淺談P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制
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摘要：近幾年來，作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的p2p網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展異常迅猛，但是行業(yè)的快速發(fā)展也會(huì)隨之帶來許多問題，因此加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避變得至關(guān)重要。本文首先敘述了大數(shù)據(jù)及P2P的相關(guān)概念；其次分析了大數(shù)據(jù)背景下P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律及政策環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等；最后在此基礎(chǔ)上提供了相應(yīng)的解決及監(jiān)管策略。
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；風(fēng)險(xiǎn)控制；監(jiān)管
引言
在中國金融改革的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的改革浪潮涌入中國，其中，作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展異常迅猛，因其快捷、成本低、貸款時(shí)間靈活等優(yōu)勢(shì)，不僅為一些中小企業(yè)或者個(gè)人解決了資金難題，也為個(gè)人提供了新的投資方向。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和個(gè)人貸款和理財(cái)需求的增加，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)呈現(xiàn)“爆炸式增長(zhǎng)”。但是，行業(yè)的快速發(fā)展將伴隨著平臺(tái)破產(chǎn)，現(xiàn)金提取困難和借款人違約等問題。這些問題在一定程度上打擊了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。
1、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式
P2P是英文peer-to-peerlending（或peer-to-peer）的縮寫，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人，又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，它是以一種小額借貸的形式，幫助有資金需求的企業(yè)或者個(gè)人，其主要目的是通過互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供相關(guān)金融服務(wù)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式主要包括以下四種。①機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式此模式的平臺(tái)不吸收存款和貸款，他們只提供金融信息服務(wù)，擔(dān)保問題交給小額貸款公司和與平臺(tái)合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這也是最安全的交易方式。該平臺(tái)貸款人的貸款需求由多個(gè)投資者投資，一般稱為“1對(duì)多”模式。此種運(yùn)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn)是其由我國較大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一起擔(dān)保，能夠有效確保平臺(tái)投資者的資金安全，如果發(fā)生壞賬現(xiàn)象，保證人將在逾期還款后第二天及時(shí)將本息匯至投資者賬戶。②P2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式該模式是將資金貸給借款人后獲得的債權(quán)進(jìn)行分割，再將分割后的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他投資者，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式獲得貸款金額。這是一種“多對(duì)多”的操作模式。其結(jié)構(gòu)體系是左手債權(quán)和右手債權(quán)。余額系數(shù)是指?jìng)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓金額必須小于平臺(tái)借款金額，根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步打擊非法集資等活動(dòng)的通知》規(guī)定，對(duì)外借款金額少于債權(quán)數(shù)額的情況屬于非法集資。③大型金融集團(tuán)創(chuàng)建的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)這類平臺(tái)一般都具有較大的集團(tuán)背景作為依靠，集團(tuán)將業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)的金融行業(yè)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)。因此，在商業(yè)模式中，金融色彩越來越強(qiáng)、越來越專業(yè)。④以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O的綜合交易模式無論是在用戶資源、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是電商的交易數(shù)據(jù)等各方面來分析，更有優(yōu)勢(shì)的無非是小額貸款模式創(chuàng)立的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作線下交易的前臺(tái)，將互聯(lián)網(wǎng)與線下的商業(yè)機(jī)遇進(jìn)行完美結(jié)合，為平臺(tái)客戶提供一系列服務(wù)。
2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要風(fēng)險(xiǎn)分析
2.1信用風(fēng)險(xiǎn)
借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的最關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)。借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)需要提供姓名、電話、身份證號(hào)、月收入、借款目的、征信狀況等相關(guān)信息以便平臺(tái)對(duì)其信用等級(jí)進(jìn)行審核評(píng)估，但是他們所提供的信息并不一定是完全真實(shí)的，他們可能為了獲得借款資格而故意謊報(bào)自己的信用信息。同時(shí)平臺(tái)也沒有辦法準(zhǔn)確驗(yàn)證借款人對(duì)貸款資金的真正使用用途，借款人在使用資金時(shí)是否有違背道德和法律的情況也不可知，如果P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)無法獲得借款人的真實(shí)信息，那就無法評(píng)判借款人的信用等級(jí)，十分容易做出不科學(xué)的決策判斷。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，最重要的就是誠信，雖然網(wǎng)絡(luò)借貸大多為小額貸業(yè)務(wù)，但是貸款數(shù)量的增加也使平臺(tái)存有大量的資金，平臺(tái)如何把控這批資金將對(duì)平臺(tái)的信譽(yù)產(chǎn)生直接的影響。
2.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所提供的個(gè)人小額貸款主要是為了幫助借款人解決資金需求或者是滿足借款人的個(gè)人消費(fèi)需求，市場(chǎng)的變化對(duì)P2P平臺(tái)來說小額貸影響不算太大，平臺(tái)完全可以承受甚至扼殺這部分個(gè)人小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指一般企業(yè)存在的大部分風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)以公司流動(dòng)性危機(jī)的形式表現(xiàn)出來，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司的影響非常大甚至?xí)?dǎo)致公司破產(chǎn)，缺少投資人、還本退息的機(jī)制、市場(chǎng)的劇烈波動(dòng)、壞賬的增加都會(huì)導(dǎo)致公司資金鏈的斷裂，如果不能及時(shí)解決很可能破產(chǎn)。
2.3技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)借貸技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以計(jì)算機(jī)為載體，對(duì)信息技術(shù)的要求極為嚴(yán)格，黑客攻擊、信息技術(shù)癱瘓等都會(huì)影響平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)，很多平臺(tái)都會(huì)遭受黑客的攻擊，即便是像“拍拍貸”這樣的老平臺(tái)也會(huì)受到許多攻擊，這給平臺(tái)和投資者都帶來了巨大的損失。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面對(duì)的群體，大多是在銀行無法獲得借款的客戶，現(xiàn)階段我國對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)還在不斷探索中，因此線上的技術(shù)還有待加強(qiáng)，目前我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)普遍存在的問題是，很多的負(fù)責(zé)人將更多的資金投入到產(chǎn)品的開發(fā)上而對(duì)技術(shù)不夠重視，這樣就會(huì)導(dǎo)致技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)。
2.4法律及政策環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)
在網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中，不僅是借款人會(huì)觸犯法律，平臺(tái)在某種程度上也會(huì)利用法律漏洞來非法經(jīng)營(yíng)，因?yàn)槲覈鴩鴥?nèi)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律體系還不是十分完善，所以很難做到全面的監(jiān)管，更有甚者打著網(wǎng)絡(luò)借貸的幌子進(jìn)行非法集資、洗錢等行為。縱然我國對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)督審查制度已經(jīng)逐漸建立，也頒布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，但相關(guān)制度和規(guī)則仍不健全，導(dǎo)致我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)的混亂和風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)局面。近年來，我國一直在研究的一個(gè)問題，那就是我國P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就是處于一個(gè)信息中介的位置，但是大多數(shù)的平臺(tái)不能夠認(rèn)清自己的位置，所涉及的業(yè)務(wù)更是超出了一個(gè)信息中介的范圍，一些平臺(tái)從事吸收存款和發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)。正因?yàn)榇蠖鄶?shù)平臺(tái)將無法滿足監(jiān)管規(guī)則所頒布的要求，投資者面臨嚴(yán)重的法律和政策環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。
3、控制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)措施研究
3.1甄別和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及借款人信用風(fēng)險(xiǎn)
平臺(tái)應(yīng)利用大數(shù)據(jù)識(shí)別借款人風(fēng)險(xiǎn)，建立網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)共享庫。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在向借款人發(fā)放貸款前會(huì)通過借款人在社交軟件或者其他平臺(tái)所顯示出的信息對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，通過觀察評(píng)估結(jié)果決定是否對(duì)其發(fā)放貸款。實(shí)現(xiàn)及時(shí)控制借款風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，快速準(zhǔn)確地跟蹤違約情況。聯(lián)合網(wǎng)購商城、投資平臺(tái)和公安系統(tǒng)等收集相關(guān)數(shù)據(jù)。投資者在投資前需通過互聯(lián)網(wǎng)獲取到大量平臺(tái)的相關(guān)信息，包括平臺(tái)的資金流向和壞賬信息，甚至是平臺(tái)管理者的信用信息和資產(chǎn)狀況等，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析，判斷平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，理性投資。
3.2控制信貸規(guī)模
P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如果只為個(gè)人或個(gè)體經(jīng)營(yíng)等提供小額貸款，貸款額度小，這樣貸款人的違約率就會(huì)減少，市場(chǎng)的變化對(duì)P2P平臺(tái)來說小額貸影響不算太大，平臺(tái)完全可以承受甚至扼殺這部分個(gè)人小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，如果想要降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)將業(yè)務(wù)集中于小額貸款是核心原則。在借款人申請(qǐng)資金開始，平臺(tái)就應(yīng)該要求借款人提供全面的、真實(shí)的個(gè)人信息和證明材料，了解借款人的償還貸款的能力，如果發(fā)現(xiàn)借款人的信用等級(jí)不高，可以采取拒絕借款或者降低借款額度。
3.3培養(yǎng)專業(yè)人才，提高技術(shù)水平
企業(yè)需要培養(yǎng)專業(yè)人才，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，該平臺(tái)需要專業(yè)的技術(shù)人員收集，記錄，分析和匯總數(shù)據(jù)。專業(yè)化人才的培養(yǎng)對(duì)企業(yè)是否能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要，技術(shù)人員通過對(duì)隱藏信息的挖掘和對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的分析，有效防范黑客對(duì)平臺(tái)系統(tǒng)的攻擊，從而保障資金的安全，防止平臺(tái)內(nèi)部信息外漏。為了保障平臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，要加強(qiáng)金融專業(yè)人員對(duì)貸款產(chǎn)品的開發(fā)，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)專業(yè)人員和金融專業(yè)人員的培訓(xùn)，提高平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融知識(shí)。
3.4加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸立法
健全的監(jiān)管體系是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)健康發(fā)展的重要保障。對(duì)于一些重大問題，對(duì)于一些有問題的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，退出政策可以依照法律規(guī)定執(zhí)行。從法律層面規(guī)范P2P行業(yè)的發(fā)展，法律的制定和修改應(yīng)當(dāng)符合P2P行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，要求銀監(jiān)會(huì)對(duì)違法行為進(jìn)行查處，加大監(jiān)管力度。根據(jù)監(jiān)管意見，投資者應(yīng)選擇符合要求的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以防出現(xiàn)平臺(tái)發(fā)展不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)相關(guān)法律可以從以下幾個(gè)方面實(shí)施：首先，P2P網(wǎng)貸在注冊(cè)前必須有經(jīng)營(yíng)許可證以及關(guān)注營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的經(jīng)營(yíng)范圍需要有“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)”這一項(xiàng)；其次，用戶輸入的個(gè)人信息必須保密，平臺(tái)禁止通過用戶信息進(jìn)行營(yíng)利；最后，加強(qiáng)網(wǎng)貸的每一個(gè)過程的立法，每一個(gè)操作都必須有規(guī)可循，有據(jù)可依，有清晰地邊界范圍。
4、小結(jié)
P2P平臺(tái)的不斷爆雷，使行業(yè)掀起了一場(chǎng)風(fēng)暴，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正經(jīng)歷著前所未有的冬天。梳理P2P平臺(tái)的發(fā)展歷程，不難發(fā)現(xiàn)，遭遇當(dāng)前的發(fā)展困境是理所當(dāng)然的，因?yàn)閲胰狈?duì)行業(yè)的全面控制，最終使P2P成為一片充滿地雷的土地。所以，在當(dāng)前大數(shù)據(jù)背景下，利用大數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所面臨各種問題進(jìn)行控制是勢(shì)在必行的。為了確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，國家，平臺(tái)、投資者甚至借款人都應(yīng)作出努力，借款人除了要學(xué)會(huì)甄別問題平臺(tái)，更要用法律規(guī)范自己，誠實(shí)守信，借款不逾期；對(duì)于投資者要充分利用大數(shù)據(jù)識(shí)別平臺(tái)和借款人的信用等級(jí)，提高自身的素質(zhì)，做到理性投資；平臺(tái)必須以身作則，遵守法律，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)的同時(shí)保護(hù)客戶的隱私發(fā)展；國家應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)立法監(jiān)管，加大對(duì)違法行為的處罰。只有大家共同努力，才能營(yíng)造一個(gè)健康的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境。
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作者：孟靖貽 李宏暢 單位：遼寧師范大學(xué)