家庭理財(cái)保障規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：家庭理財(cái)保障規(guī)劃范文

2009年，保險(xiǎn)市場(chǎng)上最熱門(mén)的產(chǎn)品非分紅險(xiǎn)莫屬了。無(wú)論是傳統(tǒng)的人渠道，還是新興的銀行保險(xiǎn)渠道，各個(gè)地區(qū)的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售額都占到了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的一半以上。

究其原因，主要還是在經(jīng)歷了席卷全球的金融風(fēng)暴后，大多數(shù)投資人都遭遇了自身財(cái)富瞬間縮水的心痛。在整體投資市場(chǎng)信心疲弱的情況之下，消費(fèi)者尋求偏保本型投資工具的需求急速地增加，這樣一個(gè)投資行為和偏好的變化，也深深地影響到了保險(xiǎn)市場(chǎng)。

如果拋開(kāi)去年以來(lái)的金融危機(jī)對(duì)投資人消費(fèi)心理和投資決策行為的直接影響，僅僅從家庭理財(cái)和保險(xiǎn)規(guī)劃的角度以及從尋找招財(cái)保單的角度來(lái)看，分紅險(xiǎn)作為典型的保本型理財(cái)產(chǎn)品，靠其穩(wěn)健性，也可算是“穩(wěn)當(dāng)”的最佳代表。

重視保障　平穩(wěn)理財(cái)

從分類(lèi)上來(lái)看，分紅險(xiǎn)仍然屬于較為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此它本身還是含有較高的保障成分，主要還是為了滿足養(yǎng)老、教育金、人身保障等基礎(chǔ)保險(xiǎn)日的。比如，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型終身壽險(xiǎn)、分紅型教育金保險(xiǎn)等，分紅都只是一個(gè)包裝形式，其實(shí)質(zhì)仍然是養(yǎng)老險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和教育金險(xiǎn)。

除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，分紅臉還利用分紅來(lái)增加保險(xiǎn)給付或增加保障額度，從而使得一份保障期限長(zhǎng)達(dá)二三十年，甚至更長(zhǎng)期限的保單，能夠通過(guò)紅利來(lái)對(duì)抗通脹帶來(lái)的資產(chǎn)貶值。

與傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種及投資型險(xiǎn)種相比，分紅險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)是可以使保戶在獲得保障的同時(shí)保證本金的安全，并分享保險(xiǎn)公司的投資、運(yùn)營(yíng)和管理帶來(lái)的收益。其收益則體現(xiàn)為兩部分：一是保證收益，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)含有預(yù)定利率，目前市場(chǎng)上大部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率在1.5％～2.4％左右，最高不得超過(guò)2.5％的限制：二是浮動(dòng)收益，即紅利。

同時(shí)，由于分紅險(xiǎn)資金投資較為穩(wěn)健，僅有少量比例的資金投入資本市場(chǎng)，因此，其收益較為平滑和穩(wěn)定。

基本上，如果投保人是打算納入保守穩(wěn)健的資產(chǎn)配置，分紅保單就是不錯(cuò)的選擇，因?yàn)榉旨t保單一定保本，也有機(jī)會(huì)分紅，再加上領(lǐng)取的紅利免稅，成為許多中高資產(chǎn)族群投保的標(biāo)的。

不過(guò)，如果是只有短期閑散資金者，就不太適宜購(gòu)置這類(lèi)保險(xiǎn)。

保費(fèi)上浮一至二成

既可保本，又可分紅利、抗通脹。分紅險(xiǎn)的確有其好處。

但是，如果保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)不佳，甚至虧錢(qián)，保戶就沒(méi)有紅利可分。正因公司營(yíng)運(yùn)有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，不保證獲利，因此保險(xiǎn)公司在分紅保單上都會(huì)特別注明“保單紅利部分并非本保單的保證給付項(xiàng)目，本公司不保證其給付金額”。

當(dāng)然，就算保險(xiǎn)公司虧錢(qián)，保戶頂多領(lǐng)不到紅利，仍舊不會(huì)損害到應(yīng)有的保障及權(quán)利。如果是還本型或是年金型的分紅保單，還是可以按照保單契約，在規(guī)定的時(shí)間領(lǐng)回本金或是年金，不會(huì)因此受到影響。換句話說(shuō)，分紅保單至少保本，而且還有機(jī)會(huì)分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分紅保單的營(yíng)運(yùn)績(jī)效。

不過(guò)，消費(fèi)者要不要投保分紅保單，還必須更精打細(xì)算。因?yàn)榉旨t保單除了來(lái)必年年分紅，保費(fèi)也要比不分紅保均貴上一到兩成左右。主要是因?yàn)榉旨t保單比不分紅保單需要更多的營(yíng)運(yùn)成本，包括分紅賬戶管理、資金運(yùn)用都要與傳統(tǒng)賬戶有所區(qū)分，以及每年度紅利金額的精算與發(fā)放也都需要人工、技術(shù)等成本。因此分紅保單保費(fèi)比不分紅保單還要貴一些。

如何選對(duì)分紅保單

還有一個(gè)問(wèn)題，就是每個(gè)人面對(duì)自己的特定需求，該如何選對(duì)分紅保單?

進(jìn)入職場(chǎng)多年的淑芬今年32歲，收入不錯(cuò)，但至今仍單身沒(méi)有結(jié)婚對(duì)象，她已經(jīng)擁有基本足額的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)，但她一直想買(mǎi)份有保障又有理財(cái)功能的保單。不少人向她推薦了兼顧投資與保障雙重功能的投資型保單，個(gè)性保守的淑芬覺(jué)得投資型保單在投保時(shí)必須先挑選投資組合，之后還要隨時(shí)關(guān)心投資標(biāo)的績(jī)效，對(duì)于既沒(méi)時(shí)間又不懂投資理財(cái)?shù)乃?，總覺(jué)得過(guò)于復(fù)雜。

今年以來(lái)，又有保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員向淑芬推薦分紅保單，提到有終身保障且風(fēng)險(xiǎn)低的特色，但市場(chǎng)上名目眾多的分紅保單，且又有多種不同保單類(lèi)型，讓她聽(tīng)得一頭霧水，愈聽(tīng)愈復(fù)雜，她很疑惑：分紅保單真的適合自己?jiǎn)?

其實(shí)淑芬不必過(guò)于煩惱，她只要對(duì)癥下藥，也就是看清楚自己的實(shí)際需求，再選擇相應(yīng)的解決方案即可。

目前，市場(chǎng)上推出的分紅型保單，按照保險(xiǎn)品種來(lái)劃分，可以分為分紅型養(yǎng)老(年金)險(xiǎn)、分紅型教育金保險(xiǎn)、分紅型終身壽紅型健康險(xiǎn)組合計(jì)劃等。

如果按照分紅方式來(lái)看，主要有美式分紅(大部分公司采用的方法)和英式分紅(新華、太平兩家，公司采用的方法)。

對(duì)于淑芬這樣的情況。首先她并不是很在乎采用美式分紅還是英式分紅的，只要能得到分紅幫助自己抵抗一定的通脹因素即可(兩種分紅方式區(qū)別見(jiàn)本文分紅保險(xiǎn)小詞典部分)。其次主要還是考慮自己購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的目的。按照她的年齡、經(jīng)濟(jì)狀況和婚姻狀況，并考慮現(xiàn)在已有的保險(xiǎn)，她還是比較適合購(gòu)買(mǎi)一定的分紅險(xiǎn)的(她的經(jīng)濟(jì)狀況良好并有不少閑錢(qián))，可以重點(diǎn)考慮分紅型養(yǎng)老年金險(xiǎn)(大齡單身女性)，其他教育金、終身壽險(xiǎn)等幾類(lèi)分紅保單并不怎么適合她，而快速返本型的分紅保單目前而言收益功能并不如其他投資工具，保障功能也不強(qiáng)，所以也可以被淑芬舍棄。

通過(guò)淑芬的例子。大家可以舉一反三。看看自己是否適合購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)哪種類(lèi)型的分紅保單比較合適?

而對(duì)于已經(jīng)擁有分紅保單的投保人而言，如果是美式分紅產(chǎn)品。得到的紅利是直接領(lǐng)取現(xiàn)金出來(lái)，還是用于累計(jì)生息、抵交保費(fèi)或購(gòu)買(mǎi)繳清增額，也可以根據(jù)實(shí)際情況來(lái)籌劃。

分紅保單可借款

說(shuō)到分紅保險(xiǎn)“穩(wěn)”的特點(diǎn)，還得提一提保單借款的功能。

因?yàn)榉旨t險(xiǎn)都是帶有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的，因此保單本身會(huì)含有一筆“現(xiàn)金價(jià)值”，隨著繳費(fèi)不斷增加，保單每年的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)有所變化。

保單借款就是當(dāng)你繳納的保險(xiǎn)費(fèi)累積到一定的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)(通常在繳費(fèi)兩年以后，因?yàn)榍皟赡甑母黝?lèi)費(fèi)用和成本扣除會(huì)比較多)，就可以當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值準(zhǔn)備金5～8成左右向公司申請(qǐng)貸款。躉繳型保單則不受年限限制，待保費(fèi)繳交后，即可辦理貨款。

很多保戶在繳費(fèi)期間內(nèi)常因經(jīng)濟(jì)困窘或繳納不出保費(fèi)，進(jìn)而想解約，對(duì)此，中國(guó)人壽客戶服務(wù)部人士建議，保險(xiǎn)公司有多種緩沖模式可供選擇，只要保單具有現(xiàn)金價(jià)值，就可以向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)。

值得提醒的足，保險(xiǎn)公司借款的對(duì)象是投保人，也就是繳交保險(xiǎn)費(fèi)的人，保單借款借據(jù)應(yīng)由投保人、被保險(xiǎn)人親自簽名，如果你只是被保險(xiǎn)人或是受益人，就無(wú)法利用保單調(diào)頭寸。

分紅保險(xiǎn)小詞典

保單預(yù)定利率

保險(xiǎn)公司在收了保費(fèi)后拿去投資運(yùn)用，并預(yù)計(jì)未來(lái)可得的投資報(bào)酬率，再將它折抵到保戶的保費(fèi)上，也可以說(shuō)是保險(xiǎn)公司給予保戶的最低保證利息。當(dāng)預(yù)定利率越高，所需繳交的保費(fèi)就越少，或者投保者能得到的投資回報(bào)(如領(lǐng)取的生存年金)越高。目前我國(guó)規(guī)定長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)(包括長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型分紅險(xiǎn))最高預(yù)定利率不超過(guò)年復(fù)利2.5％。

保單現(xiàn)金價(jià)值

又稱(chēng)解約退還金，是指壽險(xiǎn)契約在發(fā)生解約或退保時(shí)可以返還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)公司為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備全，當(dāng)投保人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)固故要求解約或退保時(shí)，公司按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給投保人，這部分金額即為解約金，亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

英式分紅和美式分紅

兩者最大的區(qū)別是：前者為權(quán)益遞增型(Addition to benefits)，即紅利作為最終給付的一部分而附加在保額上或可確認(rèn)的保險(xiǎn)利益上(Readily Identifi-able Benefits)，紅利只有到滿期時(shí)才能最后兌現(xiàn)；而后者主要為現(xiàn)金利益(CashDividends)，投保人在保險(xiǎn)期間內(nèi)就得到現(xiàn)金支付，或由保險(xiǎn)公司代為管理這部分現(xiàn)金紅利產(chǎn)生的利益，比如用于累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)繳清增額等。

尋找招財(cái)保單

陳　婷

一份理想的保單，不僅可以為你提供實(shí)實(shí)在在的保障，也可以為你招財(cái)進(jìn)寶。因?yàn)樗赡苁菫槟闶×瞬簧馘X(qián)，也可能是讓你的資產(chǎn)在通貨膨脹中免于縮水，或者直接就為你創(chuàng)造了不少的投資收益。想要尋找到這樣的招財(cái)保單，關(guān)鍵還是要挑對(duì)具體的優(yōu)質(zhì)品種。

最近的一條熱門(mén)新聞，與幸福有關(guān)。

2009年9月9日，適逢“千年等一回”，為了討個(gè)天長(zhǎng)地久的好彩頭，很多新人去排隊(duì)登記結(jié)婚，場(chǎng)面異?；鸨?。

令人稍有些意外的是，竟還有一對(duì)新婚的年輕夫婦向記者咨詢(xún)，市場(chǎng)上是否有“愛(ài)情保險(xiǎn)”?

是的，他們想得沒(méi)錯(cuò)，保險(xiǎn)的確也關(guān)乎著愛(ài)情，關(guān)乎著幸福。這對(duì)新人在結(jié)婚時(shí)想到了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，既是浪漫的，也是明智的，為愛(ài)情保險(xiǎn)，也是為今后的生活保險(xiǎn)。

找到適合你的保單

只是，當(dāng)大家的保險(xiǎn)觀念已經(jīng)日益增強(qiáng)之際，還要特別關(guān)注一點(diǎn)，那就是不要為了買(mǎi)保險(xiǎn)而買(mǎi)保險(xiǎn)，一定要有保險(xiǎn)規(guī)劃的意識(shí)，也就是說(shuō)根據(jù)自身實(shí)際情況，去規(guī)劃應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)哪一類(lèi)或哪幾類(lèi)保險(xiǎn)。就像每一個(gè)新娘的婚紗都要根據(jù)自己的身材量身定做，保險(xiǎn)也要買(mǎi)最合適自己的，才是最好的。

因此，對(duì)業(yè)務(wù)員的建議書(shū)不必照單全收，最終還是要回歸你投保的主要目的。如果你是要補(bǔ)足保障缺口，就直接把保額先買(mǎi)足，有余力再談投資。如果是以投資為主訴求，就要看自己的理財(cái)目標(biāo)與投資屬性，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)投資型保單的客戶設(shè)計(jì)有“風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試表”，可以先做測(cè)驗(yàn)后，再看是否與預(yù)期相符。

我們不妨通過(guò)下面一個(gè)小測(cè)驗(yàn)，看看自己目前最迫切的保險(xiǎn)需求目的是哪一方面，可以利用哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)匹配自己的保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)。

尋找優(yōu)質(zhì)的招財(cái)保單

除了根據(jù)自身實(shí)際需求和現(xiàn)有預(yù)算，從類(lèi)別上找到適合自己的保險(xiǎn)品種外，我們?cè)谶@里還要提出一個(gè)新的概念，那就是要找到屬于自己的“招財(cái)保單”。

由于保險(xiǎn)不同于偏股型基金、股票等純投資工具是以“是否賺錢(qián)”作為其是否招財(cái)?shù)暮饬繕?biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)的本質(zhì)和發(fā)展的根源還在于保障，只是后來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展才慢慢衍生出理財(cái)、投資等功能，因此保險(xiǎn)既帶有消費(fèi)品的屬性，又帶有投資品的屬性，我們建議大家不妨從三個(gè)角度去定義這個(gè)“招財(cái)保單”，去尋找自己的招財(cái)保單。

第一看是否比較省錢(qián)，比較經(jīng)濟(jì)，這是針對(duì)消費(fèi)型保險(xiǎn)給出的一個(gè)選擇標(biāo)準(zhǔn)。比如壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，最主要的功能在于保障，幾乎沒(méi)有其他衍生功能。如果保障期滿，沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，那這份保單就終結(jié)了，保費(fèi)也不會(huì)有返還，就有點(diǎn)像我們?nèi)粘５南钠?。如果是基本相同的保險(xiǎn)責(zé)任，那么我們就只要從“價(jià)格”這一項(xiàng)上進(jìn)行比較，進(jìn)行選擇。同樣保障功能下，哪個(gè)產(chǎn)品便宜，哪個(gè)能為我們省錢(qián)，那顯然就是“買(mǎi)到就是賺到”，是可以劃人“招財(cái)保單”之列的了。

第二是安全、穩(wěn)健地增值。有些人的投資目的在于快速賺錢(qián)，有些人只是想讓自己的資產(chǎn)不貶值，能夠戰(zhàn)勝通脹，平穩(wěn)增值，對(duì)于這部分人群而言，“保本、增值”就是關(guān)鍵需求。優(yōu)質(zhì)的分紅保單就能符合這類(lèi)人群的“穩(wěn)健理財(cái)”之需。

當(dāng)然，同樣是分紅保單，也有優(yōu)劣上下之分。也正因如此，我們才要從分紅類(lèi)保單中精挑細(xì)選，看看哪些產(chǎn)品可以成為你的招財(cái)保單。

還有一點(diǎn)是絕大部分人的一個(gè)愿望――賺錢(qián)。利用保單來(lái)賺錢(qián)?那就得靠投資型保險(xiǎn)了。買(mǎi)投資型保險(xiǎn)也有不少竅門(mén)，比如收益率水平最高的不一定是最賺錢(qián)的，因?yàn)榭赡芩某跏假M(fèi)用扣除率比較高，可進(jìn)入個(gè)人投資賬戶用于滾動(dòng)投資的原始資金就少了一些。

看來(lái)，招財(cái)保單既可以是保本增值型的，也可以是很省錢(qián)的經(jīng)濟(jì)型的，當(dāng)然如果能賺錢(qián)獲利，或是“三效合一”，那就更愜意了!

小測(cè)試

5個(gè)問(wèn)題厘清你的保險(xiǎn)需求

每個(gè)人都有不同的保險(xiǎn)需求，依照年齡的不同，先后順序也會(huì)有差異。你知道現(xiàn)階段自己最迫切的保險(xiǎn)需求是什么嗎?通過(guò)以下的小測(cè)驗(yàn)，或許能幫你厘清該以哪些保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)作為最優(yōu)先考量。

Q1　我的年紀(jì)是屬于?

30歲以下的熱血青年族 請(qǐng)?zhí)?2

31～45歲的夾心族(上有高堂、下有子女的甜蜜負(fù)擔(dān))請(qǐng)?zhí)?2

46歲以上的夢(mèng)想退休族 請(qǐng)?zhí)?4

61歲以上已退休的閑云野鶴族 請(qǐng)?zhí)?5

Q2　現(xiàn)階段，我最想要?

存到人生第一個(gè)50萬(wàn)元 請(qǐng)?zhí)?3

能夠在工作上更晉級(jí) 請(qǐng)?zhí)?4

幫小孩存教育基金　類(lèi)型2

Q3　我希望透過(guò)壽險(xiǎn)保障給家人最安穩(wěn)的倚靠?

是 類(lèi)型1

否 請(qǐng)?zhí)?4

Q4　我投資理財(cái)?shù)哪康?，主要是想要過(guò)無(wú)憂的退休生活

是 類(lèi)型3

否 請(qǐng)?zhí)餛5

Q5　我希望名下資產(chǎn)可以通過(guò)合法渠道逐年移轉(zhuǎn)給子女’

是 類(lèi)型4

否 類(lèi)型5

類(lèi)型1目前需求首重保障

看來(lái)你非常有保險(xiǎn)觀念，現(xiàn)階段的你很重視保障需求，建議你在理財(cái)工具的選擇上，優(yōu)選保障功能強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；若擔(dān)心通貨膨脹者，可以考慮增值型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，例如增值型分紅保單。

類(lèi)型2目前需求首重子女教育金規(guī)劃

存子女教育金是愈早準(zhǔn)備、愈輕松，不妨考慮共同基金或是投資型保單，另外搭配長(zhǎng)期保本、增值效果兼具的分紅保單作為累積教育基金的理財(cái)工具。

類(lèi)型3目前需求首重退休保障

你現(xiàn)在最大的希望是及早準(zhǔn)備好退休生活所需的資金，樂(lè)享老年生活，為此不妨選擇帶有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的年金養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，或者投資型保單。

類(lèi)型4目前需求首重避稅

看來(lái)你的身價(jià)已經(jīng)較高了，你已經(jīng)擔(dān)心日后的遺產(chǎn)繼承問(wèn)題。利用保險(xiǎn)，比如終身壽險(xiǎn)，的確可以讓你一部分的家庭資產(chǎn)順利轉(zhuǎn)接給子女，因?yàn)閴垭U(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金不需要交稅。

第2篇：家庭理財(cái)保障規(guī)劃范文

第1分鐘……了解兒童保險(xiǎn)

我為什么要給孩子上保險(xiǎn)

減輕意外壓力：

據(jù)有關(guān)部門(mén)對(duì)全國(guó)11個(gè)城市4萬(wàn)多名少年兒童進(jìn)行的調(diào)查顯示，我國(guó)每年有20％～40％的兒童因意外傷害身故、殘疾或進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療。兒童意外傷害，已成為當(dāng)今最嚴(yán)重的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療問(wèn)題之。孩子生性好動(dòng)，也不知什么是危險(xiǎn)，因此，給孩子投保意外保險(xiǎn)是很有必要的。

降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)：

父母對(duì)孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。按照我國(guó)目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，中國(guó)的孩子是不在社保體系之內(nèi)的，少年兒童這年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，所以合理地選擇保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，有效保護(hù)家庭資產(chǎn)不受損失。

儲(chǔ)備教育基金：

在上海，有人算了筆賬，從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)參加工作大約需要30萬(wàn)元與學(xué)習(xí)相關(guān)的費(fèi)用，這還排除了其它諸如學(xué)鋼琴、繪畫(huà)、球類(lèi)、輔導(dǎo)班等等藝術(shù)門(mén)類(lèi)的費(fèi)用和孩子的生活費(fèi)以及物價(jià)增長(zhǎng)的因素，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險(xiǎn)品種來(lái)抵消些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用。

兒童保險(xiǎn)4多大主流險(xiǎn)種

NO.1兒童意外傷害險(xiǎn)――保障型兒童險(xiǎn)

兒童好奇心強(qiáng)，活潑好動(dòng)，而自我保護(hù)意識(shí)比較差，在社會(huì)中處于弱勢(shì)群體，因此發(fā)生意外的可能性也就相對(duì)較大。據(jù)最新的統(tǒng)計(jì)資料表明，兒童期意外死亡以每年7％～10％的速度增加，某些地區(qū)意外死亡與傷害的發(fā)生比例高達(dá)1:19，已經(jīng)成為我國(guó)0～14歲兒童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、車(chē)禍與中毒，其中車(chē)禍死亡率的上升尤為顯著。意外傷害的主要原因?yàn)榈?、?燙)傷、動(dòng)物致傷。目前意外傷害已經(jīng)超過(guò)疾病成為兒童健康的頭號(hào)殺手。

兒童意外傷害險(xiǎn)就是針對(duì)18歲以下兒童，在遭受意外時(shí)所產(chǎn)生的高額的醫(yī)療花費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失，以及意外致殘、致死的人身保障，因此父母可以酌情為孩子購(gòu)買(mǎi)意外類(lèi)險(xiǎn)種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這一類(lèi)的保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的險(xiǎn)種，一年僅需要幾百元，各保險(xiǎn)公司都有推出。

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買(mǎi)，只保意外傷害

Tips：

購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)保險(xiǎn)并不意味著從此可以不用擔(dān)心孩子的安全問(wèn)題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

NO.2兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)――保障型兒童險(xiǎn)

在家庭生活中，與兒童健康有關(guān)的花費(fèi)主要有兩種：一種是兒童重大疾病，一種是兒童住院醫(yī)療。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤同時(shí)還有像川崎病、嚴(yán)重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病，而按照我國(guó)目前的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)所要考慮的重要因素。

現(xiàn)在普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動(dòng)輒就住院，積累下來(lái)，花費(fèi)也不小。因此在考慮購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種時(shí)，建議家長(zhǎng)可以購(gòu)買(mǎi)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)。這樣，孩子萬(wàn)一生病住院，大部分醫(yī)療費(fèi)用就可以報(bào)銷(xiāo)，并可獲得50元～100元／天的住院補(bǔ)貼。

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買(mǎi)，孩子體質(zhì)較弱。

Tips：

重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。過(guò)去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)，但隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的增多，現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種了。

NO.3兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)――儲(chǔ)蓄型兒童險(xiǎn)

最近十年中，教育市場(chǎng)化所帶來(lái)的教育支出高漲，以及家庭消費(fèi)觀念的變化，越來(lái)越多的父母都愿意將有限的資源投資在孩子的教育培養(yǎng)上，提前為孩子做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排。

教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)主要就是解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式來(lái)為孩子籌措教育費(fèi)用，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后需要按時(shí)向保險(xiǎn)公司繳費(fèi)，作為一種強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄，可保障孩子日后的費(fèi)用使用。而一旦父母發(fā)生意外，如果購(gòu)買(mǎi)了可豁免保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。所以此類(lèi)保險(xiǎn)是以?xún)?chǔ)蓄和保障為主。

險(xiǎn)種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲(chǔ)蓄外有保障。

適用家庭：目標(biāo)明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備。

Tips：

由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型險(xiǎn)種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計(jì)在一起，相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購(gòu)買(mǎi)教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能。另外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。

NO.4兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)――投資型兒童險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種融合保障、儲(chǔ)蓄與投資于一身的新險(xiǎn)種。與其它險(xiǎn)種不同的是，投資連結(jié)險(xiǎn)能夠較好地融合風(fēng)險(xiǎn)保障與理財(cái)規(guī)劃的優(yōu)點(diǎn)。投資類(lèi)保險(xiǎn)尤其是萬(wàn)能產(chǎn)品，可以同時(shí)解決孩子的教育(留學(xué))、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費(fèi)用的問(wèn)題。目前各個(gè)保險(xiǎn)公司的具體保險(xiǎn)方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日后的教育留學(xué)費(fèi)用、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金；孩子在成年后，自己將成為投保人，籌劃補(bǔ)充養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游基金等。

家庭可以根據(jù)弦子的教育需要，應(yīng)付不確定各個(gè)教育支出。投資本險(xiǎn)種，需要有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，保費(fèi)預(yù)算較高。險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)自由、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。

適用家庭：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

Tips：

作為種新近推出的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員通常都會(huì)鼓勵(lì)家長(zhǎng)嘗試購(gòu)買(mǎi)，雖然此險(xiǎn)種覆蓋范圍比較全面，但父母在投保前仍要考慮實(shí)際需要，尤其是要考慮是否重復(fù)購(gòu)買(mǎi)。

第6分鐘……投保前必須要知道的事

選擇適合你的保險(xiǎn)：

不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭：

經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般：兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

這兩個(gè)是最基本，也是最經(jīng)濟(jì)的險(xiǎn)種，遇到因無(wú)人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴(yán)重的如車(chē)禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種險(xiǎn)花錢(qián)不多但是保障挺好。

經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可：兒童重大疾病保險(xiǎn)。

因?yàn)橹卮蠹膊「哳~醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重，往往使一個(gè)家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。而以前保險(xiǎn)公司是拒絕為幼兒投保該項(xiàng)險(xiǎn)種的，但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬。購(gòu)買(mǎi)后可以防萬(wàn)一。

經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)：教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

如果父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，購(gòu)買(mǎi)教育險(xiǎn)只是“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。另外一點(diǎn)，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避開(kāi)利息稅，作為一種家庭理財(cái)規(guī)劃。

經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)：+理財(cái)型的險(xiǎn)種。

如果家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力確實(shí)很強(qiáng)，又想給孩子更多的保障，不妨請(qǐng)保險(xiǎn)公司提供一些理財(cái)型的險(xiǎn)種進(jìn)行組合。

不同年齡階段

幼兒時(shí)期(0～6歲)：

由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險(xiǎn)種一般醫(yī)療賠付比例不高。所以建議多買(mǎi)些住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。

小學(xué)時(shí)期(7～12歲)：

由于意外傷害隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄，這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。

少年時(shí)期(12～18歲)：

如果此時(shí)還沒(méi)有買(mǎi)教育類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以不必局限于少兒險(xiǎn)，因?yàn)橐恍┽槍?duì)成人的險(xiǎn)種14歲以上就可以購(gòu)買(mǎi)。這類(lèi)險(xiǎn)種中，宜選擇返還時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，這樣可以在一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)。這類(lèi)險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。

第15～30分鐘投保技巧

用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的支出=家庭總收入×10％～20％

據(jù)有關(guān)專(zhuān)家介紹，在發(fā)達(dá)國(guó)家保費(fèi)支出一般占年收入總額的30％左右。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，保費(fèi)支出可以占收入總額的10％～20％、保險(xiǎn)金額是年收入的5～10倍為宜。少兒時(shí)期購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品般來(lái)說(shuō)比成年后購(gòu)買(mǎi)要便宜，而且也是種比較經(jīng)濟(jì)的方法，孩子從很小的時(shí)候就可以得到保險(xiǎn)的保障。

給兒童投保的10個(gè)竅門(mén)

兒童的“保險(xiǎn)”年齡

大多數(shù)兒童保險(xiǎn)的投保年齡都以0歲作為開(kāi)始，但在保險(xiǎn)行業(yè)章程中，這個(gè)0歲不是兒童的自然年齡，指的是兒童出生滿28天。

遵守“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的原則

少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。沒(méi)必要一次性買(mǎi)全了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是一種消費(fèi)，它也會(huì)根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。

繳費(fèi)期不必太長(zhǎng)

可以集中在孩子未成年之前，在他長(zhǎng)大成人之后，可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保，但是保障期可相對(duì)較長(zhǎng)。

切忌重復(fù)購(gòu)買(mǎi)

如果孩子已經(jīng)上學(xué)，學(xué)校會(huì)統(tǒng)一為他們購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)，而一些福利好的單位也會(huì)為員工子女報(bào)銷(xiāo)部分醫(yī)藥費(fèi)。因此，家長(zhǎng)在為孩子投保商業(yè)保先前，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)的。

仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，保障權(quán)利明晰義務(wù)

之所以大多數(shù)人覺(jué)得購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是一件麻煩的事，主要就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中繁雜的條款和專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。而業(yè)務(wù)人員推銷(xiāo)保險(xiǎn)時(shí)僅僅是對(duì)險(xiǎn)種作大概的介紹，所以家長(zhǎng)作為投保人，一定要仔細(xì)閱讀條款，特別要注意保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保費(fèi)交付、退保等章節(jié)。如果遇到不明白的地方，一定要在簽訂合同之前弄清楚，不看條款千萬(wàn)不要簽字。

“白紙黑字”要看清

保險(xiǎn)公司也會(huì)在保險(xiǎn)宣傳單上刊登重要的注意事項(xiàng)，比如“除外責(zé)任”、“收益不能保障”之類(lèi)。只不過(guò)，這類(lèi)文字的字體經(jīng)常是小六號(hào)，比宣傳單一般字體小倍。因此一定要留意字號(hào)最小的部分，而往往這些才是“精華”所在。

對(duì)號(hào)入座自己算

尤其是對(duì)一些理財(cái)、投資類(lèi)產(chǎn)品，預(yù)期收益往往都是建立在一種最理想的狀況，比如公司常年高額分紅等等，遇到這些很有誘惑力的數(shù)據(jù)，家長(zhǎng)不妨把預(yù)期繳納的保費(fèi)、每年的收益狀況代入其條款算一算，得出比較切合實(shí)際的收益值。

保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)

對(duì)于很多資金不是特別寬裕的家庭來(lái)說(shuō)，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒(méi)有儲(chǔ)備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問(wèn)題確實(shí)無(wú)甚必要。因此，為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。

保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))，累計(jì)保額不要超過(guò)10萬(wàn)元，因?yàn)槌^(guò)的部分即便付了保費(fèi)也無(wú)效。這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。有少數(shù)人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過(guò)了這一限額，也不加提示。

第3篇：家庭理財(cái)保障規(guī)劃范文

做真正的獨(dú)立女性

理財(cái)保障女性未來(lái)

長(zhǎng)久以來(lái),在投資等理財(cái)活動(dòng)中，女性成功的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于男性。通常女性在理財(cái)上有三大誤區(qū)：1、缺乏理財(cái)觀念。女性越來(lái)越有經(jīng)濟(jì)能力來(lái)為自己規(guī)劃財(cái)務(wù),只是還缺乏財(cái)務(wù)規(guī)劃的主動(dòng)性與習(xí)慣，大多數(shù)女性沒(méi)有定出財(cái)務(wù)目標(biāo)并且預(yù)先儲(chǔ)蓄。2、態(tài)度保守，心存恐懼。由于女性多半必須兼顧家庭與就業(yè), 因此有不少女性不相信自己的能力，態(tài)度保守，甚至對(duì)理財(cái)心存恐懼。有調(diào)查顯示，一般女性使用的投資工具多以定存、保險(xiǎn)等較消極性保守工具為主。這樣的投資習(xí)性可看出女性尋求資金的“安全感”，但是卻可能忽略了“通貨膨脹”這個(gè)無(wú)形殺手，不僅可能將利息吃掉，長(zhǎng)期下來(lái)可能連老本都不保。3、容易陷入盲從。大多數(shù)女性不了解自己的財(cái)務(wù)需求，常常跟隨親朋好友進(jìn)行相同的投資或理財(cái)活動(dòng)，往往只要答案，不問(wèn)理由，明顯地不同于男性追根究底的特性，采取了不適當(dāng)?shù)睦碡?cái)模式，反而造成財(cái)務(wù)危機(jī)。

女性的先天個(gè)性就是喜歡購(gòu)物消費(fèi)，嘩嘩流走的錢(qián)換來(lái)的很可能只是一時(shí)的痛快和長(zhǎng)時(shí)間的窘迫，而對(duì)于投資理財(cái)又總覺(jué)得是一件很困難的事, 需要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)自己根本無(wú)法建立, 因此懶得投入心力。想要提醒的是：你的工作技能可能不合時(shí)代需求；你的家庭狀況可能面臨改變；你的伴侶可能無(wú)法依靠；你的子女可能遠(yuǎn)離你。不僅如此，女性還要面臨的問(wèn)題就是：平均壽命比男性長(zhǎng)7年；只要是女人，就要比男人掙得少。因此，對(duì)許多女性而言，較少的工作收入、較少的退休保障、比較保守的投資模式，都增加潛在財(cái)務(wù)危機(jī)的可能性。女性只有早日展開(kāi)理財(cái)大計(jì)，為自己制定開(kāi)支預(yù)算，再配合能力投資，才能保障個(gè)人財(cái)富和未來(lái)的生活。

專(zhuān)家提醒，在進(jìn)入投資計(jì)劃前，女性必須注意3個(gè)問(wèn)題：1、明確目標(biāo)：細(xì)心了解自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在短期(1-2年)、中期(3-5年)或者長(zhǎng)期(5年以上)內(nèi)看到的情況，根據(jù)可以判斷的條件，定好一個(gè)目標(biāo)。而且一旦目標(biāo)定好了，就不要更改。 2、明確風(fēng)險(xiǎn)底線：任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，當(dāng)遇見(jiàn)不利時(shí)自己愿意接受的蝕本的程度是多少？明確這個(gè)目標(biāo)是為了應(yīng)對(duì)不測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)作出果斷的決策。3、學(xué)習(xí)培養(yǎng)興趣：對(duì)自己投資的項(xiàng)目越了解越好。多留意財(cái)經(jīng)消息，多聽(tīng)專(zhuān)家意見(jiàn)，同時(shí)還要學(xué)著判斷資訊及他人意見(jiàn)，結(jié)合自己情況作取舍。不要人云亦云，跟風(fēng)是很危險(xiǎn)的。

女性應(yīng)如何有效理財(cái)

所謂理財(cái)，說(shuō)到底就是管理好自己資金的進(jìn)出。增收很重要，但在收入固定的情況下，節(jié)支不可忽視。當(dāng)代女性怎樣使錢(qián)生錢(qián)，方法主要有如下幾種：

1、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。購(gòu)買(mǎi)國(guó)債對(duì)女性來(lái)說(shuō)，是一種不錯(cuò)的投資，不僅風(fēng)險(xiǎn)小，利率高于銀行定期存款利率。況且，國(guó)債現(xiàn)今可在證券市場(chǎng)交易，兌現(xiàn)非常方便。憑證式國(guó)債還可以作質(zhì)押物，使你在需要用錢(qián)時(shí)輕松申貸到所需的部分資金。所以說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)國(guó)債絕對(duì)是求穩(wěn)的女性個(gè)人理財(cái)投資的一條好途徑。

2、將錢(qián)存銀行。此方法雖然老套，但有保障。定期存款是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。不一定要積累到一個(gè)大數(shù)目，其實(shí)幾百元、幾千元都可以存定期存款。你可以結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、用錢(qián)頻率、工資收入等因素來(lái)決定合適的存期，以獲取恰當(dāng)?shù)睦⑹杖?。由于定期存款的特殊性，它在一定程度上可以幫你有?jì)劃地用錢(qián)，而且定期存單還可以作為個(gè)人貸款的質(zhì)押物，及時(shí)借貸到資金。

3、證券投資。證券投資的風(fēng)險(xiǎn)度較高，回報(bào)率相對(duì)來(lái)說(shuō)也比較高。但對(duì)于證券技術(shù)分析能力不強(qiáng)、消息相對(duì)閉塞的女性來(lái)說(shuō)，最好別輕易入市。

4、外匯買(mǎi)賣(mài)。現(xiàn)在多家銀行推出了外匯實(shí)盤(pán)買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，假如你銀行里有外幣存款，外匯買(mǎi)賣(mài)可以使外幣存款動(dòng)起來(lái)。通過(guò)外匯買(mǎi)賣(mài)，可以規(guī)避匯率變動(dòng)所造成的損失，獲得差價(jià)收益。此外，還可以選擇高利率的幣種儲(chǔ)蓄，增加利息收入。

5、期貨買(mǎi)賣(mài)。期貨買(mǎi)賣(mài)由于實(shí)行的是保證金制度，只需不多的保證金，就可以進(jìn)行倍數(shù)于保證金的交易，因此收獲可能更豐。但期貨交易風(fēng)險(xiǎn)頗大，須謹(jǐn)慎入市。

女性大都有購(gòu)物的嗜好與沖動(dòng)。這是導(dǎo)致許多女性個(gè)人理財(cái)失敗的重要原因。怎樣在維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)和生活習(xí)慣的情況下，做到節(jié)支呢？

首先，每月制訂支出計(jì)劃。

對(duì)每月支出制訂周詳?shù)挠?jì)劃，是有計(jì)劃統(tǒng)籌安排支出的好方法。當(dāng)然不必對(duì)每個(gè)項(xiàng)目都進(jìn)行詳細(xì)記錄，只需制定一個(gè)大致支出構(gòu)成框架，到月末，再分門(mén)別類(lèi)地將有關(guān)費(fèi)用合并記錄，這樣就對(duì)自己每月的支出情況一目了然，并可根據(jù)各項(xiàng)目的重要程度進(jìn)行總額控制。

其次，適量控制購(gòu)買(mǎi)欲。

在選購(gòu)東西的時(shí)候，要慎重考慮自己目前是否真的需要這件東西，假如這件東西目前不需要，那就堅(jiān)決不要買(mǎi)它，哪怕它的價(jià)格非常優(yōu)惠。身上不帶過(guò)多的現(xiàn)金是控制隨意花錢(qián)的好方法，控制了錢(qián)包，在某種程度上就能控制肆意膨脹的消費(fèi)欲。

不同年齡女性理財(cái)策略

專(zhuān)家認(rèn)為，認(rèn)清自已真正的財(cái)務(wù)需求，是掌控自已下半輩子生活水準(zhǔn)的最高指導(dǎo)原則。女性在每一個(gè)階段的財(cái)務(wù)需求不一樣，因此，不同年齡的女性在投資理財(cái)上也應(yīng)有不同策略。

年齡在20至30歲的單身年輕女性剛踏入社會(huì)，主要是累積充實(shí)自己面對(duì)社會(huì)歷練所需的資本，或是準(zhǔn)備步入家庭的儲(chǔ)備資金，在理財(cái)上應(yīng)采取比較積極的態(tài)度，好好沖鋒陷陣一番，對(duì)于不同形式的理財(cái)工具應(yīng)多方了解，畢竟此時(shí)可學(xué)到的經(jīng)驗(yàn)最寶貴，年輕就是本錢(qián)。而且理財(cái)計(jì)劃是愈早開(kāi)愈省力，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受度也很高，失敗了大可一切從頭來(lái)過(guò)。因此，這一階段是培養(yǎng)理財(cái)能力的關(guān)鍵時(shí)刻。此時(shí)積蓄漸漸增加，對(duì)投資理財(cái)已有初步了解，并開(kāi)始摸索投資的步驟和規(guī)律。這個(gè)時(shí)期可以放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

年齡在30至40歲的家庭主婦開(kāi)始養(yǎng)兒育女，她們理財(cái)需求的重點(diǎn)傾向于購(gòu)置房屋或準(zhǔn)備子女的教養(yǎng)經(jīng)費(fèi)，以追求穩(wěn)的生活為主。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)女性離婚比例最高的年齡正落在35-39歲間，可以說(shuō)是對(duì)現(xiàn)代女性們，生活上可能變動(dòng)機(jī)率最大的階段，在理財(cái)心態(tài)上應(yīng)較為保守、冷靜，尤其應(yīng)設(shè)定預(yù)算系統(tǒng)，以安全及防護(hù)為主。透過(guò)資金不同比例的配置，逐步強(qiáng)化與加溫，亦即先存夠保障安全的資金后才逐步增加風(fēng)險(xiǎn)性，如股票、基金等投資，而在財(cái)務(wù)穩(wěn)固后，再采取較積極的投資模式，保險(xiǎn)往往是這一個(gè)階段不可輕忽的理財(cái)重點(diǎn)之一。

年齡在40至50歲的中年婦女生活模式大致穩(wěn)定，收入也較高，孩子也長(zhǎng)大，在前10年的準(zhǔn)備里，教養(yǎng)費(fèi)用應(yīng)有著落，現(xiàn)在可以開(kāi)始檢視自己未來(lái)退休生活籌措的資金是否足夠，想清楚自己在退休后期望什么樣的生活水準(zhǔn)與生活計(jì)劃，所安排的醫(yī)療相關(guān)保險(xiǎn)是否合適后，在此一階段投資心態(tài)應(yīng)更為謹(jǐn)慎。建議逐步加重固定收益型工具的比重，但仍可用定期定額方式參與股市的投資，定期檢視投資成果是一定要做的功課，因?yàn)槟茏屇阒匦聛?lái)過(guò)的機(jī)會(huì)已經(jīng)沒(méi)有了。到了50歲之后進(jìn)入安養(yǎng)期，建議你少作積極性投資，一切以保本為宜。

女單金領(lǐng)的理財(cái)全景規(guī)劃

案例：29歲的方芳，畢業(yè)于北京名牌大學(xué)的碩士研究生，現(xiàn)為一家國(guó)際性咨詢(xún)公司公關(guān)經(jīng)理。月薪達(dá)10000元，除去吃飯、購(gòu)物等基本生活開(kāi)支外，每月大概有6000元的儲(chǔ)蓄，現(xiàn)已有將近30萬(wàn)元的存款。一直都在尋求合適可行的投資理財(cái)方案促使“錢(qián)生錢(qián)”，但缺乏專(zhuān)業(yè)的投資知識(shí)和豐富的投資經(jīng)驗(yàn)；忙碌的工作使她沒(méi)有充足的投資理財(cái)時(shí)間，希望銀行服務(wù)能帶給她超值享受以及理想的投資效益。

專(zhuān)家建議：

實(shí)際上目前像方芳這樣的“單身貴族”并非少數(shù)。為此，本刊近日采訪了工行北京分行專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)為高端客戶提供全面理財(cái)服務(wù)的“8n財(cái)富”經(jīng)理―肖顏，為單身貴族的理財(cái)指點(diǎn)迷津。

通過(guò)賬戶管理集中“散錢(qián)”

肖顏提出的第一個(gè)建議，就是合理利用賬戶管理系統(tǒng)全面了解個(gè)人資產(chǎn)。肖顏告訴方芳，她通過(guò)“8n財(cái)富”的賬戶管理，就可以清楚地掌握自己現(xiàn)在全部的資產(chǎn)狀況、資金余額、投資分布和投資盈虧，還可以將分散的資金集中起來(lái)，實(shí)現(xiàn)全盤(pán)掌握，通過(guò)理財(cái)方案設(shè)計(jì)功能獲得更高的收益。

而理財(cái)中心的設(shè)計(jì)也完全考慮到了對(duì)客戶的周到服務(wù)。記者在工行的“8n財(cái)富中心”看到，進(jìn)行理財(cái)?shù)母叨丝蛻簦粌H不需要排隊(duì)，而且可以在設(shè)有證券、保險(xiǎn)、公證、律師聯(lián)署辦公區(qū)域內(nèi)，享受一站式的配套服務(wù)，還包括全套的移動(dòng)辦公服務(wù)，國(guó)際國(guó)內(nèi)電話、互聯(lián)網(wǎng)、股票、外匯買(mǎi)賣(mài)等設(shè)備以及自動(dòng)售貨機(jī)。客戶根據(jù)習(xí)慣通過(guò)電話、網(wǎng)上、自助設(shè)備安全完成各項(xiàng)金融交易。

風(fēng)險(xiǎn)偏好確定理財(cái)規(guī)劃

肖顏發(fā)現(xiàn)方芳以往投資有股票、國(guó)債等品種，由于股票前幾年多打了“水漂”，所以目前方芳的投資傾向于風(fēng)險(xiǎn)小、收益相對(duì)穩(wěn)定的產(chǎn)品。根據(jù)對(duì)方芳的進(jìn)一步了解，工行為方芳未來(lái)幾年的投資目標(biāo)基本設(shè)定為：完成博士學(xué)業(yè)；投資一個(gè)小戶型的新房，租住均可；滿足保障保險(xiǎn)需求。

肖顏說(shuō)，對(duì)于像方芳這樣高學(xué)歷的客戶，“理才”應(yīng)與“理財(cái)”并重，所以建議她先完成兩方面的定位：一是職業(yè)發(fā)展定位，二是理財(cái)類(lèi)型定位。而完成博士學(xué)位，是對(duì)個(gè)人最大的投資，效果會(huì)在整個(gè)人生中逐漸顯現(xiàn)。

投資方案更顯個(gè)性化

對(duì)于方芳目前的具體投資方案，肖顏也提出了3點(diǎn)建議：

一、以銀行按揭方式購(gòu)買(mǎi)面積約為55平米的小戶型，以租代養(yǎng)的投資模式。方芳希望買(mǎi)房的朝陽(yáng)CBD區(qū)域整體租賃價(jià)格高，因此建議用戶采用最低首付，即首付2成貸款。以每平米1.3萬(wàn)元計(jì)算，總房?jī)r(jià)為13000元/平米×55平米=715000元，其前期購(gòu)房須交納費(fèi)用合計(jì)為149775元。然后交給中介公司出租，根據(jù)目前整體行情，預(yù)計(jì)每月租金為6000元，月供4649元，物業(yè)費(fèi)275元，這樣每月凈收入達(dá)到1076元。

二、建議購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)，以解除后顧之憂?，F(xiàn)階段我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用在不斷上升，如果出現(xiàn)意外，患了重大疾病，則需要一次性支出較多的醫(yī)療費(fèi)用。因此建議方芳了解一下公司是否為其參加了我國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃、是否為其購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)團(tuán)體健康保險(xiǎn)。如果沒(méi)有的話，那么自己購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)就是勢(shì)在必行。

三、組合投資，獲得持續(xù)穩(wěn)健的回報(bào)。由于方芳現(xiàn)在是單身貴族，收入較為豐厚，正處于人生的儲(chǔ)蓄階段。因此除了已經(jīng)投資房地產(chǎn)的資金外，建議她將每月生活的剩余資金用于基金定期定額投資計(jì)劃；將現(xiàn)有儲(chǔ)蓄資金根據(jù)市場(chǎng)情況，分別投放在安全性較好的銀行人民幣、外匯理財(cái)產(chǎn)品，開(kāi)放式基金或理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，為今后的婚姻生活和子女教育儲(chǔ)備一定的資產(chǎn)。

女性理財(cái)?shù)?0條忠告

一、更新觀念。別再把不懂花錢(qián)當(dāng)成小女人嬌羞的一部分。如果以前的女人可以用對(duì)老公發(fā)嗔做為擺脫財(cái)政赤字的途徑，今天的你卻休想讓冷酷的錢(qián)包發(fā)善心。今天的女人不僅要自己賺錢(qián)，自己攢錢(qián)還要學(xué)會(huì)自己投資為自己計(jì)劃未來(lái)。

二、學(xué)習(xí)理財(cái)。老媽媽的節(jié)省原則不適用于現(xiàn)代的生活方式，鋪天蓋地的廣告在給你享受的同時(shí)讓你的財(cái)政困難重重。你需要利用業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)闹R(shí)，了解相關(guān)的技巧。

三、設(shè)定目標(biāo)。象做任何事情一樣你需要一個(gè)目標(biāo)才不至于迷失方向。理財(cái)也是一樣，為自己設(shè)定一遠(yuǎn)一近兩個(gè)目標(biāo)，比如未來(lái)二十年的奮斗目標(biāo)和每個(gè)月的存款數(shù)。這樣你再花錢(qián)就會(huì)有所顧慮。

四、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。每月發(fā)薪后就將其中的一定數(shù)目比如20%存入銀行，從此決不再打這筆錢(qián)的主意，那么若干年后這就將是一筆可觀的財(cái)富。如果不這樣做，這筆錢(qián)將很容易地被花掉，而且你也不會(huì)感到生活寬裕多少。

五、多種投資。女性對(duì)于需要冒險(xiǎn)精神，判斷力和財(cái)經(jīng)知識(shí)的投資方案總是有點(diǎn)敬而遠(yuǎn)之―認(rèn)為它太過(guò)麻煩。但是當(dāng)她們簡(jiǎn)單地將錢(qián)存入銀行而不去考慮投資回報(bào)和通貨膨脹的問(wèn)題；或太過(guò)投機(jī)而使自己的財(cái)產(chǎn)處于極大的失敗危險(xiǎn)之中時(shí)，她們卻忘了這將給自己帶來(lái)更大的麻煩。

六、儲(chǔ)備應(yīng)急。為了應(yīng)對(duì)意外的花銷(xiāo)，平時(shí)就要存出一項(xiàng)專(zhuān)門(mén)的應(yīng)急款，這樣才不會(huì)在突然需要用錢(qián)時(shí)動(dòng)用定期存款而損失利息。

七、精明購(gòu)物。對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)實(shí)惠的含義各不相同，有人可能是大甩賣(mài)時(shí)的揀貨高手，有些人則信奉寧缺毋濫的購(gòu)物原則。由于個(gè)人收入水平、生活方式的差異，精明二字的解釋也各有不同,所以購(gòu)物時(shí)千萬(wàn)不要隨大溜。要記得，適合別人的不一定適合自己。

八、小氣生財(cái)。和開(kāi)源相比節(jié)流要容易的多，而且從節(jié)約水電費(fèi)這樣的小事作起，日久就會(huì)收到聚沙成塔的效果。而且這種節(jié)儉的生活方式也更加環(huán)保。

九、堅(jiān)持記賬。記賬可以找出自己消費(fèi)中的漏洞，還可以作為制定下月支出、調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)的依據(jù)。

十、開(kāi)拓財(cái)路。對(duì)于精力充沛又少有家事之累的年輕人來(lái)說(shuō)，利用業(yè)余時(shí)間兼職不僅可以鍛煉自己的能力還可以增加收入，一舉兩得。

還有，如果你總是覺(jué)得錢(qián)都不知道花到哪兒去了，不妨在每次消費(fèi)時(shí)記錄下自己的每一筆開(kāi)支。更重要的是，不良的信用記錄會(huì)影響你未來(lái)幾年的個(gè)人信用。透支者一定要慎重。

最后，必須定期回顧自己的理財(cái)計(jì)劃，看看是否需要調(diào)整，以適應(yīng)環(huán)境和目標(biāo)的變化。

掌握了其中精髓，那么，無(wú)論從哪個(gè)角度看，您都會(huì)是一個(gè)富裕的女人。

5種職業(yè)女性理財(cái)樣本

個(gè)案一：

白雪，今年25歲，單身，由于剛跨出學(xué)校大門(mén)不久，漫長(zhǎng)人生剛剛正式開(kāi)始，正是人生目標(biāo)很多、手上資金很少的時(shí)候。不過(guò)，她認(rèn)為，正是在這個(gè)開(kāi)始的階段，面臨著更多的賺錢(qián)或升職的機(jī)會(huì)，因此可以在投資方面積極進(jìn)取一點(diǎn)。

白雪目前在一家報(bào)社做記者，每月收入4000元，由于沒(méi)有家庭負(fù)擔(dān)，除去基本生活費(fèi)用，她每月可剩余1500元，并將其全部用作投資。這些資金中，80%用于股票市場(chǎng)，20%用于現(xiàn)金存款。另外，專(zhuān)家提示：相同收入但生活費(fèi)用不同者可以有不同的選擇，有部分人需要自己租房，部分人則不需要，可以根據(jù)自己情況擬定一個(gè)合適自己的計(jì)劃，而且不要輕易更改自己的計(jì)劃。

了解到白雪的近期人生目標(biāo)是在5年內(nèi)讀完一個(gè)碩士學(xué)位，而讀書(shū)之前必須在資金上盡量多做積累，專(zhuān)家建議，她應(yīng)選擇的投資組合方式是：在投資股票時(shí)，可以在入市之初稍作攢積，即先積累幾個(gè)月的資金，再行入市。入市后，可以考慮將不同時(shí)間的資金投資在不同的市場(chǎng)上。股票的組合變化可以有很多，可以將40%的資金投向那些業(yè)績(jī)相對(duì)穩(wěn)定的股票，取其相對(duì)穩(wěn)健的優(yōu)點(diǎn)；30%的資金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空間的特點(diǎn)；30%投向中小企業(yè)板塊。在做以上選擇時(shí)，還應(yīng)該考慮其股票的行業(yè)構(gòu)造，如相對(duì)來(lái)說(shuō)業(yè)績(jī)穩(wěn)定的傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)，發(fā)展?jié)摿薮蟮母呖萍计髽I(yè)，風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)率大的服務(wù)行業(yè)等等，注意各行業(yè)之間的投資比例的平衡。

個(gè)案二：

李雯，今年30歲，單身，現(xiàn)為一家廣告公司主管，每月收入為8000元左右。除去房屋月供、吃飯、購(gòu)物等基本生活開(kāi)支外，每月大概有4000元的儲(chǔ)蓄，現(xiàn)有將近15萬(wàn)元的存款。

去年，李雯以銀行按揭方式購(gòu)買(mǎi)了一套面積約為90平米的小兩居，每平米7千元，總房?jī)r(jià)為63萬(wàn)元，首付2成貸款，月供加上物業(yè)費(fèi)是3500元。由于她房屋所在的朝陽(yáng)CBD區(qū)域整體租賃價(jià)格高，因此她采用的是以租代養(yǎng)的投資模式。她目前自己住一間，另一間以每月1500元租出去，這樣她每月只需為房子花費(fèi)2000元左右。

由于李雯現(xiàn)在是單身貴族，收入較為豐厚，正處于人生的儲(chǔ)蓄階段。因此除了已經(jīng)投資房地產(chǎn)的資金外，她還將每月生活的剩余資金用于基金定期定額投資計(jì)劃。目前她已經(jīng)將現(xiàn)有儲(chǔ)蓄資金根據(jù)市場(chǎng)情況，分別投放在安全性較好的銀行人民幣、外匯理財(cái)產(chǎn)品，開(kāi)放式基金或理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，為今后的婚姻生活和子女教育儲(chǔ)備一定的資產(chǎn)。

根據(jù)李雯的個(gè)人情況，專(zhuān)家建議，除了以組合投資獲得持續(xù)穩(wěn)健的回報(bào)外，她最好還要購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)，以解除后顧之憂。現(xiàn)階段我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用在不斷上升，如果出現(xiàn)意外，患了重大疾病，則需要一次性支出較多的醫(yī)療費(fèi)用。而據(jù)了解，李雯所在公司并沒(méi)有參加我國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，也沒(méi)有為其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)團(tuán)體健康保險(xiǎn)，因此自己購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)勢(shì)在必行。

個(gè)案三：

34歲的王月萍是一研究所的管理人員，她的先生是外科醫(yī)生，他們有一個(gè)6歲的兒子。由于先生工作很忙，因此家庭的所有事務(wù)都由她負(fù)責(zé)。他們4年前購(gòu)買(mǎi)了一套商品房，現(xiàn)在每月須償還2000 元貸款，再加上家庭的基本開(kāi)銷(xiāo)，王女士每月可以節(jié)余4000 元左右，家庭現(xiàn)在共有20萬(wàn)元左右的積蓄，這些錢(qián)幾乎都是銀行存款和國(guó)債。

分析王女士的財(cái)務(wù)狀況可以發(fā)現(xiàn)，她除了存款外，沒(méi)有別的增值手段，所以建議她在沒(méi)有好的投資方向時(shí)（收益率低于貸款利率），可以選擇提前部分或全部?jī)斶€住房貸款，并把存款轉(zhuǎn)為收益較高的憑證式國(guó)債或現(xiàn)在價(jià)格正低的后端收費(fèi)基金。還可以選擇一些回報(bào)較好的企業(yè)債券，這種債券雖然時(shí)間較長(zhǎng)，但是風(fēng)險(xiǎn)較小，申請(qǐng)上市交易后，流動(dòng)性也較強(qiáng)，收益高于同期儲(chǔ)蓄、國(guó)債的收益率。另外，對(duì)于王女士的外匯存款，建議到銀行辦理簽約，進(jìn)行外匯買(mǎi)賣(mài)，雖然外匯買(mǎi)賣(mài)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但如果比較小心在意地操作的話，通常獲得5％以上的年收益率是不成問(wèn)題的，何況在不做交易時(shí)，還可享受一定的利息收益。

其次，專(zhuān)家建議王女士以“定期定額”法，可以將孩子的壓歲錢(qián)等資金在每月固定時(shí)間，買(mǎi)入固定金額的基金或股票。而且在“定期定額”法的具體操作中，還要注意使用在價(jià)格高時(shí)少買(mǎi)一些，價(jià)格低時(shí)多買(mǎi)一些的簡(jiǎn)單方法，以便能更有效幫助王女士降低買(mǎi)證券的風(fēng)險(xiǎn)，獲得較穩(wěn)定的收益。由于此方法投資時(shí)間較長(zhǎng)，其實(shí)質(zhì)意義在于可為孩子的長(zhǎng)期教育投入作必要的資金準(zhǔn)備。另外，當(dāng)孩子上小學(xué)四年級(jí)以后，可以把零存整取改為教育儲(chǔ)蓄，好處在于可以享受同檔次定期的利率，并且免稅。

總體來(lái)看，王女士家庭現(xiàn)在還處于家庭財(cái)產(chǎn)積累期，個(gè)人資產(chǎn)余額尚不多，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，所以整體上應(yīng)當(dāng)執(zhí)行較為穩(wěn)健的理財(cái)方式，將其家庭主要資產(chǎn)投資于風(fēng)險(xiǎn)較小的領(lǐng)域，具體資金分配為：40％儲(chǔ)蓄和債券，20％外匯，30％基金和股票，10％保險(xiǎn)，這應(yīng)該是一個(gè)比較合理的組合。

個(gè)案四：

今年38歲的姜朝云在當(dāng)了多年醫(yī)生后，于兩年前投資十多萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)辦了一家美容中心。事業(yè)的順利發(fā)展給她帶來(lái)了可觀的收入。她說(shuō)，雖然自己收入不低，但自己的消費(fèi)觀是購(gòu)買(mǎi)商品并不一定要崇尚名牌，她每月的個(gè)人消費(fèi)大概在4000-5000元。

姜女士有個(gè)幸福的3口之家。她的積蓄除了給自己、丈夫和兒子購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)外，主要花在三方面：一，投資于美容中心的下一步發(fā)展；二，投資股市，目前她在股市上有四五十萬(wàn)元投資，但她說(shuō)自己不是什么投資高手，挑幾只業(yè)績(jī)好、有題材的活躍股，隔一段時(shí)間跑進(jìn)跑出，雖然收益不多，總比銀行存款的利息要高些；三，家庭消費(fèi)，雖然這方面花費(fèi)占她總收入的比重不大，但她還是強(qiáng)調(diào)要有計(jì)劃、不亂花錢(qián)的，因此每月初她都會(huì)對(duì)家庭消費(fèi)有一個(gè)大致的計(jì)劃安排。

談到今后的打算，姜女士表示，目前她考慮在一兩年內(nèi)，在北京市再建兩家分店。她說(shuō)，房子已經(jīng)買(mǎi)好了，最近準(zhǔn)備買(mǎi)一輛比較好的車(chē)，有了車(chē)在往返幾個(gè)店的路上可以節(jié)省不少時(shí)間，可以更好地發(fā)展自己的事業(yè)。

專(zhuān)家認(rèn)為，對(duì)于姜女士而言，她本人已經(jīng)有了很好的理財(cái)頭腦，對(duì)于自己掙來(lái)的錢(qián)做到了合理安排、現(xiàn)實(shí)消費(fèi)。在股票的投資上，也不一定要勉強(qiáng)自己，如一定要參與，可以從事長(zhǎng)線投資，選擇一些績(jī)優(yōu)股進(jìn)行股票投資，以現(xiàn)有的炒股收益為本金繼續(xù)操作，不要再投入新資金，避免股市風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)案五：

張佳慧是一名印刷廠工人，今年43歲，丈夫在一家銀行工作，還有一個(gè)17歲的女兒在讀高中。夫妻二人月收入近4000元，家里每個(gè)月日?；旧铋_(kāi)支大約為1500元，其中孩子住校每月吃住零花500元。每月存銀行2000元，其他方面花費(fèi)大約三四百元，比如朋友交往、給孩子買(mǎi)一點(diǎn)保險(xiǎn)什么的。

4年前張佳慧愛(ài)人單位搞房改，分期付款買(mǎi)了一套兩室一廳住房，房錢(qián)總共不到7萬(wàn)元，分5年付清，首期付款2萬(wàn)元后，每年大約要1萬(wàn)多一點(diǎn)，今年是最后一年了。張佳慧打算等房子錢(qián)付清以后，正好孩子面臨高考和上大學(xué)，就要在孩子身上多準(zhǔn)備一些錢(qián)了。因?yàn)閻?ài)人在銀行工作，對(duì)股票知識(shí)有一點(diǎn)了解，今后條件允許的話，她也想炒炒股票。但是目前這一兩年還不行，一是沒(méi)有錢(qián)，二是要照顧孩子準(zhǔn)備高考，沒(méi)有時(shí)間盯著。

張女士一般到家門(mén)口附近的超市購(gòu)買(mǎi)日常用品，那里的東西比較實(shí)惠。蔬菜、水果和肉類(lèi)一般到自由市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)，在那里買(mǎi)既便宜又新鮮。全家人的衣服基本都在打折和優(yōu)惠時(shí)才買(mǎi)，那時(shí)可以便宜一些。她想等明年付清了房錢(qián)，生活就會(huì)寬裕一些了。

專(zhuān)家認(rèn)為，張女士的生活就現(xiàn)在而言是有一定的緊張。對(duì)于合理安排現(xiàn)有的收入有小小的建議，給小孩買(mǎi)衣服不一定要父母親為其代辦，可以定期給小孩適度的零花錢(qián)，讓其自行安排，這樣既可以使衣服符合小孩的心意，又可以使小孩子從小就形成良好的用錢(qián)習(xí)慣，知道量入為出。對(duì)于投資股票，同樣也是可以投資于績(jī)優(yōu)股，進(jìn)行長(zhǎng)線投資，不用花太多的精力。

女人，用保險(xiǎn)構(gòu)筑未來(lái)

隨著社會(huì)的發(fā)展、觀念的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的繁榮，女性在家庭和社會(huì)中的角色已經(jīng)得到了極大的轉(zhuǎn)變和提升，生活和工作的雙重壓力也越來(lái)越重。

尤其是在大都市里，一切都以快節(jié)奏運(yùn)轉(zhuǎn)，忙碌的生活，緊張的工作，競(jìng)爭(zhēng)的壓力，都使女人們不斷地從自己的“健康和情感的銀行”里提前支取美好的未來(lái)。因而客觀上，當(dāng)代女性對(duì)保險(xiǎn)的需求絕不低于男性，而且她們?cè)絹?lái)越有能力獨(dú)立自主地承擔(dān)保費(fèi)。

隨著女性對(duì)自身的關(guān)愛(ài)和呵護(hù)越來(lái)越重視，各大人壽保險(xiǎn)公司，都有針對(duì)女性在各個(gè)特定時(shí)期的保險(xiǎn)項(xiàng)目，有的公司還推出了女性俱樂(lè)部以增加客戶的忠誠(chéng)度。新華保險(xiǎn)公司推出的“完美女性安康卡”，雖是保險(xiǎn)，但更是一項(xiàng)針對(duì)女性的社會(huì)公益活動(dòng)。投保日期：2月28日―3月31日，只需10元錢(qián)，就有如下保險(xiǎn)責(zé)任：在1年內(nèi)，在二級(jí)以上醫(yī)院，初次就診確診原發(fā)性乳腺癌、原發(fā)性卵巢癌、原發(fā)性輸卵管癌、原發(fā)性宮頸癌，一次性給付保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任終止。

面對(duì)市場(chǎng)上出現(xiàn)的更多的女性保險(xiǎn)，在購(gòu)買(mǎi)女性保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，女性朋友應(yīng)該如何挑選適合自己的產(chǎn)品呢？

首先，投保人必須對(duì)自身狀況很了解，清楚自己需要什么類(lèi)型的保險(xiǎn)。

健康決定一切，身體是做一切工作的本錢(qián)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，乳腺癌等重大婦科疾病已呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病年齡提前的趨勢(shì)。隨著科技的進(jìn)步和人們對(duì)健康的重視程度越來(lái)越高，平均就診人次在全世界范圍內(nèi)都有不同程度的提高。由于生理和體質(zhì)上的原因，女性的醫(yī)療費(fèi)用支出要比男性高出許多。目前各家公司均有專(zhuān)門(mén)的女性健康保險(xiǎn)，如新華女性慧麗人生大病保險(xiǎn)，保障期限至70歲，可有效防范女性大病風(fēng)險(xiǎn)；

另外，女性的平均壽命一般比男性長(zhǎng)壽5至8歲，更長(zhǎng)的生命時(shí)間也意味著在養(yǎng)老方面有更多的風(fēng)險(xiǎn)；

現(xiàn)代的婚姻越來(lái)越脆弱，離婚率越來(lái)越高，家庭和丈夫不再是女性的“鐵飯碗”。離婚讓女性少了經(jīng)濟(jì)支持，晚婚、不婚的觀念也讓女性必然在經(jīng)濟(jì)上自立自強(qiáng)，良好的保險(xiǎn)計(jì)劃是幫助她們完成自身職責(zé)的最佳幫手。

其次，保險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的投資，投保人必須對(duì)未來(lái)長(zhǎng)期費(fèi)用的承擔(dān)有個(gè)全面的考慮。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，人均保費(fèi)可以占工資的40%，但在我國(guó)遠(yuǎn)不能如此。所以我們應(yīng)該視自己的具體情況而決定，一般不要超過(guò)年收入的15%。另外保險(xiǎn)不可能一蹴而就，要隨著人生的發(fā)展，規(guī)劃自己的保險(xiǎn)保障。

下面的表格規(guī)劃出了一個(gè)完美的保險(xiǎn)人生，供您在人生的各個(gè)階段去參考。

女人，朝著夢(mèng)想的方向飛

獨(dú)立還是依賴(lài)

“時(shí)間，只有時(shí)間，才能讓12年前的那場(chǎng)爭(zhēng)執(zhí)，變成今夜酒吧里的笑談?！蔽覍?duì)燕和蓉說(shuō)。

1993年，在大學(xué)都是一等才女，從來(lái)互不認(rèn)輸卻又惺惺相惜的燕和蓉，在畢業(yè)一年后，產(chǎn)生了真正的分歧。燕準(zhǔn)備從目前供職的外資投資公司跳槽到中國(guó)最大的金融公司從事投行業(yè)務(wù)，而蓉卻辭掉工作，辦理手續(xù)，準(zhǔn)備嫁給一個(gè)在超市里認(rèn)識(shí)的新加坡外科醫(yī)生。

我們都不得不承認(rèn)，那位新加坡醫(yī)生溫文爾雅，收入豐厚，又通中文，是一個(gè)打著燈籠也找不到的“金女婿”?？墒牵覀儫o(wú)法接受大才女蓉一幅看破紅塵的模樣，她說(shuō)：“首先，我們是一個(gè)女人；其次，女人只有兩種選擇，要么依賴(lài)（dependent），要么獨(dú)立(independent)。獨(dú)立就是不依賴(lài)或者說(shuō)是沒(méi)有依賴(lài)，現(xiàn)在我可以依賴(lài)，為什么要獨(dú)立奮斗呢？”眼看著蓉3個(gè)月后要成為一個(gè)大家族的專(zhuān)職媳婦，燕惡狠狠又語(yǔ)重心長(zhǎng)勸她道：“失去自我，你怎能得到幸福？”

在國(guó)際機(jī)場(chǎng)入口，身著風(fēng)衣的蓉翩然而去，并從此杳無(wú)音訊。我們恨她絕情，又嫉妒地猜想：她也許過(guò)得不幸福？但是在崇尚獨(dú)立的我們，走過(guò)自我?jiàn)^斗的一個(gè)又一個(gè)艱苦的歷程的時(shí)候，在某個(gè)疲倦的黃昏，確實(shí)想過(guò)蓉的獨(dú)立與依賴(lài)法則，想過(guò)女人幸福的捷徑，是不是就是找一個(gè)可以在財(cái)富上依賴(lài)的男人？

今天，我們經(jīng)常發(fā)現(xiàn)“月光一族”的女孩，她們把所有的收入都投資在自己和結(jié)交朋友上；我們甚至發(fā)現(xiàn)有母親為大學(xué)剛畢業(yè)的女兒在婚介所征婚，想將還算紅塵未染的女兒直接交到成功的男士手中。

我再也不會(huì)像12年前那樣，輕易去鄙視這種人生價(jià)值觀。

實(shí)際上，獨(dú)立與依賴(lài)的確定，是理財(cái)中一個(gè)核心要點(diǎn)，在美國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查中，財(cái)務(wù)獨(dú)立（Financial independent）是美國(guó)人最關(guān)心的生活目標(biāo)之一，這個(gè)專(zhuān)業(yè)名詞下面，包含了如下幾層意思：一是年輕的時(shí)候能否不依賴(lài)父母支付大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)、置業(yè)安家費(fèi)；不依賴(lài)信用卡支付帳單；二是在年長(zhǎng)的時(shí)候，能否做到財(cái)務(wù)獨(dú)立，不依賴(lài)子女，不僅僅依靠社保，還能過(guò)上有閑、有錢(qián)、有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活；三是在家庭關(guān)系上，夫妻雙方能否做到財(cái)務(wù)獨(dú)立，這里并不排斥職業(yè)家庭婦女或夫男，但是，要看財(cái)務(wù)依賴(lài)的一方（比如家庭婦女）能否長(zhǎng)久得到財(cái)務(wù)支柱一方對(duì)家庭勞務(wù)付出的愛(ài)護(hù)和尊重。一些研究結(jié)果表明，長(zhǎng)期在家庭中成為財(cái)務(wù)依賴(lài)一方的人，比較容易受到壓抑和不幸福。海特，美國(guó)性學(xué)研究專(zhuān)家，在她的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多因?yàn)樾陨畈恢C調(diào)而致使自己不幸福的人，是長(zhǎng)期擔(dān)任全職家庭婦女的人，她們不幸福的原因是因?yàn)椴蛔孕牛蛔孕诺脑蚴且驗(yàn)椴煌顿Y自己，不投資自己的原因是錢(qián)不是自己掙來(lái)的。海倫，一個(gè)受訪者說(shuō)：“幾十年來(lái)，除了收到禮物，我?guī)缀鹾苌俳o自己添置什么時(shí)尚的衣服，雖然我花錢(qián)家用買(mǎi)家用或名貴家私從來(lái)不吝嗇，那是因?yàn)槟切╁X(qián)是用在了家庭建設(shè)上，如果我把先生掙的錢(qián)用來(lái)打扮自己，總有點(diǎn)不那么心安理得。”

我講的財(cái)務(wù)獨(dú)立的意義，并不是想反對(duì)做一個(gè)懂得依賴(lài)的女人。其實(shí)，是獨(dú)立還是依賴(lài)，或者說(shuō)什么時(shí)候該獨(dú)立，什么時(shí)候該依賴(lài)，如果沒(méi)有人告訴你，生活一定會(huì)告訴你。比如燕和蓉，在12年后，終于又重新聚在那間酒吧的時(shí)候，角色卻發(fā)生了戲劇性的變化。蓉現(xiàn)在是新加坡一家管理顧問(wèn)公司的老板，而燕卻成為了一位全職太太。因?yàn)?，我和燕生活在同一個(gè)城市，我常常為她這樣一種身份的全職太太而感慨，并罵她浪費(fèi)了國(guó)家的教育資源。燕在北京做“投資銀行家”的時(shí)候，她的老公在東莞創(chuàng)業(yè)開(kāi)工廠，不原意忍受兩地情思的的她轉(zhuǎn)而在廣州安達(dá)信作財(cái)務(wù)顧問(wèn)。隨著老公事業(yè)的發(fā)展，閑暇時(shí)間的彌足珍貴，她毅然辭職做了全職太太。閑得無(wú)聊的她又報(bào)讀了中歐的EMBA。我想，支付近30萬(wàn)的學(xué)費(fèi)和交通費(fèi)的全職家庭事務(wù)執(zhí)行總裁在中歐管理學(xué)院也是不多見(jiàn)的吧。那段時(shí)間，她會(huì)對(duì)我說(shuō)：“丹平，我們出來(lái)吃飯聊天吧”?？傻任页榭占s她的時(shí)候，她卻說(shuō)今晚沒(méi)空，因?yàn)槔瞎丶页燥?。我只好搖搖頭，咬牙切齒地對(duì)她說(shuō)：“爾等重色輕友的女人”。

做一個(gè)經(jīng)營(yíng)自己的女人

坐在酒吧，大家嬉笑之間，我突然意識(shí)到燕和蓉殊途同歸，都是幸福的女人。在這樣一個(gè)角色的轉(zhuǎn)換中，每一個(gè)人都體會(huì)到或即將體會(huì)到不同角色的喜笑哀樂(lè)，得意與擔(dān)憂。有一點(diǎn)她們是相同的，那就是她們都懂得經(jīng)營(yíng)自己，懂得在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，改變自己。

談到做一個(gè)經(jīng)營(yíng)自己的女人，有些人認(rèn)為不如做一個(gè)“沒(méi)心沒(méi)肝”的女人幸福?！坝貌挥媚敲葱量喟?，還要經(jīng)營(yíng)自己?！彼齻儗?duì)我說(shuō)。我想起一句話：“人無(wú)遠(yuǎn)慮必有近憂”。

我所說(shuō)的經(jīng)營(yíng)自己，有以下幾層含義：

第一：要善待自己。有一種女人，也許她是獨(dú)立的，她把所有的精力都用在了事業(yè)上；也許她是依賴(lài)的，她把所有的心血都用在了家庭上，但就是不注意把時(shí)間、錢(qián)或者注意力用一些在自己身上，或者用在讓周?chē)娜烁脨?ài)護(hù)你、更尊重你的活動(dòng)中來(lái)。

第二，要投資自己。我一直記得臺(tái)灣人凌峰娶了一個(gè)青島太太時(shí)，對(duì)她說(shuō)的一句話：“女人要在青春遞減的時(shí)候，智慧遞增?！逼鋵?shí)青春和智慧都是需要投資的，由于青春是短暫的，而持久的依賴(lài)關(guān)系是脆弱不可靠的。所以，女人最重要的是需要投資自己的智慧。

女人的智慧，一方面表現(xiàn)為見(jiàn)識(shí)，一方面表現(xiàn)為知識(shí)。見(jiàn)識(shí)是指能夠觀察，審時(shí)度勢(shì)，平衡心態(tài)，把握機(jī)會(huì)，能進(jìn)能退；而知識(shí)則是見(jiàn)識(shí)的基礎(chǔ)，是學(xué)習(xí)的積累，是一些管理的基本功。

對(duì)于青春期的女孩，想將自己的未來(lái)押寶在選擇一個(gè)優(yōu)秀男人身上的小女子來(lái)說(shuō)，我還是那句話，注意選擇“潛力股”，而不是“高價(jià)股”，因?yàn)樗麑⒑湍阋黄鸱窒沓砷L(zhǎng)，分享所得。

做一個(gè)善于管理財(cái)富的女人

懂得要投資智慧的女人，一定會(huì)懂得投資學(xué)習(xí)。而女人最應(yīng)該學(xué)的，就是財(cái)務(wù)管理的知識(shí)。

女人在家庭財(cái)務(wù)管理和決策中的角色，可能有3種，第一種是家庭收入的主要支柱或支柱之一，也是家庭支出和投資的決策者；第二種是家庭的收入的次要角色，但是家庭財(cái)務(wù)支出和管理的主要角色；第三種是在家庭收入方面是從屬角色，在家庭投資方面是非主要決策者，但在家庭支出方面有決策權(quán)。

無(wú)論是哪一種情況，女人在家庭財(cái)務(wù)決策方面，都是不可或缺的力量。除非你打算徹底放棄自己的財(cái)務(wù)決策權(quán)，否則，學(xué)習(xí)家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)會(huì)受益匪淺的。

做一個(gè)善于管理財(cái)富的女人，有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：一、建立正確的理財(cái)觀點(diǎn)和習(xí)慣；二、掌握基本的財(cái)務(wù)管理技能，比如做帳、讀懂相關(guān)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售傳單后面的真實(shí)信息等。

“行為決定結(jié)果，細(xì)節(jié)決定成敗?！睂W(xué)習(xí)理財(cái)是一生的事，要從小事做起。美國(guó)大衛(wèi).巴赫告訴精明女人理財(cái)有七招，我分享給大家如下幾條：

大衛(wèi)說(shuō):假設(shè)你能夠確定自己的財(cái)富目標(biāo)，那么我將向你推薦一個(gè)方法，使你能夠規(guī)劃出一系列目標(biāo)，使自己在未來(lái)的幾年里朝著夢(mèng)想飛躍前進(jìn)。

寫(xiě)下目標(biāo)：只有寫(xiě)下來(lái)的才是目標(biāo)，否則就只是一句空談。如果不把愿望寫(xiě)下來(lái)，那么你就更不會(huì)浪費(fèi)時(shí)間再去想它了。想一想吧，你有多少次產(chǎn)生了一個(gè)自認(rèn)為會(huì)掙大錢(qián)的“美妙主意”，而僅一周后就忘掉了。為什么？因?yàn)槟銢](méi)把它寫(xiě)下來(lái)。如果你的目標(biāo)值得你付出努力和時(shí)間，那么它就值得你把它記下來(lái)―如果你不記，又該誰(shuí)來(lái)記呢？

量化目標(biāo)：目標(biāo)必須是詳盡的、可量化的、可檢驗(yàn)的。例如，寫(xiě)下“我想在2010年變成富翁”是毫無(wú)意義的。你應(yīng)該寫(xiě)下更為詳盡的東西―比如“我將抽出每月總收入的10%存起來(lái)，那么3年后，我就會(huì)存有4.8萬(wàn)美元，達(dá)到稅前退休金賬戶的最低限額。”

行動(dòng)：在接下來(lái)的48小時(shí)內(nèi)立即行動(dòng)起來(lái)，向目標(biāo)進(jìn)發(fā)。讓我們假設(shè)你的目標(biāo)是希望能夠買(mǎi)一處度假住宅。那么這是一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)：現(xiàn)實(shí)中，你不能指望在至少5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)它。但這并不意味著你現(xiàn)在無(wú)事可做，在接下來(lái)的48小時(shí)內(nèi)，就開(kāi)始為這個(gè)目標(biāo)努力吧。例如，你可以詢(xún)問(wèn)一些有信譽(yù)的房地產(chǎn)商的名單。然后你可以選擇給部分商打電話，看看能否得到一些待售房屋信息，看是否既能符合你的價(jià)錢(qián)要求，又能令你感興趣。你還可以做很多事，關(guān)鍵是要去做。要采取行動(dòng)，以使你寫(xiě)下的目標(biāo)看上去更真實(shí)和確定。

盯住目標(biāo)：將你的目標(biāo)放在每天都能看見(jiàn)的地方。比如：掌上電腦里，貼在墻上，浴室鏡子上。關(guān)鍵在于你每天都能看到你的目標(biāo)。通過(guò)每天瀏覽(最好是在早上剛睡醒時(shí))，你能不斷地堅(jiān)定生活的目標(biāo)，并最終變得非常個(gè)性化和真實(shí)可行。