國有銀行商業(yè)銀行的區(qū)別精選(九篇)

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第1篇：國有銀行商業(yè)銀行的區(qū)別范文

摘要:國有商業(yè)銀行的股份制改革正在實(shí)施，但由于沒有直接經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，因此，改革屬于“摸著石頭過河”，需要邊摸索、邊總結(jié)。文章嘗試將國內(nèi)近年來有關(guān)國有商業(yè)銀行股份制改革的研究文獻(xiàn)做一系統(tǒng)綜述，以便為專家學(xué)者的進(jìn)一步研究、改革的順利推進(jìn)提供有價(jià)值的參考。

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；股份制改革；綜述

一、關(guān)于國有商業(yè)銀行股份制改革的必要性

大部分專家學(xué)者認(rèn)為,國有商業(yè)銀行急需進(jìn)行股份制改革。肖見(1998)認(rèn)為,國有銀行的改革深度不夠、許多問題還沒解決,因此,試探性地提出國有大銀行也可以考慮試行股份制,以便更有力地推動其向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。

丁寧寧(1999)指出,國有獨(dú)資商業(yè)銀行還不是真正的商業(yè)銀行,真正的商業(yè)銀行是在合法經(jīng)營基礎(chǔ)上追求利潤的金融企業(yè),而不是執(zhí)行政府經(jīng)濟(jì)政策的工具,真正的商業(yè)銀行是責(zé)任有限的股份公司,而不是特殊類型的政府獨(dú)資企業(yè)。他認(rèn)為,國有銀行只要有一小部分股票上市,就會大大增加商業(yè)銀行的性質(zhì)。王琦(1999)認(rèn)為,國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)界定模糊,產(chǎn)權(quán)主體虛置,所有者不能有效行使和轉(zhuǎn)讓剩余索取權(quán),而對于經(jīng)營者來說,缺乏利益驅(qū)動機(jī)制,使所有者和經(jīng)營者難以實(shí)現(xiàn)利益的激勵兼容,所有者也不能對經(jīng)營者進(jìn)行有效的監(jiān)督,難以避免“出工不出力”、“尋租”等道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,因而他指出,國有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造是解決當(dāng)前產(chǎn)權(quán)制度缺陷的唯一選擇。

王煦逸(2003)運(yùn)用產(chǎn)權(quán)理論,根據(jù)商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品特性和商業(yè)銀行經(jīng)營過程中存在的外部性指出了我國商業(yè)銀行股份制改造的必要性。他認(rèn)為,各種金融產(chǎn)品,無論是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)或金融服務(wù),都具有競爭性和排他性的特點(diǎn),屬于私人品的范疇,而私人品只適應(yīng)于由追求利潤最大化的企業(yè)提供,商業(yè)銀行也就是追求利潤最大化的私人品提供者。在存在交易費(fèi)用的情況下,私人品的產(chǎn)權(quán)適宜于集體產(chǎn)權(quán)的方式,也就是由股份有限公司的企業(yè)形式來提供私人品,這就決定了商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu):股份有限公司。

鄭良芳(2004)比照現(xiàn)代金融企業(yè)“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的要求,指出我國國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度存在以下一些弊端:一是產(chǎn)權(quán)主體虛置,國有資本所有者缺位。國有獨(dú)資商業(yè)銀行要受政府各有關(guān)部門的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管,但缺乏一個強(qiáng)有力的金融企業(yè)所有權(quán)代表機(jī)構(gòu)和國有商業(yè)銀行的出資人代表,在內(nèi)部監(jiān)督銀行的經(jīng)營管理,保障國有資本的安全與收益。二是存在著政企不分。國有獨(dú)資商業(yè)銀行行長、黨委書記均是由黨政部門任命的官員,首先要聽從黨政部門的指令,經(jīng)營中難以擺脫政府的行政干預(yù),政策性的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)就難以避免。三是存在著三權(quán)不分,國有商業(yè)銀行行長既是所有者的法人代表,又是經(jīng)營權(quán)的代表,還代表內(nèi)部職工福利要求權(quán),存在著自身利益的相互沖突,缺乏權(quán)力制衡,最終結(jié)局是國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理陷入被內(nèi)部人控制,排斥了所有權(quán)人的外在干預(yù)。因此,他認(rèn)為,要解決國有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度存在的上述種種弊端,必須推行股份制改造,以建立規(guī)范化的公司治理組織結(jié)構(gòu),真正建立三會分設(shè)、三權(quán)分開的權(quán)利制衡機(jī)制。

但是,也有一些專家學(xué)者對國有商業(yè)銀行股份制改革、資本重組提出了不同的看法,張杰(2003)研究表明,國有銀行之所以能在真實(shí)資本極少得到補(bǔ)充且不良貸款比率居高不下的情況下保持穩(wěn)定,是因?yàn)閲遗c居民在中國特殊的改革背景下建立起了一種奇妙的資本聯(lián)盟,由于在這種聯(lián)盟中,國家以聲譽(yù)入股且具有不可分性,因此,中國國有銀行改革的可行方式是謀求改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu),而不是試圖重組資本結(jié)構(gòu)。針對國家注資行動,張杰(2004)進(jìn)一步指出,一個經(jīng)濟(jì)中金融資源配置效率的高低,與采用何種銀行制度弱相關(guān),而與企業(yè)制度強(qiáng)相關(guān);決定一種銀行體制是否有效率的關(guān)鍵是其資產(chǎn)狀況,而銀行的資產(chǎn)狀況又直接取決于微觀經(jīng)濟(jì)部門對待銀行貸款的態(tài)度與行為;國有銀行制度在世界范圍普遍存在,且不乏有效率運(yùn)作的例證,通過人為方式降低國有銀行比例以提高銀行整體效率是一種邏輯誤導(dǎo)。

林寶清(2001)也認(rèn)為,四大國有商業(yè)銀行是穩(wěn)定我國金融的基石,至少在未來的8年內(nèi),四大行切不可輕言股改。其理由:一是“股改論”似是而非;二是宏觀調(diào)控必須借助四大行;三是穩(wěn)定區(qū)域金融需要四大行。王森(2005)則從歷史的角度考察了山西票號衰亡的原因之一是外國列強(qiáng)通過新式金融對舊式金融侵蝕,進(jìn)而達(dá)到控制經(jīng)濟(jì)的目的,并由此得出結(jié)論:目前中國商業(yè)銀行拓展市場業(yè)務(wù)比改善治理結(jié)構(gòu)更為重要。

張羽、李黎(2005)認(rèn)為:轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)下國有銀行并非完全缺乏效率,這使得國有銀行改革事實(shí)上并非像一些人所想象的那么急迫;制度變遷具有內(nèi)在漸進(jìn)性的邏輯,國有銀行改革作為一種制度變遷也必然遵循這一基本邏輯;國有銀行改革的關(guān)鍵是提高自身能力,而這恰恰需要時(shí)間。他們的結(jié)論是:中國國有商業(yè)銀行改革有其內(nèi)在的漸進(jìn)邏輯,期望通過一次“震蕩性”療法來完成商業(yè)化改革注定會無功而返。

二、關(guān)于國有商業(yè)銀行股份制改革的目標(biāo)定位

朱正元(2000)認(rèn)為,重組上市是優(yōu)化國有商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的有效舉措之一,但如果不遵循市場交易規(guī)則,再好的制度也會失去應(yīng)有的效率,我國有許多國有上市股份企業(yè)其效率并未見好轉(zhuǎn),有部分還虧損嚴(yán)重,其原因就在于此。因此,他指出:國有商業(yè)銀行上市的根本是目標(biāo)定位問題:是按市場交易規(guī)則,改變治理結(jié)構(gòu),提高競爭力,還是僅僅為補(bǔ)充資本金,在我國現(xiàn)有上市企業(yè)中并不明確。如果主要目標(biāo)僅僅定位于補(bǔ)充資本金,就會形成現(xiàn)有的部分國有上市企業(yè)的情況,把上市僅僅當(dāng)作“圈錢”的手段,就會出現(xiàn)“一年績優(yōu)、二年績平、三年績差”,并進(jìn)一步加劇股票市場發(fā)育和發(fā)展的扭曲。

王元龍(2001)指出,1999年以來國有商業(yè)銀行股份制改革這一問題之所以十分突出,一般認(rèn)為,是為了解決國有商業(yè)銀行的資本金問題。這是因?yàn)?近年來盡管國家采取了一系列政策措施來提高國有商業(yè)銀行的資本充足率,但仍未達(dá)到國際上銀行業(yè)認(rèn)可的水平,短期內(nèi)國有商業(yè)銀行也根本不可能靠稅后利潤的自我積累彌補(bǔ)資本缺口,在國有商業(yè)銀行的負(fù)債率太高而自有資本不足、存在著大量不良貸款、財(cái)政無力追加投資,以及面臨著國際競爭巨大壓力的情況下,國有商業(yè)銀行股份制改革終于被提上了議事日程。但是,解決國有商業(yè)銀行資本金不足或提高資本充足率僅僅是國有商業(yè)銀行股份制改造的動因之一,甚至可以說是淺層次的原因,而真正的原因或深層次的原因則是為了建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度,其基本要求是:建立明晰的金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和完善的法人治理結(jié)構(gòu)。

鄭良芳(2004)認(rèn)為,眾多的學(xué)者主張國有商業(yè)銀行通過股份制改革上市,以充實(shí)資本金,但這是一種主觀愿望,并沒有考慮我國弱小的股市能否承受得了。他對改革方案中的境外上市籌資也進(jìn)行了利弊分析,認(rèn)為有利方面是:國際資本市場能經(jīng)受得起我國三家國有商業(yè)銀行上市的沖擊,能籌集到所需要的資本;不利方面是:大量的上市費(fèi)用和每年股息紅利回報(bào)將流入外人田,對增加我國廣大投資者的收入和增加社會有效需求毫無作用。他因而指出,充實(shí)四大國有商業(yè)銀行資本金不能只靠上市,并提出了補(bǔ)充資本金的幾種方法,包括:通過發(fā)債充實(shí)附屬資本金;開辦長期儲蓄存款轉(zhuǎn)股權(quán)的籌措資本金的新業(yè)務(wù);開辦非上市證券業(yè)務(wù)補(bǔ)充資本金;員工持股;大企業(yè)與銀行之間、銀行與銀行之間相互持股以充實(shí)資本金。

三、關(guān)于國有商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)

國有商業(yè)銀行股份制改革,股權(quán)結(jié)構(gòu)的安排主要有兩種選擇:一是絕對控股,即國有股份占51%以上;二是相對控股,即國有股份在50%以下。白世春(2000)認(rèn)為,就目前我國的實(shí)際情況來看,宜選擇“絕對控股”方式,一是因?yàn)殂y行畢竟在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位,在目前我國市場經(jīng)濟(jì)體制還不很健全情況下,國家仍然需要通過銀行對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)行適當(dāng)干預(yù),如果不能保持國有股份在商業(yè)銀行中的控股地位,那么政府意圖就很難得到體現(xiàn);二是就目前國內(nèi)法人的資金實(shí)力來看,要想使幾家商業(yè)銀行的國有股份一下子減到50%以下也不現(xiàn)實(shí)。

張杰(2003)研究認(rèn)為,國家以其聲譽(yù)“入股”,居民正好“愿者上鉤”,就這樣,居民存款與國家聲譽(yù)相結(jié)合,共同構(gòu)成了國有銀行的資本金,用一個簡單的代數(shù)式來表示:

E=r.D

其中,E表示資本金,r表示國家聲譽(yù),D表示居民存款。如果極端地假定國有銀行沒有“真正的”真實(shí)資本,則有:

若r=1;則E=D

若r=0;則E=0

他由此得出“國家退出悖論”:如果國家不控股,國家聲譽(yù)便等于0,與國家聲譽(yù)相伴存的居民存款便會有大量“出逃”的可能。

而王元龍(2001)則認(rèn)為,如果過分強(qiáng)調(diào)國家對國有商業(yè)銀行的控股權(quán)而且是絕對控股,這與原有體制下的國有獨(dú)資銀行不會有很大的區(qū)別,而且很有可能再次導(dǎo)致舊體制的復(fù)歸,政企不分、行政干預(yù)銀行經(jīng)營活動的狀況將死灰復(fù)燃。因此,他認(rèn)為,中國國有商業(yè)銀行股份制改革不必拘泥于必須保證國家的“絕對控股”,而相對控股則是較為理想的選擇,國有股權(quán)可保持在30%~50%為宜。田國強(qiáng)、王一江(2004)也認(rèn)為,即使國有商業(yè)銀行上市,只要銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)仍沒有什么變化,政府占大股,經(jīng)營決策權(quán)由國有大股東的人來決定,就不可能有足夠強(qiáng)的外部監(jiān)督來制約,管理體制就不可能發(fā)生大的變化,就不可能提高效率。

對于如何解決股權(quán)結(jié)構(gòu)問題,實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略投資者、政府和銀行三方共贏,王琦(1999)、王元龍(2001)、郭武平(2004)都提出,在國有商業(yè)銀行中設(shè)立金股。其中郭武平(2004)詳細(xì)地介紹了金股的概念與特性以及金股在其他國家的實(shí)踐:金股是一種政府持有的沒有收益權(quán)、可以對特定事項(xiàng)行使否決權(quán)的股份,金股作為一種特殊的股份,其特殊性表現(xiàn)在四個方面:第一,金股的持有者是政府,不是非政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)或個人;第二,金股的權(quán)益主要體現(xiàn)為否決權(quán),而不是收益權(quán)或其他表決權(quán)(提名管理人員等);第三,金股通常只有一股,而且沒有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值,正因此又稱為金股機(jī)制(goldensharemechanism);第四,金股是政府與其他股東個案(onacase—by—casebasis)商定的,無統(tǒng)一的法律含義和安排。

四、關(guān)于國有商業(yè)銀行改革方案存在的問題艾仁智(2005)認(rèn)為,從產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看,中行和建行的股份制改革中也還存在一些問題。首先,從投資者來說,他們都有一個共同和絕對控股的投資機(jī)構(gòu)———匯金公司,匯金公司代表國家對兩大行注資,持有中行100%和建行85.23%的股份,這一方面形成一股獨(dú)大的局面,使兩行股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理,且單一和絕對的股權(quán)結(jié)構(gòu)是無法進(jìn)行市場交易的,而無法進(jìn)行交易的產(chǎn)權(quán)不是事實(shí)上的產(chǎn)權(quán),是殘缺的;另一方面,匯金公司既然代表國家出資,它只是財(cái)政的代表,還是一個獨(dú)立的企業(yè)法人?其次,匯金公司在兩行的改制過程中,都占絕對控股地位,而其本身又是國家利益的代言人,如何平衡國家利益與銀行的市場化運(yùn)做之間的矛盾?最后,誰來監(jiān)管匯金公司?因?yàn)閰R金公司在兩大行的絕對控股地位,勢必會對其經(jīng)營活動產(chǎn)生較大影響,對匯金公司的決策行為、投資行為、運(yùn)營行為等方面的監(jiān)管就變得尤為重要。

李貢敏(2005)對國有商業(yè)銀行股份制改革困境分析后認(rèn)為,國有商業(yè)銀行的特殊性表現(xiàn)在國有銀行商業(yè)性和政策性的雙重性質(zhì)導(dǎo)致其目標(biāo)的多元化:盈利與政策性金融共同存在于國有商業(yè)銀行統(tǒng)一體中,具有存在必要性的政策性金融是造成國有商業(yè)銀行巨額不良貸款最主要的原因,而巨額不良貸款又是構(gòu)成國有商業(yè)銀行改革的邏輯起點(diǎn)。國有商業(yè)銀行股份制改革導(dǎo)致政府對金融剩余控制力的下降,將造成政策性金融融資困難,而實(shí)證表明,國有銀行政策性金融只能唯一的依存于國有銀行制度體系,正是目前政策性金融的不可承接性,導(dǎo)致國有商業(yè)銀行股份制改革陷入困境。

張杰(2004)則對國有商業(yè)銀行的既有改革思路提出了質(zhì)疑,他認(rèn)為,國有銀行的改革目標(biāo)已經(jīng)明確無誤,而國家與國有銀行自身也在朝著這個目標(biāo)努力,可最終除了付出巨額的改革成本、重組和派生出一些在概念上符合改革要求的機(jī)構(gòu)之外,為什么我們總是感到離那個目標(biāo)不是更近,而是更遠(yuǎn)了呢!他因而提出質(zhì)疑:國有銀行改革的既有思路是否出了問題。

五、結(jié)語

高度壟斷的國有銀行確實(shí)在運(yùn)營上存在許多問題,比如受政府效用函數(shù)干擾太大,不能充分體現(xiàn)效率和利潤最大化的市場規(guī)則,從而導(dǎo)致機(jī)構(gòu)臃腫、人浮于事與效率低下,因此,對國有商業(yè)銀行進(jìn)行改革是必然的。從改革的歷程看,由20世紀(jì)80年代開始進(jìn)行的對四大專業(yè)銀行的改革,到90年代中期完成的四大國有商業(yè)銀行改造,再到2005年試行股份制,歷時(shí)二十余年,符合漸進(jìn)式改革的理念,并非一些學(xué)者所言的是要“畢其功于一役”,而且股份制改革本身是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,需要循序漸進(jìn),完成國有商業(yè)銀行股份制改造也許還需要耗時(shí)多年,中途還可能會遇到各種意想不到的困難和挫折,但不能由此斷言是改革的思路和路徑發(fā)生了錯誤。

國有商業(yè)銀行股份制改革也的確面臨諸多挑戰(zhàn)、有許多問題尚待解決,其中首要的問題就是股權(quán)結(jié)構(gòu)問題。國有商業(yè)銀行股份制改革的核心是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化,將國有商業(yè)銀行改造成真正的金融企業(yè),但如果改革一味追求股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化,可能會超越目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和整體制度安排的現(xiàn)實(shí)條件,而如果過分強(qiáng)調(diào)國家的控股權(quán),則又可能由于政府“一股獨(dú)大”導(dǎo)致原有體制的復(fù)歸,重蹈我國證券市場上許多國家絕對控股的上市公司的覆轍,改革的結(jié)果也只是“形似”,而不能做到“神似”。解決股權(quán)結(jié)構(gòu)問題的較好方法就是在改革中引入如前所述的金股機(jī)制,在國有股份中設(shè)立金股,政府仍然可以擁有絕對的控股權(quán),但要改變行使權(quán)利的范圍和方式、放棄部分表決權(quán),這樣既可以保證國家絕對控股的地位,又可以讓政府“有所為有所不為”,不干預(yù)日常決策,但可以相機(jī)選擇行使否決權(quán)。引入金股機(jī)制的結(jié)果,不僅可以使銀行擁有了更大的自治權(quán),實(shí)現(xiàn)真正的公司治理,又可以使戰(zhàn)略投資者能在股份比例較少的情況下獲得相對較大的表決權(quán),有利于吸引戰(zhàn)略投資者。

此外,國有商業(yè)銀行的股份制改革能否達(dá)到預(yù)期目的、實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo),不只是單純地通過內(nèi)部改制就可以完成的,因?yàn)楣煞葜粕虡I(yè)銀行的公司治理需要適宜的環(huán)境與良好的秩序,比如相對寬松的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、清晰的政府職責(zé)定位、完善的市場及有序的競爭、健全的法律體系和獨(dú)立有效的銀行監(jiān)管等等,因此,改革的成功與否很大程度上有賴于我國金融生態(tài)環(huán)境的整體改善,良好的金融生態(tài)環(huán)境是國有商業(yè)銀行股份制改革成功的重要保障。

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第2篇：國有銀行商業(yè)銀行的區(qū)別范文

中國的信貸市場份額商度集中于四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業(yè)銀行)市場份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發(fā)達(dá)。

根據(jù)2000年的數(shù)據(jù)，中國商業(yè)銀行(包括國有獨(dú)資商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行及外資銀行)的資產(chǎn)總額為116406.9億元，四大商業(yè)銀行占84.6%，其他商業(yè)銀行比例為13%，外資銀行只占2.4%。當(dāng)然，隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍管制的放松和專業(yè)銀行商業(yè)化改革的深入，四大國有商業(yè)銀行的市場份額呈現(xiàn)出緩慢下降的趨勢。如果我們將其他商業(yè)銀行理解為中型股份制商業(yè)銀行。如果把城市和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)理解為小型金融機(jī)構(gòu)，他們的力量更加弱小。

在銀行體系方面，美國銀行有8000多個，大概分為四個層次。第一層次是全國性的銀行，例如花旗銀行、摩根大通銀行，這些銀行也是大的跨國銀行，影響遍及全球。第二層次是跨地區(qū)銀行，例如美洲銀行、富利特銀行。第三層次是地區(qū)銀行。這類銀行數(shù)量很多，一般都在某一州開展業(yè)務(wù)。為當(dāng)?shù)卮蟮钠髽I(yè)和大城市的居民服務(wù)。第四層次是社區(qū)銀行。這類銀行有幾千家。主要為某一小城鎮(zhèn)或大城市的某一社區(qū)的小業(yè)主和居民服務(wù)。這四類銀行形成自然的分工。都有自己特定的服務(wù)對象和服務(wù)工具，使社會不同層次的企業(yè)和居民都能得到相應(yīng)的金融支持，從而使經(jīng)濟(jì)活動在不同層面上都能有效的開展。

中國銀行業(yè)的區(qū)域結(jié)構(gòu)很不合理。作為第一層次的全國性銀行，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和開發(fā)銀行，與美國相比有兩大區(qū)別。一是中國全國性銀行的資產(chǎn)集中度太高，集中了全國銀行資產(chǎn)額的80%多(美國全國性銀行只占全國銀行資產(chǎn)額的40%，但服務(wù)的范圍卻不對稱，廣大農(nóng)村，小城鎮(zhèn)以及大城市的小企業(yè)都得不到應(yīng)有的金融服務(wù);二是中國沒有跨國銀行。中國銀行雖然在國外有一些分支結(jié)構(gòu)，但基本上是為中國進(jìn)出口企業(yè)和當(dāng)?shù)厝A人服務(wù)的小機(jī)構(gòu)，不能叫做跨國銀行。

作為第二層次的地區(qū)超級銀行，如招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行，同美國同類銀行相比，也有兩個主要區(qū)別。一是美國地區(qū)超級銀行一般都在某些地區(qū)占有相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~，而中國的這幾家跨地區(qū)中等銀行在任何地區(qū)的市場份額都很小，對任何地區(qū)都無大的影響力。二是美國的地區(qū)超級銀行，一般都有相當(dāng)?shù)目鐕鴺I(yè)務(wù)，而中國的上述銀行都是純國內(nèi)銀行。作為第三層次的地區(qū)銀行，在中國非常薄弱。美國基本每州都有在當(dāng)?shù)仡H有影響的地區(qū)銀行，中國只有少數(shù)省有省級地區(qū)銀行，如廣東發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業(yè)銀行。與美國相比，中國地區(qū)銀行數(shù)量很少，規(guī)模很小，沒有形成氣候。作為最后一個層次的社區(qū)銀行，從嚴(yán)格意義上講，在中國還沒有。

綜上所述，中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在著嚴(yán)重的缺陷:四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了信貸市場的極大份額，競爭還不充分，中型銀行比較弱小，小型銀行極不發(fā)達(dá)。這種狀況會造成銀行業(yè)集中度過高，不利于形成充分競爭的信貸市場環(huán)境。金融業(yè)是一個有機(jī)聯(lián)系、互相補(bǔ)充的多樣性生態(tài)系統(tǒng)，既需要大中小型商業(yè)銀行，也需要面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織。

二、中型銀行的壯大有利于銀行業(yè)競爭和效率的提高

要特別指出的是，中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)中中型銀行的市場份額非常小，這使得中型銀行沒有力量對大型銀行形成真正的挑戰(zhàn)，使大銀行得以長期維持低效運(yùn)行的狀況而沒有改革的壓力。筆者認(rèn)為，中型銀行的壯大是提升銀行業(yè)競爭和效率的關(guān)鍵。

銀行業(yè)的市場競爭應(yīng)該是梯度傳遞的有序競爭，才能衍生出一個富有競爭和產(chǎn)業(yè)組織效率的信貸市場。小銀行在市場上除了和同等規(guī)模的銀行全面直接競爭外，還會部分地和中型銀行直接競爭，但由于實(shí)力有限卻無法給大銀行造成實(shí)質(zhì)性競爭壓力;中型銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面地直接競爭以外，還會部分地與大銀行和小銀行兩邊都發(fā)生直接競爭:大銀行在業(yè)務(wù)上除了和同等規(guī)模的銀行全面展開直接競爭外，還部分地會和中型銀行直接競爭，而不屑于爭奪小銀行的客戶。

三、做大做強(qiáng)中型銀行的政策建議

1、實(shí)施做大做強(qiáng)中型銀行的戰(zhàn)略。

大力支持中型銀行做大做強(qiáng)戰(zhàn)略的實(shí)施將帶動和加快銀行業(yè)改革和產(chǎn)業(yè)組織效率提升。做大做強(qiáng)中型銀行是提高中國銀行業(yè)整體競爭力的關(guān)鍵。這一步棋下好了，可以將銀行改革的全局“盤活”。鼓勵現(xiàn)有的中信銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、光大銀行、深圳發(fā)展銀行等中型銀行做大做強(qiáng)，將會較快地打破目前四大國有商業(yè)銀行主導(dǎo)的寡頭型市場結(jié)構(gòu)，加速整個銀行業(yè)的競爭和改革，帶動中國銀行產(chǎn)業(yè)效率的提升，起到“四兩撥千斤”的作用。

2、銀行業(yè)對民間投資者要全方位、多層次開放。

中型銀行的做大作強(qiáng)離不開資本市場的支持。要鼓勵民間的資金投資銀行業(yè)，鼓勵銀行間的重組和兼并，支持幫助中小型民營銀行的建立和發(fā)展。2003年十六屆三種全會文件以及2005年10月召開的五中全會文件都已明確提出，要穩(wěn)步發(fā)展多種所有制金融企業(yè)，而目前為止全國意義的民營銀行只有一家，這值得我們深思。銀行業(yè)要能相對自由的進(jìn)入和退出才能保證在足夠的競爭中產(chǎn)生有效率和競爭力的銀行。微觀層面銀行有良好的經(jīng)營效率才能保證宏觀層面信貸資金乃至金融資源的配置效率。

3、鼓勵小型銀行(特別是民營小型銀行、社區(qū)銀行)的發(fā)展。

當(dāng)前中國銀行產(chǎn)業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)存在重大缺陷，小型銀行(特別是民營小型銀行、社區(qū)銀行)極不發(fā)達(dá)已經(jīng)嚴(yán)重影響到金融資源的有效配置，必須高度重視這一問題的解決。要鼓勵民間資金進(jìn)入這一領(lǐng)域。另外，可以考慮將現(xiàn)存的各類信用合作社拆分、改組為小型社區(qū)銀行和規(guī)范的合作金融組織。各類信用合作社的改革不宜按照目前的趨勢全部引導(dǎo)其向商業(yè)銀行的方向發(fā)展，其絕大多數(shù)仍應(yīng)定位為面向社區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民的合作金融組織，這也是其在未來的金融業(yè)競爭中唯一的生存之道。因?yàn)檫M(jìn)入中國的外資銀行不會涉足其毫無優(yōu)勢可言的社區(qū)關(guān)系型融資的領(lǐng)域。但中國的信用社必須盡快改造成為真正意義上的社區(qū)銀行和合作制金融組織。

4、提高國家對整個銀行業(yè)的監(jiān)管能力和水平，防范并盡快化解潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于目前中國的金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在國內(nèi)脆弱的金觸體系特別是國有銀行體系，所以防范外資銀行大量涌入的風(fēng)險(xiǎn)其最根本的立足點(diǎn)應(yīng)放在國內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解上。銀行業(yè)開放使外資銀行成為中國金融體系中的重要組成部分，它們的安全運(yùn)行將直接影響到中國的金融安全，因而，要不失時(shí)機(jī)地轉(zhuǎn)變監(jiān)管重心，強(qiáng)化對外資銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

第3篇：國有銀行商業(yè)銀行的區(qū)別范文

一、處理銀行不良資產(chǎn)必須標(biāo)本兼治

雖然我國的不良資產(chǎn)規(guī)模巨大，而可用以解決問題的資源——財(cái)政收入則相對薄弱，但是憑借改革開放以來逐漸增強(qiáng)的國力，處置現(xiàn)有不良資產(chǎn)并對銀行核銷壞賬和重新注資，是完全可以做到的。問題在于我國銀行的不良資產(chǎn)歸根結(jié)底是由國有企業(yè)和國有銀行無效率的體制產(chǎn)生的。而且還因?yàn)槲覈幱谟捎?jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，銀行和國有企業(yè)遠(yuǎn)不具有市場經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)追求和行為方式，加上體系和執(zhí)法力度又都存在缺陷而使問題更加嚴(yán)重。只要這些問題沒有得到解決，舊的不良資產(chǎn)在付出巨額成本得到清理以后，新的不良資產(chǎn)還會重新產(chǎn)生，國有企業(yè)和銀行的問題仍然不能解決。這種情況決定了不良資產(chǎn)的清理必須標(biāo)本兼治，以治本為主。也就是說，處理已有不良資產(chǎn)的著眼點(diǎn)是防止新的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，將清理不良資產(chǎn)與建立現(xiàn)代企業(yè)制度和銀行商業(yè)化的改革結(jié)合起來，強(qiáng)化對工商企業(yè)和銀行的財(cái)務(wù)預(yù)算約束，轉(zhuǎn)變其運(yùn)營機(jī)制。

為了有效地處理銀行現(xiàn)有不良資產(chǎn)，四家國有商業(yè)銀行先后成立了資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司是經(jīng)營商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的公司，其主要任務(wù)是收購、管理、處置由銀行剝離的不良資產(chǎn)，以最大限度保全資產(chǎn)和減少損失為主要經(jīng)營目標(biāo)。它所具有的功能和經(jīng)營業(yè)務(wù)與普通商業(yè)銀行不同，在很大程度上具有投資銀行的資產(chǎn)銷售、債務(wù)重組、企業(yè)重組、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)及階段性持股、資產(chǎn)證券化、債券發(fā)行、管理咨詢、參與企業(yè)的監(jiān)督和管理的功能。資產(chǎn)管理公司在實(shí)現(xiàn)上述經(jīng)營目標(biāo)的過程中，必須努力促使工商企業(yè)和國有銀行在改革產(chǎn)權(quán)制度基礎(chǔ)上建立有效的治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)經(jīng)營管理和改善資產(chǎn)質(zhì)量。

二、區(qū)別不同情況，采用多種方式處置銀行不良資產(chǎn)

在過去幾年中，處理銀行不良資產(chǎn)大多采取在各級政府主持下破產(chǎn)、兼并的辦法，這較之于繼續(xù)給經(jīng)營不善或根本無存在價(jià)值的企業(yè)輸血是一個進(jìn)步，然而這種做法仍然無法防止企業(yè)在主管機(jī)構(gòu)的支持下乘機(jī)逃廢債務(wù)，造成銀行資產(chǎn)的大量損失。但如果對所有的不良資產(chǎn)都采用拍賣、核銷的辦法來處理，則國家財(cái)政將難以承受。在這種情況下，將銀行的債權(quán)轉(zhuǎn)為它們對負(fù)債企業(yè)的股權(quán)，可能是一種能夠保全銀行資產(chǎn)及爭取使銀行和企業(yè)雙活的選擇。

一般來說，負(fù)債企業(yè)可以分成如下幾種類型:第一類是形成的資產(chǎn)凈值狀況和當(dāng)前經(jīng)營狀況都有嚴(yán)重問題的企業(yè)。對于這樣的企業(yè)應(yīng)當(dāng)實(shí)行破產(chǎn)清盤，同時(shí)核銷債權(quán);第二類是當(dāng)前經(jīng)營出現(xiàn)虧損，資產(chǎn)凈值仍為正數(shù)的企業(yè)。這樣的企業(yè)如果申請破產(chǎn)，便有惡意逃廢債務(wù)的嫌疑;第三類是經(jīng)營尚可，有潛力，但由于債務(wù)負(fù)擔(dān)重，財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題的企業(yè)。這一類企業(yè)最具備實(shí)行債轉(zhuǎn)股的條件。資產(chǎn)管理公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)的不同狀況，采用不同的來處置它所接手的銀行不良資產(chǎn)。哪些企業(yè)可以采用債轉(zhuǎn)股的辦法，要由國有資產(chǎn)管理部門和資產(chǎn)管理公司來決定。

債轉(zhuǎn)股意味著由銀行和企業(yè)分擔(dān)資產(chǎn)損失的責(zé)任。同破產(chǎn)和兼并相比較，債轉(zhuǎn)股對企業(yè)和資產(chǎn)管理公司都提出了更高的要求，它意味著后者作為持股者必須督促企業(yè)改變經(jīng)營機(jī)制，將“預(yù)算軟約束”變?yōu)椤邦A(yù)算硬約束”。

三、實(shí)施債轉(zhuǎn)股應(yīng)注意的問題

1999年下半年以來，國家為了完成國有企業(yè)3年基本解困的目標(biāo)和化解銀行不良資產(chǎn)過多的風(fēng)險(xiǎn)，加大了實(shí)施債轉(zhuǎn)股的力度。所謂債轉(zhuǎn)股，主要是將國有商業(yè)銀行持有的1995年底以前形成的對國有企業(yè)的部分不良債權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)閲薪鹑谫Y產(chǎn)管理公司的股權(quán)。銀行將其持有的不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給金融資產(chǎn)管理公司，使金融資產(chǎn)管理公司獲得對相應(yīng)不良債務(wù)企業(yè)的股權(quán)，從而取得對企業(yè)不良債務(wù)進(jìn)行清理的權(quán)力。金融資產(chǎn)管理公司憑借國家財(cái)政資金的支持，運(yùn)用資本市場工具，以其比銀行更專業(yè)、更有效率或更強(qiáng)制性的措施對所持股企業(yè)進(jìn)行債務(wù)資產(chǎn)重組。那些不良負(fù)債轉(zhuǎn)為被金融資產(chǎn)管理公司持股的企業(yè)，命運(yùn)各不相同，其生死衰榮取決于金融資產(chǎn)管理公司的重組選擇及運(yùn)作成敗。從總體上看，資產(chǎn)重組企業(yè)受到債轉(zhuǎn)股措施的援助和激勵，其資產(chǎn)負(fù)債不良狀況應(yīng)當(dāng)?shù)玫脚まD(zhuǎn)，使持股的金融資產(chǎn)管理公司獲得收益，從而對回補(bǔ)和改善銀行資產(chǎn)提供支持，使銀行不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)得以減弱、化解。債轉(zhuǎn)股后，銀行與企業(yè)仍然是一種信貸關(guān)系。因此，銀行需要在合適的時(shí)機(jī)出售股權(quán)。銀行股權(quán)出售的方式包括:一是企業(yè)購回;二是銀行向公眾(企業(yè)、居民、外資等)出售。若企業(yè)是上市企業(yè)，顯然就按市場股價(jià)出售;企業(yè)沒有上市，則需聘請中介機(jī)構(gòu)評估企業(yè)凈資產(chǎn)，得出銀行所持股權(quán)價(jià)值后再出售。

(一)債轉(zhuǎn)股的意義。債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)的實(shí)施，對于銀行和企業(yè)來說都會產(chǎn)生積極的作用。對銀行而言，不良資產(chǎn)的剝離，解開了商業(yè)銀行的經(jīng)營枷鎖，釋放了商業(yè)銀行已經(jīng)積聚了多年的經(jīng)營力量，它們將迎來發(fā)展的黃金時(shí)期。同樣，國有企業(yè)在“債轉(zhuǎn)股”改革下，由金融資產(chǎn)管理公司取代銀行債權(quán)人的角色而成為持股人，還本付息的負(fù)擔(dān)陡然減輕。就此來看，金融資產(chǎn)管理公司的成立和相應(yīng)的“債轉(zhuǎn)股”措施，為商業(yè)銀行和國有企業(yè)創(chuàng)造了一個發(fā)展的小環(huán)境。債轉(zhuǎn)股的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在三個方面:一是強(qiáng)化對企業(yè)的經(jīng)營監(jiān)督;二是減輕國有企業(yè)負(fù)擔(dān);三是震動小，容易得到各方支持。債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)兼顧了財(cái)政、銀行、企業(yè)三方面利益，將給國有企業(yè)帶來債務(wù)負(fù)擔(dān)減輕、效益上升的明顯效果，從而對解決國有商業(yè)銀行不良債權(quán)問題帶來可能有利的。

(二)實(shí)施債轉(zhuǎn)股的條件。債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)，并不是所有的不良債權(quán)都可以轉(zhuǎn)化為股權(quán)。銀行應(yīng)堅(jiān)持個案處理原則，即對于同一地區(qū)、同一行業(yè)、同一集團(tuán)公司的每家企業(yè)是否進(jìn)行債轉(zhuǎn)股都應(yīng)逐一考核。進(jìn)行債轉(zhuǎn)股的企業(yè)是我國近年來在建設(shè)過程家未注入資本金和資產(chǎn)負(fù)債率較高的企業(yè)。對這些企業(yè)債轉(zhuǎn)股要突出三個重點(diǎn):一是解決在國民中起舉足輕重作用的大型和特大型企業(yè)的;二是支持近年來承擔(dān)國家重點(diǎn)項(xiàng)目的企業(yè)盡早投產(chǎn)并產(chǎn)生效益，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級;三是促進(jìn)國有大中型骨干企業(yè)中有條件的企業(yè)扭虧和轉(zhuǎn)制。

實(shí)施債轉(zhuǎn)股的企業(yè)有五個基本條件:一是產(chǎn)品適銷對路，質(zhì)量符合要求，有市場競爭力;二是工藝裝備為國內(nèi)外先進(jìn)水平，生產(chǎn)符合環(huán)保要求;三是企業(yè)管理水平較高，債權(quán)債務(wù)清楚，財(cái)務(wù)行為規(guī)范，符合“兩則”要求;四是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子強(qiáng)，董事長、總經(jīng)理善于經(jīng)營管理;五是轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制的方案符合企業(yè)制度要求，各項(xiàng)改革措施有力，減員增效、下崗分流的任務(wù)落實(shí)并得到地方政府確認(rèn)。債轉(zhuǎn)股不是將企業(yè)的債務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)閲屹Y本金，更不是一筆勾銷。五個條件中，第五個條件是要害，說明債轉(zhuǎn)股的目的仍是促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。

(三)配套工作。實(shí)施債轉(zhuǎn)股應(yīng)做好以下配套工作:1.中央銀行應(yīng)明確要求各商業(yè)銀行對有多家銀行貸款的企業(yè)按同一比例進(jìn)行債轉(zhuǎn)股;2.強(qiáng)制債轉(zhuǎn)股企業(yè)必須以稅后利潤的一定比例發(fā)放現(xiàn)金紅利;3.政府有關(guān)職能部門應(yīng)給予債轉(zhuǎn)股所涉及的企業(yè)股權(quán)變更等報(bào)批手續(xù)上的便利;4.適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠;5.對于銀行持有的股權(quán)，允許銀行在企業(yè)清算破產(chǎn)時(shí)優(yōu)先受償。

(四)債轉(zhuǎn)股的風(fēng)險(xiǎn)。債轉(zhuǎn)股過程中存在著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，這是最大的后顧之憂。道德風(fēng)險(xiǎn)的來源:1.由于允許債轉(zhuǎn)股，可能導(dǎo)致企業(yè)認(rèn)為拖欠銀行債務(wù)沒什么大不了的，反正能債轉(zhuǎn)股，連有能力歸還銀行貸款的企業(yè)也不還了，竭力賴債將之變?yōu)橥顿Y，而后不思進(jìn)取，使銀行股權(quán)降值。現(xiàn)在不少企業(yè)不僅表現(xiàn)為債務(wù)逾期，甚至已發(fā)展為不付欠息。這樣的情況會對信用、行為規(guī)范造成損害。2.經(jīng)辦銀行為降低不良資產(chǎn)比率以獲得更多的新增貸款額度，有可能把一些較好的資產(chǎn)或回收希望較大的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)成股權(quán)。3.有的政府部門協(xié)助企業(yè)舞弊將債權(quán)變股權(quán)，致使銀行股東權(quán)益得不到保護(hù)。

第4篇：國有銀行商業(yè)銀行的區(qū)別范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 研究

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”（2001年7月4日人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》）。它包括兩大類：不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)和形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。我國的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)最基本的性質(zhì)就是商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)的時(shí)候不直接作為信用活動的一方出現(xiàn)，即并不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與，這是中間業(yè)務(wù)同負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)最根本的區(qū)別。至今，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支注。

中間業(yè)務(wù)在國際金融舞臺上扮演著越來越重要的角色，美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%則來自于中間業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重要收入來源，是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一。我國城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還處于起步階段，雖然城市商業(yè)銀行走過了10多年的路程，取得了不錯的業(yè)績，已經(jīng)成為我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重要一員，但是中間業(yè)務(wù)收入占總收入這一比例不足3%。因此加快發(fā)展我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)勢在必行。

一、城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀監(jiān)會的2010年報(bào)顯示，截至去年底，我國城市商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)到147家，共有從業(yè)人員20.66萬名；農(nóng)村商業(yè)銀行85家，從業(yè)人員9.67萬名；農(nóng)村合作銀行223家，從業(yè)人員8.11萬名；農(nóng)信社2646家，從業(yè)人員55.09萬名。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3，769家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)19.6萬個，從業(yè)人員299.1萬人。我國商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步比較晚，中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中占的比重比較底低，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行目前一般在20%左右，而國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比要達(dá)到30%～40%左右。銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)標(biāo)明，截止2009年末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額為376.9億元，不良貸款率為1.3%，不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于34.23%的歷史最高水平，不良貸款率和不良貸款繼續(xù)保持“雙降”的態(tài)勢；截至2011年底，中國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為99845億元，同比增長27.1%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比例為9.0%，中間業(yè)務(wù)收入占總收入這一比例不足3%，但客觀地說，城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展情況普遍不理想。

二、城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的SWOT分析

為分析城市商業(yè)銀行的整體市場環(huán)境和未來發(fā)展模式，必須深刻研究城市商業(yè)的發(fā)展形勢，在對城市商業(yè)銀行優(yōu)勢（Strenghths）、劣勢（Weaknesses）、機(jī)會（Opportunities）和威脅（Threats）等因素進(jìn)行動態(tài)分析中，即用SWOT分析法對城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢進(jìn)行研究。

（一）城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1.得到當(dāng)?shù)卣拇罅χС帧ｋ`屬于地方政府是絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同點(diǎn)，城市商業(yè)銀行離不開政府的支持，同樣也受著政府的干預(yù)。城市商業(yè)銀行在上級黨委、政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部門的監(jiān)管指導(dǎo)下，始終以支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)為己任，牢牢把握“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鎮(zhèn)居民”的市場定位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅(jiān)持以質(zhì)效發(fā)展為核心，強(qiáng)調(diào)效益立行和資產(chǎn)強(qiáng)行，建立科學(xué)高效的風(fēng)險(xiǎn)防控、市場營銷、績效評價(jià)、資源配置四大長效體系，實(shí)現(xiàn)了自身業(yè)務(wù)與地方經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。

2.管理容易，應(yīng)對力靈活。城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)較小，人員較少，管理扁平化，管理鏈條較短，高度靈活、決策快速，采用新的技術(shù)手段和管理方法相對較為容易，而且能夠更容易、更靈活地調(diào)整，以應(yīng)對市場的變化。

3.經(jīng)營策略創(chuàng)新。城市商業(yè)銀行必須在經(jīng)營策略上有所創(chuàng)新，走特色化道路，把中小企業(yè)作為主要的客戶，把大企業(yè)客戶集中到總行營業(yè)部辦理，并且對不同的商體客戶進(jìn)行不同的分類，建立相應(yīng)的企業(yè)特色支行、城市居民客戶支行、農(nóng)戶客戶支行專門服務(wù)對應(yīng)的特色客戶，摸索探討行之有效的服務(wù)操作模式，使每家支行都成為小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。

4.中間業(yè)務(wù)投入低，風(fēng)險(xiǎn)小，較為靈活。中間業(yè)務(wù)主要是依托銀行自身在技術(shù)、人才、信息、機(jī)構(gòu)和設(shè)備等方面的綜合優(yōu)勢，幾乎不占用較多的銀行資金，為客戶辦理各種委托事項(xiàng)并從中收取手續(xù)費(fèi)和傭金，所以中間業(yè)務(wù)的投入低，風(fēng)險(xiǎn)小，較為靈活。

（二）城市商業(yè)銀行的劣勢

1.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高。城市商業(yè)銀行脫胎于城市信用合作社，與地方具有根深蒂固的聯(lián)系，對地方政府依賴性較強(qiáng)，因此具有一些固定的缺陷，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)一般高于大中型銀行。城市商業(yè)銀行經(jīng)營范圍只集中于小部分地區(qū)，因此資產(chǎn)組合缺乏分散性，客戶集中度和貸款集中度較高，此外經(jīng)營地域的集中式的城市商業(yè)銀行對臨沂的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及支柱產(chǎn)業(yè)的波動較為敏感。

2.城市商業(yè)銀行的客戶主要是以中小企業(yè)為主，資產(chǎn)質(zhì)量存在隱患。城市商業(yè)銀行雖然能夠通過風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)來追求合理的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的回報(bào)，但中小企業(yè)抵御經(jīng)濟(jì)波動的能力弱，城市商業(yè)銀行關(guān)注類貸款占比較高，從而對資本金要求較高。

3.網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)相對較少，難以形成規(guī)模效應(yīng)，存在的沉淀效應(yīng)明顯弱于國有商業(yè)銀行和大部分股份制銀行，流動性管理難度較大。中間業(yè)務(wù)量占總收入的比重較低，品種和收入相對單一，自身創(chuàng)新動力不足。城市商業(yè)銀行的規(guī)模比較小，城市商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較少，缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

4.城市商業(yè)銀行內(nèi)部對中間業(yè)務(wù)的重視不夠。城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)只占較小的比重，對中間業(yè)務(wù)的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)地低于對資產(chǎn)負(fù)債的重視，把它置于次要地位，經(jīng)常服務(wù)于存貸款業(yè)務(wù)。甚至有些小的城市商業(yè)銀行幾乎不開展中間業(yè)務(wù)，甚至把中間業(yè)務(wù)作為一種優(yōu)惠顧客的手段。

（三）城市商業(yè)銀行的機(jī)會

1.城市商業(yè)銀行作為具有較強(qiáng)地方的金融機(jī)構(gòu)所在的城市，滲透率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，能夠分享到城市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的成果。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的生活水平有了很大的提高，同時(shí)金融資產(chǎn)配置日益多樣化，人民對銀行傳統(tǒng)的需要呈現(xiàn)出下降趨勢，增加了對傳統(tǒng)金融服務(wù)以外的其他金融服務(wù)的需求。城市商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，對現(xiàn)有的資源進(jìn)行補(bǔ)充、重組和充分利用，可以滿足不同層次金融消費(fèi)者的需求。

2.城市商業(yè)銀行最主要的目標(biāo)客戶群體是中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)，這是中國經(jīng)濟(jì)最具活力、發(fā)展速度最快的部分，為城市商業(yè)銀行獲取較高的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益創(chuàng)造了條件。

3.城市商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)卣约捌髽I(yè)保持良好地政銀、政企關(guān)系。熟悉當(dāng)?shù)氐恼谓?jīng)濟(jì)形勢，具備貼近企業(yè)的信息優(yōu)勢，管理機(jī)制靈活，激勵機(jī)制日趨市場化，能夠不管擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐氖袌龇蓊~。

4.科技的發(fā)展推動著城市商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)。隨著信息化的發(fā)展，金融產(chǎn)品也逐漸的網(wǎng)絡(luò)化，電子銀行，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為城市商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)而有力的手段。

（四）城市商業(yè)銀行的威脅

和國有商業(yè)銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中面臨巨大的威脅和劣勢。

1.品牌不突出。由于城市商業(yè)銀行是城市銀行和國有銀行商業(yè)銀行相比，品牌和聲譽(yù)認(rèn)同度較低。

2.網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低。由于較長時(shí)間收到監(jiān)管政策的限制，城市商業(yè)銀行只在較少的城市有分行，相比國有銀行而言規(guī)模不大。

3.專業(yè)人員匱乏，從業(yè)人員技術(shù)水平不高。由于城市商業(yè)銀行可能會在經(jīng)濟(jì)并不是很發(fā)達(dá)的中小城市，所以很多專業(yè)人員不愿意到城市商業(yè)銀行就業(yè)，多以目前很多城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員數(shù)量較少，人員結(jié)構(gòu)也不合理，高素質(zhì)專業(yè)人員明顯缺乏。從業(yè)人員對中間業(yè)務(wù)的重視程度不高，而且很多城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)不能為銀行和員工帶來直接的經(jīng)濟(jì)效益，員工對此類業(yè)務(wù)缺乏一定的積極性。

三、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體策略

一是目前城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技含量不高，沒有競爭力。而且，城市商業(yè)銀行與國有銀行相比，網(wǎng)店資源也比較落后，城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)更應(yīng)該重視電子化建設(shè)，包括大力發(fā)展電子支付系統(tǒng)，加大與網(wǎng)上銀行用戶的互動，大規(guī)模拓展新型中小企業(yè)的金融服務(wù)。隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，未來銀行間的競爭將是科技力量的競爭。科技的進(jìn)步、技術(shù)的領(lǐng)先將使銀行在未來的競爭中去的優(yōu)勢。我國城市商業(yè)銀行要打破過去傳統(tǒng)的概念和運(yùn)作方式，廣泛使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)自動化、綜合管理信息化和客戶服務(wù)全面化。城市商業(yè)銀行要結(jié)合所服務(wù)的特定的地方金融市場，加強(qiáng)利用信息科技的能力，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理的創(chuàng)新。圍繞提高區(qū)域市場需求響應(yīng)的快速性、決策信息的高效性以及科技管理模式的合理性，進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。將信息技術(shù)與特定顧客服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、綜合經(jīng)營管理等建設(shè)有效相結(jié)合，為實(shí)現(xiàn)有特色的可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)大支持。

二是加快實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的多元化，目前西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類豐富，據(jù)統(tǒng)計(jì)，西方國家商業(yè)銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，如美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的范圍包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，它們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)。與經(jīng)歷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新浪潮后的西方國家商業(yè)銀行相比，目前，城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢類、代客理財(cái)?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生類工具基本空白。要加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，城市商業(yè)銀行應(yīng)該積極進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富中間業(yè)務(wù)的品種、提高產(chǎn)品附加值。我國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍顯的狹窄，因此我國要加快新業(yè)務(wù)的市場和產(chǎn)品的開發(fā)。城市商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用信息、技術(shù)、人才和客戶優(yōu)勢積極發(fā)展非股票交易的綜合化銀行業(yè)務(wù)，開發(fā)諸如代保管有價(jià)單證、首飾、貴重物品，投融資顧問，代辦理財(cái)，代辦租賃電話銀行等及其他滿足市民需求的中間業(yè)務(wù)，城市商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)和與資本市場有關(guān)的綜合化銀行業(yè)務(wù)；除此之外，商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)，從專業(yè)化走向多元化、全能化，從分業(yè)經(jīng)營走向綜合經(jīng)營。

三是依靠于地方政府是絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同點(diǎn)，城市商業(yè)銀行離不開政府的支持，同樣也受著政府的干預(yù)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅是商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)、新的發(fā)展契機(jī)，而且還是城市商業(yè)銀行現(xiàn)代化的標(biāo)志，是金融理論創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。因此推動我國城市商業(yè)銀行的體制改革需要中間業(yè)務(wù)作為必要的催化劑，而中間業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展也離不開商業(yè)銀行體制改革的深化。近年來，金融管理部門已經(jīng)相繼出臺了一系列的法律法規(guī)，為城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供法律支持，方政府的支持是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要條件，有效監(jiān)管是文件發(fā)展的保證。地方政府在臨商銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)是為臨商銀行發(fā)展壯大創(chuàng)造良好地內(nèi)外部環(huán)境，在內(nèi)部幫助其化解風(fēng)險(xiǎn)，在外部幫助其壯大實(shí)力；規(guī)范政府自身在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)主體，避免各種變異行為，避免對臨商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展造成不良的各種干預(yù)。

四是完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是跨業(yè)務(wù)條線的，既有公司業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)，也有零售業(yè)務(wù)、小企業(yè)業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)。在專業(yè)化經(jīng)營的條件下，如何協(xié)調(diào)和統(tǒng)一銀行整體中間業(yè)務(wù)的發(fā)展使城市商業(yè)銀行要解決的問題。為推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，城市商業(yè)銀行需要建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。在中間業(yè)務(wù)的績效考核和利益分配方面，中間業(yè)務(wù)收入要在中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)和所屬業(yè)務(wù)條線管理部門之間進(jìn)行雙邊計(jì)價(jià)，提高相關(guān)部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，此外，城市商業(yè)銀行還要健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和監(jiān)管制度，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督，堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，簡歷中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，防范中間業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

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第5篇：國有銀行商業(yè)銀行的區(qū)別范文

西方發(fā)達(dá)國家普遍擁有比較健全發(fā)達(dá)的銀行業(yè)，由于政治、經(jīng)濟(jì)、文化等歷史淵源各不相同，各國紛紛建立了各具特色的銀行監(jiān)管體制。通過研究美國、英國、這兩個主要的西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，對我國建立符合新開放時(shí)期的現(xiàn)代化銀行監(jiān)管制度是不無裨益的。

1、英國在外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

（1）比率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

1997年，英國銀行在1987年的《銀行法案》授權(quán)下制定出“比率和比例風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系”，所謂的比率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系是風(fēng)險(xiǎn)測評、監(jiān)管措施、價(jià)值評估的綜合體系，它是由英國金融服務(wù)權(quán)力機(jī)構(gòu)（FinancialServicesAuthority，F(xiàn)SA）對銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)紀(jì)錄、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境做出綜合性評估，以制定有效的監(jiān)管計(jì)劃和使用恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。

FSA參照COMELB指標(biāo)和COM指標(biāo)對銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初步測評。COMELB指標(biāo)包括資本、資產(chǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、盈利、債務(wù)、業(yè)務(wù)六個方面；COM指標(biāo)包括控制、組織、管理三個方面。風(fēng)險(xiǎn)測評的目的在于系統(tǒng)地識別銀行業(yè)務(wù)的固有風(fēng)險(xiǎn)，評估其風(fēng)險(xiǎn)控制的充足性和有效性，明確其組織結(jié)構(gòu)與管理體制，初步建立對這些銀行的監(jiān)管體系。通過對銀行商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的評估，將銀行分為四個等級（A、B、C、D），對A、B等級的銀行只需要對其風(fēng)險(xiǎn)控制做出適當(dāng)?shù)谋O(jiān)測，對C、D等級的銀行則需要采取監(jiān)管措施。FSA可以對C、D等級的銀行采取如下監(jiān)管措施。如要求銀行提供全面的會計(jì)師報(bào)告、成立FSA的專家小組對銀行財(cái)政、信用領(lǐng)域進(jìn)行檢查；向跨國銀行的母國監(jiān)管者收集相關(guān)信息、與銀行高級管理層進(jìn)行審慎性會晤及特別性會議討論銀行未來發(fā)展計(jì)劃等。在下一次風(fēng)險(xiǎn)測評之前，F(xiàn)SA會對風(fēng)險(xiǎn)測評、監(jiān)管體系、監(jiān)管措施的使用做一次價(jià)值評估，以保證銀行已完成必要的整改工作、FSA已完成監(jiān)管體系中所預(yù)定的工作和監(jiān)管措施被正確的執(zhí)行。此外，F(xiàn)SA還對其監(jiān)管階段工作的有效性做出評估和復(fù)查所有銀行是否仍然符合立法的最低標(biāo)準(zhǔn)。

（2）習(xí)慣法

在立法方面，盡管在歐共體各國的中央銀行中，英格蘭銀行的獨(dú)立性較差，但它卻在銀行監(jiān)督方面比之其他國家的中央銀行擁有更大的靈活性。在英國，法律常由“習(xí)慣法”替代，金融管理機(jī)構(gòu)與信貸機(jī)構(gòu)間的關(guān)系更多地使用“道義勸說”或“君子協(xié)定”原則來理順，而不是采取強(qiáng)制性的命令方式。70年代以來，英國已正式結(jié)束了銀行業(yè)的“自我管制”狀態(tài)，代之以用法律的形式對銀行實(shí)施管制，外國銀行機(jī)構(gòu)也不例外。“1979年銀行法”生效后，管理走向正規(guī)化，但是對大型銀行的管理仍沿用傳統(tǒng)方法，很少采取強(qiáng)制性措施。目前英國管制外國銀行的法律依據(jù)主要有《1987年銀行法》、1971年《競爭和信用管制條例》等。

2、美國在外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

作為擁有悠久管理外資銀行歷史和豐富經(jīng)驗(yàn)的大國，美國在外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制上有其獨(dú)特之處。

（1）雙重評估體系

世界上大多數(shù)國家在對外資銀行的評估體系上多半采用單一制，即外資銀行與國內(nèi)銀行適用同一種評估體系。而美國對其國內(nèi)銀行適用的是國際通行的“駱駝評級體系（camel）”，即對銀行的資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利狀況和流動性五個方面進(jìn)行評估。對外資銀行，則考慮到外資銀行的分行和行不是獨(dú)立的法人，許多因素（如資本調(diào)控或資產(chǎn)流通等）都受制于總行，采取的是“roca”等級評估制，即對外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、作業(yè)調(diào)控、遵守法規(guī)、資產(chǎn)質(zhì)量四個方面進(jìn)行評估，將重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)控制上。在美國通貨監(jiān)理署（OCC）現(xiàn)行的監(jiān)管體系中，駱駝評級和風(fēng)險(xiǎn)評級是兩個并行的體系，他們一起構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的整體方法，二者之間有一些區(qū)別。camels是對歷史形成的存量也就是運(yùn)行結(jié)果進(jìn)行評價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（評級）是對經(jīng)營過程的控制狀況進(jìn)行分析、評價(jià)；前者出現(xiàn)的背景主要是針對信用風(fēng)險(xiǎn)，后者主要針對市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。

（2）var（valueatrisk）風(fēng)險(xiǎn)測定方法

1995年12月美國金融機(jī)構(gòu)正式將jp摩根公司發(fā)明的var風(fēng)險(xiǎn)測定方法作為銀行風(fēng)險(xiǎn)測定和管理的工具使用。var是指在某一特定的時(shí)期內(nèi)，在一定的置信度下，給定的資產(chǎn)組合可能遭受的最大損失值。與巴塞爾協(xié)議資本充足率的計(jì)算方法相比，var方法主要用以測定市場風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)質(zhì)是重視對過程控制的評價(jià)。（3）爭取實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一立法

在立法方面，當(dāng)前各國銀行目睹并經(jīng)歷了不斷加劇的銀行國際化分支運(yùn)作，銀行界也在呼喚著實(shí)施統(tǒng)一的國際化資本法規(guī)，以維持一個健康的國際銀行操作環(huán)境。美國的立法機(jī)構(gòu)已經(jīng)單邊制定了兩個法規(guī)，即1978年的《國際銀行法規(guī)》（IBA）和1991年的《外國銀行的強(qiáng)化監(jiān)控法規(guī)》。《國際銀行法規(guī)》中對外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管做出總體性規(guī)定。其目的在于讓大量的外國銀行受到類似于美國國內(nèi)銀行的監(jiān)督與管理，并減少人為的不必要的銀行機(jī)構(gòu)間的競爭。

二、巴塞爾協(xié)議體系給國際外資銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管帶來的影響

1988年7月，巴塞爾委員會頒布的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》（即通常所說的“巴塞爾協(xié)議”），該協(xié)議設(shè)定了資本充足率。通過對資本充足率的規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)可以加強(qiáng)對商業(yè)銀行資本及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的監(jiān)管，也對衍生工具市場的監(jiān)管有了量的標(biāo)準(zhǔn)。加上1997年9月頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》共同構(gòu)成對外資銀行風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管的基本規(guī)定?！队行сy行監(jiān)管的核心原則》指出監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)制定和利用審慎性法規(guī)的要求來控制風(fēng)險(xiǎn)，其中包括資本充足率、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、市場風(fēng)險(xiǎn)管理、其他風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制監(jiān)管等。

2001年1月，巴塞爾委員會公布了資本協(xié)議的第二次征求意見稿，此次協(xié)議被稱為巴塞爾新資本協(xié)議。包括歐洲銀行界在內(nèi)的國際銀行界對新資本協(xié)議表現(xiàn)出極大的關(guān)注。有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的范圍在協(xié)議中不斷擴(kuò)充：從信用風(fēng)險(xiǎn)到市場風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而又涵蓋了操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)以及名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)。這是監(jiān)管當(dāng)局對日趨復(fù)雜的國際金融環(huán)境的必要應(yīng)對，是走向全面而準(zhǔn)確監(jiān)管的步伐。

作為國際銀行界的監(jiān)管準(zhǔn)則，巴塞爾新資本協(xié)議針對風(fēng)險(xiǎn)管理提出的標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部評級法為將來商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指明了方向。內(nèi)部評級法比標(biāo)準(zhǔn)法更能敏感地反映信用風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也意味著商業(yè)銀行要在資產(chǎn)組合層面實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配，并相應(yīng)地進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本配置。歐洲大型商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理將在新協(xié)議影響下面臨不同的選擇路徑。這種選擇也將對未來若干年內(nèi)我國銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的改革具有重要的借鑒意義。

概括而言，巴塞爾新資本協(xié)議的推出為國際銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提供了統(tǒng)一的框架標(biāo)準(zhǔn)，為銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有效監(jiān)管奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。協(xié)議及其補(bǔ)充文件倡導(dǎo)的原則和方法對銀行業(yè)的監(jiān)管方向有著深遠(yuǎn)的影響，規(guī)范了國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展，并成為國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指導(dǎo)藍(lán)本和實(shí)踐框架。

三、國際外資銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示

第一，完善我國的外資銀行準(zhǔn)入制度，選擇資本雄厚，經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)狀況良好，熟悉國際金融市場，具有豐富管理經(jīng)驗(yàn)、良好經(jīng)營能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，具有先進(jìn)的IT技術(shù)和國際網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的外資銀行進(jìn)入我國。高素質(zhì)的外資銀行大都資金雄厚，有利于維護(hù)我國金融市場的穩(wěn)定，管理先進(jìn)、控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，能夠做到穩(wěn)健經(jīng)營。且資信較好，能遵守法規(guī)，注重公平競爭，重視自身市場形象。有利于我國金融市場健康有序的發(fā)展。

第二，充分考慮中外資銀行的差別。我國正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期市場化金融體系構(gòu)建進(jìn)程，國有銀行、政策性銀行、股份制銀行、地方銀行以及外資銀行等在資本結(jié)構(gòu)、經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理能力各異。這就要求我們在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)的制定和監(jiān)管某些選擇方面，要根據(jù)各個銀行所處的具體情況，提出針對性強(qiáng)、靈活度大的方案，進(jìn)行分類監(jiān)管。同時(shí)，在逐步融入國際金融大環(huán)境的中國銀行業(yè)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不再僅限于信用風(fēng)險(xiǎn)，而是要迎接市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等來自各方的考驗(yàn)。因此，在制定監(jiān)管指標(biāo)時(shí)應(yīng)具有預(yù)見性，充分考慮到現(xiàn)階段及今后一段時(shí)期內(nèi)銀行可能面臨的各種信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)，為未來銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的變化留有足夠空間，不至于使監(jiān)管法規(guī)陷入被動的境地。

第三，加強(qiáng)科學(xué)的外資銀行風(fēng)險(xiǎn)評估體系化研究。外部監(jiān)管與銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，監(jiān)管者與被監(jiān)管者的關(guān)系由對抗型向協(xié)作型的轉(zhuǎn)變，是銀行監(jiān)管的趨勢。銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)模型的建立不僅是銀行自身經(jīng)營的必要，也是確保監(jiān)管有效實(shí)施的重要保障。除了可以參照國際上通行的“駱駝評級體系（camel）”外，考慮到目前在中國境內(nèi)的外資銀行三種形式（外國獨(dú)資銀行、外國銀行分行、中外合資銀行）中，占主導(dǎo)地位的是外國銀行分行，可以參照美國的做法，與國內(nèi)銀行的“camel”評價(jià)體系相區(qū)分，采用“roca”等級評估制，將重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)管理、作業(yè)調(diào)控、遵守法規(guī)、資產(chǎn)質(zhì)量上，以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

第四，完善與健全對外資銀行的監(jiān)管法規(guī)。參考國際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)可以看到先進(jìn)的監(jiān)管體制離不開成熟的法規(guī)的配合。2002年以前我國對外資銀行的監(jiān)管還停留在是否合規(guī)的事后檢查階段，缺乏以預(yù)防為主的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。2002年2月1日新出臺的《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》初步確立了我國外資銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指標(biāo)體系，然而，與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)達(dá)的美、英、日等國相比，我國的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制還顯得極不健全，有待進(jìn)一步完善。我國在外資銀行監(jiān)管方面的立法層次比較低，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面并沒有出臺相關(guān)專門性規(guī)范。面對開放時(shí)期可能的外資銀行數(shù)量激增，我國應(yīng)制定出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的總體政策和量化指標(biāo)，設(shè)立專門的類似于英國FSA的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來執(zhí)行這些法規(guī)。

【參考文獻(xiàn)】

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第6篇：國有銀行商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞:扶貧貸款;國際經(jīng)驗(yàn)

一、小額信貸的起源和發(fā)展

小額信貸是信貸機(jī)構(gòu)向低收入階層和弱勢群體(主要是低收入客戶和個體經(jīng)營者)提供一種可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)方式,也是扶貧的重要手段。小額信貸在上世紀(jì)70年端于孟加拉國,是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式,貸款對象僅限于窮人,額度很小,無需抵押。自創(chuàng)立以來,小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎,迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家,成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸發(fā)展演化經(jīng)歷了四個發(fā)展階段:從70年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到80年代微型企業(yè)的小額貸款,進(jìn)一步發(fā)展到90年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標(biāo)的小額貸款,目前,多元化模式的小額信貸正逐步融入金融體系。

小額信貸的迅速發(fā)展反映了對過去金融扶貧方式存在問題的反思。以往,貧困人口被視為不具信用,同時(shí)考慮到較高的操作成本及貸款風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行一般不愿意對低收入階層提供貸款服務(wù)。為彌補(bǔ)這種對貧困人口金融服務(wù)的空缺,發(fā)展中國家的政府及國際發(fā)展機(jī)構(gòu)協(xié)助建立了專門的政策性金融機(jī)構(gòu),并通過其發(fā)放大量低息的農(nóng)業(yè)、扶貧貸款。由于指導(dǎo)思想、政策和項(xiàng)目執(zhí)行機(jī)構(gòu)存在問題,加上對吸收存款沒有予以應(yīng)有的重視,這類金融機(jī)構(gòu)的扶貧效果往往不如人意。

小額信貸的產(chǎn)生改變了原來由政府發(fā)給貧困戶補(bǔ)貼信貸的模式,引入市場機(jī)制,由金融機(jī)構(gòu)按市場運(yùn)作。和傳統(tǒng)的政府貼息貸款項(xiàng)目相比,小額信貸已顯示出巨大的優(yōu)勢:第一,高還款率。成功小額信貸項(xiàng)目的平均還款率在90%以上;第二,高入戶率。小額貸款能保證100%的貸款最終達(dá)到農(nóng)戶手中;第三,貸款對象是弱勢群體,是對現(xiàn)有金融服務(wù)體系的補(bǔ)充和完善;第四,市場化運(yùn)作;第五,重視針對貧困婦女的服務(wù)。

小額信貸作為一種有效的扶貧手段已在世界上愈來愈多的國家實(shí)踐。數(shù)以千計(jì)的小額信貸項(xiàng)目力圖把金融服務(wù)推進(jìn)到那些以往得不到此類服務(wù)的貧民階層中去。在世界各地實(shí)行的小額信貸模式有多種,其中比較著名的有孟加拉的格萊明鄉(xiāng)村銀行(GRAMEENBANK),印尼的人民銀行小額信貸部(BRI-UD),及玻利維亞的陽光銀行(BANCOSOL)。從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括正式的金融機(jī)構(gòu)、非政府組織、社區(qū)組織、以及政府機(jī)構(gòu)和國際組織。從發(fā)展金融市場來看,低收入階層、微型企業(yè)為擴(kuò)展金融服務(wù)提供了很大的潛在市場。如果能找到比較好的降低經(jīng)營成本,減少金融風(fēng)險(xiǎn)的方法,小額信貸機(jī)構(gòu)就可以把金融服務(wù)推廣到窮人中的一部分,并能維持其本身的正常經(jīng)營及利潤。從微型企業(yè)的發(fā)展來看,小額信貸可以為企業(yè)發(fā)展提供一部分初始資金,并為企業(yè)的發(fā)展提供長期的金融服務(wù)。從扶貧來看,存款服務(wù)可以幫助窮人增加儲蓄,從而克服資金不足及生活中可能遇到的突發(fā)事件。當(dāng)窮人的基本生活得到一定的保障后,貸款服務(wù)則可以幫助他們發(fā)展生產(chǎn),從而最終擺脫貧困。

二、多元化的小額信貸發(fā)展模式

小額信貸發(fā)源于非正規(guī)金融組織。小額信貸項(xiàng)目發(fā)展與銀行有兩種方式的聯(lián)系:第一種類型是由于小額信貸項(xiàng)目的開展,從小規(guī)模的項(xiàng)目逐步成為獨(dú)立機(jī)構(gòu),進(jìn)而發(fā)展成為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),例如孟加拉“格萊明鄉(xiāng)村銀行”和玻利維亞的“陽光銀行”。第二種類型為正規(guī)的國有銀行引入小額信貸項(xiàng)目,逐步服務(wù)于大量中低收入客戶,實(shí)現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中設(shè)立專門的小額信貸部門,并按市場機(jī)制運(yùn)作,可以盈利。如印尼人民銀行小額信貸部,歐洲復(fù)興開發(fā)銀行在東歐的試點(diǎn);改革后的蒙古農(nóng)業(yè)銀行等。目前,世界各國的小額信貸模式千差萬別,以各種方式存在,包括非政府組織、合作組織和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等。

1.非政府組織模式:格萊明鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的例子。格萊明鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建于1974年,80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個獨(dú)立的銀行,但其實(shí)質(zhì)上仍為非政府組織。到2003年末,格萊明已經(jīng)擁有1195個營業(yè)所、1.2萬名員工,并覆蓋了312萬貧困農(nóng)戶,存款余額2.27億美元,貸款余額2.74億美元,基本貸款年利率20%,貸款回收率99.06%,凈利潤1100萬美元。值得一提的是:格萊明為擺脫依賴補(bǔ)貼的負(fù)面形象自1998年起不再接受政府和國際機(jī)構(gòu)援助資金的注入,還針對客戶需求和同行競爭壓力,開始發(fā)放額度較大的中小型企業(yè)貸款。格萊明以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織,要求同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組,相互幫助選擇項(xiàng)目,相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施,相互承擔(dān)還貸責(zé)任;在小組基礎(chǔ)上建立中心,作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所;無抵押的、短期的小額信貸,但要求農(nóng)戶分期還款,定期參加中心活動。對于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)戶,實(shí)行連續(xù)放款政策。經(jīng)營機(jī)構(gòu)本身實(shí)行商業(yè)化管理,特別是以工作量核定為中心的成本核算。

2.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式:印尼人民銀行小額信貸部(BRI—UD)和泰國(BAAC)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸的模式。印尼人民銀行小額信貸部下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和獨(dú)立營業(yè)中心。獨(dú)立營業(yè)中心是基本經(jīng)營單位,獨(dú)立核算,可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押,執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立激勵機(jī)制。獨(dú)立營業(yè)中心實(shí)行獨(dú)立核算,每年經(jīng)營利潤的10%在第二年分配給員工。實(shí)行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本(年利率32%);如果借款者在6個月內(nèi)都按時(shí)還款,銀行將每月返回本金的5%作為獎勵;儲蓄利率根據(jù)存款額確定,存款越多,利率越高。這種政策使BRI吸收了印尼農(nóng)村約3300萬農(nóng)戶手中的小額游資,儲蓄成為其主要的貸款本金來源。嚴(yán)格分離銀行的社會服務(wù)職能和盈利職能。銀行不承擔(dān)對農(nóng)戶的培訓(xùn)、教育等義務(wù)。BRI-UD高利率和鼓勵儲蓄的政策,使金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。

3.金融機(jī)構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模式:印度國有開發(fā)銀行—印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行(NABARD)是將非正規(guī)農(nóng)戶互助組(SHG)與正規(guī)金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來從事小額信貸的模式。該模式開始于1991年,NABARD通過其員工和合作伙伴(亦稱互助促進(jìn)機(jī)構(gòu),指基層商業(yè)銀行/信用社/農(nóng)戶合作組織/準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu))對由15-20名婦女組成的農(nóng)戶互助組進(jìn)行社會動員和建組培訓(xùn)工作,農(nóng)戶互助組內(nèi)部先進(jìn)行儲蓄和貸款活動(俗稱輪轉(zhuǎn)基金,類似國內(nèi)的“會”),NABARD驗(yàn)收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向農(nóng)戶互助組發(fā)放貸款。NABARD對提供社會中介和金融中介服務(wù)的合作伙伴提供能力建設(shè)和員工培訓(xùn)支持,并對基層商業(yè)銀行提供的小額貸款提供再貸款支持。在2002-2003財(cái)政年度,NABARD共向26萬新成立的農(nóng)戶互助組提供約1.6億美元的新增貸款。截至2003年3月,NABARD已累計(jì)對國內(nèi)1160萬貧困家庭提供貸款,覆蓋全國近20%的貧困家庭。

4.社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式:社區(qū)合作銀行(又稱信用聯(lián)盟)是完全由社員管理、自助式的金融機(jī)構(gòu)。它由特定的群體或機(jī)構(gòu)組織管理。合作銀行是一個民主的、不以盈利為目的的金融合作社。由所有社員擁有并管理,每個社員有一票的投票權(quán)來選舉合作社的負(fù)責(zé)人。

村銀行是國際社區(qū)資助基金會(FINCA)開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式,它采用經(jīng)濟(jì)民主化的方式運(yùn)作,提供市場利率的貸款是其主要業(yè)務(wù)。村銀行與社區(qū)合作銀行的區(qū)別在于村銀行不是一人一票,可以一人多票。村銀行小組就是由10-50人組成的互助小組,小組成員每周或每兩周開一次會,小組會為自己提供三種基本服務(wù):(1)提供小額自我就業(yè)貸款來開辦或擴(kuò)大自己的生意;(2)提供一種儲蓄激勵和一種積累儲蓄的方法;(3)建立一個提供互助幫助并鼓勵自立的以社區(qū)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)。村銀行小組的成員相互擔(dān)保彼此的貸款并在組織內(nèi)部采用民主集中制的原則。

5.國家級小額信貸批發(fā)基金模式:孟加拉國批發(fā)式小額信貸機(jī)構(gòu)PKSF獨(dú)具特色,是一個成功的自主性批發(fā)小額信貸機(jī)構(gòu),受到了國際小額信貸產(chǎn)業(yè)界的廣泛關(guān)注和推崇。為了集中管理國內(nèi)外捐助機(jī)構(gòu)和政府的扶貧資金,并推動小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展,孟加拉政府于1990年設(shè)立了農(nóng)村就業(yè)支持基金會(PKSF),該基金會注冊為非盈利性股份制公司,注冊資金1.7億美元,由國內(nèi)外贈款和國際金融組織貸款組成,其董事會成員由7名獨(dú)立的社會知名人士組成,主席和其中2名成員由政府推薦,另外4名成員由15人組成的理事會推選(格萊明鄉(xiāng)村銀行總裁尤諾斯教授就是董事之一)。PKSF僅對符合其標(biāo)準(zhǔn)的合作機(jī)構(gòu)提供能力建設(shè)和免于擔(dān)保的小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)。截至2003年底,PKSF已接納189家合作機(jī)構(gòu),通過他們?yōu)?13萬貧困農(nóng)戶提供了1.65億美元的小額貸款。PKSF通過現(xiàn)場調(diào)查,審計(jì)和提交會計(jì)報(bào)表對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督,并幫助其制定長期發(fā)展規(guī)劃。PKSF這一國家級小額信貸批發(fā)基金的設(shè)立,促進(jìn)了小額信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和最佳實(shí)踐的推廣,推動小額信貸機(jī)構(gòu)的良性競爭和可持續(xù)發(fā)展,也大幅度減少了國際和國內(nèi)用于小額信貸扶貧資金的設(shè)計(jì)成本。正是由于存在一個有效競爭的小額信貸市場,PKSF的合作機(jī)構(gòu)才能不斷創(chuàng)新,提高效率,PKSF自身的持續(xù)發(fā)展也得到相應(yīng)保證。

三、小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)

成功的商業(yè)可持續(xù)小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)具備兩個條件:一是項(xiàng)目具有可持續(xù)性,二是項(xiàng)目有一定的覆蓋率。所謂可持續(xù)性是指小額信貸從信貸操作中取得的收入能夠抵補(bǔ)其操作費(fèi)用、資金成本、貸款損失、通貨膨脹帶來的資產(chǎn)價(jià)值的減少,同時(shí)還能夠有項(xiàng)目擴(kuò)展的盈余資金。所謂覆蓋率就是項(xiàng)目服務(wù)于特定的人群比例。

事實(shí)上,只有那種符合客戶需要的,根據(jù)他們的特點(diǎn)所設(shè)計(jì)的金融業(yè)務(wù)才能持續(xù)。金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展只有通過金融創(chuàng)新才能實(shí)現(xiàn),也就是要建立減少金融風(fēng)險(xiǎn)、降低操作成本的制度,確保高的貸款償還率;同時(shí)貸款利率能補(bǔ)償成本和風(fēng)險(xiǎn)。成功的小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)行了一系列的金融創(chuàng)新來持續(xù)地?cái)U(kuò)展為窮人服務(wù)的金融市場。大部分的小額信貸機(jī)構(gòu)利用各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具的組合來降低貸款的風(fēng)險(xiǎn):小的貸款規(guī)模,通常起始于50美元;短的貸款期限,大抵適合于3-12個月的周期;獎勵按時(shí)還款以將來有權(quán)使用更高的額度;必需的存款保證金,與借款數(shù)額成比例;定期的小組會議;逾期還款處罰,例如收費(fèi),拒絕給予更高的貸款額度;培訓(xùn)借款者金融和商業(yè)經(jīng)營方面的技能;反映風(fēng)險(xiǎn)因素的利率。在評估貸款申請時(shí),根據(jù)申請人的資產(chǎn),或申請項(xiàng)目預(yù)計(jì)的現(xiàn)金流,或申請人的信用。就放款的方法,有對個人放款,對小組放款,或在村級建立代辦機(jī)構(gòu)或二級信用機(jī)構(gòu)。就金融產(chǎn)品而言,提供比較靈活的滿足借款人需要和存款人需要的產(chǎn)品。

缺乏正式的抵押品,如土地和房屋,這是貧困戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的主要障礙。小額信貸是以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)方面的關(guān)鍵問題。當(dāng)商業(yè)銀行放貸時(shí),借款人通常需要提供抵押品。窮人沒有有價(jià)值的抵押品,這使得他們被排除在商業(yè)信貸市場之外。小額信貸機(jī)構(gòu)依靠抵押品的替代形式進(jìn)行貸款。社會擔(dān)保是最常見的替代方式,并且被用于村銀行模式和小組聯(lián)保型借貸。通常對抵押的替代為組成連帶小組。建立小組并承擔(dān)本小組成員還款責(zé)任是給成員貸款的條件,小組成員相互擔(dān)保各自的貸款。這種方法的實(shí)現(xiàn)能使成員之間相互監(jiān)督和連帶責(zé)任的作用。小組往往有5-8個人。逐步增加貸款額是抵押的另一種替代。在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證,有利于鼓勵還貸。此外,以低收入階層為目標(biāo)群體的小額信貸項(xiàng)目多采用直接擔(dān)保形式或小組聯(lián)保和直接擔(dān)保相結(jié)合的形式。采取靈活多樣的動產(chǎn)抵押形式也是一些小額信貸機(jī)構(gòu)采取的辦法。

四、中國小額信貸發(fā)展存在的問題及改進(jìn)方向

從二十世紀(jì)九十年代初開始,為了幫助中國政府解決扶貧貼息貸款到戶率低和還款率低的問題,一些國際機(jī)構(gòu)和國內(nèi)非政府組織開始探索引入小額信貸,以使貧困農(nóng)戶更容易獲得金融服務(wù)。隨后,越來越多的國際多邊和雙邊援助機(jī)構(gòu)對小額信貸產(chǎn)生興趣并投入可觀的資金開展試點(diǎn)項(xiàng)目。政府扶貧部門也逐漸認(rèn)識到小額信貸在扶貧中的有效作用,把部分扶貧資金以小額信貸的方式投放給貧困農(nóng)戶。目前,我國從事小額信貸主要有以下機(jī)構(gòu):國際發(fā)展機(jī)構(gòu)和非政府組織資助的小額信貸項(xiàng)目、政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目(一般由農(nóng)行、扶貧辦及扶貧社操作)和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)。非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目均是單一項(xiàng)目型模式,資金主要依靠外部供給,不具備持續(xù)性。小額信貸從業(yè)人員多為兼職,小額信貸經(jīng)營沒有組織機(jī)構(gòu)的保證。在管理機(jī)制上無法創(chuàng)新,只是在形式上照搬了國際上的做法。

隨著小額信貸在中國多年試驗(yàn),客觀上提出了中國如何建立可持續(xù)性的小額信貸的體系問題。農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了壘大戶的挫折以后,重新進(jìn)行了市場定位,把小額信貸作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn),但信用社的小額信貸仍有許多地方需借鑒國際最佳實(shí)踐。

政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)都是補(bǔ)貼型的小額信貸,與國際小額信貸的方向是背道而馳的。如果金融機(jī)構(gòu)不是自發(fā)開展小額信貸,也就無法創(chuàng)新。此外,農(nóng)村信用社從事小額信貸已開始對一些操作相對規(guī)范的國外非政府組織的小額信貸構(gòu)成競爭的壓力。由于農(nóng)村信用社可得到中央銀行的貼息支農(nóng)再貸款,成本較低,貸款利率也遠(yuǎn)低于國外非政府組織資助的小額信貸,在一些地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)戶借農(nóng)村信用社的小額信貸還國外非政府組織資助小額信貸等現(xiàn)象。

第7篇：國有銀行商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：外資銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管巴塞爾協(xié)議

金融全球化不可避免地會對銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生重大影響。銀行業(yè)務(wù)的跨國化增強(qiáng)了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也增大了監(jiān)管的需要。2006年12月11日起，我國全面開放銀行業(yè)，按照入世承諾，對外資銀行實(shí)行國民待遇。這既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，中國銀行業(yè)將經(jīng)歷一個艱難而充滿希望的調(diào)整階段。但我國的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)達(dá)的美、英、日、法等國相比，有待進(jìn)一步完善。如何改善和加強(qiáng)對外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，控制外資銀行帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為擺在中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)面前需要解決的迫在眉睫的問題。

一、國際外資銀行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

西方發(fā)達(dá)國家普遍擁有比較健全發(fā)達(dá)的銀行業(yè)，由于政治、經(jīng)濟(jì)、文化等歷史淵源各不相同，各國紛紛建立了各具特色的銀行監(jiān)管體制。通過研究美國、英國、這兩個主要的西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，對我國建立符合新開放時(shí)期的現(xiàn)代化銀行監(jiān)管制度是不無裨益的。

1、英國在外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

（1）比率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

1997年，英國銀行在1987年的《銀行法案》授權(quán)下制定出“比率和比例風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系”，所謂的比率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系是風(fēng)險(xiǎn)測評、監(jiān)管措施、價(jià)值評估的綜合體系，它是由英國金融服務(wù)權(quán)力機(jī)構(gòu)（FinancialServicesAuthority，F(xiàn)SA）對銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)紀(jì)錄、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境做出綜合性評估，以制定有效的監(jiān)管計(jì)劃和使用恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。

FSA參照COMELB指標(biāo)和COM指標(biāo)對銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初步測評。COMELB指標(biāo)包括資本、資產(chǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、盈利、債務(wù)、業(yè)務(wù)六個方面；COM指標(biāo)包括控制、組織、管理三個方面。風(fēng)險(xiǎn)測評的目的在于系統(tǒng)地識別銀行業(yè)務(wù)的固有風(fēng)險(xiǎn)，評估其風(fēng)險(xiǎn)控制的充足性和有效性，明確其組織結(jié)構(gòu)與管理體制，初步建立對這些銀行的監(jiān)管體系。通過對銀行商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的評估，將銀行分為四個等級（A、B、C、D），對A、B等級的銀行只需要對其風(fēng)險(xiǎn)控制做出適當(dāng)?shù)谋O(jiān)測，對C、D等級的銀行則需要采取監(jiān)管措施。FSA可以對C、D等級的銀行采取如下監(jiān)管措施。如要求銀行提供全面的會計(jì)師報(bào)告、成立FSA的專家小組對銀行財(cái)政、信用領(lǐng)域進(jìn)行檢查；向跨國銀行的母國監(jiān)管者收集相關(guān)信息、與銀行高級管理層進(jìn)行審慎性會晤及特別性會議討論銀行未來發(fā)展計(jì)劃等。在下一次風(fēng)險(xiǎn)測評之前，F(xiàn)SA會對風(fēng)險(xiǎn)測評、監(jiān)管體系、監(jiān)管措施的使用做一次價(jià)值評估，以保證銀行已完成必要的整改工作、FSA已完成監(jiān)管體系中所預(yù)定的工作和監(jiān)管措施被正確的執(zhí)行。此外，F(xiàn)SA還對其監(jiān)管階段工作的有效性做出評估和復(fù)查所有銀行是否仍然符合立法的最低標(biāo)準(zhǔn)。

（2）習(xí)慣法

在立法方面，盡管在歐共體各國的中央銀行中，英格蘭銀行的獨(dú)立性較差，但它卻在銀行監(jiān)督方面比之其他國家的中央銀行擁有更大的靈活性。在英國，法律常由“習(xí)慣法”替代，金融管理機(jī)構(gòu)與信貸機(jī)構(gòu)間的關(guān)系更多地使用“道義勸說”或“君子協(xié)定”原則來理順，而不是采取強(qiáng)制性的命令方式。70年代以來，英國已正式結(jié)束了銀行業(yè)的“自我管制”狀態(tài)，代之以用法律的形式對銀行實(shí)施管制，外國銀行機(jī)構(gòu)也不例外?！?979年銀行法”生效后，管理走向正規(guī)化，但是對大型銀行的管理仍沿用傳統(tǒng)方法，很少采取強(qiáng)制性措施。目前英國管制外國銀行的法律依據(jù)主要有《1987年銀行法》、1971年《競爭和信用管制條例》等。

2、美國在外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

作為擁有悠久管理外資銀行歷史和豐富經(jīng)驗(yàn)的大國，美國在外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制上有其獨(dú)特之處。

（1）雙重評估體系

世界上大多數(shù)國家在對外資銀行的評估體系上多半采用單一制，即外資銀行與國內(nèi)銀行適用同一種評估體系。而美國對其國內(nèi)銀行適用的是國際通行的“駱駝評級體系（camel）”，即對銀行的資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利狀況和流動性五個方面進(jìn)行評估。對外資銀行，則考慮到外資銀行的分行和行不是獨(dú)立的法人，許多因素（如資本調(diào)控或資產(chǎn)流通等）都受制于總行，采取的是“roca”等級評估制，即對外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、作業(yè)調(diào)控、遵守法規(guī)、資產(chǎn)質(zhì)量四個方面進(jìn)行評估，將重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)控制上。在美國通貨監(jiān)理署（OCC）現(xiàn)行的監(jiān)管體系中，駱駝評級和風(fēng)險(xiǎn)評級是兩個并行的體系，他們一起構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的整體方法，二者之間有一些區(qū)別。camels是對歷史形成的存量也就是運(yùn)行結(jié)果進(jìn)行評價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（評級）是對經(jīng)營過程的控制狀況進(jìn)行分析、評價(jià)；前者出現(xiàn)的背景主要是針對信用風(fēng)險(xiǎn)，后者主要針對市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。

（2）var（valueatrisk）風(fēng)險(xiǎn)測定方法

1995年12月美國金融機(jī)構(gòu)正式將jp摩根公司發(fā)明的var風(fēng)險(xiǎn)測定方法作為銀行風(fēng)險(xiǎn)測定和管理的工具使用。var是指在某一特定的時(shí)期內(nèi)，在一定的置信度下，給定的資產(chǎn)組合可能遭受的最大損失值。與巴塞爾協(xié)議資本充足率的計(jì)算方法相比，var方法主要用以測定市場風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)質(zhì)是重視對過程控制的評價(jià)。（3）爭取實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一立法

在立法方面，當(dāng)前各國銀行目睹并經(jīng)歷了不斷加劇的銀行國際化分支運(yùn)作，銀行界也在呼喚著實(shí)施統(tǒng)一的國際化資本法規(guī)，以維持一個健康的國際銀行操作環(huán)境。美國的立法機(jī)構(gòu)已經(jīng)單邊制定了兩個法規(guī)，即1978年的《國際銀行法規(guī)》（IBA）和1991年的《外國銀行的強(qiáng)化監(jiān)控法規(guī)》。《國際銀行法規(guī)》中對外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管做出總體性規(guī)定。其目的在于讓大量的外國銀行受到類似于美國國內(nèi)銀行的監(jiān)督與管理，并減少人為的不必要的銀行機(jī)構(gòu)間的競爭。

二、巴塞爾協(xié)議體系給國際外資銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管帶來的影響

1988年7月，巴塞爾委員會頒布的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》（即通常所說的“巴塞爾協(xié)議”），該協(xié)議設(shè)定了資本充足率。通過對資本充足率的規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)可以加強(qiáng)對商業(yè)銀行資本及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的監(jiān)管，也對衍生工具市場的監(jiān)管有了量的標(biāo)準(zhǔn)。加上1997年9月頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》共同構(gòu)成對外資銀行風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管的基本規(guī)定?！队行сy行監(jiān)管的核心原則》指出監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)制定和利用審慎性法規(guī)的要求來控制風(fēng)險(xiǎn)，其中包括資本充足率、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、市場風(fēng)險(xiǎn)管理、其他風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制監(jiān)管等。

2001年1月，巴塞爾委員會公布了資本協(xié)議的第二次征求意見稿，此次協(xié)議被稱為巴塞爾新資本協(xié)議。包括歐洲銀行界在內(nèi)的國際銀行界對新資本協(xié)議表現(xiàn)出極大的關(guān)注。有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的范圍在協(xié)議中不斷擴(kuò)充：從信用風(fēng)險(xiǎn)到市場風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而又涵蓋了操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)以及名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)。這是監(jiān)管當(dāng)局對日趨復(fù)雜的國際金融環(huán)境的必要應(yīng)對，是走向全面而準(zhǔn)確監(jiān)管的步伐。

作為國際銀行界的監(jiān)管準(zhǔn)則，巴塞爾新資本協(xié)議針對風(fēng)險(xiǎn)管理提出的標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部評級法為將來商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指明了方向。內(nèi)部評級法比標(biāo)準(zhǔn)法更能敏感地反映信用風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也意味著商業(yè)銀行要在資產(chǎn)組合層面實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配，并相應(yīng)地進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本配置。歐洲大型商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理將在新協(xié)議影響下面臨不同的選擇路徑。這種選擇也將對未來若干年內(nèi)我國銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的改革具有重要的借鑒意義。

概括而言，巴塞爾新資本協(xié)議的推出為國際銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提供了統(tǒng)一的框架標(biāo)準(zhǔn)，為銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有效監(jiān)管奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。協(xié)議及其補(bǔ)充文件倡導(dǎo)的原則和方法對銀行業(yè)的監(jiān)管方向有著深遠(yuǎn)的影響，規(guī)范了國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展，并成為國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指導(dǎo)藍(lán)本和實(shí)踐框架。

三、國際外資銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示

第一，完善我國的外資銀行準(zhǔn)入制度，選擇資本雄厚，經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)狀況良好，熟悉國際金融市場，具有豐富管理經(jīng)驗(yàn)、良好經(jīng)營能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，具有先進(jìn)的IT技術(shù)和國際網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的外資銀行進(jìn)入我國。高素質(zhì)的外資銀行大都資金雄厚，有利于維護(hù)我國金融市場的穩(wěn)定，管理先進(jìn)、控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，能夠做到穩(wěn)健經(jīng)營。且資信較好，能遵守法規(guī)，注重公平競爭，重視自身市場形象。有利于我國金融市場健康有序的發(fā)展。

第二，充分考慮中外資銀行的差別。我國正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期市場化金融體系構(gòu)建進(jìn)程，國有銀行、政策性銀行、股份制銀行、地方銀行以及外資銀行等在資本結(jié)構(gòu)、經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理能力各異。這就要求我們在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)的制定和監(jiān)管某些選擇方面，要根據(jù)各個銀行所處的具體情況，提出針對性強(qiáng)、靈活度大的方案，進(jìn)行分類監(jiān)管。同時(shí)，在逐步融入國際金融大環(huán)境的中國銀行業(yè)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不再僅限于信用風(fēng)險(xiǎn)，而是要迎接市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等來自各方的考驗(yàn)。因此，在制定監(jiān)管指標(biāo)時(shí)應(yīng)具有預(yù)見性，充分考慮到現(xiàn)階段及今后一段時(shí)期內(nèi)銀行可能面臨的各種信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)，為未來銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的變化留有足夠空間，不至于使監(jiān)管法規(guī)陷入被動的境地。

第8篇：國有銀行商業(yè)銀行的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 信用評級 政策支持 評級應(yīng)用

中圖分類號：F831.2文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-1770(2011)010-052-04

近年來，印度經(jīng)濟(jì)快速增長令全球矚目，中小企業(yè)發(fā)揮了重要的“引擎”作用，涌現(xiàn)出眾多具有國際競爭力的公司。印度中小企業(yè)的成長壯大，得益于政府強(qiáng)有力的扶持，信用評級就是其中一大特色。通過開展中小企業(yè)信用評級，解決了信息不對稱難題，提升了中小企業(yè)透明度，根據(jù)信用質(zhì)量能夠更好地區(qū)分不同中小企業(yè)，增加了銀行貸款投入，有效促進(jìn)了中小企業(yè)成長發(fā)展，其經(jīng)驗(yàn)和做法值得借鑒。

一、中小企業(yè)政策支持體系

（一）印度中小企業(yè)概況

中小企業(yè)在印度經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要位置，對工業(yè)生產(chǎn)、外貿(mào)出口、吸納就業(yè)和創(chuàng)造企業(yè)家貢獻(xiàn)突出。印度中小企業(yè)劃分為微、小、中三種類型，中小微工業(yè)部（MSME）2010-2011年度報(bào)告顯示，全國共有中小微企業(yè)2980萬家，產(chǎn)值占制造業(yè)的45%，出口占全國40%，從業(yè)人員6950萬。中小企業(yè)是非常有活力的產(chǎn)業(yè)，但由于先天不足，發(fā)展中面臨許多困難，特別是難以及時(shí)、足額獲得所需資金，印度中小企業(yè)貸款不到銀行總貸款余額的9%。

（二）政府支持組織架構(gòu)

印度政府十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，1999年設(shè)立小規(guī)模工業(yè)和農(nóng)業(yè)及鄉(xiāng)村工業(yè)部，經(jīng)過分設(shè)后于2007年合并為中小微工業(yè)部，負(fù)責(zé)制定促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展政策，通過下屬組織開發(fā)項(xiàng)目并實(shí)施。2006年，印度政府出臺微、小、中企業(yè)發(fā)展法案（MSMED），將中小企業(yè)范疇延伸至服務(wù)業(yè)。

印度儲備銀行（RBI）在全功能的中央銀行職能之外，還通過三種措施扮演推動中小企業(yè)發(fā)展的“開發(fā)性”角色：（1）許可銀行對中小企業(yè)發(fā)放50萬盧比以下無抵押貸款，信用記錄良好的最高250萬盧比。（2）要求銀行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，滿足地區(qū)中小企業(yè)需要。（3）制定和銀行對中小企業(yè)服務(wù)最低標(biāo)準(zhǔn)以及信貸投入要求。

印度國家小產(chǎn)業(yè)公司（NSIC)是中小微工業(yè)部下屬組織，通過實(shí)施為中小企業(yè)定制的系列項(xiàng)目和工程，促進(jìn)、扶助和培育小工業(yè)以及相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高中小企業(yè)競爭能力和優(yōu)勢地位，2009-2010財(cái)政年度為中小企業(yè)提供信貸支持105.6億盧比。

印度小產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行（SIDBI)根據(jù)法令于1990年設(shè)立，資本、資產(chǎn)規(guī)模列全球發(fā)展性銀行第25位，為金融機(jī)構(gòu)提供再融資，以較低的利率提供中小企業(yè)貸款，此外還為凈值一千萬盧比以下的中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，支持第一代企業(yè)家創(chuàng)業(yè)。

（三）中小企業(yè)信用評級政策

世界銀行一項(xiàng)跨國研究表明，貸款人寧愿掌握借款人更多的信用信息，而非堅(jiān)持要求抵押，凸顯了中小企業(yè)信用狀況的重要性。2005年，印度財(cái)政部長在議會宣布了促進(jìn)中小企業(yè)貸款投入的一攬子政策（Policy Package），印度央行（即印度儲備銀行，RBI）向各公有銀行發(fā)出通告，要求采用透明的評級體系，將中小企業(yè)貸款成本與信用等級掛鉤，使中小企業(yè)貸款成本更加合理，貸款每年增長20%以上，由“常設(shè)咨詢委員會”進(jìn)行檢查和督促。

印度小工業(yè)部批準(zhǔn)了NSIC與印度銀行協(xié)會及評級機(jī)構(gòu)的計(jì)劃，為中小企業(yè)提供性能表現(xiàn)和信用評級服務(wù)（Performance and Credit Rating Scheme），政府鼓勵企業(yè)參與評級，為首次參評的小企業(yè)補(bǔ)貼75%的評級費(fèi)用，最高4000盧比。NSIC認(rèn)可7家獨(dú)立的專業(yè)評級公司（后增至8家），企業(yè)自主選擇評級公司，銀行參考評級結(jié)果決定是否給予貸款以及貸款條件。SIDBI與印度信用信息局（CIBIL）聯(lián)合建立中小企業(yè)評級公司（SMERA），與印度銀行協(xié)會采集共同風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，建立基于IT的中小企業(yè)貸款申請、評估、監(jiān)控系統(tǒng)，降低交易成本，提高流入中小企業(yè)的信貸量。各評級機(jī)構(gòu)紛紛給予中小企業(yè)評級費(fèi)用優(yōu)惠，折扣達(dá)到5%-12%。

二、評級機(jī)構(gòu)及中小企業(yè)評級

（一）印度主要評級公司

在印度評級市場，除國際著名的鄧白氏（D&B）、惠譽(yù)（Fitch）分支機(jī)構(gòu)外，還有6家主要信用評級公司。CRISIL是印度最大的評級公司，世界排名第4，從事評級、研究、風(fēng)險(xiǎn)和政策咨詢服務(wù)20余年，標(biāo)準(zhǔn)普爾（S&P’s）為大股東，評級產(chǎn)品豐富，評級數(shù)量最多，市場份額超過50%。CARE是印度第2大評級公司，由金融機(jī)構(gòu)于1993年發(fā)起設(shè)立，3家國有銀行擁有60%以上股份。SMERA由SIDBI、鄧白氏和印度11家大銀行于2005年發(fā)起設(shè)立，是印度第一家專事中小企業(yè)信用評級的公司。ICRA成立于1991年，由金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和金融服務(wù)公司發(fā)起，穆迪（Moody’s）是最大股東。Onicra提供個人、公司和中小微型企業(yè)信用評級與信用評分服務(wù)。BWR（BrickWork Rating）成立于2007年，也提供中小企業(yè)信用評級。

（二）中小企業(yè)信用評級方法

信用評級的對象通常是大企業(yè)，有國際公認(rèn)的成熟技術(shù)和方法。中小企業(yè)具有獨(dú)特性，影響中小企業(yè)信用質(zhì)量的因素與大企業(yè)明顯不同，各因素權(quán)重也有所區(qū)別，因此中小企業(yè)評級需要采用特定的方法，以SMERA制造業(yè)中小企業(yè)評級為例，共考察六個方面。（1）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)所在行業(yè)在評級中扮演關(guān)鍵角色，是決定企業(yè)盈利水平的關(guān)鍵因素。（2）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)經(jīng)營行為和管理中可能導(dǎo)致客戶無法償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，包括市場風(fēng)險(xiǎn)（產(chǎn)品價(jià)格、原材料價(jià)格、單個產(chǎn)品依賴/替代性、定價(jià)靈活度）、經(jīng)營效率（競爭能力如生產(chǎn)成本、市場地位，關(guān)系到企業(yè)保持和提高市場份額的能力，實(shí)施差異化定價(jià)）（3）管理風(fēng)險(xiǎn)。評估企業(yè)管理質(zhì)量，因大部分中小企業(yè)由1-2人經(jīng)營管理，故而企業(yè)主教育水平、職業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營策略需重點(diǎn)關(guān)注。一是企業(yè)主誠信度、品質(zhì)和償還意愿，包括歷史借款和償還記錄，管理者對企業(yè)的興趣大小、良好企業(yè)的門檻等；二是償付能力，包括企業(yè)及個人的信用價(jià)值等；三是財(cái)務(wù)能力，即企業(yè)技術(shù)、管理、財(cái)務(wù)等產(chǎn)生盈利和企業(yè)獲得成功的能力。（4）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。分析財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)審計(jì)的報(bào)表，進(jìn)行比率、趨勢分析，考察財(cái)務(wù)披露、表外項(xiàng)目及其對盈利能力的影響；深入分析資金來源、對資本結(jié)構(gòu)的影響，流動性投資的可得性，未利用的信用額度，集團(tuán)公司的財(cái)務(wù)能力，市場聲譽(yù)，與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，從不同渠道融資的經(jīng)驗(yàn)和能力；企業(yè)以前經(jīng)營情況，財(cái)務(wù)透明度水平，未來計(jì)劃，未來現(xiàn)金流的可行性。（5）新項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。了解新項(xiàng)目的規(guī)模和特點(diǎn)，重點(diǎn)關(guān)注不相關(guān)的多元化擴(kuò)張，時(shí)間、成本及極端情況下完不成的情形，建設(shè)、融資、經(jīng)營、市場，新項(xiàng)目的合理性，已有項(xiàng)目實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)和質(zhì)量，技術(shù)提供商，實(shí)施計(jì)劃，項(xiàng)目水平，成本比較，融資安排，原材料，市場前景等。（6）其他因素。環(huán)?？刂谱C書，補(bǔ)貼和銷售稅的影響，記賬方法變更，未消化的折舊和經(jīng)營損失，資產(chǎn)保險(xiǎn)狀況，異常收入和損失，銀行報(bào)表分析，記賬標(biāo)準(zhǔn)遵守情況，管理的變化，新的貨幣政策和財(cái)政政策影響，行業(yè)重要的進(jìn)展變化，法律風(fēng)險(xiǎn)，匯率波動等等。

中小企業(yè)評級具有鮮明特點(diǎn)：（1）進(jìn)行行業(yè)劃分。中小企業(yè)所在行業(yè)對企業(yè)經(jīng)營好壞具有直接影響，因此評級要基于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，參照其他具有同一產(chǎn)品線的同業(yè)公司條件。（2）考察企業(yè)規(guī)模。小企業(yè)與大企業(yè)相比必然不利，要以規(guī)模為基礎(chǔ)對中小企業(yè)分類，使中小企業(yè)與同行業(yè)、同等規(guī)模的其他相似的中小企業(yè)進(jìn)行合理比較，確立相對信用水平。（3）關(guān)注企業(yè)主信用。中小企業(yè)的經(jīng)營行為往往與企業(yè)主個人行為高度關(guān)聯(lián)，將企業(yè)主個人狀況納入考察，可以提高中小企業(yè)未來償債行為的可預(yù)測性。除定量指標(biāo)外，定性指標(biāo)在中小企業(yè)評級中也占有重要位置。

（三）中小企業(yè)信用等級劃分

采用有別于大企業(yè)信用等級的符號表示，評級公司既有自己的中小企業(yè)信用等級標(biāo)識（表1），也有與NSIC合作進(jìn)行性能表現(xiàn)與信用評級的等級符號。

經(jīng)中小企業(yè)認(rèn)可，所有信用評級結(jié)果通過評級公司網(wǎng)站或其他媒體公開。

三、中小企業(yè)評級結(jié)果的應(yīng)用

（一）政府及相關(guān)部門的應(yīng)用

雖然中小企業(yè)評級不是參與政府項(xiàng)目的前提條件，但信用評級事實(shí)上已經(jīng)成為一個有效的“篩選器”，為政府項(xiàng)目實(shí)施選擇適當(dāng)?shù)暮蜻x對象，如信用擔(dān)?；鹩?jì)劃、技術(shù)升級計(jì)劃、信用相關(guān)資本補(bǔ)貼計(jì)劃、高效能源與綠色能源計(jì)劃，信用卡項(xiàng)目、貸款項(xiàng)目等，都離不開信用評級。NSIC在為中小企業(yè)提供信貸支持的過程中，對獲得評級的公司給予優(yōu)惠利率，SE 1A級企業(yè)享受1%的折扣，SE 1B或SE 2A級企業(yè)享受0.5%的折扣。 SIDBI通過分支機(jī)構(gòu)或與其他銀行合作，對SMERA 1級客戶利率降低1%，2和3級客戶降低0.5%。

（二）銀行監(jiān)管當(dāng)局的應(yīng)用

印度央行為監(jiān)管需要而使用外部評級結(jié)果。RBI規(guī)定，銀行使用標(biāo)準(zhǔn)法計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，根據(jù)信用等級賦予企業(yè)貸款對應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，250萬盧比以上的貸款須取得評級機(jī)構(gòu)的評級，1億盧比以上的貸款如未評級，一律采用150%風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重（Basel II規(guī)定未評級權(quán)重為100%）；對非銀行金融機(jī)構(gòu)（NBFC）開展業(yè)務(wù)規(guī)定信用資質(zhì)要求，未評級的不能向公眾吸收超過1億盧比存款；規(guī)定企業(yè)發(fā)行商業(yè)票據(jù)最低信用級別要求，發(fā)行額度與信用等級掛鉤；商業(yè)銀行向央行融資時(shí)，抵押品須滿足相應(yīng)的信用等級要求。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)用評級結(jié)果

銀行對外部評級結(jié)果的應(yīng)用是根本性和決定性的。在印度，銀行與評級機(jī)構(gòu)通過簽署諒解備忘錄（MOU）的方式開展深度合作，通常一家銀行同時(shí)與多家評級公司合作，而一家評級公司往往與數(shù)十家銀行合作，合作在銀行總部層次進(jìn)行。中小企業(yè)評級結(jié)果在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用面十分廣泛，印度有國有銀行20家、邦屬銀行6家、合作銀行近70家、外國銀行30余家，幾乎每個評級公司的合作銀行都包括所有重要銀行，具有高度的覆蓋性。

銀行高度認(rèn)可外部評級結(jié)果，將其作為評價(jià)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基準(zhǔn)，為信用良好企業(yè)提供優(yōu)惠的借款條件，如更少的抵押要求，簡化的貸款程序，更快發(fā)放貸款等。CRISIL的中小企業(yè)評級平穩(wěn)地嵌入銀行對中小企業(yè)貸款決策之中， 30多家銀行認(rèn)可評級結(jié)果并將其作為內(nèi)部授信評估過程的一部分，13家銀行對高信用等級企業(yè)提供最高1.25%的利率優(yōu)惠；SMERA與29家銀行簽訂了協(xié)議，11家銀行機(jī)構(gòu)對獲得較好信用評級的企業(yè)給予商業(yè)好處，銀行將外部評級模型與內(nèi)部模型進(jìn)行映射，從其評級過程和參數(shù)中獲得改進(jìn)；Onicra與超過25家銀行建立工作關(guān)系，銀行為公司評級的客戶提供最高 1%的利率優(yōu)惠；其他主要銀行也給予貸款利率折扣（表3）。

四、開展中小企業(yè)信用評級的成效

（一）評級市場規(guī)模不斷擴(kuò)大

2005年以來，印度信用評級市場發(fā)展迅速，中小企業(yè)評級成為一種趨勢。NSIC公司2009-2010年度報(bào)告顯示，僅在性能表現(xiàn)和信用評級項(xiàng)目下，就有7531 戶小企業(yè)獲得評級，而上年度該數(shù)據(jù)為5011戶。2005-2010年初，CRISIL完成1萬戶中小企業(yè)評級，一年后增加到2萬戶，SMERA、Onicra 評級中小企業(yè)均超過1萬戶，鄧白氏（D&B）完成75000家企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，其中85%是中小微型企業(yè)。評級為信用市場帶來了重要的結(jié)構(gòu)性變遷，中小企業(yè)經(jīng)受了信用標(biāo)準(zhǔn)和最佳實(shí)踐的洗禮，信息透明性和公開披露意識深入人心。印度已成為亞洲第三大評級市場，僅次于日本和韓國。

（二）有效推動了中小企業(yè)成長

外部評級是可信賴的獨(dú)立第三方信用資格認(rèn)定，通過全面評估中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)并以簡明、直觀的信用等級符號呈現(xiàn)，增強(qiáng)了中小企業(yè)信息透明性，消除了交易中的不確定因素，達(dá)到更好的價(jià)格發(fā)現(xiàn)。好的中小企業(yè)獲得了優(yōu)良“信譽(yù)資產(chǎn)”，能夠以優(yōu)惠的條件獲得銀行貸款，降低了融資成本；一般的中小企業(yè)通過外部評級信用揭示，使銀行能夠準(zhǔn)確度量風(fēng)險(xiǎn)、合理定價(jià)，本來無法獲得貸款的中小企業(yè)也取得了融資發(fā)展的機(jī)會（圖1）。外部評級還為中小企業(yè)提供了一個自我提升的平臺，有針對性地改進(jìn)自身不足；高信用等級展示了實(shí)力，提高了中小企業(yè)知名度，有助于廣泛選擇合作伙伴，從借款人、客戶、供應(yīng)商處取得信用支持，獲得更多商機(jī)。CRISIL報(bào)告顯示，過去兩年中銀行對評級企業(yè)的貸款支持增長了30%，中小企業(yè)僅在利息支出方面就節(jié)約了17.5億盧比的成本（研究表明，貸款利率提高1%，中小企業(yè)利潤平均下降14%），信用評級為中小企業(yè)帶來了實(shí)際的好處，超過40% 的企業(yè)選擇繼續(xù)申請?jiān)u級。根據(jù)印度中小微工業(yè)部資料，2009-2010年中小企業(yè)發(fā)展速度達(dá)到10.4%。

（三）擴(kuò)大了銀行貸款規(guī)模

在世界范圍內(nèi)，中小企業(yè)信貸已變得有利可圖，銀行紛紛拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，以求占得市場先機(jī)，外部評級為之提供了良好的機(jī)遇。外部評級提供中立的、第三方、無偏的借款人評估，銀行掌握了較為充分的信息，有利于更好地篩選企業(yè)，降低信貸評估成本，準(zhǔn)確進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，提供吸引客戶的貸款條件，縮短處理時(shí)間，節(jié)省人力資源，提高信貸工作效率，拓展更多的客戶，擴(kuò)大了放貸人基礎(chǔ)。外部評級還可使銀行快速定位優(yōu)質(zhì)大客戶，提供關(guān)于借款人的早期預(yù)警信號，了解客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)退出，更好地管理信貸組合。

五、印度中小企業(yè)評級的經(jīng)驗(yàn)和啟示

（一）建立完整的全國性支持體系

印度支持中小企業(yè)發(fā)展的政策大環(huán)境較好。中央政府推動引導(dǎo)，頒布法令支持中小企業(yè)成長，政府、央行、NSIC、SIDBI等機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合，中央財(cái)政補(bǔ)貼，合理劃分企業(yè)，進(jìn)行信貸考核，政府帶頭提供信用激勵，構(gòu)成了完整的全國性中小企業(yè)支持體系，有效地連接了市場供求雙方，自上而下的順暢體制是成功的基礎(chǔ)保障。

（二）培育市場對評級的旺盛需求

企業(yè)有參與評級的強(qiáng)烈需求。中小企業(yè)渴求資金，銀行對信息有明確要求，驅(qū)使企業(yè)獲得信用等級。政府補(bǔ)貼評級費(fèi)用使中小企業(yè)能夠“付得起”，極大地提高了企業(yè)初次參評的積極性。信用評級帶來的實(shí)際好處使企業(yè)愿意自費(fèi)繼續(xù)評級，形成良性循環(huán)。

銀行應(yīng)用外部信用評級源自受到的壓力。一是資本監(jiān)管壓力，印度央行實(shí)施Basel II協(xié)議，規(guī)定銀行先行采用標(biāo)準(zhǔn)法計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)，待批準(zhǔn)后方可采用內(nèi)部法，這一制度安排舉足輕重，資本充足率的約束倒逼銀行主動采用外部評級。二是防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，央行對中小企業(yè)信貸投入進(jìn)行考核，銀行有動力采用外部評級深入了解客戶，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款質(zhì)量。三是經(jīng)營效率壓力，要想擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，必須提高貸款效率、發(fā)展更多客戶，從成本效益出發(fā)，銀行有“信用評估外包”的需要。

（三）提供高質(zhì)量的信用評級產(chǎn)品

印度主要的評級公司均有國際征信評級巨頭背景，帶來了先進(jìn)的技術(shù)和豐富的經(jīng)驗(yàn)，有較好的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，開發(fā)了針對性的評級模型和方法，不同評級公司各有側(cè)重，相互補(bǔ)充，產(chǎn)品線較為豐富。評級產(chǎn)品具有較高的權(quán)威性，印度央行認(rèn)證評級公司作為實(shí)施Basel II的合格外部評級機(jī)構(gòu)，通過認(rèn)證的機(jī)構(gòu)表明其方法和產(chǎn)品具有科學(xué)性、權(quán)威性，抬升了評級公司信譽(yù)度，使其產(chǎn)品更易為市場所接受，帶動效應(yīng)十分明顯。

（四）評級機(jī)構(gòu)與銀行聯(lián)系十分密切

印度評級機(jī)構(gòu)的資本構(gòu)成大多有銀行的背景。評級公司源于銀行的需要而設(shè)立，產(chǎn)品能夠更好地滿足銀行對評級的要求；銀行和評級公司成為利益共同體，銀行渴望降低成本，因而具有自發(fā)使用外部評級的內(nèi)在動力。金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、評級機(jī)構(gòu)之間的密切聯(lián)系，是充分發(fā)揮信用中介作用的前提和重要保障。