家庭理財最佳方案精選(九篇)

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第1篇：家庭理財最佳方案范文

[關(guān)鍵詞]工薪階層；家庭理財；理財工具；風(fēng)險

[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0113-02

21世紀(jì)，家庭理財越來越成為人們生活的一種方式，它能給家庭帶來更多的安定感，使家庭財產(chǎn)在穩(wěn)定性、安全性、增值性和減少非預(yù)期性等方面實現(xiàn)最佳組合。所謂家庭理財，即人們在自己所處的不同階段，通過某種投資方式來實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值或增值，從而達(dá)到風(fēng)險規(guī)避，養(yǎng)老醫(yī)療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。社會上對理財也有這樣一個貼切的說法：“你不理財，財不理你”。

1 我國工薪階層家庭理財?shù)谋尘?/p>

工薪階層收入來源主要依靠自己每月的薪水收入，他們當(dāng)中很少有人通過投資理財來規(guī)劃實現(xiàn)自己生活的目標(biāo)。隨著我國各項體制的改革，社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，工薪階層更加需要具備理財?shù)囊庾R，然后學(xué)會通過科學(xué)合理的理財方式來保障自己的資本不貶值，抑或使資本達(dá)到增值，從而提高自己的生活質(zhì)量。

1. 1 銀行儲蓄率的不斷增高

改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，老百姓的可支配收入不斷增加，金融機(jī)構(gòu)的儲蓄連續(xù)攀升。截止到2012年年底，我國居民儲蓄余額已突破18萬億元，人均超萬元。然而我們都知道，高儲蓄率的出現(xiàn)并不意味著我國居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社會保障的不健全導(dǎo)致老百姓們不敢消費，生活成本高昂的現(xiàn)象。子女的教育費、家庭的醫(yī)療費以及高昂的房價等，這些都是導(dǎo)致老百姓消費率變低的原因。

1. 2 通貨膨脹的影響

改革開放以來，銀行對利率做了多次向下調(diào)整，直接導(dǎo)致從2003年開始，我國從通貨緊縮的情況轉(zhuǎn)變成通貨膨脹的局面。在通貨膨脹的情形下，銀行的存款實際利率出現(xiàn)了為負(fù)的情況。所以，單一的將余錢存入銀行進(jìn)行儲蓄并不是合理的方式，老百姓應(yīng)該尋求更多的適合抗通脹的理財產(chǎn)品來規(guī)劃投資計劃。

1. 3 眾多費用的大幅上漲

隨著住房分配貨幣化制度的改革，以往廉價的單位租房分房變成了如今自己買房，高昂的房價，對于一般的工薪階層來說根本就是望塵莫及，再加上如今子女高昂的教育費、醫(yī)療費以及家庭老人的養(yǎng)老費等費用，使得工薪階層家庭面臨的形勢越來越嚴(yán)峻。

2 工薪階層在家庭理財中存在的誤區(qū)

通過適當(dāng)合理的一些投資理財產(chǎn)品的組合來對手上富余的資產(chǎn)進(jìn)行管理，從而實現(xiàn)保值或增值的目標(biāo)，這才是科學(xué)的理財。然而由于我國的工薪階層在思想觀念上比較保守，因而對于理財方面存在一些誤區(qū)：

首先，從思想上，他們認(rèn)為只有有錢人才會去理財，才應(yīng)該去理財，理財是有錢人的專利，理財?shù)那疤崾且凶銐虻腻X，錢不多根本談不上理財。在他們眼里，作為工薪階層只能靠平日的省吃儉用才能余下錢，可支配收入中消費剩余部分都應(yīng)該存在銀行里獲取利息，這在他們看來才是最安全最有保障的方式。然而我們都知道隨著負(fù)利率時代的到來，錢存在銀行并非是安全的，從長遠(yuǎn)來看，甚至?xí)霈F(xiàn)貶值的現(xiàn)象。

其次，從對理財產(chǎn)品的認(rèn)知上，工薪階層中有些人對理財產(chǎn)品的認(rèn)識不夠科學(xué)全面。在選擇理財產(chǎn)品的時候一般都是隨大流，看到某種產(chǎn)品購買的人多，自己也就跟著買進(jìn)，這種盲目跟風(fēng)不根據(jù)自己實際情況的行為是不可取的，是高風(fēng)險的。還有一些人在購買理財產(chǎn)品時只注重追求眼前的利益，而沒有看清它背后的高風(fēng)險，時常是初嘗甜頭之后就發(fā)生虧損，這種做法也是不可取的。對于投資理財產(chǎn)品的選取，工薪階層應(yīng)該在對它有深層次了解的基礎(chǔ)上，知道它的優(yōu)勢和缺陷，然后結(jié)合自己的實際情況，選取最為適合自己的理財產(chǎn)品。

3 影響我國工薪階層家庭理財?shù)囊蛩?/p>

3. 1 傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響

勤儉節(jié)約一直是我國的傳統(tǒng)美德，因而工薪階層的消費觀念也一直深受這個影響。一般的工薪階層家庭都會嚴(yán)密地規(guī)劃好生活中的每一筆消費，通過規(guī)劃來減少不必要的開支，然后在家庭總收入中減去必要的開支，將剩余的錢拿去銀行存起來以獲取利息。這種傳統(tǒng)思想造就了我國居民儲蓄率一直居高不下。另外“積谷防饑，養(yǎng)兒防老”也是我國工薪階層所具備的一個理財思想。由于受傳統(tǒng)消費理念的影響，加之長久以來的生活習(xí)慣，對我國工薪階層來說，他們更加注重的是對消費的規(guī)劃，很少去關(guān)注投資理財?shù)囊?guī)劃，在他們觀念里沒有“你不理財、財不理你”這一思想，他們認(rèn)為只有學(xué)會省錢，才是真正的理財。

3. 2 缺乏理財知識，不熟悉理財產(chǎn)品

就我國目前的理財產(chǎn)品市場來看，理財產(chǎn)品越來越豐富，風(fēng)險收益差異較大。儲蓄是當(dāng)今絕大多數(shù)工薪階層家庭最為受用的一個理財工具，這得益于較高的流動性、穩(wěn)定性的收益以及低風(fēng)險的特點。然而如何在合理儲蓄的基礎(chǔ)上投資一些金融市場理財工具，比如國債、基金、股票、外匯，以及貴金屬等，這是很多家庭感到棘手的問題。由于國債的收益性、償還性以及穩(wěn)定性等特點，工薪階層購買得比較多，也有部分家庭熱衷于基金投資，因為相對來講，基金投資也具有低風(fēng)險、收益穩(wěn)定的特點。但對于證券買賣中的股票交易，由于工薪階層對產(chǎn)品、行情的認(rèn)識存在局限性，不具備良好的分析能力，導(dǎo)致對產(chǎn)品種類以及投資時機(jī)把握不準(zhǔn)而出現(xiàn)虧損，因而他們往往對這類風(fēng)險較大的金融工具望而卻步。在居民家庭理財中，還有一個相對受歡迎的產(chǎn)品就是保險，因為保險具備保障功能，這一點正符合了他們傳統(tǒng)的理財觀念。然而我們都知道保險更多的是一份保障，還有如果工薪階層將資金用在購買保險上，不到時間要是把錢取出來的話，保險的條例就可能作廢，自己也沒有得到什么收益，況且保險購買需要長期性，那么長久來看也很難保證自己的資金不會縮水。

3. 3 不能權(quán)衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系

對于一些工薪階層的家庭來說，他們認(rèn)為低風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品是最好的，或者在風(fēng)險一定的時候，收益越高的產(chǎn)品就是越好的。這些觀念也真正體現(xiàn)了他們對風(fēng)險與收益關(guān)系認(rèn)識的不到位，其實風(fēng)險與收益是成正比關(guān)系的，高風(fēng)險的產(chǎn)品自然會具備高收益，低風(fēng)險的產(chǎn)品收益也自然不會高。往往一些理財機(jī)構(gòu)為了吸引投資者，顛倒風(fēng)險與收益的關(guān)系，會承諾一些產(chǎn)品是低風(fēng)險、高收益的，原本對風(fēng)險與收益關(guān)系認(rèn)識不充足的工薪階層們就會蜂擁而至地去購買那些所謂的低風(fēng)險、高收益的產(chǎn)品，甚至于有些家庭將閑錢都用在購買一件產(chǎn)品上，這樣一來，如果市場上突發(fā)不利現(xiàn)象，那么工薪階層的資產(chǎn)將會受到嚴(yán)重的損失。

4 工薪階層正確地制定家庭理財方案

4. 1 改變傳統(tǒng)的理財觀念，進(jìn)行科學(xué)合理的理財規(guī)劃

工薪階層首先要改變以往傳統(tǒng)的觀念，在進(jìn)行適當(dāng)消費的時候，要進(jìn)行一些科學(xué)合理的理財。在理財投資的時候，先要對理財產(chǎn)品進(jìn)行深入的了解，知道它的優(yōu)勢與缺陷所在，然后在對產(chǎn)品了解的基礎(chǔ)上根據(jù)自身家庭的實際情況，在考慮好以后的生活以及收入狀況變化的基礎(chǔ)上，結(jié)合家庭對風(fēng)險的承受能力來選擇最適合自己家庭的理財產(chǎn)品。

4. 2 結(jié)合自身家庭狀況，進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)的理財

隨著如今市場行情的千變?nèi)f化，對于家庭理財來說沒有一個固定統(tǒng)一的理財模式，因而家庭理財也是一項長期的持久戰(zhàn)。在這樣一個瞬息萬變的市場中，工薪階層在選擇理財產(chǎn)品的時候要結(jié)合自己家庭的實際情況以及考慮好家庭收入的變化，然后將家庭資金以不同的投資工具來進(jìn)行分配投資。總之，工薪階層應(yīng)該結(jié)合自己家庭的收益目標(biāo)以及風(fēng)險承受能力，將自己手上的閑錢按不同的比例去購買不同的理財產(chǎn)品，以這樣科學(xué)系統(tǒng)的組合投資方式來實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值，從而提高生活質(zhì)量。

4. 3 學(xué)習(xí)理財方面的知識，學(xué)會正確使用理財工具

對于不同的理財工具，它們本身涉及的知識以及使用方法都是不同的，因而工薪階層們需要學(xué)習(xí)一些理財方面的知識，這樣才能正確地使用理財工具。像一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根據(jù)取款時的規(guī)定利率來算的，而定期存款的利率是根據(jù)存款當(dāng)天的利率來算的，這兩種不同的利率所計算出的利息是大不相同的。因而工薪階層在進(jìn)行銀行存款時，首先要了解國家相關(guān)政策的安排，然后合理地進(jìn)行定活存款的搭配，在銀行頒布加息的情況下，加大活期的存款，如果銀行預(yù)期要減息，那么可以適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行定期存款?？偠灾?，要把握好政策節(jié)奏，實現(xiàn)自己存款的高收益。另外，居民在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對象時，更加要事先做足功課，不能盲目入市。

4. 4 根據(jù)家庭收入，進(jìn)行資產(chǎn)比例投資

各個工薪階層的收入不同，因而對于選擇理財方式上也要有所不同。對于家庭收入比較低的工薪階層來說，首先要購買的是保險，其次要將資產(chǎn)進(jìn)行儲蓄，當(dāng)日后工資有上漲的時候，可以將那部分錢用于購買國債等較為安全穩(wěn)妥的理財產(chǎn)品；對于那些高收入的工薪階層來說，他們可以投資股票、房地產(chǎn)、黃金等相對風(fēng)險大、收益高的理財產(chǎn)品。不同收入的家庭，風(fēng)險承受能力不同，但隨著家庭收入的增加，抗風(fēng)險能力也會相應(yīng)提高，所以在不同的階段就應(yīng)選擇不同產(chǎn)品采取不同投資計劃。投資風(fēng)險高的，收益自然也高；投資風(fēng)險低的，收益也就低。

5 結(jié) 論

如今隨著社會的發(fā)展，人們思想的進(jìn)步，相對于工薪階層家庭理財?shù)姆?wù)行業(yè)也剛剛起步，因而相應(yīng)的理財產(chǎn)品也不是太多，那么各金融機(jī)構(gòu)就該加大適合工薪階層理財產(chǎn)品的研發(fā)。對于工薪階層來說，他們首先要走出家庭理財?shù)恼`區(qū)，要改變傳統(tǒng)的觀念，把家庭理財視為一種必要的生活方式，通過對理財知識的學(xué)習(xí)，按照自己家庭的實際情況正確地使用理財工具，從而實現(xiàn)家庭財富的增多，提高生活水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]管尹華，周雪原. 青年家庭理財問題分析與建議[J]. 現(xiàn)代商業(yè)，2011（6）.

第2篇：家庭理財最佳方案范文

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計，以達(dá)到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時在時間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因為在這一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強(qiáng)。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴(kuò)大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進(jìn)行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]錢海波，《論人理財目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農(nóng)村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風(fēng)景獨好—個人理財業(yè)務(wù)淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

第3篇：家庭理財最佳方案范文

全面檢測家庭財務(wù)狀況

劉佳這樣的白領(lǐng)家庭在城市中最為典型，此番打算也算是人之常情，但是在做任何盤算之前，都要全面檢測家庭的財務(wù)狀況。一年過去，每個家庭的背景資源和財務(wù)狀況會發(fā)生一些改變。因此，首先要確認(rèn)家庭理財目標(biāo)是否需要調(diào)整，然后對家庭的財務(wù)狀況進(jìn)行一次全面的檢測，主要內(nèi)容：（1）收入是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，還有哪些增收辦法；（2）支出是否合理，哪些非必要支出可以節(jié)?。唬?）家庭各資產(chǎn)的年度表現(xiàn)是否符合預(yù)期，有哪些需要改進(jìn)；（4）年末家庭資產(chǎn)配置是否與新的理財目標(biāo)相匹配，哪些方面需要調(diào)整。這些問題反映了家庭的財務(wù)狀況是否健康運轉(zhuǎn)。

其次才選擇打理方式。年終獎也是勞動報酬的一部分，無論多少，不可全部花完，至少將總獎金的20%儲存起來。至于如何使用，要視家庭理財目標(biāo)和財務(wù)狀況而定。劉佳的這一比例達(dá)到了62.5%，但是數(shù)額還不大，只有5萬元，剛剛進(jìn)入了一些理財產(chǎn)品的門檻，所以打理比較簡單，在諸多的理財盤子里選擇一個品種就可以了，而不適合將5萬元打散。支離破碎的投資在如今不太樂觀的資本市場上很難有收獲，倒不如選擇一種安全的投資方式力量大。

首套房貸是“好債”，不建議提前歸還

中國人崇尚“無債一身輕”，有了一筆錢后，往往首先想到的是“還債”。殊不知債也有“好債”和“壞債”之分，對于超過自身承受能力的“壞債”，當(dāng)然是立馬歸還為好，但對人生不可多得的“好債”——房貸，則要三思而后行。

之所以說房貸是“好債”，因為房貸有以下特點：（1）成本低，尤其是首套住房85折優(yōu)惠后的年利率不到6%，僅僅相當(dāng)于現(xiàn)時的通脹水平；（2）期限長，最長可達(dá)30年，相信除了房貸，銀行不可能放這么長期的貸款給你；（3）獲取易，其他方式的借款，都會麻煩很多；（4）壓力小，月供5500元，相當(dāng)于北京的租房價，這是北京家庭的基本生活保障水平。

2013年可能繼續(xù)調(diào)降貸款利率，今后供款負(fù)擔(dān)會降低些。而且劉佳選擇的是等額本息還款方式，早期還的款基本是利息，為的就是延遲還本，現(xiàn)在提前還本是不劃算的。但借款畢竟是有利息的，因此，剩余獎金不用于還貸，就要妥善打理，起碼做到年化回報超過6%，這筆借款可為家庭帶來正收益，發(fā)揮“借錢生錢”的妙用。

短期理財，選銀行理財產(chǎn)品或貨幣基金

補(bǔ)充家庭應(yīng)急金，或留作孩子開年后的教育金，應(yīng)購買短期銀行理財產(chǎn)品或貨幣型基金。如工銀7天理財債券A年化收益率約3.523%，本金5萬元7天后獲得的收益是33.75元，相比存放銀行活期存款利率0.35%，同樣存放7天時間獲得的收益只有3.35元，前者收益是后者收益的10倍。又如廣發(fā)貨幣A年化收益率約4.174%，本金5萬元7天后獲得的收益是40.025元。貨幣基金方便靈活，持有時間隨資金使用情況而定，實際收益以持有實際天數(shù)計。

資金穩(wěn)健增值，選投資級債券

國債用國家信用作擔(dān)保，信用級別最高，俗稱“金邊債券”。風(fēng)險極低、流動性很好，票面利率比同期銀行存款略高，2012年10月10日招標(biāo)的憑證式國債3年期利息為4.76%、5年期為5.32%，國債利息收入免征利息稅和所得稅。

金融債是銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券，發(fā)債要求比公司債高，風(fēng)險很低、流動性很好，但利率沒有同期國債高。2012年底招標(biāo)的3年期約為3.8%、5年期約為4.2%。

企業(yè)債是由符合發(fā)債條件的企業(yè)發(fā)行的債券，投資級企業(yè)債指評級為BBB及以上級別的債券，這類債券風(fēng)險低、流動性好，利率一般比國債高，目前中長期企業(yè)債票面利率一般在6%～8%。如對債券不熟或擔(dān)心單個債券的違約風(fēng)險，也可通過配置純債型基金實現(xiàn)投資債券的目的。

博取較高收益，選偏股型基金

如投資期可以超過3年，且承受風(fēng)險能力較強(qiáng)，現(xiàn)在是配置偏股型基金的好時機(jī)。雖然處在轉(zhuǎn)型期的中國經(jīng)濟(jì)會有很多困難，但中國可動用的貨幣或財政工具還有很多，確保經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型成功并實現(xiàn)再次快速發(fā)展是大概率事件。畢竟中國人均GDP還只是美國的1/9，而且中國股市自2008年開始已持續(xù)調(diào)整5年。相對其他投資市場，藍(lán)籌股估值已很低，具明顯投資價值。

偏股型基金是非專業(yè)人士參與股市的最佳工具，用年終獎一次性投資，則首選封閉式基金。如基金通乾，折價率近17%，至2016年到期封轉(zhuǎn)開，即使單位基金凈值不變，年均回報也有約4%，風(fēng)險較低，獲得年化6%甚至更高的回報是有較大可能的。

追求品位與增值，非收藏品莫屬

有些愛好不僅愉悅身心，還另辟賺錢之道，那就是字畫、錢幣、古玩等收藏，特別是金額不大、兼具使用價值的收藏品，如紅酒、普洱茶等，既可自用、送禮，還有自然升值潛力，是另類資產(chǎn)配置的較好選擇。作為“家庭儲備”之用的貴金屬也值得考慮，尤其是生肖幣、紀(jì)念幣等，設(shè)計美觀、投資門檻低、易儲存、流動性好，受到眾多居民青睞。

投資自己，是最好的增值方式

職位晉升是提升工作收入的最好辦法。為增加升職競爭力，利用業(yè)余時間選修一些對工作能力提升有幫助的專業(yè)課程，是非常理想的高回報投資方式。通過學(xué)習(xí)不斷充實自己，增加職業(yè)生涯的競爭力，升職所帶來的收入增長往往是培訓(xùn)費的很多倍，而學(xué)習(xí)過程中所積累的人脈資源更是一筆可觀的“利息”。

轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，解除后顧之憂

第4篇：家庭理財最佳方案范文

把握定期存款提前支取

“盈虧平衡點”

面對每一次利率調(diào)整，客戶往往有兩種心態(tài)，一是任其自然，懶得打理；二是堅決持定期存折到銀行辦理提前支取再轉(zhuǎn)存。利率調(diào)整是國家宏觀調(diào)控的重要手段，中國人民銀行僅2007年就6次上調(diào)了存款利率，而2008年則5次下調(diào)存款利率。如果對金融相關(guān)信息不聞不問，或者對利率微調(diào)滿不在乎，那么，在不經(jīng)意間就可能造成不小的損失。如果對利率調(diào)整過于敏感，盲目地將已存入的定期存款提前支取，則有可能導(dǎo)致實際收益得不償失。因此，以上兩種心態(tài)均不可取。正確的方法應(yīng)該是關(guān)注每一次利率調(diào)整，自己計算或通過銀行咨詢得出提前支取的“盈虧平衡點”，作出正確的選擇。

合理利用信用卡“免息期”

信用卡正逐漸成為許多客戶工作生活的好幫手，因此，如何充分發(fā)揮其作用值得關(guān)注。筆者認(rèn)為，最重要的一點就是要合理利用信用卡的透支消費“免息期”。信用卡的透支消費“免息期”通常為20～50天。如果想盡可能長地享受免息期，則應(yīng)盡量在靠近信用卡賬單日之后而遠(yuǎn)離賬單日之前消費。例如：某客戶建行信用卡賬單日為每月的27日，還款日為每個月的16日。如果每月選擇在月底之前27日之后，通過刷卡購買當(dāng)月的生活必需品等，則賬單日為第2個月的27日，還款日為第3個月的16日（賬單日之后20天）。也就是說從第3個月才開始還款，而頭兩個月的工資則可以作為流動資金靈活掌握，或進(jìn)行短線投資，或用于提高生活質(zhì)量等。

巧打理財產(chǎn)品“時間差”

與儲蓄存款何時存入何時便開始計息不同，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行時一般要公布發(fā)行日和起息日，理財產(chǎn)品的發(fā)行日短的7天左右，長的則為30天左右，也就是說產(chǎn)品月初開始發(fā)行，有可能要到次月初才開始按理財產(chǎn)品的收益率計息。期間即使簽訂了理財協(xié)議，但因為資金一直存在自己的銀行卡上，也只能按照活期計息。購買理財產(chǎn)品的金額一般起點是5萬元，如果簽訂理財協(xié)議時距離起息日大于7天，可以先到銀行轉(zhuǎn)成七天通知存款，這樣，這幾天就可獲得比活期高出不少的利息收益。

“善待”年終獎，

第5篇：家庭理財最佳方案范文

Sample 1

多多 女，26歲，工作四年，廣東佛山某區(qū)政府公務(wù)員，2009年年初結(jié)婚，家庭月入1.7萬元；

Sample 2

楊揚(yáng)夫婦同為39歲，工作17年，夫現(xiàn)為深圳某公司財務(wù)高管，妻為深圳某銀行高級會計經(jīng)理，育一女9歲，家庭每月結(jié)余3.9萬元；

Sample 3

沈君夫婦夫54歲，妻50歲，都是上海某公司中層管理人員，兒子22歲，已工作一年，家庭總金融資產(chǎn)超過100萬元。

人生有20歲的青春年華、30到40多歲的黃金時段，也會走到50多歲的知天命之年。上世紀(jì)80年代，美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利亞尼、布倫博格與安多共同創(chuàng)建的“生命周期理論”成為全球個人理財?shù)暮诵闹笇?dǎo)思想。

但每個人或每個家庭在人生不同階段，財務(wù)狀況和獲取收入的能力都是不同的，如何階段性地將理財目標(biāo)與這些金錢的運用有效結(jié)合，就需要進(jìn)行資產(chǎn)配置。

下文中我們就來看看處在三個不同生命周期的家庭，經(jīng)歷過金融海嘯沖擊后，在理財專家吳東璇女士的指導(dǎo)下，是如何通過向日葵資產(chǎn)配置原則來譜寫各自的理財篇章的。

上世紀(jì)80年代創(chuàng)建的“生命周期理論”，其目的是指導(dǎo)人們的個人理財，實現(xiàn)消費與儲蓄的均衡，也使得個人或家庭的財務(wù)狀況在一生不同階段的變化中，實現(xiàn)財富效用的最大化。若要實現(xiàn)家庭資產(chǎn)效用的最大化，首先要做的是資產(chǎn)配置。一般來說，在家庭資產(chǎn)中也有核心與衛(wèi)星資產(chǎn)之分，形象地說，就像一朵向日葵，遠(yuǎn)比一般花朵還大的花心，就是家庭的核心資產(chǎn)，必然是總資產(chǎn)的大部分，以保證實現(xiàn)人生的中長期理財目標(biāo)，而配合往外放射的花瓣，是較小部分的衛(wèi)星資產(chǎn)，機(jī)動性較高，考慮個人的風(fēng)險偏好及可投入時間，視市場時機(jī)選擇高風(fēng)險投資或波段操作，以快速增值為目的。最重要的是，即使虧損也不影響核心資產(chǎn)，以保證不降低生活品質(zhì)。

案例 1

20歲 三年后有20萬元！

家庭基本情況介紹

多多：26歲，已工作四年，現(xiàn)為廣東佛山某區(qū)政府公務(wù)員

多多新婚丈夫：26歲，已工作四年，現(xiàn)為廣東佛山某公司業(yè)務(wù)經(jīng)理

三年前兩人收入共計9000元，在2009年組建家庭，每月家庭收入17000元

多多二人對未來設(shè)想

在2010年左右生個小寶貝，并購置一輛車；

今年開始，每年都安排旅游一次；

是否要做個10年儲蓄計劃？

多多家庭買房的故事

確定人生的目標(biāo)：職業(yè)和房子

多多小姐與新婚丈夫都是80后的一代人，與追求時尚的同齡人相比，多多說自己和老公依舊持有傳統(tǒng)觀念，也喜歡按部就班的工作和安穩(wěn)的生活。還沒有大學(xué)畢業(yè)，多多就把成為公務(wù)員作為職業(yè)目標(biāo)，理由是希望將來有旱澇保收的工資與合理的作息工作時間。畢業(yè)后，經(jīng)過一番努力，連續(xù)兩年參加公務(wù)員考試，如愿以償進(jìn)入廣東佛山市某區(qū)政府工作，成為一名在高技術(shù)開發(fā)區(qū)向外商提供工商咨詢的人民公仆。

多多的丈夫是其大學(xué)校友，兩人商量：畢業(yè)后，第一件事情就是存錢買房子結(jié)婚。踏入社會之初，要買佛山市中心80平方米、每平方米5000元的房子，總共需要40萬元，兩人決定用3年存?zhèn)€首期再加上稅費、裝修費等等，合計20萬元為奮斗目標(biāo)，剩余款向銀行貸。錢來源于工資，所以二人在工作上都兢兢業(yè)業(yè)，生怕有閃失，假如工資不漲，甚至再來個失業(yè)，房子就泡湯。

終于在2008年12月，多多兩人以單價4900元買了市中心的一套80平方米的房子。隨著國家針對90平方米以下的房子出臺相應(yīng)的減稅等措施，多多兩人心里樂開了花，把愛巢簡單裝修后，再買了幾套宜家家具，DIY了一個北歐風(fēng)格的小窩，終于以3年期限完成了首個人生目標(biāo)。

多多家庭的理財訣竅

我們省出來的20萬元

3年后有20萬元，相當(dāng)于每月存5600元，以當(dāng)時多多與男朋友合計每月稅后工資9000元計算，存款率要達(dá)到63%，也就是說兩人每月開銷合計只能是3400元。為達(dá)此目標(biāo)，多多和男友分別與父母同住，厚著臉皮讓父母再提供3年的免費棲息之地，減掉租房開支。多多說，許多人都是每月花銷后，才將剩余的錢拿去儲蓄，但他們認(rèn)為這樣很容易打亂存錢計劃，不如先把要存的錢扣掉，再去花銷剩下的。這就是理財界里，美其名曰“先存錢，后消費”。多多還認(rèn)為存錢需要“鐵的紀(jì)律”：

1. 每月風(fēng)雨無阻把5600元存起來；

2.男友戒煙，多多每兩個月才買衣服；

3. 要做消費預(yù)算，有沖動消費時默念一到十：

4.能坐公車，就不要打的；

5.能吃食堂，就不要上館子；

6.工作是存款的保證，要認(rèn)真對待工作；

7.3年時間內(nèi)，保持充電，爭取加薪升職，這是5600元可延續(xù)的生命力；

8． 每月都記賬，?？顚Ｓ?。

Advice理財師建議

多多兩人現(xiàn)正處于家庭形成期：年輕夫婦，無小孩，理財?shù)闹攸c是創(chuàng)造收入，未雨綢繆為將來的理財目標(biāo)做資金準(zhǔn)備。

多多和男友自稱“笨小孩”，在股票和基金面前都是菜鳥，相比之下，還是選擇未來的房子和婚姻的憧憬比較實在。在面對2006和2007年的瘋狂股市時不動心，一直堅守著“買房”的理財計劃。但“笨小孩”是傻人有傻福，在市場低迷之下買了房子結(jié)了婚，日子穩(wěn)定后，他們兩人在職業(yè)上也各自榮升小主管，正奔向未來的美好生活。

多多夫婦想在兩年內(nèi)生寶寶，因此可以對未來的設(shè)想，進(jìn)行量化并做短、中、長期的定性排序。但實際上，多多夫婦還會面臨“新婚”階段的理財需求，建立兩人家庭，夫婦的生老病死絕不是一個人的事情，這意味著夫婦二人需要保險保障；如在將來生了小孩，對家庭就要承擔(dān)長達(dá)二十年有余的養(yǎng)育責(zé)任；再有，即使有社保，在生活水平日益高漲的情況下，需要考慮兩人的退休資金準(zhǔn)備問題。

目前，多多夫婦二人稅后工資合計17000元，過去4年的年終獎金和每月儲蓄節(jié)余的銀行存款7萬元，每月還貸款1800元。雖然多多家庭已經(jīng)擁有難能可貴的高儲蓄理財習(xí)慣，但多多二人的家庭理財存在以下問題：首先，相對于其所處的生命周期，兩人都非常年輕，但在理財投資上過于保守；其次，婚后理財需求突然增加多項，以目前資金去完成短中期目標(biāo)尚吃力。

建議多多夫婦考慮晚兩年后再生孩子，購車計劃延后，繼續(xù)作將來的十年儲蓄計劃。相對于過去的儲蓄安排，多多夫婦更需要了解儲蓄金額中有多少金額是為子女教育、多少金額是為自己的養(yǎng)老計劃等理財目標(biāo)服務(wù)的。

而從家庭資產(chǎn)配置上來看，有必要分清楚核心資產(chǎn)和衛(wèi)星資產(chǎn)的分配。其中核心資產(chǎn)是圍繞子女撫養(yǎng)與教育、個人的保險保障、退休計劃來安排，占總資產(chǎn)的80%。投資的工具要多樣化，例如選擇一些保本型的理財產(chǎn)品或債券型基金，而不能僅僅限于銀行存款。

而衛(wèi)星資產(chǎn)是為購車或旅游計劃而準(zhǔn)備，因為這兩項計劃可以在滿足基本的保險、養(yǎng)老等情況下再去實現(xiàn)，它們的實現(xiàn)僅僅起到錦上添花的作用，因此占總資產(chǎn)的20%，投資的工具可采用穩(wěn)健型的股票型基金。

案例 2

40歲20年間的輝煌奮斗

家庭基本情況介紹

楊揚(yáng)先生，39歲，工作17年，現(xiàn)為深圳某公司財務(wù)高管

楊太太：39歲，工作17年，現(xiàn)為深圳某銀行高級會計經(jīng)理

女兒： 9歲，小學(xué)三年級

居住地為深圳，17年前來深圳時只有幾萬元的積蓄，而現(xiàn)在每月家庭收入結(jié)余3.9萬元。

楊揚(yáng)夫婦對未來設(shè)想

希望事業(yè)上更上一層樓，爭取做公司的合伙人；

好好準(zhǔn)備兩人的養(yǎng)老金；

在投資上要審時度勢，堅持價值投資的實踐；

給女兒準(zhǔn)備一筆大學(xué)留學(xué)基金；親自給女兒上財商課程，讓她參與家庭理財。

楊揚(yáng)夫婦的故事

前十年折騰，后十年穩(wěn)賺

1996年，楊揚(yáng)夫婦同來深圳，一窮二白，拿著幾萬元的積蓄跟風(fēng)般炒過股票、創(chuàng)過業(yè)，都一一以失敗告終。在深圳這片淘金者的熱土上，楊揚(yáng)夫婦捧著連續(xù)兩年只剩下幾萬元的存折，深刻反思：如何才能步入小康？

楊揚(yáng)夫婦在內(nèi)地本是學(xué)財務(wù)的，經(jīng)過兩年在深圳的折騰，兩人終于明白各自的性格并不適合創(chuàng)業(yè)，只適合做專業(yè)人士并最后走上管理者的道路。于是，調(diào)整職業(yè)發(fā)展的思路，楊揚(yáng)夫婦同去應(yīng)聘金融行業(yè)，就從基層做起。楊揚(yáng)先生也相當(dāng)?shù)乜炭嚆@研，3年后成為一名注冊會計師，而楊太太也逐漸成為財務(wù)主管，家庭存折上的數(shù)字也從幾萬元增加到十幾萬元。隨著專業(yè)水平的日益提高，楊揚(yáng)夫婦在本職工作之余，也利用休息時間進(jìn)行隱形副業(yè)：為一些公司建立財務(wù)制度。審查會計程序等。家庭荷包逐漸飽滿起來了。

但是楊揚(yáng)夫婦還沒有來得及感受財富增值所帶來的物質(zhì)享受，在女兒出生后，白花花的銀子迅速變成紙尿片、奶粉、醫(yī)療費用⋯⋯兩人開始惶恐，養(yǎng)育子女的費用直線上升，家庭的財務(wù)又呈現(xiàn)緩慢增長的態(tài)勢。這時楊揚(yáng)夫婦不得不重新估算自己的財產(chǎn)，怎樣才能擁有穩(wěn)定的家庭現(xiàn)金流，財富怎樣才能增大？

楊揚(yáng)夫婦真不愧為財務(wù)的專業(yè)人才，不斷反思：家庭財務(wù)和企業(yè)財務(wù)非常相通，是否可以用企業(yè)財務(wù)制度來優(yōu)化家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)呢？他們開始以企業(yè)財務(wù)的種種指標(biāo)來衡量家庭財務(wù)，平時收支、資產(chǎn)負(fù)債等都考慮流動資金、固定資產(chǎn)、金融性資產(chǎn)，以及應(yīng)急賬戶、負(fù)債等指標(biāo)。他們認(rèn)為要想家庭財務(wù)均衡健康，還要節(jié)省平時的日常開銷。經(jīng)過將近十年不斷完善家庭財務(wù)制度，和多年的理財心得變實踐，楊揚(yáng)夫婦的財務(wù)狀況大大改善。目前，楊揚(yáng)夫婦已經(jīng)擁有兩套房子、一輛車，金融性資產(chǎn)達(dá)七位數(shù)。

據(jù)楊揚(yáng)夫婦透露，在投資中要把握投資機(jī)會也非常重要，牛市前要做好資金與心態(tài)的準(zhǔn)備，利用1996年的股市投資經(jīng)驗在2006和2007兩年內(nèi)為家庭賺了第一桶金，保住財富勝利果實。

Advice理財師建議

楊揚(yáng)一家正處于家庭成長期，是典型的滿巢家庭形態(tài)：子女尚未成年，雙薪家庭為主，收入逐漸增加和穩(wěn)定，可累積資產(chǎn)逐年增加，適度負(fù)債。在這種情況下，對投資的風(fēng)險要嚴(yán)格控制，所幸楊揚(yáng)夫婦已經(jīng)深有認(rèn)識。

實際上，楊揚(yáng)夫婦根據(jù)對未來的展望已經(jīng)安排了家庭的資產(chǎn)，憑著財務(wù)專業(yè)人士對投資本質(zhì)和投資方式的理解，他們也非常穩(wěn)妥地選擇定額定投、一次性投資、股票+基金的組合來實現(xiàn)家庭的短中長期理財目標(biāo)。

向日葵資產(chǎn)配置原則體現(xiàn)

楊揚(yáng)夫婦目前儲蓄和股票投資合計有1,190,000元，每月薪金結(jié)余39,000元。用這些資金來安排核心資產(chǎn)與衛(wèi)星資產(chǎn)，金額較高的核心資產(chǎn)用于生活的必要開銷，如滿足風(fēng)險保障、子女教育、退休養(yǎng)老和品質(zhì)居住的中長期理財目標(biāo), 應(yīng)急準(zhǔn)備金的短期資金準(zhǔn)備，占目前投資性資產(chǎn)的83.2%，以安全性與適度收益的原則來投資,在短期對資產(chǎn)的流動性要求不高。楊揚(yáng)將滿足核心資產(chǎn)和短期應(yīng)急準(zhǔn)備金的投入后的剩余金額設(shè)定為衛(wèi)星資產(chǎn)，可用于短期的投資占16.8%，以盈利的原則來投資，為了完成將來美好的高品質(zhì)生活。

核心資產(chǎn)

1.長期理財目標(biāo)：

15年的夫婦二人的風(fēng)險管理，配置重大疾病、意外、終身壽險等保險保障，合計每年交保費3萬；16年的養(yǎng)老資金準(zhǔn)備，一次性投資30萬，選擇穩(wěn)健中度收益的理財產(chǎn)品和股票，另每月定投9000元（定投款從每月稅后薪金中支出），定額定投16年。

2.中期理財目標(biāo)：

子女教育資金準(zhǔn)備，9年后女兒出國留學(xué)，每月定投8000元（定投款從每月稅薪金支出），定額定投9年；10年后購買郊外別墅型洋房, 5成按揭,現(xiàn)一次性投資60萬來累積購房款，不能追求高風(fēng)險，只能選擇穩(wěn)健中度收益的理財產(chǎn)品和股票，另每月定投1000元，定額定投10年（定投款從每月稅后薪金支出）。

3.短期理財目標(biāo)：

家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，一次性安排3個月的家庭生活費用5萬，平常不用的時候，存三個月的定期銀行存款。

衛(wèi)星資產(chǎn)

投資規(guī)劃，扣除保險、退休金、房產(chǎn)規(guī)劃、3個月應(yīng)急準(zhǔn)備金、子女教育計劃后的儲蓄和股票投資合計200，000元，約占可投資資產(chǎn)的16.8%, 可通過選擇股票和基金投資來實現(xiàn)財富增值。

Tips 楊揚(yáng)夫婦的8 條理財致富圣經(jīng)

1 運用企業(yè)財務(wù)制度管理家庭的理財大計；

2 減少不必要開支，如每年買首飾不超過3件，暫不買車；

3 不盲目投資，只做熟悉的投資，所有的投資虧損15%就要離場；

4 30歲后，給家庭每個人都買保險；

5 知識就是財富，每年看富人傳記、投資類書籍等不得低于10本；

6 永遠(yuǎn)要記住保住本金安全；

7 財富來源于工作收入與隱形收入；

8 廣交投資與理財業(yè)內(nèi)朋友，人脈就是錢脈。

案例 3

60歲知天命，休閑退休

知天命，休閑退休

沈君先生：54歲，上海某公司中層管理人員

沈太太： 50歲，上海某公司人力資源管理人員

兒子： 22歲，已工作一年

家庭目前金融資產(chǎn)超過100萬元。

沈君家對未來的設(shè)想

夫婦兩人還有5年左右的時間就退休了，希望退休后上老人大學(xué)，以圓一生的大學(xué)夢；

兩人退休后安排每年出國旅游一次；

兩三年后給兒子創(chuàng)業(yè)存10萬元，給兒子結(jié)婚準(zhǔn)備10萬元，給未來孫子準(zhǔn)備5萬元。

沈君家庭的故事

投資只賺一點兒就好

沈君夫婦，祖籍上海，曾下鄉(xiāng)當(dāng)知青，費盡九牛二虎之力回滬，卻錯過上大學(xué)接受高等教育的機(jī)會。在他們身上，更多的是時代的烙?。合牖爻?，沒有指標(biāo)；想上大學(xué)，年齡超標(biāo)；生孩子，只生一個；想兒子創(chuàng)業(yè)，遇到金融危機(jī)。

似乎所有的機(jī)遇都與他們這一家背道而馳了，但沈君夫婦從不氣餒，以上海人天生的理財意識，善用他們的辛勞報酬，經(jīng)過多年累積，他們已經(jīng)購置了兩套住房，一套自住，一套出租。手頭上有現(xiàn)金22萬元，股票80萬元。過去的一年多，股票虧了20萬元，目前已交人壽儲蓄型保險7年。

沈君夫婦，早年經(jīng)歷人生磨難，深明保持積極平和心態(tài)的重要性，因此對待財富的累積與增長，都是以“投資只賺一點兒”來處理，控制自己的欲望，就能多添福氣。在投資工具的選擇上，房產(chǎn)、黃金、股票、期貨、藝術(shù)品都有涉獵，但最終還是選擇股票和基金投資為主。沈君所在公司是一家在滬上市的公司，近水樓臺先得月，也因?qū)镜男判?，買了不少公司的股票，在前兩年賺了兩三倍，第二套房子就是這樣來的。提及他們的理財心得，沈君總結(jié)就是八個字“開源節(jié)流，省吃儉用”。

Advice理財師建議

沈君家屬于家庭成熟期，孩子已經(jīng)成年，夫婦也達(dá)到事業(yè)最高峰，面臨退休前五年，即將開始空巢期（孩子離開父母獨住）。從沈君家的未來設(shè)想來看，兩人的理財重點應(yīng)是5年后退休資金的準(zhǔn)備，讀老年大學(xué)的費用只是一小部分，退休資金更多的是為兩人余壽長達(dá)二三十年的養(yǎng)老生活準(zhǔn)備，包括日常的生活開支、娛樂、學(xué)習(xí)、出國旅游和最重要的醫(yī)療保健支出。

以目前沈君夫婦二人的日常生活支出7000元，假設(shè)每年通貨膨脹率為5%，夫婦二人余壽30年，5年后，應(yīng)有323萬元的退休資金。扣除二人各30萬元的人壽保險、社保共25萬元、一套房子60萬元、目前股票和存款合計102萬元，缺口還需76萬元。

那么兒子的創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚和未來孫子的見面禮，都無從談起。眾所周知，父母呵護(hù)孩子是人之常情，但如果自己的養(yǎng)老還沒有準(zhǔn)備好，就給孩子準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)等資金，是非常不妥當(dāng)?shù)模ㄗh沈君父母還是先儲備自己的養(yǎng)老金吧。

另外，即使沈君夫婦對自己公司的股票情有獨鐘，但就像本世紀(jì)初美國安然事件一樣，將大部分錢投資到自己認(rèn)為所熟悉的公司，風(fēng)險是被無限放大的；再加上在將近退休的五年內(nèi)，無論如何有把握投資股票，都不是好的策略，應(yīng)選擇穩(wěn)健型的保本投資來保住畢生的積蓄，讓自己老有所養(yǎng)。如沈君夫婦要種一棵向日葵，建議90%的資產(chǎn)都是花中央的核心資產(chǎn)，選擇債券、穩(wěn)健型的基金來配置，余10%的資產(chǎn)就是花瓣：衛(wèi)星資產(chǎn)，買非自己所在公司的股票，分散投資，也把握高風(fēng)險可能帶來的高收益。

理財專家吳東璇女士點評家庭資產(chǎn)配置原則

“向日葵”資產(chǎn)配置原則

從三個案例里，其實會看到理財是可以DIY的。但DIY前，最重要是了解自己，熟悉自己，從過去的經(jīng)歷中提煉出自己的理財圣經(jīng)。每個家庭的理財都是個性化的，要堅持什么樣的原則，是每個家庭不得不去思考的。就在這三個家庭中，我們看到，根據(jù)家庭的生命周期，理財?shù)闹攸c和自己的期望總有點出入，但事實上，分析相對應(yīng)的家庭周期和家庭模型能夠讓你去辨析家庭理財?shù)恼嬲枨蟆?/p>

第6篇：家庭理財最佳方案范文

1．構(gòu)思任務(wù)，搭建支架

構(gòu)思和建架是教學(xué)前的必要準(zhǔn)備，其中，構(gòu)思是任務(wù)支架教學(xué)的重要前提，搭建支架則為開展教學(xué)提供了框架支撐。教師只有精心構(gòu)思任務(wù)，才能激活學(xué)生已有的認(rèn)知和經(jīng)驗，激發(fā)他們參與活動的興趣，增強(qiáng)參與、理解、完成任務(wù)的效果。在本節(jié)支架教學(xué)前，教師一要緊扣課標(biāo)，積極構(gòu)思和把握好教學(xué)目標(biāo)，明確知識目標(biāo)、能力目標(biāo)、情感態(tài)度價值觀目標(biāo);二要把握教學(xué)重難點;三要針對學(xué)習(xí)對象，梳理任務(wù)流程，注重任務(wù)及環(huán)節(jié)的預(yù)先構(gòu)思。構(gòu)思的同時，教師圍繞任務(wù)主題“股票、債券、商業(yè)保險”，初步設(shè)置了任務(wù)框架:①股票、債券和商業(yè)保險的基本含義、特點及其收益與風(fēng)險;②通過學(xué)習(xí)，明確股票、債券、保險等各種投資方式的特征以及在國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和個人生活中的意義;③通過學(xué)習(xí)，結(jié)合生活實際，學(xué)會學(xué)以致用。在架設(shè)任務(wù)框架時，教師必須面向?qū)W生，緊密結(jié)合學(xué)生的“最近發(fā)展區(qū)”，重視對學(xué)習(xí)對象的研究分析，明確學(xué)生主體在各任務(wù)環(huán)節(jié)中應(yīng)承擔(dān)的任務(wù)角色及發(fā)揮的作用，來有效引領(lǐng)他們在教師給予的任務(wù)情境之下明確學(xué)習(xí)任務(wù)，積極參與活動，領(lǐng)會任務(wù)實質(zhì)，圓滿完成任務(wù)。

2．引入情境，呈現(xiàn)任務(wù)

呈現(xiàn)任務(wù)是開展任務(wù)支架教學(xué)的首要環(huán)節(jié)。教師針對任務(wù)主題，積極從教材、學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)、交往環(huán)境等多種渠道獲取任務(wù)的輸入材料，并以這些鮮活的生活素材為基礎(chǔ)創(chuàng)建教學(xué)情境，借助情境的引入來呈現(xiàn)任務(wù)。如在本節(jié)新課一開始，筆者就借助播放視頻歌曲《掙錢不容易》為情境來導(dǎo)入新課:師:俗話說“你不理財，財不理你”?？戳艘曨l，我們深刻地感受到“掙錢不容易”啊!我們手里如果有了余錢，那又如何讓這些余錢能保值、增值呢?你看，視頻中的主人公老王、老張最近就比較煩。他們煩什么呢?那就是，他們閑置的錢不知怎樣科學(xué)處理。他們想招聘一個高級理財師，幫他們理一理財。我們當(dāng)中誰愿意參與競聘呢?誰能上臺來表演下，讓大家好好看看他的表現(xiàn)，好嗎?在此，教師利用富有生活趣味的生活實例作為輸入性材料，以媒體支架形式展示情境，來呈現(xiàn)任務(wù)“如何科學(xué)投資和理財”，把學(xué)生引入一定的任務(wù)環(huán)節(jié)，使他們在一種自然貼切、真實可信的生活情境烘托下，理解了任務(wù)指令和要求，領(lǐng)會了任務(wù)，從而為執(zhí)行好任務(wù)做積極的準(zhǔn)備。學(xué)生在明確的真實性的任務(wù)驅(qū)動下，激發(fā)參與課堂活動的興趣，使他們的學(xué)習(xí)過程在任務(wù)支架的支撐下增強(qiáng)了學(xué)習(xí)的目的性和自主性。

3．執(zhí)行任務(wù)，探索學(xué)習(xí)

呈現(xiàn)任務(wù)之后的重要環(huán)節(jié)就是執(zhí)行任務(wù)，這是任務(wù)支架教學(xué)的核心環(huán)節(jié)。在這一環(huán)節(jié)中，教師堅持由易到難、層層深入的任務(wù)設(shè)計原則，優(yōu)化創(chuàng)設(shè)一系列的“任務(wù)鏈”，并在各種形式的任務(wù)支架形式引導(dǎo)下，循序漸進(jìn)地指引學(xué)生參與獨立探索、合作學(xué)習(xí)，使學(xué)生在多樣化的任務(wù)驅(qū)動下，善用方法，激發(fā)思維，參與具體任務(wù)的完成過程，獲取執(zhí)行任務(wù)過程的成功體驗，培養(yǎng)起獨立探索和合作學(xué)習(xí)的能力，養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)素質(zhì)。

(1)獨立探索。

如在本節(jié)教學(xué)進(jìn)入到“股票”教學(xué)環(huán)節(jié)時，筆者設(shè)置如下“任務(wù)鏈”:①股票的含義;②股東的權(quán)利;③股票流通的特點;④股票投資的收益;⑤股票投資的特點;⑥股票投資的作用。在此，任務(wù)支架仍然起著重要的支撐作用。教師在以上設(shè)置的“任務(wù)鏈”中，圍繞每一個所給定的概念框架的特定屬性，按照知識邏輯的順序進(jìn)行有效排列，引導(dǎo)學(xué)生結(jié)合“任務(wù)鏈”中的任務(wù)要求，指導(dǎo)他們參與獨立探索和學(xué)習(xí)，并適時加以啟發(fā)和提示，指引他們自己去分析、探究、解決任務(wù)，讓他們順利地沿著概念框架逐漸攀升，直至完全放手讓他們自己獨立探索，而不再需要教師的引導(dǎo)，也能在支架的支持下獨立自主地學(xué)習(xí)了。

(2)合作學(xué)習(xí)。

在教學(xué)進(jìn)行到“債券”和“商業(yè)保險”環(huán)節(jié)時，筆者注重利用小組合作、討論學(xué)習(xí)的方式方法來開展，設(shè)置如下“任務(wù)鏈”:①比較債券和股票的性質(zhì)、收益、償還方式及聯(lián)系;②比較國債、金融債券、企業(yè)債券的發(fā)行主體、風(fēng)險性、收益性及聯(lián)系;③比較儲蓄存款、股票、債券、保險幾種理財方式的優(yōu)缺點。通過教師設(shè)置的支架引導(dǎo)，學(xué)生積極參與小組合作、討論分析，并且組內(nèi)成員之間互幫互助，取長補(bǔ)短，很好地完成了任務(wù)。在這樣的任務(wù)支架支持下，學(xué)生在合作學(xué)習(xí)中獲得了比單獨學(xué)習(xí)更確切、更明晰的認(rèn)識，對知識體系的密切聯(lián)系有更深、更全面的理解和把握，他們的學(xué)習(xí)狀態(tài)越趨明朗;在組隊合作學(xué)習(xí)中又共享了集體思維的智慧，一起品嘗到合作學(xué)習(xí)的成果，獲取共享共進(jìn)的成功體驗，從而實現(xiàn)了任務(wù)支架支撐下的知識的有益建構(gòu)。

4．展示成果，評價總結(jié)

所有知識點講授完畢并不意味著完整教學(xué)過程的完成，成果展示和評價總結(jié)是任務(wù)支架教學(xué)的最后環(huán)節(jié)。

(1)展示。

教師適時總結(jié)，圍繞所學(xué)新知，注重突出任務(wù)主題，開展有針對性的能力遷移訓(xùn)練，來展示獲得的成果，驗證學(xué)生在完成任務(wù)進(jìn)程中掌握的知識和練就的技能，運用在現(xiàn)實生活中的能力。如在本節(jié)教學(xué)結(jié)束，筆者布置了“家庭任務(wù)”:師:俗話說“不要把所有雞蛋放在同一個籃子里”，這其實就是點明了我們今天所學(xué)的“如何科學(xué)投資和理財”的問題。那請同學(xué)們回家之后，結(jié)合自己家里情況，擬一份家庭理財計劃或方案，并說明應(yīng)注意哪些投資和理財?shù)脑瓌t。完成之后，我們讓一些同學(xué)來展示下他們的研究性學(xué)習(xí)成果。事實證明，“家庭任務(wù)”完成情況非常良好，學(xué)生參與活動的積極性很高，他們都能通過多種途徑和方式收集素材，討論分析，完善成果。特別是在“投資和理財?shù)脑瓌t”的研究成果展示上，列出了四個要則:①既要注重投資的收益，又要注重投資的風(fēng)險;②要注重投資的多元化;③要量力而行;④投資要利國又利民。學(xué)生還在課堂中與同學(xué)們一起相互展示了他們的“家庭理財計劃”，表達(dá)他們完成任務(wù)的過程和成果，交流互動的氣氛非常融洽。

(2)評價。

對任務(wù)的評價可從學(xué)生自我評價和學(xué)習(xí)小組成員的互評兩方面進(jìn)行，比如，學(xué)生對自己的學(xué)習(xí)和完成任務(wù)的表現(xiàn)進(jìn)行自查和評價，教師對學(xué)生個體的獨立探索和學(xué)習(xí)能力的點評，對學(xué)習(xí)小組中合作學(xué)習(xí)的任務(wù)完成情況的總評，對學(xué)生“家庭任務(wù)”完成情況的成果肯定等等。教師對任務(wù)進(jìn)行評價，這是對學(xué)生參與任務(wù)活動的實際情況的檢查與落實，肯定取得的成果，指出不足之處，從而有效鞏固任務(wù)成果。

二、應(yīng)用任務(wù)支架應(yīng)注意的問題

1．要善用任務(wù)支架

首先，應(yīng)用任務(wù)支架，應(yīng)充分認(rèn)識任務(wù)支架的重要作用。其次，必須重視任務(wù)支架的有效設(shè)置，既要善于把握時機(jī)，又要恰如其分。任務(wù)支架的創(chuàng)設(shè)應(yīng)臨近學(xué)生的“最近發(fā)展區(qū)”，以有益于、服務(wù)于學(xué)生的能力和素質(zhì)的發(fā)展為要義。在課堂中，并不是任意設(shè)置、生搬硬套的任務(wù)都可以成為有效的任務(wù)支架，只有那些能讓學(xué)生“跳一跳，摘到桃子”，適應(yīng)學(xué)生能力發(fā)展水平的支架才是適合的有益的支架形式。2．要善思教學(xué)得失教師必須積極反思任務(wù)支架教學(xué)中的得失成敗。比如，教師創(chuàng)設(shè)的任務(wù)呈現(xiàn)不適當(dāng)，學(xué)生參與的積極性不高，自主性不強(qiáng);教師在任務(wù)支架應(yīng)用過程中，沒有真正發(fā)揮引導(dǎo)和支持的作用，師生的合作與互動不到位，溝通協(xié)商不融洽，學(xué)生的思維得不到激發(fā)和發(fā)展，結(jié)果是“任務(wù)有余而思維不足”等，都是任務(wù)支架教學(xué)中的失敗之處。

3．要善于找準(zhǔn)任務(wù)支點

找準(zhǔn)任務(wù)支點，就是教師在任務(wù)支架設(shè)計過程中，必須基于學(xué)生的“最近發(fā)展區(qū)”，找尋任務(wù)支架的最佳起點。只有科學(xué)把握學(xué)生的“最近發(fā)展區(qū)”，設(shè)置符合學(xué)生的發(fā)展實際的任務(wù)支架，才能有效指引他們參與任務(wù)探究，為獲得有效學(xué)習(xí)提供有力支撐。

三、結(jié)語

第7篇：家庭理財最佳方案范文

    摘要：家庭投資理財?shù)倪x擇、組合、調(diào)整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助

 

    關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險   

 

   隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進(jìn)行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。   

   一、家庭投資理財?shù)倪x擇   

（一）、進(jìn)行家庭投資理財選擇的必要性   

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。   

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機(jī)會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。   

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N   

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：   

    1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機(jī)會的預(yù)期和把握。   

    2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。   

    3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)   

勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。   

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。   

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。   

    6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資   

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。   

    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。   

    8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強(qiáng)。   二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。   

二、家庭投資理財?shù)慕M合   

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟(jì)價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。   

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。   

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。   

   三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整   

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。   

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇   

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。   

    確認(rèn)家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達(dá)國家對衍生工具的使用已非常普遍。   

四、家庭投資理財如何獲取收益：    

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：   

    （一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、   

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。   

    （二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進(jìn)行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。   

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。   

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險種投入。   

   （四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。   

五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：   

凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機(jī)構(gòu)風(fēng)險，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。   

     （一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機(jī)；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。   

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。   

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。    

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。   

 結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴(kuò)大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。  

 

參考文獻(xiàn)：   

1. 家庭投資理財abc 柯靜  時代金融  2004年  第11期         

2. 家庭投資理財之我見 董雪梅  金融理論與教學(xué)  2003年  第2期          

3. 家庭投資理財之道 薛韜      國際市場  2001年  第11期         

4、家庭理財與保險投資 張勤樸    上海保險  1998年  第08期       

第8篇：家庭理財最佳方案范文

居然迷上了一首最新上市的流行歌曲，

但只會哼哼其中的四句歌詞：

為什么神經(jīng)總在飛而不想睡，何苦已經(jīng)大醉還堅持不退；

根本就沒有人會同情與贊美，明明剩下了一個人還隱藏狼狽。

原因是這首歌讓他感受到了

自己股市生涯的所有酸甜苦辣和曾經(jīng)的崢嶸歲月。

這首歌是于娜的首張個人專輯

《孤單的沖動》里面的主打曲目。

孤單的沖動

“我有一種沖動，孤單的沖動。到西班牙去斗牛，駕氣球去非洲。愛可以喜新厭舊，享受自由”

由于化妝、拍攝角度的需要，采訪時我們不得不變換了好幾次座位，細(xì)心的于娜總不忘隨手帶上我的錄音筆。當(dāng)面對我們提出的枯燥、理性的《錢經(jīng)》視點話題時，感性的于娜居然能化繁為簡，用講故事的方法娓娓道來。而且，于娜很會講故事。

她這樣解釋自己為什么能在6年時間里橫跨模特、影視、唱片三個領(lǐng)域，而且都玩得游刃有余：

其實就是喜歡。為了吃到一口我想要的蘿卜，雖然那棵蘿卜遠(yuǎn)在二里地之外，而且那天還下著大雨，但我就是不顧一切的要去。等吃到后，所有的辛苦都立刻變成了享受。我現(xiàn)在的胃口，三棵蘿卜肯定是滿足不了的。

如果總是站在高處，我會很茫然。這時，我就會給自己尋找一座更高的山峰。攀登另一座更高的山峰時，你必須先要下山，并且一直要到最谷底，才能最終向上。因此，我不懼怕從零開始。從重慶到北京，從北京到法國；從T型臺到影視圈，再到如今的唱片界，我經(jīng)歷了一次又一次的從零開始――我有足夠的心理準(zhǔn)備去迎接兩座山峰之間的低谷狀態(tài)。

來去自如

“一直相信，只要能不停用心地付出，總是會有，憧憬之中應(yīng)得的幸福。”

為了做這張唱片，于娜整整策劃了三年。但里面的辛苦和千頭萬緒也令她始料未及，“沒想到做唱片會這么復(fù)雜”。

于娜告訴我們，除了前期自己必須投入的大量資金外，做唱片的兩年時間里，還推掉了好幾部戲的片約，“損失了不少錢”。于娜依然用講故事來說明其中的原由：

一個人做事不能只圖眼前利益，一定要把目光放長遠(yuǎn)。你認(rèn)定選擇的大路上，很可在路邊其他小徑上會發(fā)現(xiàn)了幾枚金幣，如果你經(jīng)受不住誘惑去貪圖眼前的小利，沿著小徑去撿金幣，到頭來很可能失去大路盡頭里的那一大堆金幣。

我有自己堅持的做人、做事的原則，我不愿意輕易改變或者放棄。哪怕我走到底了，仍然沒有碰到一大堆金幣，那也沒關(guān)系，因為這條路是我自己選擇的。

我們都是在冒險――在你走路的途中，這個過程本身其實就是有價值的，只不過不知道這些有價值的東西在何時能夠變現(xiàn)而已――但它們一定會在合適的地點、時間變成財富的。

■《錢經(jīng)》特邀理財師詹幼文：

于娜財務(wù)規(guī)劃5項注意

1.專業(yè)機(jī)構(gòu)或顧問

藝人們的工作非常繁忙，經(jīng)常連睡覺的時間都沒有，根本不可能自己去選擇股票，或者到銀行排隊買基金。所以，于娜需要專業(yè)機(jī)構(gòu)或顧問來打理自己的財務(wù)，比普通人更迫切。

2.保留一部分資金

普通白領(lǐng)、中產(chǎn)跳槽或者變換自己的工作領(lǐng)域，工資相差一般最大也就是幾千元上下，而于娜一旦開拓新的事業(yè)空間，收入差幅波動肯定會比較劇烈，因此我建議：于娜在收入高峰期時，最好不要將資金全部投入到事業(yè)的再開拓上，最好留出一部分資金用來投資理財，做到未雨綢繆。

3.考慮財務(wù)保障

億萬富翁不需要考慮自己的財務(wù)保障計劃嗎？可以隨心所欲嗎？不是。但我卻發(fā)現(xiàn)：大部分處于上升期的年輕明星們，一般都不會過多考慮錢的問題，看到的都是自己當(dāng)下的 “繁榮”。但“意外”誰也控制不了，明星也是人，未雨綢繆――是每個人都需要的。像王菲這樣的大牌，什么都在考慮，細(xì)致、周全程度甚至超過了普通人。

4.擁有一份財富管理規(guī)劃

擁有一份完備的財富管理規(guī)劃后，于娜心里就會更安定：不論事業(yè)處在高峰還是低谷，自己的“后院”始終是穩(wěn)固的，所以何時都不會彷徨。

5.學(xué)習(xí)香港明星

香港明星們理財意識都很強(qiáng)，相比較內(nèi)地明星們的理財意識還比較滯后。我感覺于娜在這方面已經(jīng)具備了很好的意識，應(yīng)該能夠起到表率作用。

選對理財顧問比碰到一個好老公更重要

一次在香港逛街，在一處路邊店碰到了葉子楣，正在挑選打折的衣服，沒有化妝，我差一點沒有認(rèn)出來。幸好她撞見的不是狗仔隊，越是過氣明星的“狼狽狀態(tài)”，越能登上媒體的頭條――對于任何一位公眾人物而言，這樣的打擊都是毀滅性的。

沒有哪一位明星希望自己20年后重新回到工薪階層的生活狀態(tài)，都期盼現(xiàn)有的生活品質(zhì)能一直延續(xù)下去?？渴裁矗恳揽繄猿植恍傅氖聵I(yè)打拼嗎？但劉德華只有一個，而且，號稱“常青樹”的劉德華今年才46歲。

對于藝人明星，除了歲月不饒人之外，還有一個威脅時刻存在――通貨膨脹。今天你辛苦打拼掙下的2億元還算一個天文數(shù)字，似乎兩輩子也花不完?？墒?0年后，當(dāng)這個數(shù)字變成2000萬元（實際購買力）的時候，你就會害怕了。在香港，2000萬元僅僅夠買一處中檔房產(chǎn)。

理財?shù)淖畲笞饔镁腕w現(xiàn)在：任何一位明星的事業(yè)發(fā)展、收入總會遇到走下坡路的時候，而好的理財計劃會讓你的平均投資回報一直呈上升曲線。而且，越早實施理財計劃的明星，因為有了一個穩(wěn)固的財務(wù)籌劃支持，心里面會更有底，做事也會更自信，反過來還會促進(jìn)自己的演藝事業(yè)不斷前進(jìn)。作為明星，任何時刻都能在公眾面前保持最佳狀態(tài)的最強(qiáng)有力支撐是什么―財務(wù)健康。

■一份專業(yè)理財計劃

并非僅僅是買了一份保險投資幾處房產(chǎn)那么簡單

《錢經(jīng)》:于娜目前擁有很強(qiáng)的賺錢能力，是不是可以暫時推后自己的理財計劃，專心致志于“錢生錢計劃”？

詹幼文:于娜目前的確處在自己賺錢能力的上升曲線中，但有波峰就會有波谷，而且藝人們的收入又不會很穩(wěn)定。所以，無論處于哪個時期，于娜都應(yīng)該盡早實施自己的理財計劃。

前不久，我和吳君如聊天，她對于現(xiàn)在的生活很滿意，但卻“很急切需要理財”。經(jīng)過十幾年的打拼，現(xiàn)在的吳君如已經(jīng)過上了自己想要的生活，但如何能將目前的生活品質(zhì)一直保持下去，她心里并沒有底。繼續(xù)依靠不停地工作似乎已經(jīng)很難做到。她覺得自己考慮理財?shù)臅r間已經(jīng)晚了。這個時候，一份專業(yè)的理財規(guī)劃就顯得尤為重要。

《錢經(jīng)》:于娜已經(jīng)擁有一份保單，她的理財規(guī)劃已經(jīng)開始了。

詹幼文:專業(yè)上，我們所說的理財計劃，并非僅僅是買了一份保險、選中一支股票、投資幾處房產(chǎn)那么簡單，而是通過專業(yè)理財顧問，根據(jù)你提出的最終生活目標(biāo)，來幫你設(shè)計出一整套的財務(wù)規(guī)劃方案。

■明星理財

更多涉及的是財富管理概念不僅僅是將收入減去開支后的“余錢”進(jìn)行打理而是對于所有資產(chǎn)的一個有效規(guī)劃《錢經(jīng)》:采訪中，我們了解到：于娜其實已經(jīng)具備了比較強(qiáng)烈的理財意識，但工作實在太忙，暫時無法考慮太多。

詹幼文:我曾經(jīng)是香港某位著名歌星(報歉我不能說出她的名字)保險、股票業(yè)務(wù)的投資顧問，她第一個小孩的保險規(guī)劃就是我做的方案。王菲在前期挑選理財顧問的時候很用心，一旦確定，她就會將全部業(yè)務(wù)委托給你，基本不再過問。而且，除非遭遇重大變故，都會一直合作下去不再換人，還會口口相傳，在親朋好友中互相介紹、推薦。

道理其實也很簡單，就像化妝、美發(fā)等等，哪一樣是明星自己操作呢？都是要依靠專業(yè)人士。

《錢經(jīng)》:在具體操作上，其實于娜也表示過自己的一些擔(dān)心，因為她不可能像大多數(shù)普通中產(chǎn)人群那樣，走進(jìn)銀行的理財中心去尋求幫助。

詹幼文:相對于中產(chǎn)階層的個人理財，明星理財更多涉及的是財富管理的概念，不僅僅是將收入減去開支后的“余錢”進(jìn)行打理，而是對于所有資產(chǎn)的一個有效規(guī)劃。

于娜的財富管理規(guī)劃，涉及到的內(nèi)容基本上就是國際上通行的私人銀行業(yè)務(wù)。主要包括以下的貼身服務(wù)：

1.風(fēng)險管理――主要指保險；

2.投資――可分為短、中、長期投資，短期目標(biāo)應(yīng)該是“希望更紅”；中期目標(biāo)應(yīng)該是“嫁一個好老公”；長期很可能就是“提前退休”的目標(biāo)。

3.稅務(wù)――主要指利用專業(yè)理財機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，進(jìn)行一些離岸投資業(yè)務(wù)等。

《錢經(jīng)》:還有更具體的內(nèi)容嗎？

詹幼文:我更希望和于娜小姐先坐下來好好聊聊，之后才能做出一些操作性較強(qiáng)的理財方案。

詹幼文：

第9篇：家庭理財最佳方案范文

國外私人銀行業(yè)務(wù)擁有百年歷史，非常成熟。尤其以歐美地區(qū)最為成熟，通過對歐美優(yōu)秀私人銀行進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)其私人銀行業(yè)務(wù)運作的成功經(jīng)驗，可為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供重要參考。本文博覽匯聚，多元分析瑞銀、匯豐、花旗私人銀行成功發(fā)展的部分經(jīng)驗，供國內(nèi)同業(yè)參考與借鑒。

瑞銀集團(tuán)私人銀行成功業(yè)務(wù)模式分享

瑞銀集團(tuán)私人銀行是全球資產(chǎn)規(guī)模最大的私人銀行之一，同時也是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式成功的代表。經(jīng)過近一百五十年的發(fā)展，瑞銀集團(tuán)私人銀行已經(jīng)逐步形成世界領(lǐng)先的運作模式，為瑞銀集團(tuán)帶來了豐厚的利潤。

財富管理戰(zhàn)略

瑞銀集團(tuán)財富管理戰(zhàn)略專注于在選定領(lǐng)域內(nèi)的增長優(yōu)勢，以確保全球的領(lǐng)先地位。與花旗銀行、匯豐銀行不同，以投資銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的瑞銀集團(tuán)，將私人財富管理業(yè)務(wù)作為其理財業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，目標(biāo)客戶群定位于全球的富裕人群和高端客戶。其財富管理的基本戰(zhàn)略是以客戶為中心，真正理解客戶需求，然后為客戶提供量身定制的服務(wù)，給客戶以高度的滿足感。立足于成熟的市場中謀求效率最大化、在增長中的新興市場謀求快速成長、有選擇性的選取啟動項目等。

與通過建立各自為營的業(yè)務(wù)單元來發(fā)展財富管理的方式不同，瑞銀集團(tuán)的財富管理模式采用“整個企業(yè)（OneFirm）”模式，即將整個集團(tuán)整合為財富管理、投資銀行、資產(chǎn)管理三大業(yè)務(wù)線，并集中統(tǒng)一作為私人銀行的后臺支持，經(jīng)整合后的業(yè)務(wù)模式比部門分工的業(yè)務(wù)單元服務(wù)效率顯著提升。通過這一模式，客戶無論在全球任何位置，都能及時、高效、快捷地獲得“標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一”的高品質(zhì)服務(wù)。

財富管理團(tuán)隊

瑞銀集團(tuán)私人銀行組建專家顧問團(tuán)隊，互相協(xié)作，為客戶量身定制投資方案，進(jìn)而為客戶實現(xiàn)風(fēng)險與收益平衡的個性化投資分配。瑞銀集團(tuán)私人銀行客戶服務(wù)團(tuán)隊可分為客戶經(jīng)理團(tuán)隊、財富經(jīng)理團(tuán)隊、專家團(tuán)隊三個層面。

客戶經(jīng)理團(tuán)隊

該團(tuán)隊由客戶經(jīng)理主管、客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理助理組成，主要負(fù)責(zé)私人銀行客戶的日常維護(hù)工作，要求客戶經(jīng)理具備較高的素質(zhì)，如專業(yè)教育背景、豐富的客戶資源、廣泛的人際關(guān)系及相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗等。KPI考核指標(biāo)主要為客戶新增凈值及收入貢獻(xiàn)、客戶滿意度等?？蛻艚?jīng)理收入包括基礎(chǔ)工資和績效工資兩部分，其中績效工資是主要收入來源。

財富經(jīng)理團(tuán)隊

財富經(jīng)理主要負(fù)責(zé)配合客戶經(jīng)理為客戶提供高效、專業(yè)的財富管理解決方案。要求財富經(jīng)理具備投資、金融等專業(yè)教育背景及相關(guān)執(zhí)業(yè)資格，如國際注冊金融分析師等。KPI考核指標(biāo)包括對客戶經(jīng)理工作支持度（如見客戶次數(shù)、參加客戶沙龍次數(shù)等）、客戶經(jīng)理滿意度、解決方案采納度等。

專家團(tuán)隊

主要為客戶經(jīng)理團(tuán)隊和財富經(jīng)理團(tuán)隊提供及時的專業(yè)支持，該團(tuán)隊的財富專家一般在稅收、遺產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等金融方面具有一定的造詣，此專家多采取外聘第三方方式。

全面的產(chǎn)品和服務(wù)

瑞銀集團(tuán)為了向私人銀行客戶提供種類更多的產(chǎn)品與服務(wù)，采取了“開放式產(chǎn)品模式”，其產(chǎn)品既可以來自于集團(tuán)內(nèi)部，又可以來自于第三方供應(yīng)商。瑞銀集團(tuán)私人銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)涵蓋了投資方案設(shè)計、資產(chǎn)組合管理、個人財務(wù)規(guī)劃、繼承與稅務(wù)規(guī)劃、全球資產(chǎn)托管、不動產(chǎn)咨詢管理、財務(wù)管理與支付服務(wù)、關(guān)鍵俱樂部、藝術(shù)品研究投資與管理等服務(wù)，并將這些服務(wù)構(gòu)建成了完整的體系，通過個性化的方案、產(chǎn)品幫助客戶實現(xiàn)財富創(chuàng)造、積累、保障和轉(zhuǎn)移的全過程。

“以客戶為中心”的客戶管理

在客戶管理方面，瑞銀的價值主張是“以客戶為中心”，要求客戶經(jīng)理深入了解客戶的需求和目標(biāo)，以便準(zhǔn)備個性化的產(chǎn)品方案。其客戶管理模式充分體現(xiàn)了尊重客戶的精神，通過滿足客戶日益復(fù)雜的金融需求，從而建立優(yōu)質(zhì)的客戶關(guān)系。實踐表明這一客戶管理模式使90%的主要客戶關(guān)系在瑞銀集團(tuán)保留超過10年，且良好的客戶關(guān)系幫助客戶經(jīng)理從現(xiàn)有客戶那里獲得了大量的轉(zhuǎn)介客戶，這也是瑞銀獲得財富管理客戶的主要渠道，這遠(yuǎn)比從其他渠道獲得客戶的成本低的多。

1.充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的紐帶作用，加強(qiáng)其與客戶和專家團(tuán)隊的溝通，重視客戶感受。

專門設(shè)立四步工作流程并在全球統(tǒng)一執(zhí)行：(如下圖)

通過執(zhí)行該流程，客戶經(jīng)理可就客戶需求及時與各領(lǐng)域的專家團(tuán)隊進(jìn)行溝通，同時也能將專家意見及時準(zhǔn)確的反饋給客戶，做到最大程度的尊重客戶的需求、感受。

2.通過對客戶細(xì)分，更順利的滿足客戶需求。

瑞銀集團(tuán)根據(jù)客戶層次匹配與之對應(yīng)的客戶經(jīng)理，便于客戶經(jīng)理掌握該層次客戶的共性，順利開展日常業(yè)務(wù)維護(hù)。

3.重視服務(wù)細(xì)節(jié)，提高服務(wù)品質(zhì)。

瑞銀集團(tuán)將私人銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，使得客戶在全世界都能享受到規(guī)范統(tǒng)一的高品質(zhì)服務(wù)。如根據(jù)客戶偏好不同設(shè)計風(fēng)格各異的會議室，配備專業(yè)設(shè)備方便客戶溝通及決策。除投資服務(wù)外，瑞銀集團(tuán)還提供緊急醫(yī)療救助、旅游咨詢等增值服務(wù)，力求使客戶得到全方位滿足。

資產(chǎn)管理方案制定

瑞銀集團(tuán)設(shè)立了投資產(chǎn)品和服務(wù)部負(fù)責(zé)客戶的資產(chǎn)管理服務(wù)，為客戶提供最優(yōu)的投資解決方案。

一般來說，其確定一個投資方案需要以下三個階段：

第一階段，由瑞銀集團(tuán)投資委員會統(tǒng)一制定投資組合策略。

第二階段，由產(chǎn)品與服務(wù)部的財富管理策略發(fā)展組設(shè)計若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo 評估方法對各個投資組合模型進(jìn)行六步專業(yè)分析確定，并由投資委員會審定。

瑞銀集團(tuán)的投資組合模型分以下五大類(如圖1)。

第三階段，在遵循集團(tuán)投資策略統(tǒng)一性原則的前提下，財富經(jīng)理結(jié)合客戶需求、風(fēng)險偏好、回報偏好、投資目標(biāo)等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理與客戶溝通并達(dá)成共識后，接受客戶委托，執(zhí)行投資策略。

匯豐集團(tuán)私人銀行高速成長經(jīng)驗分享

當(dāng)今私人銀行業(yè)有傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式和現(xiàn)代私人銀行業(yè)務(wù)模式兩大陣營。瑞士私人銀行是傳統(tǒng)私人銀行的代表，匯豐集團(tuán)私人銀行則是現(xiàn)代私人銀行業(yè)務(wù)模式的典范。匯豐集團(tuán)私人銀行的高速成長期僅歷時十余年，就使其連續(xù)三年被《歐洲貨幣》雜志評為“最佳環(huán)球私人銀行”第三名。匯豐集團(tuán)私人銀行的快速成功經(jīng)驗無疑對尚處于探索階段的我國私人銀行的發(fā)展具有重要借鑒意義。

匯豐私人銀行品牌的建立

正確的戰(zhàn)略方向成就匯豐品牌

匯豐集團(tuán)私人銀行采取“以客戶為中心，以客戶經(jīng)理為紐帶、各功能和產(chǎn)品部門有效提供解決方案，集團(tuán)內(nèi)其他部門協(xié)調(diào)配合交叉銷售”的戰(zhàn)略。這一戰(zhàn)略的成功實施成就了匯豐品牌。

一流財富顧問鑄造品牌

財富顧問在匯豐私人銀行戰(zhàn)略實施和品牌形成中功不可沒。例如財富顧問經(jīng)常出差在外，生活奢華，但他們要隨時聽侯客戶召喚，即使是非工作時間。有時甚至被要求幫助客戶子女加入貴族學(xué)?；虼髮W(xué)，協(xié)助安排葬禮或洗禮等非投資工作。理財顧問的成功依靠的是背后的專家團(tuán)隊，整個機(jī)制的有效運轉(zhuǎn)成就了匯豐私人銀行品牌。

“全方位”的產(chǎn)品和服務(wù)

匯豐集團(tuán)私人銀行依靠其完備的產(chǎn)品供應(yīng)能力和準(zhǔn)確的客戶細(xì)分能力，為客戶提品和服務(wù)的定制。同時匯豐向客戶提供的產(chǎn)品、服務(wù)不僅包括幾乎所有的金融服務(wù)，還包括很多與客戶日常生活相關(guān)的非金融服務(wù)。通過全方位的服務(wù)最大限度的滿足了客戶需求。

匯豐銀行提供的服務(wù)大致可分為三類：

1.投資管理服務(wù)

匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)及專業(yè)能力，向客戶提供投資管理服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)財富增長目標(biāo)。

（1）委托理財服務(wù)。即根據(jù)與客戶簽訂的委托理財書，由匯豐私人銀行投資團(tuán)隊依據(jù)客戶的風(fēng)險偏好、資產(chǎn)配置、投資期限和目標(biāo)，全權(quán)管理客戶資產(chǎn)。

（2）投資顧問和操作執(zhí)行服務(wù)。理財顧問研究宏觀經(jīng)濟(jì)形式、市場走勢、上市公司業(yè)績等，挖掘全球最新投資機(jī)會，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財顧問再按照客戶的指令進(jìn)行買賣、交割。

（3）另類投資服務(wù)。包括對沖基金、私募股權(quán)、不動產(chǎn)投資等。另類投資因其收益高于傳統(tǒng)投資，且與傳統(tǒng)投資的相關(guān)系數(shù)較小甚至為負(fù)，在投資組合中加入另類資產(chǎn)可有效提高投資組合收益，降低組合風(fēng)險，近年來越來越受到高端客戶的追捧。

2.滿足客戶家庭理財需求

除投資管理外，匯豐私人銀行還向客戶家庭及家庭成員的未來需求提供理財規(guī)劃。如通過信托方式幫助客戶完成資產(chǎn)保值、增值及代際傳承；向客戶提供保險服務(wù)等；匯豐私人銀行還提供“環(huán)球財富保障計劃”，通過投資離岸基金、設(shè)立離岸公司等方式進(jìn)行全球化資產(chǎn)配置，方便客戶及家庭成員移民、留學(xué)，節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的納稅支出，達(dá)到最佳避稅效果。

3.提供非金融問題解決方案

匯豐私人銀行還向客戶提供與工作和生活相關(guān)的非金融問題解決方案。如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定；幫助客戶及家庭成員辦理移民服務(wù)；提供不動產(chǎn)價值評估、定價，尋找不對外公開的特定地產(chǎn)等；為客戶充當(dāng)基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業(yè)的需求，提供捐贈建議等等。

“量身定制”理財規(guī)劃流程

匯豐私人銀行也是通過專家團(tuán)隊為客戶量身定制理財規(guī)劃，其業(yè)務(wù)流程可分為四個階段：

第一階段 了解客戶

匯豐私人銀行的每位客戶由一位客戶經(jīng)理和高級投資經(jīng)理提供專業(yè)理財服務(wù)。其中客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶的財富管理需求、目標(biāo)及風(fēng)險承受意愿與能力，高級客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)為客戶量身定制理財計劃，兩者相互協(xié)助，共同實現(xiàn)客戶財務(wù)目標(biāo)。

第二階段 風(fēng)險評估

客戶經(jīng)理通過設(shè)計問卷測試客戶對市場波動性的反映、個人投資偏好，以衡量客戶的風(fēng)險承受能力，為后續(xù)工作搜集充分的資料。

第三階段 投資決策

通常由在某一領(lǐng)域業(yè)績突出的機(jī)構(gòu)或投資經(jīng)理負(fù)責(zé)該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購買由這些機(jī)構(gòu)或經(jīng)理管理的投資基金。

第四階段 投資調(diào)整

由客戶經(jīng)理根據(jù)客戶財務(wù)狀況，結(jié)合財務(wù)目標(biāo)的變化和市場風(fēng)險變動等，相應(yīng)調(diào)整投資策略并及時向客戶反饋。

“匯豐業(yè)務(wù)擴(kuò)張的成功戰(zhàn)略——“全球性收購”

近十年中，匯豐私人銀行擴(kuò)張業(yè)務(wù)的主要方式是收購。通過大規(guī)模收購，匯豐私人銀行實現(xiàn)了客戶規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模的雙提升，并吸納了大量優(yōu)秀私人銀行專業(yè)人才，使得匯豐私人銀行在十年間迅速成長為世界第三大私人銀行。自1999年開始，匯豐集團(tuán)進(jìn)行了五次與私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的大規(guī)模收購。在五次收購中，有四次收購目的在于進(jìn)入新的區(qū)域市場和提升規(guī)模，有三次收購后顯著增加了匯豐集團(tuán)的市場份額。其中收購安信達(dá)高凈值私人客戶稅收服務(wù)團(tuán)隊，使匯豐獲得了大量專業(yè)人才及廣泛的社會關(guān)系。

花旗集團(tuán)私人銀行發(fā)展策略經(jīng)驗分享

花旗銀行認(rèn)為，財富管理行業(yè)的戰(zhàn)略重點已經(jīng)從重在自身產(chǎn)品服務(wù)的提供與銷售，轉(zhuǎn)向顧問角色，并提供更寬泛的增值性解決方案。標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)在內(nèi)部產(chǎn)生出來，非傳統(tǒng)投資、構(gòu)造型產(chǎn)品、咨詢服務(wù)等則可能從第三方獲得，開放式產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將是未來趨勢。

私人銀行業(yè)務(wù)是花旗銀行的核心業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)。花旗私人銀行在業(yè)務(wù)市場上，最先采取的是差異化策略，堅持高品質(zhì)的服務(wù)，產(chǎn)品價格較同業(yè)為高，隨著市場競爭的漸趨激烈，銀行獲利空間日益減少，這使花旗銀行開始轉(zhuǎn)變其市場策略，轉(zhuǎn)而通過銀行再造、啟用網(wǎng)絡(luò)銀行等措施降低成本，通過購并發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。現(xiàn)在花旗的發(fā)展策略已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧谢呗?，即在選定的目標(biāo)市場上，以高效率的組織流程，實施并購和聯(lián)盟，較以往提供有別于其他競爭者的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

做好目標(biāo)客戶細(xì)分，加強(qiáng)管理

花旗銀行對客戶進(jìn)行了廣泛的調(diào)研，通過審視自身條件和資源，將重點目標(biāo)客戶群鎖定在富裕且高價值的客戶。例如，在新型市場鎖定的客戶群為富裕階層、高價值且年輕勇于嘗試新服務(wù)方式的客戶，利用他們年輕、正在積累財富、愿意使用信用額度的特征，以擴(kuò)展市場。花旗銀行還建立了客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)，其中包括客戶的詳細(xì)分類和潛在客戶的名單、地址及其他重要信息。

整合業(yè)務(wù)部門，提升效率

花旗銀行以客戶為中心來整合業(yè)務(wù)部門，重組生產(chǎn)流程，從而節(jié)約成本，使生產(chǎn)銷售金融產(chǎn)品的過程更為流暢。流程再造主要是圍繞兩大原則進(jìn)行。一是資源共享、人員整合。如消費金融部門和私人銀行部門進(jìn)行部門整合、員工輪崗之后，消費金融部門和私人銀行業(yè)務(wù)兩部門的營業(yè)收入與毛利率均有明顯的改善。二是集中作業(yè)?；ㄆ煦y行利用先進(jìn)的數(shù)字化科技來處理全球事務(wù)，通過一些全球性的區(qū)域處理中心來處理標(biāo)準(zhǔn)化的程序，有效降低了傳輸過程中的失誤，減少了重復(fù)投資，并以標(biāo)準(zhǔn)化、集中化的方式大幅度降低成本，有效彌補(bǔ)了花旗銀行產(chǎn)品價格比同業(yè)貴的市場競爭弱勢。

采用并購聯(lián)盟策略，快速搶占市場

花旗銀行的目標(biāo)是成為可以一次提供存款、投資、資產(chǎn)管理和保險服務(wù)給個人客戶的一站式全面服務(wù)。而聯(lián)盟策略可以以更小的成本、更快的速度占領(lǐng)新的市場，可以快速的實現(xiàn)自身不具有的優(yōu)勢。因此，花旗銀行經(jīng)常采取并購或是聯(lián)盟的方式，與其他金融機(jī)構(gòu)或是相關(guān)公司合作共同開發(fā)市場。

并購或聯(lián)盟的步驟：

首先，確定目的，一般以分享資源、快速進(jìn)入或擴(kuò)大市場為目標(biāo)。然后，選擇合適的聯(lián)盟對象，選擇在目標(biāo)領(lǐng)域比較專業(yè)、比較成熟的企業(yè)，或者是與自身有著互補(bǔ)、不重疊的資源優(yōu)勢的企業(yè)。最后，選擇聯(lián)盟制度，花旗銀行會根據(jù)聯(lián)盟對象是否與自身的核心業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系為標(biāo)準(zhǔn)，判斷采用何種聯(lián)盟制度，策劃聯(lián)盟還是并購。

總結(jié)

國外富豪的財富大多來自于遺產(chǎn)繼承，私人銀行客戶主要為資深、理性的投資者，一般具有較完備的投資知識與經(jīng)驗，對于風(fēng)險與收益的匹配性有較充分的認(rèn)識，投資預(yù)期較為理性，一般更重視財富保值、資產(chǎn)傳承規(guī)劃等核心業(yè)務(wù)。因此，國外私人銀行更重財富增長、服務(wù)品種豐富，為客戶提供內(nèi)容涵蓋資產(chǎn)配置、財務(wù)咨詢、保險規(guī)劃、證券組合投資、合理避稅、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、藝術(shù)品托管等一站式全方位服務(wù)。而我國富豪大多是“富一代”，其財富增長主要得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長，地緣經(jīng)濟(jì)特色較為濃重。相比國外的富豪，中國富豪更多期望高回報，資產(chǎn)配置思路偏向流動性較好、投資收益較高的短期產(chǎn)品，同時對非金融增值服務(wù)需求較高，如醫(yī)療健康服務(wù)、子女教育和投資機(jī)會介紹等。因此，我國私人銀行不能盲目照搬國外私人銀行經(jīng)驗，而應(yīng)從我國國情出發(fā)，以國外優(yōu)秀私人銀行成功經(jīng)驗為借鑒，“取其精華，去其糟粕”，找到適合自己的私人銀行發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

國外典型私人銀行發(fā)展經(jīng)驗借鑒

作者 / 張衛(wèi)民

中國私人銀行

作者 / 曹彤、張秋林

匯豐集團(tuán)私人銀行案例研究及啟示

作者 / 葉菲 張