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談綠色信貸對商業(yè)銀行的影響

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談綠色信貸對商業(yè)銀行的影響

[摘要]雖然經(jīng)濟(jì)在近幾年面臨著一定經(jīng)濟(jì)下行的壓力,但我國發(fā)展仍處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期,也是經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要機(jī)遇期,商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的排頭兵,要不斷的開展開發(fā)綠色金融產(chǎn)品,綠色信貸商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融項(xiàng)目中的一個(gè)重要內(nèi)容。綠色信貸的快速發(fā)展對商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)營績效的提高和聲譽(yù)的提升有一定的促進(jìn)作用,但迅速發(fā)展的同時(shí)也伴隨著一定的弊端。從理論層面探討綠色信貸對我國商業(yè)銀行的影響,并提出政府要加強(qiáng)政策引導(dǎo)、商業(yè)銀行要加快開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品、政府要建立有效的懲罰和激勵(lì)機(jī)制、吸取國外優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)和培養(yǎng)專業(yè)優(yōu)秀人才等建議。

[關(guān)鍵詞]綠色信貸;商業(yè)銀行;信貸結(jié)構(gòu);經(jīng)營績效

一、引言

綠色信貸一詞起源于綠色金融,綠色金融則屬于綠色文明的一部分,綠色文明是人與自然和諧共處、相互相生的文明。自從第一次工業(yè)革命以來,人類經(jīng)濟(jì)發(fā)展到前所未有的高度,但也正是因?yàn)槿祟惖纳a(chǎn)方式和消費(fèi)方式對環(huán)境的危害,使得人類為此付出慘痛的代價(jià),例如:資源枯竭、生態(tài)污染等。綠色信貸被稱為可持續(xù)金融或環(huán)境金融,通過差異化定價(jià)引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行綠色生產(chǎn)活動,引導(dǎo)資金流向環(huán)保產(chǎn)業(yè)的一種信貸方式。這種方式可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級,利用經(jīng)濟(jì)杠桿達(dá)到事前治理的目的,與以往的事后治理不同,還有利于擺脫銀行業(yè)長期存在的“呆賬”、“壞賬”的現(xiàn)象。

二、綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀

相較于其他國家,我國綠色信貸處在萌芽階段,為促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展,2012年2月24日中國銀行監(jiān)督委員會《綠色信貸指引》,從指引以來我國綠色信貸迅速發(fā)展,2018年中國人民銀行《中國綠色金融發(fā)展報(bào)告(2018)》,對2018年我國綠色金融發(fā)展情況進(jìn)行了全面總結(jié),截至2018年年末,全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸余額為8.23萬億元,同比增長16%;全年新增1.13萬億元,在同期企業(yè)和其他單位的貸款增長中,比例為14.2%,各家商業(yè)銀行也緊跟國家經(jīng)濟(jì)政策改革,通過對綠色信貸的支持,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),減少不良貸款率。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示,從2013年年末至2020年年末,我國21家主要銀行機(jī)構(gòu)綠色信貸余額從5.2萬億元增加至11萬億元。目前,各大商業(yè)銀行綠色信貸的比重還有上升的趨勢。雖然比重逐年增高,但是各大商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)不一、監(jiān)管不力等問題也逐漸顯現(xiàn)出來,綠色信貸作為綠色金融中不可或缺的一部分,其體系的完善之路還任重道遠(yuǎn)。

三、綠色信貸對商業(yè)銀行的影響

(一)對商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的影響綠色信貸對銀行綠色信貸的調(diào)整有一定的促進(jìn)作用,使商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量得到進(jìn)一步提高。“兩高一?!碑a(chǎn)業(yè)的信貸貸款逐漸減少,環(huán)保企業(yè)的信貸規(guī)模逐漸擴(kuò)大,同時(shí)削減前景欠佳的企業(yè)信用貸款,有利于改善信貸結(jié)構(gòu),把信用貸款用到綠色環(huán)保的企業(yè)中去,推進(jìn)綠色企業(yè)的發(fā)展,帶動整個(gè)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展。目前,我國的各大商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)正積極的完善綠色信貸體系,許多銀行實(shí)施“環(huán)保一票否決制”,編制各自符合本銀行的綠色指引,還有些銀行推出“綠色四分法”,對于綠色、藍(lán)色企業(yè)加大扶持,對于黃色紅色企業(yè)有計(jì)劃的退出,這些創(chuàng)新方法的實(shí)施不斷的完善了銀行的信貸結(jié)構(gòu),推動了綠色金融產(chǎn)品的發(fā)展。因此,綠色信貸對商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整有一定的存進(jìn)作用,同時(shí)也加速了傳統(tǒng)企業(yè)的優(yōu)化升級。

(二)對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響從成本的角度看,成本費(fèi)用的增加對商業(yè)銀行的經(jīng)營效益產(chǎn)生負(fù)面的影響。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的成本大多來源于商業(yè)銀行放貸過程中人員成本的增加、審核企業(yè)資質(zhì)費(fèi)用的增加、對收集放貸企業(yè)信息資訊費(fèi)用的增加等。不斷發(fā)展商業(yè)銀行的綠色信貸的過程中成本也隨之增加,使銀行的經(jīng)營效益減少。從生產(chǎn)周期角度看,綠色項(xiàng)目建設(shè)周期長對商業(yè)銀行的經(jīng)營效益產(chǎn)生負(fù)面的影響。一些綠色企業(yè)生產(chǎn)周期較長,收益率偏低,一些高耗能的企業(yè)收益率很高,銀行減少對這些企業(yè)的放貸,對商業(yè)銀行的利息收入將產(chǎn)生直接影響,使商業(yè)銀行處于兩難抉擇的尷尬境地。從商業(yè)銀行的長期發(fā)展角度看,綠色信貸比重的增加對商業(yè)銀行的經(jīng)營效益產(chǎn)生正面的影響。雖然短時(shí)間來看,由于前期人員成本的投入、審批項(xiàng)目的成本增加,商業(yè)銀行的經(jīng)營效益可能會減少,但是從長期來看,商業(yè)銀行創(chuàng)新開展中間業(yè)務(wù),改變傳統(tǒng)的借貸利差模式,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,從而增加商業(yè)銀行的經(jīng)營效益,使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營模式提供了新的增長點(diǎn)。例如:2008年興業(yè)銀行自愿加入“赤道原則”以來,到目前形成多種與綠色金融相關(guān)的金融產(chǎn)品,通過創(chuàng)新的的方式,為商業(yè)銀行未來發(fā)展打下基礎(chǔ),因此,綠色信貸的長期發(fā)展可以增加企業(yè)的經(jīng)營效益。

(三)對商業(yè)銀行社會聲譽(yù)的影響綠色信貸對商業(yè)銀行的社會聲譽(yù)具有正面的影響。我國要求商業(yè)銀行定期披露社會責(zé)任報(bào)告,報(bào)告不僅體現(xiàn)銀行對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn),還體現(xiàn)對環(huán)保事業(yè)的支持。綠色信貸余額是社會責(zé)任報(bào)告中的一個(gè)重要部分,履行社會責(zé)任是銀行提升競爭力的重要途徑,當(dāng)前的市場不僅是技術(shù)、質(zhì)量、價(jià)格的競爭,還包括社會聲譽(yù)的競爭,聲譽(yù)好的企業(yè)越能在激烈的市場競爭中站立一席之地。因此,綠色信貸可以提升商業(yè)銀行的聲譽(yù),使銀行業(yè)對其他金融機(jī)構(gòu)形成模范帶頭做用,最終實(shí)現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益相統(tǒng)一。

四、商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的對策建議

(一)政府要加強(qiáng)政策引導(dǎo)許多綠色工程建設(shè)周期長,收益低。一方面,金融機(jī)構(gòu)對這類綠色項(xiàng)目的支持程度小,在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下,需要進(jìn)一步的政策和制度上的引導(dǎo),還可以通過增加財(cái)政補(bǔ)貼來提高綠色項(xiàng)目的吸引力。另一方面,政府需要制定嚴(yán)格的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),引導(dǎo)市場和企業(yè)對于綠色信貸認(rèn)可,使商業(yè)銀行綠色信貸的執(zhí)行力得到提高。

(二)商業(yè)銀行要加快開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品雖然我國綠色信貸發(fā)展速度很快,但綠色信貸余額只占國內(nèi)全部信用貸款余額的10%左右,因此,商業(yè)銀行需要不斷開發(fā)新金融產(chǎn)品。首先,如今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)影響到我們生活的各個(gè)領(lǐng)域,針對個(gè)人和企業(yè)精準(zhǔn)的進(jìn)行信貸業(yè)務(wù),形成新的金融產(chǎn)品;其次,商業(yè)銀行通過向周長,收益小的綠色產(chǎn)業(yè)提供資產(chǎn)證券化、債券等方式的融資,使商業(yè)銀行的經(jīng)營績效得到提升;最后,在不同地區(qū),因地制宜的創(chuàng)新金融產(chǎn)品,與當(dāng)?shù)貙?shí)際情況相結(jié)合,提升自家銀行的競爭力,形成良性競爭。

(三)政府要建立有效的懲罰和激勵(lì)機(jī)制我國目前的還沒有建立起完整的綠色信貸的獎(jiǎng)懲制度。我國政府應(yīng)加快建立綠色信貸制度獎(jiǎng)懲體系,對吸收綠色信貸的商業(yè)銀行進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)政策,對“兩高一?!钡母呶廴尽⒏吆哪芷髽I(yè)實(shí)行懲罰措施并降低政府對企業(yè)的補(bǔ)貼力度。懲罰和激勵(lì)措施的實(shí)施有利于商業(yè)銀行經(jīng)營效益的提高,還有利于管控高污染、高耗能企業(yè)的發(fā)展。

(四)吸取國外優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)美國的《超級基金法》中增加通過減免稅收、投資稅抵稅的方式激勵(lì)綠色信貸的發(fā)展,建立公眾、政府、企業(yè)充分參與的信息披露共享機(jī)制;德國環(huán)保部門參與審批企業(yè)過程,一定程度上使企業(yè)、銀行、環(huán)保部門形成相互監(jiān)督的模式,使綠色信貸能夠更好的應(yīng)用到綠色企業(yè)上;英國專門在愛丁堡為綠色信貸成立了一家投資銀行,這家銀行獨(dú)立于政府,是世界首個(gè)為綠色項(xiàng)目投資的銀行。我國應(yīng)借鑒美國、德國、英國的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn),(五)培養(yǎng)專業(yè)優(yōu)秀人才通過培訓(xùn)、講座的方式,加強(qiáng)對綠色信貸專業(yè)人才的培養(yǎng)。一方面,使綠色金融理念貫徹到員工的培訓(xùn)中,例如:渣打銀行在培訓(xùn)中將綠色金融的理念傳遞給員工,另一方面,還要培養(yǎng)綠色信貸業(yè)務(wù)和綠色項(xiàng)目審批專業(yè)人才,例如:英國的巴克萊銀行建立薪酬激勵(lì)政策吸引和培養(yǎng)更多的專業(yè)人才為綠色信貸服務(wù)。隨著綠色信貸的不斷發(fā)展,其中伴隨著許多問題,需要政府、銀行、企業(yè)三者協(xié)同配合,以此建立一個(gè)完整的信息平臺,利用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù),不僅能夠提升商業(yè)銀行的放貸效率,還能有利于政府實(shí)現(xiàn)對綠色產(chǎn)業(yè)的全流程監(jiān)管,規(guī)范企業(yè)的生產(chǎn)流程,讓企業(yè)有自覺的意識,進(jìn)行自我監(jiān)督、自我管理,最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

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作者:賈斯淇 姜春吉 單位:長春大學(xué)