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【關(guān)鍵詞】NFC;手機錢包;手機支付;運營商;金融
中國移動上海公司于2013年5月17日電信日正式了NFC手機錢包業(yè)務(wù),作為國內(nèi)金融市場聚集地的上海,NFC手機錢包業(yè)務(wù)的推出大大方便了上海市民的生活和工作,也提升了上海信息化水平,助力智慧城市建設(shè),開啟了電子商務(wù)生活之旅。經(jīng)過多年的發(fā)展,手機的功能已從簡單的通信工具,智能終端邁向服務(wù)平臺,伴隨信息化技術(shù)在商務(wù)和金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用,手機錢包也將成為最有潛力的支付方式。
目前世界各國的手機錢包業(yè)務(wù)發(fā)展進度不同,日韓領(lǐng)先手機支付市場,歐美國家跟進,而中國則剛剛起步,但發(fā)展空間和影響力都不可限量。面對手機支付市場,電信運營商、金融機構(gòu)和第三方支付企業(yè)有競爭亦合作。NFC是智能手機、信用卡和類似設(shè)備通過相互靠近而進行通信的技術(shù)。手機近場支付是電子貨幣和移動通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物,它依托銀行卡或預(yù)付費的支付功能,充分發(fā)揮手機移動性的特點,為廣大持卡人、手機用戶提供超值的個性化支付服務(wù)及相關(guān)的生活延伸服務(wù)。TSM可信服務(wù)管理平臺是一個可信任的、為各行業(yè)提供基于安全模塊的各類應(yīng)用發(fā)行及卡片管理的公共開放服務(wù)平臺,支持多種業(yè)務(wù)的接入。在手機SIM卡上可以下載銀行卡,實現(xiàn)電子現(xiàn)金充值、充值消費和現(xiàn)場小額支付,未來將支持現(xiàn)場大額支付。
中國移動、中國銀聯(lián)已經(jīng)共同推出基于TSM(可信服務(wù)管理平臺)系統(tǒng)互聯(lián)的移動支付平臺, NFC手機錢包業(yè)務(wù)的正式上線,標志著行業(yè)壁壘的破除有利于我國移動支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)模擴張,打破了因NFC產(chǎn)業(yè)鏈條復(fù)雜、各方利益難以平衡,對于SIM卡、手機等支付介質(zhì)控制權(quán)的割據(jù)局面。金融行業(yè)移動支付標準后,我國首個商業(yè)化應(yīng)用的跨行業(yè)可信服務(wù)管理平臺,填補了我國移動支付領(lǐng)域的空白,對加快我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提升金融服務(wù)水平、促進銀行卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級都將發(fā)揮重要作用,TSM是一個開放、規(guī)范、靈活、可信的支付平臺,首次實現(xiàn)了銀行與通信之間應(yīng)用系統(tǒng)的互聯(lián)互通,將為今后移動支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了更加有力的支撐。
移動手機錢包的競爭是激烈的,前景同樣也是美好的!讓我們看看其SWOT分析。
優(yōu)勢:①、電信運營商扼守移動支付的網(wǎng)絡(luò)通道,控制裝載借貸記應(yīng)用的物理載體并且客戶群體豐富。工信部數(shù)據(jù)報告顯示:1~5月,移動電話用戶凈增5308.2萬戶,達到11.65億戶,占電話用戶總數(shù)的比例達到81%?;A(chǔ)電信企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶達到1.79億戶。8M以上寬帶接入用戶凈增803.7萬戶,達到3023.7萬戶。IPTV業(yè)務(wù)用戶達到2485.1萬戶;物聯(lián)網(wǎng)終端、手機支付用戶分別達到2660.1萬戶和277.7萬戶。數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)收入1311.4億元。②、SIM卡更換方便。用戶僅需在中國移動營業(yè)廳更換一張支持RFID功能的專用SIM卡(頻率為2.4GHz),即可在標有閃付(QuickPass)的POS機上刷機消費。并擁有手機的發(fā)行權(quán)。
劣勢:①、銀行控制著客戶的賬戶,數(shù)據(jù)和內(nèi)容,金融借貸記的應(yīng)用在銀行,并且去借貸記應(yīng)用的發(fā)行權(quán)也在銀行。②、電信運營商在移動支付中的位置和商業(yè)模式不明朗。③、NFC手機的普及推廣必將耗費運營商天量的補貼資金,硬件的銷售利潤是短暫的。
機會:①、中國移動終端公司已經(jīng)NFC終端開發(fā)指南。建立了包括NFC芯片測試、基帶芯片測試、支付類應(yīng)用測試、機卡兼容測試、業(yè)務(wù)并發(fā)測試、整機以及用戶體驗測試等六個維度的測試體系,可以在一個工作日完成NFC功能質(zhì)量驗收。必將推動NFC手機的大量投產(chǎn),移動董事長奚國華透露全年計劃銷售NFC終端超過1000萬臺。而研究機構(gòu)預(yù)測,2014年全球移動支付交易規(guī)模將達到9840億美元,用戶數(shù)近4億,全球NFC手機出貨量將達到5億部。②、知識型及年輕消費者有嘗試領(lǐng)先強烈的需求欲望,對于新鮮的事務(wù)有追捧心理,極其有利于移動手機錢包的推廣。
威脅:①、金融業(yè)制定支付金融業(yè)務(wù)政策以及協(xié)議規(guī)則;金融業(yè)的資金清算系統(tǒng)完善成熟;擁有大量POS機及營業(yè)網(wǎng)點。并積極推行其手機銀行。②、支付寶采用手機聲波支付,采用二維碼和條碼配對交易;騰訊借微信支付,并將打通財付通業(yè)務(wù)。第三方的互聯(lián)網(wǎng)營銷和運營經(jīng)驗豐富。
當(dāng)前國際經(jīng)濟金融形勢復(fù)雜多變,我國實行穩(wěn)健緊縮的貨幣政策和財政政策。中國企業(yè)的發(fā)展需求離不開對金融資金旺盛的需求,約占國內(nèi)生產(chǎn)總值69%的影子銀行廣泛的影響金融市場和實體經(jīng)濟運行。隨著電子商務(wù)的極快速發(fā)展,阿里的1元貨幣基金的出現(xiàn),對金融市場的沖擊以及對電子商務(wù)以及銀行業(yè)值得思考。其成功的推廣是金融界的一個亮點,不但解決了支付寶里的大量的資金沉淀,并且借力互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和電商的沖擊,打破了銀行的實體邊界?;ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展沖擊了依靠信息不對稱而持續(xù)經(jīng)營的傳統(tǒng)銀行方式,資金開始繞開商業(yè)銀行,直接輸送到需求方和融資者手里。傳統(tǒng)的銀行模式已經(jīng)受到巨大的沖擊,全新的商業(yè)金融模式有待探索。阿里金融成功策劃了“余額寶”,正在正開始“聚寶盆”計劃,該計劃針對農(nóng)村市場。并有宣布全國性的版圖擴展,小額貸款業(yè)務(wù)積極向平臺化邁進。
移動手機錢包的應(yīng)用,電信運營商資金沉淀效應(yīng),是否可以進行小額貸款業(yè)務(wù),未來考慮是戰(zhàn)略產(chǎn)品還是整體的戰(zhàn)略方向改變,清晰的戰(zhàn)略方向?qū)⒅敢苿邮謾C錢包業(yè)務(wù)的發(fā)展。中國的巨大消費市場有待新技術(shù)新思想的開發(fā), “移動金融”特別是移動支付,是金融業(yè)、通信業(yè)等多個產(chǎn)業(yè)跨界合作的重要成果。移動設(shè)備的普及、完善的電信政策、云計算和移動互聯(lián)的興起,同時運營商、金融機構(gòu)和大型零售商的合作,掌握了企業(yè)的實時信息就意味著可以針對性的對企業(yè)高效放貸。如何掌握數(shù)據(jù),提取有效信息這考驗著金融業(yè),同時也對移動手機錢包的發(fā)展起著借鑒性思考,未來的網(wǎng)絡(luò)金融必將建構(gòu)性沖擊經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)。
今年中國移動電子商務(wù)市場規(guī)模達到251.5億元,預(yù)計2015年將達到1046.7億元,移動商務(wù)市場前景廣闊。各商業(yè)銀行對于移動支付應(yīng)用的熱情相當(dāng)高,并將為銀行卡產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級注入全新動力,作為新興的創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè),移動NFC手機錢包業(yè)務(wù)的發(fā)展是不可限量的,它必將帶動整個產(chǎn)業(yè)走向成功,移動“通信服務(wù)提供商”到“綜合信息服務(wù)提供商”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是成功的關(guān)鍵。而手機錢包的推廣也是移動事業(yè)發(fā)展的一個非常關(guān)鍵的融資渠道,從信息到金融和風(fēng)投需要健康穩(wěn)健的前行!
參考文獻:
【關(guān)鍵詞】第三方支付 支付服務(wù) 發(fā)展前景
一、引言
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新,電子商務(wù)得到了快速的發(fā)展,也被廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)。人們隨著經(jīng)濟收入的提高以及生活水平的上升,在進行商業(yè)交易活動時都喜歡使用第三方機構(gòu)提供的交易支持平臺,以此來完成商業(yè)活動 。第三方支付就是指第三方獨立機構(gòu)與國內(nèi)外各大銀行進行簽約,以此來提供交易支持平臺。具體來說,在第三方支付平臺中,買方在選購自己想要的商品后,再使用支付寶、財付通等由第三方支付平臺提供的賬號進行網(wǎng)上支付行為,收到貨款后,第三方就在第一時間通知賣家進行貨物發(fā)送。而買方在收到物品后,對其進行檢驗,物品正確后就通知第三方將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶。第三方支付體系的出現(xiàn),不僅為人們提供更加方便的支付方式,也豐富了我國的支付市場,促進了我國經(jīng)濟發(fā)展。
二、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀
我國現(xiàn)有的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財付通、網(wǎng)銀在線等,PayPal位居世界第一,而支付寶是中國第一位的支付產(chǎn)品。
截止到2013年3月底,我國通過資格認證,獲得第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)達到了223家,覆蓋7大業(yè)務(wù)體系,其中以預(yù)付卡受理和預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)最多。而且在2012年,中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達到11361.1億元,同比增長47.7%,在社會消費品零售總額中所占比重為5.4%。而且近年來全球金融市場處于低迷狀態(tài),而中國因受國際市場的影響,通貨膨脹趨勢不斷增強[1]。為了刺激國民經(jīng)濟的發(fā)展,政府大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展,并促進電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展。我國的網(wǎng)絡(luò)零售市場規(guī)模因此得到了進一步擴大,并促進我國第三方支付市場的發(fā)展。表1是我國2008年~2016年網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模變化圖:
表1
二、第三方支付體系是我國支付服務(wù)的創(chuàng)新
(一)安全保障創(chuàng)新。
第三方支付作為交易活動中的中介方,具有約束力,并為交易雙方提供交易保障。①當(dāng)交易雙方進行交易時,需要在第三方支付機構(gòu)上注冊,而第三方那個支付機構(gòu)就可以根據(jù)注冊信息對交易雙方的身份進行核實,以此來保障交易的真實性和安全性。②交易雙方在進行交易時,買方選購商品后,會將貨款支付到第三方支付平臺的賬號里。等收到商品進行確認后才通知第三方支付平臺將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬號中,這樣可以保障消費者權(quán)利,實現(xiàn)放心消費。③第三方支付平臺不僅可以保障交易雙方的權(quán)利,也會對交易雙方進行約束。交易雙方一般都是在網(wǎng)上進行交易,在交易過程中會通過網(wǎng)絡(luò)進行在線交流,而第三方支付平臺會通過后臺服務(wù)器對交易雙方的交流進行詳細地記錄,可以為隨后出現(xiàn)的交易糾紛提供證據(jù)。
(二)個性化服務(wù)創(chuàng)新。
第三方支付體系不僅可以為交易雙方提供個性化服務(wù),還可以為商業(yè)銀行網(wǎng)上支付服務(wù)提供便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,網(wǎng)上消費活動會成為消費方式的主體,由此也證明我國消費需求在不斷地變化。多樣化的客戶需求以及市場競爭為第三方支付體系提供了充足的發(fā)展空間,實現(xiàn)了體系創(chuàng)新,并提出了“一對一服務(wù)”模式,以標準化商品滿足個性化服務(wù)需求,也可以根據(jù)個性化需求進行整合,發(fā)展小規(guī)模個性化商品服務(wù)產(chǎn)業(yè)。這種方式的實現(xiàn)最成功“淘寶網(wǎng)”在2011年推出的“聚劃算”。
(三)增值服務(wù)創(chuàng)新。
第三方支付體系所累積的客戶信息成為了一大財富,為商業(yè)銀行進行用戶信用管理和信貸風(fēng)險控制方面提供了信息保障。第三方支付平臺可以根據(jù)自己掌握的信息設(shè)計一種新型的支付機制,根據(jù)客戶的信用額度來實行短期貸款業(yè)務(wù)。支付寶就在2008年推出了“賣家信貸”服務(wù),賣家以自身的信用體系為基礎(chǔ),將交易平臺上的資金作為質(zhì)押物,向銀行進行貸款申請,以解決中小企業(yè)融資難的問題,在促進中小企業(yè)發(fā)展的同時,也為自身贏得了經(jīng)濟效益和社會效益。
三、我國第三方支付體系的發(fā)展前景
第三方支付體系相對于傳統(tǒng)資金劃撥交易方式而言,不僅可以對貨物質(zhì)量、交易誠信、退貨等環(huán)節(jié)進行制度保障,還可以對交易雙方進行約束、監(jiān)督。正是因為第三方支付體系的優(yōu)勢,讓第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)在中國得到了快速發(fā)展,日益成為商業(yè)活動中的主要物品交易資金支付方式。而且中國為了刺激國民經(jīng)濟發(fā)展,發(fā)展國內(nèi)消費市場,采取行政職能和經(jīng)濟職能,以此來促進國內(nèi)經(jīng)濟市場的發(fā)展,其中就包括第三方支付體系。國家也制定了相關(guān)的法律法規(guī)來對第三方支付體系進行約束和管理,讓第三方支付服務(wù)市場更加的規(guī)范,更合理的服務(wù)交易雙方。第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分,而且也成為促進中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。第三方支付體系填補了商業(yè)銀行的服務(wù)功能,提高了金融交易效率,完善現(xiàn)代金融交易功能。近年來,我國電子商務(wù)的快速發(fā)展,新型服務(wù)行業(yè)的興起,為第三方支付平臺的發(fā)展提供了充足的空間,成為了新型的發(fā)展產(chǎn)業(yè),具有廣闊的發(fā)展前景。
四、結(jié)語
第三方支付體系作為新型產(chǎn)業(yè),是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的衍生物。第三方支付體系不僅為非金融機構(gòu)提供社會服務(wù)分支體系,還是商業(yè)銀行與社會公共網(wǎng)絡(luò)進行溝通的中間平臺。第三方支付體系填補了商業(yè)銀行的服務(wù)功能,提高了金融交易效率,完善現(xiàn)代金融交易功能。而第三方支付體系的創(chuàng)新豐富了我國支付服務(wù),其安全保障創(chuàng)新、個性化服務(wù)創(chuàng)新和增值服務(wù)創(chuàng)新,不僅促進了第三方支付體系的發(fā)展,也帶動了中小企業(yè)的發(fā)展,促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展。
參考文獻:
與年初還僅有少數(shù)行業(yè)巨頭小心翼翼試水的景況不同,不僅最初試水者已全面發(fā)力,原先持觀望態(tài)度的也都爭先恐后跳了進去:更為引人注目的,是各種非傳統(tǒng)金融行業(yè)的企業(yè)大舉進犯……短短幾個月,“移動支付”的舞臺已變得異常擁擠了。
千億移動支付市場前景廣闊
移動支付也稱手機支付,就是允許用戶使用移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為,從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)相融合,為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。
據(jù)《第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示,2013年二季度中國第三方支付市場移動支付交易規(guī)模達到1224億元,與一季度相比增長76.6%。其中支付寶、拉卡拉、財付通占據(jù)市場交易額規(guī)模的前三位,市場份額分別為57.3%、21.2%%和5.7%。另據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示,到2015年中國移動支付市場交易規(guī)模將達到7123億元人民幣。
近幾年隨著智能終端和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,原有的短信支付方式占比逐漸下降,而基于移動互聯(lián)網(wǎng)的新型移動支付如手機錢包客戶端、應(yīng)用內(nèi)支付、手機刷卡器、二維碼支付、NFC近場支付等新型的移動支付方式發(fā)展迅速,代表未來移動支付發(fā)展的主要方向。
行業(yè)巨頭各出絕招紛至沓來
移動支付的推廣,目前以電信運營商的手機錢包和第三方支付公司的移動端App為代表,涵蓋了遠、近場的手機支付解決方案。
手機錢包方面,中國移動無疑是目前移動支付領(lǐng)域中主要的推動力量之一。從去年底開始,中國移動先后與多家銀行以及北京市政交通一卡通公司等企業(yè)合作,推出了“手機錢包”。
第三方支付公司的移動端App方面,近期最引人關(guān)注的無疑是騰訊在微信5.0版本中加入了支付功能,通過騰訊旗下的財付通打通了微信端的支付渠道。目前,微信支付的應(yīng)用包括公眾號支付、二維碼支付和移動應(yīng)用支付等。盡管目前微信支付還難以與支付寶等第三方移動支付匹敵,對整個移動支付的市場影響不大,但結(jié)合微信服務(wù)號(近期招商銀行已推出“微信銀行”),考慮到微信的數(shù)億用戶和堪稱“逆天”的“掃一掃”功能,未來的前景不可小覷。
另一家擁有龐大用戶資源的社交平臺新浪微博先于微信其“微博錢包”移動客戶端,進軍移動支付領(lǐng)域??蛻舳斯δ苣壳案采w了付款、存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費、充值等功能,未來還將實現(xiàn)銀行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡還款、交通罰款以及電影票購買等。
無論是微信支付還是微博支付,推出后都會被拿來與支付寶做比較,足見支付寶仍然是目前這一領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。
安全技術(shù)面臨考驗亟待提升
不過從國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)的增長情況來看仍面臨著多種挑戰(zhàn),其中安全是移動支付的首要問題。獨立市場調(diào)研公司TNS近期的調(diào)查結(jié)果顯示,93%的中國消費者表示,支付是否安全是影響其考慮使用移動支付服務(wù)的重要因素。信息的機密性、真實性、支付終端(手機)的安全性、移動支付各環(huán)節(jié)的法律保障健全性,也成為移動支付能否快速推廣的重要考量,需要產(chǎn)業(yè)鏈各方聯(lián)手,共同提高移動支付的安全性。
對政府部門來說,為促進移動支付的健康發(fā)展,應(yīng)加強對其監(jiān)管。央行新《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》雖然將線上支付納入了監(jiān)管體系,但未明確提及移動支付,應(yīng)加緊制定完善相關(guān)法律法規(guī),防范和打擊潛在的違法犯罪行為:同時,要出面對產(chǎn)業(yè)鏈上各方利益進行協(xié)調(diào),促進相關(guān)商業(yè)模式的形成。
摘 要:隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的應(yīng)用,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。本文從多角度闡釋互聯(lián)網(wǎng)金融的含義,詳細介紹互聯(lián)網(wǎng)金融新興發(fā)展模式的運作方式和國內(nèi)外的實踐案例,根據(jù)發(fā)展中可能出現(xiàn)的風(fēng)險提出了對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議,以便在互聯(lián)網(wǎng)金融方面進行不斷的革新和完善。
關(guān)鍵詞 :互聯(lián)網(wǎng)金融 金融發(fā)展和應(yīng)用 金融監(jiān)管
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具,實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。它不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合,而是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義眾說風(fēng)云。首提“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的謝平先生在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中給出定義,隨后又進行完善。他認為互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響,從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介和市場,到瓦爾拉斯一般均衡對應(yīng)的無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式,是一個譜系的概念。林采宜(2012)認為,互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的一種金融模式。站在不同角度會有不同側(cè)重的定義。筆者認為,互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于技術(shù)革新的金融電子化,是從根本上改變傳統(tǒng)金融運營模式的全新金融形態(tài)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式
1、互聯(lián)網(wǎng)融資平臺
互聯(lián)網(wǎng)通過信息透明公開化,增強了人與人之間的信任,這也使在無擔(dān)保無抵押的情況下向陌生人成功融資在互聯(lián)網(wǎng)金融時代成為現(xiàn)實。
(1)P2P信貸
P2P信貸是個人對個人的,不以傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為媒介的借貸模式。它的英文含義是:Peer to Peer Lending。具體操作是P2P信貸公司(通常不需要銀行準入證)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺,借款人和出借人可在平臺上進行注冊,需要錢的人信息(簡稱發(fā)標),有閑錢的人參與競標,一旦雙方在額度、期限和利率方面達成一致,交易即完成。其中,P2P信貸公司負責(zé)對借款人的資信狀況進行考察,并收取賬戶管理費和服務(wù)費等,其本質(zhì)是一種民間小額借貸。世界第一家P2P信貸公司Zopa 2005年成立于英國倫敦,我國P2P信貸公司的誕生和發(fā)展幾乎與世界同步,2007年8月我國成立了第一家P2P信貸公司——拍拍貸,隨后興起以陸金所、阿里小貸為代表的一批P2P信貸公司。
(2)眾籌模式
眾籌是指以實物、服務(wù)或者其他非資金作為回報形式,通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向公眾募集項目資金的新興融資方式。它利用互聯(lián)網(wǎng)傳播范圍廣的特性,讓小企業(yè)家、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意,進而爭取到大家的關(guān)注和資金支持,而公眾得到的回報通常是實物、服務(wù),杜絕了非法融資的嫌疑。同時,由于其參與門檻低、成本低廉且操作簡單,因此相對容易實現(xiàn)。其最佳代表是2009年創(chuàng)立的Kickstarter,該網(wǎng)站在2012年融資總額達到了約3億美元的規(guī)模,國內(nèi)2011年7月成立的點名時間是規(guī)模最大最成熟的眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺。
2、第三方支付平臺
第三方平臺結(jié)算支付模式是收付雙方在第三方支付平臺中設(shè)立賬戶,由付款方通過該賬戶,在需要向收款方支付時,付款方向第三方支付平臺發(fā)出支付指令,第三方支付平臺根據(jù)指令將付款方賬戶里的資金劃撥到收款方賬戶,并提醒收款方發(fā)貨,由此完成交易。收款方也可將賬戶內(nèi)資金兌換成實體銀行的存款。
第三方平臺結(jié)算支付模式是擁有當(dāng)前國內(nèi)最多服務(wù)商數(shù)量的支付模式。截止至2014年7月15日,中國人民銀行累計發(fā)放269張第三方支付牌照,支付寶就是其中的典型例子。第三方簡化了商戶的在線收付款方式,由此形成的規(guī)模效應(yīng)也降低了單筆業(yè)務(wù)支付清算的成本。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融的銷售平臺
互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺是指金融機構(gòu)或者第三方機構(gòu)為實現(xiàn)金融產(chǎn)品銷售目的、通過網(wǎng)絡(luò)環(huán)境搭建的平臺,連接客戶和金融機構(gòu)。
互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺主要分為金融機構(gòu)自有平臺和第三方機構(gòu)平臺。金融機構(gòu)中銀行是最早、最廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行企業(yè)宣傳和服務(wù)的,但隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,以基金為例,基金銷售逐漸減少對傳統(tǒng)銀行的依賴,基金獨立第三方銷售平臺發(fā)展前景廣闊,其通過APP等應(yīng)用商店幫助基金投資者正確認識基金產(chǎn)品,并為其提供客觀、專業(yè)和持續(xù)的服務(wù)。此外,電商、社交應(yīng)用與第三方支付平臺加入金融產(chǎn)品銷售平臺越來越普遍。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管
隨著國家金融改革的進程推進,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢必更加快速和不斷壯大。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系尚未健全,且關(guān)系到眾多消費者、投資者等社會群體的利益和整個金融業(yè)的穩(wěn)定,因此,不能盲目擴大其發(fā)展規(guī)模。筆者認為,必須要對該行業(yè)密切關(guān)注,適時出臺法律法規(guī)的管理策略。
(1)密切關(guān)注,防止互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險蔓延。面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高漲勢頭,不能因其存在不確定風(fēng)險就貿(mào)然打壓。多位專家建議,應(yīng)采取“內(nèi)緊外松”策略,密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)的監(jiān)管,及時反應(yīng)發(fā)展中存在的問題,同時建立風(fēng)險應(yīng)急處理機制,靈活應(yīng)對風(fēng)險的產(chǎn)生。
(2)適時出臺國家層面法律法規(guī)。一方面,建議監(jiān)管決策者出臺相應(yīng)的規(guī)章,明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展方向、監(jiān)管辦法和違規(guī)處罰機制。另一方面,加強政策引導(dǎo),探索建立必要的風(fēng)險補償、財政補貼及稅收、信貸優(yōu)惠等正向激勵機制,降低運營成本。
4、結(jié)語
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的應(yīng)用,互聯(lián)網(wǎng)金融的前景非常廣闊,它不僅沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營方式,為金融市場帶來活力,還為投資者,中小企業(yè)帶來投資和融資的便利,只要監(jiān)管到位,互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新浪潮必會促進我國金融業(yè)的改革和發(fā)展。
參考文獻:
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作者簡介:
(二)農(nóng)村支付建設(shè)的成本收益不匹配
農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)存在風(fēng)險與收益的不對稱性。部分偏遠農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較落后,農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場的基礎(chǔ)較為復(fù)雜與脆弱,維護運行的成本與實際收益不匹配,嚴重制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用與發(fā)展。目前,農(nóng)民工銀行卡等結(jié)算服務(wù)所耗費的計算機系統(tǒng)改造、升級等成本大,但是銀行收益并沒有顯著增加。農(nóng)村金融機構(gòu)在資金、人員、配套系統(tǒng)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上缺口大,業(yè)務(wù)開發(fā)能力不足,缺乏專業(yè)人才。大型商業(yè)銀行不乏技術(shù)和人才,但對農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)積極性并不高。農(nóng)村客戶的存貸份額在其業(yè)務(wù)中比重很小,涉農(nóng)業(yè)務(wù)甚至成本利潤倒掛,所以大多數(shù)商業(yè)銀行也沒有積極性來提升農(nóng)村未來結(jié)算發(fā)展水平。
(三)缺乏必要的配套政策和政府扶持措施
銀行卡業(yè)務(wù)是一項系統(tǒng)性工程,除銀行業(yè)外,還涉及商務(wù)、稅務(wù)、電信等相關(guān)部門或行業(yè)及社會整體信用環(huán)境,需要相關(guān)的配套政策和措施的支持。不少農(nóng)村地區(qū)各種支付網(wǎng)絡(luò)的缺乏、征信體系的缺失、社會治安的復(fù)雜性都是制約銀行卡業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的外部因素。
(四)農(nóng)民對現(xiàn)金支付的觀念較深
提升農(nóng)村金融支付水平離不開農(nóng)民對信用卡業(yè)務(wù)的支持,存折等傳統(tǒng)現(xiàn)金存取媒介直觀,便于查詢,農(nóng)民比較偏好。據(jù)統(tǒng)計,安徽省2008 年上半年縣域銀行網(wǎng)點現(xiàn)金存取交易筆數(shù)是票據(jù)、銀行卡等非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)總和的 3.32 倍。即使作為非現(xiàn)金業(yè)務(wù)載體的銀行卡,也主要用來存、取現(xiàn),消費和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)量很低。安徽省縣域銀行網(wǎng)點 2008 年上半年銀行卡存取現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額占銀行卡業(yè)務(wù)量的 80%以上,而持卡消費的筆數(shù)、金額僅占4% 和 2%,POS 的刷卡交易甚至四五天才有 1 筆。銀行卡取現(xiàn)以柜面為主,ATM 取現(xiàn)筆數(shù)僅占取現(xiàn)筆數(shù)的 33%。
(五)農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一
農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新不足也是制約銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因。目前針對農(nóng)民發(fā)行的銀行卡主要是借記卡,具有消費透支、循環(huán)信用功能的信用卡服務(wù)不足。農(nóng)民臨時性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能,將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結(jié)合,在一定程度上可以解決農(nóng)民小額融資之急。其他針對各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見。其次,銀行卡交易終端缺乏。ATM、POS 等傳統(tǒng)交易終端在農(nóng)村區(qū)域很少見,網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付等新興支付渠道更是缺乏。
(六)農(nóng)村清算渠道不暢
目前,非現(xiàn)金業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展比較慢,鄉(xiāng)村地區(qū)使用結(jié)算支付系統(tǒng)不廣泛,縣域金融機構(gòu)的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問題。雖然各家銀行機構(gòu)行業(yè)內(nèi)支付結(jié)算已比較完善快捷,但是跨金融機構(gòu)結(jié)算,特別是基層農(nóng)村的跨金融機構(gòu)結(jié)算相對遲滯。
二、有利條件
(一)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善
雖然農(nóng)村支付服務(wù)還存在很多不足,支付服務(wù)水平還處在初級階段,但總體上看,我國面臨改善農(nóng)村支付服務(wù)良好的發(fā)展機遇。國家出臺了一系列推進城鎮(zhèn)化進程、加快農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的措施,農(nóng)村支付服務(wù)市場前景良好。我國農(nóng)村金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建成運行和聯(lián)行結(jié)算的不斷完善,中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的不斷延伸,為改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)提供了良好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。未來“三網(wǎng)”融合在農(nóng)村地區(qū)的實現(xiàn)和擴展,農(nóng)村居民向主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中,也方便了信用卡拓展農(nóng)村客戶。
(二)農(nóng)民工推動了農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)擴展
外出務(wù)工農(nóng)民已經(jīng)成為我國產(chǎn)業(yè)工人的重要部分,并且數(shù)量有增加趨勢。2005年推出的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)潛力巨大,前景廣闊。農(nóng)民工通過全國各地金融機構(gòu)與家鄉(xiāng)農(nóng)村信用社等基層金融機構(gòu)的資金匯劃,推動農(nóng)村資金運轉(zhuǎn),并進一步培養(yǎng)農(nóng)民非現(xiàn)金結(jié)算習(xí)慣。
(三)金融業(yè)發(fā)展延伸的必然
各家銀行在城市信用卡業(yè)務(wù)擴展上過渡競爭,必然降低信用卡運行的效率與效益。而滁州市廣大的農(nóng)村地區(qū)人口達258萬,占全市人口的58%,仍蘊含巨大的消費潛力。商業(yè)銀行如果根據(jù)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點和金融市場需求,向農(nóng)村市場拓展信用卡業(yè)務(wù),將有利于農(nóng)民資金運轉(zhuǎn)和擴大農(nóng)村市場消費。
三、路徑探討
(一)加強對農(nóng)村的資源配置
將先進生產(chǎn)要素通過市場、經(jīng)濟、行政等手段,向農(nóng)村進行有效配置。利用多種現(xiàn)代化金融工具,將先進的金融基礎(chǔ)設(shè)施、新型的資金清算模式等部署到廣大農(nóng)村地區(qū),架構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟社會持久發(fā)展相稱的資金流、信息流、商品流。這些將為農(nóng)村支付服務(wù)市場的發(fā)展提供新的機遇,促使農(nóng)村支付服務(wù)市場步入提高、整合和創(chuàng)新的發(fā)展階段,充分發(fā)揮農(nóng)村支付服務(wù)刺激消費、擴大內(nèi)需、支持經(jīng)濟增長的功能。
(二)拓展銀行卡應(yīng)用范圍
在穩(wěn)固信用卡農(nóng)村結(jié)算功能的前提下,如何使信用卡成為惠農(nóng)的金融服務(wù)模式值得進一步研究。要出臺相關(guān)扶持政策和規(guī)范措施使信用卡成為農(nóng)民小額信用貸款發(fā)放的載體,兼具存取現(xiàn)金、匯兌、消費、理財、財政補貼發(fā)放、信貸透支等多種功能,切實滿足農(nóng)戶金融需求。賦予信用卡在農(nóng)村社會多種職能身份,不僅能暢通農(nóng)村資金結(jié)算,而且可以豐富和規(guī)范農(nóng)村資金流動。
(三)加強農(nóng)村支付結(jié)算知識宣傳
包裝再創(chuàng)新類產(chǎn)品的典型就是第三方支付,最初的目的是解決網(wǎng)上交易雙方信譽問題,在銀行支付結(jié)算服務(wù)基礎(chǔ)上增加第三方中介的角色,買方將資金劃入第三方賬戶,交易雙方確認無誤后,第三方再將資金打給賣方。另一類是依托互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造出一種全新的金融服務(wù)產(chǎn)品,如P2P貸款、眾籌等。這些產(chǎn)品的典型特征是繞開傳統(tǒng)金融機構(gòu),依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺將資金供給方和需求方聯(lián)系在一起,以解決信息不對稱問題,此類業(yè)務(wù)都是金融“脫媒化”的一種。從目前的發(fā)展形勢來看,第一種業(yè)務(wù)做得風(fēng)生水起,規(guī)模日益壯大,對銀行的沖擊也比較厲害。以互聯(lián)網(wǎng)支付為例,截至2013年,我國互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達到53729億元,單是支付寶用戶的客戶數(shù)量就有8億人,日均最高交易額達200億元。據(jù)統(tǒng)計,憑借春節(jié)期間的應(yīng)景產(chǎn)品微信紅包,在短短幾天時間內(nèi),騰訊微信綁定銀行卡的數(shù)量就超過1億。具體數(shù)據(jù)可能有水分,但是移動支付的發(fā)展勢頭可見一斑。第二種業(yè)務(wù)目前來看仍然處于市場培育期,未來的發(fā)展前景還很難做定論。根據(jù)艾瑞的統(tǒng)計,2013年我國P2P貸款規(guī)模約在600億左右,體量不大,而且遭遇了很多“成長的煩惱”,不少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)跑路和倒閉現(xiàn)象,給行業(yè)的發(fā)展前景增添了變數(shù)。但是,基本可以確定的是,它應(yīng)該是現(xiàn)有銀行金融服務(wù)的補充,而不太可能帶來顛覆性影響。當(dāng)務(wù)之急,我們需要思考傳統(tǒng)銀行如何面對以互聯(lián)網(wǎng)為渠道和由此衍生出來的各種創(chuàng)新應(yīng)用的沖擊。
二、銀行的比較優(yōu)勢
所謂謀定而后動,為了應(yīng)對挑戰(zhàn)就需要知己知彼。在當(dāng)下中國,銀行的核心業(yè)務(wù)是存款、貸款和支付結(jié)算,還有近來發(fā)展迅猛的理財業(yè)務(wù)。經(jīng)過幾十年的經(jīng)營發(fā)展,商業(yè)銀行在風(fēng)險控制方面,在產(chǎn)品服務(wù)、客戶忠誠度及物理網(wǎng)點的布局上,有著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無可比擬的優(yōu)勢。豐富的線下資源是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)夢寐以求而短期內(nèi)又難以達到的,包括銀行自身的資源,如網(wǎng)點、ATM、自助銀行等,也包括與銀行有合作關(guān)系的客戶,如商場、酒店、航空公司等。線上資源方面,客觀地說,隨著信息技術(shù)的發(fā)展,銀行越來越重視信息技術(shù)能力的建設(shè),成績很顯著。網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子銀行在銀行的經(jīng)營體系中占據(jù)著重要地位。數(shù)據(jù)顯示,2013年銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率已達63.23%,同比提高了8.86個百分點。截至2013年年末,中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行個人客戶達到7.53億戶,新增1.65億戶,同比增28.09%;網(wǎng)上銀行交易總額1066.97萬億元,同比增加190.87萬億元,增長21.79%。但是,比起互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一鳴驚人的表現(xiàn),銀行的信息化發(fā)展一直出于一種穩(wěn)步推進的狀態(tài)。信息化的成果,更多是銀行現(xiàn)有功能的互聯(lián)網(wǎng)化,似乎稱銀行互聯(lián)網(wǎng)更為貼切。換句話說,銀行只是把互聯(lián)網(wǎng)作為銷售渠道的一種,在如何搶占互聯(lián)網(wǎng)入口、挖掘渠道潛能上乏善可陳。若任其發(fā)展,不久的將來,尤其在零售業(yè)務(wù)上,銀行很有可能成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“代工廠”,最重要的客戶資源卻掌握在別人手里。金融是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè),關(guān)系國計民生,天然具有嚴謹性。為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險,各國都強調(diào)對金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管。當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物,短時間內(nèi)迅速崛起,部分原因可能是監(jiān)管部門還沒確定該如何監(jiān)管或由誰來監(jiān)管,造成了一種準監(jiān)管真空下的繁榮。以第三方支付為例,如果監(jiān)管機構(gòu)提出更高的風(fēng)險準備金要求,必將增大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金成本。因此,目前的繁榮可以看作監(jiān)管套利的一種形式。最近,面對異?;馃岬幕ヂ?lián)網(wǎng)金融形勢,央行發(fā)文暫停了網(wǎng)絡(luò)信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)。暫且不去爭論誰是誰非、創(chuàng)新與保守等問題,風(fēng)險這一課,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是必須要補上的。
三、銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的措施
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;信用評級;技術(shù)風(fēng)險
中圖分類號:F49 文獻標識碼:A doi:10.19311/j.cnki.1672G3198.2016.11.027
1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析
1.1多種模式并存,競爭日益激烈
我國互聯(lián)網(wǎng)金融已出現(xiàn)第三方支付、P2P網(wǎng)貸、供應(yīng)鏈金融、眾籌融資、金融網(wǎng)銷等多種模式并存的局面,其中第三方支付市場競爭尤為激烈.據(jù)網(wǎng)易財經(jīng)報道,在猴年農(nóng)歷新年期間,微信支付收發(fā)紅包785%,支付寶收發(fā)紅包33%.表面反映了網(wǎng)絡(luò)移動支付巨頭向公眾“發(fā)福利”,實質(zhì)是彼此之間爭奪移動支付市場份額.例如,春節(jié)前期支付寶推出的“集五福,分2億”活動,吸引了大批民眾參與其中.通過加十個支付寶好友取福、好友之間轉(zhuǎn)贈、定時“咻一咻”搶福等方式,簡單易懂,參與率高,不僅使得支付寶用戶大大增加,而且讓支付寶進入社交關(guān)系領(lǐng)域,產(chǎn)生了11億對好友關(guān)系.可見,以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭態(tài)勢愈演愈烈.經(jīng)歷了2015年的行業(yè)洗牌,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在2016年將面臨來自金融監(jiān)管、風(fēng)險控制、用戶需求、自身轉(zhuǎn)型等多方面的壓力.
1.2金融新格局逐漸成形,目標群體轉(zhuǎn)變
伴隨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入、傳統(tǒng)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型和新型金融業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn),我國將迎來金融行業(yè)新一輪的整合時期,金融新格局逐漸成形.其中,互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融新格局中不可忽視的“一強”.經(jīng)歷三年的爆發(fā)式發(fā)展,2016年互聯(lián)網(wǎng)金融將繼續(xù)乘搭“互聯(lián)網(wǎng)+”的順風(fēng)車,發(fā)展態(tài)勢強勁.無論是P2P借貸、眾籌、螞蟻金服等新型金融業(yè)態(tài),還是銀行、網(wǎng)絡(luò)券商、基金等傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)都在互聯(lián)網(wǎng)的指引下,推動了自身現(xiàn)有金融服務(wù)模式的創(chuàng)新.在金融新格局下,以往被冷落的個人消費群體變成各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)爭搶的“香餑餑”,日漸成為不可或缺的目標群體.傳統(tǒng)金融行業(yè)片面追求大客戶,互聯(lián)網(wǎng)金融則汲取了其發(fā)展經(jīng)驗和教訓(xùn),熱衷于個體散戶,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集和傳播信息,以“低門檻、高效率”不斷吸引新的投資者,讓個體經(jīng)營戶、小微企業(yè)和普通民眾都分得了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的經(jīng)濟碩果,實現(xiàn)多方面的互利共贏.
1.3交易規(guī)模擴大,發(fā)展前景可觀
近年來,隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及智能手機的廣泛普及,我國的網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模不斷擴大,交易數(shù)額持續(xù)增加.例如,以第三方支付工具與天弘基金合作產(chǎn)生的余額寶,自問世以來便發(fā)展如火如荼,現(xiàn)在正以“全球第二”規(guī)模逆市增千億.截至2015年底,余額寶規(guī)模為6207億元,2015年全年為用戶創(chuàng)造收益231億元.目前余額寶的累計用戶規(guī)模達2.6億,與2014年相比增長高達42%(騰訊科技.盡管年化收益跌破3余額寶用戶仍突破2.6億[EB/OL].騰訊微博,2016).雖然余額寶自2014年2月上線至今才短短兩年時間,但其對國內(nèi)金融行業(yè)的影響卻是深遠持久的.互聯(lián)網(wǎng)金融不僅拓寬了投資者投資渠道,更豐富了籌資者的融資方式,使資金需求者以較低的融資成本籌資、投資.從深層意義上講,它推動了國內(nèi)金融市場改革,促進金融體系轉(zhuǎn)型,在政府支持發(fā)展和嚴格監(jiān)管的情況下,發(fā)展前景令人稱羨.
2互聯(lián)網(wǎng)金融模式的現(xiàn)存問題探究
2.1信用評價較低,甄別能力較弱
現(xiàn)今,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國剛剛起步,和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)相比,沒有對金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理和信用評價等方面進行嚴格約束,市場準入門檻較低.因此,債務(wù)人往往利用債權(quán)人的片面追逐利潤而忽視風(fēng)險成本的心理,通過隱瞞、欺騙甚至造假自身相關(guān)信息騙取債權(quán)人信任,引發(fā)事后的道德風(fēng)險.但市場上的企業(yè)單位的信用意識和風(fēng)險意識都較弱,運用互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易缺乏現(xiàn)實的交流和對信用機制的了解,容易誤判企業(yè)和個人的信用評價.
2.2網(wǎng)絡(luò)交易安全系數(shù)低,涉嫌違規(guī)舉證難
網(wǎng)絡(luò)支付安全是金融客戶較為擔(dān)心的話題.我國國內(nèi)采用的是國際上認可的網(wǎng)上支付協(xié)議,但缺點也存在其中,容易受到各種網(wǎng)絡(luò)病毒的影響以及黑客的攻擊,再加上我國計算機水平處于發(fā)展階段,所以很難確保其支付的安全性.此外,網(wǎng)絡(luò)交易主要以網(wǎng)絡(luò)平臺上的頁面數(shù)字顯示,留存實際交易痕跡困難,而交易者保存頁面交易信息也比較困難.此外,電腦上的數(shù)據(jù)容易被入侵篡改和刪除.對于我國網(wǎng)上下載信息證據(jù)的法律有效性不足,發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融交易違法和查處的困難系數(shù)高.
2.3信息技術(shù)風(fēng)險大,安全性不高
想要開展高端的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù),必須有一種成熟的技術(shù)方案支撐.而我國內(nèi)的技術(shù)處于發(fā)展階段,技術(shù)相對落后,有可能導(dǎo)致巨大的商業(yè)損失.對支撐網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)而言,技術(shù)的落敗有可能失去較大的市場空間.此外,我國的計算機水平處于發(fā)展階段,支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的新技術(shù)也不夠成熟.第三方支付、P2P等新生業(yè)務(wù)也處于起步階段,技術(shù)安全水平有待發(fā)展.此外,各種網(wǎng)絡(luò)詐騙、病毒木馬、釣魚網(wǎng)站入侵的現(xiàn)象普遍存在.嚴重的影響著交易的安全性以及運作效率.
3對我國互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的建議
3.1建立信用評級體系,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序
互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)精神基礎(chǔ)上發(fā)展起來的金融.我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于發(fā)展初期,市場上的個人、企業(yè)、機構(gòu)等授信方都缺乏對于受信方的信用、資產(chǎn)、負債等情況方面的技術(shù)分析能力.現(xiàn)在的一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有建立資金第三方監(jiān)管機制,在缺乏規(guī)范監(jiān)管的情況下,投資者的大量資金流入平臺賬戶,會加劇資金運作的操作風(fēng)險以及攜款逃跑的道德風(fēng)險,大大降低投資者信心.這就要求建立互聯(lián)網(wǎng)金融建立專門的第三方評級機構(gòu),第三方專業(yè)評級通過建立公開信息,公開監(jiān)管,公開獎懲等制度,可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展保駕護航,有利于及時、正確、有效地評估債務(wù)人的資產(chǎn)狀況、償債能力.
3.2完善法律法規(guī)體系,提高交易安全系數(shù)
以美國為例,作為經(jīng)濟巨頭的美國,證券市場發(fā)展的風(fēng)生水起,但是股權(quán)眾籌環(huán)境卻不盡人意.自2012年奧巴馬簽訂了JOBS法案,拓寬了美國小型公司的融資渠道,降低了融資成本,使其合法競爭地位得到保障,便于利用互聯(lián)網(wǎng)帶來的技術(shù)進步進行金融創(chuàng)新,大大激勵了中小企業(yè)的發(fā)展.日前,我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)活動,在法律層面忽略了對于參與個人的隱私和參與企業(yè)的商業(yè)機密的保護.因此要積極推進相關(guān)立法進程顯得刻不容緩,需要嚴格規(guī)范平臺的籌資項目,加強對于風(fēng)險的防范,保障授信方的合法權(quán)益,實現(xiàn)監(jiān)管者、平臺、投資者的多方共贏局面.
3.3設(shè)立專項資金,促進信息技術(shù)發(fā)展
信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融生根發(fā)芽的基石.設(shè)立專項資金,??顚S?用于研發(fā)信息技術(shù),不僅可以降低金融交易成本,提高交易流程效率,更有利于提高平臺交易的安全性,增強投資者的投資欲望,強化公眾對眾籌模式的認可度.從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式來看,大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構(gòu)、金融門戶等都對于信息化建設(shè)提出了重大要求.信息技術(shù)進步,對于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新展望和風(fēng)險防范意義重大,開展互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)自主研發(fā)工作,及時推進應(yīng)用技術(shù)更新和升級,有益于防止黑客攻擊、計算機病毒等,營造安全、有效、健康的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展環(huán)境.
4結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)在改變著我們的生活方式和生活習(xí)慣的同時,也在潛移默化地影響著我們思維方式.支付、借貸、理財?shù)娜氯谌?既帶來了參與感又飽含著趣味性.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時展的潮流,將成為行業(yè)發(fā)展的新趨勢.我們要充分認識到,互聯(lián)網(wǎng)金融帶給人類的巨大挑戰(zhàn)和機遇,為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展,需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和安全防范制度體系,防范風(fēng)險;加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理,提高效率;建立監(jiān)督協(xié)作機制,加強協(xié)作.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)任重道遠,我們必須從問題中探索對策,從對策中謀求發(fā)展,從發(fā)展中突破創(chuàng)新.
參考文獻
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動支付的情景已經(jīng)不再需要任何幻想了。在電梯里短暫的停留中,不經(jīng)意間,或許你就看到了拉卡拉那個“給你個人的專屬銀行”的廣告。除此之外,預(yù)訂機票,購買電影票,或是在味多美挑選美味蛋糕,如此種種,都可以不用現(xiàn)金,不用信用卡,只需拿出手機來,“滴”的一聲刷機,輕輕松松就付完款了。
以“刷手機”為代表的移動支付正在成為一種新的消費形態(tài),其背后的風(fēng)光和支柱,正是移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展和科技改變生活的鮮活體現(xiàn)。
毋庸置疑,電商市場和移動支付正在經(jīng)歷一場聲勢浩大的革命。數(shù)據(jù)顯示,2011年,國內(nèi)電商市場規(guī)模突破40.6萬億元大關(guān)。今年,國內(nèi)電商市場的發(fā)展前景仍然相當(dāng)樂觀,易觀智庫近期的行業(yè)預(yù)測報告顯示,2012年B2C市場規(guī)模將達4500億元。據(jù)淘寶無線公布的數(shù)據(jù),截至當(dāng)前,登陸手機淘寶的獨立用戶數(shù)已經(jīng)突破1億,預(yù)計今年年內(nèi)將刷新為2億。此前支付寶數(shù)據(jù)則顯示,每天使用支付寶客戶端進行支付的用戶已經(jīng)是去年同期的6倍,并且以每天激活6萬用戶的速度激增。
作為移動互聯(lián)網(wǎng)的一項重要應(yīng)用,移動支付兼具方便、快捷、安全、時尚的特性,迎合了更高層次的消費需求,正逐漸改變國內(nèi)民眾的消費和支付模式。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的中國網(wǎng)民行為調(diào)查報告顯示,手機支付已經(jīng)成為2012年中國網(wǎng)民最期待的支付方式,有28.3%的被調(diào)查者表示會在2012年使用手機近端刷卡支付。
據(jù)艾瑞咨詢整理Gartner最新調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),2012年全球移動支付交易規(guī)模預(yù)計將達到1715億美元,較2011年的1059億美元增長61.9%;同時,2012年全球移動支付用戶數(shù)量將達到2.1億人,同比增長31.3%。預(yù)計到2015年,全球移動支付交易規(guī)模將達到1萬億美元,移動支付產(chǎn)業(yè)正迎來爆發(fā)式的增長時期。
政策引導(dǎo):從封閉到開放
巨大的發(fā)展?jié)摿?,使移動電子商?wù)進入國家政策所關(guān)注的范疇。今年3月,工信部《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》,要求推動移動支付國家標準的制定和普及,同時加快推動移動支付、公交購票、公共事業(yè)繳費和超市購物等移動電子商務(wù)應(yīng)用的示范和普及推廣。業(yè)內(nèi)人士表示,規(guī)劃的指引,為移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展開辟了一條新路。
縱觀我國移動支付的生態(tài)環(huán)境,一系列相關(guān)監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺,正在引導(dǎo)、規(guī)范、推動整個市場的發(fā)展,從封閉到開放,并逐漸成熟,成為其發(fā)展路徑。
事實上,作為整個支付產(chǎn)業(yè)鏈的一部分,移動支付從誕生之初就帶上了明顯的封閉印記。早在移動支付發(fā)展初期,央行曾明確規(guī)定,經(jīng)營支付業(yè)務(wù)必須有金融牌照。支付業(yè)務(wù)成為了金融機構(gòu)乃至整個金融行業(yè)內(nèi)“專屬”業(yè)務(wù),將通信運營商等其他非金融機構(gòu)擋在了支付的門外。這使得萌芽于2001年的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈始終處在不溫不火的狀態(tài)。
2003年底,各大通信運營商開始借助銀行等金融機構(gòu)的牌照優(yōu)勢,與金融機構(gòu)合作推廣移動支付,一些企業(yè)或機構(gòu)也通過直接與金融機構(gòu)合作的方式進入產(chǎn)業(yè)鏈,這第三方支付機構(gòu)雛形初現(xiàn)。
2004年下半年以來,若干主要的第三方移動支付運營商的業(yè)務(wù)放量增長,使得移動支付產(chǎn)業(yè)進入地域性快速擴張階段,包括終端商戶、硬件廠商等產(chǎn)業(yè)鏈各方紛紛加入,產(chǎn)業(yè)鏈逐漸呈現(xiàn)出開放與合作的趨勢。
2010年6月,央行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,第三方支付行業(yè)逐漸從“放養(yǎng)”到“圈養(yǎng)”,從在“灰色地帶游離”到“走向陽光”。
2011年,央行發(fā)放 “支付牌照”,移動支付業(yè)務(wù)作為牌照包含的六大支付業(yè)務(wù)范疇之一正式授權(quán)給合規(guī)的第三方支付企業(yè)。牌照的發(fā)放不僅為第三方支付企業(yè)正名,并且使得第三方支付的業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管等有章可循。業(yè)內(nèi)人士表示,央行對于整個第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的明確的支持讓支付產(chǎn)業(yè)鏈實現(xiàn)了真正意義上的開放。
據(jù)統(tǒng)計,從2011年5月第一張牌照發(fā)放,到2012年6月29日,央行一共發(fā)放了四批支付牌照,共有196家第三方支付行業(yè)獲得了“通行證”。
市場驅(qū)動:走向融合創(chuàng)新
廣闊的“錢”景,吸引了各路運營商、金融機構(gòu)、終端廠商、系統(tǒng)廠商加入。德勤《2012~2015年中國移動支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》的調(diào)查顯示,66.67%的受訪者表示其公司已經(jīng)制定了移動支付戰(zhàn)略并提供移動支付服務(wù),擁有戰(zhàn)略但尚未提供服務(wù)的占到20.72%,兩者合計87.39%。
在移動支付的藍海中,產(chǎn)業(yè)鏈各方都想爭奪話語權(quán),尤其是作為核心產(chǎn)業(yè)的金融機構(gòu)與運營商的博弈。但業(yè)內(nèi)人士認為,目前,移動支付呈現(xiàn)出技術(shù)領(lǐng)先于市場的發(fā)展態(tài)勢,足夠規(guī)模的商業(yè)模式和應(yīng)用場景還沒有出現(xiàn)。有專家表示,只有當(dāng)技術(shù)和應(yīng)用的激烈碰撞達到一定的融合程度時,才會誕生出引人入勝的模式創(chuàng)新和行業(yè)發(fā)展的新熱點。促進移動支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展,需要構(gòu)建以用戶為中心、需求為驅(qū)動的共同創(chuàng)新、開放創(chuàng)新的應(yīng)用創(chuàng)新平臺,實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用創(chuàng)新的并駕齊驅(qū),整個生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)應(yīng)該以融合各方的商業(yè)模式,不斷更新的規(guī)范和持續(xù)的平臺整合為主線有序推進,實現(xiàn)這些,需要產(chǎn)業(yè)鏈各方以開放的心態(tài)來探索相互可能的合作。
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新,電子商務(wù)得到了快速的發(fā)展,也被廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)。人們隨著經(jīng)濟收入的提高以及生活水平的上升,在進行商業(yè)交易活動時都喜歡使用第三方機構(gòu)提供的交易支持平臺,以此來完成商業(yè)活動 。第三方支付就是指第三方獨立機構(gòu)與國內(nèi)外各大銀行進行簽約,以此來提供交易支持平臺。具體來說,在第三方支付平臺中,買方在選購自己想要的商品后,再使用支付寶、財付通等由第三方支付平臺提供的賬號進行網(wǎng)上支付行為,收到貨款后,第三方就在第一時間通知賣家進行貨物發(fā)送。而買方在收到物品后,對其進行檢驗,物品正確后就通知第三方將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶。第三方支付體系的出現(xiàn),不僅為人們提供更加方便的支付方式,也豐富了我國的支付市場,促進了我國經(jīng)濟發(fā)展。
二、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀
我國現(xiàn)有的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財付通、網(wǎng)銀在線等,PayPal位居世界第一,而支付寶是中國第一位的支付產(chǎn)品。
截止到2013年3月底,我國通過資格認證,獲得第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)達到了223家,覆蓋7大業(yè)務(wù)體系,其中以預(yù)付卡受理和預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)最多。而且在2012年,中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達到11361.1億元,同比增長47.7%,在社會消費品零售總額中所占比重為5.4%。而且近年來全球金融市場處于低迷狀態(tài),而中國因受國際市場的影響,通貨膨脹趨勢不斷增強。為了刺激國民經(jīng)濟的發(fā)展,政府大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展,并促進電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展。我國的網(wǎng)絡(luò)零售市場規(guī)模因此得到了進一步擴大,并促進我國第三方支付市場的發(fā)展。表1是我國2008年~2016年網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模變化圖:
表1
二、第三方支付體系是我國支付服務(wù)的創(chuàng)新
(一)安全保障創(chuàng)新。
第三方支付作為交易活動中的中介方,具有約束力,并為交易雙方提供交易保障。①當(dāng)交易雙方進行交易時,需要在第三方支付機構(gòu)上注冊,而第三方那個支付機構(gòu)就可以根據(jù)注冊信息對交易雙方的身份進行核實,以此來保障交易的真實性和安全性。②交易雙方在進行交易時,買方選購商品后,會將貨款支付到第三方支付平臺的賬號里。等收到商品進行確認后才通知第三方支付平臺將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬號中,這樣可以保障消費者權(quán)利,實現(xiàn)放心消費。③第三方支付平臺不僅可以保障交易雙方的權(quán)利,也會對交易雙方進行約束。交易雙方一般都是在網(wǎng)上進行交易,在交易過程中會通過網(wǎng)絡(luò)進行在線交流,而第三方支付平臺會通過后臺服務(wù)器對交易雙方的交流進行詳細地記錄,可以為隨后出現(xiàn)的交易糾紛提供證據(jù)。
(二)個性化服務(wù)創(chuàng)新。
第三方支付體系不僅可以為交易雙方提供個性化服務(wù),還可以為商業(yè)銀行網(wǎng)上支付服務(wù)提供便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,網(wǎng)上消費活動會成為消費方式的主體,由此也證明我國消費需求在不斷地變化。多樣化的客戶需求以及市場競爭為第三方支付體系提供了充足的發(fā)展空間,實現(xiàn)了體系創(chuàng)新,并提出了“一對一服務(wù)”模式,以標準化商品滿足個性化服務(wù)需求,也可以根據(jù)個性化需求進行整合,發(fā)展小規(guī)模個性化商品服務(wù)產(chǎn)業(yè)。這種方式的實現(xiàn)最成功“淘寶網(wǎng)”在2011年推出的“聚劃算”。
(三)增值服務(wù)創(chuàng)新。
第三方支付體系所累積的客戶信息成為了一大財富,為商業(yè)銀行進行用戶信用管理和信貸風(fēng)險控制方面提供了信息保障。第三方支付平臺可以根據(jù)自己掌握的信息設(shè)計一種新型的支付機制,根據(jù)客戶的信用額度來實行短期貸款業(yè)務(wù)。支付寶就在2008年推出了“賣家信貸”服務(wù),賣家以自身的信用體系為基礎(chǔ),將交易平臺上的資金作為質(zhì)押物,向銀行進行貸款申請,以解決中小企業(yè)融資難的問題,在促進中小企業(yè)發(fā)展的同時,也為自身贏得了經(jīng)濟效益和社會效益。
三、我國第三方支付體系的發(fā)展前景
第三方支付體系相對于傳統(tǒng)資金劃撥交易方式而言,不僅可以對貨物質(zhì)量、交易誠信、退貨等環(huán)節(jié)進行制度保障,還可以對交易雙方進行約束、監(jiān)督。正是因為第三方支付體系的優(yōu)勢,讓第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)在中國得到了快速發(fā)展,日益成為商業(yè)活動中的主要物品交易資金支付方式。而且中國為了刺激國民經(jīng)濟發(fā)展,發(fā)展國內(nèi)消費市場,采取行政職能和經(jīng)濟職能,以此來促進國內(nèi)經(jīng)濟市場的發(fā)展,其中就包括第三方支付體系。國家也制定了相關(guān)的法律法規(guī)來對第三方支付體系進行約束和管理,讓第三方支付服務(wù)市場更加的規(guī)范,更合理的服務(wù)交易雙方。第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分,而且也成為促進中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。第三方支付體系填補了商業(yè)銀行的服務(wù)功能,提高了金融交易效率,完善現(xiàn)代金融交易功能。近年來,我國電子商務(wù)的快速發(fā)展,新型服務(wù)行業(yè)的興起,為第三方支付平臺的發(fā)展提供了充足的空間,成為了新型的發(fā)展產(chǎn)業(yè),具有廣闊的發(fā)展前景。
四、結(jié)語
第三方支付體系作為新型產(chǎn)業(yè),是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的衍生物。第三方支付體系不僅為非金融機構(gòu)提供社會服務(wù)分支體系,還是商業(yè)銀行與社會公共網(wǎng)絡(luò)進行溝通的中間平臺。第三方支付體系填補了商業(yè)銀行的服務(wù)功能,提高了金融交易效率,完善現(xiàn)代金融交易功能。而第三方支付體系的創(chuàng)新豐富了我國支付服務(wù),其安全保障創(chuàng)新、個性化服務(wù)創(chuàng)新和增值服務(wù)創(chuàng)新,不僅促進了第三方支付體系的發(fā)展,也帶動了中小企業(yè)的發(fā)展,促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展。
參考文獻: