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摘要:家庭商業(yè)人身保險發(fā)展是提升社會保障水平的關鍵,已經得到了社會各界的廣泛關注。本文將圍繞家庭商業(yè)人身保險的主要功能進行闡述,詳細分析具體的發(fā)展前景,旨在為日后研究工作的順利進行提供參考。
關鍵詞:商業(yè)人身保險;城鄉(xiāng)發(fā)展;保險產品;社會治理
一、家庭商業(yè)人身保險的主要功能分析
從家庭商業(yè)保險的功能角度進行分析,隨著生活水平以及社會經濟的不斷發(fā)展,老齡化現象越來越顯著,家庭的經濟負擔也逐漸加重,在贍養(yǎng)老人的同時還要盡到撫養(yǎng)子女的義務,需要一定的風險保障來支撐。分析當前的社會保障體系,可以發(fā)現所涉及的范圍較廣,但是實際的保障水平卻很低,只能滿足受眾的基本需求,而無法有效地應對存在的意外風險。而此時可以發(fā)揮家庭商業(yè)人身保險的優(yōu)勢,關注個人與家庭的風險,實現二者有效的轉移,應用效果較為顯著。商業(yè)人身保險主要涉及壽險以及人身意外傷害險等,以人的壽命與身體為標準,當在保險合同規(guī)定的期限內發(fā)生事故或者死亡時,將會從中獲取一定的補償。商業(yè)人身保險產品覆蓋面較廣,都與人的切身利益相關,能夠滿足不同群體的實際需要,商業(yè)人身保險可以在家庭發(fā)生意外事故的過程中獲得一定的保障,在互助共濟下有助于實現社會的穩(wěn)定,為家庭生活質量提供保障。
二、家庭商業(yè)人身保險的現狀研究
1.風險意識薄弱
從當前家庭商業(yè)人身保險發(fā)展現狀進行分析,可以發(fā)現部分居民的投保意愿不高,且風險意識相對薄弱,通常存在僥幸的心理,未充分認識到重要性。由于在社會環(huán)境的影響下,居民對商業(yè)保險的信任度較低,會認為商業(yè)人身保險只是營銷人員為了提升業(yè)績的推銷行為。以上存在的問題都將對家庭商業(yè)人身保險的推廣產生消極影響,不利于社會經濟的穩(wěn)定發(fā)展。
2.家庭經濟以及教育水平之間的差異
一方面,從家庭受教育程度角度進行分析,在此環(huán)節(jié)中充分結合中國家庭金融調查報告具體數值,這一層面對家庭商業(yè)人身保險的影響較大,在實際調查的過程中,對家庭父母的學歷進行綜合,主要為沒上過學本科及以上進行調查,調查所占的比例分別為7.9%、8.6%,其中對兩種不同學歷家庭購買家庭商業(yè)保險的比例進行收集,前者為5.8%,后者為30%,由此可以看出家庭受教育程度與購買家庭商業(yè)保險之間呈現出正相關,其中購買家庭商業(yè)人身保險的概率隨著家庭受教育程度的提高而增大。另一方面,從家庭經濟水平角度進行分析,其中可以發(fā)現經濟條件相對較好的家庭會認識到家庭商業(yè)人身保險的重要性,而經濟條件較差家庭的投保率較低,這是由于針對當前社會存在的弱勢群體來說,經濟來源有限,自身的經濟實力與家庭商業(yè)人身保險之間的差距較大,再加上風險意識不強,當意外發(fā)生時將會增加家庭經濟負擔。
3.城鄉(xiāng)發(fā)展水平的差異
從城鄉(xiāng)發(fā)展水平差異角度對家庭商業(yè)保險發(fā)展現狀進行分析,隨著社會經濟的不斷發(fā)展,城鄉(xiāng)發(fā)展差距越來越大,了解城市居民以及農村村民對家庭商業(yè)保險的理解程度,可以發(fā)現前者會高于后者。城市經濟發(fā)展速度較快,消費水平會隨著收入的增加而逐漸提升,對家庭商業(yè)保險的認知程度也在不斷增強,保險相關業(yè)務人員在開展營銷的過程中會將該群體作為關鍵,以此提升家庭商業(yè)保險的投保率。農村由于經濟水平相對較低,再加上部分年輕勞動力紛紛到城里務工,家中的老人以及子女的社會保障意識不強,且收入來源有限,很少用來購買商業(yè)保險,這在一定程度上增加了保險業(yè)務的開展難度。
4.產品選擇的復雜性
從保險產品選擇的角度進行分析,可以發(fā)現呈現出復雜性的特點。隨著現代化科學信息技術的不斷發(fā)展,家庭商業(yè)人身保險的產品隨著金融產品的增多而增加。部分居民在購買家庭商業(yè)保險的過程中往往存在盲目的心理,對相關的保險產品知識不了解,所購買的保險產品與自身的需求不相符,商業(yè)保險的購買缺乏針對性。同時,部分居民在投保非投資型險種的過程中,在主次順序上掌握不準確,往往將人身意外險以及教育險的順序打亂,導致不能適應自身的需求。在家庭商業(yè)人身保險購買的過程中要堅持實事求是的基本原則,首先需要明確自身的投保目的。以投保意外傷害險與重大疾病險為例,要明確前者主要是為了防止出現意外而增加家庭的經濟負擔,而后者主要是為了防止產生的重大疾病而增加家庭的經濟負擔。
三、家庭商業(yè)人身保險的發(fā)展前景分析
1.將有效推動社會治理
詳細分析家庭商業(yè)保險的發(fā)展前景,將在今后的發(fā)展過程中有效推動社會治理。對2020年中國保險行業(yè)發(fā)展現狀進行分析,從保費收入角度進行分析,在20142019年這幾年間,我國保險行業(yè)保費收入逐年增長,人們對于保險的重視程度有所提高,其中人身險壽險占據大頭。從保險行業(yè)的保費收入的結構進行分析,主要以人身險和壽險為主,其中人身險收入占保費整體收入的比重最高,為41.71%,壽險則為30.62%;財產險為15.68%;健康險為9.51%。結合《中國保險業(yè)發(fā)展十三五規(guī)劃綱要》的實際情況,從社會發(fā)展角度進行分析,將商業(yè)人身保險保險應用其中是對養(yǎng)老以及醫(yī)療保障不足的完善,增強在社會保障體系中的重要作用,將成為國家治理體系和治理能力現代化的重要手段。充分結合我國經濟發(fā)展的具體情況,注重做好居民風險管理工作,借助家庭商業(yè)保險來實現,在此環(huán)節(jié)中政府職能逐步發(fā)生變化,以此適應當前社會發(fā)展的多元化的需要。
2.將得到社會廣泛關注
從傳統(tǒng)的社會保障體系角度進行分析,未將商業(yè)保險應用其中,主要涉及社會保險以及社會福利等幾個方面,這種傳統(tǒng)的觀點相對片面。如今,家庭商業(yè)人身保險是社會保障體系中的重要組成部分,是增進人民福祉的關鍵。家庭商業(yè)保險的應用注重將社會與家庭有效地結合在一起,是維護社會穩(wěn)定發(fā)展的強心劑,有效解決了家庭經濟保障問題。隨著保險業(yè)務的逐漸完善,結合當前受眾的實際情況提供有針對性的保險產品,再加上居民收入以及教育水平的提高,將會將重點放在家庭商業(yè)保險的投入上,以此來緩解家庭風險。結合十三五時期我國保險業(yè)發(fā)展的主要目標,到2020年要逐步實現消費者滿意度逐漸提升,在此環(huán)節(jié)中要重點關注理賠難以及銷售誤導等方面,政府及相關的部門單位發(fā)揮自身的積極作用,將降低消費者投訴率為主要發(fā)展目標。并在今后的發(fā)展過程中優(yōu)化保險糾紛多元化解機制,切實維護好消費者的合法權益,提升保險服務質量與效率,以此贏得社會的廣泛認可。
3.保險產品將日益豐富
家庭商業(yè)人身保險的產品將日益豐富,深入研究十三五時期我國保險業(yè)發(fā)展的主要目標,注重實現產品和服務供給更優(yōu),結合當前居民的實際情況,保證滿足多層次、個性化保險需求,逐步提升保險服務品質,在此環(huán)節(jié)中可以將科學信息技術進行有機的結合,創(chuàng)新要素配置更加高效。保險公司要樹立起責任意識,要以民眾的需求為出發(fā)點,在現有產品的基礎上積極引進先進的產品,使之擴寬家庭商業(yè)人身保險的覆蓋面積,結合居民需要的側重點以及需求推出保險產品,保證保險產品朝著多樣化的方向發(fā)展。為構建具有活力的現代化保險服務行業(yè),要將新技術、新思維應用在保險產品的創(chuàng)新過程中,根據社會保障體系的實際特點積極探索保險新產品,實現以創(chuàng)新為主的保險行業(yè)發(fā)展新動態(tài)。
4.將有效解決民生問題
今后的家庭商業(yè)保險將有效解決好民生問題,注重深化改革,積極參與國家災害救助體系建設,逐步完善突發(fā)事件應急管理。同時,為了切實保障民生,創(chuàng)新支農惠農方式,創(chuàng)設地方特色農產品保險試點。探索建立農業(yè)補貼以及農產品保險聯動機制,激發(fā)民眾參與投保的積極性。注重構筑保險民生保障網。為了助力扶貧攻堅,在此環(huán)節(jié)中要將開發(fā)扶貧農業(yè)保險產品作為重點,以此滿足貧困農戶多層次的保險需求。針對低收入群體來說要為疾病等風險提供保障,建立健全完善的保險服務網站,將村委會、居委會建設農村、社區(qū)保險服務站有效的結合在一起,注重面向基層群眾,以此為依據提供惠民服務。同時,要積極拓展多層次養(yǎng)老保險服務,發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策的優(yōu)勢,切實解決好民生需求。
四、結語
科學分析家庭商業(yè)保險的發(fā)展現狀,在對發(fā)展前景進行研究的過程中,可以發(fā)現很多問題,將在今后的發(fā)展環(huán)節(jié)中不斷豐富保險的產品類型,以此實現家庭商業(yè)保險的穩(wěn)健發(fā)展,促進社會經濟的可持續(xù)健康運行。
參考文獻
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作者:韓燕 單位:茹河套學院