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個人投資理財?shù)母拍罹x(九篇)

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個人投資理財?shù)母拍? /></p> <h2>第1篇:個人投資理財?shù)母拍罘段?/h2> <p> 一、樹立正確的理財觀,合理安排支出</p> <p> 投資最重要的是要有投資意識,有正確的投資觀念才會贏得更多的財富。其次,要分析自身實際情況,為投資規(guī)劃做好準備。第一步就是要對<a href=個人的收入和資產(chǎn)進行分析,最大限度地挖掘出目前的富余的現(xiàn)金和閑置資產(chǎn);還要根據(jù)自身的風險承擔能力制定風險管理計劃。第二步是確定投資目標,做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效,有了投資目標就可以減少情緒化的決定,理性面對市場變化。第三步是明確投資期限,不同的投資目標會決定不同的投資期限,而投資期限的不同,又會決定不同的風險水平。

人們在日常生活中不僅要節(jié)儉開支,更要使日常開支變得合理化,另一方面市民也應培養(yǎng)自己合理消費的習慣。個人投資者投資也應該及時調(diào)整合理的花銷,優(yōu)化財政結(jié)構(gòu)也是??家和政府的職責,提高資金的利用率更好的用來制定適合國情民情的投資理財計劃。與此同時個人投資者還應該認識到一種新型的“另類理財”。如今,雖然人們的收入不斷增加,但依然趕不上看病住院的花費。正因為如此,人們的觀念應該發(fā)生改變,如果不懂得愛惜自己的身體只一味盲目地節(jié)約,什么錢都舍不得花,無疑步入了一種“貪小失大“的誤區(qū)。不如在外出旅游、鍛煉身體、合理飲食等項目上進行投資,不僅可以減少生病住院的機會,還是一種科學的理財方式,身體的健康才是最好的投資項目。當然,如果在這種理財觀念之上再配合購買保險這種方式,也會給個人投資者的健康帶來雙重保障,況且保險的概念早已不僅僅是發(fā)生意外時獲得補償那么簡單的補償型保險,此外儲蓄型保險、分紅型保險也可以使個人投資者的生活獲得保障,同樣也可以用于保險投資并且獲得一定的收益回報。

二、銀行等投資機構(gòu)推出相關(guān)理財產(chǎn)品

同時,由于經(jīng)濟發(fā)展城市進步導致了收入水平高低不同,市民承受風險能力的也大不相同,不同的年齡階段,投資理財觀念的接受程度也不同,因此,為了銀行收益的增加可以根據(jù)年齡段推出不同的投資理財產(chǎn)品,這樣也積極引導了個人投資者的投資觀念,也會間接的為青少年培養(yǎng)理財?shù)囊庾R。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)達,專業(yè)的投資機構(gòu)越來越多,投資服務也日漸多樣化和個性化,有專業(yè)的投資團隊為個人量身定制專業(yè)的投資計劃,推出多種投資的理財產(chǎn)品以便于個人投資者根據(jù)自身的認可程度及自身情況進行不同選擇,控制風險,個人投資者的投資將更加具有保障。此外,在未來個人投資者的投資方式也將發(fā)生一系列的改變,參與投資理財則會逐步趨于便利。隨著社會中信息技術(shù)的革新、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步,具備24小時服務功能的網(wǎng)上銀行也在興起中、迅速發(fā)展的基金超市等服務管道,面對面服務的地域和時空的限制也被這些不斷改變創(chuàng)新的技術(shù)所打破,方便了個人投資者,使投資理財產(chǎn)品的附加價值大大增加,這就要求銀行等金融類投資機構(gòu)盡快實現(xiàn)多種營銷管道服務,將投資理財服務能力和服務水平提高。

三、社會要規(guī)范、引領(lǐng)積極健康的消費環(huán)境和投資制度

如今的消費大環(huán)境不甚健康,攀比性消費等不健康消現(xiàn)象比比皆是,只注重品牌消費產(chǎn)生“月光族”這個不良經(jīng)濟群體,沒有多余資金的積蓄,就更加不必說投資理財了。在現(xiàn)階段投資市場的人日趨增多以及可供個人投資者投資的產(chǎn)品日漸豐富,伴隨而來的是理財風險也越來越大。另外非法集資等的大規(guī)模金融騙局的相繼出現(xiàn)更是大大加強了投資市場的風險系數(shù),即便在我市目前還未發(fā)現(xiàn)此類不良的經(jīng)濟行為,但佳木斯市的有關(guān)部門也要加強防范意識。我認為,政府及相關(guān)部門應首先承擔起主要責任,利用經(jīng)濟、法律等手段實施干那些預畸形的消費行為并對投資行為的管理和監(jiān)控逐步加強。同時,還應該積極促進佳木斯市市民的自主創(chuàng)業(yè)機會,提供更多的就業(yè)崗位,營造佳木斯市市民自力更生的良好環(huán)境和習慣,社會保障制度的不斷完善,會緩解因貧窮引發(fā)的社會矛盾,以此促進社會供求方面的平衡。最后各類主流媒體特別是電視、報紙和網(wǎng)絡要加強對各種投資信息的權(quán)威和進行大方向的投資指導,相信就可以使投資者更加清晰其投資計劃。

第2篇:個人投資理財?shù)母拍罘段?/h2>

這次博覽會是北京目前首次針對個人投資理財所舉辦的專業(yè)博覽會,博覽會展出面積 8000 平方米 ,匯集了包括國有銀行,保險公司,證券基金信托公司,外資金融機構(gòu),房地產(chǎn)公司等在內(nèi)的50 余家單位參展。

展品從銀行卡到房地產(chǎn)項目,幾乎涵蓋了市場上所能見到的所有投資理財產(chǎn)品,觀眾通過展會可以更方便地直接了解所有投資理財產(chǎn)品,現(xiàn)場也有專業(yè)理財師為參觀者進行理財規(guī)劃建議,幫你打造一個完善的投資理財計劃,不斷使自己的財富增值。展會現(xiàn)場氣氛熱烈,不少參觀者都饒有興致地向工作人員咨詢相關(guān)金融產(chǎn)品的情況,有不少人甚至還在現(xiàn)場辦理了相關(guān)的業(yè)務。

據(jù)本次博覽會組委會負責人聶衛(wèi)宏介紹說,北京的個人理財市場分層較多,既存在大眾理財,也存在高端需求。因此,針對不同人群進行不同的會場設計,是本次金融博覽會與其他產(chǎn)業(yè)博覽會最大的不同之處。

針對高端客戶,博覽會特設“貴賓廳”提供給參展金融機構(gòu),為大客戶提供非常舒適的環(huán)境,洽談理財業(yè)務;還設置三大專場:留學人員專場、商務人士專場、名人專場;并設“ 2004 北京國際投資理財論壇”、“ 2004 北京國際藝術(shù)品投資論壇”、“ 2004 房地產(chǎn)投資發(fā)展論壇”,發(fā)言嘉賓包括金融機構(gòu)領(lǐng)導、學者、知名人士以及各大企業(yè)領(lǐng)導。

第3篇:個人投資理財?shù)母拍罘段?/h2>

摘要:近年來,中國經(jīng)濟在各方面都保持了高速的發(fā)展勢頭,中國的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)成為全世界所關(guān)注的焦點。在中國經(jīng)濟飛速發(fā)展的同時也伴隨著各種各樣的困難和阻礙,而其中的通貨膨脹給社會經(jīng)濟帶來的影響是我們每位老百姓現(xiàn)實生活當中都能夠體會到的。老百姓手里擁有了更多的錢卻買不到更多的東西,或者是只能買到更少的東西,如何應對才能使自己的財富不縮水,實現(xiàn)保值增值,針對這一問題本文對通貨膨脹下個人投資理財進行了分析。 關(guān)鍵詞:通貨膨脹;個人投資理財;投資理念 在經(jīng)歷了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物價浪潮的沖擊之后,拿死工資的普通老百姓意識到物價的上漲使他們賬戶上的存款變得越來越不值錢,個人的購買力嚴重下降。正如溫總理對通貨膨脹做出的一個合理而形象的比喻:“它就好似一只猛虎,一旦將它放了出來,就再難把它關(guān)回去。”如今的通貨膨脹對老百姓的生活造成了極大的沖擊,手中的錢越發(fā)變得不再值錢了,如何通過個人投資理財來使自己的財富不縮水已成為普通老百姓不的不面對的現(xiàn)實問題。 一、通貨膨脹的概念及現(xiàn)狀 當前,全球性的通貨膨脹愈演愈烈,中國的通貨膨脹過高并且壓力越來越大早就是不爭之事實。如果你問一個人普通人,為什么通貨膨脹是壞事,他將告訴你,答案是顯而易見的;通貨膨脹剝奪了他辛苦賺來的美元的購買 1。在這種情況下,如何規(guī)避通貨膨脹的壓力,實現(xiàn)資本的保值增值就成了投資者面臨的主要問題。想要了解通貨膨脹對我們造成的危害,以及我們應該利用怎樣的方式來規(guī)避和化解它對我們不利的影響,那么我們必須先清楚它的概念及現(xiàn)狀,正所謂“追溯其根源,才能解決其問題?!笨v觀經(jīng)濟學界,筆者認為通貨膨脹是指一個經(jīng)濟體在一段時間內(nèi)貨幣數(shù)量增速大于實物數(shù)量增速,普遍物價水平上漲,于是單位貨幣的購買力下降。通貨膨脹重要的衡量指標之一就是cpi指數(shù)。cpi(consumer price index), 是對一個固定的消費品籃子價格的衡量,主要反映消費者支付商品和勞務的價格變化情況。 在我國2009年30%的貨幣擴張基礎之上,2010年又將近20%的貨幣擴張。也就是說過去兩年的貨幣擴張以50%的增長速度擴張。但是我們知道gdp累計增長速度肯定沒有這么快。所以經(jīng)濟增長速度是貨幣擴張速度的一半,通貨膨脹也就必然是一個不可避免的現(xiàn)象。2010年我國進行了價格調(diào)整,電、水、天然氣價格都上漲,從而加速了通貨膨脹。同年11月,美國宣布采取新一輪量化寬松政策后,釋放的流動性使中國國外的農(nóng)產(chǎn)品、大宗商品及原材料(如原油)價格上漲,并傳到中國國內(nèi),使2010年cip增速超預期。今年3月份cpi同比上漲5.4%,漲幅之高出乎人們的預期。4月15日,國家統(tǒng)計局公布的一季度國民經(jīng)濟運行情況顯示,中國經(jīng)濟在延續(xù)了平穩(wěn)較快增長態(tài)勢的同時,通脹壓力依然嚴峻。 二、通貨膨脹下個人投資理財?shù)睦Ь?通貨膨脹的日益嚴重,也嚴重影響了人們的生活。物價上漲,貨幣貶值,生活水平下降,人們的生活狀況隨之窘迫。要找到合理的投資理財途徑,我們首先應該找到通貨膨脹下個人投資理財有哪些困境。 1.傳統(tǒng)的銀行儲蓄方式不能抵消通貨膨脹對個人財富的影響. 勤儉節(jié)約是我國傳統(tǒng)美德之一。過去我國居民較為穩(wěn)健的投資風格和稀缺的理財產(chǎn)品決定了我國是一個高儲蓄率的國家。儲蓄曾經(jīng)是我國居民主要的資產(chǎn)保值增值途徑。然而凱恩斯在其著作中曾提出了著名的“節(jié)儉悖論”,即儲蓄率升高,雖然使得個人儲蓄增加,但卻使得國民收入由于消費的減少而減少。從宏觀角度看,我國經(jīng)濟外貿(mào)依存度過大,致使在人民幣升值周期中外貿(mào)促出口企業(yè)損失非常嚴重。而儲蓄率過高,內(nèi)需不足,導致產(chǎn)品市場上供大于求。這本身限制了中國經(jīng)濟的快速健康持久發(fā)展。從微觀上看,即使是定期存款,所得利息也少的可憐完全不能跑贏cpi。雖然存入銀行的利息上調(diào)了,可是靠利息的收益率遠遠低于如今的通貨膨脹率,個人賬戶上的存款變得越來越不值錢而若算上資金的機會成本,負利率的陰影始終籠罩著銀行存款,使得它們在通貨膨脹下不斷貶值。 2.投資品種難以選擇. 通貨膨脹下,人人為了規(guī)避通貨膨脹,都在不停的炒作實物和金融產(chǎn)品。面對央行不斷加息,提高存款準備金抵擋通貨膨脹的影響,加大熱錢的回收力度,那么流入股市的資金必定在不斷的減少,這就導致股市在很大程度上趨于萎靡的狀態(tài),面臨2011年股市低迷的現(xiàn)狀,不少投資者把投資方向從金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向?qū)嵨锏某醋??!岸鼓阃妗?,“蒜泥狠”等網(wǎng)絡詞語以表對當前高昂物價的不滿、嘲諷和調(diào)侃,近幾年來以蔬果、肉蛋、糧油、蒜、綠豆等為首的農(nóng)副產(chǎn)品呈現(xiàn)瘋漲之勢,其漲幅速度簡直令人瞠目結(jié)舌。一些日?;颈仨毜霓r(nóng)副食品已經(jīng)被炒得很離譜,完全違背價值規(guī)律的作用,但是普通老百姓由于專業(yè)知識的缺乏以及信息不對稱的原

因,他們不僅不能抓住住來勢迅猛的一輪輪炒作的,選擇正確的投資方式,還成為被別人掠奪財富的受害者。 三、通貨膨脹下個人投資理財?shù)膽獙Υ胧?通貨膨脹給老百姓帶來了更大的生活壓力,也給廣大老百姓的切實生活帶來了很大影響,那么面對這樣的影響我們又應該如何去應付呢?在如今高通貨膨脹時代,合理規(guī)劃自己手中的錢就顯得格外重要,個人投資理財不僅是一門技術(shù),更是一門藝術(shù)。 (一)樹立正確的投資理念。 既然投資理財是老百姓減少財富縮水的方式,那么我們就必須樹立正確的投資理念。理念是體現(xiàn)投資者投資個性特征的、并促使投資者正常開展分析、評判,決策并指導投資者行為,只有正確的理念才能指導正確的投資,最終導致較高的投資收益,也才能避免在投資中被別人掠奪財富的對象。如何樹立正確的投資理念,不是簡單的一句話就可以讓投資者明白,就可以做到的。它必須通過理論學習,在實踐中經(jīng)過歷練才能得到的真諦。而普通的老百姓在現(xiàn)實的投資中往往因為缺乏對投資的基本認識,很容易落入投資的陷阱。因此作為一個投資者在準備投資之前,應該有意識的學習與投資有關(guān)的基本知識,才能形成一套正確的投資理念來指導自己的投資。 (二)投資目標上定位于獲取長期的穩(wěn)定收益。 由于普通的投資者處在信息不對稱、資金量小、心態(tài)不穩(wěn)定以及投資技巧不成熟的弱勢地位,因此筆者建議其定位于長期投資而獲取穩(wěn)定的收益。從上證指數(shù)1991年至2010年的歷史數(shù)據(jù)看,如果在歷史上的任意一點向前推算10年,會發(fā)現(xiàn)10年后的大盤點位基本高于10年前,這可以從一個方面說明長期投資的意義。被稱為世界上最偉大的投資者之一:沃倫.巴菲特,便是長期價值投資理念的堅信者。巴菲特長期投資一家公司,不搞陰謀詭計,正大光明,他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業(yè)績來看,并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市,除少數(shù)虧損的年度,他的收益率卻一直很穩(wěn)定。巴菲特的導師格雷厄姆有句名言:股市短期是投票機,但長期是稱重機。短期投資收益主要靠運氣,長期投資收益才能看出實力。連巴菲特這樣具有深厚投資知識功底的人尚且堅持長期投資,那么我們普通的投資者在缺乏專業(yè)投資知識的背景下,如果盲目的選擇短期投資,幾個月之內(nèi)急切得期望從投資中得到高額的回報,就很容易浮躁、盲目信任、聽個信息就像抓個救命稻草,最終的結(jié)果往往與期望值正好相反。因此,筆者建議普通投資者不要過多的追求短期的利潤,要明白投資是有風險的,更多的享受長期投資為你帶來的穩(wěn)定收益。 (三)正確認識各種投資品種。 在通貨膨脹中,貨幣和財富是貶值的,與此相對應,商品和資產(chǎn)價格卻是上漲的,所以持有隨脹而漲的資產(chǎn)是應對通貨膨脹的有效措施。目前市場上有各種琳瑯滿目、種類繁多的理財產(chǎn)品,普通投資者如何才能挑選到一款適合自身的呢?投資者慣用的做法是根據(jù)市場熱點消息來選擇投資品種。比如當上證指數(shù)漲到5000點的時候,市場上的熱點是股市,此時每天到證交所開戶的新股民劇增,因為他們根據(jù)市場上的消息選擇了投資股票,但這些新股票往往被套牢在6000點左右。而解釋這一現(xiàn)象的答案是:投資的大小取決于投資的誘導。誘導越大,投資越大;反之亦然 2。因此根據(jù)消息來選擇投資品種的做法是相當危險的,筆者建議投資者在選擇投資品種之前一定要認清其本質(zhì)。 1.金融類資產(chǎn)投資。 金融類投資的對象是金融資產(chǎn),金融資產(chǎn)是一種以憑證形式存在的信用權(quán)益,如股票投資、基金投資、期權(quán)投資、期貨權(quán)益及債券、理財產(chǎn)品(計劃)等資產(chǎn) 。 歷史經(jīng)驗表明,在通貨膨脹初期,上市公司通常會獲得較高的收益,從而帶動股價上漲。投資者投資股票,除去獲得買賣價差外,還可能獲得較高的股息回報。因此股票投資是取得資產(chǎn)保值增值的良好途徑之一。但股市不僅是經(jīng)濟的晴雨表,更受到宏觀經(jīng)濟政策的影響,因此投資者還應該密切關(guān)注國家出臺的財政與貨幣政策等宏觀調(diào)控措施,根據(jù)貨幣供應量的變化,把握股市的投資機會。 因為知識、信息、精力等原因,一般的投資者無法從投資理財中賺取高額的收益,因此進行基金定投資是個不錯的選擇?;鹗菍⒈姸嗤顿Y者的資金集中起來,形成獨立資產(chǎn),由基金托管人托管,基金管理人管理,也就是將自己的資金交給更專業(yè)的投資人士幫你管理以彌補自己在知識、信息、精力等方面的缺陷。 據(jù)從事個人理財行業(yè)多家的專家介紹,按照風險和收益特征,目前銀行推出的理財產(chǎn)品大致可分為保證收益型產(chǎn)品、保本浮動收益型產(chǎn)品、非保本浮動收益型產(chǎn)品三大類。普通的投資者在選擇理財產(chǎn)品的之前,首先要明確自己期望的收益與可以接受的風險。如果是風險偏好者則可以更多的選擇非保本浮動收益型產(chǎn)品,如果是風險厭惡者則可以更多的選擇保證收益型產(chǎn)品。 2.實物類資產(chǎn)投

資。 實物資產(chǎn)就是有形資產(chǎn),如對固定資產(chǎn)、貴重金屬、玉石等商品投資。 固定資產(chǎn)是指屬于產(chǎn)品生產(chǎn)過程中用來改變或者影響勞動對象的勞動資料,是固定資本的實物形態(tài)。對于個人而言,固定資產(chǎn)一般指房屋、商鋪等具有長期穩(wěn)定收益的資產(chǎn)。對于不喜歡虛擬經(jīng)濟的投資者而言,固定資產(chǎn)投資是非常好的選擇。 目前市場上比較適合個人投資者的貴重金屬投資是黃金投資。馬克思說過,貨幣天然不是金銀,金銀天然是貨幣。黃金在貨幣市場上曾經(jīng)扮演過重要的角色,但由于布雷頓森林體系的瓦解而使得黃金在流通體系中的地位有所下降。近年來,黃金價格隨著美元的貶值逐步走高,而由于其稀缺性和良好的收益性,越來越受到投資者的青睞。對于普通大眾居民來說,雖然當期黃金價格過高,但是從保值的目的出發(fā),筆者建議每年固定的時刻買入50克左右的黃金,每一年買一次,不用擔心未來的漲和跌。比如居民從40歲開始購買,每一年買買到60歲,那差不多是20個50克黃金單位,那么從60歲退休的時候,我們建議他每年賣出50克,這樣就可以補充他的退休的那部分收益,從一輩子來看,其實是最保值的。 總之,在通貨膨脹下,財富的創(chuàng)造源泉只我們的雙手和大腦,任何投資都要從投資者的實際情況出發(fā),樹立正確的投資理念,正確認識所要選擇的投資品種,不能僅看潛在的回報 : [1]李忠賢、邱繼彩.《商業(yè)銀行信貸風險管控效能評價探討》.經(jīng)濟研究導刊.2011年第06期 章鐵生、王鍇、林鐘高.《財務治理》.2005年1月第1版.經(jīng)濟管理出版社. 注釋: 1【美】曼昆,《經(jīng)濟學原理》,1999年9月北京第1版,北京大學出版社,p256。 2陳孟熙,《經(jīng)濟學說史教程》,2003年9月第2版,中國人民大學出版社,p424。 :lunwenwang.co

第4篇:個人投資理財?shù)母拍罘段?/h2>

面對居高不下的CPI,如果不合理進行理財規(guī)劃,自己的存款不但難以增值還有很大的貶值可能。在這種形勢下,連以往對理財不夠上心或者有畏難情緒的“板凳隊員們”也坐不住了,“跑不過劉翔,但一定要跑贏CPI”成了近來的流行語。

面對股票、基金、債券、銀行理財、投資信托、租賃、保險……這些撲面而來的各種金融投資理財工具,再加上更加繁雜的金融術(shù)語,很多理財“菜鳥”都感覺眼花繚亂、無所適從。為了未來的財富大計,第一步應該從惡補常識的掃盲開始。

惡補理財新知

在相當長的一段時期內(nèi),所謂家庭理財,的確僅僅是在不同時間檔期及利率水平的儲蓄品種之間做出選擇,頂多再買點利率略高的國債。

中國社會科學研究院研究員易憲容表示,現(xiàn)在“投資理財=銀行儲蓄”的年代已經(jīng)遠去,個人投資理財是一項知識型的投資管理。面對眾多投資機會,能否把資金投入投資組合的“海洋”,進行一次驚心動魄、成功的“沖浪”,則是當今個人理財?shù)男碌囊蟆kS著投資組合多樣化,知識在個人理財中的作用也日益重要。這在股票投資中表現(xiàn)最為突出:許多從未了解過國家經(jīng)濟形勢、企業(yè)經(jīng)營狀況,或者以前連基本經(jīng)濟常識都沒有的投資者,在進行一兩個月的股票投資后,也能對國家經(jīng)濟狀況、企業(yè)會計財務狀況侃侃而談。而知識較為豐富、觀察力較為敏銳的,或者具有特殊消息來源的個人投資者的獲利往往比其他人更為豐厚。

當然,這些知識的積累很難一蹴而就。不管是儲蓄投資、股票投資、基金買賣,抑或是外匯、保險投資,由于投資品種日益增多,所需的專業(yè)化知識也不盡相同,即使是同一大類的投資方法也很難為一個人所完全掌握,普通投資大眾“單槍匹馬”地進行投資理財更是難以“招架”。理財專家特別提醒,家庭的資產(chǎn)配置方式,直接決定今后的家庭財富的增長,考慮選擇專業(yè)的理財規(guī)劃師和投資機構(gòu)為你設計理財計劃也不失為一個好途徑。

進入每年的最后一個季度,就要開始為明年的財富計劃做打算了。你明年想要實現(xiàn)多大比例的財富增長?將有哪些重要的大額消費?是不是計劃度一個奢侈的夏季假期?那么現(xiàn)在就應該開始準備了。

理財規(guī)劃提前做

易憲容對記者表示,個人投資理財以經(jīng)濟學追求利潤最大化的精神為宗旨,以會計學客觀忠實的記錄為基礎,再輔以財務學計劃未來的收支、保持個人資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)平衡的理財方法。如果掌握好理財?shù)囊迹軌蜉^好地計劃開支、策劃投資、規(guī)避風險、減少損失,獲得最佳投資組合收益。

首先,列一份理財目標清單。估算一下為實現(xiàn)每一項財務目標你已經(jīng)籌備了多少資金,以及你最終還需要多少。要彌補這兩個數(shù)字之間的差額,不僅要看你的儲蓄額度,而且還要看你什么時候需用錢,以及在這期間能得到什么回報率。

預測回報率是一件不容易搞準的事情,人們往往傾向于過于樂觀。專家的建議是:不要將債券的回報率定在5%以上,股票的回報率則不要定在8%以上。下一步,把這一數(shù)字輸入到理財網(wǎng)站的儲蓄計算器中。你將看到,如要實現(xiàn)全部的財務目標,每年需要存多少錢,然后定出明年的儲蓄計劃。

理財專家劉彥斌建議讀者,把家中的錢分成三份:一份是“應急的錢”,即以活期儲蓄的形式留半年到一年的生活費,也可以買點貨幣市場基金;第二份是“保命的錢”,以定期儲蓄的形式留出3-5年的生活費,或者部分購買國債;還有一份是“閑錢”,也就是5-10年不用的錢,這些錢才可以用來投資股票、基金、房地產(chǎn),以期獲得高收益,當然也要做好虧本的準備。

具體來說,工薪階層適合低風險的本金保障、收益穩(wěn)定型理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障,到期向客戶支付本金和收益。最大的特色就是客戶投資的本金能夠得到保證,而且預期的收益穩(wěn)定,比同期的定期存款高。

中等收入人群適合本金保障、收益浮動型產(chǎn)品。目前市場上多見的形式是掛鉤某一領(lǐng)域的一籃子股票,其實際收益率取決于掛鉤股票的價格變化,掛鉤的股票價格受市場多種因素影響,所以投資者面臨一定風險,但收益也高于保證收益類的理財產(chǎn)品。

資產(chǎn)較多人群適合不保證本金和收益浮動型產(chǎn)品。主打的概念一般是“新股申購”、“基金優(yōu)選”,還有銀行的代客理財產(chǎn)品等,產(chǎn)品的風險主要來源于所購買基金和股票的收益變化,相對前兩種來講此類風險最大,不僅投資的收益是浮動的,就連本金也不能保證。

除此之外,所有人都要考慮購買保障型的保險,比如人身意外險、住院保險和定期壽險等,以實現(xiàn)財務安全。

及時調(diào)整保增值

要跑贏CPI,有哪些理財產(chǎn)品或投資方式可以推薦呢?專家介紹說,長期投資是克服通貨膨脹、跑贏CPI的良方。在家庭資產(chǎn)配置中,可適當配置中短期人民幣理財產(chǎn)品,一來這些產(chǎn)品收益較定期高,二來期限較短,即使加息也可能及時轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品。

長期看,抵御通脹效果較好的投資是股票、基金或不動產(chǎn)。在金融市場發(fā)展較為成熟的歐美市場,中小投資者最主要的投資方式就是購買基金,基金在家庭資產(chǎn)中占了相當大的比重。最好能夠根據(jù)自己的情況,在不同類型的基金中合理配置,以獲取較高收益;而對于工薪一族,比較好的方法就是基金定投,通過時間的魔力,點滴積累造就百萬富翁。房產(chǎn)投資也受到了理財師的推崇,不過,雖然房產(chǎn)投資可納入投資組合,但是投資者也要量力而行,如果把家中大部分流動資金都押在房產(chǎn)投資上,則實屬不理智。

在考慮是否要調(diào)整理財方案之前,一定要建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表,這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中,要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況,如果有必要改變你的積蓄方針,請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。

理財專家認為,有3點必須考慮:一是家庭的風險屬性。根據(jù)個人及家庭的具體情況及風險承受能力選擇資產(chǎn)種類,尤其要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等,因為這些因素與風險承受能力息息相關(guān),在此基礎上,才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應的投資比例。

二是家庭理財目標,這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言,需要對個人及家庭的財務資源進行分類,優(yōu)先滿足家庭的理財目標,構(gòu)建核心資產(chǎn)組合,再將富余資金配置于具有一定風險的資產(chǎn),構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合,在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下,便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例。

三是適合自己的投資方案。確定了理財目標、風險屬性后,就要制定一個可行性方案來操作,也就是你最終的投資組合。

第5篇:個人投資理財?shù)母拍罘段?/h2>

《卓越理財》:請介紹一下美國目前的個人理財狀況是什么?

Robert:第二次世界大戰(zhàn)后,理財在美國便漸漸興起。當時由于美國人民生活安定,他們開始考慮怎樣享受人生,并為退休作出安排。加上美國醫(yī)療費用昂貴,他們都希望有合適的計劃能幫助自己達到目標,由于這些背景原因,美國一般大眾比較接受向理財師咨詢理財意見。而在美國理財行業(yè)發(fā)展相對較為成熟,不論銀行或是獨立理財顧問公司均占有一定市場價額,令競爭甚為激烈。

《卓越理財》:RFP在國際理財行業(yè)處于什么樣的地位?

Robert:RFP在1983年已在美國成立,是美國成立的第二個以理財為主的學會,在過去二十多年的歷史中,RFP協(xié)會在全球多個地區(qū)均有推廣理財專業(yè),在亞太地區(qū)應處于領(lǐng)導地位,除了委任黃志杰先生為北亞州區(qū)總監(jiān)外(亦為協(xié)會在亞洲區(qū)最高負責人),在中國,香港,印度、菲律賓、馬來西亞等地亦積極展開課程,希望把先進的理財理念能帶到亞太地區(qū)。

《卓越理財》:RFP到底是什么樣的一個概念,它有著什么樣的背景?

Robert:財務策劃是指運用科學公正的財務分析程序來對個人的財務計劃、投資策略等進行合理的規(guī)劃與管理,以實現(xiàn)其長期理財和生活目標的專業(yè)個人理財服務,是金融、保險等行業(yè)指導個人投資理財?shù)男屡d業(yè)務。隨著居民儲蓄的增加和個人收入的不斷提高,個人理財服務在中國的市場空間日益擴大。中外金融機構(gòu)均將拓展未來中國市場的重點定位于個人理財服務。在此情況下,從事或有志于投身金融理財行業(yè)的人士,也逐漸認識到,只有通過考取專業(yè)資格,尤其是與國際接軌的專業(yè)資格,方可提升個人的競爭力,獲取更佳的事業(yè)發(fā)展。

《卓越理財》:RFP進入中國市場,是怎樣結(jié)合中國的國情的?

Robert:RFP自2003年開始于中國大陸及香港推出課程后,迅速得到行業(yè)的關(guān)注。總會本身也明白唯有將課程本土化,才能令學員在學習過程中得到更充實的回報,因此學會特別安排來自中國大陸及香港的金融界及大學專家將課程內(nèi)容、講義、考試題目全部漢化,使課程內(nèi)容在中國及香港更能切合本地經(jīng)濟形勢發(fā)展。而在講課時,學會更邀請了中國大陸及香港的老師授課,而每位講課教師都只集中講授自己專長的科目,務求令課程能夠增加實務性。

《卓越理財》:美國和中國的個人理財?shù)挠^念相差很大,美國和中國目前的個人理財觀點有什么區(qū)別?

Robert:在理財觀念上,美國跟中國有著很多的不同,最基本的就是在專業(yè)咨訊費用方面。在美國,理財師是會對咨詢理財建議的人士收費的,他們并不會在建議書上推銷產(chǎn)品以收取傭金,因此,在作出理財建議方案時,能夠保持理財師的專業(yè)性并且比較客觀,避免了潛在的利益沖突。在中國,一般人士皆比較不愿意付費以換取理財師的理財建議,他們?nèi)杂X得理財師提供理財建議是理所當然的事,這可能是由于現(xiàn)在中國普遍接受銀行的理財師,并覺得理財只是銀行提供的其中一項增值服務而已。相對美國,除了銀行外,獨立第三方理財公司也非常普遍,他們打著獨立專業(yè)的旗號,得到了很多客戶的支持。

而在投資意識上,在美國,一般人士均樂意將收入投資在不同的產(chǎn)品上,包括銀行儲蓄、債券(特別是國債)、基金。但在中國,可能由于投資產(chǎn)品相對較少,似乎一般人士仍然傾向于將收入投資在銀行儲蓄,這種情況希望在不久的將來有所改善。

《卓越理財》:對于正在逐步開始在中國發(fā)展的個人理財行業(yè),您有什么看法?

Robert:本人對中國理財行業(yè)發(fā)展的前景是非常樂觀的,從以往的一段時間來看,中國的經(jīng)濟改革是成功的,而且GDP能夠保持強勁增長,加上WTO落實令外資金融機構(gòu)正式落戶中國,相信會對金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來一定的刺激。另外,中國人口眾多,財富在民間不斷累積,其實對專業(yè)理財師的需要旺盛。據(jù)保守估計,中國市場需要的專業(yè)理財師數(shù)量大概在20-30萬之間,但現(xiàn)在通過不同專業(yè)機構(gòu)培訓的理財師最多才2-3萬,可見專業(yè)理財師的缺乏。

第6篇:個人投資理財?shù)母拍罘段?/h2>

關(guān)鍵詞:約哈瑞窗;高中政治;教學設計

中圖分類號:G41 文獻編碼:A 文章編號:2095-1183(2013)01-0058-04

“約哈瑞窗”(Johari Window)是由美國社會心理學者約瑟夫·勒夫(Joseph Luft)和哈里·英格拉姆(Harry Ingram)提出的一種關(guān)于人際信息交流的過程管理工具,也稱“自我意識的發(fā)現(xiàn)—反饋模型”。根據(jù)其理論,人的內(nèi)心世界分為四個“象限”:公開區(qū)、盲目區(qū)、隱秘區(qū)和未知區(qū)[1](如表1所示)。公開區(qū)指雙方都知道的內(nèi)容,盲目區(qū)為自己不知道而別人知道的盲點,隱秘區(qū)即自己知道而別人不知道的信息,未知區(qū)是自己和別人都不知道的信息。真正有效的溝通只存在于公開區(qū)。在盲目區(qū)和隱秘區(qū),由于信息不對稱、潛在心理因素制約等,難以完全“知己”“知彼”,溝通效果可想而知。為了獲得理想的溝通效果,就要不斷擴大公開區(qū),縮小盲目區(qū)和隱秘區(qū),揭明未知區(qū)。

表 1 約哈瑞窗(Johari Window)

分 類 自己知道 自己不知道

別人知道 公開區(qū) 盲目區(qū)

別人不知道 隱秘區(qū) 未知區(qū)

區(qū)別于其他課程,高中思想政治課對師生、生生間心理交流的要求更高、更迫切。《普通高中思想政治課程標準(實驗)》指出,“高中思想政治課應引導學生領(lǐng)悟辯證唯物主義和歷史唯物主義的基本觀點和方法,樹立建設中國特色社會主義的共同理想,初步形成正確的世界觀、人生觀、價值觀?!盵2]只有對課程充分理解與認同,才能有效達成課程目標。在此,筆者以《投資理財?shù)倪x擇》一課為例,從心理轉(zhuǎn)化的角度審視并規(guī)避人際交往中心理接受對教學的影響,探索“約哈瑞窗”視域下的高中思想政治課教學新模式,從而優(yōu)化教學效果。

一、合作教學策略,擴大公開區(qū)

課堂教學,就其實質(zhì)而言是一種教與學的互動與溝通,其理想變化趨勢是將“自我”完全呈現(xiàn)給與之交往的對象。課堂教學中,學生或許可以通過課前預習等環(huán)節(jié)知教材之“其然”,但未必能知其“所以然”“然何以”。

在《投資理財?shù)倪x擇》一課中,諸如儲蓄存款與銀行貸款利息的計算,購買股票、債券、保險等的風險與回報,利息、股息、利潤的產(chǎn)生等處于“師知生知”的公開區(qū),雙方于此是透明或說是無隱秘的。于是,如何擴大包括銀行存貸行為的解析,股票、債券、商業(yè)保險異同的比較,利息、股息、利潤等回報形式的理解,某項家庭投資方案的模擬等在內(nèi)的“師知”內(nèi)容就成了放大學生“開放我”,實現(xiàn)師生“共知”的重中之重。為此,筆者通過組建學習團隊、創(chuàng)設學習網(wǎng)站,通過“腳手架”策略架設從接收學習到合作學習課堂的橋梁,深化課堂體驗,內(nèi)化學習策略,有效擴大了“約哈瑞課程”的公開區(qū),提高了教學效果。

【小組學習】人人都渴望專注于真實的學習,因此,讓學生飾演一個基于特定知識背景的角色,必將極大激發(fā)其學習熱情。根據(jù)角色分工,成立包括儲蓄組、股票組、債券組、保險組等在內(nèi)的若干“投資研究團隊”。各“研究團隊”通過組內(nèi)協(xié)商明確了各自的研究方向:如作為儲蓄組代表的“某銀行業(yè)務部主管”應主要厘清儲蓄的種類及各自收益,分析儲蓄相對于其他理財項目的優(yōu)缺點。作為股票組代表的“某股票經(jīng)紀人”,需弄清什么是股票,投資股票的利弊、交易的注意事項及獲利途徑等。作為債券組代表的“某債券投資顧問”,要弄清債券的概念、種類、投資回報及風險系數(shù)等。作為保險組代表的“某保險專業(yè)人士”,應了解保險的起源、種類及投資特點等。

【師生合作】建設包括學習反饋、資源導航、探究展示、拓展提升等版塊的投資理財WebQuests專題學習網(wǎng)站。學習反饋,目的在于使學生通過自主學習掌握投資理財?shù)幕A知識,并以在線考試的形式自主檢測掌握情況。資源導航,有教師對投資理財相關(guān)資料的歸類整理,但更多的是學生在課前根據(jù)自身能力與需求進行的資料存檔,如利用網(wǎng)絡獲取的與自己研究任務相關(guān)的信息,去圖書館查閱到的投資理財?shù)南嚓P(guān)書籍等。在此過程中,教師通過E-mail、QQ或個人微博等為學生提供在線幫助。探究展示,要求學生根據(jù)本團隊掌握的信息自主設計理財方案,在上傳至網(wǎng)站的同時,適時運用多媒體技術(shù)創(chuàng)設特定教學情境作簡要陳述,方式不限,而其他小組則通過現(xiàn)場提問、網(wǎng)絡投票等方式互動、交流與反饋。

二、傾聽教學策略,縮小盲目區(qū)

信息掌握不對稱在高中思想政治課教學中是普遍存在的,如師知生不知、師不知生知等,后者即所謂盲目區(qū)。在教師看來,似乎其知識構(gòu)成抑或?qū)W生認知是全面而完整的。實則不然,這只是一種表象:囿于學科知識或職業(yè)視角,教師在教學中形成盲目區(qū)在所難免——教師一般僅能做到洞悉學科知識的某些方面、課程體系的某些局部、學生品性的某些側(cè)面。

《投資理財?shù)倪x擇》一課中,由于教材在商業(yè)銀行與貨幣政策等內(nèi)容的邏輯呈現(xiàn)上采用“倒敘”而導致的學生認知理解障礙,由于投資理財選擇疏離宏觀政策制定而導致的兩者主體對立,由于教師思維慣性或認知定勢而導致對學生創(chuàng)見的偏聽忽視等,都會構(gòu)成妨礙課堂互動的教學盲點。為了有效提高教學效果,就應弱化分歧、擱置爭議。這就要求教師要虛心傾聽,坦誠接納學生的不同聲音。

《投資理財?shù)倪x擇》一課涉及儲蓄存款、銀行利率等,師生有如下互動:

師:假如在ABCD四個時間節(jié)點CPI漲跌幅度分別為6%、-0.5%、3.5%、5.5%,請判斷居民或國家的下列做法是否合理?在A點居民減少儲蓄、增加現(xiàn)期消費,在B點擴大財政支出、降低存款準備金率,在C點擴大生產(chǎn)調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加有效供給,在D點提高稅率、降低銀行利率。

生:一般說來,CPI增幅持續(xù)大于3%意味著通貨膨脹;而增幅大于5%即為嚴重通貨膨脹。A點CPI漲幅為6%,已屬嚴重通貨膨脹,此時應增加而非減少儲蓄、抑制而非刺激消費;B點CPI為負,為通貨緊縮,應實施擴張性財政政策和貨幣政策,擴大財政支出、降低存款準備金率正確;C點CPI超過3%但未達到5%嚴重通脹的范疇,采取穩(wěn)健的財政政策和貨幣政策可?。籇點CPI超過了5%的通脹“紅線”,應提高稅率以抑制消費、提高銀行利率以減少流通貨幣量。

師:分析得很……(被學生打斷)

生:老師,我認為A點的分析存在問題。(教師請這位同學闡述觀點,仔細傾聽并適當記錄。)

生:基于通貨膨脹成因及對策的分析,結(jié)合A點CPI的高位運行,從政府角度來說,確實應增加儲蓄、抑制消費,但是基于居民角度的理性做法則應是減少儲蓄、增加現(xiàn)期消費,這樣才能使自己的損失降至最低。所以對A點的理解關(guān)鍵在于基于“誰”的角度,政府還是消費者?所以我認為“在A點居民適宜減少儲蓄、增加現(xiàn)期消費”這一說法應辯證看待。

師:(稍作思考)的確,以不同視角審視某一觀點可能會得出不同的結(jié)論。觀點中的“居民”二字恰恰是我也是其他同學所忽略的吧!這位同學的看法頗有見地,我同意!當然,持不同觀點者可以保留意見。姚同學,你怎么看?(作幽默狀)

課堂教學中,針對某一問題出現(xiàn)不同見解,是時有發(fā)生的狀況,而虛心傾聽他人看法,坦誠接納不同意見,或索性和而不同、擱置爭議,不失為縮小盲目區(qū),加深認知體驗,提升教學實效的一種有效方法。

三、啟發(fā)教學策略,消解隱秘區(qū)

子曰:“人有私,切莫說。”師生交流中,對話一方尤其是學生將自己“隱藏”起來的現(xiàn)象并不少見,或出于心理顧慮,不愿與對方分享心得體會;或缺乏認知,對所涉內(nèi)容的確知之甚少??傊?,隱秘區(qū)的存在為師生溝通帶來了不小的困難,為教學雙贏設置了無形的障礙。

《投資理財?shù)倪x擇》一課涉及“家庭投資理財方案”的設計,學生或因家庭困難,收入拮據(jù),有損“自尊”而羞于啟齒;或因父母離異,收支復雜且過于“敏感”致知而不言;或出于興趣喜好,個人性格,雖略有所知,卻不屑或不敢言說……由此,學生隱秘區(qū)的出現(xiàn)也就不足為奇了。在這些情況下,采用啟發(fā)式教學——一種熱情的心理分享策略,或許能為消解學生隱秘區(qū),開拓“約哈瑞課程”的交往空間提供一種新的視角:

第一步,確立話題。教學初始階段,師生交流處于公開區(qū),溝通自然融洽。但隨著互動的深入,交流步入隱秘區(qū)。此時,為避免心理的突兀感,教師一方面應靈活巧妙地選擇話題的切入點,使之順水行舟、自然而然,另一方面更需確保該話題是學生能夠接受的,使其思有所指、言之有物。

第二步,心理刺激。若想將某些學生未掌握的課程知識或?qū)嵺`技能授予他們,教師就必須實施心理刺激:展示符合其需求的信息,使其產(chǎn)生強烈的心理體驗,激發(fā)其進一步溝通的欲望;在此基礎上,將心比心、換位思考,給學生以包容與理解,消除其心理戒備。

第三步,情感共鳴。依據(jù)學生的心理訴求,通過移情法等改變自我的情感表達,以獲得其認可,進而激發(fā)師生心理同感與情感共鳴,使教學的心理氛圍趨于最佳狀態(tài)。這樣,環(huán)環(huán)相扣、步步為營,為課程教學由淺入深地推進鋪平了道路。

在教學中,為加深學生對理財相關(guān)知識的理解,筆者做了如下嘗試:

首先,課前囑咐學生利用課余時間,或詢問家長,家庭包括購物消費、交通伙食等在內(nèi)的月度消費總額;或在家長陪同下前往銀行、物業(yè)公司、移動營業(yè)廳等查詢房貸按揭、水電煤氣、通訊資費等開支。在此基礎上,請學生思考:如何“節(jié)流”,為家庭開支做出合理預算?如何“開源”,使家庭財富保值增值?在適當擴大家庭收支“公開區(qū)”的基礎上,順水推舟地將話題轉(zhuǎn)移至財富的保值增值,就為接下來的理財方案設計作好必要的話題預設與心理鋪墊。

其次,展示案例:許先生,家住江蘇省蘇州市。家庭其他成員:父親、妻子、女兒(18歲,高一學生)。許先生月收入6000元,妻子月收入2000元,兩人均有基本社保,且工作穩(wěn)定,父親每月退休金2000元。家庭月支出3000元左右,銀行存款17萬元,購買國債5萬元?,F(xiàn)有住房一套,市值100萬元,每月按揭還貸5000元左右,另有汽車一部,價值近10萬元。與此同時,在之前設立學習小組的基礎上組建“理財事務所”,成員可任選某一角色為許先生草擬一份為期五年的家庭投資理財企劃書。如此,問題情境的生活化還原,使學生獲得了一種近乎真實的心理體驗,而案例的虛指性又不致暴露個人隱私。這樣,在學生刻意設置隱秘區(qū)的心理顧慮自然消解的同時,有效激發(fā)了學生的操作欲望。

最后,“事務所”成員將“企劃書”上傳至專題網(wǎng)站相關(guān)版塊,全班同學按預期收入、風險系數(shù)、可操作性、方案撰寫質(zhì)量權(quán)重各為25%的標準,投票評選產(chǎn)生“最佳理財方案入圍獎”。教師對入圍方案逐一評析,從現(xiàn)金規(guī)劃、風險管理規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、投資規(guī)劃等方面提出自己的理財建議——“將雞蛋放在不同籃子里”:控制年支出、資產(chǎn)按適當比例配置、投資有盈余則可適當追加、可買債券基金等。而學生則適時批評指正,對方案提出修改意見。自己的方案得到教師首肯,對教師的方案提出獨到見解,至此,學生的“心結(jié)”已完全解開。

虛擬案例的引入,創(chuàng)設了生活化的問題情境,打破了學生的隱秘區(qū),學生樂于分享和思考。教師以尊重學生贏得學生尊重,因啟發(fā)學生而獲學生啟發(fā),收獲學生真誠的內(nèi)心袒露的同時,留給了學生廣闊的成長空間。這樣,其隱秘區(qū)也就漸獲消解了。

四、探究教學策略,突破未知區(qū)

開放式的課堂,應在不排除既有課程內(nèi)容等“硬知識”學習的前提下,凸顯沒有標準答案的“軟知識”掌握,如探求與建構(gòu)自我獨立見解的縝密思考與大膽置疑等思維取向、邏輯判斷或操作體驗,而這正是師生“未知區(qū)”之所在。

《投資理財?shù)倪x擇》一課,教學理財方式特點的認知維度、不同條件下投資利弊的權(quán)衡分析、實體投資的實踐操作、個人投資之于國家意義的全面解讀、誠信理財價值觀念的正確樹立等內(nèi)容,不同于“1+1=2”式的教授,忽視過程,有惟一的所謂“標準答案”;對“未知區(qū)”的突破更多的是一種“2=?”式的探究,只要勤于思考,完全可以根據(jù)既有常識DIY出任意希冀的答案。這樣,在煥發(fā)創(chuàng)造力的同時,極大激發(fā)了師生回歸自我與求索真理的熱忱,真正開啟一段通向未知的激情之旅。那么,如何使這一過程更有趣味性、更具豐盈感呢?在此,自主探究不失為一種有效策略。

《投資理財?shù)倪x擇》一課教學中,筆者考慮基于投資理財WebQuests專題網(wǎng)站探究展示等平臺,開展小組探究學習。

“股票組”:借助網(wǎng)站“股市浮生記”游戲平臺演示炒股流程,在“玩中學”“做中學”,個性建構(gòu)股票認知:進入系統(tǒng)完成注冊,在查詢欄輸入欲購買股票的代碼,系統(tǒng)彈出含有當日漲跌走勢的日K線,組內(nèi)分析討論后在交易欄輸入代碼委托交易。游戲,讓股票走近了學生生活、激發(fā)了學習興趣,更直觀展示了其高收益高風險同在的投資特點。在此基礎上,歸納股票的收益性、流通性和風險性,解讀股息紅利和股票升值差價等收益來源也就水到渠成了。

“債券組”:播放投資專家訪談DV《投資理財面對面》,讓同學在直觀的影音渲染中探究債券何以成為投資首選。結(jié)合資源導航版塊相關(guān)內(nèi)容,研究債券的種類與風險系數(shù)。播放市民搶購國債及現(xiàn)場采訪的自制視頻,進一步解讀債券尤其是國債的投資特點。

“保險組”:網(wǎng)絡搜索并集體觀看保險小故事Flash若干,讓同學直觀了解保險的起源、發(fā)展及種類等。以“十一黃金周”高速公路免費通行為背景,舉例說明交通事故保險理賠的流程,讓同學在弄清保險購買注意事項的同時,充分認識保險是規(guī)避風險的有效途徑。

通過實踐操作、調(diào)查訪談、視聽感受等方式,學生在自主探究過程中產(chǎn)生了巨大的心理落差,這就極大地激發(fā)了學生彌補認知空白的學習期待,徹底打開了其在實踐中產(chǎn)生卻可能毫不自知的未知區(qū)。這樣,主動學習也就自然發(fā)生了。

西方近代教育理論奠基人夸美紐斯在其巨著《大教學論》中指出,“教學是一種藝術(shù),一種使人感到愉快的藝術(shù)?!盵3]作為心理實踐藝術(shù)的課堂教學,師與生、教與學也許無法達成百分百“知己”“知彼”,但以“約哈瑞窗”的視角審視自我,擴大公開區(qū)、縮小盲目區(qū)、消解隱秘區(qū)、突破未知區(qū),開辟教學設計的新模式,力促課堂與教學的轉(zhuǎn)型,不失為直面課改“深水區(qū)”的一種有益嘗試。

參考文獻

[1]齊中玉.喬哈里窗溝通法:深層溝通的心理學途徑[M].北京:中國電力出版社,2010:10.

[2]教育部.普通高中思想政治課程標準(實驗)[J].思想政治課教學,2004(4).

第7篇:個人投資理財?shù)母拍罘段?/h2>

 

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 個人理財 

 

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務的發(fā)展概述 

(一)個人理財業(yè)務的概念 

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品,通過發(fā)掘客戶需求,幫助客戶分析自身財務狀況,制定個人財務管理計劃,并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務過程。具體的講,我國當前個人理財業(yè)務,就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力,為客戶提供專業(yè)的個人投資建議,幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票,債券,保險和儲蓄等金融品種中,以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。 

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,以自然人(或個人客戶)為服務對象,為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務。 

(二)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀 

長期以來,我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展,各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間,在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上,各家機構(gòu)紛紛推出相應的理財產(chǎn)品和服務。2001年6月,上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室,這標志著我國銀行業(yè)在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來,國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務的研究和探索,已經(jīng)普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性,“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立,新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出,國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟效益增長點。 

 

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題 

(一)理財產(chǎn)品單一,存在同質(zhì)化 

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌,如招商銀行“金葵花”理財品牌,中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌,工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務進行重新整合,大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產(chǎn)品上,關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少,更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力,為客戶提供個性化的理財計劃。同時,我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務趨同現(xiàn)象嚴重,一家能做的業(yè)務,別人可以很快“復制”, 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品,其他商業(yè)銀行立刻就能跟進,盡管名目互不雷同,但功能特點類似、投資收益相當, 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。 

(二)金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制,限制了銀行個人理財業(yè)務發(fā)展空間。 

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段,銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值,這大大制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間,導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作,因而,目前的銀行個人理財業(yè)務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還不算是真正意義上的理財。

(三)專業(yè)理財人員的缺乏 

銀行個人理財業(yè)務,是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合業(yè)務,涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域,對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能,還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識,具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務人員,多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的員工,對證券、保險等專業(yè)知識知之不多,文化素質(zhì)也普遍不高,理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務相關(guān)的服務上,而未能真正為客戶提供適當?shù)睦碡斀ㄗh,不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x,只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。

(四)營銷宣傳渠道單一 

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務和個人業(yè)務分開,在對外營銷中,還是個人歸個人的,公司歸公司的,沒有形成聯(lián)動營銷,資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介,僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室,分銷渠道建設落后,未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起,難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡。在個人理財服務方面所做的宣傳,也極其有限,即使做了一些廣告,也是零打碎敲,沒有很好地策劃。 

 

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策 

(一)理財產(chǎn)品以及服務多樣化原則 

開展個人理財業(yè)務,必須滿足不同層次客戶的需要,不同年齡、職業(yè)客戶,其理財要求各不相同,因此要有針對性地研究、開發(fā)、設計出不同的理財產(chǎn)品,并由單一的儲蓄業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化發(fā)展,不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務等“一攬子”服務,還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合,以滿足客戶要求的多樣性。 

(二)做好市場細分,實行差別化服務 

隨著市場競爭的加劇,國內(nèi)銀行逐步引入市場細分理念,確立以客戶為中心的經(jīng)營理念,以目標客戶為基礎,為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品,有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務,把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進行市場細分,還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中,抓住目標客戶群,進行更進一步的細分,以便提供更好的服務 

(三)加強復合型個人理財人才的培養(yǎng) 

個人理財服務是一項知識密集型產(chǎn)品,從業(yè)人員若沒有豐富 

的相關(guān)專業(yè)知識,是不能夠勝任這項工作的。因此,商業(yè)銀行應培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家,他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務分析知識,具有市場分析能力和市場投資技巧,在個人理財業(yè)務中,能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃,并根據(jù)客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素,對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明,使理財服務能真正立足于理財。 

第8篇:個人投資理財?shù)母拍罘段?/h2>

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 個人理財 問題對策

個人理財業(yè)務,就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預期目標和風險偏好程度,為客戶提供專業(yè)的個人投資建議,幫助客戶合理而科學地安排投資方式,以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。面對當今我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務風險日趨增大,存貸款利差日趨縮小、外資銀行步步進逼的新形勢,我國商業(yè)銀行應當深刻反思其發(fā)展滯后的原因,提出切實可行的發(fā)展對策。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀,明顯制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段,銀行、證券、保險三大市場相互割裂,個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到制約,導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作,銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值,因而,目前的銀行個人理財業(yè)務,基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還不算是真正意義上的理財。

2.缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障。個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務,因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務的整合,而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設置中,個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部。但由于個人理財業(yè)務涉及的內(nèi)容非常廣泛,幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務,而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理,造成前臺業(yè)務條塊分割,無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務。

3.缺少系統(tǒng)支持。建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A,以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業(yè)務中扮演著重要的角色,銀行可以通過整理和分析客戶資料,如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等,及時了解客戶不斷變化的需求,篩選優(yōu)質(zhì)客戶,確定理財目標群體,并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議,實施理財服務,實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

4.缺乏高素質(zhì)的理財人員。由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務,它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能,還應掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識,并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力,因此對從事理財業(yè)務的客戶經(jīng)理要求極高。目前,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務亟待解決的困難之一。

5.缺乏正確的市場定位。一是提供的個人理財規(guī)劃建議比較單一。二是提供的個人理財差別化服務不足。嚴格講,個人理財包括了投資理財與生活理財兩個方面。由于資金水平不一樣,不同的人關(guān)心的層面也不一樣。三是個人理財門檻偏高,大眾化的個人理財服務菜單相對不足。

6.個人理財業(yè)務層次偏低。人們理財?shù)淖罱K目標是在合理而安全的資產(chǎn)管理基礎上,有足夠的資金去做自己想做的事情。但從了解的情況看,客戶普遍關(guān)心資產(chǎn)的增值問題,關(guān)心資產(chǎn)的投資收益,而忽略了財務安全和財務自由,但后者又是個人理財?shù)淖罨緦哟魏妥罡叩膶哟?增值問題只是個人理財業(yè)務的一個中間層面。由于整個社會金融投資環(huán)境在時時發(fā)生著變化,客戶提出的個人資產(chǎn)增值的愿望雖然是可以理解的,但由于市場原因,有時又是難以達到的。因此,客戶要選擇適合自己的理財品種,改變傳統(tǒng)的理財觀念,根據(jù)自己的實際情況來選擇適合自己風格的服務。

二、發(fā)展個人理財業(yè)務的對策

1、朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式,中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要,也是拓展自身業(yè)務、特別是個人理財業(yè)務的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營,那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務于一體,它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣,為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務,到那時,一旦政策壁壘拆除,個人理財業(yè)務將有長足的發(fā)展。

2、積極進行個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育。

個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育,既包括政策環(huán)境的建設與培育,也包括市場環(huán)境的建設與培育。當前,由于政策、法律的限制,我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營,銀行不能涉及證券、保險業(yè)務,也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務。另外,我國法律明確規(guī)定金融機構(gòu)不得代客戶理財,只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看,同國外相比,我國的個人理財概念相對比較窄小。

在當前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務應能較好地融入現(xiàn)行體制,推動個人理財業(yè)務市場發(fā)展。

3、改善技術(shù)條件

要加快金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化建設,打造個人理財服務的技術(shù)平臺,提升服務質(zhì)量。改革開放20多年來,中國金融行業(yè)的信息化建設從無到有、從單一業(yè)務向綜合業(yè)務發(fā)展,并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務的處理模式,建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎的網(wǎng)絡體系和技術(shù)平臺,逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng),但已有的這些金融網(wǎng)絡、金融技術(shù)與發(fā)達國家相比,相距很遠,離銀行業(yè)務發(fā)展的要求也有距離,所以為了應對外資銀行的挑戰(zhàn),更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務,特別是個人理財業(yè)務,我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化建設。

4、加快創(chuàng)新

由于創(chuàng)新的不足,當前商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多且缺乏特色,而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的,如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求?商業(yè)銀行最好的辦法就是進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點:一是要新,商業(yè)銀行設計產(chǎn)品或服務時,不要一味地模仿別人,要充分體現(xiàn)本行的智慧,優(yōu)勢,要做好市場的調(diào)研,做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu);二是要適用,產(chǎn)品適用才有客戶、有市場,也才能給銀行帶來利潤,如何才能適用,關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準確的市場定位,而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分,即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類,然后量身定做理財產(chǎn)品,突出產(chǎn)品的個性、差異,這樣的產(chǎn)品才適用,才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?三是產(chǎn)品要有一定的含金量,即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設計的理財產(chǎn)品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段,更重要的是要能給客戶帶來增值收益,這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹?/p>

第9篇:個人投資理財?shù)母拍罘段?/h2>

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;中間業(yè)務;創(chuàng)新發(fā)展

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融體制的改革和經(jīng)濟的飛速發(fā)展拉動了金融產(chǎn)品的需求,我國商業(yè)銀行開始重視發(fā)展中間業(yè)務,特別是近幾年為了應對外資銀行的競爭,我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務有了快速的發(fā)展。我國商業(yè)銀行正逐加快發(fā)展中間業(yè)務,從而實現(xiàn)創(chuàng)新金融工具、增長利潤、建立現(xiàn)代化經(jīng)營機制的目標。各行對中間業(yè)務的認識逐步變化,輔業(yè)務的間接效益變成了主營業(yè)務的直接效益,明顯增強了收費意識。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題

(1)中間業(yè)務的產(chǎn)品層次低、品種少,品種結(jié)構(gòu)不合理。從國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務的品種來看,勞務型的中間業(yè)務偏多,中間業(yè)務網(wǎng)點多,以中小客戶為服務對象,且有局限性。中間業(yè)務的產(chǎn)品層次較低,商業(yè)銀行較少的利用自身的信息和技術(shù)以及專業(yè)人才的優(yōu)勢開發(fā)高附加值的產(chǎn)品,為VIP 級個人客戶、機構(gòu)客戶、公司客戶充當理財顧問,為企業(yè)的收購、重組、兼并等提供項目咨詢等高層次服務,因此普遍存在中間業(yè)務投入大于產(chǎn)出的現(xiàn)狀。(2)經(jīng)營管理機制不健全。商業(yè)銀行缺乏健全科學的經(jīng)營管理體制,在中間業(yè)務發(fā)展過程中沒有進行統(tǒng)一的管理和規(guī)劃,嚴重的影響著中間業(yè)務的發(fā)展。在一些商業(yè)銀行中,對商業(yè)銀行中間業(yè)務認識不足,上級常常沒有制定對下級中間業(yè)務的考核制度和辦法,無法形成嚴格的激勵、監(jiān)督機制。(3)市場競爭無序、銀行中間業(yè)務的發(fā)展環(huán)境較差。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚,發(fā)展慢,還不具備完善的相關(guān)法律法規(guī)和市場、政策,而且我國實行的分業(yè)經(jīng)營阻礙了銀行業(yè)務的創(chuàng)新。沒有健全完善的法律規(guī)范和指導中間業(yè)務市場,這樣導致銀行在中間業(yè)務的市場中出現(xiàn)無序的市場競爭。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的對策

(1)開發(fā)引進新的產(chǎn)品,重點產(chǎn)品帶動銀行的中間業(yè)務發(fā)展。精心部署規(guī)劃中間業(yè)務的重點推進工作,憑借重點產(chǎn)品這一載體開展營銷工作。就個人理財?shù)臉I(yè)務來說,商業(yè)銀行可與基金、證券、保險合作推出個人理財業(yè)務。這些業(yè)務不能只在電信費、代收水電費、工資以及個人保險費轉(zhuǎn)賬停留,還要探討研究居民個人的投資理財動機、行為及影響因素,以客戶的需求為出發(fā)點,投資方式合理組合起來,提高產(chǎn)品的高附加值,使客戶的個人資產(chǎn)增值,為客戶提供個人投資理財、房產(chǎn)、銀行、保險、證券等全方位綜合性的新業(yè)務。(2)增強憂患意識、市場意識和效益意識,轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念。商業(yè)銀行要樹立科學正確的經(jīng)營理念,與市場經(jīng)濟相適應,徹底的轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)國有銀行的經(jīng)營理念。增強自身的憂患意識,知難而進、居安思危,求更加穩(wěn)定的發(fā)展;增強市場意識,實行正確的經(jīng)營方式,以客戶為中心,以市場為導向,努力爭取業(yè)務發(fā)展的市場優(yōu)勢;同時增強效益意識,把經(jīng)營效益和發(fā)展質(zhì)量作為一切工作的出發(fā)點和目的,努力實現(xiàn)最大化的利潤。(3)完善健全中間業(yè)務的風險防范機制。銀行必須具有強烈的風險防范和風險管理意識,實施相應嚴格的風險管理與防范的策略。如今西方的商業(yè)銀行對于中間業(yè)務的風險管理已經(jīng)有所轉(zhuǎn)變,摒棄了傳統(tǒng)的簡單分析模式,而轉(zhuǎn)向了以價格差異去體現(xiàn)風險的層次。內(nèi)部控制和外部監(jiān)管兩方面結(jié)合是西方商業(yè)銀行對中間業(yè)務進行風險管理的通常采用的手段。在外部監(jiān)管的方面,西方商業(yè)銀行主要從市場透明、信息披露和法律保障等方面進行監(jiān)管。在內(nèi)部控制方面,主要有組織機構(gòu)和風險的管理技術(shù)兩個方面。西方商業(yè)銀行開發(fā)利用了一系列衡量測算風險的技術(shù)方法與手段,比如采用VAR來測算交易類業(yè)務的市場風險,用凈重置成本的概念老測度衍生產(chǎn)品的業(yè)務風險。(4)加大資金的投入,完善用于中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的硬件設施、軟件技術(shù)。我國的商業(yè)銀行必須重視和加快銀行的基礎設施建設,提高金融業(yè)的信息化程度;加大科技的投入力度,培訓高水平和高素質(zhì)的人才隊伍,引進業(yè)務能力強、用于創(chuàng)新開拓的人才,為我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展提供支撐,實現(xiàn)利潤的最大化。

中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展是商業(yè)銀行自身不斷發(fā)展的內(nèi)在要求,同樣也是我國商業(yè)銀行應對國內(nèi)外競爭的外在要求,中間業(yè)務自身獨特的優(yōu)點是商業(yè)銀行新的盈利增長點,因此加快商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展,是商業(yè)銀行提高競爭力,完善服務,提供利潤和效益的關(guān)鍵所在。

參 考 文 獻

[1]劉婉.淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)新[J].才智.2009(20)