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摘要:隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的不斷變化,中小企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的一部分。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的不斷改革創(chuàng)新,也為中小企業(yè)發(fā)展提供了源源不斷的動(dòng)力。然而,當(dāng)今的中小企業(yè)融資問(wèn)題一直是行業(yè)一大難題,融資環(huán)境惡劣,渠道狹窄、模式單一等問(wèn)題尚未得到改善。如何解決中小企業(yè)融資困難,創(chuàng)新中小企業(yè)融資模式,推動(dòng)中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展成為行業(yè)研究重點(diǎn)。本文通過(guò)分析當(dāng)前中小企業(yè)融資困難的原因,并提出相應(yīng)的對(duì)策,針對(duì)中小企業(yè)融資模式進(jìn)行創(chuàng)新研究并選出較好的新型融資模式,以期為解決中小企業(yè)融資問(wèn)題提供幫助。
關(guān)鍵詞:中小企業(yè);融資困難;融資模式;融資平臺(tái);創(chuàng)新
我國(guó)中小企業(yè)行業(yè)覆蓋面廣、體量巨大,經(jīng)濟(jì)總量占據(jù)全國(guó)GDP的60%以上,稅收占據(jù)全國(guó)的50%以上,提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)和諧、解決就業(yè)問(wèn)題的重要力量。發(fā)展中小企業(yè)意義重大,社會(huì)各方應(yīng)給予發(fā)展中小企業(yè)高度支持。當(dāng)今國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)風(fēng)云變幻,疫情和逆全球化浪潮對(duì)全球產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)生了巨大沖擊,我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展在資金、技術(shù)、人才等方面面臨更大的挑戰(zhàn),同時(shí)中小企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,企業(yè)大而不強(qiáng)、管理缺乏創(chuàng)新、員工缺乏積極性、公司缺乏人才、制度缺乏執(zhí)行力、公司沒(méi)有健康的企業(yè)文化等一系列的發(fā)展問(wèn)題伴隨著中小企業(yè)的發(fā)展相繼出現(xiàn),其中融資難的問(wèn)題是最大的瓶頸。近年來(lái),國(guó)家一直著力解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題,提出了一攬子支持政策,融資難問(wèn)題得到了一定的改善,但仍未得到有效解決。已有調(diào)研報(bào)告顯示:僅有15%的中小企業(yè)能從銀行借到錢,超過(guò)半數(shù)則依賴民間借貸,當(dāng)下小企業(yè)“缺錢”成為普遍難題。在此背景下,研究中小企業(yè)的融資創(chuàng)新問(wèn)題,有助于拓寬融資渠道、緩解中小企業(yè)融資困難問(wèn)題、幫助中小企業(yè)快速發(fā)展、促使現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制改革、提高中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
1中小企業(yè)融資困難的原因分析
1.1融資受限
直接融資主要包括債券融資和股權(quán)融資,指的是資金供給與需求者通過(guò)相關(guān)的金融工具直接形成債權(quán)股權(quán)關(guān)系的融資行為。目前,我國(guó)中小企業(yè)在直接融資上占比很低,較為困難。(1)債券融資:我國(guó)債券融資的對(duì)象主要存在于農(nóng)業(yè)、交通運(yùn)輸、公共設(shè)施等方面,中小企業(yè)規(guī)模小,自身信用擔(dān)保體系不完善,導(dǎo)致其很難完成發(fā)行額度,同時(shí)債券利息中所得稅費(fèi)用讓很多債券投資者望而卻步。雖然我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)企業(yè)債券管理新條例,在一定程度上放寬了對(duì)中小企業(yè)債券融資的管控,但在一定期限內(nèi)中小企業(yè)仍然不在眾籌備選企業(yè)范圍內(nèi)。(2)股權(quán)融資:我國(guó)資本市場(chǎng)目前處于發(fā)展完善階段,對(duì)中小企業(yè)上市融資的管控還很嚴(yán)格,對(duì)于中小企業(yè)而言,想要達(dá)到上市門檻還有一定的難度。主板市場(chǎng)上市的大多是大中型企業(yè)及效益高、創(chuàng)新性很強(qiáng)的新興高科技企業(yè),深圳證券交易所開(kāi)通中小企業(yè)版以來(lái),其為中小企業(yè)市場(chǎng)融資開(kāi)創(chuàng)一條新的道路,以緩解中小企業(yè)融資困難的目的并未達(dá)到,反而有種被市場(chǎng)同化的現(xiàn)象,上市條件、程序逐漸向主板市場(chǎng)靠攏,并未改善中小企業(yè)股權(quán)融資困難的困境。
1.2市場(chǎng)歧視
《中小企業(yè)促進(jìn)法》正式實(shí)施以來(lái),金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度有所提高,在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資困難的市場(chǎng)環(huán)境。但由于之前抓大放小的政策方針導(dǎo)致銀行等重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)在大力扶持大型企業(yè)確保其信貸穩(wěn)定的基礎(chǔ)上,才考慮中小企業(yè)的信貸需求,中小企業(yè)在這種不受重視的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,由于其自身效益不穩(wěn)定、貸款不好回收、信貸風(fēng)險(xiǎn)高的劣勢(shì),導(dǎo)致對(duì)其的信貸條件較為苛刻,雖然近年來(lái)情況有所改善,但金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的歧視一直存在。
1.3擔(dān)保機(jī)構(gòu)匱乏
目前,中小企業(yè)普遍存在規(guī)模限制(固定資產(chǎn)不足、現(xiàn)有資金流水不足等),部分中小企業(yè)存在逃稅、到期不還等不良現(xiàn)象。同時(shí),中小企業(yè)做抵押貸款時(shí)辦理業(yè)務(wù)繁雜、受理時(shí)間漫長(zhǎng),以上三個(gè)方面的原因?qū)е率袌?chǎng)上許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿為中小企業(yè)提供擔(dān)保。
1.4金融機(jī)構(gòu)匱乏
目前,市場(chǎng)上大多是面對(duì)大中型企業(yè),很少有專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),即使存在部分為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),也會(huì)受市場(chǎng)環(huán)境所影響逐漸向原有金融機(jī)構(gòu)靠攏,導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)的扶持力度無(wú)法上升,中小企業(yè)難以擺脫融資困境。
1.5結(jié)算工具稀缺
國(guó)有銀行等大型金融機(jī)構(gòu)主要為大中型企業(yè)服務(wù),因此對(duì)中小型企業(yè)辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)較少,特別是中小企業(yè)大多選用現(xiàn)金結(jié)算,其資金結(jié)算過(guò)程繁雜、資金流量大、資金流通受阻,更加降低了中小型企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
1.6法律不完善
目前,我國(guó)缺乏單純以中小企業(yè)為對(duì)象的法律法規(guī),因此無(wú)法保證中小企業(yè)的法律地位和權(quán)力的完整性,同時(shí)地方政府對(duì)中小企業(yè)缺乏一定的約束力,因此其逃避銀行債務(wù)等行為時(shí)有發(fā)生。
2中小企業(yè)融資困難的對(duì)策研究
2.1政策持續(xù)支持
應(yīng)繼續(xù)提高對(duì)中小企業(yè)的重視程度,繼續(xù)對(duì)其采取政策上的扶持,例如降低稅收、進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼、鼓勵(lì)其發(fā)展創(chuàng)新,進(jìn)而提高中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力;繼續(xù)完善政策扶持體系,營(yíng)造良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、提高監(jiān)管力度、完善懲處措施,從而緩解中小企業(yè)的融資困境。
2.2完善融資體系
進(jìn)一步完善健全投融資體系,持續(xù)增強(qiáng)平臺(tái)能力,主要可以分為以下四點(diǎn):(1)擴(kuò)大直接融資渠道。在債權(quán)融資方面,可以放寬中小企業(yè)融資規(guī)模的限制,從而降低其信用擔(dān)保額度。在股權(quán)融資方面,可以大力健全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系,建立多層次市場(chǎng)體系,建設(shè)好北交所板塊,加快發(fā)展私募股權(quán)融資市場(chǎng)。(2)完善健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)。地方政府應(yīng)主動(dòng)健全信用評(píng)級(jí)系統(tǒng),通過(guò)地方政府的信用評(píng)級(jí)可在一定程度上確保中小企業(yè)信用的可靠性,同時(shí)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制程序,以便及時(shí)、準(zhǔn)確地控制風(fēng)險(xiǎn),降低自身?yè)p耗。(3)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合作。地方政府主導(dǎo),確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可靠性,從而降低金融機(jī)構(gòu)的合作風(fēng)險(xiǎn),確保當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)出現(xiàn)逃費(fèi)等不良行為時(shí),可通過(guò)政府對(duì)其施壓降低風(fēng)險(xiǎn),金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)同時(shí)降低對(duì)中小企業(yè)融資的限制條件,加大對(duì)中小企業(yè)信貸的支持力度,提高中小企業(yè)信貸比率。(4)規(guī)范民間資本融資。在中小企業(yè)融資難的情況下,很多企業(yè)選擇民間資本融資,其優(yōu)點(diǎn)是限制條件少、辦理業(yè)務(wù)流程快和利率相對(duì)較低,但也存在缺乏相關(guān)的法律法規(guī)約束、相應(yīng)的透明度和規(guī)范化措施等缺點(diǎn),因此,民間資本融資亟須規(guī)范。
2.3健全法律體系
目前,社會(huì)缺乏針對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行約束管理相關(guān)的法律法規(guī),要想社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系穩(wěn)定發(fā)展,法律法規(guī)的約束必不可少?,F(xiàn)階段,應(yīng)從中小企業(yè)融資交易、信用保障等導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的方面建立相應(yīng)的法律法規(guī)。
2.4改善企業(yè)制度
必須通過(guò)改善健全中小企業(yè)的管理制度和財(cái)務(wù)制度,樹立品牌意識(shí)和誠(chéng)信觀念來(lái)提高企業(yè)市場(chǎng)認(rèn)知度,杜絕商業(yè)欺詐等行為。
3中小企業(yè)融資模式的創(chuàng)新研究
3.1“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈”融資模式
供應(yīng)鏈融資,是把其核心企業(yè)與鏈中上下游企業(yè)看成一個(gè)整體,再根據(jù)三方企業(yè)間的交易關(guān)系與該行業(yè)自身的特點(diǎn),制定一種基于現(xiàn)金流和貨權(quán)的整體解決措施,也是一種新的融資方式?!肮?yīng)鏈+互聯(lián)網(wǎng)”融資模式,即在原有的供應(yīng)鏈基礎(chǔ)上加入互聯(lián)網(wǎng),使之形成一種新的信用貨幣即數(shù)據(jù),而且它也不再是僅有一家核心企業(yè)而是形成多家核心企業(yè),降低了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。其創(chuàng)新之處在于解決了三方企業(yè)的融資困難,打破了傳統(tǒng)的融資渠道,通過(guò)供應(yīng)需求構(gòu)成一個(gè)新的整體有效地降低三者間的融資成本,從而提高了中小企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。例如,阿里金融——阿里巴巴的小額貸款,其工作原理是小額貸款的形成是以供應(yīng)鏈上供給方需要發(fā)貨所提供的訂單作為依據(jù),從而為淘寶的賣家提供線上金融服務(wù)。這種融資模式是基于互聯(lián)網(wǎng)依據(jù)供給與需求雙方進(jìn)行交易,從而形成一種新型的線上交易平臺(tái),這種平臺(tái)的形成可為供應(yīng)鏈中三方企業(yè)提供及時(shí)、有效且具有一定透明度的交易信息。整個(gè)交易過(guò)程中,互聯(lián)網(wǎng)商城可為供給提供擔(dān)保服務(wù)或自身可以提供一定的資金額度給供給方,利用交易過(guò)程中因交易雙方信息的不對(duì)稱,從而產(chǎn)生交易差額獲取利潤(rùn)。這種在互聯(lián)網(wǎng)上形成的線上交易平臺(tái)可以及時(shí)、準(zhǔn)確地獲取基于供應(yīng)鏈上三方企業(yè)的交易信息,可通過(guò)數(shù)據(jù)的有效分析、線上貨幣的及時(shí)控制等措施,有效地做到風(fēng)險(xiǎn)控制,甚至在一定情況下可以充當(dāng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。阿里巴巴的小額貸款形成主要是以供應(yīng)鏈上供給方需要發(fā)貨所提供的訂單作為依據(jù),從而為淘寶賣家提供線上金融服務(wù)。
3.2產(chǎn)業(yè)鏈融資模式
產(chǎn)業(yè)鏈融資,其創(chuàng)新之處在于銀行等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)整個(gè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)(統(tǒng)稱三方企業(yè)),對(duì)其生產(chǎn)規(guī)模、三方企業(yè)間的交易關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況、信貸評(píng)級(jí)等級(jí)、現(xiàn)有固定資產(chǎn)的存量等方面進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)分析,從而擇優(yōu)選擇并為其量身定做優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。例如,青島市政府為了緩解中小企業(yè)的融資困難,聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、信貸機(jī)構(gòu)多方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,選擇以山東六和集團(tuán)等11家企業(yè)為核心的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)鏈作為目標(biāo)企業(yè)對(duì)其采取產(chǎn)業(yè)鏈融資模式進(jìn)行了考察研究。上述所選產(chǎn)業(yè)鏈中,核心企業(yè)首先提供青島轄區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)的上下游企業(yè)名單,并對(duì)其進(jìn)行融資調(diào)查,形成貸款調(diào)查審查報(bào)告,金融機(jī)構(gòu)圍繞上述產(chǎn)業(yè)鏈上符合要求的相關(guān)企業(yè)提供擔(dān)保、貸款抵押等相關(guān)金融服務(wù)。青島市的這個(gè)措施在一定程度上緩解了相關(guān)中小企業(yè)的融資困難,實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)鏈上三方企業(yè)共贏的畫面。
3.3制造業(yè)“典當(dāng)”式融資
制造業(yè)“典當(dāng)”式融資,其創(chuàng)新之處在于它打破了傳統(tǒng)的以擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保或以其現(xiàn)有固定資產(chǎn)為抵押的傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保所需條件,而是以一種新型擔(dān)保模式,以及以相關(guān)制造業(yè)企業(yè)日常的原材料運(yùn)輸、資金流通等相關(guān)交易記錄作為擔(dān)保抵押的融資模式。
4中小企業(yè)融資模式的創(chuàng)新——中小企業(yè)互聯(lián)
網(wǎng)融資平臺(tái)通過(guò)上述針對(duì)中小企業(yè)融資困難的創(chuàng)新性融資模式進(jìn)行研究,本文提出當(dāng)前具有相對(duì)性的創(chuàng)新型融資模式——中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái),其是以“金融經(jīng)濟(jì)+互聯(lián)網(wǎng)”的融資模式,建立以資金提供方、資金需求方、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所一系列相關(guān)機(jī)構(gòu)為一體的線上平臺(tái)。平臺(tái)提供接口,與其他第三方平臺(tái)及線下服務(wù)掛接。通過(guò)搭建的中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái),為中小企業(yè)提供融資服務(wù)、為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供依據(jù)、為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供信貸對(duì)象。在中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)運(yùn)行前期準(zhǔn)備中,地方政府應(yīng)鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)做信貸擔(dān)保,財(cái)政部按專款專項(xiàng)給予一定的免息政策,按政策規(guī)定提高對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保的資金額度,開(kāi)展協(xié)會(huì)推薦聯(lián)保,與商會(huì)推薦、聯(lián)保及農(nóng)村合作社三方結(jié)合,為會(huì)員企業(yè)提供保障服務(wù)。在中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)運(yùn)行過(guò)程中,擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)三方機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交流合作。首先,擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)評(píng)估機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)相關(guān)中小企業(yè)名單發(fā)布平臺(tái);其次,擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)平臺(tái)進(jìn)一步篩選符合條件的中小企業(yè)并為其擔(dān)保進(jìn)行信息公開(kāi);最后,金融機(jī)構(gòu)根據(jù)平臺(tái)信息選擇最優(yōu)貸款服務(wù)企業(yè)。經(jīng)金融機(jī)構(gòu)在一定范圍內(nèi)開(kāi)展政策巡回輔導(dǎo),對(duì)中小企業(yè)信貸政策進(jìn)行詳細(xì)宣講,現(xiàn)場(chǎng)為企業(yè)量身定做服務(wù)方案。例如,江蘇省南通市通過(guò)搭建中小企業(yè)融資平臺(tái),有效緩解了中小企業(yè)融資難題,受到了省委的高度肯定。南通經(jīng)驗(yàn)的精髓是通過(guò)積極構(gòu)建三大平臺(tái),破解中小企業(yè)擔(dān)保難、信息交流難,從而在轄內(nèi)形成政府主導(dǎo)、機(jī)構(gòu)合作、銀企共贏的綜合體系。由于整個(gè)過(guò)程環(huán)環(huán)相扣,各部門配套措施到位,效果較為理想。
4.1政策支持
南通市鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)做信貸擔(dān)保,財(cái)政部按??顚m?xiàng)并給予其一定的免息政策,使擔(dān)保期間的業(yè)務(wù)成本有所降低,并指明相關(guān)的財(cái)政補(bǔ)貼僅限于擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)擔(dān)保期間所有,有效推動(dòng)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展。同時(shí),政府規(guī)定提高對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保的資金額度,并開(kāi)展協(xié)會(huì)推薦聯(lián)保,其模式是商會(huì)推薦、聯(lián)保及農(nóng)村合作社三方結(jié)合,為會(huì)員企業(yè)提供了保障服務(wù),目的是解決信息不對(duì)稱,建立完善的中小企業(yè)信用體系建設(shè),為中小企業(yè)提供多層次的金融服務(wù),通過(guò)金融資源整合推動(dòng)機(jī)構(gòu)間的良性互動(dòng)。
4.2機(jī)構(gòu)合作
擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)三方機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交流合作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)評(píng)估機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)相關(guān)中小企業(yè)名單發(fā)布平臺(tái),通過(guò)平臺(tái)進(jìn)一步篩選符合條件的中小企業(yè)并為其擔(dān)保進(jìn)行信息公開(kāi),然后金融機(jī)構(gòu)根據(jù)平臺(tái)信息選擇最優(yōu)貸款服務(wù)企業(yè)。經(jīng)金融機(jī)構(gòu)在一定范圍內(nèi)開(kāi)展政策巡回輔導(dǎo),并對(duì)中小企業(yè)信貸政策進(jìn)行詳細(xì)宣講,現(xiàn)場(chǎng)為企業(yè)量身定做服務(wù)方案。政府網(wǎng)絡(luò)服務(wù)如:南通的小企業(yè)通過(guò)“中國(guó)南通”政府網(wǎng)站上的鏈接登錄小企業(yè)貸款平臺(tái),向銀行提出貸款申請(qǐng),為中小企業(yè)融資方式提供便捷。
4.3銀企共贏
落實(shí)有保有壓政策,先明確保護(hù)目標(biāo)再對(duì)目標(biāo)客戶提供一定的保護(hù)條款。例如,不提前回收貸款、貸款后期可以續(xù)貸、遇突發(fā)狀況金融機(jī)構(gòu)可以提前通知提醒降低風(fēng)險(xiǎn),避免因個(gè)別影響整體。同時(shí),設(shè)置中小企業(yè)融資困難援助中心,幫助中小企業(yè)解決在融資過(guò)程中遇到的難題,為中小企業(yè)提供最優(yōu)的、最即時(shí)的簡(jiǎn)約方案,進(jìn)一步降低了金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險(xiǎn),防止在貸款續(xù)貸手續(xù)辦理過(guò)程或經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到突發(fā)事件,導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建設(shè)取得了較好的成效,增強(qiáng)了中小企業(yè)和銀行的合作關(guān)系,維護(hù)了中小企業(yè)的資金鏈,遏制了不良貸款上升的勢(shì)頭。
4.4風(fēng)控模式
4.4.1風(fēng)險(xiǎn)的外包
資金供給方與資金需求方進(jìn)行資金交易需要承擔(dān)相應(yīng)的交易風(fēng)險(xiǎn)。第一,自主風(fēng)險(xiǎn)。供給方需承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)自行開(kāi)展業(yè)務(wù)操作手續(xù),平臺(tái)提供相關(guān)信息給客戶;第二,風(fēng)險(xiǎn)的外包。供給方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)需要辦理的相關(guān)業(yè)務(wù)操作流程、提供客戶所需相關(guān)信息、開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)等措施。
4.4.2風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移
資金供需雙方完成所需的相關(guān)信息交流、匹配和達(dá)成交接手續(xù),同時(shí)資金供給方發(fā)布可流通的抵押/質(zhì)押物、信用、反擔(dān)保措施,再流入專業(yè)市場(chǎng),進(jìn)而達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。
4.4.3技術(shù)的控制
采用基礎(chǔ)的信用管理,通過(guò)建立信用檔案、在線評(píng)級(jí)來(lái)拓展新來(lái)源。例如,基于供應(yīng)鏈或相關(guān)產(chǎn)權(quán),通過(guò)技術(shù)監(jiān)控或社會(huì)信用體系增強(qiáng)信用手段;通過(guò)價(jià)格評(píng)估或?qū)I(yè)市場(chǎng)增強(qiáng)流通性,從而實(shí)現(xiàn)信息共享,建立企業(yè)商業(yè)圈。
5結(jié)語(yǔ)
目前,針對(duì)中小企業(yè)融資困難的融資創(chuàng)新研究百花齊放,各種新模式頻現(xiàn),本文設(shè)計(jì)的中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的建設(shè)可有效增強(qiáng)中小企業(yè)與銀行的合作關(guān)系,維護(hù)中小企業(yè)的資金鏈,遏制不良貸款上升的勢(shì)頭,有效解決信息不對(duì)稱,建立完善的中小企業(yè)信用體系建設(shè),為中小企業(yè)提供多層次的融資服務(wù)。
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作者:吳誠(chéng) 單位:南通市大數(shù)據(jù)發(fā)展集團(tuán)有限公司
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