家庭理財?shù)姆桨妇x(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的家庭理財?shù)姆桨钢黝}范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

家庭理財存在一定問題。

1　金融資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理。主要是王先生家的流動性資產(chǎn)比例過高，儲蓄存款可滿足20個月的開支，而投資性資產(chǎn)相對較少。這樣一來，資金的使用價值沒有表現(xiàn)出來。特別是在中國這樣經(jīng)濟(jì)高成長型條件下沒有積極的參與投資會損失一部分收益。

2　風(fēng)險保障不足除基本社會保險外無其他保險。王先生家庭屬于典型的上有老，下有小的家庭，如果夫妻雙方一旦出現(xiàn)意外或是大病，家庭的經(jīng)濟(jì)來源將很難得到保障應(yīng)付意外的支出開銷也會成為主要家庭負(fù)擔(dān)因此這部分風(fēng)險需要轉(zhuǎn)嫁出去。

3　沒有單獨的養(yǎng)老計劃必須未雨綢繆積累一筆足以支付老年生活的基金，以維持退休后高品質(zhì)的生活水平。

4　子女留學(xué)費用差頭大，綜合考慮取各國留學(xué)費用的平均值20萬元／年并按照國外年均教育費用(美元通貨膨脹率低于人民幣增長率4％來測算則高等教育費用支出如表3所示。

此外，還有出國前留學(xué)的其他費用，約需10萬元左右。不考慮通貨膨脹及學(xué)費增長等因素的情況下，4年的留學(xué)教育總費用為90萬元。如果只是將現(xiàn)有的家庭財產(chǎn)存在銀行13年后按3.87％的復(fù)利計算將擁有71萬元以這些錢留學(xué)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

理財方案

根據(jù)上述對王先生家庭財務(wù)的分析，可從投資、保險，退休3個方面提供家庭理財建議。

投資計劃

王先生夫婦屬于中庸型風(fēng)險偏好投資者，即在追求本金安全的前提下獲得較高的收益{平均投資回報率8％，最好18％最壞-5％)。結(jié)合王先生的理財目標(biāo)，建議選擇開放式基金作為主要投資產(chǎn)品。從資產(chǎn)的穩(wěn)健性考慮，我們設(shè)計了如下投資組合，具體如表4所示。

對于家庭每個月節(jié)余的4000元其中500元應(yīng)作為活期儲蓄，定期定投指數(shù)型基金，股票型基金混合型基金各1000元債券型基金500元。該組合的年預(yù)期收益率約為8％。

保險規(guī)劃

保險最大的意義是保障由于返還型保險需要繳納的保費較高最終的保險利益還要受通貨膨脹等因素影響，因此建議購買消費型保障險。在王先生的家庭結(jié)構(gòu)中父母是子女最大的保障首先應(yīng)該優(yōu)先考慮父母自身的保障。孩子方面人北京一老一小大病醫(yī)療保險的社會保障保額10萬元(家庭承擔(dān)50元保費)。

養(yǎng)老規(guī)劃

教師的工資構(gòu)成為，結(jié)構(gòu)性工資＋教齡＋職務(wù)＋各種補(bǔ)貼，其退休后由國家負(fù)責(zé)，到時所拿到的工資大概相當(dāng)于現(xiàn)在1500～2000元的購買力水平。在孩子出國后同樣進(jìn)行定期儲蓄投資到期的本利收益基本能夠滿足未來等同于現(xiàn)在每月3000元的生活水平。

其他規(guī)劃

第2篇：家庭理財?shù)姆桨阜段?/h2>

王先生和妻子的工作單位都是大型企業(yè)，基本的社保都有。王先生目前正在國內(nèi)一所著名高校攻讀MBA，費用由單位資助；妻子也經(jīng)常參加各種培訓(xùn)充電。隨著兩人知識技能和工作經(jīng)驗的不斷積累，預(yù)計未來的收入會逐步提高。

兩人結(jié)婚時按揭貸款買了一套小兩居，目前估值約50萬元，還剩20萬元的房貸。其余資產(chǎn)分配見表1。

理財目標(biāo)

住房地段相對較偏，而兩人的單位都在市中心，夫妻倆正醞釀?chuàng)Q套離單位近且面積較大的房子，預(yù)計花費100萬元左右。孩子一天天長大，夫妻倆希望2－3年內(nèi)，買一輛較體面的車接送孩子上下學(xué)，預(yù)計需要18萬元。

財務(wù)分析

王先生的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，防守型資產(chǎn)相對較多，存款和保險約占家庭資產(chǎn)凈值的45％，如果不計房產(chǎn)，防守型資產(chǎn)的占比將高達(dá)73％。相反，進(jìn)攻型資產(chǎn)相對較少，股票和基金僅占家庭資產(chǎn)凈值的17％。這對于收入較穩(wěn)定、抗風(fēng)險能力較高的王先生一家來說太過保守，嚴(yán)重削弱了家庭資產(chǎn)的增值能力。

防守型資產(chǎn)主要用來滿足家庭中的日常急用及意外風(fēng)險帶來的大額開支。日常急用一般預(yù)留3個月左右的工資收入即可，如果工資收入較穩(wěn)定，這個比例還可適當(dāng)降低。對意外風(fēng)險的保障，每個家庭都需要引起足夠的重視，尤其是家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱。這一點，王先生的認(rèn)識很充分，不足的是購買了太多的分紅型保險。分紅型保險表面上看雖然具有保障和儲蓄的雙重功能，擔(dān)保額和收益卻相對較低。因為保費中一部分被拿來做投資，剩余部分滿足保障需求，因此獲取相同的保額，購買純保障型保險的保費要比購買分紅型保險少得多。另外，分紅保險資金的投資風(fēng)格偏保守，收益較低。

理財建議

對于王先生這種已有住房并且收入穩(wěn)定的家庭來講，其換房買車的理財目標(biāo)完全可以通過提升家庭資產(chǎn)的增值能力來實現(xiàn)。在投資理財安排上，可適當(dāng)采取較進(jìn)取的策略，即選擇一些風(fēng)險較高的投資工具來安排。

換房方案

王先生目前家庭的流通性資產(chǎn)有存款20萬元，股票和基金兌現(xiàn)后有13萬元。如果王先生在保險規(guī)劃方面降低分紅型保險的投入，也能剩出5萬元資金。王先生夫婦現(xiàn)有住房凈值30萬元，兩年后算上其間還貸及房價上漲，賣出后可能有40萬元。另外，王先生夫婦兩年里的工資凈收入為30萬元。如果不考慮資產(chǎn)的增值收益，兩年后王先生夫婦用于換房的資金合計有108萬元。按照夫婦倆的換房目標(biāo)，兩年后換房最少需要100萬元，加上裝修，保守估計需120萬元。兩年后實現(xiàn)換房目標(biāo)尚有12萬元的資金缺口。具體資金預(yù)算見表3。

要實現(xiàn)換房目標(biāo)，王先生需要提升家庭資產(chǎn)的增值能力。目前可用于投資的家庭資產(chǎn)有：存款20萬元、保險結(jié)余5萬元、股票和基金13萬元，合計有38萬元。這部分資金若想在兩年內(nèi)實現(xiàn)12萬元的投資收益，彌補(bǔ)換房資金缺口，兩年內(nèi)的回報率需要達(dá)到32％。這需要王先生采取較進(jìn)取的投資工具來安排，具體到投資工具的選擇上，盡管股票的回報可能較高，但需要較強(qiáng)的專業(yè)技能，如果選擇股票，王先生需要投入更多的時間和精力，機(jī)會成本太高。建議王先生重點考慮基金。

在基金的選擇上，建議王先生在專業(yè)理財師的指導(dǎo)下，先選擇合適的基金類型，確定恰當(dāng)?shù)耐顿Y比例，進(jìn)而挑選那些優(yōu)質(zhì)的老牌基金，組合投資實現(xiàn)預(yù)期收益。具體投資建議可參考表4。

其他投資工具，王先生可以在專業(yè)理財師的指導(dǎo)下，考慮投資一些黃金、券商集合理財?shù)取?/p>

買車方案

王先生的買車目標(biāo)相對換房來講，是一種純消費性的開支，并非生活中必須要實現(xiàn)的目標(biāo)。王先生可考慮在保證換房計劃實現(xiàn)的前提下，將工資結(jié)余陸續(xù)進(jìn)行相關(guān)的投資安排，兩年后從所獲收益實現(xiàn)買車計劃。投資工具選擇上，建議王先生在理財師的指導(dǎo)下考慮股票、基金，黃金和債券等。策略上在換房之前以穩(wěn)妥為主，換房后以進(jìn)取為主。

第3篇：家庭理財?shù)姆桨阜段?/h2>

【關(guān)鍵詞】家庭理財；問題；發(fā)展策略

一、家庭理財行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）家庭理財行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢。

家庭購買理財產(chǎn)品的目的主要還是保值增值，獲取穩(wěn)定的收益，所以收益的多少對家庭理財產(chǎn)品的選擇將產(chǎn)生直接的影響。目前我國銀行存款還是占金融資產(chǎn)中的絕大部分，其他金融資產(chǎn)如：股票、基金、債券、黃金、保險、房地產(chǎn)等等所占比重相對較小。這一方面是由于人們的理財概念雖然發(fā)生了巨大改變，但是老一輩的人還是會選擇儲蓄存款，在我國人口老齡化趨勢發(fā)展下，儲蓄存款所占比重在未來幾年仍然會占據(jù)主體地位。另一方面，家庭成員都是用辛苦賺來的結(jié)余收益來投資理財產(chǎn)品，所以他們中的絕大部分不愿承擔(dān)風(fēng)險，絕大部分都是風(fēng)險規(guī)避者。由于風(fēng)險和收益都是對等的，高收益意味著高風(fēng)險，所以就算其他理財產(chǎn)品如股票、基金等收益比儲蓄存款的利率高，但是風(fēng)險也大，所以很大一部分人，為了避免風(fēng)險，仍然會選擇傳統(tǒng)的銀行存款。銀行存款仍然會是家庭理財?shù)牡谝贿x擇，但家庭投資理財將越來越多樣化。對于低收入家庭，他們的收入都會存入銀行，而不會選擇投資于股票、債券等等，因為為了資金的流動性，他們往往會隨時隨地支取現(xiàn)金，所以沒有辦法進(jìn)行理財投資，而且他們也沒有資金去聘請專業(yè)理財機(jī)構(gòu)來為他們進(jìn)行理財規(guī)劃。而高收入家庭，他們有更多資金和精力來對財富進(jìn)行合理規(guī)劃，所以，他們理財方案的選擇也將趨于多元化。

銀行存款仍會成為家庭首選，而且這種情形可能持續(xù)多年，這是由我國的國情和經(jīng)濟(jì)決定的。但是也會隨著家庭收入水平和消費理念的不斷改善而逐年下降，同時社會醫(yī)療和養(yǎng)老保障制度的不斷建立和完善，家庭安全意識的不斷增強(qiáng)，這就有利于家庭投資者將目光放在更具有收益性的其他理財產(chǎn)品上。這會使得銀行儲蓄存款下降，一些金融產(chǎn)品如：股票、債券、基本、黃金等等的投資將日益增多，同時這些理財產(chǎn)品的混合搭配也將不斷復(fù)雜和多樣化。

（二）家庭理財行業(yè)存在的問題。

1.理財產(chǎn)品存在潛在風(fēng)險。

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶來理財產(chǎn)品不斷的發(fā)展，種類也開始不斷豐富，但是家庭理財產(chǎn)品也存在著很多潛在的風(fēng)險。由于我國的國情，絕大部分的家庭投資者都是風(fēng)險的規(guī)避者，所以面臨風(fēng)險對于他們來說是一件非?？鄲赖氖虑?。家庭理財行業(yè)正處于發(fā)展之中尚未達(dá)到成熟，很多規(guī)章制度以及風(fēng)險控制措施都沒有建立起來，一旦投資失策對于投資者而言損失可能是巨大的。理財產(chǎn)品存在固有風(fēng)險，沒有無風(fēng)險的產(chǎn)品，有風(fēng)險才會有收益。比如股票這種理財產(chǎn)品，很多投資者非常喜歡，因為其收益大，但股市每時每刻都在變化，而且你投資的公司每天的行情也處于變化中，由于投資者與管理者存在信息不對稱，公司真正的價值往往是難以合理預(yù)測的。而且我國的資本市場相對于西方發(fā)達(dá)國家而言明顯較弱，信息的透明度以及真實性都不太確定，雖然有眾多的專家都在預(yù)測，但是風(fēng)險本身就是不確定的，沒有誰能夠?qū)λ耆瓶亍τ趥?，相對于股票而言風(fēng)險較小，同時收益也比股票小，我國目前幾乎沒有無風(fēng)險的理財產(chǎn)品，近似無風(fēng)險也就國債或者銀行存款。因此，家庭理財?shù)奶匦詻Q定了其必須面對的操作、市場、利率等等潛在風(fēng)險。

2.理財產(chǎn)品單一。

金融機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品雖然在不斷創(chuàng)新，但形式還是比較單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，我國家庭理財市場還只是發(fā)展階段，目前理財產(chǎn)品的創(chuàng)新也只是在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行了一定整合，并沒有什么實質(zhì)的區(qū)別，不能滿足客戶個性化的需求，而且金融機(jī)構(gòu)也沒有推出針對具體客戶實施的差異化服務(wù)，對于不同收入水平和風(fēng)險偏好程度的家庭都一同對待，這明顯缺乏靈活性和可操作性。相較于國內(nèi)，國外的家庭理財業(yè)務(wù)十分科學(xué)和有效，會根據(jù)客戶的具體情況而制定，這與國外資本市場的發(fā)達(dá)程度以及金融機(jī)構(gòu)的健全體制息息相關(guān)。目前商業(yè)銀行是分業(yè)經(jīng)營模式，則銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭的理財產(chǎn)品不是很能適應(yīng)這種經(jīng)營模式，這勢必會影響我國家庭理財?shù)慕】蛋l(fā)展。

3.金融分業(yè)制約家庭理財發(fā)展空間。

目前我國的商業(yè)銀行是分業(yè)經(jīng)營模式，則銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭理財產(chǎn)品不是很能適應(yīng)這種經(jīng)營模式，家庭理財行業(yè)不能夠得到自由化發(fā)展。這就直接導(dǎo)致家庭理財業(yè)務(wù)缺乏個性化設(shè)計服務(wù)，不能滿足家庭投資者的多樣需求。而且其服務(wù)也只是單單的咨詢建議和簡單設(shè)計上，沒有達(dá)到有效理財階段。

4.缺乏組織機(jī)構(gòu)及運行機(jī)制保障。

家庭理財業(yè)務(wù)一切都要以顧客為中心，體現(xiàn)顧客至上、質(zhì)量第一的經(jīng)營觀念，為家庭投資者提供全方位多需求一站式的服務(wù)。不過家庭理財?shù)挠行嵤┍仨氁蕾囉诮鹑跈C(jī)構(gòu)的一套完整有效的組織機(jī)構(gòu)運行機(jī)制，但是就目前情況來看，我國的金融機(jī)構(gòu)僅僅只是將家庭理財業(yè)務(wù)納入了個人銀行的業(yè)務(wù)部，然而由于我國家庭理財涉及面廣，理財產(chǎn)品的多樣化卻使業(yè)務(wù)難以僅靠個人業(yè)務(wù)部來完成，因此要實現(xiàn)家庭一站式服務(wù)的理念，就必須要有多個部門來進(jìn)行合力管理。

5.缺乏高素質(zhì)的理財人員。

家庭理財是綜合性業(yè)務(wù)，需要理財人員不僅要對理財產(chǎn)品有全面細(xì)致的了解，了解它們的風(fēng)險和收益，也要對家庭投資者的具體情況，比如說：消費觀念、收入水平以及風(fēng)險偏好有一定的認(rèn)知，而且還要求其掌握一定的財務(wù)管理和證券投資的知識，需要典型的復(fù)合型人才，但目前我國的金融機(jī)構(gòu)這方面人才顯然不足，專業(yè)知識還不到位，還不能給投資者帶來安全感和十分滿意度。

二、促進(jìn)家庭理財行業(yè)發(fā)展的策略

（一）提高商業(yè)銀行自身家庭理財業(yè)務(wù)水平。

商業(yè)銀行在我國的地位可以說是毋庸置疑的，在儲蓄方面具有壟斷性質(zhì)，具有得天獨厚的先天優(yōu)勢。但由于目前金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營的制度，導(dǎo)致家庭理財產(chǎn)品的靈活性不足，缺乏個性化設(shè)計服務(wù)，不能滿足家庭投資者的多樣需求。為了改變此現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券公司和保險公司加強(qiáng)合作，為家庭理財?shù)耐顿Y者提供全方位多需求一站式的服務(wù)。在這一方面，商業(yè)銀行可以借鑒國外成熟家庭理財行業(yè)的發(fā)展模式。

（二）大力發(fā)展第三方理財投資咨詢機(jī)構(gòu)。

在我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的大背景下，家庭理財行業(yè)要迅速發(fā)展是十分困難的。因此第三方理財投資咨詢機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展顯得尤為重要，對有效建立起理財產(chǎn)品的風(fēng)險控制機(jī)制，降低家庭理財?shù)娘L(fēng)險，同時提高資源的利用效率，使有限的資源投入更加專業(yè)化的服務(wù)中，促進(jìn)家庭理財行業(yè)的規(guī)范發(fā)展有著顯著的作用。并且對于創(chuàng)新家庭理財產(chǎn)品也是起到了一個帶頭作用，努力做到原始創(chuàng)新和集成創(chuàng)新。由此可見，第三方理財投資咨詢機(jī)構(gòu)的建立將為我國家庭理財產(chǎn)品行業(yè)的發(fā)展起到十分重要的作用。

（三）樹立正確的理財觀念，合理制定理財方案。

家庭投資者應(yīng)該根據(jù)自身的收入水平、消費水平以及風(fēng)險偏好程度合理地選擇適合自己的理財產(chǎn)品，不能一味的回避風(fēng)險，也不能一味的追求高收益，要具體情況具體分析，制定合理的理財方案或計劃。當(dāng)然計劃應(yīng)該處于不斷變動之中，要根據(jù)環(huán)境和實際情形的變化而不斷的調(diào)整，要突出方案的靈活性，以此降低投資者所面臨的風(fēng)險，從而實現(xiàn)保值增值的理財目的。同時不同類型的家庭各有其特點，要根據(jù)家庭的不同情況制定出不同的理財方案，對于年輕家庭，可能入不敷出，對于中年家庭，就要考慮事業(yè)和孩子的因素，對于老年家庭，醫(yī)療和保險就尤為關(guān)鍵。

（四）注重產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品雖然在不斷創(chuàng)新，但形式還是比較單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注重理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)，要借鑒西方先進(jìn)國家的理財經(jīng)驗，并結(jié)合我國的國情，制定出符合我國實際情況的理財產(chǎn)品。雖然目前我國衍生金融資產(chǎn)這一塊還不是很成熟，但衍生產(chǎn)品的高杠桿性、低成本性對于家庭理財是一個全新的發(fā)展突破口，可以考慮將衍生產(chǎn)品適當(dāng)創(chuàng)新以適合家庭理財。同時家庭理財產(chǎn)品十分強(qiáng)調(diào)個性化，所以銀行在開展家庭理財業(yè)務(wù)時，一定要根據(jù)顧客的真實需求定性設(shè)計。

（五）根據(jù)家庭不同階段的特點對資產(chǎn)合理配置。

對于剛建立的家庭，由于資金比較緊缺，所以針對他們的理財方案相對應(yīng)該計劃保守一些，可以選擇購買國債等一些低風(fēng)險的產(chǎn)品，達(dá)到保值增值的目的。

對于正處于發(fā)展的家庭，事業(yè)和孩子都將考慮在內(nèi)，他們對風(fēng)險都有了一定的承受能力，這時可以選擇購買中期或長期的股權(quán)或債券，來實現(xiàn)長期高收益。

對于已經(jīng)處于成熟期的家庭來說，他們有了一定的財富，各方面的生活都可以說比較穩(wěn)定了，所以可以選擇更加豐富的家庭理財產(chǎn)品進(jìn)行組合投資，這樣既可以降低風(fēng)險，又可以實現(xiàn)一定的投資收益。

對于已步入退休的家庭來說，就比較注重風(fēng)險的控制，他們大多回避風(fēng)險，較少進(jìn)行風(fēng)險產(chǎn)品的投資，而是會更多地選擇購買國債。

參考文獻(xiàn)

[1]馮健男，張立煥.淺談家庭理財[J].經(jīng)營管理者，2014，（29）.

第4篇：家庭理財?shù)姆桨阜段?/h2>

關(guān)鍵詞：個人理財；家庭；理財工具；規(guī)劃；現(xiàn)狀

那么何為家庭理財？想要理清家庭理財，首先要了解個人理財?shù)母拍?。個人理財，是專業(yè)理財人員根據(jù)個人或家庭所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照個人或家庭的生活、財務(wù)狀況，圍繞個人或家庭的收入和消費水平、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人或家庭資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的個人財務(wù)安排，并在財務(wù)安排過程中提供有針對性的、綜合化的、差異性的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)。從廣義上說個人理財包括家庭理財，而個人理財?shù)膫€體常以家庭出現(xiàn)，所以在這里我們只談家庭理財?shù)默F(xiàn)狀與規(guī)劃。

來自上海的一份抽樣調(diào)查顯示：大多數(shù)上海市民認(rèn)為"未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財方案有很大風(fēng)險"；有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財咨詢和理財方案設(shè)計"；40%的人認(rèn)為"應(yīng)增加客戶投資操作，提供專家服務(wù)"，并"希望能與銀行理財專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系"。由以上調(diào)查結(jié)果可見，如何合理規(guī)劃家庭個人的財產(chǎn)，使之能夠不斷保值、增值，發(fā)揮更大的作用已經(jīng)成為越來越多逐漸富裕起來的國人所關(guān)心的話題。家庭理財也隨著經(jīng)濟(jì)水平的增長而備受關(guān)注。

家庭理財已經(jīng)進(jìn)入了中國人的視野，但是為什么家庭理財在我們身邊卻沒有熱起來呢？主要源于三點：①個人理財業(yè)有待規(guī)范成熟②大眾錯誤的理財觀念③對理財工具的陌生。

一、個人理財業(yè)有待規(guī)范成熟

就拿理財規(guī)劃師（CFP）來說，我國的銀行里給你推銷理財產(chǎn)品的工作人員大多沒有理財規(guī)劃師的資格認(rèn)證，而且他們在推銷的過程中經(jīng)常出現(xiàn)回避風(fēng)險、夸大收益率的現(xiàn)象，他們的目的在于賣出理財產(chǎn)品，由于目的本就不純所以也難以為顧客提供適合自身家庭的可行的理財規(guī)劃。中國的個人理財師群體還沒有被大眾認(rèn)可信任，也沒有形成規(guī)范。

而在個人理財萌芽地的美國，CFP制度最大的特點是倡導(dǎo)從業(yè)者在提供理財服務(wù)時，只能幫助客戶制定一個長期的可執(zhí)行的計劃，為客戶提供專業(yè)咨詢，而不是推銷理財產(chǎn)品。在這種制度的推動下，美國個人理財業(yè)逐漸發(fā)展成一個獨立的成熟的金融服務(wù)行業(yè)。

二、大眾錯誤的理財觀念 。

另一方面，大多中國人還沒有理財意識和成熟的理財觀念，一部分人以為自己的儲蓄還達(dá)不到理財?shù)拈T檻，還有一部分認(rèn)為自己有錢又能夠賺錢，理財太雞肋從而放棄理財。而有些已經(jīng)意識到理財重要性的人又受中國傳統(tǒng)文化的影響，形成了保守、封閉、財不外露的思想，對于由別人來規(guī)劃、打理自己辛苦大半輩子賺來的“血汗錢”本身就缺乏足夠的信任。

誤區(qū)一：窮人談不上理財。

相比較富人來說，普通人的經(jīng)濟(jì)壓力更大，養(yǎng)老育小、買房還貸的費用占據(jù)了一個家庭的大部分支出，這樣的標(biāo)準(zhǔn)中國家庭一旦家庭成員遭遇天災(zāi)人禍，醫(yī)療費用在瞬間就會搬空一個家庭的存折上多年累積的數(shù)字。理財無疑是他們應(yīng)對長期經(jīng)濟(jì)壓力提高生活水平的一個最有效益的方式。

誤區(qū)二：富人理財很雞……

臺灣富豪溫世仁離世后，臺灣稅務(wù)部門核定的其家人應(yīng)納的遺產(chǎn)稅為40億元新臺幣，創(chuàng)下臺灣稅史紀(jì)錄，而這位身價過億企業(yè)家在生前并沒有理財規(guī)劃導(dǎo)致其家族以廣達(dá)集團(tuán)46000多張股票充抵稅款。溫世仁的夫人呂來春逝世后，她的遺產(chǎn)稅估計約20億元。合計溫家夫妻二人的遺產(chǎn)稅共60億元，堪稱臺灣財稅史上遺產(chǎn)稅繳最高的夫妻。

相比之下，臺灣首富蔡萬霖則依靠理財?shù)谋芏愖饔冒l(fā)揮到了極致：蔡萬霖去世時留下了46億美元的遺產(chǎn)。按臺灣遺產(chǎn)法律估算，若蔡萬霖生前不做任何財產(chǎn)安排，上述資產(chǎn)需要繳納高達(dá)23億美元的遺產(chǎn)稅?？墒牵浼易遄罱K只交了5億新臺幣遺產(chǎn)稅。因為在生前，以壽險、信托業(yè)務(wù)起家的蔡萬霖購買了數(shù)十億新臺幣的巨額壽險保單以轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，而在法律上保險金是不算做應(yīng)納稅所得額里的。

通過中國股市股票交易頻率我們就能看出來，大多數(shù)的中國人是投機(jī)者，而不是投資者。投資是在發(fā)掘潛質(zhì)資產(chǎn)，進(jìn)行長期投資，放長線釣大魚。而投機(jī)主要目標(biāo)是短期的價差利潤，當(dāng)然投機(jī)的短期收益率可能更高，但是風(fēng)險一定更大。

三、對理財工具的陌生

家庭理財中常出現(xiàn)的理財工具有證券、信托、保險等。我在這里對比一下最常見股票和債券。

對于股票，中國人看起來好像很懂的樣子。中國出現(xiàn)過兩次炒股熱潮：一次在07年，剛過去的一次就是在2015年。時隔8年時間的大熊市行情，牛市的身影再一次展現(xiàn)在大眾的面前的時候，不管有沒有證券知識的新老股民統(tǒng)統(tǒng)變成巴菲特一擁而上。但是股票的高收益也伴隨著高風(fēng)險，不是所有人都能清醒的控制風(fēng)險權(quán)衡收益，換句話說并不是每個人都適合去股市撈一筆的。要多對比不同的理財工具，選擇最適合自己家庭財產(chǎn)狀況以及風(fēng)險承受能力的一樣或幾樣工具。

四、結(jié)語

所謂“你不理財，財不理你”，理財是一種觀念，也是一種生活態(tài)度。雖然目前中國理財狀況不盡如人意，但是國人的理財觀念正由急功近利一步步轉(zhuǎn)變?yōu)槌墒旆€(wěn)健的理財觀念，大眾對專業(yè)知識的了解也會越來越深，這樣的趨勢會刺激中國個人理財業(yè)的快速發(fā)展以及行業(yè)的規(guī)范，個人理財業(yè)的成熟反過來會加大家庭理財行為在中國的普及，相信中國的個人理財業(yè)國人的理財觀念將日趨成熟。

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳曉求.《證券投資學(xué)》.中國人民大學(xué)出版社.

[2] 《個人理財》.吳清泉、陳麗虹、周莉、南旭光編.人民郵電出版社.

[3]謝懷筑、陳利敏.美國個人理財業(yè)的發(fā)展歷程及對我國的啟示.中國金融 半月刊

第5篇：家庭理財?shù)姆桨阜段?/h2>

（湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院商學(xué)院，湖南 長沙 410205）

摘 要：當(dāng)前，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融業(yè)也蓬勃發(fā)展起來，人們對金融業(yè)也越來越關(guān)注，對金融產(chǎn)品等理財工具有了更深入的了解，理財觀念也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。文章在對我國中低收入家庭理財現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，對中低收入家庭金融理財存在的問題，提出了一些可性性的建議。

關(guān)鍵詞 ：中低收入；金融理財；投資決策

中圖分類號：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）05-0052-02

收稿日期：2015-02-04

作者簡介：李靖(1982-)，男，湖南津市人，碩士，教師，中級。研究方向：金融學(xué)。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融業(yè)也蓬勃發(fā)展起來，人們對金融業(yè)越來越關(guān)注，對基金、證券、股票、債券、保險等理財工具亦有了更深入的了解，理財觀念也隨之發(fā)生了變化。金融產(chǎn)品種類、數(shù)量的增加，居民理財意識作用的增強(qiáng)，使得人們的金融需求不斷增強(qiáng)，作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要組成部分的中低收入家庭，當(dāng)然也不例外。

一、我國中低收入家庭金融理財現(xiàn)狀分析

當(dāng)前，理財成為人們生活中必不可少的一部分，無論是個人理財還是家庭理財，都日益受到關(guān)注。以家庭為單位進(jìn)行理財是中國式家庭財產(chǎn)管理的普遍特點，尤其是對于中低收入家庭而言更是一門必修課的。不同收入的家庭投資理財需求與實際情況各有不同的，高收入家庭的整體收入偏高，抗風(fēng)險能力自然也較強(qiáng)，

在進(jìn)行家庭投資理財?shù)臅r候會選擇一些收益相對高些卻要承擔(dān)較大風(fēng)險的理財產(chǎn)品。相對于高收入家庭而言，中低收入家庭的抗風(fēng)險能力較弱，而且各個持有不同理財觀念的家庭選擇的理財方式、理財產(chǎn)品自然也是不同的，對各類產(chǎn)品的需求也不一樣，因此選擇金融理財產(chǎn)品也各有不同。就目前來看，中低收入家庭主要選擇的理財產(chǎn)品有以下幾種：銀行儲蓄理財，保險理財，證券投資理財。銀行儲蓄是最基本的理財方式，也是最為保守的方式。很多中低收入家庭對于理財方面的知識匱乏，能想到的就只是將少有的積蓄存入銀行，選擇一些儲蓄組合，結(jié)合定期存款、通知存款和部分活期存款結(jié)合進(jìn)行理財。保險理財最大的特點在于風(fēng)險轉(zhuǎn)移，投保人為了獲得風(fēng)險屏障，家庭經(jīng)濟(jì)和生活穩(wěn)定，避免由于突發(fā)狀況給家庭經(jīng)濟(jì)帶來危機(jī)，因此選擇購買保險來進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，在突況發(fā)生時通過保險公司提供的解決方案來渡過困難期，或者是獲得一定的補(bǔ)償。相對于前面兩種理財方式而言，證券投資的風(fēng)險明顯更大，收益也更多。股票、債券等投資產(chǎn)品未來收益的不確定性讓處于理財初期的家庭決策者不敢盲目進(jìn)行選擇，使得中低收入的投資者更傾向于基金、國債等風(fēng)險較低的投資工具進(jìn)行家庭理財。

二、我國金融理財產(chǎn)品發(fā)展與家庭理財策略的選擇

1.我國主要金融產(chǎn)品

隨著居民理財需求增加，我國各金融機(jī)構(gòu)提供的金融理財產(chǎn)品也日新月異，不斷創(chuàng)新。一般來說，金融理財產(chǎn)品有基礎(chǔ)金融產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、 金融衍生工具?；A(chǔ)金融產(chǎn)品，從定義上來說是指能直接形成金融資產(chǎn)或金融負(fù)債的合約，主要是存、貸業(yè)務(wù)，國內(nèi)金融企業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是以銀行為中介的存貸款業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)是國內(nèi)金融企業(yè)的立足之本，也是多數(shù)銀行客戶目前最多的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是指不夠成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行的非利息收入的業(yè)務(wù)，主要包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)所提供的是銀行為客戶的服務(wù)，基本不占用銀行的資源，資金風(fēng)險也較小。另一方面，銀行企業(yè)可以充分利用人力、網(wǎng)點、渠道等優(yōu)勢。金融衍生工具，即衍生金融資產(chǎn)，是與基礎(chǔ)金融產(chǎn)品相對應(yīng)的一個概念，只建立在基礎(chǔ)產(chǎn)品或基礎(chǔ)變量上，其價格隨金融產(chǎn)品的價格或數(shù)值變動的派生金融產(chǎn)品。衍生產(chǎn)品市場逐漸擴(kuò)大，但對于金融知識缺乏的中地收入家庭投資者而言并不是一個很好的選擇。

2.金融產(chǎn)品多元化趨勢分析

隨著人們理財意識的增強(qiáng)，對金融產(chǎn)品的需求也日趨多樣化，因此產(chǎn)生了金融產(chǎn)品多元化的趨勢，需求多元化引發(fā)了金融企業(yè)對金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，以獲得更多客戶。當(dāng)前，金融業(yè)內(nèi)競爭激勵，各大商業(yè)銀行，投資機(jī)構(gòu)不斷對金融產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，逐漸趨于簡單化、短期化，以獲得更多大眾化客戶的青睞。前幾年金融危機(jī)的爆發(fā)，讓更多人意識到了投資的風(fēng)險性，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新卻沒有停滯不前，銀行等金融企業(yè)也深深認(rèn)識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險控制的重要性。為了降低風(fēng)險，銀行推出了一些組合類的理財產(chǎn)品，組合產(chǎn)品的推出不僅減低了投資者的風(fēng)險，也為銀行創(chuàng)新減少了成本，優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)了技術(shù)與資源的共享。

3.家庭金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新

在金融產(chǎn)品趨于多元化發(fā)展的現(xiàn)狀下，不論是個人理財產(chǎn)品還是家庭理財產(chǎn)品的創(chuàng)新都是值得關(guān)注的。然而金融機(jī)構(gòu)作為理財產(chǎn)品的主要供給方，了解產(chǎn)品的需求并為提供更合適的金融產(chǎn)品是首要任務(wù)。結(jié)合目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品的創(chuàng)新主要以組合化產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品為主，對于家庭理財投資者而言，這兩類產(chǎn)品確實是比較合適的。組合化產(chǎn)品創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)針對家庭的收入高低、可承擔(dān)風(fēng)險大小、理財目標(biāo)不同提供了不同的產(chǎn)品組合，為家庭投資者降低風(fēng)險或增加投資收益，吸引更多客戶。網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的理財業(yè)務(wù)大多以銀行或其他金融機(jī)構(gòu)、理財軟件的平臺上進(jìn)行，這些平臺都是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的，所以理財更適合在網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也層出不窮。從銀行推出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開始，網(wǎng)上理財就已經(jīng)開始融入我們的生活。除銀行提供的網(wǎng)絡(luò)理財平臺外，其他機(jī)構(gòu)也提供了各種理財平臺，如各證券公司的股票操作平臺、基金、期貨的交易平臺等，這些平臺的出現(xiàn)也為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供的更大的空間。許多金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上為家庭投資者制定理財計劃并通過網(wǎng)絡(luò)完成理財服務(wù)，提供各種網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品。

三、我國中低收入家庭金融理財?shù)慕ㄗh

1.樹立正確的家庭理財觀念

對于中低收入家庭而已，相對較低的收入會對家庭金融理財有所限制，但不代表不能通過理財去獲得額外的收益，只要正確的認(rèn)識到家庭理財?shù)闹匾?，并配合合理的理財方法，中低收入家庭其實是可以將理財作為第二職業(yè)去經(jīng)營的。在進(jìn)行家庭理財之前，投資者必須對理財?shù)南嚓P(guān)知識有所了解，并且要提高風(fēng)險防范意識，不要盲目輕信陷阱和誘惑，謹(jǐn)慎投資，既不要過于擔(dān)憂投資失利帶來損失，也不可期望太高，抱著僥幸心態(tài)去期盼不切實際的高收益。理財，就是要樹立一種樂觀向上、著眼于未來的消費態(tài)度和思維模式。

2.合理確定理財目標(biāo)

學(xué)習(xí)需要目標(biāo)，生活也需要目標(biāo)，而理財作為生活的重要部分，更是要有明確且可實現(xiàn)的目標(biāo)。要確立恰當(dāng)?shù)睦碡斈繕?biāo)，首先要明確想要的到底是什么，希望通過理財獲得的收益是多少，想要用這筆收益去做什么，或是積攢多年后買房，或是用于創(chuàng)業(yè)。設(shè)立明確的目標(biāo)對于理財?shù)募彝ザ远际欠浅Ｖ匾?，中低收入家庭亦不例外。根?jù)不同家庭的不同情況，結(jié)合自身想要得到的理財結(jié)果確立一個可以實現(xiàn)的目標(biāo)，給予家庭投資強(qiáng)大的動力。

3.合理分配家庭資產(chǎn)

選擇合理的理財方式首先要對家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，在對家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置后才能根據(jù)所確立的目標(biāo)正確選擇理財方式。對于不同階段、不同結(jié)構(gòu)的家庭而言，理財需求也是不同，所選擇的理財方案也各有不同。家庭成員需根據(jù)家庭的不同的階段和不同結(jié)構(gòu)選擇合理的理財方案，合理配置家庭資產(chǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]賀礫輝.我國中低收入家庭的理財策略分析[J].湖南人文科技學(xué)院學(xué)報,2008(1):133-135.

[2]李卓.金融產(chǎn)品創(chuàng)新模塊化管理思考[J].青海金融,2010(7):52-53.

[3]馬斌.試論如何處理好金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融穩(wěn)定的關(guān)系[J].財政金融,2011(5):13-14.

[4]尚潔,林予宇.網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及其策略述評[J].金融在線,2013(3):41-43.

第6篇：家庭理財?shù)姆桨阜段?/h2>

據(jù)光大銀行有關(guān)業(yè)務(wù)人員介紹，該活動有針對性地為客戶設(shè)計了普及理財知識、采集理財服務(wù)建議的調(diào)查問卷，以及專業(yè)的“家庭理財健康診斷”。特別是“診斷”環(huán)節(jié)，客戶填寫財務(wù)信息后，系統(tǒng)將自動生成理財規(guī)劃，為客戶評估家庭財務(wù)狀況，讓客戶充分感受到個性化理財服務(wù)?？蛻艨梢缘顷懝獯筱y行網(wǎng)站答卷，也可以通過新浪網(wǎng)、搜狐網(wǎng)和和訊網(wǎng)參與活動。

為了鼓勵客戶走近理財，充分感受陽光理財?shù)镊攘?，光大銀行還為參與體驗之旅的客戶準(zhǔn)備了豐富的獎品：凡參與理財知識問答的客戶，均可獲得理財電子記帳本，參與“家庭理財健康診斷”的客戶則可獲得家庭理財軟件。此外，所有客戶還可參與連環(huán)抽獎，獎品精美，種類繁多，其中幸運獎天天抽取，每日50名，中獎率較高。

尤其讓人心動的是，光大銀行本次陽光理財網(wǎng)上體驗活動還為客戶準(zhǔn)備了量身定做的專業(yè)理財服務(wù)環(huán)節(jié)。凡參與“家庭理財健康診斷”的客戶，即有機(jī)會獲得由光大銀行專業(yè)理財經(jīng)理提供的一對一理財規(guī)劃服務(wù)。

中國光大銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“目前理財市場競爭日趨激烈，客戶對理財服務(wù)的要求也越來越高，要求我們不但要創(chuàng)新產(chǎn)品，更要創(chuàng)新服務(wù)。開展這次陽光理財網(wǎng)上體驗活動，就是我們對創(chuàng)新服務(wù)的有益嘗試，希望通過這次活動，與客戶溝通、互動，傾聽客戶的意見和建議，使我們有針對性地進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)方式和服務(wù)手段，同時打造光大銀行的專業(yè)理財人員隊伍，不斷滿足客戶個性化、專業(yè)化的理財需要?！?/p>

作為國內(nèi)首家推出本、外幣系列個人理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行，近幾年來，光大銀行在理財產(chǎn)品上不斷創(chuàng)新，陽光理財品牌不但享有較高的知名度、影響力和號召力，也在客觀上塑造了“創(chuàng)新為先”的企業(yè)形象。2005年，在新浪、搜狐網(wǎng)站舉辦的年度銀行理財產(chǎn)品網(wǎng)上評比中，陽光理財均名列榜首，連奪兩大門戶網(wǎng)站年度理財大獎，成為金融理財知名品牌。

第7篇：家庭理財?shù)姆桨阜段?/h2>

首先，不要著急尋找萬能的理財工具?？傆腥讼雽ふ沂率码S心意的萬能理財工具，但是這可能嗎？理財工具的三個屬性分別是收益性、風(fēng)險性和流動性，絕大多數(shù)時候，它們之間是互相取舍的關(guān)系，很少出現(xiàn)一種理財工具在這三方面都完勝另一種的情況。因此，放棄尋找萬能理財工具的想法吧。想要達(dá)成省心省力的極簡家庭理財方案，正途是壓縮你自己的理財需求，讓這些需求可以簡簡單單通過少數(shù)幾種理財工具就能實現(xiàn)。

那么，每個人都千差萬別的理財需求應(yīng)當(dāng)如何簡化呢？我的建議是簡化為三種：立刻能花的錢、很快能花的錢和暫時不花的錢。

立刻能花的錢，是指你兜里的現(xiàn)金和銀行卡上的活期存款。不要總想著信用卡和貨幣基金，我國的金融環(huán)境還沒有發(fā)達(dá)到能離開現(xiàn)金的程度，很多場合和緊急情況下，你都必須能立刻從兜里掏出現(xiàn)金，或在路邊的ATM上取到現(xiàn)金。

要知道，信用卡不是所有地方都能刷，貨幣基金也不是隨時能拿到手。對于中等收入家庭來說，雖然現(xiàn)金和活期存款的收益低到可以忽略不計。但是仍然要保證隨時能拿出應(yīng)急的現(xiàn)金，不要太在乎這部分錢是不是損失了利息收益。

具體金額需要各位估算自己家庭的每月支出，稍微高過一個月的支出就差不多足夠了，畢竟還要儲備一筆很快能花的錢。

很快能花的錢，就是指你的貨幣基金，例如互聯(lián)網(wǎng)金融里的眾多“寶”之一。這部分錢是有收益的，而且最近貨幣基金的收益還相當(dāng)不錯。需要提醒的是，貨幣基金雖然取現(xiàn)方便，又有收益，但是不要把它等同于現(xiàn)金，更不要對貨基的收益太執(zhí)著。

為什么貨基不是立刻能花的錢？平時工作日可能感覺不明顯，一旦是非工作日或夜晚，你就會感到貨基的錢并不是立刻能轉(zhuǎn)成銀行卡里的活期存款，所以還是把它設(shè)想為一兩天內(nèi)能拿到手的現(xiàn)金更合適，不宜把手頭的現(xiàn)金全部換成貨基。至于貨基收益，蹦蹦跳跳的七日年化收益率參考價值并不大。

根據(jù)貨基收益排名（截至2014年2月2日），近一年的最高收益不過4 . 82%、近半年不過2 .71%，固定收益類產(chǎn)品很容易超過，所以同樣不宜把長期不用的錢放在貨基。

總而言之，貨幣基金就像一個緩沖池，作為很快能花的錢，金額控制在3-6個月的家庭支出就足夠了。

把以上兩種錢留夠，剩下暫時不花的錢，才是你可以追求高收益的錢。想投資追求高收益的，可以去炒股炒金炒一切；想掙點安穩(wěn)錢的，老老實實選擇低風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

第8篇：家庭理財?shù)姆桨阜段?/h2>

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計，以達(dá)到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時在時間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因為在這一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強(qiáng)。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴(kuò)大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進(jìn)行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]錢海波，《論人理財目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農(nóng)村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風(fēng)景獨好—個人理財業(yè)務(wù)淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

第9篇：家庭理財?shù)姆桨阜段?/h2>

32歲的王先生目前月收入約1.8萬元，年底雙薪，此外各項獎金和不定期外快每年約有3萬元。有公司購買的基本保險，無商業(yè)保險。目前，定存約40萬元，基金投資10萬元，股票1.5萬元，公積金約7萬元。未婚妻目前月收入約1.5萬元，年底雙薪，有活期存款約35萬元，已經(jīng)購置比較完備的保險體系。目前兩人均無車無房。

當(dāng)下王先生和未婚妻每月房租約為2500元，伙食花銷約為3000元/月，通訊和交通的花銷約為500元/月，添置服裝開銷500元左右/月，日常用品的開銷約為800元/月，每月社交2000元左右。由于每年都習(xí)慣出門游玩，每年要花15000元的旅游費用，給雙方老人的養(yǎng)老費用和回家走親訪友的開銷每年約在25000元左右。

王先生和未婚妻打算在年內(nèi)完婚，并貸款購入一套市場價值約為180萬的市區(qū)兩居房。明年內(nèi)要孩子。他希望能夠在3年之內(nèi)為自己購入20萬左右的轎車代步，并盡早給孩子積攢下100萬元教育金。

■理財建議

組合貸款買房流動資金付首期

根據(jù)目前第一套房房貸政策，置業(yè)市值180萬的房子，首付不低于三成即54萬元，貸款金額達(dá)126萬元，建議采取公積金貸款與商業(yè)貸款結(jié)合的形式，降低利息成本。

公積金貸款兩夫妻上限為80萬，貸款利率4.7%，貸款年限20年，月供額5148元；商業(yè)貸款46萬，貸款利率6.8%，貸款年限20年，月供額3511元。

王先生今年年內(nèi)就要支付54萬元首付款，建議其使用流動性較強(qiáng)的年度結(jié)余或者活期存款來支付，不影響其他投資金額的收益情況。

流動資產(chǎn)分投藍(lán)籌混基銀行理財

在完成較緊迫的購房目標(biāo)后，考慮到王先生現(xiàn)有家庭理財收益偏低，建議其調(diào)整現(xiàn)有資產(chǎn)投資方向，進(jìn)行中長期家庭理財規(guī)劃。

由于王先生和太太年齡都不大，收入較高，抗風(fēng)險能力好，可以考慮風(fēng)險相對較高的投資組合。除3萬元用于緊急預(yù)備金，建議將652400元流動資產(chǎn)以6比3比1的比例投資在進(jìn)取(藍(lán)籌股)、穩(wěn)健(混合型基金)與保守(銀行理財產(chǎn)品)品種上。

配置成果：年度結(jié)余在購房后由于每月以月供替代房租將有所變化，現(xiàn)年度結(jié)余為307400+30000-(5148+3511)×12=233492元，對于該部分資金，建議以5:5的比例追加到股票型基金定投與銀行理財產(chǎn)品(或黃金)方面，綜合投資收益率為50%×8%+50%×4%=6%

若王先生家庭按此理財方案積累資金，3年內(nèi)可輕松完成購車目標(biāo)。其中，2011年初流動資產(chǎn)為扣除支付首期公積金，部分活期及緊急預(yù)備金：

400000+100000+15000+(350000-162600)-50000=652400