農(nóng)村商業(yè)銀行前景精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行 SWOT分析

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）相關(guān)概念的界定和說明

按照《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》中的相關(guān)條款，農(nóng)村商業(yè)銀行是一種股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)，它的股東一般包括農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和企業(yè)法人等等。農(nóng)村商業(yè)銀行自創(chuàng)立以來，憑借靈活的機(jī)制和高效的決策，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、支持新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展壯大起到了重要的作用。

中間業(yè)務(wù)的定義有多種，根據(jù)中國的實(shí)際情況，筆者采用中國人民銀行對中間業(yè)務(wù)的定義，其表述為：中間業(yè)務(wù)是指，形成銀行非利息收入，但是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)可以劃分為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和新興中間業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算、租賃、信用卡和等業(yè)務(wù)，新興中間業(yè)務(wù)主要包括貿(mào)易融通、信用擔(dān)保和金融衍生工具交易等業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和新興中間業(yè)務(wù)的最大區(qū)別在于：在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)中，銀行僅扮演中介的角色，而在新興中間業(yè)務(wù)，卻會增加銀行的風(fēng)險。

（二）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

近年來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面，有了長足的發(fā)展，1978年以前只有結(jié)算1類，具體品種不到10個，目前品種已經(jīng)達(dá)到260多個，如網(wǎng)上銀行、電話銀行等。中間業(yè)務(wù)的各個類型，包括：銀行卡類、結(jié)算類、類、信息咨詢及評估類等，都有一定程度的發(fā)展。其中，銀行卡類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成果最為顯著，具體表現(xiàn)在居民持卡量、持卡交易和結(jié)算量呈現(xiàn)出逐年攀升的趨勢。此外，類的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類已經(jīng)比較豐富，其主要的產(chǎn)品類型主要是公共事業(yè)收費(fèi)。

盡管其發(fā)展的比較迅速，但是目前農(nóng)村商業(yè)銀行的大部分中間業(yè)務(wù)仍然集中在政策性銀行業(yè)務(wù)和國債發(fā)行等方面。農(nóng)村商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)方面還存在著不少問題，筆者認(rèn)為目前其存在的主要問題有如下5點(diǎn)。第一，業(yè)務(wù)量小。目前，在西方金融市場比較發(fā)達(dá)的國家，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在銀行的總收入中占有較大的比重（一般占總收入的50%），

而國內(nèi)的農(nóng)村商業(yè)銀行一般占不到1%。第二，中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，據(jù)銀監(jiān)會2002年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，支付結(jié)算、和銀行卡業(yè)務(wù)，總計(jì)金額占目前國內(nèi)商業(yè)銀行總量的98.8%。此外，這類業(yè)務(wù)的利潤很低，這進(jìn)一步加劇了其結(jié)構(gòu)的缺陷。第三，客戶結(jié)構(gòu)不夠合理，對客戶資源的管理工作不到位。我國農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶主要是農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，這類客戶一般缺乏足夠的抵押擔(dān)保和信用擔(dān)保，并且和銀行維持持續(xù)合作的能力較差。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行在客戶管理上，屬于坐等客戶上門的類型，缺乏開發(fā)市場的主動性。第四，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類還比較少，同質(zhì)性產(chǎn)品、低技術(shù)含量、低附加值產(chǎn)品多，差別化產(chǎn)品少。第五，服務(wù)收費(fèi)不合理，主要表現(xiàn)在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)混亂，且存在著惡性競爭。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的SWOT分析

（一）優(yōu)勢

農(nóng)村商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢主要有3點(diǎn)。第一，其中間業(yè)務(wù)的效率較一般的商業(yè)銀行較高，這是因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行管理決策的層次較少，因而相應(yīng)地，對市場的反應(yīng)也快，而一般大型的商業(yè)銀行則存在著分支機(jī)構(gòu)較多，信息傳遞環(huán)節(jié)較多的問題。第二，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有很多現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)。從國外商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的歷史來看，其發(fā)展的歷史較長，產(chǎn)品種類豐富；從國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的情況來看，其歷史一般也比農(nóng)村商業(yè)銀行要早。因此，其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)可以為農(nóng)村商業(yè)銀行提供借鑒。第三，在開發(fā)農(nóng)村市場方面有自身獨(dú)特的優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行前身是農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行可以利用和農(nóng)民以及中小企業(yè)的良好業(yè)務(wù)聯(lián)系的優(yōu)勢，開設(shè)一些適合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和中小企業(yè)的特殊業(yè)務(wù)，填補(bǔ)其他大型商業(yè)銀行的市場空白。

（二）劣勢

農(nóng)村商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)方面還存在很大的不足之處，具體主要表現(xiàn)在以下8點(diǎn)。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行對開展中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足。目前，從國內(nèi)銀行業(yè)的整體情況來看，其主要的盈利來源依然主要是依賴?yán)钍杖?，這項(xiàng)收入占總收入的比重為63%，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，這一比例更高，部分農(nóng)村商業(yè)銀行僅僅將中間業(yè)務(wù)作為對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和推動。第二，缺乏系統(tǒng)的管理。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行都是分割式的管理模式，沒有專門的部門來對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行協(xié)調(diào)、管理，也沒有專業(yè)的中間業(yè)務(wù)人員來開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。第三，風(fēng)險識別和控制能力不足。農(nóng)村商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的時間較短，存在著盲目照搬一些產(chǎn)品和操作人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)的風(fēng)險。第四，市場份額小，例如，2007年，四大國有商業(yè)銀行和中國交通銀行的中間業(yè)務(wù)收入占國內(nèi)市場的比例為91%，相比之下，農(nóng)村商業(yè)銀行的市場份額就微不足道了。第五，尚未建成全國范圍內(nèi)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系。農(nóng)村商業(yè)銀行存在著設(shè)備和軟件更新較慢的問題，其通存通兌業(yè)務(wù)也僅僅局限于部分地區(qū)。第六，產(chǎn)品品種較少。農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于開展的時間還比較短，經(jīng)驗(yàn)比較缺乏，相關(guān)專業(yè)人員缺乏，產(chǎn)品的品種數(shù)量不足，這也是制約農(nóng)村商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的一個重要方面。第七，缺乏中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的員工專業(yè)能力不足的現(xiàn)象比較突出，而中間業(yè)務(wù)則需要具備經(jīng)濟(jì)、金融和計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域知識的綜合型人才。第八，宣傳營銷手段缺乏。目前農(nóng)村商業(yè)銀行對客戶關(guān)系重視不足，還存在宣傳形式單一、宣傳內(nèi)容晦澀和銷售渠道狹窄的問題。

（三）機(jī)會

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的機(jī)會主要有以下3點(diǎn)。第一，依托原有業(yè)務(wù)拓展中間業(yè)務(wù)，比如中小型企業(yè)、個體工商戶的信貸市場，農(nóng)村商業(yè)銀行可以借此營銷信用卡，POS機(jī)，個人理財業(yè)務(wù)等產(chǎn)品。第二，在原來的基礎(chǔ)上，開發(fā)新客戶。農(nóng)村商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)的特殊性，和很多農(nóng)民以及中小型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在著密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在此基礎(chǔ)上對客戶進(jìn)行分類管理和開發(fā)，并積極爭取的新的客戶群。第三，政策支持。中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村是政府開展扶持工作的重點(diǎn)，而農(nóng)村商業(yè)銀行在解決農(nóng)村資金需求方面發(fā)揮著較大的作用，其可通過政府的政策扶持，緊結(jié)合“三農(nóng)”的主題，設(shè)計(jì)并推出相關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（四）威脅

農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的威脅因素主要有3點(diǎn)。第一，競爭對手較多。目前，國內(nèi)開展中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有很多，特別是大型國有控股憑借其開展中間業(yè)務(wù)相對比較成熟的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢和強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，占據(jù)著國內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場的大部分市場份額，再加上其他類型的商業(yè)銀行的有力競爭，進(jìn)一步壓縮了農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間。第二，新競爭者的加入。目前，隨著國內(nèi)金融市場的逐步開放，外資銀行陸續(xù)進(jìn)駐，各股份制商業(yè)銀行也不斷建立新的分支機(jī)構(gòu)。特別是，外資銀行在開展中間業(yè)務(wù)方面有著成熟的經(jīng)驗(yàn)，這種情況更加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的壓力。第三，金融服務(wù)的需求的變化。目前，客戶更加注重資產(chǎn)的保值增值，對投資理財產(chǎn)品有很大的需求，但是農(nóng)村商業(yè)銀行在開展金融衍生品業(yè)務(wù)的能力還很薄弱。

三、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議

依據(jù)上文SWOT分析的結(jié)果，筆者認(rèn)為，農(nóng)村商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)該從以下幾個方面著手：

第一，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該首先進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位。其具體內(nèi)容包括：差異化的市場戰(zhàn)略和實(shí)行市場化經(jīng)營。農(nóng)村商業(yè)銀行如果在中間業(yè)務(wù)方面，和強(qiáng)大的國有商業(yè)銀行進(jìn)行正面較量，很難從其手中爭取到市場份額，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行有必要實(shí)行差異化的市場戰(zhàn)略。在具體的操作層面上，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身在“三農(nóng)”方面的獨(dú)特優(yōu)勢，開展中間業(yè)務(wù)要面向廣大的農(nóng)民和數(shù)量眾多的中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，在農(nóng)村地區(qū)廣泛設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。例如，在農(nóng)村地區(qū)可以針對個人開展一些結(jié)算，類中間業(yè)務(wù)（包括資金的匯兌、保險等）。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行也不應(yīng)該放棄對城鎮(zhèn)地區(qū)的市場開發(fā)，具體可以針對小企業(yè)和商戶，解決他們?nèi)谫Y和理財?shù)确矫娴男枨?。在進(jìn)行商業(yè)化、市場化經(jīng)營方面，銀行的經(jīng)營管理者要轉(zhuǎn)變過去陳舊的經(jīng)營管理理念，必須牢固樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念，高度重視產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，建立合理的獎懲體系，并重視對客戶的管理和開發(fā)。

第二，提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識和建立中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理部門。在提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放到戰(zhàn)略高度來認(rèn)識，中間業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)，能夠帶動存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和降低銀行風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比。中間業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展前景很廣闊，市場潛力很大，因此，有必要建立一個專門的中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)管理部門，以制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程。

第三，增大科技的投入，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。在增大科技的投入方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要建立全國統(tǒng)一結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，各級監(jiān)管部門、人民銀行和省級聯(lián)社也要積極創(chuàng)造條件，使其實(shí)現(xiàn)全國性信息和共享通訊網(wǎng)絡(luò)。在加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理方面，有必要建立健全銀行的內(nèi)控制度，使中間業(yè)務(wù)的開展?jié)M足合規(guī)性的要求，建立適合農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，最后要制定規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會計(jì)核算制度和信息披露制度。

第四，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，培養(yǎng)、引進(jìn)中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。在加快產(chǎn)品創(chuàng)新方面，現(xiàn)代社會的生活節(jié)奏要求銀行能提供跨區(qū)域的服務(wù)，而農(nóng)村商業(yè)銀行跨地區(qū)開展業(yè)務(wù)受到政策限制，沒有形成全國聯(lián)通的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該通過銀行間的合作建立全國性的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算體系，并且不斷開發(fā)創(chuàng)新新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以迎合顧客的需求。在培養(yǎng)、引進(jìn)中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才方面，農(nóng)村商業(yè)銀行一方面要加強(qiáng)內(nèi)部員工的培養(yǎng)，另一方面可以從外部引進(jìn)優(yōu)秀人才。

第五，引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營理念，實(shí)施有效的營銷手段。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原有的經(jīng)營理念與管理方法容易跟不上中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，這就需要引進(jìn)現(xiàn)代化的經(jīng)營理念和管理方法。在實(shí)施有效的營銷手段方面，有效的營銷在連接產(chǎn)品與市場方面發(fā)揮著重要的作用。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時期，銀行作為一個事業(yè)單位，具有著一切事業(yè)單位存在的共同弊端，包括：服務(wù)意識差，缺乏良好的激勵機(jī)制等。在市場經(jīng)濟(jì)的形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該逐步地調(diào)整自身角色的定位，重視產(chǎn)品的市場營銷，以擴(kuò)大產(chǎn)品的市場占有率，為銀行建立更廣闊的市場空間。在具體的措施方面，要加強(qiáng)對客戶資源的管理，和客戶建立良好的關(guān)系，同時，加大相關(guān)專業(yè)人員的培訓(xùn)，重視人員推銷的作用，積極拓寬營銷渠道，并為顧客提供更多的購買體驗(yàn)。

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第2篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

關(guān)鍵詞:流動性風(fēng)險 金融生態(tài)環(huán)境 村鎮(zhèn)銀行

中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)10-173-02

近年來,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長,農(nóng)村消費(fèi)顯著升溫,農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資需求旺盛,適應(yīng)這種形式,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大了資金供給,增加了經(jīng)營利潤,同時,面臨的各種經(jīng)營風(fēng)險也在增加。這其中,潛在的流動性風(fēng)險對當(dāng)前的農(nóng)村金融改革與實(shí)踐已經(jīng)造成巨大威脅。流動性風(fēng)險是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中最主要的風(fēng)險之一,防范流動性風(fēng)險對村鎮(zhèn)銀行來說非常重要。

一、村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險特點(diǎn)分析

根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》,流動性風(fēng)險指銀行因變現(xiàn)能力不足而導(dǎo)致無法滿足客戶提取現(xiàn)金要求的可能性,并且這種可能性一旦轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí),在極端情況下,會引發(fā)銀行的擠兌風(fēng)潮甚至導(dǎo)致銀行的破產(chǎn)倒閉。銀行的損失和在社會上的惡劣影響在較長的時間內(nèi)將難以彌補(bǔ)和消除,因此,流動性風(fēng)險被稱為商業(yè)銀行最致命的風(fēng)險。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型的金融機(jī)構(gòu),除了具有一般商業(yè)銀行面臨的流動性風(fēng)險特征外,還有自己的一些顯著的特點(diǎn):

第一,村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小,抗風(fēng)險能力差。一方面,村鎮(zhèn)銀行地處農(nóng)村,吸收資金以農(nóng)村地區(qū)為主,資金來源地域范圍小;儲戶以農(nóng)戶為主,單筆業(yè)務(wù)的存款金額小,這些情況必然導(dǎo)致存款數(shù)量少;另一方面,貸款對象主要是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè),往往信用狀況不佳,抵押物不充分,呆賬壞賬發(fā)生的可能性比一般商業(yè)銀行更大。這樣,一旦遇到突況,極有可能引起存款人擠兌,村鎮(zhèn)銀行可能因流動性不足而倒閉。

第二,村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險大面積同時爆發(fā)的危險性高。首先,村鎮(zhèn)銀行在我國仍然處于發(fā)展初期,流動性風(fēng)險管理的經(jīng)驗(yàn)不足,應(yīng)對突發(fā)事件的能力需要一個較長期的摸索階段。其次,農(nóng)戶由于信息分辨能力差,當(dāng)一家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)一點(diǎn)小問題時,有可能迅速在農(nóng)戶之間以扭曲的方式傳播,最終演變成擠兌,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行倒閉。另外,農(nóng)村中小企業(yè),由于規(guī)模小,資產(chǎn)狀況差,政府支持少等原因,導(dǎo)致在宏觀經(jīng)濟(jì)狀況變差時,容易出現(xiàn)成片倒閉的現(xiàn)象。農(nóng)村中小企業(yè)的倒閉直接使村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況惡化,如果應(yīng)對不及時,甚至可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行成片倒閉。

第三,村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險監(jiān)管難度大。由于村鎮(zhèn)銀行數(shù)量眾多,有很多地處偏遠(yuǎn)農(nóng)村,監(jiān)管成本較高。村鎮(zhèn)銀行銀行資產(chǎn)規(guī)模小,網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)可能需要較長的時間,因而一些監(jiān)管無法通過網(wǎng)絡(luò)迅速完成,監(jiān)管時效性差。隨著利率市場化的推進(jìn),村鎮(zhèn)銀行有較大的存貸款定價自,容易造成一些村鎮(zhèn)銀行違規(guī)高利率吸儲,有效監(jiān)管這種違規(guī)高利率吸儲所需的監(jiān)管技術(shù)難度較大。所有上述因素使得村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險監(jiān)管的難度較大。

二、村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險發(fā)生的成因分析

目前,村鎮(zhèn)銀行還處在試點(diǎn)探索階段,在資產(chǎn)規(guī)模、內(nèi)外部管理方面具有自己的特點(diǎn)。因此,村鎮(zhèn)銀行的流動性風(fēng)險成因與普通商業(yè)銀行之間有類似點(diǎn),但也有許多不同之處。歸納起來,村鎮(zhèn)銀行利率風(fēng)險成因主要有以下幾點(diǎn):

1.利率市場化風(fēng)險。中國金融市場化程度不斷提高,利率市場化不斷推進(jìn)。利率市場化的實(shí)質(zhì)是政府放寬對利率定價的計(jì)劃控制,將利率定價權(quán)交給市場,由市場去發(fā)現(xiàn)均衡利率水平,利率將隨市場對資金的供求處于不斷變化之中。目前,貸款利率控制已基本放開,存款利率放開正在推行試點(diǎn),積累經(jīng)驗(yàn)。在這樣的背景下,村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)以存貸款為主。其存款成本面臨更大不確定性,直接影響其資金籌集能力,增大了其流動性風(fēng)險。另一方面,其貸款發(fā)放利率也同樣面臨不確定性,在村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)定價能力不足與風(fēng)險管理不到位的情況下,其貸款收回能力將大大削弱,這也將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行流動性頭寸不足,加大村鎮(zhèn)銀行的流動性風(fēng)險。

2.資本杠桿比率風(fēng)險。適度的資本杠桿比率是村鎮(zhèn)銀行以自有資金抵御流動性風(fēng)險的重要保障,是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理的重要目標(biāo),要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)必須控制資本金與存款保持一個較好的比率同步增長?，F(xiàn)實(shí)中,一方面,由于村鎮(zhèn)銀行流動性資產(chǎn)變現(xiàn)能力較差,只好以主動負(fù)債的方式滿足流動性需求,即以限制信貸投放、加大存款組織等方式應(yīng)付流動性需求,造成存款剛性和快速增長。另一方面,村鎮(zhèn)銀行負(fù)債過高,進(jìn)一步降低了資金使用效率,增加了村鎮(zhèn)銀行的機(jī)會成本,減少了村鎮(zhèn)銀行的贏利能力,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行資本金增長變慢。兩方面同時作用,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的資本杠桿比率進(jìn)入惡性循環(huán),不斷增大,村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險不斷積聚。如果內(nèi)部或外部條件發(fā)生巨大變化,造成人們對村鎮(zhèn)銀行前途的疑慮,引發(fā)大規(guī)模的資金抽離,將會造成資金的流動性風(fēng)險迅猛轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的支付風(fēng)險,對村鎮(zhèn)銀行乃至整個農(nóng)村金融系統(tǒng)將造成難以估量的損失。

3.信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險。目前信貸資產(chǎn)質(zhì)量低已成為影響我國商業(yè)銀行,尤其是國有商業(yè)銀行流動性的主要因索,不良貸款形成的風(fēng)險成為流動性風(fēng)險最主要的組成部分。隨著貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行必然要面對不良貸款的問題,不良貸款的增加必然會增大村鎮(zhèn)銀行的流動性風(fēng)險。我國是典型的二元制經(jīng)濟(jì),國有大型企業(yè)和地方支柱產(chǎn)業(yè)資金需求一般會得到銀行的有效供給,而縣域中小企業(yè)資金需求得不到有效保證,特別是縣域中小企業(yè)大多處于外延式擴(kuò)張的發(fā)展階段,資金需求較大。在相對寬松的貨幣政策背景下,資金得到了一定程度的供給,一旦受到從緊貨幣政策的影響,中小企業(yè)將難以及時償還到期貸款,造成村鎮(zhèn)銀行無法及時收回現(xiàn)金,只能以換約和延期的形式收回貸款。甚至部分縣域中小企業(yè)因?yàn)橹苻D(zhuǎn)不靈面臨倒閉,此時為防止形成壞賬,村鎮(zhèn)銀行會被倒逼繼續(xù)向中小企業(yè)貸款,進(jìn)一步加大村鎮(zhèn)銀行的流動性風(fēng)險?？梢?信貸質(zhì)量控制是村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險管理的重要環(huán)節(jié)。

4.資金分流風(fēng)險。近幾年,在基金、股市、房市不斷趨熱等因素的影響下,城鄉(xiāng)居民保守的理財觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變,他們不再滿足于存款吃息的單一理財方式,而是朝著投資分紅的多元化理財方式轉(zhuǎn)化。在大牛市期間,不少商業(yè)銀行出現(xiàn)了不同程度的存款搬家的現(xiàn)象。隨著農(nóng)村金融市場的發(fā)展和城鄉(xiāng)理財觀念的進(jìn)步,村鎮(zhèn)銀行的存款將被分流到資本市場,由于村鎮(zhèn)銀行吸收存款是其最主要的資金來源,不能象商業(yè)銀行一樣通過發(fā)行股票、債券進(jìn)行融資,這就造成村鎮(zhèn)銀行對于存款短時間大幅減少的抵抗能力差,容易引發(fā)村鎮(zhèn)銀行的流動性風(fēng)險。

5.期限結(jié)構(gòu)不匹配風(fēng)險。目前,在高息收入的誘導(dǎo)下,商業(yè)銀行普遍存在短借長貸的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),存在較大的到期日缺口,即一方面存款期限以短期為主,流動性高,并且受到股票投資等影響,存款流動性呈現(xiàn)不斷加強(qiáng)的趨勢;另一方面,貸款期限以中長期為主,遇到不良的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境,貸款流動性呈現(xiàn)減弱的趨勢。村鎮(zhèn)銀行的儲戶主要是農(nóng)戶,存款期限相對于城市居民更短;貸款客戶主要是縣域中小企業(yè),相對于城市大中型企業(yè),貸款回收成本更高,壞賬比率更高,貸款流動性更弱。因此存貸款之間的流動性缺口更大,面臨的流動性風(fēng)險更高?？紤]到村鎮(zhèn)銀行資金來源上對吸收存款依賴度更高,在現(xiàn)金流入方面則對貸款本息現(xiàn)金流入依賴度更高,相對于商業(yè)銀行缺乏擔(dān)保業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等現(xiàn)金流入。因此,一旦發(fā)生儲戶擠兌提現(xiàn)的情況,存款現(xiàn)金流入被切斷,貸款現(xiàn)金流入不足,其他現(xiàn)金流入?yún)T乏,村鎮(zhèn)銀行更難以化解流動性不足造成的危機(jī),大量村鎮(zhèn)銀行的生存將受到威脅。

6.管理缺位風(fēng)險。從經(jīng)營管理來看,村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的新成員,專業(yè)人才比較缺乏,對流動性風(fēng)險的認(rèn)識剛剛開始,對流動性風(fēng)險的理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)兒乎沒有,一切還要借助于其他銀行的理論和經(jīng)驗(yàn)。流動性風(fēng)險管理部門往往只注重流動性負(fù)債管理,忽視了流動性資產(chǎn)和流動性資產(chǎn)負(fù)債平衡管理。習(xí)慣于被動地進(jìn)行日常管理,缺乏積極主動的壓力測試,沒有形成村鎮(zhèn)銀行自己的流動性風(fēng)險管理預(yù)警指標(biāo)體系和危機(jī)應(yīng)對預(yù)案。

三、村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)流動性管理的對策

1.做好流動性需求預(yù)測,防患于未然。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在日常流動性風(fēng)險管理中,加強(qiáng)流動性風(fēng)險管理相關(guān)的調(diào)查、統(tǒng)計(jì)和預(yù)測,做到未雨綢繆,增強(qiáng)流動性風(fēng)險管理的預(yù)見性,不斷強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行科學(xué)決策,統(tǒng)一協(xié)調(diào)能力。首先,重視宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化對村鎮(zhèn)銀行流動性需求的影響。相對寬松的貨幣政策,將增加農(nóng)村中小企業(yè)對貸款的需求,從而增加村鎮(zhèn)銀行的流動性需求。同時,由于存款利率降低,可能導(dǎo)致存款搬家,大量存款流向股票市場、基金市場。兩個方面同時作用,將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行流動性壓力加大,有效的流動性需求管理十分必要。這就要求村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)政策走向的分析和研究,變被動應(yīng)付為主動預(yù)測,提前儲備頭寸,化解流動性風(fēng)險。其次,村鎮(zhèn)銀行要做好季節(jié)性、周期性等常規(guī)狀態(tài)下的預(yù)測分析,如學(xué)校開學(xué)支取存款、養(yǎng)殖大戶收儲飼料資金需求增加、糧食加工企業(yè)收儲糧食資金需求增加,這些資金需求有一定規(guī)律可循,搞好這些常規(guī)管理,可以以較小的資金成本獲取利潤。再次,村鎮(zhèn)銀行要搞好流動性危機(jī)管理。一方面,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)存款賬戶管理和借入資金管理,不但要確保存款規(guī)模增長,更要注重存款結(jié)構(gòu)的變化,及時發(fā)現(xiàn)存款規(guī)模和結(jié)構(gòu)的異常變動,分析其原因并做好應(yīng)對預(yù)案。另一方面,要有村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)動和危機(jī)處理機(jī)制,加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的危機(jī)上報機(jī)制,一旦出現(xiàn)擠兌,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時上報監(jiān)管機(jī)構(gòu),防止擠兌蔓延,將損失降到最低。

2.加強(qiáng)流動性管理,提高資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。目前村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)的大部分被貸款所占據(jù),貸款以中長期為主,流動性較差,資金沉淀現(xiàn)象嚴(yán)重,屬于固態(tài)資產(chǎn),其在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的占比過高,成為影響整個資產(chǎn)流動性的主要因素。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)保持合理的貸款增速,防止貸款的盲目擴(kuò)張,確保村鎮(zhèn)銀行資本充足率,避免為應(yīng)付考核放貸稀釋不良貸款的行為發(fā)生。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),增加貸款種類,提高貸款的變現(xiàn)能力。在提高風(fēng)險控制能力的基礎(chǔ)上,大力拓展業(yè)績優(yōu)良、產(chǎn)業(yè)前景好的中小企業(yè)客戶。加強(qiáng)對個人貸款的信用調(diào)查力度,開拓完善農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。搞好期限結(jié)構(gòu)優(yōu)化,切實(shí)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理,降低變現(xiàn)能力較低的中長期資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重,開展低風(fēng)險的中、短期投資業(yè)務(wù),保持適當(dāng)?shù)牧鲃有运健?/p>

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品引進(jìn),大力拓展中間業(yè)務(wù)。在提高村鎮(zhèn)銀行綜合服務(wù)能力的同時,增加村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)金流入,提高村鎮(zhèn)銀行流動性。

3.積極參與貨幣市場的運(yùn)作,增強(qiáng)外部融資的能力。銀行流動性管理要求銀行資產(chǎn)和負(fù)債保持一種流動性狀態(tài),當(dāng)流動性需求增加時,通過出售短期債券或從市場上借入短期資金增加流動性供給;當(dāng)流動性需求減少、出現(xiàn)多余頭寸時,又可以投資于短期金融工具,獲取贏利。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)大力拓展活期和定期儲蓄存款,優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。積極進(jìn)入證券市場特別是國債市場,增加國債經(jīng)營品種和數(shù)量。同時也要努力開拓票據(jù)市場、同業(yè)拆借市場等。有效參與上述貨幣市場對于提高村鎮(zhèn)銀行外部融資能力具有重要意義。

4.搞好風(fēng)險預(yù)警,建立多層次流動性風(fēng)險防范屏障。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立一套科學(xué)實(shí)用的流動性監(jiān)測指標(biāo)體系,對不同的財務(wù)指標(biāo)在賦予適當(dāng)權(quán)重的情況下,得到一個簡明綜合的流動性風(fēng)險指數(shù)。一旦該指數(shù)達(dá)到警戒線就及時發(fā)出預(yù)警,向管理人員提供及時準(zhǔn)確的流動性警情報告,便于管理人員作出及時決策,啟動相應(yīng)的流動性風(fēng)險管理預(yù)案。目前,主要的可用于監(jiān)測村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險的財務(wù)指標(biāo)主要有:貸存比率、貸款和有價證券及投資與總資產(chǎn)比、存貸款期限結(jié)構(gòu)、持續(xù)期缺口等,這些指標(biāo)在商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理中應(yīng)用較廣,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)借鑒商業(yè)銀行的風(fēng)險參考值,結(jié)合自身實(shí)際確定相應(yīng)的流動性風(fēng)險警戒值。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立定期的流動性風(fēng)險分析制度,包括宏觀經(jīng)濟(jì)政策變動趨勢分析、流動性需求分析、流動性財務(wù)指標(biāo)分析、流動性儲備設(shè)計(jì),除了要建立現(xiàn)金及超額準(zhǔn)備金等流動性常規(guī)準(zhǔn)備外,還要建立以應(yīng)急備付金、同業(yè)拆借、系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)撥等應(yīng)急準(zhǔn)備,并通過建立應(yīng)急預(yù)案、定期進(jìn)行壓力測試等加強(qiáng)演練,提高村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對流動性風(fēng)險的能力。

5.加強(qiáng)外部監(jiān)管,強(qiáng)化內(nèi)部控制。銀行監(jiān)管部門應(yīng)該根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理和市場狀況,制定出科學(xué)合理的流動性監(jiān)控指標(biāo)體系,該指標(biāo)體系以整個村鎮(zhèn)銀行上報后匯總的數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ),既能夠從整個村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)的宏觀角度又能夠從某個村鎮(zhèn)銀行的微觀角度及時對村鎮(zhèn)銀行存在的流動性不足進(jìn)行定性和定量分析,并在必要時給村鎮(zhèn)銀行發(fā)出警報。

銀行監(jiān)管部門應(yīng)要求村鎮(zhèn)銀行將流動性風(fēng)險管理的相關(guān)內(nèi)容如存款來源穩(wěn)定性、貸款回收狀況等內(nèi)容作為月、季度報告的必備內(nèi)容,同時加強(qiáng)這些報告的真實(shí)性、完整性審查,對發(fā)現(xiàn)的問題要及時與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行溝通。

銀行監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行建立其內(nèi)部的流動性風(fēng)險日常操作機(jī)構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)日常的風(fēng)險監(jiān)測和賬戶頭寸清算,建立起系統(tǒng)內(nèi)資金預(yù)測、統(tǒng)計(jì)和分析的管理體制,保障足夠的資金及時支付清算,實(shí)現(xiàn)流動性風(fēng)險的有效防范。

[本文是山東省社科規(guī)劃一般項(xiàng)目“山東省新型村鎮(zhèn)銀行試建及運(yùn)行機(jī)制”研究子課題,項(xiàng)目批準(zhǔn)號:08jdc056]

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第3篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 個人金融業(yè)務(wù) 市場營銷

一、引言

個人金融業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行按客戶類型劃分的專門以個人（家庭）為對象，提供各類銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱。國際經(jīng)驗(yàn)表明，個人金融業(yè)務(wù)是銀行盈利的主要來源。2006年12月11日，我國已經(jīng)開始全面履行加入WTO時關(guān)于對外開放銀行業(yè)的承諾，這標(biāo)志著我國金融業(yè)全面融入全球金融體系。面對全球金融行業(yè)的激烈競爭，擴(kuò)展商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)，積極探索新的營銷方式成為亟待解決的問題。

二、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.經(jīng)濟(jì)環(huán)境

從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，當(dāng)前我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，GDP 更是以年均9%的速度增長，2006年經(jīng)濟(jì)增長率達(dá)到10.4%，GDP總量達(dá)到20.96萬億元，人均為2043美元，同時，截止 2006年6月末，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額達(dá)到15.5萬億元，這表明居民金融資產(chǎn)在數(shù)量、結(jié)構(gòu)上發(fā)生了較大變化，社會財富格局的改變進(jìn)一步引發(fā)了市場對個人金融業(yè)務(wù)的需求。

2.體制政策

一方面，我國目前的銀行業(yè)管理仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營政策，中間業(yè)務(wù)不完善，且由于利率尚未完全市場化，導(dǎo)致銀行不能自主定價，在很大程度上影響了商業(yè)銀行價格營銷策略的選擇，這些都在不同程度上制約著我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的營銷發(fā)展。

另一方面，我國個人信用制度不健全也是是制約商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)營銷的因素之一。在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時，申請者的個人信用信息對商業(yè)銀行的決策很重要，但是目前我國商業(yè)銀行與居民之間缺乏互信機(jī)制，銀行與居民個人在收入與信用方面的信息嚴(yán)重不對稱，容易產(chǎn)生“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”，這給銀行帶來了較大的不確定性和經(jīng)營風(fēng)險。因此為了規(guī)避壞賬風(fēng)險，銀行一般都在辦理個人業(yè)務(wù)時制定了較嚴(yán)格的條款，對個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展較為謹(jǐn)慎，導(dǎo)致客戶要真正獲得個人信貸很難，同時較高的審查成本使得銀行的消費(fèi)信貸等個人金融業(yè)務(wù)供給減少，增加了商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品營銷的難度。

3.市場環(huán)境

目前，我國商業(yè)銀行所開展的個人金融業(yè)務(wù)很多還僅僅停留宣傳階段, 或摸索的實(shí)踐活動中，而且已經(jīng)開展的個人金融業(yè)務(wù)規(guī)模也很不均衡，開展個人金融業(yè)務(wù)所采取的手段也相對單一，并未真正提供方便、快捷、安全、高效的服務(wù)，因此個人金融產(chǎn)品市場發(fā)展較為緩慢，不能很好的滿足日益增長的市場需求，銀行和個人客戶之間也沒有建立起一種長期的、穩(wěn)固的聯(lián)系。

三、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)市場營銷存在的問題

1.市場營銷意識薄弱，體制環(huán)境認(rèn)識不充分

首先，許多商業(yè)銀行對個人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，沒有意識到個人金融業(yè)務(wù)的廣闊發(fā)展前景和巨大利潤，缺乏對個人金融業(yè)務(wù)甚至整體營銷戰(zhàn)略的研究，在實(shí)際的業(yè)務(wù)經(jīng)營中也缺乏應(yīng)有的動力。

其次，無差異市場策略仍然是我國大多數(shù)銀行目前較多采用的市場營銷策略，這種營銷策略忽略個人金融業(yè)務(wù)細(xì)分市場之間的差異，而只提供標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)，雖然其運(yùn)營的成本較低，但是這種策略不能滿足不同客戶有差別的金融需求，因此不是從客戶的角度去考慮其實(shí)際需求并提品和服務(wù)，不能把握市場發(fā)展的先機(jī)，以客戶關(guān)系為核心的營銷理念尚未建立，還遠(yuǎn)不能適應(yīng)個人金融市場迅速發(fā)展變化的態(tài)勢。

2.營銷管理缺乏科學(xué)指導(dǎo)，規(guī)劃性、系統(tǒng)性不夠

我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的營銷管理缺乏科學(xué)的指導(dǎo)，營銷手段和營銷理念還較為落后。許多商業(yè)銀行至今仍然堅(jiān)持客戶上門及實(shí)行機(jī)構(gòu)崗點(diǎn)擴(kuò)張的傳統(tǒng)觀念和老路，不能清醒的意識到現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)營銷的巨大變化，缺乏深入的研究和學(xué)習(xí)，不懂得利用自己的品牌優(yōu)勢、人才優(yōu)勢及設(shè)備優(yōu)勢等通過市場手段進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的營銷，這突出表現(xiàn)在以下幾個方面:

(1)營銷理念的陳舊。雖然目前大多數(shù)銀行已經(jīng)開始倡導(dǎo)以客戶為中心的理念，但實(shí)際上以產(chǎn)品為中心的管理方式仍占據(jù)主導(dǎo)地位。

(2)組織架構(gòu)的重復(fù)。目前我國的商業(yè)銀行采用“金字塔”式的多層管理模式，環(huán)節(jié)多、效率差，并且各部門各自為政，條塊分割，無法進(jìn)行統(tǒng)一的營銷戰(zhàn)略的整合和優(yōu)化，不能集中銀行的優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)行前瞻性的營銷探索。

(3)市場定位不系統(tǒng)、不科學(xué)。在市場細(xì)分基礎(chǔ)上不能準(zhǔn)確把握個人客戶市場目標(biāo)，不能很好地對客戶進(jìn)行分層服務(wù)和差異服務(wù)，市場定位缺乏規(guī)劃性和系統(tǒng)性，導(dǎo)致無法把握市場需求。

(4)品牌建設(shè)滯后。我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)品牌的匱乏嚴(yán)重影響了其在個人金融市場上市場競爭能力的提升。

(5)售后服務(wù)不配套，不細(xì)致。雖然個人金融業(yè)務(wù)加快了創(chuàng)新的步伐，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重不足，致使個人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展困難重重，不能及時根據(jù)市場對金融產(chǎn)品的反饋調(diào)整營銷策略。

3.產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新滯后，無法滿足市場需求

金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足是我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展不夠的最大障礙。雖然我國商業(yè)銀行在個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面有了一定成果，但同質(zhì)化現(xiàn)象仍十分普遍。2005年，外國商業(yè)銀行提供給客戶的金融產(chǎn)品多達(dá)2萬多個品種，而我國各銀行只能提供260多個品種?；ㄆ臁R豐等跨國金融集團(tuán)的個人金融業(yè)務(wù)已占其業(yè)務(wù)總量的40%以上，而我國銀行個人金融業(yè)務(wù)僅占其業(yè)務(wù)總量的10%左右，充分說明我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)不足以滿足目前巨大的市場需求。原因在于：一方面，商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，較為先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。因此，硬件技術(shù)的落后限制了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展和具體應(yīng)用;另一方面，由于銀行個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)較為復(fù)雜系統(tǒng)的工程，對銀行相應(yīng)研發(fā)人員的專業(yè)綜合素質(zhì)要求很高，但是目前銀行個人金融產(chǎn)品研發(fā)人員專業(yè)水平還較低，缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn)和實(shí)踐，不具備較強(qiáng)的綜合知識和研發(fā)提供全方位個人金融服務(wù)產(chǎn)品的技能。

四、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)市場營銷策略

1.加快個人信用體系建立，提升客戶信任度

一般地，建設(shè)個人信用信息系統(tǒng)有兩種選擇：一是政府組建全國統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫，將來自于司法、工商、稅務(wù)、商務(wù)、教育、社保及金融等系統(tǒng)的各種信用資料分類輸入與管理，金融機(jī)構(gòu)通過咨詢資信數(shù)據(jù)系統(tǒng)獲得相關(guān)資料，決定個人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)方式及授信額度；二是成立專門的資信公司，資信來源由金融機(jī)構(gòu)提供，資信公司與金融機(jī)構(gòu)之間以會員形式進(jìn)行合作。借鑒國外成功的做法并結(jié)合我國的實(shí)際情況，應(yīng)由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，成立個人信用報告機(jī)構(gòu)，將各種個人信息進(jìn)行歸集，實(shí)行個人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢。并與保險公司、擔(dān)保公司合作，建立個人消費(fèi)信貸的統(tǒng)一保證體系，這樣能夠準(zhǔn)確、及時地了解和預(yù)測優(yōu)質(zhì)個人客戶的價值變化，為客戶提供更為便利的服務(wù)和及時的信息，使客戶充分信賴銀行，提升客戶對銀行的信任度。

2.構(gòu)建營銷戰(zhàn)略，實(shí)施多樣化的促銷策略

營銷戰(zhàn)略的制定是根據(jù)銀行自身資源、優(yōu)勢和客戶情況，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上制定的中長期發(fā)展戰(zhàn)略，因此準(zhǔn)確把握市場需求是關(guān)鍵。營銷戰(zhàn)略的實(shí)施依賴于具體的營銷策略，并集中體現(xiàn)在多樣化的促銷策略上，由于個人金融產(chǎn)品是針對個人客戶為主要對象的銀行產(chǎn)品，市場廣泛，消費(fèi)需求彈性大，屬于感情購買，因此應(yīng)以廣告為最主要的促銷方式，營業(yè)推廣、人員推銷等作為輔助方式，同時增強(qiáng)品牌形象的樹立和推廣，提升公眾關(guān)注度和接納度，鞏固品牌和產(chǎn)品認(rèn)可度。

3.創(chuàng)新個人金融產(chǎn)品、滿足客戶需求

商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行積極主動的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，及時調(diào)整個人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，適時推出技術(shù)含量高、附加值高的服務(wù)產(chǎn)品。這就要求應(yīng)在細(xì)致地市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，對客戶進(jìn)行價值分析，對不同層次客戶制定不同的服務(wù)策略，為各層次客戶群體設(shè)計(jì)和推出適合需求的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營資源的合理配置，滿足不同客戶的不同需求，同時實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的增長和利潤來源的多元化。

4.加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營銷實(shí)力

銀行網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展直接決定著高端個人業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和實(shí)現(xiàn)程度，因此應(yīng)加快銀行高效暢通的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，逐步增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營銷實(shí)力，通過網(wǎng)絡(luò)提供范圍更廣、速度更快、效率更高、成本更低的服務(wù)，并運(yùn)用現(xiàn)代科技改造個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)人機(jī)無紙化的高層次服務(wù)目標(biāo)，取得市場競爭優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)：

[1]王麗:個人金融業(yè)務(wù)營銷問題初探[J].當(dāng)代經(jīng)理人，2006（21）:349－350

[2]譚永全:全面開放條件下商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略分析[J].江蘇商論，2006（12）:164－165

第4篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

關(guān)鍵詞：金融業(yè) 商業(yè)銀行 并購

中圖分類號：F831.0 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1006-1770(2007)09-047-03

銀行并購是銀行合并和銀行收購的統(tǒng)稱，它是指在市場競爭機(jī)制的作用下，并購銀行為獲取被并購銀行的經(jīng)營控制權(quán)，有償購買被并購方的部分或全部產(chǎn)權(quán)，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)經(jīng)營一體化。銀行并購的最終目的是為了提高銀行內(nèi)在的發(fā)展動力和對外部環(huán)境的適應(yīng)性，是商業(yè)銀行為進(jìn)一步贏得市場而對自身機(jī)構(gòu)進(jìn)行的一種戰(zhàn)略性調(diào)整。2006年起我國將履行加入WTO的承諾逐步開放金融業(yè)，四大行和其他中小銀行都將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。如果能夠通過并購重組，國有商業(yè)銀行與非國有商業(yè)銀行之間加強(qiáng)交流與合作，進(jìn)行銀行并購，通過重組國內(nèi)銀行資源，在一定程度上實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，迅速擴(kuò)張規(guī)模，提高競爭實(shí)力，對我國銀行業(yè)的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、 國際銀行業(yè)并購的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

20世紀(jì)90年代以來，全球范圍內(nèi)的銀行并購風(fēng)潮此起彼伏，“航母”式的新銀行不斷出現(xiàn)。在最近的15年中，美國銀行從1.5萬家左右減少到1998年的不足9000家。1990年全美10家銀行占據(jù)28%的市場份額，而到1998年則上升到42%。國際銀行業(yè)的并購有多種原因，一方面，隨著金融全球化、金融自由化程度的日益加深，大多數(shù)國家對銀行發(fā)展的限制都在逐步減少，實(shí)施了有利于銀行并購的宏觀政策，這為銀行并購提供了較為寬松的宏觀環(huán)境；另一方面，并購可使銀行極大地提高競爭力，增強(qiáng)資本實(shí)力，節(jié)省資源，降低經(jīng)營成本和進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張。另外，信息技術(shù)的發(fā)展為銀行業(yè)的并購提供了強(qiáng)大的動力并保證了銀行并購的實(shí)現(xiàn)。國際銀行業(yè)并購具有以下特征：

（一）由弱弱合并和以強(qiáng)吞弱逐步轉(zhuǎn)向強(qiáng)強(qiáng)合并

過去銀行并購的特點(diǎn)：一是弱弱合并，以增強(qiáng)中小銀行競爭實(shí)力；二是以強(qiáng)吞弱，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的市場法則。然而，從上世紀(jì)90年代開始，銀行并購開始轉(zhuǎn)變?yōu)橐詮?qiáng)強(qiáng)聯(lián)合為主。1996年日本東京銀行和三菱銀行合并后，總資產(chǎn)超過7030億美元，排名世界第一；美國花旗銀行和旅行者集團(tuán)的合并，成為美國最大金融集團(tuán)；瑞士的瑞士銀行和瑞士聯(lián)合銀行合并，資產(chǎn)總額超過5000億美元，直接挑戰(zhàn)歐洲銀行業(yè)的霸主地位。

（二）并購的具體目標(biāo)和功能日趨多元化

現(xiàn)代的銀行并購浪潮，指導(dǎo)思想上主要是為了增強(qiáng)銀行在未來競爭中的地位，著眼于進(jìn)一步改進(jìn)、完善銀行的服務(wù)手段和金融工具，形成新的技術(shù)、產(chǎn)品和市場優(yōu)勢，并購的具體目標(biāo)包括調(diào)整結(jié)構(gòu)、爭奪市場、降低成本、獲取技術(shù)等，銀行并購趨于務(wù)實(shí)，并具有戰(zhàn)略意義。

（三）并購由過去以國內(nèi)并購向跨國并購發(fā)展

1997年全球銀行業(yè)跨國并購總值為全年銀行并購總值的37%，1998年這一比例已上升為41.3%。如1997年瑞士的蘇黎士集團(tuán)收購英美煙草集團(tuán)的金融服務(wù)部門，1998年德意志銀行收購美國信孚銀行的全部股權(quán)。亞洲金融危機(jī)后，各國也紛紛放寬外資金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入條件，吸引歐美銀行參股或收購本國金融機(jī)構(gòu)，歐美銀行也趁機(jī)大舉并購亞洲有經(jīng)營特色、有發(fā)展前景的中小金融機(jī)構(gòu)。

（四）并購形式由單一的橫向并購開始向混合并購轉(zhuǎn)化

歷史上的銀行并購主要以橫向并購為主，以減少同業(yè)競爭對手，擴(kuò)大對相關(guān)市場的占有和控制。然而，隨著政府管制的放松和監(jiān)管條例的變化，近幾年的銀行并購出現(xiàn)了新的跨行業(yè)并購態(tài)勢，使銀行逐步向多功能的“金融百貨公司”發(fā)展。美國第三大銀行－大通曼哈頓先是收購了 Robert ―FlemingHolding ltd，接著又宣布與摩根銀行合并，新組成的公司取名為摩根―大通公司成為位于花旗集團(tuán)和美洲銀行公司之后的全美第三大銀行集團(tuán)。

（五）銀行并購方式多種多樣

傳統(tǒng)意義上的銀行合并，主要是兩家銀行合并之后，相同的部門“合二為一”，后來又出現(xiàn)了現(xiàn)金并購，即由并購方出資購買目標(biāo)銀行的資產(chǎn)。隨著金融制度和金融手段日新月異地發(fā)展，各種并購方式也不斷涌現(xiàn)。最常見的是股權(quán)式并購，即由并購方增發(fā)本銀行的股票，以新發(fā)行的股票替換目標(biāo)銀行的股票。

二、中國銀行業(yè)并購的現(xiàn)狀及問題

(一）中國銀行業(yè)并購的現(xiàn)狀

90年代以來，在金融體制改革的深化進(jìn)程中，我國也發(fā)生了多起銀行并購活動。如1996年廣發(fā)銀行收購“中銀信”；1998 年12月,中國投資銀行并入國家開發(fā)銀行；1999 年3月，中國光大銀行整體收購原中國投資銀行；2001年7、8月間，浦發(fā)銀行斥資收購浙江瑞安市瑞豐城市信用社、浙江臺州和江蘇昆山三家信用社等等。進(jìn)入2007年，中國履行加入WTO的承諾，銀行業(yè)全面對外開放，外國資本參與銀行業(yè)并購使得國內(nèi)商業(yè)銀行迎來了整合的新機(jī)遇，截至2007年6月底，26家境外金融機(jī)構(gòu)投資入股了18家中資銀行，入股金額179億美元。中國銀行業(yè)的并購出現(xiàn)以下的趨勢：

1.銀行并購將徹底改變中國金融市場的競爭格局

隨著我國金融業(yè)的逐步開放，外資大型商業(yè)銀行紛紛加大對中國金融市場的滲透，多家外資金融機(jī)構(gòu)紛紛借助并購方式進(jìn)入中國金融市場。今后我國銀行業(yè)的競爭不單是中外資銀行間的競爭，而且是中資含有戰(zhàn)略投資者之間的競爭，以及具有相當(dāng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的外資銀行與占有實(shí)際控制權(quán)的中資銀行之間的競爭。另一方面，經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的新型股份制銀行如交通銀行、招商銀行等積累了一定的實(shí)力，目前也已成為我國商業(yè)銀行并購活動的主角。他們借助并購方式進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融市場，在為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力的同時也為自身發(fā)展找到了新的道路。因此，未來幾年中國本土市場會出現(xiàn)既國際化又本土化的競爭；今后的銀行業(yè)會走向銀行業(yè)產(chǎn)品、銀行服務(wù)以及更加重要的資源配置的競爭。

2.外資銀行更大規(guī)模的參股或并購中小銀行

2006年12月11日起實(shí)施的《外資銀行管理?xiàng)l例》規(guī)定，外資銀行可以在中國本地注冊法人機(jī)構(gòu)。隨著外資銀行在中國注冊成為法人機(jī)構(gòu)，他們不再受外資并購政策的限制，這種入股和并購行為必然會更大規(guī)模地出現(xiàn)。2006年7月，荷蘭合作銀行參股杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行10%股份；8月下旬，杭州市商業(yè)銀行向亞洲開發(fā)銀行定向增發(fā)近5%股份，加上一年前向澳洲聯(lián)邦銀行集團(tuán)出售的19.92%的股份，杭州市商業(yè)銀行成為國內(nèi)外資股份比例最高的商業(yè)銀行之一；11月中旬，花旗投資集團(tuán)牽頭國內(nèi)外投資者團(tuán)隊(duì)，與廣東發(fā)展銀行簽署了股權(quán)重組協(xié)議；11月下旬，澳大利亞和新西蘭銀行集團(tuán)有限公司（澳新銀行）與上海農(nóng)村商業(yè)銀行正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，表示將出資2.52億美元收購上海農(nóng)商行19.9%的股份。這些都預(yù)示著銀行業(yè)中外資的大規(guī)模“入侵”和未來的發(fā)展趨勢。

3.外資銀行并購中金融安全更加受到重視

央行近日的《中國金融穩(wěn)定報告（2006）》表示，在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)金融對外開放，適度放寬外資進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)的股權(quán)比例、業(yè)務(wù)范圍和投資來源限制的同時，強(qiáng)調(diào)要堅(jiān)持國家絕對控股和“加強(qiáng)對主要金融機(jī)構(gòu)的控制力，確保國家金融安全”。按照現(xiàn)行的外資金融機(jī)構(gòu)入股比例不超過25%、單個機(jī)構(gòu)入股比例不超過20%的規(guī)定，似乎國內(nèi)商業(yè)銀行不會失去控制權(quán)。但如果國有股份分散到一定程度，外資相對控股就有可能存在，金融安全問題就會變成一個現(xiàn)實(shí)問題

4.國內(nèi)商業(yè)銀行將利用并購手段大舉進(jìn)軍國際市場

在新形勢下，應(yīng)該充分利用好國際國內(nèi)兩個市場和兩種資源，在擴(kuò)大對外開放的同時，促進(jìn)中資銀行到境外發(fā)展。隨著銀行內(nèi)部管理的加強(qiáng)，資本充足率逐步提高，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改進(jìn)，中國將有一定的條件在自由貿(mào)易區(qū)談判和雙邊貿(mào)易談判中提出要求對等開放，從而積極推動中資銀行到海外設(shè)立機(jī)構(gòu)，提高我國銀行業(yè)與國際銀行業(yè)一體化程度。2006年8月24日，中國建設(shè)銀行股份有限公司與其戰(zhàn)略投資者美國銀行簽署協(xié)議，以97.1億港元（約12.5億美元）收購美國銀行在香港的全資子公司――美國銀行（亞洲）股份有限公司100%的股權(quán)。這意味著中國銀行業(yè)已經(jīng)走入了全球銀行業(yè)的并購大潮。另外，民生銀行、建行香港分行曾試圖收購亞洲金融旗下的亞洲商業(yè)銀行。在亞洲，工行積極嘗試通過兼并重組、股權(quán)互換等方式擴(kuò)大市場規(guī)模，并依托中國在亞太地區(qū)的影響，結(jié)合中國與東南亞國家的經(jīng)貿(mào)關(guān)系發(fā)展，進(jìn)一步加大開拓東亞、東南亞市場的力度。

(二）中國銀行業(yè)并購中存在的問題

1.商業(yè)銀行并購中政府干預(yù)過多

在市場經(jīng)濟(jì)中，銀行并購應(yīng)該是自主性投資逐利行為，政府主要起監(jiān)管功能。而對于中國的銀行并購，無論是大型國有獨(dú)資商業(yè)銀行還是新興的股份制商業(yè)銀行，并購動機(jī)多是為化解危機(jī)，是政府安排下的對―些經(jīng)營陷入困境、資產(chǎn)套現(xiàn)能力差、不能支付到期債務(wù)而陷入支付危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)的挽救。政府的適度介入可以使并購得以順利進(jìn)行，降低并購成本，但政府干預(yù)一旦過度，將妨礙公開、公平的并購市場環(huán)境的創(chuàng)造，可能使處于收購方的優(yōu)勢銀行難以對被收購方從經(jīng)營機(jī)制上進(jìn)行重構(gòu)，不能從根本上化解原有的金融風(fēng)險。如海南發(fā)展銀行因收購瀕臨倒閉的28家信用社，最終不堪重負(fù)而倒閉。還有徽商銀行、晉商銀行、一部分農(nóng)村信用社的重組，都屬于政府主導(dǎo)下完成的。

2.銀行并購的相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),由于銀行業(yè)的行業(yè)屬性和其特殊的經(jīng)濟(jì)地位，各國政府無不通過制定嚴(yán)格的法律和公共政策對銀行并購進(jìn)行監(jiān)管和控制，以保證銀行并購的效率、銀行(金融)體系的安全和社會的穩(wěn)定。我國有關(guān)銀行并購的法律法規(guī)體系尚不健全，一些基本立法和法律還不完善。例如，并購的根本大法一一反壟斷法還沒有制定，涉及銀行并購的資產(chǎn)處置、負(fù)債安排、稅收程序、人員安排等還沒有明確的法律規(guī)定；有關(guān)銀行并購的指導(dǎo)準(zhǔn)則，并購審查制度、審查程序、審查門檻還沒有統(tǒng)一的規(guī)范；涉及銀行并購的社會保險法等沒有出臺；商業(yè)銀行市場退出的有關(guān)法律也遲遲沒有頒布。由于缺乏完善而系統(tǒng)的法律體系，我國的銀行并購就難以走上法制化、透明化的軌道，更難以與國際上的銀行并購活動接軌，銀行并購活動就必然會受到抑制。

3.并購后續(xù)經(jīng)營戰(zhàn)略不清晰

中資銀行尤其是大型商業(yè)銀行在并購中還缺乏清晰的定位和明確的發(fā)展戰(zhàn)略，更多的強(qiáng)調(diào)通過并購達(dá)到規(guī)模優(yōu)勢，而不考慮自己有別于競爭對手的戰(zhàn)略定位。這將可能導(dǎo)致同質(zhì)化競爭。我國銀行并購并沒有發(fā)揮國外銀行并購那樣的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和制度績效，商業(yè)銀行沒有足夠的動力和興趣去研究、實(shí)施并購活動，以實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張和成長，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒有充分重視銀行并購在完善金融組織體系和推進(jìn)金融制度變遷中的作用。銀行并購的規(guī)模和頻率不僅無法與發(fā)達(dá)國家相比，而且與東南亞、中東歐的一些發(fā)展中國家也存在較大差距。

三、 中國商業(yè)銀行并購的思路

隨著我國銀行業(yè)競爭的日益激烈，商業(yè)銀行通過并購來擴(kuò)張自己的實(shí)力是未來我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。然而從我國市場環(huán)境來看，要加快商業(yè)銀行并購的步伐，為商業(yè)銀行并購創(chuàng)造有利條件，我國商業(yè)銀行并購機(jī)制還需要進(jìn)一步完善。

（一）加快商業(yè)銀行改革，提升并購動力

第一，深化銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，轉(zhuǎn)變機(jī)制，加強(qiáng)管理，真正建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和治理機(jī)制，使我國的商業(yè)銀行成為具有強(qiáng)核心競爭力的產(chǎn)權(quán)主體。第二，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行并購的活動空間，推動中國銀行業(yè)的國際性并購和混業(yè)并購。第三，提高銀行技術(shù)投入，切實(shí)提高金融業(yè)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化程度和金融人才的專業(yè)水平，縮小與國際大銀行的技術(shù)差距和經(jīng)營水平差距。

（二）強(qiáng)化商業(yè)銀行戰(zhàn)略性并購的目標(biāo)意識

戰(zhàn)略性并購是并購雙方以各自核心能力為基礎(chǔ)，通過優(yōu)化資源配置的方式在適度范圍內(nèi)繼續(xù)強(qiáng)化主營，產(chǎn)生一體化協(xié)同效應(yīng)，創(chuàng)造大于各自獨(dú)立價值之和的新增價值。我國現(xiàn)階段的銀行并購?fù)远唐讷@取生產(chǎn)要素資源為導(dǎo)向，過多關(guān)注短期財務(wù)利益，不注重目標(biāo)銀行是否符合銀行長期戰(zhàn)略發(fā)展方向，獲取的資源是否為自身所需的核心能力要素，是否有利于自身核心競爭力的培育和提升等。因此，在實(shí)施具體的并購行為之前，商業(yè)銀行必須明確本銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，在此基礎(chǔ)上充分評估目標(biāo)銀行與本銀行的戰(zhàn)略協(xié)同性和條件契合性，若目標(biāo)機(jī)構(gòu)不符合長遠(yuǎn)戰(zhàn)略布局，即使短利可圖，也不可輕易涉足。

（三）創(chuàng)造有利于商業(yè)銀行并購重組的市場環(huán)境

資本市場是影響商業(yè)銀行并購重組的重要因素，發(fā)達(dá)的資本市場可以為商業(yè)銀行的并購重組活動提供有效交易場所和資金支持。此外為了保護(hù)存款人的利益，應(yīng)建立存款保險制度, 促進(jìn)銀行業(yè)并購重組的順利進(jìn)行。同時還要重視利率市場化，它能夠增強(qiáng)銀行業(yè)的競爭程度, 優(yōu)勝劣汰而增加銀行業(yè)重組的動力和壓力。銀行業(yè)的并購重組減員是不可避免的，政府應(yīng)加快發(fā)展社會勞動保障體系和再就業(yè)市場來減少銀行業(yè)減員的阻力, 使銀行業(yè)的并購重組有一個良好的外部環(huán)境。

（四）建立健全我國銀行業(yè)并購重組法律法規(guī)體系

嚴(yán)格的法律和公共政策對銀行并購進(jìn)行監(jiān)管和控制，是銀行并購的效率、銀行(金融)體系的安全和社會穩(wěn)定的關(guān)鍵?？v觀美國、英國、日本、法國、德國等銀行并購活躍的國家，一個共同的特征是有關(guān)銀行并購的法律和法規(guī)非常健全規(guī)范，政府對銀行并購的審查、監(jiān)管納入了法制化和透明化的軌道。我國商業(yè)銀行前期的并購活動可以說主要是為化解局部金融風(fēng)險所采取的應(yīng)急措施，如果要進(jìn)一步通過并購與重組來優(yōu)化中國商業(yè)銀行組織體系，則必須為此創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，并購重組需要法律法規(guī)的支持和保障，但我國目前還沒有專門的法律來規(guī)范銀行業(yè)的并購重組。因此，應(yīng)盡快出臺銀行并購法及相關(guān)法律，建立健全法律法規(guī)體系。

（五）進(jìn)一步完善金融監(jiān)管制度框架，建立靈活高效的金融監(jiān)管機(jī)制

現(xiàn)代銀行并購是以高效、嚴(yán)格、規(guī)范的銀行制度為基礎(chǔ)的。我國金融管理的體制建立比較晚，還很不完善，還不能適應(yīng)大規(guī)模銀行并購的要求。專業(yè)化監(jiān)管的素質(zhì)、水平還不能令人滿意，對大型的綜合化金融集團(tuán)的監(jiān)管缺乏應(yīng)有的經(jīng)驗(yàn)。在這種監(jiān)管制度和監(jiān)管能力下，一旦大規(guī)模進(jìn)行銀行并購或者進(jìn)行規(guī)模較大的混合并購很可能因監(jiān)管不到位而誘發(fā)金融風(fēng)險甚至金融危機(jī)。

（六）加強(qiáng)并購后的整合

整合工作是銀行控制并購風(fēng)險的重要措施。銀行并購整合是不同文化之間的碰撞，收購銀行與目標(biāo)銀行作為兩個不同的企業(yè)，在管理模式、財務(wù)資料、企業(yè)文化等諸多方面都會有顯著不同，在被合并成一家銀行，就得對這些相異點(diǎn)進(jìn)行整合。收購銀行在完成對目標(biāo)銀行控制權(quán)的轉(zhuǎn)移后，還有必要通過出售、債務(wù)重組等形式以資產(chǎn)為紐帶對企業(yè)組織進(jìn)行優(yōu)化、再造, 在兩者之間進(jìn)行包括戰(zhàn)略整合、業(yè)務(wù)整合、制度整合、組織文化等方面的一系列的調(diào)整，通過一系列的整合工作，才能提高銀行的核心競爭力，實(shí)現(xiàn)價值增值，切實(shí)保證并購目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

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第5篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

目前，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一，拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，在傳統(tǒng)的體制下，我國商業(yè)銀行長期以來比較重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展，忽略了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是近幾年才重視起來的，但各方面都有了較快的發(fā)展。

1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀

根據(jù)中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。

我國大型和中型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)基本包含了九大類的中間業(yè)務(wù)。小型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則有部分新興中間業(yè)務(wù)沒有涉及，有些業(yè)務(wù)小型銀行也沒有涉及到，如浙商銀行就沒有涉及到金融衍生業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、證券性銀行、外國政府和國際金融機(jī)構(gòu)貸款的業(yè)務(wù)

近兩年來，許多商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種的交易量更是呈幾倍、十幾倍，甚至幾十倍的增長。以信用卡為例，2001年全國銀行卡發(fā)行量約有5億張，但據(jù)2006年中國人民銀行的《中國支付體系發(fā)展報告》，截至2006年底，我國借記卡發(fā)卡量10.8億張，已接近人均一張。加上近5000萬張信用卡，銀行卡發(fā)行量已超過11億張。

同時，隨著我國商業(yè)銀行業(yè)越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的各分類業(yè)務(wù)也迅速增長。下面以中國銀行為例，可看出2005年的各中間業(yè)務(wù)種類的收入均比2004年的各收入要高，具體可參閱圖一。

2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營所存在的主要問題

(1)中間業(yè)務(wù)收入水平低下。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般為40%-50%，花期銀行甚至達(dá)到了80%。

(2)中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新能力不足。

金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途，而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新，但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點(diǎn)：中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主，新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后；理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步，雖然有所發(fā)展，個大銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段。

(3)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營市場定位不準(zhǔn)確。

從總體發(fā)展看，我國商業(yè)銀行在市場競爭中仍然存在一些重大現(xiàn)實(shí)偏差，需予以重視并糾正。首先，市場競爭意識日濃，但忽視自身準(zhǔn)確的目標(biāo)市場定位。其次，在以客戶需求為中心的認(rèn)識指引下，各商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品營銷和服務(wù)營銷疏于權(quán)衡，缺乏完整的戰(zhàn)略策略和方法體系。最后，中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，從上到下缺乏主管機(jī)構(gòu)和總體規(guī)劃，各地分支機(jī)構(gòu)各行其是，特別是基層銀行沒有進(jìn)行市場調(diào)查，盲目套用上級銀行的發(fā)展規(guī)劃。市場調(diào)查顯示，各家銀行只有兩三個業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可，其他大多數(shù)品種普遍存在公眾認(rèn)同率低、開辦范圍小、使用局限多的弊病。各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)又基本沒有區(qū)別，沒有辦法形成自己的特色，服務(wù)質(zhì)量不高。

(4)中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理。

從發(fā)展品種和范圍上看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理，主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色，層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)僅有260多種，而且大多數(shù)為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。

3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的成因與分析

3.1從銀行自身的角度分析

(1)在經(jīng)營理念方面存在誤區(qū)。我國商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在誤區(qū)，我國銀行長期受傳統(tǒng)經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展，應(yīng)該可以為銀行創(chuàng)造超額利潤，但事實(shí)上，吸收存款成了商業(yè)銀行發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)的首要任務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本變成一種低效的“義務(wù)勞動”。特別是在基層銀行，有的地方對開辦中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識，僅僅定位在依托中間業(yè)務(wù)來開拓市場、樹立形象、帶動存款等附屬層次上，沒有把中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤增長點(diǎn)，未能把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為扭虧增盈、防范化解風(fēng)險的有效手段。

(2)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低，且非理性競爭現(xiàn)象突出。長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行沒有按照收益與成本風(fēng)險對等的原則合理收取費(fèi)用，而是降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至免費(fèi)開辦中間業(yè)務(wù)。支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)只收取相當(dāng)?shù)偷馁M(fèi)用，通常不到千分之一。代收水電、工資等業(yè)務(wù)，都是作為吸引客戶的贈送品，基本上不收費(fèi)。銀行卡業(yè)務(wù)、基金托管由于激烈競爭收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際水平。而這不但減少了銀行收入，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，而且不符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律。加上大部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)沒有明確的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，目前不良競爭問題較為嚴(yán)重。隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競爭的重要領(lǐng)域，各行為了占有市場份額，紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、不收費(fèi)甚至倒貼的做法，導(dǎo)致國內(nèi)銀行界非理性競爭現(xiàn)象突出，低層次競爭較為普遍。(3)重點(diǎn)不突出，特色不明顯。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程和方向上看，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時，存在粗放經(jīng)營的傾向，只注重品種數(shù)量而忽視服務(wù)質(zhì)量。雖然中間業(yè)務(wù)品種已經(jīng)基本涵蓋中國人民銀行規(guī)定的九大領(lǐng)域。但是真正適應(yīng)市場需求、發(fā)展成熟、形成規(guī)模、效益突出的中間業(yè)務(wù)品種還非常少。

(4)市場調(diào)查不到位，營銷手段不足。國內(nèi)商業(yè)銀行在開設(shè)中間業(yè)務(wù)品種時，對市場需求、市場反應(yīng)、同業(yè)動態(tài)、產(chǎn)品替代等問題的調(diào)查不夠深入，導(dǎo)致無法形成市場反應(yīng)強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)品種。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時普遍沒有明確的營銷目標(biāo)，缺乏有效的促銷手段，不是主動把增設(shè)的中間業(yè)務(wù)本身專業(yè)性較強(qiáng)，業(yè)務(wù)流程相對復(fù)雜，結(jié)果雖然銀行花了巨大的人力和物力開設(shè)了很多中間業(yè)務(wù)，但客戶并沒有及時了解這些業(yè)務(wù)如何辦理、收費(fèi)情況如何，因此，客戶對新品種的認(rèn)同度偏低。

(5)風(fēng)險防范意識不足。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，卻會影響銀行當(dāng)前損益。由于中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，出現(xiàn)的風(fēng)險不能及時地在財務(wù)報表上真實(shí)反應(yīng)，具有潛在性和滯后性的特點(diǎn)。雖然相對于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來說，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險較低。但隨著中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷增加，其蘊(yùn)藏的風(fēng)險也在逐步加大。同時中間業(yè)務(wù)品種較多，個性差異很大，其風(fēng)險還具有多樣性和分散性。國內(nèi)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的這些風(fēng)險防范意識不強(qiáng)，致使中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險加大，尤其是擔(dān)保類風(fēng)險較為突出，一旦所隱含的風(fēng)險轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險，將會給銀行帶來無法彌補(bǔ)的損失。

3.2我們從消費(fèi)者的角度來分析

總體而言，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展在需求層面遇到的約束可以歸納為“買方缺位”。而“買方缺位”形成的原因有如下幾個：

(1)我國總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低。首先，根據(jù)2006中國銀行銀行業(yè)年度報告顯示，2005年國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為182321億元人民幣，比2004年增長9.9%。雖然總量很大，但按照人均水平來衡量的話，我國人均GDP突破1000美元還不久，仍然屬于發(fā)展中國家水平。而中間業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提供的是更高層次的服務(wù)，要求消費(fèi)者具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在我國，尚有很大一部分消費(fèi)者只是需要簡單的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等中間業(yè)務(wù)，對那些更復(fù)雜、功能更多的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、代客理財?shù)葮I(yè)務(wù)的需求很少。其次，企業(yè)治理水平的落后。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，我國的眾多企業(yè)中有99%是中小企業(yè)。而這些中小企業(yè)還較少產(chǎn)生出對一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品(如信息咨詢、現(xiàn)金管理、理財投資等)的需求，企業(yè)對銀行要求更多的是資金的需求，卻很少涉及新興中間業(yè)務(wù)的運(yùn)用。

(2)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的“技術(shù)復(fù)雜性”可能使一些低文化水平消費(fèi)者對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)望而卻步。成熟的消費(fèi)群體一般在30-50歲之間，而我國這個年齡段的消費(fèi)者的平均文化水平相對于發(fā)達(dá)國家還較低。而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量相對較高，尤其是一些比較復(fù)雜的新興中間業(yè)務(wù)、綜合性中間業(yè)務(wù)，要深入的了解需要一定的專業(yè)知識，這無疑給這部分消費(fèi)者享受中間產(chǎn)品的服務(wù)形成了障礙。

(3)地區(qū)發(fā)展不平衡。目前，各地商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面雖然都有一定的進(jìn)展，但各地發(fā)展極不平衡。東區(qū)沿海地區(qū)發(fā)展較快，而中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后；城市發(fā)展相對較快，而廣大農(nóng)村發(fā)展相對滯后。我國商業(yè)銀行沒有具有針對性的中間業(yè)務(wù)市場發(fā)展定位。使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在具體實(shí)施中間業(yè)務(wù)時存有盲目性。

4我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展策略

(1)正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價。

正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)要從兩方面著手。首先，要盡快轉(zhuǎn)變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業(yè)銀行應(yīng)改變將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶的觀念，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中應(yīng)該看到重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。統(tǒng)一和提高各級經(jīng)營管理者和全體員工對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識，把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)真正的看成是銀行的三大類支柱業(yè)務(wù)之一。其次，從形勢發(fā)展的客觀必然性去認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的作用和地位，把中間業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略框架中，在綜合經(jīng)營計(jì)劃中加大考核力度，激發(fā)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自覺性和主動性，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。

合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價要做到以下三點(diǎn)：①要改變客戶對銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念。②在規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)過程中，要考慮到廣大客戶的接受能力。商業(yè)銀行總行、外國銀行分行在制定和調(diào)整實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格時，應(yīng)參考國際慣例與我國實(shí)際情況，制定出適合銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶可接受的價格。③各商業(yè)銀行要加強(qiáng)合作，合理收費(fèi)，公平競爭，避免出現(xiàn)商業(yè)銀行之間不正當(dāng)?shù)膼盒愿偁?。大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要求站在金融服務(wù)現(xiàn)代化的高度，思考商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓問題。

(2)確定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。

我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向就是在“具體情況具體分析”和運(yùn)用正確市場營銷策略的基礎(chǔ)上，維持我國傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，大力創(chuàng)新發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。這是由我國商業(yè)銀行的外部環(huán)境決定的。

①我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不利環(huán)境。

加入WTO后，隨著外資銀行進(jìn)入中國金融市場的速度不斷加快，國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行競爭與合作也全方位展開。而隨著對外資銀行限制的逐漸取消，外資銀行在華的經(jīng)營業(yè)務(wù)迅速完成從外匯業(yè)務(wù)到人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)再到人民幣零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。而自2006年底，中國全面向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)開始，外資銀行人民幣存款就一直在快速增長中。

外資銀行發(fā)展迅速的原因在于，外資銀行經(jīng)營管理水平較高，在資金、人才和信息上有較大優(yōu)勢。而且外資銀行能提供豐富的服務(wù)內(nèi)容，滿足企業(yè)的各種需求，特別是外匯業(yè)務(wù)，許多經(jīng)營良好的國有及民營高新技術(shù)企業(yè)由于財務(wù)運(yùn)作比較規(guī)范，因而愿意選擇外資銀行的高質(zhì)量服務(wù)。加上外資銀行在我國的理財業(yè)務(wù)等都吸引了大量三資企業(yè)、跨國公司及部分大型外向型國有企業(yè)、上市公司等公司客戶的同時，也在強(qiáng)力吸引在華外籍人員、港澳臺華人等優(yōu)質(zhì)中外零售客戶。其中，外資銀行增加的存款絕大部分是企業(yè)存款。就以上海外資銀行在2006年新增的存款為例，其中有將近80%的增加存款是企業(yè)的。②我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有利環(huán)境。

我國大型商業(yè)銀行擁有雄厚的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、眾多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和強(qiáng)大的資金實(shí)力，還有隱含的政府擔(dān)保，這是占據(jù)市場大部分份額的優(yōu)勢。但我們不能把我國商業(yè)銀行有優(yōu)勢的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)放著不管，而去盲目與外資銀行競爭他們的優(yōu)勢中間業(yè)務(wù)。如我國中間業(yè)務(wù)的結(jié)算業(yè)務(wù)。我國大型商業(yè)銀行在我國有著根深蒂固的地位，加上多年的經(jīng)營，我國大型商業(yè)銀行比起外資銀行有更多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上有著不可替代的優(yōu)勢。我國大型商業(yè)銀行都建立了具有國際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系，形成了遍布全國城鄉(xiāng)的強(qiáng)大結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，對客戶異地匯款采用批量或?qū)崟r處理方式，大大加速了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。

而相比于我國大型商業(yè)銀行，我國新型商業(yè)銀行則是起點(diǎn)高，來勢猛，業(yè)務(wù)機(jī)制靈活，創(chuàng)新動能較足，與外資銀行和大型商業(yè)銀行相比也不遑多讓。如深圳發(fā)展銀行的借記卡具有個人綜合理財服務(wù)功能的借記卡，該卡可在深發(fā)展的網(wǎng)點(diǎn)通存通兌，可在全國范圍內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的ATM和特約商戶覺得POS上使用，并提供代繳費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳、買賣股票、IP長話、網(wǎng)上支付、質(zhì)押貸款等服務(wù)。

(3)加強(qiáng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下，而我國發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財富增長理論，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。下面就以結(jié)算業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新為例說明。

由于我國商業(yè)銀行相對外資銀行來說有個很大的優(yōu)勢就是我國大型商業(yè)銀行具有國際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系，有廣大的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。所以我們要掌握好現(xiàn)有的優(yōu)勢，仍以傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)為主，如傳統(tǒng)的支票、電子匯兌、匯票等業(yè)務(wù)以及代收代付類業(yè)務(wù)；并且兼顧創(chuàng)新。

首先，加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化：既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下，全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。

其次，以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。一是完善現(xiàn)有的電子匯兌業(yè)務(wù)；二是要加速傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化，如網(wǎng)上銀行的支票、匯票業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)新電子銀行的代收代付業(yè)務(wù)。

最后，立足于開拓市場和提高綜合收益水平，開創(chuàng)具有特色的新業(yè)務(wù)體系。將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、銀行卡等服務(wù)手段進(jìn)行有效地組合，再生出效率高、功能強(qiáng)的服務(wù)品種。如集、理財、投資、保險、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。

(4)根據(jù)自身的市場定位確定營銷策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為一種服務(wù)產(chǎn)品，一些技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，往往需要主動的宣傳，才能使消費(fèi)者意識到有這方面的需求。這使得在中間業(yè)務(wù)的推廣中，往往需要商業(yè)銀行采取主動營銷的策略。在銀行的實(shí)際工作中，要注重兩者的聯(lián)動，以市場營銷的反饋信息為導(dǎo)向開發(fā)新產(chǎn)品，并以新產(chǎn)品的開發(fā)來推動市場營銷，形成產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷的良性互動。

做好市場調(diào)研工作，針對不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定不同的策略。由于我國的地區(qū)發(fā)展差距比較大，因此應(yīng)該選擇有所差別的中間業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展策略。要以市場為導(dǎo)向，在不同的地區(qū)，針對不同的消費(fèi)群體，開展不同的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目。對于市場發(fā)達(dá)、金融競爭激烈、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如長江三角洲、珠江三角洲和北京地區(qū)，應(yīng)重點(diǎn)開發(fā)多種高層次的知識密集型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如信息咨詢、資產(chǎn)評估、擔(dān)保、融資、金融衍生產(chǎn)品等。而對于發(fā)展中地區(qū)，要在穩(wěn)定傳統(tǒng)勞動密集型中間業(yè)務(wù)(如業(yè)務(wù))的基礎(chǔ)上，注意市場細(xì)分，積極創(chuàng)造條件、有針對性的面向一批效益較好、收入較高的企業(yè)和個人客戶開辦一些知識密集型的中間業(yè)務(wù)，培養(yǎng)客戶基礎(chǔ)，改善銀行收入結(jié)構(gòu)。對于落后地區(qū)，如中西部或農(nóng)村，應(yīng)以傳統(tǒng)的、基礎(chǔ)性中間業(yè)務(wù)的拓展為主，更多的開展代收代付等初級中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，尋求增加存款、增加效益的新途徑。

(5)根據(jù)風(fēng)險程度確定防范策略。

商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的同時，必須清楚地認(rèn)識到其在帶來收益的同時也隨之帶來的風(fēng)險。堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防范并重的原則，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。首先需要完善表外會計(jì)核算和管理方法，使表外業(yè)務(wù)透明化，提高中間業(yè)務(wù)的可控性；其次需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測體系，針對中間業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)確立相應(yīng)的風(fēng)險系數(shù)，將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)之內(nèi)；最后需要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險管理，完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，通過嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)部管理將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制到最小。

根據(jù)《TheManagementofBanksOffbalancesheetExposures》提出的根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生的相對信用風(fēng)險的不同分成三類.：

“高風(fēng)險”——是一種直接信用替代，信用風(fēng)險等同于一個在資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)內(nèi)的負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險；

“中等風(fēng)險”——是相對較低的重大信貸風(fēng)險，風(fēng)險小于全額信貸風(fēng)險；

“低風(fēng)險”——有較小但不是一個可以忽略不計(jì)的信貸風(fēng)險。

我國中間業(yè)務(wù)的“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險較大，如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險都很大。我們大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時，必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)，特別是“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險監(jiān)控。如果“表外業(yè)務(wù)”沒有很好的風(fēng)險控制機(jī)制，“表外業(yè)務(wù)”則很可能變?yōu)楸韮?nèi)負(fù)債。如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)雖然在出具之時并不確立債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但客戶一旦違約，所產(chǎn)生的風(fēng)險與貸款風(fēng)險無異，銀行將處于不利的地位。除此之外，銀行承兌匯票和信用證業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行墊款比較高，也是需要值得關(guān)注的業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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第6篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

除已繞道香港成功上市的重慶農(nóng)商行，農(nóng)商行在國內(nèi)尚無上市先例。因此，年內(nèi)有望躋身上市銀行的14家地方銀行中，來自江蘇的張家港、吳江、江陰和常熟的4家農(nóng)商行尤為引人注目。

據(jù)悉，銀監(jiān)會早在2008年就出具了同意江蘇4家農(nóng)商行上市的監(jiān)管意見書。但2007年9月后，為等待金融企業(yè)內(nèi)部職工持股規(guī)范的出臺，證監(jiān)會停止了城商行和農(nóng)商行上市的審批。而常熟農(nóng)商行在14家銀行中從排隊(duì)時間來看非常靠前。“2001年，農(nóng)信社改制農(nóng)商行時就有上市意識了?！背Ｊ飚?dāng)?shù)匾汇y行人士告訴時代周報記者。

面臨此前外界質(zhì)疑的地方銀行普遍遭遇的股權(quán)分散問題，常熟農(nóng)商行董秘徐惠春告訴時代周報記者，股權(quán)清理工作一早已經(jīng)完成，目前銀行所有硬指標(biāo)均已達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)，然而究竟能否上市，始終要等待監(jiān)管批文。目前，農(nóng)商行的發(fā)展模式和持續(xù)增長性再度面臨拷問。

股權(quán)清理已完成

1996年常熟農(nóng)信社從農(nóng)行分離出來，2000年被改制為常熟農(nóng)村信用社聯(lián)合社，由二級法人改制為一級法人，同時城市信用社也被并入。之后常熟掀起了第二輪的產(chǎn)權(quán)制改革，新型民營企業(yè)紛紛涌現(xiàn)，推動常熟金融結(jié)構(gòu)再次轉(zhuǎn)變。2011年11月，常熟農(nóng)村聯(lián)信社改制為常熟農(nóng)商行，完全由民資入股。

2010年9月，財政部聯(lián)合央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會正式出臺《關(guān)于規(guī)范金融企業(yè)內(nèi)部職工持股的通知》（財金97號，以下簡稱“97號文”），97號文明確規(guī)定，由原合作制金融組織改制形成的存在內(nèi)部職工持股的金融企業(yè)，如提出公開發(fā)行新股申請，應(yīng)采取回購內(nèi)部職工持股、向其他法人股東和機(jī)構(gòu)投資者轉(zhuǎn)讓等方式，進(jìn)一步降低內(nèi)部職工持股的數(shù)量和比例，公開發(fā)行新股后內(nèi)部職工持股比例不得超過總股本的10%，單一職工持股數(shù)量不得超過總股本的1‰或50萬股（按孰低原則確定），否則不予核準(zhǔn)公開發(fā)行新股。

“我們目前員工持股10.28%，高管持股均已降到50萬股以下?！睂τ诖饲懊襟w質(zhì)疑的常熟農(nóng)商行董事長吳建亞、行長宋建明、監(jiān)事長吳偉民等6名高管均持股超50萬股上限的問題，徐惠春對時代周報記者表示：“那是兩三年前的數(shù)據(jù)了。早在2010年，97號文出臺以后，我們很快就完成了股權(quán)清理的進(jìn)程，股權(quán)方面目前已達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)。”

證監(jiān)會曾在制定城商行上市內(nèi)部指引時，對擬上市城商行財務(wù)指標(biāo)提出的要求包括資產(chǎn)規(guī)模大于800億元、凈利息收入超20億元等，由此導(dǎo)致規(guī)模問題一度成為眾多城商行所面臨的最大難題。但證監(jiān)會始終未對農(nóng)商行作出進(jìn)一步的限制。雖然以此標(biāo)準(zhǔn)來看，截至2011年報告期末，常熟農(nóng)商行兩項(xiàng)條件都尚未達(dá)標(biāo)，但徐惠春表示：“至少我們行沒有收到過文件對我們在規(guī)模方面進(jìn)行限制?！?而對于預(yù)計(jì)融資規(guī)模，徐惠春則表示還沒有定。

目前在已遞交上市申請的4家農(nóng)商行中，常熟農(nóng)商行在資質(zhì)方面依然是佼佼者，正處在初審中，上市進(jìn)度也先行一步，而其他三家農(nóng)商行，則仍在落實(shí)意見反饋?！澳康氖菦_著上海交易所去的，現(xiàn)在對著明令規(guī)定的條條框框都已經(jīng)符合條件了，能不能上市還要看上面的政策意向。”常熟金融辦相關(guān)人士對時代周報記者表示。

業(yè)績領(lǐng)跑農(nóng)商行

“交通銀行是我們的大股東，目前持股10%，主要是看好常熟農(nóng)商行優(yōu)異的成長性。”在談到常熟農(nóng)商行引入交行的戰(zhàn)略入股時，徐惠春告訴時代周報記者。

“優(yōu)異的成長性”一語用來形容常熟農(nóng)商行并不過分，2011年完整財報尚未出爐，據(jù)2011年度股東大會會議材料顯示，截至2011年底，常熟農(nóng)商行資產(chǎn)總額709.39億，較上期末的515.94億元增長37.5%，存款余額506.51億，比上期增長14.8%，客戶貸款余額達(dá)308.62億，較上期增長17.4%，實(shí)現(xiàn)稅前利潤9.45億，比去年的6.74億增長了40.1%，凈利潤實(shí)現(xiàn)7.85億。而利潤的增加主要?dú)w因于凈利息收入不斷增長。

目前常熟農(nóng)商行已經(jīng)擁有2萬多小企業(yè)和微小企業(yè)客戶，“我們的市場占有率在24%左右?！毙旎荽焊嬖V記者，“農(nóng)商行的差異化優(yōu)勢主要集中在做小微企業(yè)和三農(nóng)貸款方面?！?/p>

這一說法在當(dāng)?shù)匾还煞葜粕绦械你y行人士處得到了佐證：“常熟的民營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，多數(shù)分布在郊區(qū)，常熟農(nóng)商行在郊區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分布上有天然的優(yōu)勢。最大的優(yōu)勢是它的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。” 該人士補(bǔ)充，在當(dāng)?shù)爻Ｊ燹r(nóng)商行和中國農(nóng)業(yè)銀行常熟分行（以下簡稱“常熟農(nóng)行”）的經(jīng)營狀況差不多。早年常熟農(nóng)商行就脫胎于常熟農(nóng)行，這兩家銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模差不多，在數(shù)量和地域分配上都是一比一的。即使后來常熟農(nóng)商行在一個新的地域開設(shè)分支行，常熟農(nóng)行也會緊跟著在同一地域開出分支行，反過來也一樣。

上述人士表示，總體而言，在常熟當(dāng)?shù)?，兩家銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、盈利規(guī)模都是差不多的。但是常熟農(nóng)商行要比常熟農(nóng)行有錢，主要是因?yàn)槌Ｊ燹r(nóng)行的利潤要上繳一部分到蘇州，常熟農(nóng)商行就是常熟當(dāng)?shù)氐模挥蒙侠U，賺多少就是多少。

團(tuán)隊(duì)建設(shè)引質(zhì)疑

“但現(xiàn)在常熟農(nóng)商行很大的問題是它的團(tuán)隊(duì)建設(shè)堪憂?！鞭r(nóng)行一資深銀行人士告訴時代周報記者，農(nóng)信社早年人員都在農(nóng)村就近招募，很多人高中都沒畢業(yè)，讀個金融班就招聘進(jìn)去了。到目前為止，很多業(yè)務(wù)員接受三個月速成的業(yè)務(wù)教育就上崗了。直到前兩年，還有父母親退休了子女來接替工作這種“世襲制”的做法。

上述人士透露說，1996年常熟農(nóng)行和常熟農(nóng)商行分離時，員工大都不愿進(jìn)常熟農(nóng)商行，最后通過考試篩選，合格的就進(jìn)了常熟農(nóng)行，其余的去了常熟農(nóng)商行。因此這兩行人才基礎(chǔ)就不一樣。后在常熟農(nóng)商行做的時間長了，很多人成了中層骨干。業(yè)務(wù)素質(zhì)本來就不是很高，再加上這兩年銀行利潤非常高，常熟農(nóng)商行因?yàn)樽约旱木W(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢經(jīng)營得也好，他們就是坐在那兒啥也不干也賺得比別人多。

“因此，對于轉(zhuǎn)型或者創(chuàng)新這些事情動力不足，在面對很多事務(wù)的處理上管理思路僵化，經(jīng)營方式比較粗放，缺乏先進(jìn)的精細(xì)化管理?，F(xiàn)在常熟農(nóng)商行內(nèi)部員工跳槽情況非常嚴(yán)重?！鄙鲜鋈耸空f。

除此之外，常熟農(nóng)商行一個支行行長告訴時代周報記者，收入懸殊也是一個很重要的原因，普通柜員年薪只有三萬到五萬，而且沒有股份分紅。一個中層年薪動輒百萬，還有分紅。這也是很多人才流失的重要原因。

截至2011年底，常熟農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益總額47.90億元，比去年增長19.2%，其中股本較上期增加5.07億元，股本增加主要原因是該行中期實(shí)施用資本公積轉(zhuǎn)增股本，向全體股東按10比5轉(zhuǎn)增。原股東持股份額進(jìn)一步增加?！拔覀冦y行的業(yè)務(wù)還是集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。通過利差攫取利潤為主，并沒有涉及過多的轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新業(yè)務(wù)。經(jīng)營方式比較粗放，很多業(yè)務(wù)員的招聘都是就近招聘，短期培訓(xùn)，然后直接上崗。”該行內(nèi)部人士說。

風(fēng)控問題仍凸顯

農(nóng)商行在經(jīng)營服務(wù)體系上均以小微企業(yè)客戶為主，而在經(jīng)營模式上則以分支機(jī)構(gòu)為主體，以設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和參股投資為兩翼的“一體兩翼”的擴(kuò)張經(jīng)營模式。從2007年起，常熟農(nóng)商行開始了的擴(kuò)張。2007年和2008年是擴(kuò)張最快的時候，幾家異地支行均在那時成立。

“這兩年業(yè)務(wù)擴(kuò)張非常厲害，因?yàn)樽鋈r(nóng)貸款、微小企業(yè)，策略上依賴人海戰(zhàn)術(shù)為主―要逐門逐戶地拜訪。因此我們行前兩年還只有800多人，現(xiàn)在有1400多人。今年還要招幾百個?！鼻笆鲛r(nóng)商行支行行長告訴記者。

目前常熟農(nóng)商行共有106家分支機(jī)構(gòu)，其中50家分支行，56家分理處。異地有9家支行和1家二級支行，常熟市內(nèi)有96家分支機(jī)構(gòu)。伴隨異地擴(kuò)張，其中涉及泗洪等地，風(fēng)控問題凸顯。

“農(nóng)商行有自己的盈利模式和風(fēng)控文化。我們專做微小企業(yè)和三農(nóng)貸款，不做大企業(yè)。一千萬以上的貸款項(xiàng)目我們是不做的，因此風(fēng)控比較到位。在泗洪那里也設(shè)有分行，也沒有被牽連進(jìn)去。”徐惠春告訴時代周報記者。

另一方面，2011年度，常熟農(nóng)商行各類投資較上期增長31.22億元，其中債券投資增加30.53億元，長期股權(quán)投資增加0.69億元。

值得一提的是2011年度，常熟農(nóng)商行分別增持了江蘇連云港東方農(nóng)村合作銀行4700萬和寶應(yīng)縣農(nóng)信用合作聯(lián)社3629萬，目前長期股權(quán)投資組成情況分別涉及江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、中國銀聯(lián)、武漢農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇連云港東方農(nóng)村合作銀行、泰興市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、寶應(yīng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、天津農(nóng)村商業(yè)銀行、金壇常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行以及恩施州常農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，持股比例分別為1.4%、0.2%、2.7%、11.7%、9%、20%、1%、42%和51%。

第7篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

關(guān)鍵詞　中小企業(yè)融資　失靈　制度安排

中小企業(yè)作為一個高效率的經(jīng)濟(jì)群體，在技術(shù)創(chuàng)新、就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)等諸多方面正在顯現(xiàn)著越來越重要的作用。然而，由于我國資本市場不發(fā)達(dá)，中小企業(yè)作為一個市場競爭的弱勢群體，在資金供給、技術(shù)創(chuàng)新能力提升、管理粗放等方面的問題也越來越突出，相應(yīng)的制度安排存有種種缺陷，中小企業(yè)在發(fā)展過程中普遍存在融資市場失靈現(xiàn)象，導(dǎo)致其融資困難，因而制約了中小企業(yè)優(yōu)勢的充分發(fā)揮。

1 中小企業(yè)融資市場失靈的表現(xiàn)

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，在完全競爭條件下，市場經(jīng)濟(jì)能夠僅僅依靠自身力量的調(diào)節(jié)，使社會上現(xiàn)有的各種資源得到充分、合理的利用，達(dá)到社會資源的有效配置狀態(tài)。但是，在某些領(lǐng)域或場合，由于市場本身不可克服的局限性，市場機(jī)制即使能夠充分發(fā)揮，也無法實(shí)現(xiàn)資源配置的“帕累托最優(yōu)”，這就是“市場失靈”(Market Failure)。中小企業(yè)融資市場失靈是指資金市場拒絕向那些商業(yè)上可行的投資項(xiàng)目提供資金，或者中小企業(yè)因?yàn)槿狈芾砟芰Χ荒苷_把握可獲得的籌資機(jī)會，這樣導(dǎo)致中小企業(yè)融資市場的經(jīng)濟(jì)資源不能得到有效的配置。

根據(jù)市場失靈的定義，在中小企業(yè)融資市場上，只有當(dāng)拒絕提供資金的理由是非商業(yè)性原因時，才是供方市場失靈。例如，項(xiàng)目計(jì)劃本身可行但存在借款限制；企業(yè)沒有充足的貸款抵押；以前年度較差的財務(wù)數(shù)據(jù)；屬于高科技項(xiàng)目，風(fēng)險太大；對企業(yè)家性格存有偏見；地區(qū)限制等等。這些因素并不表明貸款項(xiàng)目本身不可行，但融資市場卻拒絕提供資金，表示融資供方市場失靈。

2　我國中小企業(yè)融資市場失靈的前提

我國資本市場不發(fā)達(dá)，信息披露機(jī)制不健全，存在信息不對稱。信息不對稱使得經(jīng)濟(jì)交易中的當(dāng)事人一方比另外一方掌握更多的信息。信息不對稱會導(dǎo)致交易前的逆向選擇和交易后的道德風(fēng)險，從而使得銀行難以對中小企業(yè)提供融資。一般來說，在中小企業(yè)向銀行貸款融資方面，信息不對稱對企業(yè)融資的影響會帶來兩個問題：一是銀行無法獲取貸款合同實(shí)施后與中小企業(yè)相關(guān)的有用信息，特別是企業(yè)申請貸款的實(shí)際能力和還款計(jì)劃的質(zhì)量；二是中小企業(yè)一般來說信譽(yù)度不高，風(fēng)險較大，所以需要一些監(jiān)控機(jī)制，但是由于監(jiān)控成本太高，加上銀行在處理這些信息方面也會遇到困難，因而限制了信息的有用性。銀行出于以上兩個問題的考慮就會提高貸款門檻，如要求貸款申請人提供貸款抵押且抵押要求對中小企業(yè)尤為嚴(yán)格，而在我國對中小企業(yè)貸款更是實(shí)行不合理的“信用配給”制度，從而形成中小企業(yè)融資瓶頸。

3　我國中小企業(yè)融資市場失靈的制度因素

根據(jù)目前的研究文獻(xiàn)，我國中小企業(yè)融資難的原因主要有中小企業(yè)內(nèi)部控制混亂、資金管理能力差、信用水平低等固有的內(nèi)在缺陷，國有金融機(jī)構(gòu)資金供給上的“規(guī)模偏好”和“所有者歧視”等等。然而，根據(jù)信息不對稱理論，中小企業(yè)的很多貸款項(xiàng)目本身可行，但融資市場由于缺乏充分的信息拒絕提供資金，導(dǎo)致融資供方市場失靈。因此，造成我國中小企業(yè)融資市場失靈的主要原因在于缺乏相應(yīng)的制度機(jī)制來消除這種不對稱現(xiàn)象。

3.1　中小企業(yè)信息披露制度不完善

大企業(yè)特別是上市公司，由于信息披露機(jī)制相對健全，金融機(jī)構(gòu)能夠以較低的成本獲得較多的上市公司的公開信息，并可以據(jù)此來決定是否為其提供貸款。與之相比，許多中小企業(yè)經(jīng)營觀念落后，內(nèi)部控制制度不健全。有的甚至沒有自己的專職會計(jì)師，提供會計(jì)信息不完全。由于中小企業(yè)信息披露制度不完善，中小企業(yè)提供完全信息的成本較高，其信息基本上內(nèi)部化，信息披露不透明。而金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查、審查和監(jiān)督均要付出相當(dāng)高的成本，基于成本效益原則，金融機(jī)構(gòu)往往不愿意對中小企業(yè)提供資金。

3.2　缺乏對中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)制

近年來，政府采取抓大放小的政策，為搞活國有大型企業(yè)建立了廣泛信貸支持體系，出臺了一系列優(yōu)惠政策。但在搞活中小企業(yè)、加強(qiáng)資金融通方面卻沒有采取優(yōu)惠的扶持政策，也沒有建立相應(yīng)的為中小企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保、保險的機(jī)構(gòu)。擔(dān)保制度是國際上為中小企業(yè)提供金融支持的普遍做法。中小企業(yè)可供抵押的資產(chǎn)較少，經(jīng)營風(fēng)險較大，資信等級較低。在缺乏健全的融資擔(dān)保系統(tǒng)的情況下，中小企業(yè)要獲得銀行貸款是很困難的。

3.3　金融制度供給不足

我國現(xiàn)有的金融體系，四大國有商業(yè)銀行壟斷并支配了大部分的信貸資金供給，但它們往往愿意面向經(jīng)營穩(wěn)定的大型國有企業(yè)，其發(fā)展戰(zhàn)略定位于“大行業(yè)、大企業(yè)”。大型國有企業(yè)也對這種資金供給產(chǎn)生剛性依賴，并遏制中小企業(yè)進(jìn)入。而地區(qū)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)由于自身的目標(biāo)、性質(zhì)和功能定位，決定其服務(wù)的對象主要是國有企業(yè)而不是中小企業(yè)。這造成金融產(chǎn)品的不足，需求與供給之間的差距巨大。

我國的證券市場進(jìn)入門檻和成本過高，使得中小企業(yè)被排斥在證券市場之外；保險基金、投資基金無法直接向中小企業(yè)投資；我國創(chuàng)業(yè)板塊遲遲未能建立，使得中小企業(yè)獲得風(fēng)險投資的支持概率大大降低。可喜的是，根據(jù)科技部(2005)調(diào)研結(jié)果，隨著股權(quán)分置改革的全面展開，在深圳中小企業(yè)板市場基礎(chǔ)上設(shè)立科技型中小企業(yè)上市融資“綠色通道”的條件也已經(jīng)成熟?？萍疾靠紤]的綠色通道將主要包括：適當(dāng)縮短或取消中小企業(yè)上市之前為期一年的輔導(dǎo)期；適當(dāng)放寬保薦家數(shù)限制，加快中小企業(yè)批量上市的步伐；企業(yè)股票發(fā)行和上市適當(dāng)分開等。

因此，從制度完善的角度看，我國現(xiàn)有的金融體系缺乏真正為中小企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，這種制度上的供給不足是造成中小企業(yè)融資困難的主要外部環(huán)境條件，中小企業(yè)很難獲得所需要的資金，這限制了中小企業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展。

4　解決失靈的制度安排

政府的適當(dāng)干預(yù)是解決中小企業(yè)信貸融資市場失靈的一個不可缺少的手段。一系列的制度缺陷造成我國中小企業(yè)融資市場失靈，因此，政府部門應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的制度安排來解決市場失靈問題。

4.1　完善信息披露機(jī)制

首先要健全中小企業(yè)的內(nèi)部控制制度與財務(wù)制度，規(guī)范其信息的產(chǎn)生程序，這樣才能保證信息的完全性和真實(shí)性。并且中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通，及時把企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況等信息反饋給金融機(jī)構(gòu)，增進(jìn)二者之間的關(guān)系。其次政府部門要嚴(yán)格監(jiān)管中小企業(yè)的信息披露，并引導(dǎo)其及時、充分披露財務(wù)信息，讓其免除擔(dān)憂泄露商業(yè)秘密。最后。注冊會計(jì)師對中小企業(yè)的會計(jì)信息質(zhì)量實(shí)施嚴(yán)格審計(jì)，保證中小企業(yè)所提供的信息的可靠性，增加透明度。這樣，能有效地消除金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱，使中

小企業(yè)更有效地籌集到所需的資金。

4.2　建立中小企業(yè)的直接融資體系

中小企業(yè)對于大型企業(yè)來說，是弱勢群體。由于嚴(yán)格的上市資格限制，我國目前的證券市場主體主要是大型國有企業(yè)。中小企業(yè)很難進(jìn)人證券市場直接融資?？上驳氖?，2008年3月份，中國證監(jiān)會公布了《首次公開發(fā)行股票并在創(chuàng)業(yè)板上市管理辦法(征求意見稿)》，并且創(chuàng)業(yè)板有望在六月份推出?！掇k法》第十二條規(guī)定，上市公司發(fā)行前凈資產(chǎn)不少于2000萬元，最近一期末不存在未彌補(bǔ)虧損以及發(fā)行后股本總額不少于3000萬元。具體到公司的盈利狀況，《辦法》給出了兩套準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：一套是公司最近兩年連續(xù)盈利，最近兩年凈利潤累計(jì)不少于1000萬元，且持續(xù)增長；另一套是最近一年盈利，且凈利潤不少于500萬元，最近一年?duì)I業(yè)收入不少于5000萬元，最近兩年?duì)I業(yè)收入增長率均不低于30％。中國證監(jiān)會適當(dāng)?shù)胤艑捔酥行∑髽I(yè)上市的條件，將會讓更多的經(jīng)營狀況良好、資本結(jié)構(gòu)健全、有發(fā)展前景的高科技中小企業(yè)進(jìn)入證券市場，為其提供多渠道的直接融資手段，使其獲得更多的資金。

其次，還可以鼓勵民營投資創(chuàng)辦中小企業(yè)風(fēng)險投資基金公司和創(chuàng)業(yè)投資公司，利用創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資機(jī)制，促進(jìn)民營中小企業(yè)發(fā)展。

4.3　建立中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)制

建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制，可以解決融資機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款的后顧之憂，解決中小企業(yè)抵押難、擔(dān)保難的問題。

在建立信用擔(dān)保機(jī)制過程中，政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。各級政府要設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，重點(diǎn)用于支持中小企業(yè)信用擔(dān)保與再擔(dān)保等。可以由地方政府和中小企業(yè)共同出資成立中小企業(yè)信用保證基金(政府提供大部分資金，企業(yè)作為會員向基金出資)，基金的目標(biāo)是向那些業(yè)務(wù)經(jīng)營良好，具有發(fā)展?jié)摿Φ侨狈ω攧?wù)擔(dān)保的中小企業(yè)提供信用保證。還可以利用第三方擔(dān)保(商業(yè)銀行向中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險貸款，同時將獲得第三方擔(dān)保人一定比例的貸款擔(dān)保)，充當(dāng)?shù)谌綋?dān)保人的通常是政府所屬的非盈利機(jī)構(gòu)，還包括保險公司以及投資公司等。另外，可以鼓勵建立中小企業(yè)互助擔(dān)保基金，互助擔(dān)保基金由一定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)組成，具有民間自質(zhì)，互助擔(dān)?；饡T可以利用聯(lián)合信用的方式向銀行取得融資。

4.4　金融信貸制度創(chuàng)新

積極開展票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。中小企業(yè)為了解決臨時性資金周轉(zhuǎn)的需要，銀行貸款有限，開立票據(jù)是最有效的方法。持未到期商業(yè)票據(jù)的企業(yè)在需要資金時可把票據(jù)轉(zhuǎn)讓給其他企業(yè)或銀行，可以有效緩解中小企業(yè)融資難的矛盾。

加強(qiáng)中小企業(yè)金融產(chǎn)品的品種創(chuàng)新，積極營銷國有商業(yè)銀行新的金融產(chǎn)品，滿足不同層次中小企業(yè)不同的金融服務(wù)需求。如利用國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和各種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯總、財務(wù)管理、咨詢評估等方面的配套服務(wù)。電話銀行、網(wǎng)上銀行、銀郵互聯(lián)以及手機(jī)銀行、呼叫中心等創(chuàng)新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)為中小企業(yè)融資提供了便利。

進(jìn)行金融租賃融資。它是通過租賃方式用設(shè)備抵押來融資的一種融資方式。操作方式一般是設(shè)備購買企業(yè)向租賃公司提出融資申請，由融資公司進(jìn)行融資(主要是向銀行貸款)，向供應(yīng)廠商購買相應(yīng)設(shè)備，然后將設(shè)備租給企業(yè)使用，從而以“融物”代替“融資”。由于在多數(shù)情況下出租人在整個租賃過程中就可以收回全部的成本、利息和利潤，所以在租賃期結(jié)束后，承租人一般可以通過名義貨價的形式花費(fèi)少量資金就能夠獲得設(shè)備的所有權(quán)。因此，金融租賃實(shí)質(zhì)就是企業(yè)通過暫時出讓固定資產(chǎn)所有權(quán)作為抵押而獲得信貸的一種新的融資方式。并且，企業(yè)還可以用設(shè)備作抵押，直接向銀行貸款。

第8篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

亞洲遭遇前所未見的金融風(fēng)暴已經(jīng)10年，歷經(jīng)蒼涼的亞洲銀行業(yè)到今天不僅走出了金融風(fēng)暴的陰影，更在尋找新動力。香港《亞洲周刊》推出2007年度的“亞洲銀行300排行榜”，其數(shù)據(jù)顯示，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)心的經(jīng)濟(jì)10年輪回沒有出現(xiàn)，與10年前的金融危機(jī)相比，去年是亞洲銀行業(yè)再次寫下亮麗成績單的一年，以整體盈利、總資產(chǎn)雙增長報捷，顯示亞洲區(qū)金融業(yè)繼續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，再創(chuàng)新高。

值得關(guān)注的是，亞洲新興市場如中國、印度及馬來西亞等國銀行業(yè)取得驕人成績，以總資產(chǎn)和純利都創(chuàng)新高的成績單，成為這一地區(qū)銀行業(yè)的奇葩，反映出這些國家經(jīng)濟(jì)華麗的榮景。相反，亞洲些成熟地區(qū)或國家如臺灣、日本、韓國等，則未能延續(xù)上一年取得的成績，出現(xiàn)走出亞洲金融風(fēng)暴陰影之后的盈利增長倒退，甚至盈利轉(zhuǎn)為虧損，被認(rèn)為是亞洲金融業(yè)10年后再次發(fā)出的風(fēng)險警號。

《亞洲周刊》一年一度依據(jù)亞洲12個國家及地區(qū)新一年度的銀行總資產(chǎn)排列“亞洲銀行300排行榜”，今年的統(tǒng)計(jì)資料顯示，日本的三菱東京UFJ銀行仍然取得霸主地位，總資產(chǎn)達(dá)12089億美元中國工商銀行以9386億美元的總資產(chǎn)從去年亞洲銀行第三大向前晉升，越過日本三井住友銀行，奪得亞洲銀行第二大的稱號去年排名第二的日本三井住友銀行以總資產(chǎn)7870億美元位居第三。

“亞洲銀行300排行榜”顯示，今年上榜銀行的總資產(chǎn)達(dá)到145750億美元，比上年度增長了5.8％客戶存款111700億美元，比上年增加9.2％客戶貸款80600億，比上年增長4.8％純利865億，比上年增長11.7％。在去年亞洲銀行業(yè)總資產(chǎn)增長7.6％、純利大幅增長52.9％的情況之下，亞洲銀行業(yè)再次創(chuàng)下金融風(fēng)暴后的奇跡，其中中國銀行業(yè)經(jīng)過股改、上市等一系列的銀行體制改革，成為亞洲銀行業(yè)崛起的重要力量，排名再次提升，改寫了亞洲的金融版圖。印度作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興市場，亦緊追其后，展示了經(jīng)濟(jì)發(fā)展后金融業(yè)增長的誘人潛力。

過去一年，亞洲銀行業(yè)受惠于良好的企業(yè)利潤、相對穩(wěn)定的貨幣狀況、健康的經(jīng)濟(jì)增長以及產(chǎn)業(yè)重整，業(yè)務(wù)表現(xiàn)和資產(chǎn)品質(zhì)都有所提升。標(biāo)準(zhǔn)普爾信用評級在最近發(fā)表的銀行業(yè)報告專輯中指出，亞洲區(qū)銀行體系受惠于強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長與結(jié)構(gòu)改革，財務(wù)穩(wěn)定性得到進(jìn)一步的改善；標(biāo)準(zhǔn)普爾指出改革措施使區(qū)內(nèi)整體狀況普遍得到改善，銀行體系的品質(zhì)也有所提升標(biāo)準(zhǔn)普爾分析師馬耀庭稱，亞洲銀行業(yè)的信用狀況得到了根本的改善，它們目前較有實(shí)力應(yīng)對潛在的挑戰(zhàn)。標(biāo)準(zhǔn)普爾董事總經(jīng)理兼負(fù)責(zé)大中華區(qū)、東南亞和印度企業(yè)及政府評級主管周彬指出“過去幾年，全球性的增長使區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)體的銀行改革更能發(fā)揮效益。”但標(biāo)準(zhǔn)普爾也提醒，不能忽略的是，經(jīng)濟(jì)和行業(yè)風(fēng)險、難以預(yù)料的外來沖擊以及不能避免的周期性經(jīng)濟(jì)放緩可能出現(xiàn)。

亞洲銀行業(yè)歷來以日本金融業(yè)為主導(dǎo)，即使在金融風(fēng)暴后的很長段時司內(nèi)，日本主導(dǎo)Ⅱ洲銀行業(yè)的鐵律一直不變，排名前五位的全由日本銀行囊括。去年，中國銀行業(yè)異軍突起，中國工商銀行進(jìn)入“亞洲銀行300”的前三名，中國銀行進(jìn)入了前五名，改寫了亞洲日本銀行業(yè)枝獨(dú)秀的歷史。今年，這一紀(jì)錄再被刷新，中國建設(shè)銀行以6810億美元的總資產(chǎn)躋身亞洲銀行第四位，中國銀行仍排名第五位。中國的銀行不僅躋身亞洲銀行前五位，今年更第一次在前五名中占據(jù)三席，日本銀行在亞洲獨(dú)占鰲頭的歷史一再被中國的銀行業(yè)改寫，令業(yè)界注目。

去年，中國建設(shè)銀行以純利之最成為亞洲最賺錢的銀行，今年，中國工商銀行以獲取利潤60多億美元，同比增長30％的業(yè)績，摘下了亞洲最賺錢銀行的桂冠。中國工商銀行去年10月同時存香港的H股及中國A股市場分別上市，集資219億美元，創(chuàng)下全球最大的IPO業(yè)績。中國工商銀行以“你身邊的銀行，你可信賴的銀行”為招攬贏得了客戶的青睞。中國建設(shè)銀行以純利57.9億美元排名中國工商銀行之后，成為亞洲第二賺錢銀行?？傎Y產(chǎn)排名第五的中國銀行以純利53.5億美元，成為亞洲第四賺錢的銀行。

2006年“亞洲銀行300排行榜”反映的是亞洲銀行業(yè)的整體改觀，但2007年“亞洲銀行300排行榜”的數(shù)據(jù)顯示，亞洲銀行業(yè)沒有整體承接過去的成績，而是各國及地區(qū)銀行發(fā)展的差異性。一個顯著的特點(diǎn)是，亞洲新興市場的銀行業(yè)脫穎而出，包括中國、印度、馬來西亞、菲律賓、中國澳門等國家和地區(qū)都有不俗的增長，中國銀行業(yè)總資產(chǎn)增長了18.1％，純利增長27.6％印度銀行業(yè)總資產(chǎn)增長了21.8％，純利增長22.9％；馬來西亞銀行業(yè)總資產(chǎn)增加18.9％，純利增長16.5％。

值得關(guān)注的是，包括日本、中國臺灣、韓國在內(nèi)的亞洲成熟市場國家和地區(qū)的銀行業(yè)，都首度出現(xiàn)了走出亞洲金融風(fēng)暴之后的盈利倒退，日本銀行業(yè)不僅純利負(fù)增長4.7％，總資產(chǎn)亦負(fù)增長0.7％，顯示日本銀行業(yè)自金融風(fēng)暴后又出現(xiàn)了調(diào)整和萎縮 臺灣銀行業(yè)的總資產(chǎn)比上一年增長了4.5％，僅臺灣銀行業(yè)大幅虧損，銀行業(yè)整體盈轉(zhuǎn)虧達(dá)10億美元，臺灣銀行業(yè)在過去一年中滑坡相當(dāng)嚴(yán)重，最早走出金融風(fēng)暴陰影的韓國也遭遇盈利滑坡，純利負(fù)增長4.8％。亞洲成熟市場銀行業(yè)走下坡路，是否意味著亞洲周期性經(jīng)濟(jì)放緩出現(xiàn)?年初就有學(xué)者呼吁，今年是亞洲經(jīng)濟(jì)周期性放緩的危險年，要警惕金融風(fēng)暴再現(xiàn)。

日本上榜銀行126家，比去年少了三家。日本雖然仍是亞洲最多上榜銀行的國家，但數(shù)據(jù)顯示，上榜銀行中有37家銀行總資產(chǎn)增長下降，有61家銀行純利增長下降，日本銀行業(yè)再次走向低迷。盡管日本銀行業(yè)已經(jīng)成功把縈繞多年的壞賬問題拋之腦后，但正當(dāng)他們準(zhǔn)備要積極擴(kuò)展版圖之際，卻又遭遇核心貸款業(yè)務(wù)不振與消費(fèi)市場萎靡等棘手難題。香港大學(xué)中國金融研究中心主任宋敏教授指出，雖然亞洲成熟市場銀行業(yè)走下坡路，但不認(rèn)為亞洲目前存在金融危機(jī)的因素。宋敏說“我沒有看到產(chǎn)生亞洲金融風(fēng)暴的跡象。10年前的情況是日本過度貸款，亞洲銀行錯配，借短賬、長投資，造成資金鏈斷裂，但10年前的那些壞的因素并沒有出現(xiàn)。”宋敏表示，日本經(jīng)濟(jì)這些年有好轉(zhuǎn)，但日本相對開放度低，有強(qiáng)烈的保護(hù)因素，使得很多產(chǎn)品價格高昂，顯示日本結(jié)構(gòu)性的問題一直沒有解決，也是日本銀行業(yè)發(fā)展的瓶頸。

上世紀(jì)80年代末開始，日資在亞洲擴(kuò)張，經(jīng)歷了亞洲金融風(fēng)暴日資萎縮后沒有恢復(fù)，宋敏認(rèn)為，日本這些年沒有輸出，也得不到高回報，“經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)務(wù)的增長是互動的，成熟市場這些年的經(jīng)濟(jì)增長放慢，日本銀行要尋求外在因素來提升銀行業(yè)的發(fā)展，否則萎縮在所難免”。

中國有26家銀行上榜，除兩家同上年一樣、一家下降外，其余銀行都因?yàn)榭傎Y產(chǎn)增長排名較去年上升，其中 除三家銀行盈利增長下挫，其余純利增長都有良好表現(xiàn)。印度有22家銀行榜上有名，純利全部增長。因總資產(chǎn)增長，除一家外其余銀行排名都較去年提升，顯示出良好前景。

國際信用評級機(jī)構(gòu)穆迪公司早前對中國銀行業(yè)基本面給予穩(wěn)定至正面的展望，認(rèn)為中國銀行業(yè)繼續(xù)保持積極的前進(jìn)動力，經(jīng)過資本重組公開上市，大型商業(yè)銀行改革步入正軌，股份制商業(yè)銀行引入戰(zhàn)略投資者，并積極準(zhǔn)備上市。類似改革已擴(kuò)展到城市商業(yè)銀行、農(nóng)村銀行和信用合作社，加強(qiáng)銀行運(yùn)營、降低系統(tǒng)風(fēng)險的改革與監(jiān)管舉措相繼出臺。

通過公開上市，中資銀行股本持續(xù)增加，這顯著改善了銀行資本狀況。良好的資本實(shí)力將使中國銀行業(yè)能應(yīng)對經(jīng)濟(jì)增長放緩以及經(jīng)濟(jì)周期波動。華財集團(tuán)(控股)有限公司董事總經(jīng)理盧欣表示，中國的銀行業(yè)通過改制、引入外資、股權(quán)改革、海外上市等邁向了一個新的起點(diǎn)，中國經(jīng)濟(jì)的快速增長更給了中國銀行業(yè)實(shí)質(zhì)支持。但盧欣認(rèn)為，中國銀行業(yè)取得的純利高增長，很大支撐是中國實(shí)際存在的巨額息差，這在西方市場是沒有的。盧欣指出，新興市場原來單純的存貸、世務(wù)要向綜合性發(fā)展，中國銀行業(yè)多元化發(fā)展，提供更為廣泛的服務(wù)業(yè)務(wù)，還將有更大的空間。

亞洲另一個新興市場印度銀行業(yè)良好發(fā)展的背后是經(jīng)濟(jì)向好、經(jīng)濟(jì)起飛的雙引擎， 是欣欣向榮的內(nèi)需，是金融產(chǎn)業(yè)茁壯，成為印度閃閃發(fā)亮的新產(chǎn)業(yè)。印度中央銀行的資料指出，2006年4月到12月，印度銀行貸款金額比前年同期成長23％，達(dá)到3300萬億美元，美林今年2月的報告指出，去年4月到11月印度新保費(fèi)收入較去年同期成長157％，全年成長率遠(yuǎn)超預(yù)期。

印度官方“國家應(yīng)用經(jīng)濟(jì)研究院”統(tǒng)計(jì)，過去20年來，印度中產(chǎn)階級(年收入在4545-23000美元者)人口成長了三倍，目前約有三億人。國際知名的Mercer投資顧問公司分析，印度繹濟(jì)快速成長，薪資也跟著穩(wěn)定成長，2006年的薪資成長達(dá)到7.3％，不僅明顯高于通貨膨脹率，增長的幅度之大，在美、英、日等70個國家早排行第

印度富人增加，消費(fèi)就增加，企業(yè)再投資，貸款也增加，人有錢可以消費(fèi)、買車、購屋置產(chǎn)，個人放款也躍增，印度財政部部長更樂觀預(yù)估今年4月到明年3月，銀行授信將成長32％。香港大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心主在宋敏教授表示，中國、印度作為亞洲財富的兩大引擎，已經(jīng)是新興市場國家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的代表模式，中國以制造業(yè)出口為主，印度以服務(wù)業(yè)為主，對融資需求高，使得兩國的銀行業(yè)未來的發(fā)展有更大的增長空間。

值得一提的是成熟市場中的香港，香港是國際性銀行最集中的城市之一，全球最大的100家銀行，有76家在香港開展業(yè)務(wù)。至2007年，香港持牌銀行有137家。在“亞洲銀行300排行榜”上，有18家銀行上榜，去年這些銀行的總資產(chǎn)和純利增長分別為15.9％和12.9％。需要強(qiáng)調(diào)的是，香港銀行業(yè)能在亞洲成熟市場中獨(dú)樹幟，得益于同祖國大陸的緊密關(guān)系，回歸以后的香港與祖國大陸在經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展方面有更為廣泛的聯(lián)系，香港銀行體系中對外交易額高達(dá)近萬億美元，不少都是流向祖國大陸。

穆迪亞太有限公司助理副總裁、分析師華志行認(rèn)為，香港銀行的境外使用貸款去年急升42.3％，香港“本地的經(jīng)濟(jì)增長雖然很結(jié)實(shí)，但本地貸款需求不是那么強(qiáng)，比如說個人信貸，新的樓宇按揭不是那么多，按揭的利息在收窄。過去幾年，樓宇按揭的貸款結(jié)余無增長。企業(yè)貸款方面，企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表很強(qiáng)，貸款需求不大，如真的需要融資，可以到債券市場發(fā)債。銀行為過多資金尋找出路，向外看，祖國大陸的經(jīng)濟(jì)增長強(qiáng)勁，自然香港銀行在內(nèi)地的貸款比較多”。

他認(rèn)為，2007年的營運(yùn)環(huán)境跟去年相似，貸款競爭非常激烈，本地貸款需求平穩(wěn)，貸款需求主要來自香港之外。銀行要面對成本如租金、薪金等上漲的問題。他說“銀行如果在祖國大陸或澳門的放款比較多，盈利增長可以多一些，但也要看相關(guān)銀行在當(dāng)?shù)赜袥]有配套，能否把香港套的風(fēng)險管理系統(tǒng)照搬過去，有沒有足夠的人才，香港管理層對祖國大陸或某海外地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)營環(huán)境是否熟悉。經(jīng)濟(jì)增長好的時候，應(yīng)該沒有大問題，環(huán)境一有逆轉(zhuǎn)，香港銀行能否維持境外放款的信用質(zhì)量，這些都要留意?！?/p>

作為成熟市場的中國臺灣曾經(jīng)是亞洲四小龍，雖然2006年臺灣銀行業(yè)的總資產(chǎn)增加了4.5％，但虧損嚴(yán)重，在10年前的亞洲金融風(fēng)暴中，臺灣是損失最小的一個地區(qū)，僅10年來，臺灣的政治壓倒經(jīng)濟(jì)，又是亞洲區(qū)域中經(jīng)濟(jì)恢復(fù)最為緩慢的地區(qū)。“亞洲銀行300”排行榜顯示，臺灣地區(qū)銀行業(yè)由去年盈利535.95億臺幣(約16.24億美元)，轉(zhuǎn)盈為虧，2006年臺灣銀行業(yè)整體虧損339.44億新臺幣。今年臺灣上榜銀行34家，比去年少了三家，其中有25家盈利大幅倒退甚至嚴(yán)重虧損。

第9篇：農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文

國內(nèi)關(guān)于科技銀行的探索和實(shí)踐

設(shè)立科技銀行的理論來源于人們對中小企業(yè)融資難問題的研究，Stiglitz和Weiss認(rèn)為，中小企業(yè)信貸融資難的主要原因在于企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱。Berger和Udell研究發(fā)現(xiàn)：大型金融機(jī)構(gòu)通常不愿向信息不透明的中小企業(yè)提供貸款，而規(guī)模小、組織復(fù)雜程度低的小型金融機(jī)構(gòu)更多地向中小企業(yè)提供了貸款、國內(nèi)學(xué)者林毅夫和李永軍也認(rèn)為大力發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)是解決我國中小企業(yè)融資難問題的根本出路?？萍夹椭行∑髽I(yè)是科技成果轉(zhuǎn)化的主體，很多知名企業(yè)，如微軟、蘋果等都是從一個科技型小企業(yè)發(fā)展而來的；但是，由于科技型中小企業(yè)具有缺乏同定資產(chǎn)抵押的輕資產(chǎn)特性，很難利用傳統(tǒng)方式來獲得銀行貸款支持。因此為了支持科技型中小企業(yè)發(fā)展。國內(nèi)很多學(xué)者，如王煥英、王言實(shí)、余偉達(dá)和孫代堯、房漢廷等，都提出了參照美國的硅谷銀行來成立中國的科技銀行（有的也稱“科技發(fā)展銀行”），來促進(jìn)科技成果的轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化的建議。

在國內(nèi)專家的呼吁下，從2009年起，科技部聯(lián)合中國人民銀行、銀監(jiān)會推動國內(nèi)商業(yè)銀行設(shè)立專門服務(wù)于科技型中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，目前國內(nèi)已經(jīng)成立了多家以科技型中小企業(yè)為支持對象的科技銀行的雛形――科技支行，詳見表1。

目前國內(nèi)新設(shè)立的科技支行，都針對科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)行了多種形式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為企業(yè)提供貸款融資在內(nèi)的多項(xiàng)服務(wù)，有效緩解了當(dāng)?shù)乜萍夹椭行∑髽I(yè)的貸款融資困難，促進(jìn)了企業(yè)快速成長。

建立專門的銀行貸款評審指標(biāo)體系

鑒于科技支行服務(wù)的對象主要是科技型中小企業(yè)，其特點(diǎn)與大型企業(yè)明顯不同，為了適應(yīng)科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，科技支行都設(shè)立了單獨(dú)的審貸流程，建立了不同于傳統(tǒng)銀行貸款的專門評價體系。如，杭州銀行科技支行就實(shí)行內(nèi)部單獨(dú)核算和單獨(dú)審貸。中國農(nóng)業(yè)銀行無錫支行制定專門的科技信貸服務(wù)體系，為科技中小企業(yè)開辟了專門的“信貸綠色通道”，放寬了貨款準(zhǔn)入、評級、授信、擔(dān)保等條件，特別降低了對企業(yè)當(dāng)前資產(chǎn)、銷售、利潤等財務(wù)指標(biāo)的剛性要求。

引入科技專家進(jìn)入銀行貸款評審委員會

為了提高對科技項(xiàng)目的認(rèn)知和準(zhǔn)確評價程度，科技支行郜和當(dāng)?shù)乜萍疾块T合作，引入科技專家加入評審委員會。如：杭州科技支行在成立時就引入科技專家委員會，對企業(yè)技術(shù)含量進(jìn)行定性打分，權(quán)重達(dá)到50%；成都銀行科技支行組建時，成都科技廳建立科技專家系統(tǒng)，對科技貸款項(xiàng)目進(jìn)行審貸前技術(shù)評估，科技支行則按照獨(dú)立審貸原則，對省科技廳推薦的科技項(xiàng)目給予優(yōu)先支持。

提供以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款為主的多種金融產(chǎn)品和服務(wù)

目前科技支行都開展了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，作為解決科技型中小企業(yè)貸款融資難的一個主要金融產(chǎn)品。企業(yè)利用擁有的知識產(chǎn)權(quán)向銀行質(zhì)押獲得銀行貸款支持，有效緩解了科技型中小企業(yè)貸款難的問題。

為了提高對科技型中小企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，科技支行還提供多項(xiàng)融資服務(wù)。例如，杭州銀行科技支行還開發(fā)了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、訂單質(zhì)押貸款等產(chǎn)品。平安銀行深圳科技銀行還提供風(fēng)險投資、上市、理財、資產(chǎn)管理等一站式、綜合化的金融服務(wù)。

與其他金融機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新經(jīng)營模式

科技支行在開展業(yè)務(wù)時，還與其他金融機(jī)構(gòu)合作，提高服務(wù)質(zhì)量，降低銀行貸款風(fēng)險。如：杭州銀行科技支行制定了三位一體的經(jīng)營模式，即銀行與政府、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司合作；與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)采取銀投連貸合作方式，創(chuàng)投機(jī)構(gòu)投資、銀行跟貸方式，企業(yè)高管授信；與擔(dān)保公司嘗試期權(quán)貸款，允許擔(dān)保公司獲得貸款企業(yè)的期權(quán)并和銀行分享。平安銀行深圳科技銀行則與創(chuàng)投、擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會建立了合作關(guān)系。中國農(nóng)業(yè)銀行無錫支行則與政府、創(chuàng)投、擔(dān)保公司、保險公司和科技高新區(qū)全面合作。

探索建立單獨(dú)的貸款風(fēng)險容忍度和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

針對科技型中小企業(yè)成長快、輕資產(chǎn)為主、經(jīng)營風(fēng)險較大的特點(diǎn)，科技支行設(shè)定了較寬的貸款風(fēng)險容忍度。如：杭州銀行科技支行在發(fā)放科技型中小企業(yè)貸款時，實(shí)行單獨(dú)的風(fēng)險容忍度，不良資產(chǎn)比例可以放大到3%。

美國硅谷銀行的運(yùn)作方式及其特點(diǎn)

國內(nèi)學(xué)者建議設(shè)立科技銀行的參考模板是美國的硅谷銀行。硅谷銀行（silicon Valley Bank，簡記SVB）作為一家全球知名的支持高科技企業(yè)發(fā)展的專業(yè)銀行，雖然貸款支持了大量早期階段的高科技企業(yè)，但是硅谷銀行卻很好地控制住了信貸風(fēng)險，并從所支持過高科技企業(yè)的快速成長中獲得了較高的收益，率先擺脫了2008年國際金融危機(jī)的影響。2010年，硅谷銀行凈利息收入比2009年增長9.4%；貸款增速達(dá)21.4%，不良貸款率由2008年的1.57%下降到了0.71%。硅谷銀行因此也獲得諸多榮譽(yù)，2010年硅谷銀行躋身福布斯美國銀行前5位，2008年《銀行家》雜志績效銀行150強(qiáng)排名第三位。研究發(fā)現(xiàn)：硅谷銀行的成功在于其創(chuàng)新發(fā)展了一套支持各個成長階段、尤其是早期階段具有高風(fēng)險的高科技企業(yè)成長的投融資服務(wù)模式。

堅(jiān)持服務(wù)特定領(lǐng)域高科技企業(yè)發(fā)展的模式

硅谷銀行的服務(wù)對象具有鮮明的技術(shù)領(lǐng)域特色。硅谷銀行并不是覆蓋所有范圍的科技型企業(yè)，而是有選擇地長期支持幾個特定技術(shù)領(lǐng)域的企業(yè)，支持對象集中在信息技術(shù)、生命科學(xué)技術(shù)、清潔技術(shù)和葡萄酒行業(yè)等領(lǐng)域。發(fā)放貸款以高科技企業(yè)為主，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年在SVB發(fā)放的貸款組合中，有55%是支持軟件、硬件、生命科學(xué)領(lǐng)域的科技企業(yè)。通過長期服務(wù)于特定領(lǐng)域的企業(yè)，硅谷銀行的專業(yè)化優(yōu)勢非常突出，可以確切掌握這些企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)和企業(yè)的市場價值，有效降低銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，提高了銀行對于企業(yè)的認(rèn)知水平和服務(wù)質(zhì)量。

為不同成長階段高科技企業(yè)提供多樣化的融資服務(wù)

高科技企業(yè)從設(shè)立到發(fā)展壯大，所需要的服務(wù)不僅是融資服務(wù)，還包括咨詢、信息等多種服務(wù)。硅谷銀行針對科技型企業(yè)的不同發(fā)展階段及其特點(diǎn)，將所支持的企業(yè)劃分為三類，分別是初創(chuàng)期（收入在500萬美元以下）、小有成績的處于擴(kuò)張期的企業(yè)（收入在500萬～750萬美元之間）、全球化（收入在7500萬美元以上）的企業(yè)，硅谷銀行量身定制提供SVB加速器（sVBAcceler-ator）、SVB增長（SVB Growth）、SVB企業(yè)金融（SVB Corporate Fi-nance）三種不同的金融服務(wù)，滿足不同階段企業(yè)發(fā)展的融資和服務(wù)需求。

與創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資公司合作，提高項(xiàng)目選擇和評估能力

創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資（Venture Capital，簡記“vc”）在美國高科技企業(yè)發(fā)展過程中起到了重要作用。美國很多非常成功的公司都曾獲得過VC的支持，如思科、雅虎、微軟、eBay等。而且，VC公司還具備較強(qiáng)的挑選項(xiàng)目能力，其投資過的早期科技型企業(yè)一般都具有較好的成長前景。因此，硅谷銀行致力于和全球范圍內(nèi)的VC機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，目的是提高銀行甄別客戶和挑選項(xiàng)目的能力，及時掌握投資界的最新動態(tài)和VC所投資企業(yè)的最新狀況，準(zhǔn)確估計(jì)企業(yè)所面臨的風(fēng)險和回報。

建立專門的專家服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提高服務(wù)質(zhì)量

為了提高對科技型企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，硅谷銀行建立了專門的清潔技術(shù)和生命科學(xué)行業(yè)的專家團(tuán)隊(duì)，為企業(yè)提供價值評估和咨詢服務(wù)。硅谷銀行的生命科學(xué)團(tuán)隊(duì)在業(yè)內(nèi)非常有名，具有豐富的生命科學(xué)領(lǐng)域的相關(guān)技術(shù)和企業(yè)創(chuàng)業(yè)知識，現(xiàn)已經(jīng)為全美半數(shù)以上早期階段的生命科學(xué)公司提供過服務(wù)。硅谷銀行還設(shè)立了一個專門服務(wù)初創(chuàng)階段生命科學(xué)型企業(yè)的專家團(tuán)隊(duì)，這個團(tuán)隊(duì)的成員入駐到企業(yè)，與企業(yè)創(chuàng)業(yè)人員一起工作，利用自身掌握的創(chuàng)業(yè)知識，給這些初創(chuàng)期的客戶提供有價值的建議，孵育創(chuàng)業(yè)企業(yè)成長。

開展適應(yīng)高科技企業(yè)特點(diǎn)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

針對早期階段高科技企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)、專利多的特點(diǎn)，硅谷銀行開展了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。很多擁有技術(shù)專利的高科技企業(yè)由此獲得了硅谷銀行的貸款支持，解決了科技成果產(chǎn)業(yè)化中的資金短缺問題。

采取獨(dú)特的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念和風(fēng)險控制措施

硅谷銀行之所以敢貸款支持處于早期階段、風(fēng)險較大、不被其他金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的高科技企業(yè)，在于其掌握了一套行之有效的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)理念和風(fēng)險預(yù)防措施，包括：首先選擇VC支持過的科技企業(yè)發(fā)放貸款；其次發(fā)放貸款時簽訂第一位受償順序條款；然后以企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押，降低企業(yè)違約貸款的風(fēng)險；最后是重點(diǎn)關(guān)注貸款企業(yè)的現(xiàn)金流。

當(dāng)前國內(nèi)科技銀行運(yùn)作方式的局限性和不足

目前國內(nèi)的科技銀（支）行在緩解科技型中小企業(yè)貸款融資難上取得了一定進(jìn)展和成效，但目前設(shè)立的科技銀行都是以支行的形式出現(xiàn)，還不是具有法人地位的金融機(jī)構(gòu)；與硅谷銀行相比，國內(nèi)科技銀（支）行在運(yùn)作模式上還存在局限性，發(fā)展方式的持久性有待進(jìn)一步探索。

總體上看，當(dāng)前國內(nèi)的科技支行都是在政府的行政推動下設(shè)立的。各地的科技支行在設(shè)立時，都會享受當(dāng)?shù)卣恼邇?yōu)惠，科技支行會強(qiáng)調(diào)追求政府政策支持，如要求較高的風(fēng)險容忍度、要求科技貸款人員盡職免責(zé)等。更重要的是，國內(nèi)科技銀（支）行在運(yùn)作方式上，存在明顯的“業(yè)務(wù)外包和風(fēng)險剝離”的現(xiàn)象，是一種典型的外生發(fā)展模式，與硅谷銀行的市場化運(yùn)作方式還有很大距離。

科技支行的貸款風(fēng)險主要是由政府承擔(dān)

目前科技支行發(fā)放貸款的損失主要有財政資金來承擔(dān)。雖然有些科技支行也聯(lián)合出資設(shè)立了貸款風(fēng)險補(bǔ)償金，但是比例都不超過30%。還有一些科技支行是利用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)來控制風(fēng)險，但是這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)和創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)都是政府m資設(shè)立或者政府控股的公司，因此一旦銀行發(fā)生了不良貸款，貸款損失實(shí)質(zhì)上還是由財政資金來償還。如杭州銀行的貸款損失由財政資金、國有擔(dān)保公司和銀行分別承擔(dān)4：4：2的貸款損失，銀行只承擔(dān)貸款損失的20%。

科技支行的服務(wù)對象沒有明顯特色

與硅谷銀行的服務(wù)對象具有鮮明的技術(shù)領(lǐng)域特色不同，國內(nèi)科技支行的服務(wù)對象并沒有明顯的行業(yè)和技術(shù)領(lǐng)域特色。目前科技支行的支持對象主要是當(dāng)?shù)馗咝聟^(qū)內(nèi)的高新技術(shù)企業(yè)，但是并沒有對支持客戶進(jìn)行明確的領(lǐng)域劃分，基本上包括了本地區(qū)內(nèi)所有科技領(lǐng)域的高科技企業(yè)。

科技支行的專家團(tuán)隊(duì)服務(wù)能力有待提高

目前的科技支行主要是依靠政府科技部門或者高科技園區(qū)推薦項(xiàng)目，或吸收科技、政策、投資等領(lǐng)域的專家參與聯(lián)合審貸，來彌補(bǔ)銀行在科技、投資等領(lǐng)域?qū)I(yè)知識的局限性。與硅谷銀行強(qiáng)大的專業(yè)團(tuán)隊(duì)相比較，國內(nèi)科技支行的專家服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)存在不足，尤其是缺乏服務(wù)于創(chuàng)業(yè)階段高科技企業(yè)的專家團(tuán)隊(duì)。

科技支行的金融服務(wù)特色不明顯

科技支行為科技型中小企業(yè)提供的融資和服務(wù)體系不明顯，沒有形成系列的產(chǎn)品和服務(wù)，尤其是針對初創(chuàng)期的高科技企業(yè)而言，科技支行在提供高科技企業(yè)的孵化和培育上的能力不足。

科技銀行運(yùn)作方式的探討

目前設(shè)立的科技支行只是為最終實(shí)現(xiàn)成立科技銀行做探索性鋪墊，未來我國科技銀行應(yīng)該如何發(fā)展，才能消除金融機(jī)構(gòu)和科技型中小企業(yè)之間的信息不對稱，有效解決企業(yè)的貸款融資難問題呢？消除科技型中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的信息缺失問題，需要重點(diǎn)從解決科技型中小企業(yè)的價值發(fā)現(xiàn)、價值評估、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險分擔(dān)和技術(shù)變現(xiàn)流通上人手，只有解決了上述問題，才能有效促進(jìn)科技與銀行的結(jié)合。

針對當(dāng)前國內(nèi)科技支行運(yùn)行方式存在的不足，借鑒美國硅谷銀行的發(fā)展模式，我們認(rèn)為，國內(nèi)的科技銀行要在以下方面進(jìn)行探索，才能真正發(fā)展成為類似硅谷銀行的市場化運(yùn)作的科技銀行，實(shí)現(xiàn)貸款支持早期階段科技型中小企業(yè)發(fā)展的目的。

建立銀行本身的專家服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提高銀行識別企業(yè)和服務(wù)企業(yè)的能力

科技型企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)不同，需要具有相對專業(yè)性更強(qiáng)的專家來進(jìn)行識別、判斷和服務(wù)，因此科技銀行必須要擁有專門的專家團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)高科技企業(yè)的鑒別、評估和服務(wù)功能，保證科技銀行拓展主營業(yè)務(wù)。

細(xì)化服務(wù)對象，發(fā)展成為具有行業(yè)特色的專業(yè)銀行

高科技企業(yè)所涉及的領(lǐng)域有幾十個，不同領(lǐng)域的企業(yè)具有不同的特點(diǎn)，如何把握不同行業(yè)的企業(yè)特點(diǎn)，挑選和判斷適合科技銀行貸款支持的高科技企業(yè)，尤其是初創(chuàng)階段的科技型中小企業(yè)，對于科技銀行是否發(fā)放貸款非常重要。硅谷銀行在幾十年的發(fā)展過程中，將支持對象集中限制在信息技術(shù)、生命科學(xué)和清潔技術(shù)領(lǐng)域的高科技企業(yè)，提高了銀行挑選高科技企業(yè)的能力。因此，未來的科技銀行應(yīng)該細(xì)化服務(wù)對象，突出所支持高科技企業(yè)的技術(shù)特點(diǎn)，成為支持特定領(lǐng)域的科技銀行，這樣不但可以充分提高科技銀行認(rèn)識和把握所屬領(lǐng)域企業(yè)的能力，也有助于科技銀行跨出區(qū)域的限制，發(fā)展成為一個全國性的商業(yè)銀行

提供適應(yīng)不同發(fā)展階段的高科技企業(yè)的服務(wù)

根據(jù)企業(yè)的生命周期理論，高科技企業(yè)從創(chuàng)立到發(fā)展壯大成為一家大型企業(yè)，要經(jīng)歷一個發(fā)展過程，除了資金支持科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化之外，還需要其他的創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)等服務(wù)，因此，科技銀行需要和硅谷銀行一樣，開發(fā)出針對不同發(fā)展階段的高科技企業(yè)的融資、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)等服務(wù)功能，支持企業(yè)快速成長。

提高金融創(chuàng)新，增強(qiáng)金融風(fēng)險的識別和控制能力

科技銀行必須改變目前依靠政府來承擔(dān)銀行貸款風(fēng)險的短期發(fā)展模式，走依賴金融創(chuàng)新來減低銀行貸款風(fēng)險的道路，因此未來的科技銀行必須提高銀行的金融創(chuàng)新能力，依靠金融創(chuàng)新來控制和降低銀行的貸款風(fēng)險。

建立與VC、評估、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)的廣泛聯(lián)系渠道