個人信息論文精選(九篇)

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第1篇：個人信息論文范文

個人信用制度是指在經(jīng)濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當事人的信用行為。

個人征信是指征信機構通過合法渠道采集、調查、分析消費者個人的資信，以信用調查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經(jīng)濟體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當作“第二財政”，借銀行錢不還的風氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風險。

三、加強個人信用體系建設的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風險管理體系可包括風險識別、評估、風險防范與處理幾個部分，風險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟體制的內在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經(jīng)濟秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴大內需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實需要；(6)完善個人信用體系，是適應我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關法律法規(guī)的建設。在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關，或者由這些部門負責管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數(shù)據(jù)進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進行嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應明確規(guī)定何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應盡快出臺關于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度建設奠定基礎；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務，保障個人信用制度良好運行。

2.建立政府推動與市場運作相結合的個人征信管理模式

筆者認為，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實行為；同時由于市場經(jīng)濟中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運作相結合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機制

目前，國內最權威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實現(xiàn)了國內銀行的內部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢人行征信系統(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠遠不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結論，甚至會導致優(yōu)質客戶被拒貸而漏掉壞人的結果。

同時，筆者通過總結實際工作經(jīng)驗，認為人行征信系統(tǒng)也有需要改進的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

4.建立相應的懲罰機制，提高個人守信意識

個人信用制度的運行中，對失信行為的懲罰機制是極為重要的一環(huán)。嚴厲的懲罰機制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護。我國個人信用制度懲罰機制建立可以從以下幾個方面進行：(1)建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應的處罰；(2)建立快速收到有關失信行為的信息或舉報機制；(3)根據(jù)失信行為的嚴重程度，將個人的不良信用記錄按照時間長短記錄于各相關數(shù)據(jù)庫中；(4)建立被懲罰人申訴機制；(5)對誣告、誹謗者訴諸法律。

第2篇：個人信息論文范文

(一)IC卡定義

IC卡是電子信息卡的一種類型，是在磁卡的基礎之上的一種有效的信息載體。IC卡其內部實質是建立在集成電路卡的基礎之上來完成對用戶信息進行登陸，并完成對個人信息的建立。IC卡內部利用現(xiàn)代射頻技術，可以利用IC卡讀卡器來讀取卡內相關的個人信息內容，并實現(xiàn)有效的通訊。值得注意的是，IC卡不同于傳統(tǒng)的磁卡，IC卡內部是一種集成電路，利用電路模板與信息技術來完成對個人信息的存儲，它具有高效性與穩(wěn)定性，并不易被盜取;磁卡是在傳統(tǒng)磁力技術的基礎之上的卡種，其內部主要構成是磁力，并借助磁力完成對個人信息的記錄，但是它容易受到干擾，不安全的風險相比IC卡更高。IC卡是一種非接觸式的射頻卡，它在解決了傳統(tǒng)技術難題，即卡內不存在電源以及如何建立不接觸進行讀取的模式，因此，它是世界范圍之內目前電子器件領域中核心技術，被應用在多個領域范圍之內，并取得了良好的效果，具有其它卡種沒有的穩(wěn)定性優(yōu)勢，并可以實現(xiàn)對個人信息的準確讀取。該卡的主要應用功能主要體現(xiàn)在信息安全認證，并實現(xiàn)電子信息錢包，完成對個人數(shù)據(jù)信息的存儲。該卡一般被用在身份證、車輛門禁系統(tǒng)中，并具有較高的抗干擾性與抗磁化性，對內部個人信息的保存能力較強。而IC卡中的電子錢包功能則被用在商務電子銀行領域。

(二)IC卡工作原理

IC卡工作的基本原理是:射頻讀寫器向IC卡發(fā)一組固定頻率的電磁波，卡片內有一個LC串聯(lián)諧振電路，其頻率與讀寫器發(fā)射的頻率相同，這樣在電磁波激勵下，LC諧振電路產(chǎn)生共振，從而使電容內有了電荷;在這個電容的另一端，接有一個單向導通的電子泵，將電容內的電荷送到另一個電容內存儲，當所積累的電荷達到2V時，此電容可作為電源為其它電路提供工作電壓，將卡內數(shù)據(jù)發(fā)射出去或接受讀寫器的數(shù)據(jù)。

(三)IC卡制作流程

IC卡的制作內涵高新技術，是建立在現(xiàn)代信息技術的基礎之上來完成的制作。第一，對IC卡的內部系統(tǒng)進行初步的設計。利用相關技術，根據(jù)實際要求與客戶反映，確定IC卡的基本功能與安全需要，并在此之處之上設計IC卡內部的芯片。利用相關專業(yè)的就似乎分析技術成本與內容，對智能卡內部的MPU、存儲器容量以及COS等方面的內容提出相應的要求，并保證卡內的邏輯加密有效，實現(xiàn)最有效的邏輯功能。第二，進行內部系統(tǒng)的軟件設計，首先對COS和其他內部相應的應用軟件進行設計，并選擇可以供選擇的工具，因為智能卡內部的安全性與COS有著非常緊密的關系，因此，在某些設計到國家安全以及個人信息安全的機構與單位應該在只能卡的內部寫入自己設計的COS。第三，對卡內的芯片進行構造，要在單晶硅圓片上制作相應的電路系統(tǒng)，通過相關的設計，將卡內部的版圖與COS代碼交給制造商，根據(jù)不同的設計工藝完成對內部多層掩膜板的構造，并利用不同電路制造出不同的內部芯片。在圓片上應該設計出專門進行測試的探針壓塊，但是應該注意的是，保證壓塊的保密性，不能讓其因設計與制造疏忽給攻擊者帶來可乘之機。第四，在對IC卡進行技術測試時，在E2PROM之中寫入相關的內容信息，并利用相關的測試程序將計算機內部的控制探頭安裝在不同的圓片芯片上，并對某些出現(xiàn)問題的芯片做出明顯的標記，在合格的芯片內加入制造廠的編號，配合使用運輸碼，防止芯片在運輸過程中出現(xiàn)被竊取的問題，此碼必須保證僅為制造商了解，這樣就可以實現(xiàn)從設計到制造，從制造到運輸?shù)腎C卡安全性。第五，對IC卡進行專業(yè)的處理與發(fā)行。發(fā)行商利用相關技術讀取設備內部的信息，并對不同的IC卡進行人性化的處理，根據(jù)相應的要求，在卡內注入個人用戶的信息資料，從而完成IC的制作。這樣就可以將一張可以被標識的用戶卡實現(xiàn)最終使用。

二、個人金融IC卡類別與應用

(一)IC卡類別

IC卡的應用范圍較廣，這就決定IC卡的類型也復雜多樣。首先，按照IC卡的結構類型，可以分為存儲卡、邏輯加密卡、CPU卡、超級智能卡。存儲卡是單一系統(tǒng)的IC卡結構，其內部芯片是有一種利用單向度的串接模式實現(xiàn)EEPROM的存儲，這類信息卡具有存儲方便的優(yōu)勢，且使用簡單方便，可以實現(xiàn)最有效的信息存儲。相比其他卡種，它的價格更加便宜，并可以被用在多個行業(yè)領域內，是目前替代磁卡的新型卡。值得注意的是，目前，該卡并不具備有效的信息保密性，因此，該卡只能被用在具有保密性較高的場合范圍之內。邏輯加密卡是建立在傳統(tǒng)存儲卡的基礎之上的具有更佳保密性的IC卡，它是在卡內增加了多余的存儲區(qū)域，并增加了相應的邏輯控制單元，在訪問的過程中可以實現(xiàn)最有效的存儲，并在存儲之前進行密碼核對與密碼解讀，只有相應的密碼正確才能讀取卡內信息，從而是一種具有高度邏輯性的加密卡，相比存儲卡具有更好的保密性。CPU卡相對于其他卡種來講，是一種較為特殊的單片機卡，其內部包含的控件相對比較復雜、密集，包括控制器、存儲器以及時序控制邏輯等，因此，其內部包含著特殊的、算法單元與獨立的操作系統(tǒng)。CPU相比較其他卡種的最大優(yōu)勢在于存儲量巨大，并對信息的處理能力更加強大，信息存儲安全特性相比也更有效。超級智能卡是一種新型的IC卡，卡內具備相應的MPU與存儲器，并配置相應的硬件系統(tǒng)，包括鍵盤等，此外，部分超級智能卡為了保持其內部的有效性與安全性，并在卡面上設置了指紋識別裝置。其次，IC卡的界面模式，則又被分為接觸式卡、非接觸式卡、雙界面卡。接觸式IC卡是IC卡的一種類型，是利用IC卡讀取裝置，并建立在接觸點之上，來完成不同的IC卡之間的讀取，可以利用讀卡器來讀取IC卡內部的信息。國際上，對該種卡定義為標準的ISO7816，型，并具有極高的機械性與電器性等。非接觸式IC卡則是一種不需要利用IC卡電路接觸器，來完成接觸，它是利用光電技術以及無線信息傳輸技術來實現(xiàn)非接觸形的讀寫，并在卡內安裝了CPU、邏輯單元等，此外，它在基礎芯卡之中安裝了射頻收發(fā)電路器，該種類型的卡片可以進行射頻率較高，且內部信息相對比較集中的信息交流與傳輸，具有極高的可靠性。雙界面卡則是既具備接觸卡形又具備非接觸形卡界面的卡片，該卡種一般被用作電子銀行工具，非接觸部分承擔電子錢包消費的功能，而接觸部分則進行基本的安全性處理。

(二)IC卡應用領域

目前IC卡的應用范圍廣泛，作為一種系統(tǒng)性的存在，被應用在計算機、網(wǎng)絡、通信、銀行等多個領域。全球IC卡產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代信息技術的推動下逐漸發(fā)展起來，其中IC卡是一種國際化的電子信息產(chǎn)業(yè)熱門產(chǎn)品，并在相關安全西信息識別與認證等方面被廣發(fā)納應用，促進人類生活便捷化具有非常重要的作用。IC卡進入中國較晚，并在上世紀末期開始對IC卡的應用進行了深入探討。IC作為一種新型電子信息卡種，具有其本身優(yōu)質特點，因此，在相關國家機構的推動下，被應用在多個領域范圍之內。

三、個人金融IC卡安全問題分析

(一)IC卡安全風險

從幾年來IC卡的應用實際情況來分析，目前個人金融IC卡存在的主要風險集中表現(xiàn)為以下三種。首先，因金融機構內部員工問題，容易因銀行的販賣以及個人違法而引發(fā)對關鍵個人信息的盜取。其次，銀行體系中存在某些服務的外包，在外包過程中因多個機構的介入有可能導致銀行對某些外包商的管理不能很好地實現(xiàn)最佳的管理，如某些銀行工作人員在維修收銀臺POS機時，為了獲取利益，竊取用戶的個人信息。再次，因個人金融IC卡的數(shù)據(jù)容量復雜，建立在復雜的互聯(lián)網(wǎng)體系之中，這就容易導致黑客會通過各種不法手段侵入到金融機構的電腦中，竊取存在于系統(tǒng)內部的個人信息資料，到指用戶的關鍵金融信息丟失。每年大約有2%－3%的用戶信息丟失。

(二)IC卡安全保護工作

從IC卡本質特點出發(fā)，不難看出IC卡的廣泛利用是未來社會發(fā)展的必然選擇，因此，應該從專業(yè)技術角度出發(fā)加強對IC卡的安全保護。IC卡作為現(xiàn)行國際較為流行的一種電子貨幣，其具有本身優(yōu)勢，其內部含有大量的用戶個人信息，因此，也容易成為世界不法分子的竊取對象。IC卡作為金融卡，其安全性是IC卡發(fā)展的重點，作為IC卡系統(tǒng)的開發(fā)者，必須利用專業(yè)的手段在設計階段就增加IC卡內部系統(tǒng)的安全性，并提供技術保障，從而最大范圍與成都的提高IC卡的基本數(shù)據(jù)安全與有效性。較為常用的IC卡安全信息保護技術包括用戶信息識別系統(tǒng)與IC卡合法性確認系統(tǒng)的結合使用，并配合使用指紋識別等，從而對內部信息進行個加密處理，是一種有效的通訊技術模式。這些保密技術在根本上保證了IC卡的數(shù)據(jù)安全，并在存在范圍之內保證了卡內信息的完整性與有效性，并實現(xiàn)了交易信息的穩(wěn)定，利用這種安全防護技術，可以給用戶建立一個安全有效的交易環(huán)節(jié)，從而防止IC卡被竄寫或修改。對IC卡的保護措施實施，從物理安全與邏輯安全出發(fā)，又可以施加不同程度的技術保護手段。首先，從物理安全出發(fā)，因IC卡本身的內部數(shù)據(jù)與技術可以有效地保證內部信息的安全有效性，因此IC卡是一種具有極高物理特性的安全性，因此其IC卡要求內部的程序必須具備一定的應力，并配合利用電力、化學等技術手段實現(xiàn)整體有效的防范。從外來物理攻擊角度出發(fā)，對這種防御攻擊的保護，要求IC卡必須建立一種更加緊密的系統(tǒng)，從技術角度出發(fā)，防止個人用戶信息被復制以及出現(xiàn)竄寫等問題。一般利用高新技術與相關高新技術工藝來完成對安防體系的更新，并在制造與發(fā)行的過程中，加入更為嚴密的參數(shù)保密措施，并在制作的同時增加額外的保護層，從而增加其難以破譯性，并在IC卡內部安裝相應的監(jiān)控程序，如果IC被竊取或內部信息流失，就會通過專業(yè)的進行追回。其次，從邏輯安全出發(fā)，將信息存儲區(qū)域分成3個基本區(qū)域，包括公開去、工作區(qū)與保密去，并建立相應的用戶鑒別系統(tǒng)，只有用戶進行鑒別才能進入，并讀取內部信息。一般的識別系統(tǒng)包括平個人識別PIN、生物鑒別系統(tǒng)以及指紋或手寫識別等。

四、結論

第3篇：個人信息論文范文

對于個人信息，解釋繁多。一般認為是可識別的所有本人信息的總和。1995年歐盟公布的《歐洲聯(lián)盟數(shù)據(jù)保護規(guī)章》定義：“個人信息是有關一個被識別或可識別的自然人(數(shù)據(jù)主體)的任何信息：可識別的自然人是指一個可以被證明，即可以直接或間接地，特別是通過對其身體的、生理的、經(jīng)濟的、文化的或身份的一項或多項識別”。國頒布的《個人數(shù)據(jù)保護法》定義：個人信息是指可識別的、活著的個人的數(shù)據(jù)組合，包括數(shù)據(jù)控制者占有或可能占有的其他個人信息、任何關于該個人觀點的表述、數(shù)據(jù)控制者或與該個人有關的其他個人意圖的表述。我國學者楊立新認為：“個人信息是隱私權保護的內容，凡屬于個人的與公共利益無關的個人資訊、資料，包括計算機存儲的個人資料、域名、網(wǎng)名、電子郵件地址等都是個人信息。”在我國的公共范圍內對于個人信息大體范圍可以概述為可以直接或間接識別的本人的信息。其中能夠直接識別的個人信息是可以單獨識別的本人信息如姓名、肖像、身份證號、基因等；而那些與其他個人信息相結合才能被識別的信息則稱之為間接個人信息，如性別、愛好、生活習慣、興趣、學歷、職業(yè)、收入等等。我們日常所使用的個人信息的范圍為以上兩者的總和，這些信息包括了一個人從生理到心理、從個體到社會、從經(jīng)濟到文化的方方面面，它涵蓋一個真正社會意義上的人所有的內在面與呈現(xiàn)面，包括了一個人的健康狀況、家庭結構、社會活動以及名譽等涉及人格權的事項并囊括了著作和財產(chǎn)等關涉財產(chǎn)權的事項。需要引起注意的是個人信息并不等同于個人信息本人所知的全部。無論是本人了解的還是不了解的，在我國個人信息法中都明確其為個人信息的范疇，如被網(wǎng)絡服務商非法收集的個人信息以及那些掌握在醫(yī)生手中的絕癥患者未知的醫(yī)療信息等等。在互聯(lián)網(wǎng)時代，當人們的日常生活高度依賴于網(wǎng)絡的時候，這些個人信息以個人數(shù)據(jù)的形式存載于計算機中，當大數(shù)據(jù)時代的到來，云計算等先進的信息共享技術的開發(fā)，使得存儲于虛擬網(wǎng)絡中的真實信息成了隨時可供提取查閱的“待宰羔羊”，這些涵蓋了個人隱私的相關信息的安全性也就變得岌岌可危，鑒于網(wǎng)絡的開放性與共享性，以及當前技術方面的某些漏洞，使得個人數(shù)據(jù)一旦進入互聯(lián)網(wǎng)就有可能在全球范圍內無限制的被轉載、復制、傳播，而在當前市場利益的驅使下，被某些人窺視到了個人信息中所蘊藏的巨大商業(yè)價值。個人信息的污染與破壞、被竊取與侵權等種種道德失范的行為使個人信息安全的問題成了當下“新技術時代”特殊的存在于虛擬世界卻對人們的現(xiàn)實生活產(chǎn)生深入影響的社會道德問題，也是倫理學發(fā)展到當下所應面對和亟待解決的學術問題。

二、個人信息安全道德失范行為的表現(xiàn)形式

當下我們所處的信息時代為人類信息的利用與傳播開啟了一個嶄新的模式，尤其是電子計算技術的普及與發(fā)展，網(wǎng)絡生活中的虛擬技術將網(wǎng)絡活動主體的個人信息數(shù)字化和符號化發(fā)展成為人們信息交往的實踐手段。這種模式極大地豐富了人們在網(wǎng)絡社會中的活動但與此同時負面效應也接踵而至，正如恩格斯曾預言的那樣，人類每進步一次就加大一步對自己的懲罰力度，我們在網(wǎng)絡共享這一平臺，可以接收到來自于世界各地的信息，但與此同時我們的個人信息也有可能被世界各地的任何人傳播或復制，信息的“販賣”、“丟失”“、陷阱”，等等失范行為，使我們在網(wǎng)絡生活的每一分一秒都如履薄冰。

（一）、信息“販賣”

進入當下的電子商務時代，很多社交網(wǎng)站、電子商務網(wǎng)站都采用“會員制”，用戶需要注冊會員后才能享受相關服務，而注冊會員需要填寫大量的個人信息，這寫個人信息關涉到個人的姓名、職業(yè)、收入、愛好、興趣、個人家庭狀況甚至于真實的身份證號就相當于在這個虛擬的網(wǎng)絡界面內注冊了一個真實身份，這些真實的信息存儲的網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫中；此外為了得到更多便利的服務，很多用戶不得不將個人信息存儲于網(wǎng)站的數(shù)據(jù)庫中，比如電子商務網(wǎng)站，用戶將自己的信用卡號、住址、聯(lián)系電話等信息存儲在數(shù)據(jù)庫中，可以款素地完成交易。由于會員信息具有很好的商業(yè)價值，因此，很多網(wǎng)站以及網(wǎng)站的內部工作人員都覬覦這一塊的利益，有些網(wǎng)站甚至將販賣會員信息作為公司的主要收入來源之一。目前，由于網(wǎng)店、快遞公司等需要用戶填寫詳細的家庭住址、工作單位地址、固定電話、身份證號、信用卡號等高質量的個人信息，故而成為會員信息泄露的一個主要源頭。如淘寶網(wǎng)站就有通過一元秒殺活動，借機獵取個人信息，在當事人全不知情的情況下將這些具象的個人信息以低價批量出賣；在網(wǎng)絡的環(huán)境里人們缺乏明確的約束力，放縱了自己對于利益的盲目沖動，這也是一些潛在的道德異化進而外化的現(xiàn)實惡行。

（二）信息“丟失”

不僅網(wǎng)絡的“內部人”覬覦會員信息，社會上的一些黑客和黑客組織也對各大網(wǎng)站的會員信息抱有極大的興趣，想方設法通過網(wǎng)站服務器，竊取會員信息并販賣或用作其他用途。2011年底，中國知名的“天涯社區(qū)”1.7G的會員數(shù)據(jù)被黑客竊取，并被散播到互聯(lián)網(wǎng)上，這些會員資料包含4000萬天涯用戶的賬號、密碼、郵箱等信息，給用戶造成的損失無法估量。除了貢獻網(wǎng)站服務器之外，一些黑客也通過手工或專門的軟件破解特定用戶名和密碼，盜取用戶存在網(wǎng)站上的信息。更有甚者，有些黑客通過“釣魚”網(wǎng)站或發(fā)送有“木馬”的電子郵件，誘導用戶點擊后，將木馬或病毒植入用戶電腦中，竊取用戶電腦中的隱私信息，如各種賬號和密碼、聊天記錄、文件等，并將這些信息打包，悄悄地發(fā)送出去。2011上半年，共有1.21億中國網(wǎng)民的賬號或密碼被盜，占中國網(wǎng)民總數(shù)的24.9%。2012年，瑞星公司的《中國信息安全報告》中指出，我國共有超過7億網(wǎng)名被病毒感染過。這種運用技術竊取個人信息的失范行為給很多網(wǎng)絡用戶帶來了巨大的經(jīng)濟利益的損失，甚至是私生活的曝光，造成當下眾網(wǎng)民在某些技術者的“迫害”下的當眾“裸奔”。

（三）信息“陷阱”

當下，有很多軟件廠商在其發(fā)售的軟件中內置竊取用戶信息的程序，如有網(wǎng)絡“小甜餅”之稱的軟件cookies，用戶安裝后，軟件就會將用戶的信息發(fā)送到軟件廠商的服務器上。在智能手機快速普及的今天，由于android系統(tǒng)安全門檻很低，因此，安裝android系統(tǒng)的智能手機成為個人信息泄露的“重災區(qū)”。比如，有一款名為“高德地圖”的導航軟件，就有竊取用戶登錄賬號、密碼等信息的“后門”，該軟件將竊取到的賬號、密碼等信息以明文的方式發(fā)送到高德地圖的服務商手中，以作他用。復旦大學計算機科學技術學院的研究團隊曾對某款主流智能手機的系統(tǒng)300余款應用軟件進行分析，發(fā)現(xiàn)58%的軟件存在泄露用戶隱私的風險。從網(wǎng)民儲存于電腦中、網(wǎng)站中、手機中的個人信息，每一種可以登錄網(wǎng)絡的電子設備都存在著無可規(guī)避的風險，種種道德失范行為的產(chǎn)生使網(wǎng)民在網(wǎng)絡活動中的所有社會都顯得猶如刀尖上的行走，可這種種并非是技術發(fā)展的必然產(chǎn)物，而是在網(wǎng)絡時代，人性的一種惡性異化的表現(xiàn)，當下網(wǎng)絡環(huán)境中所呈現(xiàn)的這些道德負面現(xiàn)象真是倫理學多應研究并攻克的一道難題。

三、針對失范行為倫理層面的分析

當代的信息技術是一個特殊的統(tǒng)一體，它涵蓋了特定的知識體系和行動過程，一方面被當下的社會價值觀念所影響，又同時對社會價值觀念產(chǎn)生反作用。主體人這一概念在網(wǎng)絡社會中的喪失，使得數(shù)據(jù)鴻溝的不斷拉大，技術的工具理性與價值理性的斷裂，使人們在應用信息技術的同時不斷沉淪，沉淪于技術的工具性而喪失了主體的思維，超越了道德的禁忌，使得人們在網(wǎng)絡社會中的生活如同困于囹圄，人們逐漸迷失、在無意識的情況下漸被技術異化，技術之于倫理，倫理之于技術，兩者并軌而行才能完成人類于當下社會更健康的發(fā)展。

（一）網(wǎng)絡活動中人主體性的喪失

海德格爾提出現(xiàn)代技術的在實質層面上來講就是一種展現(xiàn)方式，在信息化的社會下，信息技術通過編碼化、數(shù)據(jù)化的展現(xiàn)，通過“強制”、“限定”是人進入到了一種非自然的狀態(tài)也就是一種失去了主體性意識的人，加之網(wǎng)絡的匿名性，是網(wǎng)絡中生活的主體人處于一種不被現(xiàn)實社會道德約束的假象之中，導致了人們現(xiàn)實與虛擬世界中分飾二角的分裂性人格，海德格爾指出在現(xiàn)代技術的作家中，一切事物包括人都成了必不可分的東西，而當人被吸納入這種系統(tǒng)之后，他“就被一股力量安排著、要求著，這股力量是在技術的本質中顯現(xiàn)出來的而又是人自己所不能控制的力量”，當技術操作者在運用自身掌握的網(wǎng)絡技術進行示失范的行為時，完全沒有意識到他并非技術的操作者，反而成了技術的奴役者，在這種技術的異化下逐漸失去了一個主體人本身所具有的自我約束能力和所有遵守的道德規(guī)約，逐漸淪為技術符號的附屬品，由主動變?yōu)榱吮粍?，有操控者變?yōu)榱吮豢刂普摺?/p>

（二）技術的工具理性與道德價值理性的斷裂

針對技術的本身其使用的限度是受自然屬性的制約的，而現(xiàn)代的信息技術又帶有社會屬性，人們在帶有自身價值觀念去使用技術時就意味著人類多余技術的使用有可能超過所能承受的限度范圍。當人們在出于自身利益考量來過度開發(fā)的同時也就埋下了技術異化的因子。作為技術發(fā)展的最新形態(tài)，信息技術也同樣具有這兩種屬性，它的工具理性就如同其自然屬性一樣，其實質是呈現(xiàn)世界的實然狀態(tài)，但是在人們應用信息技術的過程中，把其工具理性推到一個至高的地位上，而其社會屬性也即是具有一定正向約束力的價值理性卻被“束之高閣”。技術的工具理性與道德價值理性本應并軌而行才能保證技術在發(fā)展的過程中能呈現(xiàn)一種自然的狀態(tài)，造福社會而又不違背其自身發(fā)展的規(guī)律，可人們?yōu)榱酥\取自身的利益，把技術本身視為一種客體，對其任意球取，沉浸在勝利的喜悅中卻毫無背德意識，“這種理性化的潛在邏輯，是加強支配與壓迫的邏輯。人對自然的支配變成了人對人的支配，而且最終會墮入自我支配的噩夢之中”。如此，工具理性與價值理性就此在人為的作用下發(fā)生了斷裂，“技術的‘真’與倫理的‘善’也就此斷裂，在空間上：技術則具有開放性和前瞻性，以獲取足夠的利潤支持，從而研發(fā)更先進的技術；倫理則具有封閉性和保守性，以獲取本體論意義上的家園感和安全感，即技術的‘利’與倫理的‘善’之間的斷裂。”信息技術的發(fā)展過程中若不將倫理的價值觀念納入考量的范圍之內，那么信息技術的工具理性就會與其價值理性就會分軌而行，造成工具理性的無限放大性的畸形發(fā)展，也就造成當下人們道德失范的種種后果。

（三）網(wǎng)絡信息技術使人的異化

馬克思曾指出：“勞動所產(chǎn)生的對象，即勞動的產(chǎn)品，作為一種異己的存在物，作為不依賴于生產(chǎn)者的力量，同勞動相對立。勞動的產(chǎn)品就是固定的某個對象中，物化作為對象的勞動，這就是勞動的對象化。勞動的實現(xiàn)就是勞動的對象化。在被國民經(jīng)濟學作為前提的那種狀態(tài)下，勞動的這種實現(xiàn)表現(xiàn)作為工人的失去現(xiàn)實性，對象化表現(xiàn)為對象的喪失和被對象的奴役，占有表現(xiàn)為異化、外化。”人們在網(wǎng)絡社會中所掌握的信息技術，對人類的生活所產(chǎn)生的影響的范圍必然不會超出生產(chǎn)力與生產(chǎn)關系這一維度“，在異化的狀態(tài)下，信息技術成為統(tǒng)治人和剝奪人的異己和敵對力量，這時的人成了信息技術的附屬物。所以信息技術的異化的實質就是人與信息技術矛盾的激化，網(wǎng)絡信息在被濫用的情況下沒成了人的異己力量。記載信息社會中變成了數(shù)據(jù)化、符號化的人，人被異化成信息產(chǎn)品。人們不斷被信息同化、物化。”這種信息技術的異化使網(wǎng)絡社會中的人漸漸失去了其原有的價值品格，加之利益的驅使，使其原有道德品格喪失，在操縱他人個人信息時，自己也變?yōu)榫W(wǎng)絡社會中一個傳輸數(shù)據(jù)的中介，將其自身也數(shù)據(jù)化、符號化了。海德格爾曾言“和機器一樣，工業(yè)化時代的人本身也依賴于技術系統(tǒng)，人與其說是利用技術，不如說是為技術所用，因而人本身成了技術體系的職員、附屬、輔助，甚至是它的手段。”海德格爾的語言不僅適用于工業(yè)社會，在當下的網(wǎng)絡時代，信息社會里也同樣適用，在信息社會里，作為主體的人在進入這個虛擬化的網(wǎng)絡社會里，在信息技術的操縱下，在改造社會的同時，也改造了自己，由主體人變?yōu)閿?shù)據(jù)人，這種技術的異化，改變了以往的社會結構，更對人們已然約定俗成的倫理道德構成了威脅。

四、針對失德行為的對策分析

網(wǎng)絡社會的迅速發(fā)展，信息化進程的加快，加之網(wǎng)絡空間的虛擬性與開方向，使得網(wǎng)絡社會生活的秩序出現(xiàn)的管理失控，信息的泄露與侵權已成為當下不可規(guī)避的難題之一，也逐漸從網(wǎng)絡社會中演化為現(xiàn)實生活中的矛盾，既對傳統(tǒng)的倫理規(guī)法發(fā)起了挑戰(zhàn)，也制約著網(wǎng)絡社會自身的平衡發(fā)展。因此網(wǎng)絡社會的健康發(fā)展呼吁建立是應用于當下的倫理道德規(guī)范，增進責任機制的培養(yǎng)，加大法律的保護力度，同時引導自律機制來調整當下社會的倫理困境，從而建立一個良好的網(wǎng)絡環(huán)境。

（一）責任機制的培養(yǎng)

網(wǎng)絡社會中信息技術的飛速發(fā)展使得人們原有的生活格局發(fā)生了翻天覆地的變化，而這種變化的發(fā)生可以說是于潛移默化中的一種徹底顛覆，人們從開始對信息技術的折服發(fā)展到當下對信息技術的崇拜，進而迅速沉淪，可是在這種環(huán)境下生存的道德觀念卻沒有及時梳理成型，就如美國學者理查德•斯皮內洛指出的：“技術往往比倫理學理論發(fā)展得快，而這方面的之后效應往往會給我們帶來相當大的危害。”當下網(wǎng)絡生活中道德相對主義盛行、無政府主義泛濫、人際關系淡漠以及道德人格的扭曲皆由因此而生，歸其本質是道德責任的淡漠，責任倫理遂成為信息技術時代的必然訴求，引導責任機制的建立成為當下解決道德失范行為的一個先導機制“，責任倫理”的概念是德國社會學家馬克思•韋伯于1919年在其所著的題為《作為職業(yè)的政治》一文中所提出的概念。隨著當下伴隨著網(wǎng)絡社會出現(xiàn)的一系列倫理范疇內的失范行為，責任倫理成為當下的必然訴求，面對利益與道德之間的矛盾時，全社會都應肩負起自身的責任來，不僅要注重個人對其職業(yè)的責任理念，更應該注重社會團體的責任意識，進而整個社會的責任觀念才會得以樹立，喚起我們這一時代的責任觀念，自身的本我價值觀念才能與社會公共的價值觀念才得以統(tǒng)一。針對當下網(wǎng)絡中的信息技術本身，本無善惡之分，技術的最初職能即是呈現(xiàn)實物的自然面，但當網(wǎng)絡的虛擬空間的獨特屬性，人置身于網(wǎng)絡社會中，在運用信息技術的過程中人為附加了人性化的元素于其中，有加之隱匿性的掩護，使人的劣根性不斷放大。若要在網(wǎng)絡空間這一亞社會領域里構建一個完整的價值觀體系，那么首先要構建的就是人們的責任意識，這是至關重要的，用責任意識去約束相關人員的行為“，因為倫理精神不僅僅是指信念或良心，責任是更為重要的，而用責任意識去衡量相關人員的行為，較以至善的信念作標準更為明確具體。”而對于我們前文所提到的針對個人信息安全，相關執(zhí)業(yè)人員的一些違反自身職業(yè)道德或者社會規(guī)約的失范行為來講，最需要的就是對自身的責任機制的架構，在發(fā)揮其才能的同時又承擔相應的社會責任。西方的責任師尤納斯認為“：‘責任與謙遜’是最重要的倫理精神，由于科技行為對人和大自然的長遠和整體形象很難為人全面了解和預見，存在一種‘責任的絕對命令’”，所以，符合當下網(wǎng)絡時代，信息技術時間主體的新的責任意識必須是與技術的發(fā)展并軌而行的，這要求專業(yè)的技術人員在設計與應用技術的同時擔負起自身的責任，參與相關活動的運營團隊也同樣承擔起自身的社會責任，形成上行下效的責任機制，從而實現(xiàn)技術的健康發(fā)展，為社會的進步提供優(yōu)化的保障。

（二）加強個人信息權的立法保護

針對于個人信息的保護除了我們之前提到的道德倫理和技術手段的保護之外，還有一個比較核心的保護手段也是約束力最強的手段即是法律手段，在針對個人信息處理過程中造成的個人權利傷害的種種行為中，最能對個人提供保護并對相關人員起到強制約束力的有效手段。在我國針對個人信息權益的保護立法還只是臺灣地區(qū)和香港特別行政區(qū)有專門的個人信息保護法，而我國大陸的個人信息保護法尚在制定之中。在沒有專法保護的情況下，有關個人信息的問題是被拆分為保護人格與保護隱私等法律規(guī)范內來實施保護的。換言之，我國大陸地區(qū)還沒有出具保護個人信息權益的專法。從全球范圍看，絕大部分的大陸法系國家，包括少部分的英美法系國家都選擇了統(tǒng)一立法模式。統(tǒng)一立法模式是在立法上將個人信息保護法作為基本法對待。其特點在于充分考慮到個人信息保護的統(tǒng)一性，照顧到行政機關和私人機關處理個人信息行為的內在聯(lián)系，同時也主語在司法上采用同一標準。美國的分散式立法模式是在針對不同領域定制單行法，此種模式的最大優(yōu)點在于立法明確，內容界定清晰。其弊端是無論從立法角度還是司法角度都容易造成法治的不統(tǒng)一?；趯σ粌煞N立法模式的考量，在結合我國的法律體制和一貫法律傳統(tǒng)，我國的個人信息保護法應該選擇同一立法的模式為立法基礎，并在此基礎上引入自律模式，相互融合取長補短。針對我國的個人信息保護法的制定除了其基本的立法模式外，我國還應在各國立法的基本原則上梳理適合我國實際情況的立法基本原則。在梳理了各個指導原則后，筆者認為，OECD指針的第二部分適用于國內法律的實際范疇，而該部分規(guī)定的個人資料保護的原則也可為我國立法所借鑒。即，限制收集原則、資料品質原則、目的特定原則、限制利用原則、安全保護原則、公開原則、個人參與原則、責任原則，實踐證明，指針確立的原則對其后的國家立法以及國際文件都產(chǎn)生了示范作用，同樣為我國個人信息保護法的確立提供一個優(yōu)良的基礎。一部完善的個人信息保護法就如同一面沒有漏洞的天網(wǎng)，能夠為個人信息的保護提供一道難以跨越的屏障同時也會讓諸多破壞個人信息安全的行為無所遁形，成為一種無懈可擊的保障力。

（三）完善個人自律機制

鑒于網(wǎng)絡社會的虛擬性、開放性等特質，網(wǎng)絡主體的行為帶有一定的隱匿性，使人們逐漸背離了現(xiàn)實社會中那些已然被大家接受并遵守的道德規(guī)約，加之法律、規(guī)范的約束力的滯后，使人們的劣根性不斷放大，以為可以在這個虛擬空降為所欲為。從心理學的角度來講，當人們認為自己在一個隱蔽的環(huán)境里，自己的行為不易被察覺，或者認為可以不受時時約束，可以逃避監(jiān)督的情況下，行為主體就會自行卸下道德法規(guī)的“包袱”，而此時道德準則也就喪失其原有的作用。由此看來，完善自律機制是繼責任機制與法律保障后，又一需要架構的針對個人信息安全的保障機制。在信息社會中，網(wǎng)絡中的行為主體大多處于“獨處”的狀態(tài)之中，每個人都如穿著隱形衣一般，這時道德規(guī)約的貫徹實施就要求更高層次的自律?！抖Y記•中庸》有云：“道也者不可須臾離也，可離非道也。是故君子戒慎乎其所不睹，恐懼乎其所不聞。莫見乎隱，莫見乎微，是故君子慎其獨也》。”鑒于國人思想體系中儒家思想根深蒂固的地位，針對網(wǎng)絡社會中自律機制的建立，應以儒家“慎獨”思想為“入德之方”。“慎獨”思想所倡導的“獨處時堅守道德準則”對應于我們當下于網(wǎng)絡社會中的“獨處”狀態(tài)的道德戒律達成契約，強調我們在網(wǎng)絡社會中必須審慎的行動，在這種強烈的道德感的感召下，嚴于律己，恪守道德信念，進而達到網(wǎng)絡社會中個體人格與道德情操的高度統(tǒng)一。網(wǎng)絡社會是一個真正意義上的數(shù)字化與虛擬化的生存空間，在這一空間的道德理論的建立需要每個網(wǎng)絡活動主體的慎獨精神力，才能將外在的道德規(guī)約轉化為內在的一種約束體系，就如編寫程序一般編入每個操作者的操作流程中，將道德內化為一種習慣、一種網(wǎng)絡生活中自然的狀態(tài)，將規(guī)范轉化為一種責任感，才能盡可能從根源上規(guī)避失范行為的產(chǎn)生，當每個網(wǎng)絡活動主體都對自己的網(wǎng)絡行為審慎于獨處，戒其于微小，這種內在維系力便結成，道德的自律意識也便成型。

五、結論

第4篇：個人信息論文范文

個人信用制度是指在經(jīng)濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當事人的信用行為。

個人征信是指征信機構通過合法渠道采集、調查、分析消費者個人的資信，以信用調查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經(jīng)濟體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當作“第二財政”，借銀行錢不還的風氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風險。

三、加強個人信用體系建設的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風險管理體系可包括風險識別、評估、風險防范與處理幾個部分，風險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟體制的內在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經(jīng)濟秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴大內需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實需要；(6)完善個人信用體系，是適應我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關法律法規(guī)的建設。在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關，或者由這些部門負責管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數(shù)據(jù)進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進行嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應明確規(guī)定何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應盡快出臺關于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度建設奠定基礎；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務，保障個人信用制度良好運行。

2.建立政府推動與市場運作相結合的個人征信管理模式

筆者認為，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實行為；同時由于市場經(jīng)濟中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運作相結合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機制

目前，國內最權威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實現(xiàn)了國內銀行的內部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢人行征信系統(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠遠不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結論，甚至會導致優(yōu)質客戶被拒貸而漏掉壞人的結果。

同時，筆者通過總結實際工作經(jīng)驗，認為人行征信系統(tǒng)也有需要改進的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

4.建立相應的懲罰機制，提高個人守信意識

個人信用制度的運行中，對失信行為的懲罰機制是極為重要的一環(huán)。嚴厲的懲罰機制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護。我國個人信用制度懲罰機制建立可以從以下幾個方面進行：(1)建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應的處罰；(2)建立快速收到有關失信行為的信息或舉報機制；(3)根據(jù)失信行為的嚴重程度，將個人的不良信用記錄按照時間長短記錄于各相關數(shù)據(jù)庫中；(4)建立被懲罰人申訴機制；(5)對誣告、誹謗者訴諸法律。

第5篇：個人信息論文范文

關鍵詞： 個人所得稅征管  非對稱信息  激勵與約束

一、問題的提出

現(xiàn)代經(jīng)濟中廣泛存在著信息非對稱的情形，比較典型的例子如：保險市場上保單持有人比保險公司更了解自己的財產(chǎn)和健康狀況，舊車市場上車主對所交易的舊車比購車人知道更多的信息。如果借用一句通俗的話來表達，就是“買的不如賣的精”，即市場經(jīng)濟主體的一方總是比另一方擁有更多的信息，這就是所謂的信息非對稱。在征稅與納稅關系中，征稅人與納稅人之間同樣存在著十分典型的信息非對稱：只有納稅人自己才清楚地知曉個人收入的真實情況，而負責征稅的稅務人員很難準確掌握這一信息。在理論上有內生信息非對稱與外生信息非對稱之分，本文不涉及稅務部門內部上級與下屬之間的內生信息非對稱（如稅務所長對征管人員工作的實際努力程度如何并不能完全掌握），而僅對涉及征稅人與納稅人的外生信息非對稱予以探討。

個人所得稅以個人收入為課稅對象，但如何識別“收入”是一件頗費腦筋的事。理論上的標準是所謂黑格——西蒙斯（以下簡稱h——s）準則，即一定時期內的收入是個人消費能力的凈增長，換句話說，收入是當期實際消費加上潛在消費（即當期的儲蓄）。h——s觀點認為，個人收入不僅包括以貨幣形式取得的，還包括以商品和勞務形式取得的。顯而易見，h——s收入概念在實際征管中難以完全付諸實施，因為與貨幣化收入相比，非貨幣化收入存在更為嚴重的信息非對稱，但是20世紀80年代的美國稅制改革在很大程度上體現(xiàn)了h——s思想，這主要是由于h——s準則能夠較好地實現(xiàn)稅收公平和效率。

在我國個人所得稅被稱為“征稅第一難”，目前對它的爭議主要集中在它不能較好地發(fā)揮調節(jié)個人收入分配的功能，出現(xiàn)所謂“管住了工薪階層，卻管不住新生貴族”的尷尬。究其原因，筆者認為征管中的信息非對稱是產(chǎn)生尷尬局面的關鍵性原因。稅務部門不掌握納稅人收入的真實信息，而納稅人傾向于將個人收入的真實信息隱蔽化、私有化，以達到規(guī)避稅收甚或逃稅的目的。信息不易獲取的根本原因是納稅人對個人收益最大化的追求。因為與稅負易于轉嫁的流轉稅不同，所得稅是直接稅，納稅將直接減少納稅人的個人收益，因此理性的納稅人為盡可能增加收益首先選擇合理避稅，其次在特定條件下亦不排除有選擇逃稅的可能。在這里個人收入信息公開的程度是征納雙方博弈的關鍵，信息非對稱的實際程度直接影響納稅人的納稅選擇和最終收益。如果信息非對稱的實際程度強，納稅人更傾向于選擇不納稅，相反則更傾向于選擇納稅。同時對風險的預期也是納稅人選擇納稅還是逃稅時的重要因素（即成本收益權衡）。若預期收益大于風險（成本），偷逃稅款的可能性就增加；如果預期逃稅的風險（成本）小而收益大，例如被稅務部門稽查和檢查的概率小、遭受懲罰的程度輕微、邊際稅率較高等情況，則會誘使原來的風險厭惡者和風險中性者變?yōu)轱L險愛好者，由納稅轉而選擇逃稅。如果征稅一方不能有效傳遞類似稽查、懲罰的信息給納稅人，讓納稅人切實感受到法律的威懾和逃稅的巨大成本，甚至反而受到負向的激勵，比如某大腕偷逃巨額稅款還依然頻頻登臺演出，那么納稅人就可能受到強烈的暗示而效仿逃稅。

由此看來，征管中的信息非對稱問題如果能夠得到較好的解決，不僅有助于提高個人所得稅的征收效率，而且對縮小當前收入分配差距、實現(xiàn)稅負公平意義重大。

二、消除或緩解非對稱信息的可能途徑

激勵與信息非對稱問題密切相關。解決信息非對稱實質上是一個提供適當激勵的問題。稅務部門要求獲取充分信息，納稅人被要求轉移私有信息所有權，實際這是信息交易的一個過程。稅務部門是信息的需求者，它作為激勵一方，考慮如何確保以較小的成本獲取最充分的信息，減弱信息不對稱的程度；而納稅人是信息的供給者，它作為被激勵一方（或稱激勵對象），在預期收益大于預期成本的條件下受到激勵愿意提供私有信息。

由此需要設計一種激勵契約，鼓勵納稅人向稅務部門提供信息，即納稅人獲得激勵愿意透露真實的收入信息。而這種制度安排或政策設計，只有滿足個人的“激勵相容約束”才是可行的。所謂激勵相容約束，簡言之就是說真話比說假話有好處。要確保納稅人說真話、申報收入時有收益或者說真話多時的收益優(yōu)于說真話少時的收益。這里的收益既有有形收益也有無形收益，比如未來消費公共物品的間接收益、信譽收益以及作為納稅人的自豪感等。成本也包括有形成本和無形成本兩部分，如納稅的直接收入損失、罰款和滯納金、逃稅付出的精神代價以及心理成本等。筆者認為，激勵與約束的設計可著眼于以下幾方面：

（一）稅制公平

①顯而易見，這有失橫向公平。其次根據(jù)縱向公平原則，低收入者應不納或者少納稅，高收入者應多納稅，量能負擔，隨著納稅人收入遞增而逐漸累進，而實踐中存在的所謂個人所得稅“只管住工薪階層卻管不住新生貴族”反映的即是與稅制設計初衷相反的情形。有悖稅收公平原則的稅制必然引起納稅人的心理不平衡，進而可能產(chǎn)生對納稅的抵觸情緒，因此激勵納稅人依法納稅必須確保有一個公平的稅制。

（二）懲罰力度

②可見極富威懾力的懲罰對納稅服從的影響十分顯著。

（三）檢查概率

③以此為依據(jù)可以確定我們進行重點檢查的對象。

（四）精神與心理因素

納稅人不僅是一個微觀經(jīng)濟主體，而且還是一個社會人，受道德、法律以及社會輿論的約束。因此在利益之外，他還有精神需求，重視個人信譽和自我價值的實現(xiàn)。遵守法律規(guī)定照章納稅會給個人帶來精神愉悅、確立個人信譽等無形的、間接的收益（信譽可能帶來收益，如訂單的增加或好的工作機會等），而違犯法律鋌而走險要付出沉重的精神負擔和心理成本，乃至失去融入社會生活的基本權利和機會。

在提供適當?shù)募钆c約束之外，還可能采取以下兩種方法獲得信息：1.發(fā)展市場機構。2001年諾貝爾經(jīng)濟學獎得主之一阿克洛夫（george  akerlof）1970年在其《檸檬市場：質量不確定性和市場機制》一文中指出，經(jīng)濟主體有強烈的激勵去消除信息問題對市場效率的不利影響，進而，他認為許多市場機構可被視作是為解決信息不對稱而產(chǎn)生的。所以市場機構可在其中消除信息屏障，發(fā)揮溝通信息的功能。若這些中介機構和力量得以發(fā)展壯大，則對征納雙方溝通信息必有裨益。2.設置信息通道。通過不同的途徑，多渠道、多角度獲取信息，雖然不能直接從納稅人那里獲得信息，但信息傳播的渠道和途徑不是單一的，在現(xiàn)代社會計算機和通訊手段已成為信息傳播的主要載體，完全有可能從納稅人之外尋找突破口獲取需要的信息，為此可增設信息通道確保信息通達。

三、結論和政策建議

綜上所述，克服征管困難的關鍵是盡可能減弱信息非對稱分布的程度，結合我國的實際情況，具體建議如下：

（一）與激勵約束相關的改革和政策建議

1.公平稅負，完善個人所得稅制度。

⑴ 確定合理的個人所得稅率。與國際水平相對照，我國個人所得稅的稅率不算低，稅制改革過程中應盡可能把稅率設置在較低的水平上。因為過高的稅率強化納稅人的收益動機，容易造成稅收收入流失，正如拉弗曲線所表明的，高稅率不一定產(chǎn)生高收入；同時對于征稅過重引起的效率損失，發(fā)展中國家尤需顧及。因此有必要借鑒米爾利斯的倒“u”理論，對中等收入者適用相對較高的稅率，對低收入者和高收入者適用相對較低的稅率，甚至由于信息非對稱的存在，對最高所得的邊際稅率應當為零。

⑵ 改革分項征收辦法。單純的分項征收人為地形成了不同類別收入之間的不公平稅收待遇。今后可考慮分項綜合相結合的征收辦法，可在年內分項預繳，年度終了匯算清繳。

⑶ 確定合理的扣除標準。按照現(xiàn)行物價水平和一般生活標準，考慮不同納稅人的家庭構成、收入水平和贍養(yǎng)負擔情況，規(guī)定合理的扣除標準。

2.加大懲罰和檢查力度。

嚴厲懲處逃稅者，增大逃稅者的預期風險和機會成本，以儆效尤，形成強大的威懾。制定懲罰的實施細則，對逃稅者的懲處制度化、規(guī)范化，減少人為因素和隨意性。其中簡便易行而卓有成效的懲罰手段是建立記錄并予以公告。加大稅務檢查概率，尤其要重點檢查那些納稅不良記錄者。對數(shù)額巨大、情節(jié)嚴重的偷逃稅案件，按照有關法律規(guī)定，移送司法機關立案審查。

3.完善代扣代繳制度。

代扣代繳便于實現(xiàn)從源頭上對稅款的計征，是個人所得稅征收的有效方法。即便是在公民納稅意識較強的美國，雇主代扣代繳仍是個人所得稅征收的主要形式。在我國要明確規(guī)定扣繳義務人的法律義務和法律責任。若扣繳義務人不履行義務，應給予嚴厲處罰并追究其法律責任。

4.獎勵誠信納稅。

對依法誠信納稅的公民，根據(jù)建立的信用記錄，確立相應的獎勵制度。借鑒稅收法制較為健全的國家和地區(qū)的做法，將公民納稅與個人利益相聯(lián)系，比如依法納稅的公民，在養(yǎng)老和醫(yī)療等方面享受不同程度的優(yōu)惠待遇。

（二）規(guī)范發(fā)展稅務中介機構

稅務以中介的立場，依照稅法規(guī)定，客觀公正地計算應稅所得，確保納稅人誠實納稅，保護國家利益不受侵害，同時還可在法律許可的范圍內幫助納稅人盡可能少納稅款。因此作為獨立的社會服務機構，稅務受到征納雙方的歡迎，能夠發(fā)揮溝通信息和協(xié)調雙方關系的作用。今后要規(guī)范稅務中介機構的業(yè)務范圍、服務標準和收費標準，真正實現(xiàn)稅務中介機構社會化，成為獨立的專業(yè)化社會服務機構，更好地服務于雙方的信息交流。

（三）與設置信息通道相關的具體措施

1.啟動現(xiàn)代化征管手段。

多渠道獲取信息，利用計算機網(wǎng)絡對稅源進行監(jiān)控。在財政、工商、銀行、保險、海關、企業(yè)和稅務等部門之間設立計算機聯(lián)網(wǎng)，便于信息共享和進行交叉稽核。

2.限制現(xiàn)金結算的范圍，嚴格推行存款實名制。

限制現(xiàn)金結算，對應該采用轉賬支付結算而不采用的，制定懲罰措施。嚴格推行存款實名制，居民憑身份證（非居民憑護照）辦理存款賬戶。稅務編碼和存款賬戶一一對應，通過銀行的計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)對納稅人的稅源情況進行有效監(jiān)控。

3.建立群眾舉報獎勵制度。

鼓勵群眾提供信息，舉報逃稅事實，根據(jù)實際貢獻給予獎勵，并保證為舉報者保密，形成協(xié)稅護稅的良好社會環(huán)境。

參考文獻

（1）張維迎《博弈論與信息經(jīng)濟學》上海三聯(lián)書店、上海人民出版社1996年版。

第6篇：個人信息論文范文

關鍵詞：信息處理 N元模型 語音識別 句法分析

一、中文信息處理的特點

（一）漢字的特殊性

我們都知道，英語在計算機信息處理方面的優(yōu)勢就是其字母數(shù)量有限，因而可以很容易的進行輸入輸出以及信息的加工和處理，而中文的漢字則數(shù)量龐大，且字形相對復雜，這就給漢字的編碼帶來了不小的困擾。因此我們根據(jù)漢字信息處理過程中的不同要求對漢字進行了不同形式的編碼，總結來說有以下幾種方案，即漢字輸入編碼，漢字標準編碼，漢字內碼和漢字形碼。

（二）書面漢語的特殊性

漢語的另一個特征是在書面表達中，詞語和記號之間沒有明顯的分隔標記，這就使自動分詞在書面漢語分析中成立一個難題。分詞需要將連續(xù)的字按照一定的規(guī)范進行有序的組合，比較英文我們會發(fā)現(xiàn)，英文單詞之間都是用空格來做分隔符，而中文則是習慣通過字、整句以及段落進行簡單的劃分，而這其中的一個難點就是對詞語的劃分，我們都知道，英語中也有短語劃分的問題，但是由于中文的詞語遠比英語的數(shù)量和范圍要龐大，因而處理起來更為困難。

（三）漢語語音的特殊性

在語音方面，漢語的特征是音節(jié)結構相對簡單，音節(jié)劃分界限比較清晰，但是聲調和變調是中文與英文的顯著區(qū)別，因而在語音識別和語音合成方面來講這是一個劣勢，但是總體上來說漢語語音的處理比之其他方面來說還是相對容易的。

（四）漢語語法的特殊性

在語法方面，漢語詞匯的句法功能相對來說難以判斷，這與英語語言上的多變形態(tài)有著截然不同的表現(xiàn)。漢語主要依靠詞序和虛詞來表達不同的含義，因此如果不能很好的掌握句法，就特別容易產(chǎn)生歧義，因此漢語語句自動分析這一重要技術是一項難以攻克的技術。

二、中文信息處理的若干技術

（一）N元模型

設wi是文本中的任意一個詞，如果已知它在該文本中的前兩個詞wi-2w-1，便可以用條件概率P（wi|wi-2w-1）來預測wi出現(xiàn)的概率。這就 是統(tǒng)計語言模型的概念。一般來說，如果用變量W代表文本中一個任意的詞序列，它由順序排列的n個詞組成，即W=w1w2。。。wn，則統(tǒng)計語言模型就是該 詞序列W在文本中出現(xiàn)的概率P（W）。利用概率的乘積公式，P（W）可展開為：P（W）=P（w1）P（w2|w1）P（w3|w1 w2）。。。 P（wn|w1 w2。。。wn-1）不難看出，為了預測詞w n的出現(xiàn)概率，必須知道它前面所有詞的出現(xiàn)概率。從計算上來看，這種方法太復雜了。如果任 意一個詞wi的出現(xiàn)概率只同它前面的兩個詞有關，問題就可以得到極大的簡化。這時的語言模型叫做三元模型（tri- gram）：P（W）≈P（w1）P（w2|w1）∏i（i=3，。。。，nP（wi|wi-2w-1） 轉貼于 中國論文下載中

符號∏i i=3，…，n P（…）表示概率的連乘。一般來說，N元模型就是假設當前詞的出現(xiàn)概率只同它前面的N-1個詞有關。重要的是這些概率參數(shù)都是可以通過大規(guī)模語料庫來計算的。比如三元概率有P（wi|wi-2wi-1）≈count（wi-2wi-1wi）/count（wi-2wi-1）式中count（…）表示一個特定詞序列在整個語料庫中出現(xiàn)的累計次數(shù)。

（二）語音識別

語音識別的最終目標是使人類與計算機之間實現(xiàn)真正意義上的自由交流，使機器聽懂人類的語言，并及時的做出準確的反饋。語音識別技術包括了信號處理、模式 識別、概率論和信息論、發(fā)聲機原理和聽覺原理、人工智能等主要內容。語音識別技術主要包括特征提取技術、模式匹配準則和模型訓練技術3個方面，另外還涉及 到語音識別單元的選取，在這個問題上我們通常采用的是以音節(jié)為識別單元。另外，在特征參數(shù)的提取技術方面，由于語音符號中含有大量的信息，它們通常被稱為 聲學特征。特征參數(shù)是決定語音識別質量的關鍵技術，因此我們應該極可能的采集所要傳播語言的語義信息，剔除掉說話人的個人信息干擾，這樣才能保證特征參數(shù) 的有效性和準確性。

（三）句法分析

句法分析是以漢語的語法特征為分析方法，對句子、段落中的短語結構樹進行各個句子成分 關系的分析，分析的主要內容包括：句子中所有的單句，每個單句在句法中的作用是什么，在單句以上更大的語法結構是什么，句子中的短語或詞組類型是什么，在 句子中起了什么作用，最后，所有這些成分是如何有機組合或附著在整個句子中的，這些就是句法結構分析的主要內容，這叫做線圖分析法。值得說明的是，英語語言結構中主語必須置于謂語之前，否則所表達的意思就完全變化了，當然，在一些特定情況下，如倒裝句結構中這種情況還是普遍存在的。這一點是與漢語有著顯著的區(qū)別的。

三、結語

中文信息處理技術有著重要的意義，它是語言學與信息技術的有機融合，旨在對中文的音、形、義等輸入計算機，進而進行必要的信息加工與處理，在這一過程中涉及到了計算機科學、信息學、聲學等大量學科的交叉知識。具體來說，語言信息處理是將自然語 言的各個部分，包括詞語、句子、段落以至篇章進行文本、聲音和圖像各種方式的信息化加工，然后對這些信息進行輸入輸出、壓縮、存儲以及檢索等等各項處理。 我們都知道，自然語言是我們日常最重要的交流溝通工具，是人類進行思維活動、文化傳播的有效載體，因此語言信息處理這種技術有著重要的意義，本文專門分析 了利用計算機處理中文信息，即漢語信息處理技術，希望本文能夠對同行們有所啟示，還望能夠多多交流學習，更好的完善這項技術。

參考文獻：

[1]曹邦偉，高傳善.計算機與信息處理[M].上海：復旦大學出版社，2001.