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我國中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)越來越重要的作用,在增加經(jīng)濟(jì)總量及提供就業(yè)崗位方面做出了重要貢獻(xiàn),但融資難問題一直困擾著中小企業(yè),影響了中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。解決中小企業(yè)的融資難問題,從造成中小企業(yè)融資難問題的原因著手,針對具體的原因研究可行的對策。
一、中小企業(yè)融資難問題的原因分析
(一)中小企業(yè)規(guī)模小,財務(wù)制度不健全
我國大部分中小型企業(yè)經(jīng)營管理水平較低,經(jīng)營規(guī)模相對較小,所經(jīng)營產(chǎn)品的科技含金量較低,生產(chǎn)的產(chǎn)品在行業(yè)中沒有領(lǐng)先優(yōu)勢,難以贏得有競爭力的市場份額,盈利能力較低,資產(chǎn)回報率低,導(dǎo)致其抵御市場風(fēng)險的能力比較薄弱,經(jīng)營風(fēng)險較大,削弱企業(yè)的資信水平。近年來,由于金融危機的影響,商業(yè)銀行執(zhí)行更加嚴(yán)格的信貸管理制度,貸款條件和限制增多,中小企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)水平、市場競爭能力等方面依然有很大的弱勢,自有資本規(guī)模較小,發(fā)展前景難以估計,這些都限制了中小企業(yè)貸款。中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)存在不合理的形式,有些企業(yè)雖然制定了組織架構(gòu)和規(guī)章制度,往往只是表面形式,沒有真正發(fā)揮公司制度的作用。財務(wù)制度不健全,不規(guī)范,企業(yè)的賬務(wù)處理隨意性很大,沒有適應(yīng)的財務(wù)報告制度,財務(wù)狀況不透明,又沒有審計部門審計的財務(wù)報表,提供的財務(wù)信息資料不夠真實,銀行在不知道中小企業(yè)真實財務(wù)狀況的前提下,不愿意給企業(yè)提供足夠的貸款。
(二)金融機構(gòu)對中小企業(yè)支持力度不夠
中小企業(yè)經(jīng)營面臨的情況多變,對經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較敏感。對于商業(yè)銀行來說,發(fā)放貸款的目的是在控制風(fēng)險的同時,獲得較高的收益,在收益與風(fēng)險之間權(quán)衡。中小企業(yè)一般處于發(fā)展的初期,資產(chǎn)規(guī)模較小,處于積累擴張期,需要外部資金支持,但企業(yè)中能作為貸款抵押的資產(chǎn)又比較少。中小企業(yè)借款需求次數(shù)多,但每次需要的資金量少,貸款額度小,貸款需求相對分散,會增加商業(yè)銀行的交易成本,使得商業(yè)銀行放貸的效率和效益較低,因此商業(yè)銀行對企業(yè)資金的支持大多投向資金實力雄厚的大型企業(yè),而除了商業(yè)銀行,其他一些金融機構(gòu)一般也會認(rèn)為中小企業(yè)財務(wù)制度不健全,經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險較大,不愿意為中小企業(yè)提供資金支持。即使銀行愿意放貸,企業(yè)能夠獲得的貸款額度也很小。尚未形成完善的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融體系。商業(yè)銀行為了加強銀行內(nèi)部的風(fēng)險控制管理,防范信貸風(fēng)險,嚴(yán)格審核企業(yè)信用評級,降低了信用貸款的額度,即使有信用額度,也大部分是面向資信較強的大型企業(yè),中小企業(yè)憑借自身的資信水平,難以獲得信貸支持。同時沒有為中小企業(yè)提供信貸擔(dān)保的組織機構(gòu),使得商業(yè)銀行的貸款機制不能滿足中小企業(yè)發(fā)展的資金需求。
(三)政策支持力度不夠,缺乏信用擔(dān)保體系
政府已認(rèn)識到中小企業(yè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用,出臺了《中小企業(yè)促進(jìn)法》,目前還需要更加具體的政策措施來支持中小企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的信用評價缺乏統(tǒng)一的法規(guī)制度,尚未實現(xiàn)各方主體的有效協(xié)調(diào)。信用擔(dān)保運作市場混亂,對中小企業(yè)的支持不夠。由于中小企業(yè)抵押資產(chǎn)變現(xiàn)能力差,擔(dān)保機構(gòu)認(rèn)為中小企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險較大,一般也不愿意為其作擔(dān)保,金融機構(gòu)貸款給中小企業(yè)的意愿更低了。
二、解決中小企業(yè)融資難的對策分析
(一)中小企業(yè)要完善自身管理
我國的中小企業(yè)隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷壯大起來,企業(yè)的管理制度也在實踐中完善。在激烈的競爭環(huán)境中,企業(yè)需要從外界融資,緩解資金壓力。企業(yè)要加強財務(wù)管理工作,完善財務(wù)制度建設(shè)。中小企業(yè)業(yè)務(wù)量較少,賬務(wù)處理相對簡單,需要建立科學(xué)的會計制度,規(guī)范記錄企業(yè)的業(yè)務(wù)內(nèi)容,保證財務(wù)信息的真實性,提高企業(yè)經(jīng)營信息的透明度。同時通過對企業(yè)制度的改造,形成具有較強競爭力的經(jīng)營機制,增加企業(yè)的研發(fā)投入,提高產(chǎn)品的市場競爭力,不斷增強企業(yè)的核心競爭力,提高產(chǎn)品質(zhì)量和提升產(chǎn)品技術(shù)含量,逐步降低生產(chǎn)成本,為企業(yè)帶來較多的利潤。盈利能力的提升,降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險,可以吸引更多的投資,擴大企業(yè)自有資本的比重,保證資產(chǎn)負(fù)債率處在合適的范圍內(nèi),降低財務(wù)風(fēng)險,提升企業(yè)自身的資信水平,提高社會影響力,提高向銀行等金融機構(gòu)融資能力。企業(yè)也可專門設(shè)置信用管理人員,加強企業(yè)信用工作,爭取在激烈的市場競爭中,不斷完善自身的信用管理能力,創(chuàng)造向外界融資良好的信用環(huán)境。
(二)金融機構(gòu)要為中小企業(yè)提供支持
我國的商業(yè)銀行在全球化競爭中不斷發(fā)展,對支持企業(yè)融資方面做了很多工作,但是在中小企業(yè)融資方面還有待進(jìn)一步提升。由于習(xí)慣性的思維和模式,商業(yè)銀行已經(jīng)習(xí)慣于向國有企業(yè)提供資金,未能充分滿足中小企業(yè)的資金需求。創(chuàng)新信貸模式,制定政策鼓勵大型銀行關(guān)注中小企業(yè)的資金需求,可以設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的部門,針對中小企業(yè)經(jīng)營特點、風(fēng)險特征及資金需求情況,制定合適的貸款審批制度,實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新,滿足中小企業(yè)資金需求。完善金融市場,拓寬融資渠道,合理引導(dǎo)民間資本,為中小企業(yè)融資提供風(fēng)險可控的民間借貸市場。可以考慮設(shè)立中小型金融機構(gòu),為當(dāng)?shù)厥煜さ闹行∑髽I(yè)提供融資,一定程度上解決中小企業(yè)的融資難問題,降低企業(yè)的融資成本。
(三)充分發(fā)揮政府的作用,加快中小企業(yè)信用評價和擔(dān)保體系建設(shè)
政府盡快完善法律體系,為中小企業(yè)融資服務(wù),制定對中小企業(yè)資金支持的政策措施。建立完善的信用評級體系,定期對中小企業(yè)的資信情況進(jìn)行客觀公正的評價、定級,由于商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間的信息不對稱,商業(yè)銀行對企業(yè)的經(jīng)營狀況不太了解,難以對企業(yè)的財務(wù)狀況做出準(zhǔn)確的判定,就不能準(zhǔn)確評估企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險,企業(yè)需要資金,卻難以說服銀行提供資金支持,建立科學(xué)的中小企業(yè)信用評價體系,可以解決商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間的融資障礙,消除信息不對稱。地方政府可以根據(jù)需要,探索設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu),加快構(gòu)建中小企業(yè)和商業(yè)銀行融資中介,降低銀行的放貸風(fēng)險,同時使中小企業(yè)融資變得相對容易。
作者:曹玉婷 梁棟 魏敏 單位:常州紡織服裝職業(yè)技術(shù)學(xué)院