個(gè)人理財(cái)精選(九篇)

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第1篇：個(gè)人理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)、理財(cái)規(guī)劃

一、樹(shù)立良好的個(gè)人理財(cái)意識(shí)

要樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)，首先要對(duì)個(gè)人理財(cái)有一定的認(rèn)識(shí)。個(gè)人理財(cái)是用于評(píng)估客戶(hù)對(duì)于財(cái)務(wù)需求的整體過(guò)程，它是專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員依據(jù)客戶(hù)的理財(cái)需要和理財(cái)目標(biāo)，輔以分析客戶(hù)的生活及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀。進(jìn)而綜合的幫助客戶(hù)制定出一套有針對(duì)性的理財(cái)方案的銀行綜合業(yè)務(wù)。同時(shí)也是全方位、有針對(duì)性、多層次的個(gè)性化金融服務(wù)。針對(duì)這一要求，根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況，確立好自己的理財(cái)目的。參考理財(cái)人員提供的意見(jiàn)和建議，結(jié)合自身的需求及目標(biāo)情況選擇適合自己的理財(cái)工具，以便實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。

二、對(duì)理財(cái)工具有一定的了解

儲(chǔ)蓄是我國(guó)最普及的投資渠道，也是我國(guó)國(guó)民的財(cái)富存儲(chǔ)的主要方式。儲(chǔ)蓄包括活期及定期兩種，活期存款可以隨時(shí)提取現(xiàn)金，而定期存款則是達(dá)到規(guī)定期限后才可提取現(xiàn)金。兩者中前者較后者利率低。但總的來(lái)說(shuō)儲(chǔ)蓄是收益最低的理財(cái)工具。

個(gè)人信貸在我國(guó)主要是各種消費(fèi)貸款，包括住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)、信用貸款等。在一定條件下，銀行向消費(fèi)者提供抵款，消費(fèi)者到期還本付息。而所獲取的貸款通過(guò)其他理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)增值，抵消債務(wù)獲取盈利而成為一種理財(cái)方式。

債券是經(jīng)濟(jì)主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時(shí)期支付利息和償還本金的債務(wù)憑證。按照發(fā)行主體的不同分為政府債券、公司債券、金融債券。其利率較儲(chǔ)蓄高，且國(guó)債信用度極高，收入免稅，作為投資優(yōu)于儲(chǔ)蓄。

股票隨著上海證券交易所和深圳證券交易所的開(kāi)業(yè)，中國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)了股票投資。股票這獲利的方式主要有兩種：價(jià)格差或紅利。在現(xiàn)階段的中國(guó)股市，分工公司是個(gè)別現(xiàn)象，不分紅是普遍現(xiàn)象。個(gè)人的投資獲利主要是類(lèi)似賭博的利用價(jià)格差投機(jī)。

除了以上幾種理財(cái)工具，還存在有保險(xiǎn)、個(gè)人外匯業(yè)務(wù)、期貨、基金及收藏品等個(gè)人投資方式。

三、合理認(rèn)識(shí)并盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

投資的基本原理揭示了投資收益與風(fēng)險(xiǎn)成配比。投資作為理財(cái)?shù)闹匾M成內(nèi)容，其基本原理不容忽視；投資風(fēng)險(xiǎn)需要分散，即投資組合的風(fēng)險(xiǎn)要低于單項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)。在投資的過(guò)程中，要對(duì)家庭財(cái)務(wù)適合性進(jìn)行分析。包括與生活目標(biāo)的適合度，與個(gè)人特點(diǎn)的適合度，與所處社會(huì)環(huán)境及生命階段的適合度等。對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析、管理和控制，包括收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)等，管理則包括規(guī)避和降低風(fēng)險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等手段。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制則包括關(guān)注事業(yè)，職業(yè)生涯提升，建立多渠道收入來(lái)源等。結(jié)合相關(guān)理論知識(shí)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)地規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃已達(dá)到盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

第2篇：個(gè)人理財(cái)范文

香港出生，現(xiàn)居上海。

任上海浦發(fā)銀行個(gè)人銀行財(cái)富管理部總經(jīng)理。

是目前內(nèi)資銀行中持有國(guó)際CFP資格職位最高的銀行家。

8月28日，由新浪理財(cái)頻道發(fā)起，中央人民廣播電臺(tái)、《信報(bào)》、《卓越理財(cái)》等單位支持的新浪理財(cái)大學(xué)第一次公開(kāi)課在?？等藟郾ｋU(xiǎn)公司北京分公司舉行。公開(kāi)課由新浪理財(cái)頻道主管高巍先生主持，邀請(qǐng)林小燕女士做了精彩演講。

財(cái)觀念的時(shí)代轉(zhuǎn)變

50年代出生的人，一個(gè)月的工資30塊，怎么理財(cái)呢？對(duì)他們來(lái)講，能省則省的觀念還很深。這個(gè)年代主要理財(cái)方式還是存款、儲(chǔ)蓄。少花一點(diǎn)就是理財(cái)。一生最大的投資都在子女身上。

60年代出生的人，事業(yè)現(xiàn)在處于黃金時(shí)期，剛好碰到內(nèi)地的改革開(kāi)放，他們?nèi)绻迥曛百I(mǎi)房，現(xiàn)在房?jī)r(jià)翻了二、三番，所以他們覺(jué)得最好投資的方式當(dāng)然是房地產(chǎn)。

70年代生的人，兩極分化很厲害。一群人會(huì)覺(jué)得先靠父母后靠自己，覺(jué)得無(wú)所謂。另外一群人會(huì)自己做計(jì)劃，然后努力改善自己生活的狀況。但是，一個(gè)統(tǒng)一的概念就是70年代生的人絕大多數(shù)會(huì)說(shuō)現(xiàn)在的錢(qián)是賺回來(lái)的，不是省回來(lái)的。

個(gè)人理財(cái)要考慮人的生命周期

個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)不一樣，因?yàn)榉?wù)對(duì)象不同。為自己企業(yè)做一個(gè)打算，考慮的因素和為自己個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩厥遣灰粯拥摹Ｍ瑫r(shí)，我們依據(jù)的范圍也不一樣，一個(gè)是自然人，一個(gè)是法人。由于范圍的不同，也會(huì)影響到投資工具的不同，以及中間會(huì)用到不同的方式去做。企業(yè)生存最主要的目的是為了自己的生意去創(chuàng)造和發(fā)展，如果資金不穩(wěn)定的話，不愿意做長(zhǎng)期投資，因?yàn)樽錾庑枰Y金流動(dòng)性，就是長(zhǎng)、短期目標(biāo)不一樣，可以利用不同的產(chǎn)品和不同的方式為自己做一個(gè)打算。同時(shí)，個(gè)人與公司的生命周期不一樣。什么叫生命周期呢？每個(gè)人在不同人生階段，出生，讀書(shū)，談戀愛(ài)，結(jié)婚，生小孩，事業(yè)到黃金時(shí)期，再計(jì)劃我們的退休，退休之后一直到死亡，這就是人生的一個(gè)過(guò)程。那生命周期對(duì)理財(cái)又有什么幫助呢？我們可以想一想，現(xiàn)在的階段有什么財(cái)務(wù)計(jì)劃，有什么人生的目標(biāo)，事業(yè)現(xiàn)在發(fā)展到什么階段，收入和支出的情況會(huì)怎么樣，怎樣在不同的生命周期面對(duì)不同的困難。

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容

我們做理財(cái)，雖然有很多不同類(lèi)型的目標(biāo)，但不外乎就是提高自己的生活水平和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以及保障自己的生活，這都是比較大一類(lèi)的理財(cái)目標(biāo)。

由于在不同的生命周期階段，要設(shè)計(jì)不同的計(jì)劃，因而在生命周期當(dāng)中有一些重要的階段，比如證券投資計(jì)劃、房地產(chǎn)投資計(jì)劃、教育投資計(jì)劃都是要考慮到的。為了保證生活，保險(xiǎn)計(jì)劃也是很重要的，還有稅務(wù)計(jì)劃和遺產(chǎn)計(jì)劃。

理財(cái)與投資是兩回事

理財(cái)跟投資是分開(kāi)的，理財(cái)是管理自己的財(cái)務(wù)，比如現(xiàn)在我的月薪是兩千元，那我如何管理每個(gè)月這兩千塊錢(qián)的工資，然后才有剩下的錢(qián)慢慢投資。所以管理個(gè)人財(cái)富，當(dāng)中會(huì)涉及現(xiàn)金、保險(xiǎn)賬戶(hù)、基金、股票等。

先理財(cái)后投資，戰(zhàn)略比戰(zhàn)術(shù)先行

先理財(cái)后投資。理財(cái)比投資重要，原因在于理財(cái)是一個(gè)戰(zhàn)略，而投資是理財(cái)?shù)钠渲泄ぞ?，也是一種戰(zhàn)術(shù)，所以戰(zhàn)略先行，戰(zhàn)術(shù)伺機(jī)而動(dòng)?，F(xiàn)實(shí)生活中，大家在理財(cái)時(shí)常常會(huì)犯的錯(cuò)就是把太多的精力放在投資上，卻忽視了如何去管理自己辛苦賺來(lái)的錢(qián)。

普通投資者常見(jiàn)的一個(gè)投資誤區(qū)

一位國(guó)際的投資專(zhuān)家說(shuō)：“我們?cè)诶碡?cái)、在投資上面其中一個(gè)常常犯的錯(cuò)誤是：我們賺錢(qián)了就很高興，虧了就很擔(dān)心，所以常常賺的時(shí)候不愿意賣(mài)掉，希望還有機(jī)會(huì)多賺，虧了還在等，越虧就越等，虧得就越來(lái)越厲害?！逼鋵?shí)，很多時(shí)候我們覺(jué)得理財(cái)關(guān)注的不是應(yīng)該拿多少錢(qián)去投資，而是應(yīng)不應(yīng)該做這些投資，或者這些投資應(yīng)該在個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中處于什么位置，占有多大分量。

要根據(jù)投資目標(biāo)選擇投資方式

以自己為例，我有什么目標(biāo)，我將來(lái)要怎樣做，我決定用什么方式去做。比如我準(zhǔn)備兩年后退休，那現(xiàn)在其中最重要的問(wèn)題在哪里呢？如果我退休以后還要生活20多年，知道要用多少錢(qián)，這些錢(qián)和醫(yī)療費(fèi)用我都準(zhǔn)備好了，那么怎樣將你退休的資金保值增值，這就是你的目標(biāo)。

理財(cái)，首先必須要明確自己要達(dá)到什么目的，再根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際情況合理運(yùn)用各種金融工具，才有可能成功。個(gè)人財(cái)務(wù)的面非常的廣，不僅包括了客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況及未來(lái)需求各方面，以及與客戶(hù)的生命周期緊密聯(lián)系在一起的一種綜合過(guò)程，其中包括收入、消費(fèi)與財(cái)產(chǎn)分析、保險(xiǎn)保障、投資目標(biāo)、退休計(jì)劃、員工福利、稅務(wù)策劃及遺產(chǎn)管理等。

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃五步走

理財(cái)規(guī)劃DIY，作為一個(gè)成功的理財(cái)專(zhuān)家最好是先要理好自己的財(cái)，才能幫助別人理財(cái)。

第一步，先要搞清楚自己現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況。

1、 我自己有多少的資產(chǎn)？

2、 有多少的負(fù)債？

3、 自己的收入情況？

4、 自己的支出情況？

第二步，設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)。

目標(biāo)應(yīng)該要高于你的目前凈值。為自己制定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，要考慮不能太高，也不能太低，比目前狀況高一點(diǎn)，應(yīng)該定在我們可以達(dá)到的一個(gè)水平。

第三步，規(guī)劃你如何更有效率地完成你的人生夢(mèng)想。

第四步，尋找不理想而可以改進(jìn)的區(qū)域。不理想而可以改進(jìn)的區(qū)域主要有：減少支出、增加收入、節(jié)稅、減少負(fù)債、調(diào)整資產(chǎn)的分布等。

第五步，確實(shí)執(zhí)行自己設(shè)定的理財(cái)計(jì)劃。有了目標(biāo)和計(jì)劃了，但人還是有一定的惰性。建議首先要詳細(xì)寫(xiě)出你要執(zhí)行的步驟，每一個(gè)步驟寫(xiě)出來(lái)，記錄每天的進(jìn)度怎么樣，然后隨時(shí)增加自己對(duì)投資工具的了解?，F(xiàn)在還有很多的途徑可以幫你做不同金融工具的比較，比如理財(cái)類(lèi)雜志和新浪網(wǎng)。

怎樣設(shè)計(jì)自己養(yǎng)老的規(guī)劃

第一步，確定自己的目標(biāo)。

計(jì)劃什么時(shí)候退休？退休之后期望什么樣的生活水平？日常的開(kāi)支、健康護(hù)理、休閑活動(dòng)要多少？

第二步，從之前的計(jì)劃開(kāi)始，計(jì)算要積累多少養(yǎng)老金。

假定我今年30歲，每個(gè)月的收入是18000元，平均每個(gè)月的支出是10000元，希望自己退休的年齡是60歲，并享受20年的退休生活。假定我退休的時(shí)候，領(lǐng)取社保養(yǎng)老金時(shí)社會(huì)全體職工平均工資為5000元/月，在我60歲退休時(shí)每月養(yǎng)老金是多少？

用現(xiàn)在的方式來(lái)算，我的家庭開(kāi)支，我旅行的錢(qián)和保健費(fèi)加起來(lái)，就是我退休之后每年的生活費(fèi)用。但是不要忘了一件事，我們每個(gè)人都要面對(duì)的是通貨膨脹。假定未來(lái)30年的通貨膨脹是3％，我60歲退休的時(shí)候這些錢(qián)用一個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)算器就可以算出來(lái)。在退休的20年中間，這筆消費(fèi)支出也是每年都在以3％的通脹率增長(zhǎng)，加總起來(lái)大概就是600萬(wàn)元。我退休的時(shí)候?qū)⑽业纳绫ｐB(yǎng)老金算一下，我在60歲退休的時(shí)候還有一個(gè)缺口是14萬(wàn)元，而在退休后的20年中，這個(gè)缺口將會(huì)以每年通脹率3％來(lái)增長(zhǎng)。

那么，在我60歲退休時(shí)應(yīng)該需要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金來(lái)彌補(bǔ)每年都會(huì)增大的缺口呢？假定我在60歲的時(shí)候，我有一大筆錢(qián)放在一個(gè)穩(wěn)妥的投資渠道里，比如基金之類(lèi)的養(yǎng)老計(jì)劃，每年都有所增值，這個(gè)收益率是5％。但是我每年都要從這筆錢(qián)中拿出一些來(lái)彌補(bǔ)養(yǎng)老生活的支出，但這筆錢(qián)中其余的部分仍舊會(huì)以5％的收益率來(lái)增長(zhǎng)，直到我80歲去世的那一天，這筆錢(qián)剛好用完。

同樣我們利用財(cái)務(wù)計(jì)算器，用金錢(qián)時(shí)間值來(lái)計(jì)算，在我60歲的時(shí)候，我需要的錢(qián)是230多萬(wàn)元的一筆退休金來(lái)維持我在退休之后還生存的20年。

第三步，根據(jù)自己的情況找出積累養(yǎng)老金的方式

不同的人因?yàn)樗麄兏髯缘娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力和目標(biāo)不同，需要有針對(duì)性的解決方式。有些人說(shuō)我這個(gè)人是高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)。但是又會(huì)問(wèn)，自己的價(jià)值觀到底在哪里？有些人不是沒(méi)有錢(qián)，但是過(guò)不了自己那一關(guān)，虧了就不舒服。我們自己嘗試一下了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有多大，然后按照既定的目標(biāo)有針對(duì)性地找這類(lèi)解決方案。

第四步，制定退休計(jì)劃要注意的幾個(gè)問(wèn)題。

第一，越早開(kāi)始我們的計(jì)劃越好。

越早開(kāi)始我們的計(jì)劃，就越能夠讓我們有更多的機(jī)會(huì)去嘗試不同的投資品種。

第二，通貨膨脹不可忽視。

不要忘了養(yǎng)老金規(guī)劃當(dāng)中很重要的一點(diǎn)就是要考慮通貨膨脹。

第三，正確的投資。

我們可以從不同的方面收集這類(lèi)的信息，要相信所有的投資都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。

第3篇：個(gè)人理財(cái)范文

內(nèi)容上的平衡

個(gè)人理財(cái)在內(nèi)容上包括住房計(jì)劃、汽車(chē)計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、資產(chǎn)分配計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃、退休保障計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等。理財(cái)?shù)哪康闹痪褪且@些理財(cái)內(nèi)容達(dá)到一個(gè)平衡，不能顧此失彼。如何能夠一一達(dá)成在住房、退休、子女教育、投資以及保險(xiǎn)等方面上的規(guī)劃，讓夢(mèng)想成真？這就需要從財(cái)務(wù)角度審視人生，通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)人生財(cái)務(wù)內(nèi)容上的平衡。

結(jié)構(gòu)上的平衡

最近幾年，投資人的錢(qián)包漸漸鼓了起來(lái)，家庭資產(chǎn)的概念隨之發(fā)生了深刻的變遷，投資理財(cái)成為許多居民的當(dāng)務(wù)之急。上世紀(jì)80年代，中國(guó)家庭資產(chǎn)大多是指現(xiàn)金、存款、國(guó)庫(kù)券以及冰箱、彩電等“值錢(qián)”的大件;到了上世紀(jì)90年代，除了存款、國(guó)債之外，又多了股票和保險(xiǎn)，此時(shí)在不少中國(guó)家庭中，冰箱、彩電已經(jīng)算不上重要的家庭資產(chǎn)了，住房開(kāi)始占據(jù)重要位置;進(jìn)入21世紀(jì)后，投資渠道不斷增多，股票、基金、信托、外匯理財(cái)以及人民幣理財(cái)逐步走進(jìn)居民生活中，并在家庭資產(chǎn)中占據(jù)的比例越來(lái)越大。

理財(cái)活動(dòng)應(yīng)該建立在穩(wěn)健的前提下。理財(cái)涉及投資，但不等同于投資，資產(chǎn)增值是理財(cái)?shù)闹匾康闹?，但更重要的是?duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和規(guī)避以及對(duì)財(cái)產(chǎn)或債務(wù)的梳理。所以一個(gè)穩(wěn)健平衡的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)才是合理的，不過(guò)這個(gè)結(jié)構(gòu)還是因人而異的:根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)多寡的不同，這個(gè)合理的結(jié)構(gòu)也會(huì)不同。

時(shí)間上的平衡

理財(cái)師在為客戶(hù)制定理財(cái)計(jì)劃時(shí)，要考慮到客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)。按時(shí)間長(zhǎng)短分為短期目標(biāo)（1年左右）、中期目標(biāo)（3～5年）、長(zhǎng)期目標(biāo)（5年以上）。如何將這些目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，這就需要達(dá)到時(shí)間上的平衡。

時(shí)間上的平衡主要是指平衡現(xiàn)在和未來(lái)的消費(fèi)，從而決定人的一生各個(gè)階段的生活方式，它是理財(cái)?shù)淖罨A(chǔ)部分，也是最容易忽視的部分。一般來(lái)說(shuō)，有三種消費(fèi)決策：把現(xiàn)在的錢(qián)留給未來(lái)用，叫“養(yǎng)生有道”;把未來(lái)的錢(qián)拿來(lái)現(xiàn)在用，叫“按揭人生”;今天的錢(qián)今天用，明天的錢(qián)明天用，叫“鼠目寸光”。人的一生中有很多難以預(yù)測(cè)的事情，“按揭人生”和“鼠目寸光”顯然是兩種不可取的生活方式。因此，理財(cái)也需要重視客戶(hù)時(shí)間上的財(cái)務(wù)平衡。

第4篇：個(gè)人理財(cái)范文

由于現(xiàn)在的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式及理念都較以往有了較大的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)代社會(huì)背景下對(duì)商業(yè)銀行又有了新的定義。它主要是銀行本身利用自己的電子網(wǎng)絡(luò)、工作人員、網(wǎng)站網(wǎng)點(diǎn)、資源信息等優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，將某些重要的金融資源和有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債、投資經(jīng)營(yíng)、策劃等有用信息完整地、全面地提供給個(gè)人客戶(hù)，從而達(dá)到個(gè)人客戶(hù)資本和有關(guān)服務(wù)的增值，增強(qiáng)利潤(rùn)收入的服務(wù)型業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行同個(gè)體理財(cái)、投資以及專(zhuān)業(yè)的社會(huì)咨詢(xún)部門(mén)進(jìn)行比較，擁有明顯的優(yōu)勢(shì)。第一，在商業(yè)銀行中辦理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠更有效地解決個(gè)人客戶(hù)金融知識(shí)的欠缺，進(jìn)而防止客戶(hù)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^(guò)于盲目、不夠科學(xué)合理的問(wèn)題，充分使用手中持有的可利用資金，提升資金的利用效率及盈利能力；第二，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有很廣的范圍，它共包括銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等內(nèi)容；另外，商業(yè)銀行在向個(gè)人客戶(hù)有償傳遞關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債等方面的信息時(shí)，也能夠同時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)的分配和劃撥、產(chǎn)品的自由組合等經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的重要性分析

（一）客戶(hù)需求

首先，從個(gè)人客戶(hù)需求的角度出發(fā)來(lái)考慮，自我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放政策以來(lái)，不論城市還是農(nóng)村居住人口的人均收入水平大大增加，總體收入能力也顯著上升，積累起了越來(lái)越多的儲(chǔ)備資金。十幾年前，我國(guó)的居民人均貨幣資產(chǎn)額度已經(jīng)將近十萬(wàn)億人民幣，國(guó)內(nèi)居民的多元化投資能力大大提升。除此之外，由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的巨大飛躍，加上商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類(lèi)型的多元化趨勢(shì)，致使房地產(chǎn)、保險(xiǎn)行業(yè)等有關(guān)產(chǎn)品相繼變得熱門(mén)，人們進(jìn)行個(gè)人投資的方向和選擇大大增多，但與此同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也有所提高。還有就是隨著醫(yī)療體制、住房補(bǔ)貼等支出費(fèi)用的迅速增加，社會(huì)保障體系變得更加完善、健全。最后，也是最為貼近群眾生活的一點(diǎn)就是因?yàn)楫?dāng)前人們的生活節(jié)奏迅速加快，人們花費(fèi)在個(gè)人理財(cái)方面的時(shí)間和精力大大減少，加之金融知識(shí)的儲(chǔ)備不足，難以令自己的財(cái)產(chǎn)得到高效的利用。所以，要想使個(gè)人資產(chǎn)保值甚至是增值，盡可能地減少投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，增加經(jīng)濟(jì)利益的話，為人們投資理財(cái)提供便利的部門(mén)機(jī)構(gòu)就必不可少了。

（二）商業(yè)銀行自身發(fā)展建設(shè)的需求

首先，上文中提到由于當(dāng)前銀行經(jīng)營(yíng)觀念的變化，金融類(lèi)商品有了進(jìn)一步的發(fā)展，并且已經(jīng)逐漸形成了以?xún)?chǔ)蓄品為核心，包含信用貸款、資產(chǎn)結(jié)算、代銷(xiāo)等在內(nèi)的體系；其次，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不斷改進(jìn)工作的過(guò)程中，慢慢培養(yǎng)起了一支具有較大規(guī)模、較高的業(yè)務(wù)能力的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，能夠提供多方面、綜合性的金融信息給各個(gè)客戶(hù)；最后，現(xiàn)代科技的迅速飛躍，使商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)慢慢成為了相關(guān)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)，特別是像自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等的快速發(fā)展，為更加自主性、人性化、智能化的投資理財(cái)服務(wù)創(chuàng)造了更加良好的條件。同時(shí)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行想要在了解更廣泛、更全面的金融理論的前提下，更好地建立起個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、贏得社會(huì)廣泛的關(guān)注和支持，就必須從商業(yè)銀行自身的需求出發(fā)，結(jié)合客戶(hù)的具體需求，在掌握更多金融信息量的基礎(chǔ)上開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)對(duì)銀行、客戶(hù)及市場(chǎng)等方面的有利影響

（一）有助于商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及可持續(xù)發(fā)展能力的提高

商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，能夠在一定程度上增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。它可以由向個(gè)人客戶(hù)展示具體適宜的服務(wù)項(xiàng)目來(lái)盡可能達(dá)到客戶(hù)不斷變化的對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨?，同時(shí)提升每個(gè)客戶(hù)的忠實(shí)程度，優(yōu)化客戶(hù)的整體結(jié)構(gòu)，使客戶(hù)的質(zhì)量得到迅速提高，并且可以依照市場(chǎng)狀況和客戶(hù)要求提早改變服務(wù)方式及規(guī)劃等，目的是迎合日益惡化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局面及生存經(jīng)營(yíng)條件，增強(qiáng)銀行自己的綜合實(shí)力和可持續(xù)發(fā)展的水平。

（二）有利于金融市場(chǎng)的開(kāi)拓

商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不但改變了以往的“單獨(dú)營(yíng)銷(xiāo)”的傳統(tǒng)方法，同時(shí)利用“組合營(yíng)銷(xiāo)”的新興手段，完成了集約化市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的根本目的，有效提升了金融市場(chǎng)的開(kāi)拓能力，潛移默化地提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）有利于綜合效益的提高

參照上面第二點(diǎn)，如若一個(gè)商業(yè)銀行能夠依靠集約化經(jīng)營(yíng)的方式、遵循相關(guān)準(zhǔn)則，將經(jīng)營(yíng)中心放在價(jià)值量更大的客戶(hù)身上，更加關(guān)注商品和服務(wù)的投入和產(chǎn)出的比重，加上經(jīng)濟(jì)效益的整體提升、客戶(hù)利益的最大化來(lái)使利潤(rùn)收入達(dá)到最佳狀態(tài)，從而提升綜合效益。

（四）人力資源更為高效的開(kāi)發(fā)和使用

商業(yè)銀行經(jīng)由個(gè)人理財(cái)?shù)霓k理，能夠打造一支對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)以及現(xiàn)代化的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)都很精通的高水平、高質(zhì)量的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，可以從根本上加強(qiáng)工作人員之間的相互協(xié)作、相互配合，進(jìn)而完善和健全單位機(jī)構(gòu)的用人體制。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容、形式及設(shè)置的重要原則

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)幕緲I(yè)務(wù)內(nèi)容

商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的內(nèi)容非常多，它涵蓋了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等幾乎全部的個(gè)人資產(chǎn)有關(guān)的咨詢(xún)及業(yè)務(wù)項(xiàng)目。伴隨著我國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)的深化和變革，個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)所涉及的服務(wù)范圍還將進(jìn)一步擴(kuò)大，而且能直接給有關(guān)客戶(hù)辦理各項(xiàng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)。

（二）個(gè)人理財(cái)?shù)亩喾N形式

由于商業(yè)銀行涉獵內(nèi)容范圍的綜合性、廣泛性，也決定了此項(xiàng)業(yè)務(wù)基本形式的豐富多彩，通常情況下可以分成人工、自助、智能三種投資理財(cái)方式。以上三種理財(cái)方式共同組成了一個(gè)完整的整體，但伴隨著現(xiàn)代社會(huì)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人工理財(cái)比重迅速下降，智能理財(cái)將會(huì)成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>

（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)準(zhǔn)則

通常情況下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)置包括以下幾個(gè)方面的具體準(zhǔn)則：

1.市場(chǎng)原則?？蛻?hù)的接受能力最終決定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的總體情勢(shì)。因不同區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)水平、文化素養(yǎng)以及金融儲(chǔ)備程度的差異，不同地區(qū)的客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解情況各不相同。所以說(shuō)，個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)立需要把握“以市場(chǎng)向?qū)楹诵摹钡幕緶?zhǔn)則，即市場(chǎng)迫切需求什么樣的理財(cái)形式，商業(yè)銀行就開(kāi)展什么樣的投資理財(cái)方式，并設(shè)置相應(yīng)的理財(cái)機(jī)構(gòu)，依靠市場(chǎng)需求的轉(zhuǎn)換適時(shí)改變投資理財(cái)方法，盡量滿(mǎn)足個(gè)人客戶(hù)理財(cái)?shù)囊蟆?/p>

2.效益原則。注重經(jīng)營(yíng)效益也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要格外關(guān)注的一項(xiàng)原則，經(jīng)由投資理財(cái)?shù)姆绞絹?lái)增強(qiáng)商業(yè)銀行的整體效益。具體來(lái)說(shuō)，其可以分成經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益兩項(xiàng)。首先，經(jīng)濟(jì)效益是經(jīng)商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)前后收取的手續(xù)費(fèi)，形成直接的收益；其次，采用相同的服務(wù)項(xiàng)目令客戶(hù)資產(chǎn)在銀行內(nèi)部產(chǎn)生清算資金，也就是間接效益。社會(huì)效益則是通過(guò)辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)增強(qiáng)社會(huì)影響力的方式來(lái)提升銀行信譽(yù)及形象，尤其是加強(qiáng)對(duì)無(wú)形資產(chǎn)的管理力度。除了部分短期的負(fù)面效益之外，更應(yīng)防止低效益、無(wú)效益的服務(wù)。

3.不同質(zhì)原則。因商業(yè)銀行的具體經(jīng)營(yíng)條件及經(jīng)營(yíng)環(huán)境、面對(duì)的客戶(hù)情況、制定的戰(zhàn)略目標(biāo)、具體服務(wù)項(xiàng)目等內(nèi)容不盡相同，所以需要考慮的市場(chǎng)和客戶(hù)狀況也就千差萬(wàn)別。要想做到對(duì)環(huán)境因素、客戶(hù)群體、業(yè)務(wù)類(lèi)型、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)等因素的全方位考慮，就必須注重動(dòng)態(tài)管理等形式的開(kāi)展。

五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)那熬邦A(yù)測(cè)

（一）社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步、收入水平的提高

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步、居民收入能力的顯著提高、金融理念的進(jìn)步等是當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康開(kāi)展的有利因素。根據(jù)國(guó)務(wù)院研究中心預(yù)測(cè)，我國(guó)在進(jìn)入本世紀(jì)之后到20年代之間的20年時(shí)間，社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)的勢(shì)頭，并且有增無(wú)減。另外，我國(guó)居民的投資消費(fèi)理念緊跟時(shí)代潮流，金融意識(shí)迅速提升，都使得個(gè)人理財(cái)擁有了更加廣闊的發(fā)展前景。

（二）業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)管理模式升級(jí)

由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步以及經(jīng)營(yíng)管理方式的更新升級(jí)，以往傳統(tǒng)單一的、較為落后的經(jīng)營(yíng)模式被更加科學(xué)先進(jìn)的模式所替代?，F(xiàn)代的條件下，商業(yè)銀行直接為客戶(hù)辦理金融業(yè)務(wù)、提供相關(guān)的服務(wù)變得更加簡(jiǎn)便、周到。這點(diǎn)也為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展創(chuàng)造出了更有利的條件。

（三）設(shè)置機(jī)構(gòu)的不斷健全和完善

伴隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、智能設(shè)備等功能的日益完善，加上電子銀行、手機(jī)銀行的迅速擴(kuò)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的相關(guān)內(nèi)容會(huì)有進(jìn)一步的擴(kuò)展，并且逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹鞔?，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中所發(fā)揮的作用也會(huì)越來(lái)越不可忽視。

第5篇：個(gè)人理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人；理財(cái)；理性；收益

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以稱(chēng)為財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是指?jìng)€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在了解和剖析個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)狀況的基礎(chǔ)上，進(jìn)行的資產(chǎn)規(guī)劃，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)進(jìn)行的資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)的金融服務(wù)和金融中間業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)。國(guó)際上所說(shuō)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般是指：個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)通過(guò)手中現(xiàn)有客戶(hù)的資產(chǎn)情況與基本信息和資料，利用自身的金融產(chǎn)品信息和專(zhuān)業(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，分析客戶(hù)自身的資產(chǎn)狀況，通過(guò)了解和開(kāi)發(fā)客戶(hù)需求與理財(cái)目的，制定客戶(hù)資產(chǎn)管理方案和計(jì)劃，并輔助客戶(hù)采取最好的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)目的的整個(gè)服務(wù)流程，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國(guó)外發(fā)展比較早營(yíng)銷(xiāo)體系比較健全的金融機(jī)構(gòu)的首要利潤(rùn)來(lái)源。

就我們國(guó)家金融理財(cái)業(yè)務(wù)從發(fā)展初期至今不到20 年的成長(zhǎng)過(guò)程來(lái)說(shuō)，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績(jī)，如我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)不斷增多，理財(cái)顧問(wèn)從無(wú)到有，專(zhuān)業(yè)素質(zhì)逐步提高，理財(cái)產(chǎn)品的交易渠道也在不斷擴(kuò)充和不斷完善，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)也初具規(guī)模和影響力，但尚處于初級(jí)階段，大大落后于國(guó)外發(fā)展比較成熟的金融理財(cái)體系，我們國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前面臨著比較多的問(wèn)題。

一方面，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)客戶(hù)由于深受傳統(tǒng)思想影響，以及自身文化和成長(zhǎng)氛圍的熏陶，在理財(cái)方法理財(cái)觀念上存在很多顯而易見(jiàn)的問(wèn)題。第一，理財(cái)方法比較簡(jiǎn)單。主要以銀行存款這個(gè)單一品種為主，基金，證券，房地產(chǎn)，收藏品卻相對(duì)較少。第二，理財(cái)理念不成熟，盲目跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。比如2013 年年初的中國(guó)大媽買(mǎi)黃金的現(xiàn)象，2007 年中石油首次登陸A 股，股民瘋搶的例子都充分說(shuō)明我國(guó)居民理財(cái)觀念需要轉(zhuǎn)變，應(yīng)該以金融理論為基礎(chǔ)，與理財(cái)實(shí)踐知識(shí)相結(jié)合，購(gòu)買(mǎi)適合自身狀況的理財(cái)產(chǎn)品，而不是盲目跟風(fēng)，造成投資收益受損。第三，由于理財(cái)金融機(jī)構(gòu)的不恰當(dāng)引導(dǎo)等因素，加上我國(guó)居民個(gè)人理財(cái)素質(zhì)不高，我國(guó)居民不能正確認(rèn)識(shí)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好，從而選擇的理財(cái)產(chǎn)品也不能真正滿(mǎn)足自己的需求。

另一方面，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的供給者，個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)本身也存在很多問(wèn)題。有我國(guó)制度上約束的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)因素，也有理財(cái)機(jī)構(gòu)在自身發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的服務(wù)與管理上的問(wèn)題。首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制度上的限制因素。由于我國(guó)實(shí)行的是嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，銀行，證券，保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)不能交叉，這種狀況下，處于分隔狀態(tài)的金融市場(chǎng)，無(wú)法利用除自身之外的市場(chǎng)為客戶(hù)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值，只能在各自的市場(chǎng)領(lǐng)域?yàn)楸緳C(jī)構(gòu)的客戶(hù)理財(cái)。在這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況下，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品投資渠道相對(duì)狹窄，運(yùn)用效果一般，沒(méi)有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。其次，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)數(shù)量大量缺乏，綜合素質(zhì)有待提高。在營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中信息披露不夠或者誤導(dǎo)理財(cái)客戶(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不利于我們國(guó)家金融理財(cái)市場(chǎng)建立自身品牌和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的久遠(yuǎn)發(fā)展。在理財(cái)產(chǎn)品交易平臺(tái)上，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)雖然起步晚，但發(fā)展很快，便捷的網(wǎng)上交易，手機(jī)交易成為個(gè)人理財(cái)客戶(hù)的重要選擇，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題需要引起我們理財(cái)機(jī)構(gòu)的重視，加快網(wǎng)絡(luò)交易的安全建設(shè)，才能讓個(gè)人理財(cái)客戶(hù)安全安心的使用現(xiàn)代科技交易手段。最后，我國(guó)在客戶(hù)管理和營(yíng)銷(xiāo)管理上的簡(jiǎn)單粗暴，沒(méi)有細(xì)分客戶(hù)，進(jìn)行定位，使高端客戶(hù)沒(méi)有得到更高級(jí)別的理財(cái)服務(wù)，再加上我國(guó)營(yíng)銷(xiāo)管理體系不健全，導(dǎo)致理財(cái)顧問(wèn)以產(chǎn)品為中心，以銷(xiāo)售業(yè)績(jī)?yōu)槟繕?biāo)。這些使我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)影響力有限，無(wú)法真正樹(shù)立我國(guó)自己的理財(cái)品牌，無(wú)法取得品牌競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

針對(duì)以上目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上面臨的問(wèn)題，本文通過(guò)和歐美發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)比，借鑒外國(guó)成熟理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展給出相應(yīng)的建議和應(yīng)對(duì)策略。要使我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展，第一，結(jié)合國(guó)外相關(guān)金融機(jī)構(gòu)如花旗，瑞銀等在混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能使理財(cái)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出適合理財(cái)客戶(hù)需求的產(chǎn)品和方案，按照我國(guó)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，我國(guó)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)可以從產(chǎn)品創(chuàng)新和向第三方機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的角度發(fā)展適合我國(guó)特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，我國(guó)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，是未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)不可忽視的力量。第二，要結(jié)合我國(guó)國(guó)情，盡量提高我國(guó)居民自己的理財(cái)素質(zhì)：辨別理財(cái)機(jī)構(gòu)的實(shí)力，認(rèn)清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，科學(xué)規(guī)劃收入和支出篩選出適合自己的理財(cái)規(guī)劃。第三，在個(gè)人理財(cái)供給服務(wù)上，我國(guó)個(gè)人理財(cái)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)理財(cái)顧問(wèn)隊(duì)伍建設(shè)。在這方面借鑒瑞銀和花旗的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)理財(cái)顧問(wèn)的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)整體提高要從兩方面入手：選撥有專(zhuān)業(yè)背景和執(zhí)業(yè)資格的理財(cái)顧問(wèn)以及對(duì)在崗理財(cái)顧問(wèn)加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和指導(dǎo)。第四，我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)要從客戶(hù)管理和營(yíng)銷(xiāo)管理兩方面努力樹(shù)立自己的品牌。在客戶(hù)管理上，要細(xì)分客戶(hù)，對(duì)不同級(jí)別客戶(hù)以不同服務(wù)，規(guī)范服務(wù)流程，樹(shù)立自己的理財(cái)品牌；在營(yíng)銷(xiāo)管理上，要改變現(xiàn)在以產(chǎn)品為中心的現(xiàn)狀，以客戶(hù)需求為中心，注重客戶(hù)感受，利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)及科技信息建立客戶(hù)關(guān)系管理平臺(tái)，從營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)樹(shù)立自己的理財(cái)品牌。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅包括我們熟悉的通過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品獲得收益，還涉及人生保障，養(yǎng)老保障，醫(yī)療保障等。具體包括一系列的規(guī)劃內(nèi)容，主要分為十大類(lèi)：現(xiàn)金計(jì)劃，儲(chǔ)蓄計(jì)劃，信貸計(jì)劃，投資計(jì)劃，教育計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，居住計(jì)劃，退休計(jì)劃，稅收計(jì)劃以及遺產(chǎn)計(jì)劃.其中符合我國(guó)目前國(guó)情的大多數(shù)個(gè)人客戶(hù)切身需要的主要有：現(xiàn)金計(jì)劃，儲(chǔ)蓄計(jì)劃，信貸計(jì)劃，投資計(jì)劃，教育計(jì)劃，居住計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及保險(xiǎn)計(jì)劃。從理性人假設(shè)詮釋個(gè)人理財(cái)行為方面來(lái)說(shuō)，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要思想是理性人的假說(shuō)，理性人假說(shuō)是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的人都是理智的，從客觀事實(shí)出發(fā)，不盲從，經(jīng)過(guò)統(tǒng)籌優(yōu)化分析選擇同等風(fēng)險(xiǎn)下的收益最大化的項(xiàng)目或活動(dòng)，其行為是理性的，追求利益最大化的。在任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，理性人都是強(qiáng)調(diào)自己最終目標(biāo)的利潤(rùn)最大化。例如消費(fèi)者消費(fèi)的最終目標(biāo)是自身最大程度的滿(mǎn)意，生產(chǎn)者的最終目標(biāo)是收益的最大化。從理性人假設(shè)的理論來(lái)看，個(gè)人理財(cái)是追求利益最大化，達(dá)到帕累托效率，即如何用稀少有限的資源獲取最大的收益，個(gè)人理財(cái)行為就是用有限的資金，通過(guò)優(yōu)化篩選，找出風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小收益相對(duì)比較高的一個(gè)渠道和途徑，讓手中的資金獲得最大的收益。

在生活中，我們常常面臨選擇，在對(duì)周?chē)h(huán)境認(rèn)知的基礎(chǔ)上，對(duì)周?chē)私ㄗh的認(rèn)可，以及對(duì)專(zhuān)業(yè)的依賴(lài)，更對(duì)自己有信心的同時(shí)做出正確選擇。個(gè)人理財(cái)作為生活選擇的一種，在追求資金收益最大化的同時(shí)，無(wú)疑需要我們看清本身的資產(chǎn)情況，能承受住多大風(fēng)險(xiǎn)愿意接受什么程度的收益水平，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)內(nèi)容做一個(gè)正確綜合判斷，對(duì)理財(cái)規(guī)劃戰(zhàn)略有一個(gè)比較清晰的認(rèn)識(shí)，依據(jù)當(dāng)時(shí)實(shí)業(yè)或者資本市場(chǎng)的狀況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益整體的合理評(píng)估，以及對(duì)個(gè)人理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士建議的認(rèn)可及采納，從而委托專(zhuān)業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)通過(guò)資產(chǎn)組合的配置幫助我們的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)最大化的收益。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：個(gè)人理財(cái)范文

理財(cái)，顧名思義是對(duì)財(cái)富的管理，商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該是根據(jù)客戶(hù)的需求及財(cái)務(wù)狀況來(lái)為客戶(hù)制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)富管理策略，并在績(jī)效分析下進(jìn)行不斷完善。但目前這樣的理念很難實(shí)施。表現(xiàn)在兩方面：第一客戶(hù)或市場(chǎng)細(xì)分的斷裂，針對(duì)不同客戶(hù)群體采取的理財(cái)模式往往雷同或是斷裂的。第二點(diǎn)也是非常重要的一點(diǎn)就是全方位理財(cái)服務(wù)的斷裂?？蛻?hù)在其生命周期的不同階段，對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求是不同的。從國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，財(cái)富管理往往是覆蓋一個(gè)人生命周期的不同階段的。很明顯，中國(guó)現(xiàn)階段的財(cái)富管理還僅處于資產(chǎn)管理這一狹義的范疇，而針對(duì)人的生命周期不同階段的理財(cái)需求特點(diǎn)而推出的理財(cái)服務(wù)，在中國(guó)現(xiàn)階段理財(cái)市場(chǎng)上還處于空白。目前中國(guó)個(gè)人的理財(cái)與產(chǎn)品推介卻非常相似。

走進(jìn)國(guó)內(nèi)的每家銀行機(jī)構(gòu)，我們都可以見(jiàn)到VIP客戶(hù)貴賓室、理財(cái)室，最差的都有個(gè)大戶(hù)室負(fù)責(zé)接待這些VIP客人?？墒腔旧纤秀y行的客戶(hù)經(jīng)理們類(lèi)似于路邊商店的銷(xiāo)售員，每天吆喝著銷(xiāo)售，對(duì)每個(gè)可能的對(duì)象推銷(xiāo)著各種銀行產(chǎn)品，而不管該客戶(hù)是否有需求購(gòu)買(mǎi)這些產(chǎn)品。有研究表明起步階段的本土理財(cái)應(yīng)以咨詢(xún)?yōu)轵?qū)動(dòng)，確實(shí)現(xiàn)階段的理財(cái)只能為客戶(hù)提供象征意義的咨詢(xún)服務(wù)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、培養(yǎng)理財(cái)經(jīng)理一直在做不懈的努力?，F(xiàn)在銀行內(nèi)擁有AFP、CFP認(rèn)證的理財(cái)分析師越來(lái)越多，但實(shí)際工作中沒(méi)有充分的平臺(tái)讓他們?nèi)プ?。而且真正?yōu)秀的理財(cái)分析師應(yīng)了解銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據(jù)債券等等眾多領(lǐng)域，需要具備廣泛而又系統(tǒng)、專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)的綜合專(zhuān)家，很多現(xiàn)有工作人員的知識(shí)操作水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個(gè)要求。對(duì)高收入階層的理財(cái)服務(wù)在本土的金融市場(chǎng)上可以分為兩個(gè)層次。一是上面提到的商業(yè)銀行的VIP的服務(wù)，二是針對(duì)富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國(guó)做的怎么樣呢？

“我希望能有值得信任的、專(zhuān)業(yè)的私人銀行家為我提供理財(cái)服務(wù)，幫我進(jìn)行復(fù)雜的金融產(chǎn)品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務(wù)，這樣我就可以更合理地安排我的時(shí)間。但是很遺憾，目前在國(guó)內(nèi)我還沒(méi)有看到哪家銀行能夠做到這一點(diǎn)?！边@是某高財(cái)富凈值客戶(hù)在接受采訪時(shí)做出的表示。他的這番話也代表了國(guó)內(nèi)私人銀行客戶(hù)的共同心聲。中國(guó)本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)少，業(yè)務(wù)水平較低，無(wú)論從金融市場(chǎng)成熟度、金融產(chǎn)品種類(lèi)，針對(duì)富裕人群的專(zhuān)業(yè)化財(cái)富管理水平等方面與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比都有很大的差距。在為客戶(hù)提供相對(duì)完善財(cái)富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財(cái)富的高增長(zhǎng)，等好的理念下，我們還沒(méi)有足夠的能力去實(shí)現(xiàn)。

二、如何平衡銀行利益與客戶(hù)利益

理財(cái)是個(gè)與客戶(hù)自身聯(lián)系緊密的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財(cái)師執(zhí)業(yè)道德準(zhǔn)則中包括：正直誠(chéng)信、客觀公正、專(zhuān)業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過(guò)監(jiān)管機(jī)制來(lái)制約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)職業(yè)道德的重視還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?，F(xiàn)在各家銀行都在拼金融產(chǎn)品，這樣有利于產(chǎn)品市場(chǎng)的成熟，而理財(cái)經(jīng)理們就在拼命賣(mài)產(chǎn)品。每個(gè)月每季度理財(cái)經(jīng)理都有很重的任務(wù)要完成，理財(cái)經(jīng)理間也講業(yè)績(jī)排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對(duì)客戶(hù)利益就有受損的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為企業(yè)來(lái)講努力實(shí)現(xiàn)自身利益最大化是無(wú)可非議的，但在激勵(lì)和提高自身產(chǎn)品銷(xiāo)售的同時(shí)，還應(yīng)多考慮一下客戶(hù)利益?，F(xiàn)在的商業(yè)銀行一般會(huì)要求VIP客戶(hù)填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)表，以此為依據(jù)來(lái)向客戶(hù)提供不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，但客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力可能會(huì)受市場(chǎng)的變化而變化，僅憑此一點(diǎn)是不夠的。職業(yè)道德準(zhǔn)則中客觀公正一條中要求：金融理財(cái)師應(yīng)誠(chéng)實(shí)公平地提供服務(wù)，不得因經(jīng)濟(jì)利益、關(guān)聯(lián)關(guān)系、外界壓力等影響其客觀公正的立場(chǎng)；還要求金融理財(cái)師在為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)時(shí)，應(yīng)該從客戶(hù)利益出發(fā)，做出合理謹(jǐn)慎的專(zhuān)業(yè)判斷。但現(xiàn)實(shí)工作中理財(cái)經(jīng)理們?cè)趬毫γ媲昂茈y放下自身的利益和聲譽(yù)去維護(hù)客戶(hù)的利益。一位理財(cái)經(jīng)理曾風(fēng)趣地說(shuō)：“職業(yè)道德是上層建筑，我現(xiàn)在還吃不飽，沒(méi)有能力考慮那么多。”

然而只有堅(jiān)守職業(yè)道德才能真正的熱愛(ài)一個(gè)行業(yè)，才能全心全意去做，對(duì)于理財(cái)業(yè)也是一樣。職業(yè)道德準(zhǔn)則中專(zhuān)業(yè)精神一條中要求：金融理財(cái)師應(yīng)該有職業(yè)的榮譽(yù)感；恪盡職守一條中要求：金融理財(cái)師為客戶(hù)提供服務(wù)時(shí)應(yīng)及時(shí)、周到、勤勉。以客戶(hù)的利益增長(zhǎng)為自己的喜悅，以客戶(hù)的滿(mǎn)意度作為自己的成就。社會(huì)一直在追求理財(cái)經(jīng)理的高素質(zhì)，但人們把注意力大多都放在追求專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)上而忘記了追求過(guò)硬的職業(yè)道德。如果只求第一點(diǎn)而不求第二點(diǎn)，那中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)很可能會(huì)赴中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的后塵。很多理財(cái)經(jīng)理都說(shuō)中國(guó)客戶(hù)市場(chǎng)不同國(guó)外，中國(guó)人不愿敞開(kāi)自己，這樣理財(cái)很難作。但客戶(hù)的信任度是可以培養(yǎng)的，而信任度的培養(yǎng)需要以理財(cái)經(jīng)理的真誠(chéng)、守信、保密為根基。商業(yè)銀行作為以利民、盈利為目的的企業(yè)，不可能要求它做到向非營(yíng)利組織那樣無(wú)私，但也應(yīng)該嘗試為客戶(hù)搭建一個(gè)增進(jìn)信任的平臺(tái)，以平衡銀行利益和客戶(hù)利益。現(xiàn)在各家銀行都在搶占個(gè)人市場(chǎng)，通過(guò)各種方式擴(kuò)充VIP渠道，但真要留住這些客戶(hù)還是需要把理財(cái)工作做細(xì)做好。

三、金融市場(chǎng)、產(chǎn)品的不完善讓理財(cái)很難駕馭

中國(guó)的金融市場(chǎng)還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場(chǎng)注入了不少活力，但不可否認(rèn)股市的動(dòng)蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無(wú)完卵，股市的不穩(wěn)定，也讓理財(cái)面臨尷尬的境地。市場(chǎng)的走勢(shì)很難預(yù)測(cè)，有很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家、證券專(zhuān)家的分析都不甚準(zhǔn)確，理財(cái)經(jīng)理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時(shí)，有很多人入市，人們突然開(kāi)始關(guān)心起投資，有很多客戶(hù)主動(dòng)來(lái)找理財(cái)經(jīng)理做咨詢(xún)，并讓其幫助預(yù)測(cè)。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒(méi)有想到的，錢(qián)被深度套牢，這些客戶(hù)要怨的除了市場(chǎng)的不穩(wěn)定，還會(huì)怨理財(cái)經(jīng)理的不及時(shí)提醒。但理財(cái)分析師也未必能給自己理好財(cái)。今后隨著融資融券的發(fā)展、股指期貨的推出，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)進(jìn)一步加大，防范風(fēng)險(xiǎn)的必要性顯得越來(lái)越重要，這給現(xiàn)今的理財(cái)經(jīng)理們充分的警示。理財(cái)是和客戶(hù)的錢(qián)打交道，錢(qián)的盈虧對(duì)于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財(cái)，就需要取得客戶(hù)的認(rèn)可，但在越來(lái)越活躍的市場(chǎng)形勢(shì)下，很多風(fēng)險(xiǎn)都是前所未知的。理財(cái)分析師必須常常學(xué)習(xí)新的經(jīng)濟(jì)政策，給客戶(hù)提供綜合的分析才可能減少失誤。

隨著各家銀行在理財(cái)產(chǎn)品上的不斷創(chuàng)新，極大的豐富了產(chǎn)品市場(chǎng)，但對(duì)于現(xiàn)今的理財(cái)產(chǎn)品銀監(jiān)會(huì)給出了這樣的評(píng)價(jià)：“不知道潛在的客戶(hù)是誰(shuí)、盈利的方式甚至連風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)都不知道在哪，就把產(chǎn)品推向市場(chǎng)，這樣的理財(cái)和創(chuàng)新只會(huì)給今后的市場(chǎng)帶來(lái)新的不規(guī)范和危機(jī)?！贝_實(shí)當(dāng)今市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)銷(xiāo)售中確實(shí)存在不少弊端。眾人都知理財(cái)不是賺錢(qián)，理財(cái)只是為了保證客戶(hù)能有穩(wěn)定的相對(duì)高的收益。但現(xiàn)今的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的越來(lái)越多。比如，前一段時(shí)間各家銀行都在發(fā)售具有較高收益率的澳大利亞元理財(cái)產(chǎn)品，但如今澳元已貶值20%，購(gòu)買(mǎi)這種產(chǎn)品的客戶(hù)都蒙受了不少損失。銀行的客戶(hù)都是廣大的存款人客戶(hù)，存款人之所以到銀行不去PE、風(fēng)險(xiǎn)投資公司，就是因?yàn)樗麄冋J(rèn)為銀行能夠提供給他們穩(wěn)健的產(chǎn)品。因此銀行應(yīng)該了解自身是否具備開(kāi)設(shè)某項(xiàng)業(yè)務(wù)的能力以及此業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)后再?zèng)Q定是否推出產(chǎn)品。而在理財(cái)經(jīng)理方面，他們應(yīng)該對(duì)推介的金融產(chǎn)品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)要充分揭示產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。但即便如此客戶(hù)還可能會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)品失去信心。

四、市場(chǎng)發(fā)展初級(jí)的頑癥

理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的舉足難行，不可否認(rèn)受到當(dāng)今金融市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)、高素質(zhì)金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監(jiān)控體系的不到位等因素的影響。一些在國(guó)外流行的理財(cái)服務(wù)在中國(guó)未必可行，如在中國(guó)嚴(yán)格的外匯管制下，個(gè)人資產(chǎn)的全球化配置就很難實(shí)現(xiàn)。

但我們還是對(duì)中國(guó)理財(cái)?shù)奈磥?lái)充滿(mǎn)信心。雖然目前問(wèn)題重重，但用三、四年的時(shí)間發(fā)展到現(xiàn)在的水平已實(shí)屬不易。理財(cái)市場(chǎng)的一些研究機(jī)構(gòu)在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場(chǎng)變化，并不斷引進(jìn)外來(lái)理財(cái)模式和開(kāi)創(chuàng)新的理財(cái)方式。相信在未來(lái)幾年，在先進(jìn)的理財(cái)理念的指引下，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)會(huì)逐步走向完善。

第7篇：個(gè)人理財(cái)范文

【案例分析】

黃先生目前的收支狀況說(shuō)明黃先生的日?；ㄤN(xiāo)較大，須進(jìn)行合理地調(diào)整和控制。當(dāng)然，這其中包括必要的和不必要的開(kāi)支兩部分，現(xiàn)在能做的就是盡量壓縮不必要的開(kāi)支，如：交際應(yīng)酬、購(gòu)買(mǎi)奢侈品。雖然黃先生目前沒(méi)有女友，也無(wú)房、無(wú)車(chē)，一個(gè)人過(guò)得倒也自在，但同時(shí)一個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較低，因社保的標(biāo)準(zhǔn)一般都較低，所以必須購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)作為必要的補(bǔ)充。尤其是醫(yī)療方面，要盡量做到保障充分，種類(lèi)分配合理。由于黃先生要求的近期理財(cái)目標(biāo)較高，故保險(xiǎn)可過(guò)兩年再買(mǎi)。

【理財(cái)建議】

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：每月做到把工資的1／4固定納入個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃，最好辦理銀行“零存整取”業(yè)務(wù)。雖然儲(chǔ)額只占工資的小部分，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)算，就可以積累一筆不小的資金。另外每月可給自己做一份“個(gè)人財(cái)務(wù)明細(xì)表”，對(duì)于大額支出，超支的部分看看是否合理；如不合理，在下月的支出中可作調(diào)整。

貸款買(mǎi)房：如果當(dāng)?shù)氐淖》績(jī)r(jià)格適中，房產(chǎn)具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購(gòu)買(mǎi)一套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變亂花錢(qián)的壞習(xí)慣，節(jié)省了每月租房的開(kāi)支，還可以享受房產(chǎn)升值帶來(lái)的收益，可謂一舉三得。通過(guò)兩三年的積累，購(gòu)房的首期款就可通過(guò)投資理財(cái)收益來(lái)支付。

嘗試投資：我國(guó)目前的投資方式和渠道較少，投資項(xiàng)目只局限于股票、債券、基金、信托、人民幣理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，但這些產(chǎn)品的年收益率絕大部分不超過(guò)5％。建議黃先生購(gòu)買(mǎi)一些投資基金。因?yàn)橥顿Y基金是由基金管理公司的專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行操作，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于聘請(qǐng)了一位投資專(zhuān)家為自己出謀劃策，可避免普通投資者因缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)和及時(shí)全面的消息而導(dǎo)致投資失誤。目前大部分銀行都代銷(xiāo)各種基金，很多基金的投資下限只有1000元，起點(diǎn)低，便于隨時(shí)購(gòu)買(mǎi)，很適合黃先生目前工作忙碌的狀況。當(dāng)然要提醒的是，在開(kāi)始經(jīng)驗(yàn)不足時(shí)可以謹(jǐn)慎進(jìn)行小額投資，以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

擇友而交：交際圈在很大程度上影響著消費(fèi)。多交些平時(shí)不亂花錢(qián)，有良好消費(fèi)習(xí)慣的朋友，不要只交那些以胡亂消費(fèi)為時(shí)尚，以追逐名牌為面子的朋友。不顧自己的實(shí)際消費(fèi)能力而盲目攀比只會(huì)導(dǎo)致“財(cái)政赤字”，應(yīng)根據(jù)自己的收入和實(shí)際需要進(jìn)行合理消費(fèi)。

慎用信用卡：年輕人大都喜歡逛街購(gòu)物，往往一逛街便很難控制自己的消費(fèi)欲望?，F(xiàn)在持卡消費(fèi)越來(lái)越普及，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對(duì)花錢(qián)無(wú)度的單身族來(lái)說(shuō)，使用信用卡更是需要慎重。輕輕一刷這種瀟灑往往掩蓋了過(guò)度消費(fèi)；另外，貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢(qián)，而且成了“負(fù)翁”，那就得不償失了。

的確，生活中，很多剛剛大學(xué)畢業(yè)踏上工作崗位的年輕人，都和上述案例中的黃先生一樣，每個(gè)月都習(xí)慣于隨心所欲地花錢(qián)直到囊中羞澀，然后伸長(zhǎng)脖子等待著下一個(gè)月發(fā)工資的那一天。他們雖然也會(huì)考慮將來(lái)，但卻從來(lái)沒(méi)有好好地為將來(lái)的生活計(jì)劃過(guò)。其實(shí)，“你不理財(cái)，財(cái)就不理你”，要把握自己未來(lái)的生活，就必須有一個(gè)好的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。如何制訂個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，相信以下的步驟一定會(huì)對(duì)您有幫助：

1．確定目標(biāo)。定出你的短期財(cái)務(wù)目標(biāo)(1個(gè)月、半年、1年、2年)和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)(5年、10年、20年)。拋開(kāi)那些不切實(shí)際的生活幻想。如果你認(rèn)為某些目標(biāo)太大了，就把它分割成小的具體目標(biāo)。

2．排出次序。確定生活中各種目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)順序。和家人坐在一起討論，哪些目標(biāo)對(duì)你們目前的生活來(lái)說(shuō)是最重要最迫切的?

3．計(jì)算目標(biāo)數(shù)。計(jì)算出要實(shí)現(xiàn)這些口標(biāo)，你需要每個(gè)月節(jié)省出多少錢(qián)，以便合理控制日常開(kāi)支。

4．科學(xué)安排自己的收入。對(duì)每個(gè)月的工資收入，要科學(xué)合理安排，堅(jiān)決杜絕過(guò)度消費(fèi)。

5．了解自己的支出?；仡欁约哼^(guò)去三個(gè)月的所有賬單和費(fèi)用，按照不同的類(lèi)別，列出所有費(fèi)用項(xiàng)目。對(duì)自己的每月平均支出心中有數(shù)。

6．控制支出。比較每月的收入和費(fèi)用支出。哪些項(xiàng)目是可以節(jié)省的(例如下館子吃飯)?哪些項(xiàng)目是應(yīng)該增加的(例如保險(xiǎn))?

7．堅(jiān)持儲(chǔ)蓄。計(jì)算出每個(gè)月應(yīng)該存多少錢(qián)，在發(fā)工資的那一天，就把這筆錢(qián)直接存入你的銀行賬戶(hù)。這是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)。

8．控制透支。控制自己的購(gòu)買(mǎi)性購(gòu)買(mǎi)。每次你想買(mǎi)東西之前，問(wèn)一次自己：真的需要這件東西嗎?沒(méi)有了它就不行嗎?

第8篇：個(gè)人理財(cái)范文

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 工具 策略

一、個(gè)人理財(cái)概述

個(gè)人理財(cái)是指投資者在結(jié)合自身的薪資水平、自身資產(chǎn)和負(fù)債等金額進(jìn)行評(píng)估分析的基礎(chǔ)上，先設(shè)定好一個(gè)自身的財(cái)產(chǎn)預(yù)期收益目標(biāo)，再根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，結(jié)合個(gè)人的預(yù)期資產(chǎn)收益目標(biāo)運(yùn)用譬如銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)買(mǎi)債券等多種投資手段或投資組合對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)以及負(fù)債進(jìn)行管理，有條理的規(guī)劃資金，使得投資者能夠在自己可以承受的損失范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)投資效益最大化的過(guò)程。

而現(xiàn)在人們口中的個(gè)人理財(cái)，不再是純粹的儲(chǔ)蓄存款或自身投資。它不單單包含了財(cái)產(chǎn)的累積，并且還涵蓋了財(cái)產(chǎn)的保值和保障。財(cái)產(chǎn)保障的中心是對(duì)損失的管理和控制，即當(dāng)投資者自身的生命狀況意外或投資者所處的經(jīng)濟(jì)背景產(chǎn)生了嚴(yán)重的危害情況時(shí)，不會(huì)導(dǎo)致使自身和家庭的生活質(zhì)量遭遇重大的影響。

二、浙江地區(qū)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀

我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)最明顯的特征就是起步相對(duì)較晚，但隨著改革開(kāi)放的深化和落實(shí)，它的發(fā)展速度卻是十分的快速，因此浙江省的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)也正在迅速的發(fā)展壯大。

目前我國(guó)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品按類(lèi)型來(lái)分可分為保本型、浮動(dòng)型和結(jié)構(gòu)型。數(shù)據(jù)顯示：從2004～2014年，保本型理財(cái)產(chǎn)品所占市場(chǎng)份額接近70%，說(shuō)明保本型產(chǎn)品最受百姓喜愛(ài)。而按照產(chǎn)品的投資期限來(lái)分可分為短期理財(cái)產(chǎn)品和中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示現(xiàn)階段我國(guó)大多數(shù)居民的選擇是以短期理財(cái)產(chǎn)品為主，2014年短期理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額占到了63.18%，而中長(zhǎng)期的則為22.84%，其余為長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。而從發(fā)行規(guī)模來(lái)看，主要是有國(guó)家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。而在其發(fā)行能力上，中國(guó)銀行、交通銀行和民生銀行則分別位列前三位，說(shuō)明中資銀行在產(chǎn)品數(shù)量上依舊占據(jù)了主導(dǎo)地位，其數(shù)量占有份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于外資銀行。以上數(shù)據(jù)也能從側(cè)面表明：近幾年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，使得投資者的財(cái)產(chǎn)累積額越來(lái)越多，投資者的理財(cái)欲望愈發(fā)旺盛，此類(lèi)種種原因都為我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的成長(zhǎng)和壯大提供了優(yōu)良的契機(jī)和充裕的物質(zhì)根本。

如表1所示，浙江省作為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)大省，其銀行理財(cái)能力更是位于全國(guó)各省之首，這也充分表明浙江的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀是良好的。因此有理由相信伴隨著浙江各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和浙江居民理財(cái)意識(shí)的逐漸增強(qiáng)，此市場(chǎng)在未來(lái)可能將會(huì)有非常巨大的發(fā)展遠(yuǎn)景。但是由于現(xiàn)階段居民的理財(cái)概念還不太成熟，同時(shí)也缺乏一定的專(zhuān)業(yè)理財(cái)能力，并且目前省內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)還跟不上投資者的需求，市場(chǎng)供需還存在一定的裂痕，這些因素都決定了浙江省的個(gè)人理財(cái)投資市場(chǎng)到目前為止還只處于剛剛起步的階段。

三、個(gè)人理財(cái)工具分析

（一）傳統(tǒng)理財(cái)工具

個(gè)人理財(cái)在品種上基本可以簡(jiǎn)單地分成個(gè)人資產(chǎn)品種和個(gè)人負(fù)債品種。其中個(gè)人資產(chǎn)品種包括基金、股票、債券和存款等；而個(gè)人負(fù)債品種則包括個(gè)人住房抵押貸款和個(gè)人消費(fèi)信貸等。

近幾年隨著人們對(duì)股票、債券和基金等個(gè)人理財(cái)品種的普及，并且經(jīng)歷了不同的牛市和熊市，同時(shí)也經(jīng)歷了國(guó)際性的金融危機(jī)等個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中可能發(fā)生各種情況。在這個(gè)過(guò)程中我省居民開(kāi)始逐步走入了個(gè)人理財(cái)投資的大軍中，很多銀行和證券公司等金融機(jī)構(gòu)也都紛紛成立基金公司，推出了很多不同的理財(cái)產(chǎn)物，給人們理財(cái)提供了便利的渠道和方法。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，確定用戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的需要，從而為用戶(hù)制訂出契合的產(chǎn)品與服務(wù)。

截至2015年底我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和第三方理財(cái)總規(guī)模為81.18萬(wàn)億。銀行、信托、券商和保險(xiǎn)是最大的理財(cái)機(jī)構(gòu)。其中銀行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保險(xiǎn)占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金專(zhuān)戶(hù)4.03萬(wàn)億，基金子公司8.57萬(wàn)億和私募基金4.05萬(wàn)億；互聯(lián)網(wǎng)P2P理財(cái)占1.21%。其中除了P2P理財(cái)規(guī)模瘋狂增長(zhǎng)近400%以外，基金下屬的資管子公司理財(cái)規(guī)模擴(kuò)張最快，同比增長(zhǎng)率高達(dá)130%，其次是私募基金，同比增幅也超過(guò)100%。

就目前而言，雖然浙江省絕大多數(shù)居民依舊更偏向于銀行儲(chǔ)蓄等傳統(tǒng)的保守型理財(cái)工具，但經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分居民表示愿意在了解清楚理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)信息后根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況進(jìn)行一定程度的較高收益的理財(cái)活動(dòng)，并且由于浙江省各大金融理財(cái)機(jī)構(gòu)也都正在不斷地進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新改革，相信在不久的將來(lái)浙江省可供居民選擇的理財(cái)工具一定會(huì)更趨多樣化！

四、浙江地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)策略

對(duì)于浙江居民而言，個(gè)人理財(cái)能夠使自身積累更加豐富的財(cái)產(chǎn)，并且能夠讓個(gè)人財(cái)產(chǎn)得到保值和增值，有利于人們過(guò)上更加美好的生活，從而實(shí)現(xiàn)自己的人生目標(biāo)。但是要想收獲較好的個(gè)人投資理財(cái)收益，必須要考慮多種因素，因此制訂正確的個(gè)人理財(cái)策略就顯得尤為重要。

（一）設(shè)定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)

進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資的前提就是要設(shè)定好一個(gè)適合自身的目標(biāo)。由于每個(gè)人的收入、需求和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力等都各不相同，所以個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須要結(jié)合每個(gè)人的實(shí)際生活。同時(shí)這個(gè)目標(biāo)最好具有可度量性和時(shí)間性，以保證能夠?qū)ψ约河幸欢ǖ亩酱俸图?lì)作用。一旦設(shè)定好了個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)，就可以按照這個(gè)目標(biāo)來(lái)制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃了。

（二）每月強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄

對(duì)于個(gè)人理財(cái)而言，養(yǎng)成良好的個(gè)人儲(chǔ)蓄習(xí)慣是十分重要的。我們可以開(kāi)設(shè)一個(gè)專(zhuān)屬于自己的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，然后每個(gè)月堅(jiān)持存儲(chǔ)一定金額的資金，通過(guò)對(duì)自己每個(gè)月的強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄來(lái)提高收入的留存比例。強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄一來(lái)可以減少個(gè)人日常生活中一些不必要的花銷(xiāo)，二來(lái)萬(wàn)一某天生活中出現(xiàn)急需用錢(qián)的情況時(shí)也可以從容應(yīng)對(duì)。如果能夠長(zhǎng)期堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，那么未來(lái)一定會(huì)有一筆非?？捎^的存款，這也不失為一種很好的個(gè)人理財(cái)方式，并且這種個(gè)人理財(cái)方式的所伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也是十分的小。

（三）學(xué)習(xí)金融知識(shí)，適當(dāng)投資

學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)投資的相關(guān)知識(shí)，了解各種理財(cái)產(chǎn)品的特性對(duì)于個(gè)人理財(cái)投資也有著非常重要的作用。在熟悉和掌握了各種金融理財(cái)知識(shí)后，適當(dāng)嘗試?yán)碡?cái)投資，不僅能有效地降低個(gè)人理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)，還而且能讓自己在個(gè)人理財(cái)投資過(guò)程中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，從而不斷提升自己。當(dāng)然在學(xué)習(xí)金融知識(shí)的時(shí)候最好是根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)喜好去選擇所要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。譬如對(duì)于那些自身比較喜歡投資且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的居民而言，可以選擇多看一些炒股、基金或是期貨現(xiàn)貨方面的專(zhuān)業(yè)書(shū)籍，然后再去做一些適當(dāng)?shù)耐顿Y，不過(guò)在涉足這些領(lǐng)域時(shí)事先設(shè)置好止損點(diǎn)位也非常重要；而對(duì)于另外一些對(duì)投資可能不太感興趣也沒(méi)有太多空閑時(shí)間去管理投資，但卻想要嘗試?yán)碡?cái)?shù)木用駚?lái)說(shuō)，選擇一些信譽(yù)良好的P2P理財(cái)平臺(tái)也不失為是一種好的理財(cái)方式，比如平安保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的陸金所、陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的惠金所等等，其理財(cái)產(chǎn)品的年化收益也是相當(dāng)可觀！

（四）增長(zhǎng)個(gè)人技能以及素質(zhì)

收入是個(gè)人財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)的基本來(lái)源，而進(jìn)行正確的個(gè)人理財(cái)操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地區(qū)的居民必須要重視個(gè)人理財(cái)技能和個(gè)人理財(cái)素質(zhì)的培養(yǎng)和增長(zhǎng)?？梢栽诠ぷ鏖e暇之余報(bào)名參加一些個(gè)人理財(cái)職業(yè)技能的培訓(xùn)課，從而學(xué)習(xí)一些必要的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能。在日常工作中要勤奮努力，這樣一來(lái)便有利于自身的升職加薪，而個(gè)人的收入和將來(lái)的財(cái)富也會(huì)隨之增加。

五、結(jié)語(yǔ)

有投資就意味著會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，作為個(gè)人首先就是要準(zhǔn)確地了解自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，要懂得根據(jù)自身的財(cái)產(chǎn)狀況、個(gè)人負(fù)擔(dān)以及收入水平等各方面的因素配置好自身的財(cái)產(chǎn)，其次，居民個(gè)人必須要清楚市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品和其走勢(shì)，合理的分配好理財(cái)金額，謹(jǐn)慎地進(jìn)行理財(cái)。在選擇銀行或者其他理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要貨比三家，盡可能地選擇信譽(yù)比較良好、收益相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品。不能只為盲目追求高收益而去選擇一些超出自身風(fēng)險(xiǎn)承受范圍的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橐坏┰谕顿Y這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)發(fā)生意外后果可能會(huì)非常嚴(yán)重。

總之，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)行業(yè)就目前來(lái)看還處于緩緩上升的階段。而浙江作為一個(gè)在全國(guó)個(gè)人理財(cái)行業(yè)發(fā)展中比較領(lǐng)先的省份，自然而然面臨著更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此對(duì)于浙江地區(qū)的投資者而言，如果能夠清楚的了解并意識(shí)到我國(guó)和浙江地區(qū)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，做到明確自身的理財(cái)投資目標(biāo)，再依據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定出適合自身的理財(cái)投資規(guī)劃，并找到適合自己理財(cái)投資方法，同時(shí)又能做到合理地去規(guī)避理財(cái)投資過(guò)程中可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，那么必將成功地在理財(cái)投資的過(guò)程中收獲相應(yīng)的財(cái)富！

（作者單位為寧波大紅鷹學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：鄭佳能（1994―），男，浙江嘉興人，本科，畢業(yè)于寧波大紅鷹學(xué)院，研究方向：金融理財(cái)。]

參考文獻(xiàn)

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第9篇：個(gè)人理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；營(yíng)銷(xiāo)策略；資本市場(chǎng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F20文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）06-0158-02

1 我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

2007年，隨著股權(quán)分置改革的完成，在中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好與人民幣升值的大背景下，百姓的理財(cái)意識(shí)達(dá)到了前所未有的高度?！柏?cái)產(chǎn)性收入”被肯定和鼓勵(lì)后，理財(cái)需求更是呈現(xiàn)出異常活躍的氛圍，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)在需求和供給兩方面都有了大踏步發(fā)展。

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度驚人，現(xiàn)已初具規(guī)模，主要呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：規(guī)模不斷擴(kuò)大；品種日益增多；收益率持續(xù)走高；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等。但由于該業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，還存在許多有待完善的地方。

2 我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（1）營(yíng)銷(xiāo)模式滯后，宣傳力度不夠。

我國(guó)商業(yè)銀行在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)做的是對(duì)公業(yè)務(wù)，由于較長(zhǎng)時(shí)間的金融服務(wù)賣(mài)方市場(chǎng)的存在，銀行的工作人員基本上還是以“守株待兔”的理念進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主營(yíng)銷(xiāo)渠道仍是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，主要依靠有形的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張來(lái)達(dá)到擴(kuò)大市場(chǎng)份額的目的。這樣的分銷(xiāo)體系，既受地域限制又受時(shí)間限制，讓銀行無(wú)法與客戶(hù)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，客戶(hù)無(wú)法得到全程服務(wù)。

而且，各家銀行在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)上基本上處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際了解的客戶(hù)也并不多。據(jù)中國(guó)銀行上海市分行近期對(duì)該行 350 名柜面客戶(hù)組織的一項(xiàng)市場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn):被調(diào)查客戶(hù)對(duì)于“通存通兌”、“代扣費(fèi)”等一些新的個(gè)人理財(cái)工具的知曉率卻全部低于 1%，而對(duì)于“無(wú)折進(jìn)帳”、“ATM 存款”等一些新理財(cái)工具的知曉率竟然全部為零。一些新的國(guó)債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是平常百姓所不熟悉的。

（2）產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng),差異化和個(gè)性化嚴(yán)重不足。

目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),市場(chǎng)細(xì)分變量單一,僅以客戶(hù)財(cái)富規(guī)模作為服務(wù)劃分標(biāo)準(zhǔn),而沒(méi)能根據(jù)年齡、家庭生命周期、價(jià)值取向、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素對(duì)客戶(hù)進(jìn)行更為深入有效的細(xì)分,并進(jìn)而挖掘目標(biāo)客戶(hù)的潛在需求,有針對(duì)性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品,導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的差異性和個(gè)性化嚴(yán)重不足,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常明顯。而且現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品又大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上,極易模仿，這使得商業(yè)銀行難以形成自己的優(yōu)勢(shì)和特色。

（3）組織機(jī)構(gòu)設(shè)置存在問(wèn)題。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為客戶(hù)提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，它的順利開(kāi)展必須依賴(lài)于前、后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合。而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。

（4）高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員匱乏，不能適應(yīng)未來(lái)發(fā)展的要求。

當(dāng)前，高素質(zhì)的復(fù)合型理財(cái)人員匱乏,已成為制約我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù),涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域,對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。理財(cái)人員不僅要掌握綜合全面的金融知識(shí),還應(yīng)熟知現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論和實(shí)踐,具有較強(qiáng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力、人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員,多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工,對(duì)證券、保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)知之不多,能為客戶(hù)提供綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃的理財(cái)專(zhuān)家鳳毛麟角,與目標(biāo)客戶(hù)的綜合理財(cái)需求存在著巨大差距。

3 解決我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的幾點(diǎn)建議

（1）商業(yè)銀行應(yīng)提高自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)水平。

首先，樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，構(gòu)建系統(tǒng)化的理財(cái)服務(wù)體系。

中國(guó)銀行業(yè)與國(guó)外銀行最大的差距在于服務(wù)。中國(guó)銀行業(yè)對(duì)“以客戶(hù)為中心”的理解一直處于表面狀態(tài)，不能夠深入地了解客戶(hù)的需求以對(duì)客戶(hù)實(shí)行無(wú)差別服務(wù)策略。客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求需要有一個(gè)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃過(guò)程，而不僅僅是購(gòu)買(mǎi)一個(gè)產(chǎn)品。銀行要從客戶(hù)的需要而不是自身情況出發(fā)，以“度身定做”的方式為客戶(hù)提供稱(chēng)心的服務(wù)，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。

再者，我國(guó)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置還主要是分支行制，層層疊疊的管理層次很多，沒(méi)有按照個(gè)人客戶(hù)的需求來(lái)詳細(xì)劃分業(yè)務(wù)部門(mén)，從而損失了效率。而國(guó)外實(shí)行的是事業(yè)部制，如花旗銀行的組織架構(gòu)是以客戶(hù)為中心，按照產(chǎn)品劃分的扁平化的分支機(jī)構(gòu)。它以垂直型管理為主線，輔之以矩陣管理的體系。這種機(jī)構(gòu)設(shè)置可以減少管理層次，建立一種緊湊的橫向組織。在同一類(lèi)業(yè)務(wù)上，實(shí)行垂直管理，使管理鏈條大大縮短，提高了管理效率。同時(shí)，花旗銀行還通過(guò)銀行再造，對(duì)中后臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化、集中化、標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計(jì)，將后臺(tái)服務(wù)中心、數(shù)據(jù)中心、票據(jù)處理中心等集中設(shè)置，有利于充分地利用資源、降低成本、提高效率、控制風(fēng)險(xiǎn)。

所以，我國(guó)商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)組織架構(gòu)時(shí)，要大膽突破按照行政區(qū)劃、政府層級(jí)序列設(shè)置銀行分支機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)模式，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況和不同特點(diǎn)來(lái)合理設(shè)置分支機(jī)構(gòu)和配置資源，推行結(jié)構(gòu)的扁平化和集中化，建立科學(xué)、高效的組織構(gòu)架。

其次，營(yíng)銷(xiāo)策略上，要實(shí)行客戶(hù)細(xì)分，重視中小客戶(hù)市場(chǎng)的開(kāi)拓，樹(shù)立自我品牌。

從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)實(shí)踐來(lái)看，一般都會(huì)根據(jù)客戶(hù)“財(cái)富值”，將個(gè)人客戶(hù)分為“VIP客戶(hù)、優(yōu)秀客戶(hù)、中產(chǎn)階級(jí)、大眾客戶(hù)”四大類(lèi)。其主要的目標(biāo)市場(chǎng)還是高端客戶(hù)。但我國(guó)目前仍是發(fā)展中國(guó)家，高收入客戶(hù)比例畢竟很少。所以，今后各銀行在開(kāi)發(fā)高端客戶(hù)的同時(shí)，應(yīng)開(kāi)啟中小客戶(hù)潛在的巨大需求，進(jìn)入相對(duì)無(wú)競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，尋找長(zhǎng)板，創(chuàng)造藍(lán)海。在面向中小客戶(hù)提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)人員也必須對(duì)客戶(hù)進(jìn)行必要的細(xì)分。因?yàn)橹行】蛻?hù)更加復(fù)雜，只有實(shí)行更為細(xì)致的客戶(hù)細(xì)分，才能有針對(duì)性地設(shè)計(jì)差異化理財(cái)產(chǎn)品，彰顯銀行自己的特色，樹(shù)立起自己的品牌。

第三，注重產(chǎn)品創(chuàng)新。

銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般由核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品及擴(kuò)展產(chǎn)品組成。針對(duì)我國(guó)目前的現(xiàn)狀，我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)還是要重點(diǎn)把握核心產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國(guó)的國(guó)情多設(shè)計(jì)推出復(fù)合型的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，因個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)的是“個(gè)性化”，銀行在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)在其核心產(chǎn)品基本同質(zhì)的情況下，還可以在形式產(chǎn)品或擴(kuò)展產(chǎn)品上面做文章，針對(duì)不同客戶(hù)的需求，提供不同的具有“個(gè)性化”的產(chǎn)品。

第四，加快人才培養(yǎng)，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。

在銀行業(yè)中，銀行產(chǎn)品很容易被模仿，銀行服務(wù)也易被跟進(jìn)，惟有人才是沒(méi)辦法被模仿的。人力資本是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，因此打造理財(cái)品牌首先是人才先行。在國(guó)外，客戶(hù)經(jīng)理是商業(yè)銀行廣泛采用的一種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、推銷(xiāo)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，是全權(quán)代表銀行與客戶(hù)聯(lián)系的窗口。目前，我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏這樣的人才。因此，銀行應(yīng)積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶(hù)經(jīng)理，加強(qiáng)對(duì)他們的培訓(xùn)和管理，對(duì)其進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)、推銷(xiāo)技巧、理財(cái)知識(shí)等方面的教育，使其能夠?yàn)榭蛻?hù)提供綜合性、高質(zhì)量、高效率和全方位的金融服務(wù)。

其次，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理的知識(shí)水平、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、工作能力和工作業(yè)績(jī)等標(biāo)準(zhǔn)將其分為不同的等級(jí)，對(duì)不同等級(jí)的授予不同的權(quán)限，分配不同的客戶(hù)和任務(wù)，并根據(jù)等級(jí)高低實(shí)行不同的報(bào)酬，并通過(guò)業(yè)績(jī)考核，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的管理，激發(fā)其工作潛能。

（2）投資者個(gè)人要樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，增加理財(cái)知識(shí)，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

理財(cái)從本質(zhì)上是一種對(duì)財(cái)富的管理，當(dāng)財(cái)富積累到一定程度，人們關(guān)心的不僅僅是消費(fèi)，更關(guān)心對(duì)財(cái)富合理的分配和投資。理財(cái)就是對(duì)財(cái)富的合理安排，確定不同的投資方向，以期獲得最好的回報(bào)。而且它是一種多元化的委托財(cái)富管理方式，不僅可以投資于股票、債券，還可以投資于房地產(chǎn)和收藏品，投資面非常廣泛。個(gè)人投資者應(yīng)根據(jù)自己的偏好，選擇適合自己的理財(cái)計(jì)劃和理財(cái)產(chǎn)品，在追求高收益率的同時(shí)也要注意自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

投資者要想在不同金融機(jī)構(gòu)的多種理財(cái)產(chǎn)品中進(jìn)行有效的選擇，而不僅僅是聽(tīng)從理財(cái)人員的建議和推介，還需要客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的具體情況有所了解，包括運(yùn)作方式、投資方向、合同條款、計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品品種的了解可以通過(guò)關(guān)注各家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站獲得，也可以通過(guò)理財(cái)工作室直接與理財(cái)人員溝通獲得。同時(shí)可以經(jīng)常翻閱一些理財(cái)方面的雜志和書(shū)籍，增加理財(cái)方面的知識(shí)積累。

（3）構(gòu)建良好的外部環(huán)境，促進(jìn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展完善。

首先，要加強(qiáng)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)管和法律規(guī)范。目前，我國(guó)現(xiàn)行法律中涉及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)暮苌?，造成監(jiān)管空白，使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的境地，如對(duì)中高端客戶(hù)爭(zhēng)奪激烈，競(jìng)相承諾最低收益率，沒(méi)有作好必要的風(fēng)險(xiǎn)提示，理財(cái)業(yè)務(wù)不收費(fèi)等。所以，國(guó)家必須盡快頒布相關(guān)的法律、制定相關(guān)的政策，完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)監(jiān)管和法律規(guī)范，以改善目前的這種發(fā)展?fàn)顩r。

其次，要加快我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐。第一，盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)以外，展開(kāi)價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。第二，完善我國(guó)的資本市場(chǎng)。中國(guó)的資本市場(chǎng)不健全，導(dǎo)致可供投資的渠道有限。股票、保險(xiǎn)、債券品種單一，基金剛起步，外匯資本項(xiàng)目尚未完全放開(kāi)，金融衍生產(chǎn)品發(fā)展滯后，這使得理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展受到局限。第三，允許銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，客戶(hù)對(duì)銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡(jiǎn)單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營(yíng)政策上的鐐銬，大膽開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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