微小企業(yè)經(jīng)營范圍精選(九篇)

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第1篇：微小企業(yè)經(jīng)營范圍范文

目前，綏芬河農(nóng)商行下設(shè)1個總行營業(yè)部、7家支行、1個分理處，從業(yè)人員154人，是綏芬河市規(guī)模最大、從業(yè)人員最多的金融機構(gòu)。經(jīng)營范圍包括：居民儲蓄存款、對公存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；從事同業(yè)拆借；銀行卡、電話銀行、銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務，以及經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他業(yè)務。

作為地方性金融機構(gòu)，綏芬河人自己的銀行，綏芬河農(nóng)商行始終致力于通過信貸資金的支持推動綏芬河經(jīng)濟的發(fā)展，服務對象遍及中小微企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)自然人、農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工及產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，信貸服務范圍已覆蓋城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的各個領(lǐng)域。

增強服務“三農(nóng)”能力

綏芬河農(nóng)商行是黑龍江省第七家、牡丹江市第二家農(nóng)村商業(yè)銀行。綏芬河農(nóng)商行的成立是綏芬河市市域金融發(fā)展的里程碑，標志著綏芬河市農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展掀開了新的篇章。在今后的經(jīng)營發(fā)展中，該行將按照省聯(lián)社“改”、“調(diào)”、“控”的總體要求，致力于建立與現(xiàn)代金融企業(yè)制度相適應的法人治理結(jié)構(gòu)，形成充滿生機與活力的企業(yè)經(jīng)營機制；力爭培養(yǎng)出一支具有高素質(zhì)的員工隊伍。不斷弘揚“誠信、合作、責任、創(chuàng)新”的企業(yè)精神，創(chuàng)造嶄新的企業(yè)形象；致力于創(chuàng)新經(jīng)營理念，創(chuàng)新業(yè)務品種，創(chuàng)新服務手段，增強服務“三農(nóng)”能力，搶占行業(yè)制高點；致力于防范和化解金融風險，為促進地方金融的穩(wěn)定健康發(fā)展做出自己的貢獻。

穩(wěn)中求進 進中求好

2014年年初以來，綏芬河農(nóng)商行在上級領(lǐng)導的正確指導下，確定了“以農(nóng)商行轉(zhuǎn)制掛牌工作為核心，堅持穩(wěn)中求進，以加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升發(fā)展質(zhì)量為重點，全面提高金融服務能力，打造地方金融品牌”的指導思想，全轄員工面對區(qū)域金融形勢多變、金融同業(yè)競爭加劇的不利局面，迎難而上，推進各項工作順利落實。

為適應區(qū)域多變的經(jīng)營環(huán)境，實現(xiàn)農(nóng)商行迅速穩(wěn)健發(fā)展，綏芬河農(nóng)商行積極推進轉(zhuǎn)型發(fā)展。在轉(zhuǎn)型發(fā)展工作中，確立了“普惠地方，利澤于民”的宗旨，在抓住現(xiàn)有市場份額的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務，在報銀監(jiān)局申請開辦國際結(jié)算業(yè)務的同時，積極研究探索債券、票據(jù)貼現(xiàn)、醫(yī)保及水費代付等業(yè)務，在穩(wěn)中求進、進中求好、好中求陜中加快轉(zhuǎn)型步伐。

打造一流農(nóng)村商業(yè)銀行

該行將優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、抓小控大作為防控信貸風險、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的著力點，在貸款投放過程中不單純地將目光盯在大企業(yè)、大客戶、大項目上，而是結(jié)合綏芬河實際情況，積極向商業(yè)信譽佳、資金周轉(zhuǎn)快、市場前景好的微小企業(yè)、社區(qū)和商戶群體大量投放短期流動資金貸款，增強貸款的流動性和安全性。同時針對綏芬河市小微企業(yè)貸款需求“急”的特點，該行在審批時限上進行了改革，要求在基層支行權(quán)限內(nèi)的貸款流程三個工作日內(nèi)發(fā)放，壹佰萬元以上的經(jīng)總行咨詢的貸款審批時限為五個工作日，與此同時總行貸審會采取時時例會制度，只要有一筆貸款需要審批就立即集中例會；針對綏芬河的木材儲備量激增，但多數(shù)木材進口及加工企業(yè)由于固定資產(chǎn)限制滿足不了融資需求的這一實際情況，該行于2013年下半年開始著手調(diào)研，今年6月份針對這類企業(yè)出臺了存貨抵、質(zhì)押貸款；同時該行也積極拓展小額零售貸款市場，目前已經(jīng)與兩家汽車銷售公司（二級經(jīng)銷商）合作開辦了汽車消費按揭貸款。

為滿足客戶對銀行服務的高要求，該行從加強營業(yè)網(wǎng)點規(guī)范化服務人手，逐步實現(xiàn)服務質(zhì)量“零缺陷”。并通過研究制定了《綏芬河農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)服務獎懲考評辦法》，通過現(xiàn)場考評和非現(xiàn)場考評兩種方式對員工的服務情況進行考評。自綏芬河農(nóng)商行推行優(yōu)質(zhì)服務以來，受到廣大市民、客戶的一致好評，客流量、業(yè)務量明顯增多，樹立了綏芬河農(nóng)村商業(yè)銀行新形象。

第2篇：微小企業(yè)經(jīng)營范圍范文

（一）國際金融危機

國際金融危機是指一國所發(fā)生的金融危機通過各種渠道傳遞到其他國家從而引起國際范圍內(nèi)金融危機爆發(fā)的一種經(jīng)濟現(xiàn)象。

金融危機是貨幣危機、信用危機、銀行危機、債務危機和股市危機等的總稱，一般指一國金融領(lǐng)域中出現(xiàn)的異常劇烈動蕩和混亂，并對經(jīng)濟運行產(chǎn)生破壞性影響的一種經(jīng)濟現(xiàn)象。他主要表現(xiàn)為金融領(lǐng)域所有的或者大部分的金融指標的急劇惡化，如信用遭到破壞，銀行發(fā)生擠兌，金融機構(gòu)大量破產(chǎn)倒閉，股市暴跌，資本外逃，銀根奇缺，官方儲備減少，貨幣大幅度貶值，出現(xiàn)償債困難等。

（二）中小企業(yè)

中小企業(yè)，又稱中小型企業(yè)或中小企，它是與所處行業(yè)的大企業(yè)相比人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小的經(jīng)濟單位。此類企業(yè)通常可由單個人或少數(shù)人提供資金組成，其雇用人數(shù)與營業(yè)額皆不大，因此在經(jīng)營上多半是由業(yè)主直接管理，受外界干涉較少。經(jīng)營特點主要表現(xiàn)為：生產(chǎn)規(guī)模中等或微小，因而投資較省，建設(shè)周期短，收效較快；對市場變化的適應性強；機制靈活，能發(fā)揮“小而專”，“小而活”的優(yōu)勢；經(jīng)營范圍的廣泛性，行業(yè)齊全，點多面廣；成本較高，提高經(jīng)濟效益的任務艱巨；中小企業(yè)是成長最快的科技創(chuàng)新力量；抵御經(jīng)營風險的能力差；資金薄弱，籌資能力差等等。

（三）融資

《新帕爾格雷夫經(jīng)濟學大辭典》對融資的理解是：融資是指為支付超過現(xiàn)金的購貨款而采取的貨幣交易手段，或為取得資產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。廣義的融資是指資金在持有者之間流動以余補缺的一種經(jīng)濟行為，這是資金雙向互動的過程包括資金的融入（資金的來源）和融出（資金的運用）。狹義的融資只指資金的融入。融資的主要特點有：間接性、相對的集中性、信譽的差異性較小、全部具有可逆性、融資的主動權(quán)主要掌握在金融中介手中

二、國際金融危機背景下中小企業(yè)“融資難”現(xiàn)狀及成因分析

當前，中小企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的絕大多數(shù)，對于我國就業(yè)崗位的提供和國內(nèi)生產(chǎn)總值的發(fā)展具有重要的貢獻。但是隨著金融危機的襲擊，中小企業(yè)面臨的處境越來越艱難。國家雖然及時出臺了多項支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，相關(guān)部門也在加大財政、信貸支持力度，創(chuàng)新對中小企業(yè)金融服務，拓寬中小企業(yè)融資渠道，構(gòu)建多層次中小企業(yè)信用擔保體系等方面努力開展工作，但中小企業(yè)融資難的問題仍未得到根本性的解決，融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

（一）中小企業(yè)自身的局限性

1.中小企業(yè)信用不足、整體信用不佳。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用是維系市場交易秩序運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，如果信用基礎(chǔ)不牢靠，即使收益不變但市場風險大大增加，也必然導致市場交易的范圍、規(guī)模和頻率的萎縮。中小企業(yè)信用不足是一個普遍現(xiàn)象，主要體現(xiàn)在銀行信用、商業(yè)信用、消費信用等方面。中小企業(yè)信用不足是先天的絕大多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，流動資金缺乏，流動資產(chǎn)變化快，無形資產(chǎn)難以量化，難以形成較大的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流量，因而在需要融資來補充流動資金時，相關(guān)部門不得不懷疑其到期的償債能力；同時，因財務管理能力有限，多數(shù)中小企業(yè)均未能建立像大企業(yè)那樣嚴格的財務管理制度，且存在很多中小企業(yè)為了短期利益做假賬以達到逃稅、漏稅的目的，嚴重影響了中小企業(yè)的整體信用。

2.中小企業(yè)高比率的倒閉和違約現(xiàn)象嚴重。由于缺乏自己的人才、技術(shù)、信息和必要的設(shè)備，中小企業(yè)的創(chuàng)新能力不強、發(fā)展后勁不足；缺乏明確的營銷戰(zhàn)略和相應的營銷知識、人力和信息渠道，無法進行系統(tǒng)的市場調(diào)研來了解自己產(chǎn)品的市場需求趨勢，只能依靠直接推銷和定貨加工來進行產(chǎn)品的銷售和服務，因此市場空間較小，企業(yè)的經(jīng)營風險較大，高比率的倒閉和違約現(xiàn)象嚴重，進而使得銀行貸款面臨的風險較大，貸款的信息收集和分析成本也較高。此外，貸款的相對高違約率也是銀行不愿向中小企業(yè)貸款的一個重要原因。

（二）現(xiàn)行銀行信貸管理體制靈活度不夠

中小企業(yè)信貸融資主要靠銀行貸款這是不爭的事實。1.中小企業(yè)信貸質(zhì)量評級較低，不良率高。2.工業(yè)型中小企業(yè)和中小出口貿(mào)易企業(yè)受到金融危機影響最大。3.中小企業(yè)信貸對銀行貸款的依存度較高，其他方式在融通資金中所占比例很小。4.中小企業(yè)信貸頻率高，而且主要是中短期貸款，長期貸款比例很小。5.票據(jù)融資更傾向于信譽度高的大型企業(yè)，對中小企業(yè)則涉及的很少。6.中小企業(yè)主的金融知識單一，面對銀行時不善于宣傳展示自己，這些都影響到中小企業(yè)正常的融資活動。

（三）自主創(chuàng)新能力差

當今社會科技發(fā)達，技術(shù)水平日新月異，企業(yè)的自主創(chuàng)新能力不強更多地表現(xiàn)為技術(shù)方面的原因。通過比較分析，中小企業(yè)的自主創(chuàng)新能力差從技術(shù)角度主要表現(xiàn)在以下四個方面：1.企業(yè)自身素質(zhì)和經(jīng)濟實力影響了自主創(chuàng)新能力。2.缺乏技術(shù)創(chuàng)新型人才。21世紀“人才”概念非常重要，制約中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的一個很重要的因素就是技術(shù)開發(fā)和管理創(chuàng)新人才的缺乏。3.缺乏及時的信息和有效的創(chuàng)新技術(shù)源。4.自主創(chuàng)新風險高。一般情況下，中小企業(yè)自主創(chuàng)新的投資回報率高于大企業(yè)，但這種高回報率卻帶來了高風險。之所以出現(xiàn)了高風險現(xiàn)象，是因為：一是，中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑比較少，選擇面窄，風險分散能力差；二是，生產(chǎn)規(guī)模較小，大規(guī)模的技術(shù)推廣存在相當?shù)碾y度；三是，中小企業(yè)規(guī)避市場風險的能力遠遠低于大企業(yè)。

三、解決國際金融危機背景下中小企業(yè)“融資難”的對策和建議

（一）強化政府作用，建立良好的中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境

在國際金融危機爆發(fā)的今天，各國政府為防止金融危機對本國經(jīng)濟實體造成太大的損害，紛紛出臺政策干預經(jīng)濟。我國政府在強調(diào)信心的同時，也出臺了一系列政策扶持重點產(chǎn)業(yè)。在中小企業(yè)融資方面，建議還應加強以下幾個方面：1.建立健全促進中小企業(yè)發(fā)展的法律體系，制度先行是一個法治國家的主要特征；2.協(xié)助銀行解決中小企業(yè)信息不對稱問題，要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各個行政事業(yè)部門，實現(xiàn)所有與中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)數(shù)據(jù)的資源共享，為銀行準確判斷中小企業(yè)信用風險提供平臺，解決銀行因信息不對稱導致對中小企業(yè)惜貸的問題。

（二）建立健全中小企業(yè)信用擔保體系和企業(yè)信用登記體系

在短期內(nèi)，建立中小企業(yè)信用擔保體系不失為一個可行的辦法，該擔保體系是彌補中小企業(yè)信用缺失，降低銀行貸款風險的有效途徑。日本在這方面的一些做法就值得我們借鑒學習。目前，上至中央，下至地方，我國已經(jīng)在擔保方面進行了嘗試、探索，成立了一些不同層次的擔保機構(gòu)，初步建立起以政策性擔保為主體、以民營和地方性商業(yè)擔保公司為輔的多級擔保體系。但目前我國信用擔保體系仍應加強以下幾個方面：1.完善中小企業(yè)擔保立法。2.建立政府對中小企業(yè)擔保機構(gòu)的再擔保。根據(jù)我國現(xiàn)行的擔保體系特點，建議盡快成立國家、地方多級的中小企業(yè)再擔保機構(gòu)。國家級擔保機構(gòu)對全國性擔保機構(gòu)提供再擔保，地方各級擔保機構(gòu)由地方政府和當?shù)亟鹑跈C構(gòu)出資成立，對地方性擔保機構(gòu)提供再擔保。3.嘗試與保險公司開展合作，由保險公司直接為中小企業(yè)的融資提供履約保證保險。保險公司作為非銀行類金融機構(gòu)目前也獲得了較為廣闊的發(fā)展空間。4.搭建企業(yè)信用登記體系。企業(yè)信用登記體系的建立包括政府和民間兩個層次，政府主要著力于建立起以企業(yè)信用登記、采集和為主要內(nèi)容的信息平臺；同時政府還應鼓勵并監(jiān)督民間積極發(fā)展具有獨立性的第三方評估公司和信用評級機構(gòu)。通過建立信用登記體系，可以一定程度上削弱由于信息不對稱所產(chǎn)生的“逆向選擇”和“道德風險”。

（三）銀行要支持中小企業(yè)發(fā)展

銀行大其是大型國有商業(yè)銀行作為短期內(nèi)中小企業(yè)融資的主要渠道，在特定背景下除了追求利潤最大化外，還應當承擔起一定的社會責任。在國際金融危機影響到一國的經(jīng)濟實體，導致中小企業(yè)大規(guī)模面臨倒閉，進而有可能影響到國家經(jīng)濟安全的時候，銀行也不可能獨善其身。美國政府在關(guān)鍵時候動用納稅人的錢來盡力挽救金融機構(gòu)，其目的就在于防止發(fā)生危害更大的經(jīng)濟危機。我國的銀行類金融機構(gòu)除了扮演被挽救的角色外，更大程度上要與政府進行互動，配合政府實現(xiàn)對整個實體經(jīng)濟的拯救，最直接的方式就是加大對符合政策的中小企業(yè)的融資支持。

第3篇：微小企業(yè)經(jīng)營范圍范文

微型金融離不開金融體系和經(jīng)營外環(huán)境的支持，金融外環(huán)境包括微貸外部影響因素和外部支持因素。

1.對單路徑效應分析的假設(shè)

金融外環(huán)境中的國民經(jīng)濟發(fā)展狀況和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與信用環(huán)境兩因素可能通過小微企業(yè)活力影響微貸客戶經(jīng)理的工作績效，這種影響效應是單路徑發(fā)揮作用的。

（1）國民經(jīng)濟發(fā)展狀況。國民經(jīng)濟發(fā)展狀況是反應一個國家經(jīng)濟運行是否健康的標志。宏觀經(jīng)濟對金融活動有著直接或間接重要的影響，因為推動國民經(jīng)濟發(fā)展主要的三架馬車即投資、消費和出口，三者對經(jīng)濟發(fā)展都有不同程度的促進作用。實現(xiàn)消費、投資、出口協(xié)調(diào)發(fā)展，可以使經(jīng)濟和諧發(fā)展，對小微企業(yè)能夠起到利好作用。

假設(shè)1：國民經(jīng)濟發(fā)展狀況對微貸客戶經(jīng)理工作績效模型的正向作用是完全通過“小微企業(yè)活力”的中介作用來實現(xiàn)的。

（2）發(fā)展狀況和信用環(huán)境。本文中的發(fā)展狀況和信用環(huán)境是指區(qū)域經(jīng)濟中的小微企業(yè)發(fā)展狀況和信用環(huán)境。在我國不同的歷史時期，由于政治原因，造成東部、中部和西部存在較大差距，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展存在不均衡已成為客觀現(xiàn)實。在一定的地域文化、社會心理和民眾價值觀念中，由于經(jīng)濟條件的綜合性和多元性的影響，小微企業(yè)也深深帶有了特定的區(qū)域性特質(zhì)，這些特質(zhì)造就了小微企業(yè)不同的發(fā)展狀況和誠信理念。

假設(shè)2：發(fā)展狀況與信用環(huán)境對微貸客戶經(jīng)理工作績效的正向作用是完全通過“小微企業(yè)活力”的中介作用來實現(xiàn)的。

2.雙路徑、部分中介變量分析的假設(shè)

金融外環(huán)境中的經(jīng)濟政策取向和政府認同度能夠直接影響微貸客戶經(jīng)理的工作績效模型，同時這些影響因素也對小微企業(yè)正常經(jīng)營產(chǎn)生有利或不利作用，這些利好或者負面因素會間接影響微貸客戶經(jīng)理的工作績效。

（1）經(jīng)濟政策取向。國家宏觀調(diào)控的經(jīng)濟政策取向就是國家針對經(jīng)濟增長的態(tài)勢，以及經(jīng)濟運行中的各種因素采取宏觀經(jīng)濟政策的發(fā)展方向。當然，經(jīng)濟政策取向采取的最重要的工具是財政政策和貨幣政策，二者都是經(jīng)濟政策，都屬于宏觀調(diào)空的重要方式。政策的制定者不同、內(nèi)容不同，效果的即時性和持久性也不同。財政政策與貨幣政策是相互配合發(fā)揮作用的，它們通過不同路徑影響微貸客戶經(jīng)理的工作績效。

假設(shè)3：經(jīng)濟政策取向直接正向影響微貸客戶經(jīng)理工作績效是顯著的；

假設(shè)4：經(jīng)濟政策取向?qū)ξ①J客戶經(jīng)理的間接正向作用是通過“小微企業(yè)活力”的中介作用來實現(xiàn)的。

（2）政府認同度。政府認同度是政府和監(jiān)管當局對小微企業(yè)的重視程度。大量小微企業(yè)是有活力的實體經(jīng)濟，小微企業(yè)的發(fā)展具有公共性、社會性，它們不僅對經(jīng)濟總量、就業(yè)有貢獻，而且由于其機制靈活，在技術(shù)創(chuàng)新方面也有貢獻。小微企業(yè)健康發(fā)展就會逐漸成長為具有規(guī)模的中型或大型企業(yè)，將來對國家的稅收和就業(yè)就會具有更大貢獻。正是由于小微企業(yè)發(fā)展的正外部性，政府和監(jiān)管當局高度才重視和關(guān)注，加強對小微企業(yè)的政策支持。國家的政策支持表現(xiàn)在放寬市場準入門檻、優(yōu)化小微企業(yè)的融資環(huán)境、建立對小微企業(yè)的稅收支持以及法規(guī)創(chuàng)新方面，這些政策同樣直接或間接影響微貸客戶經(jīng)理的工作績效。

假設(shè)5：政府認同度直接正向顯著影響微貸客戶經(jīng)理工作績效；

假設(shè)6：政府認同度對微貸客戶經(jīng)理工作績效間接正向作用是通過“小微企業(yè)活力”的中介作用來實現(xiàn)的。

3.中介變量分析

發(fā)揮小微企業(yè)的活力是保證經(jīng)濟穩(wěn)定增長的關(guān)鍵，也是微貸實現(xiàn)商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展的重要條件。小微企業(yè)的經(jīng)營活動離不開金融外環(huán)境，而其經(jīng)營狀況又會對小微企業(yè)的貸款產(chǎn)生利好或負面影響。所以，小微企業(yè)的活力也就決定了客戶經(jīng)理的工作績效。小微企業(yè)的活力決定其發(fā)展的可持續(xù)性，也是其內(nèi)生動力。

（1）市場競爭。小微企業(yè)市場競爭力體現(xiàn)在集群發(fā)展、市場潛力和應對市場能力三個方面。產(chǎn)品和服務轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)集群，小微企業(yè)通過集群化的發(fā)展，實現(xiàn)小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級。小微企業(yè)天生具有挖掘市場的潛力，從事的行業(yè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有科技含量，屬于節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略型新興產(chǎn)業(yè)和民生工程。小微企業(yè)能夠積極開拓新市場，并且積極應對市場變化，具有應對市場波動的能力。

（2）自主創(chuàng)新。小微企業(yè)的自主創(chuàng)新表現(xiàn)為管理創(chuàng)新和市場創(chuàng)新。小微企業(yè)圍繞戰(zhàn)略改進內(nèi)部管理，增強品牌意識，培育和壯大名牌產(chǎn)品和馳名商標。通過自主創(chuàng)新，小微企業(yè)增加研發(fā)投入，加大新產(chǎn)品、新技術(shù)開發(fā)力度，就會擁有更多的自主知識產(chǎn)權(quán)。

（3）發(fā)展戰(zhàn)略?？茖W的發(fā)展戰(zhàn)略包括市場定位、競爭戰(zhàn)略和組織制度。小微企業(yè)應該適應新形勢，以市場為中心，以客戶為導向，走“小而?！?、“小而特”的特色化道路，開發(fā)有自己特點的特色產(chǎn)品，在細分的市場找準位置。小微企業(yè)應發(fā)揮自身優(yōu)勢，制定差異化發(fā)展目標和戰(zhàn)略愿景。小微企業(yè)選擇的組織制度應因時因地而異，因為不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同發(fā)展過程和不同歷史背景的企業(yè)有適合于自己情況的企業(yè)制度，適合的組織制度夠降低總成本，提高競爭力，有利于小微企業(yè)的發(fā)展。

（4）現(xiàn)金流。良好的現(xiàn)金流包括正常的銷售現(xiàn)金流、持續(xù)盈利以及預測良好未來的現(xiàn)金流。如果小微企業(yè)銷售正常，現(xiàn)金流能夠支持正常流轉(zhuǎn)，存貨和應收賬款占比合理，盈利能力就較強，未來的現(xiàn)金流向好。

研究設(shè)計與研究方法

1.研究樣本與數(shù)據(jù)來源

本文采取問卷調(diào)查的研究方法，為了達到研究目的，2012年第一季度選擇一家全國性的中小銀行為研究對象，該家城市商業(yè)銀行在全國分布有14家分行104個基層支行，其中東部3家分行，中部10家分行，西部1家分行。從其全國的分支機構(gòu)選取500個從事專業(yè)小微貸款的客戶經(jīng)理為研究對象，樣本具有代表性。本次研究共發(fā)出530份，共收回500份，回收率94.34%。在500份問卷中有470份來自專業(yè)小微貸款的客戶經(jīng)理，有20份來自小微企業(yè)貸款的主管，有10份來自分管小微企業(yè)貸款的高級管理人員。被試男性29%，女性71%。23歲以下和28歲以上23.2%，24歲至27歲76.8%。97%沒有職稱，工齡在1年以下和3年以上占16.4，2年至3年之間占73%，學歷大學本科占94.1%，未婚64.2。

2.變量的測量

（1）問卷的編制。由于國內(nèi)、外很少見到金融外環(huán)境的實證研究成果，可供參考的文獻又幾乎沒有，所以在編制量表時，條目收集過程非常重要。本文在訪談和半開放式問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，采用關(guān)鍵事件法，借鑒環(huán)境經(jīng)濟學的研究成果，結(jié)合微貸工作績效模型和傳統(tǒng)金融環(huán)境的特點，收集盡可能詳盡、全面的條目。邀請了3位長期從事金融工作的高管對開放式問卷的結(jié)果進行匯總，并在項目中重復進行合并。根據(jù)這些條目，結(jié)合文獻、訪談和開放式問卷，有心理學博士、管理學博士和經(jīng)濟學博士組成5人項目組對項目內(nèi)容的信度和效度進行評估，經(jīng)過多次試測修改，形成了正式的量表問卷。

（2）變量的選取。①國民經(jīng)濟狀況。國民經(jīng)濟狀況包含3個子維度，共有9個項目，其同質(zhì)信度是0.754。數(shù)據(jù)顯示，“國民經(jīng)濟狀況”具有良好的信度和效度。自變量國民經(jīng)濟包括3個因素,即投資、消費和出口。本文從宏觀經(jīng)濟出發(fā)，從經(jīng)濟運行角度測量國民經(jīng)濟狀況。②發(fā)展狀況和信用環(huán)境。發(fā)展狀況和信用環(huán)境包含3個子維度，共有9個項目，其同質(zhì)信度0.872。數(shù)據(jù)顯示，“區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展狀況和信用環(huán)境”具有良好的信度和效度。自變量發(fā)展狀況和信用環(huán)境包括區(qū)域小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展狀況和信用環(huán)境，量表根據(jù)區(qū)域小微企業(yè)分布與發(fā)展水平和區(qū)域信用環(huán)境編制。③經(jīng)濟政策取向。經(jīng)濟政策取向包含2個子維度，共有6個項目，其同質(zhì)信度0.801。

自變量經(jīng)濟政策取向包括財政政策和貨幣政策，政府進行宏觀調(diào)控運用財政支出與稅收政策來調(diào)節(jié)總需求，運用貨幣政策對貨幣供應量和信貸量進行調(diào)節(jié)，從而實現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟目標。量表根據(jù)政府進行宏觀調(diào)控的問題出發(fā)，從財政政策和貨幣政策的角度測量經(jīng)濟政策取向。④政府認同度。政府認同度包含4個子維度，共有12個項目，其同質(zhì)信度0.699。數(shù)據(jù)顯示，“政府認同度問卷”具有良好的信度和效度。自變量政府認同度包括4個因素，放寬市場準入、優(yōu)化融資環(huán)境、稅收支持和創(chuàng)新法規(guī)。⑤小微企業(yè)活力。小微企業(yè)活力包括4個子維度，共有12個項目，其同質(zhì)信度0.791。數(shù)據(jù)顯示，“小微企業(yè)活力問卷”具有良好的信度和效度。中介變量“小微企業(yè)活力”包括市場競爭，發(fā)展戰(zhàn)略、自主創(chuàng)新和現(xiàn)金流四個維度。從小微企業(yè)內(nèi)在因素出發(fā)，本文主要挖掘小微企業(yè)具有的活力首要條件來測量小微企業(yè)活力。⑥工作績效。工作績效包含5個子維度，共有15個項目，其同質(zhì)信度0.699。數(shù)據(jù)顯示，“工作績效問卷”具有良好的信度和效度。自變量工作績效包括5個因素，勝任績效、促進績效、可持續(xù)績效、安全性績效和盡職績效。[6]

（3）研究工具與統(tǒng)計方法。本研究使用的工具Spss15、EXCEL2000、AMOS16.0和Lisrel8.70軟件。采用結(jié)構(gòu)方程模型對假設(shè)的中介效應進行測量，并使用16.0版本的AMOS軟件進行統(tǒng)計測量。分兩步對假設(shè)進行測量。首先，使用測量模型———驗證性因子分析，對量表的效度進行測量；在此基礎(chǔ)上，使用結(jié)構(gòu)模型對假設(shè)的中介效應進行驗證。假設(shè)的完全中介模型的擬合優(yōu)度，然后以此模型為基準模型，與其它的非中介模型和部分中介模型進行比較，并判斷假設(shè)模型是否最優(yōu)。采用回歸分析對假設(shè)的中介作用做進一步測量。首先，以金融外環(huán)境影響因素為自變量，以“小微企業(yè)活力”為因變量，分析中介變量關(guān)系中的自變量和中介變量之間的關(guān)系。其次，探討中介變量關(guān)系中的中介變量和因變量之間的關(guān)系。最后，采用層次回歸分析，研究當控制“小微企業(yè)活力”后，金融外環(huán)境對工作績效模型影響的強弱變化。

統(tǒng)計與計量分析

1.測量問卷質(zhì)量分析

對樣本質(zhì)量和相關(guān)分析用于驗證變量之間相關(guān)關(guān)系，為后續(xù)模型驗證性分析做好鋪墊。表1顯示變量之間均有顯著的正相關(guān)，這與本研究的理論構(gòu)想相一致。相關(guān)系數(shù)檢驗的結(jié)果表明，問卷是可靠且有效的，結(jié)果為假設(shè)的證明提供了初步證據(jù)。上述采用主成份法對金融外環(huán)境的4個自變量、小微企業(yè)活力和工作績效進行探索性分析，并對量表問卷進行信度和效度的檢驗。為了證明模型存在中介變量，本文使用結(jié)構(gòu)方程進行驗證。首先，將金融外環(huán)境的4個因子和小微企業(yè)活力因子進行驗證性因子分析。其次，把小微企業(yè)活力的4個子因子視為一項指標，4個子因子作為問卷的條目，與其它因子作為所驗證的觀測變量。最后，按照結(jié)構(gòu)方程模型的建模要求，對提出的構(gòu)想模型驗證，并比較競爭模型，確定最佳的匹配模型。見表2，結(jié)果表明6因子的模型具有良好的擬合度。

2.結(jié)構(gòu)模型分析

由于金融外環(huán)境中的影響因素“國民經(jīng)濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”與“經(jīng)濟政策取向—政府認同度”不是互為嵌套模型，因此不能放在一起直接比較，必須分別驗證。在驗證性因素分析的基礎(chǔ)上，本文使用結(jié)構(gòu)方程式模型對“國民經(jīng)濟發(fā)展狀況—區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展狀況與信用環(huán)境”假設(shè)的中介效應進行檢驗。結(jié)果顯示，假設(shè)的完全中介模型對數(shù)據(jù)具有良好的擬合度，“國民經(jīng)濟發(fā)展狀況”構(gòu)想模型觀測數(shù)據(jù)擬合指標為：x2=684.40，df=290，x2/df=2.36，CFI=0.92，RMSEA＝0.06，NNPI=0.92；“區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展狀況與信用環(huán)境”構(gòu)想模型的觀測數(shù)據(jù)擬合指標為：x2=751.10，df=290，x2/df=2.59，CFI=0.98，RMSEA＝0.07，NNPI=0.95。接著，以假設(shè)的完全中介模型為基準模型，比較了另一個競爭模型，也就是部分完全中介雙路徑模型,該競爭選模型與基準模型互為嵌套模型，因此可以直接比較優(yōu)劣。

此模型是部分完全中介模型，作為第一競爭模型，在基準模型的基礎(chǔ)上，添加從“國民經(jīng)濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”到工作績效的直接路徑。將這兩對競爭模型的擬合指標進行比較,結(jié)果顯示，完全中介此模型明顯優(yōu)于部分中介模型，從“國民經(jīng)濟發(fā)展狀況”構(gòu)想模型觀測數(shù)據(jù)擬合度為：x2=972.95，df=305，x2/df=3.19，CFI=0.80，RMSEA＝0.11，NNPI=0.76；“區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展狀況與信用環(huán)境”構(gòu)想模型觀測數(shù)據(jù)擬合指標為：x2=997.35，df=305，x2/df=3.27，CFI=0.74，RM-SEA＝0.23，NNPI=0.83。根據(jù)模型最簡化原理，結(jié)構(gòu)模型的結(jié)果顯示：假設(shè)的完全中介模型與數(shù)據(jù)擬合優(yōu)于部分中介競爭模型。本文把非中介模型作為第二競爭模型，這種模型與完全中介模型不是嵌套模型，因此不能直接比較。但是，通過檢驗其對數(shù)據(jù)的擬合優(yōu)度，可以判定是否為非中介模型。非中介模型在完全中介模型的基礎(chǔ)上添加從“國民經(jīng)濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”到工作績效的直接路徑，并刪除從“國民經(jīng)濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”到“小微企業(yè)活力”的中介路徑。結(jié)果顯示：此模型對于數(shù)據(jù)的擬合度較差，“國民經(jīng)濟發(fā)展狀況”構(gòu)想模型觀測數(shù)據(jù)擬合度為：x2=1466.57，df=287，x2/df=5.11，CFI=0.55，RMSEA＝0.37，NNPI=0.65?！皡^(qū)域小微企業(yè)發(fā)展狀況與信用環(huán)境”構(gòu)想模型觀測數(shù)據(jù)擬合指標為：x2=1,443.61，df=287，x2/df=5.03，CFI=0.43，RMSEA＝0.29，NNPI=0.59。從三個模型擬合度指標來看，如表3所示，完全中介模型有較好擬合優(yōu)度，因此是最佳模型?！皣窠?jīng)濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”通過“小微企業(yè)活力”中介變量，間接影響微貸客戶經(jīng)理工作績效模型，驗證了單路徑完全中介模型，假設(shè)1和假設(shè)2得到初步驗證。筆者采用同樣的方法，對“經(jīng)濟政策取向—政府認同度”假設(shè)的中介效應進行檢驗。結(jié)果表明，假設(shè)的部分中介模型對數(shù)據(jù)具有良好的擬合度，“經(jīng)濟政策取向”構(gòu)想模型觀測數(shù)據(jù)擬合指標為：x2=863.58，df=222，x2/df=3.89，CFI=0.90，RMSEA＝0.41，NNPI=0.76；“政府認同度”構(gòu)想模型觀測數(shù)據(jù)擬合指標為：x2=1,456.99，df=367，x2/df=3.97，CFI=0.94，RMSEA＝0.08,NNPI=0.74。

本文繼續(xù)以假設(shè)的完全中介模型為基準模型，比較了另一個競爭模型，也就是單路徑模型,該競爭選模型與基準模型互為嵌套模型，因此可以直接比較優(yōu)劣。此模型是部分中介模型，作為第一競爭模型，在基準模型的基礎(chǔ)上，添加從“經(jīng)濟政策取向—政府認同度”到工作績效直接路徑。將這兩對競爭模型的擬合指標進行比較,結(jié)果顯示：部分中介此模型明顯優(yōu)于完全中介模型，也就是雙路徑模型優(yōu)于單路徑模型。在部分完全中介模型中，“經(jīng)濟政策取向”構(gòu)想模型觀測數(shù)據(jù)擬合度為：x2=625.40，df=212，x2/df=2.95，CFI=0.92，RMSEA＝0.07，NNPI=0.95；“政府認同度”構(gòu)想模型觀測數(shù)據(jù)擬合指標為：x2=1,037.53，df=347，x2/df=2.99，CFI=0.98，RMSEA＝0.08，NNPI=0.93。

根據(jù)模型最簡化原理，結(jié)構(gòu)模型的結(jié)果表明，假設(shè)的部分中介模型與數(shù)據(jù)擬合優(yōu)于完全中介競爭模型。本文依然把非中介模型作為第二競爭模型，這模型與完全中介模型嵌套模型，因此不能直接比較。但是，通過檢驗其對數(shù)據(jù)的擬合優(yōu)度，可以判定非中介模型是否合理。非中介模型在完全中介模型的基礎(chǔ)上添加從“經(jīng)濟政策取向—政府認同度”到工作績效的的直接路徑，并刪除從“經(jīng)濟政策取向-政府認同度”到“小微企業(yè)活力”中介路徑。結(jié)果顯示：該競爭模型對于數(shù)據(jù)的擬合度較差，“經(jīng)濟政策取向”構(gòu)想模型觀測數(shù)據(jù)擬合度為：x2=1,102.20，df=220，x2/df=5.01，CFI=0.75，RMSEA＝0.17，NNPI=0.56.“政府認同度”構(gòu)想模型觀測數(shù)據(jù)擬合指標為：x2=1,862.19，df=363，x2/df=5.13，CFI=0.83，RMSEA＝0.19，NNPI=0.63。從三個模型擬合度指標來看，如表4所示，雙路徑部分中介模型有較好擬合優(yōu)度，因此是最佳模型?！敖?jīng)濟政策取向—政府認同度”對工作績效模型的影響有兩條路徑，一是直接路徑，金融外環(huán)境因素直接影響工作績效；一是間接路徑，金融外環(huán)境因素通過“小微企業(yè)活力”中介變量，間接影響微貸客戶經(jīng)理工作績效模型。

雙路徑部分中介作用模型，初步驗證了假設(shè)3、假設(shè)4、假設(shè)5和假設(shè)6。3.回歸分析本文在結(jié)構(gòu)方程建模中采取驗證性因子分析方法，僅對提出多個假設(shè)模型的優(yōu)劣進行初步比較，根據(jù)初始構(gòu)想模型與觀測數(shù)據(jù)的擬合情況確定最佳模型。下面本文根據(jù)Baron和Kenny（1986）的方法，對于模型變量之間因果關(guān)系進一步研究，采用回歸分析進行檢驗。采用回歸分析進行驗證。對金融外環(huán)境中的影響因素———“國民經(jīng)濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”相關(guān)效應采用回歸分析進行驗證。首先，在回歸1中，“國民經(jīng)濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”對“小微企業(yè)活力”有顯著的預測作用，回歸系數(shù)為（β=0.273，p<0.01)和（β=0.333，p<0.01），結(jié)果表明自變量和中介變量之間存在顯著的正向作用關(guān)系。其次，在回歸2中，“小微企業(yè)活力”對工作績效有顯著的預測作用，回歸系數(shù)為（β=0.257，p<0.01)和（β=0.213，p<0.01），結(jié)果顯示中介變量和因變量之間存在顯著的正向關(guān)系。最后，在回歸3中，采取兩次回歸。

第一步的回歸結(jié)果顯示，“國民經(jīng)濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”影響因素與工作績效之間存在顯著的正向關(guān)系，回歸系數(shù)為（β=0.285，p<0.01)和（β=0.216，p<0.01），表明自變量和因變量之間存在顯著的正向關(guān)系。第二步回歸中，控制“小微企業(yè)活力“后，然后檢驗“國民經(jīng)濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”影響因素作為自變量對工作績效的回歸結(jié)果。第二步的回歸結(jié)果顯示，“國民經(jīng)濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”對工作績效的預測作用不顯著，回歸系數(shù)僅為：（β=0.008，p<0.01）和（β=0.002，p<0.01），而“小微企業(yè)活力“對工作績效的預測作用亦顯著，回歸系數(shù)為：（β=0.155，p<0.01）和（β=0.231，p<0.01）。對比第一步和第二步的回歸結(jié)果，即（β=0.285，p<0.01)和（β=0.216，p<0.01）與（β=0.008，p<0.01）和（β=0.002，p<0.01）比較，“國民經(jīng)濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”對工作績效的回歸系數(shù)顯著降低，并接近零。使用Sobel公式檢驗是否存在中介效應，結(jié)果表明，（Z=3.456大于0.9，p<0.01）和（Z=4.372大于0.9，p<0.01），均達到顯著水平，說明該模型存在單路徑完全中介效應。由此可以得出，“國民經(jīng)濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”對工作績效的影響是通過“小微企業(yè)活力“中介變量有顯著的正向作用，該模型是單路徑完全中介模型。如表5所示，因此，回歸分析結(jié)果更加清晰驗證假設(shè)1和假設(shè)2。

“經(jīng)濟政策取向—政府認同度”相關(guān)效應同樣采用回歸分析進行驗證。首先，在回歸1中，“經(jīng)濟政策取向—政府認同度”對“小微企業(yè)活力”有顯著的預測作用，回歸系數(shù)為（β=0.221，p<0.01)和（β=0.364，p<0.01），表明自變量和中介變量之間存在顯著的正向關(guān)系。其次，在回歸2中，“小微企業(yè)活力”對工作績效有顯著的預測作用，回歸系數(shù)為（β=0.213，p<0.01)和（β=0.233，p<0.01），表明中介變量和因變量之間存在顯著的正向關(guān)系。最后，在回歸3中，分別兩次回歸。第一步的回歸結(jié)果表明，“經(jīng)濟政策取向—政府認同度”與工作績效之間存在顯著的正向關(guān)系，回歸系數(shù)為（β=0.232，p<0.01)和（β=0.297，p<0.01），表明自變量和因變量之間存在顯著的正向關(guān)系。第二步回歸中，控制“小微企業(yè)活力”后，然后檢驗“經(jīng)濟政策取向—政府認同度”作為自變量對工作績效的回歸結(jié)果。第二步的回歸結(jié)果表明，“經(jīng)濟政策取向—政府認同度”對工作績效的預測作用仍顯著，回歸系數(shù)為（β=0.211，p<0.01）和（β=0.267，p<0.01），而“小微企業(yè)活力”對工作績效的預測作用亦顯著，回歸系數(shù)為（β=0.102，p<0.01）和（β=0.131，p<0.01）。比較第一步和第二步的回歸結(jié)果，即（β=0.232，p<0.01）和（β=0.297，p<0.01）與（β=0.211，p<0.01）和（β=0.267，p<0.01）比較，“經(jīng)濟政策取向—政府認同度”對工作績效的回歸系數(shù)有所降低。使用Sobel公式檢驗是否存在中介效應，對照sobel檢驗公式輸入對應項，查非正態(tài)臨界表，計算結(jié)果顯示，（Z=4.456大于0.90，p<0.01）和（Z=5.372大于0.90，p<0.01），中介效應顯著，均達到顯著水平，說明存在部分中介效應。由此可以得出，“小微企業(yè)活力”是“經(jīng)濟政策取向—政府認同度”與工作績效之間部分中介變量，“經(jīng)濟政策取向—政府認同度”對工作績效正向顯著影響。該模型是雙路徑部分中介模型。具體如表6所示。因此，回歸分析結(jié)果清晰驗證了假設(shè)3、假設(shè)4、假設(shè)5和假設(shè)6。圖2展示了最終模型中所有顯著的回歸系數(shù)，結(jié)構(gòu)方程分析和回歸分析驗證了金融外環(huán)境各個因素與微貸客戶經(jīng)理工作績效模型正向相關(guān)。影響效應呈現(xiàn)出復雜的路徑，有單路徑完全中介作用效應，也有雙路徑部分中介作用效應。

討論

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。通常，商業(yè)銀行經(jīng)營離不開國家宏觀經(jīng)濟大背景支撐，而小微企業(yè)活躍程度與國民經(jīng)濟的聯(lián)系更加緊密，本文探討了金融外環(huán)境如何影響微貸客戶經(jīng)理的工作績效，并對中間機制進行研究，對微貸客戶經(jīng)理工作績效的研究都具有十分重要的現(xiàn)實意義。

1.國民經(jīng)濟發(fā)展狀況

擴大再生產(chǎn)可以促進經(jīng)濟加快發(fā)展，而投資是再生產(chǎn)的主要手段。通過建造和購置固定資產(chǎn)的活動，國民經(jīng)濟不斷采用先進技術(shù)裝備，建立新興部門，進一步調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)力的地區(qū)分布。這樣大范圍內(nèi)的投資，在產(chǎn)業(yè)鏈上必將產(chǎn)生大批大中型企業(yè)和小微企業(yè)。小微企業(yè)是產(chǎn)業(yè)鏈上的重要環(huán)節(jié)，也是大中型企業(yè)的補充，彌補市場空缺。加大全社會固定資產(chǎn)投資，增加貨幣的流動性，給大中型企業(yè)帶來生機，同時給小微企業(yè)帶來活力，從而激發(fā)小微企業(yè)融資的需求。人們對物質(zhì)的需求則形成了消費，消費需求是經(jīng)濟活動的最終目的，也是生產(chǎn)的最終目的。在三家馬車中，消費是最主要的馬車，推動經(jīng)濟增長的原動力，同時也是實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的強大動力。在商業(yè)零售業(yè)、飲食業(yè)零售業(yè)和工業(yè)零售業(yè)中，分布著大批小微企業(yè)，有效消費不會使工業(yè)產(chǎn)品大量過剩，使大中型企業(yè)上、下游的小微企業(yè)維持合理的商品庫存，促進其經(jīng)營發(fā)展，保持社會再生產(chǎn)正常循環(huán)。在一定程度，消費是社會商品購買力的實現(xiàn)程度，維護零售市場的合理規(guī)模狀況，促進小微企業(yè)健康發(fā)展。出口貿(mào)易是生產(chǎn)或加工的商品輸出國外市場銷售。出口貿(mào)易一旦形成，國內(nèi)的資本會發(fā)生流動，資金會集中在具有比較優(yōu)勢的行業(yè)，生產(chǎn)更加專業(yè)化，勞動生產(chǎn)率大大提高。出口貿(mào)易進軍國際市場，企業(yè)的單位成本不斷下降，提高利潤率，獲得規(guī)模經(jīng)濟利益。圍繞國內(nèi)出口產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)很多，因為參與國際競爭，促進大中型企業(yè)和與之相關(guān)小微企業(yè)改進產(chǎn)品質(zhì)量，降低成本，有利于國外先進技術(shù)和管理知識的傳播，從而促進小微企業(yè)在國內(nèi)產(chǎn)業(yè)中的發(fā)展。國民經(jīng)濟發(fā)展的良好狀況直接表現(xiàn)經(jīng)濟增長，經(jīng)濟增長與居民消費、投資和凈出口是作用力與反作用力的關(guān)系，并相互促進。經(jīng)濟增長會帶來消費、投資和凈出口的增加，國民經(jīng)濟的良好狀況對最終居民消費、投資和凈出口都有顯著影響，而消費、投資和凈出口的協(xié)調(diào)發(fā)展可以提高小微企業(yè)市場競爭力，加大研發(fā)投入，帶來更多的現(xiàn)金流，增強小微企業(yè)活力，間接影響微貸客戶經(jīng)理工作績效。

2.區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展狀況和信用環(huán)境

中國的疆土幅員遼闊，區(qū)域小微企業(yè)分布與發(fā)展水平極不平衡?？h域經(jīng)濟和民營經(jīng)濟較為發(fā)達地區(qū)，民眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識比較強烈，小微企業(yè)所占地方經(jīng)濟總量的比重很高，而且大多形成了一定產(chǎn)業(yè)集群。行業(yè)分布較為明顯，在企業(yè)規(guī)模上，東部小企業(yè)的平均產(chǎn)值規(guī)模大于中部和西部。同時，當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的有關(guān)協(xié)會組織數(shù)量較多，而且企業(yè)能夠進入一個有序的、活躍寬松、自由競爭的經(jīng)營氛圍當中。在這樣一種環(huán)境中，小微企業(yè)的數(shù)量和質(zhì)量都處于優(yōu)質(zhì)狀態(tài)，這決定它們具有活力，具有活力的小微企業(yè)的融資行為也是健康的。區(qū)域經(jīng)濟的不同，區(qū)域信用體系運行的文化環(huán)境、體制環(huán)境、市場環(huán)境、法律環(huán)境和經(jīng)濟環(huán)境也反映差異。良好的信用環(huán)境能減少交易成本，提高交易效率和經(jīng)濟效率。因此，區(qū)域信用環(huán)境培育小微企業(yè)的活力和層次。區(qū)域經(jīng)濟小微企業(yè)發(fā)展狀況和信用環(huán)境成就小微企業(yè)在市場競爭、發(fā)展戰(zhàn)略、自主創(chuàng)新和現(xiàn)金流不同的表現(xiàn)，由于區(qū)域性特質(zhì)，增添小微企業(yè)不同的動力，間接影響微貸客戶經(jīng)理的工作績效，而且正向的顯著影響。

3.經(jīng)濟政策取向

財政政策一般運用財政支出與稅收政策來調(diào)節(jié)總需求。它是刺激或減緩經(jīng)濟發(fā)展的最直接方式，不論采取積極或緊縮的財政政策取向，政府都要動用有關(guān)財政收入和財政支出，都對實體經(jīng)濟和居民收入的增減，以及市場不同程度產(chǎn)生影響，同時也要影響小微企業(yè)的正常經(jīng)營。如采取積極的財政政策，政府加大采購，需求旺盛，市場繁榮，小微企業(yè)快速發(fā)展；若采取緊縮財政政策，市場蕭條，小微企業(yè)經(jīng)營步履艱難。貨幣政策是貨幣當局為實現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟目標而對貨幣供應量和信貸量進行調(diào)節(jié)和控制所采取的政策措施，通過調(diào)控利率和貨幣總量的中介，保持物價總水平的穩(wěn)定，間接對宏觀經(jīng)濟發(fā)生作用。手段有兩種即緊縮貨幣政策和寬松貨幣政策，通過動用貨幣政策工具，調(diào)控商業(yè)銀行的流動性和信貸規(guī)模。商業(yè)銀行的流動性和利率的高低直接決定實體經(jīng)濟中的小微企業(yè)社會融資總量，信貸資金得到的容易程度和融資渠道的暢通也決定小微企業(yè)的正常經(jīng)營和發(fā)展。如果采取寬松貨幣政策，小微企業(yè)容易得到融資，現(xiàn)金流充裕，企業(yè)欣欣向榮；如果采取緊縮的貨幣政策，信貸規(guī)模稀缺，融資門檻提高，小微企業(yè)很難獲得資金，發(fā)展緩慢。

面對復雜多變的宏觀經(jīng)濟形勢，國家采取宏觀調(diào)控的政策取向，必須采取靈活、審慎的宏觀經(jīng)濟政策的取向。實施雙管齊下的財政政策和貨幣政策，加強和改善宏觀調(diào)控，保持經(jīng)濟平穩(wěn)健康運行。實施不同的宏觀經(jīng)濟政策，經(jīng)濟運行中的積極或消極因素在變化，企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展向好或向壞的勢頭也在變換，必將直接或間接影響微貸客戶經(jīng)理的工作績效。運用財政政策手段時，很快傳導到實體經(jīng)濟中的小微企業(yè)，這一傳導直接，效果明顯，決定小微企業(yè)的活力。通過“小微企業(yè)活力”影響微貸客戶經(jīng)理的工作績效，間接正向顯著影響工作績效。實施貨幣政策后，貨幣的供給取向發(fā)生變化，也就是商業(yè)銀行信貸投放發(fā)生變化，那么客戶經(jīng)理發(fā)放貸款的筆數(shù)和金額發(fā)生變化?？蛻艚?jīng)理執(zhí)行政策客觀存在一定的慣性，政策取向發(fā)生改變，執(zhí)行政策也會帶來偏差。商業(yè)銀行信貸規(guī)模的調(diào)控，必將給客戶經(jīng)理的執(zhí)行效率帶來不利因素，貨幣政策的實施會影響微貸客戶經(jīng)理的工作績效，這是直接正向顯著影響工作績效。因此，國家采取宏觀調(diào)控的經(jīng)濟政策取向直接和間接對微貸客戶經(jīng)理的工作績效產(chǎn)生影響。

4.政府認同度

政府切實加大小微企業(yè)的政策扶持力度，降低和規(guī)范小微企業(yè)市場準入門檻，引導小微企業(yè)聯(lián)合參與一些國有企業(yè)改革，一些重要的礦產(chǎn)資源開采領(lǐng)域。允許小微企業(yè)、社會資金以資本形式進入國企改革；推進小企業(yè)信用制度建設(shè)，辦好資本市場中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板塊；逐步建立中小企業(yè)監(jiān)測體系等。無疑，政府放寬小微企業(yè)的準入門檻，可以延伸小微企業(yè)的經(jīng)營范圍，增大資產(chǎn)規(guī)模，增強抗風險能力，給小微企業(yè)帶來活力。

優(yōu)化融資環(huán)境著力解決外部融資成本高的問題。對微貸的抵押質(zhì)押登記、評估、公證、擔保等中劉洛，陳樹文：小微企業(yè)貸款客戶經(jīng)理工作績效與相關(guān)變量關(guān)系的實證研究介收費標準給予優(yōu)惠，切實降低小企業(yè)貸款的外部成本。結(jié)合小微企業(yè)在不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的需求特點和融資風險，政府培育風險投資基金、互助基金、擔保公司等多種市場主體，逐步建立完善的小微企業(yè)融資服務體系。政府優(yōu)化融資環(huán)境可以降低融資成本，提高盈利能力，增強小微企業(yè)活力，有利于小微企業(yè)的發(fā)展。政府完善小微企業(yè)的稅收支持體系。設(shè)立扶持小微企業(yè)發(fā)展的專項資金，落實和安排微貸貼息資金到位，實現(xiàn)政策向培育市場競爭力轉(zhuǎn)移。放寬商業(yè)銀行給予小微企業(yè)呆壞賬核銷政策，能夠促進微小企業(yè)的發(fā)展。微貸是商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，但金融的創(chuàng)新必須符合監(jiān)管當局的監(jiān)管要求。微貸創(chuàng)新設(shè)立的組織架構(gòu)、獨特技術(shù)、和授權(quán)機制都要得到監(jiān)管當局的認同，因此決策層要創(chuàng)新法規(guī)，建立符合微貸的法規(guī)制度，從法規(guī)上認同這種小微金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，有利于推動微貸可持續(xù)發(fā)展。

政府和監(jiān)管當局重視和關(guān)注小微企業(yè)，加強對小微企業(yè)的政策支持。放寬市場準入、優(yōu)化融資環(huán)境和建立對小微企業(yè)的稅收支持都能增強小微企業(yè)活力，推動小微企業(yè)的健康經(jīng)營，這些影響因素通過“小微企業(yè)的活力”間接正向影響微貸客戶經(jīng)理的工作績效。而監(jiān)管當局創(chuàng)新法規(guī)傳導過程比較復雜，金融外環(huán)境通過金融內(nèi)環(huán)境影響組織架構(gòu)、獨特技術(shù)、和授權(quán)機制，再經(jīng)金融內(nèi)環(huán)境影響工作績效。所以，政府認同度可以使金融內(nèi)環(huán)境和金融外環(huán)境共同導致工作績效發(fā)生變化，這是雙路徑部分中介影響途徑。政府認同度與微貸客戶經(jīng)理的工作績效之間呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)關(guān)系，并呈現(xiàn)較復雜的傳導路徑。

結(jié)論