農村金融狀況與政策建議
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本文作者：謝學鵬 單位：安徽大學經濟學院
一、問題的提出
《中共中央關于制定國民經濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃的建議》中明確指出：在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農業(yè)現(xiàn)代化，是“十二五”時期的一項重大任務，必須堅持把解決好農業(yè)、農村、農民問題作為全黨工作重中之重，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，堅持工業(yè)反哺農業(yè)、城市支持農村和多予少取放活方針，加大強農惠農力度，夯實農業(yè)農村發(fā)展基礎，提高農業(yè)現(xiàn)代化水平和農民生活水平，建設農民幸福生活的美好家園?！薄督ㄗh》中提出的關于農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的核心目標依然是解決長期制約中國發(fā)展的“三農”問題，解決發(fā)展不均衡和城鄉(xiāng)收入分配差距問題。
推進農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，必須堅持走中國特色農業(yè)現(xiàn)代化道路，加快轉變農業(yè)發(fā)展方式，提高農業(yè)綜合生產能力、抗風險能力、市場競爭能力，將農民增收和生活水平的提高作為根本出發(fā)點。目前，在我國現(xiàn)有的農業(yè)生產條件和市場環(huán)境下，農業(yè)產業(yè)化程度低、現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展薄弱仍然是限制農民增收的最主要的原因。根據發(fā)展經濟學的經濟增長理論，經濟增長的首要條件是要有持續(xù)性的資本投入。因此，要實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，首先必須解決農業(yè)資本形成的問題。
二、當前我國農村金融現(xiàn)狀
目前，我國的農村金融體系主要存在的問題有：
（一）支持農業(yè)產業(yè)化的資金總量不足
農村信貸資金投入嚴重不足，“饑渴”問題比較突出。近幾年來，實際用于農業(yè)的貸款比例很小，農業(yè)信貸資金投入嚴重不足。其主要原因有：1、農業(yè)貸款質量低，沉淀量大，導致銀行及農村信用社不敢加大投入。2、地方行政和金融部門的思想偏差誤導了信貸投資方向。他們只注重工業(yè)而忽視了農業(yè)，導致了農村信貸資金比重下降。3、農業(yè)基礎設施的建設投入，具有期限長、數(shù)額大、見效慢和風險高的特點，金融機構對其投資的意愿不高。
（二）金融服務體系不健全
一是金融服務網點少，國有大型銀行實行商業(yè)化后，農村金融服務機構萎縮，服務功能弱化明顯，有的地方甚至出現(xiàn)“真空”現(xiàn)象。二是農村資金主要提供者的農村信用社，業(yè)務規(guī)模小，經營實力弱。三是金融產品比較單一，金融機構的服務內容、方式和手段不適應農業(yè)經濟發(fā)展的需要，不能滿足農民日益增長的對金融服務的需求。四是農村資本市場尚未建立，農民直接融資苦難重重。農村金融市場的供給機制缺失，因此導致了農業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展缺乏資金動力。
（三）金融生態(tài)環(huán)境欠佳
農村貸款利率偏高，“惜貸”現(xiàn)象非常嚴重，導致了農村信貸資金投入嚴重不足。首先對農村的經濟投資風險較大，回報率低，經濟效益比較好的項目不多，一些想貸款的農戶也會因利率偏高而放棄貸款。其次金融輔助行業(yè)發(fā)展嚴重滯后，法律和咨詢等行業(yè)發(fā)展的嚴重不足，也導致了農村信貸資金的投入比例不均衡。最后是農村金融機構內部控制和管理方面存在缺陷，致使不良貸款比例較高，虧損比較大，貸款難以收回，影響整個農村市場環(huán)境。
（一）多渠道解決農村資金不足問題
一是加強政府財政對農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的支持力度，運用如降低稅收、增加補貼等財政手段，減輕金融部門的壓力，實現(xiàn)金融支農與財政支農的互動。二是鑒于金融機構大量吸收存款而貸款很少的情況，通過制定相應的政策和獎勵或補貼等方式，降低農業(yè)信貸成本，提高金融機構農業(yè)貸款的收益，采取自愿、互利和市場化原則，引導資金向農村回流。三是積極發(fā)展農村民間金融，制定相應法律規(guī)范民間借貸市場，進一步擴大農村資金供給。
（二）健全農村金融服務體系，創(chuàng)新金融服務產品
首先是要加快農村村鎮(zhèn)銀行的設立步伐，使更多的人能享受到金融服務，充分發(fā)揮商業(yè)銀行特別是農業(yè)銀行的支農作用，要給予其充分的經營自主權，擴大其放貸權限，增強其信貸支農的功能。在目前國家財政投入有限的情況下，拓寬支農業(yè)務范圍，積極開辦農業(yè)綜合開發(fā)、農村基礎設施建設和農業(yè)產業(yè)化建設等方面的貸款業(yè)務。其次是創(chuàng)新金融服務產品，提高金融支農服務的質量。一是先要簡化農民獲得貸款的程序，適當放寬小額信用貸款的對象、額度和期限等。二是針對農村居民和農村企業(yè)提供多樣化的金融服務，通過農村金融工具、市場及交易方式的不斷創(chuàng)新，有效擴大農村的金融供給。三是改進金融服務流程，完善貸款營銷模式，推動農村金融服務方式多樣化、多元化。
（三）改善金融生態(tài)環(huán)境
對農村金融機構實行稅收減免和優(yōu)惠政策，并對積極支持農業(yè)發(fā)展而使自身經營效益受到影響的金融部門給予適當?shù)恼咝匝a貼，以激勵其增加對農業(yè)的信貸投入，有效減少“惜貸”的情況。同時加快信用擔保體系、法律、會計和咨詢等金融輔助行業(yè)的發(fā)展，以有效規(guī)范金融市場的發(fā)展。加強農村信用體系建設，促進金融環(huán)境誠信化。一是加強誠信宣傳教育，普及法律和金融知識。二是農村金融機構要建立貸款用戶信用指數(shù)數(shù)據庫，定期審查企業(yè)和農戶的信用情況，將其與貸款利率、貸款規(guī)模、貸款抵押比例掛鉤。三是制定逃避債款的懲罰辦法，嚴厲打擊惡意逃避銀行債務的行為，促使人人誠信，營造一個誠信的環(huán)境。
