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關(guān)鍵詞:區(qū)塊鏈; 審計(jì); 實(shí)時(shí)監(jiān)督;
隨著社會(huì)的發(fā)展, 會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)已經(jīng)有了較大的進(jìn)步, 但仍然存在人力成本高、數(shù)據(jù)真實(shí)性難保證、覆蓋面不全等不足之處。而近年來(lái)逐漸盛行的聯(lián)網(wǎng)審計(jì)對(duì)這些不足進(jìn)行了改進(jìn), 但又出現(xiàn)了數(shù)據(jù)安全性不強(qiáng)、系統(tǒng)維護(hù)成本高等新的問(wèn)題。2008年, 經(jīng)過(guò)比特幣之父中本聰對(duì)多種計(jì)算機(jī)技術(shù)的巧妙揉合, 區(qū)塊鏈技術(shù)誕生了。2015年, 英國(guó)著名的《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志發(fā)表了名為《The trust machine》的封面文章, 把區(qū)塊鏈技術(shù)稱為信任的機(jī)器。自此, 區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)入了備受關(guān)注的黃金時(shí)代。該技術(shù)具有去中介化、可追溯、分布式等特點(diǎn), 最初應(yīng)用目的為了驗(yàn)證交易真?zhèn)? 這就相當(dāng)于會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)中的鑒證功能。隨著研究的深入, 越來(lái)越多的學(xué)者認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)進(jìn)一步改進(jìn)現(xiàn)行審計(jì)具有重要意義。黃冠華 (2016) 認(rèn)為區(qū)塊鏈能從數(shù)據(jù)記錄與數(shù)據(jù)存儲(chǔ)兩方面改進(jìn)聯(lián)網(wǎng)審計(jì)、陳旭, 翼程浩 (2017) 設(shè)想了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)時(shí)審計(jì)框架, 并認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)在改進(jìn)審計(jì)實(shí)施流程方面具有優(yōu)越性。在此背景下, 更深一步探究在會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)中使用區(qū)塊鏈技術(shù)的影響是有必要的。
一、區(qū)塊鏈的含義與特征
區(qū)塊鏈的英文是blockchain, 即block (區(qū)塊) 與chain (鏈接) 的結(jié)合體, 簡(jiǎn)而言之, 區(qū)塊鏈就是有多個(gè)區(qū)塊相互連接形成的一條長(zhǎng)鏈。這條鏈存在于虛擬信息世界, 每個(gè)區(qū)塊就是一個(gè)數(shù)據(jù)塊, 里面記錄了一組采用哈希算法組成的樹(shù)狀交易狀態(tài)信息, 這樣可以保證區(qū)塊和區(qū)塊中的信息不能被篡改。區(qū)塊鏈不是一項(xiàng)單一的技術(shù), 它是包括點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、密碼學(xué)算法、智能合約、分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在內(nèi)的多種計(jì)算機(jī)技術(shù)的交叉整合。雖然學(xué)術(shù)界、金融界對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的定義多種多樣, 但普遍認(rèn)為區(qū)塊鏈就是一個(gè)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)。這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)由全網(wǎng)節(jié)點(diǎn)共同維護(hù), 共同記錄, 除非控制整個(gè)系統(tǒng)中51%以上的節(jié)點(diǎn), 否則將無(wú)法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行修改。
(一) 分布式。
區(qū)塊鏈實(shí)質(zhì)上就是一種基于對(duì)等網(wǎng)絡(luò) (p2p) 的分布式存儲(chǔ)方式。它的核心思想就是數(shù)據(jù)不再集中保存在中心服務(wù)器上而是分布式的保存在全網(wǎng)的各個(gè)節(jié)點(diǎn), 任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)受損都不會(huì)影響其他節(jié)點(diǎn)已經(jīng)儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)。一旦數(shù)據(jù)有更新, 全網(wǎng)所有的節(jié)點(diǎn)能夠快速同步新錄入的信息。如果某節(jié)點(diǎn)上的用戶故意或者不小心改動(dòng)了該節(jié)點(diǎn)上的某一記錄或某一賬本, 系統(tǒng)在后續(xù)的運(yùn)營(yíng)中又會(huì)自動(dòng)的給這個(gè)節(jié)點(diǎn)同步正確的賬本。
(二) 去中介化。
很多資料在談及區(qū)塊鏈的特征時(shí)都提出了去中心化這一概念, 但實(shí)際上這是難以實(shí)現(xiàn)的, The DAO事件的發(fā)生說(shuō)明沒(méi)有絕對(duì)中心存在可能會(huì)帶來(lái)很多不必要的困擾。因此, 使用去中介化這一概念比較恰當(dāng)。去中介化就是節(jié)點(diǎn)與節(jié)點(diǎn)之間不再需要經(jīng)過(guò)中介商就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)接。這可以改變現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)傳輸模式:區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)的信息交流可以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)進(jìn)行而不再需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商, 因此數(shù)據(jù)的安全可以得到進(jìn)一步的保障。
(三) 按合約執(zhí)行。
區(qū)塊鏈系統(tǒng)中任何交易都按照已經(jīng)確定的規(guī)則和約定進(jìn)行。這種規(guī)則和合約被稱之為智能合約。智能合約本質(zhì)上是一種協(xié)議, 這種協(xié)議存在于物與物之間。它采用了編程語(yǔ)言, 通過(guò)程序語(yǔ)言強(qiáng)制執(zhí)行。當(dāng)合約被約定后, 需要進(jìn)行操作的時(shí)候, 系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)完成, 即使是系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)方也無(wú)法隨意對(duì)其進(jìn)行改動(dòng)。
(四) 可追溯性。
在區(qū)塊鏈中, 每個(gè)區(qū)塊都存在指向前一個(gè)區(qū)塊的、以密碼簽名的方式形成的鏈接。通過(guò)這樣的鏈接, 區(qū)塊連成一條鏈, 從最新的區(qū)塊可以一直往前追溯至最初創(chuàng)建的初始區(qū)塊。而每一筆發(fā)生在區(qū)塊鏈中的交易都會(huì)被記錄在系統(tǒng)的區(qū)塊中并被蓋上時(shí)間戳。因此, 所有交易記錄都可向前追查。無(wú)論該筆交易距今有多長(zhǎng)時(shí)間, 只要區(qū)塊鏈存在, 都可以在系統(tǒng)中查詢到??勺匪莸奶攸c(diǎn)使得每一個(gè)數(shù)據(jù)的來(lái)源都有溯源記錄, 數(shù)據(jù)的真實(shí)性從源頭便可獲得辨別。
二、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的影響
(一) 保障數(shù)據(jù)安全, 增強(qiáng)數(shù)據(jù)可靠性。
傳統(tǒng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)方法以事后查賬為主, 是對(duì)過(guò)去一段時(shí)間里被審計(jì)單位會(huì)計(jì)信息的監(jiān)查。由于審計(jì)工作并不是隨時(shí)隨地進(jìn)行的, 因此, 在經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)發(fā)生后, 企業(yè)有對(duì)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)信息進(jìn)行修飾甚至是篡改的可能。聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下, 雖然保證了實(shí)時(shí)審計(jì), 但是, 電子憑證依然有被篡改的風(fēng)險(xiǎn), 且被篡改后沒(méi)有痕跡, 很難被發(fā)覺(jué)。同時(shí), 會(huì)計(jì)師事務(wù)所與被審計(jì)單位之間數(shù)據(jù)信息的往來(lái)都由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)供應(yīng)商進(jìn)行管理。一旦網(wǎng)絡(luò)服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)器遭到黑客攻擊, 存儲(chǔ)在其中的數(shù)據(jù)不僅有被泄漏的風(fēng)險(xiǎn), 更可能被直接摧毀。而區(qū)塊鏈系統(tǒng)是去中介化的, 每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都具有相同的地位, 都儲(chǔ)存有完整的數(shù)據(jù)且數(shù)據(jù)是實(shí)時(shí)更新的, 任何節(jié)點(diǎn)受損都不會(huì)影響其他節(jié)點(diǎn)已經(jīng)儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)。其次, 區(qū)塊鏈系統(tǒng)可以根據(jù)各個(gè)節(jié)點(diǎn)賬本的重合度識(shí)別真帳和假賬, 與大部分節(jié)點(diǎn)的賬簿記錄不相符的節(jié)點(diǎn)將被自動(dòng)劃為假賬。最后, 想要控制整個(gè)系統(tǒng)就必須要控制系統(tǒng)中51%以上的節(jié)點(diǎn), 而這樣做的難度大, 代價(jià)高, 幾乎沒(méi)有成功的可能。因此數(shù)據(jù)被篡改的可能性微乎其微, 數(shù)據(jù)的安全得到了有效保障。
(二) 簡(jiǎn)化審計(jì)工作, 提高審計(jì)效率。
傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì), 主要通過(guò)成立專項(xiàng)的審計(jì)小組進(jìn)駐被審計(jì)單位對(duì)其進(jìn)行審計(jì)檢查。由于這些檢查都需要人與人之間的通力合作, 如果審計(jì)員之間或?qū)徲?jì)員與企業(yè)員工之間出現(xiàn)溝通問(wèn)題, 便會(huì)降低審計(jì)效率。此外, 一旦在審計(jì)過(guò)程出現(xiàn)審計(jì)資源配置不足或內(nèi)部管理制度不完善等問(wèn)題, 也會(huì)對(duì)審計(jì)效率產(chǎn)生不良影響?,F(xiàn)行的聯(lián)網(wǎng)審計(jì)雖然在一定程度上實(shí)現(xiàn)了非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì), 但仍需要審計(jì)人員自行將聯(lián)網(wǎng)獲得的原始審計(jì)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有效的審計(jì)信息, 而隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展, 各類需要審計(jì)的數(shù)據(jù)都呈指數(shù)式增長(zhǎng), 這樣的數(shù)據(jù)處理工作會(huì)耗費(fèi)大量人力, 且效率不一定高。使用區(qū)塊鏈技術(shù)后, 區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)使會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)人員不需要通過(guò)進(jìn)駐被審計(jì)單位也能自如的對(duì)該單位的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督且不擔(dān)心假賬的存在。區(qū)塊鏈特有的時(shí)間戳和不可篡改使得事務(wù)所不需要向銀行或其他單位發(fā)送函證也能保證審計(jì)信息的可靠性。還可以結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù), 對(duì)獲得的審計(jì)信息進(jìn)行自動(dòng)處理。因此, 只要保證某些必須由人工錄入的原始數(shù)據(jù)是真實(shí)、準(zhǔn)確的, 集中人力對(duì)源頭信息進(jìn)行審計(jì)即可。這樣一來(lái), 人工審計(jì)工作量大幅減少, 審計(jì)效率將顯著提高。
(三) 促進(jìn)全面審計(jì), 規(guī)避審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
為了能更好的提高事務(wù)所審計(jì)工作效率, 有效降低審計(jì)成本, 抽樣調(diào)查方法在傳統(tǒng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)中被普遍應(yīng)用。雖然抽樣調(diào)查方法有統(tǒng)計(jì)學(xué)理論的支持, 但是, 它無(wú)法對(duì)每一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)察, 只能通過(guò)數(shù)理統(tǒng)計(jì)的理論進(jìn)行評(píng)估, 因此, 難以保證數(shù)據(jù)的可靠性, 審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加了。現(xiàn)行的聯(lián)網(wǎng)審計(jì)雖然在全面審計(jì)方面取得了很大進(jìn)步, 但是受到現(xiàn)有技術(shù)水平的限制, 這種審計(jì)模式只能獲得被審計(jì)單位提供的信息, 在該單位與關(guān)聯(lián)方的聯(lián)系方面, 仍然難以獲得來(lái)自關(guān)聯(lián)方的第一手資料, 并沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)全面審計(jì)。而運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)后, 區(qū)塊鏈作為一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù), 一旦信息記錄, 全網(wǎng)各個(gè)節(jié)點(diǎn)自動(dòng)實(shí)時(shí)更新, 無(wú)需再向其他單位進(jìn)行函證, 可以實(shí)現(xiàn)真正意義上的全面審計(jì)。同時(shí), 區(qū)塊鏈可追溯的特性可以幫助會(huì)計(jì)師事務(wù)所輕松獲得審計(jì)數(shù)據(jù)的來(lái)龍去脈, 假賬無(wú)處遁形, 有效的規(guī)避了審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
三、在會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的對(duì)策
(一) 加大對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)力度。
現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)存在的問(wèn)題主要是算力問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)目前擁有的算力還沒(méi)有達(dá)到大規(guī)模使用的水平, 其整體的運(yùn)算能力還有待進(jìn)一步提高。此外, 區(qū)塊鏈技術(shù)的安全系數(shù)也有待增強(qiáng)。雖然區(qū)塊鏈最引人矚目的地方之一就在于它的安全性, 但2016年發(fā)生的最大眾籌項(xiàng)目The DAO被攻擊事件, 使區(qū)塊鏈?zhǔn)艿搅饲八从械馁|(zhì)疑。對(duì)于審計(jì)行業(yè)來(lái)說(shuō), 安全問(wèn)題是尤其重要的。會(huì)計(jì)師事務(wù)所想要在審計(jì)中使用區(qū)塊鏈技術(shù)很大程度上也是為了讓數(shù)據(jù)獲得更多安全性。因此安全問(wèn)題的解決對(duì)在會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)中推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)而言是非常關(guān)鍵的。總之, 無(wú)論是政府還是會(huì)計(jì)師事務(wù)所都需要加大對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)力度, 進(jìn)一步完善區(qū)塊鏈技術(shù)。
(二) 加快區(qū)塊鏈技術(shù)人才培養(yǎng)。
區(qū)塊鏈技術(shù)作為近年來(lái)興起的金融科技, 獲得了學(xué)術(shù)界相當(dāng)多的關(guān)注。但就國(guó)內(nèi)而言, 雖然近兩年有關(guān)區(qū)塊鏈的書(shū)籍出版量較大, 但是總量上面來(lái)講還是不多。國(guó)家應(yīng)該制定相關(guān)政策鼓勵(lì)各界學(xué)者, 尤其是金融科技領(lǐng)域的學(xué)者加快對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究, 以出版更多高質(zhì)量的區(qū)塊鏈相關(guān)書(shū)籍。其次, 時(shí)至今日, 高校區(qū)塊鏈人才培養(yǎng)方案尚處于探討階段, 各高校對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的重視程度依舊不高。區(qū)塊鏈技術(shù)現(xiàn)在尚存在諸多不完善之處, 需要相關(guān)人才對(duì)它進(jìn)行研究改進(jìn), 方能使它更好的為包括審計(jì)行業(yè)在內(nèi)的各個(gè)行業(yè)服務(wù)。因此, 各高校應(yīng)該肩負(fù)起人才培養(yǎng)的責(zé)任, 對(duì)區(qū)塊鏈提起足夠重視, 早日制定出較為完善的人才培養(yǎng)方案, 為包括審計(jì)行業(yè)的各個(gè)行業(yè)輸送更多區(qū)塊鏈技術(shù)人才。
(三) 構(gòu)建完善的區(qū)塊鏈運(yùn)行監(jiān)管機(jī)制。
雖然國(guó)家鼓勵(lì)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展, 并于2016年了《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書(shū)》。但尚未有針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)法律規(guī)章。而一項(xiàng)技術(shù)的法律屬性如果不明朗, 會(huì)存在諸多的安全隱患, 以至難以得到社會(huì)上的廣泛認(rèn)可。因此, 政府針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的立法監(jiān)管工作應(yīng)該跟上該技術(shù)的發(fā)展速度。此外, 雖然審計(jì)行業(yè)的先驅(qū)們已經(jīng)意識(shí)到區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)對(duì)審計(jì)行業(yè)帶來(lái)的重大影響并開(kāi)始積極對(duì)此展開(kāi)研究。但是對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō), 對(duì)區(qū)塊鏈的認(rèn)識(shí)和重視仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠, 針對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用的行業(yè)監(jiān)管制度還沒(méi)有出臺(tái)。因此, 審計(jì)行業(yè)應(yīng)該積極行動(dòng), 盡早出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管制度, 讓會(huì)計(jì)師事務(wù)所更加規(guī)范合理的使用區(qū)塊鏈技術(shù), 更加放心的享受區(qū)塊鏈技術(shù)能帶給它們的便利。
參考文獻(xiàn)
讓我們來(lái)看看對(duì)區(qū)塊鏈冠以不切實(shí)際期望的七大誤區(qū):
誤區(qū)1:具有高度的可擴(kuò)展性 與傳統(tǒng)的(基于服務(wù)器的)交易方法相比,區(qū)塊鏈部署不具有真正的可擴(kuò)展性,并且目前交易時(shí)間取決于緩慢的一方。它們只對(duì)某些類型的交易是可擴(kuò)展的,比如有效載荷小的和接近某種極限的交易。你不能只在區(qū)塊鏈上堆積信息。
誤區(qū)2:是絕對(duì)安全的 盡管區(qū)塊鏈基于加密標(biāo)準(zhǔn),但確保隱私的方法完全在任何區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施之外的。只有加密專家才能真正理解和驗(yàn)證區(qū)塊鏈整合。但是,每個(gè)實(shí)施者都有責(zé)任確保安全性,因此這種處理方式很大程度上與舊時(shí)代的金融交易管理方式相同。
誤區(qū)3:值得信賴 區(qū)塊鏈確保交易和信息的完整性,否則在區(qū)塊鏈中儲(chǔ)存的任何內(nèi)容都不可信賴。你需要通過(guò)確保在區(qū)塊鏈中存儲(chǔ)事實(shí)的各方值得信賴并能確保事實(shí)的真實(shí)性,才能確定它是真正可信賴的。這個(gè)治理模式允許多方對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施承擔(dān)連帶責(zé)任,同時(shí)需要安全訪問(wèn)才能在區(qū)塊鏈中存儲(chǔ)事實(shí)。
誤區(qū)4:可在區(qū)塊鏈中放入任何東西 區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N以代碼表示的協(xié)議,它并沒(méi)有按照任何標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行定義。沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)機(jī)構(gòu)來(lái)提供制裁的實(shí)施規(guī)則或指導(dǎo)。 通常情況下,你只能處理小型有效載荷,并且你仍需要所有參與者之間達(dá)成一致的標(biāo)準(zhǔn),以便任何人了解存儲(chǔ)的內(nèi)容。
誤區(qū)5:可在智能合約中表達(dá)任何東西 雖然這在技術(shù)上是可行的,但在實(shí)踐中,區(qū)塊鏈僅限于簡(jiǎn)單且易于理解的用例。智能合約本質(zhì)上是非常復(fù)雜的。按照設(shè)計(jì),一旦,你無(wú)法修改或修復(fù)它們。它們包含非常復(fù)雜的交互和不可撤銷的結(jié)果。
今年以來(lái),以比特幣為代表的虛擬貨幣重新站上了風(fēng)口浪尖,走入國(guó)內(nèi)外投資者的視線。從4月1日以來(lái),比特幣的價(jià)格就上漲了兩倍多,6月甚至突破3000美元。
拋開(kāi)炒作因素,如果探究比特幣的生產(chǎn)過(guò)程,不難發(fā)現(xiàn),區(qū)塊鏈才是比特幣的核心和基礎(chǔ)架構(gòu)。比特幣的崛起,體現(xiàn)了人們對(duì)于區(qū)塊鏈的信任,這才是價(jià)格上漲的幕后推手。區(qū)塊鏈不僅是一項(xiàng)新技術(shù),更代表著一種新的理念和商業(yè)模式,它引發(fā)了一輪關(guān)于信任的變革,并可能成為新一輪互聯(lián)網(wǎng)革命的關(guān)鍵詞。
所謂“區(qū)塊鏈”,顧名思義就是“區(qū)塊+鏈”,是由一串使用密碼學(xué)方法產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊所組成的鏈條。每個(gè)區(qū)塊包含三個(gè)要素:一是本區(qū)塊的ID;二是若干交易單;三是前一個(gè)區(qū)塊的ID。以比特幣為例,其系統(tǒng)大約每10分鐘創(chuàng)建一個(gè)區(qū)塊,包含這段時(shí)間里全球范圍內(nèi)發(fā)生的所有交易。由于每個(gè)區(qū)塊中包含了前一個(gè)區(qū)塊的ID,因此可以由這個(gè)ID 找到前一個(gè)區(qū)塊,如此往復(fù),可以一直追溯到起始區(qū)塊,從而可以生成一條完整的交易鏈條。區(qū)塊鏈在每增加一個(gè)區(qū)塊后,都會(huì)向全網(wǎng)進(jìn)行廣播,從而使得全球的參與者都保留一份拷貝,即使出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)崩潰等情況,只要全球有一臺(tái)參與此系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)還能工作,這條區(qū)塊鏈就得以存在。
由此可以看到,區(qū)塊鏈技術(shù)具有一些優(yōu)勢(shì)。去中心化(Decentralized):整個(gè)網(wǎng)絡(luò)沒(méi)有中心化的硬件或者管理機(jī)構(gòu),任意節(jié)點(diǎn)之間的權(quán)利和義務(wù)都是均等的,而且某一節(jié)點(diǎn)的損壞或者失去都不會(huì)影響整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作。去信任(Trustless):參與整個(gè)系統(tǒng)中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)交換是無(wú)需互相信任的,整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)則是公開(kāi)透明的,所有的數(shù)據(jù)內(nèi)容也是公開(kāi)的,因此在系統(tǒng)指定的規(guī)則范圍和時(shí)間范圍內(nèi),節(jié)點(diǎn)之間是不能也無(wú)法欺騙其它節(jié)點(diǎn)。集體維護(hù)(Collectively maintain):系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個(gè)系統(tǒng)中所有具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)來(lái)共同維護(hù)的,而這些具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)是任何人都可以參與的??煽繑?shù)據(jù)庫(kù)(Reliable Database):整個(gè)系統(tǒng)將通過(guò)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)的形式,讓每個(gè)參與節(jié)點(diǎn)都能獲得一份完整數(shù)據(jù)庫(kù)的拷貝。除非能夠同時(shí)控制整個(gè)系統(tǒng)中超過(guò)51%的節(jié)點(diǎn),否則單個(gè)節(jié)點(diǎn)上對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的修改是無(wú)效的,也無(wú)法影響其他節(jié)點(diǎn)上的數(shù)據(jù)內(nèi)容。因此參與系統(tǒng)中的節(jié)點(diǎn)越多和計(jì)算能力越強(qiáng),該系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)安全性越高。
因此,與現(xiàn)有的中心化系統(tǒng)相比,區(qū)塊鏈更安全、更快速和更便宜。首先,去中心化的系統(tǒng)更安全。區(qū)塊鏈能更好地抵御黑客攻擊,同時(shí)由于避免了對(duì)單一中心的依賴,也有效防止了中心的道德腐敗;其次,去中心化的系統(tǒng)更快速。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中,交易結(jié)算幾乎同步發(fā)生,交易雙方在交易確認(rèn)后不需要各自核對(duì)賬目。在交易通過(guò)POW 或其他方式驗(yàn)證之后,新的區(qū)塊將寫(xiě)入分布式賬本,所有區(qū)塊的賬本將同時(shí)更新,所有節(jié)點(diǎn)仍共享完全一致的賬本。最后,去中心化的系統(tǒng)更便宜。比如在銀行結(jié)算領(lǐng)域里,區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助銀行節(jié)省跨境支付基礎(chǔ)建設(shè)、證券交易和監(jiān)管合規(guī)等方面的成本。據(jù)西班牙銀行的奧利佛?威曼(Oliver Wyman)和風(fēng)險(xiǎn)投資者安澤米斯(Anthemis) 的報(bào)告,如果采用區(qū)塊鏈技術(shù),到2022 年以前銀行每年在這些方面能夠節(jié)約150億-220 億美元。德國(guó)的Fidor 銀行在應(yīng)用Ripple 協(xié)議后,某個(gè)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)由以前5 歐元/筆縮減為0.49 歐元/筆,為原有的1/10。
區(qū)塊鏈誕生與發(fā)展蘊(yùn)含著深層次的社會(huì)演進(jìn)邏輯。區(qū)塊鏈?zhǔn)菍?duì)互聯(lián)網(wǎng)思維的一次深化和實(shí)踐。區(qū)塊鏈去中心、去信任、透明、開(kāi)放的機(jī)制,通過(guò)全網(wǎng)記賬,P2P 協(xié)同建立“信用”,其核心不是“數(shù)字貨幣”,而是在不確定環(huán)境下建立“信用”的生態(tài)體系,在一定程度上體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)思維和“人人社會(huì)”的理念??梢韵胂?,未來(lái)的區(qū)塊鏈技術(shù)如同現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一樣,可在諸多行業(yè)前面貼上“區(qū)塊鏈+”的標(biāo)簽。根據(jù)《BLUEPRINT FOR A NEW ECONOMY》,目前及未來(lái),區(qū)塊鏈將在三個(gè)層面有所應(yīng)用,分別是區(qū)塊鏈1.0、區(qū)塊鏈2.0、區(qū)塊鏈3.0。
第一個(gè)應(yīng)用層面是“貨幣”(區(qū)塊鏈1.0)。即把簡(jiǎn)單貨幣變?yōu)榭删幊特泿牛╬rogramable money),例如比特幣、以太幣、瑞波幣等。以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣構(gòu)建了一種全新的、更安全、更便捷的去中心化數(shù)字支付系統(tǒng)。
第二個(gè)應(yīng)用層面是“合約”(區(qū)塊鏈2.0)。即,引入“智能合約”的概念,使得區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用范圍拓展至金融等領(lǐng)域。智能合約,是指用區(qū)塊鏈的程序語(yǔ)言來(lái)訂立合同和表達(dá)邏輯,由計(jì)算機(jī)判斷合同結(jié)果,并在區(qū)塊鏈上自動(dòng)執(zhí)行合同、自動(dòng)交割,把需要人工介入的合同變成完全自動(dòng)化、智能無(wú)歧義的合同。例如區(qū)塊鏈+證券的應(yīng)用:納斯達(dá)克推出的Nasdaq Linq,作為納斯達(dá)克私人股權(quán)市場(chǎng)的一部分,其核心優(yōu)勢(shì)是能提供一種不可篡改和永久保存的記錄。
第三個(gè)應(yīng)用層面是“治理”(區(qū)塊鏈3.0)。即把區(qū)塊鏈應(yīng)用在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域,成為如同互聯(lián)網(wǎng)的新工具,實(shí)現(xiàn)去中心化、去信任化的一切交易,包括醫(yī)療、選舉、司法、通信、物聯(lián)網(wǎng)等的“區(qū)塊鏈化”,構(gòu)成一個(gè)內(nèi)容豐富、形式多樣的可編程社會(huì)(progammable scoiety)。
關(guān)鍵詞:FinTech;現(xiàn)狀;創(chuàng)新
中圖分類號(hào):F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2016)23-0088-03
一、FinTech的內(nèi)涵
FinTech是Financial Technology(金融科技)的縮寫(xiě),指的是金融和信息技術(shù)的融合型產(chǎn)業(yè)。主要是指,高科技和互聯(lián)網(wǎng)公司借助移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)開(kāi)展的低門(mén)檻金融服務(wù)。FinTech與銀行提供的服務(wù)和金融產(chǎn)品互為補(bǔ)充,不是顛覆的關(guān)系。
FinTech具體內(nèi)涵包括如下幾點(diǎn)。
第一,以數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動(dòng)。從兩個(gè)維度上講,首先是數(shù)據(jù)維度,金融科技公司的數(shù)據(jù)規(guī)模要夠大、維度要夠廣,且要合法;其次是技術(shù)維度,在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上,疊加機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等新技術(shù)運(yùn)用。
第二,提升行業(yè)效率,降低行業(yè)成本。FinTech可以快速、大規(guī)模獲取用戶;可以通過(guò)用戶標(biāo)簽,更精準(zhǔn)地找到特定的目標(biāo)用戶,提升轉(zhuǎn)化率;可以利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系,減少人工審核。風(fēng)險(xiǎn)決定融資價(jià)格,風(fēng)險(xiǎn)控制得越好,資金成本也就越低。
第三,F(xiàn)inTech不應(yīng)該跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搶生意,而應(yīng)更多去做傳統(tǒng)金融不能做或做起來(lái)成本很高的業(yè)務(wù)。
第四,服務(wù)金融機(jī)構(gòu)。FinTech對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不是挑戰(zhàn),而是服務(wù)與支持。一方面,金融科技公司的創(chuàng)新模式需要驗(yàn)證,另一方面,在用戶體驗(yàn)要求上,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跟金融科技公司存在一些認(rèn)識(shí)上的差異。
二、全球Fintech行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
(一)FinTech的融資規(guī)模
金融行業(yè)的每次變革都與信息技術(shù)發(fā)展密切相關(guān),新技術(shù)的運(yùn)用正在改變金融行業(yè)的生態(tài)格局。金融科技公司的崛起有著天時(shí)地利的因素。由于全球經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期低迷,各國(guó)政策都在鼓勵(lì)并支持金融新范式,金融科技公司則適時(shí)破土而出,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和科技公司也都參與其中。全球在金融科技領(lǐng)域的融資規(guī)模在迅速擴(kuò)大,2013年為 40.5 億美元;2014年為122.1億美元,較上年翻了3倍,其中11%的資金為A輪投資;2015 年預(yù)計(jì)超過(guò) 200 億美元,增速達(dá)到 66%。截至2016年3月,共有1 400余家金融科技拿到總計(jì)超過(guò)350億美元的融資。
(二)Fintech的公司性質(zhì)
在 TOP50 金融科技公司中,有 5 家為上市公司,其中 4 家是美國(guó)的公司,細(xì)分行業(yè)包括借貸、支付和征信,最后一家為新西蘭的財(cái)務(wù)軟件服務(wù)公司。
(三)Fintech分布的地域
在 TOP50 金融科技公司中,美洲公司有 27 家,歐洲、非洲和中東公司有 11 家,亞洲公司有 9 家,澳洲公司有 3 家。從國(guó)家分布來(lái)說(shuō),美國(guó)公司占了半壁江山,有 25家公司上榜,中國(guó)排名第二,占有 7 席,英國(guó)排名第三,有 5 家公司入圍,見(jiàn)圖2。
(四)Fintech分布的行業(yè)狀況
在 TOP50 金融科技公司中,借貸行業(yè)占比最高,為 30%,有 15 家公司上榜;其次是財(cái)富管理行業(yè),有 9 家公司上榜;保險(xiǎn)行業(yè)排名第三,有 6 家公司入圍;支付行業(yè)排名第四,有 5 家公司入圍。
三、FinTech帶來(lái)的金融創(chuàng)新分析
(一)FinTech對(duì)金融服務(wù)的創(chuàng)新
金融科技公司致力于利用科技為客戶提供更好的金融服務(wù),包括提高金融服務(wù)的效率和降低金融服務(wù)的成本。信息技術(shù)的運(yùn)用增加了金融服務(wù)的受眾數(shù)量,并提高了金融服務(wù)的頻率,因而擴(kuò)大了整個(gè)金融服務(wù)市場(chǎng)的規(guī)模。雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到了來(lái)自新型金融科技公司的沖擊,但是金融科技帶來(lái)的最大影響是滿足了過(guò)去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的金融需求,服務(wù)了過(guò)去未被服務(wù)的客戶,其實(shí)只是降低了金融服務(wù)的門(mén)檻,使普惠金融成為可能。
金融科技公司致力于為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。金融科技公司根據(jù)大數(shù)據(jù)征信為貸款客戶提供個(gè)性化的貸款方案和貸款利率,根據(jù)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性選擇最合適的投資組合,而這些服務(wù)只需點(diǎn)擊鼠標(biāo)即可完成。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征,更多創(chuàng)新的金融產(chǎn)品有望誕生。
(二)市場(chǎng)化貸款平臺(tái)的創(chuàng)新
隨著機(jī)器的入侵,新一代金融模式通過(guò)分享經(jīng)濟(jì)與數(shù)字化的結(jié)合,直接將資金需求方與供給方撮合在一起,這其中最大的入侵者是市場(chǎng)化貸款平臺(tái)。
市場(chǎng)化貸款平臺(tái)最初只是個(gè)人與中小企業(yè)的借貸空間,現(xiàn)在更多的機(jī)構(gòu)投資者參與其中,目前約80%的資金來(lái)自銀行、對(duì)沖基金和養(yǎng)老金等機(jī)構(gòu),早已超越了P2P所包含的內(nèi)容。市場(chǎng)化貸款平臺(tái)掀起了一場(chǎng)貸款范式的革命,貸款平臺(tái)的核心部分在于智能化機(jī)器,貸款的審核、批準(zhǔn)、定價(jià)、信用評(píng)分、資金支付全部由機(jī)器自動(dòng)完成。換句話說(shuō),機(jī)器替代了傳統(tǒng)銀行中的信貸員、審批人以及后臺(tái)的一系列流程,將貸款審批流程從幾周縮短到幾分鐘的時(shí)間。機(jī)器通過(guò)數(shù)據(jù)的采集分析,直接將借款人與貸款人配對(duì),并實(shí)時(shí)監(jiān)控借款人資信和經(jīng)營(yíng)方面的動(dòng)態(tài)變化,解決信用風(fēng)險(xiǎn)難題。市場(chǎng)化貸款平臺(tái)在融資成本方面有很大優(yōu)勢(shì),平臺(tái)的支出平均只占貸款余額的2%,遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的5%―7%。2014年美國(guó)市場(chǎng)化貸款平臺(tái)交易額達(dá)55億美元,據(jù)普華事務(wù)所預(yù)測(cè),到2025年該平臺(tái)規(guī)模將達(dá)到1 500億美元。
(三)對(duì)支付的創(chuàng)新
經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的每筆交易都要經(jīng)過(guò)資金的支付和結(jié)算。幾十年來(lái),信用卡和借記卡一直占據(jù)著支付的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,隨著智能手機(jī)的普及,體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)崛起,第三方支付公司應(yīng)運(yùn)而生,移動(dòng)支付成為眾商家爭(zhēng)奪的新戰(zhàn)場(chǎng)。三星、谷歌、微軟和美國(guó)一些大型零售公司也在構(gòu)建自己的移動(dòng)支付系統(tǒng),爭(zhēng)奪對(duì)客戶體驗(yàn)的控制,一場(chǎng)硝煙彌漫的大戰(zhàn)拉開(kāi)序幕,2016年成為移動(dòng)支付年。
美國(guó)的Paypal和中國(guó)的支付寶等運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字化技術(shù),憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)解析能力和安全保障技術(shù),通過(guò)一系列應(yīng)用接口程序,繞開(kāi)傳統(tǒng)的信用卡公司和銀行,形成獨(dú)立的支付平臺(tái)。中國(guó)央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2015年第三季度,移動(dòng)支付共發(fā)生45億筆,總金額達(dá)到18萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)253%和194%。其中,支付寶在移動(dòng)平臺(tái)市場(chǎng)份額為70%,騰訊支付平臺(tái)財(cái)付通19%。中國(guó)銀聯(lián)于2015年12月18日宣布同蘋(píng)果公司建立合作關(guān)系,在中國(guó)推出Apple Pay,顧客只要將蘋(píng)果手機(jī)靠近支持銀聯(lián)云閃付的 POS 終端,通過(guò)指紋認(rèn)證即可,讓顧客獲得極致的支付體驗(yàn)。
(四)區(qū)塊鏈――破壞性創(chuàng)新
區(qū)塊鏈技術(shù)是機(jī)器重塑金融業(yè)的最具顛覆性的創(chuàng)新,意味著重新開(kāi)創(chuàng)一個(gè)金融資產(chǎn)交易清算體系。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N以數(shù)字化形式在分類賬本里完整記錄公共交易的機(jī)制,并且這些記錄是被所有網(wǎng)絡(luò)共享,一旦交易被確認(rèn),就不能修改,每位參與者都可以查詢到每筆交易歷史。它同現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)清算體系最大的不同在于去中心化,不需要任何一個(gè)中心服務(wù)器或中心機(jī)構(gòu)就能完成工作。由于區(qū)塊鏈信息透明,解決了金融業(yè)最令人頭疼的信用問(wèn)題,讓交易活動(dòng)更加通暢、高效。區(qū)塊鏈(Blockchain)受到各大金融機(jī)構(gòu)與科技公司的格外關(guān)注。
區(qū)塊鏈的應(yīng)用存在著豐富的想象空間。巴克萊銀行已經(jīng)為這項(xiàng)技術(shù)找出了45種用途,從客戶身份信息的儲(chǔ)存、跨境支付處理,債券或股票交易的清算和結(jié)算,到那些自作的智能合約如信用衍生合約等,再到如果一家公司出現(xiàn)違約機(jī)器會(huì)自動(dòng)支付等。區(qū)塊鏈技術(shù)將對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的清算系統(tǒng)產(chǎn)生巨大沖擊。
美國(guó)和英國(guó)的300多家技術(shù)初創(chuàng)企業(yè)正在緊鑼密鼓地開(kāi)發(fā)如何讓區(qū)塊鏈技術(shù)為金融服務(wù),許多大銀行的前高管也投入其中,如JP摩根的Blythe Mastes,CDS之母,正帶領(lǐng)著區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司Digital Asset Holdings,再次站在金融創(chuàng)新的前沿。花旗集團(tuán)正緊鑼密鼓在其實(shí)驗(yàn)室開(kāi)發(fā)行內(nèi)模型,創(chuàng)建一種數(shù)字化貨幣Citicoin;高盛也于2015年11月申請(qǐng)將正在測(cè)試中的虛擬貨幣SETLcoin用于證券交易的實(shí)時(shí)清算。20多家大型銀行之間簽署了合作協(xié)議,旨在共同制定金融服務(wù)的區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn),打造一個(gè)全行業(yè)的新平臺(tái)。另外,納斯達(dá)克開(kāi)始對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)做試驗(yàn),希望交易所的業(yè)務(wù)不被吞噬。
(五)智能化交易方面的創(chuàng)新
金融市場(chǎng)交易成功的關(guān)鍵在于智慧與速度的結(jié)合。2008年金融危機(jī)后,交易員操縱金融資產(chǎn)價(jià)格等違規(guī)頻發(fā),對(duì)比之下,機(jī)器主導(dǎo)的交易逐漸在金融市場(chǎng)上形成氣候。未來(lái)幾年,隨著多層級(jí)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通過(guò)自主學(xué)習(xí),在圖像、語(yǔ)言識(shí)別方面產(chǎn)生技術(shù)突破,機(jī)器交易員必將全面替代人工操作成為金融市場(chǎng)的主人。
例如,利用新聞在影響市場(chǎng)走勢(shì)方面的作用,道瓊斯和彭博等金融數(shù)據(jù)供應(yīng)商早已開(kāi)設(shè)了專供機(jī)器閱讀的新聞專欄, 為機(jī)器提供信息服務(wù)。同時(shí),機(jī)器硬件技術(shù)方面的突破也讓金融數(shù)據(jù)傳輸速度日新月異,0.001秒就可以拉開(kāi)高頻交易獲利差距,在把握金融市場(chǎng)上轉(zhuǎn)瞬即逝的套利機(jī)會(huì)和完成復(fù)雜的交易方面拔得頭籌。
(六)理財(cái)方面的創(chuàng)新
機(jī)器在投資理財(cái)方面開(kāi)始步入金融專業(yè)人士的神秘地帶,自動(dòng)理財(cái)軟件的登場(chǎng)取代了理財(cái)師和財(cái)務(wù)顧問(wèn)的角色,在降低手續(xù)費(fèi)的同時(shí),又借用了理財(cái)專家的智慧,解決了投資者的困惑。嘉信理財(cái)集團(tuán)(Charles Schwab)、美國(guó)先鋒集團(tuán)(Vanguard)等大牌投資公司先后加入到自動(dòng)理財(cái)?shù)睦顺敝?,一方面希望新技術(shù)為公司帶來(lái)創(chuàng)新活力,另一方面解決財(cái)務(wù)顧問(wèn)正在老齡化的問(wèn)題。目前理財(cái)顧問(wèn)平均年齡51歲,30歲以下的不到5%。從理財(cái)師指示機(jī)器到機(jī)器指示理財(cái)師的轉(zhuǎn)變遲早要到來(lái)。Future Advisor是一款在美國(guó)具有影響力的智能理財(cái)軟件,由兩位前微軟工程師開(kāi)發(fā)。軟件根據(jù)現(xiàn)代組合投資理論建模,在市場(chǎng)機(jī)會(huì)的把控、股票的選擇等方面模擬優(yōu)秀金融理財(cái)師的思維,利用算法調(diào)整投資者年齡和風(fēng)險(xiǎn)偏好。智能理財(cái)軟件Robo-adviser通過(guò)年齡、工資、投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好等一系列參數(shù),自動(dòng)設(shè)計(jì)投資組合,由于大部分自動(dòng)理財(cái)資金以跟蹤一些主要股票和債券指數(shù)基金為主,目前已被大型資產(chǎn)管理公司黑巖集團(tuán)收購(gòu)。
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[3] 李娜.基于中英消費(fèi)信貸比較研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2016,(4).
一、風(fēng)控相關(guān)系統(tǒng)介紹
1. 相關(guān)系統(tǒng)介紹
風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)總體思路為搭建統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái),以風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市為基礎(chǔ),集成信用風(fēng)險(xiǎn)等計(jì)量,提供統(tǒng)一入口、統(tǒng)一系統(tǒng)架構(gòu)、統(tǒng)一管理和統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)視圖的風(fēng)控平臺(tái)。風(fēng)險(xiǎn)管理類系統(tǒng)一般包含:風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市、內(nèi)評(píng)系統(tǒng)(含評(píng)分卡及評(píng)級(jí)模型等)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)減值系統(tǒng)、模型實(shí)驗(yàn)室等。具體介紹如下:
Ø 風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市
作為整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ),集合所有風(fēng)險(xiǎn)管控所需數(shù)據(jù),以企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為基礎(chǔ),建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用領(lǐng)域數(shù)據(jù)模型,支撐上層各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用。
風(fēng)險(xiǎn)集市模型:
應(yīng)用架構(gòu):
Ø 內(nèi)評(píng)系統(tǒng)
通過(guò)自身數(shù)據(jù),應(yīng)用相關(guān)模型估算PD、LGD、EAD等風(fēng)險(xiǎn)參數(shù),通過(guò)自身數(shù)據(jù)構(gòu)建申請(qǐng)?jiān)u分卡、行為評(píng)分卡和催收評(píng)分卡,分別對(duì)貸前準(zhǔn)入、貸中監(jiān)控以及貸后調(diào)整進(jìn)行定量風(fēng)險(xiǎn)估算。內(nèi)評(píng)建模模型需要一定時(shí)間的違約數(shù)據(jù)積累,同時(shí)需要依靠?jī)?nèi)部客戶相關(guān)數(shù)據(jù)和引入一定外部征信數(shù)據(jù)以及其他相關(guān)數(shù)據(jù)完成對(duì)客戶評(píng)級(jí)建模。
Ø 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警
基于風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)及數(shù)據(jù)集市,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的監(jiān)測(cè)和動(dòng)態(tài)預(yù)警,對(duì)指標(biāo)進(jìn)行分類管理和預(yù)警及處置流程,從預(yù)警信號(hào)發(fā)生、識(shí)別、排查認(rèn)定、處置、信號(hào)解除以及評(píng)價(jià)反饋等,建立完善的預(yù)警體系及處理流程。
監(jiān)控信號(hào)從最初的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)指標(biāo)信號(hào)逐步優(yōu)化擴(kuò)充為由預(yù)警模型經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)分析篩選的預(yù)警因子,從識(shí)別單一客戶預(yù)警信號(hào)到關(guān)聯(lián)客戶預(yù)警等。
Ø 資產(chǎn)分類減值
負(fù)責(zé)資產(chǎn)的五級(jí)分類,并進(jìn)行資產(chǎn)減值準(zhǔn)備計(jì)提計(jì)算。目前的IFRS9下的減值模型優(yōu)化。
Ø 模型實(shí)驗(yàn)室
進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析建模的平臺(tái),基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)集市,可進(jìn)行評(píng)分卡模型的建模優(yōu)化以及返回檢驗(yàn)等。實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)處理,準(zhǔn)備,變量篩選,變量分析,建模,檢驗(yàn),模型指標(biāo)分析以及模型監(jiān)控等得統(tǒng)一平臺(tái),實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)平臺(tái)工具。
3. 風(fēng)控與業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系
目前風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)系統(tǒng)應(yīng)用主要為被動(dòng)接收外部業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù),分析計(jì)量風(fēng)險(xiǎn),將風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果和指標(biāo)等進(jìn)行展示和提示。
部分應(yīng)用以及嵌入到業(yè)務(wù)流程各個(gè)環(huán)節(jié)中,甚至對(duì)業(yè)務(wù)流程有強(qiáng)制影響。如:
Ø 申請(qǐng)?jiān)u分在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的應(yīng)用,當(dāng)客戶評(píng)分低于某個(gè)值時(shí),自動(dòng)拒絕客戶;
Ø 客戶評(píng)分的值對(duì)客戶授信額度的影響;
Ø 客戶的行為評(píng)分對(duì)客戶授信額度的自動(dòng)調(diào)整;
Ø 業(yè)務(wù)人員在做單筆業(yè)務(wù)時(shí)可以進(jìn)行違約率單筆測(cè)算,來(lái)考慮是否要進(jìn)行該筆業(yè)務(wù);
風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)不僅進(jìn)行事后的反應(yīng)統(tǒng)計(jì),應(yīng)該逐步嵌入業(yè)務(wù)流程,更多進(jìn)行事前、事中的預(yù)警和管控,體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值。
二、金融科技前沿技術(shù)應(yīng)用介紹
Ø 大數(shù)據(jù)
大數(shù)據(jù)能夠通過(guò)分析蘊(yùn)含在大量歷史數(shù)據(jù)中不容易被直觀發(fā)現(xiàn)的規(guī)律及關(guān)系來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)一定概率下某些情況的發(fā)生。
越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)的重要性,逐步開(kāi)始建立企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)以及基于倉(cāng)庫(kù)的面向具體應(yīng)用領(lǐng)域的數(shù)據(jù)集市。通過(guò)制定企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn),數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查規(guī)則、數(shù)據(jù)治理架構(gòu),以及數(shù)據(jù)責(zé)任部門(mén)等形成一套數(shù)據(jù)管理體系。
銀行基于企業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的應(yīng)用,主要包括客戶細(xì)分及營(yíng)銷、差異化產(chǎn)品及服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、智能投顧、反欺詐、反洗錢(qián)等;保險(xiǎn)行業(yè)的差異化費(fèi)率。
Ø 云計(jì)算
云計(jì)算是由分布式計(jì)算、并行處理、網(wǎng)格計(jì)算發(fā)展來(lái)的,是一種新興的商業(yè)計(jì)算模型。
主要體現(xiàn)硬件及軟件的集中維護(hù)、共享以及服務(wù)化。
分為外部公有云和企業(yè)自建私有云,出于安全性和保密性考慮,一般金融機(jī)構(gòu)自建私有云。
能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)帶來(lái)的好處包括通過(guò)共享降低成本,可靠性和擴(kuò)展性好,服務(wù)集中管理維護(hù),快速交付,快速部署使用云服務(wù)等。
Ø 區(qū)塊鏈
來(lái)源于比特幣,是一種分布式賬本技術(shù),一種通過(guò)去中心、去信任方式來(lái)共同維護(hù)并進(jìn)行記賬。分為公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈。
特點(diǎn):
1) 去中心化,去信任,不需要統(tǒng)一的信用中介,互不相識(shí)的各方可以直接進(jìn)行交易。
2) 記錄按時(shí)間序列記錄且不可被篡改,并可以被追溯。
3) 每個(gè)節(jié)點(diǎn)擁有完整的交易記錄,公開(kāi)透明。
4) 安全性強(qiáng),節(jié)點(diǎn)多,不存在唯一的中間節(jié)點(diǎn),不易被攻擊。
5) 智能合約,自動(dòng)按規(guī)則執(zhí)行約定好的合約規(guī)則。
金融行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域包括支付、清算、供應(yīng)鏈金融等。目前已進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)的業(yè)務(wù)如招行的跨境清算、郵儲(chǔ)的資金托管系統(tǒng)等。
Ø 人工智能
Ø 物聯(lián)網(wǎng)
三 、系統(tǒng)建設(shè)的思路
Ø 系統(tǒng)建設(shè)的驅(qū)動(dòng)因素包括外部監(jiān)管要求和內(nèi)容精細(xì)化管理提升需求,目前中央企業(yè)投資的金融企業(yè)監(jiān)管正在逐步加強(qiáng)。
Ø 系統(tǒng)建設(shè)需要循序漸進(jìn),不斷迭代,分階段建設(shè),體現(xiàn)階段性成果,再不斷優(yōu)化完善。系統(tǒng)實(shí)施時(shí)先搭建整體統(tǒng)一框架,再不斷進(jìn)行功能完善和數(shù)據(jù)完善。
Ø 系統(tǒng)建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)性的長(zhǎng)期的過(guò)程,需要考慮關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的同步改造,同時(shí)需要結(jié)合公司目前系統(tǒng)、數(shù)據(jù)以及業(yè)務(wù)制度管理等的具體情況逐步推進(jìn)。
四、系統(tǒng)規(guī)劃建議
Ø 內(nèi)部管理需求
隨著公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平的不斷提升和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)的不斷深入,系統(tǒng)建設(shè)的驅(qū)動(dòng)因素也逐漸從應(yīng)對(duì)監(jiān)管要求轉(zhuǎn)化為提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平,為公司正真規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)造價(jià)值提供支持。同時(shí)不斷將風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)嵌入業(yè)務(wù)流程中,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的互動(dòng),從事后的風(fēng)險(xiǎn)分析逐步提前至事前的準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)判斷,事中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和及時(shí)應(yīng)對(duì)處置。包括客戶評(píng)級(jí)管理,違約概率、違約損失率計(jì)算,客戶行為評(píng)分,以及限額管理等。
Ø 系統(tǒng)短期規(guī)劃建議
短期來(lái)看,主要搭建系統(tǒng)基礎(chǔ)功能架構(gòu)及數(shù)據(jù)架構(gòu),充分考慮未來(lái)系統(tǒng)的擴(kuò)展性。初步形成風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)基礎(chǔ),完成系統(tǒng)與財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)等系統(tǒng)的自動(dòng)對(duì)接。
同時(shí)考慮到風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用的基礎(chǔ),下一步考慮進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市,完善數(shù)據(jù)模型,規(guī)范數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、進(jìn)行數(shù)據(jù)治理,提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。同時(shí)制定與相關(guān)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對(duì)接標(biāo)準(zhǔn),數(shù)據(jù)補(bǔ)錄機(jī)制等,并基于數(shù)據(jù)集市完善風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)測(cè)及預(yù)警,風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告報(bào)表,風(fēng)險(xiǎn)視圖等,逐步完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,提高公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
逐步將風(fēng)控系統(tǒng)嵌入業(yè)務(wù)流程,將控制點(diǎn)前移,在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中引入客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)指標(biāo)輔助決策。
作為異軍突起的新生事物,近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融一直處于不斷創(chuàng)新和變革中,新潮迭起。一方面,聯(lián)網(wǎng)金融正逐步深入社會(huì)生活,不斷推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和社會(huì)自由、開(kāi)放,已經(jīng)成為社會(huì)共識(shí)。另一方面,由于監(jiān)管滯后和自律不足,許多并非真正的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái),以“金融創(chuàng)新”的外衣為掩護(hù),進(jìn)行金融詐騙或者非法集資等非法活動(dòng)。公安部數(shù)據(jù)顯示,2016年一季度,涉及非法集資的立案數(shù)達(dá)2300余起,涉案金額超億元案件明顯增多;尤其是“e租寶”、“泛亞”、“上海申彤大大”、“中晉系”等惡性案件于近期內(nèi)集中爆發(fā),導(dǎo)致社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)疑之聲不斷,加上 “三偽”(偽平臺(tái)、偽專家、偽協(xié)會(huì))盛行,經(jīng)常一些不負(fù)責(zé)任的言論,致使社會(huì)廣泛存在著一些不成熟和不理性的態(tài)度,很多人由三年前的趨之若鶩變成現(xiàn)在的避之不及,互聯(lián)網(wǎng)金融正被快速地妖魔化和污名化。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融污名化的主要類型和表現(xiàn)形式如下:
1.創(chuàng)新失敗論
為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作已經(jīng)在包括北京等地全面展開(kāi),眾多小平臺(tái)被淘汰也成為了事實(shí)。盈燦咨詢、網(wǎng)貸之家聯(lián)合的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年上半年報(bào)告》顯示,今年上半年時(shí)間全國(guó)共減少了246家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái),預(yù)計(jì)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量仍然將進(jìn)一步下降。野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)貸行業(yè)將迎來(lái)“存量淘汰”階段。對(duì)于諸如此類的情況,有人斷言互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新已經(jīng)失敗。
其實(shí),任何事物都有其生命周期,但是在其剛出現(xiàn)的時(shí)候,就說(shuō)它要退出,明顯是時(shí)機(jī)把握和判斷不太妥當(dāng)。在專項(xiàng)整治后,近期的監(jiān)管政策會(huì)給其帶來(lái)較大壓力,預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域優(yōu)勝劣汰將加劇,但此階段是真正去偽存真階段,而規(guī)范發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或迎來(lái)壯大契機(jī)。
真正的互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)才開(kāi)始,尤其是作為一個(gè)全球性的浪潮,仍將蓬勃發(fā)展。當(dāng)前中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融只是向規(guī)范發(fā)展邁出了第一步,不是發(fā)展過(guò)了,而是發(fā)展不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有到結(jié)束或者消亡的階段。
2.新詞替代論
國(guó)外高盛、富達(dá)等全球頂級(jí)的傳統(tǒng)金融巨頭向科技公司轉(zhuǎn)型, Fintech概念全球大熱,已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跟風(fēng)的目標(biāo),像理財(cái)范、積木盒子、京東金融、宜信等平臺(tái)也定位為金融科技公司。有人認(rèn)為,隨著金融體系融入更多元的科技因素,如智能機(jī)器人、VR、生物驗(yàn)證技術(shù)等,互聯(lián)網(wǎng)金融一詞就顯得捉襟見(jiàn)肘了,從金融業(yè)態(tài)發(fā)展與更替的宏觀視角上看,金融科技的概括性更強(qiáng),有望取而代之。同時(shí),國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管收緊, P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型尋出路。為此,甚至有一些企業(yè)和專家急于撇清不規(guī)范甚至違法的行為導(dǎo)致的行業(yè)被“污名化”,認(rèn)為中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)病入膏肓,必須讓位于Fintech,改頭換面才能重獲新生。
事實(shí)上,任何事物都有本質(zhì)性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融會(huì)從2013年伊始,即從中國(guó)發(fā)力到全球互動(dòng),F(xiàn)intech是西方世界回應(yīng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮,是新技術(shù)引領(lǐng)下的一個(gè)潮流,與中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)及主要的形式一致。目前我們面臨的金融變革,是新技術(shù)革命驅(qū)動(dòng)下的金融創(chuàng)新,具有全球性、技術(shù)性、數(shù)字化等共同特征,是以新的一代信息通訊技術(shù)為代表,涵括了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、創(chuàng)新平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等宏闊的技術(shù)領(lǐng)域。這些不斷迭代和升級(jí)的新技術(shù)浩浩蕩蕩,遍布我國(guó)國(guó)內(nèi)外各個(gè)角落,不僅影響著傳統(tǒng)的實(shí)體產(chǎn)業(yè),也影響著金融等過(guò)去稱之為虛擬經(jīng)濟(jì)的部分。今天這種革命也才在進(jìn)行之中,互聯(lián)網(wǎng)金融作為其中的一個(gè)領(lǐng)域,只是我們看到的非常少的層面,有足夠的未來(lái)和發(fā)展空間。名稱只是個(gè)符號(hào),不是可以隔離污名化的金鐘罩,為撇清歷史問(wèn)題而將簡(jiǎn)單將名稱由互聯(lián)網(wǎng)金融替代為Fintech的做法,不利于總結(jié)行業(yè)發(fā)展過(guò)程的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),也不符合我國(guó)的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)實(shí)需要。
3. 歷史虛無(wú)論
很多人認(rèn)為2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年,主要是基于有人對(duì)當(dāng)年業(yè)界巨頭聯(lián)手合作試水互聯(lián)網(wǎng)金融而提出一問(wèn),并將其定位為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)聚合聚變之年:“2013年,網(wǎng)絡(luò)逆襲,成王敗寇,歷經(jīng)十余年醞釀的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)爆發(fā)在即,其能夠顛覆傳統(tǒng)的主流金融模式,開(kāi)啟屬于自己的產(chǎn)業(yè)元年嗎?”對(duì)此類現(xiàn)象,主流媒體積極跟進(jìn)熱炒。實(shí)際上,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程中,2013年是媒體熱點(diǎn)報(bào)道的元年,并非互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的元年。這個(gè)元年是媒體給它的宣傳定位,并不是產(chǎn)業(yè)或者技術(shù)的元年。
我們不可歪曲和否定的是,早在1998年央行科技司陳靜關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)影響中國(guó)的金融,主要應(yīng)用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)等進(jìn)行打造升級(jí),通過(guò)央行構(gòu)建了一些新的技術(shù)支持平臺(tái),從而把運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造的傳統(tǒng)金融叫做互聯(lián)網(wǎng)金融。而后專業(yè)報(bào)告《歷史的腳步》,主要從互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生的深刻影響、電子商務(wù)網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行、人民銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面開(kāi)展的相關(guān)工作四個(gè)方面介紹了1998年至2001年互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)及其在我國(guó)的發(fā)展,從而澄清了很多謬論。
互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和相關(guān)的研究,比通常所說(shuō)的還要早很多,社會(huì)上普遍說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是2013年才出現(xiàn),或者說(shuō)是2003年伴隨支付寶而出現(xiàn)等說(shuō)法不準(zhǔn)確,不符合歷史事實(shí)。尊重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷史,我們需要堅(jiān)持一切從客觀歷史事實(shí)出發(fā),將單個(gè)的歷史事件放入我國(guó)這些年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的歷史長(zhǎng)河中去研讀和理解。
4. 以偏概全論
很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是以P2P、眾籌為代表,以至于流行誤導(dǎo)老百姓的“線下P2P”的說(shuō)法,很多的研討會(huì)、媒體報(bào)道也不自覺(jué)地就把偽P2P當(dāng)做P2P的標(biāo)簽,而把P2P當(dāng)做互聯(lián)網(wǎng)金融。事實(shí)上,我們要?jiǎng)澢宓慕缦藓统吻宓氖聦?shí)是,互聯(lián)網(wǎng)金融不只以P2P、眾籌為代表,而是以電子銀行為起點(diǎn),包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控等將近十多種類型和模式的廣泛領(lǐng)域。
從2003年開(kāi)始,因電子商務(wù)發(fā)展的需要出現(xiàn)了支付寶、易寶支付等電子支付,互聯(lián)網(wǎng)金融是從電商領(lǐng)域中孵化出繼而進(jìn)入民間領(lǐng)域,發(fā)展起來(lái)的基石是支付,2007年在中國(guó)因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和民間金融結(jié)合而出現(xiàn)的P2P借貸和股權(quán)眾籌,從來(lái)就只是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)支流。2015年7月十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中,P2P、眾籌也只是其中列示的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的一小部分?;ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)來(lái)講是金融的一種新業(yè)態(tài),與讓人談虎色變的偽P2P等存在本質(zhì)區(qū)別。 互聯(lián)網(wǎng)金融去污名化的對(duì)策
“污名的施加是社會(huì)建構(gòu)的過(guò)程”,認(rèn)識(shí)不清、不規(guī)范甚至違法的行為導(dǎo)致“污名化”現(xiàn)象嚴(yán)重,使得互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)形象遭到嚴(yán)重的破壞,同時(shí)也使得眾多從業(yè)者承擔(dān)著巨大的心理壓力,并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)迅速地傳染、深刻影響整個(gè)生態(tài)。這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亟待解決的問(wèn)題和瓶頸。2016年乃至“十三五”期間,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的要求愈加明確。研究互聯(lián)網(wǎng)金融的污名化理論的意義在于探尋去污名化的策略。要正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融就不能與一些行業(yè)污點(diǎn)混為一談,更不能依據(jù)偏見(jiàn)而影響相關(guān)政策制定和執(zhí)行。因此,我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融去污名化提出如下對(duì)策建議:
第一,厘清概念界限
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論研究亟待加強(qiáng)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的概念現(xiàn)在還相對(duì)模糊和寬泛。但是基本邊界應(yīng)該清晰劃定。我們認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)+非法集資不等于互聯(lián)網(wǎng)金融。非法集資早已有之,不是因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)才出現(xiàn),也不是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)才變得更加惡劣,是因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)才會(huì)更加容易檢測(cè)到和參與其中。現(xiàn)在有了互聯(lián)網(wǎng),可以隨時(shí)查資料來(lái)了解哪里有非法集資和非法集資的情況怎樣,所以互聯(lián)網(wǎng)+非法集資不是互聯(lián)網(wǎng)金融,而是非法集資在互聯(lián)網(wǎng)上的一種延伸。要打擊非法集資,但是不打擊互聯(lián)網(wǎng)金融,在互聯(lián)網(wǎng)上的非法集資還是非法集資。
互聯(lián)網(wǎng)+金融詐騙也不等于互聯(lián)網(wǎng)金融。金融詐騙也早已有之,在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融之前金融詐騙更為惡劣。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的驗(yàn)證,信息不對(duì)稱的現(xiàn)象有了較大的改變。有了互聯(lián)網(wǎng),騙子可以更快和更多一些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的人進(jìn)行詐騙,而對(duì)有經(jīng)驗(yàn)的人來(lái)說(shuō)有了互聯(lián)網(wǎng),則可減少被詐騙的概率。
互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)新才等于互聯(lián)網(wǎng)金融。過(guò)去認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)+金融不是互聯(lián)網(wǎng)金融。例如之前在網(wǎng)上售賣基金銷售,直到余額寶將其變成一塊錢(qián)可以理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品時(shí),才變成了草根可以參與的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,并迅速紅火起來(lái)?,F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出問(wèn)題的關(guān)鍵是因?yàn)闆](méi)有運(yùn)用技術(shù)和真正的創(chuàng)新,而在做互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)或者互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)計(jì)劃、有集合資金形成資金池,都存在非法集資嫌疑。
第二,堅(jiān)守三線準(zhǔn)則
互聯(lián)網(wǎng)金融要有底線?,F(xiàn)在法律明確規(guī)定的、非法集資底線和不能形成區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)底線,是法律底線和風(fēng)險(xiǎn)底線,也是政府監(jiān)管部門(mén)的明確規(guī)定。
互聯(lián)網(wǎng)金融要明確政策紅線。政府一直鼓勵(lì)創(chuàng)新,但是對(duì)于創(chuàng)新的政府紅線,央行以及其他的監(jiān)管部門(mén)通過(guò)白皮書(shū)、各種會(huì)議的和一些文件等等是在不同的階段發(fā)揮作用。
互聯(lián)網(wǎng)金融劃定業(yè)務(wù)的界線?;ヂ?lián)網(wǎng)確實(shí)是一個(gè)跨界集成很多邊界的一種新的形式,但是掌握這種界限,還是一個(gè)基本功,特別是要掌握一個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程中的產(chǎn)品所連接的經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者全力與義務(wù)的界線。
第三,創(chuàng)新治理手段
關(guān)鍵詞:智慧物流;區(qū)域;發(fā)展
一、智慧物流的含義、發(fā)展背景、現(xiàn)狀及趨勢(shì)
智慧物流就是傳統(tǒng)物流與信息物理系統(tǒng)(CPS)相結(jié)合,是信息物理系統(tǒng)應(yīng)用于物流領(lǐng)域所產(chǎn)生的一種新型物流業(yè)態(tài)。信息物理系統(tǒng)(CPS)是融合了互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)形成的技術(shù)體系,是物質(zhì)世界互聯(lián)互通、虛實(shí)融合的智慧系統(tǒng),這個(gè)系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展,給社會(huì)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)各行業(yè)帶來(lái)了巨大沖擊,推動(dòng)著包括物流業(yè)在內(nèi)的各行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新。智慧物流的提出最早源于IBM(國(guó)際商業(yè)機(jī)器公司)公司2008年提出的“智慧的地球”概念,最初理解是在物流運(yùn)作的各個(gè)環(huán)節(jié)都以信息技術(shù)為基礎(chǔ)、納入信息系統(tǒng)的控制之下,實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)全面的感知、處理、調(diào)整,使物流更好地服務(wù)于社會(huì)。隨著物聯(lián)網(wǎng)(IOT)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用,我國(guó)于2009年提出了“智慧物流”概念,開(kāi)始了智慧物流的探索與發(fā)展。隨著“智慧物流”三大核心系統(tǒng)的發(fā)展,2017年以來(lái),智慧物流已經(jīng)成為業(yè)界高度關(guān)注的話題,無(wú)論是電商企業(yè)還是物流企業(yè),都開(kāi)始大力發(fā)展智慧物流。特別是各級(jí)政府也認(rèn)識(shí)到智慧物流的重要性,開(kāi)始推動(dòng)智慧物流的發(fā)展。2009年國(guó)務(wù)院提出了“感知中國(guó)”建設(shè)戰(zhàn)略,物聯(lián)網(wǎng)被正式列為五大新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)這一。2010年,“智慧物流”入選物流業(yè)十大關(guān)鍵詞。2016年,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定“要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)與物流深度融合,推動(dòng)物流業(yè)乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí),這是中國(guó)物流業(yè)的‘供給側(cè)改革’”。這標(biāo)志著智慧物流的發(fā)展上升到國(guó)家層面。物流業(yè)是應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最主要的行業(yè),隨著二者的深度融合,智慧物流已經(jīng)進(jìn)入全面發(fā)展的時(shí)代。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是信息感知、采集的技術(shù)與產(chǎn)品全面應(yīng)用。倉(cāng)儲(chǔ)盤(pán)點(diǎn)、物流分揀、快遞收件與配送等領(lǐng)域手持終端已經(jīng)全面普及。特別是在快遞領(lǐng)域,手持終端設(shè)備正在向與手機(jī)融合、小型化化方向發(fā)展。2018年物流領(lǐng)域手持終端產(chǎn)品產(chǎn)銷量同比增長(zhǎng)30%以上。二是人工智能技術(shù)得到深度探索與初步應(yīng)用。物流機(jī)器人全面發(fā)展。僅2018年銷量增長(zhǎng)至少在2萬(wàn)臺(tái)以上,同比增長(zhǎng)50%以上。無(wú)人機(jī)、無(wú)人倉(cāng)、無(wú)人港開(kāi)始出現(xiàn)并快速發(fā)展。無(wú)人機(jī)配送網(wǎng)已經(jīng)在江蘇、陜西、云南、廣東等地嘗試常態(tài)化配送,預(yù)計(jì)目前物流領(lǐng)域參與貨運(yùn)、配送的無(wú)人機(jī)有1萬(wàn)架左右。從企業(yè)看,京東于2018年2月獲得民航西北地區(qū)管理局的授牌,成為陜西省無(wú)人機(jī)航空物流多式聯(lián)運(yùn)創(chuàng)新試點(diǎn)企業(yè),也是國(guó)內(nèi)第一家以省域?yàn)榉秶M(jìn)行無(wú)人機(jī)物流配送的國(guó)家級(jí)試點(diǎn)企業(yè)。2018年3月,京東無(wú)人配送站開(kāi)始運(yùn)營(yíng),可以實(shí)現(xiàn)無(wú)人配送中轉(zhuǎn)。2018年3月,順豐速遞獲得中國(guó)民用航空華東地區(qū)管理局無(wú)人機(jī)航空運(yùn)營(yíng)(試點(diǎn))許可,可以在指點(diǎn)的授權(quán)空域內(nèi)商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。同年5月,中國(guó)郵政EMS水陸兩棲無(wú)人機(jī)試飛成功,“餓了么”獲準(zhǔn)開(kāi)辟中國(guó)第一批無(wú)人機(jī)即時(shí)配送航線,目前已有17條無(wú)人機(jī)航線,覆蓋面積達(dá)到58平方公里。等等。無(wú)人駕駛貨車開(kāi)始上路進(jìn)行測(cè)試,“無(wú)人配送車”開(kāi)始在特定區(qū)域常態(tài)化運(yùn)營(yíng),并在繁忙的市區(qū)繼續(xù)進(jìn)行配送測(cè)試。在青島、廈門(mén)、上海,無(wú)人港碼頭空無(wú)1人,巨大的集裝箱被穩(wěn)穩(wěn)抓起、平移、放下,無(wú)人駕駛車輛來(lái)回穿梭運(yùn)輸。三是倉(cāng)儲(chǔ)智能化水平不斷提高。全自動(dòng)化倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)已經(jīng)日趨成熟完善,倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)是到目前為止物流智慧化水平最高領(lǐng)域。特別是在制造業(yè)物流領(lǐng)域,無(wú)人的全自動(dòng)化物流系統(tǒng)發(fā)展最早,由于產(chǎn)品品類簡(jiǎn)單,產(chǎn)品包裝標(biāo)準(zhǔn),智慧無(wú)人化倉(cāng)儲(chǔ)已經(jīng)越來(lái)越普及。四是大量物流裝備已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng)。據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道:到2018年底,全國(guó)已有600多萬(wàn)輛道路運(yùn)營(yíng)車輛、近4萬(wàn)輛郵政和快遞車輛、3000多座內(nèi)河導(dǎo)航設(shè)施,近3000座海上導(dǎo)航設(shè)施使用北斗定位導(dǎo)航。使用GPS定位導(dǎo)航的貨運(yùn)車輛估計(jì)更多。這些接入互聯(lián)網(wǎng)的貨運(yùn)車輛,以信息互聯(lián)、設(shè)施互聯(lián)帶動(dòng)物流互聯(lián),推動(dòng)了智慧物流的發(fā)展。五是貨運(yùn)互聯(lián)網(wǎng)吸引了大量資金投入。利用物聯(lián)網(wǎng)打造的車聯(lián)網(wǎng),實(shí)現(xiàn)了貨物運(yùn)輸?shù)耐该骰芾?,?shí)現(xiàn)了貨運(yùn)資源優(yōu)化整合與最佳配置,降低了車輛空駛率,提升了貨物跟蹤與追溯的信息化水平,是近幾年來(lái)物流領(lǐng)域資本投資的熱點(diǎn),吸引了大量資金投入,資本聚集已呈飽和狀態(tài)。目前,5G應(yīng)用已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)。隨著人工智能的不斷發(fā)展,傳統(tǒng)物流領(lǐng)域各環(huán)節(jié)的自動(dòng)化、智能化水平將迎來(lái)快速發(fā)展。
在制造業(yè)物流領(lǐng)域,自動(dòng)化立體倉(cāng)庫(kù)、自動(dòng)輸送分揀系統(tǒng)、裝卸、搬運(yùn)機(jī)器人等將高速增長(zhǎng)。物流系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化、智能化水平不斷提高,將成為工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的一部分。在電商物流領(lǐng)域,手持智能終端系統(tǒng)、智能終端自提貨柜快速增長(zhǎng)。在物流配送中心,智能揀選系統(tǒng)、機(jī)器人等也快速增長(zhǎng),智能化、網(wǎng)絡(luò)化水平不斷提高。在信息系統(tǒng)領(lǐng)域,大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等與物聯(lián)網(wǎng)不斷融合,成為引導(dǎo)電商物流配送、整合物流資源、建立物流網(wǎng)絡(luò)的神經(jīng)系統(tǒng)。云倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)將得到較大發(fā)展。在商貿(mào)物流領(lǐng)域,倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)轉(zhuǎn)型不斷升級(jí),智能物流系統(tǒng)快速發(fā)展。帶托運(yùn)輸、按托盤(pán)進(jìn)行貨物的定位與追蹤、按托盤(pán)訂貨交貨將快速增長(zhǎng)。智能周轉(zhuǎn)箱循環(huán)共用系統(tǒng)增速較快。在智能追溯領(lǐng)域,各項(xiàng)感知技術(shù)和自動(dòng)識(shí)別技術(shù)如RFID、視頻技術(shù)、傳感技術(shù)、條碼技術(shù)等應(yīng)用更為廣泛。物流技術(shù)裝備的可視化、智能化水平不斷提高,發(fā)展空間巨大。在“物流業(yè)+物聯(lián)網(wǎng)”創(chuàng)新方面:智慧物流操作系統(tǒng)將開(kāi)始應(yīng)用,并推動(dòng)全面的創(chuàng)新與升級(jí)。人工智能在物流系統(tǒng)各個(gè)環(huán)節(jié)得到應(yīng)用并不斷創(chuàng)新。區(qū)塊鏈技術(shù)與物聯(lián)網(wǎng)不斷融合,推動(dòng)供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域應(yīng)用與創(chuàng)新。物流領(lǐng)域大數(shù)據(jù)計(jì)算模式將不斷創(chuàng)新,邊緣計(jì)算、霧計(jì)算出現(xiàn),會(huì)朝著實(shí)時(shí)/離線計(jì)算融合方向發(fā)展。機(jī)器視覺(jué)技術(shù)應(yīng)用更為廣泛,在倉(cāng)儲(chǔ)自動(dòng)化、管理智能化方面發(fā)揮更重要作用。倉(cāng)儲(chǔ)柔性自動(dòng)化系統(tǒng)和作業(yè)模式不斷成熟,相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)將得到全面推廣。
二、智慧物流得到高度重視的客觀必然性
智慧物流的產(chǎn)生源于物聯(lián)網(wǎng)在物流領(lǐng)域的應(yīng)用,目前尚處于研發(fā)推廣期,還沒(méi)有發(fā)展到大規(guī)模的應(yīng)用階段,之所以受到高度關(guān)注,在于:
(一)這是物流業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位決定的物流業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中被定位為基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè),是融合了運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、信息、金融等產(chǎn)業(yè)的復(fù)合型服務(wù)業(yè),在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于十分重要地位。對(duì)于其重要性,有專家學(xué)者曾這樣論述:在一個(gè)城市甚至一個(gè)地區(qū),可以沒(méi)有工業(yè)、農(nóng)業(yè),但絕對(duì)不能沒(méi)有物流業(yè)。國(guó)家也十分重視物流業(yè)的發(fā)展,從出臺(tái)《物流企業(yè)分類與評(píng)估指標(biāo)》,到印發(fā)《物流業(yè)發(fā)展中長(zhǎng)期規(guī)劃(2014-2020年)》,再到《關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見(jiàn)》,既彰顯了物流業(yè)的重要性,也為物流業(yè)的又好又快發(fā)展提供了政策支撐。
(二)這是解決我國(guó)物流業(yè)目前存在問(wèn)題的必然途徑我國(guó)雖是世界第一物流大國(guó),但也存在著物流成本高物流效率低的突出問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)的物流成本占GDP的比重在14%左右,而歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家則在8%~10%之間。存在這一問(wèn)題的主要原因,主要在于物流各個(gè)環(huán)節(jié)存在信息不對(duì)稱、資源利用率運(yùn)營(yíng)效率低、人工成本高等諸多因素。要解決這一問(wèn)題,必須推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與物流業(yè)的深度融合,利用現(xiàn)代信息技術(shù),整合集約物流各環(huán)節(jié)資源,不斷提高運(yùn)營(yíng)效率降低運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)加大物流設(shè)施裝備升級(jí)改造力度,提高物流機(jī)械化、自動(dòng)化、數(shù)字化水平。
(三)這是信息化時(shí)展的客觀要求信息時(shí)代信息和信息化是社會(huì)發(fā)展的基本動(dòng)力,數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、電子化是信息社會(huì)新的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式?!秶?guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái),各行業(yè)各領(lǐng)域與信息化的融合不斷深化,轉(zhuǎn)型升級(jí)不斷加快,信息化助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用凸顯。在社會(huì)信息化水平日趨提高的環(huán)境下,物流業(yè)智慧化水平水漲船高是客觀必然。
三、區(qū)域推動(dòng)智慧物流發(fā)展的對(duì)策建議
智慧物流的發(fā)展顯然還處于初級(jí)階段,還很不充分。盡管如此,智慧物流發(fā)展不平衡的問(wèn)題已經(jīng)顯現(xiàn)。這種不平衡主要表現(xiàn)為,東部、南部等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的物流企業(yè)的智慧化水平明顯優(yōu)于中西部、北部等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。既使在同一行政區(qū)域內(nèi)部,經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越的地方物流企業(yè)的智慧化水平也高于經(jīng)濟(jì)條件弱的地方。為了不輸在“起跑線”上,各地政府不同程度地把推動(dòng)智慧物流發(fā)展提上了議事日程。根據(jù)多年來(lái)的學(xué)習(xí)、考察及思考,同時(shí)借鑒了有關(guān)專家學(xué)者的研究成果,對(duì)各級(jí)政府如何引導(dǎo)推動(dòng)本區(qū)域內(nèi)智慧物流的發(fā)展提出以下建議。
(一)推進(jìn)行政管理體制創(chuàng)新從業(yè)務(wù)角度看,智慧物流涉及工信、交通、商務(wù)、科技等部門(mén)。從現(xiàn)行的管理體制看,對(duì)物流的管理卻比較分散,各地政府主管部門(mén)并不統(tǒng)一。有的發(fā)改部門(mén)管理,有的交通部門(mén)管理,有的商務(wù)部門(mén)管理等等。這種多頭管理的方式,造成了管理職責(zé)不清晰、投入分散、辦事效率低下、信息不對(duì)稱等問(wèn)題,不利于智慧物流的發(fā)展。為了解決上述問(wèn)題,需要將管理物流的職責(zé)進(jìn)行集中。為此,有的地方政府成立了物流局(辦),作為政府管理物流的職能部門(mén),有的地方成立了物流工作專班,將過(guò)去的分散決策、分散投資統(tǒng)籌起來(lái),為物流企業(yè)發(fā)展提供最優(yōu)的資源、最短的流程,全力引導(dǎo)推動(dòng)智慧物流有序快速發(fā)展。上述創(chuàng)新做法,取得了較好效果,值得各地學(xué)習(xí)借鑒。另外,最好將既懂信息化又熟悉物流運(yùn)作的專業(yè)人才充實(shí)到行政管理隊(duì)伍中,用專業(yè)的人管專業(yè)的事。
[關(guān)鍵詞]人工智能;包裝專業(yè);人才培養(yǎng)轉(zhuǎn)型
人工智能時(shí)代,是繼農(nóng)業(yè)革命、工業(yè)革命后,人類現(xiàn)代社會(huì)的第三次浪潮時(shí)代。以人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新技術(shù)、新應(yīng)用應(yīng)運(yùn)而生[1]。包裝產(chǎn)業(yè)作為典型的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè),人的操作技能與經(jīng)驗(yàn)曾發(fā)揮著決定性的重要作用,對(duì)生產(chǎn)效率、產(chǎn)品質(zhì)量等有著重要的影響。然而,隨著包裝產(chǎn)業(yè)向綠色化、數(shù)字化、智能化、融合化的技術(shù)升級(jí)與轉(zhuǎn)型,企業(yè)的崗位設(shè)置和人才需求也正在發(fā)生巨大變化[2]。為了深入了解包裝相關(guān)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型,深圳職業(yè)技術(shù)學(xué)院傳播工程學(xué)院會(huì)同中國(guó)印刷科學(xué)技術(shù)研究院針對(duì)四類包括包裝印刷生產(chǎn)企業(yè)、包裝設(shè)計(jì)公司、設(shè)備制造企業(yè)和終端品牌客戶在內(nèi)的28家大中型代表性企業(yè)開(kāi)展了“人工智能時(shí)代包裝人才需求的調(diào)研”。本文將結(jié)合這次調(diào)研結(jié)果,探討人工智能時(shí)代高職院校包裝專業(yè)人才培養(yǎng)轉(zhuǎn)型。
一、包裝相關(guān)企業(yè)用人現(xiàn)狀分析
根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)分析,對(duì)于包裝印刷生產(chǎn)企業(yè),人員占比最大的是印刷生產(chǎn)人員和印后加工人員,這體現(xiàn)出目前我國(guó)包裝印刷生產(chǎn)行業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況,即印刷生產(chǎn)及印后加工自動(dòng)化、數(shù)字化、智能化水平都處于較落后的狀態(tài)。但隨著數(shù)字車間、智能工廠的建設(shè),印刷生產(chǎn)、印后加工、質(zhì)檢、倉(cāng)儲(chǔ)物流崗位將更多地被智能化設(shè)備所替代[3],因此這些崗位的人員需求度將逐年降低。對(duì)于包裝設(shè)計(jì)公司,人才需求主要集中在策劃及包裝創(chuàng)意設(shè)計(jì)人員,且設(shè)計(jì)師崗位工作目前受到人工智能技術(shù)的沖擊較小。這也說(shuō)明在人工智能時(shí)代,設(shè)計(jì)師崗位結(jié)構(gòu)變化不大,因?yàn)樵O(shè)計(jì)崗位屬于智力勞動(dòng)型崗位,對(duì)設(shè)計(jì)師的專業(yè)知識(shí)和創(chuàng)新能力要求較高。作為包裝印刷企業(yè)服務(wù)商的設(shè)備制造企業(yè),其主要人員崗位均集中在產(chǎn)品研發(fā)人員、產(chǎn)品生產(chǎn)人員及售后服務(wù)人員。在這次人工智能技術(shù)革命中,設(shè)備制造商將發(fā)揮著重要作用,其產(chǎn)品要滿足智能化的需要,就必須掌握并應(yīng)用人工智能相關(guān)的技術(shù),所以未來(lái)其產(chǎn)品研發(fā)崗位必定是設(shè)備制造企業(yè)的核心崗位,且對(duì)人才的要求較高,需求較旺盛。而對(duì)于最受畢業(yè)生就業(yè)喜歡的終端品牌客戶其產(chǎn)品研發(fā)人員的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于前三類企業(yè),產(chǎn)品研發(fā)人員一直是終端品牌客戶關(guān)注的主要崗位,未來(lái)需求也將保持穩(wěn)定。在調(diào)研中我們還發(fā)現(xiàn),除了上述固有崗位結(jié)構(gòu)變化外,對(duì)于包裝類企業(yè)在人工智能時(shí)代也將催生一批新的就業(yè)崗位,如IE工程師、智能設(shè)備操作員、云服務(wù)平臺(tái)運(yùn)維人員、智能化信息管理人員、智能化物流管理倉(cāng)儲(chǔ)人才、智能化服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)人員等,這些新崗位的出現(xiàn)為包裝高職教育提出更高的人才培養(yǎng)要求。
二、人工智能時(shí)代對(duì)包裝專業(yè)高職人才培養(yǎng)提出的新要求
人工智能時(shí)代,技術(shù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn),包裝產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也隨之調(diào)整,在人才知識(shí)結(jié)構(gòu)和專業(yè)技術(shù)能力要求兩方面對(duì)包裝專業(yè)高職人才的培養(yǎng)提出了新要求。
(一)人才知識(shí)結(jié)構(gòu)要求
根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)分析,從企業(yè)選擇數(shù)量來(lái)看,人工智能時(shí)代,包裝專業(yè)人才需要具備的知識(shí),按照占比排前的依次為“包裝策劃與營(yíng)銷知識(shí)”“包裝結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)”“智能包裝技術(shù)”“包裝造型設(shè)計(jì)”。在人工智能時(shí)代,包裝專業(yè)人才需要跨界融合的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。作為一個(gè)包裝從業(yè)人員要不斷強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí),根據(jù)包裝產(chǎn)品的屬性與特點(diǎn),結(jié)合市場(chǎng)與消費(fèi)者需求進(jìn)行設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā),并將功能、結(jié)構(gòu)、裝潢、材料、生產(chǎn)工藝等方面的因素同時(shí)考慮,進(jìn)行針對(duì)性、多樣化包裝設(shè)計(jì)。例如,包裝設(shè)計(jì)已由單品包裝轉(zhuǎn)為系列化的包裝設(shè)計(jì),一套茶葉包裝可擴(kuò)充為茶葉包、茶葉盒、茶葉手提袋等多種包裝產(chǎn)品。另外,人工智能時(shí)代,智能包裝必定成為包裝行業(yè)的主流趨勢(shì),因此,日常工作中,包裝設(shè)計(jì)師在保留包裝產(chǎn)品基本功能后,還應(yīng)設(shè)法提升產(chǎn)品的附加價(jià)值,進(jìn)行品牌推廣的同時(shí)需增加感知、監(jiān)控、定位、記錄等相關(guān)信息的輔助包裝設(shè)計(jì)功能,幫助客戶對(duì)產(chǎn)品流通全程進(jìn)行跟蹤、監(jiān)控,以提高供應(yīng)鏈整體效率,使客戶安心放心使用產(chǎn)品[4]。與此同時(shí),包裝專業(yè)人才還應(yīng)具備數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析、AR/VR/HTML5等新技術(shù)知識(shí),可以幫助包裝設(shè)計(jì)師了解消費(fèi)者的心理動(dòng)態(tài),設(shè)計(jì)出更符合消費(fèi)者需求的包裝產(chǎn)品。
(二)專業(yè)能力要求
人工智能時(shí)代,隨著客戶需求的提高、包裝承載功能的豐富,包裝相關(guān)企業(yè)對(duì)于包裝專業(yè)人才的能力有更高的要求,各調(diào)研對(duì)象對(duì)必備能力的選擇,從選擇的數(shù)量上來(lái)看,對(duì)于包裝專業(yè)人才必須具備的能力排名靠前的分別是“對(duì)市場(chǎng)品牌的敏感度與審美”“包裝造型與外觀創(chuàng)意設(shè)計(jì)能力”“包裝產(chǎn)品策劃能力”和“包裝結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)能力”。這充分說(shuō)明包裝專業(yè)人才屬于智慧型人才,需為客戶提供品牌策劃與設(shè)計(jì)方案。為此,首先要了解客戶需求,對(duì)設(shè)計(jì)品牌的起源、特點(diǎn)及標(biāo)志有一定認(rèn)識(shí),才能正確、清楚地進(jìn)行需求定位;其次才是設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)。而人工智能時(shí)代,包裝專業(yè)人才的競(jìng)爭(zhēng),將不再局限于紙面上的設(shè)計(jì)圖案,創(chuàng)新思維將成為當(dāng)前包裝策劃設(shè)計(jì)人才的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
三、人工智能時(shí)代高職院校包裝專業(yè)人才培養(yǎng)轉(zhuǎn)型建議
人工智能等新技術(shù)與包裝產(chǎn)業(yè)的融合對(duì)包裝教育提出更高的要求和人才培養(yǎng)規(guī)格[5]。高職教育作為一種比其他教育類型更貼近市場(chǎng)、更注重實(shí)用性的教育,需要及時(shí)調(diào)整專業(yè)定位和人才培養(yǎng)目標(biāo)。
(一)專業(yè)定位
高職教育以市場(chǎng)和就業(yè)為導(dǎo)向,企業(yè)需要什么樣的人才,我們就應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)什么樣的人才,從前面的調(diào)研數(shù)據(jù)可知,無(wú)論是知識(shí)結(jié)構(gòu)還是能力要求,策劃和設(shè)計(jì)都是最重要的兩個(gè)點(diǎn)。包裝策劃指根據(jù)產(chǎn)品特色與生產(chǎn)條件并結(jié)合市場(chǎng)與消費(fèi)需求,對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)目標(biāo)、包裝方式與品牌定位進(jìn)行整體方向性規(guī)劃定位的決策活動(dòng)。包裝設(shè)計(jì)則是一個(gè)大設(shè)計(jì)概念,包含裝潢設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、造型設(shè)計(jì)、運(yùn)輸包裝設(shè)計(jì)、工藝設(shè)計(jì)等[6]。目前包裝人才培養(yǎng)方面各院校更多偏重于設(shè)計(jì)、技術(shù)方面,而忽視了策劃。未來(lái),整個(gè)行業(yè)對(duì)具有市場(chǎng)數(shù)據(jù)分析、文案寫(xiě)作、創(chuàng)新思維、市場(chǎng)營(yíng)銷的策劃類人才將有更多的需求。包裝人才,策劃先行,包裝專業(yè)需在策劃類課程建設(shè)、師資培養(yǎng)等方面投入更多精力。
(二)人才培養(yǎng)目標(biāo)
包裝產(chǎn)業(yè)的融合性特點(diǎn)使得包裝專業(yè)人才跨界融合的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。未來(lái),行業(yè)將更需要能提供包裝整體解決方案的復(fù)合型高技術(shù)高技能人才,因此在人才培養(yǎng)目標(biāo)的制訂上將體現(xiàn)以下三個(gè)方面的特點(diǎn)。1.具有跨學(xué)科、跨專業(yè)知識(shí)背景調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,包裝企業(yè)從業(yè)者往往身兼數(shù)職,需要同時(shí)掌握多種專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)知識(shí)。例如包裝策劃人員,一方面要有市場(chǎng)營(yíng)銷知識(shí)和品牌推廣能力,對(duì)于客戶消費(fèi)心理有基本的分析和判斷;另一方面還需要具備設(shè)計(jì)思維和設(shè)計(jì)技能,同時(shí)還應(yīng)對(duì)各種包裝材料、包裝形式、包裝工藝有深入了解。因此包裝人才培養(yǎng),不僅要具備包裝設(shè)計(jì)、包裝材料、包裝工藝等知識(shí),還要具備計(jì)算機(jī)軟件應(yīng)用、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面的知識(shí)和技能以及人工智能基礎(chǔ)知識(shí)。2.具有運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的能力目前包裝企業(yè)還面臨設(shè)備操作智能化水平低、數(shù)據(jù)信息交互機(jī)制缺失、生產(chǎn)勞動(dòng)強(qiáng)度大的局面。為了更快地推進(jìn)包裝企業(yè)的智能化,實(shí)現(xiàn)高質(zhì)高效,包裝企業(yè)現(xiàn)階段更需要一批既懂包裝專業(yè)知識(shí),又精通大數(shù)據(jù)分析、信息化、網(wǎng)絡(luò)化、智能技術(shù)的技術(shù)型人才。包裝專業(yè)人才同樣需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析客戶需求、客戶喜好,同時(shí)能夠?qū)⑷斯ぶ悄芗夹g(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)引入包裝設(shè)計(jì)中,發(fā)展智能化包裝。3.具有創(chuàng)新思維創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展最核心的動(dòng)力,從前面的調(diào)研也可以看出,在人工智能時(shí)代,創(chuàng)新技術(shù)和創(chuàng)新設(shè)計(jì)已經(jīng)成為企業(yè)的第一核心競(jìng)爭(zhēng)力,特別是作為包裝專業(yè)人才,需要通過(guò)策劃、創(chuàng)意設(shè)計(jì)進(jìn)行包裝的創(chuàng)新以滿足功能上的新要求和視覺(jué)上的新鮮感。沒(méi)有創(chuàng)新思維,就像無(wú)本之木,沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)包裝在功能、形式、外觀、材料等方面的創(chuàng)新。企業(yè)首先看重的就是創(chuàng)新思維,其次才是專業(yè)能力。高職院校應(yīng)在平時(shí)教學(xué)中注重培養(yǎng)學(xué)生基于專業(yè)知識(shí)的發(fā)散思維,通過(guò)各種競(jìng)賽鍛煉創(chuàng)新實(shí)踐能力。應(yīng)積極組織學(xué)生參與“包裝之星”“世界之星”“全國(guó)包裝設(shè)計(jì)職業(yè)技能大賽”等科技競(jìng)賽,以賽促學(xué),以賽育人,參與設(shè)計(jì)專題討論交流,切實(shí)提高學(xué)生的專業(yè)素養(yǎng)和培養(yǎng)質(zhì)量
四、結(jié)語(yǔ)
關(guān)鍵詞:數(shù)據(jù)管理數(shù)據(jù)安全技術(shù)手段
1數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代企業(yè)數(shù)據(jù)安全面臨多重挑戰(zhàn)
當(dāng)前,云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用創(chuàng)新不斷賦能經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域,新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式不斷涌現(xiàn),數(shù)字經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵和外延不斷豐富。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),也帶動(dòng)了數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、流通和應(yīng)用更加普遍和密集,使企業(yè)數(shù)據(jù)安全防護(hù)面臨新的挑戰(zhàn)。
1.1新設(shè)施帶來(lái)的安全挑戰(zhàn)
網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施是國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人核心數(shù)據(jù)的載體,是數(shù)據(jù)安全保護(hù)的重要基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)。從網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的傳統(tǒng)界定范疇來(lái)看,主要包括存儲(chǔ)設(shè)備、運(yùn)算設(shè)備和其他基礎(chǔ)軟件等。然而,隨著新技術(shù)新業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新,數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的范疇不斷擴(kuò)展,數(shù)據(jù)中心(IDC)和移動(dòng)終端等集成了存儲(chǔ)、運(yùn)算以及基礎(chǔ)軟件的功能,成為日益重要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施,也開(kāi)始面臨越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。一方面,攻擊者更多的將注意力集中到存儲(chǔ)海量數(shù)據(jù)的云計(jì)算數(shù)據(jù)中心,其遭遇DDoS攻擊的占比達(dá)到70%。另一方面,信息泄露事件頻發(fā),數(shù)據(jù)泄露和丟失已成為數(shù)據(jù)中心面臨的巨大安全風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)RiskBasedSecurity公布的數(shù)據(jù),2019年已經(jīng)發(fā)現(xiàn)超過(guò)3800多起數(shù)據(jù)泄露事件攻擊了企業(yè)或者機(jī)構(gòu),并且在過(guò)去的四年里增加了超過(guò)50%。
1.2新技術(shù)帶來(lái)的安全挑戰(zhàn)
分布式計(jì)算存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)深度挖掘及數(shù)據(jù)管理可視化等新技術(shù)能夠大大提升數(shù)據(jù)資源的規(guī)模存儲(chǔ)和處理能力,但也給企業(yè)數(shù)據(jù)的防護(hù)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn),云計(jì)算和多業(yè)務(wù)融合是其中顯著的代表。首先,云計(jì)算的主要特點(diǎn)是采用了分布式的存儲(chǔ)和計(jì)算,該方式能夠有效防止個(gè)人數(shù)據(jù)在本地出現(xiàn)大規(guī)模泄露,但目前黑客已經(jīng)可通過(guò)分析信息分片的方式,對(duì)被分割的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)原。其次,隨著多項(xiàng)信息通信技術(shù)的融合,新型業(yè)務(wù)的復(fù)雜度進(jìn)一步提高,也帶來(lái)了更加復(fù)雜的應(yīng)用安全風(fēng)險(xiǎn),使得原有的安全防護(hù)技術(shù)和體系難以應(yīng)對(duì)。對(duì)于單一的技術(shù)而言,通常已經(jīng)形成了比較完善的安全解決方案,而隨著多項(xiàng)技術(shù)的交叉融合,針對(duì)單一技術(shù)的解決方案可能不再有效。例如,英特爾處理器在2018年5月初,又被曝出發(fā)現(xiàn)8個(gè)新的“幽靈式”硬件漏洞,攻擊者可以竊取運(yùn)行在同一個(gè)物理內(nèi)核的另外一個(gè)進(jìn)程的隱私數(shù)據(jù),顯示出云主機(jī)系統(tǒng)與虛擬機(jī)之間的兼容問(wèn)題。
1.3新應(yīng)用帶來(lái)的安全挑戰(zhàn)
數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新應(yīng)用主要體現(xiàn)在信息通信技術(shù)與交通、金融、醫(yī)療等領(lǐng)域融合所產(chǎn)生的新的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、平臺(tái)和場(chǎng)景,如自動(dòng)駕駛、網(wǎng)絡(luò)約租車、智能投顧等。計(jì)算機(jī)信息技術(shù)對(duì)大數(shù)據(jù)的收集、儲(chǔ)存、歸類、處理及分享創(chuàng)造了更加方便和靈活的方式,許多企業(yè)決策、問(wèn)題分析、模型構(gòu)建等問(wèn)題都要借助大數(shù)據(jù)分析來(lái)實(shí)現(xiàn),大數(shù)據(jù)在各個(gè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,不僅有助于提升各個(gè)領(lǐng)域的工作效率,同時(shí)也對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息安全的防護(hù)和管理帶來(lái)挑戰(zhàn)。首先,垂直行業(yè)線下管理機(jī)制自成體系,不同部門(mén)各司其職,在互聯(lián)網(wǎng)引入后,部門(mén)間的監(jiān)管職責(zé)邊界較為模糊,已有線下管理職責(zé)發(fā)生交叉,目前尚未形成廣泛認(rèn)可的監(jiān)管體制框架,給新業(yè)務(wù)的安全管理帶來(lái)挑戰(zhàn),網(wǎng)約車平臺(tái)監(jiān)管就是明顯的例子。其次,數(shù)字化生活、智慧城市、工業(yè)大數(shù)據(jù)等新技術(shù)、新業(yè)務(wù)、新領(lǐng)域創(chuàng)造出紛繁多樣的數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景,使得數(shù)據(jù)安全保護(hù)具體情境更為復(fù)雜。最后,企業(yè)隱私保護(hù)的安全責(zé)任更加突出,近年來(lái)各類隱私泄露事件層出不窮。據(jù)英國(guó)科技研究機(jī)構(gòu)報(bào)道,F(xiàn)acebook公司于2019年12月再次出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露問(wèn)題,超過(guò)2.67億用戶數(shù)據(jù)被泄露,任何人都可以直接訪問(wèn)該數(shù)據(jù)庫(kù)。這反映出了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)在確保數(shù)據(jù)多渠道流通的同時(shí),需要更加注重保證數(shù)據(jù)的機(jī)密性、完整性和可用性。
1.4企業(yè)自身安全防護(hù)基礎(chǔ)和意識(shí)不足
數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,雖然企業(yè)不斷完善信息化相關(guān)手段和舉措,但在利用新技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)安全防護(hù)方面仍然比較被動(dòng)。在基礎(chǔ)安全防護(hù)方面,我國(guó)在芯片、系統(tǒng)中央處理器(CPU)、核心元器件等硬件方面仍然主要依靠進(jìn)口,且尚未形成安全自主可控的軟件系統(tǒng)生態(tài),企業(yè)信息化建設(shè)在底部就面臨安全威脅。在安全意識(shí)方面,企業(yè)重技術(shù)、重業(yè)務(wù)、輕安全的思想還普遍存在,過(guò)度重視信息化設(shè)備和技術(shù),對(duì)于數(shù)據(jù)安全防護(hù)緊迫性的認(rèn)識(shí)不夠,影響了相關(guān)投入。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),在企業(yè)信息化建設(shè)工作中,有超過(guò)50%的企業(yè)依然未設(shè)置防火墻,45.4%的企業(yè)未設(shè)置安全審計(jì)系統(tǒng),超過(guò)60%的企業(yè)沒(méi)有設(shè)置網(wǎng)絡(luò)入侵監(jiān)視系統(tǒng)。
2數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代完善企業(yè)數(shù)據(jù)防護(hù)體系的總體思路
2.1明確企業(yè)層面的防護(hù)目標(biāo)
對(duì)企業(yè)而言,最為關(guān)鍵的防護(hù)目標(biāo)是平衡好國(guó)家安全、企業(yè)商業(yè)秘密、業(yè)務(wù)正常運(yùn)行和客戶合法利益這四方面。一是應(yīng)滿足國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)對(duì)于個(gè)人信息保護(hù)、重要數(shù)據(jù)安全等方面的制度性要求,履行企業(yè)自身的合規(guī)義務(wù)。二是還應(yīng)確保企業(yè)自身數(shù)據(jù)和用戶數(shù)據(jù)的安全性、機(jī)密性、完整性、可用性。
2.2構(gòu)建以數(shù)據(jù)為中心的安全防護(hù)體系
數(shù)據(jù)安全防護(hù)建設(shè)需要以“數(shù)據(jù)為中心”。具體而言,需要進(jìn)一步明細(xì)數(shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)生命周期、數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景?;诖?,構(gòu)建起由數(shù)據(jù)安全制度規(guī)程、管理機(jī)制、技術(shù)手段組成的全面覆蓋的數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系,形成閉環(huán)管理鏈條。(1)數(shù)據(jù)安全制度是企業(yè)數(shù)據(jù)安全實(shí)踐的指導(dǎo)。黨的十八屆四中全會(huì)提出有關(guān)全面推進(jìn)依法治國(guó)的重要論斷,要求堅(jiān)持法治國(guó)家、法治政府、法治社會(huì)一體建設(shè),實(shí)現(xiàn)科學(xué)立法、嚴(yán)格執(zhí)法、公正司法、全民守法,促進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。因此,企業(yè)數(shù)據(jù)安全制度和規(guī)程應(yīng)建立在國(guó)家整體對(duì)于企業(yè)商業(yè)秘密、國(guó)家重要數(shù)據(jù)、個(gè)人隱私保護(hù)制度的基礎(chǔ)之上,進(jìn)一步根據(jù)企業(yè)自身業(yè)務(wù)流程,明確具體場(chǎng)景下的數(shù)據(jù)收集、處理、存儲(chǔ)、使用、轉(zhuǎn)移的規(guī)則和責(zé)任主體。(2)數(shù)據(jù)安全管理統(tǒng)籌是落實(shí)企業(yè)數(shù)據(jù)安全實(shí)踐的關(guān)鍵。隨著企業(yè)IT系統(tǒng)和環(huán)境的不斷完善,運(yùn)維服務(wù)、系統(tǒng)集成、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的規(guī)模不斷擴(kuò)大,信息和數(shù)據(jù)安全對(duì)于企業(yè)而言愈發(fā)重要。在這種態(tài)勢(shì)下,企業(yè)應(yīng)著眼全局、把握細(xì)節(jié),成立專門(mén)的數(shù)據(jù)安全管理機(jī)制,自上而下建立起相應(yīng)的組織架構(gòu),確保企業(yè)數(shù)據(jù)安全的全生命周期管理的戰(zhàn)略、制度能夠有效實(shí)施。(3)數(shù)據(jù)安全技術(shù)手段是企業(yè)彌補(bǔ)數(shù)據(jù)制度不足的重要保障。技術(shù)的變化永遠(yuǎn)超前于制度的構(gòu)建,新的信息技術(shù)不僅會(huì)帶來(lái)新的安全風(fēng)險(xiǎn),也是數(shù)據(jù)安全管理的重要輔助手段,為落實(shí)企業(yè)數(shù)據(jù)安全管理制度的總體目標(biāo)提供技術(shù)支持。例如,云端技術(shù)將定義新的網(wǎng)絡(luò)安全導(dǎo)向,近年來(lái)廠商積極研發(fā)新技術(shù),未來(lái)將有更多企業(yè)和用戶選擇虛擬機(jī)間安全問(wèn)題的解決方案;可視化工具能夠有效洞察每臺(tái)虛擬機(jī)的獨(dú)立行動(dòng)和互動(dòng),采用流量監(jiān)控、應(yīng)用識(shí)別及用戶識(shí)別等技術(shù),幫助用戶鑒別是否存在攻擊和非正常行為。
3企業(yè)開(kāi)展數(shù)據(jù)安全防護(hù)實(shí)踐的措施建議
數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)技術(shù)研發(fā),同步完善各項(xiàng)管理措施,實(shí)現(xiàn)“技管”與“人管”的有機(jī)結(jié)合,實(shí)現(xiàn)企業(yè)數(shù)據(jù)安全管理的目標(biāo)。
3.1技術(shù)防護(hù)措施建議
企業(yè)應(yīng)按照數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)、傳輸、使用、共享、銷毀這一全生命周期加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全的技術(shù)防護(hù)。(1)在數(shù)據(jù)的收集環(huán)節(jié),企業(yè)重點(diǎn)工作為對(duì)于數(shù)據(jù)進(jìn)行分類、對(duì)于數(shù)據(jù)類型和安全等級(jí)進(jìn)行達(dá)標(biāo)。同時(shí),企業(yè)還應(yīng)將相應(yīng)功能內(nèi)嵌入運(yùn)維管理系統(tǒng),保證各類數(shù)據(jù)安全制度有效地落地實(shí)施。(2)在數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)環(huán)節(jié),企業(yè)可以采取數(shù)據(jù)加密、硬盤(pán)加密等多種技術(shù)方式保障數(shù)據(jù)物理存儲(chǔ)的安全性。對(duì)于企業(yè)在云端數(shù)據(jù)的安全,則應(yīng)按照數(shù)據(jù)中心或云計(jì)算安全評(píng)估技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求,嚴(yán)格根據(jù)數(shù)據(jù)類型進(jìn)行對(duì)應(yīng)的技術(shù)手段。(3)在數(shù)據(jù)的傳輸環(huán)節(jié),企業(yè)重點(diǎn)工作包括采用加密或匿名化等手段對(duì)于數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。一方面,應(yīng)通過(guò)非對(duì)稱加密算法等不同技術(shù)手段對(duì)于數(shù)據(jù)傳輸鏈路或直接對(duì)于數(shù)據(jù)進(jìn)行加密。另一方面,由于個(gè)人信息的收集、傳輸、處理標(biāo)準(zhǔn)較高,數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻,企業(yè)還可通過(guò)算法等技術(shù)手段對(duì)于個(gè)人信息進(jìn)行匿名化處理,再將相關(guān)數(shù)據(jù)用于流通領(lǐng)域。(4)在數(shù)據(jù)的使用環(huán)節(jié),企業(yè)既可以沿用配置防火墻、數(shù)據(jù)加密等傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)措施,也可以采用數(shù)據(jù)安全域、數(shù)據(jù)日志管理和審計(jì)等、數(shù)據(jù)流量異常監(jiān)控等新的數(shù)據(jù)安全技術(shù)措施。(5)在數(shù)據(jù)共享環(huán)節(jié),企業(yè)可加強(qiáng)對(duì)于共享第三方主體的背景審查,并且將共享和披露數(shù)據(jù)的具體場(chǎng)景與具體的數(shù)據(jù)安全域技術(shù)進(jìn)行結(jié)合。此外,還可以構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享平臺(tái),采用許可或授權(quán)的方式對(duì)數(shù)據(jù)離開(kāi)平臺(tái)進(jìn)行管理。(6)在數(shù)據(jù)的銷毀環(huán)節(jié),企業(yè)需要采用硬件或軟件方式,實(shí)現(xiàn)磁盤(pán)中數(shù)據(jù)的永久刪除和不可恢復(fù),包括硬盤(pán)粉碎機(jī)、硬盤(pán)折彎?rùn)C(jī)等硬件處理方式,以及多次填充垃圾信息等軟件數(shù)據(jù)處理方式。