汽車保險(xiǎn)行業(yè)市場細(xì)分發(fā)展研究

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［摘要］汽車保險(xiǎn)又叫車險(xiǎn)，指的是針對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)。單指車輛由于意外事故或者是一些不可抗拒的自然災(zāi)害所造成人身傷亡或者是經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)公司擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。由于出現(xiàn)的時(shí)間相較于其他類保險(xiǎn)要晚得多，所以汽車保險(xiǎn)可以說是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一種新興保險(xiǎn)。早期的汽車保險(xiǎn)是以第三者責(zé)任險(xiǎn)為主的，直到今天才慢慢發(fā)展出關(guān)于車身碰撞產(chǎn)生損失的保險(xiǎn)。

［關(guān)鍵詞］汽車保險(xiǎn)；起源；發(fā)展史；公共秩序

一、汽車保險(xiǎn)的最初起源

車險(xiǎn)最早于19世紀(jì)中后期起源于國外，當(dāng)時(shí)是由于一些歐洲國家汽車行業(yè)快速發(fā)展，汽車所導(dǎo)致的意外事故層出不窮，給人們的正常生活帶來了巨大的困擾。隨之一些國家開始高度關(guān)注這個(gè)問題，盡管當(dāng)時(shí)也及時(shí)采取了一些措施，但是依然沒能緩解這種情況。終于在1896年的時(shí)候，由英國人首先推出了汽車保險(xiǎn)，經(jīng)過不斷地改進(jìn)與完善，于1898年的時(shí)候，正式推出了“汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)”，隨之汽車保險(xiǎn)的范圍也逐漸被擴(kuò)大。

二、我國關(guān)于汽車保險(xiǎn)的相關(guān)發(fā)展史

（1）我國的汽車發(fā)展史可謂是歷經(jīng)艱辛，過程十分曲折。事實(shí)上早在鴉片戰(zhàn)爭的時(shí)候汽車保險(xiǎn)就進(jìn)入了我國，但是由于當(dāng)時(shí)的社會(huì)環(huán)境不允許，清政府趨炎附勢，市場完全被外國保險(xiǎn)公司壟斷，根據(jù)我國當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根本難以實(shí)現(xiàn)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。所以也就一直沒能在行業(yè)中立足，在萌芽時(shí)期滯留了很多年。

（2）隨后在新中國成立不久后，才開始正式推出汽車保險(xiǎn)，但是由于當(dāng)時(shí)人們的知識(shí)水平比較低，而且見識(shí)少，目光短淺，并且相關(guān)單位的宣傳也做得不夠好，使得保險(xiǎn)行業(yè)一直飽受爭議。當(dāng)時(shí)許多人都認(rèn)為汽車保險(xiǎn)根本沒用，保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)償這樣只會(huì)變向地使交通事故在人為的情況下增多，對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展很不利。因此，在當(dāng)時(shí)有相當(dāng)長的一段時(shí)間我國停止了汽車保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，這種情況一直延續(xù)到20多年后，為了滿足一些外國大使的需求，才又重新開始發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)。

（3）當(dāng)時(shí)我國保險(xiǎn)將近中斷了20多年之久。于1980年才重新恢復(fù)。后來國家經(jīng)濟(jì)開始迅速發(fā)展，汽車的保有量也相對(duì)提高了一些。為了順應(yīng)社會(huì)的要求，交通事業(yè)也迅速發(fā)展起來，這也使得交通事故的發(fā)生率更為頻繁，汽車保險(xiǎn)逐漸開始被認(rèn)可。但是由于當(dāng)時(shí)國民經(jīng)濟(jì)水平還不算太高，汽車保險(xiǎn)僅僅占整個(gè)保險(xiǎn)市場的百分之二。后來隨著改革開放的到來，人民的整體生活水平才有了質(zhì)的變化，機(jī)動(dòng)車開始逐漸普及，相應(yīng)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也開始迅速發(fā)展。

三、汽車保險(xiǎn)的重要作用

（一）緩解不良心理

隨著我國目前經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，汽車工業(yè)的地位在國家產(chǎn)業(yè)中已經(jīng)變得尤為重要，為我國的經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)，汽車產(chǎn)業(yè)為國家發(fā)展帶來大量的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。作為保持我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，配套的汽車保險(xiǎn)是至關(guān)重要的。它不僅強(qiáng)有力地推動(dòng)了我國汽車工業(yè)的快速發(fā)展，而且很大程度上緩解了人們對(duì)日常生活中使用汽車時(shí)容易產(chǎn)生危險(xiǎn)的擔(dān)心?？梢哉f汽車保險(xiǎn)在很大程度上激發(fā)了人們對(duì)汽車產(chǎn)品的購買欲，緩解了客戶的一些不良情緒。

（二）對(duì)公共秩序有良好的維持作用

經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展使我國人民的生活水平大大提高。眼下汽車已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚拇焦ぞ撸饾u融入人們的生活。無論在哪個(gè)行業(yè)，都有著不可替代的重要作用。汽車保險(xiǎn)單個(gè)來說雖然不是很貴，但是其針對(duì)的總體種類較多，車類所有者涉及許多人群、企業(yè)單位、個(gè)人、政府機(jī)關(guān)等。人們?yōu)榱私档推噹淼娘L(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)都愿意為自己的車輛投保。即使是出現(xiàn)了事故，也會(huì)由保險(xiǎn)公司代替擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任。從這一點(diǎn)可以明顯地看出：汽車保險(xiǎn)在保證受保人合法權(quán)益的同時(shí)也大大提高了社會(huì)的穩(wěn)定性。

（三）提高了汽車的安全性

車輛在發(fā)生事故之后，后續(xù)的維修費(fèi)用是汽車保險(xiǎn)成本中最主要的一部分。從實(shí)質(zhì)上講，事故車輛的維修質(zhì)量代表的也是所購買的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。所以說，一般保險(xiǎn)公司都需要有效地做好控制成本和風(fēng)險(xiǎn)的工作，必須要完善事故車輛的后期維修管理，同時(shí)也要加強(qiáng)自身企業(yè)的相關(guān)管理，這樣才能有效地提高事故車輛的維修質(zhì)量。在這樣的行業(yè)背景下，保險(xiǎn)人要以社會(huì)效益以及自身利益為出發(fā)點(diǎn)，同時(shí)與相關(guān)汽車生產(chǎn)廠家和維修企業(yè)共同分析探討，加大投資力度，創(chuàng)新相關(guān)技術(shù)，從而大幅度提高汽車的安全性。

（四）汽車保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)保險(xiǎn)的重要組成部分

從我國目前的情況來看，隨著相關(guān)政策的頒發(fā)與實(shí)施，國家在道路交通上的投資力度越來越大，整體汽車保有量也大幅度提高。在這種社會(huì)前提下，可以看出我國現(xiàn)在每年的汽車保險(xiǎn)費(fèi)用都在逐年大幅度增加。經(jīng)過分析相關(guān)調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在我國整體的保險(xiǎn)行業(yè)中，無論哪個(gè)企業(yè)，汽車保險(xiǎn)的收入都能占財(cái)務(wù)保險(xiǎn)總數(shù)的百分之五十以上，甚至部分企業(yè)可以達(dá)到百分之六十以上。汽車保險(xiǎn)已經(jīng)成了財(cái)務(wù)保險(xiǎn)中最主要的力量，它經(jīng)營的好壞直接影響著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

四、汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)分研究

當(dāng)今社會(huì)，人們對(duì)于車輛的依賴越來越重，這種社會(huì)環(huán)境下就使得保險(xiǎn)公司成了最大的受益者。經(jīng)過逐漸的演變與改進(jìn)，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品相較于以前也變得十分細(xì)化，而且種類很多。從本質(zhì)意義上講，汽車保險(xiǎn)主要可以分成兩大類：一種是汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)和汽車商業(yè)保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是指國家通過相關(guān)法律來進(jìn)行強(qiáng)制規(guī)定必須要買的保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)是指車輛所有者按照自己的需要自愿購買的保險(xiǎn)，是非國家強(qiáng)制規(guī)定的，當(dāng)然也是目前最受客戶青睞的產(chǎn)品。根據(jù)汽車保險(xiǎn)按照事故出現(xiàn)后相關(guān)的責(zé)任范圍還可以分為：附加險(xiǎn)和基本險(xiǎn)。其中基本險(xiǎn)中包含四類產(chǎn)品，分別是：（1）第三者責(zé)任險(xiǎn)；（2）車上人員責(zé)任險(xiǎn)；（3）車輛損失險(xiǎn)；（4）全車盜搶險(xiǎn)。附加險(xiǎn)包含：（1）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：指的是保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償車輛在使用的過程中，出現(xiàn)玻璃單獨(dú)壞掉的相應(yīng)損失；（2）自燃損失險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過程中由于電線、車內(nèi)電器、車輛供油系統(tǒng)、運(yùn)載易燃貨物等發(fā)生了著火現(xiàn)象的相應(yīng)損失；（3）無過失責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償在車輛使用過程中自然造成的一些損失；（4）車身劃痕險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過程中除重大碰撞外的汽車表面油漆出現(xiàn)劃痕所帶來的損失；（5）涉水損失險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)車輛在積水道路或者河流行走后所導(dǎo)致的水淹性故障所帶來的損失；（6）全車搶盜險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)車輛在使用過程中因意外被搶劫、全車被盜竊或被搶奪造成的損失以及事故期間受到的一系列部件的損失和維修的合理費(fèi)用；（7）載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)車輛在運(yùn)載過程中因故障導(dǎo)致掉落貨物帶來的損失；（8）車輛停駛損失險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)車輛在使用過程中因意外停駛所造成的損失；此外還有新增設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等等。作為擔(dān)保人可以隨意選擇適合自己車輛的保險(xiǎn)，也可以進(jìn)行全部投保。在以上這些保險(xiǎn)中，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和新增加設(shè)備險(xiǎn)以及自然損失險(xiǎn)這三種附加險(xiǎn)是屬于車身損失險(xiǎn)中的，投保人必須要在購買車輛損失險(xiǎn)后才可以進(jìn)行投保；第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有車上責(zé)任險(xiǎn)和車載貨物掉落險(xiǎn)以及無過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)，這幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品投保者必須要在購買第三者責(zé)任險(xiǎn)后才可以進(jìn)行投保。另外，機(jī)動(dòng)車要想正常掛牌上路行駛，首先必須要購買機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)后，車輛才可以正常使用，這是國家強(qiáng)制規(guī)定的一種保險(xiǎn)。毋庸置疑，保險(xiǎn)公司每種產(chǎn)品的制定都有它獨(dú)特的價(jià)值與意義，從任何角度講都是非常齊全的。

五、促進(jìn)我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的相關(guān)措施

（一）對(duì)原有汽車保險(xiǎn)相關(guān)制度進(jìn)行改革

1.加大賠償力度

保險(xiǎn)公司應(yīng)該在防損方面加大投資力度，這樣可以在降低事故發(fā)生率的同時(shí)提高自己的經(jīng)濟(jì)效益，并且在客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)給予方便快捷的高質(zhì)量服務(wù)，可以采用事先預(yù)賠的方式以及在事故車輛進(jìn)行維修時(shí)提供代車服務(wù)等等，這些都能夠在提高客戶滿意度的同時(shí)加強(qiáng)企業(yè)的競爭力。

2.車險(xiǎn)費(fèi)率要合理

保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的決定因素有很多，但是由于每個(gè)國家的發(fā)展程度不同，相應(yīng)的側(cè)重點(diǎn)也是有一定差異的。我們要根據(jù)我國目前的國情來分析、制定、厘定合理的車險(xiǎn)費(fèi)率。

3.創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

目前市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類眾多。保險(xiǎn)公司要想提高自己的競爭力，就必須要提升自身產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量，針對(duì)市場需要推出特色產(chǎn)品，為投保者提供高品質(zhì)的服務(wù)，這樣才能提高客戶的滿意度，穩(wěn)定自己的市場地位。

（二）制定科學(xué)合理的對(duì)策

（1）由于現(xiàn)在的投保人越來越多，相關(guān)數(shù)據(jù)和資料也就越來越復(fù)雜混亂。這時(shí)候保險(xiǎn)公司就要建立合理的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，詳細(xì)記錄好每位投保人的個(gè)人資料，在出險(xiǎn)時(shí)能夠及時(shí)給予幫助。同時(shí)也要進(jìn)行深入調(diào)查，與相關(guān)部門良好配合，多收集風(fēng)險(xiǎn)信息，做到把事故率降到最低。

（2）保險(xiǎn)市場要想健康持續(xù)地發(fā)展，擁有完善的法律體系是非常重要的。相關(guān)部門要時(shí)刻掌握市場信息，加強(qiáng)監(jiān)管力度，并且出臺(tái)合適的政策與相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，以促進(jìn)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。

（3）國家政府部門要做到大力支持，并且及時(shí)為保險(xiǎn)公司提供相關(guān)數(shù)據(jù)信息，以確保信息的準(zhǔn)確度。同時(shí)制定好監(jiān)管計(jì)劃，為正規(guī)保險(xiǎn)公司提供良好的發(fā)展空間，對(duì)一些不法商販要予以最嚴(yán)厲的打擊，確保保險(xiǎn)市場的安全、健康。

六、結(jié)束語

中國是世界汽車產(chǎn)業(yè)大國之一，同時(shí)也是汽車保險(xiǎn)行業(yè)的源頭。隨著目前經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國將會(huì)是全球最具潛力的保險(xiǎn)市場，只有企業(yè)、社會(huì)、國家三方共同努力，利用好自己的優(yōu)勢，制定最合適的發(fā)展策略，我國的汽車保險(xiǎn)行業(yè)才會(huì)有更好的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)：

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［3］吳賽勛.怎樣選擇汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種［N］.中國證券報(bào)，2005.

作者：鐘子文 單位：信宜市職業(yè)技術(shù)學(xué)校