淺談存款保險制度的設(shè)計
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（一）現(xiàn)行隱性存款保險機(jī)制存在明顯缺陷
一是道德風(fēng)險大。在隱性存款保險機(jī)制下，國家對經(jīng)營風(fēng)險最終兜底的保證，容易使得一些存款類金融機(jī)構(gòu)為賺取高收益而不惜承擔(dān)高風(fēng)險，并大肆擴(kuò)張經(jīng)營規(guī)模。這種過大的道德風(fēng)險，曾多次導(dǎo)致我國銀行體系產(chǎn)生大量不良資產(chǎn)，并整體陷入經(jīng)營困境和“技術(shù)破產(chǎn)”的邊緣。二是財政負(fù)擔(dān)重。由于沒有設(shè)立存款保險基金，我國主要借助財政資金救助問題金融機(jī)構(gòu)，如在此前兩次商業(yè)銀行大規(guī)模剝離不良資產(chǎn)中，主要通過發(fā)行特別國債和外匯注資方式進(jìn)行。這使得我國財政在面臨養(yǎng)老保險等重大資金缺口的背景下，仍承擔(dān)著救助問題金融機(jī)構(gòu)的巨大壓力。三是處理效率低。在隱性存款保險機(jī)制下，對問題金融機(jī)構(gòu)的處理大都是事后進(jìn)行的，而且在沒有專門機(jī)構(gòu)及專業(yè)人員的背景下，處理過程相對較長，處理效率也相對較低。由于處理不及時，容易誘發(fā)金融傳染和一些群體性事件。四是市場約束差。隱性存款保險機(jī)制也使得存款人風(fēng)險意識淡薄，在存款時漠視金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況，從而弱化存款人對存款類金融機(jī)構(gòu)的外在市場約束，使得市場機(jī)制難以有效地監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)合理控制風(fēng)險。
（二）建立顯性存款保險制度時機(jī)成熟
一是國有商業(yè)銀行改革提供良好的金融環(huán)境。2003年，為了解決國有商業(yè)銀行經(jīng)營困境，我國開啟商業(yè)銀行股份制改革，通過剝離不良資產(chǎn)、外匯注資等財務(wù)重組，建立現(xiàn)代公司治理框架，陸續(xù)引導(dǎo)大型商業(yè)銀行在境內(nèi)外公開上市，從而有效化解影響我國金融體系安全的最大隱患。國有商業(yè)銀行的成功改革，為建立顯性存款保險制度掃清了障礙。二是建立存款保險制度是利率市場化改革的必需環(huán)節(jié)。加快利率市場化改革已成為當(dāng)前我國金融領(lǐng)域需要著力解決的一個重點問題。隨著利率市場化進(jìn)程不斷加速，在利率管制持續(xù)放開和市場競爭不斷加劇的背景下，存貸款利差將會不斷收窄，商業(yè)銀行現(xiàn)有以存貸款業(yè)務(wù)為主體的經(jīng)營模式將受到顯著沖擊，經(jīng)營風(fēng)險將明顯加大。因此，需要建立顯性存款保險制度，及時有效地防范和化解相關(guān)金融風(fēng)險。三是建立存款保險制度才能有效保護(hù)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。近些年來，我國中小型金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2012年末我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3747家，其中絕大多數(shù)為中小型金融機(jī)構(gòu)；年末中小型金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額73.6萬億元，負(fù)債總額68.9萬億元，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的占比均為55.1％，所占比重仍繼續(xù)提高。然而，中小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險比較大，也最容易受到市場沖擊。只有建立顯性存款保險制度，才能有效保護(hù)眾多中小金融機(jī)構(gòu)。四是存款規(guī)模大幅增長需要建立存款保險制度。近年來，我國存款規(guī)模也大幅增長。2012年末，全國金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額91.7萬億元，是2002年的5.4倍，其中人民幣儲蓄存款余額40萬億元，是2002年的4.6倍。如此巨大的人民幣存款規(guī)模，使得以財政救助和無限責(zé)任的隱性存款保險機(jī)制難以為繼，需要建立以有效責(zé)任和多方分擔(dān)的顯性存款保險制度?？傮w看，作為金融安全網(wǎng)的重要支柱之一，存款保險制度在維護(hù)整個金融系統(tǒng)穩(wěn)定和安全方面發(fā)揮著越來越大的作用，也被越來越多的國家和地區(qū)所使用。在現(xiàn)行隱性存款保險機(jī)制存在明顯缺陷的背景下，隨著利率市場化進(jìn)程中金融風(fēng)險明顯加大以及中小金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展和存款規(guī)模大幅增長，我國更有必要建立顯性的存款保險制度，以切實保護(hù)金融體系健康穩(wěn)定運行。建立存款保險制度，已成為當(dāng)前我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務(wù)。在發(fā)改委剛剛公布的2013年深化經(jīng)濟(jì)體制改革的重點工作中，建立存款保險制度名列其中，預(yù)示著我國將于今年正式頒布實施該項制度。
二、我國存款保險制度的初步設(shè)計
存款保險制度不同于一般意義的保險制度，是一項牽涉范圍廣、操作環(huán)節(jié)多、處置難度大的公共金融保障制度，因此在制定過程中需要充分借鑒其他國家的成功經(jīng)驗，并依據(jù)我國實際情況進(jìn)行精心設(shè)計。本文從制度主旨出發(fā)，分析存款保險制度設(shè)計應(yīng)遵循的核心原則，并對制度基本內(nèi)容進(jìn)行初步設(shè)計。
（一）存款保險制度的核心原則
存款保險制度的主旨是為了維護(hù)金融體系穩(wěn)定和存款人合法權(quán)益，防止擠兌事件和金融傳染的發(fā)生。在功能界定上，存款保險制度有別于最后貸款人機(jī)制，它只是對局部的存款機(jī)構(gòu)危機(jī)進(jìn)行救助。根據(jù)這一主旨要求和功能界定，存款保險制度應(yīng)遵循以下幾點基本原則。一是有限覆蓋原則。存款保險制度不能對全部存款提供擔(dān)保，否則就成為隱性存款保險制度而面臨巨大的道德風(fēng)險，因此只能對限額以下的存款提供擔(dān)保。存款保險制度雖然不能覆蓋全部存款，但絕大多數(shù)存款人都應(yīng)在承保范圍內(nèi)，這才能有效防止發(fā)生擠兌事件和金融傳染。二是強制保險原則。所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)被強制性要求加入存款保險制度。這樣做的根本目的是為了防止金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生逆向選擇問題。所謂逆向選擇問題，是指經(jīng)營良好的存款類金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為沒有必要參加保險，只剩下經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)參加保險，使得存款保險機(jī)構(gòu)陷入風(fēng)險提高和被迫提高保費的惡性循環(huán)中。三是信息披露原則。存款保險機(jī)構(gòu)必須賦予一定的權(quán)力。一項基本權(quán)力就是要求投保金融機(jī)構(gòu)必須向存款保險機(jī)構(gòu)及時準(zhǔn)確地報送經(jīng)營情況和風(fēng)險情況的信息，同時，必須保證存款保險機(jī)構(gòu)能夠獲取金融機(jī)構(gòu)中所有存款人的信息記錄，以便在出現(xiàn)金融風(fēng)險時能及時有效地保護(hù)存款人的權(quán)益。四是道德風(fēng)險防范原則。存款保險制度如設(shè)計不周，仍有可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)過高經(jīng)營風(fēng)險行為，因此仍需要加強道德風(fēng)險防范。一些措施如對投保存款類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)的風(fēng)險評估，設(shè)立風(fēng)險差別保險費率，對問題金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行早期干預(yù)，追究經(jīng)營層過失行為，將風(fēng)險過高的存款人排除在存款保險范圍外等，都能有效地防范道德風(fēng)險的發(fā)生。五是高效處置原則。存款保險制度的一項基本功能就是對問題金融機(jī)構(gòu)的處理，而處理過程必須及時有效。這不僅能夠增強存款人的信任，防止擠兌事件和金融傳染的發(fā)生，而且有助于幫助存款保險機(jī)構(gòu)有效地控制處理成本，最大程度地保護(hù)債權(quán)人的權(quán)益。六是公眾知曉原則。存款保險制度是一項涉及千家萬戶的公共金融保險制度，不僅在建立存款保險制度時，需要得到公眾對制度及其內(nèi)容的充分理解和了解，使制度有效地貫徹實施，并且在問題金融機(jī)構(gòu)處理時，也應(yīng)該將處理程序等相關(guān)安排及時告知公眾，穩(wěn)定市場預(yù)期，平息相關(guān)存款人可能產(chǎn)生的焦躁情緒，防止擠兌等金融恐慌事件的發(fā)生。
（二）我國存款保險制度的主要內(nèi)容
1.存款保險機(jī)構(gòu)設(shè)計
存款保險機(jī)構(gòu)功能定位不僅決定存款保險制度在金融安全網(wǎng)中的作用，決定存款保險機(jī)構(gòu)的權(quán)力大小，也決定危機(jī)處理模式等關(guān)鍵因素，因此在存款保險制度設(shè)計中居于首要和核心地位。從各國實踐看，存款保險機(jī)構(gòu)存在四種不同的功能定位，即付款箱型、強付款箱型、損失最小化型、風(fēng)險最小化型，其中付款箱型機(jī)構(gòu)功能最為簡單，責(zé)任最小，對應(yīng)權(quán)力也不大；而風(fēng)險最小化型機(jī)構(gòu)功能最為復(fù)雜，責(zé)任最大，對應(yīng)權(quán)力也較大。從我國實際情況看，我國市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制處在初建階段，各項法律制度特別是金融、稅收等方面的法律法規(guī)仍不完善，而且當(dāng)前經(jīng)濟(jì)已降至中速增長階段，政府融資平臺、民間融資、影子銀行以及特定行業(yè)的風(fēng)險初步顯現(xiàn)，金融不穩(wěn)定因素相對較多。在此背景下，如我國存款保險機(jī)構(gòu)采用付款箱型，顯然難以達(dá)到維護(hù)金融穩(wěn)定的重任。因此，預(yù)計我國存款保險機(jī)構(gòu)將采用風(fēng)險最小化型，賦予獨立的風(fēng)險處置權(quán)限和一定的監(jiān)管職能，便于其對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險檢查和評估以及制定并執(zhí)行危機(jī)處理方案，而且存款保險機(jī)構(gòu)需要獨立設(shè)置，為便于進(jìn)行資產(chǎn)處置，將采用公司制模式。存款保險機(jī)構(gòu)未來將與金融監(jiān)管部門、最后貸款人一起構(gòu)筑金融安全網(wǎng)絡(luò)，最大程度地維護(hù)我國金融體系安全。
2.保險覆蓋范圍設(shè)計
為了避免出現(xiàn)逆向選擇問題，我國將采取強制保險政策，即要求所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)加入存款保險制度，這意味著我國存款保險制度將涵蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等。但是，為了避免道德風(fēng)險問題，存款類金融機(jī)構(gòu)不能自動地加入存款保險，而需要通過存款保險機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行風(fēng)險等方面的評估，如能符合事先設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，方能成為存款保險的對象。保險覆蓋范圍設(shè)計還涉及幣種問題。鑒于我國對外貿(mào)易程度較高，外幣使用量和存量都較大，我國存款保險制度應(yīng)涵蓋所用存款類金融機(jī)構(gòu)中存款人的外幣賬戶，以避免存款人通過結(jié)匯方式規(guī)避政策風(fēng)險，造成不必要的金融混亂。同理，我國存款保險制度應(yīng)涵蓋所有在華的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)。
3.保險賠付限額設(shè)計
存款保險制度只能對限額以下的存款提供擔(dān)保。問題是，如果存款保險賠付限額設(shè)定得過高，會降低存款人的風(fēng)險防范意識，進(jìn)而加大投保金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險和存款保險機(jī)構(gòu)賠付壓力；如果限額設(shè)定得過低，則會大幅降低保護(hù)存款人的作用，容易產(chǎn)生擠兌等金融恐慌事件，將無助于維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。因此，需要對保險賠付限額進(jìn)行精確計量。國際上通常做法是，首先根據(jù)金融安全需要和公眾接受程度，設(shè)定一個全額償付存款人的比率（一般在90％以上），而后根據(jù)存款人的概率分布情況確定保險賠付限額。還有一種粗略計算方法，是按照人均GDP的經(jīng)驗倍數(shù)來估算存款保險賠付限額。從當(dāng)前情況來看，全球存款保險限額一般為人均GDP的4～6倍。考慮到我國儲蓄率一直很高，存款也是居民持有財富的一個主要手段，存款保險賠付限額可采用更高倍數(shù)如人均GDP的8～10倍來制定。以2012年我國人均GDP3.84萬元進(jìn)行估算，2012年我國存款保險賠付限額約為31萬元－38萬元。當(dāng)然，隨著一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和收入增長，存款保險賠付限額需做動態(tài)調(diào)整。同時，為了避免存款人通過多開賬戶方式規(guī)避政策，存款保險賠付限額應(yīng)針對每個存款人而非每個存款賬戶進(jìn)行設(shè)定；考慮到實際操作難度，存款保險賠付限額應(yīng)針對每家金融機(jī)構(gòu)設(shè)定，而不是針對所有金融機(jī)構(gòu)設(shè)定。綜合上述因素，由于我國經(jīng)濟(jì)增長相對較快并考慮公眾接受程度，在建立存款保險制度初期，我國應(yīng)設(shè)計相對較高的存款保險賠付限額。根據(jù)上文估算數(shù)，預(yù)計我國存款保險賠付限額初期將設(shè)定為每家金融機(jī)構(gòu)的每個存款人40萬元－50萬元。
4.存款保險基金設(shè)計
存款保險基金是存款人能否得到有效保護(hù)的基石。存款保險基金規(guī)模不僅關(guān)系到存款保險機(jī)構(gòu)能否獨立穩(wěn)健運營并發(fā)揮維護(hù)金融穩(wěn)定的作用，也關(guān)系到投保金融機(jī)構(gòu)的保費繳納水平并對其當(dāng)期利潤的影響程度，因此需要統(tǒng)籌考慮和設(shè)計。一種粗略計算方法就是參照其它國家進(jìn)行確定。以美國為例，2012年底美國銀行業(yè)總資產(chǎn)和總負(fù)債分別為13.4萬億和11.9萬億美元，聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）基金余額為330億美元。2012年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)和總負(fù)債為134萬億元和125萬億元人民幣。如參照美國現(xiàn)有銀行業(yè)情況，我國現(xiàn)有存款保險基金規(guī)?？稍O(shè)計為3300億元－3500億元人民幣。當(dāng)然，隨著我國存款類金融機(jī)構(gòu)規(guī)模不斷擴(kuò)大，存款保險基金規(guī)模也要隨之?dāng)U大。存款保險基金需要有明確的資金來源。從各國實踐看，存款保險基金主要來源于財政撥款、投保金融機(jī)構(gòu)繳納保費以及基金產(chǎn)生的投資收益。從我國實際看，近年來積極財政政策使得財政負(fù)擔(dān)較重，財政撥款方式顯然力不從心。如果僅通過存款類金融機(jī)構(gòu)繳費形成存款保險基金，各家機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)過重，將會大幅影響當(dāng)期利潤并產(chǎn)生金融不穩(wěn)定因素。一個可行的解決方案是借鑒商業(yè)銀行股份制改革做法，即通過動用外匯儲備向存款保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行注資，形成該公司的注冊資本金，并構(gòu)成基本的存款保險基金，其增長部分將由各家投保金融機(jī)構(gòu)按期繳納保費構(gòu)成。這充分體現(xiàn)歷史問題由政府承擔(dān)而新增問題交由行業(yè)負(fù)責(zé)的政策含義，易于被投保金融機(jī)構(gòu)與公眾所理解和接受。
5.存款保險費率設(shè)計
作為一項保險制度，投保存款類金融機(jī)構(gòu)必須繳納一定的保險費，體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)共同為風(fēng)險事件承擔(dān)責(zé)任的基本保險原則。從各國實踐看，投保金融機(jī)構(gòu)均按其存款規(guī)模的一定比率繳納存款保險費，而保險費率可分為單一費率和基于風(fēng)險調(diào)整的差別費率兩種?；诋?dāng)前金融體系風(fēng)險較大和法律規(guī)范不完善的考慮，我國存款保險費率宜采用基于風(fēng)險調(diào)整的差別費率，使存款保險費與投保金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險直接掛鉤，風(fēng)險越大則費率越高，從而有效地防范投保金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險。在存款保險費率標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計上，世界上大多數(shù)國家的保險費率大都低于0.1％，平均約為0.05％左右，其中德國保險費率較低，綜合比率約為0.03％，美國保險費率相對較高，從0.00％－0.27％設(shè)計九個檔次。根據(jù)上述經(jīng)驗，考慮銀行成本負(fù)擔(dān)能力，我國如果能夠采用外匯儲備注資方式構(gòu)成基本存款保險基金，在建立存款保險制度初期保險費率可設(shè)計較低比率，綜合比率宜保持在0.03％左右。按2012年末各項存款規(guī)模計算，每年繳納的存款保險費約為282億元，占2012年商業(yè)銀行利潤的比重約為2.3％，總體影響相對較小，容易被投保金融機(jī)構(gòu)所接受。同時，需要適當(dāng)拉開金融機(jī)構(gòu)保險費率的差異，風(fēng)險最低的金融機(jī)構(gòu)保險費率可低至0.02％，風(fēng)險最高的金融機(jī)構(gòu)保險費率可高過0.1％。
6.早期糾正機(jī)制設(shè)計
早期糾正機(jī)制是指在投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大風(fēng)險問題，存款保險機(jī)構(gòu)通過及時處理或救助，防范可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險。早期糾正機(jī)制是風(fēng)險最小化型存款保險機(jī)構(gòu)的必備工具。既然我國存款保險機(jī)構(gòu)功能極有可能定位風(fēng)險最小化型，也需要進(jìn)行相關(guān)機(jī)制設(shè)計。早期糾正機(jī)制設(shè)計主要包括機(jī)制啟動條件和早期糾正工具兩個方面。鑒于實際情況，我國早期糾正機(jī)制啟動條件可以設(shè)定為投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大風(fēng)險問題，而且風(fēng)險可能將繼續(xù)放大，進(jìn)而威脅其經(jīng)營乃至整個金融體系的安全。在滿足啟動條件下，我國早期糾正工具可包括存款保險機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)注資、有毒資產(chǎn)置換等，幫助其恢復(fù)流動性；向金融機(jī)構(gòu)派駐人員，協(xié)助進(jìn)行風(fēng)險處置；要求金融機(jī)構(gòu)補充資本金，并限制其進(jìn)行分紅；限制高風(fēng)險資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，防止經(jīng)營層鋌而走險等等。為了保證早期糾正機(jī)制有效實施，我國存款保險機(jī)構(gòu)還需要通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，對投保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險情況進(jìn)行持續(xù)評估，以充分了解金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險狀況。同時，鑒于早期糾正機(jī)制與監(jiān)管部門職能有所交叉，在實施早期糾正措施過程中，存款保險機(jī)構(gòu)需要切實加強與相關(guān)監(jiān)管部門的溝通和協(xié)調(diào)，合作維護(hù)金融體系安全。此外，為了防范道德風(fēng)險，存款保險機(jī)構(gòu)在對金融機(jī)構(gòu)實施早期糾正措施后，必須向該機(jī)構(gòu)征收特殊保險費，對其風(fēng)險防控失誤行為進(jìn)行懲罰。
7.破產(chǎn)機(jī)構(gòu)處置設(shè)計
破產(chǎn)機(jī)構(gòu)處置是維護(hù)存款人權(quán)益和金融體系信心的基本手段，是存款保險機(jī)構(gòu)最重要的一項基礎(chǔ)職能。從各國經(jīng)驗看，破產(chǎn)機(jī)構(gòu)處置程序主要包括金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、存款人債權(quán)清償、金融資產(chǎn)處置和責(zé)任追究等環(huán)節(jié)。在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)環(huán)節(jié)，作為破產(chǎn)銀行的接管人和清算人，存款保險機(jī)構(gòu)需要最大程度地降低機(jī)構(gòu)退出成本以及對金融市場的不良影響。借鑒國際經(jīng)驗，我國存款保險機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，可采取重組兼并、清算與償付、收購與承接交易、提供資金援助等方式進(jìn)行。其中，由另一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組兼并方式的退出成本最低，而提供資金援助方式一般適用于市場影響力較大的金融機(jī)構(gòu)。在存款人債權(quán)清償環(huán)節(jié)，我國存款保險機(jī)構(gòu)需要準(zhǔn)確及時清償存款人債權(quán)。為此，存款保險機(jī)構(gòu)調(diào)取破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)存款人記錄，在經(jīng)存款人確認(rèn)后，按照保險賠付限額規(guī)定予以賠付。如存款人對存款記錄有異議，須向存款保險機(jī)構(gòu)提供相關(guān)證明。同時，存款保險機(jī)構(gòu)需要將處理程序等相關(guān)安排及時告知公眾，并通過電話等方式與存款人進(jìn)行良好溝通，以穩(wěn)定存款人情緒和信心，避免發(fā)生金融恐慌事件。在金融資產(chǎn)處置和責(zé)任追究環(huán)節(jié)，存款保險機(jī)構(gòu)需要最大程度地提高資產(chǎn)處置收益。根據(jù)這一原則，我國存款保險機(jī)構(gòu)可選擇合適的資產(chǎn)處置方式，如資產(chǎn)置換、資產(chǎn)拍賣、資產(chǎn)池、資產(chǎn)證券化等，也可將資產(chǎn)委托給資產(chǎn)管理公司等機(jī)構(gòu)處理。同時，為了嚴(yán)肅市場紀(jì)律，我國存款保險機(jī)構(gòu)需要追究破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人員的法律責(zé)任，追討可能的隱匿資產(chǎn)或過失補償金。
三、存款保險制度的影響及其對策
（一）存款保險制度的影響
如果設(shè)計合理和實施適當(dāng)，我國建立存款保險制度不僅在維護(hù)金融體系安全方面發(fā)揮重要作用，而且將對金融業(yè)改革與發(fā)展產(chǎn)生深刻影響，同時也會發(fā)生存款轉(zhuǎn)移現(xiàn)象，并對金融機(jī)構(gòu)存款擴(kuò)張和當(dāng)期利潤產(chǎn)生約束。
1.金融監(jiān)管部門增加，風(fēng)險控制能力加強
根據(jù)前文分析，預(yù)計我國存款保險機(jī)構(gòu)將采用風(fēng)險最小化型，這就意味著該機(jī)構(gòu)將賦予一定的監(jiān)管職能和權(quán)利，側(cè)重在風(fēng)險管理、危機(jī)處置等方面對存款類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。這也意味著，對存款類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門在人民銀行、銀監(jiān)會的基礎(chǔ)上，又增加一個新機(jī)構(gòu)即存款保險機(jī)構(gòu)。同時，存款保險機(jī)構(gòu)可采用持續(xù)風(fēng)險評估、風(fēng)險事件評價、差別保險費率、早期糾正措施等多種手段，使得對存款類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管更為靈活和高效。因此，建立存款保險制度，我國金融監(jiān)管和風(fēng)險控制能力將明顯加強，金融體系的風(fēng)險防范水平也將得到顯著提高。
2.完善公平競爭環(huán)境，健全優(yōu)勝劣汰機(jī)制
我國建立顯性的存款保險制度，實際上是用市場化的救助機(jī)制來替代政府的隱形擔(dān)保與救助，不僅能夠減少道德風(fēng)險和財政負(fù)擔(dān)，提高風(fēng)險處置效率，而更重要的是可以減少行政干預(yù)，建立和完善公平競爭和優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制。一是完善公平競爭環(huán)境。存款保險制度是公平、公正和透明的，無論是國有金融機(jī)構(gòu)還是非國有金融機(jī)構(gòu)，無論是大型金融機(jī)構(gòu)還是中小型金融機(jī)構(gòu)，都會在統(tǒng)一明確的制度體系中得到相同程度的保護(hù)。因此，建立存款保險制度，有助于構(gòu)建公平競爭的金融環(huán)境，有利于促進(jìn)存款類金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。二是健全優(yōu)勝劣汰機(jī)制。長期以來，我國金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度很不完善，使得許多金融機(jī)構(gòu)在瀕臨倒閉時難以退出，很大程度上造成金融資源的閑置和浪費。隨著存款保險制度建立，我國將建立起合理的市場退出機(jī)制，使得經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)能夠有效退出，實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置和高效使用，從而提高整體金融體系的運營效率。
3.風(fēng)險防范意識增強，發(fā)生存款轉(zhuǎn)移現(xiàn)象
在長期隱性存款保險機(jī)制下，我國存款人風(fēng)險意識普遍較為淡薄，導(dǎo)致存款類金融犯罪案件層出不窮，也弱化存款人對金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制的外在市場約束。我國建立存款保險制度后，將由包括存款人在內(nèi)的參與各方共同承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。存款人將會充分意識到，在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)時如存款余額高于保險賠付限額將會產(chǎn)生損失。因此，存款人特別是大額存款人會慎重選擇金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品。存款人風(fēng)險防范意識普遍增強，將有效發(fā)揮市場約束作用，進(jìn)一步激勵存款類金融機(jī)構(gòu)強化風(fēng)險管理。當(dāng)然，在存款保險制度建立后，隨著存款人風(fēng)險防范意識增強，極有可能發(fā)生所謂的“存款轉(zhuǎn)移”現(xiàn)象。一種情況是在保險賠付限額下，大額存款人會將存款分散到不同的金融機(jī)構(gòu)，以提高個人存款保險賠付限額，從而引發(fā)存款轉(zhuǎn)移。另一種情況是存款人認(rèn)為一些金融機(jī)構(gòu)（如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社）經(jīng)營不安全，將存款轉(zhuǎn)移至經(jīng)營更為安全的金融機(jī)構(gòu)（如大型商業(yè)銀行），甚至將存款轉(zhuǎn)移至國外。此外，存款人也可能將存款用于購買債券、股票等產(chǎn)品，減少存款總量，也會造成存款轉(zhuǎn)移。上述存款轉(zhuǎn)移現(xiàn)象的三種情況在不同國家的不同時期都曾發(fā)生過。如果我國也發(fā)生“存款轉(zhuǎn)移”現(xiàn)象，會對各類存款類金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不同程度影響。一旦事態(tài)嚴(yán)重，可能引發(fā)相關(guān)的金融風(fēng)險。2012年9月，人民銀行也就存款保險制度推出后“存款轉(zhuǎn)移”的規(guī)模和影響進(jìn)行預(yù)測和評價。
4.制約機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)張，影響當(dāng)期利潤創(chuàng)造
我國以商業(yè)銀行為主的存款類金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有商業(yè)模式仍以利差收入為主體，在利息受到政策限制而利差較為穩(wěn)定的情況下，存貸款規(guī)模越大利潤越大，擴(kuò)張規(guī)模成為機(jī)構(gòu)發(fā)展的不二選擇。存款保險制度建立后，投保金融機(jī)構(gòu)將按存款規(guī)模繳納保險費用，存款規(guī)模越大則繳納費用越高，存款成本提高無疑對金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模形成一定約束。當(dāng)然，約束程度的大小，還取決于存款保險費率的高低。另一方面，繳納存款保險費還直接影響投保金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)期利潤。正如前文分析，如果保險費率在0.03％或以下，對投保金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)期利潤影響在3％以內(nèi)；但如果保險費率高于0.1％，則對投保金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)期利潤產(chǎn)生顯著影響。
（二）商業(yè)銀行的應(yīng)對策略
在存款保險制度建立后，商業(yè)銀行需要通過加強風(fēng)險管理提升客戶的信任度，需要通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式有效地服務(wù)和吸引客戶，還需要通過加強客戶管理最大程度地保留客戶。
1.持續(xù)提高風(fēng)險管理能力
存款保險制度建立特別是設(shè)立具有監(jiān)管職能的存款保險機(jī)構(gòu)，將明顯加強對商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的監(jiān)管。如果實行差別保險費率，風(fēng)險較差的商業(yè)銀行將會繳納較高的保險費用，對當(dāng)期利潤產(chǎn)生較大影響，也對經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生明顯制約。為此，商業(yè)銀行需要加強風(fēng)險管理體系建設(shè)，在完善風(fēng)險管理組織架構(gòu)和優(yōu)化風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，改進(jìn)風(fēng)險計量方法，強化對各類風(fēng)險的識別、計量和評估，而且在當(dāng)前風(fēng)險事件不斷暴露的背景下加大重點領(lǐng)域的風(fēng)險排查和風(fēng)險預(yù)警，切實預(yù)防重大風(fēng)險事件發(fā)生，及時有效地處理潛在風(fēng)險問題，持續(xù)提高風(fēng)險管理和防控能力，使客戶能夠放心地將資金存放在本銀行。
2.加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展模式
在強化風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行需要加快轉(zhuǎn)變追求存貸款規(guī)模和主要依賴息差收入的經(jīng)營發(fā)展模式，改革方向是經(jīng)營綜合化和業(yè)務(wù)特色化。一方面，商業(yè)銀行需要不斷擴(kuò)大服務(wù)范圍和服務(wù)方式，將經(jīng)營模式從單一的融資中介向市場交易、價值管理、投資服務(wù)等綜合金融服務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，并根據(jù)行業(yè)準(zhǔn)入政策開放情況，積極開展證券、保險、信托、金融租賃等其它金融業(yè)務(wù)，為客戶提供跨市場、多功能、多樣化的金融服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行需要在立足傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上，深入挖掘自身資源優(yōu)勢，為客戶提供更好、更便捷的金融服務(wù)，有效地吸引客戶。
3.加強客戶管理防范存款轉(zhuǎn)移
存款保險制度建立后，可能引發(fā)存款轉(zhuǎn)移和客戶流失問題。為此，商業(yè)銀行需要在加強風(fēng)險管理提升客戶的信任度以及轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式有效地服務(wù)和吸引客戶的基礎(chǔ)上，還需要通過加強客戶關(guān)系管理，最大程度地保留客戶。首先，商業(yè)銀行根據(jù)存款保險限額確定可能流失的客戶名單，并按貢獻(xiàn)度和流失率等指標(biāo)對名單上的客戶進(jìn)行分類。其次，根據(jù)名單客戶分類情況，分析并研究制定針對性策略和方案，如加強單一產(chǎn)品客戶的交叉銷售、向貢獻(xiàn)度高的客戶提供實質(zhì)性回饋活動、提升客戶服務(wù)等級等，提高客戶的美譽度和服務(wù)粘性，從而最大程度地保留客戶。
本文作者：李杲、黃禮健 單位：交通銀行北京市分行發(fā)展研究部