中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀分析及對策
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摘要：中小企業(yè)在現(xiàn)有的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型階段面臨著極大的挑戰(zhàn)、競爭。而中小企業(yè)對我國的經(jīng)濟貢獻非常大，在經(jīng)濟發(fā)展中起到無法替代作用。正是在經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，也不得不重視有關(guān)財產(chǎn)保險的問題。所以對當(dāng)下中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場開展適當(dāng)?shù)姆治觯Y(jié)合時代情況提出對策極為重要，也可對中小企業(yè)的發(fā)展提供更好的保障。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；財產(chǎn)保險；問題；對策
2016年9月，受臺風(fēng)莫蘭蒂的影響，福建省多家中小企業(yè)受損嚴重，共造成直接經(jīng)濟損失169億元。對于中小企業(yè)而言損失更大，單以廈門的零售企業(yè)來說，就虧損了近3億元。例如，XX電器生產(chǎn)公司，倉庫彩鋼瓦屋頂掀翻且?guī)旆看u混墻部分倒塌，損失彩電、小家電2000多件、殘次品200件、空調(diào)1000余件，直接經(jīng)濟損失超百萬。雖然說遭受這樣的大災(zāi)難風(fēng)險并不高，但對于每一個中小企業(yè)而言，只要是遇到一次這樣的災(zāi)難就無疑是滅頂之災(zāi)。這些教訓(xùn)都在提示著我們企業(yè)財產(chǎn)保險的重要性。
一、我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀分析
當(dāng)前我們國家工商部門注冊登記的中小企業(yè)上比在99%以上，產(chǎn)值、納稅等占比也都比較大。簡單來說中小企業(yè)指的是和大企業(yè)相比，在人員數(shù)量、企業(yè)規(guī)模、資產(chǎn)等方面都是比較小的單位。每個國家對此定位都不同，但總體而言就是在風(fēng)險管理方面存在漏洞，不具有構(gòu)建自?；穑约暗挚癸L(fēng)險能力不足。雖然我們國家企業(yè)財產(chǎn)保險市場有著比較大的容量但實際參加的企業(yè)數(shù)量極少，例如廣東、浙江這些發(fā)達的省份，投保率長期不足百分之十，而中小企業(yè)的這一數(shù)據(jù)只會更低。這讓財產(chǎn)保險在我們國家國民經(jīng)濟、社會安定等所要發(fā)揮的社會職能功效遠不能發(fā)揮出來。
二、制約中小企業(yè)參加財產(chǎn)保險的因素
（一）企業(yè)本身原因
第一，很多中小企業(yè)的管理者常常會抱有僥幸的心理，認為自然所帶來的災(zāi)難是極少見的，其工作重心往往集中在如何增加利潤方面，對于風(fēng)險控制不重視。第二，大多數(shù)中上企業(yè)對保險的作用、險種功能等認識不足。特別是在企業(yè)盈利不理想的情況下，會想辦法壓縮保險的支出，甚至是取消。第三，為追求利益的最大化，有的中小企業(yè)會采用逆選擇以及不足額度的投保方法，讓企業(yè)的風(fēng)險人為加大。
（二）保險公司的原因
第一，很多中水上企業(yè)在管理上不規(guī)范，在技術(shù)上比較落后，對于財務(wù)方面的管理更是存在很多問題，所要承保的風(fēng)險極大，而且來說保費的金額又比較少，這在一定程度上呈現(xiàn)出成本大、理賠大的問題，而這問題直接影響著保險公司的工作積極性。第二，當(dāng)前很多保險公司提供的有財產(chǎn)保險缺少針對性，在執(zhí)行上不靈活。再加上很多保險公司的有關(guān)產(chǎn)品的條款都是全國統(tǒng)一，沒有對區(qū)域、企業(yè)行業(yè)進行劃分，因此在開展財產(chǎn)保險產(chǎn)品方面存在一定的制約。第三，保險公司的重點業(yè)務(wù)一般集中在車險、人壽險等方面，對于財產(chǎn)保險也主要集中在國有企業(yè)、事業(yè)單位層面，對很多中小企業(yè)的承保條件有著幾乎嚴苛的要求，因此中小企業(yè)在財產(chǎn)保險的參保率方面，一直以來都維護在一個比較低的水平中。
（三）政策原因
雖然我們國家對中小企業(yè)發(fā)展比較重點，但卻缺少對中小企業(yè)參加保險的專項扶持政策，中小企業(yè)財產(chǎn)保險對保險公司來說意味著風(fēng)險高，所以，有關(guān)部門需要出臺一些扶持政策，包括優(yōu)惠的措施，尤其是要對中小企業(yè)貸款保證保險以及巨大風(fēng)險等都要進行扶持，最大限度提升保險公司的服務(wù)積極性。
三、完善中小企業(yè)財產(chǎn)保險服務(wù)的意見
（一）提升認識，推動發(fā)展
要想提升中小企業(yè)財產(chǎn)的參保率，就需要提升中小企業(yè)管理人員的有關(guān)意識。讓他們了解到財產(chǎn)保險的重要性。第一，選擇試點。將中小企業(yè)財產(chǎn)保險試點工作根據(jù)行業(yè)、地區(qū)兩個標準劃分，在一些高責(zé)任、高風(fēng)險的行為，例如公眾場所集中開展火災(zāi)公眾責(zé)任保險的宣傳，在沿海一些臺風(fēng)多發(fā)地開展巨災(zāi)財產(chǎn)保險等。對保險的內(nèi)容進行宣傳教育，讓中小企業(yè)的管理者可以認識到財產(chǎn)保險的重要性。第二，加大宣傳。通過發(fā)宣傳冊、微信待方式對財產(chǎn)保險的內(nèi)容、細節(jié)進行宣傳。保險公司也要做好有關(guān)工作，要經(jīng)常到中小企業(yè)工作場所云對財產(chǎn)保險進行宣傳，以實例作為展示，讓管理人員能更深體會到財產(chǎn)保險的功能在于抵抗、降低風(fēng)險，讓企業(yè)的風(fēng)險能轉(zhuǎn)移、分散，對于企業(yè)來說是非常好的發(fā)展方式。
（二）完善保險公司工作
需要將中小企業(yè)財產(chǎn)保險作用保險公司的重點業(yè)務(wù)拓展，在保險公司內(nèi)構(gòu)建起跨部門的中小企業(yè)保險業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)機構(gòu)，專門負責(zé)中小企業(yè)保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理、控制，產(chǎn)品開發(fā)以及業(yè)務(wù)方面的拓展，從而通過創(chuàng)新思想來轉(zhuǎn)變觀念，全方位推動中小企業(yè)的保險服務(wù)。保險公司工作也要加以完善，要對中小企業(yè)風(fēng)險以及保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行收集、整理、分析，構(gòu)建起中小企業(yè)的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，再以精確的方法構(gòu)建不同行業(yè)、不同地區(qū)的風(fēng)險評估模型。針對不同需求開展不發(fā)不同的保險險種，并在細則上做好有關(guān)保險條款、保險費率等問題。
（三）開展中小企業(yè)參加財產(chǎn)保險的優(yōu)惠政策
國家要開展一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，對金融業(yè)支持中小企業(yè)發(fā)展提出有關(guān)要求，保險公司更是要開拓創(chuàng)新中小企業(yè)保險服務(wù)的途徑，主動向地方政府有關(guān)部門去匯報中小企業(yè)保險工作，同時也要得到他們的支持，靈活運用地方政府扶持的中小企業(yè)保險專項資金以及稅收優(yōu)惠政策，對于符合地產(chǎn)政策支持的產(chǎn)業(yè)，在投保上要給予的費率優(yōu)惠或是擴大保險的責(zé)任，通過地方政府的幫扶以及保險公司努力，為中小企業(yè)快速發(fā)展打下良好的保險環(huán)境。
四、結(jié)語
綜上，常言道“天災(zāi)人禍”，“人禍”尚可用制度、法制去約束來降低風(fēng)險，而“天災(zāi)”在很大程度上是沒有辦法控制的。特別是如臺風(fēng)、地震這類強大的自然災(zāi)害，人們在這面前更顯得弱小。對于中小企業(yè)的發(fā)展來說，需要在一定安定、穩(wěn)定的條件下進行，對企業(yè)的財產(chǎn)進行投保，可以轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險，讓企業(yè)在一個相對安全的環(huán)境中安心生產(chǎn)、盈利。雖然說當(dāng)前中小企業(yè)財產(chǎn)保險的參保度不足，但相信只要通過國家和保險公司的努力，讓財產(chǎn)保險的理念可以深入到每一個中小企業(yè)心中，相應(yīng)就可以將財產(chǎn)保險普及開，讓企業(yè)更更好、更快、更健康地發(fā)展。
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作者：楊曉鐘 單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司克拉瑪依市分公司
