金融發(fā)展的經(jīng)濟學理論基礎淺談
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摘要：由于傳統(tǒng)的金融模式與當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念以及各方面都存在著很大的差異，再加上社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸成為當前增長速度最快的行業(yè)，且進一步改變了人民群眾的生活方式以及質量，因此探究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟學理論基礎具有十分重要的意義，它能夠指導經(jīng)濟發(fā)展并提升人民群眾的生活質量。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的風險進行分析，并進一步探討互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟學理論基礎。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；經(jīng)濟學；理論基礎
一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險
（一）競爭與壟斷產(chǎn)生的負面影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，競爭尤為普遍，這種競爭不僅僅存在于產(chǎn)業(yè)模式之中，更是對金融實力的競爭，很多互聯(lián)網(wǎng)金融模式在碰撞的過程當中，最終產(chǎn)生了競爭性壟斷，而這會直接影響到社會融資模式以及投資模式的單一性，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中金融結構的穩(wěn)定。例如在我國金融發(fā)展過程中支付手段已經(jīng)逐漸產(chǎn)生了競爭性壟斷的局面，這有可能會使得互聯(lián)網(wǎng)金融格局出現(xiàn)服務同質化的現(xiàn)象，并且有少數(shù)金融機構壟斷大部分市場份額的現(xiàn)象也不利于市場穩(wěn)定。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，但隨著競爭產(chǎn)生的負面影響十分廣泛，例如很多金融機構利用網(wǎng)貸產(chǎn)品，在競爭的過程當中，加速了貸款公司的倒閉，而這種倒閉，由于受到服務同質化以及監(jiān)管不力等各方面因素的影響，最終使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)競爭性壟斷。
（二）資源重構過程中存款與貸款風險
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，對于資金的投放以及吸納互聯(lián)網(wǎng)資金的這一部分人群里也有存在對于金融風險意識相對較低的人，他們往往會在投資過程中產(chǎn)生一些非常不理性的行為，進一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的風險性，這種現(xiàn)象涉及的人群數(shù)量較大，且會對社會產(chǎn)生十分不良的影響。很多貸款人群在對資金鏈條進行使用的過程當中也存在著較大的風險，一些銀行無法獲得小微企業(yè)或是個體工商戶的融資，而一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行在對資產(chǎn)以及風險進行評估的過程當中，由于這些用戶存在著一定的經(jīng)營風險，也無法較為順利地完成最終的評估，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在對資金進行投放的過程當中，沒有對客戶的信息進行評估，這也會直接導致一些客戶不能夠正確使用資金，最終影響到互聯(lián)網(wǎng)金融貸款償還的及時性，不利于資金鏈條的運營。因此，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進行放貸的過程當中并沒有考慮各項因素，沒有對經(jīng)濟周期進行探索，很有可能直接影響存貸款模式時期出現(xiàn)失效，進而影響到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的穩(wěn)定性。由此可見，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，很多運營者都應當正確判斷貸款風險，有目的的提高客戶的黏性，從而有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的風險。與此同時，為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，相關部門應當加大對這一行業(yè)的監(jiān)管力度。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟學理論基礎
（一）產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論指導
在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當中，產(chǎn)品經(jīng)濟學理論無論是在范圍經(jīng)濟還是規(guī)模經(jīng)濟方面都起到了十分重要的作用。經(jīng)濟學在社會科學體系中是一門較為成熟且具有較高科學價值的重要學科，而產(chǎn)品經(jīng)濟學作為其中的重要部分，無論是理論思想還是發(fā)展趨勢都與經(jīng)濟學趨于一致。產(chǎn)品經(jīng)濟學理論主要有以下兩個元素構成，分別為需求方形成的規(guī)模經(jīng)濟以及供給方形成的規(guī)模經(jīng)濟，在規(guī)模經(jīng)濟逐漸形成的過程當中，邊際收益遞減規(guī)律尤為重要，在經(jīng)濟與當下互聯(lián)網(wǎng)金融進行融合的過程當中，完成了資本與勞動力這兩者的轉換。隨著社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學的知識要素以及技術要素也在不斷增強，在成本呈現(xiàn)遞減趨勢的背景之下，該理論所創(chuàng)造的收益卻呈現(xiàn)著遞增趨勢，這也說明在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展的過程當中。傳統(tǒng)的邊際收益遞減規(guī)律隨著供給方規(guī)模經(jīng)濟的發(fā)展逐漸得到了突破，并且在很大程度上提升了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的盈利效益，提升了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的示范能力，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的價值也得到了很大程度的提升。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，成本經(jīng)濟應運而生，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著成本優(yōu)勢，在大幅擴大產(chǎn)品種類的同時，也使得利基市場得到了開闊，這與范圍經(jīng)濟有著相似之處，與此同時，這也是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中無法用理論解釋的現(xiàn)象。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程當中處于鏈條的長尾位置，因此也進一步衍生出了普惠金融這一類產(chǎn)品，這在很大程度上促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也憑借著這一形態(tài)在很多金融業(yè)務中獲得了延伸，逐漸使得金融成本控制變?yōu)榭赡?。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，很多事物都可以通過信息復制來完成，這不僅僅在很大程度上節(jié)約了成本，還能夠吸引顧客進一步占領市場份額。
（二）金融中介理論對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要作用
在經(jīng)濟學理論發(fā)展過程中出現(xiàn)了金融中介理論，金融中介理論與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學一樣，都是經(jīng)濟學理論中重要的部分，在互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展的過程之中，金融中介理論也在其發(fā)展中發(fā)揮著十分重要的理論指導作用。首先，金融中介理論在對信息進行篩選的過程當中有著十分深遠的影響。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)信息具有繁雜、無序等一系列特征，這也不能夠使得相關工作人員準確控制信息、完善信息對稱等問題，因此很難為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供有效的信息以及時應對這一問題。金融中介理論不僅僅能夠快速完成互聯(lián)網(wǎng)金融主體的信息篩選、處理、判斷，還能夠運用這些有價值的信息為顧客在進行判斷決策的過程當中提供重要的理論支持，這在很大程度上提高了顧客在對信息選擇以及決策過程中的準確性，提升了顧客對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度，進一步控制成本交易。通過對金融中介理論的規(guī)模經(jīng)濟以及范圍經(jīng)濟兩者進行研究，我們可以發(fā)現(xiàn)，由于信息資源復制以及應用的影響，成本表現(xiàn)出了遞減規(guī)律，因此想要在海量的互聯(lián)網(wǎng)信息中選出對顧客有用的信息，必須耗費大量的人力、物力，因此中介理論在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的應用一方面能夠降低企業(yè)的成本投入，另一方面也能夠有效提升信息篩選質量，提高成本控制效率。
（三）信息經(jīng)濟學對互聯(lián)網(wǎng)金融理論的影響
通過將信息經(jīng)濟學理論應用于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，無疑對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了十分深遠的影響，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，例如在應用信息經(jīng)濟學理論的過程當中，在搜索理論以及聲譽理論的共同影響之下，互聯(lián)網(wǎng)金融在活動的過程當中出現(xiàn)了積極的影響效應，這種影響效應又在很大程度上推動了我國經(jīng)濟的進步，再者，信息不對稱理論對互聯(lián)網(wǎng)金融造成十分行深遠的影響，例如如果在互聯(lián)網(wǎng)金融進行活動的過程當中存在信息不對稱這一情況，可能直接給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來一定的經(jīng)營風險，而通過應用信息經(jīng)濟學理論能夠有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的經(jīng)營風險，從而幫助很多貸款公司規(guī)定了逆向選擇風險，在穩(wěn)定企業(yè)發(fā)展的同時，又能夠提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的整體進程。
三、結語
綜上所述，相關互聯(lián)網(wǎng)金融的運營者以及監(jiān)管者應當準確意識到互聯(lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)金融這兩者之間的差異。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展的過程中，也應當加大其發(fā)展穩(wěn)定性，通過把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的結構以及模式問題，進一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定性以及競爭性，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融時代逐漸到來之前，傳統(tǒng)的金融機構也應當根據(jù)當前的市場需求，對經(jīng)營狀況進行針對性的調整，避免盲從金融時代的特點，從而提高自身企業(yè)的抗風險能力。
參考文獻
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作者：周瑋 單位：天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司
