金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險管理研究
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隨著經(jīng)濟全球化飛速發(fā)展，我國金融市場與世界金融市場逐漸呈現(xiàn)一體化趨勢。為了滿足人們對金融產(chǎn)品及服務(wù)提出了的多樣化需求，我國金融機構(gòu)不斷推出新型金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)，在很大程度上豐富了我國金融市場，同時為自身發(fā)展?fàn)幦「鄼C會。但是在金融市場長期發(fā)展過程中，傳統(tǒng)金融風(fēng)險管理模式已然無法滿足金融現(xiàn)代化發(fā)展要求，而金融創(chuàng)新背后的金融風(fēng)險無可避免，如果忽視對金融風(fēng)險的管理，勢必會給金融機構(gòu)造成一定經(jīng)濟損失。因此加強對該課題的研究，能夠給我國金融機構(gòu)健康發(fā)展提供支持，具有現(xiàn)實意義。
一、金融創(chuàng)新概述及其與金融風(fēng)險管理之間的關(guān)系
1.金融創(chuàng)新概述
金融創(chuàng)新主要是指金融內(nèi)部通過各種要素的重組和創(chuàng)造性變革創(chuàng)造和引進(jìn)的新事物。作為市場經(jīng)濟體制下的必然趨勢，在發(fā)展過程中，其特別主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，產(chǎn)品同質(zhì)化。國民經(jīng)濟的發(fā)展，促使我國人民生活水平有了較大提升，與人們生活息息相關(guān)的銀行、證券等受到廣泛關(guān)注。金融機構(gòu)為了吸引更多目光，積極推出金融新產(chǎn)品。但就整體情況來看，金融創(chuàng)新產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為普遍，并未形成真正意義上的創(chuàng)新。其次，過度關(guān)注理財創(chuàng)新。人們手中閑置資金增多，金融行業(yè)抓住機會，大量推出理財產(chǎn)品，促使該類產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化趨勢。而忽視其他方面產(chǎn)品的創(chuàng)新，出現(xiàn)非平衡狀態(tài)。最后，金融機構(gòu)界限模糊。金融創(chuàng)新趨勢下，受到諸多因素的影響，金融機構(gòu)之間的界限日漸模糊，正因金融行業(yè)包容、開放態(tài)度，促使行業(yè)格局發(fā)生了根本性變化，傳統(tǒng)經(jīng)營模式、風(fēng)險管理模式等均需要進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，才能夠更好地適應(yīng)金融現(xiàn)代化發(fā)展趨勢。
2.二者之間的關(guān)系
一方面，風(fēng)險管理是金融創(chuàng)新的根本。金融創(chuàng)新要想實現(xiàn)長足發(fā)展，離不開風(fēng)險管理的支持。二者之間相互促進(jìn)、影響。信息時代背景下，隨著金融市場的發(fā)展，各類金融風(fēng)險也隨之增多，對金融機構(gòu)風(fēng)險管理提出了更高要求。另一方面，金融創(chuàng)新是降低風(fēng)險的有效途徑。金融市場有序發(fā)展是建立在利益與損失基礎(chǔ)之上，損失與收益始終處于平衡狀態(tài)，加強金融創(chuàng)新，在降低微觀風(fēng)險的同時，也實現(xiàn)了宏觀風(fēng)險的有效轉(zhuǎn)移，為金融機構(gòu)發(fā)展提供支持。
二、金融創(chuàng)新對金融風(fēng)險管理產(chǎn)生的影響
1.資產(chǎn)證券化加劇金融風(fēng)險
新時期下，金融創(chuàng)新推動金融朝著證券化趨勢發(fā)展。由于資金流動加快，金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程也隨之加快，為投資者提供了一種防范風(fēng)險的有效手段。同時也帶來了一些金融風(fēng)險。如對于商業(yè)銀行而言，如果證券化資產(chǎn)質(zhì)量偏低，勢必會影響銀行信譽，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。而對于貨幣而言，證券化降低了貨幣當(dāng)局的銀行資產(chǎn)負(fù)債能力，且削弱貨幣當(dāng)局對貨幣發(fā)行的控制權(quán)，繼而增加了風(fēng)險發(fā)生幾率。
2.經(jīng)營風(fēng)險日漸增大
金融市場競爭越來越激烈，為了拓展市場占有率，突出自身競爭優(yōu)勢，很多金融機構(gòu)陸續(xù)加入到創(chuàng)新進(jìn)程中，源源不斷向市場輸入產(chǎn)品，并向其他領(lǐng)域滲透。在整個金融重合、交叉影響下，金融產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，隨之產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險，并進(jìn)入到下一輪創(chuàng)新中，影響金融機構(gòu)信用值，弱化自身風(fēng)險抵御能力。
3.投機市場增強風(fēng)險破壞力
縱觀金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，雖然，金融創(chuàng)新在降低風(fēng)險方面給予了很多支持，但是其中不乏存在很多風(fēng)險偏好者投機，該群體敢于冒險，因此，即便金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移了風(fēng)險，但整個金融市場運行過程中的風(fēng)險總量并未發(fā)生變化，仍然會對整個金融領(lǐng)域的健康、有序發(fā)展產(chǎn)生消極影響。
三、基于金融創(chuàng)新條件下，金融風(fēng)險管理的有效途徑
1.加強金融監(jiān)管，創(chuàng)建有序的外部發(fā)展環(huán)境
由于我國金融市場不夠成熟，極有可能在金融創(chuàng)新過程中引發(fā)金融風(fēng)險。在防范金融危機過程中，我們要明確認(rèn)識到金融創(chuàng)新帶來財富具有暫時性特點，應(yīng)理性、審慎對待金融創(chuàng)新。維護(hù)金融市場的穩(wěn)定是國家經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，但是，不能夠抑制金融創(chuàng)新，沒有創(chuàng)新就沒有發(fā)展。因此，對于金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險管理，就要兩手都要抓、兩手都要硬。為了能夠給金融創(chuàng)新提供一個良好的環(huán)境，我們應(yīng)結(jié)合金融業(yè)務(wù)特點及功能設(shè)置專門監(jiān)管機構(gòu)，明確機構(gòu)、崗位及人員職責(zé)，實施責(zé)任制，最大限度避免監(jiān)管真空現(xiàn)象的同時，提高監(jiān)管有效性，以有效協(xié)調(diào)監(jiān)管及創(chuàng)新之間的關(guān)系。同時，我們還應(yīng)對金融相關(guān)法律進(jìn)行實際調(diào)查，堅持前瞻性、包容性等原則，兼顧監(jiān)管對象利益，找出法律法規(guī)中所欠缺的部分，及時完善，引導(dǎo)和鼓勵行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新朝著經(jīng)營體制創(chuàng)新、市場結(jié)構(gòu)創(chuàng)新等方向發(fā)展；除此之外，針對監(jiān)管方式來看，我們應(yīng)科學(xué)運用金融工具等方式加強金融市場信息的披露、重視信用評級等，強化金融機構(gòu)的市場信用意識，最終形成強有力的市場制約格局。
2.立足于自身實際情況，創(chuàng)建良好的內(nèi)部運行環(huán)境
金融風(fēng)險的產(chǎn)生不僅來自于外部市場環(huán)境的影響，且源自于金融機構(gòu)自身。因此，這就要求我們要重視自我管理。首先，在思想上，我們要辯證的看待金融創(chuàng)新，其在給我國金融市場發(fā)展帶來機遇的同時，也形成了一定威脅。所以，我們不能夠盲目的進(jìn)行金融創(chuàng)新，我們要深入了解金融創(chuàng)新，尋找規(guī)律，防患于未然，以促使金融創(chuàng)新發(fā)揮積極地促進(jìn)作用，為我國金融市場健康發(fā)展保駕護(hù)航。其次，建立健全抵御風(fēng)險制度，縱使金融創(chuàng)新的發(fā)展，或多或少會產(chǎn)生一定金融風(fēng)險，但是我們可以加強對金融市場的觀察，切實結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀，逐步探索一條適合本金融機構(gòu)發(fā)展的風(fēng)險防御體系，預(yù)防并最大程度的降低風(fēng)險的發(fā)生以及破壞性，為金融創(chuàng)新創(chuàng)造良好的環(huán)境。最后，加大對金融市場關(guān)注力度，不同于傳統(tǒng)時代，計算機、信息技術(shù)與金融領(lǐng)域的整合，金融機構(gòu)獨立運行難以實現(xiàn)長足發(fā)展，對此金融機構(gòu)在風(fēng)險管理過程中，應(yīng)高度關(guān)注外部市場環(huán)境變化，充分調(diào)查和分析市場狀況，加強對各類數(shù)據(jù)信息的分析和研究，不斷提高決策科學(xué)性。
3.重視國際間合作，構(gòu)建金融風(fēng)險防火墻
金融自由發(fā)展趨勢下，單純依靠本國宏觀管理體系難以應(yīng)對各類金融風(fēng)險，需要國家在遏制、防范金融風(fēng)險的同時，還要與其他國家建立合作關(guān)系，形成國際合作格局。具體來說可以從以下幾個角度入手：第一，與其他國家政府簽訂監(jiān)管合作協(xié)議，并主動參與到國際監(jiān)管組織中，兼顧對本國金融市場的控制與避免其他國家對本國金融市場的沖擊兩方面，為我國金融創(chuàng)新提供支持；其次，就創(chuàng)新角度而言，激勵與監(jiān)管制度作為兩種有效手段，政府要關(guān)注周期性風(fēng)險，從創(chuàng)新路徑上落實好防火墻工作；最后，就金融機構(gòu)而言，重中之重是關(guān)注混業(yè)經(jīng)營背后的風(fēng)險。作為未來金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，混業(yè)經(jīng)營取得良好成效需要遵循漸進(jìn)式規(guī)律，在條件成熟時推出產(chǎn)品及服務(wù)，以最大限度上避免各類金融風(fēng)險，對金融領(lǐng)域的健康發(fā)展保駕護(hù)航。而在產(chǎn)品上，金融行業(yè)要根據(jù)自身的實際情況進(jìn)行創(chuàng)新，要實現(xiàn)從簡單到復(fù)雜的過渡，不要重復(fù)創(chuàng)新，突出自身特色，將自身特色有效融入其中，形成獨特的競爭優(yōu)勢，并兼顧其他方面的創(chuàng)新，例如：股權(quán)等方面。
4.進(jìn)行針對性金融創(chuàng)新，防范并規(guī)避金融風(fēng)險
面對金融現(xiàn)代化發(fā)展新趨勢，要想有效規(guī)避金融風(fēng)險、提高風(fēng)險管理水平，應(yīng)加快針對性金融創(chuàng)新步伐。首先，金融服務(wù)方面，應(yīng)結(jié)合金融機構(gòu)面對的客戶群體特點，培養(yǎng)具有本地特點的金融服務(wù)團(tuán)隊，積極落實相關(guān)管理制度，逐漸由點及面的系統(tǒng)化服務(wù)體系，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量，切實站在客戶角度思考問題，為其提供符合用戶要求的金融產(chǎn)品。其次，信貸風(fēng)險方面。金融機構(gòu)可以積極引入“程序化”準(zhǔn)入授信機制，重點審查信貸程序及要件兩方面，實現(xiàn)對產(chǎn)品動態(tài)化、全面性評估及監(jiān)督，在簡化信貸流程的同時，實現(xiàn)對信貸資格的審查，保障資金安全，以提高金融機構(gòu)自身風(fēng)險抵抗能力。最后，建立激勵機制。充分利用市場機制，采取成本分?jǐn)偟确绞?，?zhǔn)確計量效益及風(fēng)險，構(gòu)建透明的核算機制，及時發(fā)現(xiàn)潛在的金融風(fēng)險，并在正向激勵下，引導(dǎo)金融創(chuàng)新朝著健康的方向發(fā)展。
5.強化人員風(fēng)險控制意識，建立風(fēng)險防控團(tuán)隊
現(xiàn)階段，金融機構(gòu)在面對金融領(lǐng)域發(fā)展新形勢時，應(yīng)重視人力資源，引進(jìn)優(yōu)秀的、專業(yè)的人才，在機構(gòu)內(nèi)部成立專門風(fēng)險管控部門，對風(fēng)險進(jìn)行評級處理，建立符合自身發(fā)展的資產(chǎn)風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)，有效識別風(fēng)險，并對內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，采取定期培訓(xùn)等形式，更新人才知識體系，提高內(nèi)部組織先進(jìn)性及實用性。在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，受到內(nèi)在動力及外在壓力的影響，勢必會存在或多或少的經(jīng)營風(fēng)險。為此，需要從上至下強化金融機構(gòu)員工風(fēng)險防控意識，加大對各環(huán)節(jié)的監(jiān)管力度，時刻謹(jǐn)記防范風(fēng)險工作的重要性，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，并進(jìn)行定量及定性分析，有效解決問題，提高金融機構(gòu)自身風(fēng)險防控能力。無論是金融創(chuàng)新、還是金融風(fēng)險管理，單純依靠某一方面都無法實現(xiàn)長足發(fā)展，都需要多方主體的共同參與，形成合力，在金融創(chuàng)新過程中，給予足夠強的金融風(fēng)險防范，消除潛在的風(fēng)險，才能夠保障金融領(lǐng)域在社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮促進(jìn)作用。
四、結(jié)論
根據(jù)上文所述，金融風(fēng)險管理作為一項系統(tǒng)性、綜合性工程，在保障金融創(chuàng)新、促進(jìn)金融市場健康發(fā)展等方面占據(jù)重要位置。因此在金融創(chuàng)新過程中，我們不能夠僅關(guān)注金融創(chuàng)新帶給我們的利益，還要兼顧其背后的風(fēng)險，積極轉(zhuǎn)變自身觀念，樹立風(fēng)險防范及管理意識，切實結(jié)合我國金融機構(gòu)發(fā)展實際情況，采取針對性、具體性措施，加強對金融機構(gòu)內(nèi)部與外部的控制，加大監(jiān)管力度，與國外發(fā)達(dá)國家形成合力，不斷提高金融機構(gòu)的風(fēng)險。
作者：楊巍 單位：福建省寧化縣濟村鄉(xiāng)黨委
