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倡導低碳金融
本屆金博會上,記者發(fā)現(xiàn),工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、招行等多家國內(nèi)及外資銀行參加了展會,各銀行在金博會上推出了多種創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)。例如中信銀行總行營業(yè)部獨家推出的個人網(wǎng)上銀行信用報告查詢業(yè)務(wù),工商銀行推出的賬戶貴金屬定投業(yè)務(wù),滿足了個人客戶交易及投資的雙重需求。
本屆金博會上,許多家金融機構(gòu)還重點展示了含有低碳理念的金融產(chǎn)品。交通銀行在金博會上推出了低碳金融“e動交行”無卡生活新理念,并展示了“無卡取現(xiàn)”和“無卡消費”等兩項業(yè)務(wù);而建行北京分行則以“綠色金融”為展覽主題,重點突出了“綠色環(huán)保、公益為民”的理念。
漫步展廳,在交通銀行的展臺前,記者和在場的觀眾一起,體驗了交通銀行推出的獨具特色的低碳金融服務(wù)套餐。交通銀行推出的“低碳金融‘e動交行’無卡生活的新理念”,把“無卡取現(xiàn)”和“無卡消費”作為首推的兩項業(yè)務(wù)?!拜p松預(yù)約、安全取現(xiàn)”,實現(xiàn)了“無卡取現(xiàn)”的目的。這項功能使得用戶可以體驗無需攜帶借記卡,就可以輕松取現(xiàn)金的低碳生活第一步,用戶只需通過手機銀行預(yù)約,即可在交通銀行的任何一臺ATM機上實現(xiàn)無卡取現(xiàn)。據(jù)這家銀行的工作人員介紹,在人民群眾生活水平日益提高的情況下,“無卡消費”是無卡生活的又一里程碑,它使得廣大消費者及商戶通過手機銀行進行消費預(yù)約,即可在交行定制實現(xiàn)無卡消費,輕松購物。許多觀眾被這種新的“無卡取現(xiàn)”和“無卡消費”的理念所吸引,在現(xiàn)場工作人員的指導下,本刊記者和觀眾一起,以互動的方式親身體驗了此項業(yè)務(wù)。同時,用戶還可以見證“無卡消費”這種通過手機銀行進行消費預(yù)約后交通銀行定制商戶的輕松購物與低碳生活第一步的完美結(jié)合。
在工商銀行的展臺前,工行工作人員向記者介紹了該行在此次展會上推出的創(chuàng)新產(chǎn)品:一是賬戶貴金屬定投業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品的推出,為個人客戶提供了更為靈活及個性化的投資方式,滿足了個人客戶交易及投資雙重需求。二是工銀快購卡業(yè)務(wù)。工銀快購信用卡采用先進的芯片技術(shù)進行信息存儲和處理,具有電子現(xiàn)金小額快速支付的功能。該卡除具有個人人民幣貸記卡透支消費、循環(huán)信用等基礎(chǔ)金融功能外,還支持接觸式和非接觸式兩種交易方式。在符合受理銀聯(lián)非接觸電子現(xiàn)金芯片卡的特約商戶使用電子現(xiàn)金消費時,不“刷”卡、免輸密、免簽名,只需將卡片在感應(yīng)器前輕輕觸碰,即可在短短的幾秒鐘內(nèi)完成整個結(jié)賬過程,使購物消費更加快速、便捷、安全。
倡導服務(wù)百姓
在此次展會舉辦的金融年度論壇上,中國農(nóng)業(yè)銀行行長張云表示,城鄉(xiāng)一體化是未來中國經(jīng)濟持久發(fā)展的強大引擎。他要求農(nóng)業(yè)銀行加快城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)體系,完善金融服務(wù)功能,支持城鄉(xiāng)一體化,特別是城鄉(xiāng)實體經(jīng)濟的發(fā)展。而據(jù)主辦方介紹,北京金博會一直是首都市民學習理財知識、選擇理財產(chǎn)品、接受理財服務(wù)的重要平臺。本屆金博會更加注重金融服務(wù)百姓的理念,金融機構(gòu)推出了千余種理財產(chǎn)品,提供免費培訓,并開展了多項優(yōu)惠活動。
面對高房價、CPI持續(xù)高位、人民幣升值等因素,如何選擇合適的投資產(chǎn)品和投資渠道,讓手里的資產(chǎn)保值升值,已經(jīng)成為投資者最為關(guān)心的問題。為了幫助廣大觀眾解決在理財方面的各種問題,本屆金博會匯集了金融機構(gòu)上千種受市場歡迎的理財產(chǎn)品。中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等分別推出各具特色的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品,如中國銀行針對股市休市的周末收益空檔期,推出自動續(xù)約理財產(chǎn)品;農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品則引入“收益分檔”的理念,針對不同的客戶分別設(shè)置具有區(qū)分度的收益率;而建設(shè)銀行則推出了短期靈活型、中期穩(wěn)健型及長期豐厚型等不同理財產(chǎn)品。據(jù)介紹,為“抗通脹”,確保財富不縮水貶值,穩(wěn)健型理財產(chǎn)品成為本屆金博會金融機構(gòu)主推的業(yè)務(wù)。
隨著經(jīng)濟的發(fā)展,房產(chǎn)、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等社會問題日益顯現(xiàn),加上通貨膨脹的加劇,股票、基金、房產(chǎn)等投資方式一夜之間全部涌現(xiàn),“理財”已經(jīng)成為百姓生活的重要組成部分,也是提升生活幸福指數(shù)的必要途徑。那么,對家庭理財而言,如何在五花八門的投資產(chǎn)品中選擇適合自己的理財方案呢?
據(jù)展會組辦方介紹,組委會還邀請了金融機構(gòu)的千名理財師及理財規(guī)劃師親臨現(xiàn)場,在四天展期內(nèi),免費為觀眾提供金融理財咨詢和服務(wù),對個人財產(chǎn)的增值保值給出專業(yè)化的投資建議,并為市民量身定制理財產(chǎn)品投資組合,幫助廣大投資者實現(xiàn)財富夢想,現(xiàn)場指導參會觀眾如何跑贏CPI。
通過前兩期《經(jīng)濟》記者對一些村鎮(zhèn)銀行的走訪,發(fā)現(xiàn)了對于整個行業(yè)來說,都存在著一些共性的普遍問題,如認知度不高、吸儲難、貸款產(chǎn)品不好用等問題。但村鎮(zhèn)銀行在全國已經(jīng)有了6年的發(fā)展經(jīng)驗,每一家的經(jīng)驗又因為經(jīng)營地域、時期等多因素而有所不同。那么,就看看這些來自不同地域的村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中遇到了哪些困難,它們又積累了哪些寶貴的經(jīng)驗。
做“村鎮(zhèn)”還是做“銀行”
按照國家有關(guān)規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。但是,由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的獨立一級企業(yè)法人,各發(fā)起人或出資人必然會把利潤最大化、風險最小化作為自身的追求目標。
可以說,幾乎每家村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中都會面臨支農(nóng)還是盈利的尷尬,甚至出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的情況。
同時,作為一家獨立的法人企業(yè),村鎮(zhèn)銀行面對的是競爭日益激烈的市場,良好的定位才是勝出的關(guān)鍵。而村鎮(zhèn)銀行行長們對于如何定位也各有心得。
村鎮(zhèn)銀行是“盒飯”生意——仁壽民富村鎮(zhèn)銀行行長鄒玉敏
村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營職能是做“盒飯”生意,而不能去開“高檔餐廳”,并且只有創(chuàng)新,村鎮(zhèn)銀行這個“空降兵”才能在仁壽生存發(fā)展。
村鎮(zhèn)銀行必須研究當?shù)氐膶嶋H情況,創(chuàng)造當?shù)靥厣慕?jīng)營模式。仁壽縣金融機構(gòu)比較齊全,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本都有信用社和郵政儲蓄銀行,2008年12月,仁壽民富村鎮(zhèn)銀行剛成立時也并不順利,最初每天只辦理幾十筆業(yè)務(wù),月均的貸款筆數(shù)更是不到20筆。
為了讓村鎮(zhèn)銀行的定位更為明晰,仁壽民富村鎮(zhèn)銀行將“定位”納入考核,董事會每年對經(jīng)營層的考核指標中不僅包括了規(guī)模、質(zhì)量和風險指標,還包括了體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行特色的貸款戶數(shù)、戶均余額、涉農(nóng)貸款占比指標。
成為大銀行的補充——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長陳燦明
我們現(xiàn)在定位主要是作為其他大銀行一個業(yè)務(wù)的補充,融資金額小,以小企業(yè)為主。因為我們銀行網(wǎng)點設(shè)在中山小欖,服務(wù)對象主要也是針對廣大的中山小欖的客戶和群眾,所以我們從成立的時候就定了一個目標,小欖中小企業(yè)和小欖的三農(nóng)為主要的服務(wù)對象。我們投放的貸款大部分都是中小企業(yè)的貸款。
杜絕信貸資金投放“農(nóng)轉(zhuǎn)非”——江蘇邗江民泰村鎮(zhèn)銀行董事長楊揚
農(nóng)民作為弱勢群體,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為風險高、效益低的弱勢經(jīng)濟,受自然條件和市場條件的影響巨大,如果各級財政貼補政策不能持續(xù)實施到位,村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)動下,就會逐漸偏離辦行宗旨,尋求新的市場定位,出現(xiàn)信貸資金投放“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的現(xiàn)象。
要從根本上解決這一實際問題,只有政策給草根金融更多支持。例如地方政府、人民銀行及監(jiān)管部門要發(fā)揮國家政策的激勵和引導作用,綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具,發(fā)揮存款準備金、支農(nóng)再貸款、差別利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用,定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼,降低銀聯(lián)入會費和人民銀行征信入網(wǎng)費等,盡快建立存款保險制度,通過市場化的風險補償機制,合理分攤存款和財產(chǎn)的風險,讓存款人放心。
多策并舉 搶占農(nóng)村金融市場
盡管村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展了6年之久,但是在老百姓的眼中仍然是一個新生事物。他們認為這種銀行是“不可信的”、“容易倒閉的”,甚至是“違法經(jīng)營的”、“沒有大行靠譜”。這也給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。
面對農(nóng)村金融這個有待挖掘的市場,大型商業(yè)銀行甚至國有銀行都在把小微業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點,加大了投入力度,逐步滲透進縣域市場。這樣一來,村鎮(zhèn)銀行如何找到市場空間尤為重要。
和大行相比有劣勢——河南長垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長郭磊
盡管長垣民生村鎮(zhèn)銀行因為有民生銀行這個大股東,受到了總行的直接支持和援助,但是處理結(jié)算系統(tǒng)等問題還是要耗費大量的時間和精力,甚至遠遠超過國有銀行、股份制銀行設(shè)立分支機構(gòu)承擔的時間和精力。村鎮(zhèn)銀行處理正常的問題卻要耗費這么長時間和精力,我覺得是不匹配的。
村鎮(zhèn)銀行要提高公信力——江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行行長耿小清
提高公信力,一是要真正立足農(nóng)村,服務(wù)三農(nóng),讓農(nóng)民得到實惠,不斷加大支農(nóng)力度;二是村鎮(zhèn)銀行自身要加大宣傳力度,要利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的,介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù);三是監(jiān)管部門要改善村鎮(zhèn)銀行的異地結(jié)算環(huán)境,鼓勵村鎮(zhèn)銀行開辦更多的金融產(chǎn)品;四是地方政府在養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)民補貼、一卡通等全民性的產(chǎn)品承辦單位上向村鎮(zhèn)銀行伸出橄欖枝。
放電影、發(fā)禮品、送春聯(lián),多策并舉——鞏義浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行副行長呂自力
我們一年的廣告投入是2萬塊錢,投放在電視、廣播以及鞏義通訊。在戶外搭建了LED進行大型廣告的投放。另外,我們組織員工每天晚上到社區(qū)去放電影,再發(fā)一些小禮品,春節(jié)送對聯(lián),八月十五送月餅,挨家挨戶地做這些。這樣做下來慢慢感覺還是有些效果。
走特色化和精細化發(fā)展之路——江蘇邗江民泰村鎮(zhèn)銀行董事長楊揚
村鎮(zhèn)銀行要逐步辦成“服務(wù)縣域的零售銀行、立足社區(qū)的特色銀行、農(nóng)民喜愛的給力銀行”。在優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高質(zhì)量、增加價值、降低成本的基礎(chǔ)上,實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)的又好又快發(fā)展;另外,要嚴守資產(chǎn)質(zhì)量和流動性風險的底線,強化風險防控手段,創(chuàng)新風險管理技術(shù),完善風險預(yù)警處置機制;村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營滿兩年,若對資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、管理、盈利、流動性和農(nóng)村金融服務(wù)狀況六個要素評分低于5級,要限期整改,加以補救,否則實施清盤或市場退出。
根本是要提升服務(wù)質(zhì)量——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長陳燦明
一是小,針對小欖的情況和其他銀行服務(wù)的做補充。二是快,審批的速度要快。三是靈活。其一,期限靈活,從一年期的到十年期的貸款都有;其二,還款方式靈活,一年期可以每個月還利息,到期還本,一年以上可以分期還本;其三,擔保方式靈活,如果能提供房地產(chǎn)的,基本上其他銀行都可以受理,但是如果不能提供證件齊全的房地產(chǎn),對于有集體土地使用證,或者有紅線圖的土地,我們就可以受理。
改變等客上門的“傳統(tǒng)”——浙江長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行行長朱海榮
我們銀行自己量身定制了“特易貸”系列產(chǎn)品。在借款主體上,分別與縣委組織部、縣民政局等部門聯(lián)合推出創(chuàng)業(yè)貸款,重點幫助解決農(nóng)村低收入黨員、復員退伍軍人、青年團員、農(nóng)村婦女等特殊群體創(chuàng)業(yè)初期資金不足的困難。
在資金價格上,對涉農(nóng)貸款適當下浮貸款利率水平,主動讓利于民,減輕農(nóng)民利息負擔。在貸款手續(xù)上盡量簡化小額貸款手續(xù),推行“雙線調(diào)查”制度,大大縮短了審貸路徑,提高了審貸效率。
在營銷服務(wù)上,改變等客上門的“傳統(tǒng)”,主動上門營銷服務(wù)。該行還先后到和平鎮(zhèn)回車嶺村、林城鎮(zhèn)北湯村舉行支農(nóng)貸款現(xiàn)場發(fā)放儀式,與30戶貸款農(nóng)戶簽約,發(fā)放貸款262萬元。
盈利重要 風控更重要
村鎮(zhèn)銀行若要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,就必須穩(wěn)穩(wěn)當當?shù)貙崿F(xiàn)盈利。
一方面要控制風險。呆、壞賬的大批累積對于銀行來說將是致命的打擊。而對于新成立的村鎮(zhèn)銀行來說,盡管放款較為簡單和快捷,但因為風控能力存在短板,往往容易留下禍根。
另一方面,如何提供好的產(chǎn)品,使其真正惠及消費者,才是村鎮(zhèn)銀行可以依賴的發(fā)展之路。在記者的走訪中,有高管向記者表示,現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的貸款產(chǎn)品并不好用,不適合當?shù)氐氖袌霏h(huán)境,急需有人專門來研究產(chǎn)品的制定和創(chuàng)新。
簡單不等于隨意放款——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長陳燦明
小欖村鎮(zhèn)銀行在貸款流程上,推崇一個簡單。但是簡單不等于隨意放款,嚴格來按照貸款的標準做貸款的管理。
中小企業(yè)提供的信息,主要是在它的財務(wù)信息方面。出于多方面的原因,財務(wù)報表可能不太真實。針對這個問題,我們就想了一個辦法,我們對企業(yè)的評判不只看財務(wù)報表,還要看他方方面面的信息,如:經(jīng)營者的誠信狀況、生活習慣、工作經(jīng)歷,甚至是一些工資、水電費、訂單之類的經(jīng)營信息。
“眼見為實,交叉檢驗”——深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行李文榮
目前深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理都能熟練運用信貸調(diào)查技術(shù)。該技術(shù)的精華在于“眼見為實,交叉檢驗”,也簡稱“雙人四眼”原則。一個貸款對象,有兩個業(yè)務(wù)經(jīng)理交叉進行現(xiàn)場考察,最后由分行信貸經(jīng)理綜合論證??疾鞂ο蟮挠唵巍①~單、電費、水費、庫存材料甚至婚姻變故都成為資信論據(jù)來源。
避免呆、壞賬三道大門——湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行行長詹關(guān)楠
避免呆壞賬只能從經(jīng)營風險上嚴格把關(guān)。首先是從程序上控制,堅持貸前、貸中、貸后三查,日常營運方面避免操作風險;其次,嚴格內(nèi)部制度和管理,避免風險;此外,注重員工培訓和素質(zhì)的提高,打造專業(yè)化團隊。
培養(yǎng)具有職業(yè)道德感的團隊——河南長垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長郭磊
村鎮(zhèn)銀行員工少,但是它的崗位設(shè)置遠遠超過同樣人數(shù)規(guī)模的國有和股份制銀行的分支機構(gòu),道德風險的防范就非常重要。挑戰(zhàn)在于能否在很短時間內(nèi)把來自各個不同機構(gòu),甚至沒有銀行從業(yè)經(jīng)驗的人培養(yǎng)一個專心做金融、具有高度職業(yè)道德感的團隊。
先天短板 后天來彌補
村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu),在成立之初,大都具有支付渠道不暢、科技系統(tǒng)不完善等村鎮(zhèn)銀行的通病??萍紕?chuàng)新需要跟上。
再者,由于村鎮(zhèn)銀行所處地域有所不同,導致有的銀行具備先天的地理環(huán)境和資源優(yōu)勢,有的銀行的發(fā)展卻還要受到當?shù)匕l(fā)展水平的制約。以上這兩大短板都成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的絆腳石。
科技建設(shè)要量體裁衣——西平財富村鎮(zhèn)銀行行長陳輝
在科技建設(shè)上,西平財富村鎮(zhèn)銀行籌建之初對使用發(fā)起行的IT系統(tǒng)還是采用IT系統(tǒng)外包進行了一番研究。
自建IT系統(tǒng)有利于開發(fā)適合本行發(fā)展需要的核心系統(tǒng),但需投入較多的人力物力,對于村鎮(zhèn)銀行來說不現(xiàn)實。作為剛剛起步的村鎮(zhèn)銀行,規(guī)模小、人手不足、資金實力不夠雄厚,沒有多余的資金和人力資源去建設(shè)獨立的IT部門,不能花費大量的精力和資金搭建一個獨立的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。所以對IT系統(tǒng)的搭建進行了外包。
要與當?shù)亟?jīng)濟相融合——河南長垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長郭磊
因為村鎮(zhèn)銀行的市場定位是縣域經(jīng)濟、縣域市場,同時各個縣的經(jīng)濟發(fā)展情況、經(jīng)濟技術(shù)的發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡相同,所以村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展如果和當?shù)氐慕鹑诮Y(jié)合度不高,就不能夠嵌入到當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐當中去,在以后的發(fā)展過程中也會帶來很多難題。
長垣縣民營企業(yè)發(fā)展也比較強勁,經(jīng)濟活躍程度比較高,但是它的發(fā)展以鄉(xiāng)為單位。針對這種情況,我們在制定發(fā)展戰(zhàn)略時進行了大量的調(diào)研。根據(jù)調(diào)研我們發(fā)現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要提高縣域金融的充分性,同時要堅持企業(yè)發(fā)展和承擔社會責任的統(tǒng)一,立足于差異化的市場定位,所以發(fā)展戰(zhàn)略的制定非常關(guān)鍵,而且制定過程中一定要經(jīng)過反復論證,切合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平,嵌入到當?shù)氐陌l(fā)展水平當中去,包括公司治理、經(jīng)營發(fā)展、年度規(guī)劃、風險管理,甚至包括企業(yè)文化的培養(yǎng)和引導。
西部的村鎮(zhèn)銀行也有機會——新疆石河子國民村鎮(zhèn)銀行行長胡德軍