傳統(tǒng)銀行理財方式精選(九篇)

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第1篇：傳統(tǒng)銀行理財方式范文

“空中理財師是一種獨特的服務(wù)模式，既保證了服務(wù)的快捷性，又能夠以互動交流的方式給客戶帶來更舒適的服務(wù)體驗?！鄙钲诎l(fā)展銀行零售銀行部副總經(jīng)理、客戶服務(wù)中心主管蘇敏如是道來。

深發(fā)展以電話銀行為平臺所打造的“空中理財師”項目正在試點之中，本刊記者近日針對這一新業(yè)務(wù)進行了專訪。

打造“空中理財師”

《理財周刊》：“空中理財師”是一個全新的概念，您能談一談“空中理財師”的服務(wù)模式嗎?

蘇敏：“空中理財師”是深發(fā)展去年開始進行的一次新型服務(wù)試點，我們的主要模式是：利用深發(fā)展的電話銀行平臺，為尚未達到貴賓客戶級別的客戶提供“一對一”的電話理財服務(wù)?！翱罩欣碡攷煛表椖繉嶋H上是對傳統(tǒng)銀行柜面理財業(yè)務(wù)的拓展和延伸。一般來說，受到銀行理財經(jīng)理數(shù)量的限制，貴賓理財業(yè)務(wù)主要向具備一定資產(chǎn)金額的客戶提供，如深發(fā)展“天璣財富”貴賓理財業(yè)務(wù)主要向資產(chǎn)高于50萬元的客戶提供服務(wù)?！翱罩欣碡攷煛眲t是以差異化定位，彌補深發(fā)展理財業(yè)務(wù)的缺口。我們通過在全國范圍內(nèi)8家分行的試點，以“電話理財”的模式向尚未達到這一業(yè)務(wù)門檻的客戶提供理財服務(wù)。

在服務(wù)內(nèi)容上，“空中理財師”一方面通過與客戶的溝通，了解他們的理財需求，了解他們關(guān)注哪些方面的服務(wù)與產(chǎn)品；另外一方面，利用客服中心的服務(wù)渠道，以多種方式將最新的理財信息傳達給客戶，并幫助客戶與分行建立溝通和聯(lián)系。

《理財周刊》：我們很關(guān)心的是，“空中理財師”項目實際達到的效果如何?如何避免“主動外呼”的方式給客戶造成不愉悅的使用感受?

蘇敏：事實證明，“空中理財師”的服務(wù)擁有較大的市場空間?？梢酝嘎兜囊粋€數(shù)據(jù)是，全國8個分行試點中，通過“空中理財師”服務(wù)的普通客戶中，有將近1/4升級成為了我們的貴賓理財客戶。這就說明，這個服務(wù)模式受到了很大一部分客戶的認可，市場空間是非?？捎^的。

我認為“空中理財師”項目與目前銀行客戶的理財需求旺盛有著密切的關(guān)系。電話銀行其實是提供了一個紐帶，為客戶們帶來充分、及時的信息。與此同時，我們也致力于提高客戶的服務(wù)體驗，讓他們感受到電話銀行的細致與周到。比如“空中理財師”的第一流程是通過電話來“認識客戶”，只有客戶表示愿意接受“空中理財師”的服務(wù)后，客戶經(jīng)理才會繼續(xù)提供更多的服務(wù)與信息。同時，就和柜面理財?shù)摹耙粚σ弧狈?wù)一樣，我們通過定向服務(wù)的方式，為客戶提供固定的“空中理財師”。在我們的系統(tǒng)中，通過人性化設(shè)置，當(dāng)客戶呼叫電話銀行時，也會由日常跟進自己的電話銀行客戶經(jīng)理進行電話的接聽。這些細微之處，都使客戶們獲得了更佳的使用體驗。

以技術(shù)手段提高熱線質(zhì)量

《理財周刊》：電話銀行的基本職能在于為客戶提供24×7的全天候咨詢服務(wù)。前不久媒體針對“國內(nèi)銀行熱線存在的六大問題”進行了一系列報道，六大問題包括接通率、菜單的設(shè)置、插播廣告、持線時間、客服人員的服務(wù)態(tài)度和客服人員解決問題的正確率。深發(fā)展是如何解決與統(tǒng)籌這些問題的?

蘇敏：一直以來，深發(fā)展客服中心都是把“客戶體驗”放在了第一位。在一項對深發(fā)展95501客戶服務(wù)熱線的第三方調(diào)查結(jié)果顯示，95501接通所用時間最短、人工服務(wù)最好找、掛失業(yè)務(wù)放在一級菜單，為客戶提供最便捷的服務(wù)。

我們也一直堅持以技術(shù)手段提高電話銀行的服務(wù)質(zhì)量。例如我們每年都會對電話銀行服務(wù)的菜單進行一次梳理，根據(jù)客戶調(diào)查的結(jié)果、員工的自我體驗、電話銀行統(tǒng)計的流量等判斷出不符合客戶習(xí)慣的環(huán)節(jié)并予以改進和調(diào)整。

在提高客服人員解決問題的正確率方面，深發(fā)展也建立起了多重機制。一是加強客服人員的專業(yè)知識培訓(xùn)，二是以“知識庫”的方式將相關(guān)要點進行提煉和總結(jié)以供客服人員隨時查詢，同時我們還強化了“質(zhì)檢”的環(huán)節(jié)，通過抽樣的方式檢查客服解決問題的正確率。對于一些難以解決的問題，客服中心還將迅速與相關(guān)業(yè)務(wù)部門取得聯(lián)系，獲得他們的支持。

《理財周刊》：作為一家股份制銀行，深發(fā)展采用的是全國統(tǒng)一客服中心的方式，那么對服務(wù)中各地分行業(yè)務(wù)差異如何進行區(qū)分?

蘇敏：相對來說，深發(fā)展所采用的業(yè)務(wù)模式是以總行開發(fā)為主，再推廣到各地的分行，因此絕大部分業(yè)務(wù)在各地的差異并不大，全國統(tǒng)一客服中心的工作也是順應(yīng)這一業(yè)務(wù)模式而展開。而針對具有差異化的部分業(yè)務(wù)，我們的做法是加強信息溝通、制定標(biāo)準化流程并定期與分行舉辦服務(wù)交流會議。另外，我們對服務(wù)“知識庫”的內(nèi)容也加以地區(qū)性差異的標(biāo)志，配合來電信息識別的技術(shù)手段為全國各地客戶提供準確信息。

電話銀行發(fā)揮雙重優(yōu)勢

《理財周刊》：這幾年網(wǎng)上銀行經(jīng)歷了迅猛發(fā)展的過程，提供的功能越來越多。您覺得與之相比電話銀行的優(yōu)勢體現(xiàn)在哪些方面?

蘇敏：銀行不同的服務(wù)渠道有著各自的優(yōu)勢。比如網(wǎng)點柜面服務(wù)的優(yōu)勢在于通過面對面交流，讓客戶感到很強的互動溝通性；網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢在于它的便利和快捷。電話銀行則身兼兩者的優(yōu)勢：一方面，電話銀行以24×7的全天候服務(wù)方式保證了客戶隨時隨地與銀行的便捷溝通，不像網(wǎng)點柜面服務(wù)受到時間和空間限制，更不用長時間排隊等候，省時省心；另一方面，相對于網(wǎng)上銀行系統(tǒng)化、規(guī)范化的操作，電話銀行通過客服人員與客戶互動交流，使客戶一些十分個性化的問題也能得到迅速有效的溝通和解決。

《理財周刊》：很多電話銀行中心都開始實施“服務(wù)變營銷”的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，深發(fā)展在拓展電話銀行服務(wù)上有哪些計劃?

第2篇：傳統(tǒng)銀行理財方式范文

監(jiān)管層發(fā)力

回顧近兩年來的監(jiān)管動作，從2013年8號文對非標(biāo)資產(chǎn)的規(guī)范，到銀行理財管理計劃和理財直接融資工具的試點，再到獨立的理財事業(yè)部制改革，最近是商業(yè)銀行法的啟動修訂，都為銀行理財業(yè)務(wù)指向了一個關(guān)鍵發(fā)展方向――回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)。雖然銀行理財市場已經(jīng)發(fā)展了十年之久，但法律關(guān)系一直未被厘清，到底是委托關(guān)系、資產(chǎn)負債關(guān)系還是信托關(guān)系一直都是市場爭議的焦點。以上一系列的監(jiān)管動作以及市場對打破剛性兌付的呼聲，無疑都表明了銀行理財產(chǎn)品應(yīng)該是信托性質(zhì)。信托關(guān)系從法理和制度安排上幫助銀行理財產(chǎn)品確立長久缺失的法律地位，從而促進銀行理財業(yè)務(wù)逐步回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)。

只有回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)，銀行理財產(chǎn)品才有可能打破剛性兌付文化?；貧w資產(chǎn)管理本質(zhì)后，銀行與投資者之間為受托人與委托人的關(guān)系，從而打破目前類存款產(chǎn)品下的資產(chǎn)負債關(guān)系，風(fēng)險和收益都應(yīng)歸投資者所有，投資者在承擔(dān)風(fēng)險的情況下理應(yīng)獲得更高的風(fēng)險溢價。參照國內(nèi)外較為成熟的模式，基金化運作、結(jié)構(gòu)性投資將是銀行理財產(chǎn)品回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)的出路。從基金化運作模式來看，產(chǎn)品所投資的資產(chǎn)可定期估值，產(chǎn)品凈值隨資產(chǎn)的估值而定期波動，投資者以凈值為標(biāo)準進行申購與贖回，銀行在收取一定比例的費用后的投資回報均歸投資者所有。從結(jié)構(gòu)性投資模式來看，銀行將債券、存款等低風(fēng)險投資品種以及股票、期貨、期權(quán)等高風(fēng)險投資品種相互組合，使得產(chǎn)品風(fēng)險處于高低之間，幫助風(fēng)險承受能力適中的投資者獲得適中的投資收益。

監(jiān)管層推動的銀行理財管理計劃采用的是基金化運作模式，該項試點工作發(fā)起于2013年10月，由10余家大中型銀行首先開展業(yè)務(wù)。如今，銀行理財管理計劃和理財直接融資工具的試點機構(gòu)再次擴容，中信銀行、杭州銀行、寧波銀行已經(jīng)獲批此項試點資格，試點銀行數(shù)量提升至16家。此外，包括南京銀行、大連銀行、徽商銀行等大型城商行，已向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局上報或正在上報試點方案，正式獲批指日可待，可見銀行理財資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的開展主體已經(jīng)從國有行、股份制銀行逐步向城商行延伸。

城商行積極參與試點的原因，一方面是跟隨理財產(chǎn)品向開放式、基金化轉(zhuǎn)型之潮流;另一方面則是希望得到理財直接融資工具這一標(biāo)準化產(chǎn)品的發(fā)行資格。在原有的債券、貨幣市場工具等品種的基礎(chǔ)上，新增的理財直接融資工具也成了銀行理財管理計劃對應(yīng)的投資資產(chǎn)之一，單個理財直接融資工具對應(yīng)單個企業(yè)的債權(quán)，這就相當(dāng)于銀行通過理財管理計劃發(fā)行債權(quán)融資的“受益憑證”，同時向理財管理計劃投資者募集資金，然后投向?qū)?yīng)的融資企業(yè)。理財直接融資工具一方面按照份額發(fā)行，使得理財產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)從非標(biāo)準化債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)闃?biāo)準化品種;另一方面可以通過二級市場進行交易，使得市場能夠?qū)ζ鋬r格充分發(fā)現(xiàn)，便于產(chǎn)品凈值的估算。

四方面差異

銀行理財管理計劃與傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品之間主要存在四方面差異。

投資資產(chǎn) 為了便于產(chǎn)品估值，銀行理財管理計劃所投資的資產(chǎn)除原有的債券以及貨幣市場工具以外，增加了理財直接融資工具，且絕大部分計劃用理財直接融資工具替代了傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品中的各類非標(biāo)準化債權(quán)資產(chǎn)。

投資期限 傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品以封閉式運作，存續(xù)期限多在1年之內(nèi)，如1個月、3個月或6個月，而銀行理財管理計劃存續(xù)期普遍超過1年，多為2年或3年，但其以開放式運作，兩個相鄰的開放日之間的間隔期一般為1個月或1個季度。

投資收益 傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品以預(yù)期收益率形式公布，絕大部分產(chǎn)品的到期收益率與預(yù)期收益率相等，而銀行理財管理計劃剔除了預(yù)期收益率形式下的剛性兌付做法，轉(zhuǎn)而對所投資資產(chǎn)進行定期估值形成產(chǎn)品凈值，投資者于開放日以凈值申購或贖回理財管理計劃，由于凈值存在波動性，因此投資者獲得的收益存在不確定性。

第3篇：傳統(tǒng)銀行理財方式范文

一、西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在西方國家，個人理財幾乎深入到每一個家庭。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成部分。西方商業(yè)銀行自20世紀七十年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。如，在過去的幾年里，美國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)每年的平均利潤率已高達35％，年平均盈利增長率12％～15％。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要呈現(xiàn)出以下幾個發(fā)展趨勢。

（一）以客戶為核心，突出人性化服務(wù)。比如在美國，個人理財?shù)氖袌鰧哟渭毞?，服?wù)對象范圍十分廣泛，特別強調(diào)將以前只能有少數(shù)人享受的部分私人銀行業(yè)務(wù)推向大眾，使更多的人在獲取財富增值的同時享受生活的便利。個人理財方案側(cè)重于個性化設(shè)計，重視人性化理念，認為個人理財就是要將金融產(chǎn)品從批發(fā)向零售方向轉(zhuǎn)移。美國著名的個人理財專家蘇茜?歐曼指出：在個人理財領(lǐng)域，人是第一位的，其次是金錢，然后才是事情本身；要關(guān)注人的精神和情感，這是理財觀念的核心。因此，個人理財方案的設(shè)計必須以人為本，針對每一個人的人生階段的特點，規(guī)劃不同的財務(wù)目標(biāo)，設(shè)計與此相適應(yīng)的合理的儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、退休計劃、置業(yè)計劃、稅務(wù)計劃，幫助客戶減少投資與消費的盲目性，規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，保證他們享有高品質(zhì)的人生。

（二）多渠道、全能型的服務(wù)

1、多渠道零售銀行業(yè)務(wù)的形成。隨著銀行服務(wù)方式的增加和客戶需求的不斷變化，銀行與客戶之間的關(guān)系面臨著由單純“買賣”關(guān)系向服務(wù)關(guān)系的急劇轉(zhuǎn)變。國外銀行業(yè)為了應(yīng)對這種改變及其所帶來的挑戰(zhàn)，重新整合原有的業(yè)務(wù)渠道，構(gòu)建了一個多種形式、多種手段的客戶服務(wù)體系――多渠道零售銀行業(yè)務(wù)。這種多渠道零售銀行業(yè)務(wù)主要通過三種渠道與客戶接觸：一是電子渠道，主要指網(wǎng)上銀行；二是電話渠道；三是物理渠道，或者說網(wǎng)點。

2、服務(wù)內(nèi)容全能化。除了銀行傳統(tǒng)的存取款與資金結(jié)算業(yè)務(wù)外，國外先進商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)可以說囊括了所有個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域，具體包括：第一，投資領(lǐng)域，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易、彩票交易，還是保險業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有投資需求，銀行都可以代辦。在銀行任何一個網(wǎng)點都可看到其提供的數(shù)十種全球證券投資基金任客戶根據(jù)個人喜好選擇，如北美投資基金、大陸投資基金、臺灣投資基金、科技股投資基金、納斯達克投資基金，等等；第二，領(lǐng)域。任何與個人理財有關(guān)的業(yè)務(wù)，銀行都可代辦，包括房產(chǎn)過戶、雙方交易、商業(yè)擔(dān)保、繳納費用、代收債務(wù)，等等；第三，顧問領(lǐng)域。國外商業(yè)銀行把科技、知識作為為客戶高質(zhì)量、個性化服務(wù)的主要手段，通過客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理、基金經(jīng)理、互聯(lián)網(wǎng)、電話、CALL CENTER、理財雜志等打造一個全方位的私人顧問理財服務(wù)體系，任何一個銀行的客戶都可以獲得專業(yè)理財服務(wù)。

（三）重視加強網(wǎng)點員工培訓(xùn)。為了更加便捷地為客戶服務(wù)，國外商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)設(shè)計過程中，非常重視加強對網(wǎng)點的員工進行培訓(xùn)。我們知道，即使擁有世界上最先進的技術(shù)和設(shè)備，如果用戶不去使用它，這仍是一個失敗。因此，作為與客戶接觸的窗口，網(wǎng)點員工的素質(zhì)至關(guān)重要。為此，國外商業(yè)銀行在員工的培訓(xùn)上花費了很多的時間。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不足

（一）“門檻”過高。我國個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上，國內(nèi)四大銀行一般“門檻”在20萬元以上。而絕大多數(shù)股份制商業(yè)銀行推出的1萬元起步的人民幣理財產(chǎn)品今后將可能提升至5萬元。銀監(jiān)會正在制定的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法?穴征求意見稿?雪》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引?穴征求意見稿?雪》已經(jīng)向社會各界公開征求意見。在征求意見稿里表明將要大幅上調(diào)銀行個人理財產(chǎn)品的門檻，今后起點金額將設(shè)置在人民幣5萬元以上和外幣5000美元以上。筆者認為中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)有限，所以我們不能因為害怕風(fēng)險而提高門檻，那樣很有可能造成我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。

（二）個人理財業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新緩慢，基本局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。（表1）國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的個人理財品種，其共同特點表現(xiàn)為銀行的理財服務(wù)產(chǎn)品以結(jié)算類為主，層次低、品種少。只是在儲蓄新產(chǎn)品上進行功能擴張，把存、貸產(chǎn)品組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值。而這對國外銀行而言，僅是最基本的結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品；理財服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書。對于國際上主流的個人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)不夠；國內(nèi)各銀行所提供的理財產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。

而國外商業(yè)銀行可提供的個人理財業(yè)務(wù)品種有?押貨幣兌換、貴重物品保管、傳統(tǒng)信托、金融咨詢、現(xiàn)金管理、出售保單、出售退休計劃、人壽保險信托、住宅貸款、債券信托、證券經(jīng)紀投資、共同基金等。其特點表現(xiàn)為：突出價值管理，技術(shù)含量高。計算機技術(shù)廣泛應(yīng)用，既簡化業(yè)務(wù)處理程序，又可縮減人力成本，使信息及時傳遞成為可能；以信托業(yè)為主，銀行信托是一種靈活的業(yè)務(wù)方式，信托財產(chǎn)管理、處理方式完全可以根據(jù)委托人的意愿設(shè)定。銀行在技術(shù)和信息等方面擁有信托人自己管理財產(chǎn)所不具有的優(yōu)勢，信托能使財產(chǎn)得到合理、有效利用，為受益人帶來更多的利益。因此，西方銀行個人理財涉及證券保險等金融各業(yè)，其豐富多彩的形式主要是通過信托業(yè)務(wù)來實現(xiàn)；證券投資業(yè)務(wù)是發(fā)展最快的品種。市場經(jīng)濟高速發(fā)展，直接融資比重快速上升，資本市場規(guī)模日益擴大，證券投資占經(jīng)濟生活比重隨之增大。同時，經(jīng)濟虛擬程度越來越高，投資風(fēng)險控制專業(yè)化，使銀行在證券經(jīng)濟和共同基金管理中的作用更為突出。

（三）相關(guān)人才匱乏。任何新業(yè)務(wù)的開展都離不開相關(guān)人才的支持。經(jīng)辦人員素質(zhì)的高低更是理財業(yè)務(wù)能否拓展的關(guān)鍵。對一名合格、優(yōu)秀的理財員不能要求他是各金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專家，但最起碼要熟悉銀行業(yè)務(wù)和證券、保險等其他金融業(yè)務(wù)。但長期的分業(yè)經(jīng)營使我國的銀行人才沒有在其他金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域鍛煉的機會。據(jù)了解，相當(dāng)多的理財人員來自會計、儲蓄、出納等崗位，缺乏基本的證券、外匯方面的知識和技能。因而，我國銀行普遍缺乏優(yōu)秀的理財員，真所謂“專才易得，通才難覓?！?/p>

三、建議

通過以上中外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的比較，我們不難發(fā)現(xiàn)，與國外相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還有很大差距，急需改進。

（一）面對市場，合理定位。由于各家銀行所處的發(fā)展階段和經(jīng)濟環(huán)境不同，應(yīng)結(jié)合實際，合理進行定位?？刹捎貌顒e化競爭策略，在特定的領(lǐng)域或區(qū)域，集中力量，形成優(yōu)勢。同時，要緊密結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌觯毞质袌?，鎖定市場目標(biāo)，針對目標(biāo)客戶提供更符合客戶需求的、能凸顯自身特色的金融服務(wù)。從目前情況看，商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群可細分為高端和低端兩種。對于高端客戶，理財中心除根據(jù)客戶收支情況量身定制理財方案外，還可利用銀行專業(yè)優(yōu)勢，提供利率及匯市、股市等相關(guān)行業(yè)產(chǎn)品的信息資料和實時行情的咨詢服務(wù)，部分業(yè)務(wù)可適當(dāng)減免手續(xù)費或提供其他優(yōu)惠，讓客戶真正體會到一對一、面對面、一站式的感受。對于低端客戶，可以提供口頭建議或咨詢，樹立平民化銀行形象。這樣做的目的是使客戶群范圍更大，更貼近普通群眾。

第4篇：傳統(tǒng)銀行理財方式范文

【關(guān)鍵詞】 理財產(chǎn)品 創(chuàng)新 產(chǎn)品創(chuàng)新 服務(wù)創(chuàng)新

引言

隨著收入的提高，理財成為人們把剩余資金進行合理配置的一個去向，理財產(chǎn)品成為投資者的重要投資品種，它拓寬了投資者的投資渠道。另一方面，隨著中國對外開放，尤其是銀行業(yè)對外開放程度的加深，越來越多外資銀行進入中國的銀行市場，外資銀行的進入程度越來越大，據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2011年報》得知，2011年外資進入程度①已增長到2%。外資銀行給中資銀行造成的競爭壓力越來越大，銀行理財產(chǎn)品拓展了銀行的業(yè)務(wù)模式，也為銀行開辟了新的盈利渠道。從2004年我國商業(yè)銀行發(fā)行第一款銀行理財產(chǎn)品以來，我國的銀行理財市場迅速發(fā)展，越來越多的投資者將銀行理財產(chǎn)品作為重要的投資品種[1]。對于銀行而言，隨著金融“脫媒”現(xiàn)象的加劇，傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的收益率持續(xù)下降，傳統(tǒng)盈利模式的優(yōu)勢逐漸喪失，迫使商業(yè)銀行尋找新的利潤來源，轉(zhuǎn)變盈利模式。理財業(yè)務(wù)由于資本消耗低、風(fēng)險分散、盈利空間大，銀行理財業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增加利潤和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵途徑。而增強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新則是提高商業(yè)銀行利潤和核心競爭力的重要手段之一。

理財通常包括風(fēng)險分析和風(fēng)險控制兩方面含義，銀行等金融中介是投資者與理財產(chǎn)品的紐帶，投資者進行風(fēng)險交易和管理，大大降低了投資者的參與成本?？v觀近幾年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的發(fā)展形勢，雖然銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展迅速，但在快速發(fā)展的過程中暴露出我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品從開發(fā)到售后等環(huán)節(jié)存在的一些重要問題，比如理財產(chǎn)品種類較少、不豐富，產(chǎn)品與產(chǎn)品之間差異性較小、同質(zhì)化問題較嚴重，跟外資銀行相比創(chuàng)新力度不夠，風(fēng)險揭示不完整，理財服務(wù)不到位等問題。本文從理財產(chǎn)品本身創(chuàng)新和理財產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新兩方面出發(fā)，研究如何進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，這對商業(yè)銀行甚至監(jiān)管者而言都是急需深入研究和解決的問題，對理財產(chǎn)品市場的健康發(fā)展具有深遠的意義。

1. 文獻回顧

金融創(chuàng)新的定義在學(xué)術(shù)界目前有許多種，一直還沒有唯一的界定。最早的一種定義來自經(jīng)濟學(xué)家熊彼特，他將金融創(chuàng)新界定為在金融領(lǐng)域內(nèi)建立“新的生產(chǎn)函數(shù)”，從而實現(xiàn)金融領(lǐng)域各種要素，包括金融產(chǎn)品、交易方式、金融組織、金融市場的重新優(yōu)化組合和金融資源的重新配置，進而達到金融風(fēng)險規(guī)避和經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)健的目的[1]。熊皮特的定義主要強調(diào)要素的重新組合和資源的重新配置。理財產(chǎn)品是金融創(chuàng)新的一種。周麟（2006）[2]認為，銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新是指運用新思維、新方式和新技術(shù)，進行理財產(chǎn)品或服務(wù)、交易方式、交易手段以及金融市場等方面的創(chuàng)造性活動，從而實現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化與經(jīng)營風(fēng)險最小化的一系列經(jīng)濟行為和過程。金融創(chuàng)新按形式可分為金融理論創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理方式創(chuàng)新和服務(wù)手段創(chuàng)新；按功能可分為風(fēng)險轉(zhuǎn)移創(chuàng)新、增強流動性創(chuàng)新、信用創(chuàng)造創(chuàng)新和股權(quán)創(chuàng)造創(chuàng)新。

另外，學(xué)者們研究了銀行進行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的動因，發(fā)現(xiàn)主要有降低成本、追求利潤，以及重視理財產(chǎn)品創(chuàng)新等方面原因。Greenbaum和Haywood（1973）[4]認為社會財富的增長直接導(dǎo)致人們對新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，金融機構(gòu)只有通過金融創(chuàng)新活動才能滿足市場的新需求，進而才能參與分享社會財富增長帶來的好處，實現(xiàn)利潤的持續(xù)增長。Niehans（1983）[5]認為利用新技術(shù)降低交易成本是金融創(chuàng)新的主要原因。王現(xiàn)增（2005）認為銀行要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，全面增強經(jīng)營能力[6]。魏敏和田蕾（2006）[7]通過實證分析，提出商業(yè)銀行應(yīng)提供差異化的產(chǎn)品、不同層次的服務(wù)水平和建立不同層次的客戶關(guān)系。江華峰，姜志敏和李玉娥（2006）[8]通過調(diào)查問卷的形式進行研究，也提出商業(yè)銀行應(yīng)提供差異化的理財服務(wù)。凌江懷（2004）[9]指出理財產(chǎn)品的創(chuàng)新重點是適應(yīng)資本市場的發(fā)展。

2. 理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究

2003年，各家商業(yè)銀行基本都具備了理財中心，是理財產(chǎn)品問世的一個開端；2004年是試水階段，各銀行進軍理財市場的嘗試；2005年是理財產(chǎn)品真正發(fā)展壯大的一年，從那年開始，理財市場上的產(chǎn)品變得豐富多彩、琳瑯滿目。目前，有很多理財產(chǎn)品出現(xiàn)在理財市場，如中行的“匯市通”、“債市通”、“日積月累”，工行的“工銀財富”、“靈通快線”，農(nóng)行的“本利豐”、“匯利豐”、“安心快線”，建行的“利得盈”、“匯得盈”，交行的“得利寶”，招行的“金葵花”等多種理財品牌。我國銀行理財產(chǎn)品雖然起步較晚，但發(fā)展快、力量強，其主導(dǎo)地位已不可替代。但部分銀行推出的產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)。

制約理財產(chǎn)品發(fā)展的有外部因素，比如分業(yè)經(jīng)營的金融政策、人們理財意識薄弱、理財知識欠缺等外部因素；也有內(nèi)部因素，比如缺乏優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)團隊和營銷團隊、理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足等內(nèi)部因素。針對目前我國制約銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的因素，本文從理財產(chǎn)品本身的創(chuàng)新和理財服務(wù)的創(chuàng)新兩方面出發(fā)，開展對理財產(chǎn)品創(chuàng)新的研究。

一是理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。現(xiàn)有理財產(chǎn)品設(shè)計上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，較少針對客戶需求來進行真正意義上的個性化設(shè)計，各家銀行推出的理財產(chǎn)品逐漸趨同，僅在期限、收益率上略有差異。怎樣實現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新設(shè)計呢？一方面，商業(yè)銀行要加強持續(xù)創(chuàng)新能力的建設(shè)。由于金融產(chǎn)品復(fù)制能力很強，真正考驗銀行創(chuàng)新能力往往是其創(chuàng)新產(chǎn)品推出的頻率。只有高頻率、高效率地推出有創(chuàng)新的理財產(chǎn)品，才能真正吸引住客戶。如果能做到第一個高頻率地推出一系列有吸引力的理財產(chǎn)品，即使某些款產(chǎn)品進入市場后很快被競爭者模仿了，他會因為快速推出新產(chǎn)品而吸引到更多的客戶。另一方面，要做到高頻率推出新的理財產(chǎn)品，銀行應(yīng)加強產(chǎn)品創(chuàng)新的開發(fā)設(shè)計能力，銀行內(nèi)部應(yīng)該加強人才隊伍的建設(shè)，培養(yǎng)一批技術(shù)過硬、創(chuàng)新能力強的開發(fā)人員，還要培養(yǎng)一批對市場需求高度敏感的市場人員，提高對市場的敏感度。將市場人員的市場洞察力融入到理財產(chǎn)品中，開發(fā)出投資者喜好的、迎合市場的理財產(chǎn)品，從而使創(chuàng)新產(chǎn)品能真正反映市場的需求。

理財產(chǎn)品開發(fā)出來后，推向市場時，要注意信息披露的完整和方式，避免使用過于籠統(tǒng)、概括的語言，盡量避免使用復(fù)雜條款、過于專業(yè)化的術(shù)語，使披露的信息簡潔、簡單、通俗易懂、完整，加強投資者對理財產(chǎn)品的理解，同樣這將有助于提高投資者的理財意識和理財知識，也是完善理財市場的一部分。

二是理財服務(wù)的創(chuàng)新。加大銀行理財人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，引導(dǎo)消費者樹立正確的理財意識。

理財產(chǎn)品本身的吸引力對于投資者而言很重要，同樣優(yōu)秀的服務(wù)不僅會吸引投資者，更能留住投資者。目前，很多銀行網(wǎng)點的理財人員是一線營銷人員，他們面臨考核指標(biāo)的壓力，面臨激烈的競爭，面對客戶，首先想到的是推銷對自己利益最大的產(chǎn)品，而并非一定是投資者真正需要或者適合投資者的產(chǎn)品，從而損害投資者的利益。另外，部分理財人員缺乏足夠的專業(yè)知識，不能正確解讀與投資相關(guān)的經(jīng)濟指標(biāo)，不能或者較難獨立為投資者制定個性化理財規(guī)劃和遴選恰當(dāng)?shù)睦碡敭a(chǎn)品，難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化理財市場發(fā)展的需要。銀行應(yīng)加大理財人員的培養(yǎng)，一方面加大人才的引進，另一方面對營銷隊伍定期進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)及考核，提高業(yè)務(wù)水平。另外，在新產(chǎn)品推向市場前，銀行應(yīng)組織專項培訓(xùn)，對新產(chǎn)品進行突擊，使?fàn)I銷人員熟悉產(chǎn)品的各種信息，尤其是資金投向、風(fēng)險大小、收益大小等重要要素。最后，培養(yǎng)營銷人員的服務(wù)意識，提高其服務(wù)水平。

隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，除了銀行網(wǎng)點銷售理財產(chǎn)品外，通過網(wǎng)站銷售理財產(chǎn)品已成為銀行的重要營銷手段。由于在銀行官方網(wǎng)站購買，沒有營銷人員的參與，網(wǎng)站的信息是投資者加強對產(chǎn)品了解的唯一來源。首先是信息的展示，展示一定要醒目，展示的內(nèi)容一定是投資者最為關(guān)心的幾個要素；其次，信息披露的完整性更尤為重要，除羅列各種信息、協(xié)議之外，也可通過字體、顏色的差異等個性化的方式對重點信息進行提示；最后，網(wǎng)上認購，一是要注意操作的簡潔，二是要注意網(wǎng)絡(luò)安全，防止密碼被盜取。

除了加強對銀行營銷隊伍的建設(shè)之外，提高投資者理財意識也至關(guān)重要。銀行或相關(guān)機構(gòu)應(yīng)開展理財講座或在網(wǎng)站設(shè)置理財知識專欄，普及理財知識，引導(dǎo)消費者樹立正確的理財意識。

結(jié)論

縱觀我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)展歷程，制約其發(fā)展的因素不僅有外部因素，也有內(nèi)部因素。本文從內(nèi)部因素出發(fā)，從產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩方面對銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新進行了研究。一是產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行應(yīng)加強產(chǎn)品開發(fā)人員和營銷人員隊伍建設(shè)，加強兩類人馬的整合，以便開發(fā)出適應(yīng)市場、適合投資者口味的有創(chuàng)新性的理財產(chǎn)品。二是服務(wù)創(chuàng)新，銀行應(yīng)加強營銷人員業(yè)務(wù)能力和服務(wù)意識的培養(yǎng)，重視網(wǎng)站營銷，提高營銷、服務(wù)水平；另外，開展理財講座或網(wǎng)站設(shè)置理財知識專欄，普及理財知識，引導(dǎo)消費者樹立正確的理財意識。

注釋：

① 采用Claessens（2001）[3]以外資銀行資產(chǎn)占金融機構(gòu)總資產(chǎn)的比例作為衡量外資銀行進入程度的方式。

參考文獻：

[1] 徐志高.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益影響因素研究： [碩士學(xué)位論文]. 成都： 西南財經(jīng)大學(xué)， 2009.

[2] 周麟.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新有效性研究： [碩士學(xué)位論文]. 成都： 西南財經(jīng)大學(xué)， 2006.

[3] Christian E.Weller， Mark J. Scher. Multinational banks and development finance. ZEI Working paper， 1999.

[4] S.I.Greenbaum，C.F.Haywood.Secular

change in the financial services industry. Journal of Money， Credit & Banking， 1973， 3（2）：571-589.

[5] J.Niehans.Financial innovation， multinational banking， and monetary policy. Journal of Banking & Finance， 1983， 7（4）：537-551.

[6] 王現(xiàn)增.人民幣理財產(chǎn)品創(chuàng)新的影響與啟示， 金融理論與實踐. 2005， （5）： 34-35.

[7] 魏敏， 田蕾.個人理財市場細分及客戶群差異性分析. 金融論壇， 2006， （10）： 42-47.

第5篇：傳統(tǒng)銀行理財方式范文

摘要：本文通過對不同類型理財產(chǎn)品的具體分析，提出了商業(yè)銀行綜合理財產(chǎn)品具有儲蓄、信托和委托三類不同的性質(zhì)，而不僅僅是銀監(jiān)會所定義的委托一種性質(zhì)；在此基礎(chǔ)上探討了因理財性質(zhì)不同所形成的商業(yè)銀行對客戶相互矛盾的理財行為、雙方風(fēng)險與收益的博弈關(guān)系以及產(chǎn)生的問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；理財性質(zhì)；理財行為

中圖分類號：F832文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1006-1428（2006）09-0072-03

一、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品性質(zhì)分析

(一)銀監(jiān)會對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品性質(zhì)的界定

銀監(jiān)會在所頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)做出如下界定：

關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)，《辦法》第二條中規(guī)定：“本辦法所稱個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”；關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的類型與性質(zhì)，《辦法》第七條、第八條、第九條分別規(guī)定：“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)”；“理財顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)”；“綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動”。

但上述界定并未對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)做出明確說明，而銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人就《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》答記者問時，卻有如下說明：《辦法》和《指引》明確界定了個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行服務(wù)。而銀監(jiān)會對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)性質(zhì)的這一界定是否準確，現(xiàn)實中的商業(yè)銀行各類理財產(chǎn)品能否歸屬于“委托”性質(zhì)，是值得商榷的。

(二)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的儲蓄性質(zhì)

人民幣理財?shù)默F(xiàn)行模式一般為：商業(yè)銀行接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行人民幣投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。其實質(zhì)是以基礎(chǔ)資產(chǎn)未來現(xiàn)金流為基礎(chǔ)，在資金市場上發(fā)行理財產(chǎn)品進行融資的過程。商業(yè)銀行人民幣理財?shù)幕A(chǔ)資產(chǎn)主要為銀行間市場國債、政策性銀行金融債券、央行票據(jù)等。商業(yè)銀行扣除相應(yīng)費用后以高于存款利率和略低于基礎(chǔ)資產(chǎn)原價格的價格分拆轉(zhuǎn)手，把本金和收益讓渡給投資者，使投資者得到較高收益。

這類產(chǎn)品雖然名義上是委托理財產(chǎn)品，但實際上理財收益均按發(fā)售時公布的預(yù)期收益率支付，投資者在幾乎不承擔(dān)任何投資理財風(fēng)險情況下獲得固定收益，這與儲蓄存款產(chǎn)品沒有本質(zhì)區(qū)別，是商業(yè)銀行變相的高息攬儲競爭手段。

實際上，在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十二條中，已明確“商業(yè)銀行銷售的理財計劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲蓄存款業(yè)務(wù)管理”。即具有結(jié)構(gòu)性存款特征的理財計劃產(chǎn)品，如保證收益理財計劃、保本浮動收益理財計劃等，是以債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系為基礎(chǔ)的理財產(chǎn)品。債權(quán)債務(wù)類產(chǎn)品保證了本金不受損失，或保證了一定的收益率，因此，在提供債權(quán)債務(wù)類理財產(chǎn)品時，形成了事實上的表內(nèi)負債。因而商業(yè)銀行通過個人理財產(chǎn)品募集到的資金屬于銀行負債的一部分，其資金的操作屬于資產(chǎn)運用，從整個銀行層次上看，個人理財業(yè)務(wù)的資金資產(chǎn)與其他資金來源與運用一樣，計入資產(chǎn)負債表，成為資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)。

因而，我國商業(yè)銀行目前所發(fā)行的固定收益理財產(chǎn)品，并非屬于“委托”的性質(zhì)，而是具有以下性質(zhì)：(1)在銀行經(jīng)營行為的性質(zhì)上，是銀行為爭奪儲蓄存款市場份額而對客戶進行的“高息攬存”的讓利行為；(2)在商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)上，這類理財產(chǎn)品仍屬于資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，而非中間業(yè)務(wù)；(3)在銀行與客戶法律關(guān)系的性質(zhì)上，雙方仍屬于債權(quán)債務(wù)關(guān)系而非委托理財?shù)奈嘘P(guān)系。

(三)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的信托性質(zhì)

在金融市場中，信托業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)以及種類逐漸繁多的資產(chǎn)委托理財業(yè)務(wù)實際難以區(qū)別。但在名目繁多的委托理財服務(wù)中，盡管形式不盡相同，就其財產(chǎn)關(guān)系的法律性質(zhì)而言，實際均屬信托方式。根據(jù)《中華人民共和國信托法》，信托是“委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為?！卑凑者@一定義，只要在委托人與受托人之間形成明確的委托契約關(guān)系，各種機構(gòu)從事的委托理財業(yè)務(wù)均屬信托行為，其信托關(guān)系不因受托人的變化而變化。不同金融部門推出的委托理財業(yè)務(wù)，區(qū)別僅在于這些。

因此，銀行、證券、信托、基金、保險各類金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品，其實質(zhì)均基于信托原理所形成的信托法律關(guān)系。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)既有委托業(yè)務(wù)的性質(zhì)，也具有信托業(yè)務(wù)性質(zhì)，而不僅僅是委托關(guān)系。

由此而言，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中所稱的個人理財業(yè)務(wù)實質(zhì)上也是信托原理運用的一種方式，應(yīng)該遵循《信托法》的相關(guān)規(guī)定。但該《辦法》在指出其制定依據(jù)時，只提到《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》，而這兩個法中并沒有對銀行可以開展個人理財業(yè)務(wù)作任何規(guī)定。恰恰相反，現(xiàn)有上述金融法規(guī)明確禁止商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)。

上述分析表明，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)并非是單一的、同一的，而是多樣的、多元的。導(dǎo)致這種多樣、多元的深層次根源則在于：在金融體制不斷變革、金融市場不斷變化的環(huán)境下，商業(yè)銀行為生存和發(fā)展競爭所采取的金融競爭策略和金融創(chuàng)新手段――既有對資金來源市場份額爭奪的當(dāng)前競爭策略，又有對銀行未來多元混業(yè)經(jīng)營探路的長期競爭策略；既有對傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新型存款型理財產(chǎn)品，又有屬于銀行新興創(chuàng)新業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

然而，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)性質(zhì)的多樣化必然體現(xiàn)為銀行經(jīng)營理財業(yè)務(wù)目標(biāo)的多元化；而銀行理財目標(biāo)的不同則會帶來銀行理財行為的矛盾現(xiàn)象，這種矛盾可能導(dǎo)致雙方收益與風(fēng)險博弈的不同格局。

二、商業(yè)銀行理財行為矛盾分析

(一)保證收益理財產(chǎn)品中的銀行行為

保證收益理財計劃產(chǎn)品，是商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險。

商業(yè)銀行發(fā)售此類理財產(chǎn)品通常的做法是：在理財產(chǎn)品尚未推出之時，商業(yè)銀行已經(jīng)在市場上持有了所謂理財資產(chǎn)(如國債、金融債和央行票據(jù)等)，然后再根據(jù)這種資產(chǎn)的期限和預(yù)期收益情況，確定所發(fā)行理財產(chǎn)品的期限和預(yù)期收益率，最后再向客戶募集理財資金，向客戶出售理財產(chǎn)品。然后銀行將所籌集的理財資金用于購買自己持有的債券、票據(jù)或從銀行間債券市場、央行公開市場買入原定的債券或票據(jù)，以鎖定理財產(chǎn)品的期限和收益率。理財產(chǎn)品到期前，銀行可將這些債券和票據(jù)兌付或賣出，以實現(xiàn)收益并收回資金。在這一模式下，銀行將原本屬于自己的利差收益讓利于客戶，并承擔(dān)市場資金利率下降的風(fēng)險；而客戶即有高于一般存款的收益，又幾乎不承擔(dān)任何風(fēng)險。

在這類保證收益理財產(chǎn)品中，商業(yè)銀行的行為顯然是讓利于客戶，并最大限度地減少客戶風(fēng)險。這也是理財產(chǎn)品熱銷的根本性原因。但卻由此產(chǎn)生了諸多問題：(1)一些商業(yè)銀行將這類產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為準儲蓄存款產(chǎn)品，變成高息攬儲和規(guī)模擴張的一種工具，混淆了儲蓄存款和理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)；(2)一方面變相突破國家利率管制，另一方面引致了金融市場的不公平競爭；(3)造成金融市場的混亂。

(二)非保證收益理財產(chǎn)品中的銀行行為

商業(yè)銀行非保證收益理財產(chǎn)品實際上可分為兩類：保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。保本浮動收益理財計劃產(chǎn)品是商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃產(chǎn)品。非保本浮動收益理財計劃是商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。

非保證收益類理財產(chǎn)品實質(zhì)上是商業(yè)銀行和理財客戶利益――風(fēng)險與收益的博弈。但在這一博弈中，商業(yè)銀行和理財客戶的地位是極其不平等的。

1.博弈雙方在專業(yè)、信息上的不平等關(guān)系。

商業(yè)銀行理財人員都是金融專業(yè)人士，有強大的研究團隊，又享有金融信息上的優(yōu)勢，更重要的，銀行是理財產(chǎn)品的設(shè)計者。所以當(dāng)商業(yè)銀行與客戶處于理財產(chǎn)品的某種利益博弈狀態(tài)時，客戶即投資者將處于不利地位。

2.博弈雙方在“提前終止權(quán)”設(shè)置中的不平等。

在許多銀行理財產(chǎn)品中，都設(shè)置有“提前終止權(quán)”。目前，我國各銀行對于提前終止權(quán)的設(shè)定主要有兩種形式：(1)銀行在支付收益時可以提前終止該產(chǎn)品，客戶沒有提前終止產(chǎn)品協(xié)議的權(quán)利。如果想要提前終止產(chǎn)品協(xié)議需交納一定的違約金；(2)客戶擁有提前贖回的權(quán)利。但目前銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品時，幾乎都是銀行有權(quán)提前終止，而客戶無權(quán)。理財產(chǎn)品收益率基本上是以年收益率來衡量，一旦銀行提前終止，則理財產(chǎn)品的實際年收益率必然減少。

銀行發(fā)行附帶提前終止權(quán)產(chǎn)品的目的，在于規(guī)避利率下跌的風(fēng)險。一旦利率下跌，銀行可提前終止原有產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而發(fā)行融資成本更低的新產(chǎn)品。對客戶而言，一旦產(chǎn)品被提前終止，則只能在更低利率環(huán)境下投資，承受再投資風(fēng)險。一般而言，銀行在產(chǎn)品設(shè)計推出時制訂的價格越優(yōu)惠，該產(chǎn)品就越容易被提前終止。

3.銀行設(shè)置的區(qū)間觸發(fā)條件苛刻。

區(qū)間觸發(fā)就是指各行在設(shè)計理財產(chǎn)品時會對參照物設(shè)定一定幅度的區(qū)間，如果在觀測期內(nèi)，參照物的價格從未觸及該區(qū)間的上、下限，則投資者會獲得理財產(chǎn)品合約中所預(yù)期的最大收益，否則，將按合約規(guī)定只獲得一部分的投資收益。

商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)中之所以產(chǎn)生這一相反的行為模式，實質(zhì)上決定于其開拓理財市場目的的二重性。在商業(yè)銀行之間、特別是商業(yè)銀行與證券公司、信托公司、保險公司等金融機構(gòu)日趨激烈的競爭中，商業(yè)銀行為了自身的生存和發(fā)展，一方面，必須千方百計地保住傳統(tǒng)的資金來源市場，盡可能減少其他競爭對手的分割和侵入；另一方面，銀行也必須開拓新的市場領(lǐng)域，謀求新的盈利模式。因此，為了前一個目的，銀行不得不即讓利于客戶、又盡可能免除客戶的投資風(fēng)險，以最大限度地競爭儲蓄市場資金份額；為了后一個目的，銀行又盡可能地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，從客戶理財資金的運作中獲取更多的收益。

三、結(jié)論

1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)性質(zhì)并非僅僅是銀監(jiān)會所定義的委托。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品既有對傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新型存款，又有屬于新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，因而商業(yè)銀行不同類型理財產(chǎn)品，相對地具有不同的儲蓄存款性質(zhì)、委托性質(zhì)和信托業(yè)務(wù)性質(zhì)。

2.不同性質(zhì)的理財產(chǎn)品形成了商業(yè)銀行和客戶的不同關(guān)系。在保證收益類理財產(chǎn)品中，是銀行讓利于客戶，而在風(fēng)險收益類理財產(chǎn)品中，商業(yè)銀行卻在與客戶爭奪利益、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。這一問題的實質(zhì)是商業(yè)銀行和理財客戶利益――風(fēng)險與收益的博弈。但是，在這一博弈中，商業(yè)銀行和理財客戶的地位是極其不平等的。

3.商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)中之所以產(chǎn)生這一相反的行為模式，決定于其開拓理財市場目的的二重性；不同的目的導(dǎo)致不同的行為，而不同的行為模式也導(dǎo)致各自不同的諸多問題。但這看似相互矛盾的行為，實質(zhì)上是商業(yè)銀行在國內(nèi)外各類金融機構(gòu)日趨激烈的金融市場競爭環(huán)境中，為其生存和發(fā)展所作出的選擇和反映。

參考文獻：

[1]李姝婉.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理[J].四川經(jīng)濟管理學(xué)院學(xué)報，2006，(1)：18-20

[2]孔曉紅.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)、風(fēng)險與監(jiān)管探析[J].金融縱橫，2005，(9)：40-43

第6篇：傳統(tǒng)銀行理財方式范文

在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個人理財業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進行，2015年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個人理財交易規(guī)模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個人理財金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個人理財帶來了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗”的設(shè)計理念、以及它獨特的經(jīng)營運作模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務(wù)而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得到更多客戶的好評和青睞。此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)提供的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財之間的競爭日益加劇。

四、當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的弊端分析

(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業(yè)務(wù)的每一項產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識?？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓(xùn)，但是這些專員對理財?shù)恼莆杖允制?，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。

(二)個人理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠

雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財產(chǎn)品，但大多理財產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進行創(chuàng)新。這種只為一時短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。據(jù)資料顯示2015年四大商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達65252款，理財產(chǎn)品看似種類繁多，實則這種理財產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個加一個組合而成的衍生金融理財產(chǎn)品，對個人承諾高收益的理財產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負著極大的風(fēng)險。

(三)新理財產(chǎn)品缺乏強勁的技術(shù)支撐

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機構(gòu)擁有強大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術(shù)處理與運用能力，同時還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭對策研究

(一)創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，擴寬理財產(chǎn)品融資渠道

商業(yè)銀行應(yīng)該時刻謹記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會各經(jīng)濟主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)，同時也要加快相應(yīng)的IT系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進程越來越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴展個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)平臺。

(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個人理財業(yè)務(wù)團隊

首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機構(gòu)，以此來向理財人員提供理財?shù)那把刂R和發(fā)展動向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進行專業(yè)理財人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進行整理及分析，設(shè)計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產(chǎn)品。

(三)推進個人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大時代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事?；ヂ?lián)網(wǎng)公司提供完善的運營平臺和專業(yè)的運營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險控制、理財產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢，以此實現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導(dǎo)向。

(四)加強技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化

商業(yè)銀行無論在理財產(chǎn)品設(shè)計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進行升級和更新，推進基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理財客戶進行精而準的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的新的利潤增長點。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代多方面的要求，適時調(diào)整其運營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。

六、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應(yīng)該力爭規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的消極影響，同時借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。

作者:賈鳳濤 單位:中國工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行

參考文獻:

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第7篇：傳統(tǒng)銀行理財方式范文

[關(guān)鍵詞]銀行 個人理財業(yè)務(wù) 對策

中圖分類號:F832 文獻標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-8809(2010)-08-0229-01

近年來,隨著我國商業(yè)銀行改革的穩(wěn)步推進和居民理財意識的日漸增強,個人理財業(yè)務(wù)逐步興起,成為了銀行個人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分,也逐步成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。

一、我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

個人理財業(yè)務(wù)是指銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起,向個人客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。

近年來我國銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,大致經(jīng)歷了以下四個階段:(一)原有金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新階段。上世紀80年代末,我國銀行幾乎都采取了整合原有金融產(chǎn)品的方式,將自身內(nèi)部原有的產(chǎn)品和服務(wù)按功能分類組合,使客戶辦理金融結(jié)算服務(wù)更加方便快捷,也使銀行從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)發(fā)展到以理財業(yè)務(wù)帶動傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù),擴大了收入來源。(二)理財模式和服務(wù)創(chuàng)新階段。我國的個人理財業(yè)務(wù)正式興起。1995 年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的―――“一卡通”,成為國內(nèi)第一家擁有個人理財產(chǎn)品的銀行。之后,國內(nèi)其他銀行也相繼推出了個人理財產(chǎn)品。90年代中期央行出臺鼓勵金融創(chuàng)新的相關(guān)政策后,促使各金融系統(tǒng)廣泛開展跨領(lǐng)域的業(yè)務(wù)交叉和合作,銀保合作、銀券合作、銀券保合作、期證合作等全新的理財模式蔚然興起。保險、基金、債券金融產(chǎn)品也逐步進入銀行柜臺。(三)金融工具、融資技術(shù)和綜合理財服務(wù)創(chuàng)新階段。2005年11月1日,《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》開始實施,銀行個人理財業(yè)務(wù)進入了大幅擴張期。在此階段,銀行注重產(chǎn)品種類上的橫向組合和結(jié)構(gòu)上的縱向深入,借助金融衍生產(chǎn)品來開發(fā)個人理財產(chǎn)品,對傳統(tǒng)的金融工具進行重新組合、調(diào)換、改造以開發(fā)新型的金融工具,從而提升銀行的服務(wù)層次和服務(wù)能力。(四)包括私人銀行在內(nèi)的全方位理財咨詢服務(wù)階段。隨著社會經(jīng)濟的不斷進步和外資銀行的進入,私人銀行在我國逐步興起,銀行除為客戶提供傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)外,還提供包括資產(chǎn)管理、稅務(wù)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃等全方位的咨詢服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個人理財業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚,但發(fā)展迅速。目前銀行個人理財業(yè)務(wù)主要包括四類:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務(wù);二是住房、汽車貸款等個人融資服務(wù);三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財規(guī)劃服務(wù)。

二、當(dāng)前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1. 銀行對個人理財業(yè)務(wù)在思想上、理論上缺乏全面的認識,觀念滯后,缺乏科學(xué)、理性的戰(zhàn)略規(guī)劃和全面風(fēng)險管理體系。目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場競爭激烈,各銀行為獲取更大的市場份額紛紛開展此項業(yè)務(wù),但總的來說普遍缺乏科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。此外,銀行個人理財業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理能力也相對落后。

2. 銀行創(chuàng)新力度不足,個人理財業(yè)務(wù)沒有鮮明的特色。由于歷史形成的管理體制原因以及宏觀經(jīng)濟環(huán)境和市場行為尚不成熟,目前各銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)大多只是將原有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)按照不同期限作簡單的某種組合,或在服務(wù)上作一些提升,在觀念上和內(nèi)容上有實質(zhì)性突破的很少。盡管也推出了花樣翻新的理財產(chǎn)品,卻都存在著不同程度的同質(zhì)化缺陷,難以形成自己的特色和拳頭產(chǎn)品,競爭優(yōu)勢也不明顯。

3.銀行理財從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊,專業(yè)理財人才匱乏。近年來,各銀行均建立了個人客戶經(jīng)理隊伍,大部分客戶經(jīng)理的理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。這與現(xiàn)財涉及稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各領(lǐng)域,大至人生目標(biāo),小到日常生活的現(xiàn)狀極不相稱。理財專業(yè)知識、金融業(yè)務(wù)知識和管理能力等方面都亟待提高。

三、我國銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的對策

1.銀行應(yīng)從戰(zhàn)略的高度科學(xué)、合理定位,建立全面有效的風(fēng)險管理體系。銀行要站在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的高度,充分考慮自身的整體發(fā)展戰(zhàn)略,充分認識開展個人理財業(yè)務(wù)可能給銀行帶來的各種風(fēng)險隱患,制定科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃,確保理財業(yè)務(wù)符合銀行的長遠發(fā)展戰(zhàn)略。要樹立“大理財觀”,理財不僅限于投資增值,還應(yīng)涵蓋個人風(fēng)險管理、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等多個方面。

2.加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新,要凸顯自身特色。銀行要建立個人理財產(chǎn)品的持久創(chuàng)新機制,以滿足客戶多樣化且日趨變化的理財需求,保持和擴大對客戶的吸引力,推動理財業(yè)務(wù)專業(yè)營銷的持續(xù)發(fā)展。一方面,可以在產(chǎn)品自主化方面創(chuàng)新,商業(yè)銀行應(yīng)利用先進的技術(shù)給客戶設(shè)計出更多的自產(chǎn)品,讓客戶不用到銀行網(wǎng)點隨時隨地就可以自助獲取銀行所提供的各類產(chǎn)品。另一方面,要在產(chǎn)品復(fù)合化方面創(chuàng)新。理財產(chǎn)品只有從單一功能滿足客戶單一目標(biāo),向帶有高附加值和綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變,才有可能獲得更長久的生命力。銀行只有形成自己獨特的個人理財品牌,才能以品牌贏得客戶的忠誠,贏得長期、持續(xù)的客戶關(guān)系。

3.健全客戶關(guān)系管理體制和營銷策略,培養(yǎng)高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為客戶管理,實行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,為其提供“一對一”的服務(wù)。銀行還應(yīng)進行合理的市場細分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎(chǔ)上,針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個性化轉(zhuǎn)變。個人理財業(yè)務(wù)是一項高技術(shù)、高智能的知識密集型業(yè)務(wù),需要有數(shù)量充足的高素質(zhì)人才作為后盾。銀行應(yīng)加強個人理財客戶經(jīng)理隊伍建設(shè),努力培養(yǎng)一支視野開闊、知識豐富,熟悉理財產(chǎn)品的設(shè)計方法和風(fēng)險特征,具有較強的市場敏感度的優(yōu)秀客戶經(jīng)理隊伍。

參考文獻:

[1]劉毓,2008:《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的模式變遷、發(fā)展瓶頸與突破之路》,《金融與保險》,2008年第9期。

第8篇：傳統(tǒng)銀行理財方式范文

低風(fēng)險投資更講究資產(chǎn)配置

資產(chǎn)配置簡單來講就是透過“分散投資”，將資金分別投資到各種不同資產(chǎn)類別；經(jīng)由“長期持有”及“持續(xù)投資”降低難以預(yù)測的非預(yù)期性風(fēng)險，以增加達成預(yù)期報酬機率的一種投資組合策略。其基本要旨是“在高風(fēng)險資產(chǎn)與低風(fēng)險資產(chǎn)之間求取平衡”。

資產(chǎn)配置是一項紛繁復(fù)雜的工程，以資產(chǎn)配置的影響因素來確定個人或家庭的理財目標(biāo)是第一步，投資收益、投資期限、資金規(guī)模、風(fēng)險偏好程度和年齡等都是需要提前考慮的影響因素。不同的人群對資產(chǎn)配置會有不同的要求，對于低風(fēng)險投資人群而言，其風(fēng)險承受能力較低、而又期待分享投資產(chǎn)生的穩(wěn)定收益，此類投資對象多為風(fēng)險承受能力較低的中老年投資者；或者是未來確定時間有資金需求、對本金安全要求較高的投資者。

在目前的理財市場上，一方面，是股市、債市、匯市、樓市前景不明，造成相關(guān)的基金、衍生品理財市場也產(chǎn)生不確定性；另一方面，銀行存款的利息過低，無法抵御不斷上漲的消費價格指數(shù)(CPI)。

在這樣的背景下，許多投資者需要用一種全新的理財方式來替代傳統(tǒng)的存款，他們既沒有時間照看高風(fēng)險的投資組合，同時也并不期望通過較高的投資回報作為家庭收入的重要來源，只是需要一些低風(fēng)險的能夠基本保障本金安全、又能獲取高于銀行存款利息收入的理財產(chǎn)品來進行資產(chǎn)配置。對于這樣的低風(fēng)險投資者而言，各銀行推出的不同期限的人民幣理財產(chǎn)品是其不錯的選擇之一。

風(fēng)險厭惡者之蹊徑

李先生和李太太都是白領(lǐng)一族，家庭月收入17000元左右，每月節(jié)余10000元，加上各種獎金，過去的幾年積累了36萬元的存款，分別在幾個賬戶上，有的存了定期，到期后也沒有時間管理，就自動轉(zhuǎn)為了活期，目前大部分資金都在活期存款賬面上，目前銀行活期儲蓄年利率是0.72，稅后只有0.576。他們也覺得這樣閑置太可惜，但與周圍今年炒股投基的忍痛割肉同事相比，夫婦二人還是覺得放在銀行比較安全，而且自己無論從專業(yè)還是時間的角度來說都沒有精力進行投資。

李先生夫婦財務(wù)狀況良好，屬于保守型的投資性格，厭惡風(fēng)險，屬于典型的低風(fēng)險承受能力人群，夫婦二人可以考慮銀行的低風(fēng)險理財產(chǎn)品來替代傳統(tǒng)存款，進行“儲蓄革命”。

李先生如果把資產(chǎn)中的6萬作為應(yīng)急準備的流動資金，30萬用于投資人民幣理財產(chǎn)品，折中的年收益應(yīng)該不低于2.5%，且不用扣除利息稅，則一年的回報約為：300000×2.5%＝7500元；活期存款的利息收入僅為30 0 0 0 0×0.576＝1728元。

人民幣理財產(chǎn)品即銀行將設(shè)定投資結(jié)構(gòu)的理財產(chǎn)品出售給投資者，投資者到期獲得相應(yīng)收益的一種銀行金融產(chǎn)品。

適宜的投資人群：此類產(chǎn)品和貨幣市場基金一樣，針對的是不愿意承擔(dān)證券、期貨等投資風(fēng)險，又希望獲得比傳統(tǒng)儲蓄、國債更高收益的具有理性投資意識的投資者。

優(yōu)勢：對于普通投資者來說，與其他產(chǎn)品相比，人民幣理財具備獨特的優(yōu)勢：其收益率一般高于銀行利率1個百分點左右，而且一般都免手續(xù)費、認購費和利息稅。

風(fēng)險性：盡管銀行不能承諾收益率，但人民幣理財一般以國債、政策性金融債、央行票據(jù)等為投資對象，市場風(fēng)險低，資金的安全性較高。

風(fēng)險最大的可能來源于：央行進一步加息或者發(fā)售銀行提前終止此理財產(chǎn)品。

如何選擇：選擇人民幣理財產(chǎn)品，投資者要從品種、期限、流動性和付息方式上綜合考慮。由于銀行將理財產(chǎn)品籌集的資金主要投向銀行間債券市場，其收益一般都將高于同期的銀行存款利率，但也有一個上限。目前銀行間債券市場的收益率大約在3%-3.5%，除去銀行耗費的人工成本，一般目前一年期的理財產(chǎn)品收益率在2.7%-3.1%，3個月、半年的收益率分別在2.1%、2.4%左右。

目前由銀行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品因政策限制及市場層面的諸多因素，在投資對象、市場運作等很多方面都具有趨同性。但是，仍有一些細節(jié)是值得投資者推敲的，比如結(jié)息方式和贖回條款。

在預(yù)期收益率相同的前提下，結(jié)息方式的不同也會給實際收益帶來影響。結(jié)息方式包括了計息和付息兩個環(huán)節(jié)。舉一個簡單的例子：如果一個產(chǎn)品的年收益為3%，采用按月計息，并且按月支付，利息可以轉(zhuǎn)入下一個月的投資份額的話，其實際的年收益率約為3.04%；

當(dāng)銀行認為外匯理財產(chǎn)品運作結(jié)果遠低于預(yù)期收益甚至威脅到了本金安全時，會提前終止產(chǎn)品，從而帶來投資者無法達到預(yù)期收益的風(fēng)險，也就是一種付出機會成本的風(fēng)險。所以，銀行的提前終止權(quán)是非常值得關(guān)注、同時也是容易被投資者忽略的一個地方。

保本基金大有市場

除了上述銀行理財產(chǎn)品之外，在股票市場不景氣時，低風(fēng)險投資者還可以將目光轉(zhuǎn)向既可保有本金又存在收益可能的保本基金上。例如，近期發(fā)行的國泰金鹿保本基金（二期）的銷售規(guī)模在同期新發(fā)基金中遙遙領(lǐng)先，吸引了眾多投資者的目光。目前，國內(nèi)有四只保本基金，分別是南方避險增值、國泰金鹿保本、金元比聯(lián)寶石動力和銀華保本增值。投資者在購買保本基金時，應(yīng)清楚了解保本基金的投資之道。

一般來講，投資者只有在認購期購買并持有到期，才能享有保本基金條款中承諾的權(quán)利。如果投資者未能持有到期，則不能享受保本權(quán)益。即如果投資者在保本周期到期前贖回基金，只能按當(dāng)時凈值贖回，如有虧損則需自己承擔(dān)虧損部分，而且還需支付贖回費。因為保本基金中債券的比例較高，其收益上升空間有一定限制。保本資產(chǎn)部分越大，積極投資部分比重越小，額外收益的空間也越小。

縱觀目前國內(nèi)的理財市場，資金貶值的風(fēng)險不可小覷。用低風(fēng)險理財產(chǎn)品替代傳統(tǒng)存款的理念，將大有市場。

李瑋 中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院博士

國家理財規(guī)劃師培訓(xùn)教程主要編寫人員

資深理財培訓(xùn)講師

廣東理財研究會及東莞市行知職業(yè)學(xué)校專家組成員

任強 中央財經(jīng)大學(xué)財政學(xué)院博士

廣東理財研究會及東莞市行知職業(yè)學(xué)校專家組成員

國家理財規(guī)劃師職業(yè)標(biāo)準及培訓(xùn)教程主要編寫人員

第9篇：傳統(tǒng)銀行理財方式范文

1互聯(lián)網(wǎng)投資理財市場

從互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品的產(chǎn)生來看，它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融兩者相結(jié)合的結(jié)果，是一種新型的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。近幾年，社會經(jīng)濟快速發(fā)展，我國城鎮(zhèn)居民的經(jīng)濟收入大幅度提高，居民的人均可支配收入不斷上漲，在這種情況下，居民就會增強對個人資產(chǎn)保值和增值的需求，因此對于理財投資的需求也就越來越強烈。由于我國居民的認知情況較局限，尤其是中老年用戶對互聯(lián)網(wǎng)投資理財不是很了解，這類用戶較為保守，主要是將積蓄存入銀行賬戶，隨之逐漸會購買銀行理財產(chǎn)品，再之后是基金。由此可見，普遍居民的理財投資方式還是以傳統(tǒng)銀行金融理財、股票投資為主。但是近年來互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，年輕用戶對于互聯(lián)網(wǎng)理財投資的認知比較大，而且隨著目前市場經(jīng)濟消費方式的多樣化發(fā)展，微信、支付寶等已經(jīng)進入居民的日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)投資已經(jīng)成為目前較為新穎的理財投資方式之一。結(jié)合當(dāng)前實際情況，居民在互聯(lián)網(wǎng)投資中的資金投入的總值較低，所投入資金在1萬-5萬元之間最多，而投入資金量越大則參與人數(shù)越低。由于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的許多特點，互聯(lián)網(wǎng)理財投資已經(jīng)對傳統(tǒng)線下金融模式產(chǎn)生了根本性的影響。目前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品正以一種十分強勁的勢頭發(fā)展著，不僅互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品以移動支付、網(wǎng)絡(luò)保險平臺以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款等方式多樣發(fā)展，依托于網(wǎng)絡(luò)的新型業(yè)態(tài)理財更是抓住了這個機遇，快速搶占市場，多種形式令人應(yīng)接不暇。

2銀行理財投資市場

銀行借助直接融資產(chǎn)品的開發(fā)，將客戶投資與融資市場、直接融資與居民財富聯(lián)系了起來，可以促使我國社會融資渠道得到改善，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，我國社會融資規(guī)模中，有超過20%為銀行理財產(chǎn)品。在金融服務(wù)市場需求總量不斷擴張的同時，群眾的金融服務(wù)需求層次也發(fā)生了深刻的變化，投資形式也從單一的銀行存款儲蓄利息發(fā)展到貨幣理財、債券投資等多種方式。高收入用戶更需要銀行機構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，確保個人財產(chǎn)保值升值，這也為銀行理財投資提供了廣闊的市場前景。

3股票理財投資市場

二十世紀九十年代深圳證券交易所和上海證券交易所掛牌成立標(biāo)志著我國股票交易的規(guī)范化。我國的股票市場一步一步成長起來，在這個過程中，我國股市經(jīng)歷了重重困難，每一步都在見證歷史。經(jīng)過近三十年的發(fā)展，我國股市的規(guī)模也逐步增大，上海證券交易所上市公司數(shù)量已經(jīng)超過一千家，深圳證券交易所上市公司數(shù)量也有近1700家。同樣，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國的上市公司從最初的幾家實體企業(yè)逐步擴充，最終涵蓋社會主義市場經(jīng)濟的各個行業(yè)，為大量的公司提供融資支持，有力地促進了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，同樣，我國目前的股市行情也能在一定程度上反映我國市場經(jīng)濟的發(fā)展情況。伴隨著股市的快速發(fā)展和高收益，股市的風(fēng)險也警示著人們。2007年全球經(jīng)濟危機帶來的余波仍未完全消除，而新一輪的股市周期也在我們身邊上演。2014年5月到2015年4月這不到一年時間內(nèi)，上海證券交易所綜合指數(shù)從2027.35點一路上升至4527.40點，投資者也在飛速上漲的股市中獲取了大量的收益，幾乎整個社會都在關(guān)注股市的動態(tài)，然而在股指到達峰值之后的快速滑落又給股票投資者造成了巨大的損失。我國股票市場的波動性中蘊含著機會，也存在著重重風(fēng)險。