金融創(chuàng)新與金融風險管理

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一、金融創(chuàng)新中存在的金融風險

（一）經(jīng)濟改革不徹底

我國目前的金融體制與改革開放之前相比改變較為明顯，但是仍受到之前計劃經(jīng)濟體制的影響，使經(jīng)濟體制改革的仍存在“產(chǎn)、權(quán)、責”區(qū)分較為模糊的現(xiàn)象，較為明顯的例子是商業(yè)性金融機構(gòu)處在企業(yè)與行政單位之間，未能將自身的性質(zhì)和文化表現(xiàn)出來。雖然我國經(jīng)濟體制逐漸向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，而且還加入了世界貿(mào)易組織，不過經(jīng)濟體制實質(zhì)的改變并不明顯，它并未按照目前企業(yè)運營機制和制度運營進而形成獨立的經(jīng)濟實體，這種管理模式已很難適應當今金融機構(gòu)的發(fā)展需求。

（二）金融性機構(gòu)關(guān)系密切

金融創(chuàng)新在增加風險的同時也使各金融機構(gòu)之間的關(guān)系聯(lián)系更為密切，很顯然這些金融機構(gòu)一旦其中一個發(fā)生危機必將給其他機構(gòu)帶來嚴重的沖擊。同時，現(xiàn)代科技為金融電子的創(chuàng)新創(chuàng)造了良好的條件，金融與電子科技的有機結(jié)合顯著提高了金融活動效率，但是不可避免的帶來諸多電子風險例如，黑客攻擊、網(wǎng)絡病毒等安全問題。另外，金融電子創(chuàng)新的出現(xiàn)，使市場上出現(xiàn)了高風險和收益并存的金融交易以及新型金融工具，例如期貨、股票交易等，這些金融工具嚴重影響了原有金融市場的穩(wěn)定性。

（三）金融體制權(quán)責不明

我國的國有銀行雖然按照商業(yè)銀行的性質(zhì)進行運營，但是落實到實際中其權(quán)責并未按照法律的規(guī)定進行。對于商業(yè)銀行而言信貸業(yè)務是其主要經(jīng)營目標，但是在落實信貸業(yè)務時針對經(jīng)營者出現(xiàn)的問題、以及經(jīng)營者應獲得的經(jīng)濟效益等問題中含有的權(quán)責未進行有效落實，嚴重阻礙了金融機構(gòu)內(nèi)部機制的有效運轉(zhuǎn)，降低其應對挑戰(zhàn)性的主動性，極大的降低了對外界金融市場的抵御能力。這種由體制問題引發(fā)的金融風險帶來的危害不可小視。

（四）體制弊端導致無序競爭

我國銀行利潤來源于信貸業(yè)務的利息收入，用于信貸業(yè)務的資金除了銀行本身的儲備金外，主要依靠居民的存款。因此，為了增加信貸業(yè)務量銀行會通過提高利息等手段吸引存款，這些不正當競爭嚴重影響居民存儲的規(guī)律，增加銀行的額外開支成本。同時，為了促進經(jīng)濟發(fā)展，國家調(diào)整利率以吸引投資者進行生產(chǎn)活動，但是如果某個階段出現(xiàn)存款擠兌現(xiàn)象，銀行無法支付居民的存款就會出現(xiàn)經(jīng)濟危機。國內(nèi)金融機構(gòu)的不良競爭降低其本身低于外界金融市場的影響，這種問題成為我國面臨的金融風險之一。

二、金融風險管理措施

（一）國家應增強金融監(jiān)管

金融監(jiān)管指國家為了保證金融市場的平穩(wěn)發(fā)展，通過宏觀調(diào)控手段按照法律規(guī)定對金融機構(gòu)主體進行協(xié)調(diào)。為此，國家應明確商業(yè)銀行的性質(zhì)，明確經(jīng)營者的權(quán)責關(guān)系，提高商業(yè)銀行的自主性，建立與國際接軌的商業(yè)銀行運行體制，以此增強我國商業(yè)銀行對外界金融市場的抵御能力。

（二）優(yōu)化銀行各個元素

合并之前多家專業(yè)銀行實行統(tǒng)一化管理運營，此同時允許地方性銀行的存在，以此形成良好的競爭機制。將國有銀行合并成一個銀行具有很多優(yōu)點，首先，能夠減少內(nèi)部資源的浪費，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，增強國有銀行的競爭力。其次，減少彼此間的惡性競爭，增強對外界金融市場的抵御能力。另外，一些地方性銀行的存在能夠增加金融市場的靈活性。

（三）加強銀行內(nèi)部改革

加強銀行內(nèi)部改革包含很多內(nèi)容。首先應從銀行內(nèi)部機構(gòu)著手進行改革，根據(jù)市場發(fā)展和運行規(guī)律合理設置銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)。在機構(gòu)人員的配備上應根據(jù)崗位要求進行合理規(guī)劃，突出經(jīng)濟性，避免為了增加人員不惜增加崗位的情況出現(xiàn)。其次，注重提高工作人員的綜合素質(zhì)，對表現(xiàn)突出的員工應進行表彰和鼓勵，以此提高員工的工作熱情，進而充分發(fā)揮其工作的積極性和創(chuàng)造性。

三、總結(jié)

針對國內(nèi)外存在的金融風險應從根源上進行研究分析，進而采取有效的措施加以應對，為此，國家應充分發(fā)揮其監(jiān)管職能，明確商業(yè)銀行的權(quán)責，減少形成對商業(yè)銀行運營的影響；合并一些銀行減少內(nèi)耗，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，以此提高銀行的競爭力和抵御風險的能力。

作者：鄧中元 單位：赤峰市住房公積金管理中心