淺析長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式

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【摘要】目前我國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，但是在老齡化背景下，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額仍然很小。目前我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)仍然處于起步試點(diǎn)階段，論文通過(guò)對(duì)比已開(kāi)發(fā)的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品，探索長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式應(yīng)設(shè)計(jì)成低杠桿、萬(wàn)能型、提供多種給付方式、適當(dāng)放寬投保年齡以及提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；萬(wàn)能型；建議

1國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀

2016年6月，人力資源和社會(huì)保障部了《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，選擇在15座城市進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。截至2018年6月底，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)覆蓋5700萬(wàn)人，目前已有18.45萬(wàn)人受益。從試點(diǎn)情況來(lái)看，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度形成了以政府為主導(dǎo)、社會(huì)化經(jīng)辦、市場(chǎng)化服務(wù)供給的格局。

1.1中國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)處于高速發(fā)展階段，但長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)仍然市場(chǎng)份額很小

自2000年至2019年，中國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)一直處于高速發(fā)展階段，CAGR達(dá)到20%。其中健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，增速大于人身險(xiǎn)市場(chǎng)，CAGR達(dá)到28%。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上來(lái)看，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比超過(guò)了70%。但是健康險(xiǎn)占比增速較快，截至2019年，健康險(xiǎn)市場(chǎng)份額已經(jīng)達(dá)到了22.8%。數(shù)據(jù)來(lái)源：銀保監(jiān)會(huì)、原保監(jiān)會(huì)。從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)上看，我國(guó)的健康險(xiǎn)主要分為醫(yī)療保險(xiǎn)（包括費(fèi)用補(bǔ)償型和定額給付型）、疾病保險(xiǎn)（包括重大疾病保險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)和其他疾病保險(xiǎn)）、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)。截至2020年5月，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人身產(chǎn)品信息庫(kù)中可以查到的人身險(xiǎn)公司已經(jīng)登記備案的在售健康險(xiǎn)一共有11236款，其中醫(yī)療保險(xiǎn)占51%，疾病保險(xiǎn)占46%。而護(hù)理保險(xiǎn)僅僅占到了市場(chǎng)份額的2%，由25家專業(yè)的健康險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)。數(shù)據(jù)來(lái)源：保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。

1.2老齡化嚴(yán)重，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求迫切

按照國(guó)際上對(duì)于老齡化的定義，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%或者65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，就標(biāo)志著這個(gè)國(guó)家或者地區(qū)進(jìn)入了老齡化社會(huì)。根據(jù)2010年的人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲以上的人口已經(jīng)達(dá)到12.3%，這說(shuō)明我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì)。預(yù)計(jì)到2050年，我國(guó)老年人口占比將超過(guò)30%。

2商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及與發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)對(duì)比

截至2020年5月，目前中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫(kù)中已經(jīng)披露的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品一共有272款，其中期限為一年及以上的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)一共有248款（其中部分已停售）。目前已有的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)仍然存在著很多的問(wèn)題。

2.1投保條件不合理

目前我國(guó)已有的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的投保年齡上限通常為60歲，最多到65歲，但其實(shí)多數(shù)需要長(zhǎng)期護(hù)理的人群通常在65歲以上。而英國(guó)保誠(chéng)的投保年齡在46～75歲，保障期最長(zhǎng)至100歲；臺(tái)灣富邦人壽的投保年齡也最高至70歲。由于目前國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展還不完善，因此保險(xiǎn)公司通過(guò)控制投保年齡來(lái)控制成本，但是卻和人們的實(shí)際需求背道而馳。

2.2給付方式較為單一

目前的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)通常是采用定額給付的方式，萬(wàn)能型長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給付賬戶價(jià)值的一定比例，普通型的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以護(hù)理津貼的方式進(jìn)行給付。以和諧健康的和諧團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）為例，只給付由意外傷害狀態(tài)下所導(dǎo)致的護(hù)理費(fèi)用，如果發(fā)生疾病，只有身故才會(huì)給付疾病身故金。而許多老年人都是因?yàn)榧膊《枰L(zhǎng)期護(hù)理，保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)得十分死板。而英國(guó)保誠(chéng)提供不同的給付金額進(jìn)行選擇，提供醫(yī)療檢查服務(wù)以起到預(yù)防的作用，減少進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的比例。臺(tái)灣富邦人壽同時(shí)提供了長(zhǎng)期照顧保險(xiǎn)金和完全殘廢保險(xiǎn)金，并最多給付192個(gè)月，為被保險(xiǎn)人提供了充足的保障。

3長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式探索

3.1投保年齡可適當(dāng)放寬

銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)逐漸放開(kāi)對(duì)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品的限制，同時(shí)逐漸放開(kāi)對(duì)于投保年齡的限制，目前60歲或者65歲以上的群體很難購(gòu)買到長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，專業(yè)的健康險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)針對(duì)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

3.2長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)一定是低杠桿產(chǎn)品

有別于重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的高杠桿，人們?cè)谏淖詈箅A段都會(huì)達(dá)到失能護(hù)理狀態(tài)，因此長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)一定是低杠桿的。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)像養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣作為一種長(zhǎng)期規(guī)劃。

3.3長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可設(shè)計(jì)成萬(wàn)能險(xiǎn)等多種形態(tài)

由于目前整體利率下行，固定利率的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)容易發(fā)生利差損，因此保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)多種不同形態(tài)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。萬(wàn)能形態(tài)的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)更加靈活，保費(fèi)、保額均可以進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)保險(xiǎn)公司和客戶可以共同承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)。目前已有部分保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了萬(wàn)能型長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，保底利率一般在2.5%左右，未來(lái)將會(huì)有更多的產(chǎn)品形態(tài)，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力也提出了一定的要求。

3.4長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)提供多種給付方式

目前國(guó)內(nèi)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)通常都是定額給付，那么被保險(xiǎn)人通常還要再去尋求相關(guān)的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)，這樣設(shè)置是不合理的。未來(lái)保險(xiǎn)公司可以尋求與護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，可以直接提供相關(guān)的護(hù)理服務(wù)，也可以給付護(hù)理津貼，也可以定額給付，由被保險(xiǎn)人進(jìn)行選擇。有能力的保險(xiǎn)公司可以直接開(kāi)設(shè)自己的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)一條龍服務(wù)。

4結(jié)語(yǔ)

目前國(guó)內(nèi)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)仍然處于試點(diǎn)階段，制度層面仍然不完善，未來(lái)將進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，逐漸探索建立符合中國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。國(guó)家應(yīng)當(dāng)建立專門(mén)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金，實(shí)行?？顚Ｓ?。還可以對(duì)購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的單位和個(gè)人提供一定的稅收優(yōu)惠。同時(shí)還應(yīng)該進(jìn)一步建立統(tǒng)一的護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)，便于后續(xù)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。

【參考文獻(xiàn)】

【1】醫(yī)保函〔2019〕34號(hào).國(guó)家醫(yī)療保障局對(duì)十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議第4991號(hào)建議的答復(fù)[Z].

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作者：邱天琪 單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院