家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃精選(九篇)
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第1篇：家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃范文
關(guān)鍵詞：儲(chǔ)蓄存款；新儲(chǔ)蓄率；家庭理財(cái)
21世紀(jì)以來(lái)，無(wú)論是整個(gè)社會(huì)還是家庭個(gè)體，財(cái)富均處于快速增長(zhǎng)的階段，家庭在財(cái)富管理方面的觀念也日益成熟，投資目標(biāo)逐漸多樣化，并且開(kāi)始實(shí)現(xiàn)分散化投資。但類(lèi)似國(guó)債、現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄存款、購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)等傳統(tǒng)化的投資，依然占據(jù)著主要的地位。其中，儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國(guó)大多數(shù)家庭的首要選擇。家庭理財(cái)中選擇儲(chǔ)蓄存款的主要原因是：安全性高，流動(dòng)率大，且操作簡(jiǎn)單，類(lèi)型比較多。在我國(guó)這種基本國(guó)情之下，儲(chǔ)蓄存款占總可支配收入的比例非常大。在本文之中，將要通過(guò)對(duì)儲(chǔ)蓄率的分析，驗(yàn)證家庭儲(chǔ)蓄是否跟宏觀經(jīng)濟(jì)有著必然的內(nèi)在聯(lián)系以及在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展歷程中，我國(guó)保守的理財(cái)觀念是否有改觀，進(jìn)而對(duì)現(xiàn)在理財(cái)結(jié)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，給出最終的儲(chǔ)蓄存款合理配置的建議。
一、新儲(chǔ)蓄率計(jì)算方式
為了精確儲(chǔ)蓄率，采用公式：儲(chǔ)蓄率=（家庭人民幣儲(chǔ)蓄存款增加值/可支配收入），其中可支配收入=（農(nóng)村人數(shù)*農(nóng)村居民人均收入+城鎮(zhèn)人數(shù)*城鎮(zhèn)居民可支配人均收入）。
二、基于新儲(chǔ)蓄率的分析
1、新儲(chǔ)蓄率與宏觀經(jīng)濟(jì)關(guān)系
分析計(jì)算出的新儲(chǔ)蓄率，本文發(fā)現(xiàn)在2005年以前，儲(chǔ)蓄率隨著GDP增長(zhǎng)率的增長(zhǎng)而不斷增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的初期，家庭由原先的收入只能夠支付日常消費(fèi)到開(kāi)始不斷地積累財(cái)富。隨著財(cái)富的增加，家庭快開(kāi)始有了理財(cái)?shù)挠^念。而首選的理財(cái)方式便是儲(chǔ)蓄存款，所以在此期間儲(chǔ)蓄率不斷的上升。而且儲(chǔ)蓄率的增長(zhǎng)幅度大于GDP的增長(zhǎng)幅度，說(shuō)明此時(shí)家庭的邊際儲(chǔ)蓄率是上升的。
而在2005年以后，儲(chǔ)蓄率和GDP的增長(zhǎng)率呈現(xiàn)一種負(fù)相關(guān)的關(guān)系。2006年和2007是經(jīng)濟(jì)超高速發(fā)展的兩年，GDP增長(zhǎng)率達(dá)到了12%以上。由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)，股票市場(chǎng)出現(xiàn)史無(wú)前例的大牛市，也因此使很多人將錢(qián)投入股票市場(chǎng)，帶來(lái)的效應(yīng)便是儲(chǔ)蓄率的下降。在2007年牛市最火爆的時(shí)候，儲(chǔ)蓄率由2006年的21.78%下降為9.78%，到達(dá)了歷史的最低水平。而股票市場(chǎng)遵循“盛極必衰”的規(guī)則，隨著2008年熊市的到來(lái)，人們?cè)诮?jīng)受了股市大幅度跳水以后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入極端的恐懼時(shí)期。很多家庭在此開(kāi)始選擇將閑置資金存入銀行，此時(shí)安全對(duì)于投資家庭來(lái)說(shuō)才是最重要的。所以在2008年儲(chǔ)蓄率到達(dá)了歷史的最高點(diǎn)34.86%。而時(shí)至今日，家庭理財(cái)?shù)膬?chǔ)蓄率的大致趨勢(shì)是下降的，其中也不乏小波動(dòng)。因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式增多，家庭投資者從之前的風(fēng)險(xiǎn)恐懼中慢慢走出來(lái)，開(kāi)始更加合理的調(diào)整自己的理財(cái)結(jié)構(gòu)，既不會(huì)將全部的資產(chǎn)投資于股票這種風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，也不會(huì)因噎廢食而全部投資為儲(chǔ)蓄存款。
綜合來(lái)看，儲(chǔ)蓄率與宏觀經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系存在一個(gè)“拐點(diǎn)”。在拐點(diǎn)之前，家庭收入大部分用于日常消費(fèi)衣食住行，所以很少有閑置資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄，這個(gè)階段隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)財(cái)富的累積，儲(chǔ)蓄率不斷上升。在拐點(diǎn)之后，也就是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，家庭財(cái)富積累到一定階段，金融產(chǎn)品品種多樣化，家庭理財(cái)觀念開(kāi)始日漸成熟，儲(chǔ)蓄率逐漸降低，通過(guò)分散化投資規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和享受收益。
2、儲(chǔ)蓄觀念的轉(zhuǎn)變分析
此期間觀念轉(zhuǎn)變經(jīng)歷了兩個(gè)階段：一個(gè)階段是財(cái)富慢慢積累、理財(cái)觀念漸漸形成的階段，此時(shí)已投資于儲(chǔ)蓄存款為主，占到了家庭可支配收入的20%以上。而在第2個(gè)階段，一般家庭會(huì)形成較為成熟的理財(cái)觀念。從計(jì)算得到的儲(chǔ)蓄率來(lái)看，在2008年金融危機(jī)之后，家庭可支配收入中開(kāi)始有30%左右的份額用于新增儲(chǔ)蓄。用于新增儲(chǔ)蓄存款的可支配收入隨著危機(jī)的過(guò)去慢慢下降，說(shuō)明很多家庭經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)以后形成了比較健康合理的理財(cái)觀念。到14年的時(shí)候，新增儲(chǔ)蓄占可支配收入的比例達(dá)到了除2007年以外的最低點(diǎn)，說(shuō)明與2007年家庭瘋狂投資股票市場(chǎng)減少新增儲(chǔ)蓄相比較，2014年的家庭更傾向于分散投資，較少的一部分繼續(xù)用來(lái)儲(chǔ)蓄投資，其余分散于別的理財(cái)方式。
眾多分析表明我國(guó)儲(chǔ)蓄率依舊過(guò)高，但是在本文新的儲(chǔ)蓄率衡量手法下，我國(guó)的家庭理財(cái)?shù)挠^念無(wú)疑已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，且經(jīng)過(guò)2008年的金融危機(jī)后，家庭觀念更為成熟。
三、評(píng)價(jià)和建議
在本文提出的新儲(chǔ)蓄率的計(jì)算手法可能一定的問(wèn)題，但是在一定程度上確實(shí)反映了儲(chǔ)蓄存款與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系，反映了我國(guó)在積極不斷發(fā)展的過(guò)程中儲(chǔ)蓄觀念有潛移默化的發(fā)生轉(zhuǎn)變。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)利率化的不斷推進(jìn)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新如雨后春筍般涌現(xiàn)。而每個(gè)家庭不管窮富，都得有自己的理財(cái)規(guī)劃。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)都是作為一個(gè)高儲(chǔ)蓄率、保守型消費(fèi)的形象出現(xiàn)，其主要原因有文化的影響，但更多的是對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知不足。以后的家庭理財(cái)規(guī)劃中，居民可進(jìn)一步減少儲(chǔ)蓄存款的比例，通過(guò)媒介或是專(zhuān)門(mén)的課程了解理財(cái)知識(shí)，形成完整而又健康的理財(cái)觀念，給自己的理財(cái)目標(biāo)設(shè)定合理的結(jié)構(gòu)，以妥善打理財(cái)富，提高家庭的幸福指數(shù)。
第2篇：家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃范文
張先生夫婦都是公立學(xué)校的正式教師，月入共8500元?，F(xiàn)有定期存款20萬(wàn)元以及5萬(wàn)元的活期存款，另有1萬(wàn)元左右的美元存款。自住一套現(xiàn)價(jià)90萬(wàn)元的老公房，房屋貸款已還清。沒(méi)有任何債務(wù)。家庭每月基本生活開(kāi)銷(xiāo)維持在3000元左右。夫妻倆沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)支出，只給雙胞胎女兒各投了一份綜合險(xiǎn)，每年的保費(fèi)總支出約5000多元。想通過(guò)規(guī)劃換一套新房，4年后買(mǎi)一輛車(chē)，并準(zhǔn)備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費(fèi)用，退休后維持現(xiàn)有生活水平。
資產(chǎn)分析
1、財(cái)務(wù)比率分析
家庭的負(fù)債為0，所以?xún)敻侗嚷屎拓?fù)債總資產(chǎn)比率分別為1和0，家庭的償債能力較強(qiáng)；儲(chǔ)蓄比率=51800／108000=48％，這表示家庭在滿(mǎn)足當(dāng)年支出的同時(shí)，還可以將收入的48％用于增加儲(chǔ)蓄或投資，這是相當(dāng)高的一個(gè)數(shù)據(jù)。
流動(dòng)比率=318000／4683=67.91，該數(shù)據(jù)說(shuō)明家庭流動(dòng)資產(chǎn)可以滿(mǎn)足其68個(gè)月的開(kāi)支，明顯偏高。按照理財(cái)合理規(guī)劃的要求，該數(shù)據(jù)在6左右比較適宜。
上述數(shù)據(jù)表明，該家庭因?yàn)闆](méi)有負(fù)債，償債能力當(dāng)然處于上佳狀態(tài)，這為今后的適當(dāng)舉債投資打下了基礎(chǔ)；同時(shí)家庭的流動(dòng)比率極高，可考慮嘗試更積極的投資方式，進(jìn)而提高收益；同時(shí)家庭的儲(chǔ)蓄比率48％也顯示出家庭具備相當(dāng)?shù)睦碡?cái)能力與基礎(chǔ)，當(dāng)然也有相當(dāng)?shù)目臻g。
2、家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況的不合理之處
家庭的財(cái)務(wù)安排有些失當(dāng)，流動(dòng)性比率偏高的另一個(gè)結(jié)果就是壓縮了收益的空間，造成家庭財(cái)富累積過(guò)程進(jìn)展緩慢。
保費(fèi)支出占總支出的比率在10％以下，誠(chéng)然是比較適中的比例，但其保障的主體是雙胞胎女兒，而非家庭財(cái)富的創(chuàng)造者。若夫妻兩人一旦遇到意外，家庭財(cái)務(wù)狀況將快速惡化，因此夫妻兩人的保障力度急需加強(qiáng)。
投資性資產(chǎn)的投向極其單一，僅僅局限在現(xiàn)金和銀行存款，因而投資回報(bào)率極低(低于2％)，家庭面臨的是“負(fù)利率”。
理財(cái)目標(biāo)
1、2年內(nèi)將目前價(jià)值80萬(wàn)元的老公房換成一套120萬(wàn)元以?xún)?nèi)的新房；
2、4年后購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)10萬(wàn)元左右的車(chē)；
3、6年內(nèi)準(zhǔn)備雙胞胎女兒的大學(xué)教育費(fèi)用；
4、15年后安心退休，并維持現(xiàn)有生活水平。
理財(cái)建議
1、理財(cái)規(guī)劃整體策略
假設(shè)退休前通貨膨脹率3％；退休后報(bào)酬率5％；退休后通貨膨脹率3％；房屋貸款利率4.158％；學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5％；工資成長(zhǎng)率3％；房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率和房屋折舊率相等。根據(jù)對(duì)該家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的測(cè)試，對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)矩陣表，可知該家庭可達(dá)到的預(yù)期年投資收益率在8％左右。
2、投資規(guī)劃
(1)2年后購(gòu)房計(jì)劃
根據(jù)該家庭的購(gòu)房目標(biāo)，2年后總價(jià)在110萬(wàn)元的房產(chǎn)比較符合家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。而從家庭的財(cái)務(wù)情況看，購(gòu)房款一次性付清，會(huì)對(duì)將來(lái)子女教育金準(zhǔn)備及其它理財(cái)目標(biāo)產(chǎn)生―定的壓力，因此建議用賣(mài)出舊屋所得80萬(wàn)元(假設(shè)房屋折舊與房?jī)r(jià)增長(zhǎng)比例相等)中的70萬(wàn)元做首付，其余40萬(wàn)元，做期限為15年的房屋貸款(退休前還清所有貸款)。按利率4.158％計(jì)算，每月還款2990元。此筆款項(xiàng)可以從每月4683元的結(jié)余中支出。兩年后每月負(fù)債比例(貸款安全比例)為2990／9017.65(工資成長(zhǎng)率3％)=3％，該比例適中，而且隨著每年工資的成長(zhǎng)，該比例會(huì)進(jìn)一步減小。賣(mài)屋所得剩余10萬(wàn)元可做新居的裝修款。
(2)4年后購(gòu)車(chē)計(jì)劃
4年后購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元左右的家庭用車(chē)，假設(shè)按回報(bào)率5％折現(xiàn)，得82270元，建議此筆款項(xiàng)從目前的家庭儲(chǔ)蓄中預(yù)留。
(3)教育金規(guī)劃
經(jīng)過(guò)子女教育規(guī)劃的測(cè)算(按每人每年2萬(wàn)元的現(xiàn)值、學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5％計(jì)算)，由于高等教育費(fèi)用較高，且缺乏時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，通過(guò)投資來(lái)積累的穩(wěn)定性較差，需要提前準(zhǔn)備、寬裕準(zhǔn)備，因此建議子女教育的學(xué)費(fèi)從家庭的存款中一次性提撥130000元。如果子女完成高等教育后有預(yù)算盈余，可作為夫妻兩人今后的養(yǎng)老金準(zhǔn)備。
(4)定投基金建立15年后的養(yǎng)老計(jì)劃
15年退休后，該家庭夫婦兩人均有基本養(yǎng)老金，可以維持生活支出的一部分。假設(shè)夫妻工作當(dāng)?shù)啬昶骄鹿べY為2033元，兩人一年的基本養(yǎng)老金為(2033*20％+個(gè)人賬戶(hù)累積／120+過(guò)度性養(yǎng)老金)*2*12約為19200元(假設(shè)兩人現(xiàn)在工齡各為15年)。
通脹調(diào)整：15年后退休時(shí)，年可領(lǐng)退休金約29913元，用實(shí)質(zhì)利率2％為折現(xiàn)率(退休后投資回報(bào)率5％－通漲率3％＝2％)，領(lǐng)用25年折現(xiàn)值約595685元。
而退休后兩人首年度需求終值約56087元(現(xiàn)值3000-12=36000，通脹3％，15年)，則25年折現(xiàn)約1116912元，因此到退休前該家庭應(yīng)自備的養(yǎng)老金為1116912-595685=521227元。
目前教育金一次性提撥130000元，購(gòu)車(chē)提撥82270元，現(xiàn)有存款余額117730元，按投資回報(bào)率8％計(jì)算，準(zhǔn)備15年，每年需儲(chǔ)蓄5442.21元。
以上是按照55歲退休后余命25年計(jì)算結(jié)果。而(4660-3375)x12=15420元，該家庭從15420中儲(chǔ)蓄5442.21就能完成養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，剩余的資金可用于保險(xiǎn)規(guī)劃和其它準(zhǔn)備。
當(dāng)然，隨著生活水平的提高，人的壽命在不斷的延長(zhǎng)，若按55歲退休、余命30年計(jì)算的話(huà)，就必須提高每年的儲(chǔ)蓄額，這樣可能影響到其它的理財(cái)目標(biāo)。建議如果這樣的話(huà)，可把退休后的投資報(bào)酬率從5％提高到6％，這樣同樣可以完成養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，又不影響其它的理財(cái)目標(biāo)。
建議用每年儲(chǔ)蓄的5442.21元進(jìn)行股票市場(chǎng)基金的定期定投組合，按月投資。
3、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃
該家庭夫婦兩人沒(méi)有買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，而以上所有的家庭理財(cái)目標(biāo)均靠夫妻兩人完成，因此提高保險(xiǎn)保障是十分有必要的。
夫妻兩人需要的總體保障額度：子女教育金保額20萬(wàn)元，保障期限10年。子女教育金的準(zhǔn)備是缺乏時(shí)間彈性的，6年后無(wú)論家庭情況如何，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購(gòu)買(mǎi)保額為20萬(wàn)元左右的定期壽險(xiǎn)，以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。
重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險(xiǎn)，保額80萬(wàn)元，保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來(lái)看，正是疾病的高發(fā)時(shí)期，應(yīng)該考慮購(gòu)買(mǎi)重大疾病和住院醫(yī)療險(xiǎn)。鑒于夫妻兩人都是教師，雖然工作壓力較大，但是在平時(shí)的保養(yǎng)方面應(yīng)該比較注意，因此重疾險(xiǎn)的保額不必太高，加上住院醫(yī)療，兩人保額20萬(wàn)元左右。意外險(xiǎn)保額60萬(wàn)元左右，以防夫婦兩人中的一人發(fā)生意外后，影響到另外一人的退休養(yǎng)老。
房屋貸款保額40萬(wàn)元，保障期限15年。此項(xiàng)保險(xiǎn)在2年后做購(gòu)房貸款時(shí)購(gòu)買(mǎi)，以定期壽險(xiǎn)的方式，購(gòu)買(mǎi)既保人又保財(cái)產(chǎn)的綜合險(xiǎn)。
以上1、2兩項(xiàng)保額相加為100萬(wàn)元，相當(dāng)于家庭年收入的10倍左右，保費(fèi)年支出在9000-10000元左右。在購(gòu)房后另增加40萬(wàn)元的保額，當(dāng)然4年后購(gòu)車(chē)時(shí)也應(yīng)購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛險(xiǎn)。
1，幸福理財(cái)招式一：用日常收入的30％-40％盡早進(jìn)行投資和部署。
未來(lái)的各種費(fèi)用，都早早用我們?nèi)粘Ｊ杖胫械闹辽?0％-40％進(jìn)行投資和部署，犧牲部分眼前消費(fèi)，為日后生活做鋪墊，并享受復(fù)利的魔力。
2，幸福理財(cái)招式二：減少欲望，設(shè)定投資報(bào)酬率為8％-10％較好。
焦慮和不幸福往往來(lái)自對(duì)投資收益的過(guò)度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建議設(shè)定投資報(bào)酬率為8％-10％較好。知足常樂(lè)。而當(dāng)我們?cè)經(jīng)]有特定的高追求目標(biāo)，最終反而會(huì)獲得更多。
3，幸福理財(cái)招武三：“80法則”尋找適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資組合。
選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資策略和品種，建議采用“80法則”，將80減去我們的年齡，得到的數(shù)字來(lái)選擇投資激進(jìn)產(chǎn)品的比例，其他的投入到更為穩(wěn)健的品種上。
4，幸福理財(cái)招式四：“4321法則”分散投資。
不要把所有期望放在一件事情上。建議幸福投資比例參考“4321法則”：40％做為日常開(kāi)支，30％為日后各種規(guī)劃需求做投資準(zhǔn)備，20％意外健康等保險(xiǎn)保障，并通過(guò)保險(xiǎn)將企業(yè)和家庭作有效隔離，10％作為短期緊急備用金。
5，幸福理財(cái)招武五：實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，不依賴(lài)工資收入。
第3篇：家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃范文
1、溫先生，50歲，從事外貿(mào)工藝品公司經(jīng)營(yíng)多年，這家公司年?duì)I業(yè)收入達(dá)到1000萬(wàn)，溫先生每年個(gè)人純收入可達(dá)到30萬(wàn)元。
2、妻子45歲，在本市一家事業(yè)單位上班，收入穩(wěn)定，月收入6000元。
3、一個(gè)20歲的兒子上大學(xué)本科，四年后畢業(yè)。
4、夫妻雙方父母都還健在，夫妻較為孝順，定期給父母贍養(yǎng)費(fèi)用。
5、現(xiàn)有市區(qū)鬧市區(qū)店鋪一間15平方米，年租金約為5萬(wàn)元。
6、現(xiàn)在一家三口居住在市區(qū)一套面積120平方米的高層住宅，現(xiàn)價(jià)約180萬(wàn)元。
7、家庭除價(jià)值500萬(wàn)元(其中包括9.1萬(wàn)美元)的本外幣儲(chǔ)蓄存款外，還有數(shù)量不一的國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券、以及股票，估算后價(jià)值約4萬(wàn)元。
冢庭理財(cái)8標(biāo)
1、500萬(wàn)元的投資財(cái)務(wù)高端目標(biāo)是5年后能夠翻一翻，即投入的現(xiàn)金資產(chǎn)除消費(fèi)性支出外，再應(yīng)該增加500萬(wàn)元。
2、居住生活品位得到進(jìn)一步提高，原有在市區(qū)大南門(mén)120平米的房子應(yīng)該換成300多平米左右的空中花園。
3、兒子在大本畢業(yè)后，計(jì)劃出國(guó)深造，初步費(fèi)用80萬(wàn)元。
4、小車(chē)由原來(lái)的桑塔納換成寶馬，寶馬車(chē)的價(jià)格在50萬(wàn)元左右。
5、全家計(jì)劃5年內(nèi)投入保險(xiǎn)50萬(wàn)元，用于溫先生以及家人的各種人壽保險(xiǎn)，但一般即使是“萬(wàn)能險(xiǎn)”，在5年的時(shí)間內(nèi)，很難產(chǎn)生投資效益，而主要功能是保障作用，因此，這項(xiàng)投入記入消費(fèi)支出的范圍。
風(fēng)險(xiǎn)承受能力
溫先生投資的底線(xiàn)為：500萬(wàn)元的空閑資金，5年以后最低不能少于500萬(wàn)元的本金，否則他認(rèn)為投資就是不成功的，這也是他的投資所能承受底線(xiàn)，也是他的家庭成員商量后所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度。
理財(cái)建議
根據(jù)溫先生的最低投資收益要求，建議溫先生首先采用個(gè)人存款委托貸款理財(cái)，通過(guò)銀行作為中介鑒證，辦理溫先生的存款委托。在與資金使用人張先生聯(lián)系后，商定除銀行委托貸款手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用以外，溫先生的年委托純收入為4.6％。雙方規(guī)定，溫先生每六個(gè)月產(chǎn)生的貸款收益隨同上次本金轉(zhuǎn)入下次委托業(yè)務(wù)。那么，如果以400萬(wàn)元投入委托貸款理財(cái)，張先生在5年后得到的總資金等于400X(1+2.3％)×10，約等于502.5萬(wàn)元，為了投資委托方便，取整數(shù)400萬(wàn)元作為投資金額。
接下去的問(wèn)題是怎樣利用剩余的100萬(wàn)元資金，在最大限度控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)性投資業(yè)務(wù)。溫先生所從事的外貿(mào)工藝品生產(chǎn)企業(yè)，要消耗大量的金屬銅，金屬銅約占其產(chǎn)品原材料生產(chǎn)成本的20％，銅價(jià)的高低對(duì)其生產(chǎn)成本、出口效益影響巨大，而溫先生平時(shí)對(duì)銅價(jià)也很注意，因此，出于對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中原料成本的、穩(wěn)定控制與投資的雙重需要，建議利用期貨杠桿進(jìn)行金屬銅期貨的投資，經(jīng)期貨公司劉先生精心策劃，溫先生出資30萬(wàn)進(jìn)行期貨銅的投資，以中期投資為主，計(jì)劃年收益30％，經(jīng)計(jì)算5年后這一部分資金會(huì)升值到30×(1+30％)×5，約等于1133800元。
第4篇：家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃范文
【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)；投資；風(fēng)險(xiǎn)
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很多家庭財(cái)富也日益增多，在消費(fèi)上也有了更大的需求，那么做好家庭理財(cái)就具有了重要意義。但是，當(dāng)前我國(guó)家庭理財(cái)還存在很多問(wèn)題，如家庭理財(cái)觀念落后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位，家庭理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)少等，這些需要我們引起足夠的重視，合理采取有效措施，保證家庭收入支出更加合理，實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到已有財(cái)富保值增值的目的。
一、我國(guó)家庭理財(cái)?shù)膯?wèn)題分析
1.缺乏正確的家庭理財(cái)觀念
錢(qián)生錢(qián)是每個(gè)人都渴望的，不過(guò)很多人基本上選擇將錢(qián)存在銀行中，以此獲得一定利息。我國(guó)正處于老齡化社會(huì)，很多人家庭理財(cái)思維觀念較為落后，也不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，未在具備一定風(fēng)險(xiǎn)但收益較高的理財(cái)產(chǎn)品上進(jìn)行投資。同時(shí)，我國(guó)也不重視對(duì)投資者的教育，通常是投資者自己學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)也很少，從整體上看，我國(guó)理財(cái)觀念水平與國(guó)際水平還有很大差距。
2.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不到位
我國(guó)老齡化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，很多人家庭理財(cái)觀念并不成熟，就算有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)讓他們心生退步，就算收益較多，也不愿意嘗試。分析其原因可知，我國(guó)家庭在風(fēng)險(xiǎn)存在錯(cuò)誤的理解，對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)缺乏正確的理解與區(qū)分。對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)而言，是無(wú)法消除與分散的，對(duì)此要在非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)上采取應(yīng)對(duì)措施，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)為我們?cè)斐傻膿p失。
3.家庭理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)很少
與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)家庭理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不成熟，種類(lèi)也不豐富，在家庭理財(cái)產(chǎn)品上看，大多為貨幣市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品，少部分是資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品。大部分家庭還沒(méi)有接觸過(guò)資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品，且貨幣市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品缺乏一定科研含量，挑戰(zhàn)性不大。近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行了大量的家庭理財(cái)產(chǎn)品，金融工具根據(jù)期限長(zhǎng)短包括資本市場(chǎng)金融工具與貨幣市場(chǎng)金融工具，其中前者包括股票、中長(zhǎng)期銀行信貸及中長(zhǎng)期債券等，而后者包括商業(yè)票據(jù)、短期政府債券及銀行承兌匯票等。和發(fā)達(dá)國(guó)家金融衍生品不同，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法通過(guò)金融市場(chǎng)力量分散投資風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行家庭理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來(lái)了阻礙。
二、家庭理財(cái)問(wèn)題的解決策略
1.盡快轉(zhuǎn)變家庭理財(cái)理念
在家庭理財(cái)中，要合理選擇投資方式，如在借錢(qián)投資中，應(yīng)考慮并選擇風(fēng)險(xiǎn)不高、收益較低的理財(cái)產(chǎn)品，將重點(diǎn)放在他投資收益的穩(wěn)定性上，這樣在今后可以獲得更多的滾動(dòng)投資。大部分家庭的財(cái)富主要來(lái)自于儲(chǔ)蓄與投資，其中儲(chǔ)蓄能夠獲得本金生利息收入，無(wú)法為家庭帶來(lái)更大的財(cái)富，這需要進(jìn)行一定投資，才能實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的快速增長(zhǎng)。當(dāng)然，也不應(yīng)盲目追求較高的收益，通常而言，高收益也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在家庭理財(cái)中必須引起注意，超過(guò)20%年收益項(xiàng)目一般有著極高的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)藝術(shù)品、酒類(lèi)投資、收藏品投資和品鑒會(huì)等，需要投資者具備一定專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，家庭理財(cái)時(shí)應(yīng)盡量少投資或謹(jǐn)慎投資。只有形成正確的家庭理財(cái)觀念，才能有更大機(jī)會(huì)獲得更多的收益。
2.增強(qiáng)對(duì)家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知
理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)并存，在家庭理財(cái)前需要將風(fēng)險(xiǎn)控制好。對(duì)家庭而言，如果沒(méi)有將預(yù)防措施做到位，只要發(fā)生危機(jī)，將對(duì)家庭帶來(lái)滅頂之災(zāi)。家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)主要包括投資風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力兩種，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)而言，投資在家庭資金開(kāi)源中占有重要地位，家庭需要重點(diǎn)考慮投資風(fēng)險(xiǎn)，在投資過(guò)程中也要保持謹(jǐn)慎。具體的風(fēng)險(xiǎn)有政治風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力而言，主要取決于人的個(gè)性、家庭條件等狀況，如一些人不懼怕風(fēng)險(xiǎn)，為了獲得高額回報(bào)不惜承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也有人為了追求安全，會(huì)放棄獲得高收益的機(jī)會(huì)。同時(shí)，下面3種風(fēng)險(xiǎn)承受能力法則與大多數(shù)居民相符，隨著年齡的增大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力將減小，家庭收入和資產(chǎn)越高，則風(fēng)險(xiǎn)承受能力越強(qiáng)，家庭負(fù)擔(dān)越大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越小。因此在家庭理財(cái)過(guò)程中，要正確認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合自身實(shí)際情況，做到量入為出，保證制定更加科學(xué)、合理、有效的家庭理財(cái)規(guī)劃。
3.創(chuàng)新金融體系，加快產(chǎn)品研發(fā)
近年來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)表現(xiàn)出越來(lái)越大的機(jī)遇，前景非常廣闊，吸引了我國(guó)很多家商業(yè)銀行的關(guān)注。在中國(guó)各層次金融體系逐步完善過(guò)程中，加之人們可支配收入不斷提升，全社會(huì)理財(cái)意識(shí)也日益增強(qiáng)。對(duì)此居民在投資理財(cái)上有了更大的需求，加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各大商業(yè)銀行紛紛推出新的理財(cái)產(chǎn)品，尤其是在理財(cái)資金投資領(lǐng)域擴(kuò)大過(guò)程中，已經(jīng)構(gòu)建階式的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征。在設(shè)計(jì)產(chǎn)品期限過(guò)程中，發(fā)行了很多開(kāi)發(fā)式與滾動(dòng)式產(chǎn)品，讓客戶(hù)短期理財(cái)需求得到了滿(mǎn)足，同時(shí)通過(guò)對(duì)開(kāi)放式周期型產(chǎn)品的發(fā)行，也滿(mǎn)足了投資者流動(dòng)性需求。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程過(guò)程中，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與盈利模式要和利率市場(chǎng)化進(jìn)程保持一致，對(duì)此商業(yè)銀行要重視對(duì)中間業(yè)務(wù)的改革與完善，尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)。金融工具的越來(lái)越完善，客戶(hù)理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)，商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，加快了業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)將面臨著新一輪的快速增，形成更為多元化的格局。
三、結(jié)語(yǔ)
第5篇：家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃范文
資金點(diǎn)
巧婦難為無(wú)米之炊，家庭理財(cái)也一樣。雖然節(jié)制消費(fèi)，記賬也屬于家庭理財(cái)范疇，但是有了資本才能更好地獲得家庭財(cái)富的增值。家庭財(cái)富的多寡決定著理財(cái)投資資金的多少和投資渠道的寬窄，雖然每一個(gè)家庭的收入不盡相同，但是在理財(cái)產(chǎn)品配置比例上還是有共同遵循的基本原則的，即家庭理財(cái)資金點(diǎn)位的問(wèn)題，不管是小錢(qián)小投資，還是大錢(qián)大投資，其都是利用閑置的資金進(jìn)行投資理財(cái)，投資資金所占整個(gè)家庭資產(chǎn)的比例都有一個(gè)參考的區(qū)間。
家庭理財(cái)資金點(diǎn)就是在扣除正常的家庭生活開(kāi)支并留足家庭應(yīng)急備用金之后余下的資金可用來(lái)投資理財(cái)，但是如果家庭收支相抵甚至資不抵債，那就沒(méi)有到家庭理財(cái)?shù)倪@個(gè)資金點(diǎn)位，還需要進(jìn)行資本的積累。如果每年家庭收入盈余的較多，到了這個(gè)資金點(diǎn)就應(yīng)該拿出80%的閑錢(qián)進(jìn)行投資理財(cái)。
時(shí)間點(diǎn)
家庭理財(cái)時(shí)間點(diǎn)主要依據(jù)是家庭發(fā)展階段，比如單身期、家庭發(fā)展期、家庭成熟期、家庭退休期等。家庭發(fā)展階段的不同，采取的理財(cái)方式和理財(cái)策略也不同，所以每一個(gè)家庭都要根據(jù)自己家庭的發(fā)展階段來(lái)制定理財(cái)規(guī)劃和設(shè)置資金配置比例，根據(jù)家庭發(fā)展階段不同的時(shí)間點(diǎn)，因時(shí)而調(diào)整自己的理財(cái)方向和資金投入比例。理財(cái)師建議家庭理財(cái)要看準(zhǔn)自己家庭所處的發(fā)展階段，把握正確的家庭理財(cái)時(shí)間點(diǎn)，處于什么發(fā)展階段就采取與之對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，而不是沒(méi)有根據(jù)地胡亂理財(cái)。
配比點(diǎn)
家庭財(cái)富擁有一個(gè)龐大的體量，如果資產(chǎn)配置比例點(diǎn)位選擇不合理，會(huì)帶來(lái)家庭財(cái)富的損失，所以家庭理財(cái)資產(chǎn)配比點(diǎn)的選擇是一個(gè)比較重要的工作，一般遵循的是“4321”原則。但是這只是一個(gè)較為籠統(tǒng)的參考原則，還需要根據(jù)家庭發(fā)展階段的不同而靈活調(diào)整。例如家庭成熟期就可以適當(dāng)調(diào)整投資風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品的配置比例，這個(gè)配比點(diǎn)可以達(dá)到50%，而在家庭退休期則是提升穩(wěn)健類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的投資比例，例如穩(wěn)利精選基金這類(lèi)投資期限靈活，又可贖回的理財(cái)產(chǎn)品，投資收益固定在7%～14%之間，符合這類(lèi)人群的需求，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品最好保持在60%以上，同時(shí)降低高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資比例，最好不超過(guò)10%。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與收益是一對(duì)孿生兄弟，在獲取投資收益的同時(shí)必須把控好投資風(fēng)險(xiǎn)。就像投資股市，設(shè)置止損點(diǎn)一樣，家庭理財(cái)也應(yīng)該有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也就是家庭理財(cái)能承受多大的投資風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)點(diǎn)位沒(méi)有統(tǒng)一嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)槊恳粋€(gè)家庭的收入水平不一樣，家庭發(fā)展階段不一樣，風(fēng)險(xiǎn)承受力也不一樣，但是理財(cái)師認(rèn)為家庭理財(cái)必須要有設(shè)置“風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”的這個(gè)意識(shí)，而不能忽視它，同時(shí)也不能過(guò)度懼怕他，在合理的投資回報(bào)范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也是正常的。
收益點(diǎn)
第6篇：家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃范文
誤區(qū)一：只有專(zhuān)家才能理好財(cái)。因?yàn)椴簧倥詫?duì)數(shù)字、宏觀經(jīng)濟(jì)沒(méi)有興趣，所以就認(rèn)為投資理財(cái)是件復(fù)雜困難的事，非自己能力所及。而實(shí)際上理財(cái)是一個(gè)日常積累、摸索實(shí)踐的過(guò)程，不需要有什么負(fù)擔(dān)和壓力。“你不理財(cái)，財(cái)不理你?！敝灰獙W(xué)好理財(cái)知識(shí)，每個(gè)人都可能理好財(cái)。
誤區(qū)二：理財(cái)是有錢(qián)人的“專(zhuān)利”。有一句老話(huà)：“錢(qián)多有錢(qián)多的理法，錢(qián)少有錢(qián)少的理法?！惫ば诫A層更需要理財(cái)，因?yàn)榕c有錢(qián)人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房等現(xiàn)實(shí)壓力，更需要理好財(cái)。
誤區(qū)三：理財(cái)隨大流。不少女性都會(huì)在理財(cái)上犯跟風(fēng)的毛病，看身邊人買(mǎi)保險(xiǎn)就急著填保單，聽(tīng)說(shuō)有人買(mǎi)基金賺了錢(qián)又馬上去做基金……而理財(cái)是個(gè)性化的東西，因人而異。不同家庭類(lèi)型、不同收入水平、人生不同階段的理財(cái)方案都是不一樣的。
誤區(qū)四：理財(cái)就是保值增值。從家庭理財(cái)而言，它是一個(gè)非常寬泛的概念，包括教育規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、退休與養(yǎng)老規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、家庭財(cái)產(chǎn)分配與傳承等，涉及家庭生活的方方面面。理財(cái)可以讓家庭財(cái)務(wù)狀況達(dá)到平穩(wěn)，但它并不是投機(jī)，理財(cái)不意味著發(fā)大財(cái)。女性理財(cái)從教育規(guī)劃開(kāi)始如果從專(zhuān)業(yè)角度而言，女性從事家庭理財(cái)?shù)幕静襟E就是要先設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，分析財(cái)務(wù)狀況，再制定理財(cái)計(jì)劃，跟蹤賬戶(hù)信息，總結(jié)提升效果評(píng)估。但簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是每個(gè)家庭要有一個(gè)賬本，上面要有自己的家庭收支情況，還應(yīng)有家人對(duì)生活的期望、社會(huì)上推出的不同理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)等等。
現(xiàn)狀
女性投保關(guān)注養(yǎng)老金、大病保障和教育金
“現(xiàn)階段女性關(guān)注的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括養(yǎng)老金、大病保障和子女教育金三塊?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)系列分管負(fù)責(zé)人表示：首先，女性性格細(xì)膩，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，家庭理財(cái)風(fēng)格介于保守與激進(jìn)之間，傾向穩(wěn)健型產(chǎn)品，如儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn)；其次，女性為子女投保的比例較高；再次，現(xiàn)代社會(huì)女性的平均壽命高于男性、重大疾病發(fā)病年齡年輕化，加之婚姻觀念的改變，女性在養(yǎng)老和大病保障方面需更多關(guān)心。
建議
分階段投?！安灰央u蛋放在一個(gè)籃子里”
理財(cái)專(zhuān)家提示女性消費(fèi)者，在做家庭資產(chǎn)配置時(shí)，最好能做到理性分析、合理規(guī)劃，要注意“安全性、變現(xiàn)性、獲利性”三要素的平衡，特別要注意分散風(fēng)險(xiǎn)，“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。
評(píng)價(jià)一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，不是保費(fèi)越貴越好，或是保費(fèi)越便宜越好。保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的范圍和保障的額度是否符合當(dāng)下需求才是衡量的標(biāo)準(zhǔn)。一般而言，合理的投保額度可占個(gè)人或家庭年收入的10~20%，按照實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況可適當(dāng)浮動(dòng)。經(jīng)濟(jì)狀況一般的女性，可以購(gòu)買(mǎi)一些意外險(xiǎn)或女性健康保險(xiǎn)作為基本保障；狀況較為理想的女性，可選擇具有分紅理財(cái)功能的保險(xiǎn)品種，兼具保障和理財(cái)功能。
參照人生階段，女性投保大致可分為兩個(gè)階段：
其一：年輕女性，還處于為現(xiàn)在事業(yè)打拼的階段，但也要為未來(lái)的道路提早打算、有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做好身價(jià)保障。以保障為目的，可適當(dāng)投些“孝順險(xiǎn)”，為父母家人盡一份責(zé)任；
其二：組成家庭后，隨著年齡增長(zhǎng)，女性的疾病風(fēng)險(xiǎn)增加，可適量增投健康險(xiǎn)，同時(shí)考慮養(yǎng)老問(wèn)題，關(guān)注養(yǎng)老型保險(xiǎn)。
第7篇：家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃范文
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資
改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。
一、家庭理財(cái)與證券投資
家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢(qián)（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買(mǎi)賣(mài)股票、債券，還可能給自己和家人買(mǎi)了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專(zhuān)家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專(zhuān)家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱(chēng)PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類(lèi)家庭,既要善于利用各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類(lèi)避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。
二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題
人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢(qián)生錢(qián)”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。
從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢(qián)生錢(qián)”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類(lèi)資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢(qián)效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買(mǎi)期貨賠錢(qián)，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣(mài)瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。
由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷(xiāo)大，是家庭未來(lái)資金積累期。
理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買(mǎi)一些較高檔的用品；貸款買(mǎi)房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。
理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。
階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。
理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。
理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。
理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。
四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略
目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話(huà)，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。
因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢(qián)，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢(qián)，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢(qián)。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專(zhuān)業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。
又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶(hù)而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會(huì)
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
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第8篇：家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃范文
選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。
文獻(xiàn)綜述：家庭理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理， 以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的， 并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。
論文重點(diǎn)： 改革開(kāi)放的進(jìn)一步深化和落實(shí)，使我國(guó)資本主要由國(guó)家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國(guó)有資本，成為全社會(huì)資本總額的重要組成部分。私有財(cái)富的快速增長(zhǎng)，為我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理， 最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo)
論文框架：
關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 投資方式 風(fēng)險(xiǎn) 收益 現(xiàn)狀
任何理財(cái)方法都必然是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存， 理財(cái)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)， 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對(duì)家庭理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行合理的規(guī)劃。科學(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運(yùn)用財(cái)富， 通過(guò)開(kāi)源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財(cái)富。并隨時(shí)根據(jù)各個(gè)家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對(duì)整體的計(jì)劃做出相應(yīng)的調(diào)整， 做好不同階段的理財(cái)規(guī)化， 保證理財(cái)之路的暢通。
家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營(yíng)性投資、證券投資、家庭儲(chǔ)蓄投資和家庭保險(xiǎn)投資。
1、經(jīng)營(yíng)性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無(wú)形資產(chǎn)等所進(jìn)行的投資。經(jīng)營(yíng)性投資根據(jù)投資期限的長(zhǎng)短分為短期和長(zhǎng)期兩種。
2、證券投資是家庭作為資金供應(yīng)者參與證券市場(chǎng)的行為，即把家庭資金用于購(gòu)買(mǎi)金融資產(chǎn)，主要是有價(jià)證券如股票、債券等，以期獲得利潤(rùn)或控制其他公司的經(jīng)營(yíng)行為。購(gòu)買(mǎi)股票風(fēng)險(xiǎn)較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購(gòu)買(mǎi)債券風(fēng)險(xiǎn)較小，但收益也相對(duì)較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時(shí)間的長(zhǎng)短、膽識(shí)的大小、證券投資知識(shí)水平以及其他情況來(lái)選擇投資對(duì)象
3、家庭儲(chǔ)蓄是把家庭收入的一部分存儲(chǔ)和積累起來(lái)的一種家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是家庭理財(cái)、聚財(cái)與生財(cái)?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲(chǔ)蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財(cái)和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無(wú)法克服通貨膨脹帶來(lái)的貨幣貶值，這樣會(huì)使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。
4、家庭保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類(lèi)型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。
我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)在發(fā)展過(guò)程中也存在各種各樣的問(wèn)題，這嚴(yán)重制約著我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。面對(duì)這些問(wèn)題，要進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強(qiáng)復(fù)合型金融專(zhuān)業(yè)人才的培育，理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)，樹(shù)立理性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
我國(guó)家庭理財(cái)市場(chǎng)存在以下問(wèn)題：
( 一) 市場(chǎng)規(guī)模小,
供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導(dǎo)致目前理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢(shì)難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模已日趨擴(kuò)大, 但與銀行的其他業(yè)務(wù), 如房貸、 車(chē)貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢(shì)。因此, 市場(chǎng)本身規(guī)模的增長(zhǎng)是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務(wù)不到位
首先, 服務(wù)缺乏專(zhuān)業(yè)性。高收入的年輕人對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度, 而對(duì)于國(guó)內(nèi)的同類(lèi)服務(wù)卻無(wú)法認(rèn)同。其次, 服務(wù)缺乏差異性, 沒(méi)有個(gè)性化。
( 三) 理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出
缺乏獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵和理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財(cái)品牌建設(shè)的主要問(wèn)題。與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比, 目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合, 而沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金在銀行及股市賬戶(hù)的流通，理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強(qiáng)。
要完善我國(guó)家庭投資理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，提出以下幾點(diǎn)建議：
( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場(chǎng)規(guī)模
( 二) 進(jìn)一步放寬管制, 引入中外銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制
( 三) 努力提供高水平服務(wù)
( 四) 加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財(cái)內(nèi)容
( 五) 培養(yǎng)和選拔專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員, 提高理財(cái)人員素質(zhì)
（六）建好金融檔案。。
(七)打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。
(八)家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。
家庭投資理財(cái)是一門(mén)重要而博大的學(xué)問(wèn)，好好學(xué)習(xí)并運(yùn)用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財(cái)富。家庭投資理財(cái)與人們的生活息息相關(guān)，有利于人們家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
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第9篇：家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃范文
據(jù)光大銀行有關(guān)業(yè)務(wù)人員介紹，該活動(dòng)有針對(duì)性地為客戶(hù)設(shè)計(jì)了普及理財(cái)知識(shí)、采集理財(cái)服務(wù)建議的調(diào)查問(wèn)卷，以及專(zhuān)業(yè)的“家庭理財(cái)健康診斷”。特別是“診斷”環(huán)節(jié)，客戶(hù)填寫(xiě)財(cái)務(wù)信息后，系統(tǒng)將自動(dòng)生成理財(cái)規(guī)劃，為客戶(hù)評(píng)估家庭財(cái)務(wù)狀況，讓客戶(hù)充分感受到個(gè)性化理財(cái)服務(wù)?？蛻?hù)可以登陸光大銀行網(wǎng)站答卷，也可以通過(guò)新浪網(wǎng)、搜狐網(wǎng)和和訊網(wǎng)參與活動(dòng)。
為了鼓勵(lì)客戶(hù)走近理財(cái)，充分感受陽(yáng)光理財(cái)?shù)镊攘?，光大銀行還為參與體驗(yàn)之旅的客戶(hù)準(zhǔn)備了豐富的獎(jiǎng)品：凡參與理財(cái)知識(shí)問(wèn)答的客戶(hù)，均可獲得理財(cái)電子記帳本，參與“家庭理財(cái)健康診斷”的客戶(hù)則可獲得家庭理財(cái)軟件。此外，所有客戶(hù)還可參與連環(huán)抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品精美，種類(lèi)繁多，其中幸運(yùn)獎(jiǎng)天天抽取，每日50名，中獎(jiǎng)率較高。
尤其讓人心動(dòng)的是，光大銀行本次陽(yáng)光理財(cái)網(wǎng)上體驗(yàn)活動(dòng)還為客戶(hù)準(zhǔn)備了量身定做的專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)環(huán)節(jié)。凡參與“家庭理財(cái)健康診斷”的客戶(hù)，即有機(jī)會(huì)獲得由光大銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)經(jīng)理提供的一對(duì)一理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
中國(guó)光大銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“目前理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，客戶(hù)對(duì)理財(cái)服務(wù)的要求也越來(lái)越高，要求我們不但要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，更要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)。開(kāi)展這次陽(yáng)光理財(cái)網(wǎng)上體驗(yàn)活動(dòng)，就是我們對(duì)創(chuàng)新服務(wù)的有益嘗試，希望通過(guò)這次活動(dòng)，與客戶(hù)溝通、互動(dòng)，傾聽(tīng)客戶(hù)的意見(jiàn)和建議，使我們有針對(duì)性地進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)方式和服務(wù)手段，同時(shí)打造光大銀行的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍，不斷滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)需要。”
作為國(guó)內(nèi)首家推出本、外幣系列個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行，近幾年來(lái)，光大銀行在理財(cái)產(chǎn)品上不斷創(chuàng)新，陽(yáng)光理財(cái)品牌不但享有較高的知名度、影響力和號(hào)召力，也在客觀上塑造了“創(chuàng)新為先”的企業(yè)形象。2005年，在新浪、搜狐網(wǎng)站舉辦的年度銀行理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)上評(píng)比中，陽(yáng)光理財(cái)均名列榜首，連奪兩大門(mén)戶(hù)網(wǎng)站年度理財(cái)大獎(jiǎng)，成為金融理財(cái)知名品牌。
