金融創(chuàng)新方案精選(九篇)

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第1篇：金融創(chuàng)新方案范文

一、試點目的及原則

（一）試點目的

以推動農村金融產(chǎn)品和服務方式為切入點，促進全市金融機構加大對“三農”可持續(xù)的信貸資金投入，通過農村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新試點，探索建立信貸資金、保險資金、財政資金等多渠道共同參與的“三農”金融風險分攤機制和地方政府、金融管理部門、金融機構分工合作的“三農”金融服務協(xié)調聯(lián)動機制。同時，努力在試點區(qū)縣（市）創(chuàng)造和發(fā)展一些適合農村實際需求特點的金融產(chǎn)品和服務方式，在總結試點經(jīng)驗的基礎上在全市范圍內推開，不斷滿足“三農”多層次、多元化的金融服務需求。

（二）試點原則

1、堅持分工合作、協(xié)調聯(lián)動的原則。試點工作要形成以市人民銀行、銀監(jiān)部門主導，試點區(qū)縣（市）政府積極支持，行（社）機構具體實施，保險及相關部門積極參與，分工明確、責任到位、協(xié)調聯(lián)動的工作機制。

2、堅持市場運作、政策扶持的原則。試點工作要以市場化為導向，以政策扶持為支撐，人民銀行市中心支行、市銀監(jiān)局要在貨幣信貸政策、市場準入等方面對試點區(qū)縣（市）實行傾斜政策；市財政局、市農村辦、市農業(yè)局、市林業(yè)局及開展國家政策性農業(yè)保險的相關保險公司要積極將國家及地方財政對農業(yè)、生豬養(yǎng)殖業(yè)政策性補貼和扶持資金與開展農村金融產(chǎn)品服務方式創(chuàng)新的信貸支持項目對接，充分調動和激發(fā)各參與試點工作部門的積極性和創(chuàng)造性。

3、堅持因地制宜、講求實效的原則。要根據(jù)我市農村經(jīng)濟發(fā)展實際，創(chuàng)造探索可操作性強、有實際效果的金融產(chǎn)品和服務方式，并將原有相對成熟并取得實效的農村金融服務創(chuàng)新產(chǎn)品在全市推廣。

4、堅持穩(wěn)步推進、風險可控的原則。對創(chuàng)新、推廣的農村金融產(chǎn)品和服務方式應堅持規(guī)模由小到大，覆蓋范圍由點到面，循序漸進、有序推開，切實將風險掌握在可控的范圍之內。

二、組織機構

成立市農村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新試點工作領導小組，由市人民政府分管金融工作的副市長任組長，市金融證券辦主任任副組長，人民銀行市中心支行、市銀監(jiān)局、市農村辦、市財政局、市農業(yè)局、市林業(yè)局、農業(yè)發(fā)展銀行市分行、農業(yè)銀行市分行、省信用聯(lián)社辦事處、市郵政儲蓄銀行、中國人民財產(chǎn)保險公司分公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司中心支公司為成員單位。領導小組辦公室設人民銀行市中心支行貨幣信貸管理科，負責日常工作。

三、試點內容

根據(jù)精神，結合實際，全市推進農村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的試點領域為：

（一）突破貸款抵押方式，創(chuàng)新“信貸+保險+種養(yǎng)大戶”的保單質押貸款管理模式。該農村金融創(chuàng)新產(chǎn)品服務方式主要是由涉農金融機構、負有政策性保險業(yè)務的財產(chǎn)保險公司及農村享受國家及當?shù)刎斦咝再Y金扶持的糧、棉、油種植和生豬養(yǎng)殖大戶三方聯(lián)動，通過涉農金融機構貸前調查，簽署對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶貸款承諾、保險公司實行政策性保險、種養(yǎng)大戶承諾保險理賠款直接金額用于歸還貸款本息的“三方協(xié)議”后發(fā)放保單質押貸款。該模式能有效防范自然災害帶來的信貸風險，增強涉農金融機構放貸信心，落實國家扶持政策，提高對種養(yǎng)大戶的信貸支持力度。

（二）突破信貸間接管理方式，創(chuàng)新“林權證質押+駐企信貸員”農戶及林業(yè)企業(yè)貸款管理模式。根據(jù)林業(yè)生產(chǎn)周期長、信貸融資有效抵押物不足的情況，在試點區(qū)縣（市）實行以林種農戶和林業(yè)企業(yè)林權證質押給涉農金融機構獲得貸款支持的模式，貸款期限與林種生產(chǎn)周期相匹配，同時對于大額林種貸款，涉農金融機構可派出信貸員駐扎企業(yè)對貸款使用情況進行專項管理，對于小額林種貸款實行信貸專管員分片管理，監(jiān)控信貸資金?？顚Ｓ茫乐沽址N資金鏈斷裂，確保林業(yè)生產(chǎn)平穩(wěn)健康發(fā)展。

（三）推廣“行業(yè)協(xié)會（聯(lián)保組織）+聯(lián)保協(xié)議+內激機制”的農村小企業(yè)聯(lián)保貸款管理模式。該模式已在赫山區(qū)蘭溪農村信用社試點成功，適合于全市同一產(chǎn)業(yè)集群的農村集鎮(zhèn)農副產(chǎn)品加工和制造業(yè)，能有效解決農村小企業(yè)因規(guī)模小、起點低、有效抵（質）押物不足而導致貸款難和生產(chǎn)加工規(guī)模受到限制的突出問題。全市涉農金融機構，特別是農村信用社今年要在全市產(chǎn)品有銷售市場、同一產(chǎn)業(yè)集群有一定規(guī)模的農村小企業(yè)集散地大力推廣該模式。如資陽區(qū)李昌港制鞋業(yè)、赫山區(qū)淪水鋪包裝產(chǎn)品制造業(yè)、桃江楠竹加工、安化黑茶加工、南縣和沅江的水產(chǎn)品加工等特色行業(yè)，在調查論證后，要積極推廣。

四、試點步驟

（一）確定試點區(qū)縣（市）。試點區(qū)縣（市）必須符合以下條件：區(qū)縣（市）政府高度重視并積極支持農村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新工作，當?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境良好，金融機構前期創(chuàng)新探索和實踐已經(jīng)取得初步成效，試點基礎扎實。根據(jù)上述條件確定資陽區(qū)和桃江縣為農村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新試點區(qū)縣。

（二）方案制定和實施階段（2009年3月－2009年6月）：由人民銀行市中心支行和市銀監(jiān)局指導試點區(qū)縣制定和落實試點工作的具體措施，并督促、指導試點區(qū)縣按照試點方案穩(wěn)步推進創(chuàng)新試點工作，市金融證券辦負責市級各相關成員單位的協(xié)調配合。

（三）總結提高階段（2009年7月－2009年12月）：人民銀行市中心支行、市銀監(jiān)局根據(jù)創(chuàng)新試點工作推進中發(fā)現(xiàn)的問題認真總結經(jīng)驗，不斷完善試點方案。

五、配套措施

（一）加大試點區(qū)縣貨幣信貸支持力度。人民銀行市中心支行調劑2億元支農再貸款，專項支持參加試點工作的農村信用社；對涉農銀行機構優(yōu)先開辦商業(yè)和銀行承兌匯票再貼現(xiàn)業(yè)務；對創(chuàng)新試點成績突出的農村信用社在符合條件的情況下優(yōu)先辦理支農再貸款，根據(jù)其增加支農信貸投放的合理需求允許其靈活支取特種存款。

（二）實施市場準入扶持政策。銀監(jiān)部門要按照“寬準入、嚴監(jiān)管”和“區(qū)別對待”的原則，改善和實施鼓勵農村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的市場準入扶持政策。對于支農成效顯著、風險控制能力強、推動農村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新有特色的涉農金融機構，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機構網(wǎng)點布局調整方面實施市場準入綠色通道，對風險可控的新業(yè)務可實行備案制。優(yōu)先支持具備條件的試點地區(qū)農村信用社改制為農村合作銀行或農村商業(yè)銀行。

（三）加大政府扶持力度。一是建立農業(yè)貸款風險補償機制。試點區(qū)縣政府要逐步建立糧、棉、油、生豬養(yǎng)殖的農業(yè)政策性農業(yè)貸款風險補償基金，對金融機構由于自然風險和市場風險等原因形成的農業(yè)貸款損失給予適當補償，為提供涉農業(yè)務的保險公司和參保企業(yè)與農戶提供保費、經(jīng)營費用和超賠補貼，對涉農貸款發(fā)放較好的金融機構給予適當獎勵。二是逐步建立完善農業(yè)擔保體系。由專業(yè)擔保公司擔保引導金融機構對農戶及農村中小企業(yè)發(fā)放擔保貸款。三是降低抵押、擔保等中介收費。試點區(qū)縣政府要進一步規(guī)范土地、房產(chǎn)、承包經(jīng)營權、林權等動產(chǎn)、不動產(chǎn)的抵（質）押、擔保、評估、審計、驗資、登記備案等農村中介服務，特別是對動產(chǎn)、不動產(chǎn)及林權抵（質）押中介收費辦證期限要與農業(yè)貸款及農業(yè)生產(chǎn)周期相匹配，不能強制性的一年一定，并適當降低收費標準，切實減輕農戶與農業(yè)企業(yè)經(jīng)濟負擔。

第2篇：金融創(chuàng)新方案范文

席卷全球的金融危機對于金融行業(yè)尤其是新興市場中的銀行業(yè)的發(fā)展具有長久的影響和啟示作用。面對新興市場中產(chǎn)階級消費者需求的不斷多元化，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新已在金融機構轉型中引起熱潮：用友推出大型企業(yè)私有云解決方案、小微企業(yè)云服務、企業(yè)數(shù)據(jù)服務、支付服務等新型企業(yè)云服務，在用友云平臺基礎上打造“用友金融云”；阿里巴巴旗下阿里小貸向江浙滬地區(qū)的B2B普通會員開放信用貸款業(yè)務；騰訊打通旗下財付通與移動產(chǎn)品微信的應用通道，微信用戶可以通過掃瞄二維碼的方式付款；招商銀行和建設銀行也分別有“手機錢包”及“善融商務”業(yè)務上線……電子商務與銀行信息化的碰撞日益頻繁，互聯(lián)網(wǎng)金融變革時代正要到來。

需求：多元差異化

金融服務日新月異，不同類別銀行客戶需求的多元化將成為一種趨勢并不斷持續(xù)下去。其特點突出表現(xiàn)為：金融服務的互動性，銀行需要提供不同類別不同水平的金融服務，以滿足由簡單到復雜的需求；金融機構定位的轉型，地方經(jīng)濟上的困難挑戰(zhàn)及重要事件導致中國市場上消費者對于金融服務的需求和想法發(fā)生很大變化；金融服務具有社會使命，中國銀行業(yè)需要同時面臨并解決共性和特殊性的問題，隨著時間推移和市場變化而不斷演進。因此，只有通過技術開發(fā)和創(chuàng)新方能更好地滿足中國市場衍生地不同需求，把握當前存在的機遇。與歐美全球性銀行類似，中國銀行業(yè)需要承受資產(chǎn)質量對經(jīng)濟沖擊的敏感度、日趨增加的監(jiān)管要求、激烈的競爭、不斷變化的客戶需求和行為所帶來的壓力。與此同時，中國銀行業(yè)亦具有更多的機遇：更高的經(jīng)濟增長速度、國內對發(fā)展速度追求所帶來的巨大規(guī)模的機會、以及強烈的“走出去”的國際化意愿所帶來的推動作用?？傮w來說，中國金融機構確實有機會實現(xiàn)跳躍式的發(fā)展，但需要通過技術創(chuàng)新把握機遇得以實現(xiàn)。

基于金融創(chuàng)新的背景，埃森哲旨在幫助客戶提高市場份額、降低成本并在亞洲迅速增長的金融服務業(yè)創(chuàng)造新的競爭優(yōu)勢?！靶乱淮y行”所展示的，正是前沿的金融技術創(chuàng)新方案如何以非凡的可擴展性和高效率創(chuàng)造強大的客戶體驗。中國各大銀行的關注重點正從企業(yè)銀行業(yè)務轉向迅速勃興的消費者零售銀行業(yè)務，但前提是需要憑借可靠技術贏得全新的市場競爭。

通過適當?shù)谋就粱?，金融服務?chuàng)新中心將創(chuàng)新理念引進給本地客戶，切身感受應用和演示，溝通討論案例以尋找靈感和啟發(fā)。通過對客戶需求的挖掘及數(shù)據(jù)體系的建立，銀行實現(xiàn)由營銷產(chǎn)品的模式到牽引模式的轉型；打造金融化多渠道的一致體驗，推動金融和非金融行業(yè)生態(tài)環(huán)境的重組。同時，將銀行的角色由交易場所轉向客戶服務體驗平臺，促進銀行工作人員對客戶服務理念和銷售能力的提升。

創(chuàng)新：勢在必行

埃森哲認為，金融機構面臨三重挑戰(zhàn)：不斷提高的客戶要求、不斷下降的客戶忠誠度，以及不斷加劇的來自非傳統(tǒng)服務提供商的競爭。想在這種環(huán)境中實現(xiàn)可持續(xù)增長并長期盈利，關鍵在于從業(yè)務方面采用消費者驅動的方法，即企業(yè)不僅需要識別并滿足每名客戶的需求，更需要預測并超越其預期。在企業(yè)組織確立以技術為基礎的差異化市場地位或業(yè)務模式的前提下，創(chuàng)新也在發(fā)生演變。銀行應由基于盈利能力的指標體系向利益相關者整體性視角轉變，注重服務績效、銀行聲譽、商業(yè)績效、銷售效率及以客戶為中心能力指數(shù)，差別化、針對性地滿足客戶需求。

以客戶為中心的銀行服務的成功關鍵因素包括三個方面：第一，外部差異化，無論是服務模式的創(chuàng)新、客戶價值主張、品牌還是商業(yè)模式，認清令其與眾不同的要素；第二，內部簡化，運營模式的設計與創(chuàng)新必然會產(chǎn)生成本，因此簡化每一個環(huán)節(jié)如制定標準化的產(chǎn)品、流程和系統(tǒng)、確定需要達到的目標及實現(xiàn)目標的方法對于成本控制至關重要；第三，執(zhí)行力掌控，將執(zhí)行力作為一種核心能力優(yōu)先考慮：創(chuàng)新項目的投資和風險管理、樹立忠于運營戰(zhàn)略的企業(yè)文化等。

不同銀行客戶細分的差異化決定了創(chuàng)新要從戰(zhàn)略角度適合不同的銀行，與目標銀行交流互動，共同設計解決方案。通過對客戶細分及針對不同市場不同時機的數(shù)據(jù)分析，差異化地滿足不同的銀行客戶需求：一方面多元化的渠道可以為客戶提供更多個性化的服務；另一方面，每一個互動的過程中，數(shù)據(jù)支持可加深對客戶的了解，從而提升不同客戶群體的服務體驗。識別、分類及互動環(huán)環(huán)相扣，客戶的忠誠度得以加強，這其中必然加大了對技術移動和整體性的要求。在金融脫媒的大環(huán)境下，這樣的創(chuàng)新有利于銀行形成更合理的自我定位，思考自身業(yè)務再造。

趨勢：進化與共生

環(huán)顧全球范圍內銀行的變化，最初的探索階段似乎已經(jīng)結束，繼而步入初期采納和使用階段。歐洲很多機構已經(jīng)開始使用新一代銀行的思想和服務，將客戶分類并提供精準高效的服務，從而實現(xiàn)利潤的優(yōu)化。盡管不同機構的做法和模式有所差異，整體的發(fā)展趨勢還是體現(xiàn)出一致性，由此促成了不同技術、標準、移動交互方式的共生與擴散。

第3篇：金融創(chuàng)新方案范文

關鍵詞：金融創(chuàng)新；創(chuàng)新要素；序參量；協(xié)同機制

中圖分類號：F830文獻標識碼：A

文章編號：1000-176X（2008）01-0057-04

隨著經(jīng)濟全球化和金融一體化程度的日益加深，創(chuàng)新已經(jīng)成為企業(yè)生存和發(fā)展的惟一出路；而創(chuàng)新過程所體現(xiàn)出的高度復雜性和風險性，要求企業(yè)必須具備系統(tǒng)觀和動態(tài)觀[1]。協(xié)同學理論為這一問題提供了較好的解決方法。

近年來，國內外一些學者相繼探討了協(xié)同機制在企業(yè)創(chuàng)新中的應用，但以往研究局限于部分創(chuàng)新要素協(xié)調關系的具體表現(xiàn)，較少涉及到序參量的選取及其役使作用，而它們對于協(xié)同機制的形成起著核心作用。因此，有必要對企業(yè)創(chuàng)新過程中的協(xié)同機制進一步深入研究。鑒于金融服務在國民經(jīng)濟中的核心作用，本文將著重探討如何建立金融創(chuàng)新協(xié)同機制等方面的問題。

一、金融創(chuàng)新協(xié)同機制的涵義

關于金融創(chuàng)新，學術界尚未統(tǒng)一界定。根據(jù)現(xiàn)有的研究[2]，并結合銀監(jiān)會《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》(2006)的精神，本文認為金融創(chuàng)新是指金融機構為適應經(jīng)濟發(fā)展的要求，在整體戰(zhàn)略和創(chuàng)新戰(zhàn)略的指引下，通過可行的開發(fā)階段向現(xiàn)有客戶或新客戶提供的，包括從服務方式到服務產(chǎn)品等各種新穎的正式或非正式服務的開發(fā)行為，并最終使金融機構經(jīng)營管理能力得到不斷的提高?？梢姡鹑趧?chuàng)新是由諸多因素相互作用和影響形成的，表現(xiàn)為一個系統(tǒng)性的過程。

協(xié)同機制是指“自組織系統(tǒng)內部各要素之間通過交互作用，產(chǎn)生表征系統(tǒng)宏觀結構的序參量，而序參量又役使系統(tǒng)的各個部分，并引導系統(tǒng)向更加有序的狀態(tài)發(fā)展”[3]。在這個過程中，序參量通過役使作用決定了各要素的行為，使系統(tǒng)的自由度大大減少，即出現(xiàn)了巨大的信息壓縮。因此，通過把握序參量的變動規(guī)律，我們就可以描述和了解復雜系統(tǒng)的行為。其中，自組織系統(tǒng)是指能夠通過本身的發(fā)展和進化而形成具有一定結構和功能的系統(tǒng)[4]，而創(chuàng)新作為一個系統(tǒng)性的過程，也包含一定的自組織特征[5]。因此，金融創(chuàng)新可以運用協(xié)同學的相關理論進行引導和規(guī)范。

根據(jù)金融創(chuàng)新和協(xié)同機制的內涵，本文認為金融創(chuàng)新的協(xié)同機制是：通過對創(chuàng)新要素的分析，確定出能夠表征金融創(chuàng)新宏觀有序程度的序參量；從而建立起創(chuàng)新要素間的協(xié)同架構，降低分別研究多個創(chuàng)新要素所導致的復雜性；并借助該協(xié)同架構形成有序的創(chuàng)新運作機制，保障金融創(chuàng)新的順利進行。

二、金融創(chuàng)新要素的選取

創(chuàng)新要素是指能夠引起、支配、或影響創(chuàng)新行為實現(xiàn)的關鍵性因素，在研究金融創(chuàng)新問題時，應著重考察創(chuàng)新要素的作用和協(xié)調等問題。

根據(jù)金融創(chuàng)新的特點和協(xié)同機制的要求，創(chuàng)新要素應符合如下原則：

（1）能動性原則。指創(chuàng)新要素應能夠及時、低成本地對內外部環(huán)境的變化做出能動反應。金融創(chuàng)新過程是一個對外界環(huán)境變化進行創(chuàng)造性學習的動態(tài)過程，也是一個系統(tǒng)內部各要素之間不斷溝通、協(xié)調的過程。創(chuàng)新要素具有能動性，是協(xié)同機制實現(xiàn)的前提。

（2）重要性原則。金融創(chuàng)新是一項系統(tǒng)工程，各要素的作用和關系錯綜復雜。在選取創(chuàng)新要素時，應主要考慮對創(chuàng)新過程具有重大影響的因素，以便于理清創(chuàng)新脈落、分析要素間的協(xié)同關系。

根據(jù)上述原則，本文選取以下創(chuàng)新要素：

（1）技術。指金融機構的研發(fā)部門運用相關的金融理論、經(jīng)驗開發(fā)新服務的能力，建立有效的創(chuàng)新業(yè)務支持系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)的能力，以及識別、計量、監(jiān)測、控制金融創(chuàng)新所帶來的風險的能力。金融創(chuàng)新是一項程序復雜、科技含量較高的工作，技術要素在整個金融創(chuàng)新過程中處于核心地位。

（2）戰(zhàn)略。指金融機構依據(jù)總體發(fā)展規(guī)劃，由董事會做出的相關戰(zhàn)略決策，包括金融機構發(fā)展方向的決策，以及金融創(chuàng)新方向的決策等。

（3）政策。指國家對金融機構的相關監(jiān)管政策。金融機構受銀監(jiān)會的監(jiān)督和管理。因此，其金融創(chuàng)新行為應符合銀監(jiān)會的相關規(guī)定。

（4）市場。指客戶對金融需求的動態(tài)變化。金融機構的營業(yè)部門應主動尋找客戶潛在的金融需求，發(fā)掘金融創(chuàng)新的機會。

三、金融創(chuàng)新的協(xié)同機制

1.序參量的確定

在系統(tǒng)的演化過程中，部分慢變化參量完全確定了系統(tǒng)的宏觀行為并表征其有序化程度，故稱之為序參量。它通過系統(tǒng)各要素的協(xié)同作用而形成，同時又支配著各個要素的行為。在系統(tǒng)從無序到有序的發(fā)展變化中，序參量起著主導作用，決定著系統(tǒng)的自組織行為[6]。根據(jù)協(xié)同學的觀點，序參量主要具有以下三個特征：

（1）序參量是系統(tǒng)在演化過程中出現(xiàn)宏觀有序的重要標志，是描述系統(tǒng)整體行為的宏觀參量。

（2）系統(tǒng)的各個部分確定甚至產(chǎn)生序參量；序參量同時又役使各個部分，后者合作確定各個部分的行為。

（3）序參量具備相對的穩(wěn)定性。

對于金融創(chuàng)新而言，技術要素符合作為序參量的要求。

（1）技術要素的作用貫穿了金融創(chuàng)新過程的始終。隨著金融創(chuàng)新工作的向前推進，創(chuàng)新過程表現(xiàn)為不同的階段(如概念階段、開發(fā)階段、投放階段等)，而技術要素的作用正體現(xiàn)了不同階段的差異性。如概念階段，技術要素的作用體現(xiàn)于創(chuàng)新的產(chǎn)生和篩選；開發(fā)階段，其作用體現(xiàn)在服務系統(tǒng)的設計開發(fā)；在投放階段，則主要體現(xiàn)在金融服務的營銷設計、維護和評價等方面?？梢?，技術要素表征了金融創(chuàng)新過程的宏觀整體狀態(tài)。

（2）技術要素是在國家政策、法規(guī)的框架下，金融機構出于對市場、自身整體戰(zhàn)略規(guī)劃的需求而產(chǎn)生的，體現(xiàn)了其它要素的要求，其最終發(fā)揮的作用反映了各創(chuàng)新要素的競爭和協(xié)調狀態(tài)；同時，由于金融創(chuàng)新的復雜性和風險性，使得技術要素能夠處于核心地位，并支配其它要素與之協(xié)同一致，完成金融創(chuàng)新的自組織過程。

（3）在特定時期內，金融機構相關研發(fā)人員的技術水平是確定的，這就決定了技術要素形成之后具備相對的穩(wěn)定性。

由此可見，技術要素符合序參量的定義和特征，可以用來表征金融創(chuàng)新過程的宏觀有序程度。

2.協(xié)同機制模型

根據(jù)上述分析，金融創(chuàng)新的協(xié)同機制可以表述為：金融機構在國家政策、法規(guī)的框架內，出于市場、戰(zhàn)略規(guī)劃的需求，設置了研發(fā)部門，它體現(xiàn)了技術要素的作用，是戰(zhàn)略、市場等要素競爭和協(xié)調的結果，即一致裁決(Consensus finding)；同時，技術要素作為創(chuàng)新過程的序參量，支配著各非序參量要素的作用，主宰著整個金融創(chuàng)新的演化進程，最終實現(xiàn)金融創(chuàng)新的協(xié)同效應，即役使(Enslavement)作用（如圖1所示）。

四、協(xié)同機制在創(chuàng)新過程中的體現(xiàn)

金融創(chuàng)新過程包含了復雜的交互作用[7]，在不同的創(chuàng)新階段和環(huán)節(jié)中，各創(chuàng)新要素的參與程度和任務均不相同，其協(xié)同關系的表現(xiàn)也不盡相同，故有必要對協(xié)同機制在創(chuàng)新過程中的具體作用進行探討。本文將金融創(chuàng)新過程劃分為概念階段、開發(fā)階段和投放階段三個階段，各個階段又細分為不同的環(huán)節(jié)，主要有市場、技術、戰(zhàn)略和政策四類創(chuàng)新要素參與金融創(chuàng)新的全部過程，其協(xié)同機制的作用表現(xiàn)如圖2所示。

1.概念階段

（1）需求發(fā)起。在這一環(huán)節(jié)，主要考察影響金融創(chuàng)新產(chǎn)生的因素。根據(jù)觸發(fā)源的差異，可以把創(chuàng)新分為問題解決型和新服務開發(fā)型[8]。具體表現(xiàn)為兩種情況：一是“客戶推動型”，即金融機構現(xiàn)有的服務不能滿足客戶的需求，于是前臺的營業(yè)部門將客戶的金融需求反映給研發(fā)部門，由其以客戶需求為基礎進行金融創(chuàng)新研究。二是“戰(zhàn)略引導型”，即研發(fā)部門根據(jù)金融機構的總體戰(zhàn)略導向，推出適宜的新服務。

（2）構思篩選。針對某種金融需求，可能會產(chǎn)生多種創(chuàng)新構思，但并非都具有可行性。研究表明，每58種金融服務構思中才會產(chǎn)生1種真正的服務產(chǎn)品[9]，這就要求研發(fā)部門對所產(chǎn)生的創(chuàng)新構思進行篩選。篩選的標準分為兩類：一是戰(zhàn)略可行性，即金融創(chuàng)新應服從金融機構的戰(zhàn)略目標和整體利益。研發(fā)部門應及時向金融機構董事會及高管層通報金融創(chuàng)新的構思方案。董事會應對研發(fā)部門的方案進行審查，確保金融創(chuàng)新與整體戰(zhàn)略相一致。二是政策合規(guī)性，即創(chuàng)新項目應符合國家相關政策、法規(guī)的要求。金融機構的稽核部門應對研發(fā)部門的創(chuàng)新方案進行嚴格的合規(guī)性審查，準確界定其所包含的各種法律關系，明確可能涉及的政策、法規(guī)問題，研究制定相應的解決辦法，切實防范合規(guī)風險。研發(fā)部門應針對方案中存在的缺陷進行修改、完善，并在此基礎上形成服務概念。

（3）概念檢驗。服務概念包括對客戶需求的描述，以及滿足客戶需求的方式。因此，在客戶需求與服務方式之間達成一致非常重要。研發(fā)部門應設計相應的調查問卷，通過營業(yè)部門邀請相關客戶參與服務概念的檢驗。通過了解客戶的反饋意見，研發(fā)部門挑選出可以進入開發(fā)階段的創(chuàng)新概念，并及時進行必要的改進。

2.開發(fā)階段

（1）商業(yè)分析。這一環(huán)節(jié)的任務主要是考察創(chuàng)新概念是否可以進行實際的設計開發(fā)，它包括兩個方面的考察內容：一是財務分析，研發(fā)部門應對創(chuàng)新概念進行財務評估，包括投入產(chǎn)出分析、風險分析、以及投資收益率的預測等，從而判斷其是否具有經(jīng)濟價值。二是戰(zhàn)略分析，在財務分析的基礎上，董事會應考慮金融機構現(xiàn)有資源能否滿足新服務開發(fā)的要求，部門設置、運營機制和職能分配是否需要改進等方面的問題。

（2）設計開發(fā)。研發(fā)部門應根據(jù)創(chuàng)新概念所闡明的功能進行開發(fā)，對新服務的傳遞系統(tǒng)進行全面設計。在這一環(huán)節(jié)中，研發(fā)部門應與客戶和營業(yè)部門進行必要的溝通，將客戶對新服務的功能要求盡量細化，以便制定相應的操作規(guī)程、內部管理制度和客戶風險提示等內容。金融機構高層應協(xié)調好參與金融創(chuàng)新部門之間的關系，使其通力協(xié)作，確保金融創(chuàng)新的順利進行。

（3）人員培訓。由于金融服務具有生產(chǎn)和消費的同步性[10]，金融機構的前臺人員必須十分熟悉新服務的性能和經(jīng)營細節(jié)，這對于金融創(chuàng)新能否成功極為重要。研發(fā)部門應向前臺營業(yè)人員提供詳細的理論和業(yè)務指導，促使其盡快掌握新服務的特點和業(yè)務流程，以利于與客戶的溝通、交流。同時，前臺人員應根據(jù)客戶的行為特征和偏好，提出服務細節(jié)的修改意見，確保創(chuàng)新服務的便捷化和操作的人性化。

3.投放階段

（1）市場測試。在這一環(huán)節(jié)，研發(fā)部門應制定多套營銷方案，通過營業(yè)部門向潛在的客戶群體提供新服務，觀察他們在不同條件下對新服務的反應。這樣，根據(jù)客戶的反饋情況，研發(fā)部門可以對服務系統(tǒng)及其營銷手段進行必要的修改和完善；同時，也可以為高管層最終確定營銷方案提供決策參考。

（2）投放。在市場測試完成之后，新的金融服務即可全面投放市場。金融機構的營業(yè)部門應對新服務的市場動態(tài)進行全面監(jiān)測，建立受理客戶投訴以及建議的有效渠道，積極收集客戶的意見，并及時反饋給研發(fā)部門。對于員工、客戶提出的意見和改進建議，研發(fā)部門應及時研究和處理，以便不斷提高新服務的質量和水平。

（3）后評價。這是金融創(chuàng)新的最后階段。根據(jù)新服務投放后的反饋情況，金融機構高管層應對新服務進行全面評價，包括盈利能力、客戶滿意度、服務環(huán)境評價等，從而了解金融創(chuàng)新系統(tǒng)的運行狀況。在此基礎上，金融機構應建立有效的創(chuàng)新激勵機制，以便營造出鼓勵金融創(chuàng)新的文化氛圍，確保金融創(chuàng)新協(xié)同機制的高效運行。

五、結 語

金融服務的特征決定了其創(chuàng)新的復雜性，而協(xié)同學理論為這類問題提供了較好的解決思路。本文按照能動性和重要性的標準選取了技術、戰(zhàn)略、市場和政策四類創(chuàng)新要素，構建了以技術要素為序參量的金融創(chuàng)新協(xié)同機制模型，并詳細闡述了協(xié)同機制在創(chuàng)新過程中的具體表現(xiàn)，對金融機構建立創(chuàng)新協(xié)同機制具有一定的借鑒意義。

需要注意的是，對于不同的金融機構，由于其業(yè)務范圍、監(jiān)管政策、機構設置、以及客戶群體等方面的差異，協(xié)同機制在創(chuàng)新過程中的表現(xiàn)會有所區(qū)別，故實踐中應具體問題具體分析。

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［8］ H.K.Tang.An Integrative Model of Innovation in Organizations［J］.Technovation,1998, 18(5): 297-309.

第4篇：金融創(chuàng)新方案范文

這也是近年來杭州銀行在國家和各級政府調整產(chǎn)業(yè)結構、支持科技產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大背景下，致力于推進科技金融的重要原因之一。

從一開始配合地方政府企業(yè)轉型戰(zhàn)略，做配套金融服務，到后來扎根科技金融，取得良好的效益，經(jīng)過最近幾年的探索和機制建設，杭州銀行已經(jīng)逐步形成了針對中小企業(yè)的科技金融運作模式。

在科技金融的海洋里練就“專業(yè)、專注”的本領

杭州銀行正式提出實施科技金融發(fā)展戰(zhàn)略是在2009年。那一年，杭州銀行在杭州設立了一家專門服務科技型中小企業(yè)的專營機構——科技支行。

此后，又在北京、深圳、南京、合肥、寧波等分行所在地區(qū)設立了科技金融專營機構或科技金融專營部門，專業(yè)從事對科技型中小企業(yè)的金融服務工作。

目前，這些機構服務的客戶已經(jīng)累計超過1000家，主要集中在生物與新醫(yī)藥、資源環(huán)境、新材料、高新技術服務、新能源、電子信息等新興產(chǎn)業(yè)領域，而且經(jīng)培育后企業(yè)成長喜人。在杭州科技支行，2010年和2011年銷售環(huán)比增幅均超過50%以上的有100多家，占機構總客戶數(shù)的34%，與傳統(tǒng)生產(chǎn)型企業(yè)現(xiàn)狀形成鮮明的反差。

這些成績是怎么做到的？

用杭州銀行行長俞勝法的話來說，就是“在科技金融的海洋里遨游，關鍵是要練就好本領，這些年杭州銀行主要做到了四個字——專業(yè)、專注”，這也被認為是杭州銀行科技金融發(fā)展的特點。概括起來，主要體現(xiàn)在：

第一，堅持專業(yè)的市場定位，主要支持中小型、初創(chuàng)型的科技型企業(yè)。

“比如杭州科技支行在成立之初，我行就明確提出必須以服務科技型中小企業(yè)為定位，為中小型高新技術企業(yè)、創(chuàng)投企業(yè)和大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)等提供金融服務，這是被明確寫入對科技支行的管理要求及相關制度中的，而且我們也是這么堅持做的。”俞勝法行長說。正是因為這種堅持，使杭州銀行的科技金融在專業(yè)的領域里做得更加的深入和透徹。

第二，創(chuàng)新了一套獨特的科技金融運作模式，比如說單獨的授信審批標準、獨特的風險控制手段、單獨的信貸規(guī)模和考核政策等。

杭州銀行對科技型中小企業(yè)的授信審核一直強調以“投資者眼光判斷企業(yè)”，他們主要分析企業(yè)團隊結構和能力、核心技術市場競爭力、產(chǎn)品市場認同度等，與主要依靠財務狀況、抵質押物的傳統(tǒng)信貸審核有很大的區(qū)別。而且他們還引進了風險分擔機制，跟政府、擔保企業(yè)、基金等建立風險池，如果有損失多方共同分擔。跟風險投資企業(yè)進行投貸聯(lián)動，風險投資企業(yè)進行投資后，杭州銀行貸款能及時跟進，在服務企業(yè)的同時更好地控制風險。

第三，專業(yè)的團隊。杭州銀行專營科技金融業(yè)務的客戶經(jīng)理除了具有必備的金融素養(yǎng)外，還需要有行業(yè)素養(yǎng)。如對于LED產(chǎn)業(yè)、生物制藥、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)，客戶經(jīng)理要了解該行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）的前沿技術及發(fā)展趨勢、市場的運作模式，以及能夠對公司的成長性作一個判斷。

“我覺得在專業(yè)、專注的理念下，我們現(xiàn)在的業(yè)務模式還是很有特點和特色的，尤其是客戶專業(yè)服務、風險把控等方面，經(jīng)過三四年的摸索，我們確實初步探索出了一套適合杭州銀行實際情況的科技金融服務模式。”俞勝法行長說。

把創(chuàng)新作為科技金融服務的生命線

之所以杭州銀行能夠把科技金融做得有聲有色，俞勝法行長覺得，創(chuàng)新是不可缺少的方面，甚至可以說是杭州銀行科技金融服務的生命線。

首先是要有創(chuàng)新的環(huán)境。北京、深圳、杭州等地近年來進行產(chǎn)業(yè)轉型和經(jīng)濟結構調整，在政府的支持下，很多創(chuàng)新企業(yè)在當?shù)芈鋺?，而且這些地區(qū)的科技型企業(yè)行業(yè)面比較廣，小規(guī)模的比較多，當?shù)氐膭?chuàng)投、擔保、私募基金等金融服務機構也比較活躍。這為科技金融的發(fā)展提供了良好的土壤。

人才引進方式的創(chuàng)新也非常重要。杭州銀行專營科技金融的決心，可以在招聘上反映出來。近些年，杭州銀行不再像以前那樣，僅僅招聘財經(jīng)背景的員工，他們同時也招收理工類畢業(yè)生。理工科出身的客戶經(jīng)理，對行業(yè)的技術比較敏感，創(chuàng)業(yè)者講到什么技術，往往一聽就懂?，F(xiàn)在很多創(chuàng)業(yè)者都是技術背景，如果跟他講財務上怎么安排，風險怎么防控，尤其是初創(chuàng)企業(yè)，對方可能沒那么感興趣，理工背景的客戶經(jīng)理與之交流，雙方更有共同語言。

另外，就是機制和產(chǎn)品的創(chuàng)新。杭州銀行除建立了一套獨特的科技金融運作模式外，在市場模式和產(chǎn)品上也在不斷探尋創(chuàng)新，個性化地服務科技型中小企業(yè)客戶。

在北京地區(qū)，其它銀行也在做科技金融，但杭州銀行的定位與它們并不雷同。其它銀行做得更多的是比較成熟的科技型企業(yè)，杭州銀行提出要與他們有一個錯位競爭，這就是后來定位的新三板企業(yè)。

針對新三板企業(yè)，杭州銀行北京中關村支行做了很多個性化的創(chuàng)新方案，切實解決了很多發(fā)展中的中小企業(yè)迫切需要解決的問題。

比如有一家做節(jié)能軟件的企業(yè)，因為剛剛開拓市場，很多目標客戶都不愿意出錢買它的軟件。由于缺乏資金回籠款，企業(yè)的發(fā)展切實地感受到資金的壓力。

杭州銀行了解到這一情況后，創(chuàng)新設計了這樣一個方案：軟件提供商、需求方和銀行，三家簽一個協(xié)議，軟件提供商為需求方做服務，不需要對方一次性支付費用，而是通過提供軟件服務，以從節(jié)能費用分成的方式獲得收益。杭州銀行給軟件提供方貸款，但是有一個前提條件，就是供需雙方的資金均需經(jīng)由杭州銀行進行監(jiān)管，這樣，既保證了雙方的賬目透明，為雙方建立了信任感，又解決了軟件提供方的資金問題，為日后的節(jié)能分成提供了基本的保證。

因為這種個性化的科技金融創(chuàng)新服務，企業(yè)和銀行建立了穩(wěn)固的信任關系，有些企業(yè)甚至主動要求把杭州銀行作為監(jiān)管銀行。中關村支行的新三板業(yè)務，取得了很好的社會反響，客戶非常歡迎，監(jiān)管部門、北京中關村管委會也非常認可。

第5篇：金融創(chuàng)新方案范文

創(chuàng)名牌企業(yè)，首先要有名牌產(chǎn)品。松下、索尼、海爾等中外名牌企業(yè)，無一不是靠名牌產(chǎn)品支撐出來的。這一點，農業(yè)銀行差距太大，與同行比，已處于劣勢。近年來，各商業(yè)銀行以計算機為媒體，大力研制和開發(fā)新產(chǎn)品，步伐之快，內容之新，使人們始料不及。如招商銀行的“一卡通”，集本幣、外幣、定期、活期存款于一體，兼有通存通兌、自動轉帳、電話查詢、貸款融資等功能；今年，又面向電子商務，研制成功了“一網(wǎng)通”。交通銀行近日也開通了集本外幣、定活期于一體的“全國通”。這些名牌產(chǎn)品，深受消費者的歡迎，已經(jīng)成為這些銀行從我們手中搶奪客戶的利器。面對同行強大的產(chǎn)品攻勢，我們的反應非常遲緩，至今也沒有拿出農行的名牌產(chǎn)品來予以對抗。究其原因，是缺乏名牌意識，對這項工作重視不夠、投入不足。因此，各級領導應盡快轉變觀念，增強名牌意識。首先，要建立健全組織機構，把產(chǎn)品創(chuàng)新工作的責任明確下來?？偂⑹?、市行都應設立專門的科研機構，負責名牌產(chǎn)品的開發(fā)。其次，要加強科研隊伍建設。對確需的高科技人材，要不惜重金聘請，國內沒有就到國外聘請，并為他們提供必要的科研環(huán)境。第三，廣泛收集國內外金融業(yè)名牌產(chǎn)品信息并進行解剖，同時，進行廣泛的市場調查，在此基礎上，提出名牌

產(chǎn)品的研制方案。為了節(jié)省時間，應以現(xiàn)有的金穗卡為基礎和媒介，在上面開發(fā)新的服務項目，使其在服務功能、服務種類、可靠性、安全性等各個方面都趕上或超過其他銀行的名牌產(chǎn)品，成為全國第一卡。

二、不斷鞏固完善，提高產(chǎn)品質量

對現(xiàn)有的服務項目，應繼續(xù)進行完善、鞏固和提高。近年來，農業(yè)銀行先后研制了一些服務項目，如全國電子聯(lián)行、全省通存通兌、IC卡、小額質押貸款等。但都或多或少存在一些庇暇，應經(jīng)常進行維護和改進。

有些產(chǎn)品，質量可靠，運行正常，但需要進一步提高或改進，如全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，經(jīng)過長時間的運行，證明質量是可靠的，但仍沒有達到即時結算的最佳效果，應繼續(xù)改進和提高，使其成為全優(yōu)的產(chǎn)品；小額質押貸款也是如此，是一項深受儲戶歡迎的信貸產(chǎn)品，但由于受信貸規(guī)模的限制，產(chǎn)量太少，無法滿足市場需求，僅以東港市支行為例，據(jù)不完全統(tǒng)計，因信貸規(guī)模不足、小額質押貸款供應不上而造成1000多萬元儲蓄存款的流失，僅營業(yè)部中心儲蓄所就因此而取走存款300余萬元。因此，應盡快修改此項產(chǎn)品的供貨方式，按總行何林祥行長的指示，使其盡早脫離信貸規(guī)模的牢籠，按存貸比率，由各行自行掌握發(fā)放。

還有一些產(chǎn)品，質量低下，效果不理想，應盡快修改和完善。如全省儲蓄通存通兌業(yè)務，在經(jīng)過大量的宣傳后，結果只拿出一件不合格的半成品，號稱全省通存通兌，結果省會城市沈陽和大連卻沒有開通，其他已開通的城市，運行也不正常，近半年來，不僅沒有起到好的效果，反而帶來很多負面影響，給農行形象造成很大的傷害。僅東港市支行營業(yè)部中心儲蓄所就發(fā)生了多起失信于儲戶的事件。有一位儲戶持該所存折到鞍山取款，對方農行儲蓄所卻調不出這筆存款，反復調試，折騰了兩個多小時才將該筆存款從計算機里調出，儲戶很不滿意。還有一位搞服裝生意的儲戶，持中心儲蓄所的存折，到沈陽五愛市場進貨，因沈陽市的全省通存通兌沒有開通，結果，款沒取出來，貨沒進回來，白跑了一趟沈陽，搭上路費不說，還耽誤了生意，非常氣憤，回來后，在黃海大市場的同行們面前說：“農行真騙人！說是全省通存通兌，凈瞎吹！”，當天就將存款全部取走，影響極壞。對這樣的半成品，應盡快修補，否則，在其他行已經(jīng)實行全國通存通兌的情況下，我們連全省通存通兌都搞不了，根本無法向顧客交待，必將失去更多的客戶，失去更多的信譽，最終將危及農行的前途和生存。

三、健全創(chuàng)新機制，實施創(chuàng)新戰(zhàn)略

隨著市場的不

斷發(fā)育和成熟、人們物質和精神生活水平的不斷提高，對金融產(chǎn)品的要求也越來越多。可以肯定，在未來的金融競爭中，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新將成為競爭的焦點和利器，誰的產(chǎn)品齊全、誰的產(chǎn)品新穎、誰的產(chǎn)品安全可靠，誰就將占據(jù)制高點。因此，農行應盡快建立健全創(chuàng)新機制，實施全方位的創(chuàng)新戰(zhàn)略。首先，應從提高員工素質入手，提高全員的創(chuàng)新能力?，F(xiàn)代金融創(chuàng)新不是搞簡

單的小發(fā)明，無論是研究設計還是實際操作，都需要較高素質的職工隊伍。否則，就算是研制出來一個先進的產(chǎn)品，也無法推廣和應用。因此，提高全員素質，是金融創(chuàng)新的基礎。要建立起吸引人材、培育人材、留住人材、重用人材的管理機制，不斷提高員工隊伍的整體素質。其次，建立激勵機制，廣泛開展提合理化建議活動。工作在一線的職工，每天都與各種各樣的客戶打交道，最了解顧客需要什么樣的服務。因此，應建立提合理化建議的制度，對提出的合理建議、有重要參考價值的提議，應給予適當?shù)莫剟?。對提出可行的產(chǎn)品創(chuàng)新方案，應予以重獎。第三，要落實責任，開展全方位的產(chǎn)品創(chuàng)新活動。各部門都應結合本專業(yè)特點，制定本專業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新計劃。如資金組織部門，主要負責儲蓄種類的研制，不斷開發(fā)出適應不同儲戶需要的新儲種；信貸部門

則應根據(jù)市場變化和客戶情況，創(chuàng)新貸款方式；計財部門應重點研究結算手段的創(chuàng)新，業(yè)務開發(fā)部門應多提出一些新業(yè)務方案，并搞好公關，將中間業(yè)務全面開展起來。總之，要在全行范圍內興起一個金融產(chǎn)品創(chuàng)新的氣氛，做到每個部門都有責任，有目標，有任務，每一個崗位、每一名職工都琢磨和研究創(chuàng)新，上下聯(lián)動、左右配合，形成一個以名牌產(chǎn)品為支柱、傳統(tǒng)產(chǎn)品不斷完善、新產(chǎn)品不斷推出的局面

產(chǎn)品是企業(yè)的命脈。只有不斷的向市場提供適銷對路的新產(chǎn)品或新的服務項目，企業(yè)才會保持旺盛的生命力與競爭力，求得長盛不衰的發(fā)展。美國著名的管理學家杜拉克所說：“任何企業(yè)只有兩個基本功能，就是貫徹銷售觀念和創(chuàng)新。因為，它們能創(chuàng)造顧客”。“創(chuàng)新則發(fā)展、壯大，守舊則停滯、萎縮”已成為每一個企業(yè)、

第6篇：金融創(chuàng)新方案范文

深圳發(fā)展銀行（以下稱深發(fā)展）股改博弈或將落下帷幕。5月16日，在首個股改方案被否10月后深發(fā)展重啟股改，新方案將于6月8日表決。

股改博弈本質上是大小股東對價值分配方式的不同理解和爭奪，而高速成長中的深發(fā)展為股東提供了可爭奪的“資源”。2006年深發(fā)展向投資者和市場報出了一份亮麗的成績單：全年凈利潤增長了319%，每股收益達到0.67元，凈資產(chǎn)的收益率達到了27.92%。這是一個在市場很讓人震驚的數(shù)據(jù)，深發(fā)展董事長法蘭克?紐曼稱，這是一份令人敬佩的成績單。

即將走過20個年頭的深發(fā)展有太多的理由做第一：其股票代碼是000001，是深市排號第一的股票；中國第一家上市銀行，也是第一家被外資控制的中國銀行；深發(fā)展是1996、1997年大牛市的第一龍頭股；2005年深發(fā)展董事長法蘭克?紐曼以個人薪酬605萬元高居兩市上市公司之首……

同國內許多銀行一樣，向零售銀行轉型是深發(fā)展最重要的戰(zhàn)略之一。近年來，深發(fā)展的零售業(yè)務市場表現(xiàn)搶眼，連續(xù)推出創(chuàng)新型個貸產(chǎn)品成為市場的亮點。

“向零售銀行轉型沒有現(xiàn)成的藍本?！比涨?，深發(fā)展副行長劉寶瑞在接受《經(jīng)濟》專訪時表示，引進和借鑒都只是深發(fā)展向零售銀行轉型的途徑，成功與否取決的還是找到合適的人、在合適的土壤上、在合適的時機、做合適的事。

做大零售

《經(jīng)濟》：從去年2月開始到今年2月，以三個月為周期，深發(fā)展先后推出“雙周供”、“循環(huán)貸”“存抵貸”以及“氣球貸”等四款特色個人貸款系列產(chǎn)品，成為市場上的亮點。這些產(chǎn)品為深發(fā)展帶來了什么？

劉寶瑞：對于我們來說，產(chǎn)品創(chuàng)新只是牽引，它拉動的是市場競爭力的增強與品牌效應的提升。雙周供單項產(chǎn)品銷售量超過50億元、循環(huán)貸銷售量超過40億元，存抵貸和氣球貸也有較好的銷售業(yè)績，這些創(chuàng)新產(chǎn)品有效地推動了我們的房貸業(yè)務的高速增長。2006年，個貸業(yè)務比上年底增長了87%。

在我們內部“做強公司、做大零售”已成為清晰的戰(zhàn)略思路落腳到了經(jīng)營、管理、服務的各個層面，尤其是“做大零售”的進程正在加速推進，包括組織架構、專業(yè)團隊、考核體系、運營平臺等一系列配套機制的改革，為零售銀行的發(fā)展路徑作出了藍圖規(guī)劃。

《經(jīng)濟》：這種業(yè)務的產(chǎn)品線是否已經(jīng)完整？今后還會有怎樣的產(chǎn)品面世？

劉寶瑞：房貸業(yè)務是我們重點的發(fā)展的個人信貸業(yè)務的一條產(chǎn)品線，現(xiàn)階段我們已初步完成了對房貸產(chǎn)品系列的整合，具備了一定的組合銷售能力，并在一定程度上滿足客戶的細分需求。但是房貸產(chǎn)品線的完善還有很多工作要做，需要持續(xù)的進行產(chǎn)品創(chuàng)新。我們將深入研究市場，不斷借鑒國外成熟金融產(chǎn)品，改革和創(chuàng)新，陸續(xù)拿出更多、更符合市場需要的產(chǎn)品。

《經(jīng)濟》：從技術層面上講，深發(fā)展的產(chǎn)品也可能被同業(yè)復制，這樣難免會形成同質化競爭局面。深發(fā)展自身的優(yōu)勢在哪里？不足又在哪里？

劉寶瑞：金融產(chǎn)品很難設置進入壁壘，很難阻止同業(yè)的模仿。從產(chǎn)品的角度來說，同業(yè)的同質競爭不可避免。但是，我們還是有信心保持在零售業(yè)務尤其房貸業(yè)務中的優(yōu)勢，關鍵在于創(chuàng)新從來都不是只在產(chǎn)品技術層面的，還包括有生產(chǎn)方法、銷售組織模式等多個層面。而且創(chuàng)新往往不一定需要在理論或技術上作根本性的變革，關鍵是找出并滿足針對性的市場需求。

同業(yè)可以模仿部分產(chǎn)品，但從產(chǎn)品線的完善性來看是缺乏的。另外，我們在市場上樹立了創(chuàng)新的市場形象，即使同樣的產(chǎn)品，我們也更能得到客戶的信賴。

當然，不足之處就是我們的網(wǎng)點資源還不夠，在客戶服務的便利性上還有待努力。

創(chuàng)新基于市場需求

《經(jīng)濟》：通常來說，金融創(chuàng)新的目的在于逃避監(jiān)管。您怎么看監(jiān)管與創(chuàng)新的矛盾？

劉寶瑞：從金融史來看，規(guī)避監(jiān)管確實是金融創(chuàng)新的著眼點之一。比如美國歷史上有個著名的“Q條例”，為了規(guī)避該條例的管制，才有了大額可轉讓定期存單的問世。

金融制度本身具有穩(wěn)定性的要求，而金融市場卻一直在高速發(fā)展，金融制度一直在不斷改進以適應金融市場的需求，但是這種適應總是存在一定的滯后性。為了業(yè)務發(fā)展，金融機構不斷進行創(chuàng)新，包括以規(guī)避金融管制為指向的創(chuàng)新。反過來，金融創(chuàng)新又最終促進了金融制度的發(fā)展。

《經(jīng)濟》：深發(fā)展推出一系列金融創(chuàng)新產(chǎn)品中，哪些產(chǎn)品是存在這種關系？

劉寶瑞：我們深發(fā)展所做的所有金融創(chuàng)新都是基于市場需求，絕大部分都不是以規(guī)避金融監(jiān)管為目的的。但是也確實有少數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品直接或間接的涉及了金融管制的規(guī)避。比如“氣球貸”就部分間接地涉及了對利率管制政策的規(guī)避問題。

“氣球貸”借款人可以將一筆長期按揭貸款拆成連續(xù)幾期中短期的“氣球貸”來實現(xiàn)，從而套用中短期貸款的低利率，降低貸款利率和利息。而我們國家目前還是實行“下限管理”的貸款利率管制政策，商業(yè)銀行不能通過直接降低貸款利率的方式幫助客戶節(jié)省利息，而“氣球貸”的設計實際上巧妙的規(guī)避了這一利率政策。

零售銀行分步走

《經(jīng)濟》：成為“世界一流的零售銀行”是包括深發(fā)展在內的眾多國內銀行的目標。去年，您向董事會提交了《2006年零售銀行發(fā)展規(guī)劃》，把去年作為深發(fā)展的零售銀行業(yè)務基礎年。怎樣實現(xiàn)上述規(guī)劃？

劉寶瑞：我們提出的5年規(guī)劃期內的戰(zhàn)略目標是，爭取使深發(fā)展成為一個業(yè)務和收益結構合理，效益在同行領先，具備持續(xù)發(fā)展能力的專業(yè)銀行。落實到零售銀行，我們提出了分3個階段，培養(yǎng)3種能力，通過5年的努力成為具有比較競爭優(yōu)勢、效益突出的專業(yè)化零售銀行。

具體來說，3個階段是優(yōu)先啟動個貸業(yè)務，將廣州模式推廣至全行；重點啟動理財業(yè)務，以持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和全新的管理模式改革帶動私人負債業(yè)務的快速增長；集中資源發(fā)展信用卡業(yè)務，以零售商戰(zhàn)略合作和分中心全面建設推動規(guī)?？缭绞桨l(fā)展。3種能力是產(chǎn)品創(chuàng)新能力，通過精準細分、靈活定價、多維度的組合，強化持續(xù)的創(chuàng)新力；客戶關系管理能力，通過全面建設客戶關系管理平臺，實施交叉營銷、精細營銷，提升客戶價值；運營管理能力，通過后臺運營集中化以及IT系統(tǒng)平臺的整合，提高運營管理效率。

《經(jīng)濟》：去年，深發(fā)展對零售銀行的管理組織架構進行了調整再造，現(xiàn)行的架構是怎樣的？是否會最終轉向事業(yè)部制？有沒有具體的時間表？

劉寶瑞：去年我們在總行管理層面已基本完成了對公司銀行、零售銀行、同業(yè)銀行三大業(yè)務條線的組織架構整合。零售銀行是這三大業(yè)務條線中最先行動的部分。經(jīng)過改革后的零售銀行體系共有六個事業(yè)及職能部門。其中總行信用卡中心、住房與消費信貸部、私人理財部和汽車金融部按產(chǎn)品線進行管理；零售營銷與渠道管理部、零售運營管理部為總行的運營管理和支持部門。

按產(chǎn)品線專業(yè)化經(jīng)營是我們設計和設置零售銀行組織架構的主要原則，基本符合零售業(yè)務的操作特質所強調的規(guī)模積累、競爭速度與整合效率的方向，在一定程度上具備了事業(yè)部組織所要求的事權集中、結構扁平、功能單純、機動彈性的特點。

我們的信用卡中心目前基本上就是按事業(yè)部組織的體制在運營。至于下一步是否實行完全概念上的事業(yè)部制，即以零售銀行為一個獨立的利潤中心，我們目前還在規(guī)劃和準備中，不便透露具體的時間表。

轉型沒有現(xiàn)成藍本

《經(jīng)濟》：同國外成熟的零售銀行相比，你認為深發(fā)展的差距在產(chǎn)品線功能的完整性上，還是管理體制上？還是其他？

劉寶瑞：國內的銀行包括深發(fā)展在零售業(yè)務的發(fā)展上差距跟國外都是很大的，畢竟國內的銀行商業(yè)化的起步也只是近十幾年的事。不僅僅是在產(chǎn)品線的功能上、管理體制上的差距，國內銀行在專業(yè)團隊建設、業(yè)務結構轉型、風險管理、客戶服務與營銷能力的培養(yǎng)上都還有很長的一段路要走?，F(xiàn)在，我們所做的也只是在追趕的道路上邁出了一小步，真正關鍵的是后面的一大步。

第7篇：金融創(chuàng)新方案范文

關鍵詞：物流行業(yè)產(chǎn)融結合效應

一、產(chǎn)融結合是中外企業(yè)集團資本運作的重要方式

產(chǎn)融結合即產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的融合，指產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)在經(jīng)濟運行中為了共同的發(fā)展目標和整體效益的提高通過參股、持股、控股和人事參與等方式而進行的內在的結合或融合。產(chǎn)融結合起源于19世紀末20世紀初的西方資本主義國家。我國的產(chǎn)融結合始于二十世紀八十年代，上個世紀八十年代中期，我國為了推動企業(yè)集團化的發(fā)展頒布了一系列鼓勵企業(yè)規(guī)?；?、多元化的政策。但是，我國的物流企業(yè)產(chǎn)融結合運作的還較少。西方物流企業(yè)已經(jīng)通過產(chǎn)融結合積累了良好的經(jīng)驗，1998年UPS成立資本公司，開始一系列涉足金融領域的運作。2001年UPS并購美國第一國際銀行（First International Bank， FIB），借助控股商業(yè)銀行的方式，為服務客戶提供全程供應鏈解決方案。我國物流企業(yè)在學習和應用產(chǎn)融結合方式上尚處于初級階段。截止2015年，上證所上市的52家物流企業(yè)中只有18家參與了產(chǎn)融結合運作，其主要運作形式為參股銀行、證券公司、財務公司等，參股的比例還很小，平均不到5%。

二、我國物流行業(yè)具備產(chǎn)融結合的基礎

我國物流行業(yè)從上個世紀八十年代蓬勃發(fā)展以來，物流企業(yè)規(guī)模不斷擴大、物流企業(yè)服務能力不斷提高、物流企業(yè)資本不斷壯大、物流發(fā)展的社會影響力不斷提高。經(jīng)過三十多年的發(fā)展，我國物流行業(yè)已經(jīng)完全有能力開展產(chǎn)融結合模式運作。

從業(yè)務層面，物流金融發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模。物流金融服務是物流企業(yè)和銀行合作為有動產(chǎn)抵押貸款需求的中小企業(yè)提供貸款的新型服務。我國的物流金融業(yè)務起源于二十世紀九十年代末，中國儲運集團與銀行合作開展的第一筆倉單質押業(yè)務，目前，各大物流公司都積極開展物流金融業(yè)務，2015年我國從事物流金融服務的物流企業(yè)占物流企業(yè)總數(shù)的22.4%，物流金融業(yè)務呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的局面。

從資本層面，中國物流企業(yè)已經(jīng)具備較為雄厚的實力。隨著中國制造業(yè)和服務業(yè)的快速發(fā)展，中國物流產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了高速發(fā)展的黃金時期。物流企業(yè)規(guī)模不斷擴大，物流企業(yè)資本逐步雄厚。2015年，我國物流企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模在百億以上的有6家，50億以上的有10家，10億元以上的有36家，物流企業(yè)資本實力初具規(guī)模。

從政策層面，國家已經(jīng)出臺多項政策鼓勵金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。1991年，國務院批轉國家計委等《關于選擇一批大型企業(yè)集團進行試點的請示》，明確提出了大型企業(yè)集團逐步建立財務公司的要求。隨后，中國人民銀行下發(fā)了《國家試點企業(yè)集團建立財務公司的實施辦法》。進入新世紀，國家對于深化金融改革與創(chuàng)新、建設小額貸款公司、設立農村村鎮(zhèn)銀行等持大力支持態(tài)度。

三、我國物流行業(yè)產(chǎn)融結合的三大效應

物流行業(yè)產(chǎn)融結合以供應鏈解決方案為基礎，以為中小企業(yè)提供物流服務、資金流服務為核心，以物流金融業(yè)務為抓手，對中小企業(yè)、商業(yè)銀行、物流產(chǎn)業(yè)自身產(chǎn)生重要效應。

（一）有效促進中小企業(yè)融資

物流企業(yè)產(chǎn)融結合可以承擔起銀行為中小企業(yè)融資的職責。物流企業(yè)產(chǎn)融結合的目的就是通過參股、持股和控股商業(yè)銀行來為物流企業(yè)跨行業(yè)經(jīng)營提供支持。

1. 創(chuàng)新提供中小企業(yè)融資渠道。物流行業(yè)產(chǎn)融結合可以為中小企業(yè)提供新型融資渠道。與其它銀行為中小企業(yè)融資不同，物流集團控股的銀行部門可以發(fā)揮物流集團的聯(lián)動作用，掌握更多中小企業(yè)的信息，降低為中小企業(yè)融資風險。此外，物流集團在金融服務的幫助下能夠更好地開展物流核心業(yè)務，深度合作可以為物流集團提供更多的物流業(yè)務和金融業(yè)務，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、互利雙贏。

2. 大幅提高中小企業(yè)融資比率。物流企業(yè)產(chǎn)融結合通過參股、持股、控股銀行等金融機構獲得金融業(yè)務從業(yè)資格，其控股的金融機構有著明顯的物流業(yè)務優(yōu)勢，可以為其中小企業(yè)客戶提供融資服務。與其它商業(yè)銀行具有信息不對稱約束、交易成本過高約束等情況不同，物流集團銀行部門具有和中小企業(yè)對話的平等性，規(guī)避信息不對稱等問題，大大提高中小企業(yè)融資的概率。

3. 有效降低中小企融資成本。物流集團金融機構利用物流部門資源優(yōu)勢，掌握中小企業(yè)物流、生產(chǎn)、銷售等大量信息情況。并且在為中小企業(yè)提供融資服務同時，可以要求進一步了解其生產(chǎn)經(jīng)營信息，進一步加強業(yè)務來往的密切度和及時性，降低了融資業(yè)務風險，大大減少風險控制成本。從而可以以更低利率為中小企業(yè)貸款，適應中小企業(yè)融資的特點。

（二）適度推動金融創(chuàng)新發(fā)展

物流行業(yè)產(chǎn)融結合適度解決了中小企業(yè)融資問題。我國大型國有銀行業(yè)一般希望為大型國有企業(yè)融資，為中小企業(yè)貸款較少。

1. 提高銀行業(yè)間競爭效率。我國銀行業(yè)是非完全競爭的行業(yè)。物流企業(yè)產(chǎn)融結合有效地發(fā)揮了產(chǎn)融結合的優(yōu)勢，將銀行資本循環(huán)的外在過程轉化為內部過程，降低了交易成本、減小了風險、提高了資本運動效率。產(chǎn)融結合有效推動傳統(tǒng)銀行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品、加強治理、提高效率，從而提高整個銀行業(yè)競爭效率。

2. 提高銀行對中小企業(yè)貸款比例。我國銀行業(yè)對中小企業(yè)的貸款比例普遍較低。四大國有銀行的中小企業(yè)貸款比例在10%左右，其他股份制商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款比例也不超過40%。物流行業(yè)產(chǎn)融結合可以適度提高銀行對中小企業(yè)貸款比例。物流企業(yè)通過產(chǎn)融結合能夠為中小企業(yè)提供貸款服務，并且具備很好控制風險、降低各種交易成本等優(yōu)勢，擴大中小企業(yè)融資比例，推動國有銀行相繼提高貸款規(guī)模。

3. 提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新活力。我國銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新尚未形成健全的創(chuàng)新體系和創(chuàng)新制度，產(chǎn)品創(chuàng)新的周期較長、技術含量較低。物流行業(yè)產(chǎn)融結合為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了新途徑、新動力。從產(chǎn)融結合本身來講，提出一個產(chǎn)業(yè)資本與金融資本融合、提高資本運動效率的創(chuàng)新方案。從物流行業(yè)產(chǎn)融結合來講，創(chuàng)新了一個新型金融產(chǎn)品服務模式，為銀行資本的運轉效率提高提供新途徑。

（三）大力提高社會物流效率

物流行業(yè)產(chǎn)融結合本質是推動物流業(yè)獲得最大化利潤的過程。相比于傳統(tǒng)的物流業(yè)務模式，產(chǎn)融結合有利于提高物流企業(yè)的經(jīng)濟效益和效率。

1. 促進物流盈利模式創(chuàng)新。物流行業(yè)產(chǎn)融結合可以提供銀行結算、貸款、保理、保險等多種金融服務。但物流行業(yè)產(chǎn)融結合最主要的服務就是為中小企業(yè)融資。通過為中小生產(chǎn)企業(yè)提供結算、融資服務，中小生產(chǎn)企業(yè)增加企業(yè)在物流業(yè)務與物流企業(yè)的合作機會。僅物流基本業(yè)務方面，物流企I就可以擴大物流服務類型、增加服務數(shù)量、提高服務利潤。

2. 推動物流基礎設施建設。產(chǎn)融結合使物流企業(yè)獲得更多資本積累，進而推動物流業(yè)務規(guī)模的擴大。產(chǎn)融結合是提高企業(yè)資本實力，加快企業(yè)高速發(fā)展的有效途徑。物流企業(yè)產(chǎn)融結合后可以加大資本投入，建設更多物流設施，購買更多物流設備，提高物流現(xiàn)代化水平，提高企業(yè)核心競爭力。物流企業(yè)基礎設施的建設和應用，提高整個社會物流服務水平。

3. 加快物流信息化建設。信息化是提高社會物流效率的重要方面，也是促進物流行業(yè)產(chǎn)融結合業(yè)務開展的基礎條件。一方面，物流企業(yè)為了推動產(chǎn)融結合的發(fā)展，加大物流信息系統(tǒng)的投入。另一方面，產(chǎn)融結合促進社會物流投資，促進物流國際化發(fā)展，提高物流科技化水平，進而推動物流全面發(fā)展。

參考文獻：

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第8篇：金融創(chuàng)新方案范文

國內理財“專家”素質參差不齊，制約了理財市場的發(fā)展

隨著經(jīng)濟市場越來越成熟，分工越來越細，“生財有道”就需要靠專業(yè)化的指導與幫助。但國內理財市場上，現(xiàn)有的“理財專家”素質參差不齊，難以適應消費者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標準；其次，自金融風暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財務投資安排的要求越來越高，而現(xiàn)有的“理財專家”都是精通于某一專業(yè)領域，如證券分析師、保險人等，很難為客戶提供公正、全面的服務，遠遠達不到做“財務醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風險范圍內進行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財規(guī)劃是指運用科學的方法和一定的程序為個人制訂出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財規(guī)劃師是提供這一服務的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復雜，加之當今社會發(fā)展瞬息萬變，理財規(guī)劃幾無定式可言。因而任何一次理財規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設定新目標、擬定新方案的基本步驟，實質上是一次完整的創(chuàng)新過程。這也意味著對理財規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國的現(xiàn)實情況為不同的客戶制訂理財規(guī)劃方案。

目前，在中國這樣一個蘊含巨大財富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財務策劃師。我國專業(yè)的理財規(guī)劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財市場，為中國人提供財富管理服務的是一批國際上的資深理財專家，有些是藍眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國人自己的理財規(guī)劃師勢在必行。

我國特有的理財市場環(huán)境迫切需要本土化的理財規(guī)劃師

我國的理財市場具有很多特性，比如客戶的需求、預期和投資組合在中國的各個地區(qū)幾乎是天壤之別。理財經(jīng)理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機構在事業(yè)發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、稅金對策等理財方案。

我國理財規(guī)劃與國外理財?shù)牟煌c主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是市場環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國為代表的西方發(fā)達國家的金融市場較國內發(fā)達，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務水平較國內高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達國家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國內嚴格得多。如在實行聯(lián)邦制的美國，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報不符合規(guī)定，將受到嚴懲；而在中國，稅法規(guī)定相對簡單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達國家，建有完善的個人信用體系；而在國內，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內理財市場的發(fā)展。

五是理財需求的側重點不同。國外的個人理財需求更偏重于稅務籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計劃等方面；而國內的個人理財需求可能更偏重于保險規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個人價值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國人與美國人消費觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費”，而美國人更偏愛“超前消費”。

因此，理財規(guī)劃師首先要十分熟悉中國的市場環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國特殊的國情進行服務。但與這種本土化需求相對的是理財培訓與認證市場中，各種“洋證書”的領跑。在國內，目前主要有以下幾種認證培訓。

一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業(yè)標準中，理財規(guī)劃師作為一種新認定職業(yè)列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發(fā)國家理財規(guī)劃師認證資格。

二是“CFP――國際金融理財師”。CFP是國際上權威的金融理財職業(yè)資格。中國金融理財標準委員會在中國實施金融理財師(AFP)和國際金融理財師(CFP)兩級認證制度，業(yè)已成為國際金融理財師的成員。

三是美國、香港注冊財務策劃師為目前國內市場上發(fā)展規(guī)模最大的、受國際認可的“理財專家”資格。目前，香港注冊財務策劃師選舉首設中國賽區(qū)，財務策劃師在內地發(fā)展較快。

在這些理財規(guī)劃認證中CFP、CWM、RFP等理財規(guī)劃師“洋認證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓體系、理財服務體系未必能適合中國的國情。有針對性培養(yǎng)出中國本土化專業(yè)理財規(guī)劃人員，才是中國理財培訓工作的關鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財規(guī)劃師

首先，要確立我國自己的系統(tǒng)的理財規(guī)劃師認證系統(tǒng)。

目前我國已初步實現(xiàn)了這一認證系統(tǒng)。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項職業(yè)標準中，理財規(guī)劃師作為一種新認定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》；2005年4月開始全國統(tǒng)一試點考試和職業(yè)資格認證。這一認證體系的確立使我國有了自己的認證系統(tǒng)，建立在國外法制經(jīng)濟環(huán)境的“洋證書”基礎之上，其起點便在于建立本土化的理財規(guī)劃師。可以說，在本土化這一點上，這一認證相對走在了前列。

由于各國在稅收制度、投融資制度、動產(chǎn)及不動產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習慣、消費觀念和對后代生活的關注方式不同，其對于居民的長期財富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區(qū)已有的模式和內容，更不能將別國的專業(yè)知識和操作規(guī)程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時，更重要的是腳踏實地從中國現(xiàn)實出發(fā)，辦好中國人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學。

在國際通行的理財規(guī)劃方法中，對于證券投資規(guī)劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財工具。這個

“主流觀點”并不符合中國現(xiàn)狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發(fā)展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統(tǒng)性風險一直居于高位，關聯(lián)交易、業(yè)績失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價值投資和風險規(guī)避與中國資本市場幾乎無緣。由此導致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財規(guī)劃理念和方法是行不通的。對現(xiàn)實的路徑依賴決定了我國金融系統(tǒng)將在很長一段時間內屬于中介主導型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結構性存款、人民幣理財產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險公司提供的投資性產(chǎn)品等等應當是本土理財規(guī)劃師應當重點考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財規(guī)劃本土化的第一個要點是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國現(xiàn)行金融環(huán)境中進行創(chuàng)新。

中國當前仍堅持金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財規(guī)劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風險，一旦出現(xiàn)高風險的新型理財工具，即使導致個人遭受損失也無法得到有效的法律補償。而如果在理財規(guī)劃過程中不能對此類風險進行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財需求的日益提升，專門為理財而設計的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會花樣翻新，其中蘊含的法律風險也將悄然增加。換言之，理財規(guī)劃在中國應對金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進行深入的法律風險控制。國內曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當。究其根本原因，就是因為集資手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業(yè)投資人無從判斷其實質法律風險。如某機構為融資專設了一家擔保機構，該擔保機構專職提供融資擔保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結果可想而知。因此，理財規(guī)劃本土化的第二個要點是；謹慎參與金融創(chuàng)新，嚴格控制法律風險。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。

第四，結合中國文化特點進行風險與需求分析。

風險偏好分析是進行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國人的風險偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現(xiàn)出高度的風險厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風險喜好，這從高參賭率、高投機性等現(xiàn)象中可見一斑。國人這種矛盾的風險性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財規(guī)劃將要面臨的一個基礎性難題。而在技術層面上，理財規(guī)劃以不確定性為基礎，以風險管理為出發(fā)點，強調組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財規(guī)劃師像經(jīng)濟學家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財規(guī)劃師還須在理財規(guī)劃的發(fā)展過程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財規(guī)劃師自身素質。

橫跨整個生命周期的個人理財在不同時間段對理財工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，乃至財產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復雜，專業(yè)性極強。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財，由于缺乏足夠的時間和專業(yè)知識，個人往往并非自身財富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財規(guī)劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國際理財規(guī)劃的全面本土化無疑任重而道遠，相形之下，真正的本土理財規(guī)劃似乎更適合國人。

因此，要成為一個合格的理財規(guī)劃師，應根據(jù)我國現(xiàn)實的法律、經(jīng)濟環(huán)境，全面掌握金融及相關行業(yè)知識，并在實踐中，通過以下幾個方面提高自身素質。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實，這一點不言而喻。

二要虛心請教、接納和學習不同的文化。理財規(guī)劃師的知識體系更需與時俱進，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開始就否定一個計劃方案，要先聽、多聽并發(fā)問，避免太早下結論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡。人際關系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學習相關的技能和知識。

第9篇：金融創(chuàng)新方案范文

摘 要 本文以中美開展供應鏈金融業(yè)務的兩家典型物流企業(yè)UPS、順豐為研究對象，闡述與分析了兩者在供應鏈金融應用中的發(fā)展歷程、運營模式和具體案例，通過對比分析兩者的業(yè)務模式、開展條件、組織架構等方面，給出了物流企業(yè)主導供應鏈金融模式下物流企業(yè)的發(fā)展建議。

關鍵詞 供應鏈金融 物流企業(yè) UPS 順豐

一、引言

供應鏈金融是基于供應鏈管理的理念與方法，為供應鏈鏈條上相關聯(lián)企業(yè)提供金融服務的活動。其主要模式是以核心企業(yè)的上下游企業(yè)為服務對象，以真實的交易為前提，對采購、生產(chǎn)、銷售等各個環(huán)節(jié)提供金融服務。這項金融創(chuàng)新業(yè)務，不僅能解決中小企業(yè)融資難題，還能提高企業(yè)資金流動性、優(yōu)化企業(yè)營運資本。根據(jù)Demica 公司 2008 年的研究報告，在當今信貸環(huán)境惡化的狀況下，有約93%的國際性銀行感覺到公司客戶對供應鏈金融的強烈需求。據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)供應鏈創(chuàng)新觀察報告》顯示，截至2020年，中國的供應鏈金融市場規(guī)模將達到約15萬億人民幣。供應鏈金融總體可分為三種模式：物流企業(yè)主導模式、企業(yè)集團合作模式、商業(yè)銀行服務模式。[3]其中，物流企業(yè)主導模式是指物流企業(yè)為供應鏈金融中資金的提供方，物流企業(yè)也往往是供應鏈金融涉及的所有企業(yè)中的核心企業(yè)。

二、文獻綜述

國外關于供應鏈金融的研究主要集中于理論論述、對運營資本的影響方面。Hofmann定義了供應鏈金融、分析了供應鏈金融的各參與方和供應鏈金融的模式。García和Martínez對西班牙中小企業(yè)的面板數(shù)據(jù)進行多元回歸分析，揭示了中小企業(yè)的盈利水平與應收賬款天數(shù)、庫存天數(shù)呈負相關。但有關供應鏈金融具體應用方面的研究還不夠全面，雖然一些銀行、供應鏈金融平臺、企業(yè)自身提供了供應鏈金融的應用案例，但很少有較深入的解析與對比研究。

國內開展早、成果較多的研究主要集中于商業(yè)銀行服務模式。深圳發(fā)展銀行―中歐國際工商學院“供應鏈金融”課題組創(chuàng)新提出“1+N”供應鏈融資模式。刁葉光和任建標提出了將反向保理與采購訂單融資和存貨融資相結合的模式，并對國內商業(yè)銀行開展反向保理業(yè)務進行分析、提出建議。李建軍和朱燁辰建議將ERP系統(tǒng)引入供應鏈金融，金融機構可以獲得接入企業(yè)ERP系統(tǒng)接口的權限以幫助銀行為企業(yè)做出資信評估和融資決策，同時用以緩解供應鏈金融中銀行和企業(yè)信息不對稱的問題。但關于物流企業(yè)主導模式、企業(yè)集團合作模式的研究還較少，并且主要集中于優(yōu)勢分析、框架構建方面。若以整體角度看待供應鏈金融的話，研究則主要集中于模式機理、風險控制方面，雖然成果顯著但也并未對物流企業(yè)主導模式做特定分析?？傮w來看，有關物流企業(yè)主導模式研究較少、層次較淺，其中中外典型企業(yè)的對比研究在國內外更是空白，這與之前國內經(jīng)濟體制有關――非商業(yè)銀行不得進行支付業(yè)務。但隨著國內經(jīng)濟的不斷改革，銀行卡收單牌照的開放化，“工業(yè)4.0”、“互聯(lián)網(wǎng)+”等概念的興起，國內的一些非商業(yè)銀行企業(yè)也獲得了機會，正搶灘供應鏈金融市場，包括順豐、阿里巴巴、京東等，其中以順豐為代表的物流企業(yè)發(fā)展迅速，業(yè)務不斷擴大。因此，對物流企業(yè)主導供應鏈金融模式的研究是有必要、符合時展的。另一方面，雖然我國物流企業(yè)主導模式下的供應鏈金融正處于高速發(fā)展期，但相比以美國為首的發(fā)達國家來說還是有一定差距，就如美國典型物流企業(yè)UPS，自1998年起就開展供應鏈金融業(yè)務，現(xiàn)在業(yè)務成熟、行業(yè)領先。因此，有必要將兩個典型物流企業(yè)美國聯(lián)合包裹服務公司（UPS）與順豐進行對比研究，尋找出各自特點，對我國物流企業(yè)提供有效建議。

三、物流企業(yè)主導模式下UPS、順豐的運營概況

物流企業(yè)主導模式中，物流企業(yè)作為資金提供方，可以充分利用自身所掌握的信息優(yōu)勢和客戶關系優(yōu)勢發(fā)展自己。例如，物流企業(yè)掌握有抵押貨物的準確信息，這樣物流企業(yè)就可以為那些面臨賒賬壓力的客戶提供短期應收賬款融資服務，同時獲得相應的回報。

（一）美國聯(lián)合包裹服務公司（UPS）供應鏈金融的發(fā)展及業(yè)務案例

1.美國聯(lián)合包裹服務公司（UPS）供應鏈金融的發(fā)展。

從1993年開始，UPS推出了以全球物流為名的供應鏈管理服務，并于1995年正式成立UPS物流集團，統(tǒng)領全公司的物流服務。1998年，UPS資本公司（UPSC）成立，為客戶提供包括收取貨款、抵押貸款、設備租賃、國際貿易融資的金融服務。2001年，UPS集團資金逐漸雄厚，在并購了美國第一國際銀行（FIB）后，將其融入原來的UPSC，開始為客戶提供各種供應鏈金融服務，包括存貨融資、應收款融資等，F(xiàn)IB豐富的中小企業(yè)營銷經(jīng)驗也讓UPSC將其客戶定位為中小企業(yè)。2002年，UPS供應鏈解決方案公司成立，并將其業(yè)務拓展到第四方物流管理。2008年，UPS推出了針對在美國的買方的“貨柜融資”服務，該服務主要為其客戶提供長達60～90天的融資便利。

2.美國聯(lián)合包裹服務公司（UPS） 的業(yè)務案例――與沃爾瑪?shù)暮献鳌?/p>

世界著名的零售商沃爾瑪公司，身為強勢的買方，通常會要求東南亞供應商、出口商墊付全部貨款，待收到貨物后30～90天才會結清賬款，這樣的行為往往會給中小供應商帶來極大的資金壓力，有些供應商甚至不敢和沃爾瑪公司簽訂大單合同。在這種背景下，美國聯(lián)合包裹服務公司（UPS）推出了一項能夠互利共贏的供應鏈金融服務，該服務不僅可以保證沃爾瑪能夠延長付款期限，也可以讓其供應商利用沃爾瑪?shù)男庞靡愿偷睦诗@得應收賬款融資，從而巧妙地解決了這一難題。如圖1所示，首先，UPS與沃爾瑪及其供應商簽訂多方合作協(xié)議，由UPS作為兩者的物流服務商。同時，UPS還扮演了中間結算商的角色，代替沃爾瑪與東南亞地區(qū)數(shù)以萬計的供貨商進行支付結算。最后，由UPSC與沃爾瑪進行最終貸款結算。這樣的供應鏈金融服務，既使得沃爾瑪免于和大量供應商逐個進行賬款結算，縮短了供應商的賬期，也為UPS自身擴大了市場份額，在金融服務和物流服務上實現(xiàn)雙贏。

除此之外，眾多中小供應商還可以獲得由UPSC提供的為期五年的循環(huán)信用額度，以此來幫助他們規(guī)避沃爾瑪延期付款的風險。對于那些缺乏信用支持的供應商而言，通過UPSC進行融資的成本也是遠低于其它融資渠道的。因此，無論是UPS的物流產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)，還是沃爾瑪和其供應商，都得以從中受益。

（二））順豐供應鏈金融的發(fā)展及業(yè)務案例

1.順豐供應鏈金融的發(fā)展。

順豐集團在2015年上半年經(jīng)歷了組織架構變革，現(xiàn)將集團劃分為五大事業(yè)群：金融服務事業(yè)群、供應鏈事業(yè)群、速運事業(yè)群、倉配物流事業(yè)群以及商業(yè)事業(yè)群。在2013年8月，元禾控股、招商局集團、中信資本入股順豐且持股比例不超25%。順豐集團早期的供應鏈金融服務，主要集中于代收貨款服務和物流服務中保價等增值服務；2011年12月，順豐寶正式獲得央行頒發(fā)的第三方支付牌照――《支付業(yè)務許可證》，接著，順豐的金融平臺――順銀金融于2013年7月正式獲得由央行發(fā)放的銀行卡收單牌照。在這一階段，順豐內部強調雖然其連續(xù)獲得兩大第三方支付牌照，但是順豐的主要金融交易業(yè)務還是集中在內部服務，銀行卡收單則主要針對與順豐合作的電商企業(yè)等客戶，為客戶提供支付、供應鏈金融等服務。2015年3月，順豐推出了“倉儲融資”服務。2015年4月28日，中信銀行與順豐集團達成跨界合作協(xié)議，不僅推出了聯(lián)名信用卡和“中信順手付”移動客戶端這兩款產(chǎn)品，雙方還表示在O2O應用、社區(qū)金融等領域的合作“存在巨大的想象空間”。目前，順豐供應鏈金融主要通過倉儲融資、順豐保理、訂單融資和順小貸這四個產(chǎn)品實現(xiàn)。

2.順豐的業(yè)務案例――與天貓某知名企業(yè)的合作。

某知名品牌在天貓商城的商的采購周期為每周一次，銷售周期為半個月。雖然銷售額迅速上升，但由于資金的缺乏，該商的貿易規(guī)模始終難以擴大，這是因為該商主要是依靠網(wǎng)絡銷售，沒有銀行認可的固定資產(chǎn)，進而導致其很難獲得銀行貸款，面臨融資難題。在供應鏈金融模式下，由于該商是順豐的分倉備貨客戶，故其獲得了由順豐提供的100萬元的小額信用貸款和1000萬元的倉儲融資額度（指信譽良好的電商，可以通過抵押其存放在順豐倉儲中的商品，獲取順豐提供的質押貸款的服務），使該電商企業(yè)可在授信范圍內隨時提款采購，順豐提供貸款后，電商進行采購并將采購的商品存放在順豐的倉庫內，然后通過銷售的回款來償還貸款。順豐不僅可以提供100萬至3000萬的貸款金額，還能為電商客戶的采購及銷售提供資金、倉儲、配送的一站式服務，如下圖2所示。其中，成為順豐的電商客戶需符合順豐的審核標準：其商品須存放于順豐的倉庫中，并由順豐完成派送。與銀行相比，順豐能夠為電商提供更低的融資利率，并且為不同的電商企業(yè)提供更具針對性的服務。電商可以讓順豐先發(fā)貨，再還款，這樣不僅可以做到隨借隨還，還可以結合順豐的代收貨款業(yè)務直接沖抵貸款，免去自行安排還款的流程。

四、UPS與順豐的相同點解析

（一）業(yè)務模式本質相同

UPS和順豐都是以貨物與企業(yè)信用作為融資依據(jù)，都是物流企業(yè)設計融資方案并提供資金，并且都是從兩方面盈利：倉儲費用與融資費用，兩家物流企業(yè)都是方案實施過程中融資抵押物的實際掌控者、是信息渠道建立者和信息掌握方，兩家公司除了主導融資準備過程中對象的選擇和方案的設計外，還擔負著確定融資實施過程中融資利率、融資規(guī)模及還款方式等的責任。

（二）自身開展條件相似

兩家物流企業(yè)都是基于物流速運及物流結算開展起來的，并且仍將其作為主要發(fā)展戰(zhàn)略。在開展過程中，都擁有物流、資金流、信息流上的優(yōu)勢。首先，在物流方面，兩者都擁有高效便捷的設施配備、標準化的物流流程；在資金流和信息流方面，兩家物流企業(yè)不僅擁有大量的歷史交易數(shù)據(jù)、支付交易數(shù)據(jù)和物流系統(tǒng)信息，還享有來自于B2B交易過程中沉淀下來的，可以用在供應鏈金融業(yè)務中進行評價和評級的數(shù)據(jù)。

五、UPS與順豐的不同點解析

（一）發(fā)展戰(zhàn)略相異

兩者發(fā)展戰(zhàn)略不同。順豐相比UPS多了商流方面的發(fā)展，包括順豐優(yōu)選、順豐海淘等，順豐指出這些板塊支撐著整個順豐供應鏈金融業(yè)務的開展。UPS則在國際范圍內不斷擴張供應鏈金融業(yè)務，如2007年UPSC宣布與上海浦發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行及招商銀行合作，推出“UPS全球供應鏈金融方案”。由此可以看出兩者的發(fā)展戰(zhàn)略有所區(qū)別，UPS更偏向于橫向一體化，而順豐則更類似縱向一體化，后者進行的是物流企業(yè)主導模式延伸企業(yè)集團主導模式的一種探索。

（二）供應鏈金融業(yè)務的組織架構不同

UPS收購美國第一銀行，成立UPSC，相對來說金融業(yè)務成熟、風險控制能力強。而我國經(jīng)濟環(huán)境決定了順豐無法收購銀行，故其成立了金融服務事業(yè)群，專門管理供應鏈金融業(yè)務。但順豐近期的表現(xiàn)，無論是2013年中信集團的入股，還是2015年4月與中信開展合作，都顯示了其在金融領域與中信合作的可能性?？偨Y來說，UPS收購了銀行，順豐則會是獨立開展業(yè)務或是與銀行進行合作。

（三）外部環(huán)境差異大

首先，兩者處于不同的經(jīng)濟環(huán)境中，中美兩國不同的經(jīng)濟體制決定了它們在開展業(yè)務上的差異。其次，兩者處于不同的競爭環(huán)境中，美國電商發(fā)展成熟并已配備較完善的系統(tǒng)，如亞馬遜、eBay等，因此，UPS的競爭對手強，其所處市場趨于穩(wěn)態(tài)。而中國電商起步較晚，雖然京東、國美等電商也迅速崛起，但像天貓等大型企業(yè)仍以順豐作為首選，因此，順豐仍是行業(yè)內物流的領先，其所處市場處于急速上升期，面臨著更多的機遇。

六、對物流企業(yè)發(fā)展的建議

（一）明確發(fā)展戰(zhàn)略

物流企業(yè)選擇如UPS的橫向一體化戰(zhàn)略還是順豐的縱向一體化戰(zhàn)略，都必須根據(jù)自身條件、市場競爭狀況、未來趨向等綜合度量。UPS選擇橫向一體化戰(zhàn)略，就意味著其現(xiàn)階段難以實現(xiàn)O2O（Online To Offline）模式。順豐采用縱向一體化戰(zhàn)略，其新增業(yè)務就要受到市場已存在并已專業(yè)化的產(chǎn)品的競爭，如其旗下網(wǎng)購服務社區(qū)店順豐嘿客就遠不如預期設想的效果。物流企業(yè)選擇發(fā)展戰(zhàn)略，還要考慮企業(yè)投資負擔、市場時機、業(yè)務擅長與否、能否在不同的業(yè)務領域直接與不同的對手進行競爭、行業(yè)狀況等因素。

（二）衡量入股還是獨立

無論是物流企業(yè)收購銀行，還是銀行入股，銀行成熟的配套設施和富有經(jīng)驗的人才都會成為物流企業(yè)的極大助力，而且銀行還可以和物流企業(yè)共享客戶。其中收購銀行能實現(xiàn)信息完全對稱，管理方便，銀行入股則信息對稱性稍弱，管理復雜，但要比前者少去用于收購與運營的大筆資金。物流企業(yè)若獨立開展業(yè)務，則需大量用于提供融資的流動資金，客戶也主要是原有倉儲客戶，此情況下信息完全對稱、管理協(xié)調難度小，但計劃與操作過程難度較大。因此，物流企業(yè)應衡量自身資金、客戶、信息共享、管理情況，決定銀行入股還是獨立開展供應鏈金融。

（三）呼吁體制完善、把握市場機遇

首先，物流企業(yè)可以根據(jù)自身發(fā)展的實際要求呼吁相關改革，包括相關法律的健全、管理機構的明確化；其次，在新制度、新方案出臺時，物流企業(yè)應積極研究新對策、新計劃；最后，在當前供應鏈金融擁有巨大市場與發(fā)展?jié)摿r，物流企業(yè)應發(fā)揮自身得天獨厚的優(yōu)勢，利用能夠精確實時把握抵押物狀態(tài)的領先物流技術、與客戶端直接接觸的寶貴機會、強大的資金實力等，積極把握市場機遇、實現(xiàn)更大發(fā)展。

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