淺談財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢工作狀況與路徑

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由于單個(gè)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能全面了解投保人的所有資產(chǎn)狀況，從而不能準(zhǔn)確判斷投保險(xiǎn)種與投保人經(jīng)濟(jì)狀況是否相符。洗錢分子通過(guò)分散投保，然后故意制造事故或擴(kuò)大事故損失，向各保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行索賠，在這種信息不對(duì)稱的情況下，洗錢分子可以名正言順地獲得巨額賠償，達(dá)到洗錢的目的。目前，保險(xiǎn)公司部分業(yè)務(wù)通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)等中介機(jī)構(gòu)開展，由中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向保險(xiǎn)公司推薦投保人或被保險(xiǎn)人。而中介機(jī)構(gòu)只有保險(xiǎn)合同簽訂才能獲得傭金收入，為了追求利益，中介機(jī)構(gòu)存在懷疑或明知客戶可能洗錢的情況而不告知或報(bào)告，甚至存在盡力隱瞞或掩蓋事實(shí)的情況，協(xié)助投保人蒙蔽保險(xiǎn)公司，這就不可避免地會(huì)產(chǎn)生洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

反洗錢工作中存在的主要問(wèn)題

（一）客戶身份識(shí)別存在一定的困難

客戶身份識(shí)別也稱“了解你的客戶”，是反洗錢制度中最重要的原則之一，當(dāng)公司與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其它身份證明文件，確定和記錄客戶的身份，同時(shí)還需要根據(jù)交易需要了解客戶的職業(yè)或經(jīng)營(yíng)背景、履約能力、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來(lái)源等相關(guān)情況。但由于公民身份信息系統(tǒng)尚未向銀行以外的其它金融機(jī)構(gòu)開通，逐筆身份認(rèn)證成本太高，缺乏有效手段收集客戶信息?，F(xiàn)在的偽造技術(shù)高明，假營(yíng)業(yè)執(zhí)照、假身份證件等屢見(jiàn)不鮮，與公安局、工商局等頒證部門無(wú)法實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，難以分辨識(shí)別出證件的真?zhèn)危绻蛻舫謧卧斓纳矸葑C件購(gòu)買保險(xiǎn)，無(wú)法核實(shí)其身份證件的真實(shí)性，對(duì)客戶實(shí)名證件無(wú)法做到準(zhǔn)確鑒別。

（二）進(jìn)行客戶盡職調(diào)查困難

由于保險(xiǎn)合同中存在保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，有些業(yè)務(wù)需要通過(guò)保險(xiǎn)中介如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等，復(fù)雜的關(guān)系方客觀上導(dǎo)致了客戶盡職調(diào)查的困難，尤其是難以了解投保人與受益人的關(guān)系。為追逐最大利益，保險(xiǎn)中介的“不作為”更是加劇了對(duì)客戶盡職調(diào)查工作的缺失。保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)反洗錢職責(zé)劃分和履行在實(shí)際操作中存在障礙。銀郵業(yè)務(wù)中，銀行等單位不愿就保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽訂履行反洗錢職責(zé)協(xié)議，公司無(wú)權(quán)強(qiáng)制要求保險(xiǎn)人配合履行反洗錢職責(zé)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人不屬于法律上的反洗錢義務(wù)主體。

（三）資金來(lái)源審查存在漏洞

首先，由于反洗錢工作既增加運(yùn)營(yíng)成本又易造成業(yè)務(wù)流失，致使反洗錢內(nèi)生動(dòng)力不足。迫于外部競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)部業(yè)績(jī)考核的壓力，為了爭(zhēng)取更多的客戶資源，獲得更多的展業(yè)費(fèi)用，機(jī)構(gòu)往往放松了對(duì)客戶身份識(shí)別和資金來(lái)源的審查，只是在做業(yè)務(wù)過(guò)程中注重本身資金的風(fēng)險(xiǎn)，而忽略其資金來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)。其次，客戶資金來(lái)源是否合法的審核已超出了公司權(quán)限，如果客戶刻意隱瞞自己的財(cái)產(chǎn)狀況和資金來(lái)源，公司業(yè)務(wù)人員除了復(fù)印留存未知真?zhèn)蔚纳矸葑C件外，其它只能是無(wú)可奈何。

（四）客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的確定存在一定難度

保險(xiǎn)公司沒(méi)有正式渠道獲取高風(fēng)險(xiǎn)客戶名單，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也未下發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)客戶名單，只能在人民銀行網(wǎng)站上搜調(diào)查報(bào)告索到部分恐怖分子名單，如果是重名也無(wú)法辨別，客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)判斷存在較多的不確定因素，只靠業(yè)務(wù)人員的主觀判斷很難進(jìn)行操作。

（五）可疑交易的判斷標(biāo)準(zhǔn)常為主觀判斷

可疑交易的判斷標(biāo)準(zhǔn)主要是對(duì)行為、性質(zhì)的描述，缺少量化和可操作性。標(biāo)準(zhǔn)主要依賴于業(yè)務(wù)人員的主觀判斷，可是，這種判斷又要建立在員工對(duì)反洗錢知識(shí)的了解程度上，業(yè)務(wù)人員平時(shí)工作壓力較大，要他們對(duì)自己本來(lái)就心里沒(méi)底的可疑交易來(lái)進(jìn)行判斷與報(bào)告，期望值過(guò)高。尤其是標(biāo)準(zhǔn)中“不能合理解釋”、“沒(méi)有合理原因”等這些規(guī)定中“合理解釋”、“沒(méi)有合理原因”難以掌握。

（六）新型業(yè)務(wù)中反洗錢工作面臨新問(wèn)題

電話營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷業(yè)務(wù)的特點(diǎn)決定了在開展業(yè)務(wù)中不直接接觸客戶，客戶的身份識(shí)別主要是通過(guò)核對(duì)客戶在購(gòu)買網(wǎng)站上填寫的客戶基本信息是否與網(wǎng)銀賬戶信息相一致來(lái)確定。在這種情況下反洗錢工作如何開展，目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)和上級(jí)公司尚無(wú)明確的要求，客戶基本信息資料的留存形式無(wú)法確定。

（七）從業(yè)人員反洗錢意識(shí)不強(qiáng)，專業(yè)人才匱乏

部分機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及工作人員對(duì)反洗錢工作的重要性和洗錢手段缺少應(yīng)有的認(rèn)識(shí)，忽視了保險(xiǎn)業(yè)與反洗錢工作的內(nèi)在聯(lián)系，低估了反洗錢工作對(duì)公司利益的維護(hù)，對(duì)反洗錢工作的安排和部署存在應(yīng)付思想，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，只注重業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)和發(fā)展，忽視了本單位的反洗錢工作要求。再加上業(yè)務(wù)人員對(duì)反洗錢工作比較陌生，沒(méi)有形成較強(qiáng)的反洗錢意識(shí)，具有較強(qiáng)反洗錢意識(shí)并能達(dá)到反洗錢工作要求的人才匱乏，而且保險(xiǎn)業(yè)人員流動(dòng)性大，從人力上影響了反洗錢工作。

對(duì)策及建議

（一）盡快出臺(tái)相關(guān)制度和規(guī)定

我國(guó)已出臺(tái)的“一法四令”只是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作做出了一些原則性的規(guī)定。適合保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢內(nèi)控制度、反洗錢工作指引、客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度等的具體辦法亟待出臺(tái)。相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)調(diào)研和合作，盡快制定比較完善的可操作性較強(qiáng)的反洗錢相關(guān)規(guī)章制度。

（二）認(rèn)真梳理和制定反洗錢工作制度和操作流程

結(jié)合洗錢活動(dòng)復(fù)雜多樣的形勢(shì)，根據(jù)反洗錢工作的新政策、新要求，完善工作流程和制度規(guī)定，促使保險(xiǎn)公司系統(tǒng)反洗錢工作制度化，規(guī)范化，標(biāo)準(zhǔn)化，提升反洗錢工作的整體有效性。

（三）鼓勵(lì)規(guī)范經(jīng)營(yíng)和有序競(jìng)爭(zhēng)，堵塞反洗錢業(yè)務(wù)漏洞

圍繞處理好商業(yè)經(jīng)營(yíng)與反洗錢工作的長(zhǎng)短期利益沖突、引導(dǎo)基層機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識(shí)和處理反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，制定切實(shí)可行的反洗錢工作規(guī)劃和年度實(shí)施方案，提高全員對(duì)反洗錢工作的重要性和緊迫性的認(rèn)知程度，統(tǒng)一全體職工思想，嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢的各項(xiàng)規(guī)定。

（四）繼續(xù)加強(qiáng)所轄各分支機(jī)構(gòu)反洗錢業(yè)務(wù)知識(shí)和技能的培訓(xùn)

逐步提高反洗錢工作隊(duì)伍的素質(zhì)，加強(qiáng)反洗錢專業(yè)人才的培養(yǎng)。制定業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃，分層次、有步驟地對(duì)管理層和基層操作人員開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)反洗錢培訓(xùn)工作。統(tǒng)一印制必要的反洗錢宣傳資料，開展多種形式的反洗錢宣傳活動(dòng)，把洗錢風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)降低到最小程度。

（五）加強(qiáng)反洗錢工作的檢查和責(zé)任追究力度

對(duì)各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的反洗錢工作開展情況進(jìn)行不定期檢查和審計(jì)，對(duì)被查處單位工作落實(shí)情況進(jìn)行全轄通報(bào)，對(duì)嚴(yán)重不負(fù)責(zé)任者或工作開展遲緩、問(wèn)題明顯或受到監(jiān)管部門處罰的單位，追究其工作責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

（六）嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度

加強(qiáng)對(duì)客戶的了解，有效識(shí)別受益人，必要時(shí)積極與公安機(jī)關(guān)、工商行政管理部門聯(lián)系，盡可能多地核實(shí)客戶的有關(guān)信息，有效履行客戶盡職調(diào)查的義務(wù)，盡可能客觀地進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分，對(duì)客戶的資金來(lái)源多做一些了解。加強(qiáng)與其它金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，相互借鑒好的經(jīng)驗(yàn)和做法，聯(lián)合打擊洗錢活動(dòng)。（本文作者：李世煜 單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青海省分公司）