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[摘要]互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來,加劇了各個(gè)行業(yè)發(fā)展的步伐,金融業(yè)作為社會發(fā)展進(jìn)程中重要的行業(yè)之一,是一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)支柱,關(guān)系著國民經(jīng)濟(jì)的增長,隨著業(yè)務(wù)量的日益增加,客戶越來越多,進(jìn)行革新是必然趨勢,但是發(fā)展中必然會面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn),如何才能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低,獲得最大收益,就成為了當(dāng)前金融行業(yè)所關(guān)注的重點(diǎn)話題,而大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用,可謂是重要的舉措,使金融風(fēng)險(xiǎn)管理更加有效,更加規(guī)范。而本次針對大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用進(jìn)行了分析,以期望為金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提供借鑒。
[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù);金融風(fēng)險(xiǎn)管理;應(yīng)用
隨著國民經(jīng)濟(jì)增長,助推了金融業(yè)快速發(fā)展,這對于傳統(tǒng)金融發(fā)展模式而言無疑是巨大的挑戰(zhàn),必將被適宜時(shí)展的新興金融業(yè)態(tài)所代替,不斷變化的市場形勢,使得金融行業(yè)不得不緊跟時(shí)展步伐,做到與時(shí)俱進(jìn),將現(xiàn)行的運(yùn)行模式進(jìn)行創(chuàng)新,以滿足市場多樣化的需求,發(fā)展必然面臨著挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn),金融行業(yè)同樣也不例外,風(fēng)險(xiǎn)種類、數(shù)量日益增多,為了尋求長遠(yuǎn)發(fā)展,金融行業(yè)就必須要有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段來積極應(yīng)對,而大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融行業(yè)的缺陷,為風(fēng)險(xiǎn)管理提供強(qiáng)有力的支撐,將金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此次通過對大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用意義分析的基礎(chǔ)之上,對互聯(lián)網(wǎng)背景下金融行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討,并且給予了幾點(diǎn)切實(shí)可行的應(yīng)用建議,促進(jìn)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。
1.大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用的意義
1.1有利于構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系
多元化是當(dāng)代社會的主旋律,其影響以及作同都非常大,這也在很大程度上使得金融風(fēng)險(xiǎn)越來越復(fù)雜多變,影響到了金融活動正常開展,日益增多的金融風(fēng)險(xiǎn)種類以及數(shù)量,更是為金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督與管理帶來了較大的難度。而大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)了先進(jìn)技術(shù)優(yōu)勢的發(fā)揮,其中不僅僅包含著各種各樣金融風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算方法,而且有利于金融機(jī)構(gòu)中風(fēng)險(xiǎn)管理人員構(gòu)建起較為完善的防范體系,在計(jì)算、識別、監(jiān)督管理金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上,將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率降到最低點(diǎn),最大限度地避免損失的發(fā)生,起到了很好的監(jiān)督管理作用。
1.2有利于構(gòu)建客戶完整圖像信息數(shù)據(jù)庫
金融行業(yè)不同類型風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生其最根本的緣由是客戶失信,為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,金融機(jī)構(gòu)會全面、系統(tǒng)地對客戶情況進(jìn)行深入的了解與分析,同時(shí)也會和客戶簽署協(xié)議,對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)提前控制,采用有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,做精做細(xì),實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)最優(yōu)。金融行業(yè)發(fā)展步伐加快,而信貸環(huán)境也越來越復(fù)雜,很多企業(yè)官網(wǎng)信息的披露較為滯后,特別是最近幾年國內(nèi)信貸的種類越來越多,客戶金融行為日益攀高,加大了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。一些機(jī)構(gòu)和企業(yè)充分利用了大數(shù)據(jù)優(yōu)勢,借助這一平臺,能夠收集整理到客戶的大量信息,使金融機(jī)構(gòu)對于客戶征信等其他信息準(zhǔn)確掌握(具體見圖1所示),進(jìn)而對客戶失信發(fā)生幾率進(jìn)行評估,制定更加適宜的風(fēng)險(xiǎn)管控措施,使金融風(fēng)險(xiǎn)管理需求得到滿足。
1.3有利于滿足新型金融服務(wù)模式風(fēng)控管理需求
隨著金融業(yè)的快速發(fā)展,金融市場日益完善,很多新興的金融服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)運(yùn)而言,例如以互聯(lián)網(wǎng)為依據(jù)的網(wǎng)貸、無抵押貸款等,而且被越來越多的客戶所接納,在金融行業(yè)中占據(jù)了很大的比重,而此時(shí)基于互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建就更加重要了。大數(shù)據(jù)平臺對相關(guān)信息的收集、整理、分析、處理等功能,都在很大程度上為風(fēng)控管理人員更好的分析風(fēng)險(xiǎn)因素提供了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐,不僅使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)管理理念的轉(zhuǎn)變起到了促進(jìn)作用,而且做到了與時(shí)俱進(jìn),滿足了新興金融模式風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的需求。
2.互聯(lián)網(wǎng)背景下金融行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融行業(yè)發(fā)展非常迅速,主要是由于其與傳統(tǒng)金融業(yè)相比,方便快捷,不會受到時(shí)間、空間局限性,客戶業(yè)務(wù)的辦理隨時(shí)隨地都能完成,所以受到了很多客戶的歡迎,但是任何事物的出現(xiàn)都是既有利又有弊的,互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融行業(yè)同樣如此,在快速發(fā)展中,風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸暴露出來,這就需要金融行業(yè)積極應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn),并且有一套切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管控體系,準(zhǔn)確捕捉到海量信息與數(shù)據(jù)背景可能隱藏的眾多風(fēng)險(xiǎn),對其進(jìn)行有效的評估,強(qiáng)化防范管理的意識,確保金融活動在可控的范圍內(nèi)運(yùn)行。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)背景下金融行來面臨的常見風(fēng)險(xiǎn)主要是信息的泄漏,由于金融行業(yè)本身流程就非常復(fù)雜,而互聯(lián)網(wǎng)又具備了隱秘性特點(diǎn),復(fù)雜的程序,極易使運(yùn)行過程中某個(gè)環(huán)節(jié)如果存在問題都會導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),帶來較大的損失,進(jìn)而造成整個(gè)交易的環(huán)節(jié)最終以失敗告終。另外互聯(lián)網(wǎng)背景下金融機(jī)構(gòu)要有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)給予支持,工作人員既要懂金融、又要懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)操作,同時(shí)還要具備較高的信息素養(yǎng),可以分辨出信息真?zhèn)危軌驅(qū)ο嚓P(guān)操作熟悉掌握,確保數(shù)據(jù)與信息始終保持良好的運(yùn)作狀態(tài)之下,進(jìn)而避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?;ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理的模式,這也就表明原有的管理內(nèi)容已經(jīng)不再適宜互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融行業(yè)發(fā)展需求,需要重新構(gòu)思與制定,雖然也在很大程度上促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展,具備了較高實(shí)效性,傳播速度日益加快,但是同時(shí)也加大了管理的難度,要求操作人員必須確保操作既規(guī)范又正確,將重要的數(shù)據(jù)以及信息保存完整,特別是互聯(lián)網(wǎng)金融交易所具備的虛擬性、共享性、互融互通性特點(diǎn),不會受到時(shí)間、地點(diǎn)、人群局限性,就可以完成業(yè)務(wù)的辦理,這既是優(yōu)勢,同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)極易發(fā)生的重要環(huán)節(jié),為此在很大程度上提高了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。
3.大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用建議
3.1貸前環(huán)節(jié)中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用
貸前環(huán)節(jié)主要存在的風(fēng)險(xiǎn)就是客戶信用信息出現(xiàn)了不對稱現(xiàn)象,傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理過程中,對于個(gè)人、企業(yè)等客戶信息的收集與整理較為滯后。而大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的運(yùn)用,憑借其先進(jìn)的技術(shù),以及較強(qiáng)的技術(shù)應(yīng)用水平,以此為依據(jù),金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的工作人員充分利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù),收集、整理、歸類海關(guān)、稅務(wù)等政府權(quán)威性的信息數(shù)據(jù),這些信息準(zhǔn)確率極高,往往能夠反映出客戶真實(shí)的經(jīng)營情況,信息量較大,不僅僅有客戶基本信息,還有其日常經(jīng)營的數(shù)據(jù),通過對這些信息的分析,進(jìn)而了解到當(dāng)前企業(yè)運(yùn)營狀況,在很大程度上彌補(bǔ)了信息不對象缺陷。除此之外,這些信息往往真實(shí)性、準(zhǔn)確性較強(qiáng),金融機(jī)構(gòu)對客戶資金流動情況深層次的研究,將客戶信用劃分為不同的等級,確保決策更加有效,在信用評價(jià)體系不斷完善與優(yōu)化過程中,能夠?yàn)楹罄m(xù)信貸交易更好地開展提供強(qiáng)有力的信息支撐,有利于貸中、貸后環(huán)節(jié)金融機(jī)構(gòu)以信用評價(jià)等級及時(shí)采用相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,確保金融風(fēng)險(xiǎn)管理各項(xiàng)活動順利且有序開展下去。
3.2貸中環(huán)節(jié)內(nèi)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用
金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)活動開展中若出現(xiàn)信息不對稱,極易造成錯(cuò)誤的審批結(jié)果,不僅僅使信貸交易順利完成受到了較大的影響,而且一些潛在金融風(fēng)險(xiǎn)隨之增加了。同時(shí)由于不同的企業(yè)認(rèn)知程度也就不一樣,即使是相同金融機(jī)構(gòu),審批人員不同收獲審批結(jié)果也會不一樣,這都在很大程度上使得貸中環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)增加。而大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在貸中環(huán)節(jié)的應(yīng)用,其以科學(xué)合理、準(zhǔn)確有效為基礎(chǔ)構(gòu)建起的,海量的客戶信息進(jìn)行整合,并且在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部這些信息以及數(shù)據(jù)動態(tài)化的、實(shí)時(shí)進(jìn)行更新,進(jìn)而完成共享,對于信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)有效規(guī)避,確保了金融機(jī)構(gòu)工作人員做出的審批結(jié)果更加公平、公正、客觀、準(zhǔn)確。與此同時(shí),金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)信息平臺對數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)合理利用,工作人員可在第一時(shí)間了解企業(yè)產(chǎn)品、資金流動等各方面信息,構(gòu)建起金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信息與數(shù)據(jù)的互融互通平臺,使得各個(gè)他機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)掌握企業(yè)信息,進(jìn)而做出全面化、客觀性的評價(jià),在此基礎(chǔ)之上開展一系列的信息風(fēng)險(xiǎn)管理工作。
3.3貸后環(huán)節(jié)中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用
在傳統(tǒng)金融行業(yè)信貸模式的運(yùn)作環(huán)節(jié),要想將獲得貸款的企業(yè)相關(guān)的貸后信息進(jìn)行收集難度較大,加大了金融機(jī)構(gòu)貸后風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率,所以金融機(jī)構(gòu)將貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作做好同樣也是非常重要的。大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中有效的應(yīng)用,金融機(jī)構(gòu)工作人員以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ),通過相應(yīng)的平臺將企業(yè)在貸后的相關(guān)信息收集整理,其中不僅僅包含著資金的流出、流入,而且還有產(chǎn)品的銷售等各方面內(nèi)容,在將收集到的信息進(jìn)行匯總以及整理以后,金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù),對企業(yè)在貸款以后的運(yùn)作情況準(zhǔn)確了解與掌握,實(shí)時(shí)跟蹤以及監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營情況,及時(shí)發(fā)現(xiàn)其在經(jīng)營過程中可能存在的問題,做到第一時(shí)間做出反應(yīng),采用有效的應(yīng)對措施,將金融風(fēng)險(xiǎn)管理效力不斷強(qiáng)化,這同樣可以在很大程度上將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率降到最低。
4.結(jié)語
總而言之,互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,衍生了很多新興的工具與平臺,而大數(shù)據(jù)就是在網(wǎng)絡(luò)背景下的一種新興產(chǎn)物,這也是時(shí)展過程中必然趨勢,金融行業(yè)中科學(xué)合理的應(yīng)用大數(shù)據(jù),充分發(fā)揮其優(yōu)勢,積極應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn),借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù),并采取有效的措施將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率降到最低,不僅能夠?qū)⒔鹑陲L(fēng)險(xiǎn)管理水平大幅度的提高,實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的良性發(fā)展,而且在很大程度上助推了國民經(jīng)濟(jì)的增長。
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作者:荊琛 單位:東莞理工學(xué)院城市學(xué)院 金融與貿(mào)易學(xué)院