保險(xiǎn)理賠年中總結(jié)精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)理賠年中總結(jié)范文

關(guān)鍵詞：欺詐金額；惜賠金額；投保方特征；保險(xiǎn)公司類型；機(jī)會(huì)欺詐；保險(xiǎn)理賠；新《保險(xiǎn)法》

中圖分類號：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-2101（2014）02-0115-06

保險(xiǎn)欺詐（Insurance Fraud）是國際保險(xiǎn)研究的一個(gè)熱門議題。全國保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)對保險(xiǎn)欺詐界定如下“投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或者故意制造保險(xiǎn)事故，或者在保險(xiǎn)事故發(fā)生后以偽造、編造的有關(guān)證明、資料和其他證據(jù)來編造虛假的事故原因，或者夸大損失程度，向保險(xiǎn)公司提出索賠或給付請求的行為”。保險(xiǎn)欺詐分為硬欺詐（Hard Fraud）和軟欺詐（Soft Fraud）兩種，前者指投保方在保單承保的范圍內(nèi)，故意編造或制造保險(xiǎn)事故，后者指投保方夸大合法的索賠，有時(shí)稱為機(jī)會(huì)欺詐（Opportunistic Fraud）。

進(jìn)入新世紀(jì)以來，國內(nèi)保險(xiǎn)理賠訴訟大幅度增加，典型案件有2003—2004年信誠人壽300萬保險(xiǎn)合同糾紛、2005年深圳友邦重疾險(xiǎn)糾紛、2006年中國保險(xiǎn)報(bào)連續(xù)刊登“保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳”案等。保險(xiǎn)公司敗訴消息經(jīng)媒體披露后，保險(xiǎn)公司因識別欺詐錯(cuò)誤背負(fù)惜賠（Underpayment）惡名。媒體關(guān)于保險(xiǎn)公司惜賠報(bào)道是否屬實(shí)，到底是投保方欺詐還是保險(xiǎn)公司惜賠？有必要針對部分保險(xiǎn)理賠訴訟案例作出定量分析。

一、文獻(xiàn)回顧

理論方面，保險(xiǎn)欺詐的成因主要集中于信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)。Caudill等（2005）認(rèn)為理賠時(shí)被保險(xiǎn)人或受益人夸大或制造保險(xiǎn)事故難以鑒別。Moreno等（2006）認(rèn)為，索賠審計(jì)并非總能有效抑制保險(xiǎn)欺詐。實(shí)證方面，國外學(xué)者探討索賠人、經(jīng)濟(jì)損失、人身傷害等索賠特征對汽車保險(xiǎn)欺詐影響，建立回歸模型，找出欺詐識別的關(guān)鍵指標(biāo)。Artis等（1999）發(fā)現(xiàn)，交警出具的責(zé)任劃分報(bào)告可有效抑制保險(xiǎn)欺詐，索賠人歷史行為對索賠金額有明顯影響。Derrig等（1994）發(fā)現(xiàn)，索賠人軟組織傷害（Soft Tissue Injury ）若有律師或醫(yī)師幫助更易欺詐，索要一般損害賠償金（General Damages）。Harrington等（1998）了保險(xiǎn)理賠存在種族歧視的誤解。Loughran（2005）發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司寬容一般損害理賠額（General Damages Awards），但嚴(yán)格限制特殊損害理賠額（Specific Damages Awards）。Doerpinghaus等（2003）發(fā)現(xiàn)女性、年輕（年齡65歲）司機(jī)承擔(dān)更大過錯(cuò)責(zé)任。Richard（2000），Crocker等（2002）發(fā)現(xiàn)交通事故中風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度較高索賠人獲得較少賠付金額，與Doerpinghaus等（2008）研究結(jié)論一致，女性索賠人得到的賠付金額比男性低10%，年輕索賠人（年齡

性別、年齡、學(xué)歷、家庭所在地等特征影響風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度。Dohmen等（2005）指出，生物酶導(dǎo)致不同性別風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度差異。孫毓?jié)伞⒍⌒『疲?007）發(fā)現(xiàn)，男生冒險(xiǎn)意愿顯著強(qiáng)于女生。Haleck等（2001）發(fā)現(xiàn)，無論純粹風(fēng)險(xiǎn)還是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，女性風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度高于男性，與Sorrentino等（1992）研究結(jié)論一致，女性傾向于低額但確實(shí)性收入。Jianakoplos和Bernasek（1998）、Levin等（1988）以及Powell等（1997）用實(shí)證數(shù)據(jù)證明女性比男性風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度更高。但Nowakowska（1979）認(rèn)為，性別的風(fēng)險(xiǎn)偏好差異依賴于風(fēng)險(xiǎn)決策的環(huán)境以及具體的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。Bajtelsmit等（1996）指出，性別導(dǎo)致不同的風(fēng)險(xiǎn)傾向，可能是生理?xiàng)l件差異，也可能是社會(huì)對不同性別存在不同期望。陳蒂（2005）發(fā)現(xiàn)年輕、教育程度較高的農(nóng)戶更具規(guī)避疾病以及意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)意識。Haleck等（2001）發(fā)現(xiàn)，隨著年齡增加人們風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度降低，但65歲以上比其他年齡段呈現(xiàn)更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好。孫悅、李紓（2005）發(fā)現(xiàn)，教育水平最高的人群（研究生或以上）平均賭博總次數(shù)最低。孫毓?jié)?、丁小浩?007）發(fā)現(xiàn)，家庭所在地同個(gè)體的冒險(xiǎn)意愿負(fù)相關(guān)，來自縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村的學(xué)生冒險(xiǎn)意愿顯著高于來自大中城市的學(xué)生。

中國科學(xué)院心理研究所“社會(huì)轉(zhuǎn)型期不同職業(yè)群體主要社會(huì)應(yīng)激源與心理健康研究”項(xiàng)目（2006）測量不同職業(yè)、不同年齡段壓力值，發(fā)現(xiàn)經(jīng)理壓力（76）最大，其次是公務(wù)員（74）、職員（73）、無業(yè)人員（68），農(nóng)民（60）、工人（59）；年齡21-30歲壓力（71）最大，其次是年齡50-51（68）、年齡31-40（67）、年齡41-50（66）三個(gè)年齡段，但這三個(gè)年齡段差別不大，年齡61-80（60）最小。

本文借鑒傷害類型（外傷、軟組織損傷）、年齡、性別等索賠特征對保險(xiǎn)欺詐影響，性別、年齡、學(xué)歷、家庭所在地等特征對風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度影響，不同職業(yè)、不同年齡段壓力值差異，探討投保方欺詐、保險(xiǎn)公司惜賠行為的影響因素。

二、研究假設(shè)、樣本數(shù)據(jù)與模型設(shè)定

（一）研究假設(shè)

保險(xiǎn)理賠訴訟涉及投保方、保險(xiǎn)公司、法院三方。無論投保方索賠，還是保險(xiǎn)公司愿賠，均受保險(xiǎn)單信息、投保方特征、保險(xiǎn)公司類型、案件情況等因素影響。假設(shè)法院居中公正裁判，投保方欺詐金額=（索賠金額-判決金額），保險(xiǎn)公司惜賠金額=（判決金額-愿賠金額）。

1. 保險(xiǎn)單信息。保險(xiǎn)金額直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人能夠在多大程度上得到保險(xiǎn)補(bǔ)償，對索賠人行為具有重要影響。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人直接支出的貨幣成本，索賠額大小決定投保方能夠在多大范圍內(nèi)收回成本。理性索賠人，既要彌補(bǔ)保險(xiǎn)費(fèi)，又要盡可能獲取較高的保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，也不會(huì)忽視保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)因素。

2. 投保方特征。投保方特征包括性別、年齡、職業(yè)等。理賠訴訟花費(fèi)相當(dāng)?shù)臅r(shí)間、精力，能否獲得法院支持也存在不確定性。若索賠人擁有更多時(shí)間和精力，可能更偏好訴訟。業(yè)余時(shí)間長短以及工作外精力與面對的壓力直接相關(guān)，若索賠人壓力較小，可能更樂于訴訟。不同職業(yè)、不同年齡段索賠人，業(yè)余時(shí)間以及工作外精力差異很大，面對壓力不同，必然影響索賠金額的提出。不同性別風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度存在差異，對索賠金額提出也會(huì)產(chǎn)生影響。保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，會(huì)認(rèn)真考慮索賠人性別、年齡、職業(yè)等特征，估測其面對壓力、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，提出愿賠金額。

3. 保險(xiǎn)公司類型。保險(xiǎn)公司根據(jù)屬性有多種劃分方法。根據(jù)出資者國籍分為中資公司和外資公司，中資進(jìn)一步分為國有控股公司和股份制公司。根據(jù)管轄級別，分為地市分公司和區(qū)縣支公司。不同保險(xiǎn)公司，經(jīng)營理念、價(jià)值觀存在差異，面對投保方索賠金額可能采取不同應(yīng)對措施，進(jìn)而影響愿賠金額的提出。

4. 案件情況。案件情況，包括保險(xiǎn)事故、訴訟參與人、法律適用等。投保方索賠訴求能否得到保險(xiǎn)公司認(rèn)可，關(guān)鍵在于發(fā)生事故是否屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，若系免責(zé)范圍，可能面臨拒賠。投保方是否遭受直接的身體傷害，對索賠金額也會(huì)產(chǎn)生影響。若投保方遭受直接的身體傷害，可能為急于獲得賠付而接受保險(xiǎn)公司較低的賠償金額；也可能提出更高的索賠金額，以彌補(bǔ)自身傷害。投保方索賠有時(shí)非獨(dú)立完成，親戚、朋友、同事等非律師參與或律師參與對案情可能產(chǎn)生正面或負(fù)面影響。2009年10月1日新《保險(xiǎn)法》實(shí)施，強(qiáng)調(diào)保護(hù)投保方利益，索賠金額可能會(huì)提高，也可能因?yàn)榉蓪ζ浼訌?qiáng)保護(hù)而減少不誠信行為。保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，會(huì)認(rèn)真考慮保險(xiǎn)事故、訴訟參與人、法律適用等情形。

（二）樣本和數(shù)據(jù)

本文樣本來源于課題組對國內(nèi)10多家法院的實(shí)證調(diào)研，共獲取2000—2011年人身意外傷害保險(xiǎn)理賠訴訟案件175例，剔除5個(gè)信息不全的案件，最終形成有效樣本170例。本文不存在投保方故意編造或制造保險(xiǎn)事故的硬欺詐情形，所有事故真實(shí)發(fā)生，爭議點(diǎn)在于是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以及應(yīng)獲多少賠償。

從保險(xiǎn)單信息、保險(xiǎn)公司類型、投保方特征、案件情況4個(gè)維度設(shè)置變量（見表1）。

（三）模型設(shè)計(jì)

本文對調(diào)研所得數(shù)據(jù)，分別進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)及回歸分析，以探討投保方欺詐金額、保險(xiǎn)公司惜賠金額的影響因素。其中，回歸分析涉及的基本模型如下：

Y=？茁0+？茁1X+？茁2D+？著

其中：Y為被解釋變量矩陣，即投保方欺詐金額、保險(xiǎn)公司惜賠金額；X為解釋變量矩陣，即投保方索賠金額或保險(xiǎn)公司愿賠金額；D為變量矩陣，即保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)事故類型、保險(xiǎn)事故程度類別、訴訟參與人類型、是否適用2009年新保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)公司類型、投保方特征等；？茁0、？茁1、？茁2是回歸系數(shù)矩陣，？著表示隨機(jī)誤差。

三、描述性統(tǒng)計(jì)分析

對全部樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)（見表2）。投保方索賠金額（54 259.80元）遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司愿賠金額（6 254.99元），前者是后者的8.67倍。法院判決金額（32 994.64元），介于索賠金額和愿賠金額之間，欺詐金額（36 150.77元）低于惜賠金額（39 187.42元）。

高保險(xiǎn)金額、高保險(xiǎn)費(fèi)對應(yīng)高欺詐金額、高惜賠金額，低保險(xiǎn)金額、低保險(xiǎn)費(fèi)對應(yīng)低欺詐金額、低惜賠金額。國有控股公司欺詐金額（38 732.08元）大于股份制公司，但股份制公司惜賠金額（40 891.75元）高于國有控股公司；地市分公司欺詐金額（44 289.95元）大于區(qū)縣支公司，但區(qū)縣支公司惜賠金額（47 428.49元）高于地市分公司。

從投保方特征看，男性欺詐金額（34 284.5元）、惜賠金額（35 190.3元）均低于女性；年齡51～60歲欺詐金額（95 534.42元）、惜賠金額（87 128.91元）均高于其它年齡組，年齡61～70歲欺詐金額（19 333.33元）最低，年齡21～30歲惜賠金額（15 075.75元）最低；農(nóng)民欺詐金額（40 119.02元）最高，工人惜賠金額（48 362.27元）最高，職員欺詐金額（15 757.93元）、惜賠金額（11 558.26元）均最低；未婚欺詐金額（25 440.74元）、惜賠金額（7 666.67元）均最低，離喪欺詐金額（50 836.77元）、惜賠金額（70 530.25元）均最高。

從案件情況看，北京欺詐金額（60 956.34元）遠(yuǎn)甚于外地，但外地惜賠金額（42 588.97元）遠(yuǎn)甚于北京，省會(huì)城市欺詐金額（53 038.41元）遠(yuǎn)甚于中小城市，但中小城市惜賠金額（40 882.17元）甚于省會(huì)城市，東部地區(qū)欺詐金額（55 762.31元）、惜賠金額（53 410.63元）均甚于中西部地區(qū)；工傷欺詐金額（60 956.34元）最高、惜賠金額（19 378.38元）最低，交通事故非機(jī)動(dòng)車傷害惜賠金額（53 410.63元）最高；殘疾欺詐金額（53 038.41元）最高，傷害惜賠金額（42 588.97元）最高；非律師參與欺詐金額（39 525.09元）甚于律師參與，但律師參與惜賠金額（48 552.94元）甚于非律師參與；新法實(shí)施后欺詐金額（43 313.03元）、惜賠金額（43 112.37元）均高于實(shí)施前。

四、回歸分析

為避免多重共線性，本文采用逐步回歸法，以對因變量貢獻(xiàn)最大的自變量所對應(yīng)的回歸方程為基礎(chǔ)，按自變量重要性大小為順序逐個(gè)引入其余的自變量。

（一）投保方欺詐金額的影響因素

以欺詐金額為因變量，進(jìn)行回歸分析，因模型存在異方差，采用加權(quán)最小二乘法對其進(jìn)行修正，修正結(jié)果見表3。從R2可知模型擬合程度較好，經(jīng)檢驗(yàn)，模型不存在異方差與多重共線性，且模型通過了F檢驗(yàn)，在整體上是顯著的。從單個(gè)變量的P值看，模型中所有變量的回歸系數(shù)均在5%的置信度水平下顯著不為0。索賠金額回歸系數(shù)為0.257 055，欺詐金額與索賠金額正相關(guān)，符合經(jīng)驗(yàn)預(yù)期，索賠金額越高，欺詐金額越大。保險(xiǎn)費(fèi)回歸系數(shù)是1.921 283，欺詐金額與保險(xiǎn)費(fèi)正相關(guān)，投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)越高，欺詐金額越大，可能是索賠人試圖通過欺詐撈回繳納的保險(xiǎn)費(fèi)成本，同時(shí)獲取較高的保險(xiǎn)賠償金額。北京回歸系數(shù)為30 037.73，北京欺詐金額比外地平均高30 037.73元，可能是北京經(jīng)濟(jì)更發(fā)達(dá)，高房價(jià)、高工作強(qiáng)度、高消費(fèi)等壓力較大，在這樣環(huán)境中的索賠人欺詐思路更加發(fā)散，欺詐手段更加隱蔽，例如相當(dāng)數(shù)量的北京被保險(xiǎn)人意外傷害住院后，連帶檢查、治療疾病或使用一些不必要的、昂貴的藥物，將醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用合在一起向保險(xiǎn)公司索賠，但這種夸大索賠額的軟欺詐在外地較為少見。年齡61～70歲回歸系數(shù)為-25 205.32，年齡61～70歲欺詐金額比其他年齡段平均低25 205.32元，可能是年齡61～70歲多屬退休群體，較穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入以及較豐富的人生閱歷使得他們心態(tài)更為平和，經(jīng)濟(jì)壓力較小。殘疾回歸系數(shù)為10 850.19，殘疾欺詐金額比其他傷害平均高10 850.19元，由于殘疾后續(xù)治療及康復(fù)費(fèi)用較高，根據(jù)保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司僅對7級以上傷殘支付保險(xiǎn)金，索賠人為獲得傷殘保險(xiǎn)金往往夸大傷殘程度。新法實(shí)施后回歸系數(shù)為-10 179.72，新保險(xiǎn)法實(shí)施后欺詐金額較實(shí)施前平均低10 179.72元，這在很大程度上源于新保險(xiǎn)法突出保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的規(guī)定，法院判決金額提高，進(jìn)而索賠與判決差額變小。

（二）保險(xiǎn)公司惜賠金額的影響因素

以惜賠金額為因變量，進(jìn)行回歸分析，因?yàn)槟Ｐ痛嬖诋惙讲?，采用加?quán)最小二乘法對其進(jìn)行修正，修正結(jié)果見表4。從R2可知模型擬合程度較好，經(jīng)檢驗(yàn)，模型不存在異方差與多重共線性，且模型通過了F檢驗(yàn)，在整體上是顯著的。從單個(gè)變量的P值看，所有變量的回歸系數(shù)均在5%的置信度水平下顯著不為0。愿賠金額回歸系數(shù)為-0.816 210，惜賠金額與愿賠金額負(fù)相關(guān)，符合經(jīng)驗(yàn)預(yù)期，保險(xiǎn)公司愿賠金額越高，惜賠金額越小。保險(xiǎn)金額回歸系數(shù)為0.228 215，惜賠金額與保險(xiǎn)金額正相關(guān)，保險(xiǎn)金額越高，惜賠金額越大，可能是高保額保單一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將面臨高額賠付壓力。北京回歸系數(shù)為-30 137.50，北京惜賠金額比外地平均低30 137.50元。地市分公司回歸系數(shù)為-15 538.49，地市分公司惜賠金額比區(qū)縣支公司平均低15 538.49元，可能是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡以及歷史、人文等多種因素的影響，北京保險(xiǎn)公司、地市分公司理賠人員業(yè)務(wù)素質(zhì)明顯強(qiáng)于外地保險(xiǎn)公司、區(qū)縣支公司，對保險(xiǎn)法關(guān)于被保險(xiǎn)人告知、免責(zé)等規(guī)定理解得更加全面、透切。死亡回歸系數(shù)為12 451.09，保險(xiǎn)公司對死亡惜賠金額比其他傷害平均高12 451.09元，因?yàn)樗劳霰ｋU(xiǎn)賠償金遠(yuǎn)高于一般傷害、傷殘，保險(xiǎn)公司為減少高額賠付壓力而惜賠。中毒、溺水回歸系數(shù)為103 535.3，保險(xiǎn)公司對中毒、溺水事故惜賠金額較其他事故平均高103 535.3元。年齡51～60歲回歸系數(shù)為32 857.77，保險(xiǎn)公司對年齡51～60歲惜賠金額較其他年齡段平均高32 857.77元，可能是年齡51～60歲臨近退休，索賠心態(tài)較為平和；仍需繼續(xù)工作，無暇與保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，弱化其談判能力，保險(xiǎn)公司愿賠金額較低，進(jìn)而惜賠金額大于其他年齡組。新法實(shí)施后回歸系數(shù)為14 150.82，新保險(xiǎn)法實(shí)施后保險(xiǎn)公司惜賠金額比實(shí)施前平均高14 150.82元，這源于新保險(xiǎn)法增加保險(xiǎn)公司義務(wù)的規(guī)定，法院判決金額提高，進(jìn)而判決與愿賠差額變大。

五、結(jié)論和建議

通過對2000—2011年實(shí)證調(diào)研的170個(gè)人身意外傷害保險(xiǎn)理賠訴訟樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)和回歸分析，可以得出以下四點(diǎn)結(jié)論，并提出相關(guān)建議。

1. 投保方索賠金額遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司愿賠金額，法院判決金額介于索賠金額與愿賠金額之間，惜賠金額大于欺詐金額。媒體關(guān)于保險(xiǎn)公司理賠敗訴報(bào)道一定程度上反映保險(xiǎn)惜賠的客觀事實(shí)，建議保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎對待投保方索賠行為，仔細(xì)甄別欺詐和誠實(shí)索賠，避免因欺詐識別錯(cuò)誤而背負(fù)惜賠惡名。

2. 投保方欺詐金額與索賠金額、保險(xiǎn)費(fèi)正相關(guān)，北京甚于外地，年齡61-70歲弱于其他年齡段，殘疾甚于其他傷害，新法實(shí)施后弱于新法實(shí)施前。投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)對欺詐金額影響最顯著，建議索賠人調(diào)整心態(tài)，誠信、理性索賠，保險(xiǎn)公司深入研究并總結(jié)索賠欺詐規(guī)律，采取有效的應(yīng)對策略。

3. 保險(xiǎn)公司惜賠金額與愿賠金額、保險(xiǎn)金額正相關(guān)，北京弱于外地，地市分公司弱于區(qū)縣支公司，死亡甚于其他傷害，中毒、溺水甚于其他事故，年齡51-60歲甚于其他年齡段，新法實(shí)施后甚于新法實(shí)施前。保險(xiǎn)金額對惜賠金額影響最為顯著，建議保險(xiǎn)公司正確對待承保保單的保險(xiǎn)金額，外地保險(xiǎn)公司、區(qū)縣支公司努力提高理賠人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，不再片面、機(jī)械地理解保險(xiǎn)法律關(guān)于被保險(xiǎn)人告知、免責(zé)等規(guī)定，代之以全面、整體、誠信理解。渠道主要有二：一是引進(jìn)高素質(zhì)理賠業(yè)務(wù)人才；二是借鑒中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司“市公司集中理賠”的做法，地市分公司統(tǒng)一處理下轄區(qū)縣支公司理賠業(yè)務(wù)。

4. 新法實(shí)施后欺詐金額比新法實(shí)施前平均低10179.72元，新法實(shí)施后惜賠金額比新法實(shí)施前平均高14 150.82元，說明新保險(xiǎn)法實(shí)施后投保方欺詐金額下降、保險(xiǎn)公司惜賠金額增加，這是由于法院判決時(shí)充分考慮了新保險(xiǎn)法突出保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益、增加保險(xiǎn)公司義務(wù)之規(guī)定，法院判決金額提高，新《保險(xiǎn)法》保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益效果初步顯露出來。

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第2篇：保險(xiǎn)理賠年中總結(jié)范文

管理是門藝術(shù)

從組織分公司的會(huì)議培訓(xùn)到參與全省理賠人員的座談、親耳聆聽總公司領(lǐng)導(dǎo)的訓(xùn)勉和教誨，短短的幾天里，大量、高強(qiáng)度的工作和具體事務(wù)確實(shí)有點(diǎn)透不過氣來的感覺。但收獲更大，切實(shí)從內(nèi)心認(rèn)同了管理是門藝術(shù)這樣的說法。從醫(yī)生轉(zhuǎn)行后一直從事保險(xiǎn)理賠工作，隨著年資和經(jīng)驗(yàn)的積累，自以為在處理具體案件上已經(jīng)具備相應(yīng)的火候和功力,并且以為自己的歸屬是技術(shù)系列，以性格特點(diǎn)并不適合搞管理為由沒有進(jìn)行充分學(xué)習(xí)和理解管理的內(nèi)涵。此次在陪同總公司領(lǐng)導(dǎo)實(shí)際調(diào)研過程中，親歷李總和胡老師的一言一行，在領(lǐng)導(dǎo)們親切的開導(dǎo)和幫助下，有些茅塞頓開的感覺。管理者不單需要是專業(yè)業(yè)務(wù)的佼佼者，更應(yīng)該在高角度，高層面上發(fā)揮更加巨大的作用。公司賦予管理者一定的權(quán)利，正是要通過這些合理的權(quán)利和條件為廣大業(yè)務(wù)一線和公司的正常有序運(yùn)營提供保證。只有管理者站得更高，更切合實(shí)際地為工作提供方向，并且利用現(xiàn)有資源積極調(diào)動(dòng)、合理分配，才能達(dá)到更快更好的發(fā)展。管理似乎是很深?yuàn)W的一門學(xué)問，自己今后要主動(dòng)積極學(xué)習(xí)并運(yùn)用到實(shí)際工作中。

數(shù)據(jù)就是事實(shí)

雖然在開始接觸壽險(xiǎn)的時(shí)候養(yǎng)成了記臺(tái)帳的習(xí)慣，并且嚴(yán)格要求所有人員對于原始數(shù)據(jù)的記載要以準(zhǔn)確和客觀為前提，但缺乏科學(xué)地分析以及分析數(shù)據(jù)對指導(dǎo)工作的意義方面沒能夠給予相應(yīng)的重視，致使沒能夠?qū)ΜF(xiàn)有的工作形成指導(dǎo)。此次，總公司李總一行來到分公司，從數(shù)據(jù)出發(fā)，客觀分析和現(xiàn)場指導(dǎo)，使自己明確了科學(xué)的地分析數(shù)據(jù)將對下一步的工作指導(dǎo)起重大作用。從具體的短期出險(xiǎn)業(yè)務(wù)案件的分析上看問題，想辦法。嚴(yán)密關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的契約品質(zhì)和對長險(xiǎn)死亡、大病案件的追蹤不僅依賴于數(shù)據(jù)強(qiáng)有力地真實(shí)提供，還有賴于今后必須以更嚴(yán)格的態(tài)度持之以恒和堅(jiān)持不懈。

方法就是靈魂

培訓(xùn)作為快捷有效的學(xué)習(xí)工作方法，一直是倍受推崇?；仡櫡止緦用胬碣r培訓(xùn)工作，在季度末和年中、年底曾以會(huì)代訓(xùn)外，平時(shí)只是通過網(wǎng)絡(luò)與中支人員進(jìn)行交流。對個(gè)別中支的支援也是以具體案件為解決矛盾的最主要方法。通過李總的批評、指正和啟發(fā)，明白了要針對不同人、不同地域和不同類型的案件有區(qū)別對待，實(shí)事求是地加以輔導(dǎo)和培訓(xùn)。“善于挖掘和發(fā)揮個(gè)人的長處是最高的管理”。在業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)方面，雖然想到了以公開課的形式督促指導(dǎo)所有核賠人員下一步的對業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，礙于時(shí)間安排未能成行。下一步，找合適的時(shí)間一定要做。同時(shí)，針對每一個(gè)人講課的特點(diǎn)和當(dāng)?shù)氐木唧w情況進(jìn)行相應(yīng)的探討和輔導(dǎo)，一起提高，以期提高業(yè)務(wù)品質(zhì)。

堅(jiān)持就是勝利

持久的堅(jiān)持既定的目標(biāo)，就是全面改善糟糕的賠付狀況，雖然不是一朝一夕的事情，但堅(jiān)持尤為重要。從報(bào)表制度的堅(jiān)持到月分析制度的堅(jiān)持，以及對短期出險(xiǎn)壽險(xiǎn)案件的持續(xù)堅(jiān)持、追蹤都將是控制賠付率的重要工作。很多事情想到了，比如人力問題，比如財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)帳問題，但最后的結(jié)果，不是因?yàn)槊τ谑聞?wù)性的工作就是被中支沒有編制等等理由給頂了回來。事情的結(jié)果不僅取決于思路和途徑，更重要的是要堅(jiān)決，堅(jiān)決達(dá)到工作目的而一直堅(jiān)持。

服務(wù)與管控并舉

第3篇：保險(xiǎn)理賠年中總結(jié)范文

建國以來,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營銷模式發(fā)展主要經(jīng)過兩個(gè)階段:一是從建國至20世紀(jì)末,產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點(diǎn)是,產(chǎn)險(xiǎn)公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù),也通過中介渠道(主要是保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu))開展業(yè)務(wù);二是從20世紀(jì)末到現(xiàn)在,產(chǎn)險(xiǎn)營銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷、個(gè)人營銷、兼業(yè)、專業(yè)中介、專屬等多種方式并存的營銷體系。其特點(diǎn)是新型銷售渠道的重要性逐漸上升,傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn)。國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明,當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定水平時(shí),營銷體制的健全與否將直接決定保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模大小。相對壽險(xiǎn)營銷制度來說,產(chǎn)險(xiǎn)營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段,遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險(xiǎn)營銷制度,尚有許多值得探索的問題。以下從直接營銷和間接營銷的角度分析各種產(chǎn)險(xiǎn)營銷模式的特征及存在的問題。

2.1直接營銷模式

直接營銷模式是指通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、電話、信件、短信、報(bào)紙、雜志、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體直接向顧客提供信息,通過獲得顧客的答復(fù)達(dá)成交易的銷售方式。電話、網(wǎng)絡(luò)營銷雖然是車險(xiǎn)市場中新近興起的一種銷售方式,但是最引人關(guān)注的一點(diǎn)是不論用網(wǎng)絡(luò)或是電話的方式,保險(xiǎn)公司都能直接和客戶溝通而不需要通過第三方人或者經(jīng)紀(jì)人。節(jié)約下來的手續(xù)費(fèi)可部分反饋給被保險(xiǎn)人,更可顯著改善整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的贏利情況,提高本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.1.1個(gè)人營銷模式

個(gè)人營銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個(gè)人制”兩個(gè)階段。其中,“正式聘用制”屬于直接營銷模式,而“個(gè)人制”屬于間接營銷模式。①“正式聘用制”。主要存在于我國20世紀(jì)80年代的人壽保險(xiǎn)業(yè)和90年代至今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)。是指保險(xiǎn)公司雇用業(yè)務(wù)員作為其正式員工,按照“相對營業(yè)傭金制”領(lǐng)取固定薪酬,同時(shí)按照銷售業(yè)績獲得獎(jiǎng)金。保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員之間存在雇傭關(guān)系,作為正式員工的業(yè)務(wù)員與其他員工之間沒有區(qū)別,還可以憑借自己的努力獲得晉升機(jī)會(huì),同時(shí)心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定,對所屬公司有較強(qiáng)的歸屬感。但這種個(gè)人營銷機(jī)制的運(yùn)作要求保險(xiǎn)企業(yè)具備完善的經(jīng)營管理機(jī)制,這正是我國保險(xiǎn)業(yè)普遍缺乏的;②“個(gè)人制”?！皞€(gè)人制”是保險(xiǎn)公司通過簽訂合同委托個(gè)人人從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售,采取“相對營業(yè)傭金制”,按照個(gè)人人的銷售業(yè)績給與提成。這種營銷機(jī)制于1992年由美國友邦公司引入中國國內(nèi)保險(xiǎn)公司中,平安公司率先以這種方式開展壽險(xiǎn)營銷,隨即原中國人民保險(xiǎn)公司在上海分公司進(jìn)行了壽險(xiǎn)營銷試點(diǎn),并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下,個(gè)人人和保險(xiǎn)公司之間并不存在雇用關(guān)系,通常也不享受保險(xiǎn)公司的福利待遇,但卻接受保險(xiǎn)公司的日常管理和考核,造成個(gè)人人在保險(xiǎn)行業(yè)邊緣人的地位。這種營銷機(jī)制能夠發(fā)揮個(gè)人人工作的積極性和主動(dòng)性,但對企業(yè)缺乏歸屬感和認(rèn)同感卻成為今天個(gè)人人業(yè)務(wù)和管理中普遍存在的問題。

1.1.2電話營銷模式

電話營銷是直復(fù)式營銷模式的一種。直復(fù)式營銷是指營銷者通過使用客戶數(shù)據(jù)庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下,綜合利用一種或幾種廣告媒體,例如電話、短信、電視、報(bào)紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動(dòng)或優(yōu)惠券等媒介,直接與顧客進(jìn)行針對性地接觸,形成顧客主動(dòng)向營銷者咨詢購買或營銷者主動(dòng)邀請顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險(xiǎn)公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式,隨之各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出。電話營銷的車險(xiǎn)具有省錢、便捷、可靠的三大優(yōu)勢。例如,中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出的電話銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品,車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15%的車險(xiǎn)投保費(fèi)率。而且,由于保險(xiǎn)公司與車主直接交易,省去了購買車險(xiǎn)的中間環(huán)節(jié),兼具價(jià)格與服務(wù)的雙重優(yōu)勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4S店等中介機(jī)構(gòu)銷售車險(xiǎn)的壟斷局面。

電話營銷不僅符合市場多元化需求,更是市場走向有序競爭的產(chǎn)物。從全行業(yè)角度來看,集中式管理的電銷業(yè)務(wù),由于實(shí)行的是集中管理和統(tǒng)一運(yùn)作,會(huì)有效促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序發(fā)展,起到維護(hù)市場規(guī)范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對推銷商本人和他提供的情報(bào)缺乏全面的了解。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個(gè)虛擬化的世界,這種虛擬化情節(jié)沒有在場的語境難以消除。

1.1.3網(wǎng)絡(luò)營銷模式

網(wǎng)絡(luò)營銷是直復(fù)式營銷的最新形式。是企業(yè)營銷實(shí)踐與現(xiàn)代信息通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。是指企業(yè)以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ),以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介和手段而進(jìn)行的各種營銷活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)營銷已逐漸被我國的企業(yè)所采用。

網(wǎng)上保險(xiǎn)通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。客戶在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站選定保險(xiǎn)業(yè)務(wù),然后由業(yè)務(wù)員上門簽訂正式合同。網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢在于:擴(kuò)大公司知名度,提高競爭力;簡化保險(xiǎn)商品交易手續(xù),提高效率,降低成本;方便快捷,不受時(shí)空限制;為客戶創(chuàng)造和提供更高質(zhì)量的服務(wù)。然而,網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在廣泛發(fā)展的道路上還面臨著許多難關(guān):是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善,這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸;是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高;是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。

真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易,即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站,主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景,并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流,宣傳自己,用于擴(kuò)大影響。幾年來國內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。在他們看來,網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上,而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植,而是為客戶提品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。

1.1間接營銷模式

間接營銷的渠道主要有汽車經(jīng)銷商修理商,銀行,保險(xiǎn)超市、保險(xiǎn)人等。按照其經(jīng)營性質(zhì)的不同,可分為專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

1.1.1專業(yè)保險(xiǎn)人模式

保險(xiǎn)人指通過專業(yè)的中介人(人個(gè)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,是當(dāng)今國際保險(xiǎn)市場最盛行的保險(xiǎn)營銷模式。根本原因在于專業(yè)化的分工有利于保險(xiǎn)公司集約化的經(jīng)營。我國專業(yè)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是20世紀(jì)90年代后逐步發(fā)展起來的,現(xiàn)在保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展很快,但業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展仍然停滯不前,尤其是在車險(xiǎn)營銷領(lǐng)域,還沒有成為我國保險(xiǎn)行業(yè)營銷模式的主流。截至2005年,全國共有保險(xiǎn)公司954家,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司235家,二者共完成保費(fèi)收入209.16億元,占全國保費(fèi)收入的2.99%。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入155.5億元,僅占全國產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.44%。

1.1.2保險(xiǎn)兼業(yè)制度

保險(xiǎn)兼業(yè)在我國目前保險(xiǎn)銷售體系中占有重要的地位。2005年前三季度,保險(xiǎn)兼業(yè)全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入890.79億元,占總保費(fèi)收入的26.67%。其中財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入228.94億元,占全國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的28.19%。同期,全國兼業(yè)機(jī)構(gòu)共139313家。其中,銀行兼業(yè)70726家,郵政兼業(yè)13270家,車商兼業(yè)8979家,鐵路兼業(yè)1022家,航空兼業(yè)794家,其他19151家。

汽車經(jīng)銷商、維修商模式是車險(xiǎn)營銷的主要模式,主導(dǎo)車險(xiǎn)市場70%的市場份額。兼業(yè)模式的優(yōu)勢在于網(wǎng)點(diǎn)眾多、接觸客戶廣泛,業(yè)務(wù)量大;缺點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司容易受制與兼業(yè),手續(xù)費(fèi)不斷攀升,加上二者關(guān)系松散,兼業(yè)誤導(dǎo)和違規(guī)行為很難控制,容易游離于監(jiān)管之外。

目前,汽車保險(xiǎn)已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一。這種方式的弊端很明顯。首先,從買保險(xiǎn)到發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠的整個(gè)過程中,被保險(xiǎn)人可能都不用和保險(xiǎn)人聯(lián)系,報(bào)案、索賠、領(lǐng)取賠款的人都不是被保險(xiǎn)人,而是4S店和修理商,這中被稱為“直賠”的方式在保險(xiǎn)業(yè)被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險(xiǎn)人,免去了被保險(xiǎn)人要先支付修車款,再向保險(xiǎn)公司索賠的繁瑣過程,因此受到客戶的青睞,也是各保險(xiǎn)公司提升服務(wù)品牌的舉措之一。

此外,這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷,也給保險(xiǎn)公司帶來了一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)——讓保險(xiǎn)公司受制于4S店等兼業(yè)機(jī)構(gòu),為兼業(yè)機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益提供了空間。我們知道,兼業(yè)機(jī)構(gòu)收取保險(xiǎn)傭金是其代賣保險(xiǎn)的利潤來源。在保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍同質(zhì)化、保險(xiǎn)理賠模式雷同化的前提下,客戶選擇保險(xiǎn)公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關(guān)系的公司或者傭金回報(bào)高的公司,私人關(guān)系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)爭搶同一家保險(xiǎn)人時(shí),這種競爭方式本身就逼迫保險(xiǎn)公司采取降價(jià)的方式爭取客戶。

這種兼業(yè)的模式一方面為車險(xiǎn)營銷擴(kuò)大市場份額提供了有效渠道,另一方面也為保險(xiǎn)市場的惡性競爭打下了伏筆。

1.1.3銀行及郵政模式

銀行渠道時(shí)下?lián)碛?0萬家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、15萬億元儲(chǔ)蓄,郵政渠道擁有8萬家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、1.5萬億元儲(chǔ)蓄,這無疑對保險(xiǎn)業(yè)做大有重要意義。但由于當(dāng)前銀保合作還處于淺層次,銀郵業(yè)務(wù)高速增長蘊(yùn)藏了大量風(fēng)險(xiǎn)問題,導(dǎo)致這一渠道的優(yōu)勢沒有完全發(fā)揮。問題主要有:一是資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn),大量增加的保費(fèi)收入如果在投資上運(yùn)用得不好,就會(huì)產(chǎn)生和積累新的利差損;二是手續(xù)費(fèi)問題,現(xiàn)行的高手續(xù)費(fèi)造成了保險(xiǎn)公司為銀行“打工”的事實(shí)。

1.1.4網(wǎng)上保險(xiǎn)超市

網(wǎng)上保險(xiǎn)超市的出現(xiàn)是中國保險(xiǎn)業(yè)探索保險(xiǎn)銷售模式的一個(gè)新的嘗試,是電子商務(wù)進(jìn)入傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域的先河。起初由江蘇平衡保險(xiǎn)有限公司與上海經(jīng)代網(wǎng)絡(luò)科技有限公司創(chuàng)立。這種保險(xiǎn)銷售方式得到了中國人保、太平洋壽險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)、等國內(nèi)數(shù)十家保險(xiǎn)公司大力支持。

網(wǎng)上保險(xiǎn)超市是一種方便快捷的銷售新模式,它提供了一個(gè)中間人品牌,但卻省去了人等中間轉(zhuǎn)化的費(fèi)用和時(shí)間,降低了自身銷售成本,從而使用戶可以以最低廉的價(jià)格享受到全方位的服務(wù),例如投保咨詢、24小時(shí)無盲點(diǎn)救援等。通常,網(wǎng)上保險(xiǎn)超市擁有一支經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)專家隊(duì)伍,接受顧客的咨詢,予以解答并提供各種建議。僅2006年一年,車盟通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大型呼叫中心聯(lián)動(dòng)平臺(tái)銷售的車險(xiǎn)收入就達(dá)到1200萬美元。

1.1.5其他營銷方式

2006年08月02日天平保險(xiǎn)推出特殊“試駕”活動(dòng)創(chuàng)新車險(xiǎn)營銷。除了傳統(tǒng)的理賠服務(wù)外,還提供全面的汽車安全服務(wù),如自助查勘服務(wù),汽車安全駕駛模擬儀巡展體驗(yàn),以及汽車安全工程師的全面講解。通過操作模擬儀,可以發(fā)現(xiàn)駕駛員在駕駛過程中的不安全行為,儀器還會(huì)給出針對性的指導(dǎo)意見,幫助駕駛者提高駕駛水平,掌握正確駕駛方法。天平保險(xiǎn)指出,目前車險(xiǎn)對交通安全體系的參與度不夠,保險(xiǎn)公司的角色應(yīng)由汽車保險(xiǎn)提供商向汽車安全服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變。

2保險(xiǎn)市場營銷模式研究的意義

改革開放以來,我國的保險(xiǎn)市場環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。從1980年我國恢復(fù)保險(xiǎn)行業(yè)至今20多個(gè)年頭,保險(xiǎn)經(jīng)營主體從中國人民保險(xiǎn)公司一家發(fā)展到現(xiàn)在上百家,保險(xiǎn)中介的數(shù)量和規(guī)模與日俱增,保險(xiǎn)消費(fèi)的觀念越來越被人們所接受,保險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)份額突飛猛進(jìn),無論是人壽保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),已日益發(fā)展成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠帧?/p>

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,在1980~2006年的26年間,全國保險(xiǎn)市場承保的機(jī)動(dòng)車輛從7922輛迅速上升到1900萬輛,總保險(xiǎn)費(fèi)也從人民幣728萬元猛增到人民幣1107.4億元,到2006年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)占到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的一半以上。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已經(jīng)成為各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的地位已日益受到人們的重視。

與此同時(shí),伴隨著我國保險(xiǎn)市場開放程度的進(jìn)一步加深,保險(xiǎn)業(yè)面臨的市場環(huán)境也更加復(fù)雜多變、競爭更加激烈。為適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程的加快,從2003年開始,以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場為試點(diǎn)開展費(fèi)率市場化改革。費(fèi)率市場化改革的根本宗旨是通過費(fèi)率體制的改革來改變整個(gè)保險(xiǎn)市場的運(yùn)作機(jī)制,使我國由政府主導(dǎo)型保險(xiǎn)市場逐步向市場調(diào)節(jié)型保險(xiǎn)市場過渡。

然而我們不得不正視的一個(gè)問題是——在2003年至今的幾個(gè)年頭里,費(fèi)率市場化改革初期階段的效果不佳。各家企業(yè)的經(jīng)營狀況沒有得到改善,連續(xù)幾年,車險(xiǎn)經(jīng)營已經(jīng)陷入全行業(yè)虧損的狀態(tài),與此同時(shí),市場的無序競爭狀況卻日益惡化。這無疑將引起人們對機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營問題更深層次的思考:既然費(fèi)率市場化改革的方向沒有錯(cuò),那么目前階段保險(xiǎn)運(yùn)行的環(huán)境和保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營管理肯定存在問題。我國保險(xiǎn)市場屬于典型的寡頭壟斷的市場類型,這種市場類型在許多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家都存在,應(yīng)該說,這不是影響保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的根本原因;公司經(jīng)營管理問題由多方面因素集成,包括公司產(chǎn)品特性、產(chǎn)品的市場營銷機(jī)制、公司自身的成本控制等方面。產(chǎn)品優(yōu)勢是保險(xiǎn)公司取得競爭優(yōu)勢的根本,也是影響保險(xiǎn)公司未來長遠(yuǎn)發(fā)展的核心因素。這一點(diǎn)在以后的論述中還要詳細(xì)討論。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性決定了產(chǎn)品優(yōu)勢的取得不是短時(shí)間內(nèi)能夠突破的。在產(chǎn)品同質(zhì)化的前提下,保險(xiǎn)公司經(jīng)營績效的改善取決于市場營銷績效的差異以及公司自身成本控制的好壞。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場營銷同普通商品的市場營銷一樣,涉及的因素眾多,市場營銷績效的差異從多方面可以體現(xiàn)。在我國現(xiàn)階段,保險(xiǎn)企業(yè)主體眾多,規(guī)模各異,各家公司所采用的市場營銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側(cè)重點(diǎn)和傾向性,但是經(jīng)營績效不同。其中,車險(xiǎn)營銷模式的選擇對車險(xiǎn)營銷的績效具有直接影響。

3對策

以上分析了我國現(xiàn)成的車險(xiǎn)營銷模式,這些營銷模式各有利弊,車險(xiǎn)營銷的創(chuàng)新之路還很長,在機(jī)遇與挑戰(zhàn)的前提下,我們要不斷的探索和總結(jié)經(jīng)驗(yàn),為我國車險(xiǎn)市場的健康穩(wěn)定發(fā)展而努力。

參考文獻(xiàn)

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2王偉,杜傳進(jìn).我國汽車保險(xiǎn)市場模式研究[J].武漢理工大學(xué)學(xué)報(bào),2006(2)

3鄭曉彬.信息不對稱、免賠款制度與汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2006(11)

第4篇：保險(xiǎn)理賠年中總結(jié)范文

農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)重要的金融活動(dòng)對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著舉足輕重的作用。貴州省屬傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)省，農(nóng)業(yè)人口和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)比重較大。2007年，貴州省作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)之一，農(nóng)業(yè)保費(fèi)快速增長，保險(xiǎn)保障范圍和險(xiǎn)種涉及到森林、能繁母豬、育肥豬、奶牛、水稻、等產(chǎn)業(yè)。截止至2014年，貴州省農(nóng)業(yè)保費(fèi)已達(dá)4.3億元。目前，貴州省已形成多樣化的農(nóng)村金融體系。2014年末，貴州省涉農(nóng)貸款余額已達(dá)4850億元，且呈現(xiàn)年年攀升趨勢。2009年中央首次提出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制”；這為推動(dòng)農(nóng)村金融合作互動(dòng)提供了有力的政策支撐。理論界普遍認(rèn)為：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸應(yīng)存在一定協(xié)同關(guān)系。實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸之間是否已經(jīng)形成了這種良性互動(dòng)關(guān)系呢？為此，本文以貴州省為例，實(shí)證研究貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的互動(dòng)效果。

二、文獻(xiàn)評述

發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)起步較早，關(guān)于保險(xiǎn)影響信貸等其他金融活動(dòng)的理論研究也較多。Binswanger&Hazell[1]（1980）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)貸款人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期有削弱作用，而對收益預(yù)期有增長作用。另外Zou和Adam[2]（2006）保險(xiǎn)和銀行服務(wù)間具有共生關(guān)系，保險(xiǎn)因其獨(dú)具轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償?shù)膬?yōu)勢，可擴(kuò)大銀行的貸款額。國內(nèi)學(xué)者大多數(shù)研究表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有助于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。顧銀寬[3]（2009）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的縮小不利于農(nóng)村信貸規(guī)模的擴(kuò)大，并在此基礎(chǔ)上提出完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的必要性。而方首軍[4]（2012）等利用1985至2009的農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)保費(fèi)年度數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，未發(fā)現(xiàn)兩個(gè)變量的協(xié)同關(guān)系。葉明華、衛(wèi)?h[5]（2015）通過建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)波動(dòng)與農(nóng)業(yè)貸款波動(dòng)間的VAR模型，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款在短期增長方面已初步實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展效應(yīng)，但是互動(dòng)程度還需提升。

本文針對上述研究所得出的結(jié)論，對本問題提出以下假設(shè)：貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸二者之間存在互相協(xié)同的良性互動(dòng)機(jī)制。本文取長補(bǔ)短，選取貴州省2005～2014年的時(shí)間序列統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，采用定量分析方法對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸之間的互動(dòng)機(jī)制進(jìn)行研究。最后根據(jù)實(shí)證結(jié)論，對貴州省農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間的互動(dòng)提出行之有效的建議，以期為后續(xù)研究提供借鑒。

三、貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸市場互動(dòng)效應(yīng)實(shí)證檢驗(yàn)

（一）指標(biāo)的選取與數(shù)據(jù)來源

以貴州省2005～2014年的數(shù)據(jù)為樣本期間，采用以下兩個(gè)指標(biāo)：農(nóng)業(yè)保費(fèi)收（PI）、涉農(nóng)貸款（AL）。PI反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總體發(fā)展情況；AL對農(nóng)村信貸的發(fā)展程度進(jìn)行衡定。為消除在建模時(shí)異方差的影響，對PI和AL進(jìn)行了取對數(shù)處理，對數(shù)后分別為：LnPI、LnAL。

本文數(shù)據(jù)來源于2006～2015年《貴州省統(tǒng)計(jì)年鑒》、歷年《貴州省金融運(yùn)行報(bào)告》。

（二）單位根檢驗(yàn)

采用ADF單位根檢驗(yàn)法，它是對經(jīng)濟(jì)時(shí)間序列平穩(wěn)性檢驗(yàn)的一種基本方法，可以避免出現(xiàn)偽回歸。若LnPI、LnAL非平穩(wěn)，進(jìn)行差分處理，使之變得平穩(wěn)。利用SC信息準(zhǔn)則選取最佳滯后期數(shù)。本文檢驗(yàn)結(jié)果如下（見表1）。

由單位根檢驗(yàn)可知，變量LnPI、LnAL非平穩(wěn)，經(jīng)一階差分處理，變量LnPI、LnAL表現(xiàn)平穩(wěn)，所以LnPI、LnAL都是1階單整，即I～（1）。由協(xié)整理論可知，若變量之間同階平穩(wěn)，那么他們之間就有可能存在協(xié)整關(guān)系。因此，本文對農(nóng)村信貸（AL）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（PI）進(jìn)一步運(yùn)用協(xié)整檢驗(yàn)來判定兩者之間的協(xié)整關(guān)系。

（三）協(xié)整檢驗(yàn)

由于本文基于雙變量間的協(xié)整關(guān)系進(jìn)行研究，故用Engel―Granger兩步法。具體步驟可歸結(jié)為：第一步，用OLS法對LnPI和LnAL進(jìn)行協(xié)整回歸；第二步，ADF法檢驗(yàn)協(xié)整回歸殘差的單整性。設(shè)協(xié)整方程為LnAL=α+β×LnPI+et，則其殘差估計(jì)值為：et=LnAL-βLnPI-α（其中，α和β表示回歸系數(shù)的估計(jì)值）。若et～I(xiàn)（0），LnAL和LnPI之間具有協(xié)整關(guān)系。本文對2005～2014年這10年的LnAL和LnPI進(jìn)行回歸，得如下結(jié)果：

因此，殘差et可表示為et=LnAL-3.1972-0.4056LnPI。對et進(jìn)行ADF單位根檢驗(yàn)，得到ADF檢測值-3.0197，大于10%水平下的麥金農(nóng)臨界值-3.22，其殘差是非平穩(wěn)的。對殘差進(jìn)行一階差分，得到ADF統(tǒng)計(jì)值：-4.04，小于5%水平下的麥金農(nóng)臨界值-3.59，所以殘差et為1階單整。又因?yàn)檗r(nóng)村信貸（AL）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（PI）1階單整，因此，認(rèn)為貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸之間并不存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

（四）回歸分析

由于LnAL、LnPI均為一階單整，所以采用經(jīng)典回歸模型方法進(jìn)行回歸分析，表達(dá)LnAL和LnPI之間的短期關(guān)系，消除了變量可能存在的趨勢因素，從而避免了虛假回歸。設(shè)一元回歸模型為：LnAL=β1+β0LnPI+ut（其中β0、β1表示回歸系數(shù)）?；貧w結(jié)果為：LnAL=0.05916LnPI+0.4069+ut其中，R2=0.0809 D.W=1.7899

回歸結(jié)果得出模型擬合優(yōu)度R2=0.0809，擬合度非常低，且LnPI的系數(shù)也未通過t檢驗(yàn)，所以LnPI對LnAL的解釋能力非常有限。因此，該結(jié)果反映出原始序列LnAL和LnAI之間的短期關(guān)系極其不顯著。也即，短期內(nèi)而言農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村信貸的影響作用并不大。

（五）Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)

為考察農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸存在何種因果關(guān)系，有必要對Ln AL和LnPI進(jìn)行Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)。本文先用VAR模型確定恰當(dāng)?shù)臏箅A數(shù)，為0階，其次用Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)對LnAL和LnPI的關(guān)系進(jìn)行檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果如表2、表3所示：

由兩變量Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)運(yùn)行結(jié)果可知，既不拒絕“LnPI不是LnAL的格蘭杰原因”的原假設(shè)，也不拒絕“LnAL不是LnPI的格蘭杰原因”的原假設(shè)，所以LnPI和LnAL皆不構(gòu)成對方的格蘭杰原因。

綜上所述，本文提出如下結(jié)論：貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸并不存在長期協(xié)整關(guān)系且短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)貸款的影響不大，兩者互不構(gòu)成對方的格蘭杰原因。這與前面基于理論分析建立的理論假設(shè)并不成立。

四、總結(jié)與建議

本文的研究結(jié)論建立在貴州省階段性歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，隨著貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的進(jìn)一步完善和發(fā)展，該結(jié)論并不是一成不變的。因此本文提出以下建議：

（一）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸信息共享的機(jī)制，加強(qiáng)二者主體之間的協(xié)同與合作

保險(xiǎn)公司與信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該搭建信息共享的平臺(tái)，保險(xiǎn)公司可以將關(guān)于農(nóng)戶的相關(guān)信息共享給農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)，這將節(jié)約二者拓展業(yè)務(wù)的成本，實(shí)現(xiàn)信息資源的互惠共享，提高農(nóng)村保險(xiǎn)市場和信貸市場的活躍程度，最終達(dá)到獲取更高水平收益的結(jié)果。

（二）努力開發(fā)創(chuàng)新型銀保合作產(chǎn)品

近幾年貴州省農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)同發(fā)展有增長的勢頭。因此，政府需要制定相關(guān)政策對二者的協(xié)同發(fā)展進(jìn)行扶持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場需求的實(shí)際情況開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸相結(jié)合的信貸保險(xiǎn)，積極探索新的發(fā)展模式，比如“保險(xiǎn)+銀行+期貨”的模式，從而解決農(nóng)戶融資難，融資貴等問題。最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸兩方面的經(jīng)營主體互惠互利、雙方共贏的局面。

第5篇：保險(xiǎn)理賠年中總結(jié)范文

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；三步走；路線設(shè)計(jì)

中圖分類號：F840.64 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-8409（2012）10-0043-05

“Three-step” Strategy to Promote CAT Insurance in China

SU Mei

（School of Business， Sichuan University， Chengdu 610064）

Abstract： This paper describes the current development modes and the successful experiences of foreign catastrophe （CAT for short） insurance system. With consideration of Chinese current condition， it puts forward to the "three-step" strategy for establishing Chinese CAT Insurance System and issuing CAT Insurance-Linked Securities （ILS）， i.e. implementing compulsory CAT insurance， developing CAT reinsurance system， issuing CAT ILS to connect the insurance market and capital market together.

Key words： CAT Insurance； “three-step” strategy； route design

巨災(zāi)是指破壞力大、波及范圍廣、造成經(jīng)濟(jì)損失大、人員傷亡多的自然災(zāi)害和人為災(zāi)難。由于巨災(zāi)都會(huì)造成重大損失，一般在應(yīng)急救災(zāi)和災(zāi)后重建的過程中，各國都特別強(qiáng)調(diào)政府行為與市場機(jī)制的有效結(jié)合，尤其是在資金的籌集配置方面，我國更是如此。2008年，汶川大地震造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到8628億元，占當(dāng)年GDP的2.73%。但是同期保險(xiǎn)業(yè)賠付的比例還不足1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全球30%的平均賠付水平，個(gè)人與企業(yè)承擔(dān)了其中絕大部分損失，并使政府成為最終的買單者，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展造成了嚴(yán)重的沖擊。極低的賠付比例源于我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的長期缺位，造成如此局面的原因主要有兩個(gè)方面：一是巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)不具備傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)理基礎(chǔ)條件——大數(shù)法則，保險(xiǎn)公司數(shù)年累積的利潤可能會(huì)被一次巨災(zāi)的發(fā)生所吞噬。二是商業(yè)性保險(xiǎn)公司未能得到政府足夠的扶持和支持。基于此背景，本文通過介紹國外巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的發(fā)展現(xiàn)狀，并結(jié)合中國目前具備的現(xiàn)實(shí)條件，創(chuàng)造性地提出了符合當(dāng)前現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)的巨災(zāi)保險(xiǎn)及其連接證券“三步走”的發(fā)展路徑。

一、國外開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

自上世紀(jì)70年代開始，全球保險(xiǎn)業(yè)對巨災(zāi)的賠付額呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢，如圖1中指數(shù)趨勢曲線所示，保險(xiǎn)業(yè)的年賠付額從1970年的50億美元左右上升到2010年的500多億美元，漲幅近十倍。尤其是90年代中期以來，保險(xiǎn)業(yè)對巨災(zāi)的賠付額以年均33.59%的速度增長。

另一方面，2002年至2010年全球保險(xiǎn)業(yè)對自然災(zāi)害的賠付額維持在100億到800億美元不等的水平，賠付比一直穩(wěn)定在30%左右（表1），部分發(fā)達(dá)國家甚至達(dá)到了60%的水平[1]，大大高于中國保險(xiǎn)業(yè)對自然災(zāi)害的賠付比。

注：以當(dāng)年價(jià)格水平記。數(shù)據(jù)來源：Swiss Re， sigma各年報(bào)告

而隨著保險(xiǎn)業(yè)對自然災(zāi)害的賠付額和比例的上升，保險(xiǎn)連接證券的發(fā)行量和發(fā)行余額也呈上升趨勢（圖2）。尤其是2005年卡特琳娜颶風(fēng)等巨災(zāi)使得全球保險(xiǎn)業(yè)為此賠付1130億美元與表1中2005年數(shù)據(jù)不同，此處的賠付額包含對人為災(zāi)難的賠付。之后，巨災(zāi)保險(xiǎn)連接證券（ILS）的發(fā)行量和發(fā)行余額大幅上升，至2007年到達(dá)峰值，分別為69.963億美元和140.242億美元。雖然在2008年受全球金融危機(jī)的影響ILS的發(fā)行量有所下降，但是在2009年后又重新開始增加。由此不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)連接證券在發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)對自然災(zāi)害賠付中扮演著越來越重要的角色[2]。

二、國際巨災(zāi)保險(xiǎn)及其連接產(chǎn)品的三種主要模式

由于巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品未能滿足大數(shù)定律，政府對保險(xiǎn)公司的扶持成為了發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的主要出路，因此，政府在發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)過程中應(yīng)當(dāng)扮演何種角色就成為巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品能否發(fā)行成功的關(guān)鍵問題。根據(jù)政府參與力度的不同，可以把國外的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度分為三種模式：政府主導(dǎo)型、商業(yè)運(yùn)作型和政企聯(lián)手型。

（一）政府主導(dǎo)型

政府主導(dǎo)型模式又叫做政府包辦型，政府在其中發(fā)揮主導(dǎo)或者包辦作用，包括建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、設(shè)計(jì)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品等，商業(yè)保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)前臺(tái)的銷售。美國就是這一類型的代表，其巨災(zāi)保險(xiǎn)分為基礎(chǔ)巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化兩個(gè)層次。

基礎(chǔ)巨災(zāi)保險(xiǎn)由國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（NFIP）、聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃（MPCI）以及人為巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃三部分構(gòu)成[3]。NFIP由聯(lián)邦財(cái)政支持，享受政府免稅待遇，同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與其中，故NFIP具有較強(qiáng)的災(zāi)后償付能力和較高的服務(wù)質(zhì)量。MPCI要求參加美國農(nóng)業(yè)部各種支持計(jì)劃的農(nóng)場主必須簽訂強(qiáng)制性保險(xiǎn)，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向由自然情況引發(fā)的但超過農(nóng)場主控制能力的全部損失提供保障。人為巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃主要有核責(zé)任保險(xiǎn)和公眾擔(dān)保保險(xiǎn)計(jì)劃等。其中，公眾擔(dān)保保險(xiǎn)計(jì)劃服務(wù)對象主要是持有公眾資產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，屬于強(qiáng)制性的半社會(huì)保險(xiǎn)。在美國基礎(chǔ)巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃中，保單設(shè)計(jì)、保費(fèi)確定以及保險(xiǎn)資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)賠付等均由政府管理部門統(tǒng)一負(fù)責(zé)，商業(yè)保險(xiǎn)公司只提供保單銷售和理賠服務(wù)。投保人的保費(fèi)、政府提供的財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠構(gòu)成保險(xiǎn)資金的主要來源，由全國性的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金管理運(yùn)作，受政府監(jiān)督。災(zāi)害發(fā)生后由保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)賠付，不足時(shí)由政府財(cái)政給予支持。

同時(shí)，在政府主導(dǎo)保險(xiǎn)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，美國保險(xiǎn)業(yè)通過巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化將巨災(zāi)保險(xiǎn)市場與資本市場相結(jié)合。在巨災(zāi)再保險(xiǎn)供給不足，市場需求不斷提高，導(dǎo)致再保險(xiǎn)價(jià)格急劇上升的背景下，美國的保險(xiǎn)公司尋求強(qiáng)大的資本市場來分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。1992年芝加哥期權(quán)交易所首次發(fā)行巨災(zāi)期權(quán)。隨后，市場不斷推出各種形式的保險(xiǎn)連接證券，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換等，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化機(jī)制逐漸形成。通過這些機(jī)制，保險(xiǎn)市場中的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)被重組成能在資本市場上交易的金融工具，籌集來的資金有效地解決了巨災(zāi)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)市場賠付不足的問題。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化不僅成功地將保險(xiǎn)市場中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場中，而且由于保險(xiǎn)連接證券與傳統(tǒng)金融工具的相關(guān)性較低，能夠降低投資組合的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，故成為投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有力工具。

（二）商業(yè)運(yùn)作型

商業(yè)運(yùn)作型模式是指政府不強(qiáng)制要求居民參加，也不參與巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與定價(jià)、管理運(yùn)作和銷售都由商業(yè)保險(xiǎn)公司主導(dǎo)，政府只是加大在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理防范方面的投入力度，降低巨災(zāi)帶來的損失程度。其中，英國是這類巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的典型代表，其洪水保險(xiǎn)分為兩個(gè)層次——基礎(chǔ)巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)再保險(xiǎn)[4]。

在英國，基礎(chǔ)巨災(zāi)保險(xiǎn)完全由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，發(fā)行巨災(zāi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司可以得到一定程度的政府財(cái)政補(bǔ)貼。投保人可以自由地選擇任意商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。政府參與力度有限，僅僅通過加大對防范巨災(zāi)的投入力度、降低洪水等巨災(zāi)發(fā)生的概率和損失程度等手段，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品可保性，間接降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的成本，刺激商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的積極性。

由于英國的資本市場歷史悠久，投資者對巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)識更為理性，愿意參與的投資人較多，因而再保險(xiǎn)市場比較發(fā)達(dá)和完善。通過再保險(xiǎn)市場，商業(yè)保險(xiǎn)公司承包的巨災(zāi)保險(xiǎn)能夠得到充分的分保，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得到有效分散和轉(zhuǎn)移。在再保險(xiǎn)過程中，政府同樣不參與。

（三）政企聯(lián)手型

政企聯(lián)手型模式要求政府和企業(yè)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。其中，日本和土耳其是其典型代表。這一機(jī)制同樣分為兩個(gè)層次：基礎(chǔ)巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。

與前兩種單一主體的運(yùn)作模式不同，日本的公私伙伴合作模式結(jié)合政府和市場兩方面的力量，其核心機(jī)構(gòu)是政府支持下的專項(xiàng)再保險(xiǎn)公司——日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社[5]。該模式的具體操作流程為：保險(xiǎn)公司承擔(dān)一部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)后，將大部分風(fēng)險(xiǎn)向再保險(xiǎn)株式會(huì)社進(jìn)行分保，再保險(xiǎn)株式會(huì)社自留一部分承保風(fēng)險(xiǎn)后，剩余的部分分保給政府。但政府承擔(dān)的賠付額有上限，最高為5萬億日元[6]。該模式一方面發(fā)揮了政府在政策、法律以及財(cái)政上的優(yōu)勢，又具備了商業(yè)保險(xiǎn)公司在專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)上的市場化運(yùn)作優(yōu)勢。政府利用法律手段推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，通過稅收優(yōu)惠提高地震保險(xiǎn)的覆蓋率，并承擔(dān)超過商業(yè)保險(xiǎn)承受能力的損失，起到了最后保障的作用。而商業(yè)保險(xiǎn)公司在政府的支持下發(fā)揮定價(jià)、營銷和理賠等方面的專業(yè)優(yōu)勢。

土耳其通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)合體綜合發(fā)揮政府和市場的專長[5]。政府通過制定法律強(qiáng)制推行商業(yè)保險(xiǎn)以加深保險(xiǎn)密度，通過統(tǒng)一房屋建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)以促使保險(xiǎn)費(fèi)率的統(tǒng)一，通過設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金以減輕災(zāi)后重建的財(cái)政資金壓力，同時(shí)吸引商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與以充分發(fā)揮其專業(yè)技術(shù)特長。借助于再保險(xiǎn)手段，土耳其巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一部分由國內(nèi)的保險(xiǎn)公司承擔(dān)，絕大部分則轉(zhuǎn)移到國際再保險(xiǎn)市場。

綜上所述，無論政府參與的方式怎樣，參與的程度如何，都成為了巨災(zāi)保險(xiǎn)最終的買單人，只是在不同的模式下通過不同的途徑減少保險(xiǎn)公司和投保人的成本。政府主導(dǎo)型和政企聯(lián)手型是由政府直接參與，直接扶持，減少保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)運(yùn)作型則是通過政府加大對巨災(zāi)防范的投入力度，改善巨災(zāi)保險(xiǎn)的外部環(huán)境，間接降低保險(xiǎn)公司的成本。同時(shí)政府主要以兩種形式承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)：一是直接出資設(shè)立和推行國有巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃，二是通過政府信用為商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保[7]。兩條不同類型的途徑都能夠有效彌補(bǔ)大數(shù)定律不能作為巨災(zāi)保險(xiǎn)定價(jià)和發(fā)行基礎(chǔ)所帶來的缺陷。

三、中國發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

自2000年以來，中國GDP一直保持8%以上的高速增長，年均增長率為10.4%，經(jīng)濟(jì)總量從2000年的9.9萬億元數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計(jì)年鑒2010。 增長到2010年而一躍成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。經(jīng)過10年的發(fā)展，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值從2000年的7858元增長到2010年的29748元國家統(tǒng)計(jì)局初步預(yù)計(jì)。 。

與此同時(shí)，從表2的數(shù)據(jù)可以看出，中國每年災(zāi)害救助支出總額一直穩(wěn)定在100億元以內(nèi)并呈逐年上升的趨勢，占全國財(cái)政總支出的比例一直保持在0.2%左右，雖然2008年汶川地震的爆發(fā)使財(cái)政為此支出陡增到356億元，占財(cái)政總支出的比例也增至0.57%，但是總體上比例還是比較低的。

注：全國財(cái)政支出含國內(nèi)外債務(wù)付息支出，全國財(cái)政收入不包括國內(nèi)外債務(wù)部分，自然災(zāi)害救助指災(zāi)害生活救助。數(shù)據(jù)來源：中國財(cái)政年鑒2009

以上數(shù)據(jù)表明，中國完全有能力提高在災(zāi)害救助方面的財(cái)政投入。在將每年財(cái)政支出中的一定比例直接用于災(zāi)害救助的同時(shí)，如果額外追加一部分資金用于對巨災(zāi)保險(xiǎn)的支持性投入，不僅有利于巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的培育和完善，從長期來看，更能逐漸減少對災(zāi)害救助的直接財(cái)政支出。

（二）法律、制度及政策基礎(chǔ)

近年來，從中央到地方各級政府都逐漸意識到巨災(zāi)保險(xiǎn)對管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、保持保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要性，陸續(xù)頒布了一些關(guān)于建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的指導(dǎo)性意見。2011年3月，國家開始調(diào)研建立巨災(zāi)險(xiǎn)這一新課題，國務(wù)院總理在政府工作報(bào)告中首次提出了“健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”。

與此同時(shí)，各地政府和民間組織也著手試點(diǎn)各類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)資料來源：保監(jiān)會(huì)。。2009年10月，安徽省政府向省人大常委會(huì)提出了建立健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的相關(guān)意見。從2009年起，海南省財(cái)政每年按不低于試點(diǎn)險(xiǎn)種年度預(yù)計(jì)保費(fèi)收入總額30%的比例，從上年省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展資金專戶余額中提取政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，實(shí)行專項(xiàng)管理、分賬核算。浙江、山西、廈門、張家港、云南怒江等地也開始嘗試為當(dāng)?shù)鼐用裢侗Ｗ匀粸?zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)。而且，監(jiān)管部門也逐漸解除了原先為保護(hù)保險(xiǎn)業(yè)資金安全性而對保險(xiǎn)資金投資渠道的限制。2010年來，保監(jiān)會(huì)一系列規(guī)定2010年8月5日，保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》，明確了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的原則、目的、運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)管控和監(jiān)督管理。針對新《保險(xiǎn)法》中放開的不動(dòng)產(chǎn)投資和股權(quán)投資兩大渠道，該辦法首次明確了投資比例上限。8月11日，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整保險(xiǎn)資金投資政策有關(guān)問題的通知》，制定了相配套的投資政策細(xì)則。9月3日，保監(jiān)會(huì)同時(shí)《保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)暫行辦法》和《保險(xiǎn)資金投資股權(quán)暫行辦法》，明確表示“允許保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)和未上市企業(yè)股權(quán)”。 ，允許保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)和未上市企業(yè)股權(quán)，為拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道掃清了法規(guī)障礙，為保險(xiǎn)公司提供了收益更高的投資工具，奠定了發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

從法律、法規(guī)和政策文件的制定頒發(fā)到巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，從中央政府到各級地方政府，各個(gè)層次都在為建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度做準(zhǔn)備，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的推出營造了良好的環(huán)境。

（三）資本市場基礎(chǔ)

中國資本市場的穩(wěn)步發(fā)展為發(fā)行保險(xiǎn)連接證券創(chuàng)造了有利條件。如表3數(shù)據(jù)，2010年中國資本市場市值達(dá)到26萬億元，其中流通市值為19萬億元，而保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額約為5萬億元，只占資本市場市值的20%不到，而原保險(xiǎn)支出更是只有1.21%。因此，在巨災(zāi)保險(xiǎn)建立并發(fā)展到一定階段后，完全可以通過保險(xiǎn)連接證券將保險(xiǎn)市場與資本市場連接起來，通過資本市場這一巨大的資金池來吸收巨災(zāi)保險(xiǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)沖擊，解決保險(xiǎn)業(yè)對巨災(zāi)承保能力不足的問題。

注：截止2010年12月31日。數(shù)據(jù)來源：證監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)會(huì)

同時(shí)，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的資料顯示，2004～2009年，中國保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用余額從2004年的10778.62億元增長到2009年的37417.12億元，年均增長率達(dá)到28.78%。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2000～2010年，中國保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2000年的1598億元增長到2010年的14528億元，年均增長率達(dá)到22.22%，保費(fèi)收入深度（保費(fèi)收入/GDP）達(dá)到3.65%，保費(fèi)收入密度（保費(fèi)收入/人口數(shù)）達(dá)到1060.44元/人。在保費(fèi)收入維持年均20%以上的增長和主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)——壽險(xiǎn)產(chǎn)品據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的2010年度保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，2010年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為14528億元，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入9679.5億元，占保費(fèi)收入總額的66.62%。 賠付率持續(xù)走低的雙重作用下，中國保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)總規(guī)模有望進(jìn)一步擴(kuò)大，這對保險(xiǎn)公司開發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有積極的作用。

此外，近年來中國保險(xiǎn)業(yè)不斷推出諸如“戰(zhàn)爭及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)、海上漂浮地震拖纜保險(xiǎn)、火箭意向點(diǎn)火到起飛保險(xiǎn)、衛(wèi)星發(fā)射及初始運(yùn)行保險(xiǎn)等特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，積累了一定特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，為發(fā)行巨災(zāi)保險(xiǎn)做了一定程度的業(yè)務(wù)準(zhǔn)備。2010年，中再集團(tuán)更是首次引進(jìn)RMS風(fēng)險(xiǎn)管理公司的亞太地區(qū)地震模型、日本臺(tái)風(fēng)模型等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型分析軟件，以提高其巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提升再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)能力，為開展巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備了模型條件。另外，隨著高等教育的普及和保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，中國保險(xiǎn)公司還針對各類風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行了相應(yīng)人才儲(chǔ)備。同時(shí)，各保險(xiǎn)公司正在嘗試建立全國范圍內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，以期為發(fā)行巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品做好數(shù)據(jù)準(zhǔn)備。

四、中國發(fā)行巨災(zāi)保險(xiǎn)及其連接證券的“三步走”路線設(shè)計(jì)

基于以上分析，結(jié)合我國目前的現(xiàn)實(shí)，采取類似美國的政府主導(dǎo)型、強(qiáng)制性政策巨災(zāi)保險(xiǎn)來起步實(shí)施我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)較為可行，而再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可先由政策性再保險(xiǎn)公司承擔(dān)，進(jìn)而過渡到商業(yè)性再保險(xiǎn)公司的途徑。因此，發(fā)展我國巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府應(yīng)推行“三步走”戰(zhàn)略：推行政策性巨災(zāi)強(qiáng)制險(xiǎn)、發(fā)展巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系、發(fā)行巨災(zāi)保險(xiǎn)連接證券。

（一）第一步：推行政策性巨災(zāi)強(qiáng)制險(xiǎn)

這里的強(qiáng)制有兩種層次：強(qiáng)強(qiáng)制和弱強(qiáng)制。強(qiáng)強(qiáng)制是指國家以法律形式規(guī)定災(zāi)害多發(fā)區(qū)民眾和企業(yè)必須參加巨災(zāi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而弱強(qiáng)制是指將巨災(zāi)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理手段與社會(huì)福利計(jì)劃結(jié)合，以政策性補(bǔ)貼等條款引導(dǎo)民眾參加巨災(zāi)保險(xiǎn)。

參照當(dāng)前中國政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險(xiǎn)的做法，國家對參加強(qiáng)制巨災(zāi)保險(xiǎn)的居民和企業(yè)提供一定額度的保費(fèi)補(bǔ)貼，補(bǔ)貼比例視各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同而加以區(qū)別。同時(shí)，在災(zāi)害多發(fā)地區(qū)探索個(gè)人、企業(yè)信貸與巨災(zāi)保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，前期可以對參加巨災(zāi)保險(xiǎn)的個(gè)人和企業(yè)在貸款額度、利率方面給予一定的優(yōu)惠，以此刺激巨災(zāi)險(xiǎn)的需求，后期可將參加巨災(zāi)險(xiǎn)作為獲得貸款的必備條件之一，并與其他各類補(bǔ)貼政策掛鉤。通過一段時(shí)期強(qiáng)制要求居民和企業(yè)投保巨災(zāi)險(xiǎn)，培養(yǎng)公民的保險(xiǎn)意識，為建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系打下意識基礎(chǔ)。

（二）第二步：發(fā)展巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系

一是制定完備的法律體系。巨災(zāi)保險(xiǎn)的特殊性要求有一整套具體而完備的法律作保障和支撐，參照國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，中國應(yīng)當(dāng)制定完整的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律，建立以總法為核心、分法為具體指導(dǎo)的法律體系?？偡ㄖ饕獙逓?zāi)保險(xiǎn)的地位、性質(zhì)、發(fā)行、認(rèn)購、賠付、再保險(xiǎn)以及監(jiān)管等方面做出基礎(chǔ)性的規(guī)定，為巨災(zāi)保險(xiǎn)提供基礎(chǔ)性的法律支持，使巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)行、發(fā)展和實(shí)施有法可依。分法應(yīng)覆蓋以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)界定、要求參加保險(xiǎn)的強(qiáng)制程度、費(fèi)率設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金管理、保險(xiǎn)理賠制度、再保險(xiǎn)制度以及風(fēng)險(xiǎn)證券化制度等。

二是成立巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)合體。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問題和航天保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)早期面臨的問題類似，即對外分保渠道有限、風(fēng)險(xiǎn)過度集中。故可以仿照航天保險(xiǎn)與核電站保險(xiǎn)的分保模式，成立包含投保人、原保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人以及政府四方面的巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)合體。具體說來，可將巨災(zāi)損失相應(yīng)地分為四個(gè)等級。第四等級損失額最小，由投保人自行承擔(dān)，亦可稱為免賠額度；第三等級造成的損失較大，其中的絕大比例由原保險(xiǎn)公司承擔(dān)；第二等級損失額更大，已經(jīng)超出原保險(xiǎn)公司的承受能力，由再保險(xiǎn)公司和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理專項(xiàng)基金等共同承擔(dān)；第一等級為最高等級，造成的損失額已經(jīng)超出了各類保險(xiǎn)主體的承受能力，此時(shí)由政府作為最后的保險(xiǎn)人承擔(dān)巨災(zāi)損失。

其中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理專項(xiàng)基金由國家財(cái)政發(fā)起成立，資金來源還包含巨災(zāi)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)業(yè)減稅、再保險(xiǎn)自有資金儲(chǔ)備、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化募集資金以及社會(huì)捐助等?；鹂捎赡骋惶囟ǖ恼畽C(jī)構(gòu)或市場運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐富、信譽(yù)良好的商業(yè)保險(xiǎn)公司代為管理和運(yùn)作，如在日本就是由政府提供有限擔(dān)保的私營機(jī)構(gòu)——再保險(xiǎn)株式會(huì)社來管理運(yùn)作，法國是國營再保險(xiǎn)公司，新西蘭是完全國有的地震委員會(huì)，中國臺(tái)灣地區(qū)是臺(tái)灣住宅地震保險(xiǎn)基金等[8]。

圖3列示出巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)合體的結(jié)構(gòu)圖，從中可以看出政府扮演的重要角色。在前面三個(gè)等級中，政府僅間接參與對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理；在第四等級中，政府對投保人給予巨災(zāi)保費(fèi)補(bǔ)貼；在第三等級中，政府對原保險(xiǎn)人亦給予相應(yīng)的政策支持激勵(lì)和一定程度風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼；在第二等級中，政府支持政策性再保險(xiǎn)公司、商業(yè)再保險(xiǎn)公司對巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行分保，并對參加分保的國際再保險(xiǎn)公司提供適當(dāng)?shù)恼吖膭?lì)，還對參加再保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理基金直接注資。而在第一等級中，政府才作為最后保險(xiǎn)人對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行直接的承擔(dān)。

（三）第三步：發(fā)行巨災(zāi)保險(xiǎn)連接證券

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化是分散巨災(zāi)保險(xiǎn)的必然途徑[9]，在通過巨災(zāi)保險(xiǎn)連接證券連接保險(xiǎn)市場和資本市場的過程中，我們不僅需要營造良好的市場運(yùn)行環(huán)境，還要配套有力的政策支持、創(chuàng)造適宜的監(jiān)管條件。

首先，要進(jìn)一步加快發(fā)展中國的金融市場。增加交易的工具種類，規(guī)范市場交易規(guī)則，健全市場運(yùn)行機(jī)制[10]。加快完善市場監(jiān)管機(jī)制，以及風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)等金融中介的培育，為投資者創(chuàng)造一個(gè)公平誠信的交易環(huán)境。強(qiáng)化會(huì)計(jì)、審計(jì)、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)公司、SPV按照國外經(jīng)驗(yàn)，一般由特殊目的機(jī)構(gòu)（Special Purpose Vehicle，SPV）充當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)連接證券的發(fā)行主體。 和投資者之間的橋梁作用，使其切實(shí)行使保護(hù)投資人利益的責(zé)任。

其次，要對SPV的資格要求、政策支持和監(jiān)管加以法律規(guī)定。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化過程中發(fā)行主體是關(guān)鍵，故應(yīng)將對SPV的資格要求、政策支持和監(jiān)管要求法律化[11]。監(jiān)管應(yīng)當(dāng)由“一行”協(xié)調(diào)“三會(huì)”成立專門機(jī)構(gòu)統(tǒng)一實(shí)施，避免多頭監(jiān)管和無效管理局面的產(chǎn)生。監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：SPV的業(yè)務(wù)活動(dòng)、信息披露制度、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)以及保護(hù)廣大投資者的利益不受損失等。

第三，要加大對巨災(zāi)保險(xiǎn)連接證券的研發(fā)投入，完善衍生工具的發(fā)行和定價(jià)體系?？梢猿闪⒕逓?zāi)保險(xiǎn)連接證券研究機(jī)構(gòu)，學(xué)習(xí)巨災(zāi)保險(xiǎn)衍生工具在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家發(fā)行流程，及時(shí)交流和借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，吸取其教訓(xùn)，密切關(guān)注國際巨災(zāi)保險(xiǎn)衍生工具最新發(fā)展動(dòng)態(tài)，并結(jié)合中國具體國情進(jìn)一步分析和研究，總結(jié)和探索出符合中國實(shí)際的發(fā)展模式，為衍生工具的發(fā)行和發(fā)展提供支撐。

就具體的發(fā)行流程而言，以當(dāng)前國際上發(fā)展較為成熟、市場發(fā)行量比較大的巨災(zāi)債券為例，先期可引進(jìn)國外具有豐富經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)充當(dāng)SPV，后期可由國內(nèi)運(yùn)作比較好的保險(xiǎn)公司來充當(dāng)。按照國際發(fā)行債券的一般方式，中國可嘗試如圖4所示的發(fā)行流程。首先需要引入或設(shè)立巨災(zāi)模型公司以評估某一地區(qū)某類災(zāi)害的發(fā)生概率和風(fēng)險(xiǎn)以及災(zāi)后SPV應(yīng)支付的金額，以此作為確定債券利率和觸發(fā)條件的基礎(chǔ)。接下來由投資銀行根據(jù)模型結(jié)論及市場狀況設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，確定債券的利率、期限、觸發(fā)條件等細(xì)節(jié)[12]。在經(jīng)過承銷商和模型公司的路演之后，債券被投資者所購買，SPV得到資金后投資于信托基金。當(dāng)合約規(guī)定的災(zāi)害發(fā)生之后，需要中立機(jī)構(gòu)的客觀報(bào)告來確定是否達(dá)到了合約執(zhí)行的觸發(fā)條件。

五、政策建議

1.建立多部門參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)席工作會(huì)議制度。由于有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的立法、財(cái)政補(bǔ)貼以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)等涉及相當(dāng)多的部門，因而，只有建立包括保監(jiān)會(huì)、發(fā)改委、財(cái)政部、民政部、人民銀行和減災(zāi)委等多部門組成的聯(lián)席工作會(huì)議制度，才能有效解決涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)的多個(gè)具體相關(guān)問題。

2.加大政策扶持力度。一是從巨災(zāi)保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)對象的確認(rèn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)的應(yīng)急機(jī)制、國家對巨災(zāi)防范工作的投入力度、對巨災(zāi)保險(xiǎn)外部環(huán)境的改善等方面去建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)。二是從財(cái)政稅收優(yōu)惠的條件、保費(fèi)補(bǔ)貼、退稅和稅收減免內(nèi)容方面入手，實(shí)行相應(yīng)的財(cái)政稅收優(yōu)惠政策。三是逐步發(fā)展和完善債券、期權(quán)、期貨和其他衍生品工具，進(jìn)一步完善我國資本市場，為巨災(zāi)保險(xiǎn)連接證券的推出和發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

3.設(shè)立各級巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展專項(xiàng)資金。一是用于培養(yǎng)居民參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的意識；二是在大災(zāi)易發(fā)多發(fā)地區(qū)，政府對居民提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼；三是對發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的一些關(guān)鍵問題進(jìn)行專項(xiàng)研究。

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第6篇：保險(xiǎn)理賠年中總結(jié)范文

轉(zhuǎn)眼間一年又過去了一半，這半年在充實(shí)忙碌的工作中過去了，回顧過去半年的工作，你肯定還有很多可以提高的地方吧?那就做好上半年工作總結(jié)吧，下面小編給大家分享一些最新個(gè)人2021上半年工作總結(jié)，希望能夠幫助大家，歡迎閱讀!

最新個(gè)人2021上半年工作總結(jié)1時(shí)間總是在不知不覺中飛逝，眨眼間已到x年中旬，回首這過去的半年，收獲頗豐。20x年公司業(yè)績突飛猛進(jìn)飛速發(fā)展，我通過不斷向領(lǐng)導(dǎo)、同事們學(xué)習(xí)，以及在實(shí)際工作中不斷的總結(jié)摸索，工作和學(xué)習(xí)上都取得了較明顯的進(jìn)步，在這20x年上半年即將過去，下半年工作階段就要開始，有很多事情需要認(rèn)真的思考一下，進(jìn)行總結(jié)和回顧?？偨Y(jié)上半年工作中的經(jīng)驗(yàn)與不足，為下一階段工作更好的展開做好充分的準(zhǔn)備。

回首過去的6個(gè)月里，領(lǐng)導(dǎo)給了很多機(jī)會(huì)，再加上自己的努力，做了很多事情，感覺非常的充實(shí)。特別是在做以下事情的過程中，受益匪淺，回想起來讓自己也感覺到些許的欣慰，覺得自己這一切并沒有虛度。

今年公司為了能讓業(yè)務(wù)員釋放工作上所帶的的壓力而組織了多次出外旅游的機(jī)會(huì)，第一季度競賽的國家是美國、歐洲和馬爾代夫;第二季度競賽的國家是濟(jì)州島、黃山，第一季度經(jīng)過不懈的努力和奮斗，也做出了明顯的成績，雖說未能爭取到參加美國的名額，但也去了歐洲，并和領(lǐng)導(dǎo)一時(shí)同去。在和領(lǐng)導(dǎo)一起的歐洲旅途當(dāng)中，本人學(xué)到了很多知識，受益匪淺。如再有機(jī)會(huì)還想與領(lǐng)導(dǎo)一起出游，和領(lǐng)導(dǎo)在一起時(shí)時(shí)能充實(shí)自己。第二季度我去了黃山，到了黃山領(lǐng)悟到一句話，中國有句話：讀萬卷書不如行萬里路，自從去了歐洲和黃山我才真正領(lǐng)悟到這句話的含義。以后還請領(lǐng)導(dǎo)多設(shè)點(diǎn)這樣的競賽。

責(zé)任心和服務(wù)精神。這是我們八區(qū)中很重要的一點(diǎn)，可以說是精髓之一。每個(gè)人的經(jīng)歷和知識水平都不相同，這決定了每個(gè)人在做事情的能力上也會(huì)存在差別，我個(gè)人認(rèn)要想做好這份工作。我個(gè)人認(rèn)為有五點(diǎn)。1、時(shí)間管理，2、勤奮敬業(yè)，3、服務(wù)，4、奉獻(xiàn)，5、責(zé)任。一個(gè)沒有責(zé)任心的人，就不可能是一個(gè)有奉獻(xiàn)精神的人。可以說，強(qiáng)烈的責(zé)任感和責(zé)任心是做好工作的第一要求，也是業(yè)務(wù)員跟客戶應(yīng)該具備的最基本素質(zhì)。

學(xué)會(huì)做人做事，正是由于合作能夠給雙方帶來各自需要的利益，才會(huì)產(chǎn)生雙方的合作關(guān)系，在處理與相關(guān)主體的時(shí)候，需要拿捏好分寸，嬉笑怒罵，收放自如。

回首過去，自我認(rèn)為還算取得了一些微不足道的成績，當(dāng)然，這些成績的取得無不包含著領(lǐng)導(dǎo)的不懈關(guān)懷和同事的鼎力協(xié)助，但同時(shí)我也深刻地認(rèn)識到自己在工作中也還有很多不足之處，需要在下一階段的工作中進(jìn)一步的學(xué)習(xí)和改進(jìn)。

第一、進(jìn)一步加強(qiáng)向領(lǐng)導(dǎo)、向同事、向客戶學(xué)習(xí)的力度，不斷完善自己。學(xué)無止境，特別是對于我們年輕人，要時(shí)刻保持著一顆虛心上前的心。

第二、加強(qiáng)客戶資料的整理，這點(diǎn)在過去的一直都做得不好，主要是沒有從心底上徹底認(rèn)識到其重要性和沒有養(yǎng)成良好的習(xí)慣。

第三、加強(qiáng)產(chǎn)品和知識上的學(xué)習(xí)。這是目前我欠缺的一塊兒，也是非常重要的一塊知識。作為一名業(yè)務(wù)員如果缺乏這方面的知識，那么其知識結(jié)構(gòu)是不完整的，操作起來心里也不夠踏實(shí)。公司如果能夠組織和加強(qiáng)這方面知識的培訓(xùn)，那是再好不過。

第四、進(jìn)一步規(guī)范自己的工作流程，加強(qiáng)工作的計(jì)劃性，從而提高工作效率，在下半年里要嚴(yán)格按照規(guī)范的流程操作，避免一些低級性的錯(cuò)誤出現(xiàn)，減少混亂，養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣。增強(qiáng)自己工作的計(jì)劃性，避免遺忘該做的事情，減少丟三落四現(xiàn)象的出現(xiàn)，并改變自己急性子的性格。

第五、如果有機(jī)會(huì)，要多出去開發(fā)客戶，在業(yè)務(wù)上增強(qiáng)自己的能力，進(jìn)一步的發(fā)展和完善各方面的能力，發(fā)揮更大的作用，為公司各方面的發(fā)展做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

總之，我要從自身的實(shí)際情況出發(fā)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，有針對性的采取各種措施彌補(bǔ)自身存在的不足，不斷完善各個(gè)方面的能力，抓住我們部門闊步大發(fā)展的大好機(jī)遇，努力工作，積極進(jìn)取，與部門同事團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)，通力合作，盡我自己的努力做好本職工作，為我們公司業(yè)務(wù)目標(biāo)的完成和飛速發(fā)展作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

最新個(gè)人2021上半年工作總結(jié)2根據(jù)自身的實(shí)際情況，我對自己x年上半年工作做出了評定和總結(jié)，提出了需要改進(jìn)的地方以及解決方法。

一、崗位職責(zé)

作為公司市場部督導(dǎo)這一職位，我在工作上有很多不到位的地方，沒有使用好公司下發(fā)的考核標(biāo)準(zhǔn)。做事總是想到哪做到哪兒，工作沒有合理的計(jì)劃和總結(jié)，沒有正確的工作方法。工作起來比較麻木，總是急于解決問題，做不到冷靜的思考問題，沒有合理的解決問題根本策略和方法。

解決方法：擬定一個(gè)屬于自己的工作流程，每天按照此流程來展開工作(對每一項(xiàng)事情的了解和問題的處理都設(shè)有時(shí)間的限制)，這也就是被迫提高工作效率。經(jīng)過一段時(shí)間的磨合，相信自己在工作方法上會(huì)有所改進(jìn)，并且工作效率也會(huì)有所提升。

二、業(yè)務(wù)情況

x年在公司業(yè)務(wù)方面，得到了小部分的成果，但其中也有很多是鑒于公司同事們的幫助和鼓勵(lì)。我們的軍團(tuán)軍規(guī)中有這么一句，當(dāng)你進(jìn)入一家講究實(shí)效的公司，請用你的業(yè)績說話。

在工作中總會(huì)提醒自己：所有出現(xiàn)的問題只有自己解決，等到別人的只有參考的意見和鼓勵(lì)的話語，凡事全部需要自己才能解決，沒有任何人來幫助你完成它。這樣自己的依賴性就不會(huì)那么強(qiáng)，所有的問題只有自己去尋找解決方法。再苦再累，只有你的業(yè)績才能證明你的能力，其它所有的只是空談。

三、團(tuán)隊(duì)協(xié)作

上半年工作中總結(jié)出：現(xiàn)在的公司只有較強(qiáng)的個(gè)人能力是不行的，擁有公司的團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神才是最為重要的。再強(qiáng)的個(gè)人永遠(yuǎn)比不上一支優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)。目前團(tuán)隊(duì)的建設(shè)將成為下半年度的工作計(jì)劃。在團(tuán)隊(duì)中我總是教導(dǎo)我的管理者，必須做到以身作則，嚴(yán)格要求自己。店鋪的管理者需要的是解決問題的方法，而不是我們幫助他們解決問題。對于如何培養(yǎng)員工：只要員工犯的不是原則性問題，我們基本以引導(dǎo)和教導(dǎo)為主。員工不是被罵成才，她們同樣也需要贊美和鼓勵(lì)的話語，多給信心。

四、存在問題

1.自我學(xué)習(xí)力不夠，總是需要鞭策

2.工作還有潛力沒有全部發(fā)揮，需要改進(jìn)工作方法

3.對于平時(shí)的培訓(xùn)及會(huì)議記錄是有，但只是流于形式，沒有最后的總結(jié)，采用和實(shí)施

五、解決方法

1.合理地安排自己的學(xué)習(xí)時(shí)間，沒有特別重要的事情，不可打亂學(xué)習(xí)計(jì)劃

2.給自己制定工作流程，不斷改進(jìn)工作方法，學(xué)習(xí)優(yōu)秀的人是如何有效地安排自己的工作時(shí)間，利用好五項(xiàng)管理

3.在培訓(xùn)和會(huì)議之后學(xué)會(huì)總結(jié)和分析，分析出自己目前的工作問題，總結(jié)出自己如何更好的執(zhí)行和布置工作。

在實(shí)施之前做好充足的準(zhǔn)備，將計(jì)劃詳細(xì)，實(shí)施的時(shí)候就比較輕松。

以上就是我對x年上半年的工作總結(jié)，在工作總結(jié)中分析出自己工作中存在的各種問題，對下半年的工作計(jì)劃和目標(biāo)有很大的幫助。接下來我會(huì)認(rèn)真執(zhí)行下半年的工作，為自己的目標(biāo)而努力!

最新個(gè)人2021上半年工作總結(jié)3x年上半年，本人在公司各級領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在同事們的團(tuán)結(jié)合作和關(guān)心幫助下，較好地完成了上半年的各項(xiàng)工作任務(wù)，在業(yè)務(wù)素質(zhì)和思想政治方面都有了更進(jìn)一步的提高?，F(xiàn)將半年來取得的成績和存在的不足總結(jié)如下：

一、思想政治表現(xiàn)、品德修養(yǎng)及職業(yè)道德方面

半年來，本人認(rèn)真遵守勞動(dòng)紀(jì)律，按時(shí)出勤，有效利用工作時(shí)間;堅(jiān)守崗位，需要加班完成工作按時(shí)加班加點(diǎn)，保證工作能按時(shí)完成。認(rèn)真學(xué)習(xí)法律知識;愛崗敬業(yè)，具有強(qiáng)烈的責(zé)任感和事業(yè)心。積極主動(dòng)學(xué)習(xí)專業(yè)知識，工作態(tài)度端正，認(rèn)真負(fù)責(zé)地對待每一項(xiàng)工作。

二、工作能力和具體業(yè)務(wù)方面

我的工作崗位是業(yè)務(wù)內(nèi)勤。主要負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)公司鐵礦石的發(fā)運(yùn)數(shù)、收貨數(shù)。另外就是將每天的車皮號及時(shí)報(bào)x辦事處，核對x辦事處收貨情況;整理鐵路大票及開具港口包干費(fèi)票;統(tǒng)計(jì)港口操作部每天的返港卸貨數(shù)量和港口存貨的水分等。

我本著“把工作做的更好”的目標(biāo)，工作上發(fā)揚(yáng)開拓創(chuàng)新精神，扎扎實(shí)實(shí)干好本職工作，圓滿地完成了半年來的各項(xiàng)任務(wù)：

1、統(tǒng)計(jì)情況：能及時(shí)從部門取回磅單，做到發(fā)運(yùn)數(shù)與收貨數(shù)統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)確。

2、收貨情況：x辦事處報(bào)的收貨數(shù)，從剛接觸時(shí)的整船統(tǒng)計(jì)收貨盈虧到現(xiàn)在可逐步分成整列統(tǒng)計(jì)收貨盈虧。

3、空車過磅：今年五月份實(shí)行了過空車，現(xiàn)在對于發(fā)運(yùn)數(shù)也能做到準(zhǔn)確。

以前的報(bào)表雖然以軌道衡為準(zhǔn)，但還是有誤差的?，F(xiàn)在空車過磅，就能做到發(fā)運(yùn)數(shù)基本準(zhǔn)確。

4、水分化驗(yàn)：以前港口發(fā)運(yùn)數(shù)出現(xiàn)短少情況，都會(huì)出現(xiàn)責(zé)任不明確，到底是貨物被盜還是水分的丟失。

而現(xiàn)在，規(guī)定每列貨物都化驗(yàn)水分，這樣就不會(huì)出現(xiàn)推卸責(zé)任。

三、存在的不足

總結(jié)半年來的工作，雖然取得了一定的成績，自身也有了很大的進(jìn)步，但是還存在著以下不足：

一是有時(shí)工作的質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)與領(lǐng)導(dǎo)的要求還有一定差距。一方面，由于個(gè)人能力素質(zhì)不夠高，鐵礦砂收發(fā)數(shù)有時(shí)統(tǒng)計(jì)存在一定的差錯(cuò);另一方面，就是工作量多、時(shí)間比較緊，工作效率不高。

二是有時(shí)工作敏感性還不是很強(qiáng)。對領(lǐng)導(dǎo)交辦的事不夠敏感，有時(shí)工作沒有提前量，上報(bào)情況不夠及時(shí)。

三是領(lǐng)導(dǎo)的參謀助手作用發(fā)揮不夠明顯。對全局工作情況掌握不細(xì)，還不能主動(dòng)、提前的謀思路、想辦法，許多工作還只是充當(dāng)“算盤珠”。

四、下半年的工作打算

下半年我將進(jìn)一步發(fā)揚(yáng)優(yōu)點(diǎn)，改進(jìn)不足，拓寬思路，求真務(wù)實(shí)，全力做好本職工作。打算從以下幾個(gè)方面開展工作：

一是加強(qiáng)工作統(tǒng)籌。根據(jù)公司領(lǐng)導(dǎo)的年度工作要求，對下半年工作進(jìn)行具體謀劃，明確內(nèi)容、時(shí)限和需要達(dá)到的目標(biāo)，加強(qiáng)部門與部門之間的協(xié)同配合，把各項(xiàng)工作有機(jī)地結(jié)合起來，理清工作思路，提高辦事效率，增強(qiáng)工作實(shí)效。

二是加強(qiáng)工作作風(fēng)培養(yǎng)。始終保持良好的精神狀態(tài)，發(fā)揚(yáng)吃苦耐勞、知難而進(jìn)、精益求精、嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致、積極進(jìn)取的工作作風(fēng)。

最新個(gè)人2021上半年工作總結(jié)4x年，在x領(lǐng)導(dǎo)和上級有關(guān)部門的關(guān)心、指導(dǎo)、幫助下，以服務(wù)群眾為工作中心，以樹立我行良好的形象為工作手段，愛崗敬業(yè)，不斷進(jìn)去，提高了柜面工作效率，全面完成了年度部門既定的工作目標(biāo)，受到領(lǐng)導(dǎo)和同事的充分肯定。現(xiàn)本人將x年柜面工作總結(jié)如下：

一、愛崗敬業(yè)，創(chuàng)一流服務(wù)

在工作中，我時(shí)刻要求自己對待客戶要做到輕聲細(xì)語、文明熱情、認(rèn)真細(xì)致，要如一陣清風(fēng)撲面而來。從事柜面授權(quán)工作以來，我給自己的工作中心是：“一切為了顧客，為了一切顧客，為了顧客的一切?！币粤己玫墓ぷ鲬B(tài)度對待每一個(gè)人，做到和氣、關(guān)心、體貼、溫暖。工作中承擔(dān)自己的責(zé)任，對每一件事和每一項(xiàng)工作，負(fù)責(zé)到底，做好任何工作。對自己做到業(yè)務(wù)精、作風(fēng)硬、肯奉獻(xiàn)，愛崗敬業(yè)，全心全意做好自己的工作。我深知，與客戶直接打交道既累又繁瑣，但是我喜歡看到客戶帶著希望而來、滿意而去的表情。在工作中我堅(jiān)持以服務(wù)至上的原則，對待每一位顧客都是微笑服務(wù)，良好的服務(wù)態(tài)度受到了顧客們的一致好評。急客戶所急、想納客戶所想，滿腔熱情、全心全意地為他們提供各種優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以其特有的真誠贏得了高度評價(jià)。每當(dāng)客戶對我說：“謝謝你的認(rèn)真負(fù)責(zé)，解決了我的問題”我感到一切的付出都是那么值得，客戶的肯定讓我一切的辛勞都一掃而空。因?yàn)槲艺业搅宋覂r(jià)值的所在---為人民群眾服務(wù)在工作中堅(jiān)持做好“三聲服務(wù)”，所謂“三聲”指的就是客戶“來有迎聲”，客戶“問有答聲”以及客戶“走有送聲”。

二、愛崗敬業(yè)，爭創(chuàng)一流

堅(jiān)持立足崗位、踏實(shí)工作、愛崗敬業(yè)，把做好本職工作作為實(shí)現(xiàn)自身社會(huì)價(jià)值的必經(jīng)之路，讓理想和信念在崗位上熠熠發(fā)光。在日常的工作中，我積極提高自身履行職責(zé)的能力，把奉獻(xiàn)在崗位看作是自己天經(jīng)地義的事情，勤勤懇懇地做好本職工作。在工作中做到正確的認(rèn)識自己，真誠的對待她人，認(rèn)真的對待工作，公平的對待管理。嚴(yán)格遵守柜面服務(wù)要求，禮儀規(guī)范，熱情周到，規(guī)范作業(yè)，推行“三個(gè)一”服務(wù)：一杯水、一個(gè)微笑、一聲問候。工作日清日結(jié)，日事日畢?！皼]有，只有更好”，服務(wù)不單單要有意識，還要有技術(shù)。將“以從容之心為平常之事”一如既往地做好服務(wù)工作，將“打造服務(wù)的銀行形象”的服務(wù)理念帶給廣大客戶。用真誠的服務(wù)、真心的微笑、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度贏得客戶的滿意。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，面對新的形勢和激烈的競爭環(huán)境，我們不能有任何松懈，應(yīng)該以嶄新的服務(wù)態(tài)度從社會(huì)的各個(gè)層次、各個(gè)領(lǐng)域用敏銳的觀察力去捕捉各種信息，開展各種形式的客戶的營銷方案。有效的推進(jìn)新客戶的營銷工作;另一方面，提高客戶服務(wù)的水平，不斷提高老客戶的忠誠度?？梢詫⑽倚械拇髲d的管理工作作為提高客戶服務(wù)質(zhì)量的第一道關(guān)鍵，充分發(fā)揮客戶引導(dǎo)分流和識別中高端客戶的關(guān)鍵作用，使VIP客戶來到就能感受到我行的服務(wù)態(tài)度，從而帶動(dòng)更多的客戶來辦理各種業(yè)務(wù)，提高我行的營業(yè)額。

在平時(shí)的工作中，除了要做一些自身崗位所應(yīng)盡的職責(zé)外，還積極協(xié)助會(huì)計(jì)主管、副主管以及銀行的行長的工作，對上級領(lǐng)導(dǎo)下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)不遺余力的去完成。在每周開展的例會(huì)工作中，仔細(xì)做好會(huì)議中的重點(diǎn)內(nèi)容。

三、愛崗敬業(yè)，不斷提升自我

“學(xué)無止境”，只有通過不斷學(xué)習(xí)，不斷提高，才能讓自己在日新月異的時(shí)代不被淘汰，才能真正為做好保險(xiǎn)理賠工作盡一份自己的力量。為此，在工作中，我始終把學(xué)習(xí)放在重要的位置，利用課余時(shí)間不僅學(xué)習(xí)跟柜面授權(quán)相關(guān)的知識，認(rèn)真學(xué)習(xí)規(guī)章制度;積極參加銀行舉行的各類培訓(xùn)班和培訓(xùn)活動(dòng)，向身邊的優(yōu)秀工作人員學(xué)習(xí)。在學(xué)習(xí)方法上堅(jiān)持做到三個(gè)結(jié)合：集中學(xué)習(xí)與個(gè)人自學(xué)相結(jié)合、學(xué)習(xí)理論與深入調(diào)研相結(jié)合、專題教育與參觀學(xué)習(xí)相結(jié)合。不僅如此，我還積極參與銀行舉辦的各項(xiàng)活動(dòng)。

x各項(xiàng)工作的順利開展，離不開一支強(qiáng)有力的隊(duì)伍做后盾。加強(qiáng)授權(quán)隊(duì)伍建設(shè)，要嚴(yán)格執(zhí)行紀(jì)律，做到全面細(xì)心處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，根據(jù)銀行的各項(xiàng)規(guī)定予以授權(quán)。加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)，建立健全維修、救援以及配件為一體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，本著互利互惠、控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，對客戶進(jìn)行考核，只有符合要求的才進(jìn)一步給予授權(quán)。

在今年，我不斷加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，把合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作落到工作實(shí)處，使內(nèi)控意識和內(nèi)控文化滲透到自己的思想深處，使內(nèi)控成為自己的自覺行為，切實(shí)做好內(nèi)控工作，確保不發(fā)生任何差錯(cuò)。我深化對合規(guī)操作的認(rèn)識，學(xué)習(xí)和理解規(guī)章制度，增強(qiáng)執(zhí)行制度的能力和自覺性，形成事事都符合工作標(biāo)準(zhǔn)，理解和掌握內(nèi)控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并消除存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

上半年，是忙碌的半年，更是收獲的半年。雖然在即將過去半年取得了一些成績，但是時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，天天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這就需要我跟著形勢而改變。學(xué)習(xí)新的知識，把握新的技巧，適應(yīng)四周環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)綜合能力高的交行人，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，使我所努力的目標(biāo)。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會(huì)在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚(yáng)優(yōu)點(diǎn)，彌補(bǔ)不足。

最新個(gè)人2021上半年工作總結(jié)5本人x有限公司x分公司經(jīng)營部長，我部門主要負(fù)責(zé)電話詢問各個(gè)農(nóng)場寬帶裝機(jī)拆機(jī)和套餐執(zhí)行情況，移動(dòng)電信發(fā)展情況等業(yè)務(wù)。自本人擔(dān)任經(jīng)營部長以來，堅(jiān)持把學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識提高自身工作水平放在第一位，始終牢記“用戶第一，真誠服務(wù)”的理念方針，堅(jiān)持讓用戶滿意，為用戶解決問題，堅(jiān)持改革創(chuàng)新、與時(shí)俱進(jìn)，通過全部門的共同努力較好的完成了上級下達(dá)的各項(xiàng)指標(biāo)和任務(wù)，現(xiàn)將本部門x年上半年工作總結(jié)如下：

一、立足本職打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)

近幾年來固話和寬帶市場飽和，固話安裝量下滑，加之各大運(yùn)營商采取降價(jià)策略，造成激烈的競爭環(huán)境。如何保留客戶，營銷業(yè)務(wù)，成為了公司發(fā)展壯大的關(guān)鍵因素，作為公司經(jīng)營部門，我覺得我部門要承擔(dān)起應(yīng)有的責(zé)任。我深知通信行業(yè)主要產(chǎn)品就是提供服務(wù)，為用戶創(chuàng)造服務(wù)價(jià)值，只有優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)才能在用戶心中樹立公司良好的形象，才能留住老客戶，培養(yǎng)新客戶，在電話訊問的工作中，我要求部門員工加強(qiáng)服務(wù)力度深度，樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，在與客戶溝通時(shí)做到語氣和善，態(tài)度真誠，得到了客戶的贊許，提高了客戶的滿意度。

二、提高部門員工整體素質(zhì)

公司的發(fā)展需要每一名員工的努力，只有好的團(tuán)隊(duì)才具有戰(zhàn)斗力和凝聚力，在實(shí)際工作中，我每個(gè)月都組織部門員工召開分析會(huì)議，讓每一位員工從一個(gè)月的工作中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷學(xué)習(xí)，不斷改善服務(wù)，提高部門整體的業(yè)務(wù)能力和工作水平，讓我部門所有員工都能立足于自己的本職崗位，充分發(fā)揮自己的工作能力。我深知在這樣一個(gè)通信行業(yè)競爭激烈的大環(huán)境下，只有努力提高自身素質(zhì)、打造金牌服務(wù)團(tuán)隊(duì)，才能留住用戶，幫助公司更好發(fā)展。在上半年的工作中，通過我和我部門所有同志不斷摸索工作新思路，尋找新方法，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展協(xié)調(diào)關(guān)系，出謀劃策，有效的促進(jìn)了業(yè)務(wù)的發(fā)展，讓公司在新裝寬帶、固話等方面的業(yè)務(wù)有了明顯的提升。

三、結(jié)合實(shí)際開創(chuàng)新局面

上半年工作期間，我部門所有同志一直以飽滿的熱情服務(wù)于公司，服務(wù)于用戶。面對寬帶和固話業(yè)務(wù)飽和的市場現(xiàn)狀，我積極組織優(yōu)秀員工一起探索新思路，開創(chuàng)新方法，在工作中用理論指導(dǎo)解決實(shí)踐，加強(qiáng)工作中的原則性、系統(tǒng)性、創(chuàng)造性和預(yù)見性，開拓經(jīng)營，以公司效益為中心，調(diào)整部門業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，突出發(fā)展高效業(yè)務(wù)，努力完成上半年經(jīng)營目標(biāo)。同時(shí)我還創(chuàng)新部門考評和管理，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)員的業(yè)績考評時(shí)效性，變年度考評為季度考評，充分調(diào)動(dòng)員工工作積極性。通過市場調(diào)研和對用戶的走訪調(diào)查，我部制定出計(jì)劃性的工作方案并予以實(shí)施，切實(shí)提高了工作效率和質(zhì)量。