預(yù)付卡管理精選(九篇)

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第1篇：預(yù)付卡管理范文

關(guān)鍵詞：DMHS；物理結(jié)構(gòu)；網(wǎng)卡

一、背景描述

1、DMHS-H系統(tǒng)物理結(jié)構(gòu)

96路H型轉(zhuǎn)報系統(tǒng)由兩臺HP DL580 G7服務(wù)器，兩臺同步單元，兩臺CISCO交換機(jī)及6臺異步單元組成。兩臺服務(wù)器之間通過COM口使用一條DB9交叉線連接，這條串叉線用來做雙機(jī)檢測；一塊集成網(wǎng)卡使用網(wǎng)線分別與兩臺交換機(jī)相連，承擔(dān)同步報文數(shù)據(jù)、配置參數(shù)等信息以及服務(wù)器對外的通訊工作。

其中，每臺服務(wù)器有一塊網(wǎng)卡，包含兩個網(wǎng)口， eth0口連接交換機(jī)1、eth1口連接交換機(jī)2，交換機(jī)1與交換機(jī)2互聯(lián)，實現(xiàn)了雙網(wǎng)運(yùn)行模式。但是當(dāng)網(wǎng)卡硬件故障時，該通信方式便會無效。

具體結(jié)構(gòu)圖如圖1所示：

2014年1月引進(jìn)的DMHS-H96路自動轉(zhuǎn)報系統(tǒng)服務(wù)器間的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)如上面所述，在試運(yùn)行期間基本穩(wěn)定，值班員每日對該系統(tǒng)進(jìn)行兩小時定時巡檢，并詳細(xì)記錄運(yùn)行信息。

二、事件描述

1、事件起因：

2015年8月，在設(shè)備巡檢的過程中，值班員發(fā)現(xiàn)DMHS-H系統(tǒng)服務(wù)器監(jiān)控軟件顯示兩臺服務(wù)器通信異常，無法進(jìn)行數(shù)據(jù)同步工作，主機(jī)與備機(jī)中均顯示網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)為：“？”，表示系統(tǒng)通信故障，需進(jìn)一步檢查故障原因。

此時檢查主備機(jī)數(shù)據(jù)同步信息發(fā)現(xiàn)，主備機(jī)中的數(shù)據(jù)及修改信息不能M行同步，同步指針中顯示未同步信息在逐漸增加，此現(xiàn)象同樣說明通信故障。

通信線路故障情況下，可以采取應(yīng)急切換操作，在主機(jī)上執(zhí)行雙機(jī)切換，執(zhí)行后主機(jī)提示信息為“無法進(jìn)行切換，由于通信異常造成”，應(yīng)急切換操作失敗，需進(jìn)一步處理查找切換失敗原因，經(jīng)排查發(fā)現(xiàn)主機(jī)找不到對等機(jī)。

對綜上結(jié)果進(jìn)行分析，均可以判斷兩臺服務(wù)器間通信發(fā)生了異常，但仍需要進(jìn)一步檢查測試，確定造成該異?，F(xiàn)象的原因并加以解決。

2、排查過程

根據(jù)MNG工具中提示的告警信息，需要對兩臺服務(wù)器的通信進(jìn)行檢查，首先檢查系統(tǒng)中對于雙機(jī)信息的配置是否有誤，如果配置信息出錯，可能會造成通信中斷，檢查命令為：#cat dmhs_afs.ini，返回結(jié)果顯示雙機(jī)的配置信息均完整有效，沒有出現(xiàn)丟失或者錯誤的情況，可以排除雙機(jī)參數(shù)的配置問題。

第二步：檢查網(wǎng)卡狀態(tài)，查看是否可以找到網(wǎng)卡，以及網(wǎng)卡的配置參數(shù)是否有效，檢查命令為：#ifconfig，執(zhí)行后結(jié)果顯示找不到網(wǎng)卡端口，沒有相應(yīng)的配置參數(shù)，需要進(jìn)一步檢查網(wǎng)卡配置是否存在，分別檢查ETH0和ETH1的網(wǎng)卡配置情況，結(jié)果顯示網(wǎng)卡配置參數(shù)正常有效，那么根據(jù)目前情況，可以采用重新啟動網(wǎng)卡的方式，看是否可以排除故障，命令為#service networkrestart，重啟網(wǎng)卡結(jié)果顯示，網(wǎng)卡端口不存在，重啟失效，此時網(wǎng)卡狀態(tài)顯示停止工作。

通過上述的網(wǎng)卡檢查工作，顯示找不到網(wǎng)卡硬件信息，通過命令重新加載網(wǎng)卡驅(qū)動，仍然無法重啟網(wǎng)卡，遂初步判斷是網(wǎng)卡板卡故障造成。需要聯(lián)系HP售后服務(wù)人員，進(jìn)行檢測并更換網(wǎng)卡硬件。HP服務(wù)人員到達(dá)現(xiàn)場后，更換一塊新網(wǎng)卡，重新啟動服務(wù)器加載網(wǎng)卡信息，由廠家工程師遠(yuǎn)程維護(hù)網(wǎng)卡配置參數(shù)，并進(jìn)行存儲后，服務(wù)器的通信狀態(tài)均顯示正常，雙機(jī)數(shù)據(jù)同步以及切換測試也恢復(fù)正常。至此，該通信狀態(tài)異常的故障徹底排除，恢復(fù)通信。

三、解決方案

單塊網(wǎng)卡的運(yùn)行模式下，一旦網(wǎng)卡硬件故障，則該服務(wù)器的通信將會徹底中斷，所以解決單塊網(wǎng)卡獨(dú)立，真正實現(xiàn)雙網(wǎng)狀態(tài)運(yùn)行是必要的。

通過研討決定每臺服務(wù)器增加一塊外置網(wǎng)卡，每一塊網(wǎng)卡中的一個端口連接一臺交換機(jī)，運(yùn)行過程中，一旦一塊網(wǎng)卡出現(xiàn)故障則另一塊網(wǎng)卡仍會在網(wǎng)絡(luò)中承擔(dān)通信業(yè)務(wù)，不會造成服務(wù)器的中斷，真正實現(xiàn)了一主、二備的工作模式。

四、過程實施

在系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)建設(shè)中，96路DMHS-H自動轉(zhuǎn)報系統(tǒng)原配置一塊網(wǎng)卡，現(xiàn)在按照單網(wǎng)卡故障的解決方案，在以后的系統(tǒng)建設(shè)中，每臺服務(wù)器均可以配置兩塊外置網(wǎng)卡，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信號的一主、二備的傳輸模式，兩塊網(wǎng)卡分別加入兩臺交換機(jī)環(huán)境，形成雙環(huán)保障。

1、每臺服務(wù)器均配置兩塊網(wǎng)卡，分別為系統(tǒng)集成網(wǎng)卡一塊，使用網(wǎng)口ETH0、ETH2，外置網(wǎng)卡一塊，使用網(wǎng)口為ETH4，將ETH0連接交換機(jī)1，ETH2作為雙機(jī)互聯(lián)網(wǎng)口，ETH4連接交換機(jī)2，這樣實現(xiàn)了通信的雙環(huán)路，將ETH1網(wǎng)口設(shè)置為備用網(wǎng)口，如果雙機(jī)互聯(lián)網(wǎng)口ETH2出現(xiàn)故障，可以使用ETH1作為備用網(wǎng)口工作，如此，節(jié)點(diǎn)中任意的網(wǎng)口或者網(wǎng)卡故障，均不會影響通信業(yè)務(wù)的傳輸，保證了信號安全穩(wěn)定的傳遞工作。

2、參數(shù)設(shè)置

在etc/sysconfig/network-scripts/route-eth0添加192.168.11.1/2

在etc/sysconfig/network-scripts/route-eth1添加192.168.44.1/2

在etc/sysconfig/network-scripts/route-eth2添加192.168.33.1/2

在etc/sysconfig/network-scripts/route-eth4添加192.168.22.1/2

重新啟動網(wǎng)卡：/etc/int.d/network restart

至此，雙網(wǎng)卡設(shè)置成功，系統(tǒng)恢復(fù)正常，保證了服務(wù)器的雙網(wǎng)雙待功能。

五、總結(jié)

通過此次的故障排查和維護(hù)，目前DMHS-H轉(zhuǎn)報系統(tǒng)已經(jīng)可以穩(wěn)定安全的運(yùn)行，成功的解決了單網(wǎng)模式下的薄弱環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)的雙網(wǎng)模式，在整體的硬件結(jié)構(gòu)拓?fù)渲芯鶎崿F(xiàn)了一主、二備的運(yùn)行模式。大大提高了96路DMHS-H自動轉(zhuǎn)報系統(tǒng)的安全運(yùn)運(yùn)行系數(shù)。在今后的運(yùn)行過程中，技術(shù)人員會更加細(xì)致的對設(shè)備進(jìn)行巡檢和維護(hù)工作，詳細(xì)記錄認(rèn)真分析，為設(shè)備的穩(wěn)定運(yùn)行提供有效的維護(hù)工作。

參考文獻(xiàn)：

[1]DMHS-H系統(tǒng)部署手冊

第2篇：預(yù)付卡管理范文

關(guān)鍵詞：預(yù)付卡 監(jiān)管 問題 建議

中圖分類號：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）02-217-02

一、預(yù)付卡業(yè)務(wù)發(fā)展概況

1.預(yù)付卡的定義。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號，以下簡稱2號令），預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。根據(jù)《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2012〕第12號，以下簡稱《辦法》）規(guī)定，預(yù)付卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)以特定載體和形式發(fā)行的、可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值。

2.預(yù)付卡的分類。根據(jù)國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見》（〔2011〕25號，以下簡稱《意見》），商業(yè)預(yù)付卡以預(yù)付和非金融主體發(fā)行為典型特征，按發(fā)卡人不同可劃分為兩類：一類是專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。

3.預(yù)付卡業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢。預(yù)付卡作為一種新型的非現(xiàn)金支付工具，具有諸多優(yōu)勢：一是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。有利于減少現(xiàn)金使用量、降低交易成本、促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需，從而推動地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是實現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)盈利目標(biāo)。對發(fā)行預(yù)付卡的商業(yè)企業(yè)而言，不但便于企業(yè)低成本籌集資金，還可以穩(wěn)定客戶群體、提高銷售收入、提升品牌價值；對于發(fā)行預(yù)付卡的專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，預(yù)付卡的發(fā)行量達(dá)到一定規(guī)模將給企業(yè)帶來可觀的盈利能力。三是提高合作商戶收入和競爭力。商戶通過受理預(yù)付卡，可以有效促進(jìn)持卡人消費(fèi)、擴(kuò)大銷售額，也可以提升自身品牌價值，增強(qiáng)市場競爭力和占有率。四是滿足客戶多重需求。預(yù)付卡的發(fā)展，方便了企事業(yè)單位發(fā)放員工福利，同時，由于預(yù)付卡辦理方便，也便利了消費(fèi)者購物。

4.預(yù)付卡業(yè)務(wù)的盈利模式。一是刷卡手續(xù)費(fèi)收入。發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過拓展受理商戶，引導(dǎo)消費(fèi)者到指定商戶消費(fèi)，并向受理商戶收取一定比例的刷卡手續(xù)費(fèi)，該手續(xù)費(fèi)收入為發(fā)卡機(jī)構(gòu)的主營業(yè)務(wù)收入。二是沉淀資金利息。沉淀資金也稱客戶備付金，是指客戶預(yù)存或留存在支付機(jī)構(gòu)的貨幣資金，該部分未使用的沉淀資金存放在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的銀行賬戶內(nèi)，所產(chǎn)生的利息暫歸其所有，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡規(guī)模越大，沉淀資金余額越多，產(chǎn)生的利息收入也就更可觀。三是商戶返傭收入，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)向部分利潤較高的商戶收取的折扣傭金。四是賬戶服務(wù)費(fèi)收入。部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取賬戶系統(tǒng)管理費(fèi)，對于超過有效期尚有資金余額的，收取提供激活、換卡等配套服務(wù)費(fèi)。五是卡片工本費(fèi)。部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)在發(fā)卡時收取一定金額的工本費(fèi)。六是卡內(nèi)殘值收入。部分持卡人無意丟棄、有意放棄的卡內(nèi)資金，在監(jiān)管政策出臺前，也成為發(fā)卡機(jī)構(gòu)的收入。

二、預(yù)付卡業(yè)務(wù)監(jiān)管工作中存在的問題

1.監(jiān)管層面的問題。一是監(jiān)管政策不完善。如對預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格執(zhí)行預(yù)付卡實名制、非現(xiàn)金購卡制度等缺乏有效的處罰措施，還有預(yù)付卡的發(fā)票具體如何開具及卡內(nèi)殘值收入的歸屬等均未明確。二是基層人民銀行監(jiān)管人員配備嚴(yán)重不足，尤其是會計類的專業(yè)人才極其缺乏，嚴(yán)重影響監(jiān)管效率和水平。三是跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全。包括人民銀行與商務(wù)部門就多用途預(yù)付卡與單用途預(yù)付卡監(jiān)管工作之間的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制及人民銀行、工商、商務(wù)、公安等部門在支付服務(wù)市場清理整頓工作中的協(xié)調(diào)機(jī)制。

2.注冊資金的管理問題。根據(jù)2號令要求，支付業(yè)務(wù)許可證的申請人應(yīng)當(dāng)有符合辦法規(guī)定的注冊資本最低限額，即申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣，注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。中國人民銀行太原中心支行在對擬申請支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)進(jìn)行材料初審過程中發(fā)現(xiàn)，部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)的注冊資本存在不同程度出借、投資等情況，如果出借、投資的注冊資本發(fā)生風(fēng)險，勢必會影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)在特殊情況下的支付能力，造成非金融機(jī)構(gòu)資本金與備付金風(fēng)險管理比例失真。

3.客戶備付金的管理問題。一是待審批階段發(fā)卡機(jī)構(gòu)備付金如何監(jiān)管?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號，以下簡稱《辦法》）未明確處于待審批階段的非金融機(jī)構(gòu)客戶備付金如何監(jiān)管。山西省在初審過程中，要求比照《辦法》規(guī)定執(zhí)行，但由于備付金存管銀行履行監(jiān)督職責(zé)需要投入一定的人力、物力和財力，加之非金融機(jī)構(gòu)是否能獲得支付業(yè)務(wù)許可證尚不確定，以及在行政許可決定下發(fā)前，非金融機(jī)構(gòu)不得新增業(yè)務(wù)，客戶備付金存款只減不增，導(dǎo)致備付金存管銀行監(jiān)督積極性不高。二是特殊情況下客戶備付金的安全問題。特殊情況包括司法機(jī)關(guān)或其他國家機(jī)關(guān)采取財產(chǎn)保全或凍結(jié)、劃撥及其他措施和不可抗力的發(fā)生。三是客戶備付金的賬務(wù)處理不一致。

4.發(fā)票的開具問題。一是發(fā)票開具規(guī)定難以執(zhí)行。如果按現(xiàn)行制度規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只能按收取的服務(wù)費(fèi)向客戶開具發(fā)票，但由于其主要客戶群體是企事業(yè)單位，如無法取得發(fā)票，則無法計入公司費(fèi)用，企事業(yè)單位在發(fā)放福利或轉(zhuǎn)贈客戶時，就不會選擇購買預(yù)付卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的客戶大量流失，繼而發(fā)卡機(jī)構(gòu)也將無法存續(xù)。二是《辦法》條款的適用問題。發(fā)票管理屬于國務(wù)院稅務(wù)主管部門的職權(quán)范圍。根據(jù)《中華人民共和國立法法》第七十二條規(guī)定，涉及兩個以上國務(wù)院部門職權(quán)范圍的事項，應(yīng)當(dāng)提請國務(wù)院制定行政法規(guī)或者由國務(wù)院有關(guān)部門聯(lián)合制定規(guī)章。而《辦法》只是中國人民銀行一個部門單獨(dú)的規(guī)章，但又明文規(guī)定了發(fā)票管理內(nèi)容，這與《中華人民共和國立法法》的規(guī)定造成事實上的相違背，《辦法》條款的適用性有待商榷。

5.預(yù)付卡與腐敗行為問題?！兑庖姟窂闹卫砉钕M(fèi)和收卡受賄等違法違紀(jì)行為、促進(jìn)反腐倡廉的角度，要求建立商業(yè)預(yù)付卡購卡實名登記制度、實施商業(yè)預(yù)付卡非現(xiàn)金購卡制度、實行商業(yè)預(yù)付卡限額發(fā)行制度等，同時，再次明確嚴(yán)禁國家工作人員特別是領(lǐng)導(dǎo)干部在公務(wù)活動中收受任何形式的商業(yè)預(yù)付卡。凡收受商業(yè)預(yù)付卡又不按規(guī)定及時上交的，以收受同等數(shù)額的現(xiàn)金論處。對涉嫌受賄的，依法嚴(yán)肅查處。以上制度的嚴(yán)格執(zhí)行，一定程度上會實現(xiàn)防賄促廉的目的，但過于嚴(yán)格，難免會抑制預(yù)付卡行業(yè)的發(fā)展，況且如果非要行賄的話，預(yù)付卡不行，可以送現(xiàn)金或?qū)嵨铩Ｒ虼?，要正確處理預(yù)付卡規(guī)范與發(fā)展的關(guān)系，預(yù)付卡不是滋生腐敗的溫床，治理腐敗行為還要標(biāo)本兼治。

三、政策建議

1.建立健全我國預(yù)付卡業(yè)務(wù)監(jiān)管政策。一是加強(qiáng)對非金融機(jī)構(gòu)注冊資本的管理，非金融機(jī)構(gòu)擁有充足的資本金，是其支付業(yè)務(wù)能夠持續(xù)經(jīng)營的重要條件。在防范其抽逃注冊資本的同時，要從制度上限制其注冊資本出借、投資的對象、領(lǐng)域及比例、人民銀行要審慎評估其出借、投資資金的安全性。二是明確卡內(nèi)殘值收入的歸屬及處理方法。三是加大對預(yù)付卡收費(fèi)、有效期和信息披露執(zhí)行情況的監(jiān)管力度，切實保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益；四是加強(qiáng)客戶備付金、預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)等方面的安全管理。五是人民銀行要建立健全自上而下的跨部門聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，切實從業(yè)務(wù)管理、稅收、財務(wù)、發(fā)票、黨風(fēng)廉政建設(shè)等方面形成預(yù)付卡業(yè)務(wù)監(jiān)管的合力。六是強(qiáng)化監(jiān)管力量。基層人民銀行要配備足夠的、高素質(zhì)的專業(yè)人才從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)監(jiān)管工作，同時，建議人民銀行總行適時對基層工作人員進(jìn)行新業(yè)務(wù)、新知識的培訓(xùn)，不斷提高基層管理人員的監(jiān)管水平。

2.加大客戶備付金管理力度。一是對于擬申請支付業(yè)務(wù)許可的非金融機(jī)構(gòu)，在申請前已產(chǎn)生客戶備付金的，明確客戶備付金的管理要比照《辦法》進(jìn)行規(guī)范，切實做好風(fēng)險防范。二是做好特殊情況下客戶備付金的保全措施。與司法機(jī)關(guān)或其他國家機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)溝通，聯(lián)合發(fā)文明確客戶備付金不適用于司法機(jī)關(guān)或其他國家機(jī)關(guān)采取財產(chǎn)保全或凍結(jié)、劃撥及其他措施；建議參考美國“存款延伸保險”的做法，凡經(jīng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機(jī)構(gòu)均必須參加保險，可將客戶備付金的收益作為保費(fèi)支出，當(dāng)不可抗力發(fā)生后，依照保險協(xié)議進(jìn)行相應(yīng)的賠償。三是統(tǒng)一規(guī)范客戶備付金的核算方法。

3.妥善處理預(yù)付卡業(yè)務(wù)發(fā)展與規(guī)范的關(guān)系。不可置否，預(yù)付卡在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但預(yù)付卡被不法分子利用，作為偷逃稅款、行賄受賄和公款消費(fèi)的工具，也是不爭的事實。這就要求我們不能片面追求預(yù)付卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，要注重業(yè)務(wù)的規(guī)范，另一方面，在規(guī)范預(yù)付卡業(yè)務(wù)的同時，更要注意不能限制或抑制其發(fā)展。如治理利用預(yù)付卡偷逃稅款的行為，可以爭取稅務(wù)部門的政策支持；治理腐敗等違法違紀(jì)行為，預(yù)付卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格規(guī)范只是治標(biāo)之策，還需要出臺更多的治本之策。

4.加強(qiáng)政策學(xué)習(xí)宣傳，發(fā)揮輿論導(dǎo)向和監(jiān)督作用。人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)政策學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，督促、指導(dǎo)非金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)政策法規(guī)的學(xué)習(xí)，適時進(jìn)行政策講解和培訓(xùn)，同時，要加強(qiáng)社會宣傳力度，引導(dǎo)社會公眾正確認(rèn)識和理解人民銀行關(guān)于非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可和市場清理整頓的相關(guān)政策措施，積極鼓勵社會公眾對未經(jīng)批準(zhǔn)從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行舉報，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行為，促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展。

第3篇：預(yù)付卡管理范文

關(guān)鍵詞：單用途商業(yè)預(yù)付卡；資金存管制度；資金保險制度

一、我國單用途商業(yè)預(yù)付卡資金存管制度分析

商務(wù)部《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》（以下簡稱"《管理辦法》"）第26條要求規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)三類主體實行資金存管制度。具體而言，發(fā)卡企業(yè)應(yīng)首先確定一個商業(yè)銀行作為存管銀行，同時開設(shè)一個銀行賬戶作為資金存管賬戶，并與存管銀行簽訂資金存管協(xié)議。按照《管理辦法》第26條的規(guī)定，規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)交由銀行存管的資金比例分別為上一季度預(yù)收資金余額的20%、30%和40%。此外，《管理辦法》還規(guī)定了存管資金沖抵措施，允許發(fā)卡企業(yè)以使用擔(dān)保預(yù)收資金的保證保險、銀行保函等方式?jīng)_抵全部或部分存管資金，從而最大程度降低企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)。

（一）存管金額申報層面

為保障預(yù)收資金的安全，限制發(fā)機(jī)構(gòu)蓄意積聚資金，《管理辦法》要求單用途預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)按照規(guī)定的比例將預(yù)收資金交由商業(yè)銀行存管，并應(yīng)與銀行簽訂資金存管協(xié)議，接受存管銀行的監(jiān)督。然而，"預(yù)付資金的數(shù)額是根據(jù)發(fā)卡企業(yè)預(yù)收資金的額度來計算的，而預(yù)收資金的數(shù)額是由企業(yè)向有關(guān)機(jī)構(gòu)的申報而得來的，這其中不排除企業(yè)會有虛假申報的現(xiàn)象發(fā)生。"[1]一旦發(fā)卡企業(yè)虛假申報預(yù)收金額，并最終攜款潛逃，持卡者的合法權(quán)益仍無法得到有效保護(hù)。對此，一方面預(yù)付卡存管資金監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)預(yù)收資金數(shù)額的核實工作，另一方面我們應(yīng)尋求除資金存管制度之外的其他制度設(shè)計，加強(qiáng)對預(yù)收資金的安全監(jiān)管。如采取保證金與資金存管相結(jié)合的方法，要求發(fā)卡企業(yè)在向相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行預(yù)付卡發(fā)行備案后，繳存一部分資金存放于保證金賬戶，再根據(jù)《管理辦法》的相關(guān)規(guī)定繳存一定比例的存管資金。

（二）存管金額監(jiān)管層面

根據(jù)《管理辦法》第27條的規(guī)定，存管銀行對發(fā)卡企業(yè)資金存管比例進(jìn)行監(jiān)督，對超額調(diào)用存管資金的指令予以拒絕，并按照備案機(jī)關(guān)要求提供發(fā)卡企業(yè)資金存繳情況。由此可見，該辦法將存管資金的監(jiān)督管理之責(zé)交由進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作的存管銀行，并且監(jiān)督的事項也只是資金存管比例，并不涉及該存管資金的使用。預(yù)收資金數(shù)額的核實工作、存管資金是否可以進(jìn)行投資、投資范圍是否有限制等問題都缺乏進(jìn)一步地規(guī)定。此外，商業(yè)銀行具有營利性特征，其作為存管資金的監(jiān)督者之合理性值得商榷。由于單用途商業(yè)預(yù)付卡的監(jiān)管包括對發(fā)卡企業(yè)的監(jiān)管、對存管資金的監(jiān)管、對預(yù)付卡發(fā)行與服務(wù)的監(jiān)管等多個環(huán)節(jié)，有學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)建立一個由銀行業(yè)監(jiān)管部門、工商部門、稅務(wù)部門以及財會主管部門等多部門組成的綜合監(jiān)管主體，對預(yù)付型消費(fèi)卡實行綜合監(jiān)管。[2]

二、對國外單用途商業(yè)預(yù)付卡預(yù)收資金安全監(jiān)管模式的分析

對發(fā)卡機(jī)構(gòu)來說，商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行能夠提前回籠資金，降低資金占壓的風(fēng)險，起到促銷和鞏固客戶群的作用。然而，如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)預(yù)收資金的占有、使用得不到有效地監(jiān)督管理，尤其是那些發(fā)行數(shù)量和發(fā)行總額巨大的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，一旦因經(jīng)營不善或資金情況出現(xiàn)問題，廣大持卡者將直接面臨權(quán)益受侵害的風(fēng)險。目前國外對單用途預(yù)付卡預(yù)收資金的安全監(jiān)管模式主要有兩種：一是存管制度，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)設(shè)立銀行存管專戶，根據(jù)存管協(xié)議把預(yù)收資金交存一個指定的銀行賬戶進(jìn)行信托管理；二是保證金制度，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)管部門的要求，在預(yù)收估算和歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，按期向監(jiān)管部門繳納保證金的制度，以防止沉淀資金被挪用的風(fēng)險。[3]

（一）預(yù)收資金存管制度模式

實行預(yù)付資金存管制度模式的國家以新加坡為代表。新加坡金融管理局作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，根據(jù)《支付系統(tǒng)監(jiān)督法》制定了《儲值工具指引》（以下簡稱"《指引》"）?！吨敢芬?guī)定預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)將預(yù)收資金存放在與其運(yùn)營資金管理銀行不同的銀行，或存放在持卡人信托基金賬戶里。在資金存款制度中，存款銀行負(fù)責(zé)保管存管資金，確保資金安全且獨(dú)立于存款銀行的自有資金。

實行預(yù)收資金存管制度能夠保障預(yù)付資金不被預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)非法挪用。該制度也確保發(fā)卡機(jī)構(gòu)的支付行為符合商業(yè)企業(yè)的營業(yè)慣例，并防范預(yù)收資金濫用行為。此外，該制度能夠方便商業(yè)企業(yè)使用銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的規(guī)模效應(yīng)，降低支付交易成本，提高資金流轉(zhuǎn)效率。同時，資金托管可以充分利用銀行作為專營資金機(jī)構(gòu)的專業(yè)化優(yōu)勢和相關(guān)資源，使預(yù)收資金在一定限度內(nèi)從事低風(fēng)險或無風(fēng)險投資（如大額存款、協(xié)議存款、購買國債、保本理財?shù)龋?，在覆蓋預(yù)付卡業(yè)務(wù)運(yùn)行成本的同時合理合法地取得收益。[4]

（二）預(yù)收資金保證金制度模式

日本是實行預(yù)付資金保證金制度國家的典型代表。由于日本工商業(yè)發(fā)達(dá)，"預(yù)付式證卡"在日本的工商行業(yè)發(fā)行和使用十分普遍。在日本，預(yù)付卡是預(yù)付票證的一種，在服務(wù)業(yè)、百貨業(yè)中發(fā)行和使用情況非常普遍。根據(jù)日本《預(yù)付票證規(guī)制法》的規(guī)定，預(yù)付票證是指采用書面或電子方式記載有金額或者物品數(shù)量的票、證和卡。

為減少預(yù)付消費(fèi)風(fēng)險，保障預(yù)付式證票所示債權(quán)的實現(xiàn)，日本法律特設(shè)保證金供托制度。保證金供托制度要求預(yù)付票證發(fā)行機(jī)構(gòu)按法律規(guī)定，在所發(fā)行預(yù)付票證的未使用余額超過法定金額（一般為1000萬日元）時，在2個月內(nèi)將相當(dāng)于該未使用余額的二分之一以上的金額作為發(fā)行保證金委托距離主營業(yè)場所最近的托管機(jī)構(gòu)（金融機(jī)構(gòu)）保管。[4]日語稱該托管機(jī)構(gòu)為"共托所"，一般為轄區(qū)內(nèi)的法務(wù)局，此外，在保證金清償順序上，票證所有者的與預(yù)付票證有關(guān)債權(quán)在發(fā)行保證金范圍內(nèi)先于其他債權(quán)人。

保證金制度是一種債的擔(dān)保，擔(dān)保財產(chǎn)歸國家占有，這事實上不利于保證金使用和流通價值的實現(xiàn)。因此，日本法律引入了第三人代繳保證金制度，即預(yù)付票證發(fā)行機(jī)構(gòu)可根據(jù)法律規(guī)定與第三者簽訂"保全契約"，約定第三者在必要時，代為承擔(dān)繳付一部或全部保證金的義務(wù)。根據(jù)規(guī)定，該第三人必須是銀行、信用金庫、保險公司或其他有供托能力的法定機(jī)關(guān)。此外，保證金可用國債證券、地方債券或其他法定有價證券充抵。

三、構(gòu)建我國單用途商業(yè)預(yù)付卡資金保險制度

正如上文所述，目前國外對單用途預(yù)付卡預(yù)收資金的安全監(jiān)管有存管制度和保證金制度。我國《管理辦法》第26條采用的是存管制度，要求規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)三類主體按照規(guī)定的比例將預(yù)收資金交由商業(yè)銀行存管。然而，存管制度并不能從根本上保障持卡者的資金安全。一方面，存管資金從根本上來源于持卡者，存管制度只是在一定程度上限制了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對預(yù)收資金的使用范圍；另一方面，我國目前仍未對商業(yè)銀行存管資金的使用權(quán)限和范圍進(jìn)行規(guī)定，預(yù)付卡存管資金是否可以進(jìn)行投資，投資的范圍有何限制規(guī)定不明。對此，筆者認(rèn)為，我國可以嘗試建立單用途預(yù)付卡資金保險制度，將存管制度和保險制度結(jié)合起來。鑒于我國單用途預(yù)付卡發(fā)展實際，并結(jié)合預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的不同情況，我國可在立法上規(guī)定符合一定條件的發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)參加強(qiáng)制保險。

強(qiáng)制保險即法定保險，與自愿保險相對應(yīng)。我國《保險法》規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他任何單位不得強(qiáng)制他人訂立保險合同。強(qiáng)制保險體現(xiàn)了國家對公民個人意思自治的強(qiáng)烈干預(yù)，因此必須受到嚴(yán)格的法律限制。在單用途預(yù)付卡領(lǐng)域，強(qiáng)制保險必須區(qū)分不同情況，只有符合法定標(biāo)準(zhǔn)的，即發(fā)卡規(guī)模和預(yù)收金額巨大時，才可要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)參加強(qiáng)制保險。至于巨大的標(biāo)準(zhǔn)如何確定，立法上應(yīng)對此作出明確的規(guī)定。比如，法律可對規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)三類主體參加預(yù)收資金保險的條件分別作出規(guī)定。當(dāng)然，基于監(jiān)管需要，在適當(dāng)?shù)臅r機(jī)和必要的時候，監(jiān)管部門也可要求資信不高的商業(yè)企業(yè)強(qiáng)制參加該保險，并且發(fā)行的規(guī)模應(yīng)當(dāng)與其參加保險的規(guī)模相適應(yīng)。在該商業(yè)企業(yè)喪失履約能力時，由保險公司對持卡人進(jìn)行必要的賠付，以保障持卡人的利益。[5]

實行單用途商業(yè)預(yù)付卡資金保險制度，參加強(qiáng)制保險將作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)的一種法定義務(wù)。在該制度中，首先，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)投保信用保險，并且必須選擇具有較強(qiáng)償付能力的保險公司投保；其次，保險公司以專業(yè)的手段評估相應(yīng)的風(fēng)險，并確定企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的保費(fèi)。當(dāng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)無力償付時，由保險公司支付保險金，從而轉(zhuǎn)移風(fēng)險，保護(hù)持卡人利益。保險公司在條件成熟時可針對預(yù)付卡開發(fā)特定險種，并報保險業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)；最后，作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)定期自行或集體交納保險費(fèi)，預(yù)付卡發(fā)行備案主管機(jī)構(gòu)應(yīng)將是否參加預(yù)付卡資金保險作為發(fā)卡備案審查的一個重要指標(biāo)。正如有學(xué)者指出，我國可在現(xiàn)有的消費(fèi)者保障基金里，強(qiáng)制規(guī)定發(fā)卡人參加保障基金或購買強(qiáng)制性保險，一旦發(fā)卡人出現(xiàn)支付困難或經(jīng)營失敗，此類基金或保險便可發(fā)揮消費(fèi)者風(fēng)險最后一道防火墻的作用。[6]

四、結(jié)語

在現(xiàn)實生活中，由商業(yè)預(yù)付卡引發(fā)的問題和糾紛主要來自于單用途商業(yè)預(yù)付卡。由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)積聚并控制大量消費(fèi)者的資金，一旦缺乏對其有力的約束和監(jiān)管機(jī)制，發(fā)卡機(jī)構(gòu)極有可能將資金挪作他用，最終導(dǎo)致現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，預(yù)付卡不能得到兌付，損害持卡消費(fèi)者合理權(quán)益。由此可見，單用途商業(yè)預(yù)付卡資金安全監(jiān)管是持卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容之一。針對單用途商業(yè)預(yù)付卡資金安全的監(jiān)管，在具體制度設(shè)計上，國外發(fā)展比較成熟的預(yù)付費(fèi)風(fēng)險防控機(jī)制可分為兩種，一種是第三方收存預(yù)付款，包括設(shè)立銀行信托專戶和第三方結(jié)算；另一種是要求經(jīng)營者繳納交易風(fēng)險保證金，進(jìn)而建立成規(guī)模的行業(yè)消費(fèi)風(fēng)險基金，以防止經(jīng)營者的不正當(dāng)經(jīng)營行為損害消費(fèi)者合法權(quán)益。[7]筆者在上文已將其總結(jié)為資金存管制度和保證金制度兩種監(jiān)管模式，并對其分別進(jìn)行了進(jìn)一步分析。然而，我國《管理辦法》確立的資金存管制度并不能有效地保障預(yù)付卡資金的安全。對此，筆者認(rèn)為，我國應(yīng)結(jié)合單用途商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的不同情況，在立法上規(guī)定符合一定條件的發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)參加強(qiáng)制保險，以轉(zhuǎn)移發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡不能兌付的風(fēng)險，進(jìn)而有效維護(hù)持卡人的合法利益。由于強(qiáng)制保險受到法律的嚴(yán)格限制，因此在立法和實踐操作中，我們一定要嚴(yán)格把握好參加預(yù)收資金保險的條件和標(biāo)準(zhǔn)。

參考文獻(xiàn)：

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[6]邢楠.芻議預(yù)付卡監(jiān)管制度完善的金融法之維[J].遼寧行政學(xué)院學(xué)報，2011，（11）.

第4篇：預(yù)付卡管理范文

目前拿到央行預(yù)付卡通行證的企業(yè)50多家，而據(jù)央行的統(tǒng)計，早在2010年，全國發(fā)行預(yù)付卡的非金融機(jī)構(gòu)已達(dá)243家，這意味著2011年底有近200家預(yù)付卡企業(yè)尚未拿到通行證。

根據(jù)央行2011年6月21日新的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人在中國境內(nèi)必須申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》方可從事各項支付業(yè)務(wù)，否則任何第三方不得從事或變相從事該項業(yè)務(wù)。作為第三方支付的一種業(yè)務(wù)，發(fā)行預(yù)付卡的企業(yè)同樣需要獲得央行規(guī)定的牌照方可繼續(xù)經(jīng)營，這意味著有大批無法獲得牌照的預(yù)付卡企業(yè)將面臨倒閉或被收購的命運(yùn)，行業(yè)監(jiān)管趨緊，既將改變整個行業(yè)的盈利狀態(tài)，也意味著市場份額將向龍頭企業(yè)集中，它們中的佼佼者或?qū)@得更為廣闊的商機(jī)。

以預(yù)付卡打天下

作為國內(nèi)首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付企業(yè)之一，壹卡會科技服務(wù)有限公司（以下簡稱“壹卡會”）也獲頒預(yù)付卡發(fā)行與受理、互聯(lián)網(wǎng)支付三項許可證書。其主營業(yè)務(wù)包括預(yù)付卡的發(fā)行與受理、積分營銷以及互聯(lián)網(wǎng)支付。

作為獨(dú)立第三方、以通用型預(yù)付卡為載體的支付企業(yè)，壹卡會為企事業(yè)單位提供定點(diǎn)消費(fèi)服務(wù)，提供包括員工福利、聯(lián)名卡、e購卡等解決方案，同時協(xié)助金融、通訊、石油、航空等大型積分發(fā)行機(jī)構(gòu)提供管理服務(wù)。經(jīng)過6年的積累，壹卡會已與超過5000多家單位建立合作關(guān)系，擁有會員近80萬人。

目前，壹卡會的業(yè)務(wù)仍集中在深圳、廣州兩地，其提供的通用型預(yù)付消費(fèi)卡最高發(fā)卡金額為5000元/張，福利卡主要是企業(yè)購買用于發(fā)放員工福利，可在近千家壹卡會合作商戶消費(fèi)；而e購卡則是其與中國工商銀行共同發(fā)行的聯(lián)名卡，具備福利卡功能，也能在工行指定的合作商戶刷卡消費(fèi)；深圳通聯(lián)名卡還可用于深圳公交、地鐵以及與深圳通合作的商戶刷卡消費(fèi)。

從積分卡到預(yù)付卡

作為壹卡會的創(chuàng)始人，馮軍在創(chuàng)立壹卡會之前經(jīng)營電梯廣告的壹時代傳媒公司多年。不過彼時戶外廣告熱潮正在退去，退而求其次的馮軍希望在賣廣告之余尋求新的盈利模式。通過市場調(diào)查，馮軍發(fā)現(xiàn)積分卡是商家吸引消費(fèi)者多次消費(fèi)的慣用手段，但商家基本都是各自為政。馮軍設(shè)想創(chuàng)立一張融合所有商戶的積分卡，從而把不同消費(fèi)領(lǐng)域的積分按照一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)整合起來。

但在初期，壹卡會積分卡受到了大部分商家的冷落。按照馮軍的設(shè)想，與壹卡會合作的商戶需要在門店安裝專門的POS機(jī)，其次還要與壹卡會共同制定積分獎勵與兌換政策，將以往的會員積分納入壹卡會系統(tǒng)。對商家而言，這種方案的益處不明顯，還可能會帶來不必要的麻煩。也因此，壹卡會積分卡推廣的效果并不理想。

“積分卡在中國是一個龐大的市場，但并不好做，需要經(jīng)過長時間的積累達(dá)到足夠規(guī)模才具有盈利的可能，而且跟銀行合作的積分兌換周期相對過長，消耗公司大量的人力物力?！币伎〞笨偨?jīng)理周志強(qiáng)表示。對一個處于創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)而言，如果壹卡會將發(fā)展重點(diǎn)放到積分卡市場，將不得不受到回報周期過于漫長的困擾。

于是，壹卡會把目光投向了預(yù)付卡市場。與積分卡不同，和壹卡會合作的商戶能得到實質(zhì)性的好處，“一是能提高營業(yè)額，二是增加現(xiàn)金流，三是增加人流量，四是可以增加新的消費(fèi)者?！敝苤緩?qiáng)說，發(fā)行預(yù)付卡還有增加消費(fèi)者的購物黏性，提高結(jié)算效率等好處。

不過，“每年發(fā)行多用途預(yù)付卡規(guī)模只有達(dá)到10億元以上，企業(yè)才能跨上一個新的臺階，而目前國內(nèi)發(fā)行規(guī)模達(dá)到10億元以上的預(yù)付卡企業(yè)大約在三四家。”周志強(qiáng)透露，作為華南地區(qū)預(yù)付卡龍頭企業(yè)，壹卡會2011年的發(fā)卡規(guī)模約3億元，基本做到了收支平衡，而2012年壹卡會希望把發(fā)卡規(guī)模提高到10億元，其中深圳市場8億元，廣州市場2億元。

目前，商超、百貨商店是壹卡會的主要合作伙伴，不過這類消費(fèi)所占比例已逐年下降，從2008年的95%，持續(xù)下降到2011年的70%以上，2012年這一比例還將持續(xù)下降。按照馮軍的設(shè)想，壹卡會預(yù)付卡最終會變成一張通行的消費(fèi)卡，包羅生活中的方方面面。

由于預(yù)付卡的各種便利性，壹卡會的預(yù)付卡得到了商家的認(rèn)同。與積分卡一樣，與壹卡會合作的商戶同樣需要在門店安裝專屬的POS機(jī)，因為有利可圖，慢慢地這種方式得到商戶的支持，經(jīng)過6年的累積，截至目前，與其合作的商戶超過了1000余家，安裝的POS機(jī)3000多臺。

壹卡會的迅猛發(fā)展一定程度上得益于之前寬松的政策環(huán)境。商務(wù)部2011年的調(diào)查顯示，國內(nèi)預(yù)付卡消費(fèi)規(guī)模達(dá)到了10399.58億元（附文）。預(yù)付卡發(fā)行在國內(nèi)增長迅速，但整個行業(yè)長期處于無序競爭的狀態(tài)，而牌照準(zhǔn)入制度的實行，將結(jié)束此前一直混沌無序的競爭模式，凌亂的市場將得以規(guī)范，脫穎而出的預(yù)付卡企業(yè)將獲得更大的市場蛋糕。

此外，以多用途預(yù)付卡為切入點(diǎn)，也讓壹卡會贏得了市場先機(jī)。在目前過萬億元的大市場中，國內(nèi)預(yù)付卡市場份額仍主要集中在商戶自行發(fā)售的單用途預(yù)付卡，不過隨著消費(fèi)市場的變化和競爭手段的多元化，以及消費(fèi)者需求的多樣性，多用途預(yù)付卡將成為未來行業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)。艾瑞咨詢研究顯示，2010年中國多用途預(yù)付卡發(fā)卡規(guī)模達(dá)到了965億元，預(yù)計到2013年底發(fā)卡規(guī)模將超過3000億元。此次央行頒發(fā)的第三方支付牌照，正是特指發(fā)行多用途預(yù)付卡企業(yè)必需的資格，也是行業(yè)未來加強(qiáng)監(jiān)管的目標(biāo)。

第5篇：預(yù)付卡管理范文

維權(quán)熱線0531-82027194。接到熱線電話，本社記者、律師及相關(guān)職能部門將立即展開行動，在最短時間內(nèi)將有關(guān)信息反饋給你，充當(dāng)你維權(quán)的堅強(qiáng)后盾。

許多消費(fèi)者在店家辦理了預(yù)付費(fèi)儲值卡，卡內(nèi)的余額還沒用完，店家就玩起了失蹤。這種卡不是實名制，丟了不能掛失；過期了，店家也不給賠償，消費(fèi)者損失特別大。

看看這些消費(fèi)者的慘痛經(jīng)歷吧！

卡丟了，不給補(bǔ)

@賈倩 白領(lǐng)一族 為了方便和實惠，我在家門口一家美容店辦了一張七折預(yù)付卡，存了1000元錢，可沒用幾次，我就給丟了。我趕緊到店里掛失，誰知店經(jīng)理告訴我，這種卡不是實名制的，店里只認(rèn)卡不認(rèn)人。誰拿著卡，都可以來用，當(dāng)初也是這么給顧客說的。我記得當(dāng)時店經(jīng)理只是說，親朋好友也可以拿著卡來用，享受同等優(yōu)惠，誰知道這竟然是個“坑”?。∥夷贸霎?dāng)初辦卡的收據(jù)，店經(jīng)理還是不肯補(bǔ)卡給我。無奈之下，我只能認(rèn)倒霉，真是撿了芝麻丟了西瓜，以后還是老老實實地給現(xiàn)金，再也不辦這種卡啦。

辦了卡，店沒了

@青青 在校大學(xué)生 學(xué)校門口的一家炸雞店特別火，前一陣店家推出了一種預(yù)付卡，交上200元錢，就可以享受8折優(yōu)惠，還贈送50元優(yōu)惠券。我們宿舍幾個姐妹覺得很劃算，都辦了卡?？墒罴倩貋恚u店竟變成了服裝店，詢問了周圍的人，才知道炸雞店的老板不干了。炸雞店沒了，可我們手里的卡怎么辦呢？宿舍8個人，除了2個人消費(fèi)了不到50元錢，其他人卡上的錢還沒花呢！200元錢雖然不多，但是我們還是很生氣，和我們一樣辦卡的學(xué)生還有很多，店家卷著錢跑了，我們也只有吃一塹長一智了。

過期了，不認(rèn)賬

@張阿姨 退休 小區(qū)開了一家“巴士牧場”鮮奶店，為了方便，我辦了一張季度卡，150元錢。前陣子，女兒生孩子，我去照顧女兒，半年才回來，等我再拿著卡去取牛奶時，店里服務(wù)員告訴我這卡已經(jīng)過期不能用了，還說現(xiàn)在都換了磁卡，不再是我辦的這種人工記賬的卡了。任我怎么解釋，服務(wù)員就是一口咬定我的卡過期了，最后干脆說店里換經(jīng)理了，自己做不了主，來了個“不認(rèn)賬”。沒辦法，我只能吃了啞巴虧。

小編維權(quán)指南

最近，小編接到了多起消費(fèi)者的投訴電話，大都是關(guān)于預(yù)付卡的問題。由于預(yù)付卡的儲值額度較低，就算出現(xiàn)了侵權(quán)，消費(fèi)者維權(quán)也很困難。為此，小編咨詢了有關(guān)律師，希望可以幫上大家。

市場調(diào)查，預(yù)付卡泛濫維權(quán)難

目前市場上的預(yù)付卡主要分為兩類：一是多用途付費(fèi)卡，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可以跨商店、跨法人使用；另一類是單用途預(yù)付卡，由企業(yè)或店家發(fā)行，只能在同一家企業(yè)購買商品和享受服務(wù)。消費(fèi)者投訴主要集中在單用途預(yù)付卡上。

大多數(shù)消費(fèi)者都有使用預(yù)付卡消費(fèi)的習(xí)慣，一是方便，二是能享受到折扣。打來維權(quán)電話的張女士，是一家外企公司的白領(lǐng)，她說現(xiàn)在剪發(fā)、吃飯、健身都用預(yù)付卡，自己錢包里這種卡就有近10張，不用給現(xiàn)金，一刷就OK。缺點(diǎn)是沒什么保障，辦理的時候只是簡單登記一下，要是丟了，只能認(rèn)倒霉。

消協(xié)說法 處理糾紛力不從心

山東省消費(fèi)者協(xié)會法律支持中心副主任王致遠(yuǎn)說，消費(fèi)者辦理預(yù)付卡多是口頭協(xié)議，沒有文字協(xié)議，店家也不開具發(fā)票，一旦發(fā)生糾紛，消費(fèi)者將面臨維權(quán)難題。

預(yù)付卡糾紛主要有店家玩失蹤、消費(fèi)者追債難、承諾的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)縮水、個人信息被泄露以及霸王條款等問題。2008年10月1日實行的《山東省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》規(guī)定，經(jīng)營者采用卡、券等方式銷售商品或提供服務(wù)，不得單方設(shè)定限制消費(fèi)者合法權(quán)益的內(nèi)容。因經(jīng)營者的原因?qū)е驴?、券不能繼續(xù)使用的，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)將卡、券的余額退還消費(fèi)者。此前國家一直沒有出臺專門的法律法規(guī)，加上商家自律意識不強(qiáng)，解決預(yù)付卡消費(fèi)糾紛有些“力不從心”。

新規(guī)解讀 非法人商戶失去辦卡資格

2012年11月1日起實行的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》規(guī)定了預(yù)付卡的發(fā)行主體，即從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人。這意味著那些非企業(yè)法人商戶將失去售卡資格，比如接到投訴的美容店、炸雞店和鮮奶店。

《管理辦法》限定了預(yù)付卡使用范圍，即要在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團(tuán)、同一品牌特許經(jīng)營體系內(nèi)使用。本刊記者發(fā)現(xiàn)，位于本市區(qū)繁華路段的一家美容店和位于大學(xué)城附近的一家理發(fā)店，兩家店名字不一樣，也并非連鎖店，但預(yù)付卡卻能通用，這在新規(guī)里是不允許的。

《管理辦法》規(guī)定一次購買1萬元以上預(yù)付卡應(yīng)實名；單張記名卡限額不得超過5000元，單張不記名卡限額不得超過1000元；買賣雙方要簽訂購卡協(xié)議，明確服務(wù)內(nèi)容。此外，記名卡不得設(shè)有效期，不記名卡尚有資金余額的有效期不得少于3年；對超過有效期尚有資金余額的不記名卡應(yīng)提供激活、換卡等服務(wù)。對于違規(guī)企業(yè)，將處以最高3萬元的罰款。

喜得成效 利用新規(guī)維護(hù)權(quán)益

小編把這些調(diào)查來的信息告訴了打來維權(quán)電話的消費(fèi)者，希望他們能抓住機(jī)會，利用新規(guī)維護(hù)自己的權(quán)益。

第6篇：預(yù)付卡管理范文

【摘要】目的：探討米索前列醇聯(lián)合鹽酸利多卡因用于絕經(jīng)后婦女減痛取出宮內(nèi)節(jié)育器(1UD)的有效性、無痛性、宮頸軟化情況及不良反應(yīng)。方法：將要求取環(huán)的絕經(jīng)后婦女62例隨機(jī)分為兩組。用藥組32例，取IUD術(shù)前2h陰道放置米索前列醇片200μg，術(shù)中于宮頸外口3點(diǎn)、9點(diǎn)，距宮頸口邊緣1cm處各注射20%鹽酸利多卡因注射液2.5ml，5min后按常規(guī)操作取環(huán)；對照組30例按常規(guī)操作取環(huán)。結(jié)果：宮頸軟化程度、無痛率、成功率，用藥組分別為81.25%、78.13%、93.75%；對照組分別為33.33%、13.33%、56.67%，差異具有顯著性意義(P

【關(guān)鍵詞】米索前列醇；利多卡因；絕經(jīng)；取環(huán)術(shù)

女性絕經(jīng)后，由于卵巢功能衰退，體內(nèi)雌激素減少，生殖器官出現(xiàn)不同程度的萎縮，宮頸組織變硬，彈性差，使絕經(jīng)后取宮內(nèi)節(jié)育器(IUD)難度增大，并導(dǎo)致疼痛、損傷、出血、IUD斷裂等并發(fā)癥。我院婦科門診于2006年1月~2007年12月采用米索前列醇聯(lián)合鹽酸利多卡因應(yīng)用于絕經(jīng)后婦女取環(huán)術(shù)取得滿意效果，宮頸軟化佳，取環(huán)時間短，成功率高，鎮(zhèn)痛效果好?，F(xiàn)報道如下：

1 資料與方法

1.1 一般資料：62例絕經(jīng)后婦女，年齡46~70歲，絕經(jīng)年限為3~22年，放置宮內(nèi)節(jié)育器時間為15~30年，B超排除IUD異位及子宮肌瘤，無藥物過敏史及心血管疾病史。將62例絕經(jīng)后婦女隨機(jī)分為用藥組32例和對照組30例，兩組在年齡、置器時間、絕經(jīng)時間、孕產(chǎn)次等方面均無顯著性差異。

1.2 方法：術(shù)前常規(guī)B超檢查宮內(nèi)節(jié)育器，查血常規(guī)、出凝血時間、肝腎功能，結(jié)果在正常范圍，行婦科檢查及陰道分泌物檢查均無異常，排除用藥禁忌證。用藥組在取IUD術(shù)前2h將米索前列醇200μg磨碎，均勻涂于宮頸周圍及陰道穹隆部，術(shù)時按常規(guī)操作，宮頸消毒后，2%鹽酸利多卡因注射液分別在宮頸3點(diǎn)、9點(diǎn)處距宮頸外緣lcm位置刺入約2cm深，抽吸無回血，各注射2.5ml，行宮頸旁神經(jīng)阻滯麻醉，5min后取環(huán)。對照組不用任何藥物，按常規(guī)操作取環(huán)。

1.3 觀察指標(biāo)

1.3.1 宮頸軟化判定標(biāo)準(zhǔn)：①宮頸軟化：宮口略擴(kuò)張，用3號Hegar擴(kuò)張器可無阻力自由出入子宮頸內(nèi)口；②宮頸部分軟化：宮口未開，用探針可無阻力自由出入宮頸內(nèi)口；③宮頸軟化欠佳：宮口未開，探針不能通過宮頸內(nèi)口。

1.3.2 疼痛程度的判定標(biāo)準(zhǔn)分Ⅲ級：①Ⅰ級顯效：術(shù)中完全無疼痛，表情自如；②Ⅱ級有效：輕微下腹部墜痛，腰骶部酸脹，能耐受；③Ⅲ級無效：疼痛明顯，不能忍受，伴惡心、嘔吐、叫喊。

1.3.3 取器效果：①順利(成功)：無需擴(kuò)張宮頸口，即可順利將IUD取出；②有效：受術(shù)者感覺下腹部墜痛能忍受，取環(huán)時宮頸有阻力但仍可以取出；③失敗：未能取出IUD。

1.4 統(tǒng)計方法：采用χ2檢驗。

2 結(jié)果

2.1 宮頸軟化情況：見表1。

2.2 鎮(zhèn)痛效果比較：見表2。

2.3 IUD取出效果比較：見表3。

2.4 藥物不良反應(yīng)情況：兩組用藥后無明顯不良反應(yīng)。

3 討論

宮內(nèi)節(jié)育器(IUD)是我國育齡婦女使用率最高的一項避孕工具，絕經(jīng)1年內(nèi)婦女應(yīng)將IUD及時取出，但有些婦女因缺乏醫(yī)學(xué)常識或恐懼疼痛等種種原因未及時取出。絕經(jīng)后由于卵巢功能減退，雌激素水平下降，陰道、宮頸萎縮，彈性降低，甚至穹隆消失[1]，據(jù)統(tǒng)計隨著絕經(jīng)時間延長，取環(huán)困難增大[2]，而宮口松弛程度是取IUD難易的關(guān)鍵。為了減輕受術(shù)者的痛苦，避免取IUD時造成機(jī)械性損傷，筆者使用米索前列醇配伍鹽酸利多卡因進(jìn)行宮頸軟化和鎮(zhèn)痛。米索前列醇是一種人工合成的前列腺類藥物，可使宮頸組織軟化，膠原降解，宮頸口松弛，而達(dá)到藥物擴(kuò)宮的作用[3]。陰道給藥經(jīng)黏膜直接吸收接觸面大，吸收后直接作用于靶器官，短時間內(nèi)即可起到軟化宮頸的作用，使手術(shù)時間縮短，減輕痛苦，易于取環(huán)。鹽酸利多卡因是胺?；愔行Ь致樗?，有局部鎮(zhèn)痛作用，具有起效快、彌散廣、穿透性強(qiáng)、無明顯擴(kuò)張血管的特點(diǎn)。注射后可降低宮頸刺激引起的迷走神經(jīng)興奮，能更有效地使宮頸肌肉松弛，易擴(kuò)張，使受術(shù)者術(shù)中的疼痛減輕或消失。

本研究結(jié)果證實，米索前列醇與利多卡因聯(lián)合應(yīng)用對絕經(jīng)后婦女取IUD，擴(kuò)張宮頸和鎮(zhèn)痛作用更加顯著，能減輕受術(shù)者的痛苦和恐懼感，縮短了手術(shù)時間，提高了成功率，方法確實，安全有效，值得臨床推廣。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 胡珈瑞，李家福.利多卡因?qū)m頸注射在絕經(jīng)后婦女取環(huán)術(shù)中的應(yīng)用.中國實用婦科與產(chǎn)科雜志，2002，18：23.

[2] 莊瘤琪.絕經(jīng)后宮內(nèi)節(jié)育器去留的安全性.生殖與避孕，1994，14(3)：20.

[3] 黃紫蓉，杜明昆，袁道源.陰道內(nèi)米索前列醇誘導(dǎo)流產(chǎn)的探索[J].中國計劃生育雜志，1996，4(5)：312.

第7篇：預(yù)付卡管理范文

【關(guān)鍵詞】絕經(jīng)期取環(huán)；尼爾雌醇；利多卡因

doi：10.3969/j.issn.1004-7484（s）.2014.04.504文章編號：1004-7484（2014）-04-2203-01婦女絕經(jīng)后因卵巢功能衰退，雌激素水平下降，導(dǎo)致生殖器官不同程度萎縮，宮頸組織變硬，彈性差，造成取其困難或失敗，發(fā)生率26.7%-34.3%。為尋找一種安全，減少疼痛的IUD取出方法，本站采用可視監(jiān)測下聯(lián)合口服尼爾雌醇，宮頸注射，利多卡因，用于絕經(jīng)后IUD的取出，提高絕經(jīng)后婦女取器成功率。1資料與方法

1.1對象2009年1月――2011年4月在本站門診要求取器者，絕經(jīng)1年以上264例，其中2例為站外取器失敗者。年齡47-74歲，置器年限10-32年，絕經(jīng)時間1年至25年不等。常規(guī)婦科檢查排除生殖系統(tǒng)炎癥，均無手術(shù)禁忌癥。無使用利多卡因和尼爾雌醇禁忌癥，詳細(xì)記錄婚育史及節(jié)育措施史。

1.2方法取器前1周口服尼爾雌醇4mg，術(shù)中取膀胱截石位，常規(guī)消毒后，宮頸鉗鉗夾宮頸前唇或后唇，利多卡因5ml在宮頸4.8點(diǎn)距宮口0.5cm處進(jìn)針，回抽無血后分別注入2.5ml，待藥物吸收5min左右取IUD。2結(jié)果

2.1IUD種類B超確定IUD種類及位置，其中O型127例，T型69例，Y型25例，V型18例，宮型9例，麻花3例，母體樂13例等。

2.2取器情況264例均1次性取出，16例鉤取過程中拉絲斷裂取出，2例外院取環(huán)術(shù)后部分殘留者鉗取成功，出血多者術(shù)后應(yīng)用縮宮素。21例取環(huán)鉗鉗取IUD，手術(shù)所用時間2-10分鐘。取器同時進(jìn)行心理疏導(dǎo)。50%患者無痛感，35%患者有小腹墜脹感，15%疼痛可忍受。

2.3取出IUD形態(tài)變化正常209例、變形21例、散開16例、發(fā)生斷裂16例、殘留環(huán)2例。手術(shù)過程中均在可視下進(jìn)行，術(shù)后均認(rèn)真檢查IUD缺損情況。取器后均囑“取器1個月后復(fù)查有無IUD殘留”。3討論

婦女絕經(jīng)后生殖系統(tǒng)及內(nèi)分泌功能減退雌激素水平下降，導(dǎo)致生殖器官萎縮，陰道粘膜菲薄、脆性大、彈性差；宮頸組織硬；宮頸管狹窄，甚至粘連或膜性閉鎖；子宮體變小等，均增加取器術(shù)的困難程度及危險性。

尼爾雌醇為長效口服型雌三醇衍生物，有較強(qiáng)的雌激素活性，在體內(nèi)代謝為炔雌醇和雌醇而發(fā)揮作用。能使外陰、陰道粘膜上皮、宮頸組織增生、充血，腺體分泌增加，宮頸彈性增強(qiáng)，而對子宮內(nèi)膜的影響較小。有利于宮頸擴(kuò)張，預(yù)防損傷，同時又可增加局部組織的抗感染力。但尼爾雌醇在發(fā)揮其優(yōu)勢外，操作者也需注意它對子宮體的軟化作用。在手術(shù)過程中要做到穩(wěn)、準(zhǔn)、柔，切忌暴力，避免子宮穿孔的發(fā)生。因此，建議在考慮IUD嵌頓的情況下，不宜口服尼爾雌醇。如術(shù)后出血多，可宮頸注射縮宮素10-20u。

利多卡因為酰胺類化合物，注入宮頸組織1-3分鐘顯效，維持1.5-2小時，其鎮(zhèn)痛效果強(qiáng)，起效快，彌散廣，穿透力強(qiáng)。應(yīng)用后宮頸松弛度好，全身情況無明顯改變?？蓽p輕受術(shù)者心理上的疼痛感及恐懼感。

第8篇：預(yù)付卡管理范文

移動支付僅是網(wǎng)絡(luò)支付一小塊，也是毛利率最低的一類。利潤最高的就是預(yù)付卡業(yè)務(wù)。

經(jīng)歷了一輪沒有硝煙的爭奪戰(zhàn)后，2011年的最后一天，央行意外公布第三批非金融支付業(yè)務(wù)許可證，俗稱“支付牌照”。

在公布的第三批61個企業(yè)名單中，從事預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的占據(jù)半壁江山，達(dá)到34家。至此，拿到支付牌照的第三方企業(yè)共計101家。

早在2010年6月21日，央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(下稱：《辦法》)規(guī)定，第三方支付企業(yè)在2011年9月1日前未獲得“支付業(yè)務(wù)許可證”，將不得繼續(xù)從事相關(guān)業(yè)務(wù)。

“實際上，央行在2001年12月初就集合第三方企業(yè)召開了一次座談會?！币晃粎⒓訒h的第三方支付企業(yè)高層透露，實際上那個時候名單已經(jīng)定下。“央行之所以推遲名單公布，更多的是因為風(fēng)險管控這塊一直在開會。第三方支付還涉及到境外交易，方方面面的監(jiān)管導(dǎo)致‘難產(chǎn)’?！?/p>

ChinaPay(銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司)常務(wù)副總孫戰(zhàn)平表示：“在央行把9月1日作為支付行業(yè)的分水嶺后，支付行業(yè)正加速分化和整合?！?/p>

央行公布數(shù)據(jù)顯示，2011年第三季度中國支付行業(yè)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到6197億元，同比增長130.7％，環(huán)比增幅達(dá)到34.8％。錢袋網(wǎng)執(zhí)行董事孫江濤認(rèn)為，“并不是像外界想的那樣，拿到第三方支付牌照就等于賺到錢?！?/p>

牌照分三大類，即預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付和收單服務(wù)。孫江濤坦言：“移動支付僅是網(wǎng)絡(luò)支付其中一小塊，也是毛利率最低的一類。利潤最高的就是預(yù)付費(fèi)卡業(yè)務(wù)?！?/p>

2010年，我國預(yù)付卡規(guī)模已經(jīng)突破了14000億元，成為全球第二大預(yù)付卡市場。在獲得第三方支付牌照的61家企業(yè)中，34家拿到了從事預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的牌照。高利潤的吸引，讓企業(yè)對這塊業(yè)務(wù)趨之若鶩。

占據(jù)滬上預(yù)付費(fèi)卡較大規(guī)模的聯(lián)華OK卡以及杉德卡此前一直被傳“無緣預(yù)付費(fèi)卡”行列，但此次均在第三批獲得牌照的企業(yè)之列。

其實，從央行發(fā)放預(yù)付費(fèi)卡牌照的節(jié)奏不難看出，在第一批獲牌的企業(yè)中幾乎都是全國牌照，第二批的時候都是區(qū)域性牌照的發(fā)放。這就意味著，除了本土化經(jīng)營，公司其余地區(qū)的業(yè)務(wù)都要關(guān)閉。

對于這樣的“洗牌”，孫戰(zhàn)平認(rèn)辦“這些企業(yè)將來必定會出現(xiàn)一個優(yōu)勝劣汰，兼并重組，這是必然的?！?/p>

相對網(wǎng)絡(luò)支付和收單服務(wù)，預(yù)付費(fèi)卡的“白刃戰(zhàn)”已經(jīng)越演越烈。

“儲值卡的發(fā)行涉及到客戶的保證金問題，在儲值卡的發(fā)行中間如果沒有一個好的商業(yè)模式，它的盈利也是蠻難的?！睂O戰(zhàn)平表示：“我們看香港的八達(dá)通，最早就是地鐵的專用的儲值卡，慢慢延伸到在小的便利店和超市都可以消費(fèi)，當(dāng)時香港金管局對八達(dá)通就出臺了監(jiān)管的辦法，規(guī)定了金額的多少，而且要有一定的保證金?！?/p>

第9篇：預(yù)付卡管理范文

論文摘要 預(yù)付式消費(fèi)作為一種消費(fèi)模式，既有自身存在的合理性，也有內(nèi)在缺陷。在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者向經(jīng)營者支付了全部費(fèi)用，提供了長期信用，卻難以進(jìn)行自我救濟(jì)，容易造成對消費(fèi)者利益的損害。而目前，我國對于預(yù)付式消費(fèi)中出現(xiàn)的矛盾，相關(guān)的法律規(guī)定散見于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法通則》、《合同法》中，因此研究和完善預(yù)付式消費(fèi)的救濟(jì)機(jī)制，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展是本文的意義所在。

論文關(guān)鍵詞 預(yù)付式消費(fèi) 司法救濟(jì) 消費(fèi)者 監(jiān)管

一、現(xiàn)階段我國預(yù)付式消費(fèi)中所存在的具體問題

所謂預(yù)付式消費(fèi)，是指消費(fèi)者根據(jù)經(jīng)營提供的營銷內(nèi)容，與經(jīng)營者訂立的先交付費(fèi)用，后獲得商品或服務(wù)并進(jìn)行結(jié)算的協(xié)議。當(dāng)前對消費(fèi)者以預(yù)付費(fèi)方式進(jìn)行消費(fèi)活動有著不同的稱謂，有研究稱它是“預(yù)付費(fèi)消費(fèi)憑證”、“預(yù)付式服務(wù)消費(fèi)”，亦有學(xué)者稱它為“預(yù)付卡業(yè)務(wù)”等。在我國，根據(jù)國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，稱這種商業(yè)行為為“商業(yè)預(yù)付卡”，主要以預(yù)付和非金融主體的發(fā)行為典型特征。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、繁榮，預(yù)付式消費(fèi)在發(fā)展、興旺的過程中也凸顯了諸多問題，主要表現(xiàn)如下：

（一）首要問題為經(jīng)營者信用的喪失

因為預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域的經(jīng)營者大多為中小型企業(yè)或為個體工商戶，很大一部分經(jīng)營者的誠信度較低，更有不法商家利用預(yù)付式消費(fèi)卡的形式進(jìn)行商業(yè)欺詐，這種行為在新聞中時有報道，當(dāng)今社會已屢見不鮮。因商家缺乏誠信所產(chǎn)生的預(yù)付式消費(fèi)問題具體可表現(xiàn)為以下集中情況：（1）經(jīng)營者充分利用心理學(xué)，摸透消費(fèi)者從眾、盲目、貪圖小便宜心里，虛假宣傳、夸大辦理會員卡以后可以享受的優(yōu)惠及待遇，等消費(fèi)者真正買單后，卻以種種理由和借口拒絕兌現(xiàn)當(dāng)初的優(yōu)惠承諾。（2）服務(wù)水平被無良商家隨意打折。很多消費(fèi)者自以為用十二分優(yōu)惠的價格購得消費(fèi)卡，并以此沾沾自喜，到真正消費(fèi)的時候，卻發(fā)現(xiàn)商家所提供的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量大打折扣，結(jié)果要么服務(wù)受到各種限制，要么必須加價消費(fèi)。（3）有些經(jīng)營者純粹以發(fā)卡為名進(jìn)行圈錢，經(jīng)營者在預(yù)收了大筆資金后借故裝修或整改，人間蒸發(fā)。使得消費(fèi)者成為風(fēng)險的唯一承擔(dān)者，極易引發(fā)公眾信用危機(jī)。

（二）買賣雙方地位不對等，預(yù)付式消費(fèi)霸王條款多

預(yù)付式消費(fèi)大多數(shù)以格式條款為形式，該類格式合同中大多都有：“卡內(nèi)余額不退”、“遺失不補(bǔ)”、“只針對消費(fèi)者本人使用，不得轉(zhuǎn)讓”等諸如此類的條款，這些條款的存在使得消費(fèi)者的公平交易權(quán)無法保障。經(jīng)營者辦卡前笑臉相對、好言好語，辦卡后出了問題橫眉冷對、冷若冰霜。消費(fèi)者若想退卡，則更是難上加難，經(jīng)營者往往利用霸王條款以消費(fèi)者違約為由拒絕退款。

（三）事后維權(quán)難度大

從預(yù)付卡的實際發(fā)售程序可以看出，絕大多數(shù)的經(jīng)營者采用的都是交錢拿卡的申請辦法，基本上不會有書面的合同文本可供消費(fèi)者簽字確認(rèn)。消費(fèi)者只要購買了預(yù)付（消費(fèi)）卡，合同關(guān)系即告成立，由于缺乏明確的約定和書面記載，雙方的權(quán)利義務(wù)及相關(guān)責(zé)任并不明確，一旦發(fā)生糾紛，消費(fèi)者難以有力舉證。其次，現(xiàn)行法律法規(guī)難以應(yīng)對日益增長的預(yù)付式消費(fèi)合同糾紛。目前，預(yù)付式消費(fèi)合同并沒有作為一類相對獨(dú)立的合同出現(xiàn)在《消法》中，也不屬于《合同法》分則所囊括的有名合同，目前僅在《消法》第五十三條中做了相應(yīng)規(guī)定，但是第五十三條的規(guī)定總得來說過于籠統(tǒng)，而且也沒有從消費(fèi)合同的角度出發(fā)去調(diào)整預(yù)付式消費(fèi)交易雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。預(yù)付式消費(fèi)所體現(xiàn)的尷尬之處在于《合同法》總則中的一般規(guī)定不能滿足消費(fèi)者法律保護(hù)的特別需求，而分則中的有名合同又沒有涵蓋預(yù)付式消費(fèi)合同這一類型。當(dāng)前，對于預(yù)付式消費(fèi)有專門規(guī)定的是2012年9月21日，商務(wù)部的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，該《辦法》對于從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡進(jìn)行了規(guī)范，但未對該《辦法》所規(guī)定的企業(yè)法人以外的機(jī)構(gòu)或單位發(fā)行與單用途商業(yè)預(yù)付卡相類似的預(yù)付式消費(fèi)卡進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范，如健身卡、電影卡、購書卡等等，使得該《辦法》的適用范圍有一定局限性。

二、預(yù)付式消費(fèi)的法律關(guān)系分析

（一）預(yù)付式消費(fèi)的合同法律關(guān)系

在預(yù)付式消費(fèi)中，雙方當(dāng)事人之間成立的是消費(fèi)合同關(guān)系。所謂消費(fèi)合同，是指“經(jīng)營者與消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)交易過程中所訂立的協(xié)議，是消費(fèi)關(guān)系的法律表現(xiàn)形式”。由于預(yù)付式的消費(fèi)合同的締約主體僅限于消費(fèi)者與經(jīng)營者之間，存在著一定的特定性，而合同的基本內(nèi)容中，消費(fèi)者的預(yù)付費(fèi)與經(jīng)營者所提供的商品或服務(wù)往往有一定時間上的差異，即消費(fèi)者付出資金后，要到消費(fèi)者需要服務(wù)或商品的時候經(jīng)營者才履行其合同義務(wù)，因此整個預(yù)付式消費(fèi)合同從締約、履行到雙方合同關(guān)系終止的過程中，都應(yīng)在遵循諸如誠實信用、意思自治等民事基本原則的前提下，具備其有別于其他有名合同的特殊性。

（三）預(yù)付式消費(fèi)的票證法律關(guān)系

消費(fèi)者通過預(yù)付價款從經(jīng)營者手中取得的相應(yīng)憑證，如超市卡、充值卡、健身卡等等，對于該類憑證的性質(zhì)，筆者認(rèn)為，消費(fèi)者通過預(yù)付價款從經(jīng)營者手中取得的相應(yīng)憑證可以認(rèn)為是有價證券中的證權(quán)證券，有價證券按照其制作和交付的結(jié)果不同，可以分為設(shè)權(quán)證券和證權(quán)證券。是指因依法制作和交付證券，導(dǎo)致某項權(quán)利產(chǎn)生的，我們稱之為設(shè)權(quán)證券；而證權(quán)證券是不依賴于制作與交付，其權(quán)利是在做成證券之前就已存在，證券僅具有證明權(quán)利存在的作用。在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者和經(jīng)營者之間的關(guān)系可以認(rèn)定為是一種合同法律關(guān)系。其履行過程是消費(fèi)者先支付一定費(fèi)用，再由經(jīng)營者在特定期限內(nèi)為消費(fèi)者提供符合合同要求的商品消費(fèi)或服務(wù)消費(fèi)，消費(fèi)者交付的費(fèi)用即是其履約行為的表現(xiàn)，該合同在消費(fèi)者交付費(fèi)用之前即已成立，憑證的存在僅僅表明消費(fèi)者享有在特定期限內(nèi)要求經(jīng)營者為其提供約定的商品或服務(wù)的權(quán)利，而沒有設(shè)立權(quán)利，因此預(yù)付式消費(fèi)應(yīng)屬于證權(quán)證券。

三、預(yù)付式消費(fèi)司法相關(guān)法律制度及監(jiān)管途徑的完善

在完善相關(guān)法律制度及監(jiān)管途徑方面，筆者將其分為事前監(jiān)管和事后救濟(jì)兩個階段來進(jìn)行分析。

（一）建立健全預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管法律制度體系

首先，建立健全預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營者的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及審批制度

目前根據(jù)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（ 試行） 》第四條規(guī)定： 規(guī)模發(fā)卡企業(yè)是指除集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)之外的符合下列條件之一的企業(yè)：（一）上一會計年度年營業(yè)收入500萬元以上；（二）工商注冊登記不足一年、注冊資本在100萬元以上。筆者認(rèn)為此條款的實施標(biāo)準(zhǔn)是否過于絕對，因為目前我國從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的經(jīng)營者中，以上兩個標(biāo)準(zhǔn)仍然是一個不小的門檻，是否可以考慮把發(fā)行量和經(jīng)營者的規(guī)模及經(jīng)營狀況相掛鉤，在經(jīng)營者所能承受的負(fù)債范圍之內(nèi)相對應(yīng)的消費(fèi)卡，使更多的經(jīng)營者在保障消費(fèi)者權(quán)益的同時，享受預(yù)付式消費(fèi)給他們的融資效應(yīng)。在這，預(yù)付式消費(fèi)中合同的內(nèi)容在發(fā)行之前都必須經(jīng)審查備案。經(jīng)營者在獲得開展預(yù)付式消費(fèi)的資質(zhì)后，應(yīng)當(dāng)及時將擬定的消費(fèi)合同文本送至相關(guān)部門進(jìn)行審查，以確認(rèn)其內(nèi)容合法、公平。只有符合法律規(guī)定的合同文本，才能予以備案，獲準(zhǔn)其開展預(yù)付式消費(fèi)業(yè)務(wù)。相關(guān)部門應(yīng)定期對有關(guān)信息向社會公布，以便消費(fèi)者查詢。

其次，對預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營者的經(jīng)營狀況進(jìn)行定期檢查

行政部門應(yīng)對開展預(yù)付式消費(fèi)的商家定期進(jìn)行監(jiān)督檢查，以確保預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營者有能力履行并確保其履行完整。亦可要求經(jīng)營者對預(yù)付式消費(fèi)的銷售狀況及后續(xù)消費(fèi)情況進(jìn)行詳細(xì)的造冊登記，并定期報告；而對于沒有按照審批要求進(jìn)行經(jīng)營的商家，行政部門應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行查處。

（二）完善預(yù)付式消費(fèi)司法救濟(jì)法律制度體系