金融風(fēng)險(xiǎn)管控全文(5篇)

摘要：在當(dāng)前新形勢背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的重要問題就在于風(fēng)險(xiǎn)管控能力的下降，基于這種情況通過采取項(xiàng)目管理的方式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，能夠切實(shí)降低管控過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，本文首先分析項(xiàng)目管理的基礎(chǔ)，提出如何將項(xiàng)目管理應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中，旨在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康、有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：項(xiàng)目管理;互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險(xiǎn)管控;應(yīng)用

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力發(fā)展，人們生活、學(xué)習(xí)等方式都發(fā)生了根本性的改變，而互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)進(jìn)行融合也是當(dāng)前討論比較廣泛的問題之一。在2013年以余額寶作為標(biāo)志的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式發(fā)展，隨之也就出現(xiàn)各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是結(jié)合當(dāng)前信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的一種新型金融投資模式，當(dāng)前人們比較熟悉的金融機(jī)構(gòu)主要有螞蟻花唄、人人貸等，以上都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)容。但就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際情況而言，這種新型金融模式不但給傳統(tǒng)的金融模式帶來了一定的沖擊，也在一定程度上提升了風(fēng)險(xiǎn)，基于這樣的發(fā)展形勢，本文就如何將項(xiàng)目管理應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中進(jìn)行相應(yīng)的探究，希望以此能夠?yàn)榻档徒鹑诠芸仫L(fēng)險(xiǎn)提供參考性意見，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融順利、健康發(fā)展。

1項(xiàng)目管理基礎(chǔ)

所謂項(xiàng)目管理，具體而言就是管理學(xué)中的一項(xiàng)技術(shù)，而且是針對比較特殊的行業(yè)、產(chǎn)品等進(jìn)行的一種管理方式和手段。一般來說，項(xiàng)目內(nèi)容本身就具有模糊的性質(zhì)特征，沒有統(tǒng)一性的管理方式進(jìn)行相應(yīng)操作，一個(gè)項(xiàng)目從開發(fā)階段直至結(jié)束都有一定的周期性特征，因此這就需要將管理方式與手段兩者融合于項(xiàng)目管理的全過程中；另外項(xiàng)目管理還具有目的性特征，因此要想切實(shí)實(shí)現(xiàn)對項(xiàng)目管理工作進(jìn)行的預(yù)判，應(yīng)該結(jié)合項(xiàng)目的實(shí)際操作情況來對項(xiàng)目環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測試和評定，相關(guān)管理工作人員還要對項(xiàng)目在不同管理階段進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控。

2項(xiàng)目管理在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用

2.1構(gòu)建計(jì)劃立項(xiàng)審批工作制度。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，將項(xiàng)目管理的理念引入其中，這就需要對全過程管理工作進(jìn)行相應(yīng)的干預(yù)處理。同時(shí)還要針對項(xiàng)目發(fā)展過程中的每個(gè)工作環(huán)節(jié)進(jìn)行相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管控，以此提升互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管控的工作力度，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大發(fā)展?；谝陨?，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目管理時(shí)，首先應(yīng)該將以往的金融項(xiàng)目進(jìn)行有效數(shù)據(jù)分析以及數(shù)據(jù)整理工作，以此作為項(xiàng)目管理的前提，這樣才能更好地制定符合下一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的工作項(xiàng)目，結(jié)合實(shí)際情況構(gòu)建相應(yīng)的審批制度，這也是當(dāng)前比較有效地干預(yù)方式。將過去的金融信息輸入數(shù)據(jù)庫中，然后對數(shù)據(jù)庫中的信息進(jìn)行分析，這樣做的目的是對之前金融產(chǎn)品進(jìn)行大概預(yù)測，根據(jù)預(yù)測結(jié)果來進(jìn)一步增強(qiáng)后期金融產(chǎn)品的運(yùn)行有序和規(guī)范。但就當(dāng)前項(xiàng)目立項(xiàng)審批制度而言，需要建立在當(dāng)前溝通管理、設(shè)備上進(jìn)行，運(yùn)用自動(dòng)化的方式管理項(xiàng)目流程，進(jìn)而完善項(xiàng)目審批制度，提升對項(xiàng)目進(jìn)行審理的工作成效，在進(jìn)行項(xiàng)目審批流程的構(gòu)建和制定過程中，需要對相關(guān)信息以及憑證進(jìn)行舉證，另外還要在提出解決方案的同時(shí)確定該方案的預(yù)期實(shí)施效果；在進(jìn)行項(xiàng)目立項(xiàng)審批制度的建立時(shí)，應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對當(dāng)前資金運(yùn)作情況進(jìn)行制度制定，例如，項(xiàng)目管理在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中的工作范圍，對項(xiàng)目計(jì)劃的制訂，又或者是對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)行階段性工作目標(biāo)的制定，這樣才能夠切實(shí)保證項(xiàng)目在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成?；谝陨?，將項(xiàng)目管理應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中，一方面能夠節(jié)約時(shí)間和資源；另一方面能夠在運(yùn)用項(xiàng)目管理時(shí)進(jìn)行細(xì)節(jié)上的監(jiān)督和控制，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控工作中不可或缺的管理方式[1]。2.2通過制訂針對性應(yīng)對方案對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測和評價(jià)。就互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資金性質(zhì)而言，具有流動(dòng)性大的特征，而且這些流動(dòng)資金主要來源于社會(huì)各界中吸納的短期流動(dòng)資金，而金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)在于對需要借款的用戶進(jìn)行長期性的房貸業(yè)務(wù)，雖然這兩種借貸業(yè)務(wù)之間不存在資金上的沖突問題，但從兩者時(shí)間、成本等方面進(jìn)行考慮，借貸雙方在時(shí)間上存在一定的沖突情況，同時(shí)兩者之間存在的風(fēng)險(xiǎn)也有很大的差別，這種風(fēng)險(xiǎn)主要在于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在運(yùn)營過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品項(xiàng)目運(yùn)營過程中，由于風(fēng)險(xiǎn)具有多樣化、復(fù)雜化等方面的性質(zhì)，具體體現(xiàn)在信用、市場、政治環(huán)境或者是金融領(lǐng)域本身的風(fēng)險(xiǎn)層面中，因此在運(yùn)用項(xiàng)目管理的方式對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時(shí)，需要從金融風(fēng)險(xiǎn)的種類進(jìn)行區(qū)分，從而對金融未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)期和評價(jià)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際采取相應(yīng)的手段進(jìn)行監(jiān)控，對管理方法的運(yùn)用是對金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行動(dòng)態(tài)化監(jiān)控，根據(jù)監(jiān)控結(jié)果在適當(dāng)時(shí)候進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理干預(yù)工作，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理干預(yù)的根本就在于對前期方案的制訂。在項(xiàng)目管理的初始階段對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)分析以及風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅能夠降低互聯(lián)網(wǎng)金融資本在運(yùn)營過程中存在的貸款風(fēng)險(xiǎn)，還能夠切實(shí)減少管理過程中出現(xiàn)呆賬、壞賬等，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避。2.3開闊金融業(yè)務(wù)市場，培養(yǎng)金融項(xiàng)目管理人才。傳統(tǒng)金融市場輻射范圍比較廣泛，而互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)前比較新型的金融形式，具有成本低、金融市場效率高等特征，因此這就需要人們運(yùn)用迎合當(dāng)前時(shí)展的角度來看待金融項(xiàng)目和產(chǎn)品，以此來提升金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)發(fā)展中的競爭實(shí)力，進(jìn)一步開闊金融業(yè)務(wù)市場，以此來實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的有效性。在當(dāng)前從事互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，通過運(yùn)用項(xiàng)目管理方面的人才，能夠在很大程度上提升整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的項(xiàng)目管理過程，尤其是對金融風(fēng)險(xiǎn)管控方面?；诖艘簿妥阋哉f明當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中最重要的工作就是對相關(guān)管理人才的培養(yǎng)以及引進(jìn)，運(yùn)用招聘等方式，向社會(huì)進(jìn)行項(xiàng)目管理方面的專業(yè)性人才招聘，也可以通過金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)內(nèi)部培訓(xùn)方式進(jìn)行金融方面人才的針對性培訓(xùn)，對于培訓(xùn)的安排可以通過定期進(jìn)階的方式級逆行，由互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目管理基礎(chǔ)、金融風(fēng)險(xiǎn)管控、質(zhì)量管理操作方式等對人才進(jìn)行提升式的培訓(xùn)方式，使得人才能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中的作用發(fā)揮至最大。另外針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有共通性的特征，部分金融機(jī)構(gòu)再進(jìn)行與企業(yè)合作是對項(xiàng)目管理人才采用的方式為資源共享，這樣做不僅僅能夠有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品項(xiàng)目的順利運(yùn)營，同時(shí)還以金融技術(shù)作為支撐基礎(chǔ)，進(jìn)行相應(yīng)的管理延伸，使項(xiàng)目管理工作逐漸應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控工作中，針對金融風(fēng)險(xiǎn)管控專門設(shè)立工作專員或工作部門，在提升人才專業(yè)性的前提下進(jìn)行對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品項(xiàng)目管理的自主性、自發(fā)性，從對相關(guān)項(xiàng)目管理方面的引進(jìn)和培訓(xùn)而言，將人才機(jī)制應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目管理工作環(huán)節(jié)或工作部門中，切實(shí)提升項(xiàng)目管理在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用[2]。2.4維護(hù)項(xiàng)目管理信息，切實(shí)完成項(xiàng)目管理指標(biāo)。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理過程中，項(xiàng)目管理在其中具有決定性作用，這也是將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建立在當(dāng)前信息時(shí)代前提下進(jìn)行的，基于此要想切實(shí)提升互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目工作的成效，就需要對相關(guān)的金融管理信息進(jìn)行相應(yīng)的維護(hù)管理，通過采取比較專業(yè)、高效的管理方式進(jìn)行維護(hù)管理，并結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品項(xiàng)目的發(fā)展實(shí)際來進(jìn)行決策和評估等，從評價(jià)指標(biāo)的制定來達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的管理成效，同時(shí)還能夠及時(shí)對信息進(jìn)行跟蹤管理以及更新處理，進(jìn)而控制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品項(xiàng)目管理工作的落實(shí)，通過運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境進(jìn)行相應(yīng)的模擬，以此來分析互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行項(xiàng)目管理時(shí)存在的弊端。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)操作環(huán)境的模擬時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由最開始的計(jì)劃方案制訂、對金融風(fēng)險(xiǎn)的管控、風(fēng)險(xiǎn)管控的操作方式和操作細(xì)則、對項(xiàng)目進(jìn)度進(jìn)行跟蹤等，以上都與互聯(lián)網(wǎng)金融有很大的關(guān)聯(lián)性，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行儲(chǔ)存和應(yīng)用，這樣做才能夠更加有效地對互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目進(jìn)行相應(yīng)的決策和分析，以此來提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控決策的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，從而進(jìn)行集中性管理。一方面有助于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在運(yùn)行中各個(gè)管理環(huán)節(jié)的溝通和交流；另一方面，將各部門在管理過程中獲取的信息進(jìn)行有效對稱，切實(shí)降低對資源的多次應(yīng)用，節(jié)約時(shí)間，提升管理工作成效，以便于更好地面對未來互聯(lián)網(wǎng)金融管理過程中可能出現(xiàn)的突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融信息管理時(shí)，還要注重對金融客戶信息的保護(hù)工作，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目管理工作中比較重要的一部分內(nèi)容，其最終目標(biāo)就是完善金融信息紕漏機(jī)制，切實(shí)保證金融客戶的群體利益，對其中存在的違法行為等進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管和打擊，從根本上保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展，除此之外對金融信息進(jìn)行管理過程中還需要運(yùn)用相應(yīng)的征信方式。建立征信體系要確保信息具有一定的真實(shí)性和全面性，從宏觀的角度來看待征信體系的建立，能夠進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及政府與部門之間的數(shù)據(jù)信息交流、互動(dòng)，更進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對金融數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)一、有效管理，以此來推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的順利建立[3]。

近年來，在黨中央、國務(wù)院的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，金融業(yè)公司治理改革取得顯著成效，公司治理監(jiān)管制度持續(xù)完善，公司治理已成為金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控、深化機(jī)構(gòu)改革、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要著力點(diǎn)。保險(xiǎn)保障基金公司作為保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的專業(yè)機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著“保險(xiǎn)業(yè)最后一道風(fēng)險(xiǎn)防線”的重要使命。在保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與風(fēng)險(xiǎn)處置實(shí)踐中，我們深感公司治理對于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要“抓手”作用?，F(xiàn)階段，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力，外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻。從當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)的新形勢和新特點(diǎn)，以及保險(xiǎn)保障基金公司風(fēng)險(xiǎn)處置實(shí)踐來看，加強(qiáng)公司治理問題研究，對有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、公司治理在金融風(fēng)險(xiǎn)化解中的重要性凸顯

近年來金融風(fēng)險(xiǎn)案例表明，公司治理缺陷往往是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)積聚的重要根源，依托規(guī)范的公司治理程序強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)約束，是金融風(fēng)險(xiǎn)防控的重要著力點(diǎn)。強(qiáng)化公司治理是市場化法治化原則的重要體現(xiàn)。習(xí)近平總書記在2021年8月中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，要遵循市場化法治化原則，統(tǒng)籌做好重大金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作。在2021年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，習(xí)近平總書記再次強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)金融法治建設(shè)，壓實(shí)企業(yè)自救主體責(zé)任。公司治理機(jī)制作為現(xiàn)代企業(yè)制度的核心，是市場化法治化原則的集中體現(xiàn)。在金融風(fēng)險(xiǎn)化解過程中，遵從公司治理理念、尊重公司治理原則、遵循公司治理程序，是貫徹市場化法治化原則的重要保障，是在金融風(fēng)險(xiǎn)處置中壓實(shí)機(jī)構(gòu)責(zé)任和股東責(zé)任的重要抓手。強(qiáng)化公司治理是國家治理現(xiàn)代化的變革要求。黨的十八屆三中全會(huì)首次提出“推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化”，國家“十四五”規(guī)劃綱要將“國家治理效能得到新提升”列為“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展主要目標(biāo)之一，并明確提出“防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)體制機(jī)制不斷健全”。在此要求下，金融業(yè)傳統(tǒng)上以行政手段為主的單一、被動(dòng)、應(yīng)急的風(fēng)險(xiǎn)化解模式，需要向融合更多市場化機(jī)制的全面、主動(dòng)、常態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)治理模式轉(zhuǎn)變，需要充分運(yùn)用公司治理理念、靈活運(yùn)用公司治理機(jī)制，以有效調(diào)動(dòng)市場化主體、社會(huì)化資本參與金融風(fēng)險(xiǎn)化解，探索有中國特色的風(fēng)險(xiǎn)治理體系。強(qiáng)化公司治理是提升風(fēng)險(xiǎn)化解效能的現(xiàn)實(shí)需要。長久以來金融行業(yè)發(fā)展不平衡、不充分積聚的公司治理風(fēng)險(xiǎn)形勢仍嚴(yán)峻復(fù)雜。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的2021年銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評估結(jié)果，D級（較弱）與E級（差）的機(jī)構(gòu)合計(jì)391家，兩類機(jī)構(gòu)在1857家參評機(jī)構(gòu)中占比達(dá)到21.05%，同比下降0.77個(gè)百分點(diǎn)，體現(xiàn)出穩(wěn)中向好的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視。保險(xiǎn)保障基金公司風(fēng)險(xiǎn)評估專家委員會(huì)調(diào)查結(jié)果顯示，公司治理風(fēng)險(xiǎn)已位列當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)最突出風(fēng)險(xiǎn)問題的第三位。面對已暴露的治理問題，目前仍缺少主動(dòng)性、針對性的風(fēng)險(xiǎn)化解手段與干預(yù)糾偏機(jī)制。對于已演化為重大風(fēng)險(xiǎn)的治理問題，風(fēng)險(xiǎn)處置目標(biāo)多聚焦“資金缺口”，較難顧及“治理缺口”，問題機(jī)構(gòu)“治理”根源頑疾不除，風(fēng)險(xiǎn)或得以階段性控制，但難以實(shí)現(xiàn)真正化解。

二、以公司治理為抓手強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)全周期管控

1公司治理風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

一是“一病多發(fā)”。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)暴露表征各有不同，但大多可溯源至治理機(jī)制欠缺。尤其在宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展等外部環(huán)境變化下，決策機(jī)制失靈、制衡機(jī)制失效等導(dǎo)致的激進(jìn)擴(kuò)張、盲目融資等問題更易集中加速暴露。公司治理風(fēng)險(xiǎn)不僅可在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部“一病多發(fā)”，更可通過嵌套復(fù)雜的金融產(chǎn)品，向不同金融子行業(yè)乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散蔓延，進(jìn)而演化為區(qū)域性、系統(tǒng)性的重大金融風(fēng)險(xiǎn)。二是“潛伏期”長。公司治理問題的形成具有長期性，與金融企業(yè)改革進(jìn)程密切相關(guān)，既非一朝一夕形成，也難一蹴而就規(guī)范。同時(shí)，公司治理本身即具有顯性與隱性的雙重特點(diǎn)。股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、規(guī)章制度等為顯性化部分，但股權(quán)背后的實(shí)質(zhì)控制關(guān)系、治理結(jié)構(gòu)的實(shí)質(zhì)制衡效果、制度體系的實(shí)際執(zhí)行效力等均具有隱性化特征，由此導(dǎo)致隱性股東、隱性關(guān)聯(lián)交易等風(fēng)險(xiǎn)。真正的治理問題往往隱而不發(fā)，直至長期發(fā)酵為顯性化的資本不足、流動(dòng)性危機(jī)等資金問題時(shí)方才暴露。三是較難“自愈”。公司治理問題核心往往在于股東，對于大股東操控、內(nèi)部人控制等問題，在既有利益固化的情況下，公司股東及高管很難自覺“刀刃向內(nèi)”，加之公司治理的隱性化特點(diǎn)，易導(dǎo)致形式主義整改但隱性風(fēng)險(xiǎn)難以根除。與此同時(shí)，部分金融機(jī)構(gòu)存在股權(quán)質(zhì)押比例高、高管人員頻繁變更或長期空缺等治理問題，也影響了整改責(zé)任落實(shí)。根據(jù)保險(xiǎn)保障基金公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測統(tǒng)計(jì)，截至2020年末約四分之一的保險(xiǎn)公司存在股東股權(quán)質(zhì)押或凍結(jié)情況，8家保險(xiǎn)公司股權(quán)質(zhì)押或凍結(jié)比例超過50%；2020年約五分之一保險(xiǎn)公司存在董事長或總經(jīng)理空缺情況，部分公司甚至董事長與總經(jīng)理同時(shí)空缺。在股權(quán)結(jié)構(gòu)及高管團(tuán)隊(duì)缺乏穩(wěn)定的情況下，很難壓實(shí)問題機(jī)構(gòu)整改責(zé)任，整改成效有限。

2公司治理在金融風(fēng)險(xiǎn)管控中的抓手作用

摘要：在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化的背景下，沒有一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體是能夠獨(dú)立存在和發(fā)展的，伴隨大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、金融科技等技術(shù)的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)被不斷放大，金融風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)上升到了國家金融安全的層面。目前，知識圖譜已經(jīng)成為一個(gè)研究熱點(diǎn)，且不斷地改變著社會(huì)的信息檢索方式和知識展示形式，同時(shí)，各垂直領(lǐng)域?qū)χR圖譜技術(shù)有著廣大的應(yīng)用需求。將知識圖譜技術(shù)應(yīng)用到金融風(fēng)險(xiǎn)管控中，從知識圖譜的解析、金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析，到知識圖譜在金融風(fēng)險(xiǎn)管控中所能發(fā)揮的作用等方面進(jìn)行思考，為有效預(yù)防和減少金融風(fēng)險(xiǎn)提出新的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：知識圖譜；金融風(fēng)險(xiǎn)控制；風(fēng)險(xiǎn)識別

1.知識圖譜的概念及原理

知識圖譜（KnowledgeGraph）本質(zhì)上是一種揭示實(shí)體之間關(guān)系的語義網(wǎng)絡(luò)，它是用節(jié)點(diǎn)代表現(xiàn)實(shí)中的“實(shí)體”,用邊代表實(shí)體之間的相關(guān)關(guān)系，最終由這些節(jié)點(diǎn)和邊組成一個(gè)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。通俗地講，知識圖譜就是通過節(jié)點(diǎn)和邊來表示不同種類信息之間的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。目前，知識圖譜主要是被用于金融、醫(yī)療、電商等領(lǐng)域的智能搜索、深度數(shù)據(jù)挖掘、邏輯推理、專家智庫等方面，如圖1知識圖譜的應(yīng)用所示。知識圖譜的工作原理其實(shí)質(zhì)是借助技術(shù)構(gòu)建，通過文本、圖像、視頻、傳感器等存儲(chǔ)方式形成一個(gè)類似知識庫，最終通過引擎檢索、智能推理等形式將知識表示出來。也可以將知識圖譜理解成一個(gè)囊括所有知識的數(shù)據(jù)庫，它能夠進(jìn)行概念解釋、邏輯推理、資源獲取、相關(guān)性表現(xiàn)、共享可視化的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)等。

2.文獻(xiàn)綜述

知識圖譜并非是一個(gè)全新的概念，早在2006年，就有文獻(xiàn)提出了語義網(wǎng)的概念。在知識圖譜的研究文獻(xiàn)中，國外學(xué)者的研究居多，這些學(xué)者對于知識圖譜的應(yīng)用研究起步較早，且研究涉及的范圍也比較廣。GoodwinJ等人〔1]提出了地理領(lǐng)域的知識圖譜應(yīng)用。HaklaeKim`}〕提出了流行音樂領(lǐng)域的知識圖譜應(yīng)用，他認(rèn)為使用語義模型程序可以將各種數(shù)據(jù)源中提供的知識共享到韓國的流行音樂領(lǐng)域。國內(nèi)理論界最早、最全面的對知識圖譜技術(shù)進(jìn)行診釋的是劉嬌等人〔別，實(shí)踐層面，2012年5月，Google正式提出知識圖譜，旨在提高用戶的檢索效率和質(zhì)量。國內(nèi)外關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理的研究主要是針對不同領(lǐng)域進(jìn)行的專項(xiàng)研究。而對于具體的風(fēng)險(xiǎn)類型，更多的關(guān)注點(diǎn)在于操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等方面。宋遠(yuǎn)方和黃千員〔4〕通過對2005-2017年13年來國內(nèi)學(xué)者在CSSCI期刊上發(fā)表的228篇代表性文獻(xiàn)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)學(xué)者主要從融資視覺對供應(yīng)鏈金融中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究;胡辰〔哩吉合了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的實(shí)情及其風(fēng)險(xiǎn)特征，提出金融風(fēng)險(xiǎn)的管理要從市場、監(jiān)管和立法三個(gè)層面進(jìn)行;張恒慶〔川利用國內(nèi)外銀行使用大數(shù)據(jù)開展業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管控的實(shí)踐出發(fā)，對金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)管理、文化理念和管理機(jī)制、模型建立與應(yīng)用提出了一些優(yōu)化建議;馬小蘭m從金融安全的角度研究了知識圖譜在金融風(fēng)險(xiǎn)管控中的作用。通過國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述，對于知識圖譜技術(shù)的研究主要集中在國外文獻(xiàn)中，國內(nèi)對于知識圖譜技術(shù)的文獻(xiàn)在各垂直領(lǐng)域的應(yīng)用還不是很多，尤其在金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域中對于知識圖譜應(yīng)用甚少。近些年來，僅有騰訊、阿里等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)公司，利用其本身強(qiáng)大的信息資源在構(gòu)建金融知識圖譜。在金融實(shí)踐中，招商銀行嘗試將知識圖譜技術(shù)應(yīng)用到征信和信貸風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域，但在金融市場中還沒有成熟的基于知識圖譜技術(shù)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管控的產(chǎn)品投放。

3.我國金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的不足之處

摘要：對于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)的充分融入，給銀行發(fā)展帶來了巨大的沖擊，導(dǎo)致金融脫媒問題不斷加重，進(jìn)一步縮小了商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的市場份額。為了扭轉(zhuǎn)這一局面，我國各大商業(yè)銀行正在積極地探索與創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化線上業(yè)務(wù)流程，有效提高供應(yīng)鏈金融服務(wù)水平，更好地發(fā)揮供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢作用。為此，在全面了解商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融概述的基礎(chǔ)上，闡述了其重要意義，并對其現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行了分析，并提出了幾點(diǎn)建議，希望能夠有效控制商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；線上供應(yīng)鏈；風(fēng)險(xiǎn)

0引言

21世紀(jì)是信息化的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的普及，改變了人們生活和工作的方方面面。然而，在互聯(lián)網(wǎng)帶來便利的同時(shí)，也給各個(gè)行業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)，尤其是金融業(yè)。在全球范圍內(nèi)，供應(yīng)鏈金融是一個(gè)新興的信用類型，通過該金融模式，可以為一個(gè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供全方位、全方面的金融服務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)＋”模式下，對于商業(yè)銀行而言，線上供應(yīng)鏈金融是一個(gè)全新的金融服務(wù)類型，新事物的出現(xiàn)，必然會(huì)衍生出一些新風(fēng)險(xiǎn)，如何采用有效手段控制商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)成為了當(dāng)前亟待解決的一大難題。

1商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融概述

“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的出現(xiàn)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)已從單一的線下服務(wù)逐步轉(zhuǎn)移到了線上服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的信息技術(shù)，信息流、資金流等經(jīng)濟(jì)要素均可實(shí)現(xiàn)對接與傳輸，通過線上金融服務(wù)，商業(yè)銀行能夠及時(shí)取得大量資金信息，更快速、便捷地處理各項(xiàng)資金業(yè)務(wù)。自償性是商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的重要原則之一，整個(gè)運(yùn)作環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，資金、貨物任何一方都會(huì)完全置于銀行管控之下，且具有標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)作流程，可以最大限度降低商業(yè)銀行及企業(yè)的投融資成本。

2商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的重要意義

摘要：本文以“商業(yè)銀行金融風(fēng)控助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展”為對象進(jìn)行了主題討論，提出了四個(gè)方面的助力策略，即加強(qiáng)對區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)研力度、對標(biāo)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)類型開展服務(wù)模式創(chuàng)新、尋求與第三方合作參與專項(xiàng)投資活動(dòng)、探索債轉(zhuǎn)股的實(shí)現(xiàn)路徑挖掘金融紅利。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；區(qū)域經(jīng)濟(jì)；策略

就我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征而言，其主要沿著“在宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向下，通過影響區(qū)域產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度環(huán)境，最終塑造微觀經(jīng)濟(jì)主體的行為偏好”的邏輯路徑，以波浪式的姿態(tài)依次展開。從中不難發(fā)現(xiàn)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的中介作用，其在貫徹決策層的產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控意圖的同時(shí)，對微觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生著深刻影響。由此，商業(yè)銀行需提供有力的金融風(fēng)險(xiǎn)管控手段，來助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，最終落地于為域內(nèi)微觀經(jīng)濟(jì)主體營造出良性的金融環(huán)境?？h域經(jīng)濟(jì)作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)體系的組成部分，由我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征所決定，其在傳遞國家決策層所構(gòu)建的精準(zhǔn)扶貧政策、鄉(xiāng)村振興計(jì)劃中，同樣發(fā)揮著重要的中介作用，并以縣域產(chǎn)業(yè)融合式發(fā)展為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要形態(tài)。為此，本文將以“商業(yè)銀行金融風(fēng)控助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展”為對象，展開主題討論。

一、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)

在縣域農(nóng)業(yè)、旅游、文化等三大產(chǎn)業(yè)融合式發(fā)展背景下，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)如下所述：

（一）主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略和鄉(xiāng)村振興計(jì)劃的實(shí)施中，縣域農(nóng)業(yè)成為了主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中，其所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)主要為：①由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)所決定，預(yù)算資金將在較長時(shí)間內(nèi)停留在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，并隨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，還需不斷在原料采購環(huán)節(jié)投入資金。如食用菌培植所需時(shí)間為3～12個(gè)月不等，假設(shè)銷售時(shí)間為0，那么預(yù)算資金也至少需在生產(chǎn)環(huán)節(jié)停滯3個(gè)月以上，若是出現(xiàn)滯銷問題則將造成預(yù)付資金難以及時(shí)收回的困境。②我國大多數(shù)縣域內(nèi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍顯著依賴于自然天氣條件，一旦出現(xiàn)極端天氣，則勢必會(huì)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成災(zāi)難性后果（2020年夏天南方地區(qū)的高強(qiáng)度降水便是事例），從而對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金帶來損失。

（二）旁側(cè)產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)與主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)關(guān)系緊密的產(chǎn)業(yè)被稱為“旁側(cè)產(chǎn)業(yè)”，在本文中縣域旅游產(chǎn)業(yè)可以作為旁側(cè)產(chǎn)業(yè)來看待。產(chǎn)業(yè)融合式發(fā)展中，縣域旅游產(chǎn)業(yè)走出了一條依托生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展，以生態(tài)游、休閑游為代表的旅游項(xiàng)目?？h域旅游產(chǎn)業(yè)所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)主要為：旅游項(xiàng)目開發(fā)需要一定的資金投入（一般采取PPP模式），其中旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為了資金投入的重要領(lǐng)域，此時(shí)便存在投資回報(bào)率的問題。事實(shí)上，鄉(xiāng)村旅游屬于全域旅游范疇，根植于縣域內(nèi)村社具備的自然資源稟賦條件和人文環(huán)境，所以旅游基礎(chǔ)設(shè)施作為公共產(chǎn)品，對其的投資難以在可期的時(shí)間內(nèi)獲得回報(bào)。