農(nóng)村住房保險創(chuàng)新實踐探析

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浙江省于年月全面啟動了以“政府補助推動農(nóng)戶自愿交費市場經(jīng)營運作”為運作模式的全省政策性農(nóng)村住房保險工作。六年來,在穩(wěn)定農(nóng)民生活、災(zāi)后恢復(fù)重建中發(fā)揮了重要作用,得到了人民群眾的廣泛擁護(hù),已成為惠及千百萬農(nóng)民的一項德政工程、民心工程和實事工程,年被公開評選為本屆政府最受人民群眾歡迎的二十件實事之一。

一浙江省政策性農(nóng)村住房保險實施愉況及成效

針對侮年臺風(fēng)等災(zāi)害造成農(nóng)房大量倒塌,給廣大農(nóng)民群眾帶來嚴(yán)重的財產(chǎn)損失的實情,年浙江省啟動了政策性農(nóng)村住房保險工作。當(dāng)年全省參保農(nóng)戶萬戶,參保率為。年,參保農(nóng)戶突破千萬戶,達(dá)到萬戶,參保率達(dá)。年參保農(nóng)戶仁升到萬戶,參保率達(dá)。年參保農(nóng)戶又上升到萬戶,參保率達(dá)。年參保農(nóng)戶繼續(xù)保持在萬戶,參保率達(dá)。年參保農(nóng)戶仍然達(dá)到萬戶,參保率達(dá)。目前,全省個行政區(qū)劃中有個縣市、區(qū)參保率達(dá),全省已基本實現(xiàn)了應(yīng)保盡保,充分反映了這項民心工程受到廣大農(nóng)戶的衷心擁護(hù)和歡迎。六年來累計為萬戶農(nóng)戶提供億元的農(nóng)村住房保險保障,截止年底已為戶農(nóng)戶提供經(jīng)濟(jì)賠償億元。六年來浙江省政策性農(nóng)村住房保險的實踐取得了明顯成效,達(dá)到了農(nóng)戶、企業(yè)、政府三滿意的」標(biāo)

一、農(nóng)戶得保降。農(nóng)戶每年僅負(fù)擔(dān)元或元的保費,即可獲得最高賠償萬元的保障,農(nóng)村困難戶還可得到全額財政補助,部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)村集體經(jīng)濟(jì)或企業(yè)作為公益還進(jìn)一步承擔(dān)了農(nóng)戶自負(fù)的保費,將農(nóng)戶負(fù)擔(dān)減至最低限度。以農(nóng)戶交納部分保費自愿參保的形式,不但增加了保障資金的來源,也很好地培育和提高'廠`大農(nóng)民的風(fēng)險意識和參保意識,為今后以保險形式構(gòu)建農(nóng)村保障體系打下墓礎(chǔ)。

二、公司可持續(xù)經(jīng)營。由方案設(shè)計時以浙江省長期農(nóng)房損失數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行精算,設(shè)定的費率科學(xué),一年只年保單責(zé)任已全部到期,二年平均滿期貝刻寸率為,保證了保險公司有充分的經(jīng)營費用空間,實現(xiàn)了保本經(jīng)營。通過承辦政策性保險,還提高了承辦公司的社會聲譽,搭建起了與各級政府溝通合作的一平臺和服務(wù)網(wǎng)絡(luò),有助于保險公司進(jìn)一步拓展廣闊的農(nóng)村保險市場,因而保險公司承辦積極性較高,實現(xiàn)一可持續(xù)經(jīng)竹。

三、政府能承受。六年來各級政府共承擔(dān)億元財政補貼。按年最高負(fù)擔(dān)年份,省財政承擔(dān)保費補貼萬元左右,各市縣、區(qū)財政承擔(dān)萬兀,完全在政府承受范圍之內(nèi)。通過保險途徑構(gòu)建農(nóng)村風(fēng)險防范體系,提高農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力,同時,提高抗災(zāi)資源來源和配置效率,增強財政資金的放大效應(yīng)等各項政策目標(biāo)也得以實現(xiàn)。浙江省政策性農(nóng)村住房保險實行的政府推動下商業(yè)化經(jīng)營的實踐,為今后探索建立政策性農(nóng)村保險制度和建立多形式經(jīng)營、多渠道支持的農(nóng)村保障體系提供了一個成功的范例。

二浙江省政策性農(nóng)村住房保險制度設(shè)計的科學(xué)性

浙江省政策性農(nóng)村住房保險借鑒'政策性農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗,其保險方案的主要特點為

一、保障對象廣。實現(xiàn)全覆蓋、普惠于民。全省范圍內(nèi)具有浙江農(nóng)業(yè)戶籍的萬戶農(nóng)戶,其自有的·處生活住所具有農(nóng)村集體土地性質(zhì)的房屋都可參保。一戶多宅者,只允許一宅參保。

二、保險保陳相對高，保額統(tǒng)一農(nóng)村住房保險承擔(dān)一切險的責(zé)任，因遭受各種自然災(zāi)害(地震災(zāi)害除外)和意外事故造成農(nóng)民保險房屋倒塌或嚴(yán)重?fù)p毀，都可以得到賠償。保險金額根據(jù)浙江省農(nóng)村建房一般成本的50%確定保險金額，全省實行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，每戶農(nóng)戶最高賠付1.8萬元、每間住房最高可賠付3600元。

三、農(nóng)戶負(fù)擔(dān)低。經(jīng)過年、眾測算,將全省劃為兩類川眾尺城,類高風(fēng)險洽海地瞇排、,高賠付1.8萬元、每間住房最高可賠付

3600元。

四、理賠標(biāo)準(zhǔn)細(xì),易操作。八條款和「賠標(biāo)準(zhǔn)制過程`,允分和求'民政部門和地方政府、農(nóng)”的倉見按房屋損失程變將抖冷標(biāo)準(zhǔn)分為少級,級貼償標(biāo)準(zhǔn)山幣,一級貼償標(biāo)準(zhǔn)為〕兒廠,幾級貼償標(biāo)川為元廠下。涪償標(biāo)準(zhǔn)`、民政倒戶子救濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)相作丁接,子,'川數(shù)勸一及級倒塌標(biāo)準(zhǔn)及賠償金額,為賠償提供了詳細(xì)依據(jù)。浙江省農(nóng)房險賠償還體現(xiàn)了對困難戶和少房戶的政策傾斜,具體為一是規(guī)定一戶農(nóng)戶房屋不足間含,全部倒塌按元賠償,間含以上不足間全部倒塌按元賠償二是賠償不與受損農(nóng)房實際市場價值相聯(lián)系,按標(biāo)準(zhǔn)獲得的賠償可能高于原房屋的市場價值,保證按新住房標(biāo)準(zhǔn)重建的需要。由于賠償標(biāo)準(zhǔn)細(xì)致明確,同時又充分考慮到向弱勢貧困人群傾斜,在實踐中出現(xiàn)糾紛少、可操作性強,對整體工作推進(jìn)起到了積極作用。

三浙江省政策性農(nóng)村住房保險的示范意義

作為在沿海高風(fēng)險地區(qū)經(jīng)營農(nóng)村住房保險的成功典范,浙江省政策性農(nóng)村住房保險不僅取得了顯著的社會效益,同時,在保險制度的設(shè)計及經(jīng)營過程的探索等方面,也為其它類似地區(qū)開展農(nóng)村住房保險提供了典型示范。浙江省六年多的政策性農(nóng)村住房保險的實踐說明,在社會保障領(lǐng)域,引入商業(yè)保險這一機制,既可以進(jìn)一步滿足群眾的保障需要,又可以平衡、穩(wěn)定政府的開支,減輕政府的負(fù)擔(dān)和壓力?！罢a助推動農(nóng)戶自愿交費市場經(jīng)營運作”的運作模式,其優(yōu)點可歸納為以下幾點一是操作簡單,推廣快,比較容易起步二是基本承保面高,有利于規(guī)避逆選擇帶來的道德風(fēng)險,促進(jìn)保險公司可持續(xù)運營三是堅持農(nóng)戶自愿原則和部分出資,充分體現(xiàn)農(nóng)戶意愿,增加了資金來源四是政府可實現(xiàn)以確定的資金來轉(zhuǎn)移分散不確定的風(fēng)險責(zé)任五是政府不增加機構(gòu)、編制,實現(xiàn)了“花錢買服務(wù)”有效探索。這項措施意義重大,有利于探索新型農(nóng)村抗災(zāi)救災(zāi)機制有利于拓展救災(zāi)渠道,提高救災(zāi)資金使用效率有利于改變傳統(tǒng)救災(zāi)機制,變?yōu)暮缶葷?jì)為災(zāi)前保險補助有利于精確反映災(zāi)情,提高救災(zāi)資金補助的科學(xué)性、合理性和規(guī)范性。浙江省政策性農(nóng)村住房保險能夠在較短的時間內(nèi)全面迅速推廣并取得顯著成效,其工作對于今后在推進(jìn)相同類型保險的過程中,有許多具有啟發(fā)意義的地方。

一、政府推動環(huán)節(jié)農(nóng)民保險意識不強,保險標(biāo)的偏僻分散,如果單純由保險公司開展承保理賠,經(jīng)營成本高,農(nóng)民選擇投保、道德風(fēng)險帶來的高賠付難以避免,業(yè)務(wù)也難以形成規(guī)模。浙江省的農(nóng)村住房保險的“政策性”不僅體現(xiàn)在政府在價格補貼即財政補助上,還表現(xiàn)在政府在承保理賠等各環(huán)節(jié)積極作為,大力推動,在最短的時間內(nèi)完成了國外需要幾十年才能達(dá)到的參保率,同時大大節(jié)約了經(jīng)營成本。因此開展農(nóng)村保險,政府支持推動是當(dāng)前形勢下快速推進(jìn)的最佳選擇。

二、制度設(shè)計環(huán)節(jié)浙江省的政策性農(nóng)村住房保險方案制定建立在充分調(diào)研論證基礎(chǔ)上,充分考慮了浙江省財政和農(nóng)戶的可支付能力及保障需求,體現(xiàn)出政策向貧困戶傾斜的初衷,費率厘訂基于民政積累的十年損失數(shù)據(jù)。實踐證明,目前的政策性農(nóng)房險政策、產(chǎn)品、實施方案設(shè)計科學(xué)合理,符合實情,三年試點期結(jié)束后方案基本未作變動就轉(zhuǎn)人日常工作。

三、宜傳發(fā)動環(huán)節(jié)農(nóng)民保險意識弱,支付能力低,作為商業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)戶自愿參保的保險項目,開展深人的宣傳是必要的,這樣不但能提高參保率,而且農(nóng)戶參保后自覺對理賠進(jìn)行監(jiān)督,對確保合規(guī)經(jīng)營也起到很大作用,最終也培養(yǎng)了農(nóng)民的保險意識。

四、考核落實環(huán)節(jié)由于各層面重視、任務(wù)明確、考核有力,促使政府各部門、各單位通力協(xié)作,密切配合,積極發(fā)揮各自作用,從而保證這項工作的快速順利推進(jìn)。

五、保險服務(wù)環(huán)節(jié)好的政策只有通過優(yōu)質(zhì)完善的服務(wù)才能落到實處,承擔(dān)這次農(nóng)房保險的是人保財險浙江分公司,作為政府支農(nóng)惠農(nóng)政策的傳導(dǎo)者,始終堅持“講政治、講奉獻(xiàn)”,不斷完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò),創(chuàng)新服務(wù)方式和內(nèi)容,加強服務(wù)監(jiān)督,將此項工作作為一項長期性的工作,積極努力的為廣大農(nóng)民辦實事辦好事。圈

作者:潘華 單位:中國人保財險浙江南尋支公司