淺談農村金融信貸的問題及對策

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一、銀行與農戶之間的信貸博弈過程

假設農村金融信貸市場上的農戶只有兩種類型：信用狀況好的農戶（農戶1），信用狀況差的農戶（農戶2），農戶1能夠按期還本付息，農戶2一般會違約而無法按期還本付息。此模型中，進一步作出假設，農戶向銀行申請貸款，本金為B，貸款利率為r，農戶獲得貸款用于生產或投資的收益率為R，信用好的農戶1收益率為1R，信用差的農戶2收益率為2R。

（一）申請貸款階段

在此階段，銀行與農戶的博弈過程有：第一階段，“自然”對信用不同的農戶做出選擇，以p的概率選擇信用好的農戶（農戶1），以1－p的概率選擇信用不好的農戶（農戶2）。第二階段，農戶根據自身的狀況，以及所掌握到的綜合信息，作出是否申請貸款的選擇。若不申請，則博弈到此結束。若申請，則博弈進入下一階段。第三階段，銀行根據農戶提供的資料，以及自己的判斷，決定是否提供貸款。圖1銀行與農戶的貸款博弈樹對于上述博弈）的效用分析如下：農戶一定會申請貸款。銀行：銀行提供貸款的期望收益：1銀行拒絕提供貸款的期望收益：銀行會提供貸款，否則就會決絕農戶的申請。所以，銀行是否會批準農戶的貸款申請，關鍵在于銀行對農戶還款信用的評估。理想的狀況是銀行準確判別農戶信用，對信用好的農戶貸款，獲得[B（1R-r），Br]的均衡收益，對信用差的農戶拒絕貸款，這是一種雙贏的結果。然而，由于國有商業(yè)銀行農村機構的放貸權受限，農村信用體系的不健全，農戶生產經營的弱質性等，使得銀行對p的評估不容樂觀，最終理性的銀行選擇p值較大的城市大企業(yè)客戶，加劇農戶貸款難度。

（二）還款階段

在銀行與農戶的博弈中，農戶由于自身經營不善，或是由于不可抗力因素導致損失，或是惡意拖欠等等都會導致不能按期向銀行還本付息。當農戶不能按期還款時，銀行會面臨兩種選擇，訴訟打官司，或者妥協。若是銀行選擇與農戶打官司，必須承擔昂貴的訴訟成本C。而由于農戶自身的特殊情況，貸款幾乎沒有抵押品，或是抵押品難以變現，以及農村金融法規(guī)不健全，風險補償機制不完善等因素，即使銀行最終打贏官司，法院判決也難以執(zhí)行。對此我們有博弈過程：對于上述博弈，我們采用逆推的方法來進行分析：在第三階段，-B-C<-B，所以銀行的起訴警告是沒有效力的，銀行的最優(yōu)選擇是妥協，此時銀行的收益是-B，農戶的收益是B（1+R）。第二階段，農戶還款時獲益B（R-r），小于不還款時的B（1+R），農戶會拒絕還款，銀行收益為-B。第一階段，銀行決定是否貸款。提供貸款的收益將是-B，不提供貸款的收益是0。很明顯，最終的博弈均衡結果是（0，0），銀行拒絕提供貸款，博弈結束。顯而易見，這是一種雙輸的局面，農戶得不到貸款，銀行也得不到貸款收益。這種情況下，銀行不會坐以待斃，他會將資金帶給信用度高、信息相對對稱的城市大客戶。

二、解決農戶信貸困境，抑制資金外流的對策分析

通過上面的博弈分析，我們清楚地認識到，緩解農戶的信貸危機，關鍵在于“p”值的改進，以及重構銀行與農戶的還款博弈。具體有：

（一）構建信用體系，開展信用評級

吳兆魁、梁正奎（2003）認為應該通過信用工程的建設，打消投資者的顧慮，增強農村金融機構放貸信心，擴大農村金融機構的貸款規(guī)模，以促進資金回流農村[3]。通過對農戶的信用評級，以及農村地區(qū)信用體系的建設，逐步改善農村信用狀況，這將大大增加銀行對農戶信用狀況的識別能力，增加銀行放貸的信息，緩解銀行“惜貸”的尷尬局面。

（二）構建合適的抵押擔保，聯保機制

農戶由于其農業(yè)經營的特殊性，貸款周期長，容易受到自然等非抗力因素的影響，抵御風險能力不足。而且由于農村信用體系落后，農戶信譽低，極易發(fā)生賴賬等現象，加之農業(yè)資產不易變現，一旦發(fā)生賴賬，即使銀行訴訟成功，損失也不易挽回。所以必須建立合適的抵押聯保機制，以減輕銀行的回顧之憂，增加對農戶貸款的信心。

（三）提高農村金融機構治理水平，下放放貸權

指出農村合作金融機構的綜合治理水平與其信貸風險顯著負相關[4]。隨著治理水平的提高，對于銀行信用體系，擔保機制等構建，以及風險的降低，支農力度的增加都具有顯著意義。我國國有商業(yè)銀行的放貸權，從行政區(qū)域上來說基本集中在縣及其以上的分支機構，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支銀行基本沒有放貸權。然而正是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支銀行對農戶的狀況比較了解，相比能夠較為準確地甄別出農戶的資信狀況。治理水平的提高，放貸權的下放，都有利于銀行甄別并接收信用好的農戶所傳遞的信號。

（四）引入重復博弈的市場機制

當博弈為一次性博弈時，農戶更傾向于違約，農戶的信用承諾是無力的。所以，需要引入重復博弈的市場機制。在重復博弈的市場機制中，農戶貸款不僅要考慮當前的利益，還必須考慮長遠利益。因為當前的違約會增加未來貸款的難度，而按時還貸的信用會提高農戶的信用評級，未來更容易獲得貸款。一般說來，農戶與銀行的交易是長期連續(xù)的，所以在這樣的機制下，會有效地緩解銀行與農戶的信貸矛盾，農戶易貸，銀行愿貸。

三、小結

通過對農戶與銀行的信貸博弈分析，我們已經清晰地看到在農村不健康的金融環(huán)境下所導致的農村易存不易貸的信貸供求矛盾。我國社會主義新農村的建設不是一朝一夕的事，農村金融信貸供求的解決也不是一蹴而就的。盡管目前矛盾仍是突出，信息不對稱條件下的逆向選擇，道德風險仍時有發(fā)生，只要我們看清問題本質的同時，選擇恰當的對策，積極應對，循序漸進，農村金融信貸問題將會緩解，金融生態(tài)環(huán)境也必將大為改善。

作者：楊濤 單位：河南大學