馬術(shù)商業(yè)保險(xiǎn)困境探究
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一、中國馬術(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展困境
目前我國馬術(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展困境主要包括以下幾個(gè)方面：
（一）馬的價(jià)值易變，馬術(shù)行業(yè)規(guī)范體系不健全，造成馬匹的保額不穩(wěn)定
一方面，馬的價(jià)值由于各種因素（競賽成績、俱樂部的管理水平、調(diào)教、血統(tǒng)體系）的變化而不斷變化，馬術(shù)比賽中馬匹取得好成績或者受傷、俱樂部的管理水平、幼馬的調(diào)教、馬匹血統(tǒng)體系的的劃分、運(yùn)輸和平時(shí)訓(xùn)練以及比賽中發(fā)生的各種突發(fā)事故等原因都有可能使馬匹的價(jià)值發(fā)生變化。從國外進(jìn)口的馬與國產(chǎn)馬魚目混珠，良莠不齊，但是國內(nèi)沒有建立統(tǒng)一的馬匹血統(tǒng)登記系統(tǒng)，馬匹的價(jià)值不明確，而進(jìn)口馬匹的價(jià)格昂貴，易發(fā)生騙保，給保險(xiǎn)行業(yè)造成一定的損失。另一方面國內(nèi)馬術(shù)行業(yè)尚處于成長階段，尚沒有制定相關(guān)的行業(yè)規(guī)定、建立權(quán)威的馬匹價(jià)值評(píng)估體系、形成完善的產(chǎn)業(yè)鏈和成熟的機(jī)制。這些因素均使馬術(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏基礎(chǔ)，阻礙了馬術(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展。以上兩方面的原因?qū)е埋R匹的保額不穩(wěn)定，沒有一種長效的機(jī)制來制定賠付標(biāo)準(zhǔn)。保額的不確定導(dǎo)致很多保險(xiǎn)公司不愿意開發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品以免引起虧損，種種因素導(dǎo)致了馬術(shù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢、受阻。
（二）馬術(shù)運(yùn)動(dòng)危險(xiǎn)系數(shù)較高，保險(xiǎn)行業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大
馬術(shù)運(yùn)動(dòng)相對(duì)于其它運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目來說，本身就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。國外一所大學(xué)進(jìn)行的體育危險(xiǎn)系數(shù)的調(diào)查結(jié)果顯示，馬術(shù)的危險(xiǎn)性遠(yuǎn)超于賽車,而急診數(shù)據(jù)表明，接受緊急救治的馬術(shù)運(yùn)動(dòng)員的數(shù)量是包括拳擊、足球和橄欖球運(yùn)動(dòng)在內(nèi)的等眾多危險(xiǎn)系數(shù)高的運(yùn)動(dòng)員人數(shù)的兩倍。馬術(shù)運(yùn)動(dòng)常常存在很多危險(xiǎn)和不確定性，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅在美國，一年內(nèi)就發(fā)生了大大小小79745起馬術(shù)意外事件，每天平均有220起。相對(duì)于開發(fā)馬術(shù)這項(xiàng)高危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的險(xiǎn)種，我國的商業(yè)保險(xiǎn)公司更傾向于其他危險(xiǎn)系數(shù)較低的行業(yè)，以減小風(fēng)險(xiǎn)，保障公司的利益。
（三）俱樂部投保意識(shí)差，投保規(guī)模小
我國俱樂部隨著這幾年的發(fā)展，雖然數(shù)量眾多，但是成規(guī)模的專業(yè)俱樂部少，多數(shù)的俱樂部都存在著僥幸心理，投保意識(shí)薄弱，不愿意投保。進(jìn)口的馬匹價(jià)格昂貴，投保需要投入高額的保費(fèi)，而多數(shù)新興俱樂部都處于探索發(fā)展階段，沒有資金進(jìn)行投保。由于價(jià)格昂貴和俱樂部的投保意識(shí)差等原因，造成馬術(shù)保險(xiǎn)市場狹小，投保規(guī)模小，并沒有形成一個(gè)有利的保險(xiǎn)環(huán)境以促進(jìn)馬術(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于馬術(shù)保險(xiǎn)的忽視而阻礙了馬術(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展。
二、中國馬術(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑
（一）建立引進(jìn)合作機(jī)制
中國馬術(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展需要漸進(jìn)式推進(jìn)。首先，可在國內(nèi)舉辦重大賽事時(shí)引進(jìn)國外的馬術(shù)保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保，以起到帶動(dòng)和宣傳作用。同時(shí)，建立一個(gè)保險(xiǎn)公司的第三方監(jiān)察機(jī)制，防止為了騙保而做出有違馬匹福利的事情。其次，國內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)可以通過與國外的馬匹保險(xiǎn)公司合作，學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)出適合國內(nèi)的馬術(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而促進(jìn)國內(nèi)馬術(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展。
（二）建立以馬匹價(jià)格為基準(zhǔn)的投保費(fèi)率與賠付費(fèi)率機(jī)制
馬術(shù)運(yùn)動(dòng)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的同時(shí)，應(yīng)逐步摸索建立起馬術(shù)行業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)范。逐步發(fā)展適合中國國情的馬術(shù)專業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)一步推出馬匹險(xiǎn)、場地險(xiǎn)、俱樂部經(jīng)營責(zé)任、馬匹專業(yè)人員職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、大額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、馬匹運(yùn)輸保險(xiǎn)等適合國內(nèi)馬術(shù)行業(yè)發(fā)展需求的產(chǎn)品。在投保費(fèi)用與賠付方面應(yīng)當(dāng)建立以馬匹價(jià)格為基準(zhǔn)的投保費(fèi)率和賠付費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)與機(jī)制，可以根據(jù)馬匹價(jià)格的高低對(duì)投保費(fèi)率和賠付費(fèi)率進(jìn)行等級(jí)劃分以保證保險(xiǎn)公司的正常盈利。
（三）構(gòu)建權(quán)威的馬匹價(jià)值評(píng)估平臺(tái)
馬匹價(jià)值受多種因素的影響，馬匹價(jià)值的確定并不能以投保人的口述為準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)建立國內(nèi)統(tǒng)一的、權(quán)威的馬匹價(jià)值評(píng)估平臺(tái)為馬匹進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。該平臺(tái)可由馬業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，通過召集整個(gè)馬業(yè)的有影響力的人和機(jī)構(gòu)，共同構(gòu)建一個(gè)權(quán)威的馬的價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上保險(xiǎn)公司與評(píng)估機(jī)構(gòu)合作，制定馬術(shù)保險(xiǎn)行業(yè)成熟的體系，促進(jìn)馬術(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展。
（四）建立馬匹血統(tǒng)登記系統(tǒng)
馬的血統(tǒng)是決定馬運(yùn)動(dòng)能力優(yōu)良的一種主要因素，國外有統(tǒng)一的馬匹血統(tǒng)等級(jí)系統(tǒng)，但國內(nèi)馬匹的血統(tǒng)等級(jí)系統(tǒng)并不完善。在國內(nèi)，很多俱樂部的血統(tǒng)登記都各自為政，缺乏統(tǒng)一性和權(quán)威性，血統(tǒng)的不同導(dǎo)致馬匹的價(jià)格也不同，價(jià)格的不同會(huì)導(dǎo)致投保費(fèi)用和賠付費(fèi)用的不同。由于沒有完善的血統(tǒng)登記系統(tǒng)，很可能會(huì)存在騙保等一系列的問題，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展非常不利。因此，為了促進(jìn)我國馬術(shù)保險(xiǎn)業(yè)和馬術(shù)運(yùn)動(dòng)的發(fā)展，需要在國內(nèi)建立統(tǒng)一的、權(quán)威的馬匹血統(tǒng)登記系統(tǒng)以保障馬術(shù)保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展。
（五）加大宣傳力度
多數(shù)俱樂部和個(gè)人并沒有意識(shí)到保險(xiǎn)在馬術(shù)行業(yè)中的重要性，更談不上對(duì)馬匹和相關(guān)人員及設(shè)施等進(jìn)行投保。為解決這一問題，應(yīng)當(dāng)在馬術(shù)行業(yè)中加大對(duì)馬術(shù)保險(xiǎn)的宣傳力度，對(duì)俱樂部負(fù)責(zé)人、管理人員、馬主、騎手、其他工作人員進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，提高他們的安全意識(shí)，激發(fā)他們的投保行為。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可以適當(dāng)?shù)呐c各省市的馬協(xié)建立聯(lián)系，提高馬術(shù)保險(xiǎn)的知名度，宣傳投保的意義，促進(jìn)馬術(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展。
三、結(jié)論建議
由于我國馬術(shù)運(yùn)動(dòng)在飛速發(fā)展過程中行業(yè)規(guī)范體系不健全，馬匹的價(jià)值不明確，保險(xiǎn)公司進(jìn)入馬術(shù)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大，俱樂部投保意識(shí)差等原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司對(duì)于馬術(shù)保險(xiǎn)持謹(jǐn)慎態(tài)度，不愿進(jìn)入，馬術(shù)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。通過與國外馬術(shù)保險(xiǎn)公司的合作，有利于提高我國馬術(shù)保險(xiǎn)的水平；加大宣傳，能夠提高俱樂部的安全意識(shí)，減小馬術(shù)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)；馬匹價(jià)值評(píng)估平臺(tái)和馬匹血統(tǒng)登記系統(tǒng)的建立，能夠制定馬匹的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，為馬術(shù)保險(xiǎn)提供一個(gè)穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，從而建立一個(gè)互惠雙贏的保險(xiǎn)賠償體系。我國馬術(shù)保險(xiǎn)業(yè)尚處于起步階段，為了保障該行業(yè)健康有序的發(fā)展，建議在保險(xiǎn)業(yè)涉足馬術(shù)行業(yè)的初期可以采取引進(jìn)與合作的模式進(jìn)行運(yùn)作；保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)由簡單到復(fù)雜進(jìn)行逐步開發(fā)，當(dāng)整個(gè)馬術(shù)行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)可后再進(jìn)行全方位的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)。
作者：張雙 楊正雄 單位：武漢商學(xué)院