醫(yī)療保險(xiǎn)制度下經(jīng)濟(jì)社會(huì)效應(yīng)淺析

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摘要：改革開放之后，我國(guó)社會(huì)整體水平都在穩(wěn)步提升，醫(yī)療行業(yè)也有了相應(yīng)的改革和完善。作為民生的重要保證，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)人來說都非常重要，而且隨著醫(yī)藥衛(wèi)生體系的不斷調(diào)整，作為其中心環(huán)節(jié)，醫(yī)療保險(xiǎn)也必須根據(jù)社會(huì)的發(fā)展和人們的需要進(jìn)行改革。從社會(huì)發(fā)展的角度來分析，醫(yī)療保險(xiǎn)的不斷更新和完善，有助于促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，也進(jìn)一步提高了社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。而且，國(guó)家對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度進(jìn)行結(jié)構(gòu)化改革也進(jìn)一步推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，催生了新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。由此可見，建立健全醫(yī)療保險(xiǎn)制度，加快對(duì)全覆蓋型醫(yī)療保險(xiǎn)制度推廣，力求實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展，使之更快地與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。文章首先對(duì)國(guó)內(nèi)外的醫(yī)療保險(xiǎn)制度經(jīng)濟(jì)社會(huì)效應(yīng)進(jìn)行分析，并依據(jù)此，對(duì)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革提出優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)制度；經(jīng)濟(jì)社會(huì)效應(yīng)；結(jié)構(gòu)優(yōu)化；探討

目前我國(guó)的社會(huì)發(fā)展格局是改革開放之后形成并完善和推行的。在改革開放之后，我國(guó)的發(fā)展形勢(shì)也基本得到了穩(wěn)定，并且在一代又一代人的努力之下，我國(guó)目前已經(jīng)位于世界第二大經(jīng)濟(jì)體，并且在世界范圍內(nèi)有了較高的認(rèn)知度。而對(duì)于我國(guó)當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展，在新時(shí)代的帶領(lǐng)下，建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)也在進(jìn)行中。而社會(huì)的發(fā)展與民生是息息相關(guān)的，社會(huì)各方面的發(fā)展必須以為人民創(chuàng)造美好生活為目標(biāo)，社會(huì)各行各業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展，以及相關(guān)政策的制定也應(yīng)該必須要考慮到人們的需求，這也直接影響社會(huì)的穩(wěn)定。而新時(shí)代的發(fā)展過程中，必然不會(huì)是一帆風(fēng)順的，也一定會(huì)面臨很多挑戰(zhàn)。現(xiàn)階段為了更大程度地滿足人們對(duì)各方面的需求，醫(yī)療保險(xiǎn)制度進(jìn)行了需求結(jié)構(gòu)的改革，有效解決了政府投資和居民消費(fèi)的下滑。

一、我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度

隨著我國(guó)社會(huì)的發(fā)展，人口老齡化也在逐漸加快，也就是說在全國(guó)人口范圍內(nèi)，患有各種疾病的人口比例在逐漸上升。為了社會(huì)的穩(wěn)定和諧發(fā)展，我國(guó)必須要重視國(guó)民健康水平，也要加快對(duì)城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建設(shè)，以較快的速度實(shí)現(xiàn)醫(yī)療全覆蓋，切實(shí)為人們提供較好的醫(yī)療服務(wù)。自2007年開始，群眾看病貴、看病難的問題越來越嚴(yán)重，我國(guó)也針對(duì)此現(xiàn)狀做出了相應(yīng)政策調(diào)整。目前，我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)體系要求以自愿參保為原則，最大范圍進(jìn)行覆蓋。對(duì)于城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，一般是參保人承擔(dān)一部分費(fèi)用，其余由政府補(bǔ)貼；對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的一部分群體，一般是由國(guó)家進(jìn)行補(bǔ)貼。相對(duì)而言，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也隨之有了很大的發(fā)展和改革，在2009年，商業(yè)保險(xiǎn)作為非常重要的一項(xiàng)條例，得到了國(guó)家政策的明確界定，這樣進(jìn)一步提高了醫(yī)療保險(xiǎn)在群眾中的認(rèn)知度，相應(yīng)地，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的進(jìn)一步推行也更加有保障，其作用越來越凸顯出來。但是，就目前醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展情況來看，雖然大體上呈向好的趨勢(shì)，但是在相關(guān)細(xì)節(jié)政策規(guī)定，以及技術(shù)推行和使用過程中依然存在很多問題，這也是進(jìn)一步對(duì)醫(yī)療制度進(jìn)行結(jié)構(gòu)化改革的必要性。

二、國(guó)內(nèi)外醫(yī)療保險(xiǎn)制度的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

（一）德國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度

相比于其他國(guó)家，德國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度是最為成熟的國(guó)家之一，其保險(xiǎn)體系的完善和完整程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他國(guó)家，在世界范圍內(nèi)非常有代表性。早在130年前，德國(guó)就已經(jīng)開始有社會(huì)保險(xiǎn)制度的雛形，這個(gè)出現(xiàn)時(shí)間在世界上是非常早的。在德國(guó)，俾斯麥提出的社會(huì)保險(xiǎn)制度被大多數(shù)人們所信服，他尤其重視工人疾病保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)制度中將強(qiáng)制性地安排工人群體納入疾病醫(yī)保，很大程度上便利了工人群體的醫(yī)療活動(dòng)。而之后，隨著社會(huì)各項(xiàng)制度的不斷完善，疾病保險(xiǎn)也被賦予了法律意義，在全國(guó)范圍內(nèi)擁有了法律地位。在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，德國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)體系主要是由《職員保險(xiǎn)法》和《工人疾病保險(xiǎn)法》組成的，它已經(jīng)經(jīng)過一百年的發(fā)展歷史。而之后推出的《社會(huì)法典》，不但奠定了德國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)，也給德國(guó)人民帶來很大的福利，也為社會(huì)穩(wěn)定做出貢獻(xiàn)。

（二）英國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度

在世界范圍內(nèi)，英國(guó)的公費(fèi)醫(yī)療制度是非常有名的，也是公費(fèi)醫(yī)療最成功的國(guó)家。公費(fèi)醫(yī)療制度主要是由政府主導(dǎo)，采用公費(fèi)成立醫(yī)院，并建立完善的醫(yī)療機(jī)構(gòu)部門。它所包含的服務(wù)范圍是非常廣的，有典型的上門服務(wù)，比如，在一些經(jīng)濟(jì)困難的家庭，公費(fèi)醫(yī)療可以直接服務(wù)于老人和兒童，為其提供上門服務(wù)。從總體上來看，公費(fèi)醫(yī)療就是英國(guó)最為典型的醫(yī)療保障模式，其他的一些商業(yè)保險(xiǎn)在英國(guó)社會(huì)的地位是不明顯的。

（三）我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度

在我國(guó)，城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)是最為主要的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，其提出和推行是從2007年逐步開始的。在城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的支持下，中國(guó)開始涉及全新的醫(yī)療領(lǐng)域，嘗試面臨推行過程中的所有挑戰(zhàn)。城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)以全部覆蓋為目標(biāo)，積極聯(lián)合新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民參與，但是政府始終堅(jiān)持自愿參保的原則，這也給人們帶來絕對(duì)的參保自由。此外，基本的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用主要是由參保人承擔(dān)，其余部分受到政府支持，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的群體，參保有一定難度的，這就需要國(guó)家參與補(bǔ)貼來支持醫(yī)療保險(xiǎn)制度。除了城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)之外，商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)也占有一定比重。首先，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程較長(zhǎng)，但是得到國(guó)家政策的支持是在2009年。隨著社會(huì)的發(fā)展，新醫(yī)改也在持續(xù)推進(jìn)，商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的地位也有了明顯提升，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也更加具有挑戰(zhàn)性和改革意義。但是，盡管商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，其優(yōu)勢(shì)也比較明顯，但是商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品還依舊處于社會(huì)的邊緣地位，這也給商業(yè)保險(xiǎn)的改革提出了新要求。

三、對(duì)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度進(jìn)行結(jié)構(gòu)優(yōu)化提出建議

（一）拓寬醫(yī)療保險(xiǎn)體系覆蓋面

受到國(guó)家和政府的支持，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革也越來越成功。當(dāng)前城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到95%，但是，從調(diào)查結(jié)果來看，雖然醫(yī)療保險(xiǎn)體系的發(fā)展和推進(jìn)有了一定的覆蓋范圍，與此同時(shí)，在發(fā)展過程中也增加了許多新的社會(huì)矛盾。其中，較為典型的是醫(yī)療保險(xiǎn)的保障能力和持續(xù)升高的醫(yī)療費(fèi)用之間的矛盾問題，這也是當(dāng)前比較棘手的矛盾之一。當(dāng)前社會(huì)，城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，其醫(yī)療水平也迅速的提升，居民的就醫(yī)所需費(fèi)用也比較高，就醫(yī)壓力是非常大的。而在農(nóng)村這些現(xiàn)象就沒有那么激烈和突出。由此可見，國(guó)家雖然在全力推進(jìn)醫(yī)保全覆蓋的政策，也大規(guī)模實(shí)現(xiàn)了醫(yī)保全覆蓋，但是，在作用分析上，許多地區(qū)還是會(huì)出現(xiàn)低保障水平的現(xiàn)象，這就需要在接下來的發(fā)展階段，對(duì)醫(yī)保低保障的情況進(jìn)行改革。

（二）分析商業(yè)醫(yī)保和社會(huì)醫(yī)保所存在的問題

從根本上來講，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的界定和分析，主要是在討論和分析政府和市場(chǎng)之間的權(quán)力分工和邊界界定問題?？v觀國(guó)內(nèi)外研究結(jié)果，國(guó)外對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的合理匹配和推行在很早之間就有研究，這也是我國(guó)對(duì)此進(jìn)行研究的理論基礎(chǔ)和依據(jù)。在我國(guó)，對(duì)此理念的發(fā)現(xiàn)和研究時(shí)間是比較晚的，也因此，在醫(yī)療保險(xiǎn)制度經(jīng)濟(jì)社會(huì)效應(yīng)分析，以及對(duì)其進(jìn)行結(jié)構(gòu)化改革和優(yōu)化的過程中，對(duì)其研究成為社會(huì)熱點(diǎn)話題。保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，為受到各種經(jīng)濟(jì)損失的人進(jìn)行相應(yīng)比例的補(bǔ)償。所以，保險(xiǎn)制度的運(yùn)行和使用也應(yīng)該始終遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展原則和社會(huì)經(jīng)營(yíng)的基本規(guī)律。所謂健康的保險(xiǎn)推行市場(chǎng)，消費(fèi)者為了降低自身投資的風(fēng)險(xiǎn)，需要根據(jù)投入比例、收入水平以及自身需求等，來選擇不同類型、相應(yīng)比例的保險(xiǎn)進(jìn)行購(gòu)買。這種投資方式能夠較大程度實(shí)現(xiàn)購(gòu)買者利益的最大化，也能夠獲得規(guī)定范圍內(nèi)的補(bǔ)償。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，為了社會(huì)的穩(wěn)定，他們必須要在一定的規(guī)則限制范圍內(nèi)，對(duì)相應(yīng)性質(zhì)的保險(xiǎn)進(jìn)行價(jià)格表制定，也要從各個(gè)方面預(yù)測(cè)和評(píng)估其收益率。但是，目前的保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的問題非常突出，這種情況下，只依靠市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)配是不成功的，政府必須要出面進(jìn)行宏觀調(diào)控。因?yàn)檎恼呔哂休^高的執(zhí)行力和強(qiáng)制力，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行規(guī)范和管理是非常有意義的。但是，如果政府介入過度，又會(huì)出現(xiàn)“政府失靈”的現(xiàn)象。如今醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)的一系列問題是非常復(fù)雜的，對(duì)其研究和討論也越來越復(fù)雜化。

（三）實(shí)現(xiàn)商業(yè)醫(yī)保的均衡發(fā)展

作為我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體制的重要組成部分，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展歷程也是比較長(zhǎng)的，在醫(yī)保體制改革和規(guī)范的過程中，也必須要重視對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的改革推進(jìn)。從根本上來說，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是在自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許范圍內(nèi)，選擇對(duì)自己能夠產(chǎn)生較多利益的保險(xiǎn)項(xiàng)目，以此來挽回?fù)p失、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)是對(duì)商品的一種買賣，其交易過程也完全遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)營(yíng)法則。但是，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展市場(chǎng)也存在委托、信息不對(duì)等的現(xiàn)象，這嚴(yán)重阻礙了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的改革和完善。因此，政府的介入在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)改革中是非常關(guān)鍵的。在政府的支持下，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也能夠更加與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相適應(yīng)，也能夠與其他制度形成一種和諧穩(wěn)定、相互促進(jìn)的發(fā)展模式。

（四）創(chuàng)新醫(yī)療費(fèi)用控制和支付方式

新時(shí)代環(huán)境下，科學(xué)技術(shù)在不斷更新，信息化手段的運(yùn)用大大便利了各方面數(shù)據(jù)的收集、整理和分析，也進(jìn)一步推動(dòng)了我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的信息化發(fā)展。但是，當(dāng)前我國(guó)范圍內(nèi)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的信息化建設(shè)還是非常欠缺的。目前在很多地區(qū)依然實(shí)行最為傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式，也有很多地區(qū)存在病后支付。再加上醫(yī)療費(fèi)用驚人的上漲速度，在很多情況下，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的支付方式改革也非常困難。因此，對(duì)于支付方式和費(fèi)用控制方面的改革，醫(yī)療機(jī)構(gòu)需要積極與藥品、設(shè)備供應(yīng)商進(jìn)行溝通，不斷完善購(gòu)買服務(wù)和談判機(jī)制，以此來保證醫(yī)療支付方式改革的順利推進(jìn)。

（五）建立有助于國(guó)民健康生存和發(fā)展的環(huán)境

醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革會(huì)受到很大因素的影響，這也會(huì)直接影響醫(yī)療保險(xiǎn)制度推進(jìn)的效率，以及對(duì)國(guó)民帶來的積極意義。但是，如果國(guó)民健康水平的提升只依靠醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革，這種方式是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須要在社會(huì)上形成積極健康的發(fā)展環(huán)境，以此來保證相關(guān)制度的順利推進(jìn)。首先，雖然經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不一定會(huì)幫助提高國(guó)民健康水平，但是在一定程度上是改善民宿的根本保障。在我國(guó)新醫(yī)改的方案設(shè)計(jì)和推行過程中，由政府主導(dǎo)的方針體制改革占有主導(dǎo)地位，政府也應(yīng)該不斷加大各方面的投入和支持力度，以保證醫(yī)療保險(xiǎn)的全力推進(jìn)。而且，由于醫(yī)療保險(xiǎn)本身的公益性也是推動(dòng)政府積極參與的主要?jiǎng)恿?。因此，政府?duì)于支持和推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)必須要堅(jiān)持取之于民、用之于民的基本方式，逐步實(shí)現(xiàn)居民投入和回報(bào)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

四、結(jié)語

綜上所述，建立健全醫(yī)療保險(xiǎn)制度是當(dāng)前我國(guó)社會(huì)發(fā)展的重要任務(wù)之一，在良好的醫(yī)保政策改革和推進(jìn)環(huán)境下，更加需要提高醫(yī)療保障的水平和能力，來進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展。

作者:秦靜 單位:山西省長(zhǎng)治市上黨區(qū)醫(yī)療保障局