城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 競爭力 風(fēng)險管理

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢

城市商業(yè)銀行是在我國城市信用社的基礎(chǔ)上組建起的地方性股份制商業(yè)銀行。在激烈的市場競爭中，大部分的城市商業(yè)銀行都由于經(jīng)營不善出現(xiàn)了不同程度的虧損，甚至有的發(fā)生了支付危機(jī)，嚴(yán)重阻礙了城市商業(yè)銀行的發(fā)展，城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用不斷削弱。那么如何實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的繁榮呢？這一問題已成為當(dāng)前城市商業(yè)銀行發(fā)展的重大問題。要不斷轉(zhuǎn)變城市商業(yè)銀行的觀念，增強(qiáng)其經(jīng)營意識，提高其盈利能力。觀念是屬于思想意識的范疇，是指導(dǎo)經(jīng)營行為的動力，是決定城市商業(yè)銀行經(jīng)營成敗的關(guān)鍵。因此，城市商業(yè)銀行要適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念。主要要轉(zhuǎn)變下列觀念：第一，要轉(zhuǎn)變“銀行以存款和貸款為主要業(yè)務(wù)”的觀念，實現(xiàn)銀行效益最大化。存款和貸款是銀行經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)，但現(xiàn)代銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開發(fā)中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的多元化發(fā)展，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行經(jīng)營效益的最大化。第二，城市商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變“各自為政”的觀念，樹立整體意識。許多城市銀行的分支行仍各自為政，沒有同意的經(jīng)營理念，使得城市商業(yè)銀行經(jīng)營陷入困境，支行之間相互拆臺的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，造成城市商業(yè)銀行財務(wù)支出大量浪費(fèi)，使得銀行的整體實力下降。

（二）城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

城商行充分發(fā)揮追趕優(yōu)勢，在銀行業(yè)中的地位大大提升。截至2011年12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為111.5萬億元，同比增長18.3%。其中，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為9.98萬億元，同比增長27.1%，增速則高于股份制商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行。截至去年末，城商行占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例已經(jīng)達(dá)到9%；而在2003年末，城商行總資產(chǎn)不過1.46萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例僅為5.3%。

根據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計，城市商業(yè)銀行2010年資產(chǎn)增速接近40%，為銀行業(yè)平均水平的兩倍。到2010年末，全國城市商業(yè)銀行的存款達(dá)到了6.1萬億元，貸款規(guī)模達(dá)到了3.6萬億元，而中小企業(yè)貸款額僅為1.1萬億元，比上年年初增加了44%多。銀監(jiān)會人士表示，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)擴(kuò)張速度快，主要是因為城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)?；鶖?shù)比較低，城市商業(yè)銀行開設(shè)網(wǎng)店的規(guī)模收益較高，規(guī)模的擴(kuò)張能大幅提高銀行的盈利能力。

國務(wù)院發(fā)出關(guān)于成立城市商業(yè)銀行的通知以來，建立在城市信用社基礎(chǔ)上的大批城市商業(yè)銀行成立，并得到了迅速發(fā)展。目前為止，全國已成立多家城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行經(jīng)營范圍比較窄，主要以城市中小企業(yè)和城市居民為服務(wù)對象。城市商業(yè)銀行在地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中起到了重要的作用，在行業(yè)的整頓重組、化解和防范風(fēng)險、支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面發(fā)揮了巨大作用。但在這一過程中，也出現(xiàn)了較多的問題，城市商業(yè)銀行大都不同程度的面臨較多難題，尤其是城市商業(yè)銀行面臨這財務(wù)支出困難、管理水平差、支付壓力大等高風(fēng)險問題，這些存在的問題隨時都可能引發(fā)金融風(fēng)險。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的主要問題

由于我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不完善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在很多問題。中央政府與地方政府之間存在著利益糾紛，中央政府過分強(qiáng)調(diào)地方GDP，而忽略了經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中面臨的其他問題。這促使地方政府過分謀求經(jīng)濟(jì)增長，而忽略了農(nóng)民增收、就業(yè)問題、和諧發(fā)展等社會問題。中央政府和地方過分地使用“宏觀調(diào)控”和“窗口指導(dǎo)”等手段影響銀行發(fā)展，同時造成了市場經(jīng)濟(jì)體制的不完善，不能給城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供一個公平、開放的發(fā)展環(huán)境。

城市商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中面臨著一系列的問題。

（一）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱

城市商業(yè)銀行是從城市信用社改造來的，歷史很短。城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模比較小，經(jīng)營基礎(chǔ)比較脆弱，再加上城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款占比較高。一方面，城市商業(yè)銀行成立初期，沒有形成有效的管理制度，許多城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)核實工作不嚴(yán)格、資產(chǎn)風(fēng)險高、財務(wù)風(fēng)險沒有充分披露，也沒有形成有效的監(jiān)督管理制度，風(fēng)險準(zhǔn)備不足。另一方面，城市商業(yè)銀行一般歸屬于地方政府，經(jīng)營活動受地方行政干預(yù)比較嚴(yán)重，造成經(jīng)營活動沒有自，資產(chǎn)質(zhì)量不高，資產(chǎn)狀況惡化，盈利水平較低。

（二）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯

城市商業(yè)銀行基本上都是由個地方城市的城市信用社改制而成，是在我國特殊歷史條件形成的。城市商業(yè)銀行的經(jīng)營地域范圍狹窄，一般限制在本市，經(jīng)營的區(qū)域性較強(qiáng)。城市商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的能力有限，很難把銀行業(yè)務(wù)做大。受區(qū)域性與地方性限制的城市商業(yè)銀行，經(jīng)營動力有限，發(fā)展規(guī)模受到限制。

（三）城市商業(yè)銀行公司治理和內(nèi)控制度不完善

城市商業(yè)銀行在建立初期，大都未建立完善的經(jīng)營管理制度。公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制方面缺乏有效的管理制度。公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制薄弱，高級管理層和公司業(yè)務(wù)人員離職率高，人才流動性太高，導(dǎo)致業(yè)務(wù)不穩(wěn)定，經(jīng)營沒有可持續(xù)性。有的城市商業(yè)銀行還存在違法、違規(guī)經(jīng)營，導(dǎo)致銀行的呆賬、壞賬嚴(yán)重，公司資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重下降。這些都嚴(yán)重制約了銀行的發(fā)展。

第2篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 電子商務(wù)平臺 互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著社會經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與繁榮，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡(luò)時代日益來臨。近年來，隨著高新技術(shù)逐漸廣泛應(yīng)用于人們的日常生產(chǎn)生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮咏灰?，由此可見，互?lián)網(wǎng)在當(dāng)前信息化網(wǎng)絡(luò)時代的現(xiàn)代化社會中日漸發(fā)揮著重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的來臨為社會領(lǐng)域的發(fā)展都提供了極大的方便，促進(jìn)了社會各行業(yè)的發(fā)展，但是也在一定程度上為各行業(yè)帶來相應(yīng)的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行作為國家股份制的新產(chǎn)物也面臨諸多挑戰(zhàn)，因此本文對于城市商業(yè)銀行如何運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融的研究具有重要現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸消失

城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢正逐漸消失是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之一。自從城市商業(yè)銀行誕生以來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢便主要集中在四個方面，分別為商業(yè)銀行在國家相關(guān)政策的紅利方面、商業(yè)銀行的相應(yīng)資金成本方面、商業(yè)銀行的最低信用成本方面以及商業(yè)銀行的作業(yè)成本方面，上述四個方面不僅是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)優(yōu)勢表現(xiàn)，同時也是城市商業(yè)銀行在同行業(yè)中發(fā)展比較突出的方面。但是隨著社會經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)時代日益到來，信息化網(wǎng)絡(luò)時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發(fā)展提供了比傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行更為平等的競爭環(huán)境和競爭平臺，致使以往城市商業(yè)銀行中所獨(dú)有的傳統(tǒng)優(yōu)勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺則更受人們的歡迎，由此互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸在競爭環(huán)境加劇的前提下消失。

（二）城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降

城市商業(yè)銀行的地位正逐漸下降是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之二。在現(xiàn)代信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，由于互聯(lián)網(wǎng)的崛起，城市商業(yè)銀行雖然感受到重要的發(fā)展機(jī)遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰(zhàn)，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂，城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降。城市商業(yè)銀行自誕生至今，在人們的生產(chǎn)生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展范圍內(nèi)發(fā)揮著獨(dú)有的作用，同時也是調(diào)節(jié)社會主義市場經(jīng)濟(jì)關(guān)系和維護(hù)世界和諧穩(wěn)定的重要方式，在世界發(fā)展中占有十分重要的地位。但是就互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業(yè)銀行的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)以其快速、方便等諸多優(yōu)點(diǎn)逐漸降低城市商業(yè)銀行的實體地位。就銀行的本質(zhì)而言，風(fēng)險的主要根源在于互聯(lián)網(wǎng)時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環(huán)境和平臺的優(yōu)勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應(yīng)渠道經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進(jìn)行有針對性的創(chuàng)新發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間

（一）商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)

在社會經(jīng)濟(jì)文化不斷進(jìn)步以及互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下，城市商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存，雖然互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及應(yīng)用使城市商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到限制，但是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也存在相應(yīng)的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，通過積極開拓新的發(fā)展空間使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境成為保障其自身發(fā)展的重要支撐。城市商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)，就目前城市商業(yè)銀行總體的發(fā)展而言，城市商業(yè)銀行具有先天性的發(fā)展優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的城市商業(yè)銀行開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)是其能夠在現(xiàn)代化社會中繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的重要保障，其主要原因在于城市商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中具有相對龐大的資金成本對其進(jìn)行支持，同時銀行在結(jié)算和信貸等方面的優(yōu)勢也相對明顯，但城市商業(yè)銀行在開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)過程中，也應(yīng)主義銀行在戰(zhàn)略定位和競爭定位方面的創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融

城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的另一發(fā)展空間體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融。市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展空間的拓取，主要是在商業(yè)銀行發(fā)展各種業(yè)務(wù)過程中，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技的力量，與最新化的互聯(lián)網(wǎng)金融力量進(jìn)行有效互動，將彼此之間的合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)的結(jié)構(gòu)。通常情況下，金融機(jī)構(gòu)所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉(zhuǎn)換強(qiáng)以及信用風(fēng)險管理。城市行業(yè)銀行憑借其相對龐大的資金優(yōu)勢在資金流動性轉(zhuǎn)換方面做得比較到位，而互聯(lián)網(wǎng)新金融勢力則以其信息方便快捷的優(yōu)勢在風(fēng)險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使二者通過優(yōu)勢互補(bǔ)實現(xiàn)良好的合作，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展。

三、城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢

（一）正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展

正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，城市商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對于城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機(jī)遇，也存在一定的挑戰(zhàn)，因此正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，有效在城市商業(yè)發(fā)展中運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，將能夠有效促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)在其自身發(fā)展過程中，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，將二者之間的優(yōu)勢有效進(jìn)行互補(bǔ)，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的有效發(fā)展。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評級風(fēng)險控制制度

利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評級風(fēng)險控制制度是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。隨著社會經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與信息化網(wǎng)絡(luò)時代的進(jìn)一步發(fā)展，城市商業(yè)銀行中的風(fēng)險控制機(jī)制也應(yīng)隨著網(wǎng)絡(luò)信息逐漸轉(zhuǎn)變，面對互聯(lián)網(wǎng)時代下的網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認(rèn)定不明確的情況下，應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融對相應(yīng)信息進(jìn)行及時的掌握、創(chuàng)新和變化，從而實現(xiàn)城市商業(yè)銀行中線上、線下的有效對接，促進(jìn)城市商業(yè)銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網(wǎng)化的方向推進(jìn)。同時尤其要注重互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下城市商業(yè)銀行對風(fēng)險控制的模式思路進(jìn)行改革和創(chuàng)新，通過改變城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險控制思想，有效發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)線上的作用，推進(jìn)城市商業(yè)銀行線上評級風(fēng)險的控制制度。

（三）通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革

通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的根本發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會有更多、更好的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展?fàn)顟B(tài)。隨著現(xiàn)代城市商業(yè)銀行逐漸實行三位一體的發(fā)展趨勢，并且商業(yè)銀行平臺逐步向個性化需求方面發(fā)展，城市商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對而更多的客戶及其相關(guān)信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業(yè)銀行可以有效地對更多客戶和信息進(jìn)行挖掘和分析，從而有效提升城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力和核心競爭能力。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運(yùn)用，能夠在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中一定程度的提高城市商業(yè)銀行的改革。

隨著經(jīng)濟(jì)文化的進(jìn)步與世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于社會各行業(yè)中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業(yè)都應(yīng)積極在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求發(fā)展。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行概括，同時從商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)和城市銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間進(jìn)行探討，并從正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展、推進(jìn)線上評級風(fēng)險控制制度以及全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革對城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢進(jìn)行研究，并具有實際參考價值。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 市場競爭力

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

1、存款余額連年增加,資產(chǎn)總額遞增,盈利能力增強(qiáng)。隨著呆壞賬的大量剝離,財務(wù)費(fèi)用大副下降后,城市商業(yè)銀行盈利能力有了較大提高。截至2009年末,全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)5.68萬億元,存款規(guī)模達(dá)4.65萬億元,貸款規(guī)模達(dá)2.89萬億元,對中小企業(yè)貸款余額超過1.38萬億元。資產(chǎn)利潤率大于1%的城市商業(yè)銀行從2002年的1家增加到2006年的29家,與此同時虧損面大幅減少。這說明城市商業(yè)銀行盈利條件明顯改善,逐漸成為我國金融領(lǐng)域一支充滿活力、具有競爭力的生力軍。整體局面固然可喜,但也要清醒地認(rèn)識到,近年來城市商業(yè)銀行整體經(jīng)營環(huán)境的改善是提升銀行績效的重要因素。自2003年監(jiān)管當(dāng)局實行嚴(yán)格資本監(jiān)管以來,國有商業(yè)銀行流動性過剩問題日益凸現(xiàn),對于將同業(yè)市場作為重要資金來源的城市商業(yè)銀行,無疑降低了成本,提高了利差。

2、資本充足率有所提高,但仍需保持。資本不足一直是我國城市商業(yè)銀行存在的突出問題,然而隨著近年來我國對城市商業(yè)銀行的引導(dǎo)和支持,城商行的資本狀況不斷好轉(zhuǎn)。截至2008年,銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示,我國城市商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)到13%,此外,案件數(shù)量和涉案金額也控制在較低水平,2008年城市商業(yè)銀行案件發(fā)生率比上年下降65%。以上數(shù)據(jù)顯示,近年來我國城市商業(yè)銀行資本狀況得到了大力改善,資本充足率達(dá)到了國家水平。面對中國金融業(yè)對外資的不斷開放,城市商業(yè)銀行也面臨著來自多方的挑戰(zhàn),保持自身資本的持續(xù)穩(wěn)定提高,是城市商業(yè)銀行的工作之重。

3、城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率有所下降,但問題仍然存在。沉重的歷史包袱制約著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。大量的呆賬、壞賬導(dǎo)致的巨額不良資產(chǎn)存量一直束縛著我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展,使之陷入惡性循環(huán)。盡管少數(shù)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比率并不低于城市商業(yè)銀行,但是城市商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)的壓力更大、難度更高。雖然近年來城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善,但仍然存在許多問題。之所以如此,緣于城市商業(yè)銀行與眾不同的特殊性:首先,城市商業(yè)銀行起源于城市信用社,因此就一般情況而論,其資產(chǎn)質(zhì)量更差、遺留問題更多;其次,與國有商業(yè)銀行相比,城市商業(yè)銀行的身份與地位決定了它在化解不良資產(chǎn)過程中,較難得到國家財力與政策的特殊傾斜。降低城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率,唯有逐漸改變銀行自身經(jīng)營機(jī)制和提升治理水平才是真正出路。

4、城市商業(yè)銀行成立時間不長,公司治理和內(nèi)部控制制度不完善,缺乏防范金融風(fēng)險,保障銀行體系安全穩(wěn)健運(yùn)行的能力。與國外商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行在公司治理和內(nèi)部控制制度上表現(xiàn)出相對不健全、潛在的問題和風(fēng)險較多的特點(diǎn)。我國城市商業(yè)銀行經(jīng)營中出現(xiàn)管理成本低,沒有一套完整有效的內(nèi)部風(fēng)險管理體系和與之相適應(yīng)的若干管理工具,與國際領(lǐng)先水平有很大差距的特點(diǎn)。在2010年全國城市商業(yè)銀行工作會議暨城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第六次會議上,中國銀監(jiān)會主席劉明康就對城市商業(yè)銀行提出“要建設(shè)良好的公司治理結(jié)構(gòu)和治理機(jī)制”,根據(jù)國際經(jīng)驗和城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀,應(yīng)從所有權(quán)、內(nèi)部約束激勵約束機(jī)制、信息披露制度等方面加強(qiáng)城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理。

二、提高我國城市商業(yè)銀行競爭力的建議

1、立足自身努力提高資本充足率。擴(kuò)充資本,增強(qiáng)抗風(fēng)險能力,進(jìn)一步調(diào)整資本充足率和降低不良資產(chǎn)率。全國的城市商業(yè)銀行基本上都進(jìn)行了增資擴(kuò)股,中國人民銀行正在鼓勵各家城市商業(yè)銀行進(jìn)一步通過增資擴(kuò)股來優(yōu)化資本結(jié)構(gòu),增強(qiáng)抵抗風(fēng)險的能力。在城市商業(yè)銀行增資擴(kuò)股的過程中,中國人民銀行鼓勵吸引符合入股條件的民營企業(yè)、私營企業(yè)入股,鼓勵引進(jìn)國際金融機(jī)構(gòu)或外國商業(yè)銀行參股。根據(jù)資本性質(zhì)和來源的不同,城市商業(yè)銀行引資比例有所區(qū)別:引進(jìn)的外資所持股份不能超過城市商業(yè)銀行注冊資本的15%,引進(jìn)的國內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者所持的股份不能超過城市商業(yè)銀行總股本的15%,引進(jìn)的個人投資者所持的股份不能超過城市商業(yè)銀行總股本的5%。與此同時,可以進(jìn)一步加強(qiáng)對風(fēng)險資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化過程,將風(fēng)險權(quán)重較高的貸款或其他高風(fēng)險資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)化成現(xiàn)金,降低加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額,從而降低對資本的要求相應(yīng)提高資本充足率。

2、進(jìn)一步提高城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平。城市商業(yè)銀行通過引進(jìn)外資參股,既能引進(jìn)國外的先進(jìn)經(jīng)驗,提高自身管理水平,也將對城市商業(yè)銀行立足本地、走向全國、融入世界的國際化進(jìn)程有著積極的影響。在法人治理機(jī)制上城市商業(yè)銀行應(yīng)圍繞公司治理和風(fēng)險控制這兩個關(guān)鍵問題,實現(xiàn)向規(guī)范性發(fā)展的轉(zhuǎn)變,完善董事會及風(fēng)險管理委員會、審計委員會和人事薪酬委員會一整套完整、科學(xué)的管理機(jī)制,建立嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制和激勵約束機(jī)制,抓好從業(yè)人員的培訓(xùn)和培養(yǎng),加強(qiáng)內(nèi)部管理,要達(dá)到在保證資金安全的前提下,滿足其流動性,爭取最大盈利水平的目標(biāo),從而加速我國城市商業(yè)銀行管理水平的提高。

3、進(jìn)一步提高盈利能力。事實上,隨著金融業(yè)競爭的白熱化,中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為提升銀行競爭力的一座富礦。一些銀行界的人士認(rèn)為,中間業(yè)務(wù)的市場還很大。隨著股份制銀行、外資銀行的進(jìn)駐,帶來了更多、更新的金融新產(chǎn)品,人們對多元化金融產(chǎn)品的需求日益增強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮和現(xiàn)代金融市場發(fā)展出現(xiàn)的新變化,城市商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能定位,并越來越更注重開拓以服務(wù)為重點(diǎn)的中間業(yè)務(wù),利用在技術(shù)信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢,積極為客戶提供咨詢、、擔(dān)保、結(jié)算等廣泛的業(yè)務(wù)服務(wù)。

4、促進(jìn)創(chuàng)新力的培養(yǎng)和提高。提高創(chuàng)新能力是城市商業(yè)銀行競爭力的重點(diǎn)之一。城市商業(yè)銀行要盡快實現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的多元化,積極探索和開拓銀行業(yè)務(wù),加強(qiáng)金融產(chǎn)品和金融工具的創(chuàng)新,推動整個業(yè)務(wù)體系的整合,使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)實現(xiàn)較好的配置,達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ),提高其競爭力。今后,金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐會更快,這對城市商業(yè)銀行來說是難得的機(jī)遇。及時提升產(chǎn)品創(chuàng)新水平,將最新的科技手段應(yīng)用到金融市場上,創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品和交易方式,既可以增加獲得利潤的途徑,又可以贏得更多的客戶。同時,應(yīng)積極探索世界新進(jìn)銀行的高端產(chǎn)品,從中吸取精華,力求掌握創(chuàng)新的主要方向,盡快與國際接軌。目前,城市商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,產(chǎn)品創(chuàng)新要根據(jù)客戶的具體要求并顯現(xiàn)出鮮明的個性,最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需求。

5、加強(qiáng)銀行專業(yè)人才建設(shè)。人才資源是提升城市商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵。市場經(jīng)濟(jì)條件下的商業(yè)銀行離不開競爭,而競爭主要是人才的競爭?，F(xiàn)代商業(yè)銀行擁有了高層次的人才,就能夠做出正確的決策。因此,城市商業(yè)銀行要有“求賢若渴”的觀念,并建立起一支與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的人才隊伍。首先要加強(qiáng)對人才的培養(yǎng)。目前城市商業(yè)銀行員工隊伍中不乏優(yōu)秀的人才,但從總體上看,整體素質(zhì)仍不高。對現(xiàn)有員工的培養(yǎng),應(yīng)堅持以提高質(zhì)量為主,堅持因人而異的方針,不能片面地追求數(shù)量和單純地追求學(xué)歷。要全面地培養(yǎng)人才,促進(jìn)思想、業(yè)務(wù)素質(zhì)全面發(fā)展。其次要加強(qiáng)人才的引進(jìn)。要建立人才的吸引機(jī)制,即在穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)秀人才的前提下,做到求賢若渴,不拘一格,善于發(fā)現(xiàn)、挖掘、引進(jìn)人才,將具備綜合素質(zhì)的現(xiàn)代高級決策管理人才吸引進(jìn)來。再次要加強(qiáng)對人才的使用。做好培養(yǎng)年輕人的工作,對一些嶄露頭角的優(yōu)秀苗子,應(yīng)大膽選拔,讓這些優(yōu)秀人才在具體的工作實踐中經(jīng)受鍛煉,盡快成為銀行的棟梁之才。

市場經(jīng)濟(jì)為各市場主體提供了廣闊的發(fā)展舞臺,也毫不留情地檢驗著市場主體的資格,每一個市場主體只有找準(zhǔn)角色和位置,才能在市場的舞臺上占有一席之地。總的來說,城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢應(yīng)因其具體情況而有所不同,應(yīng)充分考慮到各城市商業(yè)銀行存在的差異,進(jìn)而分析各種發(fā)展模式的前提條件、自身的資源約束、所面臨的內(nèi)外部環(huán)境,找出自身的優(yōu)勢和劣勢,做出符合自身實際的戰(zhàn)略定位與規(guī)劃,這樣才能在競爭激烈的金融市場中占有一席之地。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 金維虹:現(xiàn)代商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)營銷、管理與實務(wù)[M].中國金融出版社,2001.

第4篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 城市商業(yè)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問題 解決方法和途徑

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

截至2005年9月底，中國已建成城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額達(dá)到18833億元，占所有銀行機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重為5.1%。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)接近6000個，從業(yè)人員則超過了1O萬人，業(yè)已成為中國銀行體系中的一個重要組成部分。由于全國的110多家城市商業(yè)銀行，大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社合并而來，所以中國城市商業(yè)銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢：（1）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱；（2）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯；（3）公司治理和內(nèi)控制度不完善；（4）個別地區(qū)和部分城市商業(yè)銀行的風(fēng)險問題突出。我國加入WTO以后，對城市商業(yè)銀行來說，挑戰(zhàn)大于機(jī)遇。外資銀行的進(jìn)入勢必導(dǎo)致進(jìn)一步瓜分國內(nèi)市場的加劇，各家銀行將傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體，這對實力較弱、規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行來說是不利的；同時外資銀行先進(jìn)經(jīng)營理念的實施，先進(jìn)管理模式的引入，先進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的全面展開，先進(jìn)人力資源戰(zhàn)略的運(yùn)用都將給正在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。

二、城市商業(yè)銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的方法和途徑

1.運(yùn)用資產(chǎn)重組手段進(jìn)行城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置

不良資產(chǎn)比重過大、資本充足率較低是目前壓在城市商業(yè)銀行頭上的兩座大山，而通過資產(chǎn)置換、不良資產(chǎn)剝離等手段就可以有效的解決以上的問題。

2.以體制聯(lián)合與合作形式推進(jìn)城市商業(yè)銀行做強(qiáng)做大

從當(dāng)前商業(yè)銀行的狀況看，彼此間加強(qiáng)聯(lián)合與合作，走聯(lián)合發(fā)展之路是一種必然選擇。這不僅是順應(yīng)金融體制深化改革和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀要求，也是城市商業(yè)銀行應(yīng)對“入世”挑戰(zhàn)，尋求解決自身發(fā)展中存在的客觀要求。

城市商業(yè)銀行之間結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟是一種較為緊密的聯(lián)合形式，成員之間從業(yè)務(wù)往來、經(jīng)營戰(zhàn)略，對外關(guān)系上開展全方位的合作。首先，聯(lián)盟成員間業(yè)務(wù)上加強(qiáng)合作，建立聯(lián)盟內(nèi)統(tǒng)一的電子聯(lián)行系統(tǒng)，開辦通存通兌等業(yè)務(wù)。其次，在經(jīng)營策略上，聯(lián)盟成員應(yīng)協(xié)調(diào)一致，避免內(nèi)部過度競爭。這一種做法就是在全國按大經(jīng)濟(jì)區(qū)組建城市聯(lián)合商業(yè)銀行。

3.采取市場并購手段實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)發(fā)展

城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可循，一是尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部追加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。 隨著金融業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行之間通過收購、兼并等多種途徑進(jìn)行資本和資產(chǎn)的優(yōu)化和重組勢在必行。城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)中的“弱勢群體”，在市場競爭中除與不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產(chǎn)的重組，實現(xiàn)資源的整合。

4.通過股份制改造和上市實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的良性發(fā)展

長期以來，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)不是很明晰，內(nèi)部治理機(jī)制并沒有充分發(fā)揮作用。近幾年來，一些城市商業(yè)銀行開始意識到問題的嚴(yán)重性，而優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是改善公司治理結(jié)構(gòu)的起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行如果進(jìn)行股份制改造，引入國內(nèi)外高素質(zhì)的戰(zhàn)略投資人，就可以實現(xiàn)股權(quán)的多元化，降低政府在城市商業(yè)銀行中的“一股獨(dú)大”的地位，可以有效解決城市商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象。另外，如果城市商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)上市就可以建立起常態(tài)的資本補(bǔ)充機(jī)制和更加完善的公司治理結(jié)構(gòu)。

對于城市商業(yè)銀行來講，資本補(bǔ)充和公司治理都是亟待解決的問題。一是借助外力的推動，通過引入國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，城市商業(yè)銀行至少可以借鑒國內(nèi)、國際先進(jìn)經(jīng)驗，完善法人治理結(jié)構(gòu)，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運(yùn)行機(jī)制，實現(xiàn)決策的科學(xué)化，民主化；二是可以引入先進(jìn)管理技術(shù)、管理理念和公司制度；三是學(xué)習(xí)國外同業(yè)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐；四是補(bǔ)充資本金，切實維護(hù)廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場平臺進(jìn)行行更有效的資本運(yùn)營，進(jìn)而更有利于城市商業(yè)銀行間的聯(lián)合以及并購重組。

參考文獻(xiàn)：

［1］賴小民．《在全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第三次會議上的講話》．全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第三次會議材料［R］．

［2］王輝民． 城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略研究．濟(jì)南金融［J］．2006．

［3］閻冰竹． 城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展道路．中國金融［J］．2005，1．

第5篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

【摘要】

2008年，我們對中國有代表性的省份境的20個城市商業(yè)銀行的運(yùn)營情況進(jìn)行了比較深入的實地調(diào)查，所得出的一些調(diào)查結(jié)論大致反映了我國城市商業(yè)銀行目前的整體運(yùn)營狀況。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；抽樣調(diào)查

我國商業(yè)銀行自1995年開始組建以來，整體經(jīng)營績效在向著好的方向發(fā)展但現(xiàn)狀仍不容樂觀從我們的調(diào)查結(jié)果可以看到一個重要的變化趨勢，那就是各個地區(qū)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況都在逐年向著好的方向發(fā)展，這說明商業(yè)銀行股份制改造的成效非常明顯，其效率都在穩(wěn)步提高。首先，在經(jīng)營地域受到嚴(yán)格限制的情況下，各城市商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量在改制后非但沒有大幅提高，反而呈現(xiàn)不斷下降的趨勢，這說明各城市商業(yè)銀行自改制后都開始關(guān)注本企業(yè)的成本和收益分析，通過統(tǒng)籌考慮，有選擇地關(guān)閉了一些沒有經(jīng)濟(jì)效益的分支機(jī)構(gòu)。其次，員工數(shù)量保持穩(wěn)定甚至在下降。第三，盈利能力不斷提高。

城市商業(yè)銀行基本上由地方政府控股，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)有很大改善的空間根據(jù)調(diào)查結(jié)果，各地方政府在城市商業(yè)銀行的平均直接持股比例是24.2%，如果再加上地方政府通過其他企業(yè)或機(jī)構(gòu)間接持股的數(shù)量，應(yīng)該說地方政府對城市商業(yè)銀行仍擁有絕對控制權(quán)。由調(diào)查可知，中國城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：（1）地方政府對城市商業(yè)銀行的參與過度；（2）股權(quán)過于集中于一個或幾個大股東之手；（3）國有企業(yè)或國有控股企業(yè)所持有的股權(quán)比重也很大，而真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強(qiáng)；居民人均收入高，信用文化發(fā)達(dá)；地方政府對私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識較高；等等。我們對所有已設(shè)立城市商業(yè)銀行的29個省市的人均財政收入水平和其城市商業(yè)銀行的平均不良貸款率進(jìn)行了簡單的線性回歸，結(jié)果發(fā)現(xiàn)各省市城市商業(yè)銀行的平均不良貸款率和人均財政收入水平之間存在較明顯的負(fù)相關(guān)關(guān)系。

城市商業(yè)銀行之間的經(jīng)營績效存在明顯兩極分化的現(xiàn)象中國城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效的兩極分化不僅表現(xiàn)為城市商業(yè)銀行在地區(qū)之間的差距正在擴(kuò)大，而且表現(xiàn)為各個城市商業(yè)銀行之間的差距也在不斷擴(kuò)大。后一種差距的擴(kuò)大不僅發(fā)生在地處不同地區(qū)的兩個銀行之間，而且出現(xiàn)在同一地區(qū)的兩個銀行之間。單個城市商業(yè)銀行之間存在巨大差異雖然和銀行外部治理環(huán)境的優(yōu)劣有很大關(guān)系，但更主要的原因在于金融當(dāng)局針對城市商業(yè)銀行的各項制度建設(shè)嚴(yán)重滯后于城市商業(yè)銀行的發(fā)展，結(jié)果造成城市商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況受到很多偶然因素的影響，特別是管理者個人意志的影響，以至形成目前城市商業(yè)銀行經(jīng)營績效參差不齊的現(xiàn)象。

城市商業(yè)銀行整體規(guī)模擴(kuò)張迅猛，但各行、各地區(qū)存在較大差異根據(jù)我們對三省20個城市商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果，從2000年到2003年的四年時間內(nèi)，中部省份城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張了1.58倍，西部省份擴(kuò)張了2.15倍，東部省份更是擴(kuò)張了2.75倍之多。

城市商業(yè)銀行所提供的金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)很好反映其作為市民銀行的形象金融管理層對城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是市民銀行，即它們主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。但是，根據(jù)此次對三省城市商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果，我們發(fā)現(xiàn)，中國城市商業(yè)銀行充當(dāng)市民銀行的角色并不是很充分。這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）貸款對象過于偏重大型國有企業(yè)，過于偏重地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。（2）城市商業(yè)銀行在提供非傳統(tǒng)金融服務(wù)方面也存在很大的不足。（3）收入和支出結(jié)構(gòu)不合理。（4）在提供中間服務(wù)的方式選擇上存在不足之處。（5）負(fù)債業(yè)務(wù)過于偏重大客戶。（6）信用卡業(yè)務(wù)開展得不夠充分。

城市商業(yè)銀行分紅比例過高調(diào)查顯示，如果不考慮城市商業(yè)銀行的歷史遺留問題（高比例的不良貸款和低比例的壞賬準(zhǔn)備），目前城市商業(yè)銀行大多在賬面上實現(xiàn)了當(dāng)年盈利。

由城市商業(yè)銀行的共性特征所引發(fā)的思考：首先，各地區(qū)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效是由內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和外部治理環(huán)境這兩個方面的因素共同決定。中國城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在缺陷是一個普遍現(xiàn)象，各地區(qū)并無明顯的差異，因此，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效在地區(qū)間所表現(xiàn)出的巨大差異基本上與城市商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)無關(guān)，外部治理環(huán)境的優(yōu)劣成為決定城市商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)績效地區(qū)性差異的一個非常關(guān)鍵的因素，它有時甚至能夠部分彌補(bǔ)因內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷所造成的效率損失。其次，決定城市商業(yè)銀行外部治理環(huán)境優(yōu)劣的

一個最為關(guān)鍵的指標(biāo)是民營經(jīng)濟(jì)在一個地區(qū)所占的比重。再次，公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)劣對城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展則起著決定性的作用。最后，我們應(yīng)該正確認(rèn)識中國城市商業(yè)銀行的股權(quán)多元化。但是，根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果，中國城市商業(yè)銀行的股權(quán)多元化并沒有取得事先預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效果，究其原因，主要有以下幾個方面：（1）城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)仍不是很明晰，而且很多法人股東的產(chǎn)權(quán)本身就不很清楚，內(nèi)部治理機(jī)制并沒有充分發(fā)揮作用；（2）地方政府仍然在各城市商業(yè)銀行處于絕對控制地位，它們對銀行經(jīng)營活動的干預(yù)仍然很頻繁，從而大大抵消了股權(quán)多元化改革所帶來的好處；（3）城市商業(yè)銀行外部治理環(huán)境對經(jīng)營活動的限制也使得股權(quán)多元化的利益無法充分釋放出來，以至于城市商業(yè)銀行外部治理環(huán)境的優(yōu)劣成為決定城市商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)績效的最重要的因素。（4）中國對私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)還不是很到位，這使得一些民營資本缺乏長期的聲譽(yù)激勵，短期行為嚴(yán)重，通過套取關(guān)聯(lián)貸款把銀行變成圈錢工具的現(xiàn)象十分突出。因此，在城市商業(yè)銀行改革的初級階段，股權(quán)多元化改革應(yīng)充分考慮這些銀行所面臨的實際情況，而不能僅從理論出發(fā)，片面強(qiáng)調(diào)股權(quán)多元化。在一些歷史遺留問題沒有得到徹底解決之前，過分強(qiáng)調(diào)股權(quán)的多元化甚至是有害的，因為中國銀行業(yè)的改革必須依靠政府的強(qiáng)有力支持才有可能取得成功。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

一、我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行的前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社。從20世紀(jì)80年代初到90年代，全國各地的城市信用社發(fā)展到5000多家，其中大多數(shù)城市信用社都存在經(jīng)營管理不善、不良資產(chǎn)嚴(yán)重和風(fēng)險失控等問題。1995年，為了化解城市信用社積累的地方金融風(fēng)險，國務(wù)院決定在中心城市及發(fā)達(dá)地區(qū)的城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，由城市企業(yè)、居民和地方財政入股組建城市合作銀行，其業(yè)務(wù)主要是為中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。1998年，城市合作銀行全部改名為城市商業(yè)銀行。我國中西部地區(qū)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大都不到600億，被稱為中小城市商業(yè)銀行。近年來，我國中小城市商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量大幅度提高，整體經(jīng)營狀況明顯改善，不良貸款余額與不良貸款率一直保持 “雙降”，在深化我國金融體制改革、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。

二、我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

我國中小城市商業(yè)銀行經(jīng)過15年來的發(fā)展，雖然取得了較大的成績，但其經(jīng)營和發(fā)展仍然存在較為嚴(yán)峻的問題。主要有：嚴(yán)格的經(jīng)營地域限制、資本充足率偏低、兩極分化嚴(yán)重、受地方政府干預(yù)較多、公司治理及內(nèi)部制度不完善、風(fēng)險集中度普遍較高、金融服務(wù)質(zhì)量不高等。

（一）銀行治理結(jié)構(gòu)不完善

我國中小城市商業(yè)銀行雖然是按照《中華人民共和國公司法》和《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》組織設(shè)立并運(yùn)作，但在銀行治理結(jié)構(gòu)方面仍然存在缺陷，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：

1.雖然中小城市商業(yè)銀行大都通過引入現(xiàn)代企業(yè)制度初步形成了對銀行經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束，但地方政府在中小城市商業(yè)銀行中的絕對控股地位使得銀行實際上缺乏一個人格化的產(chǎn)權(quán)主體來行使對銀行的所有權(quán)，由此產(chǎn)生了中小型城市商業(yè)銀行所有者缺位的現(xiàn)象；另一方面，中小城市商業(yè)銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經(jīng)董事會或股東大會選舉產(chǎn)生，有些銀行也會出現(xiàn)政府直接指派的現(xiàn)象，地方政府一股獨(dú)大，不可避免地會產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”問題。

2.股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然導(dǎo)致銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。由于中小城市商業(yè)銀行實際被控制在少數(shù)政府資本人手中，使得股東大會、董事會、監(jiān)事會等權(quán)利部門不能發(fā)揮正常作用，無法對銀行人行使有效的監(jiān)督。股東大會不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，難以保護(hù)中小股東的利益；董事會并不進(jìn)行獨(dú)立決策，而是通過聽取行長報告來決定銀行重大事項；行長的政府任命制，使得董事會和監(jiān)事會無法制約高級管理人員的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。

（二）人力資源管理水平較低

中小城市商業(yè)銀行是在城市信用社的基礎(chǔ)上建立起來的，大多數(shù)員工是從原城市信用社整體接收而來，這些員工所接受的金融方面的教育較少，專業(yè)知識薄弱。一般操作型人員偏多，高素質(zhì)人才十分缺乏，尤其是經(jīng)驗豐富、具有戰(zhàn)略眼光的優(yōu)秀人才。其在人力資源管理方面主要存在以下問題：缺少高素質(zhì)人才，尤其是能力強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)人才和高端管理人才；激勵方式不合理，對員工的管理存在重學(xué)歷、輕能力和重資歷、輕潛力的情況；人力資源培訓(xùn)力度不夠，缺乏完善的培訓(xùn)體系，培訓(xùn)的效果不能得到很好的反饋，而且培訓(xùn)人員不能很好地將培訓(xùn)所學(xué)應(yīng)用到具體的工作崗位中。

（三）市場定位不清晰，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

中小城市商業(yè)銀行的市場定位應(yīng)該是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”，應(yīng)立足于本地市場，通過發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢來為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。但是，目前大多數(shù)中小城市商業(yè)銀行并未很好地堅持這一定位，未能形成自身的特色。市場定位不清晰帶來的最大的問題就是產(chǎn)品同質(zhì)化。隨著銀行業(yè)競爭的加劇，中小城市商業(yè)銀行必須花費(fèi)更多的時間和精力開發(fā)出新的金融產(chǎn)品來滿足客戶的需求，以在競爭中處于有利地位。但受制于經(jīng)營管理水平和人員素質(zhì)的限制，大多數(shù)中小城市商業(yè)銀行采取對大銀行的“跟蹤策略”，金融產(chǎn)品與服務(wù)、客戶群同國有商業(yè)銀行和股份制銀行基本雷同，高附加值產(chǎn)品匱乏。中小城市商業(yè)銀行和其他大銀行搶大客戶、大項目，沒有形成自己穩(wěn)定的客戶群，不能為本地中小企業(yè)和市民提供所需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

三、我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展對策

（一）完善公司治理結(jié)構(gòu)

與規(guī)范化的商業(yè)銀行相比，我國中小城市商業(yè)銀行仍然存在很多不足，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，不能形成有效的制約監(jiān)督。中小城市商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，通過增資擴(kuò)股、引進(jìn)民營資本及外資等方式，降低地區(qū)財政局在銀行股權(quán)中一股獨(dú)大的局面，減少地區(qū)政府對銀行日常運(yùn)行的干預(yù)；定期召開股東大會，充分發(fā)揮股東對銀行重大決策行使表決權(quán)的作用；健全董事會制度，有效發(fā)揮董事的監(jiān)督和制衡作用；強(qiáng)化監(jiān)事會職能，充分發(fā)揮監(jiān)事會在我國中小城市商業(yè)銀行日常運(yùn)營中的監(jiān)督作用；完善信息披露制度。

（二）進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位

我國中小城市商業(yè)銀行自成立以來，一直堅持“立足于地方經(jīng)濟(jì)，立足于中小企業(yè)，立足于廣大市民”的市場定位。中小城市商業(yè)銀行在規(guī)模擴(kuò)張的過程中，要處理好質(zhì)量和規(guī)模的矛盾，應(yīng)該更重視服務(wù)質(zhì)量，樹立品牌形象，在追求規(guī)模的同時保證質(zhì)量。中小城市商業(yè)銀行要堅持正確的市場定位，做到以下4點(diǎn)：

1.定位于中小型和微型客戶。大銀行一般不愿意服務(wù)于這三類客戶，但這塊市場容量是非常大的，對我國中小城市商業(yè)銀行而言，是市場潛力最大的市場。

2.服務(wù)和經(jīng)營模式差異化和精準(zhǔn)化的定位。我國中小城市商業(yè)銀行應(yīng)該對中型、小型和微型客戶進(jìn)行進(jìn)一步的客戶細(xì)分，建設(shè)適合本行的細(xì)分客戶群，針對目標(biāo)客戶群提供特定的服務(wù)產(chǎn)品，并做好客戶關(guān)系管理，提高客戶滿意度。

3.大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)將是未來商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向和競爭主戰(zhàn)場，我國中小城市商業(yè)銀行重點(diǎn)服務(wù)的是中小型和微型客戶，其業(yè)務(wù)更多為零售業(yè)務(wù)，這是我國中小城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢，必須樹立品牌形象以提高客戶的忠誠度。

4.培育適合本行的風(fēng)險管理制度。我國中小城市商業(yè)銀行必須培育風(fēng)險管理能力，確立適合本行的風(fēng)險管理制度。此外，還要做好跨區(qū)域發(fā)展的風(fēng)險控制。跨區(qū)域經(jīng)營在管控模式、業(yè)務(wù)拓展、管理流程等方面面臨著挑戰(zhàn)，需要很強(qiáng)的風(fēng)險管理水平和風(fēng)險控制能力，需要更先進(jìn)的科技實力作為支撐。在跨區(qū)域發(fā)展過程中，要處理好農(nóng)村和城市的矛盾。對于我國中小城市商業(yè)銀行而言，中小型和微型客戶的市場潛力最大，農(nóng)村也是一個大市場，不能對大城市盲目迷信而忽視農(nóng)村市場。

（三）重視人力資源管理

和其他行業(yè)相比，銀行業(yè)從業(yè)人員學(xué)歷層次普遍較高，工作崗位專業(yè)性強(qiáng)?？梢哉f，高端專業(yè)和管理人才群體，是銀行未來的業(yè)務(wù)發(fā)展和競爭優(yōu)勢所在。但是銀行的專業(yè)和管理人才往往需要在銀行工作過程中逐漸發(fā)展和培養(yǎng)，銀行管理層的成長和發(fā)展往往需要經(jīng)歷“專業(yè)――專業(yè)管理――跨專業(yè)管理――機(jī)構(gòu)管理”的過程。高端專業(yè)和管理人才群體的形成不僅需要高質(zhì)量的“苗子”，還需要良好的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境和“人才培養(yǎng)、辨識”機(jī)制。

對我國中小城市商業(yè)銀行而言，要樹立人才資源是第一資源的觀念，大力在人力資源上進(jìn)行投資，改進(jìn)人力資源管理方式，吸引并留住人才。

（四）拓展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)

1.拓展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)具有市場化程度高和風(fēng)險小等特點(diǎn)，其開展依賴于銀行與客戶間的直接聯(lián)系，適合體制靈活、風(fēng)險承受能力較弱的中小銀行開展，近年來也成為我國中小城市商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)方向。

我國中小城市商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步拓展零售業(yè)務(wù)市場。如積極開發(fā)汽車貸款、旅游貸款、教育貸款、個人公積金貸款等；探索開發(fā)個人住房擔(dān)保貸款、個人保單質(zhì)押貸款等個人貸款業(yè)務(wù)，加快零售業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展；還應(yīng)開辦各種銀行卡業(yè)務(wù)，實現(xiàn)一卡多用，為城市居民提供便利。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)該深入發(fā)掘中小企業(yè)市場，完善金融服務(wù)品種，為中小企業(yè)進(jìn)行理財、項目融資和投融資規(guī)劃等業(yè)務(wù)。

第7篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

［關(guān)鍵詞］城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展問題與對策

我國城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社，其經(jīng)營活動被嚴(yán)格限制在所在城市，不允許跨地區(qū)經(jīng)營，即實行單一城市制經(jīng)營模式。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融活動的日益頻繁，這一經(jīng)營模式的弊端日漸顯現(xiàn)，成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的制肘。自2000年開始，城市商業(yè)銀行要求跨地區(qū)發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城市商業(yè)銀行也為此進(jìn)行了積極探索。中國銀監(jiān)會在2004年11月了《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，然后在2006年又了《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，正式明確了城市商業(yè)銀行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的具體要求和相關(guān)操作流程。由此，為城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展掃除了政策上的障礙。隨后，一大批城市商業(yè)銀行相繼在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)了跨地區(qū)發(fā)展。

一、我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的意義

1.有利于城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

城市商業(yè)銀行原有的單一城市制經(jīng)營模式，使資金的跨地區(qū)流動和結(jié)算超出了其自身的能力，因而造成其客戶流失。例如，一些企業(yè)在規(guī)模較小時，與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行關(guān)系很好，但當(dāng)這些企業(yè)實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營后，由于城市商業(yè)銀行不能跨地區(qū)經(jīng)營，無法再為其提供金融服務(wù)，所以它們只能放棄城市商業(yè)銀行而選擇其它銀行，這樣就導(dǎo)致城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。再如，銀行卡的發(fā)放已成為各商業(yè)銀行追逐的熱點(diǎn)，但是對于城市商業(yè)銀行來說，如果異地沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，就無法擴(kuò)大這方面的業(yè)務(wù)。所以，城市商業(yè)銀行有必要跨地區(qū)發(fā)展，以拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

2.有利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險

對于城市商業(yè)銀行而言，分散風(fēng)險是非常重要的。因為城市商業(yè)銀行資金有限，不可能把資金投入到風(fēng)險較大的金融產(chǎn)品中，也不能把資金過度集中投入，這樣也會帶來風(fēng)險。而跨地區(qū)發(fā)展就可以很好的解決分散風(fēng)險的問題。一方面，城市商業(yè)銀行可以在各個地區(qū)分別進(jìn)行資金投入，“不把雞蛋放在同一個籃子里”，以達(dá)到分散投入分散風(fēng)險的目的。另一方面，跨地區(qū)發(fā)展可以使城市商業(yè)銀行獲得更多的信息，以避免信用風(fēng)險和道德風(fēng)險。特別是對于跨地區(qū)經(jīng)營的客戶，如果城市商業(yè)銀行不能在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，就很難獲得客戶在異地的信息，久而久之，這種信息不對稱就有可能導(dǎo)致產(chǎn)生信用風(fēng)險和道德風(fēng)險，給城市商業(yè)銀行帶來損失。

3.有利于城市商業(yè)銀行公平競爭

隨著我國金融業(yè)的全面開放，外資銀行大量涌進(jìn)，導(dǎo)致國內(nèi)銀行業(yè)競爭更加激烈，各家商業(yè)銀行傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體。在這種情況下，如果城市商業(yè)銀行仍然實行單一的城市制經(jīng)營模式，就會面臨非常不利的局面：一方面本地市場份額不斷縮水；另一方面又無法向外地拓展市場。顯然，這對于城市商業(yè)銀行是不公平的。城市商業(yè)銀行必須走出去，實行跨地區(qū)發(fā)展，開辟新的利潤來源，以提高自身價值和競爭力。

二、我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展中存在的問題

1.缺乏科學(xué)規(guī)劃，扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)

從已經(jīng)實現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行來看，大多數(shù)城市商業(yè)銀行在跨地區(qū)發(fā)展時，沒有根據(jù)自身的優(yōu)劣來制定科學(xué)的、清晰的規(guī)劃，而是紛紛選擇進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計，已實現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)展的59家城市商業(yè)銀行設(shè)立的162家異地分支機(jī)構(gòu)中，位于長三角經(jīng)濟(jì)圈的有45家，位于珠三角經(jīng)濟(jì)圈的有11家，位于環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈的有39家，合計95家，占比59%。這將進(jìn)一步加劇我國金融資源分布的地區(qū)不平衡狀況，也使得這些地區(qū)銀行間的競爭更加激烈，從而使城市商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

2.業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏自己的特色

對于大多數(shù)跨地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行而言，異地分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)單調(diào)且雷同，未能充分利用和發(fā)揮自己原有的特色和優(yōu)勢。究其原因，主要是城市商業(yè)銀行在信息科技方面的落后，在其原有的科技系統(tǒng)平臺上，一些新型產(chǎn)品、新的功能無法運(yùn)行，從而制約了其產(chǎn)品創(chuàng)新活動。

3.定位模糊，競爭力不強(qiáng)

城市商業(yè)銀行在未進(jìn)行跨地區(qū)發(fā)展之前，定位是清晰的：服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于中小企業(yè)和城市居民。但實現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)展之后，定位開始模糊。一些城市商業(yè)銀行為了迅速擴(kuò)大規(guī)模，不顧自身條件的限制，盲目與國有銀行、其它股份制銀行爭奪大企業(yè)、大項目，結(jié)果導(dǎo)致成本上升，利潤下降。

4.盲目擴(kuò)張，導(dǎo)致資本充足率下降

近年來，隨著跨地區(qū)發(fā)展的不斷推進(jìn)，城市商業(yè)銀行的貸款增長速度和增長量均創(chuàng)歷史記錄，且高于全國平均水平。例如三家上市的城市商業(yè)銀行：寧波銀行、南京銀行、北京銀行，2009年前三季度貸款增長速度分別為：61．95％、58．43％和40．09％ ，分別為去年同期增速的1．78倍、I．87倍和1．79倍。這直接導(dǎo)致城市商業(yè)銀行資本充足率下降。例如，寧波銀行資本充足率從2008年末的16．15％下降至2009年9月末的l1．25％ ；南京銀行更是從24．12％下降至13．2l％。

5.缺乏管理人才和管理經(jīng)驗

隨著城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的規(guī)模越來越大，管理人才和管理經(jīng)驗的缺乏日漸顯現(xiàn)。由于歷史的原因，城市商業(yè)銀行的人員整體素質(zhì)遠(yuǎn)不如國有銀行和其它股份制銀行。而必要的人才是確保城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的前提，因此，一些城市商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展進(jìn)程已受到制約。對異地分支機(jī)構(gòu)缺乏有效管理也使得城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的連續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，有的“過度管理”，有的過度放松“。這些問題的存在都不利于城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

三、促進(jìn)我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的建議

1.堅持自身優(yōu)勢，明確自身定位

目前，我國銀行體系基本上形成了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和外資銀行的格局。國有商業(yè)銀行和其它股份制商業(yè)銀行的市場定位立足于國家重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、國有大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，而對中小企業(yè)則設(shè)置了較高的融資門檻。同時，外資銀行鑒于目前在經(jīng)營范圍和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方面的劣勢，與中資銀行的競爭主要集中在高端客戶的爭奪上。在這種格局下，城市商業(yè)銀行將自身定位于為中小企業(yè)融資服務(wù)是明智選擇。首先，這種定位使得城市商業(yè)銀行與其它商業(yè)銀行形成錯位競爭。無論從資產(chǎn)總量上，還是從資本金規(guī)模以及資本金補(bǔ)充渠道上來看，城市商業(yè)銀行都處于劣勢，無法與它們直接競爭。所以，城市商業(yè)銀行只有將自身定位于為中小企業(yè)服務(wù)，才能在競爭中站穩(wěn)腳跟。其次，城市商業(yè)銀行在多年的發(fā)展中與中小企業(yè)關(guān)系密切，建立了良好的合作關(guān)系，可以說，城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合。

2.不斷創(chuàng)新，提高競爭力

城市商業(yè)銀行在跨地區(qū)發(fā)展過程中，產(chǎn)品、服務(wù)等方面存在的雷同單調(diào)等問題，是快速發(fā)展中難以避免的，但是可以通過不斷學(xué)習(xí)，不斷創(chuàng)新，加以改進(jìn)。例如，可以利用自身優(yōu)勢，挖掘自身潛力，有針對性地設(shè)計特色服務(wù)產(chǎn)品；還可以借鑒國外成功經(jīng)驗，這將會更好的贏得市場。一些城市商業(yè)銀行已經(jīng)開始了這方面的嘗試，如北京銀行率先進(jìn)入文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，其發(fā)放的文化創(chuàng)意企業(yè)貸款占北京金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款總額的90％以上；寧夏銀行在全國首家開辦伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)，填補(bǔ)了內(nèi)地金融服務(wù)的空白。

3.進(jìn)軍農(nóng)村金融市場

城市商業(yè)銀行在跨地區(qū)發(fā)展時，應(yīng)做好科學(xué)規(guī)劃，遵循“循序漸進(jìn)”的原則，這樣就可以避免出現(xiàn)扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)、業(yè)務(wù)雷同等問題。并且可以考慮進(jìn)入農(nóng)村金融市場，進(jìn)一步拓展市場空間。進(jìn)入農(nóng)村金融市場的渠道主要有兩個：一是在縣城設(shè)立支行；二是發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。例如，南京銀行參與發(fā)起設(shè)立了蕪湖津盛農(nóng)村合作銀行，成為首家入股農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的城市商業(yè)銀行。

4.大力培育人才

在知識經(jīng)濟(jì)時代，銀行業(yè)的競爭說到底是人才的競爭。為了保證跨地區(qū)發(fā)展的順利進(jìn)行，城市商業(yè)銀行必須具有業(yè)務(wù)熟練、經(jīng)驗豐富的各類人才。除了引進(jìn)所需人才外，城市商業(yè)銀行應(yīng)將人才的培養(yǎng)放在重要位置，要建立合理的培養(yǎng)機(jī)制、晉升機(jī)制、薪酬制度，以激勵企業(yè)員工；要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，培養(yǎng)員工的使命感，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力，以促進(jìn)企業(yè)更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張吉光：城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策建議 . 內(nèi)蒙古金融研究 ， 2010.02

第8篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 研究

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”（2001年7月4日人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》）。它包括兩大類：不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)和形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。我國的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)最基本的性質(zhì)就是商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)的時候不直接作為信用活動的一方出現(xiàn)，即并不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與，這是中間業(yè)務(wù)同負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)最根本的區(qū)別。至今，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支注。

中間業(yè)務(wù)在國際金融舞臺上扮演著越來越重要的角色，美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%則來自于中間業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重要收入來源，是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一。我國城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還處于起步階段，雖然城市商業(yè)銀行走過了10多年的路程，取得了不錯的業(yè)績，已經(jīng)成為我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重要一員，但是中間業(yè)務(wù)收入占總收入這一比例不足3%。因此加快發(fā)展我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)勢在必行。

一、城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀監(jiān)會的2010年報顯示，截至去年底，我國城市商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)到147家，共有從業(yè)人員20.66萬名；農(nóng)村商業(yè)銀行85家，從業(yè)人員9.67萬名；農(nóng)村合作銀行223家，從業(yè)人員8.11萬名；農(nóng)信社2646家，從業(yè)人員55.09萬名。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3，769家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)19.6萬個，從業(yè)人員299.1萬人。我國商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步比較晚，中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中占的比重比較底低，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行目前一般在20%左右，而國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比要達(dá)到30%～40%左右。銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)標(biāo)明，截止2009年末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額為376.9億元，不良貸款率為1.3%，不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于34.23%的歷史最高水平，不良貸款率和不良貸款繼續(xù)保持“雙降”的態(tài)勢；截至2011年底，中國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為99845億元，同比增長27.1%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比例為9.0%，中間業(yè)務(wù)收入占總收入這一比例不足3%，但客觀地說，城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展情況普遍不理想。

二、城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的SWOT分析

為分析城市商業(yè)銀行的整體市場環(huán)境和未來發(fā)展模式，必須深刻研究城市商業(yè)的發(fā)展形勢，在對城市商業(yè)銀行優(yōu)勢（Strenghths）、劣勢（Weaknesses）、機(jī)會（Opportunities）和威脅（Threats）等因素進(jìn)行動態(tài)分析中，即用SWOT分析法對城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢進(jìn)行研究。

（一）城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1.得到當(dāng)?shù)卣拇罅χС?。隸屬于地方政府是絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同點(diǎn)，城市商業(yè)銀行離不開政府的支持，同樣也受著政府的干預(yù)。城市商業(yè)銀行在上級黨委、政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部門的監(jiān)管指導(dǎo)下，始終以支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)為己任，牢牢把握“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鎮(zhèn)居民”的市場定位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅持以質(zhì)效發(fā)展為核心，強(qiáng)調(diào)效益立行和資產(chǎn)強(qiáng)行，建立科學(xué)高效的風(fēng)險防控、市場營銷、績效評價、資源配置四大長效體系，實現(xiàn)了自身業(yè)務(wù)與地方經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。

2.管理容易，應(yīng)對力靈活。城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)較小，人員較少，管理扁平化，管理鏈條較短，高度靈活、決策快速，采用新的技術(shù)手段和管理方法相對較為容易，而且能夠更容易、更靈活地調(diào)整，以應(yīng)對市場的變化。

3.經(jīng)營策略創(chuàng)新。城市商業(yè)銀行必須在經(jīng)營策略上有所創(chuàng)新，走特色化道路，把中小企業(yè)作為主要的客戶，把大企業(yè)客戶集中到總行營業(yè)部辦理，并且對不同的商體客戶進(jìn)行不同的分類，建立相應(yīng)的企業(yè)特色支行、城市居民客戶支行、農(nóng)戶客戶支行專門服務(wù)對應(yīng)的特色客戶，摸索探討行之有效的服務(wù)操作模式，使每家支行都成為小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。

4.中間業(yè)務(wù)投入低，風(fēng)險小，較為靈活。中間業(yè)務(wù)主要是依托銀行自身在技術(shù)、人才、信息、機(jī)構(gòu)和設(shè)備等方面的綜合優(yōu)勢，幾乎不占用較多的銀行資金，為客戶辦理各種委托事項并從中收取手續(xù)費(fèi)和傭金，所以中間業(yè)務(wù)的投入低，風(fēng)險小，較為靈活。

（二）城市商業(yè)銀行的劣勢

1.經(jīng)營風(fēng)險高。城市商業(yè)銀行脫胎于城市信用合作社，與地方具有根深蒂固的聯(lián)系，對地方政府依賴性較強(qiáng)，因此具有一些固定的缺陷，經(jīng)營風(fēng)險一般高于大中型銀行。城市商業(yè)銀行經(jīng)營范圍只集中于小部分地區(qū)，因此資產(chǎn)組合缺乏分散性，客戶集中度和貸款集中度較高，此外經(jīng)營地域的集中式的城市商業(yè)銀行對臨沂的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及支柱產(chǎn)業(yè)的波動較為敏感。

2.城市商業(yè)銀行的客戶主要是以中小企業(yè)為主，資產(chǎn)質(zhì)量存在隱患。城市商業(yè)銀行雖然能夠通過風(fēng)險定價來追求合理的風(fēng)險調(diào)整后的回報，但中小企業(yè)抵御經(jīng)濟(jì)波動的能力弱，城市商業(yè)銀行關(guān)注類貸款占比較高，從而對資本金要求較高。

3.網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)相對較少，難以形成規(guī)模效應(yīng)，存在的沉淀效應(yīng)明顯弱于國有商業(yè)銀行和大部分股份制銀行，流動性管理難度較大。中間業(yè)務(wù)量占總收入的比重較低，品種和收入相對單一，自身創(chuàng)新動力不足。城市商業(yè)銀行的規(guī)模比較小，城市商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較少，缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

4.城市商業(yè)銀行內(nèi)部對中間業(yè)務(wù)的重視不夠。城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)只占較小的比重，對中間業(yè)務(wù)的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)地低于對資產(chǎn)負(fù)債的重視，把它置于次要地位，經(jīng)常服務(wù)于存貸款業(yè)務(wù)。甚至有些小的城市商業(yè)銀行幾乎不開展中間業(yè)務(wù)，甚至把中間業(yè)務(wù)作為一種優(yōu)惠顧客的手段。

（三）城市商業(yè)銀行的機(jī)會

1.城市商業(yè)銀行作為具有較強(qiáng)地方的金融機(jī)構(gòu)所在的城市，滲透率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，能夠分享到城市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的成果。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的生活水平有了很大的提高，同時金融資產(chǎn)配置日益多樣化，人民對銀行傳統(tǒng)的需要呈現(xiàn)出下降趨勢，增加了對傳統(tǒng)金融服務(wù)以外的其他金融服務(wù)的需求。城市商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，對現(xiàn)有的資源進(jìn)行補(bǔ)充、重組和充分利用，可以滿足不同層次金融消費(fèi)者的需求。

2.城市商業(yè)銀行最主要的目標(biāo)客戶群體是中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)，這是中國經(jīng)濟(jì)最具活力、發(fā)展速度最快的部分，為城市商業(yè)銀行獲取較高的風(fēng)險調(diào)整后的收益創(chuàng)造了條件。

3.城市商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)卣约捌髽I(yè)保持良好地政銀、政企關(guān)系。熟悉當(dāng)?shù)氐恼谓?jīng)濟(jì)形勢，具備貼近企業(yè)的信息優(yōu)勢，管理機(jī)制靈活，激勵機(jī)制日趨市場化，能夠不管擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐氖袌龇蓊~。

4.科技的發(fā)展推動著城市商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)。隨著信息化的發(fā)展，金融產(chǎn)品也逐漸的網(wǎng)絡(luò)化，電子銀行，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為城市商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)而有力的手段。

（四）城市商業(yè)銀行的威脅

和國有商業(yè)銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中面臨巨大的威脅和劣勢。

1.品牌不突出。由于城市商業(yè)銀行是城市銀行和國有銀行商業(yè)銀行相比，品牌和聲譽(yù)認(rèn)同度較低。

2.網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低。由于較長時間收到監(jiān)管政策的限制，城市商業(yè)銀行只在較少的城市有分行，相比國有銀行而言規(guī)模不大。

3.專業(yè)人員匱乏，從業(yè)人員技術(shù)水平不高。由于城市商業(yè)銀行可能會在經(jīng)濟(jì)并不是很發(fā)達(dá)的中小城市，所以很多專業(yè)人員不愿意到城市商業(yè)銀行就業(yè)，多以目前很多城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員數(shù)量較少，人員結(jié)構(gòu)也不合理，高素質(zhì)專業(yè)人員明顯缺乏。從業(yè)人員對中間業(yè)務(wù)的重視程度不高，而且很多城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)不能為銀行和員工帶來直接的經(jīng)濟(jì)效益，員工對此類業(yè)務(wù)缺乏一定的積極性。

三、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體策略

一是目前城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技含量不高，沒有競爭力。而且，城市商業(yè)銀行與國有銀行相比，網(wǎng)店資源也比較落后，城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)更應(yīng)該重視電子化建設(shè)，包括大力發(fā)展電子支付系統(tǒng)，加大與網(wǎng)上銀行用戶的互動，大規(guī)模拓展新型中小企業(yè)的金融服務(wù)。隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，未來銀行間的競爭將是科技力量的競爭。科技的進(jìn)步、技術(shù)的領(lǐng)先將使銀行在未來的競爭中去的優(yōu)勢。我國城市商業(yè)銀行要打破過去傳統(tǒng)的概念和運(yùn)作方式，廣泛使用電子計算機(jī)技術(shù)，逐步實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)自動化、綜合管理信息化和客戶服務(wù)全面化。城市商業(yè)銀行要結(jié)合所服務(wù)的特定的地方金融市場，加強(qiáng)利用信息科技的能力，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理的創(chuàng)新。圍繞提高區(qū)域市場需求響應(yīng)的快速性、決策信息的高效性以及科技管理模式的合理性，進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。將信息技術(shù)與特定顧客服務(wù)、風(fēng)險控制系統(tǒng)、綜合經(jīng)營管理等建設(shè)有效相結(jié)合，為實現(xiàn)有特色的可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)大支持。

二是加快實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的多元化，目前西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類豐富，據(jù)統(tǒng)計，西方國家商業(yè)銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，如美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的范圍包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)等，它們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)。與經(jīng)歷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新浪潮后的西方國家商業(yè)銀行相比，目前，城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢類、代客理財?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生類工具基本空白。要加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，城市商業(yè)銀行應(yīng)該積極進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富中間業(yè)務(wù)的品種、提高產(chǎn)品附加值。我國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍顯的狹窄，因此我國要加快新業(yè)務(wù)的市場和產(chǎn)品的開發(fā)。城市商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用信息、技術(shù)、人才和客戶優(yōu)勢積極發(fā)展非股票交易的綜合化銀行業(yè)務(wù)，開發(fā)諸如代保管有價單證、首飾、貴重物品，投融資顧問，代辦理財，代辦租賃電話銀行等及其他滿足市民需求的中間業(yè)務(wù)，城市商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)和與資本市場有關(guān)的綜合化銀行業(yè)務(wù)；除此之外，商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)，從專業(yè)化走向多元化、全能化，從分業(yè)經(jīng)營走向綜合經(jīng)營。

三是依靠于地方政府是絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同點(diǎn)，城市商業(yè)銀行離不開政府的支持，同樣也受著政府的干預(yù)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅是商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)、新的發(fā)展契機(jī)，而且還是城市商業(yè)銀行現(xiàn)代化的標(biāo)志，是金融理論創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。因此推動我國城市商業(yè)銀行的體制改革需要中間業(yè)務(wù)作為必要的催化劑，而中間業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展也離不開商業(yè)銀行體制改革的深化。近年來，金融管理部門已經(jīng)相繼出臺了一系列的法律法規(guī)，為城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供法律支持，方政府的支持是防范和化解金融風(fēng)險的重要條件，有效監(jiān)管是文件發(fā)展的保證。地方政府在臨商銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)是為臨商銀行發(fā)展壯大創(chuàng)造良好地內(nèi)外部環(huán)境，在內(nèi)部幫助其化解風(fēng)險，在外部幫助其壯大實力；規(guī)范政府自身在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)主體，避免各種變異行為，避免對臨商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展造成不良的各種干預(yù)。

四是完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是跨業(yè)務(wù)條線的，既有公司業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)，也有零售業(yè)務(wù)、小企業(yè)業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)。在專業(yè)化經(jīng)營的條件下，如何協(xié)調(diào)和統(tǒng)一銀行整體中間業(yè)務(wù)的發(fā)展使城市商業(yè)銀行要解決的問題。為推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，城市商業(yè)銀行需要建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。在中間業(yè)務(wù)的績效考核和利益分配方面，中間業(yè)務(wù)收入要在中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)和所屬業(yè)務(wù)條線管理部門之間進(jìn)行雙邊計價，提高相關(guān)部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，此外，城市商業(yè)銀行還要健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)控和監(jiān)管制度，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督，堅持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險防范并重的原則，簡歷中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，防范中間業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

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第9篇：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文

城市商業(yè)銀行作為我國金融體系的組成部分之一，存在著盲目擴(kuò)張規(guī)模，超常規(guī)或負(fù)重發(fā)展的現(xiàn)象，使城市商業(yè)銀行蘊(yùn)藏的金融風(fēng)險，可能直接影響到地方經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展和穩(wěn)定。

一、城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀

銀行不良資產(chǎn)是在現(xiàn)實條件下不能給銀行帶來預(yù)期收益的資產(chǎn)，也就是銀行信貸資產(chǎn)。造成貸款利息不能按時足額回收，甚至本金都難以收回或無法收回的不良信貸資產(chǎn)。全國城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)20.37萬億元，總負(fù)債為19.54億元，不良貸款率是7.73%，僅次于國有商業(yè)銀行，不良資產(chǎn)的規(guī)模841.7億元。

二、城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的特點(diǎn)

（一）不良資產(chǎn)的類型特殊

銀行業(yè)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中銀行和企業(yè)之間的特殊性，構(gòu)筑了我國銀行特有的信貸資產(chǎn)特征，信貸資產(chǎn)中有相當(dāng)多是信用貸款，即使有擔(dān)?；虻盅?，也大都是廠房、機(jī)器設(shè)備等難以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流的資產(chǎn)。城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)中除普遍類型外，地方政府在城市建設(shè)中的貸款占到很大比例。這類貸款基本沒有擔(dān)保物，以地方政府出具的財政還款承諾為發(fā)放保證。

（二）清理不良資產(chǎn)的條件缺乏

為清理國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，采取投入巨額財政資金，成立了四大金融資產(chǎn)管理公司收購剝離的銀行不良資產(chǎn)。而城市商業(yè)銀行因其特定的地域條件，決定了其不良資產(chǎn)的清理只能靠地方政府財政支持，但地方政府的財政能力存在較大的差別。往往是財政能力越弱的地方城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率越高。因此，完全依靠財政解決不良資產(chǎn)是不太可能的。

（三）不良資產(chǎn)的資料完備性差

由于不良資產(chǎn)的形成過程復(fù)雜，加之技術(shù)管理水平落后，許多貸款資金的回收情況沒有系統(tǒng)的管理和記錄，或者只有簡單的借款人和應(yīng)收款項資料。特別是城市商業(yè)銀行更是受人員素質(zhì)和硬件設(shè)備的局限，不良資產(chǎn)的回收情況幾乎沒有管理和記錄檔案。

（四）不良資產(chǎn)信息不對稱的情況嚴(yán)重

許多銀行內(nèi)存有的貸款企業(yè)信息都已過時，無利用價值，加之，不良資產(chǎn)涉及戶數(shù)眾多，一些動態(tài)情況只有經(jīng)辦的人員才熟悉。這樣，債務(wù)企業(yè)與銀行之間，銀行的基層客戶經(jīng)理與管理層之間，都不同程度地存在信息不對稱問題。

三、不良資產(chǎn)的基本成因

（一）歷史原因

由于受行政性組建方式的影響，造成我國城市商業(yè)銀行的先天不足。在組建時，本應(yīng)清產(chǎn)核資，摸清家底，落實不良資產(chǎn)，這是一項十分重要的基礎(chǔ)性工作，但成立初期，對申報資產(chǎn)真實性未進(jìn)行認(rèn)真復(fù)核落實，成為新組建城商行的一大包袱和潛虧隱患。

（二）外部原因

1.國家的金融環(huán)境

城市商業(yè)銀行自成立以來，一直存在不能跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)的限制，直到2004年才得以解除，銀監(jiān)會允許城市商業(yè)銀行在具備相當(dāng)業(yè)績和管理能力的情況下，在適當(dāng)范圍內(nèi)擴(kuò)大發(fā)展空間，鼓勵根據(jù)自愿和市場原則與其他城市商業(yè)銀行實施兼并重組。

2.地方政府的干預(yù)

地方政府為了本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展，常常干預(yù)銀行貸款的投向，損害銀行貸款的自主性和科學(xué)性，銀行不得不為地方項目和大型工程貸款，甚至為沒有任何發(fā)展前景、沒有償債能力的國有企業(yè)一再貸款。

3.自身原因

城市商業(yè)銀行自身沒有建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，對不良資產(chǎn)的核實不足、重視不夠，經(jīng)營過程中戰(zhàn)略定位不明確，人員配備不到位，制度和機(jī)制的不完善，不良資產(chǎn)處置不力等是造成不良資產(chǎn)風(fēng)險的原因。

四、城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)風(fēng)險的化解

（一）城市商業(yè)銀行的整體重組

鼓勵城市商業(yè)銀行引進(jìn)合格的戰(zhàn)略投資者，或者進(jìn)行跨區(qū)域之間的整合，增強(qiáng)城商行的競爭力。對不良資產(chǎn)進(jìn)行分類管理：由于歷史和地方政府原因造成的不良資產(chǎn)，在地方政府的大力支持下進(jìn)行剝離和處置，經(jīng)營過程中產(chǎn)生不良資產(chǎn)由城商行按照市場化原則處置。

（二）地方政府的支持

1.地方政府轉(zhuǎn)變觀念，打破地方保護(hù)主義和局部利益的傳統(tǒng)觀念，逐步退出在城市商業(yè)銀行的股份，放棄對商業(yè)銀行的行政控制權(quán)和人事任免權(quán)，通過法人治理結(jié)構(gòu)的完善，真正辦成市場化的自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的商業(yè)銀行。

2.在不良資產(chǎn)的處置過程中，與國資委積極協(xié)調(diào)，并與債務(wù)企業(yè)協(xié)商，提供相應(yīng)的政策優(yōu)惠和資金周轉(zhuǎn)支持，爭取資金回收最大化。

3.協(xié)調(diào)政府有關(guān)部門提供支持

市政府有關(guān)部門將對公存款、結(jié)算及其他銀行業(yè)務(wù)放在城商行進(jìn)行，通過增加其存款量，新增貸款，降低不良貸款率。

4.通過不良資產(chǎn)處置結(jié)果的考核辦法進(jìn)行激勵

為了實現(xiàn)不良資產(chǎn)回收率的最大化，地方政府對剝離出的不良資產(chǎn)處置進(jìn)行結(jié)果考核，按照回收的現(xiàn)金流制定分時間、回收比例每年從財政資金中安排資金進(jìn)行獎勵。

（三）城市商行自身不良資產(chǎn)的處置

1.建立不良資產(chǎn)處置的內(nèi)部控制系統(tǒng)

建立不良資產(chǎn)的數(shù)據(jù)庫，包括：重要借款人、貸款、抵押品、擔(dān)保人的信息；建立抵押資產(chǎn)的現(xiàn)狀資料；處置過程跟蹤資料；根據(jù)定價的假定條件，計算出內(nèi)部基準(zhǔn)價值；處置的法律文件和有關(guān)批文等。

建立嚴(yán)格的計劃和監(jiān)控制度。對剝離的不良資產(chǎn)制定詳細(xì)的財務(wù)預(yù)測、資產(chǎn)出售的預(yù)期現(xiàn)金流量、營運(yùn)資金需求和預(yù)計的財務(wù)結(jié)果等計劃。

2.建立起處置的激勵機(jī)制

行內(nèi)資產(chǎn)管理中心對不良資產(chǎn)處置項目經(jīng)理可采取與行內(nèi)其他崗位有所不同的考核激勵制度，以調(diào)動項目經(jīng)理的積極性、避免處置過程中的道德風(fēng)險，制定考核指標(biāo)和相應(yīng)的掛鉤獎勵措施。