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一、金融風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)
金融風(fēng)險(xiǎn)是指在金融市場(chǎng)中,對(duì)于未來的收益存在一些不確定性因素,可能造成財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)管理是各類經(jīng)濟(jì)主體在運(yùn)營(yíng)和籌集資金的過程中,通過了解各類金融風(fēng)險(xiǎn),用最低的金融成本來實(shí)現(xiàn)金融的最大安全保障,從而實(shí)現(xiàn)最大經(jīng)濟(jì)效益的一種管理辦法。金融風(fēng)險(xiǎn)管理主要是要通過金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和處理,減少損失,實(shí)現(xiàn)資金的籌集和運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的順利進(jìn)行。
二、我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度存在的主要問題
1.風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚不完善
管理體系的健康運(yùn)行,離不開一個(gè)健全完善的金融體系,我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖然得到了很大的進(jìn)步,但相對(duì)健全的金融組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制還有一段較遠(yuǎn)的距離,很多金融機(jī)構(gòu)都還沒有建立起風(fēng)險(xiǎn)管理部門,內(nèi)部管理機(jī)制較差。隨著不良貸款的增加,風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在的缺陷將嚴(yán)重阻礙風(fēng)險(xiǎn)管理的整體運(yùn)行,同時(shí)也給金融管理帶來了極大的障礙。
2.缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的范范意識(shí)
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快,我國(guó)的金融市場(chǎng)得到了很大的發(fā)展機(jī)遇,同時(shí)也面臨著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。在環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天,我國(guó)的很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范和法律都沒有引起足夠的重視,有些機(jī)構(gòu)甚至都沒能很好的了解金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。很多機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大資金規(guī)模,沒有經(jīng)過仔細(xì)的調(diào)查研究就開始盲目的開展各種籌資理財(cái)活動(dòng),讓很多的不良貸款行為有機(jī)可乘,增大了金融風(fēng)險(xiǎn)。而許多的投資者們往往只關(guān)注最后的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。忽略了整個(gè)過程中可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的許多制度還有待完善,使得金融風(fēng)險(xiǎn)的管理制度和監(jiān)管力度需要再進(jìn)一度加強(qiáng),所以,很多人對(duì)于金融管理的法律意識(shí)也比較淡薄。
3.國(guó)內(nèi)金融資源匱乏
金融資源是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)與保障,然而,國(guó)內(nèi)的金融資源存在多方面的不足,影響了金融風(fēng)險(xiǎn)的正常管理。金融資源的匱乏主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一,信用制度的供給不足。對(duì)于存款的企業(yè),到期必須還本付息,對(duì)于貸款的企業(yè)卻存在著到期無(wú)法還款的風(fēng)險(xiǎn),這種存貸款不均衡的現(xiàn)象將導(dǎo)致銀行不良債權(quán)增加,增加其金融風(fēng)險(xiǎn);第二,產(chǎn)權(quán)制度供給不足。金融產(chǎn)權(quán)制度的缺陷導(dǎo)致銀行和企業(yè)的關(guān)系混亂,一旦企業(yè)運(yùn)營(yíng)不良,就會(huì)大量的占用著銀行的信貸資金,不良貸款增加,金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加;第三,貨幣制度的供給不足。不均衡的利率制度和過低的利息支出對(duì)資金的使用者很難造成一定的壓力,使得銀行的呆賬不斷增加;第四,金融制度的供給不足。金融制度的不完善導(dǎo)致金融市場(chǎng)要么沒有競(jìng)爭(zhēng),要么過度競(jìng)爭(zhēng)兩種不良的競(jìng)爭(zhēng)局面給投機(jī)資金造成生存和活動(dòng)的余地。第五,金融監(jiān)管制度供給不足。傳統(tǒng)的監(jiān)管制度已經(jīng)難以適應(yīng)金融日趨信息化和電子化的現(xiàn)狀,內(nèi)部監(jiān)管制度的完善是金融管理的重點(diǎn)。一旦監(jiān)管制度存在問題,就會(huì)迅速造成連環(huán)反映,使經(jīng)濟(jì)受到一定的威脅。
4.市場(chǎng)信息不透明
金融產(chǎn)品是信息咨詢的結(jié)合體,金融市場(chǎng)信息的能夠幫助投資者對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況有一個(gè)全面仔細(xì)的評(píng)估,還可以積極的促進(jìn)金融市場(chǎng)健康持續(xù)的發(fā)展下去,然而,我國(guó)的金融市場(chǎng)信息目前還不是非常透明,造成公司的財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真,可能會(huì)給投資帶來一定的風(fēng)險(xiǎn),造成一定的損失。信息的不透明,還可能導(dǎo)致金融市場(chǎng)的資金流向被門內(nèi)部控制,引發(fā)金融市場(chǎng)的混亂,如此種種,都不利于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
5.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)跟不上市場(chǎng)發(fā)展的需求
隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展,導(dǎo)致了很多金融衍生工具的產(chǎn)生,但是,國(guó)有商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)一直比較落后。風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量工具的落后、資金損失率較高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、缺少必要的量化工具等等是制約風(fēng)險(xiǎn)管理制度創(chuàng)新的主要因素。另外,還缺少成熟的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量工具,使得風(fēng)險(xiǎn)管理制度失去實(shí)施的基礎(chǔ)。
三、加強(qiáng)我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
1.完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制
建立和完善金融管理體制是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段之一。完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制可以更好的避免外界金融機(jī)構(gòu)的影響,內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體制也將會(huì)發(fā)揮很大的作用,可以有效的增加金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要適當(dāng)?shù)募訌?qiáng)相關(guān)人員法律知識(shí)的學(xué)習(xí),加強(qiáng)其對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí);建立科學(xué)嚴(yán)密的金融管理體系,完善結(jié)構(gòu)設(shè)置,進(jìn)行有效的內(nèi)部管理;建立相關(guān)的責(zé)任制度,明確規(guī)定相關(guān)人員的責(zé)權(quán)范圍,強(qiáng)化責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。促進(jìn)工作人員的工作激情;加強(qiáng)相關(guān)人員的素質(zhì),時(shí)期具有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力,及時(shí)采取有效措施,防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
2.提高風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)
提高風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)主要是從金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)單位或者居民個(gè)人兩方面著手。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的防范意識(shí),就是要練就一批具有較高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)管理和從業(yè)人員隊(duì)伍。積極開展金融法規(guī)的宣傳和學(xué)習(xí)活動(dòng),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的防范意識(shí),不斷提高金融市場(chǎng)內(nèi)相關(guān)從業(yè)人員的素質(zhì)。另外,金融市場(chǎng)的發(fā)展離不開其他部門的密切配合,因此要把企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和金融機(jī)構(gòu)有效的結(jié)合在一起,同時(shí)分析其行為導(dǎo)致利益的變化,要不斷自覺的提高自己的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。
3.加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度的創(chuàng)新
制度創(chuàng)新是金融創(chuàng)新中較為經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新,它不僅可以影響其他創(chuàng)新的收益。還可以充分發(fā)揮先進(jìn)制度的激勵(lì)功能,從而有效的促進(jìn)金融、經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)管理制度的創(chuàng)新主要從以下幾方面進(jìn)行。第一,管理體制的創(chuàng)新。建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,創(chuàng)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度;第二,監(jiān)管制度的創(chuàng)新。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)由“靜態(tài)”合規(guī)性監(jiān)管向“動(dòng)態(tài)”審慎性監(jiān)管轉(zhuǎn)變,監(jiān)管制度的重點(diǎn)在于審查銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系;第三,交易工具制度的創(chuàng)新。雖然我國(guó)目前的建議手段和建議風(fēng)險(xiǎn)較為單一,但也應(yīng)該及時(shí)的建立相對(duì)應(yīng)的管理制度,為交易工具的推廣打下基礎(chǔ),從而有效的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。
4.加強(qiáng)國(guó)際合作
經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展使我國(guó)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的聯(lián)系日益緊密,加強(qiáng)國(guó)際間的交流與合作是金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)。要不斷的加強(qiáng)與國(guó)際金融組織的聯(lián)系,對(duì)于國(guó)際資本的流向進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。同時(shí),還要不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),為以后的工作打下基礎(chǔ)。
四、結(jié)語(yǔ)
一、傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管方式的缺陷
傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管一直圍繞著兩個(gè)出發(fā)點(diǎn)展開:一是制定各項(xiàng)強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)和合規(guī)要求,要求金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)指標(biāo)不得低于或高于規(guī)定值;二是構(gòu)筑公共安全網(wǎng),提供隱性或公開的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)保護(hù),以保護(hù)債權(quán)人、尤其是個(gè)人儲(chǔ)戶的利益。這種傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管方式確實(shí)在一定程度上減弱了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)了存款人的利益。但隨著銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境及其自身的不斷發(fā)展變化,這種方式逐漸顯露出它的缺陷。90年代以來,銀行業(yè)虧損倒閉的事件頻頻發(fā)生,如巴林銀行、里昂信貸、大和銀行、住友銀行等先后陷入經(jīng)營(yíng)困境,造成巨額損失。這進(jìn)一步說明了,現(xiàn)在的金融環(huán)境下傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已是難以適從,面臨著巨大挑戰(zhàn):
1.金融自由化侵蝕了傳統(tǒng)監(jiān)管方式的基礎(chǔ)。地看,監(jiān)管者為防范風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的監(jiān)管活動(dòng),與國(guó)際銀行界為開拓市場(chǎng)而進(jìn)行的金融創(chuàng)新,常常表現(xiàn)為不斷推進(jìn)的動(dòng)態(tài)博奕過程。如果說60年代和70年代的金融管制與金融創(chuàng)新基本上處于一種“貓鼠追逐”的狀況,那么,進(jìn)入80年代,西方掀起金融自由化浪潮,許多國(guó)家放松了對(duì)銀行業(yè)的管制,由此使得金融業(yè)務(wù)大量交叉滲透,表外業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)異常迅速,其中金融衍生工具的迅猛發(fā)展也成為金融自由化過程中最重要的。
雖然金融自由化和金融危機(jī)間并無(wú)直接的關(guān)系,但許多銀行體系卻隨著自由化經(jīng)歷了嚴(yán)重的。特別是沒有健全嚴(yán)密的內(nèi)控體系和審慎的監(jiān)管體系,致使不斷發(fā)展的銀行業(yè)中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)迅速增加。如金融衍生工具刺激了越來越多的國(guó)際銀行從事投機(jī)交易,金融衍生工具也就由避免風(fēng)險(xiǎn)的金融工具變成了最危險(xiǎn)的金融工具?!疤摂M經(jīng)濟(jì)”的不斷膨脹,已越來超脫離實(shí)際經(jīng)濟(jì)運(yùn)行,并使得銀行業(yè)傳統(tǒng)的監(jiān)管方式日益捉襟見肘。
2.銀行兼并浪潮向傳統(tǒng)的監(jiān)管方式提出了新的挑戰(zhàn)。90年代以來,國(guó)際銀行業(yè)并購(gòu)事件層出不窮,形成席卷全球的銀行兼并浪潮。銀行業(yè)的兼并風(fēng)潮向傳統(tǒng)的監(jiān)管方式提出了新的挑戰(zhàn)。首先,銀行業(yè)的兼并加強(qiáng)了銀行業(yè)的集中程度。銀行業(yè)的集中,一方面可以提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,另一方面也容易因風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)而積重難返。西方金融界有一種說法;“太大了,以致不能破產(chǎn)”。超級(jí)銀行、巨型銀行出現(xiàn)問題甚至是倒閉,對(duì)金融體系、甚至于整個(gè)經(jīng)濟(jì)意味著災(zāi)難性的打擊。1986年美國(guó)大陸伊利諾斯銀行和1995年巴林銀行的危機(jī),都曾引起國(guó)際金融界的巨大恐慌。因此,如何加強(qiáng)對(duì)越來越多的超級(jí)銀行、巨型銀行的監(jiān)管,是國(guó)際銀行監(jiān)管所面臨的一個(gè)新課題。其次,銀行業(yè)的兼并風(fēng)潮使全球金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)逐步進(jìn)入壟斷競(jìng)爭(zhēng)。因此,防止超級(jí)壟斷、維護(hù)平等競(jìng)爭(zhēng)秩序、防止金融風(fēng)險(xiǎn)在惡性競(jìng)爭(zhēng)中累積,就成為監(jiān)管當(dāng)局最為迫切的任務(wù)之一。第三,銀行業(yè)的兼并在推動(dòng)銀行規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí),也逐漸沖淡了銀行業(yè)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的界限,新興的超級(jí)銀行業(yè)務(wù)品種繁多,業(yè)務(wù)區(qū)域遍布全球,這無(wú)疑加大了國(guó)際銀行監(jiān)管的難度,使各項(xiàng)監(jiān)管措施更加難以及時(shí)、準(zhǔn)確、有效地實(shí)施。
3.全球銀行業(yè)的國(guó)際化對(duì)穩(wěn)健的銀行監(jiān)管提出了新的要求。銀行國(guó)際化在給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來空前繁榮的同時(shí),也帶來了巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)國(guó)際清算銀行1996年的統(tǒng)計(jì),在銀行業(yè)為主導(dǎo)的外匯交易市場(chǎng)上,日交易規(guī)模估計(jì)可達(dá)1.2萬(wàn)億美元,幾乎為1989年的兩倍;許多商業(yè)銀行進(jìn)行大量風(fēng)險(xiǎn)極高的OTC交易,到1995年3月底,合約總額達(dá)41萬(wàn)億美元。由于國(guó)際銀行間的業(yè)務(wù)往來空前增加,風(fēng)險(xiǎn)的累積、擴(kuò)散十分迅捷,在全球支付與清算系統(tǒng)中,一旦某家銀行出現(xiàn)問題不能按時(shí)清算,必然會(huì)造成全球性的連鎖反應(yīng)。
4.轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)和新興市場(chǎng)的發(fā)展要求調(diào)整國(guó)際銀行業(yè)的監(jiān)管。轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)和新興市場(chǎng)的發(fā)展,使得這些國(guó)家的銀行業(yè)獲得了新的發(fā)展空間。在世界經(jīng)濟(jì)一體化浪潮的推動(dòng)下,一方面發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)在轉(zhuǎn)型和新興市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿陀麢C(jī)會(huì)的吸引下,開始向這些地區(qū)擴(kuò)張;與此同時(shí),發(fā)展中國(guó)家也紛紛加快金融改革步伐,如推進(jìn)本幣自由兌換、開放金融市場(chǎng)、放松外資銀行進(jìn)入管制和國(guó)際資本流動(dòng)管制,并在國(guó)外廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu),這就使得轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)和新興市場(chǎng)在國(guó)際銀行業(yè)中的重要性不斷趨于上升。但是,在傳統(tǒng)的國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管原則的制定中,考慮轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)和新興市場(chǎng)方面十分有限,這就使得原來的監(jiān)管原則對(duì)于新興市場(chǎng)和轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)來說顯得有些隔靴搔癢。
二、有效銀行監(jiān)管制度的核心內(nèi)容
“如何適應(yīng)新的變化情況來建立一套有效的監(jiān)管制度”、“如何提高監(jiān)管當(dāng)局反金融危機(jī)的能力”是各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在不斷思考和不斷控制的問題,巴塞爾委員會(huì)1997年推出的“核心原則”和新近公布的“新資本協(xié)議框架”正是這樣一種努力所取得的成果。這些成果表明,一套有效的銀行監(jiān)管機(jī)制具備這樣一些因素:
1.進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。1988年 “巴塞爾協(xié)議”起草時(shí),由于銀行業(yè)仍側(cè)重于傳統(tǒng)的銀行業(yè)職能,信用風(fēng)險(xiǎn)被視為最重要的風(fēng)險(xiǎn)要素。但是,隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展和銀行業(yè)國(guó)際化趨勢(shì)的增強(qiáng),僅僅管理信用風(fēng)險(xiǎn)也就難以滿足有效監(jiān)管的要求了。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)除、操作風(fēng)除、風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理,成為銀行業(yè)監(jiān)管的一個(gè)重要趨勢(shì)。在各個(gè)局部風(fēng)險(xiǎn)的管理方面,巴塞爾委員會(huì)的探索也是富有代表性的。巴塞爾委員會(huì)的“銀行業(yè)有效監(jiān)管核心原則”和 “新資本協(xié)議框架”,更使防范銀行業(yè)風(fēng)鹼的視野大大拓寬。金融機(jī)構(gòu)自身也正在努力提高資本充足率的同時(shí),認(rèn)真考慮如何控制交易風(fēng)除??梢哉f,銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)期。
2.加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。90年中期,“巴林風(fēng)暴”和“大和風(fēng)波”使國(guó)際金融界大為震驚。對(duì)于這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)案例,人們的一個(gè)共識(shí)是:巴林銀行倒閉和大和銀行巨額虧損的根源在于內(nèi)部控制系統(tǒng)不完善。這同時(shí)也說明,商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管是銀行風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵所在,離開商業(yè)銀行完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督,外部監(jiān)管的有效性是難以得到保證的。因此,在強(qiáng)化中央銀行外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí),需要商業(yè)銀行加強(qiáng)其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和市場(chǎng)監(jiān)督。新西蘭儲(chǔ)備銀行于1996年1月起推行新的監(jiān)管制度,提出央行雖然有責(zé)任保護(hù)銀行體系,但是當(dāng)銀行出現(xiàn)問題時(shí),中央銀行不再出面挽救,并希望商業(yè)銀行完善其內(nèi)部控制制度。這項(xiàng)改革旨在完善商業(yè)銀行在存款保險(xiǎn)和央行挽救下產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)問題,避免銀行過度冒險(xiǎn),刺激銀行加強(qiáng)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高董事會(huì)的管理質(zhì)量。德意志銀行為加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督控制,實(shí)行全員控制和全員監(jiān)督,即有專業(yè)控制,又有地區(qū)和部門控制,職責(zé)明確,責(zé)任到人,已形成一套較為和完整的內(nèi)部管理體系。英國(guó)的巴克萊銀行努力準(zhǔn)確衡量經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),在放款時(shí),還對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立特殊的準(zhǔn)備金。
3.改善信息披露制度,引入市場(chǎng)約束。準(zhǔn)確、及時(shí)、充分地獲取和處理各種信息,是對(duì)銀行業(yè)實(shí)施有效監(jiān)管的一個(gè)基本前提。因此,完善信息披露制度也成為對(duì)銀行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管的一個(gè)重要的趨勢(shì)。巴塞爾委員會(huì)新近推遲的“新資本框架協(xié)議”對(duì)銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了具體的要求。新框架充分肯定了是具有迫使銀行有效而合理的分配資金和控制風(fēng)險(xiǎn)的作用,穩(wěn)健的、經(jīng)營(yíng)良好的銀行可以以更為有利的價(jià)格和條件從投資者、債權(quán)人、存款及其他交易對(duì)手那里獲得資金;而風(fēng)險(xiǎn)程度高的銀行在市場(chǎng)中則處于不利地位,它們必須支付更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、提供額外的擔(dān)?;虿扇∑渌踩胧S谑?,這種市場(chǎng)懲罰機(jī)制可以促使銀行保持充足的資本水平,支持監(jiān)管當(dāng)局更有效地工作。為了確保市場(chǎng)約束的有效實(shí)施,必然要求建立銀行信息披露制度。新資本協(xié)議框架中所要求的信息披露的潛在參照標(biāo)準(zhǔn)是美國(guó)的銀行信息披露要求,如大型銀行要求按季度披露范圍廣泛的風(fēng)險(xiǎn)信息。
4.建立起銀行監(jiān)管的國(guó)際合作機(jī)制。隨著銀行業(yè)的國(guó)際化,金融風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)家之間相互轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散的趨勢(shì)不斷增強(qiáng),加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管的國(guó)際合作變得日益重要和迫切,全球性統(tǒng)一監(jiān)管成為大勢(shì)所趨。在全球性統(tǒng)一監(jiān)管的進(jìn)程中,巴塞爾委員會(huì)、國(guó)際貨幣基金組織等國(guó)際機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。,國(guó)際銀行監(jiān)管的雙邊合作盡管少些,雙邊信息溝通的主要形式是監(jiān)管當(dāng)局之間的非正式交流,但由于非常及時(shí)和靈活,同樣起到了溝通信息的作用,在處理銀行危機(jī)時(shí)尤其如此。
概括地說,有效銀行監(jiān)管的核心內(nèi)容包括全面風(fēng)險(xiǎn)管理、外部監(jiān)管、內(nèi)部控制以及市場(chǎng)約束四大支柱,且這四大支柱是緊密聯(lián)系在一起的。
三、有效銀行監(jiān)管機(jī)制中監(jiān)管主體的選擇
一些國(guó)家負(fù)責(zé)體制改革和銀行立法的官方組織幾乎都提出了應(yīng)該由誰(shuí)來履行銀行業(yè)監(jiān)管職能的。對(duì)于轉(zhuǎn)軌的來講,認(rèn)真、謹(jǐn)慎地思考這一問題顯得尤為重要。因此,銀行業(yè)監(jiān)管的這種制度結(jié)構(gòu)和決策過程涉及許多利益并從根本上決定著銀行業(yè)監(jiān)管的效果。
綜觀世界各國(guó),銀行業(yè)監(jiān)管主體有由中央銀行負(fù)責(zé)的,有由財(cái)政部門負(fù)責(zé)的,有由政府設(shè)立專門的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的和由中央銀行聯(lián)合其他銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)的,形式不一而足(具體見表1)。但近年來,面對(duì)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激化、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升和銀行業(yè)監(jiān)管難度增加的現(xiàn)實(shí),國(guó)際上銀行業(yè)監(jiān)管主體有了相應(yīng)的變化:一方面原來有些國(guó)家多頭、重疊的金融主體逐漸趨向單一。另一方面,許多國(guó)家中央銀行的監(jiān)管職能得到不斷強(qiáng)化。
對(duì)于中央銀行作為主體的監(jiān)管形式,人們不免會(huì)有這樣的疑問:一是中央銀行是否應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)監(jiān)管職能;二是央行一身二任是否其銀行業(yè)監(jiān)管職能的發(fā)揮。參照各國(guó)經(jīng)驗(yàn),我們可以做這樣一番思考:
首先,中央銀行是否是作為監(jiān)管主體的最佳選擇。從和一般意義上講,在市場(chǎng)條件下,銀行業(yè)監(jiān)管主體問題主要取決于監(jiān)管的特點(diǎn)。與其他管制政策相比較,銀行業(yè)監(jiān)管特點(diǎn)在于它的公益性、廣泛性和復(fù)雜性。銀行業(yè)監(jiān)管的復(fù)雜性又主要體現(xiàn)為其專業(yè)性和技術(shù)性。銀行業(yè)監(jiān)管主體問題的這些特點(diǎn)從理論和邏輯上規(guī)定了有效的監(jiān)管制度應(yīng)當(dāng)在一個(gè)更為特定和一般的制度結(jié)構(gòu)中產(chǎn)生。這種特定和一般性的銀行業(yè)監(jiān)管制度結(jié)構(gòu)從理論和探索的意義上看,至少包括以下要點(diǎn):(1)銀行業(yè)監(jiān)管主體的充分獨(dú)立性和自主性;(2)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的技術(shù)性和專業(yè)性;(3)金融監(jiān)管的分支機(jī)構(gòu)與集中統(tǒng)
上述規(guī)定性表明,只要中央銀行具備充分的獨(dú)立性,并且賦予其監(jiān)管金融業(yè)的職權(quán),那么它就構(gòu)成金融監(jiān)管主體或機(jī)構(gòu)的最佳選擇。這不僅因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管的某些目標(biāo)與中央銀行的貨幣政策目標(biāo)直接相關(guān),而且還在于中央銀行所具備的法律地位、與銀行的廣泛聯(lián)系、高度的專業(yè)性和技術(shù)性、廣泛分布的分支機(jī)構(gòu)等“資源條件”,使得中央銀行最適宜充當(dāng)金融監(jiān)管主體的角色,它能比其他政府機(jī)構(gòu)更為有效地和低成本地履行金融監(jiān)管的職責(zé)。正因?yàn)槿绱?,在現(xiàn)實(shí)中無(wú)論是單一的金融監(jiān)管模式還是多頭的金融監(jiān)管模式,中央銀行均在金融監(jiān)管過程中發(fā)揮重要作用。而且,更多的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家選擇了中央銀行集中進(jìn)行的單一金融監(jiān)管制度模式。
其次,如何處理央行“一身二任”導(dǎo)致的利益沖突。當(dāng)前,世界各國(guó)的央行一般都擔(dān)負(fù)著制定執(zhí)行本國(guó)貨幣政策和對(duì)本國(guó)金融體系進(jìn)行監(jiān)管的雙重職能。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,當(dāng)兩種職能常發(fā)生沖突,中央銀行一身兼二任,會(huì)不會(huì)影響其監(jiān)管職能的發(fā)揮呢?這就是問題之所在。
中央銀行執(zhí)行監(jiān)管職能時(shí),面臨的主要問題是,當(dāng)央行執(zhí)行以抑制通貨膨脹為目的的緊縮政策時(shí),如果因此導(dǎo)致其監(jiān)管下的銀行破產(chǎn),這時(shí)央行是否應(yīng)減輕其貨幣政策力度。如,美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行在處理圣路易斯銀行破產(chǎn)案和日本處理“住友”事件時(shí),都面臨過這樣的問題。另一方面,以長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn)看,還未出現(xiàn)過央行由于拯救某些銀行破產(chǎn)而向投放過多貨幣,以致引起通貨膨脹的先例。而且,假設(shè)將來真的發(fā)生這樣的事態(tài),中央銀行同樣可以通過公開市場(chǎng)操作吸納過量貨幣,從而消除因此產(chǎn)生的利益沖突。事實(shí)上,金融監(jiān)管通過嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理可以為貨幣政策工具的運(yùn)用創(chuàng)造條件,配合和支持貨幣政策的操作。國(guó)外有一種觀點(diǎn)認(rèn)為,金融監(jiān)管是貨幣政策的~種工具:存貸比例的監(jiān)管有利于消除貨幣供應(yīng)的倒逼機(jī)制,增強(qiáng)央行吞吐基礎(chǔ)貨幣的主動(dòng)權(quán);對(duì)清償力的監(jiān)管可以為公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作奠定基礎(chǔ);對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性監(jiān)管可以保證存款準(zhǔn)備金率的作用力;加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管有利于再貼現(xiàn)政策的運(yùn)用等。
總之,銀行監(jiān)管是一種補(bǔ)救市場(chǎng)失靈和維護(hù)銀行業(yè)體系穩(wěn)健有效運(yùn)行,并藉以提高資源配置效率及使公共利益不受侵害的制度安排。中央銀行的性質(zhì)和職能決定了它負(fù)有銀行業(yè)監(jiān)管的重要職責(zé)。在中國(guó),中國(guó)人民銀行無(wú)疑是作為銀行監(jiān)管主體最佳選擇,1995年《中國(guó)人民銀行法》也明確了這一點(diǎn)。
四、中國(guó)的現(xiàn)實(shí)思考
近幾年,隨著中銀信托投資公司被接管收購(gòu),中國(guó)信托投資公司被行政關(guān)閉,以及廣東國(guó)際信托投資公司、海南發(fā)展銀行等的倒閉,銀行業(yè)的有效監(jiān)管問題在我國(guó)也成為令人關(guān)注的問題。我國(guó)舊的銀行監(jiān)管模式總體上是同舊的經(jīng)濟(jì)體制和金融體制相適應(yīng)的,因而不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融機(jī)構(gòu)與金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)監(jiān)管的要求。,我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管還存在與現(xiàn)實(shí)不相適應(yīng)的環(huán)節(jié)和方面:(1)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)認(rèn)識(shí)模糊;(2)銀行業(yè)監(jiān)管的存在盲點(diǎn);(3)銀行業(yè)監(jiān)管手段單一、落后;(4)銀行業(yè)監(jiān)督管人員素質(zhì)不適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要。
面對(duì)加入WTO后的沖擊,為了進(jìn)一步提高我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)性和有效性,這要求作為行使銀行業(yè)監(jiān)管職能的中國(guó)人民銀行從我國(guó)的實(shí)際出發(fā),借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐的成功經(jīng)驗(yàn),轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式,完善監(jiān)管機(jī)制。
其一,逐步實(shí)現(xiàn)由信用風(fēng)險(xiǎn)管理向全面風(fēng)險(xiǎn)管理的轉(zhuǎn)變。當(dāng)前,我國(guó)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)以及資本充足率的監(jiān)管,主要是考慮信用風(fēng)險(xiǎn),基本上沒有考慮利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化的推進(jìn),利率波動(dòng)更為頻繁;銀行業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)不斷增加,對(duì)電腦等的依賴加大,同時(shí)也相應(yīng)加大操作風(fēng)險(xiǎn)。因此,要真實(shí)反映銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況,就必須考慮利率風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。這也顯示,如果不能對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行很好的管理,就必須要配置更高水平的資本金。
其二,央行外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)。為了保證風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效性,人民銀行要把督促、檢查商業(yè)銀行是否建立和嚴(yán)格執(zhí)行完善的內(nèi)控制度作為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)基本的重要環(huán)節(jié)來抓。此外,在條件成熟時(shí),要建立商業(yè)銀行的信息披露制度。要求商業(yè)銀行適當(dāng)披露其財(cái)務(wù)信息,以利于公眾了解銀行的運(yùn)作情況,提高銀行體系的透明度,以市場(chǎng)力量來約束商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為,促使銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。通過中央銀行的外部監(jiān)管、商業(yè)銀行的內(nèi)部控制以及社會(huì)力量的公開監(jiān)督來保證我國(guó)銀行業(yè)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效性,提高銀行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的整體效能。
其三,建立和健全我國(guó)銀行業(yè)危機(jī)的援救和補(bǔ)救處理體系。銀行業(yè)監(jiān)管中的保護(hù)體系包括援救性措施和事后補(bǔ)救措施。前者即指央行擔(dān)當(dāng)最后援助貸款和搶救行為。而事后補(bǔ)救措施的主要形式是存款保險(xiǎn)制度,它是保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融體系的最后一道防線。我國(guó)長(zhǎng)期以來銀行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)主要是保證中央銀行貨幣政策的實(shí)現(xiàn)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立,如何保護(hù)存款人的利益這一突出問題提到議事日程。為此,發(fā)展存款保險(xiǎn)制度是我國(guó)銀行監(jiān)管深入發(fā)展的必然舉措。
總之,近年來中央銀行已由過去單純的合規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為核心的審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變,我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管已經(jīng)開始走上了系統(tǒng)化、規(guī)范化和國(guó)際化的軌道,但是,與國(guó)際銀行監(jiān)管水平特別是發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)監(jiān)管水平還有一定差距,因此,必須增強(qiáng)中央銀行監(jiān)管力度,建立的銀行業(yè)監(jiān)管體系。為此,我國(guó)中央銀行應(yīng)積極創(chuàng)造條件提高監(jiān)管人員素質(zhì),建立和完善金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度、資信評(píng)級(jí)制度、年檢制度、監(jiān)管程序以及存款保險(xiǎn)制度,明確中央銀行作為最后貸款人的責(zé)任。年代中期,“巴林風(fēng)暴”和“大和風(fēng)波”使國(guó)際金融界大為震驚。對(duì)于這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)案例,人們的一個(gè)共識(shí)是:巴林銀行倒閉和大和銀行巨額虧損的根源在于內(nèi)部控制系統(tǒng)不完善。這同時(shí)也說明,商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管是銀行風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵所在,離開商業(yè)銀行完善的內(nèi)部控制構(gòu)與金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)監(jiān)管的要求。目前,我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管還存在與現(xiàn)實(shí)不相適應(yīng)的環(huán)節(jié)和方面:(1)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)認(rèn)識(shí)模糊;(2)銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容存在盲點(diǎn);(3)銀行業(yè)監(jiān)管手段單一、落后;(4)銀行業(yè)監(jiān)督管人員素質(zhì)不適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要。
面對(duì)加入WTO后的沖擊,為了進(jìn)一步提高我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)性和有效性,這要求作為行使銀行業(yè)監(jiān)管職能的中國(guó)人民銀行從我國(guó)的實(shí)際出發(fā),借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐的成功經(jīng)驗(yàn),轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式,完善監(jiān)管機(jī)制。
其一,逐步實(shí)現(xiàn)由信用風(fēng)險(xiǎn)管理向全面風(fēng)險(xiǎn)管理的轉(zhuǎn)變。當(dāng)前,我國(guó)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)以及資本充足率的監(jiān)管,主要是考慮信用風(fēng)險(xiǎn),基本上沒有考慮利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化的推進(jìn),利率波動(dòng)更為頻繁;銀行業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)不斷增加,對(duì)電腦等的依賴加大,同時(shí)也相應(yīng)加大操作風(fēng)險(xiǎn)。因此,要真實(shí)反映銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況,就必須考慮利率風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。這也顯示,如果不能對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行很好的管理,就必須要配置更高水平的資本金。
其二,央行外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)。為了保證風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效性,人民銀行要把督促、檢查商業(yè)銀行是否建立和嚴(yán)格執(zhí)行完善的內(nèi)控制度作為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)基本的重要環(huán)節(jié)來抓。此外,在條件成熟時(shí),要建立商業(yè)銀行的信息披露制度。要求商業(yè)銀行適當(dāng)披露其財(cái)務(wù)信息,以利于公眾了解銀行的運(yùn)作情況,提高銀行體系的透明度,以市場(chǎng)力量來約束商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為,促使銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。通過中央銀行的外部監(jiān)管、商業(yè)銀行的內(nèi)部控制以及社會(huì)力量的公開監(jiān)督來保證我國(guó)銀行業(yè)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效性,提高銀行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的整體效能。
關(guān)鍵詞:新時(shí)期背景 提高 金融監(jiān)管改革
金融行業(yè)對(duì)于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著關(guān)鍵性作用,新時(shí)期背景下要求金融行業(yè)人士金融監(jiān)管的重要性,不斷的提高金融監(jiān)管改革的力度,金融行業(yè)需要不斷的加強(qiáng)金融監(jiān)管改革的力度,完善金融市場(chǎng)體系,才能夠有效的避免金融風(fēng)險(xiǎn),使金融行業(yè)能夠有序的進(jìn)行,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。
一、新時(shí)期提高金融監(jiān)管改革力度的必要性
(一)新時(shí)期發(fā)展的趨勢(shì)
全球化的不斷發(fā)展,要求不斷的完善金融監(jiān)管改革,以適應(yīng)全球化發(fā)展的需求,國(guó)家之間的聯(lián)系越來也緊密,其他國(guó)家如果發(fā)生金融危機(jī),勢(shì)必會(huì)給我國(guó)帶來一定的影響,部門國(guó)際企業(yè)與銀行開展了合作,金融機(jī)構(gòu)的范圍也隨之變大,給金融監(jiān)管改革帶來一定的難度,新時(shí)期背景下要求應(yīng)完善金融監(jiān)管改革力度,提高金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的效率[1]。
(二)互聯(lián)網(wǎng)信息化的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)信息化的不斷發(fā)展已被廣泛應(yīng)用在各個(gè)領(lǐng)域,金融業(yè)也不例外,通過互聯(lián)網(wǎng)的融合,促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)本身的缺陷也給金融監(jiān)管工作帶來了不利的影響,金融機(jī)構(gòu)之間的服務(wù)逐漸趨同化,金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)都是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)開展服務(wù),實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)在線交易,但是資金的流動(dòng)性比較強(qiáng),不易監(jiān)管。
(三)金融機(jī)構(gòu)混業(yè)現(xiàn)象
金融機(jī)構(gòu)存在混業(yè)的現(xiàn)象,加快了金融監(jiān)管改革,混業(yè)自身也有一定的優(yōu)勢(shì),能夠?yàn)榭蛻籼峁┤娴姆?wù),一定程度上降低了風(fēng)險(xiǎn),節(jié)約了資金成本,但混業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)存在不同的問題,只有加強(qiáng)金融監(jiān)管改革,才可能夠有效的避免問題的發(fā)生[2]。
(四)完善金融市場(chǎng)
金融監(jiān)管可以通過中央銀行以及人民銀行等部門來對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行有效的引導(dǎo),實(shí)施金融監(jiān)管可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)中存在的問題,并及時(shí)的解決。金融監(jiān)管對(duì)于完善金融市場(chǎng)具有決定性作用,金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性越來越大,協(xié)調(diào)好它們之間的聯(lián)系任務(wù)艱巨,還有金融機(jī)構(gòu)影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,只有通過提高金融監(jiān)管改革的力度才可以創(chuàng)造出良好的金融市場(chǎng)環(huán)境。
二、新時(shí)期金融監(jiān)管改革中存在的問題
(一)金融監(jiān)管機(jī)制不健全
金融行業(yè)中缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制,監(jiān)管機(jī)制尚未建立,內(nèi)部控制力度較弱,不能夠通過內(nèi)部控制加強(qiáng)監(jiān)管,由于機(jī)制不完善,無(wú)法將制度落實(shí)到位,部分制度的制定也只是空談,在建立部分機(jī)制時(shí)無(wú)法結(jié)合實(shí)際情況。另外審計(jì)部門以及會(huì)計(jì)部門職責(zé)分布不明確,無(wú)法對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)管,使金融監(jiān)管工作無(wú)法得到開展。缺乏高素質(zhì)的金融監(jiān)管人員,工作人員的職責(zé)意識(shí)不強(qiáng)。另外,金融監(jiān)管缺乏法律法規(guī)的支持,在金融監(jiān)管中還沒有完整的金融法律法規(guī),不能夠?yàn)榻鹑诒O(jiān)管提供法律性依據(jù),限制了金融監(jiān)管工作的有效開展[3]。
(二)金融監(jiān)管無(wú)法有效協(xié)調(diào)
金融機(jī)構(gòu)部門沒有適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展,無(wú)法運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行監(jiān)管,使監(jiān)管部門無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息資源共享,金融行業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)至關(guān)重要,關(guān)系著社會(huì)信用體系的建設(shè),對(duì)于銀行、證券公司以及保險(xiǎn)公司來說,要做到信息資源共享具有一定的難度,信息數(shù)據(jù)庫(kù)主要還是以銀行信貸業(yè)務(wù)為核心,實(shí)現(xiàn)銀行、證券公司以及保險(xiǎn)公司統(tǒng)一難度較大。在金融機(jī)構(gòu)中各個(gè)部門的信息無(wú)法得到有效的整合,信息的傳播較慢,信息較為分散,不能達(dá)到資源共享,即使各個(gè)部門頒發(fā)了相關(guān)的政策,因無(wú)法有效的協(xié)調(diào),不能將政策落實(shí)到位。部門監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)不一致,比如銀行存款比率指標(biāo)取消后,到了季節(jié)末尾銀行的沖時(shí)點(diǎn)將會(huì)逐步消減,而人民y行將非機(jī)構(gòu)類金融資金存款歸類到了一般性質(zhì)的資金存款中,銀行監(jiān)管部門沒有對(duì)資金存款進(jìn)行監(jiān)管,無(wú)法有效的掌握銀行存款的動(dòng)態(tài)變化。
(三)金融監(jiān)管形式較為單一
部分金融機(jī)構(gòu)在開展監(jiān)管工作只注重了經(jīng)濟(jì)利益而忽視了金融的風(fēng)險(xiǎn),給金融行業(yè)帶來了不必要的影響,金融監(jiān)管形式比較單一,監(jiān)管手段不足,在財(cái)務(wù)資金方面不能有效的進(jìn)行管理,無(wú)法對(duì)工作每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)控,導(dǎo)致不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),也無(wú)法運(yùn)用措施進(jìn)行處理,無(wú)法有效的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn),沒有對(duì)監(jiān)管形式進(jìn)行改革,監(jiān)管形式單一無(wú)法針對(duì)性的解決不同的問題,給金融業(yè)造成了一定的損失[4]。
(四)監(jiān)管系統(tǒng)有待改善
現(xiàn)今金融機(jī)構(gòu)是“一行三會(huì)”的模式,缺乏完整的監(jiān)管系統(tǒng),沒有通過互聯(lián)網(wǎng)的形式創(chuàng)建監(jiān)管系統(tǒng),監(jiān)管系統(tǒng)不能得到有效的利用,也無(wú)法有效的識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn),缺乏宏觀政策的指導(dǎo),使金融行業(yè)大都缺乏監(jiān)管系統(tǒng),另外當(dāng)前的監(jiān)管模式?jīng)]有考慮到金融消費(fèi)者以及投資者的權(quán)益,缺乏維護(hù)權(quán)益者監(jiān)管機(jī)構(gòu),也沒有為其制定相應(yīng)的法律法規(guī),使消費(fèi)者的權(quán)益無(wú)法得到保障,監(jiān)管系統(tǒng)的不足損害了消費(fèi)者的權(quán)益,給金融行業(yè)造成了很大的影響。
(五)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)沒有符合新時(shí)期的標(biāo)準(zhǔn)
金融監(jiān)管機(jī)制還存在著很多不足,很多金融機(jī)構(gòu)沒有按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管,無(wú)法做好金融監(jiān)管工作,不能夠?qū)鹑诒O(jiān)管進(jìn)行科學(xué)合理地管理,金融機(jī)構(gòu)如果不按照監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行金融監(jiān)管,將會(huì)不利于金融監(jiān)管改革的進(jìn)程,增加了金融的風(fēng)險(xiǎn),無(wú)法提高金融監(jiān)管改革的力度。
三、提高金融監(jiān)管改革力度的有效策略
(一)完善監(jiān)管機(jī)制
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念,不斷的完善監(jiān)管改革機(jī)制,才可以有效的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn),給金融行業(yè)減小不必要的損失,確保金融行業(yè)能夠有序進(jìn)行。在建立監(jiān)管機(jī)制時(shí)應(yīng)根據(jù)實(shí)際的情況,制定出科學(xué)合理的方案,監(jiān)管加強(qiáng)內(nèi)部控制,將制度落實(shí)到位,明確部門之間的崗位職責(zé),提高人員的職責(zé)意識(shí),對(duì)人員進(jìn)行定期培訓(xùn),培訓(xùn)相關(guān)金融監(jiān)管理論知識(shí)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),確保每個(gè)工作人員都能夠接受到培訓(xùn),金融行業(yè)也應(yīng)引進(jìn)高素質(zhì)人才,能夠組建高素質(zhì)的金融監(jiān)管人才,為使金融監(jiān)管改革工作能夠有效的開展。傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已不能夠適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展,不能夠滿足金融的需求,需要完善監(jiān)管機(jī)制,不斷的創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制,為金融監(jiān)管提供良好的氛圍,還應(yīng)為金融監(jiān)管工作增加法律法規(guī),為金融監(jiān)管提供有力的法律性依據(jù),提高金融監(jiān)管改革的力度[5]。
(二)完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過互聯(lián)網(wǎng)的形式不斷的健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,使監(jiān)管部門之間能夠?qū)崿F(xiàn)資源共享,為金融行業(yè)建立信息數(shù)據(jù)庫(kù),以便于更好的建設(shè)社會(huì)信用體系。加強(qiáng)銀行、證券公司以及保險(xiǎn)公司的協(xié)調(diào)工作,使他們之間能夠達(dá)到信息整合,實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一發(fā)展。應(yīng)協(xié)調(diào)好金融機(jī)構(gòu)部門之間的工作,使各個(gè)部門之間的信息能夠進(jìn)行有效的傳播,統(tǒng)一信息,只有這樣才能夠貫徹落實(shí)好相關(guān)政策。規(guī)范部門監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn),不能將非機(jī)構(gòu)類金融資金存款歸類到一般性質(zhì)的資金存款中,成立監(jiān)管小組,對(duì)資金存款的轉(zhuǎn)移情況及其變化要實(shí)時(shí)監(jiān)管,掌握銀行存款的數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)變化,提高金融監(jiān)管改革的力度[6]。
(三)完善監(jiān)管形式
完善監(jiān)管形式,使單一的監(jiān)管形式向多元化方式轉(zhuǎn)變,金融行業(yè)正在逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng),必須改變傳統(tǒng)的單一監(jiān)管模式,能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展。通過完善監(jiān)管形式,能夠?qū)崟r(shí)掌握金融機(jī)構(gòu)工作運(yùn)轉(zhuǎn)的動(dòng)態(tài)變化,進(jìn)而可以了解整個(gè)金融行業(yè)的信息,在發(fā)展的過程中能夠做到預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。成立監(jiān)管部門,監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司以及證券公司統(tǒng)一實(shí)行監(jiān)控,加強(qiáng)監(jiān)管的力度,得到準(zhǔn)確有效的數(shù)據(jù)信息,應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)的能力,運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)來進(jìn)行管理,運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)中的數(shù)據(jù)庫(kù),為金融監(jiān)管工作提供準(zhǔn)確有效的數(shù)據(jù),能夠提前做好金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作,避免了金融風(fēng)險(xiǎn)給金融行業(yè)造成損失,為監(jiān)管工作有效的開展提供有力的保障。
(四)明確宏觀調(diào)控的指導(dǎo)作用
加強(qiáng)宏觀調(diào)控能夠有效的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn),中央銀行是宏觀調(diào)控的重要機(jī)構(gòu),在分析金融風(fēng)險(xiǎn)的過程中能夠通過經(jīng)濟(jì)貨幣來判斷金融風(fēng)險(xiǎn),中央銀行的職能作用較為明顯,能夠更好的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管,中央銀行對(duì)于促進(jìn)金融穩(wěn)定發(fā)展具有決定性作用,還可以穩(wěn)定市場(chǎng)的變化,另外中央銀行具有宏觀管理的作用,能夠全方位的保障金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定。應(yīng)充分發(fā)揮宏觀調(diào)控的指導(dǎo)作用,才能夠提高金融監(jiān)管的力度[7]。
四、結(jié)語(yǔ)
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確金融監(jiān)管的重要性,提高金融改革的力度適應(yīng)了社會(huì)的發(fā)展,能夠最大化的滿足金融行業(yè)的需求,金融改革的過程中面臨著很多困境,針對(duì)存在的不足之處應(yīng)當(dāng)制定出科學(xué)合理的措施,完善監(jiān)管機(jī)制,完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,完善監(jiān)管形式,明確宏觀調(diào)控的指導(dǎo)作用,只有不斷的改善金融監(jiān)管機(jī)制,才可提高金融企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,促進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
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第一條為了加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理,規(guī)范監(jiān)督管理行為,防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益,促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展,制定本法。
第二條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的工作。
本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。
對(duì)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理,適用本法對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。
國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本法有關(guān)規(guī)定,對(duì)經(jīng)其批準(zhǔn)在境外設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以及前二款金融機(jī)構(gòu)在境外的業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。
第三條銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行,維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。
銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng),提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。
第四條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理,應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。
第五條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其從事監(jiān)督管理工作的人員依法履行監(jiān)督管理職責(zé),受法律保護(hù)。地方政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人不得干涉。
第六條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)和中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制。
第七條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以和其他國(guó)家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理合作機(jī)制,實(shí)施跨境監(jiān)督管理。
第二章監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)
第八條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機(jī)構(gòu)。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)派出機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理。
國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的派出機(jī)構(gòu)在國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的授權(quán)范圍內(nèi),履行監(jiān)督管理職責(zé)。
第九條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員,應(yīng)當(dāng)具備與其任職相適應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)。
第十條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員,應(yīng)當(dāng)忠于職守,依法辦事,公正廉潔,不得利用職務(wù)便利牟取不正當(dāng)?shù)睦?,不得在金融機(jī)構(gòu)等企業(yè)中兼任職務(wù)。
第十一條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員,應(yīng)當(dāng)依法保守國(guó)家秘密,并有責(zé)任為其監(jiān)督管理的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及當(dāng)事人保守秘密。
國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同其他國(guó)家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)交流監(jiān)督管理信息,應(yīng)當(dāng)就信息保密作出安排。
第十二條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開監(jiān)督管理程序,建立監(jiān)督管理責(zé)任制度和內(nèi)部監(jiān)督制度。
第十三條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在處置銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、查處有關(guān)金融違法行為等監(jiān)督管理活動(dòng)中,地方政府、各級(jí)有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)予以配合和協(xié)助。
第十四條國(guó)務(wù)院審計(jì)、監(jiān)察等機(jī)關(guān),應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定對(duì)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。
第三章監(jiān)督管理職責(zé)
第十五條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。
第十六條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序,審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。
第十七條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),或者銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)變更持有資本總額或者股份總額達(dá)到規(guī)定比例以上的股東的,國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)股東的資金來源、財(cái)務(wù)狀況、資本補(bǔ)充能力和誠(chéng)信狀況進(jìn)行審查。
第十八條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種,應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)或者備案。需要審查批準(zhǔn)或者備案的業(yè)務(wù)品種,由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)作出規(guī)定并公布。
第十九條未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
第二十條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理。具體辦法由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。
第二十一條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則,由法律、行政法規(guī)規(guī)定,也可以由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定。
前款規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則,包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等內(nèi)容。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。
第二十二條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限,對(duì)下列申請(qǐng)事項(xiàng)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定;決定不批準(zhǔn)的,應(yīng)當(dāng)說明理由:
(一)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,自收到申請(qǐng)文件之日起六個(gè)月內(nèi);
(二)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的變更、終止,以及業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種,自收到申請(qǐng)文件之日起三個(gè)月內(nèi);
(三)審查董事和高級(jí)管理人員的任職資格,自收到申請(qǐng)文件之日起三十日內(nèi)。
第二十三條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng),分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。
第二十四條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。
國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定現(xiàn)場(chǎng)檢查程序,規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查行為。
第二十五條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理。
第二十六條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)中國(guó)人民銀行提出的檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的建議,應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起三十日內(nèi)予以回復(fù)。
第二十七條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況,確定對(duì)其現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。
第二十八條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告崗位責(zé)任制度。
銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可能引發(fā)系統(tǒng)性銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定的突發(fā)事件的,應(yīng)當(dāng)立即向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人報(bào)告;國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)為需要向國(guó)務(wù)院報(bào)告的,應(yīng)當(dāng)立即向國(guó)務(wù)院報(bào)告,并告知中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院財(cái)政部門等有關(guān)部門。
第二十九條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)會(huì)同中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院財(cái)政部門等有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度,制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案,明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序,及時(shí)、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件。
第三十條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表,并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。
第三十一條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。
銀行業(yè)自律組織的章程應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。
第三十二條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國(guó)際交流、合作活動(dòng)。
第四章監(jiān)督管理措施
第三十三條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要,有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表和其他財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)管理資料以及注冊(cè)會(huì)計(jì)師出具的審計(jì)報(bào)告。
第三十四條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求,可以采取下列措施進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查:
(一)進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查;
(二)詢問銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的工作人員,要求其對(duì)有關(guān)檢查事項(xiàng)作出說明;
(三)查閱、復(fù)制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與檢查事項(xiàng)有關(guān)的文件、資料,對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料予以封存;
(四)檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。
進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí),檢查人員不得少于二人,并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和檢查通知書;檢查人員少于二人或者未出示合法證件和檢查通知書的,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕檢查。
第三十五條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要,可以與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事、高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事、高級(jí)管理人員就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的重大事項(xiàng)作出說明。
第三十六條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定,如實(shí)向社會(huì)公眾披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、董事和高級(jí)管理人員變更以及其他重大事項(xiàng)等信息。
第三十七條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的,國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正;逾期未改正的,或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的,經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn),可以區(qū)別情形,采取下列措施:
(一)責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù);
(二)限制分配紅利和其他收入;
(三)限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓;
(四)責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利;
(五)責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利;
(六)停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整改后,應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)提交報(bào)告。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)收,符合有關(guān)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的,應(yīng)當(dāng)自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除對(duì)其采取的前款規(guī)定的有關(guān)措施。
第三十八條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī),嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的,國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對(duì)該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組,接管和機(jī)構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國(guó)務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行。
第三十九條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形,不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的,國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)予以撤銷。
第四十條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被接管、重組或者被撤銷的,國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)要求該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事、高級(jí)管理人員和其他工作人員,按照國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求履行職責(zé)。
在接管、機(jī)構(gòu)重組或者撤銷清算期間,經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn),對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員,可以采取下列措施:
(一)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員出境將對(duì)國(guó)家利益造成重大損失的,通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境;
(二)申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)或者對(duì)其財(cái)產(chǎn)設(shè)定其他權(quán)利。
第四十一條經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn),銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶;對(duì)涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的,經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn),可以申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)。
第五章法律責(zé)任
第四十二條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的,依法給予行政處分;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任:
(一)違反規(guī)定審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止,以及業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種的;
(二)違反規(guī)定對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的;
(三)未依照本法第二十八條規(guī)定報(bào)告突發(fā)事件的;
(四)違反規(guī)定查詢賬戶或者申請(qǐng)凍結(jié)資金的;
(五)違反規(guī)定對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取措施或者處罰的;
(六)、的其他行為。
銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員貪污受賄、泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的,依法給予行政處分。
第四十三條擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)的,由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的,由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)沒收違法所得,違法所得五十萬(wàn)元以上的,并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五十萬(wàn)元的,處五十萬(wàn)元以上二百萬(wàn)元以下罰款。
第四十四條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一,由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,有違法所得的,沒收違法所得,違法所得五十萬(wàn)元以上的,并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五十萬(wàn)元的,處五十萬(wàn)元以上二百萬(wàn)元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的,可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任:
(一)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的;
(二)未經(jīng)批準(zhǔn)變更、終止的;
(三)違反規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)或者未備案的業(yè)務(wù)活動(dòng)的;
(四)違反規(guī)定提高或者降低存款利率、貸款利率的。
第四十五條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一,由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的,可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任:
(一)未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級(jí)管理人員的;
(二)拒絕或者阻礙非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管或者現(xiàn)場(chǎng)檢查的;
(三)提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的;
(四)未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露的;
(五)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的;
(六)拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。
第四十六條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不按照規(guī)定提供報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的,由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,逾期不改正的,處十萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下罰款。
第四十七條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除依照本法第四十三條至第四十六條規(guī)定處罰外,還可以區(qū)別不同情形,采取下列措施:
(一)責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分;
(二)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的,對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告,處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款;
(三)取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格,禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。
第六章附則
第四十八條對(duì)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的政策性銀行、金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)督管理,法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的,依照其規(guī)定。
保監(jiān)會(huì)。保監(jiān)會(huì)的全稱是:中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。簡(jiǎn)稱:中國(guó)保監(jiān)會(huì)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立于1998年11月18日,是國(guó)務(wù)院直屬正部級(jí)事業(yè)單位,根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能,依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市埸,維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。
銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的區(qū)別:
一、職能不同。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的職能是統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司以及其他存款類金融機(jī)構(gòu),統(tǒng)一管理金融市場(chǎng);中國(guó)保監(jiān)會(huì)的職能是統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
征信業(yè)管理?xiàng)l例最新版全文第一章 總 則
第一條 為了規(guī)范征信活動(dòng),保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展,推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè),制定本條例。
第二條 在中國(guó)境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng),適用本條例。
本條例所稱征信業(yè)務(wù),是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織(以下統(tǒng)稱企業(yè))的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活動(dòng)。
國(guó)家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行信息的采集、整理、保存、加工和提供,適用本條例第五章規(guī)定。
國(guó)家機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院的規(guī)定,為履行職責(zé)進(jìn)行的企業(yè)和個(gè)人信息的采集、整理、保存、加工和公布,不適用本條例。
第三條 從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng),應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī),誠(chéng)實(shí)守信,不得危害國(guó)家秘密,不得侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。
第四條 中國(guó)人民銀行(以下稱國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。
縣級(jí)以上地方人民政府和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門依法推進(jìn)本地區(qū)、本行業(yè)的社會(huì)信用體系建設(shè),培育征信市場(chǎng),推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展。
第二章 征信機(jī)構(gòu)
第五條 本條例所稱征信機(jī)構(gòu),是指依法設(shè)立,主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。
第六條 設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和下列條件,并經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn):
(一)主要股東信譽(yù)良好,最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄;
(二)注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬(wàn)元;
(三)有符合國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施;
(四)擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員符合本條例第八條規(guī)定的任職條件;
(五)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他審慎性條件。
第七條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交申請(qǐng)書和證明其符合本條例第六條規(guī)定條件的材料。
國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行審查,自受理申請(qǐng)之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的,頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證;不予批準(zhǔn)的,應(yīng)當(dāng)書面說明理由。
經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu),憑個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證向公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。
未經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn),任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)。
第八條 經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員,應(yīng)當(dāng)熟悉與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī),具有履行職責(zé)所需的征信業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力,最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄,并取得國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門核準(zhǔn)的任職資格。
第九條 經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、合并或者分立、變更注冊(cè)資本、變更出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東的,應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。
經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)變更名稱的,應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門辦理備案。
第十條 設(shè)立經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的設(shè)立條件,并自公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起30日內(nèi)向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)辦理備案,并提供下列材料:
(一)營(yíng)業(yè)執(zhí)照;
(二)股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機(jī)構(gòu)說明;
(三)業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況;
(四)信息安全和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
備案事項(xiàng)發(fā)生變更的,應(yīng)當(dāng)自變更之日起30日內(nèi)向原備案機(jī)構(gòu)辦理變更備案。
第十一條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定,報(bào)告上一年度開展征信業(yè)務(wù)的情況。
國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公告經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)名單,并及時(shí)更新。
第十二條 征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的,應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門報(bào)告,并按照下列方式處理信息數(shù)據(jù)庫(kù):
(一)與其他征信機(jī)構(gòu)約定并經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門同意,轉(zhuǎn)讓給其他征信機(jī)構(gòu);
(二)不能依照前項(xiàng)規(guī)定轉(zhuǎn)讓的,移交給國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機(jī)構(gòu);
(三)不能依照前兩項(xiàng)規(guī)定轉(zhuǎn)讓、移交的,在國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的監(jiān)督下銷毀。
經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的,還應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的媒體上公告,并將個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證交國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門注銷。
第三章 征信業(yè)務(wù)規(guī)則
第十三條 采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,未經(jīng)本人同意不得采集。但是,依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。
企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息,不作為個(gè)人信息。
第十四條 禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。
征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是,征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果,并取得其書面同意的除外。
第十五條 信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息,應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是,依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。
第十六條 征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的,應(yīng)當(dāng)予以刪除。
在不良信息保存期限內(nèi),信息主體可以對(duì)不良信息作出說明,征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。
第十七條 信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。
第十八條 向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的,應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是,法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。
征信機(jī)構(gòu)不得違反前款規(guī)定提供個(gè)人信息。
第十九條 征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的,應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示,并按照信息主體的要求作出明確說明。
第二十條 信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息,不得用作約定以外的用途,不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。
第二十一條 征信機(jī)構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對(duì)方、行業(yè)協(xié)會(huì)提供信息,政府有關(guān)部門依法已公開的信息,人民法院依法公布的判決、裁定等渠道,采集企業(yè)信息。
征信機(jī)構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。
第二十二條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定,建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度,并采取有效技術(shù)措施保障信息安全。
經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其工作人員查詢個(gè)人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定,對(duì)工作人員查詢個(gè)人信息的情況進(jìn)行登記,如實(shí)記載查詢工作人員的姓名,查詢的時(shí)間、內(nèi)容及用途。工作人員不得違反規(guī)定的權(quán)限和程序查詢信息,不得泄露工作中獲取的信息。
第二十三條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施,保障其提供信息的準(zhǔn)確性。
征信機(jī)構(gòu)提供的信息供信息使用者參考。
第二十四條 征信機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)采集的信息的整理、保存和加工,應(yīng)當(dāng)在中國(guó)境內(nèi)進(jìn)行。
征信機(jī)構(gòu)向境外組織或者個(gè)人提供信息,應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的有關(guān)規(guī)定。
第四章 異議和投訴
第二十五條 信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的,有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議,要求更正。
征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議,應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注,自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理,并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。
經(jīng)核查,確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的,信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正;確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的,應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注;經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的,對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。
第二十六條 信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的,可以向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴。
受理投訴的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行核查和處理,自受理之日起30日內(nèi)書面答復(fù)投訴人。
信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的,可以直接向人民法院起訴。
第五章 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)
第二十七條 國(guó)家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。
金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)由專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。該運(yùn)行機(jī)構(gòu)不以營(yíng)利為目的,由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。
第二十八條 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。
金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。國(guó)家機(jī)關(guān)可以依法查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息。
第二十九條 從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息。
從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)或者其他主體提供信貸信息,應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意,并適用本條例關(guān)于信息提供者的規(guī)定。
第三十條 不從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供、查詢信用信息以及金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接收其提供的信用信息的具體辦法,由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法制定。
第三十一條 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)可以按照補(bǔ)償成本原則收取查詢服務(wù)費(fèi)用,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門規(guī)定。
第三十二條 本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)。
第六章 監(jiān)督管理
第三十三條 國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院的規(guī)定,履行對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé),可以采取下列監(jiān)督檢查措施:
(一)進(jìn)入征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,對(duì)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)遵守本條例有關(guān)規(guī)定的情況進(jìn)行檢查;
(二)詢問當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人,要求其對(duì)與被調(diào)查事件有關(guān)的事項(xiàng)作出說明;
(三)查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的文件、資料,對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、銷毀、隱匿或者篡改的文件、資料予以封存;
(四)檢查相關(guān)信息系統(tǒng)。
進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查或者調(diào)查的人員不得少于2人,并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書。
被檢查、調(diào)查的單位和個(gè)人應(yīng)當(dāng)配合,如實(shí)提供有關(guān)文件、資料,不得隱瞞、拒絕和阻礙。
第三十四條 經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)發(fā)生重大信息泄露等事件的,國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門可以采取臨時(shí)接管相關(guān)信息系統(tǒng)等必要措施,避免損害擴(kuò)大。
第三十五條 國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)的工作人員對(duì)在工作中知悉的國(guó)家秘密和信息主體的信息,應(yīng)當(dāng)依法保密。
第七章 法律責(zé)任
第三十六條 未經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn),擅自設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)或者從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的,由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門予以取締,沒收違法所得,并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。
第三十七條 經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)違反本條例第九條規(guī)定的,由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門責(zé)令限期改正,對(duì)單位處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的罰款;對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告,處1萬(wàn)元以下的罰款。
經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)未按照本條例第十條規(guī)定辦理備案的,由其所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正的,依照前款規(guī)定處罰。
第三十八條 征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定,有下列行為之一的,由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正,對(duì)單位處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款;對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款;有違法所得的,沒收違法所得。給信息主體造成損失的,依法承擔(dān)民事責(zé)任;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任:
(一)竊取或者以其他方式非法獲取信息;
(二)采集禁止采集的個(gè)人信息或者未經(jīng)同意采集個(gè)人信息;
(三)違法提供或者出售信息;
(四)因過失泄露信息;
(五)逾期不刪除個(gè)人不良信息;
(六)未按照規(guī)定對(duì)異議信息進(jìn)行核查和處理;
(七)拒絕、阻礙國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實(shí)提供有關(guān)文件、資料;
(八)違反征信業(yè)務(wù)規(guī)則,侵害信息主體合法權(quán)益的其他行為。
經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)有前款所列行為之一,情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的,由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門吊銷其個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。
第三十九條 征信機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定,未按照規(guī)定報(bào)告其上一年度開展征信業(yè)務(wù)情況的,由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正的,對(duì)單位處2萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款;對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告,處1萬(wàn)元以下的罰款。
第四十條 向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定,有下列行為之一的,由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正,對(duì)單位處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款;對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款;有違法所得的,沒收違法所得。給信息主體造成損失的,依法承擔(dān)民事責(zé)任;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任:
(一)違法提供或者出售信息;
(二)因過失泄露信息;
(三)未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息或者企業(yè)的信貸信息;
(四)未按照規(guī)定處理異議或者對(duì)確有錯(cuò)誤、遺漏的信息不予更正;
(五)拒絕、阻礙國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實(shí)提供有關(guān)文件、資料。
第四十一條 信息提供者違反本條例規(guī)定,向征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供非依法公開的個(gè)人不良信息,未事先告知信息主體本人,情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的,由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)對(duì)單位處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的罰款;對(duì)個(gè)人處1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款。
第四十二條 信息使用者違反本條例規(guī)定,未按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息或者未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供個(gè)人信息,情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的,由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)對(duì)單位處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的罰款;對(duì)個(gè)人處1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款;有違法所得的,沒收違法所得。給信息主體造成損失的,依法承擔(dān)民事責(zé)任;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。
第四十三條 國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊,不依法履行監(jiān)督管理職責(zé),或者泄露國(guó)家秘密、信息主體信息的,依法給予處分。給信息主體造成損失的,依法承擔(dān)民事責(zé)任;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。
第八章 附則
第四十四條 本條例下列用語(yǔ)的含義:
(一)信息提供者,是指向征信機(jī)構(gòu)提供信息的單位和個(gè)人,以及向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信息的單位。
(二)信息使用者,是指從征信機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)獲取信息的單位和個(gè)人。
(三)不良信息,是指對(duì)信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息:信息主體在借貸、賒購(gòu)、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息,對(duì)信息主體的行政處罰信息,人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息,以及國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。
第四十五條 外商投資征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件,由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門制定,報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。
境外征信機(jī)構(gòu)在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。
第四十六條 本條例施行前已經(jīng)經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起6個(gè)月內(nèi),依照本條例的規(guī)定申請(qǐng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。
本條例施行前已經(jīng)經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起3個(gè)月內(nèi),依照本條例的規(guī)定辦理備案。
第四十七條 本條例自20xx年3月15日起施行。
征信的類型有哪些1、按業(yè)務(wù)模式可分為企業(yè)征信和個(gè)人征信兩類
企業(yè)征信主要是收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu);個(gè)人征信主要是收集個(gè)人信用信息、生產(chǎn)個(gè)人信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)。有些國(guó)家這兩種業(yè)務(wù)類型由一個(gè)機(jī)構(gòu)完成,也有的國(guó)家是由兩個(gè)或兩個(gè)以上機(jī)構(gòu)分別完成,或者在一個(gè)國(guó)家內(nèi)既有單獨(dú)從事個(gè)人征信的機(jī)構(gòu),也有從事個(gè)人和企業(yè)兩種征信業(yè)務(wù)類型的機(jī)構(gòu),一般都不加以限制,由征信機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況自主決定。美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)主要有三種業(yè)務(wù)模式:
(1)資本市場(chǎng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu),其評(píng)估對(duì)象為股票、債券和大型基建項(xiàng)目;
(2)商業(yè)市場(chǎng)評(píng)估機(jī)構(gòu),也稱為企業(yè)征信服務(wù)公司,其評(píng)估對(duì)象為各類大中小企業(yè);
(3)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)評(píng)估機(jī)構(gòu),其征信對(duì)象為消費(fèi)者個(gè)人。
2、按服務(wù)對(duì)象可分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信
信貸征信主要服務(wù)對(duì)象是金融機(jī)構(gòu),為信貸決策提供支持;商業(yè)征信主要服務(wù)對(duì)象是批發(fā)商或零售商,為賒銷決策提供支持;雇用征信主要服務(wù)對(duì)象是雇主,為雇主用人決策提供支持;另外,還有其他一些征信活動(dòng),諸如市場(chǎng)調(diào)查,債權(quán)處理,動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)鑒定等。各類不同服務(wù)對(duì)象的征信業(yè)務(wù),有的是由一個(gè)機(jī)構(gòu)來完成,有的是在圍繞具有數(shù)據(jù)庫(kù)征信機(jī)構(gòu)上下游的獨(dú)立企業(yè)內(nèi)來完成。
2、商業(yè)銀行,包括四大行和股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國(guó)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。進(jìn)入國(guó)有四大商業(yè)銀行工作是畢業(yè)生一個(gè)很好的選擇。
3、進(jìn)入證券公司、信托投資公司、金融控股集團(tuán)等風(fēng)險(xiǎn)性很大的金融公司工作。
4、進(jìn)入保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,社?;鸸芾碇行幕蛏绫>止ぷ?。 保險(xiǎn)公司可以參照對(duì)商業(yè)銀行的分析,做上數(shù)年,有保險(xiǎn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)之后,在國(guó)內(nèi)股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速成長(zhǎng)、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入的契機(jī)下,還是大有可為的。
金融合作協(xié)議書范文1甲方: 代表人: 乙方: 代表人: 鑒于:
甲方系一家經(jīng)上海市自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)工商局核準(zhǔn)注冊(cè),主營(yíng)業(yè)務(wù)為資產(chǎn)管理、項(xiàng)目投資、投資管理、投資咨詢,票據(jù)業(yè)務(wù),貿(mào)易,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等合法公司,秉承“誠(chéng)信、共贏、聯(lián)合、創(chuàng)新”的理念,依托公司管理團(tuán)隊(duì)擁有的豐富社會(huì)資源和專業(yè)投資優(yōu)勢(shì),開拓廣泛的投資渠道,構(gòu)建社會(huì)資本與產(chǎn)業(yè)結(jié)合的直接高效投資平臺(tái)。公司具有強(qiáng)大的專業(yè)資產(chǎn)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,與銀行、信托公司、租賃公司、證券公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)合作密切,聯(lián)合發(fā)行與管理眾多金融產(chǎn)品。 乙方系一家地方金融辦公室,屬于地方金融職能部門,負(fù)責(zé)本地區(qū)金融法規(guī)及產(chǎn)品宣傳、引導(dǎo)、協(xié)調(diào)、執(zhí)行等工作的政府金融機(jī)構(gòu)。解決企業(yè)融資困難,幫助企業(yè)理順銀企對(duì)接合作,為企業(yè)投融資出謀劃策,幫助企業(yè)降低融資成本,幫助企業(yè)及時(shí)掌握國(guó)家各項(xiàng)法規(guī)政策的地方金融監(jiān)管職能部門,經(jīng)甲、乙雙方友好協(xié)商,就雙方長(zhǎng)期深入合作達(dá)成如下協(xié)議:
1、 甲乙雙方本著“加強(qiáng)合作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同發(fā)展、雙贏互利”
2、甲乙雙方建立合作新模式,實(shí)現(xiàn)地方金融辦,金融機(jī)構(gòu)平臺(tái),企業(yè)三方互通機(jī)制,乙方為甲方提供具有金融產(chǎn)品需求的企業(yè),甲方在金融辦督導(dǎo)協(xié)調(diào)過程中給企業(yè)優(yōu)質(zhì)服務(wù),甲方所服務(wù)的企業(yè)信息及時(shí)反饋給金融辦,同時(shí)企業(yè)也積極反饋甲方的服務(wù)信息,金融辦及時(shí)建立信息檔案綜合評(píng)價(jià)甲方服務(wù)水平,及時(shí)提出合理化建議,保證服務(wù)質(zhì)量,提高服務(wù)的水平。
3、甲方可以通過自身的P2P金融服務(wù)平臺(tái),金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接,降低融資成本。積極推進(jìn)本地區(qū)各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)的大數(shù)據(jù)化,數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程,提高當(dāng)?shù)亟鹑谵k創(chuàng)新服務(wù)能力。
4、甲方服務(wù)內(nèi)容包括紙質(zhì)銀行承兌匯票貼現(xiàn),電子銀行承兌匯票貼現(xiàn),銀行承兌匯票保證金,過橋,信用證議付,P2P,眾籌股權(quán),融資租賃,抵押貸款,股權(quán)投資,新三板,企業(yè)債,城投債,私募債,資管計(jì)劃等金融產(chǎn)品。
5、乙方向甲方推薦資信良好、履約能力較強(qiáng)的企業(yè),甲方將根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、金融政策以及內(nèi)部信貸審批制度的規(guī)定,對(duì)乙方推薦的企業(yè)進(jìn)行審查,并對(duì)審查合格的企業(yè)提供融資方案,積極對(duì)接金融機(jī)構(gòu),協(xié)助企業(yè)完成各項(xiàng)需求。
6、乙方在推薦企業(yè)時(shí),應(yīng)向甲方提供推薦企業(yè)的聯(lián)系方式、基本資料,并為銀企之間的合作努力進(jìn)行牽線搭橋,盡量發(fā)現(xiàn)并提供更多的合作機(jī)會(huì),乙方應(yīng)盡可能及時(shí)地向甲方提供該企業(yè)經(jīng)營(yíng)
穩(wěn)定性和成長(zhǎng)性方面的動(dòng)態(tài)信息。
7、為保證甲、乙雙方更穩(wěn)定的合作關(guān)系,甲方每月及時(shí)將最新金融產(chǎn)品信息傳遞給乙方,包括服務(wù)企業(yè)融資信息,雙方在約定時(shí)間內(nèi)召開聯(lián)席會(huì)制度,及時(shí)查找自身的優(yōu)缺點(diǎn),更好的服務(wù)企業(yè)。
8、甲、乙雙方對(duì)在本協(xié)議簽訂及履行過程中所獲得的雙方的商業(yè)信息負(fù)有保密義務(wù)。
9、本協(xié)議一式貳份,經(jīng)雙方代表簽字或加蓋公章后生效。如有其它可以補(bǔ)充協(xié)議。
甲方(公章):_________乙方(公章):_________
法定代表人(簽字):_________ 法定代表人(簽字):_________
_________年____月____日 _________年____月____日
金融合作協(xié)議書范文2甲方:
乙方:
為了更好地為中小企業(yè)資本運(yùn)作發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì),有效緩解中小企業(yè)融資困難,支持和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展,甲、乙雙方本著公平、公正、公開、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、立求雙贏的原則,為保護(hù)雙方各自的利益、維護(hù)雙方信譽(yù)、明確各自履行的責(zé)任,經(jīng)友好協(xié)商,就結(jié)成長(zhǎng)期共同發(fā)展,并為以后在其他項(xiàng)目上的合作建立一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),根據(jù)中華人民共和國(guó)有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定簽定本協(xié)議,由雙方共同遵守。
第一條 合作原則
甲、乙雙方承諾在合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下,為維護(hù)雙方的共同利益和促進(jìn)雙方的共同發(fā)展,建立綜合金融業(yè)務(wù)合作關(guān)系。甲方將乙方會(huì)員列為重點(diǎn)服務(wù)的優(yōu)質(zhì)客戶,并在公司金融業(yè)務(wù)及個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面提供綜合服務(wù)。甲、乙雙方應(yīng)充分利用雙方所搭建的平臺(tái),發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),積極探索多種形式的合作。
1、乙方將甲方作為公司金融和個(gè)人金融業(yè)務(wù)的唯一主辦單位;
2、甲、乙雙方平等合作,在合作過程中,維護(hù)對(duì)方的名譽(yù)及權(quán)利;
3、甲、乙雙方嚴(yán)格保守雙方的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密;
第二條 權(quán)利和義務(wù)
(一)甲方權(quán)利和義務(wù):
1、甲方利用其專業(yè)免費(fèi)為乙方會(huì)員提供貸款業(yè)務(wù)咨詢及量身訂做各種貸款方案,甲方在有關(guān)信貸管理制度、貸款手續(xù)合法、合規(guī)、還款來源充足可靠的前提下,為乙方會(huì)員辦理貸款業(yè)務(wù);
2、甲方綜合考慮乙方提供的會(huì)員公司及個(gè)人具體情況,并根據(jù)甲方有關(guān)業(yè)務(wù)辦 法規(guī)定來確定乙方會(huì)員貸款利率及相關(guān)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)率;
3、甲方為乙方會(huì)員提供相應(yīng)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),協(xié)助乙方做好乙方會(huì)員維護(hù)服務(wù)工作,乙方予以相應(yīng)成本補(bǔ)助,具體以附件為準(zhǔn);
(二)乙方權(quán)利和義務(wù):
1、乙方提供乙方會(huì)員的基本信息,并保證會(huì)員來源的合法、合規(guī);
2、乙方組織宣傳與甲方單位合作的唯一性、合法性及合作的具體事項(xiàng),并提供相應(yīng)的便利條件,如工作證、名片、介紹信等;
第三條 其他
1、甲、乙雙方中任何一方欲變更、解除本協(xié)議,必須采取書面形式,口頭無(wú)效, 解除協(xié)議需提前一個(gè)月向?qū)Ψ教岢?
2、甲、乙雙方中任何一方未履行本協(xié)議條款,導(dǎo)致協(xié)議不能履行或不能完全履 行,對(duì)方有權(quán)變更、解除協(xié)議,違約方要承擔(dān)違約責(zé)任。
3、本合同未盡事宜,雙方應(yīng)本著相互信任、長(zhǎng)期合作的原則另行約定,并以備 忘錄或附件的形式體現(xiàn);本協(xié)議的備忘錄或者附件與本協(xié)議擁有同等的法律 效力。
4、本協(xié)議一式兩份,雙方各執(zhí)一份,具有同等法律效力。
5、本協(xié)議自雙方代表人簽字認(rèn)可之時(shí)起生效,有效期壹年。
甲方(公章):_________乙方(公章):_________
法定代表人(簽字):_________ 法定代表人(簽字):_________
_________年____月____日 _________年____月____日
金融合作協(xié)議書范文3雙方同意相互協(xié)助履行金融監(jiān)督管理與貨幣管理職責(zé),加強(qiáng)金融領(lǐng)域廣泛合作,共同維護(hù)金融穩(wěn)定。
(一)金融監(jiān)督管理
雙方同意由兩岸金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)就兩岸銀行業(yè)、證券及期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分別建立監(jiān)督管理合作機(jī)制,確保對(duì)互設(shè)機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管。
雙方銀行業(yè)、證券及期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)得依行業(yè)慣例,就合作事宜作出具體安排。
(二)貨幣管理
雙方同意先由商業(yè)銀行等適當(dāng)機(jī)構(gòu),通過適當(dāng)方式辦理現(xiàn)鈔兌換、供應(yīng)及回流業(yè)務(wù),并在現(xiàn)鈔防偽技術(shù)等方面開展合作。逐步建立兩岸貨幣清算機(jī)制,加強(qiáng)兩岸貨幣管理合作。
(三)其他合作事項(xiàng)
雙方同意就兩岸金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入及開展業(yè)務(wù)等事宜進(jìn)行磋商。
雙方同意鼓勵(lì)兩岸金融機(jī)構(gòu)增進(jìn)合作,創(chuàng)造條件,共同加強(qiáng)對(duì)雙方企業(yè)金融服務(wù)。 交換資訊
雙方同意為維護(hù)金融穩(wěn)定,相互提供金融監(jiān)督管理與貨幣管理資訊。對(duì)于可能影響金融機(jī)構(gòu)健全經(jīng)營(yíng)或金融市場(chǎng)安定的重大事項(xiàng),雙方盡速提供。
提供資訊的方式與范圍由雙方商定。
保密義務(wù)
雙方同意對(duì)于所獲資訊,僅為金融監(jiān)督管理與貨幣管理目的使用,并遵守保密要求。 有關(guān)第三方請(qǐng)求提供資訊之處理方式,由雙方監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另行商定。 互設(shè)機(jī)構(gòu)
雙方同意在本協(xié)議生效后,由兩岸金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)考量互惠原則、市場(chǎng)特性及競(jìng)爭(zhēng)秩序,盡快推動(dòng)雙方商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)互設(shè)機(jī)構(gòu)。
有關(guān)金融機(jī)構(gòu)赴對(duì)方設(shè)立機(jī)構(gòu)或參股的資格條件以及在對(duì)方經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍,由雙方監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另行商定。
雙方同意對(duì)于金融機(jī)構(gòu)赴對(duì)方設(shè)立機(jī)構(gòu)或參股的申請(qǐng),相互征求意見。
檢查方式
雙方同意依行業(yè)慣例與特性,采取多種方式對(duì)互設(shè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施檢查。檢查方式由雙方監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另行商定。
業(yè)務(wù)交流
雙方同意通過人員互訪、培訓(xùn)、技術(shù)合作及會(huì)議等方式,加強(qiáng)金融監(jiān)督管理與貨幣管理合作。
文書格式
雙方資訊交換、征詢意見等業(yè)務(wù)聯(lián)系,使用雙方商定的文書格式。
聯(lián)系主體
(一)本協(xié)議議定事項(xiàng),由雙方金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、貨幣管理機(jī)構(gòu)指定的聯(lián)絡(luò)人相互聯(lián)系實(shí)施。必要時(shí),經(jīng)雙方同意得指定其他單位進(jìn)行聯(lián)系。
(二)本協(xié)議其他相關(guān)事宜,由海峽兩岸關(guān)系協(xié)會(huì)與財(cái)團(tuán)法人海峽交流基金會(huì)聯(lián)系。 協(xié)議履行及變更
雙方應(yīng)遵守協(xié)議。
協(xié)議變更,應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商同意,并以書面形式確認(rèn)。
爭(zhēng)議解決
因執(zhí)行本協(xié)議所生爭(zhēng)議,雙方應(yīng)盡速協(xié)商解決。
十一、未盡事宜
本協(xié)議如有未盡事宜,雙方得以適當(dāng)方式另行商定。
十二、簽署生效
本協(xié)議自簽署之日起各自完成相關(guān)準(zhǔn)備后生效,最遲不超過六十日。
本協(xié)議于四月二十六日簽署,一式四份,雙方各執(zhí)兩份。
甲方(公章):_________乙方(公章):_________
一、加強(qiáng)監(jiān)管的原則。針對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的不規(guī)范甚至違法行為,明確了其權(quán)利義務(wù)和禁止行為,強(qiáng)調(diào)了加強(qiáng)監(jiān)管,表現(xiàn)在:
1、針對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員損害社會(huì)公德的行為,新法第四條增加了“尊重社會(huì)公德”的法律原則。
2、明確了在保險(xiǎn)人核定理賠后,應(yīng)“將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人”,避免了以前保險(xiǎn)公司作出不理賠決定后不通知被保險(xiǎn)人或收益人的暗箱操作的做法。
3、對(duì)保險(xiǎn)公司及工作人員的禁止條款從四項(xiàng)增加到五項(xiàng),增加規(guī)定了保險(xiǎn)公司及工作人員不能“故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠,騙取保險(xiǎn)金?!?/p>
4、強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司信息披露的真實(shí)性,規(guī)定“保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)表、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng),不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏?!?/p>
5、完善了再保險(xiǎn)人保密的范圍,除原法規(guī)定的對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私,負(fù)有保密的義務(wù)外,明確規(guī)定了對(duì)受益人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私,也負(fù)有保密的義務(wù)。
6、強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公估人的職業(yè)道德和賠償責(zé)任,明確了評(píng)估費(fèi)用應(yīng)由法律規(guī)范的原則,規(guī)定:“依法受聘對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的評(píng)估機(jī)構(gòu)和專家,應(yīng)當(dāng)依法公正地執(zhí)行業(yè)務(wù)。因故意或者過失給保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人造成損害的,依法承擔(dān)賠償責(zé)任。”:“依法受聘對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的評(píng)估機(jī)構(gòu)收取費(fèi)用,應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定辦理?!?/p>
7、對(duì)于群眾反映較大的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人長(zhǎng)期以來欺詐、損害投保人利益的現(xiàn)象,作了以下重點(diǎn)的規(guī)范:
A、強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)必須簽訂協(xié)議,規(guī)定:“保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)人簽訂委托協(xié)議,依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其他事項(xiàng)?!?/p>
B、明確保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人禁止的行為,規(guī)定:“保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為:
(一)欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人;
(二)隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;
(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù);
(四)承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益;
(五)利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同?!?/p>
C、為防止無(wú)保險(xiǎn)中介資格的人員違法進(jìn)行保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的活動(dòng),明確“保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)和經(jīng)紀(jì)人傭金,只限于向具有合法資格的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付,不得向其他人支付?!?/p>
D、明確了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人的責(zé)任,規(guī)定:“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)和管理,提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì),不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)”。并明確規(guī)定了:“保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),有超越權(quán)限行為,投保人有理由相信其有權(quán),并已訂立保險(xiǎn)合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)人的責(zé)任?!笔乖綑?quán)責(zé)任承擔(dān)之爭(zhēng)塵埃落定,充分保護(hù)了投保人、受益人的利益。
8、加強(qiáng)了保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職責(zé),增加規(guī)定了“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系,對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控?!笔谟枇吮1O(jiān)會(huì)監(jiān)控保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的權(quán)利;增加規(guī)定了“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)的存款”,將保監(jiān)會(huì)原有的權(quán)利從檢查、要求提供報(bào)告和資料兩項(xiàng)增加到檢查、要求提供報(bào)告和資料和查詢存款三項(xiàng)。
9、增加了人壽保險(xiǎn)公司終止后,轉(zhuǎn)讓人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金,應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益的原則規(guī)定。
二、適當(dāng)放開的原則:
1、明確了“經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定,可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”,突破了以前財(cái)險(xiǎn)公司的承保范圍,對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司是一重大利好消息,并使以前秘密開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司可以浮出水面。
2、將確定提取責(zé)任保證金比例、制定保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法以及制定再保險(xiǎn)的管理辦法的權(quán)利下放給了保監(jiān)會(huì),原法規(guī)定了比例為50%,新法規(guī)定:“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則,提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金?!?;保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。“:”保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定?!?nbsp;:”保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)?!?/p>
3、原法規(guī)定主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由保監(jiān)會(huì)制定,其它險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率報(bào)保監(jiān)會(huì)備案;新法規(guī)定:“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí),遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。審批的范圍和具體辦法,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。”:“其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?!卑驯kU(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的制定權(quán)下放給保險(xiǎn)公司,并規(guī)定了核準(zhǔn)制和備案制,并明確了核準(zhǔn)的范圍。
4、將壽險(xiǎn)人競(jìng)業(yè)禁止的主體縮小限定為個(gè)人,規(guī)定:“個(gè)人保險(xiǎn)人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。”
5、規(guī)定保險(xiǎn)公司可以投資設(shè)立保險(xiǎn)公司(主要指中外合資保險(xiǎn)公司),但對(duì)于保險(xiǎn)公司設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的問題,仍沒有放開。規(guī)定如下:“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”。
三、加大了對(duì)違法行為的處罰力度。提高了罰款的數(shù)額。(限于篇幅,不贅述)
四、其它修改:
1、根據(jù)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管理體制的變化,將“金融監(jiān)督管理部門”修改為“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”。
2、明確了人身保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人不具備向責(zé)任人的追償權(quán),但“被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償”。
3、將精算師制度由壽險(xiǎn)公司推廣到所有保險(xiǎn)公司,規(guī)定所有“保險(xiǎn)公司必須聘用經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的精算專業(yè)人員,建立精算報(bào)告制度。”
4、增加了對(duì)外資保險(xiǎn)公司適用法律的說明,規(guī)定:“中外合資保險(xiǎn)公司、外資獨(dú)資保險(xiǎn)公司、外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司適用本法規(guī)定;法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的,適用其規(guī)定?!?/p>
第一章總則
第四條:舊(從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī),遵循自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則。)
新:第四條 從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī),尊重社會(huì)公德,遵循自愿原則。
新:增加第五條:
第五條 保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。
第八條:舊(國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理部門依照本法負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。
新:第九條:國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本法負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。
第二章 保險(xiǎn)合同
第一節(jié) 一般規(guī)定 沒有改變
第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 無(wú)改變
第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同
舊(第五十四條 投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn),保險(xiǎn)人也不得承保。
父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn),不受前款規(guī)定限制,但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。)
新:五十五條 投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn),保險(xiǎn)人也不得承保。
父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn),不受前款規(guī)定限制,但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。
舊(第六十七條 人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后,不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。
新:六十八條 人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后,不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。
第三章保險(xiǎn)公司
舊(第七十條 設(shè)立保險(xiǎn)公司,必須經(jīng)金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。)
新:第七十一條 設(shè)立保險(xiǎn)公司,必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。
舊(第八十七條 經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的,其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金,必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司;不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由金融監(jiān)督管理部門指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。)
新:第八十八條 經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的,其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金,必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司;不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。
轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的,應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。
本法所有的金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)改為保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
第四章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則
舊(九十一條 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍:
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù);
(二)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù);
同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由金融監(jiān)督管理部門核定。保險(xiǎn)公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
本法施行前已設(shè)立的保險(xiǎn)公司,按照第二款實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的辦法,由國(guó)務(wù)院規(guī)定。)
新:第九十二條 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍:
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù);
(二)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù);但是,經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定,可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法核定。保險(xiǎn)公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
保險(xiǎn)公司不得兼營(yíng)本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)。
舊(第九十三條 除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外,經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金;提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額,應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)的百分之五十。
經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險(xiǎn)單的全部?jī)糁堤崛∥吹狡谪?zé)任準(zhǔn)備金。)
新:第九十四條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則,提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。
公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。
舊(第一百零一條除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的百分之二十按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。)
新:第一百零二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。
舊(第一百零四條 保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健,遵循安全性原則,并保證資產(chǎn)的保值增值。)
保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。
保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。
保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金和具體項(xiàng)目的資金占其資金總額的具體比例,由金融監(jiān)督管理部門規(guī)定。
新:第一百零五條 保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健,遵循安全性原則,并保證資產(chǎn)的保值增值。
保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。
保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。
保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金和具體項(xiàng)目的資金占其資金總額的具體比例,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
舊( 第一百零五條 保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為:
(一)欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人;
(二)對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;
(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù);
(四)承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。
新:第一百零六條 保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為:
(一)欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人;
(二)對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;
(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù);
(四)承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益;
(五)故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠,騙取保險(xiǎn)金。
第五章 保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理
舊(第一百零六條 商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,由金融監(jiān)督管理部門制訂。
保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)督管理部門備案。
新:
第一百零七條 關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí),遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。審批的范圍和具體辦法,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。
其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。
增加一條作為第108條:第一百零八條 保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系,對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控。
舊:(第一百零七條 金融監(jiān)督管理部門有權(quán)檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況及資金運(yùn)用狀況,有權(quán)要求保險(xiǎn)公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書面報(bào)告和資料。
保險(xiǎn)公司依法接受監(jiān)督檢查。
新:第一百零九條 保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況及資金運(yùn)用狀況,有權(quán)要求保險(xiǎn)公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書面報(bào)告和資料。
保險(xiǎn)公司依法接受監(jiān)督檢查。
保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)的存款。
舊:第一百一十九條經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,必須聘用經(jīng)金融監(jiān)督管理部門認(rèn)可的精算專業(yè)人員,建立精算報(bào)告制度。
新:第一百二十一條 保險(xiǎn)公司必須聘用經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的精算專業(yè)人員,建立精算報(bào)告制度。
新:增加一條:第一百二十二條 保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)表、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng),不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。
增加一條:第一百二十七條 保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)人簽訂委托協(xié)議,依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其他事項(xiàng)。
舊:
第一百二十四條保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為,由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。
經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人,不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。
新:
第一百二十八條 保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為,由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。
保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),有超越權(quán)限行為,投保人有理由相信其有權(quán),并已訂立保險(xiǎn)合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)人的責(zé)任。
增加一條作為:第一百二十九條 個(gè)人保險(xiǎn)人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。
舊:第一百二十六條保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。
新:
第一百三十一條 保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為:
(一)欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人;
(二)隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;
(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù);
(四)承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益;
(五)利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。
增加一條:第一百三十四條 保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)和經(jīng)紀(jì)人傭金,只限于向具有合法資格的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付,不得向其他人支付。
增加一條:第一百三十六條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)和管理,提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì),不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)。
第七節(jié) 法律責(zé)任
舊:第一百三十二條保險(xiǎn)公司及其他工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人,或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù),構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任;不構(gòu)成犯罪的,由金融監(jiān)督管理部門對(duì)保險(xiǎn)公司處以一萬(wàn)元以上五萬(wàn)元以下的罰款;對(duì)有違法行為的工作人員,給予處分,并處以一萬(wàn)元以下的罰款。
保險(xiǎn)公司及其工作人員阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù),或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益的,由金融監(jiān)督管理部門責(zé)令改正,對(duì)保險(xiǎn)公司處以一萬(wàn)元以上五萬(wàn)元以下的罰款;對(duì)有違法行為的工作人員,給予處分,并處以一萬(wàn)元以下的罰款。
新:第一百三十九條 保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人,或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù),構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司處以五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款;對(duì)有違法行為的工作人員,處以二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款;情節(jié)嚴(yán)重的,限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。
保險(xiǎn)公司及其工作人員阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù),或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù),或者承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,對(duì)保險(xiǎn)公司處以五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款;對(duì)有違法行為的工作人員,處以二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款;情節(jié)嚴(yán)重的,限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。
舊:第一百三十三條保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的,由金融監(jiān)督管理部門責(zé)令改正,并處以一萬(wàn)元以上五萬(wàn)元以下的罰款;情節(jié)嚴(yán)重的,吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。
新:第一百四十條 保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,并處以五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款;情節(jié)嚴(yán)重的,吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。
舊:第一百三十四條保險(xiǎn)公司的工作人員利用職務(wù)上的便利,故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠,騙取保險(xiǎn)金的,依法追究刑事責(zé)任。
新:第一百四十一條 保險(xiǎn)公司及其工作人員故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠,騙取保險(xiǎn)金,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。
舊: 第一百三十五條違反本法規(guī)定,擅自設(shè)立保險(xiǎn)公司或者非法從事商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的,依法追究刑事責(zé)任,并由金融監(jiān)督管理部門予以取締。情節(jié)輕微,不構(gòu)成犯罪的,給予行政處罰。
新:第一百四十二條 違反本法規(guī)定,擅自設(shè)立保險(xiǎn)公司或者非法從事商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)沒收違法所得,并處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款,沒有違法所得或者違法所得不足二十萬(wàn)元的,處以二十萬(wàn)元以上一百萬(wàn)元以下的罰款。
舊:
第一百三十六條
違反本法規(guī)定,超出核定的業(yè)務(wù)范圍從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,由金融監(jiān)督管理部門責(zé)令改正,責(zé)令退還收取的保險(xiǎn)費(fèi),有違法所得的,沒收違法所得,并處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款;沒有違法所得的,處以十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下的罰款;逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的,責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。
新:第一百四十三條 違反本法規(guī)定,超出核定的業(yè)務(wù)范圍從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者兼營(yíng)本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù),構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,責(zé)令退還收取的保險(xiǎn)費(fèi),沒收違法所得,并處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款;沒有違法所得或者違法所得不足十萬(wàn)元的,處以十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下的罰款;逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的,責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。
新:
第一百四十五條 違反本法規(guī)定,有下列行為之一的,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,并處以五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款;情節(jié)嚴(yán)重的,可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證:
(一)未按照規(guī)定提存保證金或者違反規(guī)定動(dòng)用保證金的;
(二)未按照規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金或者未按照規(guī)定提取未決賠款準(zhǔn)備金的;
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