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一、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的作用分析
(一)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)借鑒與管理促進(jìn)
商業(yè)保險(xiǎn)公司在多年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,積累了一些中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理數(shù)據(jù),通過(guò)數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析,在為中小企業(yè)提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí),可以為其提供在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、企業(yè)管理、資金調(diào)配和運(yùn)用的過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù),幫助其借鑒行業(yè)內(nèi)好的風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn),降低其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(二)提供豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償
商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理、控制等方面的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn),是專門(mén)從事風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè),在其經(jīng)營(yíng)以各種風(fēng)險(xiǎn)保障為目的的銷(xiāo)售及服務(wù)過(guò)程中,可以提供多款不同標(biāo)的、不同保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從這一點(diǎn)上來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司完全可以針對(duì)不同的行業(yè)和企業(yè)設(shè)計(jì)不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和保險(xiǎn)建議書(shū),為中小企業(yè)設(shè)計(jì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)系統(tǒng),降低中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn),銷(xiāo)售不同組合的產(chǎn)品,多層次多角度地滿足他們的需要。
(三)提升信用水平,獲得融資保障
中小企業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,獲得保險(xiǎn)保障,可以通過(guò)提高其風(fēng)險(xiǎn)管控能力,提升其信用水平,使其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)順利有效開(kāi)展,為社會(huì)穩(wěn)定起到積極作用。同時(shí)中小企業(yè)通過(guò)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作,能夠大大改善其融資條件,提高其融資能力,獲得資本市場(chǎng)的有力支持。
二、新形勢(shì)下商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)影響的對(duì)策
為深化保險(xiǎn)行業(yè)自身的改革,服務(wù)國(guó)家的全面深化改革戰(zhàn)略,必須加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。在“新國(guó)十條”出臺(tái)的大環(huán)境下,為中小企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司迎來(lái)了巨大的發(fā)展契機(jī)。當(dāng)前,商業(yè)保險(xiǎn)公司可以提供的較為成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)主要有四大類:企業(yè)財(cái)產(chǎn)保障類、員工福利類、融資保障類、責(zé)任保障類。本文將以化工行業(yè)為例,探討新形勢(shì)下商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響及其解決的對(duì)策與建議。
(一)中小企業(yè)保險(xiǎn)需求與產(chǎn)品方案———以化工行業(yè)為例
根據(jù)對(duì)100家化工企業(yè)的調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,發(fā)現(xiàn)化工行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較為集中,且保險(xiǎn)需求也接近,通過(guò)對(duì)化工行業(yè)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析和保險(xiǎn)產(chǎn)品提供安排,可以幫助中小型化工企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),也為其在社會(huì)責(zé)任承擔(dān)與員工福利解決方案中提供有效支撐。
(二)對(duì)策與建議
面對(duì)新國(guó)十條給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇,保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)不同中小企業(yè)的需求,在已有成熟保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,開(kāi)發(fā)創(chuàng)新更利于企業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的新產(chǎn)品,發(fā)揮有力的保障作用。
1.強(qiáng)化管控,科學(xué)厘定承保條件保險(xiǎn)公司拓展中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前必須首先了解中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和保險(xiǎn)需求,通過(guò)對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和分析,建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù),運(yùn)用精算手段建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型,對(duì)不同地區(qū)、不同行業(yè)和不同資產(chǎn)規(guī)模的中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估,同時(shí)結(jié)合多種因素,如投保的險(xiǎn)種和保額、企業(yè)信用等,確定所適用的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率和承保以及免賠的條件,使保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員有章可循,從而提升保險(xiǎn)公司整體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和開(kāi)拓業(yè)務(wù)能力。
2.創(chuàng)新產(chǎn)品,滿足風(fēng)險(xiǎn)保障需要一是針對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),組織力量開(kāi)發(fā)、改造和組合有地方特色的中小企業(yè)保險(xiǎn)組合和系列產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)涵蓋財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、人身意外和保證保險(xiǎn)四大險(xiǎn)別并有較大選擇余地。二是面對(duì)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀,為幫助誠(chéng)實(shí)可信的中小企業(yè)提供融資風(fēng)險(xiǎn)保障,保險(xiǎn)公司應(yīng)更加謹(jǐn)慎地開(kāi)發(fā)企業(yè)貸款保證保險(xiǎn),把融資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。三是為解決中小企業(yè)面臨的員工工傷和健康等方面高額費(fèi)用的難題,可以完善雇主責(zé)任險(xiǎn),并適度開(kāi)發(fā)中小企業(yè)短期健康險(xiǎn)。
3.信息共享,充分運(yùn)用征信平臺(tái)中國(guó)人民銀行的征信數(shù)據(jù)平臺(tái)掌握著中小企業(yè)的信用記錄信息。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分運(yùn)用這個(gè)信息平臺(tái),對(duì)各類企業(yè)的信用信息加以區(qū)分,在各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中對(duì)信用程度好的企業(yè)給予支持和優(yōu)惠,而對(duì)信用程度差的企業(yè)應(yīng)給予特別關(guān)注和嚴(yán)格承保條件,尤其不能承保貸款保證保險(xiǎn)。中小企業(yè)可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),選擇性地購(gòu)買(mǎi)以上保險(xiǎn)產(chǎn)品,提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平,轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn),使資本市場(chǎng)更有效率,進(jìn)而加快整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
作者:王露 單位:中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南京市分公司
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