保險發(fā)展論文精選(九篇)

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第1篇：保險發(fā)展論文范文

我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較嚴重的國家之一。近幾年，農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導致的損失約為125億美元，占世界平均每年損失(500億美元左右)的1/4左右。我國每年約有0.3億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國農(nóng)作物播種面積的1/4。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風險保障。長期以來，談到我國農(nóng)業(yè)保險的問題，無一例外地歸結(jié)為農(nóng)民缺乏經(jīng)濟實力，農(nóng)民缺乏保險意識，農(nóng)民缺乏信用等。這些判斷與實際符合。

(一)農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面小

我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面狹窄。據(jù)調(diào)查，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01％，棉花0.02％，大牲畜1.1％，奶牛3.6％，生豬0.8％，家禽1.3％，水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5％。據(jù)測算，1998－2000年需要補償?shù)霓r(nóng)業(yè)損失平均每年為1681.59億元，通過農(nóng)業(yè)保險平均年補償為4.5億元，僅占0.27％。而且，即使這么低的保險，基本上全是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)投保并受益，廣大農(nóng)民幾乎沒有參與，無法通過農(nóng)業(yè)保險得到任何補償。加拿大農(nóng)作物投保面積占總耕地面積的65％左右；日本的農(nóng)作物投保率達90％；美國2000年農(nóng)作物保險承保占可保面積的76％。我國農(nóng)業(yè)風險的保障水平比較落后，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良性循環(huán)與健康發(fā)展。

(二)農(nóng)業(yè)保險的供給主體單一

2003年以前，我國只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。2003年以來，我國先后成立了安信、安華、陽光、安盟等幾家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，在江蘇、四川、遼寧等地開展了一系列農(nóng)業(yè)保險的試點。這些農(nóng)業(yè)保險，普遍存在兩大困惑：一是經(jīng)營機制不活，業(yè)務(wù)拓展不順；二是受道德風險、逆向選擇等的困擾，騙?，F(xiàn)象時有發(fā)生，農(nóng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營困難重重，進而限制了其他商業(yè)性保險公司對農(nóng)險業(yè)務(wù)的開展。由于農(nóng)業(yè)保險的供給主體缺位，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)遠遠不能滿足市場對農(nóng)業(yè)保險的需求。

(三)商業(yè)保險業(yè)務(wù)呈萎縮趨勢

商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的特點。一是商業(yè)保險的高收費與農(nóng)民的低收入存在矛盾；二是農(nóng)業(yè)保險存在高風險率、高費用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險公司對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)避也就不難理解。農(nóng)業(yè)保險自身的特點使其具有準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，對農(nóng)業(yè)保險采取商業(yè)性經(jīng)營模式會導致市場失靈。從保費收人來看，1992年農(nóng)業(yè)保險保費收入增加到8.17億元，達到歷史最高。隨后農(nóng)險業(yè)務(wù)迅速減少。1993年為5.61億元，2000年為5.2億元，2002年為3.41億元，2003年為2.36億元，2004年為3.77億元。其中，2004年農(nóng)業(yè)保險費收人同比減少0.83億元，下降幅度達到18.04％，農(nóng)險保費收入僅占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費收入的0.35％。按全國2.3億戶農(nóng)戶計算，戶均保費不足2元。保險的險種數(shù)目，也由農(nóng)業(yè)保險開展較快時期的60多個下降到目前的不足30個。

(四)農(nóng)業(yè)保險法規(guī)建設(shè)滯后

農(nóng)業(yè)保險作為一項農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，對法律、法規(guī)的依賴性很強。我國于1995年頒布、2002年修訂的《中華人民共和國保險法》對農(nóng)業(yè)保險也并未有具體的規(guī)定。2002年修訂的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》也只是“鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)”，并沒有新的條文來進一步規(guī)范和促進農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。地方性法規(guī)對此也是一片空白，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展仍處于法律盲區(qū)。

在國外，幾乎所有農(nóng)業(yè)發(fā)達國家和不少不發(fā)達國家都制定了專門的法律制度。日本的法律規(guī)定，對具有一定經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶實行強制保險。美國雖對農(nóng)業(yè)保險實行自愿的原則，但不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)戶得不到政府的其他福利計劃。正是由于有了這些政府補貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。相比之下，我國農(nóng)業(yè)保險的正規(guī)制約仍是一片空白。

(五)政府行為存在缺位現(xiàn)象

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需政府履行彌補市場失靈的職責，我國政府卻存在缺位現(xiàn)象，對農(nóng)業(yè)保險的補貼和扶持非常少，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險的舉步維艱。世界上大多數(shù)國家都建立了較完善的政府支持農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)，如對農(nóng)業(yè)風險實行強制保險；對投保人和承保農(nóng)業(yè)保險的保險公司進行補貼；實行農(nóng)業(yè)風險再保險制度；建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險專項基金等。例如，日本政府對農(nóng)業(yè)保險給予15％的補貼，遇有特大災(zāi)害，政府承擔80％～100％的保險補償；菲律賓的農(nóng)險保費大部分由政府補貼，行政開支全部由政府負擔。在我國，除了對經(jīng)營農(nóng)業(yè)風險的保險機構(gòu)減免營業(yè)稅之外，目前，還沒有專門支持農(nóng)業(yè)保險的財政政策及其他有力的措施。政府在推行農(nóng)業(yè)保險時，應(yīng)該盡快設(shè)立一個由各部門參與組成的政策性農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導協(xié)調(diào)機構(gòu)，負責統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險涉及單位的矛盾和問題。

(六)現(xiàn)有試驗收效微小

近年來，我國逐步組建了一些專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，并開展了試點工作。2004年，保監(jiān)會在上海、吉林、黑龍江分別批設(shè)了安信、安華和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司等不同經(jīng)營模式的專業(yè)性農(nóng)險公司；在江蘇、四川、遼寧、新疆等省(自治區(qū))開展了保險公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及保險公司自營等多種形式的農(nóng)業(yè)保險試點工作，開發(fā)了多種農(nóng)業(yè)保險品種。然而收效并不明顯。2006年，盡管全國農(nóng)險保費收入達8.5億元，較上年增長16.2％，但在總保費中的占比僅為0.15％，對農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的貢獻仍然微不足道。

二、支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政政策新模式

對農(nóng)業(yè)保險予以財政支持，是WTO對農(nóng)業(yè)扶持的重要綠色通道。我國應(yīng)充分利用這一規(guī)則，加快建立對農(nóng)業(yè)保險的財政支持機制。

(一)借鑒國外成功經(jīng)驗，建立我國特色農(nóng)業(yè)保險模式

縱觀世界，農(nóng)業(yè)保險的制度中支持農(nóng)業(yè)保險的主要財政

政策有低費率高補貼政策、政府分保、承擔部分費用支出、超額補償、稅收優(yōu)惠等。農(nóng)業(yè)保險大致可以分為五種不同的模式：一是政府壟斷經(jīng)營模式，如前蘇聯(lián)模式，政府設(shè)立專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)，并提供部分基金以及大量的管理費用。這種模式的特點是官僚習性嚴重，效率低，而且容易產(chǎn)生腐敗，實踐中利少弊多，是不足取的；二是政府主導模式，如美國、加拿大模式，是國家和私營、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險保障體系模式。三是政府支持下的相互會社模式，如日本模式，民間非盈利團體經(jīng)營而政府補貼和再保險扶持。四是民辦互助模式，如西歐模式，是相互競爭的互助保險社和商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，政府不直接參與農(nóng)qk保險的經(jīng)營，但給農(nóng)業(yè)保險以稅收等政策優(yōu)惠。五是國家重點選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國家模式。

美國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，對我國最具有一定的借鑒意義。美國的農(nóng)業(yè)保險由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司管理.負責對全國性農(nóng)險險種的費率厘定，對經(jīng)營農(nóng)險的商業(yè)性保險公司進行指導和檢查，提供管理費補貼，國家對農(nóng)險給予免稅和法律支持。這種模式在許多國家得到推廣和使用，但是，受益的只有少部分人。

我國是農(nóng)業(yè)大國，發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險不可能完全照抄照搬國外農(nóng)業(yè)保險做法，但也不宜過于多元化。設(shè)計中國農(nóng)業(yè)保險模式，應(yīng)堅持農(nóng)民買得起、保險機構(gòu)微利、政府合理補貼、適度競爭的原則。在設(shè)計支持農(nóng)業(yè)保險的財政政策時要堅持循序漸進、穩(wěn)步推進、自主自愿、政策扶持引導與市場化相結(jié)合的原則，認真總結(jié)各地開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點的經(jīng)驗和做法，穩(wěn)步擴大試點范圍，科學確定補貼品種。在形成中國農(nóng)業(yè)保險的新模式過程中要考慮到5個互相聯(lián)系的方面：一是政府主導，但不包辦；二是由若干專業(yè)性保險公司辦理，但不壟斷；三是農(nóng)民自治組織中介；四是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)自愿投保，但不放任；五是商業(yè)性保險公司和外資保險公司積極參與并給予優(yōu)惠。

(二)對投保農(nóng)民提供保費補貼，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買力，鼓勵其參加農(nóng)業(yè)保險

美國對不同險種給予不同比例的保費補貼政策。日本保費補貼比例則依費率不同而高低有別。我國政府應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)和政府的財政能力，提供不同程度的保險費補貼。保費補貼比例太低則調(diào)動不了農(nóng)民參保的積極性，更體現(xiàn)不了社會主義的優(yōu)越性；太高則會加大政府的同定補貼支出，其他利益集團有意見。目前。可將補貼的范圍限定在關(guān)系國計民生的農(nóng)產(chǎn)品如水稻、小麥、大豆、油菜、棉花、生豬、奶牛等的保費補貼上，平均補貼額為保費的50％為宜。

我國可在農(nóng)村金融組織不斷健全和發(fā)展的基礎(chǔ)上，將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村金融體系，即將農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合。初期，對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶在貸款額度和利率等方面給予一定的優(yōu)惠。待條件成熟時，可將是否參加保險作為貸款發(fā)放的條件之一，這既有利于分散銀行的信貸風險，提高銀行信貸資金質(zhì)量，保險公司又可以借此擴大承保范圍，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的良性發(fā)展。

(三)對保險公司提供保險費用補貼，減輕專業(yè)保險公司和商業(yè)保險公司的費用壓力，鼓勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險

美國政府承擔聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用，向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20％～25％的業(yè)務(wù)費用補貼。我國政府也應(yīng)給專業(yè)保險公司和商業(yè)性保險公司以適當?shù)墓芾碣M用補貼，以鼓勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。設(shè)立更多專門政策性農(nóng)業(yè)保險公司。由于我國農(nóng)民收入低和保險意識有待提高，因此，由政府成立專業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險公司，引導農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是比較切合我國實際的。政府支付政策性農(nóng)業(yè)保險公司一切經(jīng)營管理費用，采取自愿與強制相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險，并享有免稅待遇。

(四)建立農(nóng)業(yè)風險準備金，用于發(fā)生巨災(zāi)時的大額保險賠付

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險專項基金，是用于應(yīng)付特大自然災(zāi)害而積累的專項基金，用于巨大災(zāi)害發(fā)生時的大額保險賠付。我國可根據(jù)政府的財力，由中央和地方政府、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司共同出資，也可以向社會募捐，設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險專項基金，確保巨災(zāi)發(fā)生時的巨額保險賠付。上述資金來源可以從涉農(nóng)的國家轉(zhuǎn)移支付中調(diào)劑，具體可以研究通過調(diào)劑部分農(nóng)業(yè)直接補貼資金、農(nóng)業(yè)稅減免份額、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟金、財政專項支出等渠道籌集。補貼標準、實施辦法應(yīng)由財政、稅務(wù)部門負責研究。由于自然災(zāi)害伴有偶然性和周期性特征，農(nóng)業(yè)保險當年核算所形成的利潤可作為風險準備金封閉式管理，以豐補欠，專款專用。此外，稅收優(yōu)惠、對農(nóng)業(yè)保險再保險提供支持也是很好的辦法。

第2篇：保險發(fā)展論文范文

[關(guān)鍵詞]責任保險，無過錯責任原則，過錯原則，強制責任保險

一、我國責任保險發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀

我國責任保險的發(fā)展起步相對較晚，最初是在20世紀50年代初期很短一段時期內(nèi)開辦了汽車第三者責任險，還有一些在涉外經(jīng)濟領(lǐng)域按照國際慣例辦理的很少量的責任保險。這一時期責任保險不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會輿論對于責任保險是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀50年代后期到70年代末，我國保險業(yè)整體進入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時停辦了。1979年保險業(yè)恢復經(jīng)營以后，國內(nèi)首先開展的責任險業(yè)務(wù)仍然是汽車保險的第三者責任保險。但是由于社會環(huán)境等種種因素，其他責任保險業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀80年代末以后，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責任保險市場的發(fā)展提供了契機，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進一步完善，社會公眾的法律觀念和維權(quán)意識增強，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險市場上消費者對責任保險的需求，為開發(fā)研究責任保險產(chǎn)品、開拓責任保險市場提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進一步加劇，以及企業(yè)主保險意識的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責任日益增大等等，都預示著我國責任保險市場具有較好的發(fā)展前景。

近幾年來，我國責任保險得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責任保險保費收入實現(xiàn)從33億元增長至67億元，責任險業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個臺階，增長速度均超過當年財產(chǎn)保險業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責任保險總量不大，2007年，占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機動車輛強制責任險)。與全球責任保險業(yè)務(wù)占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責任保險發(fā)展明顯滯后，財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責任保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿?，整個財產(chǎn)保險市場還有很大的上升空間。

二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責任保險的重要意義

發(fā)展責任保險是一項綜合性系統(tǒng)工程。《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進一步明確我國要大力發(fā)展責任保險，肯定發(fā)展責任保險的積極意義。發(fā)展責任保險的意義具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

(一)有利于維護和實現(xiàn)人民群眾的根本利益

實現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護人民的利益，是“三個代表”重要思想的根本出發(fā)點和落腳點。由于經(jīng)濟發(fā)展和科技進步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護的矛盾及面臨的各種風險與日俱增，如火災(zāi)、計算機系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責任保險，可以使保險公司直接介入責任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復正常的生活秩序。特別是一些重大的責任事故發(fā)生后，在事故責任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責任保險制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到有效保護。

(二)有利于保障國民經(jīng)濟的有序運行

在發(fā)展經(jīng)濟的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責任風險。如果每一次責任事故的風險都由企業(yè)自身完全承擔，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責任保險這種機制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動中的各種責任風險，避免因生產(chǎn)責任事故的發(fā)生而導致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險公司還可以通過采取責任風險事故與保險費率掛鉤，采用差別、浮動費率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費率檔次，將費率與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費標準督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴重的客戶，要提出改進安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責任，同時可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強和改進安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護社會穩(wěn)定

據(jù)國務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴重(實際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關(guān)注焦點，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強制性的責任保險制度，引入風險分攤機制，由政府、企業(yè)、保險公司等共同編織一張責任事故的安全“保險網(wǎng)”，增加社會的抗風險能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責任事件方面，責任保險為社會提供的不僅僅是保險產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時，通過建立責任保險制度，也可以增加公眾的風險意識和保險意識，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會管理

國外的經(jīng)驗表明，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔了大量工作，財政負擔很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟能力有限或有意逃避責任，常常在發(fā)生重大、特大責任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正?，F(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。

責任保險是政府轉(zhuǎn)移社會管理風險的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟補償和社會管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風險。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責任保險制度，可以輔助政府進行社會管理，減輕政府財政負擔，提高處理責任事故的行政效率。此外，通過責任保險機制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。

(五)有利于促使相關(guān)法律的完善

責任保險制度有助于實現(xiàn)民事責任制度的目的，也為民事責任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責任保險可以分散民事賠償責任。民事責任制度遵循填補原則，要求加害人承擔填補受害人損失的賠償責任。責任保險可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責任。其次，責任保險可以彌補民事責任的某些不足。民事責任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產(chǎn)時受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責任制度內(nèi)的變革，已無法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責任保險具有分散賠償風險的功能，它將集中于一個人或者一個企業(yè)的致人損害的責任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?，從而實際上增強了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實際賠償?shù)拿袷仑熑沃贫壬系膶擂?。再次，責任保險可以推動民事責任制度的改進。責任保險的存在，使民事責任制度具有積極改進的實踐基礎(chǔ)。民事責任制度可以借助于責任保險分散加害人的民事賠償責任的風險的機能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟受害人的方向發(fā)展。

三、我國責任保險發(fā)展中存在的問題

(一)法制制度存在的主要問題

1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責任保險發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理條例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費者權(quán)益保護法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領(lǐng)域做出的個別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責任方面的規(guī)定相當概括，而且規(guī)定的以“過錯責任原則”為主的歸責原則也難以實現(xiàn)對社會公眾的有效保護。政府部門運用保險機制處理經(jīng)濟社會事務(wù)的意識不強，市場機制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強制保險的規(guī)定。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強。一個完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔的法律責任，還包括在案件審判嚴格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實處。如目前我國對于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時，雖然我國對雇主責任實行無過錯責任原則，意味著只有在屬于雇主責任時才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運輸條例》規(guī)定“客運經(jīng)營者、危險貨物運輸經(jīng)營者應(yīng)當分別為旅客或者危險貨物投保承運人責任險”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴格施行。

(二)保險主體業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的主要問題

1.責任保險經(jīng)營技術(shù)落后，經(jīng)營險種單一。國內(nèi)現(xiàn)有責任保險種類少，主要險種僅有10多個，各保險公司主要保險業(yè)務(wù)險種大多雷同，而且各司開展責任保險的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價過程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗和市場平均費率，難以按照保險精算原理進行合理的定價。這樣，費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保；而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營經(jīng)驗及制度的限制，各公司開發(fā)新險的積極性不高，新險種的推廣進度也不盡人意，難以滿足人們對保險的需求。

2.再保險等風險分散渠道成本過高，責任保險經(jīng)營風險大。再保險是責任保險直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴重的責任累計，給保險人帶來沉重負擔。如20世紀的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預汁在2010年死亡人數(shù)將達到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險賠償金已高達2500億美元。國內(nèi)外再保險公司對此類業(yè)務(wù)都十分謹慎，將責任保險特別是職業(yè)責任險列入“雜險”范疇，分保時大都需要逐筆談判。實務(wù)中除法定分保外，許多保險公司在承保職業(yè)責任險時都需要先在再保市場上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費率來測算承保費率。這樣，很難單獨簽訂責任保險的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時分保方式又具有成本高、價格相對昂貴以及分保人對業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點，即使有保險需求，保險公司也不敢輕易承保，錯失商機，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓力度不夠。責任保險涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強，對承保、理賠人員在界定責任方、責任范圍、保險責任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對責任險從業(yè)人員進行保險理論知識、法律知識方面的培訓，保證保險營銷人員能準確地引導客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險公司在人員培訓方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓計劃不足以完成對實際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會公司責任險核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險公司發(fā)展規(guī)劃中將責任保險作為重點發(fā)展對象，注重責任險新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險種推向市場，但是在推廣上，針對新險種的培訓和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導致業(yè)務(wù)開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險種，這對優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險業(yè)內(nèi)非理性競爭加劇。因為保險產(chǎn)品的特點，投保人和保險公司經(jīng)常處于對立的位置，特別是投保人對風險狀況進行陳述時，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會出現(xiàn)某個投保人在一個保險公司出險后，就轉(zhuǎn)向其他保險公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責任保險。如擴展責任保險范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責任保險作為企財險等險種的附加險向投保人搭售，僅收取少量保費等。

(三)社會公眾責任保險意識存在的主要問題

1.公眾對責任保險的認識不夠，市場有效需求不足。目前對責任保險業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對責任保險知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應(yīng)該承擔的賠償責任也不清楚，對責任保險的轉(zhuǎn)嫁責任風險機能缺乏了解。有些單位個人即便知道其責任風險，仍存僥幸心理，不想投保責任保險。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責任，不愿投保責任保險。這些現(xiàn)象的存在，導致了責任保險的有效需求嚴重不足。

2.社會公眾索賠意識不強，致害者沒有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護意識不強，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責任。隨著我國法制建設(shè)的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護自己的權(quán)利，或者因為不熟悉法律的相關(guān)要求，不能及時、有效的獲取證據(jù)，導致權(quán)利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時，往往不愿采取法律手段保護自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟補償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔賠償責任提供了可能。

四、規(guī)范我國責任保險發(fā)展的對策建議

(一)進一步強化法規(guī)建設(shè)

1.穩(wěn)步推進法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責任風險轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責任保險中所謂的責任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標準，責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責任保險的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責任保險，必須對有關(guān)法律制度進行不斷完善。保險行業(yè)要統(tǒng)一行動，通過各種途徑，積極促進各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責任和鼓勵責任險的各類法律法規(guī)建設(shè)。

2.加強相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟賠償責任范圍。現(xiàn)有法律制度對于責任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔的責任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責任范圍及具體的損失賠償標準，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失時，必須承擔由此引起的經(jīng)濟賠償責任。只有在這種法律環(huán)境下，當事人才會積極主動地尋求通過保險等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責任風險，從而促進我國責任保險市場需求的增長。

3.對于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強制責任保險制度。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責任保險障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強和不合理的責任保險費率等因素導致責任保險發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強制推行。為了發(fā)揮責任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責任風險，有必要通過立法強制的方式，利用現(xiàn)有的保險機構(gòu)加以管理和分散。事實上，機動運輸工具第三者責任強制保險、旅行社強制責任保險措施的出臺，已經(jīng)反映了這種社會需求。國外的經(jīng)驗表明，在責任保險發(fā)展的初始階段，適當推行強制責任保險制度利大于弊。因此，對于與人民生命財產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對象利益維護關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實行強制責任保險制度。通過實施強制責任保險制度，使得責任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，使責任保險供給變?yōu)閷嶋H供給，從而促進我國責任保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長。

(二)不斷提高保險經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平

1.培育責任保險供給主體，完善責任保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責任保險政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進一步拓寬，各財產(chǎn)保險公司推進責任保險業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責任保險公司——長安責任保險公司。2006年3月，人保公司成立了“責任信用險部”，專門負責責任保險業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營責任保險業(yè)務(wù)的保險公司或?qū)ｉT的責任保險公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導致責任保險供給的壟斷或不足。責任保險市場發(fā)達的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責任保險市場主體有股份保險公司、相互保險公司、合作社保險目前，我國責任保險市場上有責任保險產(chǎn)品約400多個。但總體而言，這些責任保險產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責任保險保費徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個問題。我國可以參照美國責任保險的經(jīng)驗開拓責任保險條款。首先，要建立以社會需求為導向的責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實需要，開發(fā)個性化的責任保險產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責任保險的同時，進一步開拓新的責任保險領(lǐng)域，設(shè)計綜合性責任保險產(chǎn)品。

2.加強風險管理，控制經(jīng)營風險。從國外責任保險發(fā)展歷程看，責任保險曾因為侵權(quán)責任認定與責任保險相分離而導致了責任保險危機，即民事責任裁決金額迅速增長導致保險公司成倍地提高責任保險費或拒絕出售責任保險單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉熑物L險也將相應(yīng)增大，這將增加責任保險的市場風險。為了控制這些風險，各公司應(yīng)加強對責任保險風險評估和預測分析，開發(fā)責任保險產(chǎn)品時應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費率，慎重承保，并采取記名承?；虬垂しN確定人數(shù)，單獨制定承保方案及再保險方案，嚴格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準確、合理、科學性，切實防范化解經(jīng)營風險。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責任保險創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊伍，一方面要加大培訓力度，通過視頻方式、巡回輔導、集中授課等形式進行培訓，尤其應(yīng)加強法律基礎(chǔ)理論的學習，熟悉和掌握責任保險有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學習考察、深造。另一方面可以引進和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險公司自身風險管理水平，促進責任保險的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強，需要環(huán)保部門協(xié)助進行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學性和公正性。

4.加強行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險公司應(yīng)在開發(fā)責任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場。保險全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責任保險市場的過程中，充分運用市場競爭規(guī)律作用，以服務(wù)社會、實施社會管理職能為共同目標，在攜手開發(fā)國內(nèi)責任保險市場這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國處于責任保險發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機制，加強行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經(jīng)驗教訓，防止保險公司之間不計成本的價格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進保險行業(yè)內(nèi)部實現(xiàn)對有關(guān)責任風險的資料和信息的共享；對于費率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報由保監(jiān)會審批；對于某些目標市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關(guān)民事責任的認定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責任的保險，保險公司之間還需采取共同保險、再保險等方式經(jīng)營，避免風險單位的集中，減低公司經(jīng)營風險。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責任保險，普及責任保險知識，增進社會各界對責任保險的了解。政府有關(guān)部門應(yīng)和保險公司一起采取多種形式擴大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強普法工作和責任保險的宣傳工作，在提高社會公眾維權(quán)意識的同時，強化責任人的法律意識，維護法律的權(quán)威性，切實保證民事法律責任的貫徹執(zhí)行，使責任人對受害人的補償落在實處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機構(gòu)等獨立于保險公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進政府相關(guān)機構(gòu)的合作與交流，為責任保險的開展爭取良好的宏觀政策環(huán)境?，F(xiàn)階段責任保險的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)在與政府相關(guān)機構(gòu)的溝通中起主導作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導試點工作展開的方式引導、推動法人單位運用相關(guān)的責任保險來防范、化解風險。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動公共場所的火災(zāi)公眾責任險、與建設(shè)部聯(lián)合推動建設(shè)工程質(zhì)量保險、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責任險等。保險業(yè)與各部門配合互動機制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實現(xiàn)保險與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計口徑，支持保險公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強對保險標的的安全檢查，達到防災(zāi)防損的目的。三是加強事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險公司和保險公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時恢復生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機關(guān)推動其主管范圍內(nèi)的責任保險外，保監(jiān)會還應(yīng)與稅收、財政等各部門加強溝通，為責任保險的發(fā)展爭取政府在稅收優(yōu)惠政策、人才政策、財政補貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責任保險完善校園傷害事故風險管理機構(gòu)的通知》，決定將在全國各中小學校中推行由政府購買校方責任保險的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學校投保校方責任險所需的費用由學校公用經(jīng)費中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學校責任保險。

3.制定政策，鼓勵險種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費率設(shè)計的合理性進行嚴格審核。率先進行創(chuàng)新的機構(gòu)，一定會投入大量的人力、物力和財力，那么它做出來的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學、比較接近市場的，定價也是相對科學的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機構(gòu)，在條款設(shè)計和定價上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計為基準。這種做法的實質(zhì)就給率先進行產(chǎn)品創(chuàng)新的機構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價權(quán)。當然，這個優(yōu)先定價權(quán)的保護不是長期的，經(jīng)過一段時間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。

第3篇：保險發(fā)展論文范文

一、保險公司對CRM的需求

“電子化保險”是中國商業(yè)保險發(fā)展的目標，更是現(xiàn)實的需要。網(wǎng)上保險、企業(yè)保險、網(wǎng)上支付平臺、BTOB、BTOC等以“保戶為中心”的金融保險服務(wù)是CRM的一種特殊形式。而目前CRM產(chǎn)品有很多種、保險公司究竟需要什么樣的CRM呢？不同于一般企業(yè)，保險公司使用CRM產(chǎn)品是用來整合自身擁有的保險資源體系、優(yōu)化市場價值鏈條、打造保險的核心競爭能力，下面具體分析。

首先，CRM應(yīng)當以現(xiàn)有的管理信息系統(tǒng)（MIS）和商業(yè)智能（BI）、決策支持系統(tǒng)（DSS）為基礎(chǔ)，注重組織再造與業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。通過改革和組織再造，整合內(nèi)部資源，將傳統(tǒng)的電話保險、網(wǎng)絡(luò)保險、自助設(shè)備、網(wǎng)點整合成保險服務(wù)的前端體系，并滲透到管理、產(chǎn)品設(shè)計、財務(wù)、人力資源等部門，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)運營效率的全面提高。建立適應(yīng)保戶戰(zhàn)略的、職能完整、交流通暢、運行高效的組織機構(gòu)，以“保戶需求挖掘”和“滿足”為中心，實行業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)，加強基于保戶互動關(guān)系的營銷和產(chǎn)品銷售（服務(wù)）工作，統(tǒng)一保戶聯(lián)系渠道，針對保戶的需求及時推出創(chuàng)新的保險產(chǎn)品和服務(wù)，全面提高MIS應(yīng)用級別和商業(yè)智能、保險業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、決策管理系統(tǒng)、經(jīng)濟環(huán)境信息系統(tǒng)、保戶信息系統(tǒng)、統(tǒng)計報表系統(tǒng)、賬戶信息系統(tǒng)和決策模型、方法庫、專家系統(tǒng)等的應(yīng)用效果，集中對業(yè)務(wù)流程的主信息流進行搜集、整理、挖掘、分析和利用，從而起到對商業(yè)保險提高管理效率、效果的重要作用，最終以形成CRM系統(tǒng)支持的商業(yè)決策分析智能為目標。

其次，CRM要能夠?qū)⒃瓉硐嗷オ毩⒌纳虉?、營銷、服務(wù)、管理人員整合成一個統(tǒng)一的、高效的、能夠滿足各種“保戶需要”的強大團隊，同時提供一個各部門共享的信息平臺。并通過這個平臺，為保護提供更加高效、便捷的個性化服務(wù)。

第三，CRM要能夠為保險系統(tǒng)打造核心競爭力。通過CRM來優(yōu)化保險的組織體系和職能架構(gòu)，形成高效運行的管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，加強開發(fā)、創(chuàng)新和營銷金融產(chǎn)品的能力，從而為打造保險的核心競爭能力提供強有力的系統(tǒng)保障。

二、滿足保險業(yè)務(wù)的三類CRM

在上述目標下，有什么類型的產(chǎn)品可供選擇呢？對保險來說，有分析型、運營型和協(xié)作型三類CRM，而這三類CRM也有著很大差別，對于有不同需求的保險需要有不同的選擇。

1.保險分析型CRM

分析型CRM適用于保險分司在建立CRM的初期。隨著保險市場細分，各項新系統(tǒng)的應(yīng)用，保險業(yè)務(wù)的各種離散的數(shù)據(jù)不斷增多，如何將這些龐大的、分散的、冗余的保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)有效地管理和利用起來并發(fā)揮作用，是保險公司面臨的最迫切的問題。因此，建立分析型CRM通常是保險分司實施CRM系統(tǒng)的切入點。下面具體分析一下分析型CRM能滿足保險業(yè)務(wù)的哪些需求。

首先，滿足保險業(yè)務(wù)對“過程”管理的需求。過程管理是保險管理的主要部分，過去的重結(jié)果輕過程的管理模式，無法形成一種管理規(guī)范。利用分析型CRM，對整個經(jīng)營過程進行跟蹤，并根據(jù)跟蹤的結(jié)果來調(diào)整經(jīng)營方向，過程管理是保險公司提升整體管理水平的客觀要求。

其次，分析型CRM能夠滿足保險公司對保戶狀態(tài)、保戶行為分析的需求。利用分析型CRM提供的多維特征分析、保戶行為分析，使保險公司更清晰、深入地了解自己的保戶，并按行業(yè)（職業(yè)）、地區(qū)、消費習慣、年齡及性別等進行多角度的分析、論證，繼而制定和改進相應(yīng)的市場策略，并利用分析結(jié)果指導保險分司的市場行為。

第三、分析型CRM滿足保險分司對保險成本分析的需求。傳統(tǒng)的理念認為“保戶就是上帝”。其實，保戶也并非都是上帝，有相當比例的保戶是會給保險帶來損失的。例如，服務(wù)費用過高保戶以及帶來訴訟的保戶等。利用分析型CRM對保戶進行綜合評價，準確判斷它對保險的貢獻度、忠誠度，從而實現(xiàn)按貢獻度、忠誠度對保戶進行分類，對重要保戶提供更加方便、快捷、滿意的服務(wù)，對其特殊要求給予更加快速的響應(yīng)。對那些貢獻度極低，服務(wù)成本很高的保戶則降低服務(wù)水平直至剔除該用戶。

2.保險運營型CRM

運營型CRM適于保險公司在建立CRM的中期。利用運營型CRM使保險業(yè)務(wù)流程化，營銷部分自動化，建立前臺和后臺運營之間平滑的相互鏈接和整合，跟蹤、分析、驅(qū)動市場導向，為保險公司的運營提供決策支持。

運營型CRM能夠滿足保險公司網(wǎng)點分布決策與效益最大化的需求。它能夠合理調(diào)整保險公司網(wǎng)點分布，整合保險公司的核心業(yè)務(wù)流程，使保險公司與保戶之間具有更親近、更具響應(yīng)性的關(guān)系。它能夠?qū)Ρ魯?shù)據(jù)進行在線分析和數(shù)據(jù)處理，明確網(wǎng)點分布，減少冗余，使保險業(yè)務(wù)處理的流程更加流程化、自動化和智能化。

運營型CRM滿足保險公司對運行管理、自動銷售管理、時間管理的需求。它能夠連接、調(diào)整、整合保險公司的現(xiàn)有系統(tǒng)，并能夠自我修復IT系統(tǒng)，使保險公司以更多的時間管理業(yè)務(wù)。通過運營型CRM系統(tǒng)可以實現(xiàn)保險公司的運行管理、自動銷售管理、時間管理、工作流的動態(tài)配置與管理、業(yè)務(wù)信息交換等功能。它將保險的市場、銷售、咨詢、服務(wù)、支持等全部集成起來，充分利用保險網(wǎng)點柜臺、自助設(shè)備和電話保險、手機保險、網(wǎng)上保險等為保戶提供保險信息和咨詢服務(wù)，同時采集保戶信息的第一手資料，并與保險公司的管理與運營緊密結(jié)合在一起形成一個使保險各業(yè)務(wù)部門共享信息的自動化工作平臺，將來自保險公司各個柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保戶交易數(shù)據(jù)和來自于其他有關(guān)保戶資料信息和服務(wù)信息有機地集成在一起，建立統(tǒng)一的保戶信息中心

3.保險協(xié)作型CRM

協(xié)作型CRM適于保險公司在實施CRM的中后期。利用協(xié)作型CRM集成各種服務(wù)渠道，綜合服務(wù)平臺，保險公司能將保戶的各種背景數(shù)據(jù)和動態(tài)數(shù)據(jù)收集整合在一起，同時將運營數(shù)據(jù)和外來市場數(shù)據(jù)經(jīng)過整合、變換裝載進數(shù)據(jù)倉庫，以便為保戶提供綜合、全面、真實、可靠的信息。

保險協(xié)作型CRM能夠滿足保險公司對“交流渠道”的需求。它能夠?qū)崿F(xiàn)多種保戶交流渠道，如呼叫中心面對面交流，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程放到INTERNET上，并通過INTERNET進行信息交互。通過協(xié)作型CRM能夠全方位地為保戶提供交互服務(wù)，利用多種交流渠道與保戶進行全方位交流，如現(xiàn)有的各種應(yīng)用系統(tǒng)，包括保險計算機終端系統(tǒng)、“銀?！?、“銀證”銷售點服務(wù)系統(tǒng)，電話保險和網(wǎng)絡(luò)保險、電子郵件／傳真、保險呼叫中心，保戶服務(wù)中心等集成起來，使各種渠道融會貫通，保證各個渠道管理的一致性。不論數(shù)據(jù)是來自營業(yè)網(wǎng)點、互聯(lián)網(wǎng)站、呼叫中心，還是傳真、電子郵件，都能保證保險公司和保戶得到完整、準確和一致的保險信息，并將信息和知識轉(zhuǎn)化為保險公司的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)行動，用于提高在所有渠道上同保戶交互的有效性和針對性，把合適的產(chǎn)品和服務(wù)，通過合適的渠道，在適當?shù)臅r候提供給合適的保戶。

第4篇：保險發(fā)展論文范文

本文結(jié)合國際養(yǎng)老保險制度的歷史以及相關(guān)的理論研究,分析企業(yè)年金對我國社會養(yǎng)老制度體系的重要性,呼吁政府與企業(yè)共同努力,大力發(fā)展企業(yè)年金市場。

企業(yè)年金的發(fā)展歷程闡釋

企業(yè)年金(CorporationPension)是由企業(yè)向職工提供的退休養(yǎng)老金,保障退休員工在一定年限內(nèi)按年度獲取一定數(shù)額的現(xiàn)金收益,又稱“雇主年金”或者“職業(yè)年金”。與政府管理的社會養(yǎng)老保險基金不同,企業(yè)年金是由企業(yè)發(fā)起成立并進行管理,其設(shè)立一般是自愿性的,只在少數(shù)國家強制要求建立企業(yè)年金。根據(jù)各國社會養(yǎng)老保險制度的不同,企業(yè)年金在養(yǎng)老保險體系中所扮演的角色也有所區(qū)別。在實行高福利的社會保障制度的國家中,例如北歐國家、荷蘭、瑞士等,政府是養(yǎng)老保險的推動力量和管理者,企業(yè)年金占社會養(yǎng)老保險的份額較小。而在采取社會保險模式的養(yǎng)老制度的發(fā)達國家,養(yǎng)老保險的職責是由多層次的養(yǎng)老體系共同承擔的,其中國家管理的基本養(yǎng)老金保障覆蓋面廣、水平低,由于退休員工工資相掛鉤的企業(yè)年金計劃提供大部分的退休替代率,另外個人自愿型養(yǎng)老保險起補充作用。這樣的三支柱型養(yǎng)老保險體系被世界銀行以及其他的一些國際組織所推崇。2005年世界銀行報告提出了更為細化的五支柱模型,企業(yè)年金仍是其中的重要支柱。

考察具有代表性的美國和英國的養(yǎng)老保險體系可以發(fā)現(xiàn),其企業(yè)年金的規(guī)模都超過了國家管理的社會養(yǎng)老基金規(guī)模。在這些國家中,企業(yè)年金的市場的快速發(fā)展是與政府的支持分不開的,政府采取稅收優(yōu)惠等激勵手段大力促進企業(yè)年金市場的發(fā)展,以此減輕政府管理的社會養(yǎng)老保險基金所承受的壓力。此外一個不可忽視的特點是,這些國家企業(yè)年金的歷史悠久,普遍被企業(yè)和員工接受與重視。

企業(yè)年金的形式是隨著社會環(huán)境的不斷變化而轉(zhuǎn)變的,特別是在最近20年中,過去占主導地位的待遇確定型基金(DefinedBenefitpensionscheme)逐漸讓位于更受歡迎的繳費確定型養(yǎng)老基金(DefinedContributionpensionscheme)以及混合型基金(hybridpensionfund)。在這個轉(zhuǎn)變過程中,雇員享有的靈活性增加,企業(yè)與員工的緊密程度有所降低,投資風險由原先的雇主承擔轉(zhuǎn)變成雇員自主承擔。出現(xiàn)這種轉(zhuǎn)變的原因在于收益固定型養(yǎng)老基金隨著時間的推移規(guī)模不斷增大,一些企業(yè)的年金計劃規(guī)模達到甚至超過企業(yè)市值,企業(yè)的財務(wù)能力難以承受金融市場的波動,給年金計劃進而給企業(yè)本身帶來的影響。特別是伴隨著21世紀初期主要發(fā)達國家資本市場的深度調(diào)整,待遇確定型的養(yǎng)老基金普遍處于基金不足的狀態(tài),巨額的赤字對公司的融資與經(jīng)營活動都造成了不利影響。擺脫這種不利影響的一個途徑就是用企業(yè)不承擔投資風險的繳費確定型年金計劃代替待遇確定型年金計劃。這種轉(zhuǎn)變成為一個世界性的趨勢,同時新建立的年金計劃也基本上都是繳費確定型企業(yè)年金。

養(yǎng)老保險制度的經(jīng)濟學分析

從歷史發(fā)展的角度來看,可以看到養(yǎng)老保險制度發(fā)展有一個分散-集中-再分散的過程:工業(yè)化時期之前,基本上是分散化的家庭養(yǎng)老,隨著工業(yè)化進程國家承擔起集中養(yǎng)老職能,近年來又是朝著建立分散化的個人養(yǎng)老賬戶發(fā)展。當然目前的分散化并不是回到最初的狀態(tài),而是一種統(tǒng)籌保險與個人賬戶的結(jié)合,國家保障基本的養(yǎng)老支出,個人賬戶保障退休后的生活質(zhì)量。目前,國際上大多數(shù)的國家都采取這種“多支柱”的養(yǎng)老保險制度,根據(jù)各個國家的情況不同,各種支柱所承擔的保障水平也不同。

從養(yǎng)老金籌資方式來看,歷史上的養(yǎng)老保險制度發(fā)展有一個從隱性的基金制(養(yǎng)兒防老)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)收現(xiàn)付的統(tǒng)一養(yǎng)老金支付,然后發(fā)展為以國家現(xiàn)收現(xiàn)付部分資金以擔負起基本養(yǎng)老金,企業(yè)采用基金制進行個人賬戶的累積過程。在這個過程中,個人承擔的風險與獲得的養(yǎng)老金水平的差異有著緊密的聯(lián)系,基本上是個人面臨的風險越小,差異越小,反之養(yǎng)老基金的風險越大,所能提供的養(yǎng)老金的差異就越大。國家統(tǒng)一現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老保險制度由國家保障個人的養(yǎng)老金支付,個人幾乎不承擔什么風險,但是個人獲得養(yǎng)老金水平也基本上沒有差異;在完全的繳費確定型養(yǎng)老保險基金制度下,個體退休時得到的養(yǎng)老金支付不僅與個體工作期間的繳費有緊密的聯(lián)系,還與養(yǎng)老基金的投資策略、金融市場的變化、人口死亡率的變化以及通貨膨脹率都有很緊密的關(guān)系,也就是說即使是兩個人工作同樣的年限拿同樣工資,退休后由于投資市場的不同或者是退休的年代不同,所得到的養(yǎng)老金支付都很可能有很大的差別。

從養(yǎng)老保險制度的變革歷史中我們發(fā)現(xiàn),大多數(shù)的變革都是由危機引起的。建立起現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老保險體系是由于面臨養(yǎng)老危機,從現(xiàn)收現(xiàn)付制向基金制的改革是應(yīng)對政府的財政危機以及人口老齡化危機。從經(jīng)濟學的角度來看,采用現(xiàn)收現(xiàn)付制建立社會養(yǎng)老保險體系是犧牲下一代福利為上一代人養(yǎng)老,如果這種代際轉(zhuǎn)移支付能夠永遠進行下去,建立現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老保險制度就不失為一種帕累托改進,也就是在不犧牲其他人利益的情況下增加社會福利。然而,從實際情況看,現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老保險制度存在諸多問題。如果說第一次遭受危機的時候國家尚可以采取從基金制向現(xiàn)收現(xiàn)付制的轉(zhuǎn)變解決社會養(yǎng)老問題,那么當這些國家再次遭受到經(jīng)濟危機侵襲的時候,短期的財政壓力將導致政府無力應(yīng)對,產(chǎn)生加重經(jīng)濟危機的宏觀經(jīng)濟影響。相對于現(xiàn)收現(xiàn)付制養(yǎng)老保險體系造成的短期財政壓力,人口的老齡化導致的長期可持續(xù)發(fā)展問題是一個更為重要的危機。許多學者和國際組織在多年前都注意到這個問題,人們普遍認識到自20世紀80年代以來,隨著人口出生率的下降以及人口壽命的延長,世界各國的人口結(jié)構(gòu)普遍朝著老齡化發(fā)展。在老齡化的趨勢下,要想維持現(xiàn)有的養(yǎng)老保險水平,將會大幅提高勞動人口的繳費比例,從長期來看是不可持續(xù)的。在人口老齡化趨勢無法改變的情況下,解決社會養(yǎng)老問題的出路就在于發(fā)展基金制,也就是說發(fā)展基金制的養(yǎng)老保險體系是一個必然的趨勢。采用基金制既是為現(xiàn)在勞動人口未來養(yǎng)老支出建立儲蓄,也是在社會經(jīng)濟狀況良好的情況下為未來可能出現(xiàn)的危機建立儲備。作為進行基金積累的主體有幾種選擇,既可以由政府統(tǒng)一管理進行積累,也可以由企業(yè)建立年金計劃進行積累,當然也可以由個人自行積累。在這幾種積累形式中,以企業(yè)為主體建立養(yǎng)老保險計劃是較好的選擇。這是因為公共管理的資產(chǎn)往往有極差的投資表現(xiàn),另外政府作為現(xiàn)收現(xiàn)付基本養(yǎng)老金的管理者,如果同時進行資金積累的管理,可能會存在弊端。其次,如果由個人自行積累養(yǎng)老資金,那么可能出現(xiàn)的道德風險問題將導致一些人將用于積累的資金拿去消費,最終不得不由政府承擔他們的養(yǎng)老。如果在企業(yè)這個層面進行養(yǎng)老基金的積累,可以兼顧效率與公平,同時可以降低風險。由企業(yè)進行的基金積累在合適的政策指引下,繳費可以保證,容易得到快速發(fā)展。與政府管理的基金以及個人基金相比,企業(yè)年金計劃的規(guī)模是一個比較合理的水平,既可以分享到較高的投資回報,又能夠避免出現(xiàn)大面積的系統(tǒng)風險。

從以上對養(yǎng)老保險制度的分析中,可以看到,發(fā)展采取積累制的企業(yè)年金是完善和發(fā)展社會養(yǎng)老保險體系的必由之路。

我國養(yǎng)老保險制度與企業(yè)年金

我國的現(xiàn)代社會養(yǎng)老保險制度的建立是伴隨著1984年開始建立的,1984年到1993年間基本建立起社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險制度,1993年開始建立統(tǒng)賬結(jié)合的養(yǎng)老保險制度,2004企業(yè)年金正式作為我國補充養(yǎng)老金的重要組成部分納入了市場化規(guī)范化運作的軌道。在這樣的一個過程中我國注重吸取了世界其他國家養(yǎng)老保險制度發(fā)展的經(jīng)驗,養(yǎng)老保險制度改革的方案始終與國際主要潮流保持一致。比如我國企業(yè)年金的建立在規(guī)范之初就采用了國際主流的繳費確定型企業(yè)年金。在原勞動和社會保障部頒布實行的《企業(yè)年金試行辦法》中,規(guī)定了我國企業(yè)年金實行完全積累制,企業(yè)和職工個人共同繳納資金進入個人賬戶,賬戶基金按照國家規(guī)定投資運營并積累投資收益,退休時職工可從本人所在企業(yè)年金個人賬戶中一次或定期領(lǐng)取企業(yè)年金。另外為了與我國社會保障制度發(fā)展水平相適應(yīng),同時也是充分考慮到我國資本市場發(fā)展還不夠成熟的現(xiàn)實,我國企業(yè)年金的管理在風險控制上更為嚴格,不僅采用了受托人、賬戶管理人、投資管理人和托管人分開管理的形式,對企業(yè)年金基金的投資領(lǐng)域、品種和比例都做出了嚴格規(guī)定。

與其他國家相比,我國發(fā)展企業(yè)年金的緊迫性更加突出。我國第一支柱的基本養(yǎng)老保險的替代率遠遠高于其他國家,全國平均養(yǎng)老金替代率在2007年為83%,部分省市甚至超過100%,也即是說養(yǎng)老金高于在職職工工資,這種水平的基本養(yǎng)老保險從長期來看是不可持續(xù)的。另一方面,由于計劃生育政策的實施,我國的老齡化問題將會比世界上其他任何一個國家都嚴重,預計到2030年將會由不到3個在職職工來養(yǎng)活1個退休員工,到2050年60歲以上老年人占人口比例可能超過30%。如果繼續(xù)使用現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老保險制度,維持現(xiàn)有的養(yǎng)老金替代率,屆時在職員工的繳費率將超過60%,這是不可能實行的。大幅增加財政預算以保證養(yǎng)老金的發(fā)放將導致高額的政府赤字,無法持續(xù)。如果不增加財政預算,將來基本養(yǎng)老保險水平必定會大幅降低。在這種情況下,國家迫切需要企業(yè)年金發(fā)揮補充養(yǎng)老金的作用,應(yīng)該對企業(yè)年金的發(fā)展進行大力扶持,包括制定統(tǒng)一的企業(yè)年金優(yōu)惠政策以及其他鼓勵措施。

對企業(yè)來說,企業(yè)年金計劃的實施與管理是企業(yè)人力資源管理重要的一環(huán),建立企業(yè)年金計劃不僅可以享受一定的稅收優(yōu)惠政策,也是提高職工凝聚力,提升企業(yè)文化的很好機會。相信隨著對企業(yè)年金的了解以及相關(guān)政策的出臺,會有更多的企業(yè)加入建立和管理企業(yè)年金計劃的行列中來。

內(nèi)容摘要:本文從經(jīng)濟學的角度分析了企業(yè)年金在社會保險體系發(fā)展歷程中的地位與作用,闡述了在我國大力發(fā)展企業(yè)年金的必要性與緊迫性。企業(yè)年金不僅是對基本養(yǎng)老保險的補充,更是建立社會養(yǎng)老保險體系可持續(xù)性發(fā)展的重要保證。政府需要完善企業(yè)年金的稅收優(yōu)惠政策,同時引導企業(yè)承擔起建立企業(yè)年金計劃的責任,二者共同努力發(fā)展企業(yè)年金市場。

關(guān)鍵詞:企業(yè)年金養(yǎng)老保險現(xiàn)收現(xiàn)付制基金制

參考文獻:

1.魏加寧.養(yǎng)老保險與金融市場.中國金融出版社,2002

第5篇：保險發(fā)展論文范文

所謂銀行保險（bancassurance）是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品而進入保險領(lǐng)域。盡管19世紀就有了銀行與保險的結(jié)合，但一般認為，真正的銀行保險是從20世紀80年代開始的，歐洲是銀行保險的發(fā)源地，之后，銀行保險便迅速發(fā)展起來了。尤其是近年來，在全球范圍內(nèi)掀起了銀行保險發(fā)展的浪潮，特別是1998年11月美國花旗銀行兼并旅行者集團將銀行保險推向了。2000年，通過銀行銷售的壽險保單在法國為60%、荷蘭為39%、西班牙為40%、英國為28%、意大利為30%、法國為14%.可以說，銀行保險在全球范圍內(nèi)的發(fā)展已經(jīng)成為大勢所趨。

一、銀行保險產(chǎn)生和發(fā)展的原因

1、銀行所處環(huán)境的不斷變化是銀行保險產(chǎn)生和發(fā)展的現(xiàn)實因素。首先，人口狀況、儲蓄方式和金融意識三方面的變化使得銀行業(yè)經(jīng)營的社會環(huán)境發(fā)生了顯著的變化，銀行業(yè)的資金來源急劇減少，與此同時，保險業(yè)獲得了空前的發(fā)展，保費收入占金融資產(chǎn)的比重大幅增加。80年代以來，發(fā)達的國家人口平均壽命顯著提高，人口老齡化問題非常突出，極大的促進了保險行業(yè)特別是壽險業(yè)的迅速發(fā)展。同時，人們的金融意識逐漸增強，人們對長期、高收益的金融儲蓄方式的需求不斷增加。低通貨膨脹率也使得人們愿意購買長期的金融產(chǎn)品。其次，伴隨著社會環(huán)境的變化，銀行所面臨的競爭環(huán)境急劇惡化。一是西方國家的金融市場已經(jīng)是高度成熟的市場，競爭的加劇迫使銀行不斷尋找其他利潤增長點。二是管制的放松及國際金融一體化的影響，使得其他非銀行金融機構(gòu)、外國銀行、金融產(chǎn)品的零售商等金融機構(gòu)更容易進入銀行領(lǐng)域。三是由于技術(shù)的進步及資本市場的發(fā)展，資金需求者的融資渠道越來越多樣化，這使得銀行產(chǎn)品的可替代性越來越大。

2、金融企業(yè)追求利潤最大化是銀行保險發(fā)展的內(nèi)在動力。銀行業(yè)競爭環(huán)境的不斷惡化使得利潤率不斷降低，與此同時保險業(yè)的高利潤對銀行業(yè)具有極大的吸引力，促使銀行不斷開展保險業(yè)務(wù)。事實上，銀行開展保險業(yè)務(wù)具有極強的優(yōu)勢。一方面，銀行擁有開展保險業(yè)務(wù)的硬件方面的優(yōu)勢，如銀行擁有基本的現(xiàn)金帳戶，這可以作為其開展多樣化業(yè)務(wù)的平臺；銀行擁有廣泛的分支網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)，這可以用來銷售保險產(chǎn)品等；銀行能夠利用更加詳細的資料庫為客戶提供更為合適的產(chǎn)品等等。另一方面，長期以來與保險公司的合作使其較為了解保險業(yè)的運作特征。更為重要的是，銀行具有更為優(yōu)良的信譽或聲譽等，銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)的相似性可以使銀行有效的保持其核心競爭力。

3、銀行保險也是保險業(yè)橫向擴展的需要。從世界范圍看，發(fā)達國家的保險市場已趨向飽和，業(yè)內(nèi)的競爭已處于一種極限狀態(tài)。在這種情況下，保險業(yè)的橫向擴展表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的一體化，銀保業(yè)務(wù)的融通趨勢日益明顯，銀行和保險公司之間通過兼并和收購、集中和聯(lián)合，由此發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟的效應(yīng)，以規(guī)模優(yōu)勢來獲取市場份額的穩(wěn)定和擴大，便成為一種必然選擇。此外，跨行業(yè)收購與兼并，可以制造協(xié)同效應(yīng)，從而有效地提高整個金融行業(yè)的運行效率。

4、金融監(jiān)管的不斷放松為銀行順利地進入保險領(lǐng)域創(chuàng)造了良好的外部條件。80年代以后西方國家紛紛對金融業(yè)放松管制，默許銀行、保險、證券合業(yè)經(jīng)營，之后又從法律上加以確定。如英國與日本先后于1986年與1997年實行“大爆炸”的金融改革，放松監(jiān)管，允許合業(yè)經(jīng)營；美國也于1999年11月廢除了1933年的《格拉斯-斯蒂格爾法》，通過了《金融現(xiàn)代化服務(wù)法案》，從而正式從法律上允許合業(yè)經(jīng)營。

二、國外銀行保險的合作模式

1、以銀行為主的合作模式。在這種模式下，保險公司僅為銀行提供保險產(chǎn)品以及相應(yīng)的技術(shù)支持，如風險調(diào)查、承保技巧，保險投資管理等，并因此獲得一定的經(jīng)濟效益。占主導地位的銀行通常擁有眾多的分支機構(gòu)、ATMS系統(tǒng)、信用消費體系、郵件或電話銷售網(wǎng)絡(luò)等多樣化銷售渠道，他們可以根據(jù)自身的客戶群要求保險公司提供最有利的保險產(chǎn)品。

2、以保險公司為主的合作模式。在這種模式下，通常是一家規(guī)模較大的保險公司與多家中小銀行共同開發(fā)市場，占主導的保險公司擁有強大的銷售網(wǎng)絡(luò)，包括專業(yè)人、獨立人等各種中介。與之合作的銀行最少需要五家以上的分支機構(gòu)，當?shù)負碛休^高的聲譽，銀行只能夠輔助保險公司從事一些保險宣傳和潛在客戶的開發(fā)工作。保險公司將根據(jù)銀行在銷售過程中的業(yè)績支付相應(yīng)的傭金，同時為更好地激勵銀行銷售保險產(chǎn)品，保險公司人有可能將保險產(chǎn)品與銀行的某些產(chǎn)品結(jié)合起來組合銷售。

3、銀行、保險公司共建模式。在這種模式下，銀行與保險公司平等地分配經(jīng)營所得，即合作雙方通常都是各自擁有廣大客戶資源及豐富管理經(jīng)驗的大型銀行和保險公司，他們之間的強強合作構(gòu)成了一種新型的更為有效的保險營銷模式。二者的合作使雙方集中了諸如高效的銷售網(wǎng)絡(luò)、銷售技巧、產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗等各類資源，做到優(yōu)勢互補。

4、銀行與保險公司的并購模式。盡管銀行與保險兩種文化的融合需要較長的磨合期，但是銀行與保險這種合作方式具有較大的發(fā)展?jié)摿Γ麄兏髯缘钠髽I(yè)優(yōu)勢都可以得到充分的發(fā)揮。保險公司的保險專業(yè)知識可以解決銀行承保業(yè)務(wù)時所面臨的局限性，從而使銀行很快介入保險領(lǐng)域，同時一個成功的銀行在開展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的過程中，會建立數(shù)量眾多的客戶關(guān)系，這又能使保險公司很快的進行潛在客戶的開拓。

三、對發(fā)展我國銀行保險的分析和建議

我國實行銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營的制度，在很大程度上限制了銀行保險的發(fā)展。由于我國的金融業(yè)和發(fā)達國家甚至許多發(fā)展中國家處在不同的發(fā)展階段，故對于國際上出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)一體化的趨勢，我國要謹慎對待，不可盲目追隨，但我們要認真研究和進行準備。一旦條件成熟時，我們也應(yīng)逐步放開各種行業(yè)限制，促進國內(nèi)金融企業(yè)的一體化發(fā)展。具體應(yīng)采取以下措施：

1、提高對銀行保險合作重要性的認識程度。銀行保險符合國際金融一體化的趨勢，是我國金融業(yè)在“入世”之后，必須做出的理性選擇，是中國金融市場開放后面對激烈的市場競爭所做出的準備。思想是行動的先導，無論銀行還是保險公司都必須進一步提高對銀行保險合作重要性的認識程度，立足于長遠，制定正確的經(jīng)營戰(zhàn)略和營銷策略，同時借鑒西方發(fā)達國家發(fā)展銀行保險的經(jīng)驗與教訓，不斷地推陳出新。

2、健全金融監(jiān)管。2000年，中國人民銀行、中國保監(jiān)會和中國證券會建立了聯(lián)席會議制度，加強了三大監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)，向綜合金融監(jiān)管邁出了第一步。但單純的聯(lián)席會議制度遠不足以應(yīng)對日趨復雜的金融市場格局和瞬息萬變的金融市場動態(tài)。因此，從長遠來看，應(yīng)設(shè)立負責綜合金融監(jiān)管的專門機構(gòu)，統(tǒng)籌規(guī)劃、全盤布局，統(tǒng)一制定中國金融業(yè)的發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)法律法規(guī)，集中監(jiān)管信息，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和監(jiān)管標準，監(jiān)測和評估金融行業(yè)的整體風險。

3、實施保險創(chuàng)新。銀行保險要聯(lián)合進行保險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，雙方應(yīng)加強對客戶資源的開發(fā)與利用。銀行柜臺適合銷售的保險產(chǎn)品就是卡式產(chǎn)品，壽險方面的短期險比較容易改變成卡式產(chǎn)品，但目前壽險產(chǎn)品在這方面的開發(fā)力度尚顯不夠；同時，由于對于長期合作的重視程度不夠，一些長期險產(chǎn)品難于開發(fā)。財產(chǎn)險方面，一些責任險比較容易改變成卡式產(chǎn)品，如職業(yè)責任險等，對于信貸類保險還有待于銀行保險雙方更進一步合作開發(fā)。另外，可以開發(fā)捆綁式產(chǎn)品銷售，如信用卡相關(guān)的保險等。

4、大力發(fā)展保險電子商務(wù)。運用計算機手段，實現(xiàn)銀行與保險公司的聯(lián)網(wǎng)，是開展銀行保險的基礎(chǔ)工作。目前，銀行的電子化水平比較高，對客戶的服務(wù)比較及時，資金結(jié)算迅速安全，應(yīng)該在硬件和軟件設(shè)計上留給保險以應(yīng)有的內(nèi)容和空間。銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展需要信息交流技術(shù)的支持，由于保險產(chǎn)品，特別是一些人身險產(chǎn)品需要核保，信息的輸送和反饋是相當重要的，雙方必須實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。

第6篇：保險發(fā)展論文范文

1、保險經(jīng)紀人監(jiān)管體系不夠完善

（1）政府監(jiān)管效力不高。在我國，保險市場的監(jiān)管機構(gòu)是中國保險監(jiān)督管理委員會，保險經(jīng)紀人是由保監(jiān)會的保險中介監(jiān)管部進行監(jiān)管。根據(jù)我國國情，保監(jiān)會對保險經(jīng)紀人實施監(jiān)管是以《中國人民共和國保險法》和《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對保險經(jīng)紀人監(jiān)管的目標、內(nèi)容和方式，保險經(jīng)紀人的監(jiān)管基本走向了制度化和法制化。但在實際工作中，對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管在很多方面都沒落到實處，對一些違法違規(guī)行為打擊力度不夠，比如一些未經(jīng)批準、不具備保險經(jīng)紀機構(gòu)設(shè)立條件的境外保險經(jīng)紀人，在境內(nèi)非法從事保險經(jīng)紀活動的現(xiàn)象時有發(fā)生，對保險經(jīng)紀人的市場退出實施不嚴等。

（2）社會監(jiān)管機制缺位。在保險經(jīng)紀制度成熟的發(fā)達國家，保險經(jīng)紀人的資信等級由社會上一些權(quán)威評級機構(gòu)評定，并建立有保險經(jīng)紀人同業(yè)組織，如保險經(jīng)紀人協(xié)會等，通過市場和同業(yè)輿論來調(diào)節(jié)和引導保險經(jīng)紀人的經(jīng)營行為，在保險經(jīng)紀行業(yè)內(nèi)部進行自我管理、自我約束，維護市場公平秩序，以促進保險經(jīng)紀業(yè)健康有序發(fā)展。目前，我國尚未建立保險經(jīng)紀人的資信評級制度，行業(yè)自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險同業(yè)協(xié)會，但行業(yè)自律的作用還沒發(fā)揮出來。

（3）內(nèi)控機制不健全。目前國內(nèi)許多保險經(jīng)紀公司還沒有形成完善的內(nèi)控機制，公司治理結(jié)構(gòu)差，有的經(jīng)紀公司甚至還是家族企業(yè)式管理。激勵約束機制尚未建立，信息披露不完全，對外提供虛假信息，不能有效化解保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營風險，無法最大限度的保證保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營目標的實現(xiàn)。

2、社會公眾對保險經(jīng)紀人的認知度低

由于我國保險經(jīng)紀制度建立還不到十年，政府、媒體、保險經(jīng)紀公司對保險經(jīng)紀人都缺乏相應(yīng)的宣傳，社會公眾對保險經(jīng)紀人的作用知之甚少，相當多已買了保險或?qū)ΡｋU有一定了解的個人或企業(yè)，對保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)還不夠了解，不知道保險經(jīng)紀人會給他們設(shè)計出最佳的風險管理方案，能幫助他們進行風險控制和規(guī)避。由于社會公眾不了解保險經(jīng)紀人的作用，不愿意通過保險經(jīng)紀人進行咨詢和投保，當然談不上產(chǎn)生對保險經(jīng)紀人的迫切需求，這就使得保險經(jīng)紀人很難進行展業(yè)工作。

3、保險經(jīng)紀人市場定位不準確

我國現(xiàn)時的保險經(jīng)紀公司為盡快擴展市場占有份額，每家經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)范圍都基本囊括了市場上的所有保險業(yè)務(wù)，從財險、壽險到再保險，只要能找到的業(yè)務(wù)都做。這種全面開發(fā)的業(yè)務(wù)模式，無法體現(xiàn)經(jīng)紀公司的專業(yè)特征。保險經(jīng)紀公司無法向投保人提供獨特的、專業(yè)化的保險中介服務(wù)，就無法在市場上樹立自己的品牌。這種情況使投保人在市場上是選擇這家經(jīng)紀公司還是那家經(jīng)紀公司，是選擇經(jīng)紀公司還是保險公司，沒有本質(zhì)區(qū)別。許多保險經(jīng)紀公司在進入保險市場前缺少對市場客戶的細分，在開展業(yè)務(wù)時缺乏準確的市場定位，內(nèi)置的業(yè)務(wù)部門缺乏對客戶和險種的針對性，直接導致有些經(jīng)紀業(yè)務(wù)被經(jīng)紀公司做成了業(yè)務(wù)，不能依據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢有的放矢，最終落得維持基本生存都十分困難。

4、保險經(jīng)紀人自身實力不雄厚

（1）資本實力不雄厚。我國保險經(jīng)紀機構(gòu)現(xiàn)有的資本實力與整個中國保險市場的發(fā)展極不協(xié)調(diào)，與世界其他國家和地區(qū)同行業(yè)的發(fā)展相比存在不小的差距。

《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》第十一條規(guī)定：“保險經(jīng)紀機構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責任公司形式設(shè)立的，其注冊資本或者出資不得少于人民幣500萬元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊資本不得少于人民幣1000萬元?！睆谋ｋU經(jīng)紀機構(gòu)設(shè)立時的注冊資本起點來看，與發(fā)達國家相比有不少差距，其資本實力不雄厚，更說不上有好的經(jīng)營業(yè)績，其償付能力非常有限，很難承擔較大的經(jīng)營風險。

（2）業(yè)務(wù)水平低。目前國內(nèi)保險經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)水平總體上還處于低層次的發(fā)展階段，大量業(yè)務(wù)集中在促使投保人和保險公司保險合同的簽訂等中介業(yè)務(wù)方面，收入主要來源于保費傭金，而在保險咨詢、風險管理和控制以及新興產(chǎn)業(yè)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉足很少，專業(yè)技術(shù)水平低，經(jīng)紀業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營業(yè)績較差。從業(yè)務(wù)占比看，高達80%以上的經(jīng)紀業(yè)務(wù)來自保費傭金，而來源于保險咨詢、風險管理等業(yè)務(wù)占比卻不到20%，還不能充分為客戶提供多元化高附加值的風險管理服務(wù)，沒有體現(xiàn)保險經(jīng)紀人的專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢。全國保險經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)70%來源于股東業(yè)務(wù)，而廣闊的經(jīng)紀市場需求卻仍處于待開發(fā)狀態(tài)。

（3）高素質(zhì)的保險經(jīng)紀人才嚴重短缺。我國保險經(jīng)紀公司的專業(yè)技術(shù)非常薄弱，保險經(jīng)紀人才極度稀缺。保險經(jīng)紀人的人才匱乏已成為制約我國保險經(jīng)紀產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。首先，保險經(jīng)紀人才數(shù)量上的短缺。相對于英、美、法、瑞士等發(fā)達國家的保險經(jīng)紀公司數(shù)量而言，我國的保險經(jīng)紀公司和保險經(jīng)紀從業(yè)人員在數(shù)量上有不小的差距。其次，從事新興產(chǎn)業(yè)保險經(jīng)紀的專業(yè)人才缺乏。保險經(jīng)紀人的發(fā)展還處于初期階段，專業(yè)技術(shù)人才極度短缺，開展業(yè)務(wù)時所呈現(xiàn)的專業(yè)技術(shù)水平不高，總體上還處在比較低的層次。

二、發(fā)展我國保險經(jīng)紀人市場的策略選擇

1、加強保險公司與保險經(jīng)紀人的分工與合作

（1）明確定位與分工。保險公司應(yīng)定位為知識密集型和技術(shù)密集型的專業(yè)承保公司，主要分工是設(shè)計保險產(chǎn)品、風險控制、保險資金的投資與運用，履行保險補償與給付職能等。借鑒國際上的成熟經(jīng)驗，中國的保險公司應(yīng)主要著眼于產(chǎn)品研發(fā)、風險控制和資金的管理與運用等核心業(yè)務(wù)，而將展業(yè)、投保、分保、定損理賠等職能從經(jīng)營中剝離出來，由保險經(jīng)紀人逐步取代。

保險經(jīng)紀人應(yīng)準確定位于有專長、有特色的專業(yè)技術(shù)服務(wù)，加強新業(yè)務(wù)的拓展，尤其應(yīng)當集中拓展有良好品牌效應(yīng)的項目。在專業(yè)化分工的業(yè)務(wù)流程中，保險經(jīng)紀人應(yīng)當承擔前端的客戶開發(fā)、風險評估、投保方案安排和末端的日常服務(wù)、協(xié)助客戶索賠、防災(zāi)防損等服務(wù)。在市場開發(fā)中，保險經(jīng)紀人應(yīng)借鑒國外先進經(jīng)驗，采用市場導向型的開發(fā)模式，力爭在傳統(tǒng)中求創(chuàng)新，充分尊重并理解客戶需求，提供量身定做的個性化服務(wù)。

保險公司與保險經(jīng)紀人通過準確的市場定位與合理的專業(yè)分工，兩者形成一種既聯(lián)系緊密又相互獨立、相互制約的關(guān)系。保險公司與保險經(jīng)紀人兩者良性互動，共同推動保險市場的繁榮。

（2）加強合作。一是加強業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作。保險公司如果將部分產(chǎn)品銷售職能和理賠定損職能轉(zhuǎn)移給專業(yè)的保險經(jīng)紀人，自身可以專注于提升保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品宣傳、客戶服務(wù)等方面的能力，降低企業(yè)的經(jīng)營成本，培養(yǎng)和增強企業(yè)的核心競爭能力。而保險經(jīng)紀人通過與保險公司的緊密合作，也可以在市場價格、客戶信息、保險技術(shù)等多方面與保險公司進行資源共享，使業(yè)務(wù)獲得長足的發(fā)展并獲得合理的收入。在節(jié)約保險公司展業(yè)成本的基礎(chǔ)上，及時向保險公司反饋客戶的產(chǎn)品評價信息，并對保險產(chǎn)品的開發(fā)提出建議，在損失理算與防災(zāi)防損等服務(wù)方面，公正、客觀地處理保險服務(wù)中遇到的問題，提高保險理算的科學合理性，提高防災(zāi)防損服務(wù)的專業(yè)性，從而將社會潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的需求，在廣度和深度上拓展保險服務(wù)領(lǐng)域，滿足社會對保險的不同層面的需求。二是信息技術(shù)與資源共享。加強保險經(jīng)紀人與保險公司的合作是一項系統(tǒng)工程，涉及到保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、保險經(jīng)紀機構(gòu)與保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，涉及到電子信息技術(shù)水平。在電子化水平落后的情況下，保險經(jīng)紀機構(gòu)與保險公司的合作受到很多限制，比如核保問題、資金結(jié)算問題、異地承保問題等等，而通過保險電子商務(wù)，能夠使很多實際操作難題迎刃而解。電子商務(wù)系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)遠程核保、核賠，網(wǎng)上結(jié)算等多項功能，輔之以全國統(tǒng)一的電話服務(wù)系統(tǒng)與各地的客戶服務(wù)中心和理賠中心，構(gòu)成完整、簡便、安全、高效的業(yè)務(wù)體系和流程，可以提供一整套與中介機構(gòu)，特別是保險經(jīng)紀機構(gòu)進行合作的技術(shù)方案，保證信息流、物流的暢通聯(lián)結(jié)。

2、發(fā)展實力雄厚的保險經(jīng)紀人主體

（1）鼓勵社會資本流入。保險經(jīng)紀機構(gòu)只有具備了雄厚的資本實力，才可能增強其承擔風險的能力和提高其核心競爭力，但通過自身來積累資本，對于處于發(fā)展初期的保險經(jīng)紀機構(gòu)來說是比較困難的。因為國內(nèi)大多數(shù)保險經(jīng)紀公司都屬于中小型企業(yè)，設(shè)立時間短，其盈利能力非常有限，要想在短時間內(nèi)凝聚大量資本根本不可能。所以，建議政府能夠出臺一些政策措施如稅費減免、信用擔保等來扶持保險經(jīng)紀人的發(fā)展，引導和鼓勵社會資本向保險經(jīng)紀行業(yè)流入。

（2）整合保險經(jīng)紀人主體。到目前為止，國內(nèi)保險經(jīng)紀公司雖然已經(jīng)達到200多家，但大多數(shù)公司的規(guī)模偏小，各自為政，相互之間惡性競爭，并不利于我國保險經(jīng)紀業(yè)的發(fā)展。監(jiān)管部門可以借鑒前幾年對證券、信托等行業(yè)的治理整頓經(jīng)驗，依據(jù)嚴格的市場準入、退出機制，淘汰不合規(guī)范的保險經(jīng)紀公司，而對那些符合規(guī)范、業(yè)務(wù)量小、資本實力比較薄弱的保險經(jīng)紀公司進行整合，通過公司并購整合，合理配置資源，壯大保險經(jīng)紀人主體，增強保險經(jīng)紀公司的市場競爭力。

（3）建立合理的傭金支付體系。通過保險法規(guī)或者由保險經(jīng)紀行業(yè)協(xié)會牽頭建立保險經(jīng)紀傭金支付制度，拓寬保險經(jīng)紀公司的收入渠道，擴大獲利空間，增強其資本實力。對于保險經(jīng)紀傭金支付標準，因地域、險種、市場的不同而各有差異，一般占保費收入的10%~21%，通常在15%左右。監(jiān)管機構(gòu)或行業(yè)協(xié)會應(yīng)規(guī)定傭金和服務(wù)費支付的波動范圍，根據(jù)保險經(jīng)紀人的資信等級以及其提供經(jīng)紀服務(wù)的種類、質(zhì)量與數(shù)量，由保險經(jīng)紀人與保險公司或客戶協(xié)商決定報酬，實行差別報酬支付。

3、建立三位一體的監(jiān)管體系

（1）加強政府監(jiān)管。政府主要監(jiān)督管理部門應(yīng)該注意傾聽來自市場主體及社會各界的呼聲，及時制定和修改相關(guān)政策和監(jiān)管法規(guī)，促進保險業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)以監(jiān)管促發(fā)展，不斷改進監(jiān)管方式，提高監(jiān)管水平，注重保險經(jīng)紀市場秩序的整頓和規(guī)范，把事前預防和事后檢查、正面引導和處罰違規(guī)行為、監(jiān)督管理和行業(yè)自律有機結(jié)合起來，真正做到標本兼治。以實施監(jiān)管責任制為主線，逐步建立完善的保險監(jiān)管工作框架，加強管理和內(nèi)控建設(shè)，整頓規(guī)范保險經(jīng)紀市場，維護保險經(jīng)紀市場秩序。

（2）加強社會監(jiān)管。一是建立保險經(jīng)紀人的資信評級制度。保險經(jīng)紀機構(gòu)的信用評級由社會上權(quán)威的資信評估機構(gòu)對保險經(jīng)紀機構(gòu)的信譽進行評定，是企業(yè)信用評級的一部分。建立保險經(jīng)紀人資信評級制度，對完善保險經(jīng)紀制度具有重要意義。一方面可以消除保險市場買賣雙方因保險經(jīng)紀人加入后，保險信息不對稱的風險，保證保險公司通過經(jīng)紀人獲得的關(guān)于保險標的風險的真實信息，也能保證投保人通過保險經(jīng)紀人獲得保險產(chǎn)品、保險公司的完整信息，從而保護保險買賣雙方的利益。另一方面，有利于強化保險經(jīng)紀機構(gòu)對自身信譽的培育，使信譽不好的保險經(jīng)紀機構(gòu)被自動淘汰。對保險經(jīng)紀機構(gòu)的信用評級，可由社會上權(quán)威的資信評估機構(gòu)作為評估主體，評估的對象是保險經(jīng)紀公司。評估的客體不同于一般企業(yè)圍繞籌資和償債能力進行評估，而是重點圍繞企業(yè)信譽，包括高管人員的素質(zhì)、從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)能力、履約情況、市場業(yè)務(wù)量占有率等。

二是組建保險經(jīng)紀人行業(yè)自律組織。世界各國都十分注重運用行業(yè)自律組織來實現(xiàn)對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管。如英國的自律組織主要是英國保險經(jīng)紀人注冊理事會及英國保險經(jīng)紀人協(xié)會，它們負責保險經(jīng)紀人從業(yè)資格的審查，傭金的管理，日常行為規(guī)范的監(jiān)督等。我國目前在大中城市基本都建立了保險同業(yè)協(xié)會，但與西方保險行業(yè)協(xié)會相比，我國的保險公司同業(yè)協(xié)會無法體現(xiàn)保險中介人的自律架構(gòu)。行業(yè)自律組織作為政府監(jiān)管部門的補充，可以通過建立嚴格的懲罰機制，對保險經(jīng)紀人的資格、信譽、服務(wù)、財務(wù)等方面進行嚴格的監(jiān)督和管理，并引入信用評級制度來引導和規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，在維持行業(yè)水準和信譽等方面充分發(fā)揮自律作用。建議在國內(nèi)具備條件的地區(qū)建立保險經(jīng)紀人協(xié)會，監(jiān)督執(zhí)行行業(yè)規(guī)范和準則，維護行業(yè)共同利益和市場競爭規(guī)則，約束成員的市場行為，維護共同生存和發(fā)展的市場環(huán)境和秩序，并對會員遇到的法律、財務(wù)等方面的問題提供指導和幫助。

（3）完善內(nèi)控機制。保險經(jīng)紀機構(gòu)要有嚴格的內(nèi)部管理和執(zhí)業(yè)規(guī)范，這既是機構(gòu)自身生存發(fā)展的需要，也是維護市場秩序和社會公眾利益的需要。

保險經(jīng)紀企業(yè)的內(nèi)部控制是保險經(jīng)紀企業(yè)為完成既定的工作目標和防范風險，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動進行風險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。保險經(jīng)紀企業(yè)的內(nèi)部控制是保險經(jīng)紀企業(yè)的一種自律、自理行為，是保險經(jīng)紀制度能有效執(zhí)行的保證，也是保險經(jīng)紀企業(yè)自身發(fā)展的要求。通過建立內(nèi)部控制制度，建立公司法人治理結(jié)構(gòu)和激勵約束機制，可以有效化解保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營風險，最大限度的保證保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營目標的實現(xiàn)。

4、大力培養(yǎng)保險經(jīng)紀專業(yè)人才

保險經(jīng)紀公司對人才的綜合素質(zhì)要求比較高，不但要熟悉保險市場和法律環(huán)境，掌握保險標的特征和保險條款，還要擅長營銷技巧。同時，對各類保險經(jīng)紀人員還有專門要求，如從事涉外保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的要通曉外語，從事風險管理咨詢的要掌握風險識別、評估和風險管理方案的設(shè)計等等。要堅持高標準努力培養(yǎng)高素質(zhì)職專業(yè)化的保險經(jīng)紀人才，職業(yè)化應(yīng)是保險經(jīng)紀人的努力方向，必須將培養(yǎng)保險經(jīng)紀專業(yè)化人才作為一項重要工程來抓。一是加強基礎(chǔ)教育，做好人才儲備，在高等院校開設(shè)保險經(jīng)紀專業(yè)。二是培養(yǎng)和提高我國保險經(jīng)紀人職業(yè)素質(zhì)。抓緊完善保險經(jīng)紀資格考試體系，加強經(jīng)紀人的資格管理，提升資格證書獲得者的整體素質(zhì)。三是加強保險經(jīng)紀行業(yè)從業(yè)人員的在崗培訓。此外，經(jīng)紀公司還可以從通過保險經(jīng)紀人資格考試的人員中篩選出一些具有保險實務(wù)經(jīng)驗的人加以重點培養(yǎng)，甚至可以從中挑選一些優(yōu)秀者派往國外保險經(jīng)紀公司去接受培訓，在較短時間內(nèi)迅速提高專業(yè)技能以滿足民族保險經(jīng)紀業(yè)發(fā)展壯大的需要。

5、加強宣傳，擴大保險經(jīng)紀人的影響力

大力宣傳保險經(jīng)紀人在促進我國保險事業(yè)發(fā)展、促進我國經(jīng)濟與國際接軌等方面的積極作用。目前，鑒于我國的國民保險意識普遍不高，保險經(jīng)紀市場處于發(fā)展初期，保險經(jīng)紀人的執(zhí)業(yè)特點及意義并沒有被社會各階層真正理解，存在著認識上的誤差，加上保險公司對保險經(jīng)紀人的認可程度低，保險監(jiān)管部門應(yīng)在適當?shù)膱龊蠟楸ｋU經(jīng)紀人正名，明確肯定保險經(jīng)紀人的正面作用。要讓各個階層的保險消費者真正認識并接受保險經(jīng)紀人，然后享受保險經(jīng)紀人提供的保險服務(wù)，需要有一個過程。為此，需要保險經(jīng)紀人加強在大眾媒體上宣傳，讓社會公眾知曉保險經(jīng)紀人的含義、性質(zhì)，與保險人的區(qū)別及主要的經(jīng)營范圍，明白保險經(jīng)紀人在幫助廣大客戶取得保險保障服務(wù)上的各種優(yōu)勢。

【摘要】隨著我國保險市場對外開放進一步擴大，保險業(yè)的競爭日趨激烈，保險經(jīng)紀人發(fā)揮的作用將更加明顯。在此背景下，本文在分析我國保險經(jīng)紀人在發(fā)展過程中存在的問題和原因的基礎(chǔ)上，提出確立保險經(jīng)紀人市場定位與發(fā)展策略，建立一個完善的、與國際慣例接軌的保險經(jīng)紀人市場，從而促進中國保險業(yè)健康、全面的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】保險經(jīng)紀人市場定位發(fā)展策略

【參考文獻】

[1]劉冬嬌：保險中介制度研究[M].北京：中國金融出版社，2000．

[2]唐運祥：保險經(jīng)紀理論與實務(wù)[M].北京：中國社會科學出版社，2000．

[3]丁鳳楚著：保險中介制度[M].北京：中國人民公安大學出版社，2004．

[4]王萍：國內(nèi)保險經(jīng)紀公司發(fā)展緩慢原因初探[J].保險職業(yè)學院學報，2005（3）．

第7篇：保險發(fā)展論文范文

本文作者：宋艷茹工作單位：中國人壽保險股份有限公司撫順分公司

在依法監(jiān)督方面存在著依據(jù)問題；行政監(jiān)督中存在同級監(jiān)督“太軟”的困境，因為勞動保障行政主管部門都是行政監(jiān)督的主要負責人，而監(jiān)督人員與經(jīng)辦人員同在一個系統(tǒng)，無法在權(quán)力制衡上形成真正的有效監(jiān)督；社會監(jiān)督因信息失靈和地位不對稱，基本處于缺位狀態(tài)?；鸹I集渠道不暢，整體運營效率低下。當前養(yǎng)老保險籌資方面存在著近四成用人單位故意隱瞞工資總額的問題，而個人也因?qū)︷B(yǎng)老保險政策認識不足或道德風險而隱瞞少繳，職工拒繳、欠繳社會保障費的情況屢見不鮮，這些問題都是造成養(yǎng)老保險基金來源不足，基金收繳率呈現(xiàn)下降趨勢的主要原因。

首先，要堅持和完善現(xiàn)有的辦法，解決當前的應(yīng)急問題，同時，借鑒西方發(fā)達國家先進經(jīng)驗和成功做法積極創(chuàng)造條件，向健全的社會保障體系過渡，逐步形成獨立于企事業(yè)之外、資金來源多渠道、管理服務(wù)社會化的社會保障體系，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。加強專項法律法規(guī)建設(shè)，實現(xiàn)有法可依。盡快從立法層面使歷經(jīng)十年修改完善的《社會保險法》盡快出臺，實現(xiàn)依法強化基金征繳。此前需要按照各級政府和有關(guān)部門已先后出臺多項加強社保基金征收的行政規(guī)章加強執(zhí)行落實，建議有關(guān)部門可將欠繳保費追繳與單位領(lǐng)導評先選優(yōu)、晉職漲薪等掛鉤。同時，在司法層面給予充分支持，各級人民法院設(shè)立社會保障專項法庭來受理違保險有關(guān)法律法規(guī)的案件，并允許從參保單位在銀行開設(shè)的賬戶中強行劃轉(zhuǎn)社會保險費。向新領(lǐng)域拓展，有效擴大參保覆蓋面。撫順市目前尚有14．7萬人未參保，要想將這些人群納入覆蓋范圍就必須從實際出發(fā)，同時，在繳費問題上要改革創(chuàng)新，可以允許個人繳費由所在企業(yè)從本人工資中直接扣除；允許勞動人事關(guān)系與社會保險關(guān)系分離，社會保險關(guān)系隨人走，而勞動人事關(guān)系可以保留在原單位；對于接近或超過退休年齡未參加養(yǎng)老保險的人員，可以取消距法定年齡不足15年不能參保的限制，補足15年即可以享受養(yǎng)老保險待遇，以及可以適當降低繳費基數(shù)和繳費比例等等。加強養(yǎng)老保險基金管理，為改革創(chuàng)造有利條件。一是把社會保障資金列入財政預算。參照國際經(jīng)驗，同時，結(jié)合東北區(qū)的實際情況，采取因地而異的方法。二是對提前退休人員的繳費應(yīng)延續(xù)到法定年齡，對提前退休人員應(yīng)由所在單位或者其本人繼續(xù)繳費至法定退休年齡的政策，將提前退休人員個人繳費仍記入個人賬戶，待到法定退休年齡時，根據(jù)個人賬戶存儲額，重新計算退休待遇。三是對參加工作的退休人員開征社會保險費。參考日本經(jīng)驗，對單位返聘的退休人員采取單位只繳統(tǒng)籌部分，個人不繳費的政策；對于個體經(jīng)營的退休人員采取按照個體人員繳費標準，只繳統(tǒng)籌部分的政策。積極推進保險制度改革，實現(xiàn)撫順市養(yǎng)老保險體系的可持續(xù)發(fā)展。

一是扎實推進撫順市企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度和醫(yī)療保險制度改革。首先要扎實穩(wěn)妥地做好養(yǎng)老金的社會化發(fā)放和社會化服務(wù)工作，實現(xiàn)養(yǎng)老金比例全額繳撥及社會化發(fā)放落實到位。其次推進醫(yī)療保險制度的改革，機制健全和方式成熟后在市直機關(guān)、非國有企業(yè)、保險、郵政等領(lǐng)域推廣，逐步實現(xiàn)養(yǎng)老保險的全覆蓋。二是通過做好企業(yè)轉(zhuǎn)制與社會保險制度的銜接工作，實現(xiàn)撫順市養(yǎng)老保險體系的可持續(xù)發(fā)展。首先要做好被出售企業(yè)職工的養(yǎng)老保險工作，采取由收購企業(yè)、政府財政和個人三者出資的方式，將出售企業(yè)在職職工和離退休職工納入養(yǎng)老保險體系。其次，要本著不論勞動者的身份如何變化，其基本養(yǎng)老金的計發(fā)辦法和標準應(yīng)保持不變的原則對養(yǎng)老保險制度開展完善和修訂。三是探索新的籌資渠道，將養(yǎng)老基金做大做強。針對撫順市保險基金入不敷出缺口巨大的現(xiàn)狀，必須首先考慮加大財政支持力度。其次，對于缺口彌補可以考慮通過舉債方式籌集。

第8篇：保險發(fā)展論文范文

[摘要]本文認為：我國保險公司應(yīng)適應(yīng)變化，在汽車保險產(chǎn)品開發(fā)上、汽車金融保險服務(wù)上、汽車保險行業(yè)信息共享上加強建設(shè)，從而推動汽車產(chǎn)業(yè)鏈的做大做強。

[關(guān)鍵詞]汽車保險汽車產(chǎn)業(yè)鏈

當今中國的汽車行業(yè)正處于一個令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長，是世界平均速度的10倍。

另一方面，包括保險在內(nèi)的下游服務(wù)行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險業(yè)的有力支持，同時也為保險業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機。

一、從國外的經(jīng)驗上看，保險貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)各環(huán)節(jié)

1.就制造商而言，產(chǎn)品責任險和產(chǎn)品召回險可為其轉(zhuǎn)嫁巨大的經(jīng)營風險。在產(chǎn)品責任上，據(jù)JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產(chǎn)品責任險的案均賠款高達400萬美元，交通工具類的案均賠款為270萬美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬美元到2.85億美元不等；

在汽車召回上，自上個世紀60年代起，美國共召回超過2億輛整車和2400多萬條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬輛。而且，當今隨著科技的進步、汽車車型的日益多樣化、復雜的制造工藝以及研發(fā)時間較短，汽車召回越來越頻繁，2004年美國汽車召回創(chuàng)紀錄，通用汽車公司當年召回約2500萬輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，60%則是由于汽車存在機械方面的隱患。

可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中不可避免的，其產(chǎn)生的損失和費用也是昂貴的，因此，發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，建立與之相配套的風險規(guī)避機制是必要的。

2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動汽車的銷售。國際汽車企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗表明，汽車金融公司既是汽車公司推動銷售的利器，也是公司的盈利點。在美國，80%的新車是通過貸款購買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購車比率；同時，通過汽車金融公司，汽車企業(yè)可以培養(yǎng)用戶的消費忠誠度——當用戶二次購車時，可以通過汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實現(xiàn)用戶持續(xù)購買的功能。

3.就車主而言，機動車強制保險和商業(yè)保險可為其自身和公眾的風險損失提供保障。對于車主而言，車輛保險是對自身或第三方提供一種風險保障，不少國家采用了強制保險制度。對于發(fā)達國家，如美國，其各州在強制車險的保額設(shè)計上，不但依據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況設(shè)定最低的責任險保額，使得當交通事故發(fā)生后，保險公司負責理賠受害者本人的醫(yī)療費用，而且還考慮了對受害人治療恢復期間的收入損失進行經(jīng)濟補償，有些州的責任險甚至將治療期間傷者的護理費用和家庭內(nèi)未成年子女的看護費用也納入其承保范圍，該車險保險制度最大限度地解除受害人在經(jīng)濟上的后顧之憂，并保障其家庭經(jīng)濟來源不受影響。

二、群策群力，發(fā)展我國汽車系列保險，共同推動汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展

1.共同開發(fā)和推動汽車系列保險產(chǎn)品發(fā)展，推動汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。積極開發(fā)和推動汽車召開保險，為汽車制造商解除后顧之憂。我國于2004年10月1日起正式實施“缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定”，一汽集團則于2004年開創(chuàng)我國首次汽車召回的先河，對馬自達6CA7230AT型轎車進行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問題可能影響制動，首次召回2.7萬輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當屬重慶長安鈴木，于2004年9月對15.7萬輛電噴奧拓轎車實施召回并免費維修。隨著我國汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，探討開發(fā)和推動汽車召回保險產(chǎn)品，為汽車廠商提供風險轉(zhuǎn)嫁機制，是十分必要的。

同時，應(yīng)積極開發(fā)商業(yè)車險新產(chǎn)品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國已正式實施了交強險，但在商業(yè)車險上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品較單一，保險責任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應(yīng)使商業(yè)車險的保障范圍和保障程度與之相對應(yīng)。

2.風險共擔，恢復和經(jīng)營好汽車信貸保證保險，促進汽車銷售。我國自1998年10月銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)至今，信貸購車比例不足汽車總銷售量的10%，保險公司也積極開辦汽車消費信貸保證保險予以配合。然而，由于我國個人誠信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險公司在風險管理、風險管控上的認識和做法不一，以致在爆發(fā)井噴的2001年～2003年里，出現(xiàn)汽車個人消費信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險公司退出汽車消費信貸保證保險，銀行退出汽車信貸市場。目前，隨著個人誠信體系的逐漸健全等制約汽車消費信貸的障礙逐漸消除，車貸市場出現(xiàn)復蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險公司能否形成風險共擔的機制，共同在風險的識別、管理以至最后的風險承擔上，建立起有效的分擔機制，則是汽車消費信貸保證保險重新開辦并取得健康發(fā)展的重要因素。

3.信息共享，共筑誠信，做大汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈，服務(wù)好共同的消費者。保險業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)應(yīng)建立信息共享的機制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業(yè)間應(yīng)進行互利的共享，以推動產(chǎn)業(yè)做大。

第9篇：保險發(fā)展論文范文

關(guān)鍵詞：銀行保險銀保合作銀保產(chǎn)品

一、引言

銀行保險，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作，采取一種相互融合的戰(zhàn)略，通過共同的銷售渠道為共同的客戶提品和服務(wù)，滿足客戶多元化金融服務(wù)的需求，實現(xiàn)價值最大化。銀行保險的產(chǎn)生與發(fā)展實現(xiàn)了銀行業(yè)和保險業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補及利益共享，積極作用顯而易見。

我國銀行保險業(yè)經(jīng)歷了以下三個發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險摸索起步階段。從1995年開始國內(nèi)各大銀行和保險公司加強合作，保險公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費。這時期沒有專門針對銀行保險的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險進入飛速發(fā)展時期，這時期銀行保險產(chǎn)品主要以儲蓄性的分紅保險產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險同比增長達到400%，實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險保費收入的17.07%；2003年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險保費收入的25%；2004年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險保費收入的24.14%。2004年后，由于保險公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費為主的惡性競爭，銀行保險業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負增長，銀行保險業(yè)進入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開始銀行保險由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時期的銀行保險產(chǎn)品主要是分紅保險和萬能險，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實現(xiàn)銀郵代保費收入923.19億元，占全年總保費的18.74%，其中銀郵的人身保險費占全年人身險總保費收入的25.08%。2006年實現(xiàn)銀郵代保費收入1175.51億元，占全年總保費的20.83%。2007年第一季度，全國保險保費收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費收入也得到了相應(yīng)的增長。雖然我國銀行保險取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險持續(xù)發(fā)展的問題，本文對此進行了深入的分析，并提

出相應(yīng)的對策。

二、我國銀行保險發(fā)展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營保險模式為主，是淺層次的合作，實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業(yè)的縱深發(fā)展。

2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后

銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產(chǎn)保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據(jù)統(tǒng)計壽險業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競爭。銀保產(chǎn)品，尤其是儲蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊伍

作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時為了提高業(yè)績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點的柜臺業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識。

4．技術(shù)落后

銀行保險的一個優(yōu)勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統(tǒng)尚未實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業(yè)務(wù)的處理速度。

5．相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善

監(jiān)管制度跟不上銀行保險業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會和保監(jiān)會的合作監(jiān)管相對落后，各監(jiān)管機構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進行監(jiān)管，尚未對銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險機構(gòu)相對于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機構(gòu)對銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責任承擔機制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴格。銀行保險業(yè)務(wù)可能會出現(xiàn)一些新的風險因素，而這些風險因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會和保監(jiān)會并沒有特別的監(jiān)管措施和風險分擔機制。

三、對我國銀行保險未來發(fā)展的對策分析

1．建立銀行和保險公司雙贏的戰(zhàn)略合作機制

銀行保險業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險呈現(xiàn)一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進了銀行保險的發(fā)展。因此，從長遠來看，“一對一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。

2．加大銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)力度

在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險公司必須聯(lián)手，不能完全由保險公司獨自承擔，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國保險公司經(jīng)驗，充分考慮我國需求特點的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場需求的產(chǎn)品。只要開發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險保障功能有機的結(jié)合起來，必將受到市場的認可，實現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營銷隊伍

建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊伍，一方面，加強銀保銷售人員的培訓。另一方面，要立足長遠，積極搞好客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入業(yè)績考核體系中，切實激勵員工保險業(yè)務(wù)的積極性。

4．建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)

建立和完善銀行與保險公司之間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使銀行保險業(yè)務(wù)信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率，是促進銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要措施。

5．加強對銀行保險的監(jiān)管和進一步健全法律法規(guī)體系

監(jiān)管當局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關(guān)于銀行保險合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險業(yè)務(wù)人壽保險數(shù)據(jù)交換規(guī)范》涉及保險業(yè)和銀行業(yè)兩大領(lǐng)域，將是我國首個跨行業(yè)聯(lián)合的行業(yè)標準。對現(xiàn)有市場進行規(guī)范，堅決糾正誤導行為。

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