供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈；核心企業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)免疫

一、引言

傳統(tǒng)的免疫學(xué)指能夠自我識(shí)別，并且排除自身體內(nèi)其他部分，達(dá)到保護(hù)機(jī)體免受侵害，特別是病毒等病原微生物、細(xì)菌。本論文研究的供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)免疫與人體免疫系統(tǒng)“消滅異己”類似，供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)免疫旨在建立系統(tǒng)防御體系，抵制風(fēng)險(xiǎn)入侵，確保所建立系統(tǒng)的保密性、完整性、實(shí)用性。供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)免疫具有與生物免疫有很多相似之處，這樣為供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范提供了一個(gè)自然的研究模板，并且免疫系統(tǒng)在信息加工中表現(xiàn)出了異常檢測(cè)、容錯(cuò)能力、多樣性、動(dòng)態(tài)穩(wěn)定性、記憶能力、健壯性、可擴(kuò)展性、以及分布式保護(hù)等良好特性，正是當(dāng)前供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)中所期望得到的，因此可借鑒生物免疫系統(tǒng)的原理進(jìn)行供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)免疫研究。

二、供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)免疫的原理分析

供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)免疫原理的分析可按免疫算法劃分的四個(gè)階段進(jìn)行，這四個(gè)階段：第一個(gè)階段是抗原識(shí)別階段、第二個(gè)階段是初始抗體群生成階段、第三個(gè)階段是親和力計(jì)算、克隆選擇和抗體群更新階段以及第四個(gè)階段即結(jié)束階段。

第一個(gè)階段，抗原識(shí)別階段。結(jié)合供應(yīng)鏈金融特征、以往的供應(yīng)量入核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)免疫的經(jīng)驗(yàn)、可能的風(fēng)險(xiǎn)源等，將需要解決的問題即供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理體系抽象成符合人工免疫系統(tǒng)?？乖R(shí)別可以檢驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管理策略的有效性。本階段是確立供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)免疫系統(tǒng)的免疫細(xì)胞的重要階段。以后將要解決的風(fēng)險(xiǎn)問題可抽象成抗原，隨著供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，抗原識(shí)別和分析越來越困難，風(fēng)險(xiǎn)因素及可能的風(fēng)險(xiǎn)源的多樣性和模糊性是其根本原因。

第二個(gè)階段，初始抗體群產(chǎn)生階段。根據(jù)供應(yīng)鏈金融管理規(guī)劃，核心企業(yè)主要目標(biāo)是確認(rèn)供應(yīng)鏈金融實(shí)施范圍、確定融資企業(yè)評(píng)價(jià)指標(biāo)、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)等，形成供應(yīng)鏈金融實(shí)施計(jì)劃及相關(guān)細(xì)則，為供應(yīng)鏈金融實(shí)施形成了基本框架。該過程也是核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要階段。核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融實(shí)施過程中的部分風(fēng)險(xiǎn)在該階段亦可以確定下來。同樣，對(duì)于核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)免疫系統(tǒng)的構(gòu)建而言，該階段要結(jié)合以往供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，分析可能存在的風(fēng)險(xiǎn)源，制定具有可行性的風(fēng)險(xiǎn)免疫制度。也即形成供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)免疫的初步抗體群。

第三個(gè)階段，親和力計(jì)算、克隆選擇和抗體群更新階段。根據(jù)親和力的改變結(jié)合供應(yīng)鏈金融框架隨時(shí)調(diào)整供應(yīng)鏈金融的實(shí)施行為，保留能促進(jìn)供應(yīng)鏈金融實(shí)施的行為，根據(jù)實(shí)際進(jìn)行控制和反饋，形成新的抗體群。根據(jù)環(huán)境發(fā)生變異、克隆選擇，提高免疫系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力。該階段是供應(yīng)鏈中核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)免疫系統(tǒng)設(shè)計(jì)的核心環(huán)節(jié)，核心企業(yè)需要抽調(diào)專門人員進(jìn)行該階段風(fēng)險(xiǎn)的分析與跟蹤，結(jié)合以往的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)實(shí)環(huán)境才能實(shí)現(xiàn)較好的免疫效果。

第四個(gè)階段，即項(xiàng)目結(jié)束階段，主要是為后期供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展總結(jié)實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，提供借鑒。保留免疫信息，總結(jié)免疫系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)免疫能力，為進(jìn)一步供應(yīng)鏈金融實(shí)施繼承和風(fēng)險(xiǎn)免疫的完善打下基礎(chǔ)，是這一階段的主要工作。

三、供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)免疫實(shí)施策略

（一）基于風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)強(qiáng)化的免疫策略

供應(yīng)鏈金融實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)免疫與管理的主體是人，加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融管理關(guān)鍵在于加強(qiáng)核心企業(yè)內(nèi)部人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，并建立一個(gè)具備豐富供應(yīng)鏈金融管理經(jīng)驗(yàn)，熟悉供應(yīng)鏈金融各環(huán)節(jié)的專人負(fù)責(zé)的。核心企業(yè)里人員都要樹立強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，形成具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的企業(yè)文化。核心企業(yè)應(yīng)具有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，熟悉風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)則，充分認(rèn)識(shí)到供應(yīng)鏈金融所存在的較高的風(fēng)險(xiǎn)性。參與供應(yīng)鏈金融的主體應(yīng)建立完善決策管理機(jī)制，切實(shí)執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理制度，防范和監(jiān)控各類風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)免疫能力。核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)免疫系統(tǒng)并不是僅僅由風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)構(gòu)成，應(yīng)該還包括風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

（二）基于優(yōu)化管理制度的免疫策略

核心企業(yè)主導(dǎo)的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)免疫的前提是科學(xué)有效的管理制度是，管理制度也是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)免疫機(jī)制的綱領(lǐng)。在供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目中，首先要建立完善的管理制度，包括、薪酬制度、績(jī)效考核制度、日常規(guī)范制度、財(cái)務(wù)制度等。對(duì)于供應(yīng)鏈金融實(shí)施而言，完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系、詳細(xì)的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理策略是尤為重要的，核心企業(yè)需要建立起與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)相匹配的管理制度。供應(yīng)鏈金融的主要參與者和領(lǐng)導(dǎo)者制訂供應(yīng)鏈金融具體實(shí)施計(jì)劃，建立適應(yīng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或崗位，并建立供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的管理機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制、運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)核心企業(yè)上下游合作企業(yè)的強(qiáng)化，并通過完善上下游合作成員而形成健全的供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)。

（三）基于建立完善的供應(yīng)鏈金融管理體系的免疫策略

建立完善的供應(yīng)鏈金融管理體系，制定規(guī)范的供應(yīng)鏈金融實(shí)施程序，引導(dǎo)整個(gè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，是非常關(guān)鍵的。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與的上下游企業(yè)、核心企業(yè)及第三方物流企業(yè)的相關(guān)環(huán)節(jié)中，為了高效應(yīng)用各種資源進(jìn)行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，使供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的各個(gè)方面和各項(xiàng)工作得到協(xié)調(diào)管理和實(shí)施，有必要建立供應(yīng)鏈金融的組織系統(tǒng)。核心企業(yè)需要起到主導(dǎo)供應(yīng)鏈金融實(shí)施的職能，使供應(yīng)鏈金融業(yè)的務(wù)管理過程得到全面規(guī)劃和組織。對(duì)于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)而言，根據(jù)業(yè)務(wù)流程及其相互關(guān)系，核心企業(yè)第一要規(guī)范管理人員的工作職責(zé)，建立關(guān)于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運(yùn)行流程、合作制度等方面的日常管理規(guī)程；第二，使參與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的人員信息溝通順暢，建立業(yè)務(wù)溝通和反饋機(jī)制；第三，降低風(fēng)險(xiǎn)，建立供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，全面規(guī)劃、監(jiān)測(cè)、控制供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素，提出風(fēng)險(xiǎn)免疫策略。

（四）基于完善供應(yīng)鏈金融管理的信息網(wǎng)絡(luò)的免疫策略

對(duì)于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)而言，需要上下游合作企業(yè)成員、銀行、第三方物流企業(yè)、核心企業(yè)之間的密集信息溝通，因此，信息交流平臺(tái)會(huì)影響供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)績(jī)效，在供應(yīng)鏈金融實(shí)施中，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行的最新動(dòng)態(tài)、發(fā)展趨勢(shì)等信息的收集、完善等工作是對(duì)當(dāng)前的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整的基礎(chǔ)。對(duì)于以核心企業(yè)為主導(dǎo)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)而言，核心企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)融資企業(yè)、第三方物流公司和銀行的信息交流網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)的對(duì)接，讓參與主體的信息暢通，以保證核心企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈成員進(jìn)行適當(dāng)調(diào)控。

四、小結(jié)

本文基于生物免疫學(xué)原理對(duì)供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行研究，創(chuàng)新性地實(shí)現(xiàn)了生物免疫與供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)免疫的鏈接，并提出了供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)免疫的實(shí)施策略，本研究有利于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在實(shí)踐中的順利推行。

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第2篇：供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范文

[關(guān)鍵詞] 晉商銀行；中小商業(yè)銀行；供應(yīng)鏈；金融業(yè)務(wù)分析

[中圖分類號(hào)] F832.39 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A

一、引言

我國(guó)的銀行體系中，大型國(guó)有銀行的貸款授信要求嚴(yán)格，主要為資信等級(jí)高、有足夠抵押資產(chǎn)的企業(yè)提供貸款。中小企業(yè)由于自身的規(guī)模、資產(chǎn)、信用等多方面存在先天性不足，較難獲得國(guó)有銀行的融資。供應(yīng)鏈金融作為一種全新的中小企業(yè)融資模式，有效緩解中小企業(yè)融資難問題。所謂供應(yīng)鏈金融，是指商業(yè)銀行將供應(yīng)鏈上下游相關(guān)企業(yè)看為一個(gè)整體，對(duì)供應(yīng)鏈中企業(yè)間的資金流、信息流、物流有效整合，通過各種金融產(chǎn)品向供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)提供融資。

目前發(fā)展中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)市場(chǎng)的銀行主要有股份制銀行和城市商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行是供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的開拓者，幾大國(guó)有銀行和其他中小銀行是追隨者，正處于高速發(fā)展中。最早開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)探索的是深圳發(fā)展銀行（現(xiàn)平安銀行），自九十年代開始，深圳發(fā)展銀行不斷歸納和摸索銀行在貿(mào)易融資方面的成功案例，并在此基礎(chǔ)上推出有利于中小企業(yè)和銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，同時(shí)開發(fā)了適合中小企業(yè)融資的信用評(píng)估體系，解決了部分中小企業(yè)融資難等方面的問題。隨后國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了具有各自特色的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品及服務(wù)。

由于我國(guó)中小銀行與大型商業(yè)銀行在成立時(shí)間、資產(chǎn)規(guī)模、行業(yè)地位等方面的差異，其具體業(yè)務(wù)的發(fā)展情況也是不同的。本文從供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵出發(fā)，以中國(guó)建設(shè)銀行和晉商銀行為例，對(duì)比分析了大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩個(gè)不同規(guī)模銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的狀況；找出我國(guó)城市商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)存在的不足，并有針對(duì)性地提出相應(yīng)的對(duì)策，以期可以為我國(guó)其他中小城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供相關(guān)的建設(shè)思路。

二、不同規(guī)模銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的比較――建行與晉商銀行的比較

我國(guó)大型商業(yè)銀行在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的過程中有著中小銀行不具有的優(yōu)勢(shì)，具體表現(xiàn)在：第一，大型商業(yè)銀行具備扎實(shí)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，擁有一定的品牌知名度和市場(chǎng)地位，信譽(yù)好，有利于提高客戶對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知度。第二，大型商業(yè)銀行擁有大量穩(wěn)定的客戶，與大型國(guó)有企業(yè)、地方政府和民營(yíng)龍頭企業(yè)也都建立了長(zhǎng)期互信合作的關(guān)系。第三，大型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，產(chǎn)品業(yè)務(wù)齊全，信息技術(shù)先進(jìn)，可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的良好互動(dòng)，為開展供應(yīng)鏈融資打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

而對(duì)于中小商業(yè)銀行來說，也具備一些獨(dú)特的自身優(yōu)勢(shì)。一方面，中小商業(yè)銀行具有很明顯的區(qū)域優(yōu)勢(shì)和信息成本優(yōu)勢(shì)，由于其業(yè)務(wù)主要在一定范圍內(nèi)開展，對(duì)于融資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用情況和管理能力都較為熟悉，也易于捕捉信息動(dòng)態(tài)更新，便于控制風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，中小銀行具有靈活經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，其組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、業(yè)務(wù)量集中，貸款審批效率高，且其市場(chǎng)響應(yīng)速度快，創(chuàng)新能力強(qiáng)，可針對(duì)企業(yè)的不同需求設(shè)計(jì)不同的方案，可最大程度地滿足客戶。此外，中小商業(yè)銀行以當(dāng)?shù)卣姆结樥邽榘l(fā)展方向，當(dāng)?shù)卣畷?huì)在財(cái)政政策、稅收優(yōu)惠等方面給予地方銀行以一定的支持。

下面本文從供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品體系、服務(wù)客戶差異比較、信息技術(shù)發(fā)展比較、風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架比較四個(gè)角度以中國(guó)建設(shè)銀行和晉商銀行為例，具體分析不同規(guī)模銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式。

（一）供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品體系比較

根據(jù)授信支持資產(chǎn)和擔(dān)保模式的不同，建設(shè)銀行和晉商銀行現(xiàn)有的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品大致分為應(yīng)收類、預(yù)付類、存貨類和其他類。如表1所示。

應(yīng)收類融資是指上游企業(yè)以應(yīng)收賬款作擔(dān)保，從銀行獲得融資的一種產(chǎn)品，適用于以賒銷為主要銷售方式，且下游企業(yè)信用狀況較好的企業(yè)。建設(shè)銀行和晉商銀行在應(yīng)收類融資業(yè)務(wù)擁有相同的三種產(chǎn)品，分別為應(yīng)收賬款融資、國(guó)內(nèi)保理、訂單融資。但建設(shè)銀行的應(yīng)收賬款質(zhì)押模式與晉商銀行相比，更為靈活，主要體現(xiàn)在建設(shè)銀行可以讓企業(yè)根據(jù)自己的條件選擇諸如信用證、保證、承兌等授信業(yè)務(wù)。預(yù)付類融資是指依據(jù)下游企業(yè)與核心企業(yè)之間的貿(mào)易行為，銀行針對(duì)下游企業(yè)向核心企業(yè)采購(gòu)過程中所產(chǎn)生的資金需求，提供的融資服務(wù)產(chǎn)品。在預(yù)付類融資業(yè)務(wù)中，建設(shè)銀行擁有金銀倉(cāng)、保兌倉(cāng)兩種產(chǎn)品，而晉商銀行則沒有該類產(chǎn)品。存貨類融資是指借助于第三方企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈中貨物的監(jiān)管能力，來幫助企業(yè)解決融資需求，銀行委托第三方企業(yè)履行質(zhì)押物監(jiān)管職能，企業(yè)無需提供其他擔(dān)保即可獲得融資支持。兩家銀行都擁有存貨質(zhì)押融資和倉(cāng)單質(zhì)押融資兩種產(chǎn)品。除上述三大類融資產(chǎn)品外，建設(shè)銀行還擁有其他幾種產(chǎn)品，如法人賬戶透支、電子商務(wù)融資（e貸通）、保單融資，而晉商銀行不再有其他融資產(chǎn)品，由此可以看出晉商銀行產(chǎn)品體系不夠完善，缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。

（二）服務(wù)客戶差異比較

由于2015年晉商銀行的年度報(bào)告數(shù)據(jù)難以獲取，本文選取2014年建設(shè)銀行和晉商銀行的各類貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶差異方面的比較，如表2所示。

由貸款占比可以看出，晉商銀行貸款業(yè)務(wù)中，公司貸款占有較大的份額，個(gè)人貸款占比較低，貸款比重傾斜較為嚴(yán)重。公司銀行業(yè)務(wù)仍是晉商銀行的主要業(yè)務(wù)模式和收入來源，因而公司業(yè)務(wù)的發(fā)展決定其商業(yè)銀行模式的發(fā)展。

對(duì)于有供應(yīng)鏈融資需求的企業(yè)，建設(shè)銀行規(guī)定的行業(yè)門檻高，供應(yīng)鏈的核心客戶須是行業(yè)龍頭企業(yè)，企業(yè)評(píng)級(jí)八級(jí)以上，還要有還款保證，承諾回購(gòu)。這使得供應(yīng)鏈金融發(fā)展戰(zhàn)略與其本質(zhì)屬性產(chǎn)生矛盾，使得建設(shè)銀行供應(yīng)鏈融資的客戶多為大型企業(yè)，一些中小企業(yè)雖然有困難仍得不到銀行的融資支持。中小企業(yè)很難從國(guó)有商業(yè)銀行得到貸款，分析其原因，國(guó)有商業(yè)銀行從性質(zhì)上所有權(quán)為國(guó)家，主要服務(wù)對(duì)象為國(guó)有大型企業(yè)。其次，銀行經(jīng)營(yíng)的重要原則之一是盡量減少呆賬、壞賬率，而中小企業(yè)由于輕資產(chǎn)、資信差、管理水平不足以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大等原因，使得銀行對(duì)中小企業(yè)貸款持有的態(tài)度是惜貸、拒貸。

晉商銀行是山西省省屬中小地方股份制商業(yè)銀行，晉商銀行未來五年的發(fā)展戰(zhàn)略為：“做強(qiáng)一類客戶、做實(shí)一個(gè)區(qū)域、做深六大行業(yè)”，“做強(qiáng)一類客戶”是指將中小企業(yè)客戶作為未來核心目標(biāo)客戶，為中小型企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品及服務(wù)模式。從中可以看出，晉商銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的主要客戶是中小企業(yè)，與大型商業(yè)銀行建設(shè)銀行相比，晉商銀行市場(chǎng)定位準(zhǔn)確，靈活性強(qiáng)，能夠準(zhǔn)確地把握住市場(chǎng)機(jī)會(huì)，并能夠主動(dòng)配合客戶開發(fā)出符合其需求供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。

（三）信息技術(shù)發(fā)展比較

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、4G手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的快速發(fā)展，對(duì)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了巨大的影響。銀行運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)開發(fā)本行的信息系統(tǒng)以及相關(guān)的金融產(chǎn)品，為用戶提供定制化的金融服務(wù)，電子支付渠道的普及大大降低了銀行的運(yùn)行成本，提升和拓展了銀行的服務(wù)和管理范圍，使銀行的服務(wù)突破了地域瓶頸。

在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)方面，建設(shè)銀行在信息技術(shù)方面的投入是比較大的，采取了諸如變革經(jīng)營(yíng)理念、實(shí)施科技興行戰(zhàn)略，大力推進(jìn)信息系統(tǒng)建設(shè)等一系列舉措。2014年，建設(shè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)收入64.08億元，增幅11.59%，在企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)上，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶330萬戶，增長(zhǎng)18.16%；交易額128.82萬億元，增長(zhǎng)23.53%；交易量23.00億筆，增長(zhǎng)18.35%。此外，建設(shè)銀行還涉足電商領(lǐng)域，創(chuàng)造電子商務(wù)和金融結(jié)合新方式，建立了電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”，擁有良好信用記錄的客戶在該平臺(tái)上發(fā)出信用良好的客戶在平臺(tái)上發(fā)貸款申請(qǐng)，可優(yōu)先獲得貸款。2014年，“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易額462.75億元，年末活躍商戶達(dá)1.45萬戶。

相比之下，晉商銀行由于資產(chǎn)規(guī)模小、資金不足等多方面的原因，在信息科技運(yùn)用方面仍有不足，在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)上相應(yīng)的信息平臺(tái)建設(shè)較為落后，而且也沒有相應(yīng)的線上供應(yīng)鏈金融和電子商務(wù)融資業(yè)務(wù)。從銀行發(fā)展的角度來看，如果沒有先進(jìn)的信息技術(shù)為基礎(chǔ)，那么銀行的發(fā)展是受到很大限制的。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架比較

本文對(duì)2014年建設(shè)銀行和晉商銀行的不良貸款份額進(jìn)行了比較分析，如表3所示。

不良貸款率是評(píng)價(jià)銀行信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標(biāo)之一。由表3可以看出，晉商銀行的不良貸款率略高于建設(shè)銀行。供應(yīng)鏈融資的重要作用是解決供應(yīng)鏈中小企業(yè)的融資困境，供應(yīng)鏈融資在提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，如中小企業(yè)由于自身原因等所固有的高風(fēng)險(xiǎn)特性，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅無法避免，而且還是供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)所必須應(yīng)對(duì)的。這對(duì)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范能力提出了新的要求。

風(fēng)險(xiǎn)管理流程主要包括三個(gè)環(huán)節(jié)：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是前提與基礎(chǔ)，是指銀行在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)前以及過程中，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)地對(duì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其潛在原因進(jìn)行分析；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是銀行進(jìn)一步對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，并分析風(fēng)險(xiǎn)在量上達(dá)到的效果以及帶來的損失大小，以決定如何加以控制。風(fēng)險(xiǎn)控制是指對(duì)經(jīng)過識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制的過程。銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)中的主要風(fēng)險(xiǎn)為信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三類。

為應(yīng)對(duì)供應(yīng)鏈融資服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，建設(shè)銀行實(shí)行“垂直管理、平行作業(yè)”風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。如圖1所示。

從圖1可以看出，建設(shè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面有著嚴(yán)密的操作規(guī)程和完善的內(nèi)部控制制度。圖2為晉商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)情況，從圖2可以看出，目前晉商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、流程還不夠完善，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理理念還尚未與傳統(tǒng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系區(qū)別開來，沒有建立專業(yè)化的審查審批團(tuán)隊(duì)，客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理職責(zé)不清，業(yè)務(wù)效率低，與市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)差距較遠(yuǎn)。

從目前晉商銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理來看，其風(fēng)險(xiǎn)管理體系、流程不夠完善，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理理念尚未與傳統(tǒng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系區(qū)別開，沒有建立專業(yè)化的審查審批團(tuán)隊(duì)，客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理職責(zé)不清，業(yè)務(wù)效率低，與市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)差距較遠(yuǎn)。

三、我國(guó)中小商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)存在問題研究

通過對(duì)比分析了我國(guó)大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，作者發(fā)現(xiàn)我國(guó)中小商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)存在以下不足：

（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新能力

通過比較發(fā)現(xiàn)晉商銀行的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)只集中在應(yīng)收類和存貨類這兩類產(chǎn)品，缺少預(yù)付類融資產(chǎn)品。而建設(shè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，產(chǎn)品豐富多樣。由于供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、缺乏創(chuàng)新力，就不能很好地滿足中小企業(yè)靈活多樣的需求，從而造成客戶和利潤(rùn)的流失。從我國(guó)中小商業(yè)銀行業(yè)整體來看，需要針對(duì)供應(yīng)鏈融資模式開發(fā)自己的新產(chǎn)品，豐富自的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步提升供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）信息技術(shù)水平落后

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，可以將信息技術(shù)應(yīng)用到供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中，這樣可以大幅降低操作成本，降低人為操作風(fēng)險(xiǎn)，增加信息的透明性。晉商銀行目前在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中應(yīng)用信息技術(shù)和電子商務(wù)還比較落后，線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)也不夠完善，相比建設(shè)銀行已經(jīng)有了相當(dāng)成熟的線上供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)和電子商務(wù)業(yè)務(wù)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架不完善

銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與企業(yè)多、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，而且供應(yīng)鏈上各個(gè)企業(yè)相互依存，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出問題，都可能影響到整條供應(yīng)鏈的正常運(yùn)行。這些特點(diǎn)決定了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)控制手段與傳統(tǒng)的融資模式有較大的區(qū)別。通過對(duì)比分析晉商銀行與建設(shè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架，可以看出，我國(guó)中小商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面略有不足，風(fēng)險(xiǎn)管理理念不夠成熟，缺乏全面、完善、專業(yè)化的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理框架和系統(tǒng)化的管理化流程。

四、我國(guó)中小商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）豐富產(chǎn)品，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

目前，國(guó)內(nèi)多家銀行大致都采用“1+N”供應(yīng)鏈融資模式，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，我國(guó)中小商業(yè)銀行可以在“1+N”模式的基礎(chǔ)上進(jìn)一步開發(fā)出具有本地區(qū)或本行特色的模式，如“N+1+M”模式，“1”代表核心企業(yè)，“N”代表其上游供應(yīng)商，“M”代表其下游分銷商，共同組成了銀行授信方案中的授信企業(yè)群，銀行的服務(wù)范圍得以拓展，信貸規(guī)模得以擴(kuò)大，利潤(rùn)來源進(jìn)一步擴(kuò)大。商業(yè)銀行利用交易關(guān)系，依托于核心企業(yè)較高的資信水平，發(fā)放融資，提升整個(gè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力，所有的參與者都能從中獲利。此外，商業(yè)銀行還需進(jìn)一步豐富模式下融資產(chǎn)品種類，如晉商銀行需補(bǔ)充自己在預(yù)付類融資模式下產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，以全面而豐富的產(chǎn)品來應(yīng)對(duì)需求多樣化的市場(chǎng)，挖掘潛在客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。還可以采取差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略，如推行個(gè)性化金融解決方案，根據(jù)行業(yè)、產(chǎn)品的不同特點(diǎn)，為其提供量身定制的解決方案。

（二）加大投入，發(fā)展信息技術(shù)

當(dāng)今的世界是以網(wǎng)絡(luò)信息化為主要特征的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融行業(yè)越來越重視信息科技的應(yīng)用，信息化已經(jīng)成為引領(lǐng)銀行業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的重要手段。信息技術(shù)不僅在建設(shè)高效、方便、可靠的金融服務(wù)體系中發(fā)揮著基礎(chǔ)作用，而且對(duì)于提高金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理水平與優(yōu)化資源配置更具有重要意義。我國(guó)中小商業(yè)銀行需加強(qiáng)線上供應(yīng)鏈融資的建設(shè)，與大型商業(yè)銀行相比，線上信息技術(shù)和電子商務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后，而供應(yīng)鏈融資需要資金流、信息流、物流等多方面的配合，這就需要銀行有一套相當(dāng)完善的線上系統(tǒng)，可以降低人為操作的風(fēng)險(xiǎn)，提高效率，降低成本。同時(shí)，整個(gè)供應(yīng)鏈的健康發(fā)展離不開暢通的信息交流，商業(yè)銀行需借助信息技術(shù)建立起上下游企業(yè)、第三方企業(yè)和商業(yè)銀行的信息共享平臺(tái)，降低信息傳遞的風(fēng)險(xiǎn)，保證信息傳遞的暢通，實(shí)現(xiàn)參與者的高效運(yùn)作。

（三）完善體系，提升風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理能力是中小銀行能否生存和發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行來說是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。作為創(chuàng)新融資模式的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，由于發(fā)展不太成熟，銀行承擔(dān)著較高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)該從機(jī)制和流程兩方面入手，一方面要合理制定專業(yè)化的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，加強(qiáng)專業(yè)化團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，提升專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，強(qiáng)化內(nèi)部機(jī)制見識(shí)，并建立有效的監(jiān)督機(jī)制；另一方面，要完善業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)來加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)內(nèi)部控制，根據(jù)具體的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品特點(diǎn)細(xì)化不同的操作流程，做到貸前調(diào)查、貸中審查與貸后檢查，控制及關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要做到全流程風(fēng)險(xiǎn)防控，不留死角。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]張敬峰，周守華.產(chǎn)業(yè)共生、金融生態(tài)與供應(yīng)鏈金融[J].金融論壇，2013，8：69-74

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第3篇：供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；供應(yīng)鏈金融；營(yíng)銷策略

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）001-000-01

一、供應(yīng)鏈金融概述

供應(yīng)鏈金融是服務(wù)方案提供商提供的綜合金融方案，包括融資方案以及理財(cái)、結(jié)算等方案。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品與供應(yīng)鏈金融的差異性主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：首先，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上各成員企I的信貸評(píng)級(jí)不再依賴過去的對(duì)單個(gè)授信企業(yè)財(cái)物狀況評(píng)估及抵押評(píng)級(jí)而在于對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)程度進(jìn)行準(zhǔn)入評(píng)級(jí)。再者就是供應(yīng)鏈金融關(guān)注的是金融融資企業(yè)還款的自償性模式，即引導(dǎo)銷售收入直接用于償還貸款。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下供應(yīng)鏈金融的新趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)正以飛速發(fā)展的姿態(tài)改變著傳統(tǒng)行業(yè)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也不例外。這是一股不可逆的時(shí)代洪流?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展給供應(yīng)鏈金融帶來了交易成本下降，產(chǎn)業(yè)鏈分析成本下降、客戶獲取的便捷性等變化趨勢(shì)。

1.風(fēng)險(xiǎn)管理措施的變化

傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)控制措施主要是基于對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)之間的現(xiàn)金流的控制，對(duì)特定賬戶實(shí)行封閉式賬戶管理。利用直接對(duì)現(xiàn)金流賬戶的控制實(shí)現(xiàn)貸款的回收。而互聯(lián)網(wǎng)背景下的供應(yīng)鏈金融在上述風(fēng)控措施的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢(shì)。基于互聯(lián)網(wǎng)，供應(yīng)鏈金融服務(wù)收集，儲(chǔ)存海量的客戶數(shù)據(jù)成為可能。

2.與物流企業(yè)合作模式的變化

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展能夠促進(jìn)物流企業(yè)的繁榮，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與物流的結(jié)合下產(chǎn)生的物聯(lián)網(wǎng)正是這一共生關(guān)系的具體表現(xiàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)的靈活性與靈敏性深入物流的各個(gè)環(huán)節(jié)，將資金流、信息流、物流三者資源整合，獲得數(shù)據(jù)后不只是儲(chǔ)存，還充分對(duì)獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，挖掘，建立自動(dòng)化的預(yù)警平臺(tái)，及時(shí)與物流企業(yè)進(jìn)行互動(dòng)、信息反饋，及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)問題扼殺。

3.供應(yīng)鏈金融營(yíng)銷策略的變化

商業(yè)銀行傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的營(yíng)銷模式主要是用過梳理產(chǎn)業(yè)鏈，尋找產(chǎn)業(yè)鏈中的核心大型企業(yè)，向核心企業(yè)的上下游供應(yīng)商與分銷商進(jìn)行營(yíng)銷。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)思維不斷撞擊傳統(tǒng)行業(yè)的前提條件下，供應(yīng)鏈融資營(yíng)銷模式出現(xiàn)新的趨勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融營(yíng)銷策略問題分析

1.對(duì)融合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展供應(yīng)鏈金融的戰(zhàn)略意義認(rèn)識(shí)不足

發(fā)展供應(yīng)鏈金融對(duì)于一家商業(yè)銀行來說，除了資產(chǎn)業(yè)務(wù)能夠得到增長(zhǎng)，創(chuàng)收利潤(rùn)以外，還有更為深層次的原因是通過供應(yīng)鏈金融全套服務(wù)方案的提供，可以給商業(yè)銀行帶來其他業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，從存款業(yè)務(wù)到中間業(yè)務(wù)都能夠由供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)所驅(qū)動(dòng)。而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融更是另一個(gè)未來的戰(zhàn)略高地。

2.部分商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合程度有待提升

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的快速發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到要逐漸適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境變化，跟上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的步伐。在這一適應(yīng)過程中，有的商業(yè)銀行能夠快速地接受市場(chǎng)變化，無論是從機(jī)制靈活性上還是營(yíng)銷思維上都能夠與互聯(lián)網(wǎng)接軌。在營(yíng)銷上、在渠道整合上、在互聯(lián)網(wǎng)的利用上沒有深層次的用互聯(lián)網(wǎng)思維的方式進(jìn)行徹底改革。商業(yè)銀行應(yīng)該樹立危機(jī)意識(shí)，即使處于行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者地位的商業(yè)銀行也要居安思危。對(duì)自己進(jìn)行革命，這才是最佳的市場(chǎng)生存之道。

3.風(fēng)控措施手段單一

在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行采取的最主要的風(fēng)險(xiǎn)控制手段為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)之間的現(xiàn)金流控制和結(jié)構(gòu)性的授信制度安排。雖然這種風(fēng)險(xiǎn)管理措施能夠有效解決供應(yīng) 鏈融資中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題，但這種措施的實(shí)施成本以及實(shí)施效率相比目前基于互聯(lián)網(wǎng)采用的大數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)自動(dòng)審核評(píng)級(jí)的方式顯得更為復(fù)雜。不利于開發(fā)目前的高頻低金額客戶。

四、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融營(yíng)銷策略優(yōu)化建議

1.將融合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展供應(yīng)鏈金融提升到戰(zhàn)略層面

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加深對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，將其提升到戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的層面。并在企業(yè)當(dāng)中將這種戰(zhàn)略目標(biāo)與各級(jí)員工進(jìn)行溝通，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)全局的認(rèn)識(shí)統(tǒng)一，利于商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

2.與物流企業(yè)的合作進(jìn)入2.0時(shí)代

物流企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于貨物的倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸，以及物流企業(yè)基于倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸累積的大數(shù)據(jù)和對(duì)供應(yīng)鏈的理解。商業(yè)銀行在于資金優(yōu)勢(shì)以及風(fēng)控技術(shù)。目前物流企業(yè)主要是采用收取監(jiān)管服務(wù)費(fèi)的模式，商業(yè)銀行可以供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)開發(fā)出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。通過吸納物流企業(yè)資金，一方面讓物流企業(yè)通過服務(wù)賺取相關(guān)費(fèi)用，另一方面盤活物流企業(yè)流動(dòng)資金，通過這種方式將物流企業(yè)和商業(yè)銀行捆綁的更為緊密。

3.利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完善風(fēng)控措施

建議商業(yè)銀行采用基于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段并與國(guó)王風(fēng)控手段相結(jié)合，發(fā)揮二者最大的功效。在融合過程中，雙方的風(fēng)控技術(shù)、風(fēng)控思維如何融合，這一問題值得我們思考。基于互聯(lián)網(wǎng)背景下的數(shù)據(jù)分析，對(duì)消費(fèi)者行為記錄的數(shù)據(jù)質(zhì)量要求很高，在紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)記錄中，如何選取到真正有效、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析，或者編寫自動(dòng)化審核程序時(shí)，程序的缺陷如何防控，商業(yè)銀行在這方面必須要進(jìn)行深入研究，找出一條符合自己的風(fēng)控之路，不能只依賴既有的風(fēng)控方式，也不能完全迷信基于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)控手段。

五、結(jié)語

商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展勢(shì)不可擋，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的融合是未來的趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)不斷吸收互聯(lián)網(wǎng)思維，而不是簡(jiǎn)單的將現(xiàn)有業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，用人文營(yíng)銷的方式，確定自己供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略。只有供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)兩者的不斷融合，才會(huì)給消費(fèi)者帶來福音，才能進(jìn)一步改善中小企業(yè)融資困局的良方。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范文

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程加快、虛擬經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及信息技術(shù)的革命性飛躍，金融系統(tǒng)涉及層次越來越多、跨度越來越大、結(jié)構(gòu)越來越復(fù)雜、動(dòng)態(tài)性越來越強(qiáng)，并且包含了人機(jī)兩方面的因素，與外部的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治等環(huán)境具有了更強(qiáng)的相關(guān)性，這些都促使人們必須將各種科學(xué)理論、定量方法、經(jīng)驗(yàn)知識(shí)、專家判斷力等有機(jī)結(jié)合來處理復(fù)雜的金融系統(tǒng)，為此，汗壽陽和張維提出用系統(tǒng)工程思想來研究金融系統(tǒng)，并提出了金融系統(tǒng)工程的概念。

在應(yīng)用系統(tǒng)思想和工程方法時(shí)，金融系統(tǒng)工程強(qiáng)調(diào)要從金融系統(tǒng)整體出發(fā)將系統(tǒng)進(jìn)行分解，在分解后研究的基礎(chǔ)上，再綜合集成到金融系統(tǒng)整體，實(shí)現(xiàn)1+1＞2的整體涌現(xiàn)，最終從整體上研究和解決金融系統(tǒng)問題。因此，金融系統(tǒng)工程實(shí)際上是從系統(tǒng)整體出發(fā)，根據(jù)金融系統(tǒng)總體目標(biāo)的要求，運(yùn)用錢學(xué)森提出的綜合集成方法m把與金融系統(tǒng)有關(guān)的學(xué)科理論方法與技術(shù)綜合集成起來，對(duì)金融系統(tǒng)的環(huán)境、結(jié)構(gòu)與功能進(jìn)行系統(tǒng)分析、論證、設(shè)計(jì)和協(xié)調(diào)，并最終付諸實(shí)施解決問題的動(dòng)態(tài)過程。金融系統(tǒng)工程不同于其它金融技術(shù)，它不僅要分析具體問題，而且要從整體著眼，對(duì)問題進(jìn)行系統(tǒng)的分析與解決。

在金融系統(tǒng)工程基礎(chǔ)上，張維等嘗試將這一思想應(yīng)用于金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，構(gòu)建了金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)占的三維框架，包括工具維、風(fēng)險(xiǎn)維和過程維。其中，工具維指的是風(fēng)險(xiǎn)管理體系具體層面的四種基木架構(gòu)，包括組織架構(gòu)、規(guī)則架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)和信息架構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)維主要由不同的風(fēng)險(xiǎn)類型構(gòu)成，包括操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等；過程維則主要表達(dá)了人們處理金融風(fēng)險(xiǎn)不同階段的決策內(nèi)容，主要包括風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)和信息反饋。

金融系統(tǒng)工程的思想還可以具體應(yīng)用于物流金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別中。作為新興的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，物流金融是銀行等金融機(jī)構(gòu)通過與物流企業(yè)的合作創(chuàng)新，以供應(yīng)鏈上存貨、應(yīng)收賬款甚至貿(mào)易關(guān)系等擔(dān)保為依托，在供應(yīng)鏈運(yùn)作過程中向客戶尤其是中小企業(yè)提供的融資及配套的結(jié)算、保險(xiǎn)等服務(wù)的業(yè)務(wù)。對(duì)物流金融風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別將影響物流金融風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確評(píng)占與有效控制，因而對(duì)物流金融創(chuàng)新能否成功起著關(guān)鍵作用，但已有的文獻(xiàn)多是從傳統(tǒng)信貸角度或從局部去考慮物流金融的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，其中，Mann「51從傳統(tǒng)擔(dān)保貸款的分析角度研究了以存貨作為擔(dān)保形式對(duì)參與各方成木、收益和風(fēng)險(xiǎn)的影響。Siskin^分析了針對(duì)零售商的物流金融業(yè)務(wù)中所可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為有必要實(shí)行嚴(yán)密監(jiān)管，同時(shí)也介紹了一些必要的監(jiān)控措施，但基木將風(fēng)險(xiǎn)來源局限于業(yè)務(wù)木身。Shearer和Diamondm指丨出，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的方法在傳統(tǒng)的商業(yè)融資中起到了重要作用，但隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇和市場(chǎng)環(huán)境的變化，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的方法已無法滿足商業(yè)融資的需要，尤其是在物流和金融整合創(chuàng)新下，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了新的特征，需要根據(jù)融資的具體情況，采取更加有針對(duì)性、更加定量并且更加準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與度量的方法，但并沒有給出系統(tǒng)說明。還有Wright⑷和Diercks^雖然把握住了物流金融的一些特征，指出在基于存貨的物流金融業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)占不同于傳統(tǒng)，對(duì)存貨的價(jià)值評(píng)占和嚴(yán)密的監(jiān)控已成為重要的環(huán)節(jié)，并建議引人有經(jīng)驗(yàn)有實(shí)力的第三方代為評(píng)占和監(jiān)管，但也只是從存貨價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)這一局部的角度去分析，沒有提供一個(gè)關(guān)于物流金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的系統(tǒng)框架。

實(shí)際上，物流金融形式多樣，環(huán)節(jié)眾多，并在不斷的變化，流程和操作復(fù)雜，因此，對(duì)物流金融中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別既需要考慮運(yùn)營(yíng)過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)，又需要考慮金融系統(tǒng)的整體和結(jié)構(gòu)，既需要考慮業(yè)務(wù)木身，又需要考慮環(huán)境的影響，既需要考慮歷史的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，又需要考慮業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。要做到這些，就必須在金融系統(tǒng)工程的基礎(chǔ)上對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的識(shí)別。為此，木文從金融系統(tǒng)工程的角度構(gòu)建了物流金融的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別框架，并進(jìn)行了詳細(xì)的分析。

二、基于金融系統(tǒng)工程的物流金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別框架

物流金融創(chuàng)新不再象傳統(tǒng)的信貸一樣，僅關(guān)注企業(yè)規(guī)模、浄資產(chǎn)和負(fù)債率等基木面信息，而是更加關(guān)注擔(dān)保物所附載的交易信息，例如交易產(chǎn)品的供求關(guān)系、產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)趨勢(shì)、交易對(duì)手的信譽(yù)和實(shí)力、整體供應(yīng)鏈條的風(fēng)險(xiǎn)以及融資主體（包括銀行和物流企業(yè)）的監(jiān)控力度等。物流金融業(yè)務(wù)在現(xiàn)階段的表現(xiàn)形式有很多，但可按照產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的不同階段，進(jìn)行基本的劃分。物流金融業(yè)務(wù)模式可以分成三大類一是基于交易關(guān)系的預(yù)付款融資業(yè)務(wù)模式，主要發(fā)生在采購(gòu)提交這一運(yùn)作周期，包括基于推動(dòng)式交易關(guān)系與拉動(dòng)式交易關(guān)系兩種基木形式，基于推動(dòng)式交易關(guān)系的預(yù)付款融資可以依靠物流企業(yè)對(duì)借款企業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售前景的準(zhǔn)確預(yù)測(cè)替借款企業(yè)支付給上游供應(yīng)商相應(yīng)的預(yù)付款，以啟動(dòng)借款企業(yè)的采購(gòu)運(yùn)作，而基于拉動(dòng)式交易關(guān)系的預(yù)付款融資也稱訂單融資業(yè)務(wù)，它需要根據(jù)下游廠商的訂單或采購(gòu)合同等替借款企業(yè)支付給供應(yīng)商相應(yīng)的預(yù)付款，以啟動(dòng)借款企業(yè)的采購(gòu)運(yùn)作；二是基于存貨的物流金融業(yè)務(wù)模式，這也是物流金融的核心模式，主要發(fā)生在持有或制造周期以及銷售周期，現(xiàn)階段主要包括存貨質(zhì)押融資和倉(cāng)單質(zhì)押融資兩種業(yè)務(wù)形式，就中國(guó)的實(shí)際情況而言，由于開展倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的市場(chǎng)和制度基礎(chǔ)環(huán)境還未完全成熟，完全意義上的基于倉(cāng)單質(zhì)押的物流金融業(yè)務(wù)目前在國(guó)內(nèi)開展得很少，倉(cāng)單更多地是作為一種存貨憑證，倉(cāng)單的流通機(jī)制還未形成，此時(shí)物流金融業(yè)務(wù)更多地是以存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)為主；三是基于應(yīng)收賬款的物流金融業(yè)務(wù)模式，主要發(fā)生在回款周期，一般來說，下游廠商會(huì)拖欠上游中小企業(yè)的貨款從而形成一段時(shí)間的資金缺口，此時(shí)物流企業(yè)可與銀行合作將應(yīng)收帳款作擔(dān)保品給借款企業(yè)提供融資，直至應(yīng)收帳款從下游廠商處收回以償還借貸。在現(xiàn)階段我國(guó)的具體實(shí)踐中，這些基木業(yè)務(wù)形式可以圍繞存貨質(zhì)押融資組合成許多物流金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，如，保兌倉(cāng)、未來提貨權(quán)質(zhì)押融資、打包放款、先票款后貨業(yè)務(wù)、未來貨權(quán)質(zhì)押開證、進(jìn)口全程貨權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)等。這些物流金融服務(wù)產(chǎn)品往往涉及了物流金融的多種基木形式，涉及了不同的環(huán)節(jié)、運(yùn)作方式和參與主體等，非常復(fù)雜。

三、基于金融系統(tǒng)工程的物流金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

(一）宏觀與行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

這是一類典型的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，包括宏觀系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)三大類。

宏觀系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于宏觀經(jīng)濟(jì)、政治和法律環(huán)境的不確定造成的，如宏觀經(jīng)濟(jì)周期性的不景氣，與借款企業(yè)及擔(dān)保品變現(xiàn)密切相關(guān)的勞務(wù)、資木和產(chǎn)品市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)，一些重要事件例如戰(zhàn)爭(zhēng)或突發(fā)事件，以及宏觀法律制度及執(zhí)行水平的不足等都會(huì)導(dǎo)致宏觀環(huán)境的不確定性，從而產(chǎn)生宏觀系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于行業(yè)總體的利潤(rùn)水平、交易環(huán)境、技術(shù)變化、發(fā)展前景等行業(yè)層面的不確定性所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，而且不同行業(yè)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的敏感度也會(huì)使不同行業(yè)系統(tǒng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小不同。通過分析行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，一方面，可以使貸款人能夠更加準(zhǔn)確地評(píng)占整體風(fēng)險(xiǎn)的大??；另一方面貸款人可以更好地分析借款企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)周期變化是否歸因于普遍的行業(yè)因素，從而準(zhǔn)確地把握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。

區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)主要是企業(yè)所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政治和法律環(huán)境等的不確定性所造成的。不同的區(qū)域，其區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，如長(zhǎng)三角地區(qū)和珠三角地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景、市場(chǎng)透明度、政府服務(wù)水平、政治和法律環(huán)境穩(wěn)定性等都比西部地區(qū)要好得多，因此其面臨的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)該比西部地區(qū)小得多。

(二）供應(yīng)鏈系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

物流金融業(yè)務(wù)主要依賴供應(yīng)鏈上擔(dān)保品的自償性來償還貸款，而擔(dān)保品的自償性水平，也即其銷售變現(xiàn)的水平，從中觀上來自于供應(yīng)鏈系統(tǒng)的穩(wěn)定性和競(jìng)爭(zhēng)力，因此可以說，供應(yīng)鏈系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是分析物流金融業(yè)務(wù)所特有的一類系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括供應(yīng)鏈系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、供應(yīng)鏈系統(tǒng)協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)和供應(yīng)鏈系統(tǒng)控制風(fēng)險(xiǎn)三類。

供應(yīng)鏈系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)的主要來源是因?yàn)橐粋€(gè)行業(yè)可能有很多條供應(yīng)鏈系統(tǒng)展開競(jìng)爭(zhēng)，借款企業(yè)所在供應(yīng)鏈系統(tǒng)的強(qiáng)弱將直接影響到存貨的銷售水平和應(yīng)收賬款的回收水平，從而產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，它會(huì)導(dǎo)致供應(yīng)鏈系統(tǒng)內(nèi)大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨沖擊，因此在物流金融業(yè)務(wù)中必須對(duì)供應(yīng)鏈在行業(yè)經(jīng)濟(jì)中的競(jìng)爭(zhēng)地位變化做出實(shí)時(shí)的跟蹤、識(shí)別和評(píng)占。

供應(yīng)鏈系統(tǒng)協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)指的是供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的協(xié)調(diào)合作關(guān)系不暢產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，這種協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)有可能是因?yàn)樾畔⒔涣鞯乃降拖禄蛘呤且驗(yàn)橄嗷ブg合作意愿的欠缺等造成的。供應(yīng)鏈系統(tǒng)協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)有可能導(dǎo)致供應(yīng)鏈的連接不暢，甚至?xí)绊懙焦?yīng)鏈上的物流運(yùn)作水平。這對(duì)物流金融業(yè)務(wù)影響較大，因?yàn)槲锪鹘鹑跇I(yè)務(wù)主要依靠擔(dān)保品的自償性來作為第一還款來源，因此供應(yīng)鏈系統(tǒng)中企業(yè)間合作的好壞直接影響到商品的流通水平和擔(dān)保品的變現(xiàn)能力，并進(jìn)而從供應(yīng)鏈層面影響到具體物流金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小。

供應(yīng)鏈系統(tǒng)控制風(fēng)險(xiǎn)主要關(guān)注核心企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈系統(tǒng)的控制程度是否有利于供應(yīng)鏈系統(tǒng)的發(fā)展和穩(wěn)定，是否能夠保持和增強(qiáng)供應(yīng)鏈系統(tǒng)在行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力。

(三）信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

雖然物流金融業(yè)務(wù)更加注重于債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的大小，注重于擔(dān)保資產(chǎn)的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是貸款人在物流金融業(yè)務(wù)中所必須關(guān)注的一類重要的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。在物流金融創(chuàng)新下的物流金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括借款企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和物流企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)兩類。

國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)借款企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)歸類方法很多，包括：（1)9C方法，指借款人品質(zhì)、能力、資木、抵押、經(jīng)營(yíng)情況、持續(xù)性、內(nèi)控、信用記錄和相關(guān)文檔紀(jì)錄；（2)5P法，指?jìng)€(gè)人因素、目的因素、償還因素、保障因素和前景因素；（3)LAPP法，指流動(dòng)性、活動(dòng)性、盈利性和潛力；(4)PRISM法，指前景因素、還款預(yù)測(cè)、用款目的、保護(hù)措施和企業(yè)管理情況。

但在物流金融業(yè)務(wù)中識(shí)別借款企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)不能照搬以上的這些方法，而必須把握住物流金融業(yè)務(wù)借款企業(yè)的特征來進(jìn)行相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)來源分析。

首先，對(duì)物流金融業(yè)務(wù)借款企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)必須關(guān)注借款企業(yè)的規(guī)模和發(fā)展階段，必須判斷借款企業(yè)究競(jìng)是新建立的公司還是成立很久的公司，有多大的盈余空間，是在快速的成長(zhǎng)還是正經(jīng)歷季節(jié)性的波動(dòng)等。

其次，需要關(guān)注借款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，主要包括三個(gè)方面：一是盈利能力和資金周轉(zhuǎn)能力，即是否有滿意的收入和現(xiàn)金流，是否具有超額的利息倍數(shù)，是否具有穩(wěn)定一致的銷售收入趨勢(shì)、營(yíng)運(yùn)資金變化趨勢(shì)；二是資產(chǎn)價(jià)值，流動(dòng)性以及杠桿，即是否有高于平均水平的資產(chǎn)、是否有充足的流動(dòng)性與經(jīng)營(yíng)資木以及股權(quán)結(jié)構(gòu)和自有資金比例如何等；三是財(cái)務(wù)歷史紀(jì)錄，包括交易記錄和財(cái)務(wù)披露質(zhì)量等。美國(guó)貨幣監(jiān)理署已指出，大多數(shù)進(jìn)行存貨與應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的借款企業(yè)在運(yùn)營(yíng)周期內(nèi)都很難獲得流動(dòng)資金，它們?nèi)狈ψ銐虻默F(xiàn)金和信用，常常具有以下特征：

(1)業(yè)務(wù)中借款企業(yè)的財(cái)務(wù)杠桿高于行業(yè)的平均水平。作為物流金融的貸款方關(guān)鍵是要搞清楚造成借款企業(yè)低資木率的原因，必須明確企業(yè)缺乏資金究競(jìng)是因?yàn)樗鼊倓偝闪ⅲ€是因?yàn)檎诮?jīng)歷快速的成長(zhǎng)；究競(jìng)是盲目的擴(kuò)展還是剛遭受損失造成了資木的消耗。弄清楚這些將使銀行和物流企業(yè)能夠很好的把握借款企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)；

(2)借款企業(yè)一般都有不均衡穩(wěn)定的收入和現(xiàn)金流。借款企業(yè)的行業(yè)通常具有高的周期性，作為開展物流金融業(yè)務(wù)的貸款方須要確定造成借款企業(yè)不穩(wěn)定的收入和現(xiàn)金流的原因究競(jìng)是因?yàn)橹芷谛远▋r(jià)的制約還是因?yàn)楣芾韴F(tuán)隊(duì)對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)調(diào)整太慢；

(3)負(fù)向的財(cái)務(wù)趨勢(shì)。進(jìn)行物流金融融資的借款企業(yè)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)這種狀況，貸款方可以事前明確是否可通過嚴(yán)密的監(jiān)控來改變借款企業(yè)的財(cái)務(wù)平衡表，從而在提供借款企業(yè)必要信用的時(shí)候降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

再次，需要關(guān)注借款企業(yè)的管理問題，因?yàn)樾枰锪鹘鹑谫J款的借款企業(yè)大多財(cái)務(wù)杠桿很高或者增長(zhǎng)很快，所以控制這類公司對(duì)管理團(tuán)隊(duì)的能力也要求很高。一個(gè)好的管理團(tuán)隊(duì)將能夠有效地提高借款企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)水平，保證存貨的穩(wěn)定銷售，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的預(yù)期目標(biāo)，從而保證貸款的安全。在這方面，主要要考察借款企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定性和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。貸款人需要考察借款企業(yè)管理是否有成功的令人滿意的記錄以及相應(yīng)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，還必須考察一系列的實(shí)際問題。如，企業(yè)是否有識(shí)別、接受與管理風(fēng)險(xiǎn)的非正規(guī)的方法，企業(yè)管理層是否具有在必要時(shí)做出難以決策的意志，并能恰當(dāng)?shù)睾饬块L(zhǎng)遠(yuǎn)利益和眼前利益等。

而物流企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)也是物流金融業(yè)務(wù)必須關(guān)注的一類風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲锪髌髽I(yè)最了解借款企業(yè)的運(yùn)作及基木狀況，銀行需要物流企業(yè)實(shí)行專人管理、專人負(fù)責(zé)，保證質(zhì)押的存貨和應(yīng)收賬款等擔(dān)保品能夠順利變現(xiàn)為現(xiàn)金存人封閉式賬戶，這就要求物流企業(yè)須按合約擔(dān)負(fù)監(jiān)管職能。而在物流企業(yè)的監(jiān)管過程中，銀行和物流企業(yè)是委托關(guān)系，所以在一定程度上會(huì)產(chǎn)生物流企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，也就是說物流企業(yè)有可能欺騙、不負(fù)責(zé)仟、虛假上報(bào)或者監(jiān)管失誤，物流企業(yè)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)將影響物流金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。而且，物流企業(yè)的積極配合也將影響借款企業(yè)的運(yùn)作，特別是原材料、產(chǎn)品的進(jìn)出庫(kù)、應(yīng)收賬款回收等都和物流企業(yè)的監(jiān)管相關(guān)，物流企業(yè)的監(jiān)管水平將直接影響到擔(dān)保品的變現(xiàn)過程。一般而言，對(duì)于物流企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的考察主要要關(guān)注物流企業(yè)規(guī)模、歷史信用、資金流和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)水平等狀況。

(四）擔(dān)保品變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

擔(dān)保品的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是物流金融業(yè)務(wù)中最重要的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注這一風(fēng)險(xiǎn)能夠把握住物流金融業(yè)務(wù)的客觀狀態(tài)，對(duì)物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有效管理。擔(dān)保品的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)主要包括存貨價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)物形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)以及銷售風(fēng)險(xiǎn)三大類。

存貨價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保品變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)中最重要的一類風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，物流金融是以物的流?dòng)為核心的，所以存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)始終是物流金融的核心環(huán)節(jié)，在這一核心業(yè)務(wù)中，質(zhì)押存貨的市場(chǎng)價(jià)格在貸款期間內(nèi)并不是穩(wěn)定不動(dòng)的，而是具有一定的波動(dòng)性。當(dāng)存貨的價(jià)格往上升時(shí)，質(zhì)物并不存在價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，而當(dāng)存貨價(jià)格下降，尤其是在短期內(nèi)驟降，就會(huì)給物流金融業(yè)務(wù)帶來很大的價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

質(zhì)物形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)主要關(guān)注質(zhì)物的流動(dòng)性、標(biāo)準(zhǔn)化、變現(xiàn)能力及配套的保管條件等方面產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。如，在訂單融資業(yè)務(wù)中，訂單的集中度和訂單涉及的質(zhì)押原材料、半成品和產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和流動(dòng)性等就與質(zhì)物形態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)大小密切相關(guān)。在存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)中，選擇的質(zhì)押存貨一般具有以下的一些性質(zhì)：（1)無形損耗小，不宜變質(zhì)，易于長(zhǎng)期保管；（2)市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定，波動(dòng)小，不宜過時(shí)；（3)適應(yīng)用途廣，流動(dòng)性強(qiáng)，容易變現(xiàn)；（4)規(guī)格明確，標(biāo)準(zhǔn)化程度高，便于計(jì)量。質(zhì)押存貨如果不滿足以上的性質(zhì)，就會(huì)導(dǎo)致更多質(zhì)物形態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)。而在應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)選擇的應(yīng)收賬款的集中度、賬期合理性以及貸款方對(duì)應(yīng)收賬款的管理水平等都和應(yīng)收賬款這一質(zhì)物的形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)大小密切相關(guān)。

銷售風(fēng)險(xiǎn)反映了物流金融業(yè)務(wù)的自償性特征，銷售風(fēng)險(xiǎn)與銷售渠道的穩(wěn)定性，銷售客戶的穩(wěn)定性，銷售的范圍大小，市場(chǎng)容量的大小，銷售帳期是否合理等方面的因素密切相關(guān)。只有對(duì)這些銷售風(fēng)險(xiǎn)來源進(jìn)行有效的識(shí)別才能夠正確地評(píng)占物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大小，保證貸款的安全。

(五）操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

根據(jù)新巴塞爾資木協(xié)議第三次征求意見稿的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)又稱商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是“直接或間接由人或系統(tǒng)的不適當(dāng)或錯(cuò)誤的內(nèi)部處理，或外部事件所造成的損失的風(fēng)險(xiǎn)”由于物流金融業(yè)務(wù)通過對(duì)質(zhì)押存貨的有效控制能夠有效的緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)又會(huì)大量地增加許多操作環(huán)節(jié)，產(chǎn)生更多的操作風(fēng)險(xiǎn)，因此物流金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)比較傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)要大的多，也需要更多的關(guān)注和有效的識(shí)別。物流金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)一般可歸為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、模式風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)以及具體操作風(fēng)險(xiǎn)四大類。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)規(guī)則或政策的風(fēng)險(xiǎn)及配套執(zhí)行方面存在的缺陷等。其中，法律風(fēng)險(xiǎn)在巴塞爾協(xié)議中屬于廣義操作風(fēng)險(xiǎn)的一部分。物流金融業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)是指可能給業(yè)務(wù)造成經(jīng)濟(jì)損失的法律上的缺陷。法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是物流金融業(yè)務(wù)開展的必要條件和重要一環(huán)?，因?yàn)槲锪鹘鹑跇I(yè)務(wù)不僅涉及到一般貸款的相關(guān)法律合約問題，而且涉及到存貨的產(chǎn)權(quán)問題。在開展業(yè)務(wù)時(shí)，債權(quán)人必須明確可選擇的質(zhì)物必須為《物權(quán)法》以及《擔(dān)保法》允許進(jìn)行質(zhì)押處理的物品，同時(shí)需對(duì)質(zhì)物的所有權(quán)身份進(jìn)行仔細(xì)鑒別，以防止借款企業(yè)惡意欺詐。根據(jù)國(guó)家法律的有關(guān)規(guī)定以及相關(guān)責(zé)仟，質(zhì)押存貨的法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要確定以下幾點(diǎn)：首先，業(yè)務(wù)開展的質(zhì)物不能為國(guó)家違禁物品或禁止擔(dān)保的物品；其次，由擔(dān)保法規(guī)定，質(zhì)物必須產(chǎn)權(quán)明晰，為貸款企業(yè)所有；最后，所選質(zhì)物須信貸身份的單一，即未涉人其它擔(dān)保關(guān)系之中。以上三個(gè)方面存在缺陷都會(huì)導(dǎo)致物流金融業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。而相關(guān)規(guī)則或政策的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于業(yè)務(wù)相關(guān)政策和規(guī)則條款的缺陷以及不正確的執(zhí)行等。

模式風(fēng)險(xiǎn)主要來自于以下方面的不足：業(yè)務(wù)模式選擇不適合、超額擔(dān)保程度不適合、質(zhì)押方式和監(jiān)控強(qiáng)度選擇不合理、業(yè)務(wù)結(jié)算情況與業(yè)務(wù)不匹配、資金使用不合理、沒有必要的個(gè)人擔(dān)?；虻谌綋?dān)保方式、沒有必要的損害保險(xiǎn)、監(jiān)管方控制方式選擇不合適、財(cái)務(wù)評(píng)估報(bào)告模式不合適等「131。目前物流金融可選擇的模式很多，不同銀行、不同的物流企業(yè)、不同的地區(qū)都有不同的業(yè)務(wù)和操作模式，對(duì)這些模式的正確制定和選擇是物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理所需要關(guān)注的重要內(nèi)容。

流程風(fēng)險(xiǎn)主要是指在物流金融業(yè)務(wù)流程過程中標(biāo)準(zhǔn)化與信息化方面的不足造成的風(fēng)險(xiǎn)。目前物流金融業(yè)務(wù)的水平高低與業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化程度、信息化程度和可視化程度等方面密切相關(guān)。如果業(yè)務(wù)缺乏社會(huì)化程度的倉(cāng)單規(guī)范，缺乏業(yè)務(wù)流程操作標(biāo)準(zhǔn)等就會(huì)導(dǎo)致流程風(fēng)險(xiǎn)，而如果業(yè)務(wù)信息化程度較低，缺乏銀行、物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)和客戶聯(lián)網(wǎng)的信息網(wǎng)絡(luò)，也會(huì)使業(yè)務(wù)增加很多流程風(fēng)險(xiǎn)，即便業(yè)務(wù)建設(shè)了必要的信息系統(tǒng)，但這些系統(tǒng)需要大量的硬件和軟件，這些硬件和軟件的性能和使用情況都會(huì)產(chǎn)生大量的風(fēng)險(xiǎn)。因此作為債權(quán)人，為確保貸款的回收，就必須關(guān)注業(yè)務(wù)的信息化程度以及和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的流程標(biāo)準(zhǔn)和具體實(shí)施狀況。

具體操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括銀行方面的具體操作風(fēng)險(xiǎn)以及第三方物流企業(yè)的具體操作風(fēng)險(xiǎn)，這些和具體操作人員的素質(zhì)和水平密切相關(guān)。銀行方面的具體操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及到銀行人員的具體操作問題，銀行已有相應(yīng)的操作規(guī)范和事后問責(zé)制度進(jìn)行有效的制約，而對(duì)第三方物流企業(yè)的具體操作風(fēng)險(xiǎn)，還需要有效的識(shí)別、評(píng)估和控制。一般而言，物流企業(yè)最了解物流金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作及基本狀況，因此銀行在業(yè)務(wù)中需要充分地利用物流企業(yè)專業(yè)能力。首先，在質(zhì)物的選擇過程中，物流企業(yè)協(xié)助銀行選擇合適的質(zhì)押物，滿足業(yè)務(wù)對(duì)質(zhì)物在產(chǎn)權(quán)、價(jià)格波動(dòng)、流動(dòng)性和變現(xiàn)能力等方面的基本要求，從源頭上預(yù)防業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；其次，在貸款期間，物流企業(yè)必須協(xié)助銀行監(jiān)管好存貨的進(jìn)出庫(kù)運(yùn)營(yíng)和應(yīng)收賬款的回收等過程，有效觀測(cè)質(zhì)押存貨的價(jià)格變動(dòng)、應(yīng)收賬款的賬期延期和其他異常情況，并進(jìn)行有效的控制，保證擔(dān)保品的變現(xiàn)操作符合合約要求；最后，在發(fā)生違約時(shí)，物流企業(yè)需要協(xié)助銀行做好善后的處理工作。這些操作非常的復(fù)雜，面臨的不確定性很大，因而物流企業(yè)面臨的具體操作風(fēng)險(xiǎn)也很大，物流企業(yè)一方面必須總結(jié)經(jīng)驗(yàn)對(duì)具體操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別與控制，另一方面必須有效地改進(jìn)操作規(guī)范、物流基礎(chǔ)設(shè)備和信息系統(tǒng)等硬軟件設(shè)施，以減少發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的概率。

四、結(jié)束語

第5篇：供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范文

論文摘要：供應(yīng)鏈金融是一個(gè)金融創(chuàng)新的全新領(lǐng)域。分析我國(guó)供應(yīng)鏈金融在發(fā)展中存在的主要業(yè)務(wù)模式，根據(jù)我國(guó)在信用管理方面存在的問題，提出從信用制度建設(shè)、全面風(fēng)險(xiǎn)管理提升和加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新等方面構(gòu)建我國(guó)供應(yīng)鏈金融信用管理體系的設(shè)想。

近年來，我國(guó)金融界興起的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。隨著現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新需求的日益增太，服務(wù)于生產(chǎn)、流通和銷售的供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐越來越多，信用管理體系建設(shè)的問題成為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸問題。

一、供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐

在我國(guó)，對(duì)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的探索，大致經(jīng)過了三個(gè)階段：第一個(gè)階段，從“物流銀行”的設(shè)想到“融通倉(cāng)”概念的提出；第二個(gè)階段，從“倉(cāng)單質(zhì)押”業(yè)務(wù)的嘗試到“物流銀行”業(yè)務(wù)的開展；第三個(gè)階段，從“物流銀行”業(yè)務(wù)的開展到供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略的提出與實(shí)施?！诠?yīng)鏈金融創(chuàng)新的實(shí)踐發(fā)展上，我國(guó)形成了兩條業(yè)務(wù)發(fā)展的主線模式：

其一是基于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貿(mào)易融資，結(jié)合生產(chǎn)貿(mào)易企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際需求，由商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)而提供的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式。該業(yè)務(wù)模式通過貨權(quán)質(zhì)押、信托收據(jù)、保險(xiǎn)及公證、貨物監(jiān)管、提貨通知、貨物回購(gòu)、資金專戶管理、期貨保值等一系列結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)來掌握貨權(quán)、監(jiān)控資金，為提供集物流、信息流、資金流為一體的個(gè)性化的組合貿(mào)易融資方式。

其二是基于供應(yīng)鏈管理模式，通過第三方物流企業(yè)(3PL)，創(chuàng)新出來的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款和融通倉(cāng)等供應(yīng)鏈融資模式。這種業(yè)務(wù)融資模式比結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資模式更創(chuàng)新了一步，它是基于供應(yīng)鏈金融的思想，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)從專注于對(duì)企業(yè)本身信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)整個(gè)供應(yīng)鏈及其交易的評(píng)估，這樣既真正評(píng)估了業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使更多的企業(yè)能夠進(jìn)入銀行的服務(wù)范圍。

二、供應(yīng)鏈金融的信用管理問題

目前國(guó)內(nèi)外關(guān)于供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的研究和實(shí)踐都比較活躍，特別是在國(guó)內(nèi)，供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新實(shí)踐在不斷進(jìn)行嘗試。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，在發(fā)展過程中的信用問題凸顯出來，信用管理問題阻礙著供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，信用替代的局限。目前以銀行為主的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是基于所謂的核心大企業(yè)的信用替代而成立的，這在中小企業(yè)的融資中表現(xiàn)得很突出。即需要銀行融資的中小企業(yè)必須和一家值得銀行信賴的大企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)往來，從而得到“某種資格的認(rèn)定”或者借用大企業(yè)的信用，使其達(dá)到銀行認(rèn)可的資信水平。實(shí)際上是中小企業(yè)利用大企業(yè)的良好信譽(yù)與實(shí)力以及和銀行穩(wěn)固的信貸關(guān)系來為其提供間接的信用擔(dān)保，從而獲得銀行的融資支持。雖然在發(fā)展中，通過供應(yīng)鏈管理建立了諸如“1+N”或者“N+1+N”這樣的業(yè)務(wù)關(guān)系，然而這種融資組織管理方式的效果是使更多的金融資源向那些核心集團(tuán)性企業(yè)歸集，通常會(huì)將核心企業(yè)的信用放大，用以對(duì)供應(yīng)鏈上的企業(yè)進(jìn)行更大的授信來支持該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā)，這樣，信貸風(fēng)險(xiǎn)的聚集擴(kuò)散效應(yīng)往往會(huì)擴(kuò)大。因此，僅僅依靠這種信用替代來發(fā)展供應(yīng)鏈金融是有很大局限性的，也會(huì)招致更大的風(fēng)險(xiǎn)，最終阻礙了供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的健康發(fā)展。

第二，信用管理的局限。在我國(guó)，供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式主要是基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式和基于供應(yīng)鏈管理中銀行通過與第三方物流企業(yè)(3PL)合作的供應(yīng)鏈融資模式。雖然這兩種創(chuàng)新模式解決了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的許多問題，但目前也顯現(xiàn)出發(fā)展創(chuàng)新動(dòng)力不足的態(tài)勢(shì)。在目前的融資模式中，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，就需要了解企業(yè)抵、質(zhì)押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、銷售市場(chǎng)和銷售對(duì)象以及承銷商的情況等，還要查看各種權(quán)利憑證的原件、辨別真?zhèn)?。這些工作不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且大大超出了銀行的日常業(yè)務(wù)與專業(yè)范疇。另外，目前供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的最高收益往往還超過不了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的收益。因此，以銀行為核心的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式是動(dòng)力不足的，很難成為銀行的主流業(yè)務(wù)。

第三，技術(shù)手段的局限。目前供應(yīng)鏈金融僅僅停留在銀行和企業(yè)的層面上，供應(yīng)鏈管理所依賴的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)目前在銀行和企業(yè)中很難同步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的落后會(huì)造成信息不完整準(zhǔn)確、業(yè)務(wù)銜接不順利流暢，往往還會(huì)引致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，供應(yīng)鏈金融信息技術(shù)基礎(chǔ)的創(chuàng)新問題亟待得到解決。由于供應(yīng)鏈管理數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)于整個(gè)供應(yīng)鏈上的企業(yè)和產(chǎn)、供、存、銷、資金具有實(shí)時(shí)監(jiān)控的功能，需要具備處理意外事件的能力和滿足多方面查詢的要求。因此，技術(shù)創(chuàng)新問題的解決是供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新得以順利發(fā)展的關(guān)鍵，而目前的技術(shù)手段的局限性是很大的。

第四，信用組織的局限。目前的供應(yīng)鏈融資僅僅局限在作為銀行對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新與補(bǔ)充。實(shí)踐證明，在供應(yīng)鏈金融組織中，銀行為主體的融資組織形式是有極大局限性的。供應(yīng)鏈融資往往會(huì)比傳統(tǒng)的貿(mào)易融資具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的貿(mào)易融資強(qiáng)調(diào)的往往只是特定交易環(huán)節(jié)供需雙方企業(yè)的信用狀況和貿(mào)易的真實(shí)背景，而供應(yīng)鏈融資不但要強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，而且更加強(qiáng)調(diào)整個(gè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控與防范，對(duì)供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)潛在的風(fēng)險(xiǎn)都要加以識(shí)別與控制，這就大大增加了管理成本。并且，從目前的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式來看，供應(yīng)鏈融資中的存貨大部分是中間產(chǎn)品，具有很強(qiáng)的專用性，不易通過市場(chǎng)來評(píng)估其價(jià)值，也不易在市場(chǎng)上變現(xiàn)。因此，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)控制更加復(fù)雜、所需要的措施也更加全面，而目前的信用組織形式很難滿足供應(yīng)鏈金融發(fā)展的需求。

三、供應(yīng)鏈金融的信用管理建設(shè)

目前建設(shè)好信用管理體系是促進(jìn)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要工作，可以從以下三個(gè)方面來進(jìn)行供應(yīng)鏈金融信用管理體系的建設(shè)。

(一)必須加快供應(yīng)鏈金融管理環(huán)節(jié)中的信用制度建設(shè)

1．建立中介信用機(jī)構(gòu)，完善社會(huì)征信服務(wù)體系。供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的信用問題主要來源于以下兩個(gè)方面：一是由于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)參與者眾多、行業(yè)和地區(qū)跨度大，容易產(chǎn)生供應(yīng)鏈內(nèi)生性的混亂和不確定因素。體現(xiàn)在既有產(chǎn)品與技術(shù)的更新周期頻繁、市場(chǎng)需求波動(dòng)的影響，又有諸如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)與恐怖襲擊等外部事件的影響，同時(shí)也會(huì)遭遇到企業(yè)戰(zhàn)略的調(diào)整沖擊，這些不確定因素都會(huì)增加供應(yīng)鏈自身信用問題的風(fēng)險(xiǎn)。二是供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的白發(fā)性擴(kuò)散作用。由于供應(yīng)鏈金融的信用基礎(chǔ)是基于供應(yīng)鏈整體管理程度和核心企業(yè)的管理與信用實(shí)力，因此，隨著融資工具向上下游延伸，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)散。如果供應(yīng)鏈上某一個(gè)成員出現(xiàn)了融資方面的問題，就會(huì)迅速地蔓延到整個(gè)供應(yīng)鏈，這對(duì)于供應(yīng)鏈自身的資金管理和綜合管理是非常大的考驗(yàn)，也是對(duì)銀行信貸管理的極大挑戰(zhàn)。由于我國(guó)尚未建立完善的征信信用管理體系，供應(yīng)鏈金融信用管理問題凸顯，如果管理不善，極易引發(fā)大的金融災(zāi)難。因此，建議盡快建立供應(yīng)鏈金融中介信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，建立基于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的新型的中小企業(yè)投資機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的社會(huì)征信業(yè)務(wù)體系。

2．加快供應(yīng)鏈信用管理環(huán)節(jié)法律規(guī)章制度建設(shè)。目前，我國(guó)有關(guān)供應(yīng)鏈信用管理環(huán)節(jié)中的法律規(guī)章制度的建設(shè)嚴(yán)重滯后。有關(guān)倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和票據(jù)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)尚有許多空白，期待完善的地方很多。現(xiàn)實(shí)法律中，合同法中沒有明確地規(guī)定倉(cāng)單的法律地位，真正的倉(cāng)單流通管理體制還沒有建立起來。一般物流企業(yè)簽發(fā)的倉(cāng)單又沒有權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證和監(jiān)管，倉(cāng)單的標(biāo)準(zhǔn)化程度低，使用和流通范圍十分有限。同時(shí)，從我國(guó)的“物資銀行”、“倉(cāng)單質(zhì)押”到“物流銀行”、“供應(yīng)鏈金融”的金融創(chuàng)新發(fā)展模式來看，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范制度還需要進(jìn)一步完善，金融立法制度還須進(jìn)一步健全。

(二)必須把供應(yīng)鏈金融信用管理納入到金融全面風(fēng)險(xiǎn)管理

全面風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋了各層次的金融風(fēng)險(xiǎn)，全面風(fēng)險(xiǎn)管理偏好對(duì)資源分配起引導(dǎo)作用。它通過準(zhǔn)確計(jì)量各類風(fēng)險(xiǎn)確定經(jīng)濟(jì)資本，通過經(jīng)濟(jì)資本的分配決定各類資產(chǎn)規(guī)模，改善業(yè)務(wù)組合的風(fēng)險(xiǎn)與收益配比關(guān)系，將有限的資源從效益較差而風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)上釋放出來，為效益更好而風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)騰出空間oE6]由于供應(yīng)鏈涉及不同的行業(yè)、不同技術(shù)領(lǐng)域和不同的行政區(qū)域，這就涵蓋了幾乎所有的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，供應(yīng)鏈金融信用管理必須納入到金融全面風(fēng)險(xiǎn)管理之中，這樣才能有效地管理好供應(yīng)鏈出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

第6篇：供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞 線上供應(yīng)鏈金融 優(yōu)勢(shì) 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

0引言

在“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”的推動(dòng)下，2015年我國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模已超10萬億元，預(yù)計(jì)到2020年可以達(dá)到約15億萬元。隨著2016年初，人民銀行在《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》明確提出，“探索開展企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司延伸產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)試點(diǎn)” ，供應(yīng)鏈金融逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一大發(fā)展的新態(tài)勢(shì)。

國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)最初源于1999年，深圳發(fā)展銀行率先提供此服務(wù)，供應(yīng)鏈金融以供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間交易項(xiàng)下的資金流、物流和信息流為依托，以交易項(xiàng)下的未來現(xiàn)金回籠為還款保障，由商業(yè)銀行向企業(yè)提供金融支持，滿足企業(yè)綜合金融服務(wù)需求。簡(jiǎn)單來說，就是金融機(jī)構(gòu)通過核心企業(yè)將上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，為其提供靈活金融產(chǎn)品的一種融資方式。供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行站在供應(yīng)鏈全局的角度，為協(xié)調(diào)供應(yīng)鏈資金流、降低供應(yīng)鏈整體財(cái)務(wù)成本而提供的系統(tǒng)性金融解決方案。隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的相互滲透日益加深，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也加快了線上化操作的步伐。

1線上供應(yīng)鏈金融

胡躍飛（2007）根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)踐將供應(yīng)鏈金融定義為：銀行根據(jù)特定產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的真實(shí)貿(mào)易背景和供應(yīng)鏈主導(dǎo)企業(yè)的信用水平，以企業(yè)貿(mào)易行為所產(chǎn)生的確定未來現(xiàn)金流為直接還款來源，配合銀行的短期金融產(chǎn)品和封閉貸款操作所進(jìn)行的單筆或額度授信方式的融資業(yè)務(wù)。供應(yīng)鏈金融的構(gòu)成要素主要包含金融機(jī)構(gòu)、融資企業(yè)、核心企業(yè)和物流企業(yè)，在基于第三方B2B的線上供應(yīng)鏈金融中，還包括第三方電子商務(wù)企業(yè)等。

經(jīng)過2008年的金融危機(jī)，越來越多的企業(yè)意識(shí)到供應(yīng)鏈協(xié)同管理的重要性。但傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈管理忽略了資金流這個(gè)關(guān)鍵因素，深圳發(fā)展銀行最早開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)通過銀行服務(wù)平臺(tái)與供應(yīng)鏈協(xié)同電子商務(wù)平臺(tái)、物流倉(cāng)儲(chǔ)管理平臺(tái)無縫銜接，將企業(yè)間交易引發(fā)的商流、資金流、物流展現(xiàn)在多方共用的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈服務(wù)和管理的整體電子化，為企業(yè)提供無紙化、標(biāo)準(zhǔn)化、便捷高效、低運(yùn)營(yíng)成本的金融服務(wù)。

“上供應(yīng)鏈金融”，將物化的資金流轉(zhuǎn)化為在線數(shù)據(jù)，無縫嵌入核心企業(yè)的電子商務(wù)平臺(tái)，在線連接供應(yīng)鏈核心企業(yè)、經(jīng)銷商、供應(yīng)商、物流公司和銀行，把供應(yīng)鏈交易所引發(fā)的資金流、物流、信息流實(shí)時(shí)傳輸與展現(xiàn)在共同的數(shù)據(jù)平臺(tái)上并可授權(quán)共享。銀行提供電子銀行服務(wù)，上下游企業(yè)在銀行有多少授信額度、多少庫(kù)存、銷量流轉(zhuǎn)如何等，一切都是實(shí)時(shí)可見的，且可授權(quán)共享。線上系統(tǒng)與核心企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)接之后，企業(yè)即可在線下訂單、簽合約、選擇融資與否、在線出賬、支付結(jié)算和還款。同時(shí)與物流公司對(duì)接，物流監(jiān)管公司可以通過線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)各處分散監(jiān)管駐點(diǎn)的統(tǒng)一管理。概括地講，通過線上供應(yīng)鏈金融的對(duì)接嵌入，供應(yīng)鏈協(xié)同電子商務(wù)得以完整實(shí)現(xiàn)“商流―資金流―物流―信息流”的所有功能在線提供、在線使用，這種將金融功能無縫嵌入供應(yīng)鏈實(shí)體經(jīng)濟(jì)流轉(zhuǎn)流程的安排，為供應(yīng)鏈參與各方提供了一個(gè)多方協(xié)同共贏的平臺(tái)。線上供應(yīng)鏈協(xié)同模式如圖1。

圖1 供應(yīng)鏈協(xié)同模型

2線上供應(yīng)鏈金融分析

2.1線上供應(yīng)鏈金融優(yōu)勢(shì)分析

（1）提高供應(yīng)鏈效率、降低了成本。線上供應(yīng)鏈金融使得融資、贖貨和還款等行為全部通過網(wǎng)銀，線上實(shí)現(xiàn)。使得融資審批時(shí)間縮短到不到一小時(shí)，贖貨（還款）審批時(shí)間縮短到幾分鐘，銀行資金的獲取從以工作日計(jì)變?yōu)橐苑昼娪?jì)，大大提升了供應(yīng)鏈效率。

（2）信息共享，風(fēng)險(xiǎn)降低。在供應(yīng)鏈企業(yè)間，授信額度、庫(kù)存、銷量流轉(zhuǎn)等數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上清晰羅列，使得上下游企業(yè)能夠更加合理、快速的安排采購(gòu)、排產(chǎn)、銷售等各項(xiàng)活動(dòng)；在物流公司中，線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)與物流公司對(duì)接，使得客戶能在線辦理業(yè)務(wù)，物流監(jiān)管公司可通過線上系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)分散監(jiān)管駐點(diǎn)的統(tǒng)一管理；在銀行中，通過此系統(tǒng)銀行能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控抵/質(zhì)押品情況，以及供應(yīng)鏈運(yùn)作效率等；以上三方面的信息共享，大大降低銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)與供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)。

（3）實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈線上協(xié)同通過電子商務(wù)平臺(tái)，核心企業(yè)將企業(yè)內(nèi)部和外部的商務(wù)活動(dòng)高度融合，包括企業(yè)內(nèi)部“產(chǎn)\供\銷”協(xié)同，以及企業(yè)與供應(yīng)商、企業(yè)與客戶、企業(yè)與物流之間的協(xié)調(diào)工作。

2.2線上供應(yīng)鏈金融發(fā)展瓶頸分析

（1）產(chǎn)品與業(yè)務(wù)易被模仿。在行業(yè)中，線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在內(nèi)的銀行融資產(chǎn)品有很強(qiáng)的易模仿性和同質(zhì)性，基本不存在市場(chǎng)壁壘。所以核心競(jìng)爭(zhēng)力在于通過創(chuàng)新的差異化產(chǎn)品與服務(wù)。

（2）缺乏統(tǒng)一的商品編碼，協(xié)作的操作平臺(tái)。目前，除了深圳發(fā)展銀行自主研發(fā)了一套標(biāo)準(zhǔn)商品編碼，國(guó)內(nèi)其他銀行未有完善的相關(guān)體系。且線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)需要買賣雙方的ERP系統(tǒng)和銀行電子商務(wù)平臺(tái)的對(duì)接。但是，目前國(guó)內(nèi)其他銀行線上融資系統(tǒng)基本上是銀行內(nèi)部的獨(dú)立操作系統(tǒng)，無法與供應(yīng)鏈上多方實(shí)現(xiàn)對(duì)接和交互，主要提供線上數(shù)據(jù)錄入功能，客戶需線下提交紙質(zhì)審批資料并加蓋公章，審批過程仍在線下進(jìn)行。

（3）信息的不確定性。由于供應(yīng)鏈的共享信息都是由各節(jié)點(diǎn)企業(yè)的內(nèi)部信息系統(tǒng)提取和集成的。各節(jié)點(diǎn)企業(yè)可能會(huì)隱藏一些敏感信息和涉及商業(yè)秘密的信息，或者為提高客戶的購(gòu)買欲，夸大一部分信息，使信息失真；另一方面由于安全漏洞和病毒、間諜軟件等網(wǎng)絡(luò)安全以及信息在處理過程中因使用技術(shù)不當(dāng)、信息轉(zhuǎn)化標(biāo)準(zhǔn)體系不一致等問題，而帶來信息失真的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)增加。線上供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用全部平臺(tái)化信息化，這對(duì)銀行員工的素質(zhì)要求、計(jì)算機(jī)操作水平的要求大大提高，同時(shí)對(duì)于參與的中小企業(yè)數(shù)據(jù)處理能力、操水平要求也更加嚴(yán)格。但是，目前相關(guān)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)與操作技能有待提高。

3完善線上供應(yīng)鏈金融的對(duì)策建議

（1）加大產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新，提高銀行從業(yè)人員的素質(zhì)和操作技術(shù)水平。只有不斷提高商業(yè)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)才能滿足線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的需求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的教育和培訓(xùn)工作，提高從業(yè)人員對(duì)線上供應(yīng)鏈金融操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和防范意識(shí)，切實(shí)提高從業(yè)人員的操作技術(shù)水平。投入研發(fā)力度創(chuàng)新產(chǎn)品，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理系統(tǒng)，加大硬件與軟件支持。建立完善的線上供應(yīng)鏈金融操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理系統(tǒng)是對(duì)線上供應(yīng)鏈金融操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效管理的必要手段，即通過對(duì)線上供應(yīng)鏈金融操作風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行搜集整理，建立計(jì)量模型，進(jìn)行定量分析，從而建立起科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，加大自主研發(fā)的力度，為操作風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的支持。及時(shí)做好硬件與軟件的更新、維護(hù)工作，采用安全系數(shù)較高的信息管理技術(shù)手段，防范各種可能因素，維護(hù)銀行與客戶的信息安全。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)的防范協(xié)同機(jī)制。線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的有效運(yùn)作需要供應(yīng)鏈各成員的協(xié)同合作，銀行與各成員的利益息息相關(guān)。因此商業(yè)銀行需要發(fā)揮自己核心領(lǐng)導(dǎo)作用，主導(dǎo)下建立線上供應(yīng)鏈金融操作風(fēng)險(xiǎn)的防范協(xié)同機(jī)制，集合多方的力量共同對(duì)線上供應(yīng)鏈金融操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。核心企業(yè)必須樹立良好的信譽(yù)，第三方物流企業(yè)，需要提高自身的信息化水平，加與商業(yè)銀行溝通，減少外部風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率。

4總結(jié)

線上供應(yīng)鏈金融是核心企業(yè)、中小企業(yè)、物流企業(yè)、商業(yè)銀行等多方主體參與的復(fù)雜系統(tǒng)，“供應(yīng)鏈協(xié)同電子商務(wù)平臺(tái)+線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)”的特性更是增加了系統(tǒng)的整體風(fēng)險(xiǎn)，但是線上供應(yīng)鏈金融是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。線上平臺(tái)建設(shè)程度的提升有利于鏈上信息化水平的提高，從而加強(qiáng)信息的共享、提高電子化處理，這些都有效地填補(bǔ)了現(xiàn)存供應(yīng)鏈金融的不足，將成為我國(guó)中小企業(yè)融資的又一創(chuàng)新路徑。線上供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行針對(duì)供應(yīng)鏈交易的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，以中小企業(yè)和核心企業(yè)的真實(shí)交易為前提，以核心企業(yè)的綜合實(shí)力為信用保證的一套創(chuàng)新融資方案，因此，核心企業(yè)的資信狀況和與中小企業(yè)的交易關(guān)系成為商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)。供應(yīng)鏈上參與的成員企業(yè)應(yīng)該互相合作，建立風(fēng)險(xiǎn)的防范協(xié)同機(jī)制，共同降低風(fēng)險(xiǎn)。

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第7篇：供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融信用問題管理體系

近年來，我國(guó)金融界興起的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。隨著現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新需求的日益增太，服務(wù)于生產(chǎn)、流通和銷售的供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐越來越多，信用管理體系建設(shè)的問題成為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸問題。

一、供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐

在我國(guó)，對(duì)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的探索，大致經(jīng)過了三個(gè)階段：第一個(gè)階段，從“物流銀行”的設(shè)想到“融通倉(cāng)”概念的提出；第二個(gè)階段，從“倉(cāng)單質(zhì)押”業(yè)務(wù)的嘗試到“物流銀行”業(yè)務(wù)的開展；第三個(gè)階段，從“物流銀行”業(yè)務(wù)的開展到供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略的提出與實(shí)施。…在供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的實(shí)踐發(fā)展上，我國(guó)形成了兩條業(yè)務(wù)發(fā)展的主線模式：

其一是基于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貿(mào)易融資，結(jié)合生產(chǎn)貿(mào)易企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際需求，由商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)而提供的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式。該業(yè)務(wù)模式通過貨權(quán)質(zhì)押、信托收據(jù)、保險(xiǎn)及公證、貨物監(jiān)管、提貨通知、貨物回購(gòu)、資金專戶管理、期貨保值等一系列結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)來掌握貨權(quán)、監(jiān)控資金，為提供集物流、信息流、資金流為一體的個(gè)性化的組合貿(mào)易融資方式。

其二是基于供應(yīng)鏈管理模式，通過第三方物流企業(yè)(3PL)，創(chuàng)新出來的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款和融通倉(cāng)等供應(yīng)鏈融資模式。這種業(yè)務(wù)融資模式比結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資模式更創(chuàng)新了一步，它是基于供應(yīng)鏈金融的思想，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)從專注于對(duì)企業(yè)本身信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)整個(gè)供應(yīng)鏈及其交易的評(píng)估，這樣既真正評(píng)估了業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使更多的企業(yè)能夠進(jìn)入銀行的服務(wù)范圍。

二、供應(yīng)鏈金融的信用管理問題

目前國(guó)內(nèi)外關(guān)于供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的研究和實(shí)踐都比較活躍，特別是在國(guó)內(nèi)，供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新實(shí)踐在不斷進(jìn)行嘗試。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，在發(fā)展過程中的信用問題凸顯出來，信用管理問題阻礙著供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，信用替代的局限。目前以銀行為主的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是基于所謂的核心大企業(yè)的信用替代而成立的，這在中小企業(yè)的融資中表現(xiàn)得很突出。即需要銀行融資的中小企業(yè)必須和一家值得銀行信賴的大企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)往來，從而得到“某種資格的認(rèn)定”或者借用大企業(yè)的信用，使其達(dá)到銀行認(rèn)可的資信水平。實(shí)際上是中小企業(yè)利用大企業(yè)的良好信譽(yù)與實(shí)力以及和銀行穩(wěn)固的信貸關(guān)系來為其提供間接的信用擔(dān)保，從而獲得銀行的融資支持。雖然在發(fā)展中，通過供應(yīng)鏈管理建立了諸如“1+N”或者“N+1+N”這樣的業(yè)務(wù)關(guān)系，然而這種融資組織管理方式的效果是使更多的金融資源向那些核心集團(tuán)性企業(yè)歸集，通常會(huì)將核心企業(yè)的信用放大，用以對(duì)供應(yīng)鏈上的企業(yè)進(jìn)行更大的授信來支持該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā)，這樣，信貸風(fēng)險(xiǎn)的聚集擴(kuò)散效應(yīng)往往會(huì)擴(kuò)大。因此，僅僅依靠這種信用替代來發(fā)展供應(yīng)鏈金融是有很大局限性的，也會(huì)招致更大的風(fēng)險(xiǎn)，最終阻礙了供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的健康發(fā)展。

第二，信用管理的局限。在我國(guó)，供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式主要是基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式和基于供應(yīng)鏈管理中銀行通過與第三方物流企業(yè)(3PL)合作的供應(yīng)鏈融資模式。雖然這兩種創(chuàng)新模式解決了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的許多問題，但目前也顯現(xiàn)出發(fā)展創(chuàng)新動(dòng)力不足的態(tài)勢(shì)。在目前的融資模式中，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，就需要了解企業(yè)抵、質(zhì)押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、銷售市場(chǎng)和銷售對(duì)象以及承銷商的情況等，還要查看各種權(quán)利憑證的原件、辨別真?zhèn)?。這些工作不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且大大超出了銀行的日常業(yè)務(wù)與專業(yè)范疇。另外，目前供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的最高收益往往還超過不了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的收益。因此，以銀行為核心的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式是動(dòng)力不足的，很難成為銀行的主流業(yè)務(wù)。

第三，技術(shù)手段的局限。目前供應(yīng)鏈金融僅僅停留在銀行和企業(yè)的層面上，供應(yīng)鏈管理所依賴的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)目前在銀行和企業(yè)中很難同步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的落后會(huì)造成信息不完整準(zhǔn)確、業(yè)務(wù)銜接不順利流暢，往往還會(huì)引致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，供應(yīng)鏈金融信息技術(shù)基礎(chǔ)的創(chuàng)新問題亟待得到解決。由于供應(yīng)鏈管理數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)于整個(gè)供應(yīng)鏈上的企業(yè)和產(chǎn)、供、存、銷、資金具有實(shí)時(shí)監(jiān)控的功能，需要具備處理意外事件的能力和滿足多方面查詢的要求。因此，技術(shù)創(chuàng)新問題的解決是供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新得以順利發(fā)展的關(guān)鍵，而目前的技術(shù)手段的局限性是很大的。

第四，信用組織的局限。目前的供應(yīng)鏈融資僅僅局限在作為銀行對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新與補(bǔ)充。實(shí)踐證明，在供應(yīng)鏈金融組織中，銀行為主體的融資組織形式是有極大局限性的。供應(yīng)鏈融資往往會(huì)比傳統(tǒng)的貿(mào)易融資具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的貿(mào)易融資強(qiáng)調(diào)的往往只是特定交易環(huán)節(jié)供需雙方企業(yè)的信用狀況和貿(mào)易的真實(shí)背景，而供應(yīng)鏈融資不但要強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，而且更加強(qiáng)調(diào)整個(gè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控與防范，對(duì)供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)潛在的風(fēng)險(xiǎn)都要加以識(shí)別與控制，這就大大增加了管理成本。并且，從目前的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式來看，供應(yīng)鏈融資中的存貨大部分是中間產(chǎn)品，具有很強(qiáng)的專用性，不易通過市場(chǎng)來評(píng)估其價(jià)值，也不易在市場(chǎng)上變現(xiàn)。因此，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)控制更加復(fù)雜、所需要的措施也更加全面，而目前的信用組織形式很難滿足供應(yīng)鏈金融發(fā)展的需求。

三、供應(yīng)鏈金融的信用管理建設(shè)

目前建設(shè)好信用管理體系是促進(jìn)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要工作，可以從以下三個(gè)方面來進(jìn)行供應(yīng)鏈金融信用管理體系的建設(shè)。

(一)必須加快供應(yīng)鏈金融管理環(huán)節(jié)中的信用制度建設(shè)

1．建立中介信用機(jī)構(gòu)，完善社會(huì)征信服務(wù)體系。供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的信用問題主要來源于以下兩個(gè)方面：一是由于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)參與者眾多、行業(yè)和地區(qū)跨度大，容易產(chǎn)生供應(yīng)鏈內(nèi)生性的混亂和不確定因素。體現(xiàn)在既有產(chǎn)品與技術(shù)的更新周期頻繁、市場(chǎng)需求波動(dòng)的影響，又有諸如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)與恐怖襲擊等外部事件的影響，同時(shí)也會(huì)遭遇到企業(yè)戰(zhàn)略的調(diào)整沖擊，這些不確定因素都會(huì)增加供應(yīng)鏈自身信用問題的風(fēng)險(xiǎn)。二是供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的白發(fā)性擴(kuò)散作用。由于供應(yīng)鏈金融的信用基礎(chǔ)是基于供應(yīng)鏈整體管理程度和核心企業(yè)的管理與信用實(shí)力，因此，隨著融資工具向上下游延伸，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)散。如果供應(yīng)鏈上某一個(gè)成員出現(xiàn)了融資方面的問題，就會(huì)迅速地蔓延到整個(gè)供應(yīng)鏈，這對(duì)于供應(yīng)鏈自身的資金管理和綜合管理是非常大的考驗(yàn)，也是對(duì)銀行信貸管理的極大挑戰(zhàn)。由于我國(guó)尚未建立完善的征信信用管理體系，供應(yīng)鏈金融信用管理問題凸顯，如果管理不善，極易引發(fā)大的金融災(zāi)難。因此，建議盡快建立供應(yīng)鏈金融中介信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，建立基于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的新型的中小企業(yè)投資機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的社會(huì)征信業(yè)務(wù)體系。

2．加快供應(yīng)鏈信用管理環(huán)節(jié)法律規(guī)章制度建設(shè)。目前，我國(guó)有關(guān)供應(yīng)鏈信用管理環(huán)節(jié)中的法律規(guī)章制度的建設(shè)嚴(yán)重滯后。有關(guān)倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和票據(jù)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)尚有許多空白，期待完善的地方很多?，F(xiàn)實(shí)法律中，合同法中沒有明確地規(guī)定倉(cāng)單的法律地位，真正的倉(cāng)單流通管理體制還沒有建立起來。一般物流企業(yè)簽發(fā)的倉(cāng)單又沒有權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證和監(jiān)管，倉(cāng)單的標(biāo)準(zhǔn)化程度低，使用和流通范圍十分有限。同時(shí)，從我國(guó)的“物資銀行”、“倉(cāng)單質(zhì)押”到“物流銀行”、“供應(yīng)鏈金融”的金融創(chuàng)新發(fā)展模式來看，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范制度還需要進(jìn)一步完善，金融立法制度還須進(jìn)一步健全。

(二)必須把供應(yīng)鏈金融信用管理納入到金融全面風(fēng)險(xiǎn)管理

全面風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋了各層次的金融風(fēng)險(xiǎn)，全面風(fēng)險(xiǎn)管理偏好對(duì)資源分配起引導(dǎo)作用。它通過準(zhǔn)確計(jì)量各類風(fēng)險(xiǎn)確定經(jīng)濟(jì)資本，通過經(jīng)濟(jì)資本的分配決定各類資產(chǎn)規(guī)模，改善業(yè)務(wù)組合的風(fēng)險(xiǎn)與收益配比關(guān)系，將有限的資源從效益較差而風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)上釋放出來，為效益更好而風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)騰出空間oE6]由于供應(yīng)鏈涉及不同的行業(yè)、不同技術(shù)領(lǐng)域和不同的行政區(qū)域，這就涵蓋了幾乎所有的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，供應(yīng)鏈金融信用管理必須納入到金融全面風(fēng)險(xiǎn)管理之中，這樣才能有效地管理好供應(yīng)鏈出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

第8篇：供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；跨境供應(yīng)鏈金融；外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)；信息共享

作者簡(jiǎn)介：趙燕（1972-），女，上海海事大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系講師，金融學(xué)博士，教研方向：金融學(xué)。

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.09.14 文章編號(hào)：1672-3309（2012）09-37-02

隨著全球產(chǎn)業(yè)國(guó)際化大分工的進(jìn)一步推進(jìn)，我國(guó)企業(yè)直接參與全球供應(yīng)鏈競(jìng)爭(zhēng)的程度日益加深。在復(fù)雜多變的國(guó)際貿(mào)易環(huán)境下，供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求層次逐級(jí)提升，商業(yè)銀行提供跨境供應(yīng)鏈金融服務(wù)已是形勢(shì)所迫。

一、商業(yè)銀行提供跨境供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的意義

長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行開展了很多國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，而大量的國(guó)際貿(mào)易融資需求卻未能滿足。商業(yè)銀行在對(duì)進(jìn)出口企業(yè)融資時(shí)，比較關(guān)注進(jìn)出易過程當(dāng)中銀行的參與和貨幣支付，通常只做整個(gè)融資鏈條中的境內(nèi)一塊和中間的交易那半塊，境外那塊基本上我國(guó)商業(yè)銀行接觸不到、也融合不進(jìn)去，也不能提供相關(guān)的產(chǎn)品。面對(duì)跨國(guó)公司的大批國(guó)內(nèi)供應(yīng)商和分銷商，我國(guó)商業(yè)銀行也沒有從系統(tǒng)的視角提出有效的解決方案，錯(cuò)失了大量的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

當(dāng)我國(guó)企業(yè)積極地參與國(guó)際合作，更需要商業(yè)銀行為企業(yè)“走出去”提供跨境的金融支持時(shí)，在境外無法獲得當(dāng)?shù)亟鹑谥С值谋尘跋?，?guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融支持顯得尤為重要。在這種形勢(shì)下，一些商業(yè)銀行已經(jīng)提出跨境供應(yīng)鏈金融，同時(shí)越來越多的商業(yè)銀行正在將國(guó)內(nèi)、國(guó)際與離岸三大貿(mào)易領(lǐng)域并重，從內(nèi)部做起，整合掉原有的部門和業(yè)務(wù)，流程再造，將境內(nèi)外機(jī)構(gòu)對(duì)接，成立貿(mào)易融資部，取代以往的國(guó)際結(jié)算部，將國(guó)際結(jié)算、國(guó)際貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)以及國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資整合到貿(mào)易融資部中，并進(jìn)行流程再造，將境內(nèi)外機(jī)構(gòu)對(duì)接，為外貿(mào)企業(yè)提供適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的服務(wù)支持。商業(yè)銀行推出的跨境供應(yīng)鏈金融服務(wù)，做法是將境內(nèi)外核心企業(yè)及其上下游企業(yè)視為一個(gè)整體，針對(duì)不同供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的企業(yè)自身特點(diǎn)，應(yīng)用不同的貿(mào)易融資產(chǎn)品和結(jié)算產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)組合，對(duì)供應(yīng)鏈上單一企業(yè)或多個(gè)企業(yè)提供綜合金融服務(wù)解決方案。圖1為商業(yè)銀行提供跨境供應(yīng)鏈金融服務(wù)框架圖。

二、商業(yè)銀行提供跨境供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀

近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行的跨境供應(yīng)鏈融資有一定的發(fā)展，例如深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱浦發(fā)銀行）和招商銀行等等都開展了跨境供應(yīng)鏈融資服務(wù)，受此影響其他中小銀行也正在努力嘗試。以浦發(fā)銀行為例，跨境供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品包括如下內(nèi)容：銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、商票保貼、匯票協(xié)議付息、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保函、國(guó)內(nèi)/國(guó)際信用證、國(guó)內(nèi)/國(guó)際保理、信用證議付/押匯/打包、福費(fèi)廷等國(guó)內(nèi)、國(guó)際貿(mào)易融資組合產(chǎn)品；此外也可以提供貿(mào)易商融資服務(wù)。招商銀行也提供類似的金融支持和產(chǎn)品服務(wù)，其進(jìn)口供應(yīng)鏈金融服務(wù)類型包括：進(jìn)口開證、進(jìn)口代收押匯、進(jìn)口T/T押匯、貨物質(zhì)押、進(jìn)口保理、對(duì)外擔(dān)保等；出口供應(yīng)鏈金融服務(wù)類型包括：訂單融資、出口T/T押匯、貨物質(zhì)押、出口保理、托收押匯、福費(fèi)廷、信保融資、對(duì)外擔(dān)保、出口買方信貸等；此外還可以通過為國(guó)內(nèi)外核心企業(yè)核定進(jìn)口保理額度，將核心企業(yè)的信用注入上游供應(yīng)商群體，進(jìn)而為供應(yīng)鏈群體提供資金融通便利。

由于網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)缺乏整體布局、境外與我國(guó)的金融服務(wù)市場(chǎng)尚未實(shí)現(xiàn)完全接軌等，我國(guó)商業(yè)銀行提供跨境供應(yīng)鏈融資還處于發(fā)展初期，提供的融資產(chǎn)品和服務(wù)還主要是針對(duì)單一企業(yè)的貿(mào)易融資和應(yīng)收賬款融資，推出的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品和服務(wù)種類較為單一，難以同當(dāng)?shù)劂y行相比，與匯豐、花旗等老牌跨國(guó)銀行還存在明顯差距，無法提供全方位的針對(duì)供應(yīng)商和經(jīng)銷商、融資和中間服務(wù)并重的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品及服務(wù)。

三、商業(yè)銀行在開拓跨境供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面存在的問題

（一）外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大

外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大是商業(yè)銀行在開拓跨境供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面不得不正視的問題。由于國(guó)際貿(mào)易打破了地域的限制，主客體之間具有復(fù)雜性和多樣性，因此，銀行在對(duì)供應(yīng)鏈的監(jiān)控和管理上具有更大的難度。外部環(huán)境的不確定性，如外匯匯率的大幅波動(dòng)、國(guó)家政局不穩(wěn)定、外匯管制、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)等，阻礙國(guó)際貿(mào)易順利進(jìn)行的一切因素都可能是商業(yè)銀行開展跨境供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來源。

（二）技術(shù)支持相對(duì)薄弱，融資效率低

我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的技術(shù)支持相對(duì)薄弱。國(guó)內(nèi)金融信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展相對(duì)滯后，使得供應(yīng)鏈金融中信息技術(shù)的含量偏低。在許多銀行的供應(yīng)鏈金融中，在單證、文件傳遞、出賬、贖貨、應(yīng)收賬款確認(rèn)等環(huán)節(jié)很大程度上還需要人工確認(rèn)，這不僅嚴(yán)重影響了供應(yīng)鏈金融的融資效率，也在一定程度上增加了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）供應(yīng)鏈融資過程中的信息不對(duì)稱

供應(yīng)鏈中的信息傳遞偏差導(dǎo)致的信息不對(duì)稱會(huì)加劇商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。由于相關(guān)的法律法規(guī)不健全、對(duì)市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制缺乏有效的監(jiān)督管理、企業(yè)與企業(yè)之間的信用氛圍不能真正形成等，一些企業(yè)與商業(yè)銀行及供應(yīng)鏈上的其他企業(yè)合作的時(shí)候會(huì)故意隱藏一些信息，使商業(yè)銀行和其合作伙伴不能得到準(zhǔn)確的信息，不能及時(shí)了解市場(chǎng)需求的真正波動(dòng)情況，造成信息偏差，使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)在開拓跨境供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面問題的對(duì)策

（一）采用多種手段，控制銀行風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)上，銀行控制風(fēng)險(xiǎn)基本上是看兩塊，一是財(cái)務(wù)報(bào)表，二是看有沒有貨權(quán)（主要指信用證、提單、貿(mào)易合同、發(fā)票）在手上。以下風(fēng)險(xiǎn)管理手段可供商業(yè)銀行借鑒：1.建立靈活快速的市場(chǎng)商品信息反饋體系，規(guī)避產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。2.銀行利用其信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制的方法，建立對(duì)客戶的信貸動(dòng)態(tài)分級(jí)制度，對(duì)客戶進(jìn)行全方位信用管理。3.降低質(zhì)押率，與保險(xiǎn)相結(jié)合。由于跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的加大，因此商業(yè)銀行應(yīng)在適度范圍內(nèi)調(diào)低質(zhì)押率。同時(shí)，可以要求具有較高資信的國(guó)際性銀行或大型公司提供反向擔(dān)保，并合理運(yùn)用各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（二）建立技術(shù)平臺(tái)，提高融資效率

在商業(yè)銀行跨境供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，技術(shù)平臺(tái)的建立是很重要的。國(guó)際銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)就多用到了先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，如荷蘭銀行的MaxTrad技術(shù)，通過提供24小時(shí)的在線服務(wù)，這套系統(tǒng)可以將涉及多家銀行及買方的信用證貿(mào)易單證統(tǒng)一處理，客戶可以通過系統(tǒng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈與網(wǎng)上銀行之間的連接，在全球各地獲取事實(shí)信息，并實(shí)現(xiàn)發(fā)送交易指令、在線讀取當(dāng)局內(nèi)容、查詢交易、定制報(bào)告等功能，這樣大大節(jié)省了銀行和客戶雙方的成本，大幅實(shí)現(xiàn)了交易的程式化和自動(dòng)化。

（三）實(shí)現(xiàn)信息共享

信息共享是商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈融資的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，因而能解決供應(yīng)鏈融資過程中的信息不對(duì)稱問題。在提供跨境供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，商業(yè)銀行應(yīng)動(dòng)態(tài)地把握信息，這是銀行必要的手段和能力。通過信息的動(dòng)態(tài)把握就可以提前預(yù)警，比財(cái)務(wù)報(bào)表上能夠看得更超前，能知道該公司將來發(fā)展可能會(huì)遇到什么樣的情況，這對(duì)銀行嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線來說非常重要。摩根大通銀行全球貿(mào)易服務(wù)部產(chǎn)品管理副總裁麥克奎因曾說過：“通過提高貨物運(yùn)輸信息的可視度，我們將為整條供應(yīng)鏈提供更高水平的金融工具和更多的融資機(jī)會(huì)”。以浦發(fā)銀行的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)為例，供應(yīng)方、買方、中間商，甚至一些第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)、物流的信息等會(huì)加載到這個(gè)平臺(tái)上，這些信息的及時(shí)獲取有助于浦發(fā)銀行了解貨物的實(shí)際流通狀況，實(shí)現(xiàn)對(duì)貨物的有效監(jiān)控。這個(gè)鏈條還和沃爾瑪、家樂福等大超市建立連接，以便浦發(fā)銀行及時(shí)知道每天的貨物銷售狀況及庫(kù)存的變化情況。通過物流信息的無縫連接、交換和共享，商業(yè)銀行能準(zhǔn)確地掌握供應(yīng)鏈上企業(yè)在各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上的信息，及時(shí)跟蹤物流信息，有效減少供應(yīng)鏈融資過程中的信息不對(duì)稱，規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)并提高融資效率。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”；供應(yīng)鏈金融；必要性；可行性

中圖分類號(hào)：F832；F326.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.09.42文章編號(hào)：1672-3309（2011）09-99-03

改革開放30多年來，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展令人矚目，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程不斷加快。但令人糾結(jié)的是，與之相匹配的現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系卻始終沒有建立起來。商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)開展生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資等業(yè)務(wù)困難重重。至于各種創(chuàng)新性金融業(yè)務(wù)，如供應(yīng)鏈金融，即通過“公司+農(nóng)戶”模式進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈融資等較高端的金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村更是無從談起。發(fā)展農(nóng)村金融是解決“三農(nóng)”問題必須破解的一道難題。筆者認(rèn)為，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資為對(duì)象的供應(yīng)鏈金融，在破解農(nóng)村金融困境、解決“三農(nóng)”發(fā)展問題上具有充分的必要性，也具有可行性，值得嘗試和推廣。

一、供應(yīng)鏈金融釋義及其在“三農(nóng)”中應(yīng)用的基本構(gòu)想

供應(yīng)鏈金融（Supply Chain Finance，SCF）是指銀行圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，將監(jiān)控單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)，變?yōu)榘盐展?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，通過立體獲取各類信息將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的一種創(chuàng)新的金融服務(wù)產(chǎn)品。在融資過程中，銀行利用供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)與中小企業(yè)間的業(yè)務(wù)活動(dòng)而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款或交付過程的貨物作為中小企業(yè)融資擔(dān)保品。常見的供應(yīng)鏈融資應(yīng)該包括應(yīng)收賬款融資、核心企業(yè)擔(dān)保融資和貨權(quán)融資。

供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)金融服務(wù)的區(qū)別①如圖1所示：

應(yīng)用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)信貸的供應(yīng)鏈金融，不妨姑且稱之為“農(nóng)村供應(yīng)鏈金融”。按照供應(yīng)鏈金融的思想，農(nóng)村供應(yīng)鏈金融可以理解為，將金融機(jī)構(gòu)放在中介的位置，把上游或者下游的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)與核心企業(yè)相關(guān)聯(lián)，在整個(gè)鏈條上為企業(yè)提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)。筆者的基本構(gòu)想是：商業(yè)銀行在國(guó)家政策鼓勵(lì)的前提下，將部分獨(dú)立生產(chǎn)的、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、中小涉農(nóng)企業(yè)和個(gè)體工商戶與擁有一定實(shí)力的農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)進(jìn)行綁定，并對(duì)該企業(yè)的整條供應(yīng)鏈開展融資方案設(shè)計(jì)。融資類型主要有兩種：一是產(chǎn)品銷售訂單擔(dān)保融資模式（類似于應(yīng)收賬款融資），農(nóng)戶和龍頭企業(yè)之間簽訂產(chǎn)品訂單，銀行以訂單為支持向農(nóng)戶提供信貸支持；二是間接的“公司+農(nóng)戶”融資模式（類似與貨權(quán)融資），向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供資金，企業(yè)和農(nóng)戶或?qū)I(yè)合作社簽訂產(chǎn)銷協(xié)議，農(nóng)戶從企業(yè)獲得相應(yīng)資金，以合格產(chǎn)品支付方式償還貸款。

二、在“三農(nóng)”發(fā)展中應(yīng)用供應(yīng)鏈金融的必要性

發(fā)展供應(yīng)鏈金融的必要性，主要在于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民面臨的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)短缺、農(nóng)村金融體系落后，不適應(yīng)發(fā)展農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的迫切需要，主要表現(xiàn)在：

1.現(xiàn)有農(nóng)村金融體制存在缺陷，農(nóng)村金融體系不完善

在我國(guó)農(nóng)村，可以進(jìn)行貸款融資的機(jī)構(gòu)主要包括4大國(guó)有銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，除此之外還有部分民間信貸。但是，由于農(nóng)村資金需求具有分散化、規(guī)模小、監(jiān)控難、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并不愿意將資金投入到這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)低收益的領(lǐng)域。在現(xiàn)實(shí)中，多數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行，甚至包括主要為農(nóng)村服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行，都紛紛撤并其設(shè)立在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，碩果僅存的一些分行又不斷削弱其信貸權(quán)限，對(duì)于農(nóng)民來說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就流變?yōu)閮?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。相反，民間信貸規(guī)模在近些年來卻不斷擴(kuò)大。與此同時(shí)，地方性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社雖然覆蓋廣大農(nóng)村，但資金實(shí)力較弱，金融服務(wù)缺位，信貸能力不足，也無法滿足農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的貸款融資需求。

2.信貨資金供應(yīng)不足，農(nóng)業(yè)資金嚴(yán)重外流

目前，農(nóng)戶貸款需求十分旺盛。但農(nóng)信社貸款利率較高,部分已經(jīng)超過了農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的承受能力；小額信用貸款盡管廣受歡迎,但其貸款周期短，額度小，難以滿足更大需求；農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行,僅僅在流通領(lǐng)域?yàn)檎咝约Z棉收購(gòu)進(jìn)行貸款，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也沒有多少支持。同時(shí)，目前農(nóng)業(yè)資金外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重。現(xiàn)有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)中，郵政儲(chǔ)蓄“只吸不放”，其吸收的存款往往上存到市級(jí)以上機(jī)構(gòu)，而后轉(zhuǎn)存人民銀行以獲取利息收入；農(nóng)業(yè)銀行對(duì)基層農(nóng)村信貸需求不夠了解，同時(shí)基于股份制改革和優(yōu)化財(cái)務(wù)狀況的需求，統(tǒng)一調(diào)度全行資金，基層分支機(jī)構(gòu)往往“錢不留手”；農(nóng)村信用社也愈發(fā)強(qiáng)調(diào)資金的集中使用,往往把從農(nóng)村吸收的資金上存到縣級(jí)以上機(jī)構(gòu)，呈現(xiàn)某種“脫農(nóng)化”態(tài)勢(shì)。這種農(nóng)業(yè)資金的大量外流嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)投資，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重大障礙。

3.農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，金融服務(wù)成本較高、利潤(rùn)較低

農(nóng)業(yè)自古以來靠天吃飯，自然風(fēng)險(xiǎn)難以人為控制，加之我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償?shù)葯C(jī)制尚不健全，一旦遭遇干旱、洪澇等自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)便可能轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融體系之上。這種風(fēng)險(xiǎn)同樣存在于鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)的貸款中：中小企業(yè)管理水平相對(duì)較差，某些企業(yè)信用觀念淡薄，可能存在遭遇經(jīng)營(yíng)不好而賴債的現(xiàn)象；由于缺乏有效的擔(dān)保品及為其提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，銀行為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)提供貸款的資金質(zhì)量值得懷疑。除此之外，農(nóng)戶小額貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)單筆貸款金額小、筆數(shù)多、周期長(zhǎng)且回收慢，相對(duì)城市大企業(yè)而言，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本更高；另外由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及信息不透明等因素，金融機(jī)構(gòu)的審查監(jiān)督成本也在無形中提高了。

4.金融產(chǎn)品單一，服務(wù)缺乏層次

我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)已經(jīng)形成現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)、專業(yè)市場(chǎng)和綜合市場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)和零售市場(chǎng)等多層次的市場(chǎng)體系，但相應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)卻很單一，主要集中在信貸業(yè)務(wù)上，新興的中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品在農(nóng)村基本沒有普及。此外，僵化的農(nóng)業(yè)貸款條件已越來越不能滿足各種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的客觀需要:農(nóng)業(yè)貸款的“春貸秋收”是根據(jù)種植業(yè)的生產(chǎn)周期而確定的，而水產(chǎn)品養(yǎng)殖、農(nóng)村工商業(yè)等的生產(chǎn)周期卻無法確定下來，農(nóng)業(yè)貸款品種僅局限于短期流動(dòng)貸款資金，缺乏針對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)更新和改造的中長(zhǎng)期貸款；傳統(tǒng)按季付息的方式也不能符合農(nóng)業(yè)資金秋季集中回流的現(xiàn)實(shí)?？梢姡覈?guó)農(nóng)村“貸款難”不僅僅是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的問題，也存在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體找不到合適的貸款品種而“惜借”的困境。

農(nóng)村金融情勢(shì)表明，靠政府政策、法律法規(guī)來規(guī)范、引導(dǎo)農(nóng)村金融的創(chuàng)新和發(fā)展固然重要，但開發(fā)、運(yùn)用新的農(nóng)村金融產(chǎn)品，有效化解“三農(nóng)”發(fā)展中的金融約束，使得金融機(jī)構(gòu)在化解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上有較好的盈利水平可能比“好心”、“善意更為重要。供應(yīng)鏈金融堪當(dāng)此任。

三、供應(yīng)鏈金融應(yīng)用于“三農(nóng)”發(fā)展的可行性

供應(yīng)鏈金融應(yīng)用于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與農(nóng)民，不僅具有必要性而且具有可行性。

1.發(fā)展供應(yīng)鏈金融有利于逐步解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式現(xiàn)代化與現(xiàn)有農(nóng)村金融體制的矛盾

目前，在我國(guó)農(nóng)村，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)供銷模式已逐漸形成，部分地區(qū)形成了專業(yè)性的合作組織，從生產(chǎn)方式到生產(chǎn)組織形式都發(fā)生了很大變化。這種規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)已與現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以小額信貸為業(yè)務(wù)主體的制度產(chǎn)生矛盾，導(dǎo)致農(nóng)戶在發(fā)展規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工等新興產(chǎn)業(yè)過程中面臨更大的資金壓力。除了面臨資金規(guī)模大的壓力，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、初期投入多等特征，也都與當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍提供的小額信貸業(yè)務(wù)存在很大矛盾。因此，從整體上看，我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)不能適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)需求，必須加快改革創(chuàng)新步伐。雖然有一些農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)率先轉(zhuǎn)變思路，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，加大對(duì)上游供應(yīng)的資金和技術(shù)支持，產(chǎn)生了較好的經(jīng)濟(jì)效益，但是這些往往是企業(yè)的內(nèi)部行為。由于單個(gè)企業(yè)對(duì)市場(chǎng)脈絡(luò)的把握程度不夠、以及整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不可控性，這種操作往往有其內(nèi)在局限性，在產(chǎn)業(yè)鏈融資方面尚不能有效替代正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用。商業(yè)銀行畢竟有著豐富的融資經(jīng)驗(yàn)，能站在全行業(yè)的高度上對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)，能夠就企業(yè)現(xiàn)金流、應(yīng)收賬款管理、存貨管理等方面進(jìn)行合理優(yōu)化，這些能力是企業(yè)所欠缺的。因此涉農(nóng)企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)想進(jìn)一步發(fā)展，盡快獲得專業(yè)性的金融指導(dǎo)和融資方案設(shè)計(jì)是十分必要的。但同時(shí)，這也需要一個(gè)合理的業(yè)務(wù)切入點(diǎn)。

與此同時(shí)，監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村金融在認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)，將農(nóng)村金融簡(jiǎn)單視同農(nóng)業(yè)金融，限制金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展多種形式信貸業(yè)務(wù)，尤其是限制“公司+農(nóng)戶”信貸業(yè)務(wù)的開展。這在無形中又加大了金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本，極大地抑制了金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的積極性。

究其根本，農(nóng)村金融問題矛盾的產(chǎn)生源于政策導(dǎo)向的缺位。多年來我國(guó)“以農(nóng)補(bǔ)工”的發(fā)展戰(zhàn)略造成農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，投資環(huán)境惡劣，依靠市場(chǎng)機(jī)制來促進(jìn)農(nóng)業(yè)投資的必然與投資者的理性相違背，并且農(nóng)業(yè)資金不足進(jìn)一步削弱該行業(yè)的盈利能力，形成惡性循環(huán)。現(xiàn)實(shí)的問題使金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)避而遠(yuǎn)之，同時(shí)國(guó)家政策也沒有對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)形成有效激勵(lì)。顯然，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局會(huì)產(chǎn)生巨大的正的外部效應(yīng)，因此資源配置應(yīng)該采用市場(chǎng)以外的方式，需要國(guó)家從長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步角度考慮，加大對(duì)農(nóng)村金融的政策性扶持。筆者認(rèn)為，要切實(shí)加快農(nóng)村金融發(fā)展，就必須加快相關(guān)頂層結(jié)構(gòu)改革與機(jī)制設(shè)計(jì)，改變當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)模式，以供應(yīng)鏈為紐帶，將金融機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)和農(nóng)戶系統(tǒng)地整合在一起，以提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)。

2.發(fā)展供應(yīng)鏈金融有利于校正傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與農(nóng)村實(shí)際問題存在偏離

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)主要在銀行和融資企業(yè)之間開展，一般不涉及上下游企業(yè)，銀行也很難了解到整條產(chǎn)業(yè)鏈的信息。在城市業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行往往擁有自己的核心重點(diǎn)客戶，這些客戶中很多都是資金實(shí)力雄厚的大型國(guó)有企業(yè)。銀行能較好地掌握自己客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，與企業(yè)之間一般都存在長(zhǎng)期合作關(guān)系。這種穩(wěn)定的關(guān)系保證了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)得以良好地開展，這也是銀行盈利的重要來源。但是在農(nóng)村中，銀行所面對(duì)的諸多鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)及農(nóng)戶，實(shí)力薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，信用堪憂，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)往往顯得力不從心。有針對(duì)性地開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)可以在一定程度上規(guī)避上述問題的發(fā)生。其具體作用：

一是有助于降低金融風(fēng)險(xiǎn)。無論是產(chǎn)品銷售訂單擔(dān)保式的融資，還是“公司+農(nóng)戶”式的融資，供應(yīng)鏈金融都將核心大企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)及農(nóng)戶的信用進(jìn)行捆綁，確保核心大企業(yè)對(duì)上下游中小企業(yè)及農(nóng)戶的貸款負(fù)有連帶責(zé)任，從而促使核心企業(yè)更加關(guān)注農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)狀況，并在一定程度上幫助農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶規(guī)范管理，提高經(jīng)營(yíng)管理能力，避免中小企業(yè)及農(nóng)戶因經(jīng)營(yíng)不佳而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

二是有助于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村地區(qū)的兼容性。商業(yè)銀行在農(nóng)村撤并服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、降低融資權(quán)限是因?yàn)檗r(nóng)戶貸款以農(nóng)信社為主，而有更高融資需求的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)往往缺少信用擔(dān)保。供應(yīng)鏈金融通過應(yīng)收賬款和貨權(quán)融資等形式，將核心企業(yè)的利益與廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)及農(nóng)戶的利益相掛鉤，讓核心企業(yè)將授信額度分散給中小企業(yè)及農(nóng)戶，這給商業(yè)銀行帶來了開拓中小企業(yè)及農(nóng)戶融資市場(chǎng)的機(jī)遇，使原來難以進(jìn)行的農(nóng)村業(yè)務(wù)有章可循，不再“水土不服”。更為重要的是，能大幅度緩解農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶貸款難的困境。

三是有助于降低金融服務(wù)成本。供應(yīng)鏈金融強(qiáng)調(diào)集中管理的思想，將多個(gè)中小企業(yè)及農(nóng)戶作為核心企業(yè)的上游供應(yīng)單位，對(duì)其統(tǒng)一進(jìn)行融資管理，服務(wù)時(shí)間延長(zhǎng)，業(yè)務(wù)明顯集中，同時(shí)信貸額度增大、結(jié)算方式簡(jiǎn)化，從而使服務(wù)成本大幅降低。另外，供應(yīng)鏈金融的形式?jīng)Q定了對(duì)同一核心企業(yè)提供上下游服務(wù)的中小企業(yè)及農(nóng)戶之間以合作為主，競(jìng)爭(zhēng)為輔，往往自主選擇信用聯(lián)保。銀行可以基于引導(dǎo)建設(shè)專業(yè)合作社，并開設(shè)發(fā)展基金為其融資。這樣既能集中業(yè)務(wù)，降低成本，還能增大貸款金額，同時(shí)也降低了風(fēng)險(xiǎn)。

3.發(fā)展供應(yīng)鏈金融有利于幫助商業(yè)銀行開拓中小企業(yè)及農(nóng)村市場(chǎng)

從全球金融創(chuàng)新視角看，越來越多的商業(yè)銀行在參與企業(yè)貿(mào)易融資活動(dòng)中，面臨著被日益邊緣化的危機(jī)。究其原因，銀行在參與企業(yè)融資的過程中多采用信用證和跟單托收的結(jié)算方式，其繁瑣的操作程序和高昂的成本，正逐漸在被企業(yè)自行以賒銷的方式替代。這就導(dǎo)致了銀行在客戶交易過程中除了處理支票和匯款等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)以外，毫無參與客戶供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)的機(jī)會(huì)。因此，很多國(guó)外商業(yè)銀行極力開疆辟土，拓展新興業(yè)務(wù)，將目光轉(zhuǎn)向了中小企業(yè)和農(nóng)村金融市場(chǎng)，并取得了不菲的成績(jī)。

我國(guó)商業(yè)銀行正處于發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面，我國(guó)商業(yè)銀行同樣面臨著高端客戶脫媒而去的現(xiàn)狀；另一方面，卻對(duì)急速壯大的中小企業(yè)市場(chǎng)和蓬勃發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一籌莫展。反觀外資金融機(jī)構(gòu)，不僅在城市金融市場(chǎng)上對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行形成挑戰(zhàn)，部分外資銀行布局農(nóng)村金融市場(chǎng)的做法，已經(jīng)使得我國(guó)從城市到農(nóng)村的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況和金融業(yè)態(tài)發(fā)生了很大變化。金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，實(shí)踐已證明不適合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際需求，亦不適應(yīng)開拓中小企業(yè)市場(chǎng)的需要。供應(yīng)鏈金融連結(jié)核心企業(yè)與中小企業(yè)及農(nóng)戶，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和價(jià)值增值的有力切入點(diǎn)，可為商業(yè)銀行創(chuàng)造新的盈利模式和新的商業(yè)機(jī)會(huì)。

注釋:

① 資料來源：引自莊春光，《供應(yīng)鏈融資另辟蹊徑還是新瓶舊酒》，《當(dāng)代金融家》，2007年第3期。

參考文獻(xiàn)：

［1］莊春光.供應(yīng)鏈融資另辟蹊徑還是新瓶舊酒[J].當(dāng)代金融家，2007,(03).

［2］孫寶霞.中國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與政策分析[J].山東教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，(03).