金融結(jié)構(gòu)升級(jí)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)

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摘要：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化和完善，可以顯著提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，并使“三農(nóng)”問(wèn)題得到有效解決。另外，迅速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又進(jìn)一步推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是相互依存、不可分割的關(guān)系。本文對(duì)二者的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行了剖析，并從農(nóng)產(chǎn)品屬性、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境這兩個(gè)方面，探究了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響的因素，最后則從金融機(jī)構(gòu)類型、金融服務(wù)政策、小額貸款等方面闡述了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要作用。通過(guò)對(duì)二者辯證關(guān)系的研究，可為完善農(nóng)村金融服務(wù)體系提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)；結(jié)構(gòu)優(yōu)化；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的適應(yīng)性和農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)變化二者的關(guān)系

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有效推進(jìn)金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，金融結(jié)構(gòu)的變化緊隨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)

針對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展二者之間具有雙關(guān)性，也就是說(shuō)，這兩者之中任何一個(gè)要素發(fā)生了變化，不僅會(huì)導(dǎo)致另一個(gè)因素發(fā)生變動(dòng)，而且還會(huì)使這個(gè)變動(dòng)反作用于自身。由此，我們不難得出為什么農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展可促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)發(fā)生相應(yīng)的變化。最近幾年，我國(guó)非常關(guān)注“三農(nóng)”問(wèn)題，不斷出臺(tái)各種支農(nóng)政策，從而使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保持了良好的勢(shì)頭。另外，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的興起、農(nóng)業(yè)機(jī)械化的普及，以及與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，又為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型提供了強(qiáng)大保障。在這個(gè)過(guò)程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于發(fā)展資金的支撐提出了更大的需求，而政府提供的專項(xiàng)撥款卻又非常有限，在這種情況下，適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需求的多種形式的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)得以產(chǎn)生和發(fā)展。農(nóng)村信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，同時(shí)也助推了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展［1］。這是因?yàn)?，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的借貸問(wèn)題，不再依賴于單一的政府撥款形式來(lái)解決，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民融資提供了非常便捷的平臺(tái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立使得農(nóng)民樹(shù)立了現(xiàn)代金融理念，多種類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不僅為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了足夠的資金保障，而且還促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的進(jìn)一步改進(jìn)。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的變動(dòng)將為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供必要條件，金融機(jī)構(gòu)的變化與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的趨勢(shì)相一致

一直以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出自給自足、發(fā)展滯后的局面，這也使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展非常緩慢。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，農(nóng)村金融市場(chǎng)基本上處于未開(kāi)發(fā)的境地，這可以說(shuō)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的封閉性有直接的關(guān)系?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整能夠直接制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展又會(huì)反過(guò)來(lái)促使金融結(jié)構(gòu)不斷提升其服務(wù)水平。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷完善以及經(jīng)濟(jì)總量的逐步增加，對(duì)金融市場(chǎng)提出了更高的服務(wù)需求。在這種狀態(tài)下，金融市場(chǎng)開(kāi)始增大了對(duì)金融資產(chǎn)的配置，推出了多類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并漸漸提高了金融服務(wù)效率，從而促使農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)逐步發(fā)展成熟。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建立，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了有力的資金保障，提高了用于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金周轉(zhuǎn)率，降低了資金周轉(zhuǎn)的時(shí)間成本和人力成本。再則，越來(lái)越全面的金融產(chǎn)品服務(wù)，使金融機(jī)構(gòu)由單一的儲(chǔ)蓄功能擴(kuò)展為信貸、融資、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等多元化服務(wù)功能。農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善以及服務(wù)產(chǎn)品的推陳出新，是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相適應(yīng)的，二者相得益彰，共同進(jìn)步，具有較高的關(guān)聯(lián)性。

（三）金融結(jié)構(gòu)變動(dòng)可以有效應(yīng)對(duì)農(nóng)村融資供需方面出現(xiàn)的問(wèn)題，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為基礎(chǔ)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與壯大不僅促使了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出逐漸完善的結(jié)構(gòu)調(diào)整，而且為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有效的資金支撐和信貸支撐。長(zhǎng)期以來(lái)，不健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，以及落后的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的配置，一直在制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，不斷調(diào)整和優(yōu)化的金融結(jié)構(gòu)，使農(nóng)產(chǎn)品的交易市場(chǎng)更加開(kāi)放，并迅速加快了農(nóng)村的市場(chǎng)化進(jìn)度。自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)逐步退出農(nóng)村發(fā)展的歷史舞臺(tái)，市場(chǎng)則成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)者。而尤為重要的是，為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減少農(nóng)村融資供需矛盾，農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)不僅在逐年增加資金配置力度，而且其服務(wù)效率也在同步提升。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)變動(dòng)的具體方面

（一）農(nóng)產(chǎn)品自身屬性展現(xiàn)出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，外界環(huán)境變化將對(duì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)生影響

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身呈現(xiàn)出較弱的經(jīng)濟(jì)特性。自古以來(lái)，農(nóng)產(chǎn)品就對(duì)自然環(huán)境產(chǎn)生較大的依賴性，可以說(shuō)氣象、氣候、土壤等自然因素直接決定了農(nóng)產(chǎn)品的生長(zhǎng)。因而農(nóng)產(chǎn)品會(huì)面臨無(wú)法人力消除的自然風(fēng)險(xiǎn)，比如，溫度反常、干旱、洪澇、霜凍、冰雹等都會(huì)直接制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)遭到損失。而這些自然條件是無(wú)法運(yùn)用科技手段進(jìn)行改善的。由此可以看出，相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是非常高的［2］。另外，在產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)中，市場(chǎng)對(duì)原料和食品的定位，又決定了農(nóng)產(chǎn)品的需求層次。因而，農(nóng)產(chǎn)品的需求空間較小。面對(duì)擴(kuò)張較小、彈性不高的狀況，如果農(nóng)產(chǎn)品的供求平衡被打破，在交易終端必然會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品產(chǎn)量不足或者產(chǎn)量過(guò)剩的狀況。尤其需要注意的是，農(nóng)產(chǎn)品中生鮮類產(chǎn)品通常會(huì)受到時(shí)間、空間、溫度等因素的限制，非常不便于及時(shí)交易，而且還會(huì)產(chǎn)生較大的損耗，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品及時(shí)變現(xiàn)產(chǎn)生了明顯的影響。再則，由于農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)具有周期性，而且其供求狀況往往不能得到市場(chǎng)及時(shí)調(diào)節(jié)，從而造成了供需矛盾得到激化、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展畸形，農(nóng)產(chǎn)品的低收益與其自身的附加值較低有一定的關(guān)系。以上種種因素導(dǎo)致了農(nóng)產(chǎn)品具有相當(dāng)大的不穩(wěn)定性，在宏觀經(jīng)濟(jì)GDP中，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的比值最低，而這種特性又給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)了一定影響。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展?fàn)顩r較差，出現(xiàn)較高的不良貸款率以及信用盲區(qū)

對(duì)比以往，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出跨越式發(fā)展。雖然農(nóng)村存貸款比例以及貸款規(guī)模都在逐年增大，但是受制于不穩(wěn)定的金融生態(tài)環(huán)境，違約以及貸款逾期不還等現(xiàn)象也在逐漸增多，從而阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。與城市相比，不良的農(nóng)村金融環(huán)境具有這樣的特點(diǎn)：一是不健全的法制環(huán)境，使金融債權(quán)得不到正常保護(hù)，農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)戶經(jīng)常發(fā)生惡意貸款行為，這也是導(dǎo)致金融生態(tài)環(huán)境得到惡化的主要原因。二是征信體系不完善，無(wú)法甄別某些借貸行為和借貸者身份，進(jìn)而導(dǎo)致不良貸款和金融風(fēng)險(xiǎn)得以增加。三是農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不平衡發(fā)展，影響了惠農(nóng)資金的正確流向，大多數(shù)資金被注入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或其他行業(yè)，而農(nóng)業(yè)機(jī)械和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)卻得不到資金保障。

三、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生的作用

（一）多種金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)協(xié)同配合的發(fā)展形勢(shì)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展給予多方面支持

農(nóng)民收入的增加、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮以及“三農(nóng)”問(wèn)題的有效解決，都離不開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)是我國(guó)的第一產(chǎn)業(yè)，在當(dāng)前新的歷史時(shí)期表現(xiàn)出了多元化、復(fù)雜化和特定化的金融需求。所以，在完善農(nóng)村金融體系的過(guò)程中，必須形成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域全覆蓋、有側(cè)重的，并且多個(gè)金融機(jī)構(gòu)共同合作的農(nóng)村金融服務(wù)格局。在以上格局形成的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)賦予農(nóng)村發(fā)展銀行一定的政治任務(wù)，與當(dāng)?shù)卣當(dāng)y手，積極推出惠農(nóng)政策，不斷拓寬服務(wù)范圍，更新服務(wù)產(chǎn)品，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、基層公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、糧油收購(gòu)工作的開(kāi)展帶來(lái)大量資金。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行依靠其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、覆蓋率高的作用，保持較高的儲(chǔ)蓄資金的回流速度。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，大力扶持村鎮(zhèn)銀行、村鎮(zhèn)信貸合作社等多種金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，增加多個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)建多種類型的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)平臺(tái)，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中注入商業(yè)保險(xiǎn)的概念。另外，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，逐步開(kāi)辟與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的期貨市場(chǎng)，使農(nóng)村發(fā)展完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。而農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社等服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮扶貧功能，不斷完善扶貧功能。

（二）進(jìn)一步落實(shí)各項(xiàng)政策，迎合市場(chǎng)需求，推出與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的各項(xiàng)金融服務(wù)政策

農(nóng)業(yè)一直以來(lái)是我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)，也是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于促進(jìn)社會(huì)主義建設(shè)、提升綜合國(guó)力都具有十分重要的作用。多年來(lái)，我國(guó)始終關(guān)注農(nóng)民的生存與發(fā)展，致力于采用多種措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題，中央一號(hào)文件提出，各個(gè)省區(qū)要及時(shí)推出聯(lián)保、信用和小額貸款，以滿足不斷增長(zhǎng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化需求，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)積極鼓勵(lì)各類農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)而促使農(nóng)村信貸市場(chǎng)逐步得到成熟。此外，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在性質(zhì)上不應(yīng)當(dāng)?shù)韧谄渌鹑跈C(jī)構(gòu)，而應(yīng)該成為政府的有力助手，按照國(guó)家政策要求，為解決農(nóng)村“三農(nóng)”問(wèn)題及時(shí)推出各類惠農(nóng)產(chǎn)品。金融服務(wù)工作者更應(yīng)該重視理論聯(lián)系實(shí)際，不斷深入農(nóng)村搞好市場(chǎng)調(diào)研，充分把握當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的貸款需求，從而設(shè)計(jì)出有特色有針對(duì)性的服務(wù)產(chǎn)品。各類金融機(jī)構(gòu)既要有各自的服務(wù)特點(diǎn)，也要加強(qiáng)彼此的溝通與合作，并著眼于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，為廣大農(nóng)戶提供租賃業(yè)務(wù)。

（三）放寬農(nóng)戶貸款申請(qǐng)限制因素，注重小額貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與運(yùn)用

新的時(shí)代背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為廣大農(nóng)民提供更加貼心的服務(wù)，放寬對(duì)農(nóng)戶提供貸款的條件，在控制放貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，允許農(nóng)戶以抵押土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的方式獲得足夠的貸款。銀行金融部門(mén)在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)面向農(nóng)民提供小額貸款服務(wù)，并使家庭承包責(zé)任制與資本優(yōu)勢(shì)掛鉤，確保資金回流得到保障，創(chuàng)建并完善以農(nóng)村自治機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣疄橹鞯馁Y金擔(dān)保機(jī)制，搭建可供農(nóng)戶獲得貸款的服務(wù)平臺(tái)。

四、結(jié)論

綜上所述，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的提升保駕護(hù)航，但是，當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不能保持同步時(shí)，必然會(huì)導(dǎo)致資金供需不平衡。因此，要想使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定的增長(zhǎng)勢(shì)頭，必須創(chuàng)建一套具有適應(yīng)性、全面性和科學(xué)性的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

參考文獻(xiàn)

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作者：張小鳳 單位：福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院