汽車保險(xiǎn)論文精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的汽車保險(xiǎn)論文主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：汽車保險(xiǎn)論文范文

在了解汽車保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。

2汽車保險(xiǎn)的分類

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)按照承保條件分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),見下表。

機(jī)動(dòng)車主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛本身損失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

3汽車保險(xiǎn)的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故,在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí),保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過程,通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

3.2理賠流程

4汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則

4.1理賠工作的特點(diǎn)

4.1.1被保險(xiǎn)人的公眾性。我國的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購買保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩,加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限,他們對(duì)保險(xiǎn),交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。

4.1.3標(biāo)的流動(dòng)性大。由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn),以及汽車保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。

4.2理賠工作的基本原則

4.2.1樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠實(shí)信用,只有這樣才能樹立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。

4.2.3堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃?dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象?？偟囊笫菑膶?shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

[參考文獻(xiàn)]

[1]馮憲民.汽車保險(xiǎn)與理賠一點(diǎn)通[M].北京:國防工業(yè)出版社,2006.

[2]梁軍,焦新龍.汽車保險(xiǎn)與理賠[M].北京:人民交通出版社,2005.

[3]祁翠琴.汽車保險(xiǎn)與理賠[M].北京:機(jī)械工業(yè)出版社,2006.

第2篇：汽車保險(xiǎn)論文范文

黑龍江工程學(xué)院是國家第一批卓越工程師教育培養(yǎng)計(jì)劃試點(diǎn)院校。黑龍江工程學(xué)院汽車與交通工程學(xué)院每年培養(yǎng)并向社會(huì)輸入大批的高級(jí)汽車應(yīng)用型技術(shù)人才。汽車保險(xiǎn)與理賠作為汽車專業(yè)類車輛評(píng)估與事故處理技術(shù)專業(yè)方向的核心課程，面向的對(duì)象包括汽車與交通工程學(xué)院的車輛工程、汽車服務(wù)工程、交通運(yùn)輸?shù)葘I(yè)，每年有大量的畢業(yè)生就業(yè)崗位都與汽車保險(xiǎn)與理賠行業(yè)相關(guān)。因此，建設(shè)具有特色的汽車保險(xiǎn)與理賠課程群迫在眉睫。課程群建設(shè)是體現(xiàn)學(xué)校人才培養(yǎng)目標(biāo)、提供優(yōu)秀課程資源、建設(shè)特色專業(yè)的基礎(chǔ)，是課程體系建設(shè)在高校培養(yǎng)目標(biāo)層面的具體化表現(xiàn)。專業(yè)課程群建設(shè)受到現(xiàn)代教育思想和教育理論的廣泛關(guān)注和研究，它能夠有效克服課程建設(shè)中的諸多弊端，如: 過于強(qiáng)調(diào)某一門課程內(nèi)容的完整性與系統(tǒng)性，缺少對(duì)與其相關(guān)課程的橫縱向關(guān)系研究，導(dǎo)致各門課程內(nèi)容重復(fù)偏多、課程內(nèi)容滯后、課程設(shè)計(jì)與課程實(shí)施脫節(jié)等，它是提高課程實(shí)施效果的重要措施。

二、建設(shè)途徑

1. 改革課程體系

課程體系是卓越工程師教育培養(yǎng)計(jì)劃的關(guān)鍵，是高等教育人才培養(yǎng)的主要載體。汽車專業(yè)類卓越工程師的培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)思想覺悟高、基礎(chǔ)扎實(shí)、知識(shí)面廣、實(shí)踐和創(chuàng)新能力強(qiáng)、素質(zhì)綜合的卓越型人才。在構(gòu)建嶄新的汽車保險(xiǎn)與理賠課程體系時(shí)，各種課程之間須關(guān)聯(lián)密切，邏輯性強(qiáng)?？上韧ㄟ^基礎(chǔ)的理論課程學(xué)習(xí)，如汽車構(gòu)造、汽車電器與電子設(shè)備、汽車故障與診斷、汽車檢測與維修等，了解汽車方面的相關(guān)知識(shí)，在此基礎(chǔ)上再學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)與理賠、車輛查勘與定損、汽車事故分析與鑒定等課程。這樣可使理論知識(shí)具有較好的銜接性，實(shí)踐內(nèi)容的安排也具有遞進(jìn)性，這樣由淺入深、循序漸進(jìn)的方式更容易被學(xué)生接受，效果也更好。

2. 加強(qiáng)校企合作

構(gòu)建“卓越工程師計(jì)劃”實(shí)踐教學(xué)體系，必須更新教育理念，緊密接觸工程實(shí)際，加強(qiáng)校企合作。黑龍江工程學(xué)院一直積極引進(jìn)國內(nèi)外知名企業(yè)，聯(lián)合建立實(shí)驗(yàn)室、創(chuàng)辦人才培訓(xùn)基地。目前已經(jīng)建立的培訓(xùn)基地有豐田汽車技術(shù)培訓(xùn)中心、博世汽車故障診斷實(shí)訓(xùn)中心、哈飛汽車技術(shù)培訓(xùn)中心、中國安邦保險(xiǎn)公司汽車?yán)碣r員培訓(xùn)基地等，在校園內(nèi)形成了良好的工程環(huán)境，建立了具有高校行業(yè)特色的校內(nèi)實(shí)踐平臺(tái)。并且與各大保險(xiǎn)公司、哈爾濱運(yùn)通汽車銷售服務(wù)有限公司、哈爾濱森華汽車銷售服務(wù)有限公司、黑龍江博遠(yuǎn)集團(tuán)、長春一汽集團(tuán)、哈飛集團(tuán)等企業(yè)建立了良好的產(chǎn)學(xué)研合作關(guān)系，均可成為教學(xué)實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)的良好基地。

3. 加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)

在今后的教學(xué)工作中，可以從企業(yè)和教師兩個(gè)方面來加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，這主要是為了配合“卓越工程師教育培養(yǎng)計(jì)劃”要配合企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略。一方面學(xué)校要利用和創(chuàng)造條件安排學(xué)生到相關(guān)企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)實(shí)踐。另一方面是教師根據(jù)學(xué)生的自身情況，為其量身定制自主實(shí)踐內(nèi)容，著重培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力和動(dòng)手能力。同時(shí)，增設(shè)實(shí)驗(yàn)課比例，加強(qiáng)理論與實(shí)踐的結(jié)合，使很多理論課與實(shí)驗(yàn)課能夠整合起來，真正地達(dá)到學(xué)以致用的目的。面向“卓越工程師”人才培養(yǎng)的教學(xué)應(yīng)樹立以教師為主導(dǎo)、以學(xué)生為主體的教學(xué)觀，學(xué)習(xí)形式主要以理論教學(xué)為主，輔以基本的實(shí)驗(yàn)和實(shí)訓(xùn)。適量采用探究式學(xué)習(xí)方法，如在汽車保險(xiǎn)類課程的教學(xué)中，通過分組討論等方式，引導(dǎo)學(xué)生積極主動(dòng)參與課堂教學(xué)活動(dòng)，促進(jìn)組員的溝通與協(xié)作。在汽車保險(xiǎn)案例糾紛課程教學(xué)中，采用基于案例的討論式學(xué)習(xí)方法，通過案例介紹、案例分析、案例總結(jié)這樣的環(huán)節(jié)設(shè)置，培養(yǎng)和訓(xùn)練學(xué)生的邏輯能力和實(shí)踐能力。企業(yè)的學(xué)習(xí)主要是依托企業(yè)的生產(chǎn)條件和環(huán)境，應(yīng)以實(shí)踐教學(xué)為主，輔以必要的理論專題。學(xué)生通過參加企業(yè)實(shí)踐，參與工程研究開發(fā)和企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，根據(jù)企業(yè)需要完成畢業(yè)設(shè)計(jì)?？蓪ⅰ捌嚤ｋU(xiǎn)與理賠”、“汽車事故分析與鑒定”當(dāng)中的某些教學(xué)活動(dòng)安排在企業(yè)進(jìn)行，利用企業(yè)平臺(tái)的工程環(huán)境、擁有的專業(yè)場地、經(jīng)驗(yàn)豐富的工程師，培養(yǎng)學(xué)生的工程實(shí)踐能力，并能對(duì)學(xué)生的理論學(xué)習(xí)進(jìn)行檢驗(yàn)和修正。

4. 師資隊(duì)伍建設(shè)

卓越工程師培養(yǎng)計(jì)劃需要建立一支經(jīng)驗(yàn)豐富、素質(zhì)綜合的教師隊(duì)伍。在汽車企業(yè)中遴選適合相關(guān)教學(xué)的高級(jí)專業(yè)人才，可選聘企業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的專家到學(xué)校任教或做兼職，建立結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的專兼職教師隊(duì)伍，可定期以講座、實(shí)操等形式為學(xué)生進(jìn)行講解。同時(shí)，學(xué)校要有計(jì)劃、有組織地開展教師培訓(xùn)。鼓勵(lì)缺少工程經(jīng)歷的教師到企業(yè)參加工程實(shí)踐，以全面提高教師的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。大力推動(dòng)“雙師型”教師人才培養(yǎng)工程。

5. 完善教學(xué)資源

在課程建設(shè)方面，增設(shè)與實(shí)踐相關(guān)的課程，增加與教學(xué)內(nèi)容相關(guān)的各類軟件教學(xué)的比例，可分別增設(shè) C + + ，UG、ANSYS 等各種仿真模擬操作軟件教學(xué)，逐步形成專業(yè)特色。按照“卓越工程師”培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)，卓越計(jì)劃要求加大對(duì)課程教學(xué)的調(diào)整和更新力度，促進(jìn)學(xué)科交叉，避免內(nèi)容重復(fù)，在教學(xué)方法選擇上注重時(shí)效性、多樣性和科學(xué)性。選擇合適的教材。教材是課程的主要載體和形式，合適的教材是專業(yè)教學(xué)改革取得成功的關(guān)鍵因素。教材建設(shè)應(yīng)該按照課程整合后進(jìn)行編寫和選擇，突出知識(shí)的系統(tǒng)性、精簡性和時(shí)效性，注意教材內(nèi)容的重復(fù)與更新。實(shí)驗(yàn)室建設(shè)方面，應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，做到及時(shí)、合理、有效地配備實(shí)驗(yàn)設(shè)施及器材。從而保證最終服務(wù)好學(xué)生，實(shí)現(xiàn)學(xué)生知識(shí)、能力和素質(zhì)的整體培養(yǎng)目標(biāo)。

6. 積極拓展網(wǎng)絡(luò)教學(xué)

按照“卓越工程師”的培養(yǎng)要求，必須建設(shè)與完善汽車保險(xiǎn)與理賠課程群的教學(xué)資源，網(wǎng)絡(luò)教學(xué)是教學(xué)資源中非常重要的一部分。隨著微博、微信、飛信等網(wǎng)絡(luò)工具軟件的發(fā)展，學(xué)生與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系越來越緊密，針對(duì)這一趨勢，要積極引導(dǎo)并加以利用，使之更好地為課程教學(xué)服務(wù)。通過網(wǎng)站建設(shè)，定期更新教學(xué) PPT; 鏈接各大汽車企業(yè)及保險(xiǎn)公司、技術(shù)討論論壇，引導(dǎo)學(xué)生自我學(xué)習(xí)，積極補(bǔ)充課外知識(shí); 通過網(wǎng)站自測題，可以檢驗(yàn)學(xué)習(xí)效果; 通過微博、微信、飛信與學(xué)生積極互動(dòng)，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，加強(qiáng)學(xué)生與教師的溝通交流。

7. 推進(jìn)任務(wù)型課程教學(xué)改革

第3篇：汽車保險(xiǎn)論文范文

識(shí)我國道路交通發(fā)展的現(xiàn)狀與特點(diǎn)，探索我國道路交通及汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展、完善途徑，具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：道路交通事故、歸責(zé)原則、責(zé)任保險(xiǎn)、汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度、第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

一、從道路交通事故中民事責(zé)任的歸責(zé)說起

（一）歸責(zé)原則的立法采用

隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，道路交通發(fā)展規(guī)模日益擴(kuò)大，然則道路交通事故卻有增無減。對(duì)道路交通事故所導(dǎo)致的賠償責(zé)任進(jìn)行準(zhǔn)確確認(rèn)與歸責(zé)，對(duì)解除爭端糾紛、及時(shí)賠償損害、維護(hù)受

害者的合法權(quán)益及社會(huì)的穩(wěn)定都有著重要的意義。道路交通事故的歸責(zé)原則，是指確認(rèn)道路交通事故責(zé)任歸屬所必須依據(jù)的法律準(zhǔn)則，即依據(jù)何種標(biāo)準(zhǔn)來確定道路交通事故中的民事責(zé)任.

我國《民法通則》第123條規(guī)定，“從事高空、高壓、易燃、易爆、劇毒、放射性、高速運(yùn)輸工具等對(duì)周圍環(huán)境有高度危險(xiǎn)的作業(yè)造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任；如果能夠證明損害是由受害人故意

造成的，不承擔(dān)民事責(zé)任?！薄睹穹ㄍ▌t》第107條規(guī)定，“因不可抗力不能履行合同或造成他人損害的，不承擔(dān)民事責(zé)任，法律另有規(guī)定的除外?！边@在事實(shí)上確立了無過錯(cuò)責(zé)任原則，即指行為人只要

給他人造成了損害，不論其主觀上是否具有過錯(cuò)，都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任（法律規(guī)定的由受害人故意和不可抗力造成損害事實(shí)的除外）。有的學(xué)者認(rèn)為，《民法通則》第123條規(guī)定的高速運(yùn)輸工具造成他人

損害，應(yīng)當(dāng)包含道路交通事故，進(jìn)而認(rèn)為我國立法對(duì)道路交通事故責(zé)任的歸責(zé)原則采無過錯(cuò)責(zé)任原則.

剛剛頒布的《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《安全法》）第76條規(guī)定，“機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以

賠償。超過責(zé)任限額的部分，按以下方式承擔(dān)賠償責(zé)任：（一）機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯(cuò)一方承擔(dān)責(zé)任；雙方都有過錯(cuò)的，按照各自過錯(cuò)的比例承擔(dān)責(zé)任。（二）機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?/p>

、行人發(fā)生道路交通事故的，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)責(zé)任，但是，有證據(jù)能夠證明非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人違反道路交通法律法規(guī)，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)艘呀?jīng)采取必要的處理措施的，減輕機(jī)動(dòng)車一方的責(zé)任。交通事

故的損失是由非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人故意造成的，機(jī)動(dòng)車一方不承擔(dān)責(zé)任?！边@明確了我國現(xiàn)行立法對(duì)道路交通事故責(zé)任的歸責(zé)原則采過錯(cuò)推定原則，且1991年國務(wù)院《道路交通事故處理辦法》第19條

對(duì)道路交通事故責(zé)任的認(rèn)定也是采用的過錯(cuò)推定原則，即當(dāng)事人對(duì)民事責(zé)任的承擔(dān)以有過錯(cuò)為要件。過錯(cuò)推定原則在很多國家都已經(jīng)被廣泛采用。

（二）無過錯(cuò)責(zé)任原則與過錯(cuò)推定原則的比較分析

無過錯(cuò)責(zé)任原則是一種客觀原則，強(qiáng)調(diào)以客觀損害事實(shí)的存在為歸責(zé)依據(jù)，事實(shí)上既不排斥亦不注重當(dāng)事人在主觀上是否存有過錯(cuò)，“無損害即無責(zé)任”，但同時(shí)若造成了損害，則不論是否具有過錯(cuò)，

又都要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。無過錯(cuò)責(zé)任原則的最大好處在于能及時(shí)有效地填補(bǔ)受害人的損害，使受害方的利益得到較好的維護(hù)，同時(shí)無過錯(cuò)責(zé)任原則亦能有效提高當(dāng)事人對(duì)造成損害的警覺和預(yù)見程度，減

少損害事實(shí)出現(xiàn)的幾率。但是，無過錯(cuò)責(zé)任原則又存在不完善之處，比如，在由于道路狀況、行人過錯(cuò)等原因造成的道路交通事故責(zé)任的歸責(zé)過程中使用無過錯(cuò)責(zé)任原則，就不能完全有效地維護(hù)致害人

的利益和保證其公平地位。

過錯(cuò)推定原則是在民事責(zé)任領(lǐng)域中運(yùn)用的概念，它是指在因果關(guān)系存在的基礎(chǔ)上，根據(jù)法律的規(guī)定或案件的需要，由審判人員推定加害人具有過錯(cuò)，若加害人不能提出反證對(duì)其過錯(cuò)的推定，則應(yīng)承

擔(dān)民事責(zé)任.這亦說明了過錯(cuò)推定增大了受害人要求獲得賠償?shù)某晒C(jī)會(huì)，是有助于保護(hù)受害人利益的。過錯(cuò)推定原則仍以過錯(cuò)責(zé)任為基本內(nèi)容，實(shí)際上是過錯(cuò)責(zé)任的具體運(yùn)用，過錯(cuò)責(zé)任體現(xiàn)了一種

個(gè)人責(zé)任（自己責(zé)任），同時(shí)，過錯(cuò)責(zé)任又是一種主觀責(zé)任，過錯(cuò)責(zé)任促使人們?cè)谛袨闀r(shí)充分考慮到行為的危險(xiǎn)性，通過提高注意程度來避免過錯(cuò)行為可能導(dǎo)致的責(zé)任，從而起到了減少損害發(fā)生的作用

。

這兩種歸責(zé)原則都是責(zé)任方式客觀化的結(jié)果，而且都以擴(kuò)大法律救濟(jì)為宗旨，體現(xiàn)保護(hù)弱者的法律精神，二者在指導(dǎo)思想、歸責(zé)方式上都有著根本的一致性。但是，在道路交通事故責(zé)任的歸責(zé)上采取過

錯(cuò)推定原則則較為妥當(dāng)，這也是與實(shí)際立法相吻合的。

二、責(zé)任保險(xiǎn)與汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度

（一）責(zé)任保險(xiǎn)及其與民事責(zé)任功能的內(nèi)在矛盾

1、責(zé)任保險(xiǎn)及其社會(huì)功能

自十九世紀(jì)初期降生法國以來，責(zé)任保險(xiǎn)在世界各國特別是在歐美國家得到了較快的發(fā)展。有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)在我國法律法規(guī)中亦有相關(guān)規(guī)定，根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》地49條第2款的規(guī)定，“責(zé)任保險(xiǎn)是指被保

險(xiǎn)人因過失對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”。亦即保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人因過失造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。如汽車肇事、輪船相撞、醫(yī)生誤診等，造

成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，車主、船主、醫(yī)生等責(zé)任者，應(yīng)對(duì)受害人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，如果這些責(zé)任者投保了相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)，即可將該項(xiàng)賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司相應(yīng)予以賠償。

責(zé)任保險(xiǎn)最顯著的功能在于填補(bǔ)損害功能，即填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)和利益所受到的直接損失與被保險(xiǎn)人因?yàn)槌袚?dān)賠償責(zé)任而受到的消極損失。正因?yàn)榇?，?zé)任保險(xiǎn)有助于消除被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)上的損

失危險(xiǎn)而具有利用價(jià)值，同時(shí)，責(zé)任保險(xiǎn)有助于維護(hù)第三者的合法權(quán)益，有助于妥善處理各類社會(huì)矛盾和糾紛，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。通過責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可承擔(dān)相當(dāng)一部分被保險(xiǎn)人對(duì)受害人的民事

經(jīng)濟(jì)賠償，這有助于受害人的損失得到及時(shí)有效的補(bǔ)償，自然也有助于責(zé)任的分擔(dān)與糾紛的處理。

2、責(zé)任保險(xiǎn)與民事責(zé)任制度社會(huì)功能的沖突

民事責(zé)任具有補(bǔ)償、懲罰和教育的社會(huì)功能。責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)，“在一定程度上削弱了侵權(quán)行為法的社會(huì)作用，使法院在決定某些侵權(quán)責(zé)任的根據(jù)時(shí)，常常考慮的不是行為人的主觀過錯(cuò)，而是行為人有

無承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)能力”.在補(bǔ)償受害第三方的損害方面，責(zé)任保險(xiǎn)無疑是有著積極作用的，而且責(zé)任保險(xiǎn)亦有助于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或利益所受之損失。但是，保險(xiǎn)公司依據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定對(duì)被

保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任進(jìn)行賠償，被保險(xiǎn)人自身實(shí)質(zhì)上所需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償就大大減少，這樣也就減輕了作為致害人的被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償壓力，雖然作為致害人的被保險(xiǎn)人依法所應(yīng)承擔(dān)的行

政處罰、刑事責(zé)任并不會(huì)因此而受到實(shí)質(zhì)上的影響，但是對(duì)其實(shí)施的經(jīng)濟(jì)制裁的力度卻會(huì)相應(yīng)減弱。因此，依法對(duì)因?qū)嵤p害行為造成損害事實(shí)的作為致害人的被保險(xiǎn)人所給予的懲罰在總體上而言就自

然會(huì)減輕。這不利于維護(hù)平等社會(huì)主體的公平地位。同時(shí)，由于懲罰功能的被削弱，勢必造成對(duì)致害人警示、告誡作用的弱化，淡化致害人的責(zé)任意識(shí)以及對(duì)損害行為和損害結(jié)進(jìn)行警覺預(yù)見、以避免或

減少事故發(fā)生的意識(shí)。這就難以達(dá)到通過對(duì)民事責(zé)任的合法承擔(dān)對(duì)致害人進(jìn)行有效教育的目的。

（二）我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度及其缺陷研究

1、汽車責(zé)任保險(xiǎn)

即使在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展、汽車設(shè)計(jì)制造和維護(hù)技術(shù)進(jìn)步、安全措施不斷加強(qiáng)的前提下，道路交通事故仍然頻繁發(fā)生，說明了道路交通仍然具有高度的危險(xiǎn)性。在道路交通事故發(fā)生后，往往經(jīng)常出

現(xiàn)受害人損失無法得到及時(shí)有效的賠償或者加害人無力為傷者治療、進(jìn)行善后處理的情況，汽車責(zé)任保險(xiǎn)便是解決這類問題的“鑰匙”。汽車責(zé)任保險(xiǎn)是一類強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)（又稱法定責(zé)任保險(xiǎn)），所謂

法定責(zé)任保險(xiǎn)，是依據(jù)法律的特別規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)契約自由的一種約束和限制。在我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。汽車責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任承擔(dān)社會(huì)化的一種表現(xiàn)，從本質(zhì)上講，汽車責(zé)

任保險(xiǎn)就是將由于造成道路交通事故而應(yīng)承擔(dān)的個(gè)人責(zé)任在一定程度內(nèi)推向社會(huì)，使道路交通事故受害人的損失能夠由更多的可能成為加害人的人（潛在加害人）來共同承擔(dān)，并以這一手段加強(qiáng)了責(zé)任

保險(xiǎn)的損害填補(bǔ)功能，使受害人能夠得到更加充分的保護(hù).

《安全法》第17條規(guī)定，國家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。法律還規(guī)定，機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照國家規(guī)定投保第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由公安機(jī)關(guān)交管

部門扣留車輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)的二倍罰款，罰款全部納入道路交通事故社會(huì)救助基金。這表明我國將普遍實(shí)行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度且第三者責(zé)任

強(qiáng)制保險(xiǎn)與定期安全技術(shù)檢驗(yàn)相掛鉤。有關(guān)這一制度，《安全法》第76條規(guī)定，機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，超

過責(zé)任限額的部分再由當(dāng)事人予以賠償。因而，一旦道路交通事故發(fā)生造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司即在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)對(duì)受害人予以賠償，就能夠使道路交通事故

受害人依法應(yīng)獲得之經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)玫奖Ｕ?，有助于?duì)傷亡治療處理的進(jìn)行，維護(hù)了作為社會(huì)弱者的受害者的利益，同時(shí)，這也減輕了作為致害人的被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，可以使致受害雙方都較易于從賠償

造成的損失和事故造成的損害中得以恢復(fù)。

道路交通事故社會(huì)救助基金的設(shè)立，在功能和效用上與第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度具高度的一致性?！栋踩ā返?5條規(guī)定，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)道路交通事故中受傷人員進(jìn)行搶救的費(fèi)用超過第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

責(zé)任限額的，或責(zé)任者未參加第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，或責(zé)任者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或全部搶救費(fèi)用，道路交通事故社會(huì)救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人

追償。道路交通事故社會(huì)救助基金的首要功用就在于維護(hù)受害者的利益，同時(shí)亦緩解了依法必須履行賠償責(zé)任的當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)壓力，下面的案例就說明了這一點(diǎn)：

2000年1月4日，張家港市德積鎮(zhèn)的尤錦榮駕駛小貨車在江陰與一摩托車相撞，致摩托車主吳某重傷。事故發(fā)生后，經(jīng)公安交警部門認(rèn)定，尤應(yīng)該負(fù)事故全部責(zé)任，經(jīng)江陰市法院判決，尤應(yīng)賠償吳某各類

經(jīng)費(fèi)總和33萬余元，貨車車主德積鎮(zhèn)長明村委會(huì)負(fù)連帶責(zé)任。然而，尤一貧如洗，長明村亦為經(jīng)濟(jì)困難村。至2003年6月尤履行了68500元執(zhí)行款后，賠償陷入窮盡地步。受委托執(zhí)行判決的張家港市法院

后尋求司法救助途徑，從自2003年7月始設(shè)立的“特困當(dāng)事人案件執(zhí)行基金”中撥付17萬元對(duì)吳某予以賠償，由于吳某所在單位主動(dòng)承擔(dān)10萬元，該案的責(zé)任賠償才宣告結(jié)束。

2、汽車責(zé)任保險(xiǎn)的缺陷分析

如上所述，責(zé)任保險(xiǎn)與民事責(zé)任制度的社會(huì)功能有其相矛盾的一面，即責(zé)任保險(xiǎn)削弱了民事責(zé)任制度的懲罰有教育的社會(huì)作用。汽車責(zé)任保險(xiǎn)亦不例外，汽車責(zé)任保險(xiǎn)亦有其固有的缺陷。

首先，酒后駕車等違反交通法律法規(guī)的故意行為廣泛存在，不利于汽車交通責(zé)任保險(xiǎn)的正常發(fā)展。、

汽車責(zé)任保險(xiǎn)賠償應(yīng)主要指被保險(xiǎn)人由于過失造成致人損害的保險(xiǎn)賠償，但是由于某些故意所導(dǎo)致的致害人致第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)受損的現(xiàn)象的存在，出于保障和維護(hù)受害第三者的利益的目的，這類

故意行為往往也成為汽車責(zé)任保險(xiǎn)的對(duì)象。最典型的就是酒后、醉酒駕車，與其相對(duì)應(yīng)的“非常事故特約損失險(xiǎn)”（即“酒后駕車險(xiǎn)”）亦是一種責(zé)任保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種的根本目的也是保護(hù)交通事故中的受

害人能夠有效得到經(jīng)濟(jì)賠償，它承擔(dān)了一部分駕駛?cè)诉`法駕車造成交通事故后的民事賠償責(zé)任，有利于受害第三方的權(quán)益保護(hù)，并不因此而影響駕駛?cè)艘婪ㄋ鶓?yīng)承擔(dān)的行政處罰或刑事責(zé)任。

對(duì)違反交通法律法規(guī)的故意行為進(jìn)行責(zé)任保險(xiǎn)，有以下幾個(gè)弊端：其一，機(jī)動(dòng)車駕駛員造成事故所承擔(dān)的責(zé)任較輕，其交通安全意識(shí)可能會(huì)隨之淡化且交通違章現(xiàn)象增多、交通事故的發(fā)生幾率增大，甚

至?xí)?dǎo)致屢犯交通法規(guī)現(xiàn)象的大量出現(xiàn)；其二，若屢犯交通法規(guī)現(xiàn)象的大量出現(xiàn)，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人一方所承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償負(fù)擔(dān)會(huì)加重，對(duì)交通責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作與發(fā)展形成負(fù)面影響。若交通事故頻繁

發(fā)生、被保險(xiǎn)人屢犯交通法規(guī)造成事故損害，保險(xiǎn)公司則須按照責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)限額規(guī)定相應(yīng)一一予以賠償，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠償發(fā)生頻率自然上升，這對(duì)保險(xiǎn)公司而言就構(gòu)成了沉重的賠償壓力，并影響

到事故責(zé)任賠償社會(huì)化的真正實(shí)現(xiàn)。

其次，汽車責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)化了事故損失賠償?shù)挠行?，保險(xiǎn)賠償可能刺激以詐騙保險(xiǎn)賠償為目的的違法犯罪行為的滋生。例如下面的案例：

據(jù)北京警方透漏，2002年7月25日晚，王昌凱、王昌盛伙同魏某、梁某4人，從王昌盛開的一家汽車修理廠中開出事主送修的3輛機(jī)動(dòng)車，在月壇橋下進(jìn)行碰撞，偽造連續(xù)尾追事故，事后到保險(xiǎn)公司詐騙保

險(xiǎn)金2萬余元。2002年12月7日凌晨，王昌盛將送修的一輛奔弛車開出，在西城區(qū)積水潭橋下故意與中心隔離帶正面相撞，后到保險(xiǎn)公司索賠26萬余元。現(xiàn)已初步查明，王昌凱等人利用交通事故詐騙保險(xiǎn)

多達(dá)90余次，詐騙保險(xiǎn)金額巨大。該詐保犯罪團(tuán)伙5名犯罪嫌疑人無一漏網(wǎng)。

詐騙保險(xiǎn)賠償行為的動(dòng)因在于非法獲取和占有巨額保險(xiǎn)賠償。責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)約的存在即投保了相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，就使保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因損害行為造成的損害承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償義務(wù)，如果被保險(xiǎn)人對(duì)受

害人的賠償責(zé)任成立，則保險(xiǎn)人就應(yīng)該在責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)對(duì)受害人的賠償責(zé)任。不法分子往往通過非法偽造交通事故等手段來制造“損害事實(shí)”，騙取保險(xiǎn)賠償。上述案例的類似犯罪行為亦時(shí)有發(fā)

生，這對(duì)我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度構(gòu)成了挑戰(zhàn)。

（三）完善汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度探略

汽車責(zé)任保險(xiǎn)在我國的發(fā)展尚處于上升階段，由于受法制環(huán)境、市場機(jī)制等諸多因素的影響，我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度有待進(jìn)一步的改革和完善。為實(shí)現(xiàn)我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的完善和規(guī)范化，以使其在

改革開放、服務(wù)社會(huì)中發(fā)揮應(yīng)有的作用，促進(jìn)我國道路交通和汽車責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)的有序發(fā)展和法制化進(jìn)程而作出有益的探索是具有積極意義的。針就我國道路交通和汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，汽車

責(zé)任保險(xiǎn)制度應(yīng)注重以下方面的改革與完善：

1、建立健全差別保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，完善保險(xiǎn)規(guī)則體系

差別保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制將交通違章、交通事故和保險(xiǎn)費(fèi)直接掛鉤，旨在通過對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)控制來增強(qiáng)駕駛員的交通

安全意識(shí)，改善交通環(huán)境。要不斷推進(jìn)、深化和完善車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，一是要充

分利用現(xiàn)有的車險(xiǎn)條款、費(fèi)率針對(duì)交通違章、交通事故、保險(xiǎn)賠付率高的機(jī)動(dòng)車駕駛員與安全行駛好的分別實(shí)行相應(yīng)的獎(jiǎng)優(yōu)罰劣機(jī)制。二是根據(jù)車型、車輛使用性質(zhì)、道路交通事故及交通違章狀況等調(diào)

整現(xiàn)行車險(xiǎn)費(fèi)率，尤其是對(duì)交通事故發(fā)生率、交通違章率、保險(xiǎn)賠付率高的高風(fēng)險(xiǎn)車輛，要充分發(fā)揮車險(xiǎn)費(fèi)率的杠桿作用，強(qiáng)化費(fèi)率差異性，使費(fèi)率水平能更加準(zhǔn)確地體現(xiàn)承保風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)高費(fèi)率，真

正維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

我國汽車責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，在實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的環(huán)境下，在保險(xiǎn)規(guī)則中針對(duì)酒后駕車等違反交通法律法規(guī)的故意行為采取不計(jì)免賠額、追償?shù)忍幚矸绞剑瑒t被保險(xiǎn)人或肇事者不

僅要受到法律的制裁，還要償還保險(xiǎn)人已經(jīng)支付的賠款，那么被保險(xiǎn)人或肇事者在酒后駕車肇事案件中就不可能獲得實(shí)際的保險(xiǎn)權(quán)益。當(dāng)然，追償?shù)挠行б嘈枰绦蚝鸵?guī)則的保障。

2、加強(qiáng)道路交通管理，充分發(fā)揮行政管理、刑事制裁的作用

《安全法》對(duì)有效加強(qiáng)公安交管部門對(duì)道路交通的管理作出了具體的明文規(guī)定，同時(shí)，明確規(guī)定了嚴(yán)重違反交通規(guī)章的行為必將受到嚴(yán)厲的處罰和制裁。例如《安全法》第91條規(guī)定，飲酒后駕車的，處

暫扣一個(gè)月以上三個(gè)月以下機(jī)動(dòng)車駕駛證，并處二百元以上五百元以下罰款；醉酒后駕車的，處十五日以下拘留和暫扣三個(gè)月以上六個(gè)月以下機(jī)動(dòng)車駕駛證，并處五百元以上二千元以下罰款。完善的行

政交管體系和相應(yīng)的刑事制裁規(guī)定既有助于對(duì)違法違規(guī)行為特別是詐騙保險(xiǎn)賠償?shù)确缸镄袨檫M(jìn)行制裁，又起到了教育和提高行為預(yù)見的作用，客觀上可以促進(jìn)道路交通事故發(fā)生率下降，較好地維持道路

交通秩序。

3、改善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)道路交通安全措施

對(duì)道路、停車場和道路交通配套設(shè)施科學(xué)規(guī)劃設(shè)計(jì)，提高建設(shè)質(zhì)量，減少和避免由于道路狀況、設(shè)施問題等原因所導(dǎo)致的事故發(fā)生，同時(shí)加強(qiáng)道路交通安全措施，提高抗事故能力。

4、健全法制，加強(qiáng)道路交通法律法規(guī)的宣傳教育

第4篇：汽車保險(xiǎn)論文范文

論文關(guān)鍵詞 汽車保險(xiǎn) 詐騙 防騙策略

隨著居民收入水平的提升，我國汽車保有量大量增加，國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2012年末全國民用汽車保有量達(dá)12089萬輛。但與此相伴隨的是，我國汽車交通事故不斷增多，公安部數(shù)據(jù)顯示，2012年接報(bào)全國涉及人員傷亡的路通事故4.6萬起，造成1.1萬人死亡、5萬人受傷。在大量的交通事故中，部分車主為逃避責(zé)任采取詐騙等策略獲取賠償，給保險(xiǎn)公司帶來了不必要的損失，甚至影響了保險(xiǎn)行業(yè)的正常運(yùn)行。此外，還有為車輛保養(yǎng)等目的詐騙賠償?shù)氖吕?，這都表明，汽車保險(xiǎn)詐騙已經(jīng)成為一個(gè)需要重視的課題，必須采取有效舉措進(jìn)行防騙。

一、汽車保險(xiǎn)詐騙的法律內(nèi)涵

我國《刑法》第198對(duì)汽車保險(xiǎn)詐騙罪進(jìn)行了明確，按照這一定義，參與保險(xiǎn)詐騙的主體可以是汽車所有人即投保人，也可以是被保險(xiǎn)人或者其他受益人，從這一定義來看，進(jìn)行詐騙的既可以是自然人，也可以是企業(yè)等單位，只要他是受益者或者說利益相關(guān)者就可能有參與詐騙的動(dòng)機(jī)。但是按照法律的規(guī)定，投保主體必須是與保險(xiǎn)公司簽訂了合同文本，才能構(gòu)成詐騙罪，否則則不能構(gòu)成詐騙罪，如保險(xiǎn)公司的工作人員騙取保險(xiǎn)費(fèi)不構(gòu)成詐騙罪（而其他類型的犯罪），但如果他們參與提供各種虛假證明，則構(gòu)成詐騙罪的共犯。而詐騙主體的目的是獲取較大數(shù)額的保險(xiǎn)金，并且只有這種金額達(dá)到一定的程度才能構(gòu)成詐騙罪，如果金額較小則不成立。按照《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》的規(guī)定，數(shù)額較大、巨大、特別巨大的標(biāo)準(zhǔn)分別2000、30000、200000元，必須超過這種標(biāo)準(zhǔn)才能進(jìn)行相應(yīng)的法律制裁。

二、汽車保險(xiǎn)詐騙罪的基本表現(xiàn)形式

近年來，我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2011年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3504.56億元，同比增長16.66%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比重分別達(dá)到75.89%、73.33%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償款支出金額達(dá)到1750.92億元，同比增長27.26%，高出原保險(xiǎn)保費(fèi)收入10.6個(gè)百分點(diǎn)。在這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的勢頭中，各種保險(xiǎn)詐騙案件也開始增多，表現(xiàn)形式也多樣化。

（一）虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詐騙

虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的主要有三種形式，首先，不如實(shí)告知車輛、投保人等基本情況，例如某車輛已經(jīng)明顯出現(xiàn)各種問題，按照《保險(xiǎn)法》第16條，投保人應(yīng)該履行告知義務(wù)，但為了獲取相應(yīng)的賠償，投保人故意隱瞞相關(guān)的信息，以獲取相應(yīng)的賠償。其次，故意夸大車輛的價(jià)值，即與保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值相比，投保人與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)價(jià)值（金額）明顯偏高或者說出現(xiàn)虛高，在發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)公司的賠償金額要高于實(shí)際應(yīng)該賠償?shù)臄?shù)額。再次，部分投保人還虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，這種騙保行為的發(fā)生一般需要虛構(gòu)各類交通事故，需要多方的合作才能完成。以河南省鄭州市某汽配城一家汽車修理廠為例，在該案中，車主楊建軍因?yàn)檐囯U(xiǎn)快到期了，讓修理廠老板武六一找人故意把車撞一下，以求將車進(jìn)行修理。武六一負(fù)責(zé)操作此事，故意制造交通事故，事故發(fā)生后估價(jià)結(jié)果為兩輛車的損失近8萬元。但這一案件被公安機(jī)關(guān)偵破，武六一被依法判處有期徒刑四年，并處罰金4萬元。

（二）編造事故緣由或者夸大事故損失騙取保險(xiǎn)金

按照《保險(xiǎn)法》21-25條，事故發(fā)生后，相關(guān)的主體要如實(shí)的提供各種信息，但未獲取更多的保險(xiǎn)賠償，利益主體可能將事故的原因進(jìn)行“適當(dāng)”的更改，使事故的責(zé)任主體等發(fā)生變化，從而使賠償對(duì)自身更為有利。例如在交通事故發(fā)生后，一些保險(xiǎn)購買比較齊全特別是各種商業(yè)險(xiǎn)齊全的車輛會(huì)主動(dòng)要求負(fù)全責(zé)，這樣就能夠獲取保險(xiǎn)公司的全部賠償，而實(shí)際上這一事故可能另外一方要付主要責(zé)任，但如果車主只交了交強(qiáng)險(xiǎn)則賠償金額與范圍等都可能受到限制，如保監(jiān)會(huì)規(guī)定的交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額8000元，如果要求對(duì)方賠償可能面臨訴訟等諸多問題，在這種情況下車主“主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任”實(shí)際上就是編制了事故緣由。此外，在發(fā)生交通事故后，相關(guān)主體可能將并不是此次交通事故造成的損害也變成事故損害，或者夸大其他方面的損失，從而謀求更大的賠償。

（三）以其他方式開展詐騙活動(dòng)

除上述2種詐騙方式外，還有其他形式的詐騙。首先，投保人通過請(qǐng)他人做偽證等方式編造事故，要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，這主要出現(xiàn)在一些購買了車輛人身保險(xiǎn)的事項(xiàng)中，投保人通過編造死亡等方式獲取保險(xiǎn)金。其次，投保人故意制造事故獲取賠償，以創(chuàng)造了涉案人數(shù)最多、作案次數(shù)最多（280次）和騙取賠款最多（67萬元）的全國記錄詐騙案件為例，2008-2009年，熊永紅、廖禹勝等組建詐騙團(tuán)伙，利用租賃的轎車故意撞擊被侵害車輛，制造被侵害車輛負(fù)事故全部責(zé)任的假象獲取保險(xiǎn)金。此外，還存在各種故意制造人身傷害詐騙保險(xiǎn)金的事宜，如在投保2年后，由于其他原因而自殺導(dǎo)致賠償。按照《保險(xiǎn)法》，2年后保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的賠償金。

三、汽車保險(xiǎn)詐騙形成原因

導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)詐騙形成的原因是多方面的，既有投保人個(gè)人的因素，也有保險(xiǎn)公司本身原因，此外還包括社會(huì)環(huán)境方面的因素。

（一）利益驅(qū)動(dòng)是汽車保險(xiǎn)詐騙形成的首要原因

首先，從投保人來看，無論是何種形式的詐騙，都是為了獲取盡可能多的保險(xiǎn)賠償收入，或者盡可能多的減少個(gè)人支出，從而編造各種證據(jù)證明相應(yīng)的過失，這實(shí)際上是利益驅(qū)動(dòng)導(dǎo)致的詐騙。其次，從參與詐騙的主體來看，事故的另一方等主體之所以幫助投保人提供相應(yīng)的證據(jù)，實(shí)際上是因?yàn)樘峁┳C據(jù)后能夠減少自身的資金支出，降低自身的責(zé)任，甚至個(gè)別主體是在收受投保人相應(yīng)的“好處”后提供相應(yīng)證明的。

（二）保險(xiǎn)公司本身的原因

首先，從保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員來看，部分業(yè)務(wù)員整體素質(zhì)并不高，在應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)詐騙的過程中無法有效的進(jìn)行信息甄別，難于通過現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)詐騙者行騙的證據(jù)。甚至個(gè)別職業(yè)道德素養(yǎng)不高的業(yè)務(wù)員為獲取“長遠(yuǎn)”的客戶置公司利益不顧放棄對(duì)信息的甄別，或者參與幫助客戶完善交通事故的“證據(jù)”，從而使得保險(xiǎn)詐騙事件更為容易發(fā)生。其次，從保險(xiǎn)詐騙事件處理本身來看，保險(xiǎn)公司接到相應(yīng)的報(bào)案后，可能難于及時(shí)的派出相應(yīng)的人員進(jìn)行現(xiàn)場取證，從而給予了詐騙人以足夠的時(shí)間對(duì)事故進(jìn)行處理，導(dǎo)致最后出現(xiàn)取證難而只能按照詐騙人的意愿進(jìn)行賠償。

（三）社會(huì)環(huán)境因素的影響

首先，從法治環(huán)境來看，雖然《刑法》、《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為處罰進(jìn)行了明確，國家也加大了執(zhí)法的力度。但從保險(xiǎn)公司的視角來看，考慮到訴諸于法律需要收集證據(jù)、需要派出專門的人員進(jìn)行處理，如果詐騙金額不大，這種處理可能使得保險(xiǎn)公司短期“入不敷出”，因而更多的是采取合同違約等方式甚至私下處理的方式進(jìn)行處置，沒有依照法律辦事，縱容了詐騙案件的發(fā)生。其次，從社會(huì)信用環(huán)境來看，當(dāng)前我國尚未建立完善的個(gè)人信用體系，詐騙者個(gè)人誠信缺失也不會(huì)帶來過于重大的社會(huì)影響，從而在一定程度上容許了這種詐騙行為。

四、防治汽車保險(xiǎn)詐騙的對(duì)策建議

如何根治汽車保險(xiǎn)詐騙是一個(gè)難題，當(dāng)前可以充分加強(qiáng)執(zhí)法、完善管理制度、創(chuàng)新手段、營造氛圍等方面著手，逐步為根治保險(xiǎn)詐騙奠定基礎(chǔ)。

（一）加大法律宣傳與執(zhí)法力度

首先，要加大法律宣傳力度，建議國家有關(guān)部門聯(lián)合保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，制作保險(xiǎn)詐騙相應(yīng)的法律專題，利用電視、報(bào)紙、專著、社區(qū)宣傳欄、公交車站牌等工具進(jìn)行宣傳，幫助公民了解保險(xiǎn)詐騙的危害，提高公民的法律意識(shí)。其次，要加大執(zhí)法力度，在保險(xiǎn)詐騙發(fā)生后，執(zhí)法部門要加大執(zhí)法力度，利用自身的專業(yè)知識(shí)幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息甄別，查找詐騙證據(jù)，將犯罪分子繩之以法。此外，還要積極調(diào)動(dòng)社會(huì)輿論等監(jiān)督力量，保險(xiǎn)行業(yè)管理部門要進(jìn)一步暢通渠道，發(fā)揮社會(huì)公眾特別是廣大出租車司機(jī)、輿論等主體的作用，調(diào)動(dòng)其參與監(jiān)督的積極性。

（二）保險(xiǎn)公司本身要不斷完善管理制度

首先，要構(gòu)建高素質(zhì)的保險(xiǎn)理賠人才隊(duì)伍，保險(xiǎn)公司可以通過人才引進(jìn)、培訓(xùn)等方式構(gòu)建專業(yè)化的人才隊(duì)伍，對(duì)超過一定數(shù)額的賠償案件派出專人進(jìn)行處理，提高防治保險(xiǎn)詐騙的能力。其次，要構(gòu)建完善的保險(xiǎn)理賠內(nèi)部管理制度，保險(xiǎn)公司本身要進(jìn)一步完善理賠流程，在加快辦事效率的同時(shí)，加大對(duì)各種理賠證據(jù)的規(guī)范化管理力度，避免“蒙混過關(guān)”等詐騙事項(xiàng)的發(fā)生。再次，要建立完善的保險(xiǎn)詐騙責(zé)任追究機(jī)制，建立事后責(zé)任追究體系，即一旦被認(rèn)定為詐騙，則追究相應(yīng)責(zé)任主體的責(zé)任。

第5篇：汽車保險(xiǎn)論文范文

(一)“汽車營銷”學(xué)科交叉性較強(qiáng)，課程體系難以確定?！捌嚑I銷”專業(yè)的學(xué)科交叉性很強(qiáng)，需要從業(yè)人員既懂“營銷”又懂“汽車”。因此，各大高職高專院校，有的把該專業(yè)放到經(jīng)濟(jì)、管理類院系下，以經(jīng)管類課程為主，汽車知識(shí)類課程為輔;有的將該專業(yè)放到汽車類院系下，以汽車知識(shí)為主，營銷類課程為輔。根據(jù)我國對(duì)高等教育的要求，“汽車營銷”類專業(yè)上升到本科層次，又面臨著學(xué)生是拿管理學(xué)學(xué)士，還是工學(xué)學(xué)士的問題。如果拿管理學(xué)學(xué)士，就要以市場營銷課程為主，汽車知識(shí)課程為輔。如果拿工學(xué)學(xué)士，就要以汽車課程為主，市場營銷課程為輔，還要開設(shè)一定的機(jī)械設(shè)計(jì)類課程，所以學(xué)生在實(shí)際應(yīng)用中，不能很好地針對(duì)市場進(jìn)行汽車營銷。(二)缺少具有應(yīng)用型、復(fù)合型、雙師型等素質(zhì)的汽車營銷專業(yè)教師。目前大多數(shù)應(yīng)用型汽車服務(wù)工程專業(yè)教師隊(duì)伍構(gòu)成有以下幾種:1．其他專業(yè)轉(zhuǎn)崗教師。這部分教師雖然有較深的理論基礎(chǔ)，但缺少汽車與服務(wù)方面的系統(tǒng)知識(shí)，基本不能實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐一體化的教學(xué)過程。2．汽車類專業(yè)教師。這部分教師對(duì)汽車制造、設(shè)計(jì)及維修等方面有著整體的認(rèn)識(shí)，但缺少如汽車營銷、汽車服務(wù)企業(yè)管理、汽車保險(xiǎn)、汽車金融等經(jīng)管類方面的交叉學(xué)科知識(shí)，駕馭和勝任整個(gè)汽車服務(wù)工程的能力還有待提高。3．該領(lǐng)域其他著名高校的外聘兼職教授。該領(lǐng)域的教師理論和科研水平較高，雖然能夠提高該領(lǐng)域?qū)I(yè)教師的教科研水平，并能擴(kuò)大師生的知識(shí)面和視野，但缺少參與熱情，不能作為教學(xué)的主力。4．汽車服務(wù)企業(yè)的技術(shù)人員或管理人員。他們有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠幫助師生提高實(shí)踐能力，但由于企業(yè)和學(xué)校管理制度上的差異，存在著很大的不穩(wěn)定性，并且人員數(shù)量不多。應(yīng)用型本科汽車服務(wù)工程(汽車營銷)專業(yè)的師資力量不足，已成為制約該專業(yè)發(fā)展的一大緊要問題，師資隊(duì)伍建設(shè)雖然基本滿足了“量”的要求，但在“質(zhì)”上還相差甚遠(yuǎn)，特別是復(fù)合型、技能型的專業(yè)高素質(zhì)教師更是捉襟見肘，培養(yǎng)具備“懂技術(shù)、善經(jīng)營、會(huì)服務(wù)”的高素質(zhì)汽服人才還任重道遠(yuǎn)。(三)實(shí)踐手段。大多數(shù)學(xué)校汽車學(xué)院的實(shí)踐、實(shí)驗(yàn)設(shè)施建設(shè)集中在汽車設(shè)計(jì)、汽車性能檢測、汽車維修等方面，而“汽車服務(wù)”方面的實(shí)踐、實(shí)驗(yàn)設(shè)施建設(shè)滯后，存在相當(dāng)大的空白，大部分僅停留在理論教學(xué)上。(四)校企合作。汽車服務(wù)工程專業(yè)崗位群主要集中在汽車“后市場”，如:汽車銷售企業(yè)、汽車維修企業(yè)、保險(xiǎn)公司、汽車服務(wù)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、市場調(diào)研機(jī)構(gòu)等。此類企業(yè)(保險(xiǎn)公司除外)在人力資本方面都有如下特點(diǎn):一是企業(yè)規(guī)模較小，大多數(shù)企業(yè)在招聘季時(shí)，畢業(yè)生需求量較少。二是管理結(jié)構(gòu)較扁平，一般是三層結(jié)構(gòu):總經(jīng)理、部門經(jīng)理、員工。畢業(yè)生在本公司的上升空間小、上升途徑窄。三是人力資本使用追求短平快，希望畢業(yè)生來了后就能產(chǎn)生效益，不太愿意花較大精力培養(yǎng)人才。這些現(xiàn)狀都導(dǎo)致企業(yè)對(duì)與學(xué)校合作的興趣不大，使很多學(xué)校提出的“雙元式教學(xué)”、“工學(xué)結(jié)合”等校企合作項(xiàng)目流于形式，最多是接納教師觀摩學(xué)習(xí)。頂崗都很難做得到。(五)學(xué)生缺少學(xué)習(xí)興趣。由于我國教育體制的問題，學(xué)生在高考后選擇專業(yè)比較盲目，大多數(shù)學(xué)生對(duì)所選專業(yè)完全沒有興趣。筆者曾經(jīng)做過調(diào)查，汽車服務(wù)工程專業(yè)的學(xué)生因?yàn)榕d趣而選擇汽車專業(yè)的不足10%，主動(dòng)學(xué)習(xí)的能力較差。

二、應(yīng)用型本科汽車營銷人才市場需求分析

(一)缺少高素質(zhì)一線汽車營銷人才。國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展、客戶的需求越來愈多、對(duì)服務(wù)質(zhì)量的要求逐漸提高等現(xiàn)狀，使企業(yè)對(duì)高素質(zhì)人才的需求量巨大。(二)具有“交叉性”知識(shí)體系的復(fù)合型汽車營銷管理人才將更加重要。優(yōu)秀的汽車營銷管理人員需要具備汽車方面、管理方面、市場營銷方面及戰(zhàn)略管理方面等綜合知識(shí)及技能。(三)汽車營銷相關(guān)產(chǎn)業(yè)將會(huì)迅速發(fā)展。汽車銷量的持續(xù)增長以及汽車營銷人才的頻繁流動(dòng)將使汽車市場出現(xiàn)大量相關(guān)服務(wù)，如汽車營銷大學(xué)教育、培訓(xùn)、汽車營銷咨詢、第三方調(diào)查等。

三、汽車服務(wù)工程專業(yè)汽車營銷方向培養(yǎng)方案框架

第6篇：汽車保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：高職院校；汽車檢測與維修；人才培養(yǎng)模式；校企合作

中圖分類號(hào)：G715 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2015）27-0043-02

一、專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)

重慶工商職業(yè)學(xué)院汽車檢測與維修技術(shù)專業(yè)主要面向汽車后市場，培養(yǎng)具有汽車機(jī)電維修工、汽車設(shè)備管理員、汽車服務(wù)管理崗位等必備專業(yè)理論知識(shí)和專業(yè)技能；具有對(duì)汽車檢測設(shè)備的使用、保養(yǎng)、維護(hù)專業(yè)技能；具有對(duì)汽車常見故障的診斷、檢測、修復(fù)的專業(yè)能力；具有創(chuàng)新能力、良好的職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)德、智、體全面發(fā)展的高技能型人才。具體能力要求如下。

二、課程體系的設(shè)計(jì)

課程體系設(shè)計(jì)的總體思路是：在充分分析職業(yè)崗位群崗位和典型工作任務(wù)后，再對(duì)應(yīng)職業(yè)能力設(shè)置學(xué)習(xí)領(lǐng)域課程，由此構(gòu)建專業(yè)課程體系。在對(duì)課程設(shè)計(jì)上，基于崗位能力遞進(jìn)和學(xué)生的認(rèn)知規(guī)律，教學(xué)進(jìn)程進(jìn)行總體排序時(shí)，選擇螺旋上升式排列，即對(duì)所有課程采取循環(huán)加深的方法排列，使學(xué)生對(duì)知識(shí)和技能掌握的程度呈螺旋上升的形式，課程排序由單一到綜合。

1.職業(yè)崗位群和典型工作任務(wù)。在調(diào)研分析重慶市汽車行業(yè)現(xiàn)狀以及后市場人才需求現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合校企合作單位的人才需求，該專業(yè)面對(duì)的核心崗位為：汽車機(jī)電維修工、汽車維修顧問，拓展崗位為：汽車銷售顧問、汽車配件管理員、汽車定損與理賠員等。汽車機(jī)電維修工崗位的典型工作任務(wù)是：（1）發(fā)動(dòng)機(jī)故障診斷與維修；（2）底盤故障診斷與維修；（3）電氣故障診斷與維修；（4）汽車保養(yǎng)維護(hù)。崗位工作內(nèi)容：按工單要求進(jìn)行工作，檢查汽車并確定維修方案，以小組工作方式完成汽車及其主要系統(tǒng)機(jī)械、電氣及電控部分的維護(hù)、檢查、故障診斷與修復(fù)工作，及時(shí)向維修業(yè)務(wù)接待員反饋工作情況，見車修復(fù)后的汽車并對(duì)工作質(zhì)量承擔(dān)責(zé)任。還在上班前或下班后工作場地的清潔，在工作中要對(duì)自己所用工具進(jìn)行保管。汽車維修顧問崗位的典型工作任務(wù)是：（1）顧客接待；（2）維修項(xiàng)目確定；（3）保險(xiǎn)、定損報(bào)價(jià)；（4）顧客抱怨對(duì)應(yīng)。崗位工作內(nèi)容：了解客戶的維修要求，檢查汽車并確認(rèn)維修內(nèi)容，簽訂維修合同并得到客戶認(rèn)可，安排汽車維修并監(jiān)控維修進(jìn)度，向客戶說明汽車修復(fù)情況和費(fèi)用，解釋故障原因并指導(dǎo)客戶正確使用和維護(hù)汽車；積極消除客戶潛在不滿，積極對(duì)應(yīng)發(fā)生的投訴，積極對(duì)投訴進(jìn)行跟進(jìn)。建立和保持良好的客戶關(guān)系；向客戶推薦專用汽車的產(chǎn)品和保養(yǎng)方案；向客戶推介維修中心的各項(xiàng)優(yōu)惠活動(dòng)。

2.基于典型工作任務(wù)的課程。在充分汽車機(jī)電維修工、汽車維修顧問是崗位的典型工作任務(wù)后，開設(shè)的專業(yè)課程如下：汽車發(fā)動(dòng)機(jī)結(jié)構(gòu)與維修、汽車底盤結(jié)構(gòu)與維修、汽車電器結(jié)構(gòu)與維修、汽車自動(dòng)變速器結(jié)構(gòu)與維修、汽車性能使用、汽車保養(yǎng)與維護(hù)、汽車拆裝與檢測實(shí)訓(xùn)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)電控系統(tǒng)診斷與修復(fù)、汽車舒適與安全系統(tǒng)診斷與修復(fù)、汽車故障診斷與排除、汽車檢測維修工具及設(shè)備使用、汽車服務(wù)理念與技巧、汽車保險(xiǎn)與理賠、汽車售后服務(wù)、汽車售后服務(wù)技能實(shí)訓(xùn)、汽車配件管理等。

三、“4+1+1”校企合作人才培養(yǎng)模式

人才培養(yǎng)模式是“4+1+1”，即：第1～4學(xué)期，學(xué)習(xí)專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)和技能實(shí)訓(xùn)；第5學(xué)期，校企合作單位的職業(yè)能力培訓(xùn)，如相關(guān)車輛的保養(yǎng)工藝、機(jī)械故障檢測與維修、電氣故障診斷與維修等；第6學(xué)期，學(xué)生到合作企業(yè)進(jìn)行實(shí)習(xí)和鍛煉。其中第5和第6學(xué)期是校企共同培養(yǎng)人才的重要階段，第5學(xué)期以具體崗位的工作內(nèi)容和技能培訓(xùn)為主，第6學(xué)期則以進(jìn)行真實(shí)崗位體驗(yàn)，到企業(yè)進(jìn)行實(shí)習(xí)。在第5學(xué)期，學(xué)校和企業(yè)將共同制定課程和教學(xué)內(nèi)容，以神龍汽車維修工定向班為例，企業(yè)和學(xué)校共同制定培訓(xùn)大綱，培訓(xùn)大綱包含的內(nèi)容有：教學(xué)內(nèi)容，重點(diǎn)內(nèi)容等，如下表所示。

四、校企合作人才培養(yǎng)模式成效

第7篇：汽車保險(xiǎn)論文范文

論文摘要:車險(xiǎn)電話營銷有兩大推動(dòng)力：一是價(jià)格競爭的內(nèi)在需求，二是打破渠道的壟斷，重新分配車險(xiǎn)利益格局的訴求。監(jiān)管部門應(yīng)順應(yīng)市場主體需求，進(jìn)一步促進(jìn)競爭，保險(xiǎn)公司要在打破渠道壟斷的同時(shí)，加強(qiáng)替代。

繼2007年8、9月人保財(cái)險(xiǎn)相繼獲批開展電話營銷車險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，太保產(chǎn)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)公司也接踵而至，紛紛計(jì)劃進(jìn)軍電話營銷車險(xiǎn)市場。車險(xiǎn)電話營銷有兩大推動(dòng)力：一是價(jià)格競爭的內(nèi)生需求，這其實(shí)是對(duì)行業(yè)統(tǒng)一條款和費(fèi)率以及 “限折令”的突破與 “糾偏”；二是打破渠道壟斷 ，重新分配車險(xiǎn)利益格局的訴求。

回歸價(jià)格競爭

很多人對(duì)車險(xiǎn)電話營銷評(píng)價(jià)很高，認(rèn)為電話營銷是保險(xiǎn)公司直銷業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，是產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的集中體現(xiàn)。但客觀地說，電話營銷并不能算是什么新鮮事物，事實(shí)上，此前各家保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中都或多或少有所涉及或?qū)嵤┝?。在固定電話、手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等通訊工具普及的今天，很多財(cái)險(xiǎn)公司的基層單位，絕大多數(shù)業(yè)務(wù)是通過直接或間接的電話營銷展業(yè)而來。但此次電話營銷的差別在于，其專用產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)于其他渠道便宜了l5％左右 ，換句話說 ，同樣的產(chǎn)品、同樣的服務(wù)，僅僅由于銷售渠道的差異，價(jià)格卻大相徑庭 ，形成了價(jià)格的 “雙軌制”，從而凸現(xiàn)了電話營銷的價(jià)格優(yōu)勢。

也許 并非監(jiān)管部門的本意 ，但事實(shí)上，車險(xiǎn)電話營銷最大的意義在于，為2007年版新車險(xiǎn)的統(tǒng)一條款和統(tǒng)一費(fèi)率打開了一扇價(jià)格競爭的窗口。自2000年頒布車險(xiǎn)行業(yè)條款以來，車險(xiǎn)的條款和費(fèi)率實(shí)現(xiàn)基本統(tǒng)一。同時(shí)，2000年6月 ，保監(jiān)會(huì) 以 “遏制惡性競爭，維護(hù)市場秩序”的名義祭 出7折的 “限折令”，這使得價(jià)格競爭機(jī)制受到很大的約束，這與市 場內(nèi)生 的競爭 需求相沖突，形成巨大的 “張力”。

很多人認(rèn)為，保險(xiǎn)競爭主要是體現(xiàn)在服務(wù)上，而不是在價(jià)格上，保險(xiǎn)市場應(yīng)限制價(jià)格競爭。其理由在于保險(xiǎn)市場商品價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率的形成，主要取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率。限制保險(xiǎn)公司之間的價(jià)格競爭，可以保護(hù)保險(xiǎn)公司的償付能力和利潤，維護(hù)保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定秩序。但是 ，價(jià)格競爭是天然 的市場 法則 ，是優(yōu)化資源配置的最重要機(jī)制。要承認(rèn)市場機(jī)制的作用具有其特殊性，保險(xiǎn)市場的費(fèi)率形成需由專門的精算技術(shù)予以確立。但這絕不能成為限制保險(xiǎn)市場產(chǎn)品和價(jià)格競爭的借口。如果費(fèi)率不是由市場來決定，那么整個(gè)保險(xiǎn)市場就不能稱之為 “市場化”。保險(xiǎn)費(fèi)率的確定必須要考慮供求狀況，而且決定保險(xiǎn)費(fèi)率的因素會(huì)因各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平不同而有實(shí)質(zhì)上的差異。統(tǒng)一產(chǎn)品和定價(jià)本身就是一種壟斷行為，若以行政手段抹煞了這其問的差異，必然制約了競爭機(jī)制的有效性。

在市場經(jīng)濟(jì)中，生產(chǎn)者的一切利潤都是消費(fèi)者的成本，保險(xiǎn)公司經(jīng)營車險(xiǎn)的利潤同樣是廣大車主的成本，對(duì)于消費(fèi)者而言，車險(xiǎn)當(dāng)然是在不降低保障程度的前提下越便宜越好。但只有市場競爭才能把保險(xiǎn)公司的利潤不斷往下拉，直到 “平均利潤趨近于零”。在我國壟斷寡頭和 “蝦米”公司并存的條件下，試圖通過實(shí)行行業(yè)統(tǒng)一條款和費(fèi)率，減少價(jià)格和產(chǎn)品競爭來實(shí)現(xiàn)一種合謀的定價(jià)和合同安排 ，從而保證所有保險(xiǎn)公司的利益，這無疑忽視了市場經(jīng)濟(jì)中價(jià)值規(guī)律這只無形的手。即沒有產(chǎn)品和價(jià)格競爭，保險(xiǎn)公司 占領(lǐng)市場的主要手段就是渠道和手續(xù)費(fèi)的競爭。于是，為了獲取業(yè)務(wù) ，很多公司采用各種手段，手續(xù)費(fèi)支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出規(guī)定，從而使得這～標(biāo)準(zhǔn)形同虛設(shè)，在不少地區(qū)淪為“不設(shè)防的馬其諾防線”。在人們看來，高費(fèi)高手續(xù)費(fèi)就是在統(tǒng)一條款和統(tǒng)一價(jià)格下的價(jià)格競爭的表現(xiàn)形式，就是價(jià)值規(guī)律發(fā)揮作用的具體表現(xiàn)。因此，行業(yè)統(tǒng)一條款 的結(jié) 果只能是一種“非合作博弈”，保險(xiǎn)公司必然會(huì)降低價(jià)格 ，以獲取更多的市場份額 ，卻不能從根本上治理惡性價(jià)格競爭。行業(yè) 自律規(guī)則屢訂屢破!

中國對(duì)于車險(xiǎn)費(fèi)率的管制可以分為六個(gè)階段：即保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)辦理初期對(duì)費(fèi)率不加管制的過渡階段(1980一l 985年)，費(fèi)率的指導(dǎo)性限制階段 (1985一l 993年)，嚴(yán)格管制階段 (1993—2001年)、放松管制階段 (2001—2002年)、費(fèi)率市場化階段(2003～2005年)以及重新嚴(yán)格管制階段 (2006年至今)。其中在費(fèi)率市場化階段，車險(xiǎn)出現(xiàn)了惡性競爭和全行業(yè)虧損，很多人將根源歸結(jié)為費(fèi)率市場化，這種認(rèn)識(shí)直接導(dǎo)致了2006年頒布車險(xiǎn)行業(yè)條款，實(shí)行統(tǒng)一條款統(tǒng)一費(fèi)率，并推出7折的限折令。2007年在上年的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大了行業(yè)條款的范圍，從而使車險(xiǎn)基本上實(shí)現(xiàn)了 “同質(zhì)同價(jià)”。

但是實(shí)踐證明，這種做法有重新考量的必要。人們注意到，2003—2005年是費(fèi)率市場化程度比較高的階段，同時(shí)也是中國車險(xiǎn)市場新增主體最多、承保能力擴(kuò)張最強(qiáng)的階段。根據(jù)保險(xiǎn)周期理論，當(dāng)保險(xiǎn)行業(yè)承保能力過剩時(shí)，具備“軟市場 (Soft market)”的典型特征，即市 場競爭將促使保險(xiǎn)費(fèi)率和承保利潤下降。因此，這一階段車險(xiǎn)市場競爭的惡化主要是保險(xiǎn)費(fèi)率周期性變化的市場規(guī)律使然，只不過費(fèi)率市場化使得這個(gè)規(guī) 律通過價(jià)格競爭的形式表 現(xiàn)出來。事實(shí)上 ，即便沒有費(fèi)率市場化 ，這個(gè)規(guī)律 也一樣要通過其他方式扭曲地表現(xiàn)出來。比如，在費(fèi)率市場化改革前的高度管制階段，價(jià)格競爭就通過 “高費(fèi)率、高手續(xù)費(fèi)、高返還”的形式表現(xiàn)出來。

當(dāng)然，保險(xiǎn)周期規(guī)律在我國車險(xiǎn)市場的表現(xiàn)具有自身的特殊性，即由于保險(xiǎn)業(yè)片面追求規(guī)模的經(jīng)營理念以及治理結(jié)構(gòu)不完善，進(jìn)一步放大了保險(xiǎn)周期規(guī)律作用的力度，從而使得在市場集中度仍然 比較高的情況下競爭卻異常激烈。另外 ，這個(gè)階段惡性競 爭狀 況嚴(yán)重，與監(jiān)管不力也有關(guān)系。一些產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模迅速膨脹，資本補(bǔ)充的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保費(fèi)擴(kuò)張的速度，自留保費(fèi)資本金之比遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破四倍的監(jiān)管上限，但監(jiān)管部門卻缺乏有力的懲戒措施，使得這些公司仍然以價(jià)格為基本競爭手段繼續(xù)擴(kuò)張。

綜上所述，我國保險(xiǎn)市場的惡性競爭行為并不是費(fèi)率市場化導(dǎo)致的，而是由于保險(xiǎn)周期規(guī)律、保險(xiǎn)業(yè)粗放經(jīng)營理念、治理結(jié)構(gòu)與約束機(jī)制不健全以及監(jiān)管不力等綜合原因造成的。恰恰相反，價(jià)格競爭是保險(xiǎn)市場發(fā)展的必然規(guī)律，車險(xiǎn)電話營銷是對(duì)現(xiàn)行高度管制的費(fèi)率的突破與“糾偏”，反映了市場價(jià)格競爭的內(nèi)生需求。

打破渠道壟斷

車險(xiǎn)市場是典型的中介主導(dǎo)型市場。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們收入水平的提高以及車改政策在全國范圍內(nèi)的推行，車輛擁有者的人群結(jié)構(gòu)由原有的以企業(yè)或事業(yè)單位為主逐漸過渡到以個(gè)人為主。數(shù)據(jù) 顯示 ，從 “八五”初到“十五”末 ，十五年間我國私人汽車擁有量占汽車保有量的比例從l5．8％上升至58．5％。受業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變化的影響，分散性的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已逐漸為各種渠道所掌握?？蛻糍Y源的不斷積聚使渠道在與保險(xiǎn)公司的博弈中處于明顯的主動(dòng)地位。

一直以來，保險(xiǎn)公司缺乏方便顧客購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售網(wǎng)點(diǎn)。由于受網(wǎng)點(diǎn)限制，保險(xiǎn)公司除了專職人員外一般都由機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商主導(dǎo)著 目前70％以上的車 險(xiǎn)市場。這樣，機(jī)構(gòu)的地位和作用甚至可以影響到一個(gè)保險(xiǎn)分公司或支公司的生存 ，他們手中的業(yè)務(wù)量動(dòng)輒就是上千萬元的保單。而對(duì)渠道的過度依賴必然會(huì)使保險(xiǎn)業(yè)遭遇渠道壟斷之害。在渠道占據(jù)優(yōu)勢地位的情況下，保險(xiǎn)公司提供的折扣比例決定著渠道選擇主推某家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的動(dòng)力。而隨著保險(xiǎn)公司之間競爭的加劇，各家保險(xiǎn)公司為獲得或保住自己的市場份額，競相提高手續(xù)費(fèi)水平，久而久之 ，車險(xiǎn)的主要利潤就從保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移到了渠道手中。

同時(shí)，2006、2007年車險(xiǎn)行業(yè)條款使得產(chǎn)品和費(fèi)率幾乎完全同質(zhì)化 ，這就使得利潤從自由競爭的生產(chǎn)商讓渡到具有壟斷地位的銷售商。這樣，車險(xiǎn)市場出現(xiàn) “賠本賺吆喝”的現(xiàn)象也就不足為怪了。壟斷渠道不僅使手續(xù)費(fèi)飆升，造成車險(xiǎn)利潤旁落，而且還嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司對(duì)真實(shí)客戶信息的掌握，也是車險(xiǎn)市場各種財(cái)務(wù)違規(guī)行為的根源。

隨著渠道壟斷地位的逐漸確立，其積累的客戶信息也在不斷增多，為了強(qiáng)化其壟斷地位，在客戶投保，提供相關(guān)客戶信息時(shí)，通常會(huì)隱藏客戶真實(shí)的聯(lián)系方式等關(guān)鍵性的資料，使保險(xiǎn)公司掌握的客戶資料真實(shí)性大打折扣?？蛻糍Y料的失真直接導(dǎo)致客戶服務(wù)無從實(shí)施，或?qū)嵭行Ч懿焕硐耄瑥亩y以培育客戶的忠誠度，也就很容易出現(xiàn)客戶大搬家的現(xiàn)象。

同時(shí)，由于渠道的壟斷和保險(xiǎn)公司之間激烈的競爭，市場手續(xù)費(fèi)不斷飆升，8％的手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)早 已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需要。盡管相關(guān)部門已經(jīng)出臺(tái)超過8％的手續(xù)費(fèi)范圍可以進(jìn)行納稅調(diào)整的規(guī)定，但是仍不足以緩解目前的手續(xù)費(fèi)支付困境。這樣，在實(shí)際操作中，一些人在收取保費(fèi)后直接扣留一定保費(fèi)作為手續(xù)費(fèi)，或者由保險(xiǎn)公司通過其他非正常的手段進(jìn)行支付，這是導(dǎo)致保險(xiǎn)市場各種違規(guī)現(xiàn)象的最根本原因。

另外 ，渠道的壟斷不僅直接導(dǎo)致車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)水平的提升，而且還間接提高了直銷業(yè)務(wù)的成本，從而導(dǎo)致車險(xiǎn)整體經(jīng)營成本不斷增加。在渠道產(chǎn)生之前，公司直銷人員的收入通常并未與其業(yè)務(wù)規(guī)模存在太多直接關(guān)系，自然也無手續(xù)費(fèi)之說。但是隨著渠道的不斷發(fā)展，市場手續(xù)費(fèi)水平的不斷增長，如果仍保持以往的公司直銷人員的薪酬支付水平，直銷隊(duì)伍的穩(wěn)定將會(huì)受到挑戰(zhàn)，買單賣單等違規(guī)操作現(xiàn)象將更加難以控制。因此，同臺(tái)競爭而最終獲取不同報(bào)酬的 “雙軌制”或 “三軌制”的現(xiàn)象決不是市場競爭的長久之計(jì)，依靠市場 “看不見的手”的不斷調(diào)節(jié)，目前這種差異已逐漸被抹平。

因此，為了改變保險(xiǎn)公司與渠道的利益分配格局，必須進(jìn)行車險(xiǎn)營銷方式的改革 ，拓寬車險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道。改革的思路無外乎有兩條 ：一是通過強(qiáng)化車險(xiǎn)的競爭機(jī)制，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)渠道多樣化；二是大力發(fā)展包括 電話營銷在內(nèi)的直銷方式。保險(xiǎn)公司只有不斷拓展?fàn)I銷渠道，擴(kuò)大直銷業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)總量中的比例，才能打破渠道壟斷，從而在車險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈條 中獲取適當(dāng)?shù)睦麧櫋?/p>

基于上述背景，電話營銷 成為車險(xiǎn)直銷的突破口。在直銷業(yè)務(wù)模式中，網(wǎng)上銷售由于客戶消費(fèi) 習(xí)慣的滯后、上網(wǎng)人群結(jié)構(gòu)與車險(xiǎn)客戶結(jié)構(gòu)在年 齡層次、收入水平、消費(fèi)觀念上的差異 以及后續(xù)服務(wù)功能開發(fā)遲緩等原因，難以有效發(fā)展。而保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員向客戶直銷，雖然能夠做到上門投保、上門遞單、上門理賠，能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問題，最大限度地挖掘市場潛力，但業(yè)務(wù)員的觸角遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，難 以覆蓋 日益分散化的個(gè)人業(yè)務(wù)。而電話直銷模式具有地域覆蓋面廣，可迅速觸及服務(wù)人群的特殊優(yōu)勢，而且采用集中管理的銷售方式，不需大量鋪設(shè)機(jī)構(gòu)，因而成本相對(duì)較低，也有利于實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營。保險(xiǎn)公司可以充分利用目前已普遍開通的全國統(tǒng)一的免費(fèi)服務(wù)熱線電話，加大宣傳力度，擴(kuò)展服務(wù)功能 ，能夠達(dá)到用戶主動(dòng)打電話投保的目的。另外，國際經(jīng)驗(yàn)也表明了車險(xiǎn)電話營銷的巨大潛力，如英國白1985年起，通過電話銷售汽車保 險(xiǎn)一直方興未艾。以占有絕大部分市場份額的10家最大汽車保險(xiǎn)公司為例，它們都已擁有自己的電話銷售系統(tǒng)，1／3的私人汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是通過電話系統(tǒng)完成的。

綜上所述，車險(xiǎn)電話營銷有兩大推動(dòng)力：一是價(jià)格競爭的內(nèi)生需求，這其實(shí)是對(duì)行業(yè)統(tǒng)一條款和費(fèi)率以及 “限折令”的突破與 “糾偏”；二是打破渠道壟斷，重新分配車險(xiǎn)利益格局的訴求。相應(yīng)地 ，為了更好地滿足和適應(yīng)這些需求，監(jiān)管部門應(yīng)該順應(yīng)市場主體的需求，進(jìn)一步促進(jìn)價(jià)格競爭；同時(shí)，保險(xiǎn)公司在打破渠道壟斷的同時(shí)，要加強(qiáng)替代。

順應(yīng)市場主體需求進(jìn)一步促進(jìn)價(jià)格競爭

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論告訴我們，被監(jiān)管者會(huì)從監(jiān)管者制定的游戲規(guī)則里面尋找破綻，從而規(guī)避管制，使自己的利益最大化 。而監(jiān)管者又根據(jù)新的情況，制定更新的游戲規(guī)則，監(jiān)管者和被監(jiān)管者的相互博弈可以無限期地進(jìn)行下去。同樣，保險(xiǎn)監(jiān)管不是靜態(tài)行為，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，保險(xiǎn)監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)必須根據(jù)不斷變化的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境而相應(yīng)改變。車險(xiǎn)電話營銷無疑是對(duì)現(xiàn)行價(jià)格管制的 “規(guī)避”和 “創(chuàng)新”，一定程度和一定范圍內(nèi)抵消了價(jià)格管制的效果。此舉也必然會(huì)受到保險(xiǎn)市場既得利益者的反對(duì)，如一些地方的新車共保中心封殺電話車險(xiǎn)也就不難理解了。

因此，監(jiān)管部門應(yīng)該順應(yīng)車險(xiǎn)市場價(jià)格競爭的內(nèi)生需求，尊重市場規(guī)律，即產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)應(yīng)該交給保險(xiǎn)公司，只有通過市場機(jī)制才能促進(jìn)市場競爭和規(guī)范發(fā)展，從而提高 消費(fèi)者 的福利。

當(dāng)然，我們同樣反對(duì)那種不計(jì)成本、不顧償付能力的惡性競爭行為，也不贊成承保負(fù)利潤的競爭策略。但以抑制市場競爭機(jī)制的作用為代價(jià)，簡單地通過統(tǒng)一條款和價(jià)格來治理惡性競爭行為卻并不妥當(dāng)。監(jiān)管部門應(yīng)該通過切實(shí)加強(qiáng)償付能力監(jiān)管來遏制惡性競爭行為。同時(shí)，要在在全行業(yè)嚴(yán)格實(shí)施新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，增加行業(yè)內(nèi)公司財(cái)務(wù)指標(biāo)的可比性，引導(dǎo)各家公司規(guī)范經(jīng)營。另外，要嚴(yán)格實(shí)施非壽 險(xiǎn)業(yè)準(zhǔn)備金新 計(jì)提辦法 ，保證所有的財(cái)險(xiǎn)公司按照新標(biāo)準(zhǔn)提取準(zhǔn)備金上報(bào)精算報(bào)告 ，這樣，一些準(zhǔn)備金提取不足的公司將可能出現(xiàn)大額賬面虧損的局面，股東和監(jiān)管層的約束力量將會(huì)發(fā)揮作用，從而從根本上矯治惡性價(jià)格競爭行為。

第8篇：汽車保險(xiǎn)論文范文

普通高校的重點(diǎn)課程是體現(xiàn)一個(gè)高校辦學(xué)宗旨和辦學(xué)特色的主要方面，在高校重點(diǎn)課程的建設(shè)過程中，對(duì)于課程的設(shè)置體系、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)理念、教學(xué)方式都要實(shí)現(xiàn)改革和創(chuàng)新，以適應(yīng)時(shí)代對(duì)人才發(fā)展的需要。將可以利用的資源實(shí)現(xiàn)全面的整合，利用教學(xué)系統(tǒng)和教學(xué)方式將額外獲得的知識(shí)和技巧傳授給學(xué)生，為學(xué)生職業(yè)能力和專業(yè)素質(zhì)的成長奠定一定的基礎(chǔ)。

1 課程體系的設(shè)置

普通高校的課程體系的設(shè)置主要是以圍繞重點(diǎn)課程為核心，在整個(gè)課程的設(shè)置過程中，有重點(diǎn)、有針對(duì)性的教學(xué)和配備教學(xué)資源。高校的重點(diǎn)課程是高校辦學(xué)特色和辦學(xué)宗旨的主要提出，所以在課程體系的設(shè)計(jì)過程中，應(yīng)該以重點(diǎn)課程的教學(xué)為主要的教學(xué)集中點(diǎn)。比如說汽車銷售或者汽車維修專業(yè)在學(xué)校的課程設(shè)置過程中，以汽車方面的專業(yè)知識(shí)為重點(diǎn)教學(xué)課程，在課程體系中占據(jù)重要的地位，這樣學(xué)校的辦學(xué)特色就能夠凸顯。在學(xué)校的發(fā)展過程中，有針對(duì)性的對(duì)重點(diǎn)課程進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，無論是學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)、實(shí)踐教育、以及教師的教學(xué)資源配備都是重點(diǎn)的項(xiàng)目，而且圍繞重點(diǎn)課程擴(kuò)充其他的專業(yè)科目。在重點(diǎn)課程的發(fā)展過程中，提升學(xué)校的精品課程和典型課程的訓(xùn)練和發(fā)展，將整個(gè)高校的課程體系設(shè)置進(jìn)行完善。

2 教學(xué)理念的轉(zhuǎn)變

現(xiàn)代社會(huì)需要的專業(yè)實(shí)踐的人才，在高校課程教學(xué)的的過程中應(yīng)該秉持專業(yè)實(shí)用型人才的培養(yǎng)理念，這樣能夠促進(jìn)高校實(shí)踐性人才的培養(yǎng)。傳統(tǒng)的高校教學(xué)理念主要是對(duì)于學(xué)生專業(yè)知識(shí)的不斷教學(xué)和積累，但是現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，對(duì)于學(xué)生的實(shí)踐技能和專業(yè)技能提出比較高的要求，所以現(xiàn)代高校的重點(diǎn)課程教學(xué)中教學(xué)觀念的轉(zhuǎn)變十分重要。對(duì)于實(shí)踐性和技能性的高度重視，讓教師的教學(xué)更能注重于實(shí)踐教學(xué)的培養(yǎng)，讓教師對(duì)于學(xué)生的實(shí)踐能力教學(xué)培養(yǎng)有更多的關(guān)注。

3 教學(xué)內(nèi)容的革新

傳統(tǒng)高校的教學(xué)內(nèi)容多是依據(jù)教學(xué)大綱采用的指定教材，這些教材是權(quán)威教育機(jī)構(gòu)和學(xué)者編撰的，所以在高校教材的選擇過程中，占據(jù)重要的地位，比如說汽車商務(wù)管理專業(yè)，教學(xué)內(nèi)容包括汽車文化、汽車機(jī)械基礎(chǔ)、法律常識(shí)及應(yīng)用基礎(chǔ)知識(shí)、車輛識(shí)別與估損資料使用、汽車構(gòu)造、機(jī)動(dòng)車定損、交通事故現(xiàn)場查勘、汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)、車險(xiǎn)理賠流程、車險(xiǎn)索賠與理賠技巧、經(jīng)典交通事故與保險(xiǎn)理賠案例分析等，這些指定教材囊括了最基本的理論知識(shí)。隨著現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，對(duì)于高校學(xué)生的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能提出新的要求，資深教師在多年的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的積累過程中，形成了自己獨(dú)特有效地教學(xué)心得，對(duì)于教學(xué)內(nèi)容的總結(jié)有重要的作用，所以在教學(xué)內(nèi)容的更新過程中，高校的重點(diǎn)課程要結(jié)合指定教材和教師教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，結(jié)合教師專業(yè)知識(shí)和企業(yè)優(yōu)秀人才實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于高校重點(diǎn)課程的內(nèi)容進(jìn)行更新，促進(jìn)高校重點(diǎn)課程的教學(xué)質(zhì)量。

4 課程資源的整合

在高校課程建設(shè)的過程中，對(duì)重點(diǎn)課程的課程資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)化整合，提高高校重點(diǎn)課程的不斷更新和豐富，促進(jìn)教學(xué)效果的提高。在高校課程資源的開發(fā)過程中，專業(yè)知識(shí)、專業(yè)實(shí)踐、專業(yè)技能、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等都是課程資源獲取的重要途徑，所以在高校重點(diǎn)課程資源優(yōu)化整合的過程中，主要是從兩個(gè)方面來進(jìn)行資源的整合。第一、對(duì)于專業(yè)的知識(shí)。專業(yè)的知識(shí)主要是一些書籍、教材、報(bào)刊、學(xué)術(shù)論文等方面呈現(xiàn)出來，是經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，通過多方面的信息獲取途徑將與重點(diǎn)課程有關(guān)的專業(yè)知識(shí)濟(jì)源收集起來，利用學(xué)校專業(yè)教師的整理和豐富，成為高校專業(yè)課程知識(shí)的“自編教材”，這樣不僅是給學(xué)生的課程學(xué)習(xí)提供了重要的學(xué)習(xí)內(nèi)容，而且體現(xiàn)學(xué)校的教學(xué)優(yōu)勢。第二、對(duì)于實(shí)踐所得。實(shí)踐所得主要是聘請(qǐng)企業(yè)的資深實(shí)踐員工在學(xué)校授課，這樣學(xué)生就能夠接受到最新的專業(yè)知識(shí)和職業(yè)技能技巧，為學(xué)生進(jìn)來的就業(yè)創(chuàng)造良好的培養(yǎng)模式，以企業(yè)聘請(qǐng)的優(yōu)秀員工和高校教師的專業(yè)合作，為重點(diǎn)課程資源信息的獲取和交流創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。

5 現(xiàn)代化教育手段的使用

現(xiàn)代化的教育手段是新課改后教學(xué)手段上最突出的方式，在整個(gè)重點(diǎn)課程的建設(shè)過程中，現(xiàn)代化教育手段的使用主要是兩個(gè)方面。第一、現(xiàn)代化多媒體的使用?，F(xiàn)代化多媒體在教學(xué)構(gòu)成中主要是充當(dāng)形象化、直觀化的教學(xué)輔助設(shè)備，利用計(jì)算機(jī)和顯示屏等設(shè)備，獲取豐富的教學(xué)資源。利用計(jì)算機(jī)的操作性，查找相關(guān)理論的最新研究觀點(diǎn)，幫助學(xué)生在教學(xué)過程中形成影像化教學(xué)，加深記憶。教師在現(xiàn)代化教育手段的輔助之下，對(duì)于學(xué)生學(xué)習(xí)的把握能夠更加全面，同時(shí)增加了學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，活躍了課程氛圍。第二、教學(xué)實(shí)踐課程的不斷培養(yǎng)。在高校重點(diǎn)課程的教學(xué)過程中，對(duì)于學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)主要集中在實(shí)踐課程的教學(xué)過程中，多樣化的教學(xué)方式，促進(jìn)學(xué)生實(shí)踐能力的不斷增長。比如說利用頂崗實(shí)習(xí)、暑期實(shí)習(xí)、教學(xué)實(shí)訓(xùn)課程、企業(yè)訓(xùn)練課程等現(xiàn)代化的教育手段對(duì)學(xué)生的專業(yè)能力提供幫助。

6 課程評(píng)價(jià)體系的建構(gòu)

在高校重點(diǎn)課程的建設(shè)工程中，對(duì)于課程評(píng)價(jià)體系的建構(gòu)是建設(shè)高校重點(diǎn)課程的重要方式。在重點(diǎn)課程的評(píng)價(jià)體系過程中，評(píng)價(jià)的時(shí)間不固定，采用不定時(shí)的評(píng)價(jià)體系。比如說學(xué)生某一項(xiàng)專業(yè)技能在學(xué)習(xí)完成之后直接采取評(píng)價(jià)，即使沒有到期末是可以結(jié)課，這是現(xiàn)代評(píng)價(jià)體系的創(chuàng)新，這種評(píng)級(jí)體系主要是針對(duì)實(shí)踐性比較強(qiáng)的專業(yè)評(píng)價(jià)。在對(duì)于高校重點(diǎn)課程的評(píng)價(jià)過程中，不僅適合對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，同時(shí)對(duì)于教師的專業(yè)教學(xué)也要進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)教師的平阿基能顧幫助教師改進(jìn)自己的教學(xué)，提高高校重點(diǎn)課程的教學(xué)效果，培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)的能力。

第9篇：汽車保險(xiǎn)論文范文

【關(guān)鍵詞】卓越工程師 汽車服務(wù)工程 人才培養(yǎng)模式

【中圖分類號(hào)】G642.0 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】2095-3089（2013）10-0242-01

引言

教育部“卓越工程師教育培養(yǎng)計(jì)劃”（簡稱“卓越計(jì)劃”），是貫徹落實(shí)《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》和《國家中長期人才發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》的重大改革項(xiàng)目，也是促進(jìn)我國由工程教育大國邁向工程教育強(qiáng)國的重大舉措。該計(jì)劃旨在培養(yǎng)造就一大批創(chuàng)新能力強(qiáng)、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要的高質(zhì)量各類型工程技術(shù)人才，為國家走新型工業(yè)化發(fā)展道路、建設(shè)創(chuàng)新型國家和人才強(qiáng)國戰(zhàn)略服務(wù)。

鹽城工學(xué)院汽車服務(wù)工程專業(yè)自2007年成立以來，已培養(yǎng)近400名學(xué)生。針對(duì)我校汽車服務(wù)工程專業(yè)人才培養(yǎng)現(xiàn)狀，結(jié)合卓越工程師人才培養(yǎng)模式，擬采用應(yīng)用型工程師培養(yǎng)模式，即采取“3+1“模式，三年在校實(shí)習(xí)，累計(jì)一年在企業(yè)學(xué)習(xí)和做畢業(yè)設(shè)計(jì)。作為教學(xué)型院校，工程人才培養(yǎng)目標(biāo)定位應(yīng)突出應(yīng)用型，為下一步的工程碩士培養(yǎng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、現(xiàn)有汽車服務(wù)工程專業(yè)人才培養(yǎng)模式存在問題

1.人才培養(yǎng)目標(biāo)中沒有突出工程教育，導(dǎo)致培養(yǎng)的畢業(yè)生與社會(huì)需求有脫節(jié)。

2.應(yīng)用型本科院校教師的教學(xué)評(píng)價(jià)體系、職稱晉升體系、成果獎(jiǎng)勵(lì)體系仍以論文、項(xiàng)目、獲獎(jiǎng)級(jí)別為標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致專業(yè)缺乏雙師型教師。

3.本專業(yè)在校企合作培養(yǎng)工程人才方面進(jìn)行了研究與探索，與森風(fēng)集團(tuán)等汽車服務(wù)類企業(yè)建立了合作辦學(xué)，但是效果尚需提高。另一方面政府沒有出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠與鼓勵(lì)政策，校企雙方對(duì)實(shí)踐教育的管理、認(rèn)識(shí)上認(rèn)識(shí)不夠，人才培養(yǎng)的目標(biāo)難以滿足要求。

二、研究計(jì)劃

1.根據(jù)企業(yè)需求合理確定人才培養(yǎng)目標(biāo)

應(yīng)用型卓越工程師培養(yǎng)目標(biāo)的確立應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)實(shí)際需要，進(jìn)行差異性定位，走與學(xué)術(shù)型培養(yǎng)目標(biāo)錯(cuò)位發(fā)展的道路，培養(yǎng)目標(biāo)的制定應(yīng)突出應(yīng)用型特點(diǎn)。

2.圍繞培養(yǎng)目標(biāo)科學(xué)構(gòu)建三大教育平臺(tái)

為滿足工程應(yīng)用型人才對(duì)上述知識(shí)、能力、素質(zhì)的要求，達(dá)到應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)，必須構(gòu)建適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)需求的工程應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案。依照卓越工程師人才培養(yǎng)要求，進(jìn)行三大教育平臺(tái)建設(shè)，即課程平臺(tái)建設(shè)、技能平臺(tái)建設(shè)、綜合素質(zhì)平臺(tái)建設(shè)。

3.更新觀念，探索應(yīng)用型卓越工程師培養(yǎng)新途徑

應(yīng)用型人才培養(yǎng)應(yīng)當(dāng)消除傳統(tǒng)工程教育的弊端，把促進(jìn)人的全面發(fā)展、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要作為人才培養(yǎng)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。作為傳授知識(shí)的教師是人才培養(yǎng)的主體，教師應(yīng)當(dāng)更新觀念，樹立責(zé)任意識(shí)，全面改革人才培養(yǎng)方式，跳出傳統(tǒng)教學(xué)模式，在教學(xué)內(nèi)容上強(qiáng)調(diào)面向工程實(shí)際，尤其是新技術(shù)、新成果等要及時(shí)進(jìn)入課堂。

三、研究內(nèi)容

1.制定基于卓越工程師計(jì)劃的汽車服務(wù)工程專業(yè)人才培養(yǎng)方案

培養(yǎng)德智體美全面發(fā)展，基礎(chǔ)扎實(shí)、知識(shí)面寬、實(shí)踐能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高、具有創(chuàng)新精神，系統(tǒng)地掌握專業(yè)基礎(chǔ)理論、專業(yè)知識(shí)和基本技能，具有從事工程制造、工程施工、工程運(yùn)行或?qū)ｉT技術(shù)工作的理論基礎(chǔ)和實(shí)踐能力，具有工程師的文化素養(yǎng)和職業(yè)道德的工程應(yīng)用型高級(jí)專門人才。

2.課程網(wǎng)站建設(shè)

卓越工程師計(jì)劃的培育離不開課程建設(shè)的改革，汽車服務(wù)工程專業(yè)的核心專業(yè)課程有汽車服務(wù)工程、汽車營銷學(xué)、汽車保險(xiǎn)與理賠、汽車服務(wù)企業(yè)管理等，將汽車服務(wù)工程專業(yè)課程建設(shè)成精品課程勢在必行，有必要對(duì)這些專業(yè)課程按照卓越工程師的培養(yǎng)要求進(jìn)行課程網(wǎng)站建設(shè)。

3.實(shí)踐教學(xué)改革

實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容對(duì)卓越工程師的培養(yǎng)起到了至關(guān)重要的作用，針對(duì)學(xué)院自身的實(shí)驗(yàn)條件，充分利用現(xiàn)有設(shè)備，同時(shí)增加設(shè)備臺(tái)套數(shù)，增加對(duì)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的課時(shí)投入，科學(xué)合理地組織實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，使之符合卓越工程師的能力培養(yǎng)要求。卓越工程師的培養(yǎng)必須有企業(yè)的參與與支持，汽車服務(wù)工程專業(yè)將進(jìn)一步加大頂崗實(shí)習(xí)的力度，增加企業(yè)頂崗實(shí)習(xí)實(shí)踐的力度，培養(yǎng)學(xué)生的勞動(dòng)意識(shí)和職業(yè)素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)由學(xué)生到職業(yè)人的無縫對(duì)接；在企業(yè)學(xué)習(xí)期間，工程師作為兼職教師，由給學(xué)生講授理論教材轉(zhuǎn)向?qū)嵺`教材、傳授理論原理轉(zhuǎn)向傳授實(shí)用高端技術(shù)、基礎(chǔ)理論研究轉(zhuǎn)向應(yīng)用技術(shù)研究，注重成果轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)了理論與實(shí)踐的有機(jī)結(jié)合。

4.實(shí)習(xí)基地建設(shè)

目前汽車服務(wù)工程專業(yè)有江蘇森風(fēng)集團(tuán)、東風(fēng)悅達(dá)起亞汽車有限公司、江蘇奧新新能源汽車有限公司、馬恒達(dá)悅達(dá)（鹽城）拖拉機(jī)有限公司等，根據(jù)卓越工程師的培養(yǎng)要求，在進(jìn)一步做好上述企業(yè)的實(shí)習(xí)基地建設(shè)的同時(shí)，爭取更多地安排學(xué)生進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)，加強(qiáng)工程實(shí)踐能力。另外聯(lián)系2-3家汽車服務(wù)企業(yè)作為實(shí)習(xí)基地，進(jìn)一步加大實(shí)習(xí)基地建設(shè)力度。

5.師資建設(shè)

培養(yǎng)高素質(zhì)的工程師，這對(duì)師資提出了更高地要求，汽車服務(wù)工程專業(yè)將安排中青年教師進(jìn)入一線企業(yè)進(jìn)行實(shí)踐鍛煉，鼓勵(lì)教師考取汽車工程師等資格證書，提升教師的工程實(shí)踐能力，使教師開闊視野，提高水平，同時(shí)制定更加優(yōu)惠的政策聘請(qǐng)企業(yè)人員作為學(xué)校的兼職教師。

四、結(jié)論

為響應(yīng)教育部的卓越計(jì)劃，鹽城工學(xué)院正在積極開展卓越工程師實(shí)施計(jì)劃，汽車工程服務(wù)專業(yè)作為機(jī)械類學(xué)科，有必要實(shí)行卓越工程師培養(yǎng)計(jì)劃，而汽車工程服務(wù)專業(yè)又被列為學(xué)校重點(diǎn)建設(shè)學(xué)科，按照卓越工程師的培養(yǎng)要求對(duì)汽車服務(wù)工程人才培養(yǎng)方案和教學(xué)體系進(jìn)行改革與創(chuàng)新勢在必行。以培養(yǎng)卓越工程師的建設(shè)計(jì)劃為契機(jī)，對(duì)汽車工程服務(wù)專業(yè)進(jìn)行教學(xué)改革，有助于畢業(yè)生能夠更好地學(xué)習(xí)到工程實(shí)踐的真知識(shí)，畢業(yè)后能夠更快地融入到企業(yè)的實(shí)踐環(huán)境中，同時(shí)也必將帶動(dòng)教師的工程實(shí)踐能力的提高。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉春生.“卓越工程師計(jì)劃”實(shí)施的關(guān)鍵問題研究，2013（14）：25-27

[2]陳秋林.德國“雙元制“對(duì)我國卓越工程師計(jì)劃實(shí)施的啟示.價(jià)值工程，2010（9）：26-27

[3]戴建國.汽車服務(wù)工程專業(yè)應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式的研究.常州工學(xué)院學(xué)報(bào)，2009（06）：92-96