虛擬銀行卡風(fēng)險(xiǎn)控制淺析

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了虛擬銀行卡風(fēng)險(xiǎn)控制淺析范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請(qǐng)閱讀。

摘要：2015年以來，人民銀行連續(xù)發(fā)布一系列文件規(guī)范個(gè)人Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了虛擬借記卡、虛擬信用卡，甚至突破Ⅱ、Ⅲ類戶的限制，出現(xiàn)了獨(dú)立的Ⅰ類戶虛擬卡。通過梳理人民銀行相關(guān)制度文件，理清虛擬銀行卡的產(chǎn)生與應(yīng)用脈絡(luò)，分析虛擬銀行卡面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控策略，提出了界定虛擬銀行卡專用術(shù)語、出臺(tái)虛擬銀行卡管理制度和建立虛擬銀行卡統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系等措施來完善虛擬銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理、制度建設(shè)和統(tǒng)計(jì)體系，進(jìn)一步防范開戶交易風(fēng)險(xiǎn)，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和處置機(jī)制，保障虛擬銀行卡業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：虛擬銀行卡；風(fēng)險(xiǎn)控制；互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)

一、政策背景

自人民銀行推出個(gè)人銀行賬戶分類管理制度以來，基于Ⅱ、Ⅲ類賬戶的虛擬銀行卡業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，通過電子渠道開立虛擬銀行卡實(shí)現(xiàn)了申請(qǐng)線上化和銀行卡虛擬化，預(yù)示著實(shí)體介質(zhì)卡將逐步退出支付舞臺(tái)。2020年8月，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合20余家銀行推出“銀聯(lián)無界卡”，實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化申領(lǐng)和啟用，進(jìn)一步推動(dòng)了虛擬銀行卡的發(fā)行使用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)有銀行、股份制銀行均已發(fā)行虛擬銀行卡，部分城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行乃至個(gè)別村鎮(zhèn)銀行也已開始發(fā)行或即將發(fā)行。隨著虛擬銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，發(fā)卡銀行逐步突破人民銀行個(gè)人賬戶分類開立相關(guān)規(guī)定，允許客戶在線申領(lǐng)Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶虛擬銀行卡，個(gè)人賬戶管理漏洞為不法分子所利用從事冒名開戶、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博以及洗錢等違法犯罪活動(dòng)，嚴(yán)重影響支付市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行。因此，針對(duì)虛擬銀行卡開立環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)，亟需進(jìn)一步改進(jìn)風(fēng)控措施，有效防范各類欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、虛擬銀行卡的產(chǎn)生與發(fā)展

2015年12月，人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，明確將個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類，開戶銀行對(duì)通過柜面開立和通過自助機(jī)具開立并經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)的Ⅰ類賬戶發(fā)行實(shí)體卡；對(duì)通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道開立的Ⅱ、Ⅲ類賬戶（賬號(hào)均為62開頭的銀行卡號(hào)），除經(jīng)柜臺(tái)核驗(yàn)的Ⅱ類賬戶外，不得發(fā)行實(shí)體卡，這就是虛擬銀行卡的由來。虛擬銀行卡賬號(hào)基于銀行卡BIN號(hào)（BIN號(hào)即銀行標(biāo)識(shí)代碼的英文縮寫，是銀行卡卡號(hào)的前6位）派生而來。客戶依托1張實(shí)體銀行卡，可以申領(lǐng)多張?zhí)摂M銀行卡，各行申領(lǐng)數(shù)量的限制不盡相同，如1張浦發(fā)銀行信用卡最多申領(lǐng)4張?zhí)摂M信用卡，1張中行信用卡最多申領(lǐng)20張?zhí)摂M信用卡，1張中行借記卡最多申領(lǐng)5張?zhí)摂M借記卡。虛擬銀行卡主要用于網(wǎng)上支付和投資理財(cái)，但各行限定的支付范圍不同，如中行虛擬銀行卡不支持支付寶綁定支付、快捷支付及購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。使用有效期方面也存在較大差異，如中行虛擬銀行卡有效期最短為1天，最長(zhǎng)與實(shí)體銀行卡相同；浦發(fā)銀行虛擬銀行卡有效期固定為5年，但用戶可自定義使用時(shí)間段。虛擬銀行卡具有使用方便、安全性高的優(yōu)點(diǎn)。客戶可自定義消費(fèi)額度和使用期限，可隨時(shí)暫?；蜷_啟使用，網(wǎng)上交易時(shí)采用動(dòng)態(tài)密碼，提高了防范盜刷風(fēng)險(xiǎn)的能力。用戶依托一張實(shí)體卡申領(lǐng)多張?zhí)摂M卡，可以把多類資金歸集到一張實(shí)體卡賬戶下集約管理，便于投資理財(cái)和資金劃轉(zhuǎn)。伴隨虛擬銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，不依賴于實(shí)體銀行卡的虛擬銀行卡應(yīng)運(yùn)而生，虛擬銀行卡進(jìn)一步劃分為Ⅰ類戶虛擬銀行卡和Ⅱ、Ⅲ類戶虛擬銀行卡。前者申領(lǐng)時(shí)不依附于任何實(shí)體卡，如建行龍卡e付卡、平安銀行不帶卡、華夏銀行閃卡、廣發(fā)銀行小白cloud卡等虛擬信用卡，均不需依托實(shí)體信用卡開立使用。后兩者需綁定1張Ⅰ類戶實(shí)體卡并經(jīng)驗(yàn)證后方可開立，如中行、浦發(fā)銀行發(fā)行的虛擬借記卡和工行、中行、交行、中信銀行、民生銀行發(fā)行的虛擬信用卡，都需持有該行實(shí)體卡才能申領(lǐng)虛擬銀行卡。

三、虛擬銀行卡批量開戶風(fēng)險(xiǎn)控制

2016年11月，人民銀行出臺(tái)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，明確指出“銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展基于主機(jī)的卡模擬、手機(jī)安全單元、支付標(biāo)記化等技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)”，直接推動(dòng)了虛擬銀行卡在手機(jī)支付場(chǎng)景中的廣泛應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了虛擬銀行卡申領(lǐng)、使用的規(guī)模化擴(kuò)張，同時(shí)也暴露出虛擬銀行卡在申領(lǐng)、使用中存在的管理漏洞。為加強(qiáng)個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)防范，人民銀行發(fā)布《個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)可疑風(fēng)險(xiǎn)特征》，要求銀行機(jī)構(gòu)建立健全Ⅱ、Ⅲ類戶開戶和交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，重點(diǎn)防范并及時(shí)阻斷集中、批量開立Ⅱ、Ⅲ類戶的異常情形，切實(shí)防范Ⅱ、Ⅲ類戶開戶及交易過程中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。以下從賬戶鑒權(quán)開立環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析并提出解決方案。

（一）Ⅱ、Ⅲ類賬戶綁卡鑒權(quán)與虛擬銀行卡批量開立風(fēng)險(xiǎn)

開戶銀行對(duì)客戶開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶綁卡鑒權(quán)方式主要有三要素鑒權(quán)、四要素鑒權(quán)和五要素鑒權(quán)，后兩者是在三要素鑒權(quán)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。其中，三要素鑒權(quán)是指開戶銀行跨行查詢擬綁定賬戶是否屬于Ⅰ類戶，查詢要素包括卡號(hào)、戶名、開戶銀行行號(hào)三個(gè)要素。四要素鑒權(quán)是指開戶銀行向綁定賬戶開戶行驗(yàn)證Ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗(yàn)證信息至少包括申請(qǐng)人姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬號(hào)(卡號(hào))等四個(gè)要素。五要素鑒權(quán)是指開戶銀行向綁定賬戶開戶行驗(yàn)證Ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗(yàn)證信息至少包括申請(qǐng)人姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬號(hào)（卡號(hào)）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等五個(gè)要素。目前，應(yīng)答最快捷、應(yīng)用最廣泛的是四要素鑒權(quán)。從虛擬銀行卡申領(lǐng)程序來看，申請(qǐng)人通過網(wǎng)銀、手機(jī)客戶端輸入姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等基本信息即可發(fā)起申領(lǐng)，申領(lǐng)驗(yàn)證流程比四要素鑒權(quán)要求更為簡(jiǎn)化。相對(duì)于實(shí)體銀行卡申領(lǐng)必須嚴(yán)格落實(shí)個(gè)人實(shí)名制和客戶身份識(shí)別制度，虛擬銀行卡線上申領(lǐng)與線下申領(lǐng)的最大差異，在于線上輸入身份信息不能等同于線下身份核驗(yàn)，造成客戶身份信息存在真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)，容易為不法分子利用、損害客戶正當(dāng)權(quán)益。當(dāng)前，從事黑灰產(chǎn)業(yè)的不法分子透過互聯(lián)網(wǎng)途徑大量獲取客戶身份信息，在非常規(guī)時(shí)間應(yīng)用模擬器、多開器等技術(shù)攻擊銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)漏洞，通過偽基站、釣魚短信、病毒二維碼、惡意APP、社交平臺(tái)等手段攔截、騙取客戶手機(jī)短信驗(yàn)證碼，連續(xù)快速地集中實(shí)施欺詐開戶，使得客戶和銀行陷入突發(fā)事態(tài)應(yīng)對(duì)困境。近年來已經(jīng)發(fā)生多起利用個(gè)人銀行賬戶管理漏洞批量冒名開戶事件，對(duì)整個(gè)支付市場(chǎng)監(jiān)管造成了不良影響。

（二）虛擬銀行卡批量開立風(fēng)控措施

為有效防范欺詐開戶，開戶銀行應(yīng)筑牢基線安全防御、業(yè)務(wù)安全監(jiān)控、應(yīng)用運(yùn)行環(huán)境安全監(jiān)測(cè)三道防線，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，及時(shí)阻斷風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。其一，基線安全防御。開戶銀行要嚴(yán)格落實(shí)電子渠道非面對(duì)面開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶四要素、五要素鑒權(quán)驗(yàn)證的監(jiān)管要求，重點(diǎn)關(guān)注驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼是否一致，避免出現(xiàn)欺詐綁定Ⅰ類戶或綁定非Ⅰ類戶批量開立Ⅱ、Ⅲ類戶的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其二，業(yè)務(wù)安全監(jiān)控。開戶銀行應(yīng)針對(duì)頻繁開銷戶的行為特征，通過設(shè)定規(guī)則和建立風(fēng)控模型，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)評(píng)分和低中高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)并提出差異化控制策略。其三，應(yīng)用運(yùn)行環(huán)境安全監(jiān)測(cè)。一是運(yùn)用設(shè)備指紋生成算法，檢測(cè)和防御模擬器、多開器等硬件設(shè)備信息篡改、偽裝問題。二是Ⅰ類戶開戶行通過規(guī)則識(shí)別Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立簽約綁定報(bào)文，拒絕異常欺詐綁定。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控策略的啟示

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控策略簡(jiǎn)析

近年來，基于大數(shù)據(jù)和人工智能的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控獲得迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)控通常運(yùn)用客戶身份驗(yàn)證、線上申請(qǐng)反欺詐識(shí)別、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等多維度關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)模型用以揭示客戶行為特征和信用風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，綜合判斷客戶信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)加強(qiáng)虛擬銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范具有很好的參考價(jià)值。1.客戶身份驗(yàn)證。互聯(lián)網(wǎng)金融通常接入國(guó)政通、銀聯(lián)、通訊運(yùn)營(yíng)商等渠道，有效驗(yàn)證客戶姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、家庭地址等基本信息。為準(zhǔn)確識(shí)別欺詐行為，互聯(lián)網(wǎng)金融采用實(shí)時(shí)拍攝申請(qǐng)人照片或視頻，通過國(guó)政通或者公安部API接口上傳驗(yàn)證是否為身份證登記本人。2.線上申請(qǐng)反欺詐識(shí)別。線上申請(qǐng)反欺詐識(shí)別通常包括對(duì)線上提交信息、線上申請(qǐng)行為和移動(dòng)設(shè)備數(shù)據(jù)的反欺詐識(shí)別。其中，線上提交信息反欺詐識(shí)別是指分析線上提交的地址、單位等信息是否雷同、虛假，快速識(shí)別欺詐行為；線上申請(qǐng)行為反欺詐識(shí)別是指采集申請(qǐng)時(shí)間點(diǎn)信息和每個(gè)申請(qǐng)環(huán)節(jié)的用時(shí)，分析申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)、閱讀時(shí)長(zhǎng)、填寫時(shí)長(zhǎng)是否異常，初步篩選疑似欺詐用戶；移動(dòng)設(shè)備數(shù)據(jù)反欺詐識(shí)別是指利用移動(dòng)設(shè)備位置信息精確識(shí)別模擬器開戶申請(qǐng)，驗(yàn)證客戶提交的地址信息的真實(shí)性，采集SIM卡和手機(jī)的綁定時(shí)間和頻次有效識(shí)別欺詐企圖，根據(jù)移動(dòng)設(shè)備安裝的App應(yīng)用活躍度識(shí)別集中開戶風(fēng)險(xiǎn)。3.信用評(píng)估。信用評(píng)估包括消費(fèi)記錄信用評(píng)分和社會(huì)關(guān)系、社會(huì)屬性、社會(huì)行為的信用評(píng)估。消費(fèi)記錄信用評(píng)分通過抓取申請(qǐng)人發(fā)生的話費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、電商購(gòu)物、航空記錄、銀行卡賬單、公共事業(yè)費(fèi)和特殊會(huì)員支出等歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)，分析評(píng)估其還款能力。社會(huì)關(guān)系信用評(píng)估一般采用申請(qǐng)人聯(lián)系密切的朋友作為樣本，取樣本的信用評(píng)分均值及其與黑灰名單匹配情況作為判斷申請(qǐng)人信用的參考依據(jù)。社會(huì)屬性是個(gè)體所有社會(huì)關(guān)系的總和，社會(huì)行為是體現(xiàn)個(gè)體社會(huì)屬性的行為，深入分析申請(qǐng)人的社會(huì)屬性和社會(huì)行為相關(guān)數(shù)據(jù)，能夠更加全面客觀地評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。4.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估一般是指黑灰名單風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和司法信息風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。黑灰名單是高效識(shí)別惡意欺詐的直接依據(jù)，如果客戶出現(xiàn)在黑灰名單上則可直接中止申請(qǐng)。其中，黑名單是違約和催收后欠繳的客戶清單，主要來源于銀行、互金公司、線上P2P、信用卡公司、小額借貸公司和催收公司；灰名單為逾期少于90天且未到不良的客戶清單，意味著客戶借款額度已遠(yuǎn)超其還款能力。利用法院涉訴信息、公安治安處罰信息可以建立嫌疑人名單，開展司法信息風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)列入名單的申請(qǐng)人進(jìn)行涉毒、涉賭、涉詐風(fēng)險(xiǎn)研判。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控的有益啟示

發(fā)卡銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控策略，加強(qiáng)虛擬銀行卡線上開戶管理，有效識(shí)別欺詐用戶，切實(shí)防范批量開戶風(fēng)險(xiǎn)。一是強(qiáng)化利用大數(shù)據(jù)嚴(yán)密虛擬銀行卡申領(lǐng)流程。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)充分利用行內(nèi)業(yè)務(wù)渠道數(shù)據(jù)和行外第三方數(shù)據(jù)對(duì)客戶身份實(shí)施交叉核驗(yàn)，其中行外第三方數(shù)據(jù)應(yīng)不限于中國(guó)銀聯(lián)、黑灰名單、通訊運(yùn)營(yíng)商、人行征信報(bào)告、法院涉訴信息、公安治安處罰信息、社保工商學(xué)歷車產(chǎn)信息等渠道來源，切實(shí)提高交叉核驗(yàn)質(zhì)效；嚴(yán)格履行賬戶使用告知義務(wù)，由客戶簽約承諾合法合規(guī)使用賬戶，有效應(yīng)對(duì)開戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)。二是引入信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制建立分類分級(jí)管理體系。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶職業(yè)特征、社會(huì)關(guān)系和信用評(píng)級(jí)等情況，實(shí)行Ⅰ類戶虛擬銀行卡和Ⅱ、Ⅲ類戶虛擬銀行卡開立核驗(yàn)及交易限額差別化管理，審慎約定網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等非柜面業(yè)務(wù)交易限額，確保賬戶功能與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配，并根據(jù)客戶正常合理需求進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。三是識(shí)別管控涉詐涉賭虛擬銀行卡賬戶。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)將開戶理由不明、疑似欺詐開立等線上申請(qǐng)異常賬戶納入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)范圍，挖掘采集在線申請(qǐng)錄入信息和時(shí)間數(shù)據(jù)，提煉欺詐開戶行為特征，結(jié)合涉詐涉賭賬戶特征完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，對(duì)發(fā)現(xiàn)并經(jīng)核查的可疑賬戶依法依規(guī)采取控制措施。建立涉案賬戶分析制度，查找風(fēng)控漏洞，及時(shí)提出改進(jìn)措施。

五、完善虛擬銀行卡業(yè)務(wù)管理制度

近年來，人民銀行接連出臺(tái)落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的一系列規(guī)范文件，從賬戶分類、開戶渠道、信息驗(yàn)證、賬戶使用、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面建立健全個(gè)人賬戶管理規(guī)范，堵塞Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立交易風(fēng)險(xiǎn)漏洞，但是，始終未明確界定虛擬銀行卡業(yè)務(wù)，未出臺(tái)虛擬銀行卡業(yè)務(wù)管理制度，未建立虛擬銀行卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，亟待著手破題統(tǒng)籌解決。

（一）界定虛擬銀行卡專用術(shù)語

目前，人民銀行仍未明確虛擬銀行卡這一專用術(shù)語，虛擬銀行卡隱藏在Ⅱ、Ⅲ類賬戶之后蓬勃發(fā)展，甚至突破人民銀行電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶的規(guī)定，出現(xiàn)了Ⅰ類賬戶虛擬銀行卡。1999年施行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)銀行卡種類劃分如下：“銀行卡包括信用卡和借記卡。銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對(duì)象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個(gè)人卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡?！逼渲形刺岢鰺o介質(zhì)卡、虛擬銀行卡的分類意見，這是時(shí)代使然。人民銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì)，重新修訂《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，明確提出虛擬銀行卡的分類規(guī)范，合理界定其發(fā)行依據(jù)和應(yīng)用范圍。

（二）出臺(tái)虛擬銀行卡管理制度

《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定，存款人憑個(gè)人身份證件以自然人名稱開立的銀行結(jié)算賬戶為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。因此，虛擬銀行卡是個(gè)人銀行結(jié)算賬戶和銀行卡業(yè)務(wù)融合發(fā)展的產(chǎn)物，盡管不再發(fā)行實(shí)體介質(zhì)卡，從其62開頭的卡號(hào)來看，其應(yīng)當(dāng)納入銀行卡類結(jié)算賬戶，風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理仍是重中之重，應(yīng)當(dāng)仿效《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，出臺(tái)《個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，專門明確虛擬銀行卡賬戶開立核驗(yàn)、使用范圍與限額管理等要求，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)金融穩(wěn)定發(fā)展。

（三）建立虛擬銀行卡統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系

從人民銀行支付信息統(tǒng)計(jì)分析業(yè)務(wù)來看，虛擬銀行卡統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系仍屬空白?！吨Ц稑I(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)釋義》（中國(guó)金融出版社，2013年6月出版）在銀行卡統(tǒng)計(jì)指標(biāo)章節(jié)中，將銀行卡按類別分為借記卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借貸合一卡，按介質(zhì)分為磁條卡、芯片卡、雙介質(zhì)卡和其他，與《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》分類基本相同，均未規(guī)定虛擬銀行卡類別。相應(yīng)地，人民銀行支付信息統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)發(fā)布的銀行卡報(bào)表未提供虛擬銀行卡統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。同時(shí)，人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)生成的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶統(tǒng)計(jì)表中，賬戶類型分為支票、借記卡、信用卡和其他，未建立實(shí)體卡、虛擬卡分類統(tǒng)計(jì)口徑，未能提供相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。虛擬銀行卡統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的缺乏，不利于精準(zhǔn)分析其發(fā)展趨勢(shì)，提出趨利避害的發(fā)展政策。為盡快改善虛擬銀行卡統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺乏的現(xiàn)狀，應(yīng)本著即改即用、功能升級(jí)的原則，著手建立人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、支付信息統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)虛擬銀行卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，科學(xué)合理設(shè)計(jì)分類指標(biāo)，準(zhǔn)確掌握發(fā)行使用情況，精準(zhǔn)分析發(fā)展趨勢(shì)，引導(dǎo)虛擬銀行卡業(yè)務(wù)合規(guī)健康發(fā)展。

作者:王志強(qiáng) 單位:中國(guó)人民銀行濱州市中心支行