金融理財師精選(九篇)

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第1篇：金融理財師范文

一、學(xué)習(xí)基本情況

總行將本次培訓(xùn)安排在山東省分行培訓(xùn)中心，共有來自山東、河北、山西、陜西、湖南、湖北、安徽、四川等省分行的67名學(xué)員參加本次培訓(xùn)。湖北行安排了荊州、襄樊、黃石分行、洪山及寶豐支行各一位理財專職人員參加學(xué)習(xí)。培訓(xùn)課程主要有：個人理財規(guī)劃理論、個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、員工福利與退休規(guī)劃、個人稅務(wù)與遺產(chǎn)籌劃、房產(chǎn)及教育金規(guī)劃等內(nèi)容，最后是綜合案例制作及展示。授課老師具備相當(dāng)?shù)谋尘埃渲杏胸斦?、人民銀行金融研究中心的主管，有大學(xué)教授，還有“海歸”和臺灣資深保險、理財主管。

整個學(xué)習(xí)過程相當(dāng)緊張，除星期天可以稍微喘一口氣以外，其他時間基本上是“三點一線”——即寢室、教室、食堂。學(xué)習(xí)壓力特別大，學(xué)習(xí)的內(nèi)容絕大部分是以前未接觸過的知識，通常是大學(xué)或研究生一、兩年的課程，我們一天、兩天拉完，而且要求當(dāng)天消化、吸收，因為第二天又會有新的課程等著我們。我們每天六點多鐘起床，預(yù)習(xí)，晚上自覺到教室預(yù)習(xí)、復(fù)習(xí)，請老師答疑，基本上凌晨一點多鐘才休息，在最后制作案例的時候，連續(xù)熬了兩個通宵。經(jīng)過20多天的緊張的學(xué)習(xí)、考試，我拿到了afp培訓(xùn)合格證書，案例的制作和展示也得到了授課老師的高度評價。在全班展示的十份案例當(dāng)中，湖北分行的案例制作與展示是最吸引老師和同學(xué)們眼球的。

下一步，就是要認真準(zhǔn)備、精心備考，爭取在6月23日舉行的afp水平考試中，一路綠燈，順利過關(guān)。

二、學(xué)習(xí)感受

1、要想成為一名合格的afp，不容易。第一，各分、支行花大價錢讓大家出去學(xué)習(xí)，一是說明各行都充分認識到了理財業(yè)務(wù)的重要性，各行都想通過搶抓理財業(yè)務(wù)來逐步提升個金業(yè)務(wù)對全行的貢獻度，二是對于各位學(xué)員來說，無疑是得到了一個提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)和整體綜合實力的大好機會，來之不易；第二，就學(xué)習(xí)的過程來說，學(xué)員們?nèi)橥度?，深感壓力巨大，腦細胞犧牲了很多，白頭發(fā)添了不少；第三，afp從業(yè)人員要求的素質(zhì)高，不僅要求理財師具備很高的專業(yè)知識，而且要求知識全面，善于溝通，注重信譽；既要對國家的宏觀、微觀經(jīng)濟有所了解，更需要了解我們的客戶、我們的產(chǎn)品；要根據(jù)客戶的家庭、財務(wù)狀況和規(guī)劃目標(biāo)，結(jié)合客戶的風(fēng)險承受能力，為客戶的一生量身定制合理的理財方案，滿足客戶人生不同階段的需求。這要求我們不斷的積累，不斷的提高。

2、通過學(xué)習(xí)，了解到，現(xiàn)階段中國將cfp的教育分為兩個階段，即基礎(chǔ)的afp階段和高級的cfp階段。我們在今后的學(xué)習(xí)和工作當(dāng)中，既要理論結(jié)合實際，又要注重知識的積累，要通過不斷地積累，不斷地提高，為荊州分行的理財事業(yè)、個人金融事業(yè)盡一份力。

3、今后荊州分行要安排人員參加總行的類似培訓(xùn)，要打“有準(zhǔn)備之戰(zhàn)”，要讓有志之士盡快熟悉、學(xué)習(xí)金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會制定的書籍和課件。這對于學(xué)員的學(xué)習(xí)和考試的通過率的提高是有很大幫助的。

三、幾點想法

結(jié)合荊州分行實際，我認為

1、組建服務(wù)、營銷網(wǎng)絡(luò)。要迅速組建分行理財中心，構(gòu)建包括分行理財中心、支行理財室及網(wǎng)點理財專柜在內(nèi)的三級服務(wù)、營銷體系。作為總行級的理財中心，按照上級行的管理要求和優(yōu)質(zhì)大客戶的分布，分行理財中心應(yīng)配備8-12人，并且應(yīng)盡快配齊人員，盡早投入運營，沙市支行也應(yīng)迅速組建理財室，爭取在XX年底之前開業(yè)運營，各縣市支行及有條件的城區(qū)支行、分理處也要設(shè)立理財專柜，這樣形成至上而下的網(wǎng)絡(luò)體系，讓中行的理財服務(wù)觸角延伸到荊州各個轄區(qū)、每個角落。

2、加快理財隊伍的培養(yǎng)建設(shè)。首先，理財中心、理財室及理財專柜應(yīng)配備專職理財人員，不得隨意抽調(diào)作為它用；其次，要加強理財人員的培養(yǎng)。目前，市農(nóng)行已有5名cfp，1名afp，工行和建行cep、afp執(zhí)證人員也比較多。因此，除了選派人員參加總行組織的學(xué)習(xí)外，我行還應(yīng)在物質(zhì)上和精神上鼓勵員工參加周末班的學(xué)習(xí)，爭取更多的人員加入理財團隊來。爭取在2年內(nèi)，荊州分行建造一支20-30人的專職理財人員隊伍、30-50人的兼職理財人員隊伍；2年內(nèi)培養(yǎng)3-5名afp，1-3名cfp。

3、加強理財業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，廣泛樹立理財服務(wù)意思。對全轄員工開展一系列的理財培訓(xùn)，樹立理財服務(wù)意識，明確理財業(yè)務(wù)是將來重點發(fā)展的方向。讓每一位員工熟悉我們的每種理財產(chǎn)品，了解客戶類型和風(fēng)險屬性，掌握一定的營銷服務(wù)技巧，爭取在理財產(chǎn)品乃至個金產(chǎn)品的銷售上取得較大的突破。以我行外匯理財產(chǎn)品為例，雖然在荊州市場占據(jù)絕對優(yōu)勢，但全轄開辦的網(wǎng)點只有三、四家，沒有推廣到全轄，大多數(shù)臨柜人員和持有外匯的客戶不了解我們的產(chǎn)品；人民幣理財產(chǎn)品由于產(chǎn)品設(shè)計的缺陷及產(chǎn)品的認知度不高、宣傳不到位，和它行年銷售上億元相比，我行年銷售不到一百萬就相形見絀了。在以數(shù)字和業(yè)績論英雄的時代，沒有產(chǎn)品的銷售是不行的。而且，理財產(chǎn)品屬于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，風(fēng)險很小，利潤較高，應(yīng)該全力營銷，大力發(fā)展。

第2篇：金融理財師范文

關(guān)鍵詞:金融“海嘯”;投資;理財;現(xiàn)狀

中圖分類號:F038.1

文獻標(biāo)識碼:A

2007年美國國家金融銀行業(yè)發(fā)生的“次貸危機”以及由此造成的一連串的經(jīng)濟波動,幾乎將美國乃至全球的經(jīng)濟大樹連根拔起。金融市場如同發(fā)生一場海嘯。隨著金融“海嘯”影響的逐步顯現(xiàn),物價逐漸高企、股市低迷、基金縮水、樓市撲朔迷離,在這樣的投資環(huán)境下,2010年投資理財市場再現(xiàn)新的機會。不過,在個人理財方面,國內(nèi)投資理財市場剛剛起步,與國際投資理財業(yè)相比,還是不成熟的市場。具體說來,表現(xiàn)在如下一些方面:

一、國內(nèi)投資理財市場現(xiàn)狀

(一)金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營導(dǎo)致理財服務(wù)范圍狹窄

目前我國金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營模式,即無論是銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)等金融機構(gòu),都以分業(yè)經(jīng)營為主要的經(jīng)營模式。比如銀行業(yè),從銀行理財服務(wù)的宣傳資料看,似乎涵蓋了和生活理財與投資理財?shù)娜扛拍?但實質(zhì)上它們是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于政策的限制。銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領(lǐng)域。除了存貸業(yè)務(wù),只能代銷基金、保險等產(chǎn)品,因此在個人理財方面給客戶的建議多是長期財務(wù)計劃。但是在海外,國外金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品的“生產(chǎn)線”是貫穿整個系統(tǒng)的,他們早就把金融商品融入金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部,混業(yè)經(jīng)營模式隨處可見。

正因為如此,作為構(gòu)成金融市場的三大分市場處于相對分離狀態(tài),客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán),而無法利用其他市場實現(xiàn)增值。因此,投資理財服務(wù)需要金融領(lǐng)域產(chǎn)品的全面、豐富和最優(yōu)化組合,但分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀使得投資理財業(yè)務(wù)在政策的鴻溝面前顯得非常的蒼白和脆弱。

(二)金融機構(gòu)投資理財服務(wù)僅停留在表面層次

與成熟市場相比,國內(nèi)的個人投資理財業(yè)務(wù)更多的是形似,而沒有達到神似。可以說,投資理財業(yè)務(wù)更多的是停留于表面。比如有些高收入者對于國內(nèi)的投資理財服務(wù)經(jīng)常抱怨,國內(nèi)各類個人投資理財服務(wù),大都“沒有提供足夠的信息、建議、溝通”、“自動服務(wù)功能不夠完善”、“服務(wù)態(tài)度不夠好”以及“沒有給人能夠相信的感覺”。即使是中資銀行開設(shè)的理財中心實際上也更多地停留在“為內(nèi)地客戶提供外幣的存款和抵押貸款業(yè)務(wù)服務(wù)”的理財理念和簡單地將銀行自有和的個人金融產(chǎn)品進行整合并打包銷售的層面上,而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計和產(chǎn)品創(chuàng)新。同時所作的理財規(guī)劃書大同小異,針對性不強。不能不說,國內(nèi)的理財規(guī)劃服務(wù)炒作和宣傳的成分更多。

正因為如此,目前國內(nèi)的金融機構(gòu)所提供的理財產(chǎn)品,與國外同業(yè)相比,普遍功能落后,整合度較低。理財新品的開發(fā)無論在速度還是在功能上均滯后于市場需求。

(三)投資理財專業(yè)人才匱乏

以上在投資理財業(yè)所述的問題,有一個最根本原因是專業(yè)人才匱乏。國內(nèi)投資理財業(yè)的發(fā)展使得社會對人才的需求更加迫切。這里的人才是指熟悉金融所有行業(yè)的全才而不是單獨一個領(lǐng)域的人才。因為個人投資理財服務(wù)涉及面廣,不僅僅限于金融產(chǎn)品的投資分配、資金運用的合理規(guī)劃,還包括幫客戶處理稅務(wù)問題,乃至房地產(chǎn)投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。國內(nèi)金融機構(gòu)普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù),又精通證券交易、期貨、黃金、保險以及其他領(lǐng)域的全能型通才。從業(yè)人員對現(xiàn)有金融產(chǎn)品認識不足。往往只熟悉自己的領(lǐng)域,不知道怎么把跨越各領(lǐng)域的不同金融產(chǎn)品組合到一起。這樣的職員顯然無法滿足客戶個性化、多樣化的投資理財需求,為客戶規(guī)避風(fēng)險。實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。

二、如何發(fā)展我國個人投資理財業(yè)

雖然金融“海嘯”的影響隨著2010年新年的鐘聲的敲響而漸漸遠去,但是我國的個人投資理財業(yè)并不會隨著它的遠去而停滯,相反我們要從我國的投資理財業(yè)的現(xiàn)狀以及存在的不足,找到更適合發(fā)展我國個人投資理財?shù)姆椒ā＝ㄗh如下:

(一)重點發(fā)展金融機構(gòu)投資理財

從我國的實際情況來看,目前我國金融業(yè)還是實行分業(yè)經(jīng)營,這是金融機構(gòu)理財最大的外部制約因素。而且,從發(fā)展趨勢來講,客戶更需要提供一站式金融或投資理財服務(wù),因此,在大力發(fā)展金融機構(gòu)投資理財時,應(yīng)注意加強銀行、保險、證券、基金、期貨等部門的聯(lián)合,為客戶提供優(yōu)質(zhì)的、一站式理財服務(wù)。同時為了順應(yīng)全球大勢,我國金融機構(gòu)要逐步發(fā)展混業(yè)經(jīng)營。

(二)成立和完善自己的理財組織。推出理財師資格認證制度

2004年9月,中國金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會(FPSCC)正式成立。這是中國個人理財業(yè)邁出的重要一步,目前它已是中國大陸唯一獲得國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會(FPSB。即國際CFP組織)授權(quán),進行CFPTM資格認證和CFP商標(biāo)管理的機構(gòu)。中國金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會多次舉辦中國金融理財師年會,比如在2009年10月18日,在廣州自云國際會議中心舉行了2009中國金融理財師年會,年會的主題為“持續(xù)提高金融理財師的職業(yè)水平”。這些都為個人投資理財業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

(三)加強投資理財?shù)慕逃嘤?xùn)

新的業(yè)務(wù)離不開教育培訓(xùn)。當(dāng)前投資理財在我國還處于導(dǎo)入期,最重要的工作是將正確的投資理財理念導(dǎo)人中國,并培養(yǎng)優(yōu)秀的投資理財人才。尤其是我國中間階層逐漸興起,全民參與投資理財是不可阻擋的趨勢。因此,加強全民的投資理財教育顯得尤為重要。

不過,投資理財?shù)慕逃嘤?xùn)工作需要多方面力量來參與,目前,中國個人理財培訓(xùn)市場已經(jīng)興起:很多大學(xué)已經(jīng)推出了理財培訓(xùn)課程;很多國外的理財協(xié)會已經(jīng)進入中國提供理財培訓(xùn);幾乎所有的金融機構(gòu)專門提供理財培訓(xùn)。盡管目前投資理財培訓(xùn)項目已經(jīng)不少,但高質(zhì)量、系統(tǒng)的、權(quán)威的理財培訓(xùn)課程還比較少,甚至部分投資理財培訓(xùn)項目內(nèi)容粗躁、質(zhì)量不高,連基本的理財理念都不正確。因此,開發(fā)一套高質(zhì)量、高水準(zhǔn)、系統(tǒng)化、本土化的投資理財培訓(xùn)教材是我國投資理財業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

參考文獻:

[1]劉偉.個人理財[M].上海財經(jīng)大學(xué)出版社,2009.

第3篇：金融理財師范文

1、金融市場對企業(yè)籌資活動的影響

企業(yè)籌資，指企業(yè)籌集資金。資金是企業(yè)的血液，任何一個企業(yè)要進行正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，都需要有適量的資金，而通過各種途徑和相應(yīng)的手段取得這些資金的過程就稱之為籌資。企業(yè)的大多數(shù)資金都是從金融市場中籌集而來的，也就是說，金融市場是企業(yè)籌集資金的主要來源。資金需求者和資金提供者可通過金融市場這個平臺，使資金從提供者轉(zhuǎn)移到需求者手中實現(xiàn)金融市場自主籌資。企業(yè)可通過金融市場自主籌資，降低籌資成本。企業(yè)根據(jù)金融市場的變化趨勢，調(diào)整籌資結(jié)構(gòu)，降低財務(wù)風(fēng)險。在必要時，企業(yè)可以把可轉(zhuǎn)換證券按一定的比例轉(zhuǎn)換為普通股，減少固定利息或股息的支付，增強企業(yè)的資本實力與企業(yè)資本結(jié)構(gòu)的安全性。當(dāng)前，我國的金融業(yè)有了很大發(fā)展，人們的生活和社會生產(chǎn)無時無刻不受到金融市場的影響，金融市場在市場經(jīng)濟中的地位越來越重要。對國內(nèi)外金融市場進行研究以切實找到未來金融的發(fā)展方向，引領(lǐng)經(jīng)濟的健康發(fā)展已成為時代賦予我們的使命。企業(yè)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)都需要資金。籌措資金即融資對于企業(yè)的發(fā)展非常重要，特別是對新項目的實施，需要經(jīng)過投資前的可行性研究、投資和生產(chǎn)三個階段。而這又涉及金融監(jiān)管及企業(yè)籌資成本與風(fēng)險問題，需要在不斷的探索中不斷進行體制創(chuàng)新以適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟環(huán)境。企業(yè)如果要立足于市場，必須建立一套完善的風(fēng)險預(yù)防機制和財務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)，及時地對財務(wù)風(fēng)險進行預(yù)測和防范，制定適合企業(yè)實際情況的風(fēng)險規(guī)避方案，通過合理的籌資結(jié)構(gòu)來分散風(fēng)險。如通過控制經(jīng)營風(fēng)險來減少籌資風(fēng)險，充分利用財務(wù)杠桿原理來控制投資風(fēng)險，使企業(yè)按市場需要組織生產(chǎn)經(jīng)營，及時調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不斷提高企業(yè)的盈利水平，避免由于金融危機造成財務(wù)危機，把風(fēng)險減少到最低限度。應(yīng)建立財務(wù)預(yù)警機制，隨時監(jiān)控企業(yè)的籌資風(fēng)險，把風(fēng)險水平降到最低點。

2、金融市場對企業(yè)投資活動的影響

企業(yè)投資可分為直接投資和間接投資，直接投資是指把資金投放于生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)中，以期獲取利益的投資。在非金融性企業(yè)中，直接投資所占比重較大。間接投資又稱證券投資，是指把資金投放于證券等金融性資產(chǎn)，以獲得股利或利息收入的投資。隨著我國證券市場的完善和多渠道籌資的形成，企業(yè)的間接投資會越來越廣泛。對于投資者而言，金融市場上交易的品種越多，為投資者提供選擇的空間就越大。一般而言，投資者應(yīng)該選擇市場規(guī)模大、參與主體多、競爭充分的金融市場。金融市場是企業(yè)產(chǎn)權(quán)流動、重組的有效途徑。金融市場的高度發(fā)達，金融資產(chǎn)的投資可以不受時間的限制，投資者可隨時根據(jù)自身的意愿通過金融市場購入或出售多種證券，形成有效的投資組合。對此，金融市場理論中的投資組合理論對企業(yè)的金融資產(chǎn)投資具有指導(dǎo)作用。為了減少金融資產(chǎn)投資的風(fēng)險性，可同時投資多種金融證券，形成有效投資組合，可在不影響預(yù)期報酬率的前提下，降低收益的風(fēng)險性，實現(xiàn)收益的穩(wěn)定。投資組合理論同樣適用于實物性資產(chǎn)投資，即企業(yè)在進行實物性資產(chǎn)投資時同樣可以實行多元化的投資組合，以減少投資風(fēng)險。

3、金融市場對企業(yè)營運資金的影響

營運資金作為企業(yè)資金中最具活力的部分，其運轉(zhuǎn)效率在很大程度上決定了企業(yè)今后的生存與發(fā)展。營運資金管理作為企業(yè)財務(wù)管理中的一個重要組成部分，其目標(biāo)應(yīng)該與企業(yè)財務(wù)管理目標(biāo)一致，即實現(xiàn)企業(yè)價值最大化。金融市場環(huán)境對公司經(jīng)營的影響重大，各種風(fēng)險給企業(yè)經(jīng)營帶來不可預(yù)知的危機，金融危機更是讓大家對這種影響有了一個甚為透徹的認識。金融市場對企業(yè)營運資金的重要性從金融危機導(dǎo)致的中小型企業(yè)倒閉，則能看出。營業(yè)資金就像一個企業(yè)的血液，企業(yè)的發(fā)展離不開營運資金的管理。營運資金的管理已經(jīng)成為了現(xiàn)代企業(yè)財務(wù)管理的核心。企業(yè)的生存與發(fā)展在很大程度上甚至可以說是維系于營運資金的正常運作。只有營運資金處于良好的運作狀態(tài)，企業(yè)才能得以生存，獲得發(fā)展，企業(yè)實現(xiàn)價值最大化才具有得以實現(xiàn)的可能。目前，我國仍然有許多企業(yè)面臨著資金短缺的問題，加上籌資困難，營運資金短缺的矛盾日益突出，嚴重影響了企業(yè)的發(fā)展。金融危機的出現(xiàn)更加使企業(yè)面臨營運資金緊張的問題，當(dāng)然這與金融危機導(dǎo)致的銀行借貸有直接關(guān)系，國內(nèi)各大企業(yè)在感受金融風(fēng)暴劇烈震蕩的同時，資金管理在企業(yè)營運中的重要性在這次風(fēng)暴中更加凸顯。很多國內(nèi)企業(yè)在前幾年的繁榮時期內(nèi)進行的一些不顧風(fēng)險的投資和擴張，終于在泡沫破滅的今天飽受牽連，粗放化的資金管理也讓企業(yè)無法在第一時間預(yù)警風(fēng)險以及無法及時處置管理風(fēng)險。所以，企業(yè)也應(yīng)該根據(jù)自身狀況制定正確的營運資金管理政策。

二、企業(yè)財務(wù)管理對金融市場的影響

企業(yè)財務(wù)管理是企業(yè)對財務(wù)工作的管理，是一項極為重要的高層領(lǐng)導(dǎo)管理工作，財務(wù)管理是組織企業(yè)財務(wù)活動，是處理財務(wù)關(guān)系的管理活動，是組織企業(yè)處理財務(wù)活動和處理財務(wù)關(guān)系的一種經(jīng)濟管理。企業(yè)財務(wù)活動是以現(xiàn)金收付為主的企業(yè)資金收付活動的總稱。企業(yè)籌資會引起財務(wù)管理活動，企業(yè)投資會引起財務(wù)管理活動，企業(yè)經(jīng)營會引起財務(wù)管理活動，企業(yè)分配會引起財務(wù)管理活動。這四個活動相互聯(lián)系組合成完整的企業(yè)財務(wù)管理活動。企業(yè)金融業(yè)務(wù)所發(fā)生的對象十分眾多，例如：向銀行借款、企業(yè)內(nèi)部集資、企業(yè)自我積累、向非金融機構(gòu)或企業(yè)借款、向社會發(fā)行債券和股票等。如果僅從納稅角度，一般來說，企業(yè)內(nèi)部集資的稅收負擔(dān)率最輕，其次是向非金融機構(gòu)或者其他企業(yè)借款，再次是向金融機構(gòu)借款，自我積累籌資和發(fā)行股票的稅收負擔(dān)率最重。其原因在于：企業(yè)內(nèi)部集資和企業(yè)間資金拆借，其利息也可在稅前扣除，而其利率一般會高于向金融機構(gòu)貸款的利率，但其籌資成本未必會比向銀行借款的籌資成本高。假如站在企業(yè)價值最大化的角度上來說的話，就要求企業(yè)不僅能夠籌集到足夠數(shù)的資金，還要求以較低的代價取得。但是企業(yè)內(nèi)部集資和企業(yè)間資金拆借借款程序簡單，籌資速度較快，所受限制較少；向金融機構(gòu)借款程序復(fù)雜，籌資時間較長，所受限制較多；發(fā)行債券和股票，對企業(yè)本身的要求就更加嚴格，但其籌資風(fēng)險較小。因此，選擇哪種或哪幾種組合融資渠道，要考慮企業(yè)必須支付的稅收成本，也要考慮企業(yè)的實際情況。此外，企業(yè)的財務(wù)活動也對金融活動起著制約作用。企業(yè)財務(wù)活動中有關(guān)貨幣資金收支業(yè)務(wù)活動的不斷發(fā)展，為金融貨幣活動提出了客觀要求，并且金融貨幣流通活動也受企業(yè)財務(wù)的制約；同時，金融的信貸規(guī)模能否控制在最小限度內(nèi)，很大程度上取決于企業(yè)的財務(wù)投資規(guī)模的控制和投資效益的增長，這些都與企業(yè)的財務(wù)管理活動是否進行正常有關(guān)。由于財務(wù)中有關(guān)貨幣資金收付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，因此對金融的貨幣業(yè)務(wù)提出了客觀要求。首先，離開財務(wù)貨幣資金收支，金融的貨幣業(yè)務(wù)難以得到開展；其次，金融的貨幣流通也要受到財務(wù)管理的制約。經(jīng)濟組織的借款是金融機構(gòu)貨幣投放的主要渠道；經(jīng)濟組織的還貸，又是貨幣回籠的主要方式。然而，借款取決于資本擴張的需求，還款取決于銷售收入的及時取得，這些都依賴于經(jīng)濟組織財務(wù)的正常進行；再次，金融的信貸規(guī)模是否能控制在國家宏觀控制的指標(biāo)之內(nèi)，銀行的不良債權(quán)是否能控制在最小幅度內(nèi)，在很大程度上取決于經(jīng)濟組織的財務(wù)投資規(guī)模的控制與投資效益的增長，而這些都有賴于企業(yè)財務(wù)管理的合理進行。

三、結(jié)束語

第4篇：金融理財師范文

關(guān)鍵詞:金融危機；非常態(tài)經(jīng)濟；財務(wù)管理理論體系；財務(wù)管理

一、金融危機對財務(wù)管理理論的影響

金融危機對財務(wù)管理理論的影響主要表現(xiàn)在兩方面，分別是對基礎(chǔ)性假設(shè)的沖擊和可持續(xù)發(fā)展假設(shè)的沖擊。一方面，基礎(chǔ)性假設(shè)當(dāng)中最為重要的是經(jīng)濟人假設(shè)，主要是通過個體的投資行為對集團乃至整個經(jīng)濟市場產(chǎn)生的重要影響，而個體投資人會因個人的情感變化而產(chǎn)生一定的不理，在金融危機的影響之下，這種不理進一步得到強化，最終將顛覆財務(wù)管理理論中的“理性”經(jīng)濟行為模型；另一方面，可持續(xù)發(fā)展假設(shè)以經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展為前提，但是在金融危機時期可持續(xù)發(fā)展假設(shè)理論則實用性和針對性有待提高，以此為基礎(chǔ)的相關(guān)理論也會受到不同程度的沖擊，主要有財務(wù)管理目標(biāo)理論、財務(wù)要素順序理論、融資理論和資本資產(chǎn)定價理論。

二、金融危機時期財務(wù)管理理論體系的構(gòu)建

(一)完善基礎(chǔ)性財務(wù)假設(shè)理論

在金融危機時期，要逐步完善基礎(chǔ)性財務(wù)假設(shè)理論，充分挖掘市場的發(fā)展?jié)摿Γ瑸榻?jīng)濟的復(fù)蘇與發(fā)展奠定重要的基礎(chǔ)性內(nèi)容?；A(chǔ)性財務(wù)假設(shè)理論以經(jīng)濟人為基礎(chǔ)，但是這其中包含了一定程度的非理性成分，并且將人的非經(jīng)濟性也納入其中，這將影響基礎(chǔ)性財務(wù)假設(shè)理論的科學(xué)性。市場是處于不斷的變化、發(fā)展和運作之中，經(jīng)濟發(fā)展形勢的變化具有一定的不可預(yù)見性，因此，要在人本非理性的思想基礎(chǔ)上，實現(xiàn)理性假設(shè)到有限理性假設(shè)的有機轉(zhuǎn)變，以此為前提構(gòu)建相應(yīng)的財務(wù)管理理論，推動新古典財務(wù)管理的穩(wěn)步發(fā)展。

(二)制定科學(xué)的財務(wù)管理目標(biāo)

在金融危機時期，要制定科學(xué)化的財務(wù)管理目標(biāo)，設(shè)置有針對性和可行性較強的未來發(fā)展計劃，提高經(jīng)濟發(fā)展效率。經(jīng)濟穩(wěn)定下的財務(wù)管目標(biāo)以提高經(jīng)濟的穩(wěn)定性為前提，具體可細化到提高企業(yè)的經(jīng)濟利益，實現(xiàn)自身經(jīng)濟理論的最大化，但是在金融危機時期，絕大多數(shù)企業(yè)瀕臨倒閉破產(chǎn)，此時的財務(wù)管理目標(biāo)應(yīng)以規(guī)避企業(yè)風(fēng)險，縮減企業(yè)負債成本為基礎(chǔ)，從自身發(fā)展的實際情況入手，及時調(diào)整企業(yè)的投資計劃，并對自身的發(fā)展資產(chǎn)進行重新的評估，實現(xiàn)企業(yè)負債最小化。

(三)優(yōu)化配置財務(wù)決策的排序

在金融危機時期，要優(yōu)化配置財務(wù)決策的排序，重組財務(wù)要素的順序理論，為企業(yè)營造新的經(jīng)濟增長點。一般情況下，財務(wù)管理理論以實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)濟為主要前提，因而其財務(wù)決策依據(jù)則是投資、融資到股利分配，但是在金融危機時期，這一決策方式會加重企業(yè)的經(jīng)濟負擔(dān)，加大企業(yè)的負債壓力。因此，金融危機時期財務(wù)管理理論要優(yōu)化配置財務(wù)決策順序，以提高償債能力為中心進行相關(guān)活動的有效擴展，實現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)濟復(fù)蘇。

(四)健全金融投資的相關(guān)理論

在金融危機時期，要健全金融投資的相關(guān)理論，對經(jīng)濟發(fā)展的總體形勢進行綜合性考慮，考慮到多種投資主體在經(jīng)濟發(fā)展中的地位，并顧及其投資成本，提高經(jīng)濟的穩(wěn)定性。在金融危機時期，個體投資者的非理性投資較為強烈，因此，政府要充分發(fā)揮自身的宏觀調(diào)控職能，提高投資者的信心，實現(xiàn)先股后債。在實際的經(jīng)濟發(fā)展之中，不同股利結(jié)構(gòu)的企業(yè)其支付方式也不盡相同，要采取有針對性的方式制定相應(yīng)的股利結(jié)構(gòu)管理理論，并完善法規(guī)對其進行一定的約束。

(五)確立套利定價理論的地位

在金融危機時期，要確立套利定價理論的地位，進一步完善資本資產(chǎn)定價理論，為金融危機時期財務(wù)管理理論體系的構(gòu)建提供可行性發(fā)展思路。在金融危機時期，由于經(jīng)濟發(fā)展形勢的變化，投資者的目標(biāo)則是實現(xiàn)了由經(jīng)濟利益的提高到規(guī)避風(fēng)險最大化的有效轉(zhuǎn)變，因此，在在金融危機這一特殊時期當(dāng)中，要以投資者的投資目標(biāo)為基礎(chǔ)，并以此為理論構(gòu)建的方向，確立套利定價理論的地位，更好的為財務(wù)管理理論體系服務(wù)。

三、結(jié)束語

綜上所述，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的不同形式構(gòu)建相應(yīng)的財務(wù)管理理論體系，是貫徹和落實科學(xué)發(fā)展觀的重要舉措，有利于不斷完善我國財務(wù)管理理論，更好的為我國乃至世界經(jīng)濟服務(wù)。在金融危機時期，制定出一套非常態(tài)經(jīng)濟下的有效的財務(wù)管理體系，是時代迫切需要，與時俱進，才能在較差的經(jīng)濟大環(huán)境中，脫穎而出，更好的推動我國經(jīng)濟理論的可持續(xù)發(fā)展。金融危機會使對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生不利影響，而有效的財務(wù)管理能促進企業(yè)效益的提高以及幫助企業(yè)度過危機，進而維持經(jīng)濟的穩(wěn)定。因此，在金融危機時期內(nèi)，要通過完善基礎(chǔ)性財務(wù)假設(shè)理論、制定科學(xué)的財務(wù)管理目標(biāo)、優(yōu)化配置財務(wù)決策的排序等方面來構(gòu)建相應(yīng)的財務(wù)管理體系，使其對企業(yè)進而對整個經(jīng)濟產(chǎn)生正向作用。

參考文獻：

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第5篇：金融理財師范文

（一）普通家庭金融投資理財?shù)姆懂牻鹑谥傅氖且载泿艦橹饕d體的一系列經(jīng)濟活動，金融活動是目前社會最主要的經(jīng)濟活動形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟活動，金融活動能夠在較短的時間內(nèi)聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現(xiàn)更多的經(jīng)濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經(jīng)濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場經(jīng)濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內(nèi)，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業(yè)和社會金融活動，普通家庭金融投資理財?shù)哪康母鞔_，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財?shù)姆治?，我們得到普通家庭金融投資理財?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財是以不具有經(jīng)濟組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標(biāo)指向為低風(fēng)險高收益，并且理財?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒ń鹑谕顿Y理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風(fēng)險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風(fēng)險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當(dāng)于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險。基金投資的風(fēng)險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風(fēng)險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風(fēng)險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務(wù)管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價值。

（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風(fēng)險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀(jì)80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題盡管家庭理財已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢敭a(chǎn)進行科學(xué)的管理，這使得家庭理財?shù)膶嶋H作用減弱，有時候甚至影響到家庭經(jīng)濟狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟危機使得很多家庭陷入股票危機當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無存。對風(fēng)險規(guī)避的能力較差，甚至對風(fēng)險缺乏預(yù)測能力，是大多數(shù)家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財輔APP“她理財”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進行了一次家庭理財理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實際需要并且規(guī)劃長遠的理財目標(biāo)，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風(fēng)險；第六，理財者認為家庭金融投資理財?shù)倪^程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區(qū)的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當(dāng)成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務(wù)進行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險，或者不能重視到理財?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當(dāng)前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫。苑康禺a(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞健?/p>

（二）普通家庭金融理財對金融風(fēng)險的對抗力加強由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風(fēng)險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進行金融知識的學(xué)習(xí)，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險。

（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風(fēng)險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責(zé)任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責(zé)任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財對風(fēng)險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風(fēng)險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當(dāng)一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。

四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風(fēng)險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風(fēng)險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕?，中等家庭將財富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

五、結(jié)語

第6篇：金融理財師范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財產(chǎn)品；回報率

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品對經(jīng)濟、金融具有較大的影響，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在大眾中被認可度的提升，為迎合市場需求，互聯(lián)網(wǎng)與金融市場聯(lián)合推出了各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進入了大眾視野，學(xué)習(xí)如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進行財務(wù)管理，也成為大眾面臨的主要問題之一。基于此，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用影響因素進行適當(dāng)研究非常必要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品優(yōu)勢及種類

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品優(yōu)勢相較于傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品而言，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品具有回報率高、投資門檻低、方便快捷、流動性相對好等優(yōu)良特點。第一，相較于傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品而言，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品理財期限靈活度更高，理財產(chǎn)品使用者可以根據(jù)自身需求選擇恰當(dāng)投資期限，獲得相對較高的回報率。第二，傳統(tǒng)理財投資門檻（如股票、信托產(chǎn)品等）大多為幾萬元起步甚至幾十萬元起步，過高的起步門檻將多數(shù)理財人士進行了分割。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品無門檻，大眾人群、小微企業(yè)均可以參與理財，投資門檻較低。第三，資金投向高度透明、方便快捷易操作是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品突出特性，理財產(chǎn)品使用者僅需聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)登錄手機瀏覽器或手機APP，就可以投資理財產(chǎn)品，或查看投資現(xiàn)狀，無時間限制，便于及時把控風(fēng)險，節(jié)約時間。第四，相較于傳統(tǒng)理財產(chǎn)品（如銀行定期存款等）而言，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品流動性較好。一次投出后可以按周期回款。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品種類根據(jù)理財產(chǎn)品品種差異，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品主要包括互聯(lián)網(wǎng)貸款、網(wǎng)絡(luò)證券類、互聯(lián)網(wǎng)理財類、互聯(lián)網(wǎng)貨幣支付類等幾種類型。其中互聯(lián)網(wǎng)貸款基金包括京東白條、螞蟻借唄、螞蟻花唄、平安易貸等幾種類型；網(wǎng)絡(luò)證券類特指經(jīng)營炒股軟件提供咨詢公司推出的理財產(chǎn)品，如平安證券等；互聯(lián)網(wǎng)理財類包括余額寶、網(wǎng)易理財、京東金融等幾種類型；互聯(lián)網(wǎng)貨幣支付類包括財付通、支付寶、京東支付等幾種類型。根據(jù)理財產(chǎn)品發(fā)行公司平臺類型差異，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品可以劃分為互聯(lián)網(wǎng)平臺類、基金直銷類、銀行類、電信運營商、其他類。其中互聯(lián)網(wǎng)平臺類又可劃分為門戶網(wǎng)站類（新浪微財富、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等）、電商類（阿里巴巴余額寶、騰訊理財寶、京東小金庫等）、搜索網(wǎng)站類（百度百賺、百發(fā)等）；基金直銷類主要是基于貨幣基金本質(zhì)將互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺推廣的基金產(chǎn)品，如華夏現(xiàn)金增利貨幣基金推行的活期通、匯添富基金全額寶等；銀行類主要是由各大銀行依托原有理財產(chǎn)品基礎(chǔ)與基金公司、互聯(lián)網(wǎng)進一步合作推出的銀行系互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品（如工商銀行薪金寶、平安銀行平安盈、中國銀行活期寶等）；電信運營商主要是以激活手機用戶預(yù)存話費沉淀資金為對象推出的財務(wù)余額自動理財類服務(wù)，如中國電信翼支付聯(lián)合民生銀行推出的“添益寶”等；其他類主要是經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進行資金傳遞的產(chǎn)物，如煜達投資城、陸金所等，其本質(zhì)上為P2P產(chǎn)品，大多對應(yīng)中小型、小微企業(yè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用影響因素

（一）社會因素社會因素特指互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用者為強化社會層面效用、提升層次感而產(chǎn)生的使用欲望。比如，同事間均使用相同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，則其會有共同的聊天話題，甚至在獲得沒有使用對應(yīng)類型互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品人員的稱贊、羨慕。進而提升自身優(yōu)越感、自豪感，展現(xiàn)個體社會價值。依據(jù)Kelman關(guān)于社會影響的研究可知，社會因素對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用的影響過程可以劃分為Compliance（順從）、Identification（認同）、Internalization（內(nèi)化）三個環(huán)節(jié)。在個體期望獲得獎勵而接受他人（或群體）的影響時，會發(fā)生順從，但并非一定改變個體態(tài)度。在個體產(chǎn)生與他人（或群體）建立、維持某種關(guān)系的意愿而主動接受他人（或群體）的影響時，會發(fā)生認同，尊重他人（或群體）的價值觀。在個體因他人（或群體）價值觀與自身相符合而接受他人（或群體）的影響時，會發(fā)生內(nèi)化，進而實施對方行為。依據(jù)上述理論，信息性社會影響（互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品購買情況）、規(guī)范性社會影響（互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品關(guān)注度）、社會認同（互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品適用人群）是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用主要社會影響因素。其中信息性社會影響特指個體將他人信息作為判斷事物證據(jù)的傾向，認為他人信息、知識對自身有利。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品種類繁多、風(fēng)險評估難度較大，使用者會根據(jù)其外部社會化信息進行判定，進而對潛在消費者產(chǎn)生產(chǎn)品質(zhì)量信號。如互聯(lián)網(wǎng)理財網(wǎng)站會提供購買對應(yīng)理財產(chǎn)品人數(shù)、理財產(chǎn)品階段銷售情況數(shù)據(jù)，較大的購買人群、較高的銷售額會給潛在投資者一個信號，即多數(shù)投資者均看好此產(chǎn)品，進而提升其對產(chǎn)品認知，產(chǎn)生使用對應(yīng)理財產(chǎn)品意愿；而在規(guī)范性社會影響下，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品會融入在線游戲、SNS、移動購物等領(lǐng)域開展宣傳，通過關(guān)注、點贊，提高公眾認知度，激發(fā)投資者使用對應(yīng)理財產(chǎn)品積極性；在社會認同影響下，消費者傾向于選擇、接收與群體價值觀趨同的產(chǎn)品。如中產(chǎn)人群大多使用起投點更高、年化收益較高的產(chǎn)品；而學(xué)生等人群傾向于風(fēng)險較低、贖回期短、年化收益低的產(chǎn)品。

（二）情感因素情感因素對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用的影響機制具有獨特性，主要因互聯(lián)網(wǎng)金融市場中投資平臺是投資者、借款方交易平臺，投資方不具備募集資金最終用途、收益決定權(quán)，這種情況下，投資者情緒就在間接層面對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用造成了影響。特別是年輕群體，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品時不僅關(guān)注其功能價值，而且對其時尚感、新奇感、優(yōu)越感均具有一定需求。只有保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品與消費者情感需求相適應(yīng)，才可以激發(fā)其使用欲望，獲得更多消費者青睞。目前來看，取巧心理、從眾心理、品牌心理、謹慎心理均對投資者使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品意愿具有影響。其中取巧心理、從眾心理、品牌心理對投資者使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品意愿存在正向影響，從眾心理影響程度處于一個較高的水平，收入、年齡在從眾心理、投資者使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品意愿間無顯著調(diào)節(jié)作用；而謹慎心理對投資者使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品意愿具有負向影響。

（三）風(fēng)險因素由“e租寶”（金易融北京網(wǎng)絡(luò)科技有限公司）被立案偵查可知，大眾在使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品時不僅需要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品所在行業(yè)存在的風(fēng)險，而且需要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品法律監(jiān)管機制以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、人員等方面存在的風(fēng)險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品所在行業(yè)存在的風(fēng)險主要涉及了經(jīng)營模式風(fēng)險、信息披露不完整、非法風(fēng)險。其中行業(yè)經(jīng)營模式風(fēng)險主要指互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用受信用風(fēng)險控制，互聯(lián)網(wǎng)僅為資金流量入口，包含“e租寶”在內(nèi)的諸多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺均采取類似于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的線下審核模式，缺乏完善的制度性保障；而根據(jù)百度搜索引擎中顯示的“e租寶”信息可看出，其披露內(nèi)容多為所屬公司、注冊資金、產(chǎn)品類型、借款企業(yè)大致業(yè)務(wù)，缺乏擔(dān)保、保理等詳細核心信息；非法風(fēng)險主要指因缺乏統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品提供平臺資質(zhì)、規(guī)模存在較大差異，極易出現(xiàn)非法發(fā)放貸款、非法金融租賃、非法資金拆借等其他《關(guān)于取締非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動中有關(guān)問題的通知》中規(guī)定的吸收公眾存款行為。另一方面，法律、監(jiān)管機制存在的風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用期間常見風(fēng)險。前者主要指我國當(dāng)前缺乏關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的法律法規(guī)保障，以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺合法性始終存在爭議，導(dǎo)致部分不法商家“鉆空子”，出現(xiàn)違法行為，如“e租寶”在融360聯(lián)合中國人民大學(xué)推出的網(wǎng)絡(luò)貸款評級報告中就將其評為C－級，并指出無資金托管、自融、虛假標(biāo)的等違法行為；后者主要是因互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品隸屬于互聯(lián)網(wǎng)、金融交叉行業(yè)，其本質(zhì)存在特殊性，無專門特定監(jiān)管細則。而監(jiān)管空白尷尬境地的存在，也導(dǎo)致整個互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用面臨著諸多風(fēng)險。此外，安全技術(shù)滯后、風(fēng)險管理人員不足等，也是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用者考慮的主要風(fēng)險因素之一。如小型互聯(lián)網(wǎng)平臺被黑客攻擊后極易發(fā)生對借貸方貸款截取、敲詐勒索情況，造成大量資金損失。

（四）功能因素不論是傳統(tǒng)金融理財，還是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用，消費者均較為注重理財產(chǎn)品的功能價值，操作更加簡單、投資收益率更高、實用價值更高、品牌信譽更好、穩(wěn)定性更好的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，往往會獲得更大的使用人群基數(shù)。特別是在投資效益率方面，由于以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品較之普通理財產(chǎn)品、銀行定期存款具有更高的效益，且節(jié)省了用戶排隊等候、轉(zhuǎn)賬時間，無手續(xù)費，獲得了越來越多人的關(guān)注并使用。如我國居民選擇余額寶類理財產(chǎn)品的本質(zhì)因素是由于余額寶的購買形式不僅局限于線下購買、投資，還可以通過移動智能終端在不同時段進行互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)投資。同時相較于銀行定期存款、國債而言，余額寶可以隨時隨地的提現(xiàn)、存入，幫助人們更加靈活地掌握自身消費、投資額度的科學(xué)化配比。同時作為一家基金公司，余額寶具有更高的投資回報率，可以為用戶提供更高額的收益、更穩(wěn)定的投資回報率。除此之外，作為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融中重要代表產(chǎn)品，余額寶依托支付寶平臺搭建了用戶消費、投資一體化理財模式，通過經(jīng)營平臺與住宿、飲食、交通等商業(yè)公司合作，兼具小額貸款、商業(yè)銀行利率業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行代管業(yè)務(wù)、類產(chǎn)品購買、金融機構(gòu)彩票產(chǎn)品等功能，可以在代替現(xiàn)金等價物開展交易的同時，促使用戶在短時間內(nèi)登陸賬戶實現(xiàn)多種類型生活必需品投資、購置，獲得更大的用戶群體凝聚力。

第7篇：金融理財師范文

1、理財產(chǎn)品運作的基本模式

A城市商業(yè)銀行理財資產(chǎn)的投資主要通過與券商和信托公司等第三方的金融機構(gòu)合作實現(xiàn)雙贏，其中與券商合作的資產(chǎn)規(guī)模最大。截至2015年3月末，A銀行理財余額中有45. 74億元通過券商資產(chǎn)管理計劃投資，11.91億元人民幣通過信托計劃投資。這是由于券商和信托公司有投資經(jīng)驗豐富的專業(yè)人才和實力雄厚的投資功底，A銀行委托它們作為資產(chǎn)管理人不僅能夠確保發(fā)行的理財產(chǎn)品安全可靠，而且能夠增強產(chǎn)品的專業(yè)水平，提高市場的接受程度。

2、理財產(chǎn)品內(nèi)部建設(shè)情況

根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的關(guān)于銀行理財產(chǎn)品的8號文件要求，A銀行對理財產(chǎn)品進行單獨建賬、單獨核算和單獨管理，且每季度財會部會針對全行流動性管理進行壓力測試，確保理財產(chǎn)品的安全運作。從目前的內(nèi)部分工看，A銀行理財產(chǎn)品的研發(fā)部門主要由資金部負責(zé)牽頭，資金部和零售銀行部各自開發(fā)運作。資金部研發(fā)理財產(chǎn)品主要從增加銀行的利潤角度出發(fā)，同時使銀行的自有資金達到最大程度的有效運作，主要針對公司客戶等大客戶進行產(chǎn)品的定制和開發(fā)。而零售銀行部發(fā)行理財產(chǎn)品的出發(fā)點則是充分挖掘客戶資源，通過產(chǎn)品的營銷提高價值客戶的比重。另外，A銀行理財業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險控制由法律合規(guī)部、風(fēng)險管理部負責(zé)，理財產(chǎn)品的銷售由產(chǎn)品研發(fā)的零售部和資金部組織分支機構(gòu)進行銷售。

二、A城市商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品的供給現(xiàn)狀

目前A銀行發(fā)行的“富桂寶”系列理財產(chǎn)品的突出主要特點有：第一，產(chǎn)品期限以6個月內(nèi)居多；第二，產(chǎn)品預(yù)期收益較高，在金融同業(yè)中處于較好水平；第三，理財資產(chǎn)配置靈活穩(wěn)健，風(fēng)險較低。具體產(chǎn)品的供給現(xiàn)狀下面將列出。

1、投資幣種結(jié)構(gòu)和購買金額起點特征

目前，A銀行的投資幣種全部為人民幣，幣種結(jié)構(gòu)較為單一，由于外幣理財不適合普通的投資者投資且外幣理財需要考慮匯率風(fēng)險等不確定性因素太多，出于安全性和自身風(fēng)險承受能力考慮，A銀行將在未來很長時間里仍然以人民幣為主進行理財投資。

2、預(yù)期年化收益率特征

由研究報告可以看出A銀行的理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率的走勢與同類金融機構(gòu)是一致的，一般在臨近季度末、半年末和年末的時候收益率會相對走高。

3、保本比例

根據(jù)A銀行2014年12月末存續(xù)期理財產(chǎn)品運作情況公告統(tǒng)計可知，A銀行理財產(chǎn)品以保本型為主。通常保本型理財產(chǎn)品在銀行業(yè)績考核時作為一般性存款計入存貸比考核，保本型理財產(chǎn)品占比之高也可以看出理財產(chǎn)品是A銀行一種非常重要的攬存工具。

三、A城市商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢分析

1、完善的公司治理結(jié)構(gòu)

A銀行作為一家城市商業(yè)銀行，具有一定的自主控制的權(quán)力，能夠平衡產(chǎn)品開發(fā)速度和準(zhǔn)確把握市場需求，相比其他商業(yè)銀行具有決策迅速高效、經(jīng)營靈活、對市場變化反應(yīng)快的特點，再加上其發(fā)行理財產(chǎn)品相比于其他體制的商業(yè)銀行審批環(huán)節(jié)少，能夠快速有效地根據(jù)經(jīng)營地區(qū)經(jīng)濟的情況迅速開發(fā)出市場接受程度較高的理財產(chǎn)品。

2、自主定價權(quán)優(yōu)勢

之所以A銀行的理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率高于同期其他銀行的收益率是因為銀行掌握了理財產(chǎn)品的定價權(quán)，高出來部分的收益率實質(zhì)上是A銀行為了提高理財產(chǎn)品的市場占有率，讓渡部分收益給客戶，因此要保證投資期限內(nèi)的資金充足，A銀行在綜合考慮以上因素確定的理財產(chǎn)品價格具有較強的競爭力，主要是考慮只要理財產(chǎn)品投資資產(chǎn)的綜合收益率能夠覆蓋成本并且剩余一點中間業(yè)務(wù)收入的利潤即可確定理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率。

3、信息披露規(guī)范性強

A銀行理財信息披露規(guī)范性排名在各項排名指標(biāo)中尤為突出，在2014年第四季度該指標(biāo)排名曾一度排在第10名。理財產(chǎn)品信息披露包括發(fā)行信息、到期信息、運行信息等，A銀行在運行信息披露方面表現(xiàn)突出，在全國97家銀行排名中居前5位。A銀行理財產(chǎn)品信息披露主要是通過官網(wǎng)的方式公布出來，披露內(nèi)容包括發(fā)行信息、產(chǎn)品說明書、成立公告、兌付公告和運行公告。

四、A城市商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品存在的問題

1、客戶熟知度的問題

客戶的熟知度主要包括對銀行本身的熟知度和對產(chǎn)品的熟知度。在與部分被訪者的交流中發(fā)現(xiàn)，部分民眾熟知的只是A銀行的名氣而非A銀行的服務(wù)，因為A銀行相對其他銀行，網(wǎng)點分布仍不夠密集和廣泛，因此，A銀行對于客戶的熟知度亟待加強。

2、客戶信賴度的問題

品牌是一種標(biāo)識，無形中代表了產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量，代表對產(chǎn)品的認同度，也是品牌商提供給客戶的某種承諾或給予的信賴，好的品牌有深刻的企業(yè)文化內(nèi)涵和很高的社會認可度。

3、內(nèi)部治理問題

目前，A銀行理財產(chǎn)品的研發(fā)工作主要由資金部和零售部共同完成，由于缺乏統(tǒng)一的定價機制和相應(yīng)的溝通聯(lián)動，兩個部門共同開發(fā)理財產(chǎn)品會時常出現(xiàn)相互競價、產(chǎn)品同質(zhì)和資源內(nèi)耗的現(xiàn)象。同一時間推出的理財產(chǎn)品會出現(xiàn)類型相同，預(yù)期收益率有所差異的情況，不僅不利于理財產(chǎn)品成功推向市場，而且還給客戶造成一定程度的利益損失。目前，A銀行理財產(chǎn)品缺乏頂層設(shè)計，理財產(chǎn)品仍然作為存款增長和中間業(yè)務(wù)收入增加的工具，而銀行理財產(chǎn)品代客理財?shù)谋举|(zhì)是指由銀行作為專業(yè)的理財機構(gòu)向客戶提供理財治理服務(wù)，并直接收取一定手續(xù)費作為酬金。真正的理財服務(wù)是根據(jù)年齡、收入、職業(yè)和風(fēng)險偏好等具體情況提供個性化的理財綜合服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)。

4、對銀行理財產(chǎn)品的認識存在誤區(qū)

由研究報告可以看出，目前大多數(shù)人對銀行理財產(chǎn)品的了解程度僅僅為一般，認為自己較了解和很了解的客戶較少，由調(diào)研報告知道，而表示不太了解和不了解的群體分別占據(jù)24.83%和12.87%，說明當(dāng)前理財產(chǎn)品知識還沒有在市場上獲得廣泛的普及。在調(diào)查訪問中問到為什么不買銀行的理財產(chǎn)品時，一些被調(diào)查者表示因為聽說購買理財產(chǎn)品有風(fēng)險，所以不購買。從側(cè)面反映出人們對投資風(fēng)險的認識不夠全面，對銀行理財產(chǎn)品的認識有待進一提高。

五、推動A銀行金融理財產(chǎn)品發(fā)展的具體策略

1、優(yōu)化理財產(chǎn)品的營銷策略

（1）樹立銀行自身和理財產(chǎn)品的品牌形象

第一，銀行品牌的樹立。品牌形象是銀行沉淀客戶資源非常重要的法寶，A城市商業(yè)銀行從誕生便與當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)緊緊相連，本著切實服務(wù)于當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)的使命，這種對“自己的銀行”的充分認可與其他銀行的大“名氣”截然不同。A銀行品牌的樹立可以通過以下途徑實現(xiàn)。第一，提高銀行服務(wù)質(zhì)量。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)可以增加客戶對銀行的信任值，而提升銀行服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵點在于提升其服務(wù)的態(tài)度和形象，在于提高一線員工的整體素質(zhì)。第二，提高辦事的效率及便利性。從客戶角度分析，客戶在網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)多以存款、取款和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)為主，希望用最少的時間和精力獲得便利的服務(wù)，因此，A銀行應(yīng)通過提高其網(wǎng)點柜面的辦事效率來增加客戶的信賴感。

第二，理財產(chǎn)品品牌的建設(shè)。首先，樹立服務(wù)為主、產(chǎn)品為輔的理念。在各銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的時代，要想獲得競爭優(yōu)勢就必須打造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品牌，才能在眾多銀行中脫穎而出。其次，開展靈活多樣的理財產(chǎn)品宣傳活動?；谀壳巴顿Y者對銀行理財產(chǎn)品的了解程度有限、甚至有一定程度上的誤解，A銀行作為理財產(chǎn)品的銷售方面，有義務(wù)通過營業(yè)廳的宣傳冊、宣傳欄；銀行短信、網(wǎng)絡(luò)、報刊雜志以及定期的理財知識講座等多渠道的宣傳方式，把理財產(chǎn)品介紹給廣大客戶，從而使客戶對A銀行品牌的理財產(chǎn)品產(chǎn)生高度的認同感、信賴感和強烈的購買欲望。

（2）拓寬理財產(chǎn)品的購買渠道

為了使A銀行理財產(chǎn)品覆蓋更廣的市場，必須借助除銀行網(wǎng)點的柜面外的網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、虛擬柜員機以及微信平臺等新技術(shù)和電子設(shè)備，不斷開發(fā)新的理財產(chǎn)品購買渠道。例如：積極推廣網(wǎng)上銀行的使用；加快其他購買渠道的開發(fā)。

2、重視人才培養(yǎng)，提高產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力

人才是第一生產(chǎn)力，任何行業(yè)的發(fā)展都需要人才?，F(xiàn)代銀行業(yè)想要在激烈的行業(yè)競爭中立于不敗之地，必須要有人才做支撐。銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展離不開優(yōu)秀的產(chǎn)品經(jīng)理，優(yōu)秀的產(chǎn)品經(jīng)理是銀行的活力和關(guān)鍵，因此，要充分重視產(chǎn)品經(jīng)理。首先，在人才的選拔上，要營造公平競爭的用人環(huán)境、建立市場化的用人機制，能者居之。要選拔具備扎實金融專業(yè)知識、精通金融工程和數(shù)學(xué)，同時又了解中國金融市場復(fù)雜特征的人才。同時還要做好人才繼續(xù)教育和培訓(xùn)，例如根據(jù)金融混業(yè)的趨勢，可以建立銀行、證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向聯(lián)合培訓(xùn)制度，豐富產(chǎn)品經(jīng)理的知識面，不斷為產(chǎn)品部門注入新鮮的知識和活力，提高產(chǎn)品經(jīng)理自主創(chuàng)新的能力。其次，可以建立產(chǎn)品經(jīng)理團隊，團隊合作更有利于產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)和改善。具體來說，產(chǎn)品經(jīng)理團隊由產(chǎn)品經(jīng)理、產(chǎn)品專家和客戶經(jīng)理組成，團隊成員可根據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢提供專業(yè)化的建議。

第8篇：金融理財師范文

隨著信息社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出日新月異的發(fā)展態(tài)勢，其可以看作傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)的一次創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)中保守、刻板的印象。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式為研究對象，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新工具體驗、個人理財新智能終端的應(yīng)用個人理財新平臺的選擇，通過本文的研究，對個人理財具有指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)；金融；理財

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分利用信息時代的特點，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，承載多元化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，具有更加層次化的領(lǐng)域分類，更好滿足社會的金融服務(wù)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有廣闊的發(fā)展前景，應(yīng)該予以重點的關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速的擴張性發(fā)展下，個人理財也逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化模式，依層級的滿足各類客戶對個人理財目標(biāo)的需求，并且建立在一定的財務(wù)條件之下。因此，在現(xiàn)代社會生活中，我們有必要的認識到理財?shù)谋匾?，學(xué)會為自己量身定做一套適合的理財計劃，一步步的計劃好有理有據(jù)的理財規(guī)劃。這對于加強個人的財務(wù)指標(biāo)，提高個人的生活質(zhì)量具有一定的財富價值。個人理財通俗地講就是就在“理”和“財”上，也就是說，在你有一定的財富資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，改進你的財富指標(biāo)，就需要規(guī)劃好相應(yīng)的投資計劃，來實現(xiàn)財富的積累。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新工具體驗

（一）P2P金融

P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種。其意思是個人對個人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務(wù)的專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺來幫助需要借貸的雙方及時確立他們之間的借貸關(guān)系，以及完成相關(guān)交易活動。借款者自愿在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動的方式來決定借出金額，實現(xiàn)更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當(dāng)前主要的針對的服務(wù)對象是中小微型企業(yè)、金融機構(gòu)、合規(guī)的投資人。陸金所素來以它超高的發(fā)展指數(shù)高居于P2P理財排行榜第一，同時也為個人理財提供了新的消費信貸的體驗。如果投資理財?shù)漠a(chǎn)品具有全額本息的擔(dān)保特點，勢必會給偏向于追求穩(wěn)健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財上具有全額本息的擔(dān)保特點，它借助于身后的平安擔(dān)保公司進行擔(dān)保，同時平安集團旗下有平安銀行，因此可調(diào)用銀行征信系統(tǒng)了解借款人信用記錄，進一步來實現(xiàn)它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個行業(yè)中保持它的水準(zhǔn)。并且陸金所帶來的理財收益為7-8%，適合的個人投資風(fēng)險偏好保守的儲蓄型理財者，處于收入水平相對中層的人士更為合理，對于家庭的風(fēng)險抗壓性相對較低的，此類投資不失為上選，從而可以實現(xiàn)保守型理財?shù)淖钪饕繕?biāo)。在這其中的穩(wěn)盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達到8.61%，也就是說，在每個月中將規(guī)定比重的本金、利息進行返還。同時，應(yīng)該注意到，由于部分本金已經(jīng)還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進行二次投資，則能夠?qū)崿F(xiàn)“利滾利”的復(fù)利，得到9%以上的年利率。要想實現(xiàn)上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價是一萬元來算，要想保證回款數(shù)額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據(jù)此項互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，在60天后的轉(zhuǎn)讓手續(xù)需要0.2%的費用?？梢钥闯?，不應(yīng)該過于頻繁的進行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據(jù)分析，一般的操作則是在3-5個月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，這種網(wǎng)貸模式則能滿足一些短期資金周轉(zhuǎn)用戶的需求。另外，根據(jù)陸金所的理財項目要求，在進行大資金理財方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠?qū)崿F(xiàn)一次支取本息。相比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲蓄，這種方式具有一定的創(chuàng)新性，能夠引導(dǎo)個人儲蓄規(guī)劃的發(fā)展。對于家庭并不要進行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進行彩虹項目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財方式具有一定的參考性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計成交額16312.15億元。這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達到5478.09億元，環(huán)比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會投資資金仍持續(xù)凈流入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且p2p金融也會持續(xù)接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會是明朗的，相信在2016年年底網(wǎng)貸貸款余額或?qū)⑼黄?0000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費信貸的新方向。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融下，衍生出的p2p金融也為個人儲蓄、理財提供了便捷的平臺，它帶來的收益率也相對比銀行高，這將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財熱在未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善發(fā)展必然會延續(xù)下。

（二）虛擬貨幣

虛擬貨幣，是指非真實的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創(chuàng)造的Q幣，尤其2013年流行的數(shù)字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質(zhì)數(shù)幣等。以比特幣為例在國內(nèi)的主流交易平臺上，比特幣的交易費率不高，免費的居多，由于交易費收益不豐厚，這使得其行業(yè)在開發(fā)衍生產(chǎn)品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產(chǎn)品的創(chuàng)新速度很快，并且容易推陳出新，該行業(yè)也相對的以需求突破口來延續(xù)其行業(yè)的生機。互聯(lián)網(wǎng)金融下衍生出的虛擬貨幣的理財產(chǎn)品種類多，蘊藏的商機同樣多，但機遇和挑戰(zhàn)是并存的，作為個人理財產(chǎn)品的新選擇，存在的效益和風(fēng)險是并存的?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當(dāng)然，如果你是風(fēng)險偏好者，你定的適合財務(wù)目標(biāo)較高，家庭負擔(dān)不重、愿意承擔(dān)較大風(fēng)險，或是處于創(chuàng)業(yè)期的年輕人，進行較大投資來獲取高收益，或是進行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新智能終端的應(yīng)用

挖財類的手機理財app：從我國國內(nèi)的記賬理財APP發(fā)展歷程來看，挖財則是最早的代表，能夠幫助手機用戶實現(xiàn)理財數(shù)據(jù)的移動化、便利化，結(jié)合大數(shù)據(jù)云端技術(shù)，結(jié)合高速發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在中國人的財富市場具有一定的應(yīng)用。隨著理財市場的不斷的發(fā)展，手機財務(wù)管理需求不斷上升，并且呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)理財APP具有廣闊的發(fā)展空間，正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵切入點。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的多元化需求的不斷增加，挖財產(chǎn)品也呈現(xiàn)出多元化的特點，具有APP應(yīng)用包括“挖財錢管家”、“挖財信用卡管家”、“挖財記賬理財”，在此基礎(chǔ)上，還打造了國內(nèi)頗具人氣的“挖財社區(qū)”，具有理財方面一定的權(quán)威性。利用理財版塊的資料，手機用戶能夠?qū)τ谧约旱呢攧?wù)狀況做出清晰的預(yù)算以及支出。同時，還能根據(jù)實際情況來對個人的財務(wù)支配有一定的規(guī)劃性的安排。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，理財將不局限于傳統(tǒng)的工具，以挖財為代表的手機理財app勢必成為個人理財界的寵兒?，F(xiàn)代生活，手機離不開生活，那依托手機為載體的理財app同樣將帶給個人理財新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財意識將會是推動手機理財app發(fā)展的重要動力。尤其在大學(xué)生或是剛出社會的年輕手機用戶中，挖財類的手機app帶來的理財意識勢必會對年輕人產(chǎn)生一定的理財觀念的影響。同時，理財app帶來的數(shù)據(jù)化的財務(wù)管理習(xí)慣也會蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財選擇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新平臺的選擇

信息化金融機構(gòu)：在高度發(fā)達的信息社會的背景下，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，改造傳統(tǒng)運營流程，能夠滿足管理、經(jīng)營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險、證券等方面。金融業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的結(jié)合則是社會發(fā)展中的熱點問題，對于信息化金融機構(gòu)來說，也具有一定的挑戰(zhàn)性。其中，銀行的信息化發(fā)展值得一提，其信息化的發(fā)展覆蓋于電話、手機以及網(wǎng)上等電子方式，形成的自主一體化立體服務(wù)體系值得推崇。對于中小企業(yè)來說，融資難一直是困擾著企業(yè)的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺，并且運用信息技術(shù)的作用，在經(jīng)營過程中能避免一些因為信息不對稱而導(dǎo)致的經(jīng)營失誤。由于借助了金融信息化的平臺的服務(wù)，使得中小企業(yè)與銀行能夠更好實現(xiàn)互利共贏的經(jīng)濟目標(biāo)。另外，對于銀行來說，利用電商平臺的不斷發(fā)展，能夠使得銀行各個數(shù)據(jù)平臺得以打通，能夠保證實現(xiàn)“網(wǎng)銀+金融超市+電商”的平臺，充分體現(xiàn)出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。從直觀角度分析，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息化金融機構(gòu)的發(fā)展主要是實現(xiàn)金融機構(gòu)信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險利用上網(wǎng)、電話方式實現(xiàn)，炒股則是通過上網(wǎng)實現(xiàn)，保證個人理財更加便捷化，具有更為規(guī)范的資金管理。相比于傳統(tǒng)理財，這種信息化的金融機構(gòu)能夠改變傳統(tǒng)繁瑣過程，能夠有效促進新時代的個人理財模式的開啟，體現(xiàn)出較強的高效性。這種信息化的金融機構(gòu)平臺能夠保證個人、家庭理財?shù)暮侠硇?、?guī)劃性以及高效便捷性，能夠讓新時代的年輕人更加容易參與到自身的理財活動中，也體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展特點，也是個人理財?shù)谋厝悔厔荨?/p>

四、總結(jié)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在以它獨特的魅力感染我們生活的各領(lǐng)域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風(fēng)險也并存著，而互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融市場不單單局限于傳統(tǒng)的有形市場，互聯(lián)網(wǎng)給無形市場帶來了更多發(fā)展的空間和盈利的機遇，而個人理財?shù)囊?guī)劃選擇也更加多樣化，除去傳統(tǒng)的理財模式，面對互聯(lián)網(wǎng)時代，我們應(yīng)該有選擇性的把握時展的產(chǎn)物——互聯(lián)網(wǎng)金融，為自己做好一份合理的理財規(guī)劃，探究互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財模式新的發(fā)展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財目標(biāo)前進，規(guī)劃好個人的理財策略，選擇好理財?shù)墓ぞ?，?zhǔn)確規(guī)避不必要的風(fēng)險，從而達到我們最終的理財目標(biāo)。

參考文獻：

[1]袁康．互聯(lián)網(wǎng)時代公眾小額集資的構(gòu)造與監(jiān)管——以美國JOBS法案為借鑒J.證券市場導(dǎo)報，2013，(6)．

第9篇：金融理財師范文

筆者以金融管理與實務(wù)專業(yè)的人才培養(yǎng)模式為研究對象，調(diào)查蘇州金融業(yè)對五年制高職金融專業(yè)人才需求的崗位要求，著手建立以五年制高職金融就業(yè)崗位為中心，工學(xué)融通、五維一體的五年制高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式，即把五年制高職金融就業(yè)崗位的要求貫穿在人才培養(yǎng)過程中，把崗位綜合能力和人才培養(yǎng)目標(biāo)相互融通、崗位工作任務(wù)和理論知識技能訓(xùn)練教學(xué)相互融通、崗位工作過程與教學(xué)過程相互融通、崗位工作環(huán)境與教學(xué)實踐環(huán)境相互融通，通過理論知識、技能訓(xùn)練、案例引導(dǎo)、項目實訓(xùn)、綜合實踐五維一體的教學(xué)，提高五年制高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)的質(zhì)量，培養(yǎng)適應(yīng)金融業(yè)需求的高素質(zhì)技能型人才。

下面具體談?wù)勚貥?gòu)五年制高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式的思路。

1人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位

筆者認為，在重構(gòu)五年制高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式之前，應(yīng)首先明確高職院校人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位。而明確人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位，先要搞清楚現(xiàn)在人才培養(yǎng)目標(biāo)的現(xiàn)狀和側(cè)重點。

1.1人才培養(yǎng)目標(biāo)現(xiàn)狀

1.1.1人才培養(yǎng)目標(biāo)普遍定位較低

目前，大部分高職院校在制定人才培養(yǎng)目標(biāo)時，片面追求人才的“第一線”認為高職人才的培養(yǎng)就是培養(yǎng)一線的操作人員，完全注重“技能”的培養(yǎng)，將高職教育與職業(yè)培訓(xùn)劃等號，而忽略了“高等”二字涵蓋的含義，沒有充分地將“高”和“技能”相結(jié)合。

1.1.2高素質(zhì)體現(xiàn)不夠全面

在素質(zhì)培養(yǎng)中，只重視能力素質(zhì)，而忽略了職業(yè)素質(zhì)。雖然學(xué)校在制訂人才培養(yǎng)目標(biāo)時都明確了人才的職業(yè)素質(zhì)，但在職業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)方面缺乏系統(tǒng)的方法和有效的措施，使得“高職業(yè)素質(zhì)”培養(yǎng)難以落實。

1.1.3將知識的“夠用”片面理解為“實用”

在人才培養(yǎng)中，對知識的學(xué)習(xí)過分追求“夠用”認為“夠用”就是“實用”過分注重實踐知識的學(xué)習(xí)，而忽視了人才長遠發(fā)展對知識延續(xù)性的要求。

1.2人才培養(yǎng)目標(biāo)側(cè)重點

要對高職院校的人才培養(yǎng)目標(biāo)進行準(zhǔn)確定位，還要明確高職教育人才培養(yǎng)目標(biāo)的側(cè)重點。

1.2.1明確人才培養(yǎng)目標(biāo)的內(nèi)涵

職業(yè)教育是隨著近代大工業(yè)的產(chǎn)生而發(fā)展起來的一種以職業(yè)為導(dǎo)向的教育類型，是培養(yǎng)技術(shù)型、技能型人才的教育活動。因此，職業(yè)教育強調(diào)學(xué)校與企業(yè)的合作。日本稱之為“企業(yè)眼里的職業(yè)教育”在德國它已成為“企業(yè)手中的職業(yè)教育”企業(yè)作為職業(yè)教育的需求主體，又是職業(yè)教育的重要辦學(xué)主體，職業(yè)教育能否辦出特色，在很大程度上取決于企業(yè)的參與程度。因此我們把職業(yè)教育人才培養(yǎng)模式界定為在一定的職業(yè)教育理念的指導(dǎo)下，以形成學(xué)生的職業(yè)能力為目標(biāo)，以技術(shù)知識和工作過程知識為主要內(nèi)容，以行動導(dǎo)向教學(xué)為主要的教育方式。

1.2.2明確人才培養(yǎng)目標(biāo)的核心

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟技術(shù)的迅猛發(fā)展和我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快，職業(yè)變動和職業(yè)技能的更新日新月異，這就要求高職教育應(yīng)從大職教觀出發(fā)，以市場需求為動力，以就業(yè)需求為出發(fā)點，必須從培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力、職業(yè)發(fā)展能力和職業(yè)素質(zhì)出發(fā)，要培養(yǎng)學(xué)生的愛崗敬業(yè)精神，將教育的側(cè)重點放在教會學(xué)生如何學(xué)習(xí)和獲取新知識和新技能上，換句話說，要側(cè)重于學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)。另外，在專業(yè)化分工越來越細的今天，單靠一個人的力量是無法應(yīng)付工作中的方方面面的。雖然一個人憑自己的能力可能取得一定的成就，但如果把個人的能力與他人的能力結(jié)合起來，那么結(jié)果絕不會是“1+1=2”而可能是“1+1>2”因此培養(yǎng)高職學(xué)生具有良好的團隊合作能力也同等重要。

1.2.3明確人才培養(yǎng)目標(biāo)的宗旨

高等職業(yè)教育的主要任務(wù)就是為地方經(jīng)濟建設(shè)和社會

發(fā)展需要培養(yǎng)大批高級應(yīng)用型人才，尤其是為地方生產(chǎn)、建設(shè)、管理、服務(wù)第一線培養(yǎng)下得去、留得住、用得上的高級應(yīng)用型人才。因此五年制高職人才培養(yǎng)目標(biāo)的確定就要以服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展為宗旨，培養(yǎng)適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的高素質(zhì)技能型人才，要結(jié)合學(xué)校優(yōu)勢，創(chuàng)辦特色專業(yè)，培養(yǎng)特色人才。

2以金融專業(yè)為例探討人才培養(yǎng)模式

2.1蘇州金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

多年以來，蘇州堅持以市場為導(dǎo)向，以改革為動力，加快完善金融組織體系和市場體系，不斷增強金融業(yè)的社會服務(wù)功能，金融體系日趨完善，規(guī)模逐漸壯大，初步形成了以銀行、證券、保險、信托為四大支柱，以其他非銀行金融業(yè)為補充的金融服務(wù)業(yè)體系。截止2011年末，蘇州全市銀行類機構(gòu)共52家，保險業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)達63家，保險中介機構(gòu)45家，保險分支機構(gòu)800余家；證券公司及營業(yè)部61家，期貨公司及營業(yè)部23家；備案創(chuàng)投企業(yè)88家；擔(dān)保企業(yè)107家；各類小額貸款公司72家；典當(dāng)公司49家。全市金融資產(chǎn)總量超2.3萬億元，金融從業(yè)人員超過4.4萬人。

目前，在金融危機沖擊和資源環(huán)境約束倒逼下，蘇州經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和城市轉(zhuǎn)型任務(wù)更顯緊迫，產(chǎn)業(yè)升級與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移將同步進行，城市形態(tài)優(yōu)化和城市功能提升將成為“十二五”發(fā)展的主旋律，這將催生大量的資金需求和豐富的金融產(chǎn)品需求。與此同時，江蘇省提出了立足區(qū)域、承接上海，將蘇州打造成接軌上海國際金融中心，服務(wù)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟，輻射延伸金融功能的地區(qū)性金融中心，以及銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的集聚區(qū)，風(fēng)險投資、創(chuàng)業(yè)投資和產(chǎn)業(yè)投資等股權(quán)投資機構(gòu)的集聚區(qū)，企業(yè)上市公司的集聚區(qū)。而這一切均需要大量高素質(zhì)的技能型人才。

2.2重構(gòu)金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式

人才培養(yǎng)模式是指在一定的現(xiàn)代教育理念、教育思想指導(dǎo)下，按照特定的培養(yǎng)目標(biāo)和人才規(guī)格，以相對穩(wěn)定的教學(xué)內(nèi)容和課程體系，管理制度和評估方式，實施人才教育的總和。從此概念中可看出職業(yè)教育理念、職業(yè)教育思想是職業(yè)教育人才培養(yǎng)模式賴以產(chǎn)生和完善的理論基礎(chǔ)。

美國著名哲學(xué)家、教育家杜威“做中學(xué)”的人才培養(yǎng)模式凝結(jié)的是實用主義的教育理念；現(xiàn)代較為流行的通識教育人才培養(yǎng)模式凝結(jié)的是人文主義的教育理念；我國當(dāng)前進行的職業(yè)教育人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新，就是要力求體現(xiàn)和落實就業(yè)導(dǎo)向的教育理念。因此，現(xiàn)行五年制高職金融專業(yè)主要以課堂為中心、以教師為中心、以教材為中心、強調(diào)課程知識的理論性與系統(tǒng)性，以知識傳授為主的人才培養(yǎng)模式已不適應(yīng)金融技能型崗位的需求，必須建立以學(xué)生為中心、以崗位為導(dǎo)向、基于工作過程的職業(yè)能力本位的人才培養(yǎng)模式，我們將其歸納為以金融就業(yè)崗位為中心，工學(xué)融通、五維一體的五年制高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式。

2.2.1崗位綜合能力和人才培養(yǎng)目標(biāo)相互融通

目前我校金融專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)崗位一般均為銀行、保險、證券、信托等系統(tǒng)從事一線金融業(yè)務(wù)的基層崗位，也有一些在企業(yè)單位的出納、核算、記賬、主管會計、資金管理、倉庫核算等工作崗位工作。這些崗位要求學(xué)生能熟練掌握手工及機器點鈔、真假幣鑒別；會計數(shù)字的書寫技能；珠算加減法的基本技能；原始憑證的填制、審核；記賬憑證的填制、審核；曰記賬的登記、審核；銀行對賬及銀行存款余額調(diào)節(jié)表的填制；正確使用保險柜；計算機基本操作；增值稅專用發(fā)票的申購和認證；現(xiàn)金支票及轉(zhuǎn)賬支票的領(lǐng)用及簽發(fā)；提取現(xiàn)金的程序；一式多聯(lián)票據(jù)的書寫；“現(xiàn)金收訖”“現(xiàn)金付訖”和“營業(yè)專用印章”的使用；會計憑證的裝訂；賬簿的啟用及結(jié)轉(zhuǎn)；工作結(jié)交手續(xù)；正確進行稅務(wù)申報及繳納等。為此，我們在修訂人才培養(yǎng)方案時將崗位綜合能力列入人才培養(yǎng)方案，實現(xiàn)崗位綜合能力和人才培養(yǎng)目標(biāo)相互融通。

2.2.2崗位工作任務(wù)和理論知識技能訓(xùn)練教學(xué)相互融通

    根據(jù)學(xué)生未來就業(yè)崗位，分析這些崗位工作任務(wù)，制訂相關(guān)的理論知識和技能訓(xùn)練教學(xué)任務(wù)，實現(xiàn)崗位工作任務(wù)和理論知識技能訓(xùn)練教學(xué)相互融通。以銀行柜面崗位為例，其崗位工作任務(wù)一般有人民幣儲蓄；外幣儲蓄；儲蓄業(yè)務(wù)的會計核算；儲蓄利息的計算；支付結(jié)算業(yè)務(wù)的核算；機構(gòu)往來業(yè)務(wù)的核算；電子匯劃業(yè)務(wù)的核算等。針對這些崗位工作任務(wù)，我們在制訂人才培養(yǎng)方案時增加了與之匹配的理論知識和技能訓(xùn)練內(nèi)容。理論知識包括儲蓄的概念和性質(zhì)；有價證券的填寫；銀行專用印章的管理和使用；銀行賬簿的管理和使用；人民幣賬戶管理；外匯賬戶管理等。技能訓(xùn)練包括人民幣活期及定期儲蓄業(yè)務(wù)；外幣活期及定期儲蓄業(yè)務(wù)；正確填寫銀行業(yè)務(wù)有關(guān)單證；柜員結(jié)賬；網(wǎng)點結(jié)賬；正確計算各種利息；電子匯劃業(yè)務(wù)；機構(gòu)往來業(yè)務(wù)等。

2.2.3崗位工作過程與教學(xué)過程相互融通

教學(xué)過程根據(jù)崗位工作過程來設(shè)計。教學(xué)設(shè)計首先從“為什么學(xué)”入手，確定學(xué)生的學(xué)習(xí)目的；其次，根據(jù)崗位工作過程確定具體的教學(xué)內(nèi)容即確定“學(xué)什么”；再次，根據(jù)不同崗位的特點，確定教學(xué)應(yīng)采用什么策略，即“如何學(xué)”；最后，對教學(xué)的效果進行全面的評價，根據(jù)評價的結(jié)果對以上各環(huán)節(jié)進行修改，以確保所實施的教學(xué)設(shè)計能滿足崗位工作過程的需要，能促進學(xué)生的學(xué)習(xí)。

2.2.4崗位工作環(huán)境與教學(xué)實踐環(huán)境相互融通

教學(xué)環(huán)境要求是指教育者和受教育者對于課堂教學(xué)環(huán)境所需要的條件因素。通常意義上的課堂是指學(xué)校的教師，但隨著現(xiàn)代教育的發(fā)展，課堂也不再僅僅指教室課堂，還包括大自然課堂、社會課堂等?，F(xiàn)在學(xué)生學(xué)習(xí)主要是在教室課堂中完成，而對實際工作崗位的環(huán)境認知很少，缺乏感性認識。為此，我們從兩方面著手建設(shè)：一是抓好校內(nèi)實訓(xùn)基地的建設(shè)，建設(shè)仿真實訓(xùn)室，模擬實際工作環(huán)境來進行實踐教學(xué)；二是抓好校外實訓(xùn)基地的建設(shè)，通過校外實訓(xùn)，增加實踐感知，融合理論知識和實踐知識，訓(xùn)練和提高學(xué)生的動手能力。

2.2.5理論知識、技能訓(xùn)練、案例引導(dǎo)、項目實訓(xùn)、綜合實踐五維一體

高等職業(yè)教育與高等教育的最大區(qū)別在于它的職業(yè)性和實踐性，因此在教學(xué)安排上要體現(xiàn)理論知識與技能訓(xùn)練并重，教學(xué)方式上要體現(xiàn)案例引導(dǎo)和項目實訓(xùn)，教學(xué)效果考核要體現(xiàn)綜合實踐成績，以保證學(xué)生能夠掌握從事本專業(yè)領(lǐng)域?qū)嶋H工作的基本知識和專業(yè)技能；在教學(xué)內(nèi)容上要體現(xiàn)專業(yè)課程與銀行、證券、保險等從業(yè)資格證書相銜接，將知識傳授、能力培養(yǎng)和素質(zhì)提高融為一體。