高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)影響因素淺析

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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣和普及，大學(xué)生的消費(fèi)形式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)模式也逐漸進(jìn)入大學(xué)校園。新的消費(fèi)模式一方面使大學(xué)生的日常生活更便利，另一方面也存在一定的隱患。通過實(shí)地調(diào)查獲取信陽高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)現(xiàn)狀，并通過統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析其影響因素，以期引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀念和行為。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)；消費(fèi)行為；互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各種信貸消費(fèi)形式不斷涌現(xiàn)，信貸消費(fèi)已經(jīng)成為當(dāng)代社會(huì)人們滿足自身消費(fèi)欲望的重要方式之一。而大學(xué)生作為近年來新興的消費(fèi)群體，對(duì)流行消費(fèi)形式和觀念的反應(yīng)更為迅速?！盎魈斓腻X，圓今天的夢(mèng)”這句看似美好實(shí)則充滿誘導(dǎo)性的話讓不少大學(xué)生陷入信貸消費(fèi)的循環(huán)里。iiMediaResearch（艾媒咨詢）數(shù)據(jù)顯示，有53.3%的受訪大學(xué)生使用分期付款產(chǎn)品，此外分別有19.8%、17.4%的受訪大學(xué)生會(huì)通過分期付款、貸款購(gòu)買超過預(yù)算的產(chǎn)品。雖然信貸消費(fèi)一定程度上可以緩解大學(xué)生當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)壓力，但需要適度，避免形成過度消費(fèi)、從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念。近年來，一些學(xué)者對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為和互聯(lián)網(wǎng)信貸模式進(jìn)行了探析。余迎新（2021）提出由于消費(fèi)主義、享樂之風(fēng)在學(xué)生群體中盛行，較強(qiáng)的消費(fèi)欲望和他們的實(shí)際經(jīng)濟(jì)收入形成了巨大反差，部分大學(xué)生不能真正理性地使用信貸消費(fèi)產(chǎn)品。黃蘭嵐（2021）在研究大學(xué)生使用校園信貸產(chǎn)品行為的影響因素時(shí)，通過政府就緒度分析發(fā)現(xiàn)，政府部門對(duì)于高校信貸的監(jiān)管嚴(yán)格，推動(dòng)了校園信貸的良性發(fā)展。王震（2021）發(fā)現(xiàn)，女生及文科類學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)信貸的意愿更加強(qiáng)烈；隨著年級(jí)的增高，大學(xué)生的信貸意愿也會(huì)顯著提升。寧佳（2021）通過樣本調(diào)查與訪問發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生對(duì)信貸平臺(tái)產(chǎn)品的利率、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)機(jī)制等并不了解，可能導(dǎo)致其在進(jìn)行信貸消費(fèi)時(shí)存在誤區(qū)。在高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)方面雖已有多角度的研究，但對(duì)于個(gè)體經(jīng)濟(jì)因素、消費(fèi)心理因素、外部環(huán)境因素等方面的研究仍不詳盡。大學(xué)生是新一代重要的消費(fèi)群體，調(diào)查、研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的影響因素，對(duì)培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的監(jiān)管與改進(jìn)均有積極意義。

二、信陽高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的特征

信陽市目前有信陽師范學(xué)院、信陽農(nóng)林學(xué)院、信陽學(xué)院與信陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院四所高校，目前共有在校生近九萬人，專業(yè)門類齊全，具有較高的調(diào)查價(jià)值。本文以線上調(diào)查問卷的方式進(jìn)行，以信陽市四所高校的學(xué)生為調(diào)查對(duì)象。本次調(diào)查共回收調(diào)查問卷535份，其中有效問卷533份，此次問卷顯示，被調(diào)查者中，大約有50%的學(xué)生表示使用過互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)。本次調(diào)查問卷中，男性占比為48.2%，女性占比為51.8%，年級(jí)涵蓋了從2018級(jí)至2021級(jí)四個(gè)年級(jí)的學(xué)生，故調(diào)查結(jié)果符合實(shí)際，具有較高的參考價(jià)值與可信度。

（一）互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)金額較可控

調(diào)查問卷顯示，大部分學(xué)生的生活來源是親屬提供，且每月在1000～1500元，對(duì)自己現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)狀況表示滿意的學(xué)生占比42.78%，認(rèn)為自己目前的生活費(fèi)勉強(qiáng)夠用和不滿意現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)水平的學(xué)生占比為30.58%。有計(jì)劃地進(jìn)行消費(fèi)的學(xué)生占比為38.09%，而沒有規(guī)劃想花就花和選擇超前消費(fèi)的學(xué)生占比28.51%。從上述被調(diào)查者提供的數(shù)據(jù)來看，當(dāng)代大學(xué)生在消費(fèi)習(xí)慣和現(xiàn)行消費(fèi)水準(zhǔn)的消費(fèi)行為方面存在較大差距，對(duì)消費(fèi)的欲望漸漲的同時(shí)并沒有培養(yǎng)出良好的消費(fèi)習(xí)慣。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中可以看出，當(dāng)代大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的額度大多在1000元及以下，占比為62.29%；有10.32%學(xué)生的額度為2500元以上（見圖1）。由此可以得出，信陽市高校大學(xué)生對(duì)于信貸消費(fèi)的額度選用還是較為謹(jǐn)慎，將其控制在自己可承擔(dān)的范圍之內(nèi)，確保能夠按時(shí)還款；但仍有少數(shù)學(xué)生在信貸消費(fèi)方面表現(xiàn)得較為不理智。

（二）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

從調(diào)查問卷中可以看出，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)行為非常了解的學(xué)生僅有7.69%；有一定了解，大致知道一些平臺(tái)運(yùn)行機(jī)制的學(xué)生占比38.46%；不想了解，只是知道按時(shí)還款的學(xué)生占比36.21%；而表示不想了解與自己無關(guān)的學(xué)生占比17.64%。從這些數(shù)據(jù)可以看出，當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)平臺(tái)的認(rèn)知仍停留在較淺層面，但是互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)平臺(tái)在大學(xué)生群體中的普及度還是比較高的。從調(diào)查大學(xué)生選擇使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)所考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素來看（見圖2），因擔(dān)心個(gè)人信息泄露而選擇不使用信貸消費(fèi)平臺(tái)的學(xué)生比例為58.91%；擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)詐騙而不使用信貸消費(fèi)平臺(tái)的學(xué)生占比54.97%。從這兩組數(shù)據(jù)來看，當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)存在一定的防范意識(shí)。同時(shí)，因擔(dān)心無法按時(shí)還款而放棄使用的學(xué)生比例也高達(dá)46.15%，由此說明，大部分大學(xué)生對(duì)于自身所能承受的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有比較清晰的認(rèn)知。

（三）信貸消費(fèi)平臺(tái)多樣化

從調(diào)查結(jié)果來看，90%以上的學(xué)生聽說過互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)，其中使用信貸平臺(tái)的學(xué)生占比48.41%。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)在大學(xué)生的消費(fèi)生活中占有一定的比例。其中使用螞蟻花唄的學(xué)生占比21%，是信貸平臺(tái)中使用比例最高的一個(gè)，其次分別為分期樂、蘇寧任性購(gòu)、京東白條和360借條（見圖3）。螞蟻花唄是支付寶旗下的一款信貸產(chǎn)品，根據(jù)花唄使用記錄、賬戶基本情況和客戶的資信情況進(jìn)行評(píng)估后計(jì)算得出授信額度，雖然不能提現(xiàn)但是可以滿足大部分線上線下消費(fèi)需求，通過調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，支付寶對(duì)于大部分學(xué)生來說可信度還是較高的。而分期樂以信貸額度大，提現(xiàn)速度快，能使部分大學(xué)生解決購(gòu)買較貴重物品時(shí)的燃眉之急，提高了其在大學(xué)生選擇信貸消費(fèi)平臺(tái)時(shí)對(duì)它的使用概率。根據(jù)調(diào)查報(bào)告，大學(xué)生群體對(duì)信貸消費(fèi)平臺(tái)的了解主要來源于廣告媒體、網(wǎng)絡(luò)宣傳、朋友推薦以及通過家中長(zhǎng)輩的交流，尤其是互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生做出的一系列宣傳和推廣，通過降低信貸消費(fèi)平臺(tái)的進(jìn)入門檻和放松信息監(jiān)管來吸引大學(xué)生，抓住他們的主要消費(fèi)心理。此外，支付平臺(tái)自動(dòng)優(yōu)先信貸結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的廣告宣傳及優(yōu)惠活動(dòng)、0息分期付款等功能更使大學(xué)生消費(fèi)者深陷其中。

三、信陽高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)影響因素分析

（一）個(gè)人可支配收入因素

經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀是影響大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的主要因素之一。學(xué)生與家庭關(guān)于生活費(fèi)用的額度問題無法達(dá)成一致意見，或?qū)W生羞于表達(dá)自己想要消費(fèi)的欲望都會(huì)使其面臨一定的經(jīng)濟(jì)壓力。現(xiàn)如今，大學(xué)生群體的日常生活費(fèi)用不足以滿足生活消費(fèi)的需要，對(duì)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)狀況表示不滿意，且對(duì)于潮流的、新鮮的事物具有強(qiáng)大的追求欲望。但有些產(chǎn)品在一定程度已經(jīng)超過了大學(xué)生所能承受的經(jīng)濟(jì)水平，此時(shí)的大學(xué)生群體很難抵抗信貸消費(fèi)的誘惑，從而選擇小額的互聯(lián)網(wǎng)信貸滿足自己的消費(fèi)欲望。

（二）消費(fèi)心理因素

大學(xué)生群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的認(rèn)知不全面使其抱有理想主義態(tài)度同樣也是影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的重要因素。當(dāng)前部分大學(xué)生對(duì)于信貸消費(fèi)的運(yùn)行機(jī)制和盈利模式有客觀且正確的認(rèn)知，但61.54%的大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸處于一知半解的狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)雖有一定的積極作用，但對(duì)于不具備經(jīng)濟(jì)能力的大學(xué)生群體而言是消極大于積極的。此外，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸所引起的違約行為、逾期還款、裸貸風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)性不良后果的認(rèn)知過于匱乏，導(dǎo)致其對(duì)于信貸消費(fèi)行為在心理方面不設(shè)防。

（三）生活環(huán)境因素

大學(xué)生所處的空間環(huán)境對(duì)其選擇是否進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)也有較大的影響。在日常生活中，大學(xué)生較多處于家庭、教室、宿舍等固定的空間場(chǎng)所，而這些地點(diǎn)也正是46.15%的大學(xué)生了解并認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)軟件的主要場(chǎng)所。在有限的社交場(chǎng)所經(jīng)常性地得知互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的相關(guān)信息，使其心理防備意識(shí)降低，從而在潛意識(shí)中形成認(rèn)同，進(jìn)而進(jìn)行使用。

（四）市場(chǎng)環(huán)境因素

互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的無差別宣傳和誘導(dǎo)性宣傳也是影響大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的因素。對(duì)于剛走進(jìn)大學(xué)校園的大學(xué)生來說，他們既是消費(fèi)市場(chǎng)的主力軍，也是心智尚未成熟、對(duì)于價(jià)值觀念和消費(fèi)觀念還未形成清晰認(rèn)知的“待宰羊”，在如此頻繁的廣告投放和充斥著信貸消費(fèi)信息的環(huán)境中，堅(jiān)持自己的消費(fèi)行為習(xí)慣、樹立起對(duì)信貸消費(fèi)的正確態(tài)度存在一定的困難。

四、建議

（一）學(xué)生層面

大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀念和價(jià)值觀念，學(xué)會(huì)合理規(guī)劃自己的消費(fèi)行為和額度收支，拒絕超前消費(fèi)和盲從消費(fèi)，分辨生活中的誘導(dǎo)性行為并予以抵制，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的客觀性認(rèn)知。

（二）家庭教育層面

父母的教育方式和家庭環(huán)境的因素對(duì)學(xué)生的三觀有一定的影響。當(dāng)學(xué)生面對(duì)較大的經(jīng)濟(jì)方面的差異時(shí)可能會(huì)產(chǎn)生巨大的心理落差，導(dǎo)致出現(xiàn)從眾、攀比、虛榮等心理，從而在消費(fèi)方面產(chǎn)生錯(cuò)誤的觀念和行為。此時(shí)家長(zhǎng)應(yīng)該做的就是耐心教導(dǎo)，并以此為戒，從小培養(yǎng)學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

（三）學(xué)校教育層面

學(xué)校對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)行為要制定有力度、有目的、有成果的教育方針，在不同階段不同時(shí)期對(duì)學(xué)生開展有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的講座、討論會(huì)或者主題班會(huì)等，以形式多樣的活動(dòng)將互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)和不良后果傳遞給學(xué)生。

（四）市場(chǎng)環(huán)境層面

各個(gè)信貸平臺(tái)在宣傳推廣的同時(shí)也應(yīng)告知用戶使用信貸平臺(tái)時(shí)的注意事項(xiàng)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，在一定程度上對(duì)大學(xué)生選擇使用信貸消費(fèi)給予心理風(fēng)險(xiǎn)暗示。互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)平臺(tái)不僅要考慮自身盈利情況，還要對(duì)使用者負(fù)責(zé)，對(duì)于申請(qǐng)用戶的年齡和申請(qǐng)額度應(yīng)有完整而嚴(yán)格的管理要求，防止因平臺(tái)監(jiān)控失職而造成嚴(yán)重后果。

（五）政府監(jiān)管層面

政府應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，并且在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行修訂時(shí)，在不影響正常市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制的情況下增加控制指標(biāo)，加大對(duì)不規(guī)范信貸企業(yè)的懲處力度，降低違法亂紀(jì)行為的發(fā)生概率。

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作者:王菲菲 高會(huì)靜 單位:信陽學(xué)院商學(xué)院