農(nóng)村信用體系建設(shè)存在問題精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)存在問題范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系;問題;措施

經(jīng)過20多年的改革和發(fā)展,我國農(nóng)村信用社的運(yùn)行監(jiān)測(cè)模式發(fā)生了顯著的變化。農(nóng)村信用社的存貸款規(guī)模不斷增加,產(chǎn)權(quán)制度改革穩(wěn)步推進(jìn)。經(jīng)營管理狀況得到明顯改善,運(yùn)行監(jiān)測(cè)指標(biāo)和監(jiān)測(cè)方式都發(fā)生了較大的變化。

特別是2004年1月,銀監(jiān)會(huì)制定下發(fā)了《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系》。在監(jiān)測(cè)方式上,評(píng)價(jià)體系強(qiáng)調(diào)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合,定量指標(biāo)監(jiān)測(cè)和監(jiān)管者定性判斷相結(jié)合,靜態(tài)檢測(cè)和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)情況相結(jié)合。在監(jiān)測(cè)體系上,由原來單一對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)價(jià),擴(kuò)展到對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況的綜合評(píng)價(jià);對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大和風(fēng)險(xiǎn)突然加劇的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警;對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)情況的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取不同的監(jiān)管措施分類處置等多項(xiàng)工作。但在發(fā)展過程中也存在一些問題。

一、農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系存在的問題

一部分風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)監(jiān)管意圖不夠明確

指標(biāo)體系中前四類指標(biāo)分別考察了農(nóng)村信用社的資本風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、和盈利性風(fēng)險(xiǎn)。但是第五類綜合發(fā)展能力指標(biāo)的監(jiān)管目標(biāo)不是很明確,其中的不良貸款的余額下降率考察的主要是信用風(fēng)險(xiǎn)的變化情況,固定資產(chǎn)的比例是從不同的角度來考察流動(dòng)性資產(chǎn)指標(biāo)的,存款增長(zhǎng)率是考察的規(guī)模擴(kuò)大的速度,更多的帶有計(jì)劃任務(wù)完成情況的考核意義,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)而言指標(biāo)意義不大。如效益性指標(biāo)中的利息回收率,主要考察的仍然是信用風(fēng)險(xiǎn),而不是盈利能力。在貸款五級(jí)分類體系中,無法收到的利息貸款實(shí)際上就是不良貸款,利息回收率和不良貸款比例是同一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)站在不同角度的重復(fù)評(píng)價(jià)。

(二)評(píng)價(jià)比較困難,部分監(jiān)測(cè)指標(biāo)沒有完全實(shí)行

如指標(biāo)體系中的第六類管理能力指標(biāo)由于考核較為復(fù)雜,不便于收集匯總資料,在很多地區(qū)沒有推開。如河南要求年末,對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)時(shí),只對(duì)定量指標(biāo)記分不對(duì)管理能力計(jì)分。對(duì)管理能力的考察,采取的是定性評(píng)價(jià)方法,只要各項(xiàng)監(jiān)管措施齊備,內(nèi)部控制措施完善就會(huì)得到較高的分值,但是具體執(zhí)行情況如何,有沒有明顯的操作隱患,則很難形成明確的結(jié)論。

三風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系不夠完善,存在監(jiān)管空白

從農(nóng)村信用社運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)狀況來看,操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也是比較明顯的。但是現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系中,沒有針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)主要是通過管理能力指標(biāo)進(jìn)行間接評(píng)價(jià),而且由于各種原因,這種評(píng)價(jià)也沒有完全實(shí)行。因此現(xiàn)行評(píng)價(jià)體系存在著部分監(jiān)管空白,其綜合評(píng)價(jià)結(jié)果不能全面反應(yīng)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

四部分監(jiān)測(cè)指標(biāo)在實(shí)際中沒有完全發(fā)揮作用

如備付金比例要求在5%以上,但是實(shí)際中幾乎沒有一家信用社達(dá)到標(biāo)準(zhǔn),失去了風(fēng)險(xiǎn)的控制意義。如不良貸款預(yù)計(jì)損失比例和不良貸款預(yù)計(jì)損失抵補(bǔ)率并不能實(shí)際反應(yīng)對(duì)不良貸款的倪不能力,意義不大。如最大單戶和最大十戶貸款指標(biāo)的監(jiān)管目標(biāo)是為了控制貸款的集中度風(fēng)險(xiǎn),但是農(nóng)村信用社的規(guī)模過小,同樣的貸款客戶申請(qǐng)同樣的貸款規(guī)模,在四大商業(yè)銀行就不受貸款集中度的限制,在農(nóng)村信用社就很可能因控制單戶貸款額度而無法滿足客戶的需求,使農(nóng)村信用社在很多關(guān)鍵的客戶中處于劣勢(shì),影響農(nóng)村信用社的發(fā)展。

二、農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系完善的措施

(一)建立多方位的監(jiān)管體系

在我國金融監(jiān)管體系中,中國銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管發(fā)揮著主導(dǎo)作用,負(fù)責(zé)商業(yè)銀行和合作金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系的執(zhí)行和監(jiān)管;中國人民銀行也是我國金融監(jiān)管體系的重要組成部分,中央銀行需要切實(shí)保證國家或地區(qū)的金融安全,因此人民銀行下一步也有必有建立相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)體系;財(cái)政部在金融體制改革中發(fā)揮了很大的作用,特別是經(jīng)常政府對(duì)有問題的金融機(jī)構(gòu)撥付財(cái)政補(bǔ)貼,或者在清理金融機(jī)構(gòu)的過程中給于必要的財(cái)政援助,目前財(cái)政部還沒有建立專門針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理服務(wù)機(jī)構(gòu),也缺乏相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系。另外我國的金融監(jiān)管體系還不夠健全,有些機(jī)構(gòu)如存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等還有待于進(jìn)一步完善。

(二)建立簡(jiǎn)明高效的預(yù)警檢測(cè)指標(biāo)體系

預(yù)警檢測(cè)指標(biāo)是金融預(yù)警監(jiān)測(cè)制度中判定風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的有利工具,因此各國都非常注重預(yù)警監(jiān)測(cè)指標(biāo)的確立。由于職責(zé)和出發(fā)點(diǎn)的不同,各個(gè)國家不同的監(jiān)管部門其預(yù)警監(jiān)測(cè)體系也并不相同。但卻有一些共同的特點(diǎn)。第一是各國都非常重視對(duì)資本充足性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。如新加坡金融管理局就將資本充足率達(dá)到12%作為市場(chǎng)準(zhǔn)入的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn),日本對(duì)有問題的銀行的快速預(yù)警糾偏模式中,資本充足率成為是否要采取行動(dòng)的直接判別標(biāo)準(zhǔn),第二是各國在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中都普遍借鑒了美國的“駱駝評(píng)價(jià)體系”并且還根據(jù)各國的具體情況,有了進(jìn)一步的發(fā)展和改善。

再次是要建立多道風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和化解“防線”。預(yù)警檢測(cè)體系的目標(biāo)在于發(fā)現(xiàn)銀行潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),并采取積極的措施盡快化解風(fēng)險(xiǎn)。因此需要建立多道防線來防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。一是確立嚴(yán)格而明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),只有高質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入市場(chǎng),以保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定;二是明確有問題的銀行的確定標(biāo)準(zhǔn)和快速預(yù)警糾偏機(jī)制,采用一定的標(biāo)準(zhǔn),識(shí)別判斷問題銀行,在風(fēng)險(xiǎn)苗頭相對(duì)較小的時(shí)期,采取禁止開展新業(yè)務(wù),收縮現(xiàn)有機(jī)構(gòu),禁止發(fā)放紅利等限制措施,盡快扭轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況;建立存款保險(xiǎn)制度;四是采取國家補(bǔ)充商業(yè)銀行資本、收購不良資產(chǎn)或財(cái)政補(bǔ)貼等措施,運(yùn)用公共資金來化解金融風(fēng)險(xiǎn),避免金融風(fēng)險(xiǎn)危及國家安全。

(三)各類金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于銀行貸款集中度的要求不一致

最為嚴(yán)格的監(jiān)管要求是對(duì)但以客戶的貸款不得超過自有資本的10%比較寬松的要求不如法國最高控制要求為50%,瑞士的最高標(biāo)準(zhǔn)為40%。貸款集中度指標(biāo)受到銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)體系中的地位、銀行與企業(yè)的傳統(tǒng)關(guān)系、金融市場(chǎng)的發(fā)育程度等諸多因素的影響。在現(xiàn)代市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的關(guān)系越來越密切,混合型資本頻頻出現(xiàn)在資本的兼并和收購的浪潮中。因此現(xiàn)在的監(jiān)管要求較為嚴(yán)格的國家對(duì)于貸款集中性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也有所放松。如在美國的貸款集中度控制標(biāo)準(zhǔn)從10%放寬到15%,在抵押的情況下,可放寬到25%,在英國,也規(guī)定了10%和25%兩個(gè)不同的標(biāo)準(zhǔn)。我國《商業(yè)銀行法》中規(guī)定了“對(duì)同一借款人的貸款余額與銀行余額的比例不超過10%,這一標(biāo)準(zhǔn)屬于各國監(jiān)管要求中比較嚴(yán)格的控制標(biāo)準(zhǔn),不利于我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。而且我國在傳統(tǒng)上銀企關(guān)系相當(dāng)密切。隨著城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行大規(guī)模的改革,建議在適當(dāng)?shù)那闆r下,放寬該項(xiàng)指標(biāo)的嚴(yán)格要求,如規(guī)定單個(gè)客戶貸款不超過25%,對(duì)于單一客戶貸款超過10%小于25%的情況可以適當(dāng)?shù)膱?bào)告制度,以放松對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的控制。

參考文獻(xiàn):

[1]董小君.金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制研究[M].北京:經(jīng)濟(jì)管理出版社,2005.

[2]董小君.美國金融預(yù)警制度及啟示[J].國際金融研究,2004,(4):38-43.

第2篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)存在問題范文

一、商丘市的主要做法

商丘市位于河南省東部，轄6縣2區(qū)1市和1個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，總面積10704平方公里，在820萬總?cè)丝谥修r(nóng)業(yè)人口就占了600萬，是典型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。一段時(shí)間以來，商丘市像其他欠發(fā)達(dá)地區(qū)一樣，出現(xiàn)了商業(yè)欺詐、逃廢債務(wù)等現(xiàn)象，僅轄區(qū)內(nèi)4家國有商業(yè)銀行的不良貸款就一度高達(dá)80多億元，按國家政策剝離22.35億元后，到2000年底還有62.08億元，不良貸款率仍高達(dá)71.34％。受此影響，金融機(jī)構(gòu)大部分經(jīng)營困難，虧損嚴(yán)重，中國人民銀行總行在2001年7月召開的全國銀行監(jiān)管會(huì)議上，將商丘市列為全國5大高風(fēng)險(xiǎn)投資區(qū)之一。此后，商丘市各家銀行分支機(jī)構(gòu)被紛紛撤并，貸款審批權(quán)被上收，金融機(jī)購主要負(fù)責(zé)同志也人心思動(dòng)，貸款發(fā)放額持續(xù)走低。貸款的萎縮，導(dǎo)致很多企業(yè)和建設(shè)項(xiàng)目因資金短缺而喪失了發(fā)展機(jī)會(huì)，整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展陷入前所未有的困境。

商丘市委、市政府通過認(rèn)真反思，認(rèn)為擺脫這種局面的根本辦法必須尋求一種新的思路，切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，致力于打造社會(huì)信用體系，架起銀行與企業(yè)、信用社與農(nóng)戶之間的溝通橋梁。從2002年起，他們主要采取了以下措施：

1.搭建溝通平臺(tái)，構(gòu)建銀企合作體系，解決企業(yè)融資難。了解是合作的基礎(chǔ)和前提，商丘市社會(huì)信用體系建設(shè)首先從銀企合作信息會(huì)開始。從2002到2007年，全市共召開重點(diǎn)企業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)等多種形式的銀企合作信息會(huì)19次。市政府在每一次會(huì)議期間都特別重視對(duì)信用環(huán)境建設(shè)情況進(jìn)行總結(jié)，對(duì)存在問題提出解決辦法和措施，同時(shí)不準(zhǔn)不守信用的企業(yè)參加會(huì)議，而對(duì)那些信用狀況一貫良好的企業(yè)，則向金融部門推薦融資貸款，并協(xié)調(diào)銀企合作中出現(xiàn)的一些問題，使其盡可能與銀行合作成功。

2.實(shí)施農(nóng)村信用工程，構(gòu)建農(nóng)村信用體系，解決農(nóng)戶貸款難。商丘市是農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求量大。在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，市政府于2004年開始實(shí)施農(nóng)村信用工程試點(diǎn)工作，科學(xué)設(shè)計(jì)了一套信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)定指標(biāo)體系，制定了創(chuàng)建辦法和工作流程，建立了覆蓋廣泛的信息收集、信用等級(jí)評(píng)價(jià)、信用監(jiān)督長(zhǎng)效機(jī)制。

為了進(jìn)一步將農(nóng)村信用工程建設(shè)向縱深推進(jìn)，市政府組織人行和農(nóng)信社，于2007年7月底自主開發(fā)了能容納23億個(gè)農(nóng)戶資料的《農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)》，建立了一套科學(xué)而又實(shí)用的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。人民銀行鄭州中心支行對(duì)此給予高度評(píng)價(jià)。

3.開展信用社區(qū)創(chuàng)建，構(gòu)建城區(qū)信用體系，解決弱勢(shì)群體融資難。信用社區(qū)建設(shè)是在總結(jié)農(nóng)村信用工程建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將信用工程創(chuàng)建工作向城區(qū)的延伸，把評(píng)定對(duì)象向城區(qū)工商戶延伸，著力打造信用社區(qū)，賦予了“信用工程”更深層的內(nèi)涵。在政府主導(dǎo)下，首先在轄內(nèi)的睢陽區(qū)新城辦事處、永城市西城區(qū)開展了以社區(qū)（居委會(huì)）為依托，以信用建設(shè)為紐帶，以“星級(jí)個(gè)體工商戶”、“星級(jí)中小企業(yè)”和“農(nóng)村信用戶”評(píng)定為載體，以解決弱勢(shì)群體貸款難為取向的信用社區(qū)試點(diǎn)創(chuàng)建活動(dòng)。

4.加強(qiáng)增信組織建設(shè)，構(gòu)建抵押信用擔(dān)保體系，解決貸款擔(dān)保難。一是成立政府融資平臺(tái)，幫助“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資。市政府于2003年9月在商丘市財(cái)政技改資金管理處的基礎(chǔ)上，改制成為商丘市發(fā)展投資有限公司，作為市政府的融資平臺(tái)，向國家開發(fā)銀行等政策性銀行或商業(yè)銀行融資，引導(dǎo)社會(huì)資金支持中小企業(yè)。

二是成立市場(chǎng)化運(yùn)作的擔(dān)保公司。商丘誠信中小企業(yè)投資擔(dān)保有限公司于2005年5月19日正式掛牌成立。通過政府的引導(dǎo)資金、大企業(yè)注資、向國家開發(fā)銀行申請(qǐng)軟貸款，使其擔(dān)保實(shí)力位居全省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)前列。

三是成立具有互助擔(dān)保功能的信用協(xié)會(huì)。充分利用一些行業(yè)的人緣和地緣優(yōu)勢(shì)，成立行業(yè)性、區(qū)域性互助擔(dān)保信用協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)會(huì)員實(shí)行聯(lián)合擔(dān)保，以借款人的信譽(yù)、風(fēng)險(xiǎn)基金、同行業(yè)評(píng)價(jià)等制約，成為最有用的信用評(píng)價(jià)，最有效的信用監(jiān)督。

5.建立完善信用數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建企業(yè)個(gè)人征信體系，解決信用信息征集難。征信體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的核心環(huán)節(jié)，而企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫又是征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)。從2000年起，商丘在征信法律、法規(guī)不健全的情況下，就針對(duì)金融機(jī)構(gòu)起草制定《商丘市金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)登錄與核對(duì)辦法》，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)登錄上報(bào)企業(yè)和個(gè)人銀行信用信息的責(zé)任心，提高了數(shù)據(jù)庫質(zhì)量；針對(duì)非銀行信用信息采集工作，市政府出臺(tái)了《商丘市企業(yè)和個(gè)人信用信息征集管理辦法》（商政辦〔2005〕108號(hào)），組織住房公積金、社會(huì)勞動(dòng)保障、司法、稅務(wù)、環(huán)保、商務(wù)等職能部門把各自掌握的信息匯集到數(shù)據(jù)庫。

6.努力探索創(chuàng)新，構(gòu)建中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，解決信用咨詢服務(wù)難。針對(duì)信用多頭評(píng)級(jí)、結(jié)果互不認(rèn)證的現(xiàn)象，商丘市政府從2005年起開始探索由市政府指定人民銀行、市工經(jīng)委等有關(guān)部門牽頭，由一家中介機(jī)構(gòu)開展企業(yè)評(píng)級(jí)，各家金融單位認(rèn)可評(píng)定結(jié)果的路子。2007年市政府下發(fā)了文件，將資信評(píng)級(jí)重點(diǎn)對(duì)象調(diào)整為與中小金融機(jī)構(gòu)有借貸關(guān)系的企業(yè)。由市人民銀行、市中小企業(yè)服務(wù)局和各家金融機(jī)構(gòu)組成資信評(píng)級(jí)初評(píng)小組，參照資信評(píng)級(jí)方面的相關(guān)指標(biāo)對(duì)該市沒有參評(píng)的企業(yè)首先進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)，已評(píng)出A級(jí)以上的企業(yè)50余家，由市政府對(duì)評(píng)級(jí)的企業(yè)進(jìn)行授牌，對(duì)級(jí)別較高的評(píng)級(jí)企業(yè)在新聞媒體上公布，提高了企業(yè)參與專業(yè)評(píng)級(jí)的積極性，為該市進(jìn)一步開展資信評(píng)級(jí)工作打下了良好的基礎(chǔ)。

7.建立部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，構(gòu)建打擊逃廢債務(wù)體系，為金融營造良好的環(huán)境。為了嚴(yán)厲制裁違約失信行為，人行商丘中心支行對(duì)無信企業(yè)實(shí)行“黑名單”通報(bào)制度，凡上了“黑名單”的企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)一律不得發(fā)放新的貸款。從2003年成立了由紀(jì)檢監(jiān)察和公、檢、法、司等部門人員組成的打擊逃廢金融債務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，對(duì)發(fā)生的逃廢金融債務(wù)行為進(jìn)行堅(jiān)決而嚴(yán)厲的打擊。有關(guān)部門還嚴(yán)把建設(shè)項(xiàng)目備案、核準(zhǔn)的審批關(guān)，凡有不良信用記錄的企業(yè)，如申請(qǐng)建設(shè)項(xiàng)目，一律不予辦理。

商丘市通過開展社會(huì)信用體系建設(shè)收到了很好的成效。一是金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模不斷增加，經(jīng)濟(jì)效益明顯增強(qiáng)。二是金融生態(tài)環(huán)境和投資環(huán)境大為改善。2006年初商丘作為全省兩個(gè)“全國金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范試點(diǎn)城市”之一被人行鄭州中心支行推薦到總行。2006年4月，國家發(fā)改委、國家開發(fā)銀行在湖北武漢召開全國性會(huì)議，市政府主要領(lǐng)導(dǎo)在會(huì)上介紹了商丘的經(jīng)驗(yàn)。在2006年世界銀行的中國120個(gè)城市投資環(huán)境排名中，商丘列第29位，居河南省被抽查省轄市第一位；在2006年中國城市成長(zhǎng)競(jìng)爭(zhēng)力排名和中國內(nèi)地城市投資環(huán)境排名中，名列289個(gè)被調(diào)查中國城市第26名和第24名；連續(xù)兩年入選“中國特色魅力城市200強(qiáng)”，入選中部六省30個(gè)最佳投資城市前10名。三是社會(huì)信用體系建設(shè)促進(jìn)了商丘市經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展。2006年GDP實(shí)現(xiàn)651億元，是2002年的1.9倍。

商丘市矢志不移開展社會(huì)信用體系建設(shè)的做法，引起了河南省委、省政府的高度關(guān)注，省委專家組專題調(diào)研后，省委書記徐光春、原省長(zhǎng)李成玉等領(lǐng)導(dǎo)同志都作了重要批示，并在各種會(huì)議上對(duì)商丘的做法進(jìn)行了表揚(yáng)。人行濟(jì)南分行在商丘召開轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，在魯豫兩省推廣商丘的做法。

二、給我們的啟示

商丘市六年來建設(shè)社會(huì)信用體系的實(shí)踐告訴我們，必須堅(jiān)持政府誠信是關(guān)鍵，企業(yè)誠信是核心，公民誠信是基礎(chǔ)，社會(huì)誠信是目的的思路，才能開創(chuàng)社會(huì)信用體系新局面。有如下啟示：

1.社會(huì)信用體系建設(shè)必須由政府主導(dǎo)。在社會(huì)信用體系建設(shè)中，政府既是社會(huì)信用體系的組織者和推動(dòng)者，又是相關(guān)制度的制定者和維護(hù)者。政府可以利用行政手段，制定信用體系建設(shè)規(guī)劃，從宏觀上、制度上、措施上入手，大力推進(jìn)信用體系建設(shè)。商丘市從開始創(chuàng)建社會(huì)信用體系之初，市政府就發(fā)揮了政策引導(dǎo)、組織領(lǐng)導(dǎo)的作用。在政策支持上，將社會(huì)信用體系建設(shè)納入全市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃；在組織保障上，先后成立了以市政府常務(wù)副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)的商丘市信用體系建設(shè)、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用工程建設(shè)等6個(gè)領(lǐng)導(dǎo)小組；在法規(guī)制度上，先后制定規(guī)定、辦法、意見、方案等22個(gè)；在協(xié)作配合上，直接參與的政府部門達(dá)到26個(gè)，形成了政府主導(dǎo)、央行參謀、部門聯(lián)動(dòng)、社會(huì)參與、市場(chǎng)運(yùn)作的立體化推進(jìn)格局。

2.社會(huì)信用體系建設(shè)必須整合資源。信用體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜而系統(tǒng)的工程，僅靠政府的力量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須依靠全社會(huì)的力量，整合各類信用資源，整體推進(jìn)。在信用體系建設(shè)中，既要注意發(fā)揮稅務(wù)、海關(guān)、工商、質(zhì)檢、商務(wù)、藥檢等經(jīng)濟(jì)管理部門和金融單位的主體作用，建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)共享機(jī)制，又要注意在整個(gè)社會(huì)層面逐步推廣，吸納企業(yè)、個(gè)人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用組織共同參與社會(huì)信用體系的建設(shè)，不斷為信用體系建設(shè)增添新生力量。

3.社會(huì)信用體系建設(shè)必須循序漸進(jìn)。社會(huì)信用體系建設(shè)不能一蹴而就，必須立足當(dāng)前，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，循序漸進(jìn)，防止虎頭蛇尾。商丘從2002年開始，已經(jīng)用了6年時(shí)間，分三個(gè)階段推進(jìn)：第一階段為起步階段（2002年～2003年），以創(chuàng)建“金融安全區(qū)”為主題，以第一次商丘市創(chuàng)建金融安全區(qū)暨銀企合作項(xiàng)目洽談會(huì)為標(biāo)志，使商丘切實(shí)體會(huì)到信用的價(jià)值；第二個(gè)階段為展開階段（2004年～2005年），以創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)為標(biāo)志，從農(nóng)村、城市、企業(yè)和個(gè)人四個(gè)方面強(qiáng)化信用建設(shè)；第三階段為深化階段（2006年－至今），以金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為主題，以體制機(jī)制創(chuàng)新為標(biāo)志，全面加強(qiáng)抵押擔(dān)保體系和信用協(xié)會(huì)建設(shè)。三個(gè)階段每一個(gè)階段圍繞一個(gè)主題，全方位推進(jìn)，步步提升，不斷將信用體系建設(shè)推向更高的水平。

第3篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)存在問題范文

我國“十二五”規(guī)劃明確提出“要深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍?！敝荚诩涌燹r(nóng)村金融體制的轉(zhuǎn)型，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展，但是農(nóng)村現(xiàn)狀的整體體制并未徹底轉(zhuǎn)型。本論文根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)我國農(nóng)村金融體制改革的相關(guān)問題進(jìn)行了探析。

一、中國農(nóng)村金融體制改革的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國農(nóng)村金融體制改革的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融體制的改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，因此國家和政府仍投入大量的資金和人力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，對(duì)保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民的利益等都具有推進(jìn)作用。2007年中央財(cái)政首次選擇在吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南這六個(gè)省區(qū)對(duì)5種主要農(nóng)作物，進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民投保的積極性，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。2007年，中央出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策。五年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入超過600億元，年均增長(zhǎng)速度達(dá)到85%。至2011年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本覆蓋全國所有省份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保品種也覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個(gè)方面。

（二）中國農(nóng)村金融體制改革存在問題分析

近年來，農(nóng)村金融體制改革不斷深化，特別是農(nóng)村信用社改革取得了階段性的重要成果，初步形成了以農(nóng)村合作金融為主體，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作，民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但在二十多年的改革進(jìn)程中，仍普遍存在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營低效率的問題，農(nóng)村金融體制的現(xiàn)狀已難以適應(yīng)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革和發(fā)展。

1.“三農(nóng)”貸款難的問題仍很突出。由于歷史原因，大多數(shù)農(nóng)戶在抵押房產(chǎn)進(jìn)行貸款時(shí)，無法提供齊全有效的房產(chǎn)證件，擔(dān)保公司出于對(duì)利益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，也不愿意為農(nóng)戶擔(dān)保，貸款困難的農(nóng)戶難以投入農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)投入資金短缺，有資格貸款的農(nóng)戶能夠貸款的數(shù)額也較小，滿足不了農(nóng)民對(duì)貸款的資金需求。

2.缺乏多樣化的競(jìng)爭(zhēng)主體和有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。目前我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的三大主體為農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的逐漸商業(yè)化，競(jìng)爭(zhēng)視角和業(yè)務(wù)范圍大多由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，非正規(guī)金融組織的金融交易成本過高且不受政策保護(hù)，以及嚴(yán)格的農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，并且缺乏競(jìng)爭(zhēng)的空間和條件。

3.農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展水平滯后。農(nóng)村保險(xiǎn)主要有兩種：商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)和政策性農(nóng)險(xiǎn)。一方面，我國農(nóng)村農(nóng)民收入水平較低，商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)的費(fèi)率高于農(nóng)戶的承受水平，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)開展非常謹(jǐn)慎。另一方面，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)也沒有較強(qiáng)的意識(shí)，加之政府宣傳力度不夠，因此近年來農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平滯后。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)分析，如表1，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比和貸款平均增長(zhǎng)率均較低。截至2005年末，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比較于全國水平，相差12%之多，受縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后和信貸承載能力差等因素的影響，農(nóng)戶的存款多，貸款少，拉低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比水平。由于資金總是流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和市場(chǎng)活躍的地方，所以農(nóng)村信用社在向農(nóng)村提供資金的同時(shí)也有大量資金流出農(nóng)村，信貸支持力度下降，農(nóng)村金融供給仍然不足。

二、國內(nèi)農(nóng)村金融體制改革的成功案例分析

（一）浙江麗水農(nóng)村金融體制改革的分析與研究

麗水市是浙江省的農(nóng)業(yè)大市，金融支農(nóng)既是重點(diǎn)又是難點(diǎn)。2003年以來，人民銀行麗水市中心支行相繼出臺(tái)了農(nóng)戶小額信用貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等信貸支農(nóng)政策，并已取得顯著成效。2012年5月，麗水市獲中國人民銀行批準(zhǔn)，成為全國首個(gè)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地區(qū)。重點(diǎn)推進(jìn)信貸支農(nóng)、信用惠農(nóng)、支付便農(nóng)、創(chuàng)新為農(nóng)四大金融支農(nóng)工程。主要措施如下：

1.完善小額信貸體系，推廣聯(lián)保貸款制度。提高小額貸款授信額度，實(shí)行優(yōu)惠貸款利率。鼓勵(lì)并推廣聯(lián)保貸款制度的實(shí)行，按照自愿組合、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，向聯(lián)保小組成員發(fā)放貸款。

2.推進(jìn)林權(quán)抵押貸款，促進(jìn)林業(yè)融資發(fā)展。出臺(tái)相關(guān)規(guī)章制度，為林權(quán)管理提供相關(guān)法律保障；完善林木砍伐管理機(jī)制，規(guī)范市場(chǎng)監(jiān)管和評(píng)估行為。利用林權(quán)進(jìn)行抵押，既保護(hù)了森林資源，又解決了林農(nóng)貸款難的問題，被譽(yù)為“葉子變票子”的金融創(chuàng)新。

3.建立信用體系平臺(tái)，強(qiáng)化金融惠農(nóng)政策。加大支農(nóng)力度，深化農(nóng)村信用社改革，加快村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社發(fā)展，建立一個(gè)多層次、低成本、覆蓋面廣的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。

4.改善農(nóng)村支付服務(wù)體系，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。加大銀行卡、信用卡等非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村的使用，鼓勵(lì)新興電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與應(yīng)用，使金融服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)一步便民、利民。

（二）溫州農(nóng)村金融體制改革的案例分析

自1980年以來，溫州多次被確定為利率改革試點(diǎn)。溫州多年利率試點(diǎn)的改革產(chǎn)生了顯著效果，不僅提高了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力，有效調(diào)動(dòng)了農(nóng)村居民的參儲(chǔ)積極性，也提高了農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益。

2003年，溫州農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作全面啟動(dòng)。一是“零資產(chǎn)”啟動(dòng)。即農(nóng)村信用社在資產(chǎn)核資當(dāng)中，實(shí)際資不抵債的，通過政府扶持和資產(chǎn)適度增值的方法，使資等于債；相反則通過計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金額度的形式，實(shí)現(xiàn)資等于債。二是在管理體制實(shí)行“5―5―1”形式。全市11家信用聯(lián)社中，由5家聯(lián)社組建農(nóng)村合作銀行，另5家聯(lián)社實(shí)行一級(jí)法人。三是央行發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)。簡(jiǎn)稱“花錢買機(jī)制”。通過該機(jī)制的改革，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資本充足率大幅度提高，經(jīng)營實(shí)力得到增強(qiáng)。近年來，溫州信貸支農(nóng)力度有所加大，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，初步建立了“三會(huì)一層”法人治理模式，法人治理結(jié)構(gòu)日趨健全，內(nèi)部管理不斷強(qiáng)化，經(jīng)營機(jī)制日益完善。

（三）農(nóng)村金融體制改革成功案例帶來的啟示

1.取得地方當(dāng)政府的支持是關(guān)鍵。農(nóng)村金融體制改革是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的戰(zhàn)略工程，更是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。以上兩個(gè)案例之所以進(jìn)展順利，既得益于上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的全力支持和高度重視，也得益于部門和農(nóng)戶的密切配合、相互協(xié)作，為改革的順利開展奠定了基礎(chǔ)。

2.讓農(nóng)戶得到真正的實(shí)惠是根本。麗水市在推進(jìn)改革的過程中不向農(nóng)戶收取任何費(fèi)用，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用度高的農(nóng)戶實(shí)行貸款優(yōu)先、額度放寬等優(yōu)惠措施，以此激發(fā)農(nóng)戶參與金融體制改革的積極性。

3.各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的參與是前提。麗水市在制定改革方案時(shí)，明確把各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一作為本次工作的實(shí)施主體，統(tǒng)一管理。實(shí)踐證明，只有讓各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共同參與，享其成果，才能在思想上達(dá)成共識(shí)，減少執(zhí)行上的隨意性。

三、深化農(nóng)村金融體制改革的對(duì)策

（一）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)解決三農(nóng)問題有著極其重大的意義，我國急需建立一個(gè)以農(nóng)村信用社組織為基礎(chǔ)，以先進(jìn)電子化技術(shù)為工具的現(xiàn)代農(nóng)村信用體系。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理，引導(dǎo)農(nóng)村金融體系朝一個(gè)健康的方向發(fā)展。一方面，修改和完善相關(guān)法律，規(guī)范信息征集主體行為，保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益；另一方面，以農(nóng)村集體為單位，籌集設(shè)立農(nóng)村級(jí)互助基金，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融

民間金融既有正面作用，也有負(fù)面作用。因此要規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的發(fā)展，使其有利于加速農(nóng)村金融體制改革的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在規(guī)范、嚴(yán)格篩選機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制下，適當(dāng)引導(dǎo)良好的民間金融從地下走到地上。這樣也更有利于監(jiān)管民間金融，使其充分發(fā)揮積極的一面。規(guī)范民間融資行為，積極引導(dǎo)民間金融成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要競(jìng)爭(zhēng)主體，促進(jìn)民間融資健康發(fā)展。

（三）有效利用小額信貸扶貧

小額信貸成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的又一種制度性信貸供給，對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融乃至正規(guī)金融有替代和補(bǔ)充作用。小額信貸是金融服務(wù)的制度創(chuàng)新，為低收入農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)提供額度較小的貸款，可以有效緩解信貸分配在農(nóng)戶之間不平等的問題。所以應(yīng)該增加從事農(nóng)村信貸服務(wù)的專業(yè)人員，推動(dòng)建立政府相關(guān)部門、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)多方參與的信貸聯(lián)保制，大力發(fā)展小額信貸組織。

（四）健全農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)體系

首先要拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)的服務(wù)范圍，創(chuàng)新農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)理賠效率；其次，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，相關(guān)政府部門加大宣傳力度，建立良好的信貸環(huán)境和政策長(zhǎng)效機(jī)制；最后，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收。

四、結(jié)語

第4篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)存在問題范文

【論文摘要】改革開放三十年以來，我國為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，一直堅(jiān)持著金融改革的步伐。經(jīng)過長(zhǎng)期的探索與實(shí)踐，我國的金融體制改革事業(yè)取得了驕人的成績(jī)，初步建立了一套具有中國特色的金融體系，逐步形成了一條以信貸為基礎(chǔ)，以服務(wù)為導(dǎo)向，以宏觀調(diào)控為目標(biāo)的發(fā)展道路。農(nóng)村金融體制改革是我國金融體制改革的重點(diǎn)也是難點(diǎn)，構(gòu)建健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項(xiàng)信貸資金支持是我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇，試圖找出一條適合中國農(nóng)村金融特點(diǎn)的改革道路，這將是一個(gè)漫長(zhǎng)而遙遠(yuǎn)的過程。

近年來，農(nóng)村金融改革不斷深化，特別是農(nóng)村信用社改革取得了階段性重要成果，初步形成了以農(nóng)村合作金融為主題，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作，民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但是從整體上看，在我國宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)流動(dòng)性過剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資問題仍較為突出。農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。解決我國農(nóng)村金融問題，加快農(nóng)村金融體制改革步伐，是我國金融業(yè)急需解決的問題。

一．當(dāng)前農(nóng)村金融問題現(xiàn)狀

改革的原因

1.保障對(duì)農(nóng)村持續(xù)增加的資本投入和發(fā)揮金融的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能。

2.當(dāng)前農(nóng)村資本形成不足，資金短缺已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，完善農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村信貸資金需求，成為新農(nóng)村建設(shè)中必須面對(duì)和解決的問題。

農(nóng)村資金需求

從整體上看，在我國宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)流動(dòng)性過剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資難的問題依然十分突出。農(nóng)村資金需求按性質(zhì)可分為三類：

1.社會(huì)公共性需求，包括教育醫(yī)療等公共設(shè)施，農(nóng)業(yè)科技推廣，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障和農(nóng)村社會(huì)保障等資金需求，應(yīng)當(dāng)以財(cái)政為主，金融為輔來解決。

2.經(jīng)濟(jì)公共性需求，包括農(nóng)村區(qū)域性基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)等資金需求，可由財(cái)政和金融共同解決。

3.生產(chǎn)性資金需求，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)，農(nóng)戶和城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶微貸款等資金需求。

農(nóng)村資金需求規(guī)模和對(duì)象

1. 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，城鎮(zhèn)化，大企業(yè)等的資金需求，借款人多為政府背景的企業(yè)，數(shù)額多為千萬及以上。

2. 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)等的資金需求，數(shù)額多為百萬和數(shù)十萬，由農(nóng)村信用社等地方小金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

3. 農(nóng)戶和城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶的微貸款，資金需求額多為數(shù)萬元及數(shù)千元。這一層矛盾一直十分突出，是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)部分，也是農(nóng)村金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，急需新的金融體制來解決。

二．目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)：

農(nóng)村貸款主體缺陷:

無法落實(shí)抵押擔(dān)保；貸款時(shí)限性強(qiáng)，要求貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，靈活；農(nóng)村點(diǎn)多，面廣，戰(zhàn)線長(zhǎng)，貸款額度小而分散，同時(shí)貸款市場(chǎng)受自然災(zāi)害，市場(chǎng)等諸多不可預(yù)測(cè)因素影響，使得貸款成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，效益相對(duì)較差;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為貸款主體的缺陷主要為：（1）融資成本高（2）資產(chǎn)質(zhì)量差，財(cái)務(wù)制度不健全，不透明 （3）信用觀念不強(qiáng)

農(nóng)村貸款現(xiàn)狀；

1.放開了商業(yè)銀行貸款利率，擴(kuò)大了農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)范圍

2.政府強(qiáng)調(diào)加大對(duì)三農(nóng)的支持，采取了一系列的貨幣政策

3.農(nóng)村貸款比例逐年下降，政府發(fā)放支農(nóng)貸款，農(nóng)村資金卻大量流出

4.農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，金融機(jī)構(gòu)難貸款，大量信貸資金流失，甚至虧損。

三、當(dāng)前我國農(nóng)村金融面臨的困境：

我國農(nóng)村金融當(dāng)前面臨的核心問題是存在嚴(yán)重的金融抑制，因此對(duì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展構(gòu)成了瓶頸約束。主要表現(xiàn)有：

1. 現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織資源供給不足。農(nóng)業(yè)銀行很少為農(nóng)服務(wù)：90年代以后，隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革進(jìn)程的加快，農(nóng)業(yè)銀行金融資源的配置不再局限于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，加大了對(duì)農(nóng)村電網(wǎng)，交通，通信等的支持力度。農(nóng)業(yè)銀行很少向農(nóng)戶貸款。

2. 農(nóng)村信用社支農(nóng)的動(dòng)力和激勵(lì)不足：近年來，由于商業(yè)化改革，農(nóng)村信用社的經(jīng)營更加強(qiáng)調(diào)貸款的質(zhì)量和回報(bào)，其經(jīng)營的利潤(rùn)和導(dǎo)向越來越明顯。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不確定，農(nóng)業(yè)信用社沒有足夠的激勵(lì)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供貸款，表現(xiàn)為真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供貸款數(shù)量不多，農(nóng)業(yè)信用社都表現(xiàn)為“非農(nóng)化”特征。農(nóng)村信用社目前開展的小額信貸依賴于中央銀行和各級(jí)政府的壓力和支持，可以說是行政干預(yù)的結(jié)果。

3. 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沒有起到預(yù)期的政策性金融作用，支農(nóng)作用弱化。非正規(guī)金融沒有合法地位，缺乏規(guī)范和保護(hù)：目前我國農(nóng)村的非正規(guī)金融組織雖然遠(yuǎn)比正規(guī)金融組織靈活，但是由于政府采取抑制取締的態(tài)度，民間信貸沒有阻止化和正規(guī)化，影響了民間金融以合法化的形式正常發(fā)展，因此它在有效利用鄉(xiāng)土信用資源，滿足農(nóng)村融資需求，緩解農(nóng)村資金緊張狀況方面所起的作用受到很大的限制。

4. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位，加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，回報(bào)率低以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位，不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，使舉步維艱的農(nóng)村金融體系面臨更大的困擾，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

四．我國農(nóng)村金融體制存在問題的原因

（1）商業(yè)銀行和農(nóng)村發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)和職能萎縮，已經(jīng)基本上喪失了信貸支農(nóng)功能。國有大型銀行在商業(yè)化改造過程中，從縣鄉(xiāng)撤減機(jī)構(gòu)收縮業(yè)務(wù)，農(nóng)村整體資金供應(yīng)能力下降。據(jù)調(diào)查顯示，截止2005年底，我國每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個(gè)金融點(diǎn)，“十五期間”銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣及以下的網(wǎng)點(diǎn)人員分別減少了24﹪和14﹪，平均50多個(gè)行政村才有一個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)。

（2）現(xiàn)有基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏有效的金融技術(shù)和產(chǎn)品與借款人之間的合作存在制度和技術(shù)障礙：金融機(jī)構(gòu)難以把握應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村微貸款中有一部分是用于日常生活之需，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途相悖農(nóng)村信用社受到行政干預(yù)和利潤(rùn)導(dǎo)向行為，滿足需求作用有限

（3）國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)大，服務(wù)水平低，貸款手續(xù)繁瑣，時(shí)間過長(zhǎng)。農(nóng)村金融的筆數(shù)巨大，但單筆資金數(shù)額小，信息不對(duì)稱，耗時(shí)多成本高。傳統(tǒng)銀行要求房屋，土地等抵押物，基層農(nóng)戶和個(gè)體缺乏抵押物，難以滿足銀行的要求。

五.我國基層金融服務(wù)體系的出路：

1.國家信用退出，建立地方中小金融機(jī)構(gòu)，打破信用社地域和業(yè)務(wù)限制等來建立競(jìng)爭(zhēng)性的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以增加信貸供給總量，引進(jìn)，消化吸收國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造中國特色的金融技術(shù)和產(chǎn)品：發(fā)展“草根金融”，注重現(xiàn)金流，不注重抵押和擔(dān)保，能夠?qū)崿F(xiàn)上也可持續(xù)發(fā)展的新行微貸技術(shù)和產(chǎn)品。

2. 深化商業(yè)銀行改革，進(jìn)行股份制改造并建立良好的公司治理來加強(qiáng)利潤(rùn)的激勵(lì)和約束力，提高以高風(fēng)險(xiǎn)獲得高收益的積極性，增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)村信貸市場(chǎng)提供信貸能力：（1）支持開展微貸業(yè)務(wù)的非政府組織改制為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。（2）支持以微貸業(yè)務(wù)為主的村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，社區(qū)銀行及民營銀行等金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展。（3）繼續(xù)農(nóng)村信用社改革，改善機(jī)制，增強(qiáng)實(shí)力，擴(kuò)大微貸業(yè)務(wù)規(guī)模。（4）支持各大銀行開展微貸業(yè)務(wù)。（5）鼓勵(lì)外資銀行在國內(nèi)開展微貸業(yè)務(wù)。

3. 建立農(nóng)村金融技術(shù)專家隊(duì)伍：鼓勵(lì)有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)與外國銀行合資建立中國微貸技術(shù)咨詢公司，推動(dòng)國內(nèi)微貸咨詢業(yè)的發(fā)展，建立農(nóng)村金融微貸技術(shù)培訓(xùn)基地，大力培訓(xùn)中國本土的微貸技術(shù)專家隊(duì)伍。

4. 制定配套政策措施：加大政策性金融的支農(nóng)力度，發(fā)放政策性貸款，建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險(xiǎn)來分擔(dān)和轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，以提高金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村信貸的積極性：（1）可考慮減免從事農(nóng)村微貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)稅收。（2）放寬信貸規(guī)?？刂啤＃?）建立適合農(nóng)村金融特點(diǎn)，相對(duì)獨(dú)立于現(xiàn)行金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造適合各地實(shí)際的靈活多樣的監(jiān)管方式。

5. 確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標(biāo)，減少監(jiān)管對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)的限制和金融機(jī)構(gòu)公司治理及內(nèi)部控制的副作用，增強(qiáng)對(duì)信貸資源配置的積極性

構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融互相依托又各司其職的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項(xiàng)信貸資金支持是我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇。作為一繁重而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，農(nóng)信社改革因其積重難返，也就注定了改革過程中必然充斥著現(xiàn)實(shí)與傳統(tǒng)的沖撞，習(xí)慣與創(chuàng)新的妥協(xié)，甚至是一次次的試過重來。讓我們祝試點(diǎn)改革一路走好，早日在全國推開。

參考文獻(xiàn)

1. 農(nóng)村信用社改革總體框架設(shè)計(jì) 史建平 國家信息中心

2. 農(nóng)信社改革冷思考 國家信息中心

3. 深化農(nóng)村信用社改革改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù) 國家信息中心

第5篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)存在問題范文

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展為目標(biāo)，以農(nóng)村信用體系建設(shè)為抓手，通過“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建活動(dòng)的開展，在全縣倡導(dǎo)“守信為榮，失信可恥”的社會(huì)風(fēng)氣，促進(jìn)農(nóng)村信用文化及精神文明建設(shè)；有效減少和杜絕逃廢金融債務(wù)行為，改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)；以信用建設(shè)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。

二、工作目標(biāo)

總體目標(biāo)：力爭(zhēng)3年內(nèi)，全縣90%以上鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建成為“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。

階段目標(biāo)：1年內(nèi)，30%以上鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建成為“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”；2年內(nèi)，70%以上鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建成為“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”；3年內(nèi)，90%以上鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建成為“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。

三、工作步驟

年度全縣“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作從8月中旬開始，分四個(gè)步驟進(jìn)行。2012年、2013年“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作原則上在11月份申報(bào)驗(yàn)收。

（一）宣傳發(fā)動(dòng)

縣政府成立由分管領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)，縣金融辦、縣委農(nóng)工辦、人行、金融機(jī)構(gòu)等部門單位負(fù)責(zé)人為成員的縣“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全縣“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和指揮協(xié)調(diào)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在縣金融辦，金融辦主任兼任辦公室主任，具體負(fù)責(zé)“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評(píng)審活動(dòng)的組織、檢查、指導(dǎo)、評(píng)定等工作。

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要成立相應(yīng)組織，具體負(fù)責(zé)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作的實(shí)施。

（二）組織實(shí)施

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣各有關(guān)部門按照《縣“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評(píng)定細(xì)則（試行）》要求，在全縣范圍內(nèi)開展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作。

（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)申報(bào)

各參創(chuàng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)向縣“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室申報(bào)評(píng)審，并提供相關(guān)材料。縣“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室對(duì)申報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)查，了解創(chuàng)建工作開展情況及效果。按照《縣“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評(píng)定細(xì)則（試行）》的規(guī)定對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行打分，選出符合條件的初評(píng)對(duì)象，報(bào)領(lǐng)導(dǎo)小組審定。

（四）公示表彰

領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)經(jīng)審定的鄉(xiāng)鎮(zhèn)通過媒體進(jìn)行公示，接受社會(huì)監(jiān)督。對(duì)經(jīng)舉報(bào)并查實(shí)存在問題的，取消“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”參評(píng)資格，對(duì)經(jīng)公示無問題的，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組研究正式確定為“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，頒發(fā)“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”牌匾，并通過媒體進(jìn)行宣傳。

四、工作要求

（一）提高思想認(rèn)識(shí)?！靶庞绵l(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建是優(yōu)化金融生態(tài)，打造誠信政府的一項(xiàng)重要內(nèi)容，是爭(zhēng)創(chuàng)金融生態(tài)示范縣的一項(xiàng)重要工作，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各部門、各單位要高度重視，成立專門工作班子，建立主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，工作班子日常抓的工作體系，切實(shí)把“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作各項(xiàng)措施落到實(shí)處，為增強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)融資能力，解決發(fā)展資金瓶頸奠定良好的信用基礎(chǔ)。

第6篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)存在問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 稽核監(jiān)督 經(jīng)營管理 穩(wěn)健經(jīng)營

稽核審計(jì)是農(nóng)村信用社監(jiān)督保障體系的重要方面，正隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，農(nóng)村信用社體制改革已取得了較大的進(jìn)展，同時(shí)，也充分暴露了農(nóng)村信用社在經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)技術(shù)操作方面存在諸多的問題，尤其是風(fēng)險(xiǎn)防控能力仍比較薄弱，造成各種風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。為此，稽核工作成為農(nóng)村信用社自我監(jiān)督、主動(dòng)防范、查錯(cuò)除弊、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，為促進(jìn)農(nóng)村信用社依法穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。

一、農(nóng)村信用社稽核隊(duì)伍及稽核工作現(xiàn)狀

（一）從業(yè)人員素質(zhì)有待提高。目前絕大多數(shù)稽核人員都從基層網(wǎng)點(diǎn)挑選或聘任，沒有接受過系統(tǒng)的內(nèi)審知識(shí)培訓(xùn)，部分人員甚至沒有經(jīng)過專門的稽核培訓(xùn)。選拔過程中，往往認(rèn)為業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、熟悉各項(xiàng)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的人就能勝任工作，往往忽略了專業(yè)能力、文字表達(dá)、稽核判斷等方面的綜合能力。隨著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，需要稽核工作人員及時(shí)學(xué)習(xí)新知識(shí)、更新舊觀念，找出適合新階段的稽核模式與手段。

（二）稽核工作成效不理想。一是部分稽核人員未能充分認(rèn)識(shí)到稽核工作的重要性和實(shí)質(zhì)，缺乏應(yīng)有的責(zé)任心，查出問題擔(dān)心以后工作不好開展，影響同事關(guān)系，因此對(duì)查出的問題往往避重就輕，導(dǎo)致稽核報(bào)告失真；二是稽核人員素質(zhì)參差不齊，不能滿足稽核工作需要，稽核工作任務(wù)難以保質(zhì)保量完成；三是考核體制有待完善，目前縣級(jí)聯(lián)社對(duì)稽核員的考核主要采取聽取職工意見的方式，形式比較單一，不能充分調(diào)動(dòng)稽核人員工作積極性。

二、當(dāng)前農(nóng)村信用社內(nèi)部稽核審計(jì)存在的不足

（一）內(nèi)部稽核審計(jì)的獨(dú)立性相對(duì)欠缺。

獨(dú)立性的強(qiáng)弱直接關(guān)系到稽核審計(jì)效果，影響到稽核結(jié)果的客觀公正性，是開展稽核審計(jì)工作的基石，但內(nèi)部稽核審計(jì)的先天性不足，導(dǎo)致稽核審計(jì)的效果大打折扣。一是組建縣級(jí)統(tǒng)一法人社后，“三會(huì)”體制的運(yùn)行尚處在初級(jí)階段，監(jiān)督保障機(jī)制還不健全，內(nèi)部稽核審計(jì)的對(duì)口管理沒有完全理順，影響其職能作用的發(fā)揮。二是在實(shí)踐中內(nèi)部稽核審計(jì)部門不論是聯(lián)社理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)的，還是由聯(lián)社經(jīng)營班子管理，都未能跳出利益共同體的圈子，在一定程度上存在自己審計(jì)自己的問題，陷入既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員的尷尬境地。三是稽核審計(jì)人員的人事、勞資、福利待遇等由聯(lián)社管理，經(jīng)營業(yè)績(jī)的好壞直接影響到個(gè)人工資獎(jiǎng)金。

（二）稽核隊(duì)伍的建設(shè)不能適應(yīng)稽核工作的需要。

開展稽核審計(jì)工作要求稽核人員綜合技能比較全面，熟悉各個(gè)業(yè)務(wù)的操作流程，具有一定的審計(jì)工作經(jīng)驗(yàn)。由于歷史原因，目前，農(nóng)村信用社稽核隊(duì)伍缺乏這方面的工作人員，加之稽核方面的培訓(xùn)學(xué)習(xí)較少，稽核人員更是知識(shí)技能透支嚴(yán)重?；藢徲?jì)隊(duì)伍的培訓(xùn)跟不上，不論是業(yè)務(wù)知識(shí)還是審計(jì)專業(yè)知識(shí)都比較欠缺，稽核審計(jì)更多的是憑經(jīng)驗(yàn)工作，缺少理論知識(shí)的指導(dǎo)勢(shì)必導(dǎo)致稽核審計(jì)創(chuàng)造性不足，相對(duì)落后的稽核審計(jì)與快速發(fā)展的業(yè)務(wù)銜接不夠，影響稽核審計(jì)的有效性。

（三）內(nèi)部稽核審計(jì)體系建設(shè)滯后。

稽核審計(jì)理念以查錯(cuò)除弊、糾改完善為主流，沒有真正引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)思維，著眼風(fēng)險(xiǎn)防范確定稽核方向和稽核重點(diǎn)做得不夠，內(nèi)控制度的建立健全和高效運(yùn)作沒有制訂操作性較強(qiáng)的規(guī)程，有效的事前預(yù)防、事中控制機(jī)制沒有很好發(fā)揮作用。稽核審計(jì)仍然延用傳統(tǒng)的手工操作，逐張翻閱會(huì)計(jì)憑證、逐筆復(fù)核利息計(jì)算、核對(duì)有關(guān)登記簿準(zhǔn)確性與完整性，僅局限于對(duì)計(jì)算機(jī)輸出的資料數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)核，對(duì)數(shù)據(jù)的處理過程、處理環(huán)境無法實(shí)現(xiàn)全方位稽核，柜員制運(yùn)行后業(yè)務(wù)量劇增，業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)較前有增無減，依靠稽核人員的手工審閱要防化風(fēng)險(xiǎn)顯然力不從心。

（四）對(duì)內(nèi)部稽核審計(jì)存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。

長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用社的考核評(píng)價(jià)體系主要以經(jīng)營業(yè)績(jī)的好壞、任務(wù)指標(biāo)完成情況來衡量判斷一個(gè)單位的總體工作，無形中造就部分管理人員重業(yè)務(wù)輕管理的思想，在具體業(yè)務(wù)操作中只注重任務(wù)指標(biāo)的完成，很少考慮業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)合法性，一些必要的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施手段因被視為增加了經(jīng)營成本而省略，從總體工作安排到具體執(zhí)行都沒有充分考慮內(nèi)部稽核審計(jì)的職能作用，稽核審計(jì)扮演著對(duì)日常業(yè)務(wù)工作的檢查督促角色，過多的參與業(yè)務(wù)工作使稽核審計(jì)的保駕護(hù)航作用相對(duì)弱化。同時(shí)，稽核審計(jì)的邊緣化認(rèn)識(shí)促使稽核工作人員為稽核而稽核，缺少服務(wù)意識(shí)和大局意識(shí)，對(duì)稽核中發(fā)現(xiàn)的問題就事論事簡(jiǎn)單處理，沒有做到舉一反三，擴(kuò)展稽核范圍和領(lǐng)域，建章立制，查漏補(bǔ)缺，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、改進(jìn)農(nóng)村信用社稽核工作的對(duì)策

農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，在新的歷史時(shí)期，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)非常艱巨，作為農(nóng)村信用社的稽核部門責(zé)任重大。如何發(fā)揮稽核作用，事關(guān)改革成敗和事業(yè)發(fā)展，必須加快解決稽核工作存在的問題，構(gòu)建符合農(nóng)村信用社發(fā)展需要的稽核體系、制度和隊(duì)伍，開創(chuàng)農(nóng)村信用社稽核工作的新局面。

（一）擺正位置，高度重視，明確做好稽核工作的重要性

當(dāng)前，農(nóng)村金融改革正在深入進(jìn)行，金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，加強(qiáng)內(nèi)部管理，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，是農(nóng)村信用社稽核工作的重要任務(wù)?；斯ぷ髯鳛檗r(nóng)村信用社自我監(jiān)督、主動(dòng)防范、查錯(cuò)除弊、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，在促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展方面具有特殊的地位和作用。因此，稽核工作只能加強(qiáng)，不能削弱，要把稽核工作當(dāng)成影響事業(yè)興衰的重點(diǎn)工作來認(rèn)識(shí)和重視。從農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的實(shí)際情況看，有相當(dāng)一部分信用社在經(jīng)營管理和內(nèi)部控制等方面存在問題。這些問題不僅影響農(nóng)村信用社的正常經(jīng)營，也影響農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展。面對(duì)農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀，迫切需要加強(qiáng)稽核工作，加大力度解決存在的問題，確保農(nóng)村信用社的穩(wěn)健發(fā)展。

（二）創(chuàng)新機(jī)制，強(qiáng)化管理，充分發(fā)揮稽核監(jiān)督的職能作用。

目前，農(nóng)村信用社稽核工作面臨新的形勢(shì)和任務(wù)，做好稽核工作，對(duì)于農(nóng)村信用社的經(jīng)營與發(fā)展非常重要。針對(duì)稽核工作存在的問題，要以創(chuàng)新機(jī)制和強(qiáng)化管理來研究對(duì)策，全面提高稽核工作的地位和作用，適應(yīng)農(nóng)村信用社管理的需要。把稽核工作擺在重要位置，做到稽核與業(yè)務(wù)共同抓好，通過抓稽核檢查促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。一是維護(hù)稽核部門的權(quán)威，支持稽核部門查處違法違規(guī)問題。二是提高稽核部門的地位，經(jīng)營管理中的重大問題稽核負(fù)責(zé)人必須參與，稽核部門也要為經(jīng)營決策提供準(zhǔn)確信息。三是保證稽核人員的福利待遇，使之安心工作，盡職盡責(zé)，發(fā)揮作用。突出稽核工作重點(diǎn)?；斯ぷ髦贫ㄓ?jì)劃，確定目標(biāo)和落實(shí)任務(wù)要緊緊圍繞農(nóng)村信用社的中心工作，把加強(qiáng)內(nèi)控管理，依法經(jīng)營，防范風(fēng)險(xiǎn)和查處打擊金融犯罪作為工作重點(diǎn)，抓住主要矛盾，解決主要問題。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)，嚴(yán)格管理，建立一支思想過硬技術(shù)全面的稽核隊(duì)伍。

稽核工作的好壞，人的因素第一，建立合格的稽核隊(duì)伍是完成稽核工作任務(wù)的保障。一是選拔優(yōu)秀的稽核部門負(fù)責(zé)人是帶好稽核隊(duì)伍和完成任務(wù)的關(guān)鍵。要加強(qiáng)考核和管理，選拔懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、有原則、作風(fēng)硬的干部擔(dān)任稽核部門的領(lǐng)導(dǎo)。二是配備精干的稽核人員，根據(jù)管轄機(jī)構(gòu)的數(shù)量和業(yè)務(wù)量等情況配備足夠的專職稽核人員，稽核人員要具備綜合素質(zhì)，做到思想素質(zhì)好，業(yè)務(wù)技術(shù)精，工作能力強(qiáng)，適應(yīng)工作的需要。三是加強(qiáng)稽核人員的培訓(xùn)，把組織培訓(xùn)和個(gè)人自學(xué)結(jié)合起來，做出學(xué)習(xí)規(guī)劃，明確學(xué)習(xí)的內(nèi)容、時(shí)間和目標(biāo)，緊緊跟住農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展和管理提高的步伐，抓好稽核人員的學(xué)習(xí)。農(nóng)村信用社的新制度新規(guī)定和新的核算方法要及時(shí)提供給稽核部門，使稽核工作與業(yè)務(wù)管理協(xié)調(diào)一致。

對(duì)強(qiáng)化內(nèi)部管理，增強(qiáng)制度執(zhí)行力，確保合規(guī)合法經(jīng)營，防化金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的規(guī)范化，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。但是，隨著農(nóng)村信用社體制改革的逐步深入，業(yè)務(wù)經(jīng)營品種的多元化，金融服務(wù)手段的日新月異，傳統(tǒng)的內(nèi)部稽核審計(jì)格局受到前所未有的挑戰(zhàn)，如何加強(qiáng)稽核審計(jì)，為業(yè)務(wù)經(jīng)營保駕護(hù)航，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作又好又快發(fā)展已是當(dāng)務(wù)之急。

參考文獻(xiàn)：

1.喇曉峰 淺談農(nóng)村信用社稽核工作的創(chuàng)新《時(shí)代金融》 2012年21期

第7篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)存在問題范文

本次專項(xiàng)治理工作，我社要求全體職工深刻領(lǐng)會(huì)各級(jí)銀監(jiān)部門部署的要求，增強(qiáng)案件查防工作的緊迫感和責(zé)任感，把防范操作風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化案件專項(xiàng)治理同加強(qiáng)制度建設(shè)和深化農(nóng)村信用社改革有機(jī)結(jié)合起來，把防范操作風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化案件專項(xiàng)治理和完成業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)結(jié)合起來，把防范操作風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化案件專項(xiàng)治理同增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、提高員工整體素質(zhì)結(jié)合起來，堅(jiān)持從嚴(yán)治社，切實(shí)加強(qiáng)管理，有效遏制違法違規(guī)案件的發(fā)生，全面提升內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為農(nóng)村信用社改革和發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

二、目標(biāo)和內(nèi)容

專項(xiàng)治理工作的目標(biāo)是：標(biāo)本兼治，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，堅(jiān)決遏制違法違規(guī)行為，防止各類案件的發(fā)生。

具體內(nèi)容如下：

自查的主要內(nèi)容是：業(yè)務(wù)規(guī)章制度的落實(shí)和執(zhí)行情況，包括崗位組織控制、授權(quán)授信、信貸資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)管理。重點(diǎn)檢查各項(xiàng)規(guī)章制度是否能夠覆蓋到所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域、崗位和操作環(huán)節(jié)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)是否制定了詳細(xì)的操作規(guī)程和細(xì)則；各項(xiàng)規(guī)章制度是否得到有效貫徹，差錯(cuò)和事故是否能夠得到及時(shí)糾正；崗位責(zé)任制是否明確并真正執(zhí)行；庫存現(xiàn)金、出入管理、庫房管理、綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等方面的內(nèi)控制度執(zhí)行是否到位。同時(shí)對(duì)容易引發(fā)案件發(fā)生的關(guān)鍵崗位、重要崗位的人員及業(yè)務(wù)等進(jìn)行重點(diǎn)檢查，內(nèi)容包括：信用社與客戶、行社往來以及信用社內(nèi)部業(yè)務(wù)臺(tái)賬與會(huì)計(jì)臺(tái)賬之間是否按要求及時(shí)對(duì)賬；對(duì)未達(dá)賬和差錯(cuò)處理是否有流程控制；是否嚴(yán)格執(zhí)行印章、憑證、密押的分管與重要空白憑證領(lǐng)用、使用、作廢制度，記帳、出納、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)是否事前審查、事中復(fù)核、事后監(jiān)督，嚴(yán)格規(guī)范重要崗位和敏感環(huán)節(jié)工作人員八小時(shí)內(nèi)外的行為；是否對(duì)可能發(fā)生的賬外經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)控；業(yè)務(wù)崗和事后監(jiān)督崗是否實(shí)施獨(dú)立、交叉檢查，是否對(duì)疑點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行持續(xù)跟蹤檢查，是否對(duì)業(yè)務(wù)崗位進(jìn)行有效監(jiān)控。貸款是否按照規(guī)范化要求操作，大額貸款發(fā)放是否符合審批程序，是否壘大戶和超權(quán)限、或違規(guī)放款，抵押擔(dān)保貸款的抵押是否足額及有變現(xiàn)能力并具有法律效力；擔(dān)保人是否有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，信貸檔案是否符合規(guī)范。

二、存在問題

這次通過學(xué)習(xí)《澄海農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社案件專項(xiàng)治理工作方案》的會(huì)議精神和通知要求，結(jié)合本單位的實(shí)際工作和崗位職責(zé)，對(duì)本社過去的工作進(jìn)行一次全面的自查，通過對(duì)照信用社的崗位職責(zé)和安全保衛(wèi)及各項(xiàng)內(nèi)控制度，還存在以下不足和有待改進(jìn)的地方：

1、思想覺悟不夠高。一是本社連年來安全無事故，產(chǎn)生了麻痹大意的思想，對(duì)平常工作細(xì)節(jié)不夠重視，有時(shí)對(duì)工作和上級(jí)交給的任務(wù)存在簡(jiǎn)單了事的想法。二是學(xué)習(xí)不夠深入，如政治思想上側(cè)重學(xué)習(xí)本單位的有關(guān)文件，對(duì)許多法律法規(guī)政策的學(xué)習(xí)不夠深入。在業(yè)務(wù)上側(cè)重于完成上級(jí)交給的任務(wù)指標(biāo)，對(duì)政治學(xué)習(xí)不夠深入。

2、業(yè)務(wù)素質(zhì)還有待進(jìn)一步提高，體現(xiàn)在工作效率和操作規(guī)范的提高。對(duì)柜臺(tái)服務(wù)認(rèn)識(shí)還不夠到位，與客戶溝通的耐心和技巧還有待進(jìn)一步提高。

3、內(nèi)控制度的落實(shí)也存在薄弱環(huán)節(jié)，有些制度落實(shí)不夠全面。

4、由于經(jīng)警持槍證尚未到位，日常解款時(shí)無法持槍解款，存在安全隱患等。

三、采取的措施

根據(jù)以上查找出來中存在的缺點(diǎn)和不足。在今后的工作中，本社將嚴(yán)格執(zhí)行信用社的各項(xiàng)規(guī)章制度，吸取教訓(xùn)，有針對(duì)性地改進(jìn)存在的缺點(diǎn)和不足，做到有則改之，無則加勉，不斷完善，踏踏實(shí)實(shí)工作，熱忱服務(wù)，努力做好本社的各項(xiàng)工作。

1、為了加強(qiáng)自控體系建設(shè)，我社著重從思想上防范。案件防范以人為本，領(lǐng)導(dǎo)班子樹立內(nèi)控制度建設(shè)重要性的正確認(rèn)識(shí)，堅(jiān)持以思想教育為主，從抓員工思想政治教育、法紀(jì)、法規(guī)教育、案件案例分析教育入手，結(jié)合實(shí)際有目的、有針對(duì)性地提高認(rèn)識(shí)，牢固構(gòu)筑一道堅(jiān)固的思想防范長(zhǎng)堤。一是要強(qiáng)化員工政治思想教育，不斷提高員工思想政治素質(zhì)，以當(dāng)前銀行出現(xiàn)的一些反面典型案件并結(jié)合身邊發(fā)生案例教育員工，樹立正確世界觀、人生觀、價(jià)值觀，培養(yǎng)優(yōu)良的道德品質(zhì)和思想作風(fēng)，過好權(quán)力關(guān)、金錢關(guān)、人情關(guān)，做到正確使用權(quán)力，不，金錢面前不動(dòng)心、人情面前講原則。二是強(qiáng)化員工法規(guī)制度教育，經(jīng)常開展法紀(jì)教育學(xué)習(xí)，使他們知法、懂法、守法、遵規(guī)章、講制度，提高法規(guī)意識(shí)，增強(qiáng)他們的防腐防變和自我控制能力，時(shí)刻保持清醒的頭腦，使每個(gè)員工都知道在處理業(yè)務(wù)時(shí)的重要操作環(huán)節(jié)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。三是強(qiáng)化體制建設(shè)，必須建立起有力的內(nèi)控監(jiān)督體系，加強(qiáng)內(nèi)控隊(duì)伍建設(shè)，確保內(nèi)控制度的執(zhí)行，樹立起強(qiáng)烈的案件防范意識(shí)。

第8篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)存在問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村人情消費(fèi) 現(xiàn)狀 對(duì)策

中國素稱“禮儀之邦”。注重禮尚往來乃中華民族之傳統(tǒng)。傳統(tǒng)人情往來是鄉(xiāng)村社會(huì)文化的重要特征，它以血緣、親緣和地緣關(guān)系為中心，并形成維護(hù)這些自然初級(jí)關(guān)系的交往原則。人情消費(fèi)應(yīng)該是在日常生活中人們用于人情往來的費(fèi)用支出，它具有加深情感和促進(jìn)交往的功能。隨著人們的交往范圍的擴(kuò)大，需要維系的親情、友情、鄉(xiāng)情、同事情等范圍也在擴(kuò)大，人情消費(fèi)作為禮尚往來的必要支出，在當(dāng)今中國社會(huì)已是一種普遍現(xiàn)象。農(nóng)村人情消費(fèi)界定為農(nóng)戶用于人情往來的貨幣、物品或勞務(wù)等形式的禮儀性消費(fèi)。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)民收入不斷增加，農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念也發(fā)生了一些變化，農(nóng)村人情消費(fèi)也不斷上升，在回顧總結(jié)有關(guān)人情和人情消費(fèi)研究的基礎(chǔ)上，不難發(fā)現(xiàn)近年來農(nóng)村人情往來的對(duì)象范圍逐漸擴(kuò)大，人情消費(fèi)的名目增多，消費(fèi)方式呈貨幣化的趨勢(shì)，總的消費(fèi)數(shù)量在家庭收入中所占的比重也呈上升趨勢(shì)。當(dāng)前，農(nóng)民之間的人情往來遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)意義上的禮尚往來，在舊的人情觀念和攀比心理的雙重影響和驅(qū)動(dòng)下，請(qǐng)客送禮名目日益增多，農(nóng)民送禮出手越來越“大方”。為了維持人與人之間感情的消費(fèi)卻在社會(huì)中演變成了“畸形”的人情“債”，很多農(nóng)民為了面子、為了每年的一大筆人情費(fèi)支出心里“痛”著，表面卻“幸福”著。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，在全國各地一些鄉(xiāng)村，人情消費(fèi)竟然占農(nóng)民年收入的50%以上。面對(duì)著一張張紅色的請(qǐng)柬，一次次礙于情面的人情支出，農(nóng)民普遍感到左右為難，又無可奈何，人們戲稱這為“紅色罰款單”。有的地區(qū)人情消費(fèi)的增長(zhǎng)速度甚至超過了家庭純收入的增長(zhǎng)速度，而且人情消費(fèi)所占的比例不斷加大，農(nóng)民不堪重負(fù)。

二、存在問題

首要問題是農(nóng)民互相攀比的心態(tài)造成農(nóng)村人情消費(fèi)風(fēng)愈演愈烈，不少農(nóng)民陷入了苦要面子、盲目攀比、窮擺闊氣的消費(fèi)觀念誤區(qū)。不少農(nóng)民拋棄勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，一味講究排場(chǎng)要面子，農(nóng)民間互相攀比是農(nóng)村人情消費(fèi)畸形的原因之一。

其次，農(nóng)村公共服務(wù)體系、農(nóng)村信貸體系建設(shè)不完善造成農(nóng)民在舉辦大型喪嫁禮儀是得不到充分的資金支持，只好依賴人情資金支撐此類大型禮儀活動(dòng)。農(nóng)村養(yǎng)老體系不健全也是引發(fā)農(nóng)村人情消費(fèi)畸形化的原因，為保證鄰里關(guān)系、遠(yuǎn)房親戚關(guān)系親密，農(nóng)民選擇用大額人情消費(fèi)來實(shí)現(xiàn)。

此外，某些村干部借辦喪喜事大斂不義之財(cái)也為人情消費(fèi)帶來了不利影響。村干部大擺人情宴，相互贈(zèng)送大筆禮金，農(nóng)民在無形之中就會(huì)被這種不正之風(fēng)感染。在村民中帶來不好的示范。

三、對(duì)策建議

1 改變農(nóng)民的消費(fèi)觀念，提倡節(jié)約

農(nóng)民收入的增加必須要伴隨觀念的改變，否則帶來的可能是送禮金額在更高水平上的循環(huán)往復(fù)。為此要加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育，提高農(nóng)民素質(zhì)，普及新的生活觀念和交往觀念。通過各種方式的宣傳，結(jié)合當(dāng)前精神文明建設(shè)的重點(diǎn)，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到人情消費(fèi)過度的危害，正確引導(dǎo)、鼓勵(lì)居民自己減少人情消費(fèi)支出，給自己減少經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)農(nóng)民們繼續(xù)保持著勤勞節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，反對(duì)鋪張浪費(fèi)，婚喪嫁娶儀式不宜辦得過于隆重，攀比心理要不得，勤儉才能持家。提倡“禮輕情意重”的送禮方式，禮物，禮金只是表示送禮者的一點(diǎn)心意，不應(yīng)該是衡量人情關(guān)系親疏的工具。簡(jiǎn)化風(fēng)俗儀式、縮小規(guī)模，逐步改變大操大辦的人情風(fēng)俗，扭轉(zhuǎn)不良的社會(huì)風(fēng)氣。

2 成立群眾性的民間管理組織，簡(jiǎn)化婚喪儀式

作為婚喪嫁娶儀式的主辦者的農(nóng)戶如果首先決定縮小儀式規(guī)模，縮減隨禮的范圍和水平，那么必然面臨經(jīng)濟(jì)上的損失。作為親友圈的成員的農(nóng)戶如果決定縮減或者取消應(yīng)該送的隨禮，那么就會(huì)被視為想脫離這種人情來往和多年來形成的密切關(guān)系的表現(xiàn)，勞動(dòng)互助，資金互借的便利等都將不再存在。

此時(shí)需要政府和其他公共組織的參與來分擔(dān)并且分散成本，由于人情消費(fèi)是公民的個(gè)人行為，民間組織似乎比政府更適合這項(xiàng)工作。政府應(yīng)提供相應(yīng)的資金人員社會(huì)資源等幫助。

3 完善農(nóng)村公共服務(wù)體系，完善農(nóng)村信貸體系建設(shè)

農(nóng)民之所以陷入這種無止境的人情往來，很大一部分原因在于農(nóng)民需要人情往來帶來的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)幫助自己解決操辦喪喜事所需的大量資金，而解決這個(gè)問題需要政府對(duì)農(nóng)村公共設(shè)施應(yīng)進(jìn)行改革，建立與完善農(nóng)村服務(wù)體系，改進(jìn)農(nóng)村公共管理，為農(nóng)民創(chuàng)造不過分依賴私人關(guān)系的農(nóng)村信貸的客觀條件。如；拓寬農(nóng)民集資渠道，充分發(fā)揮好農(nóng)村信用社的作用，加快農(nóng)村信用社的建設(shè)與完善，簡(jiǎn)化農(nóng)村借貸款手續(xù)，并提供多種優(yōu)惠政策，豐富可供農(nóng)民選擇的集資類型，改變農(nóng)民一有問題只能求助于私人人情關(guān)系的現(xiàn)狀。

4 健全農(nóng)村社會(huì)保障體系

完善的農(nóng)村社會(huì)保障體系，能夠保障農(nóng)民的基本生活權(quán)利，健全的保障體系會(huì)起到替代人情保險(xiǎn)的作用（翟學(xué)偉，2006）。農(nóng)民辛苦利用人情往來維系著與親戚鄉(xiāng)鄰之間的關(guān)系，以便當(dāng)遇見困難的時(shí)候，親戚朋友和鄉(xiāng)鄰可以伸出援手。若能充分的發(fā)揮社會(huì)保障體系的作用，解決農(nóng)民們的養(yǎng)老和醫(yī)療等方面的問題，解決農(nóng)民們的后顧之憂，擺脫對(duì)人情圈的依賴，遏制人情消費(fèi)愈演愈烈。

第9篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)存在問題范文

金融足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融興方能百業(yè)活。浙江經(jīng)濟(jì)領(lǐng)跑全國，但城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還是很明顯，導(dǎo)致長(zhǎng)期以來形成城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺位，金融服務(wù)缺失，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善，農(nóng)戶缺乏有效抵押物，貸款難。銀行發(fā)放貸款成本高、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)大。政府要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度凋整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是促進(jìn)農(nóng)村金融深化、破解這一難題的有效途徑。

2．浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

隨著新農(nóng)村建設(shè)不斷推進(jìn)，資金瓶頸的制約越來越明顯。一方面，由于農(nóng)村地域分散、基礎(chǔ)薄弱、積累不足，金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低，大銀行普遍退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)民群眾面臨建設(shè)基金貸款難、結(jié)算難、取現(xiàn)難；另一方面，城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民市民化趨勢(shì)日益明顯，迫切需要建立切合農(nóng)村實(shí)際、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)、服務(wù)“三農(nóng)”的多層次金融體系，村鎮(zhèn)銀行順勢(shì)而生。2006年12月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融空白”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。20。7年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并蜇時(shí)鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)五參，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，計(jì)劃到2011年全國設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)13CO多家，其中村鎮(zhèn)銀行要設(shè)立1000多家。村鎮(zhèn)銀行將成為繼城市商業(yè)銀行外，地方性金融機(jī)構(gòu)的又一道亮麗風(fēng)景，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行也將為銀行的競(jìng)爭(zhēng)開辟新的戰(zhàn)場(chǎng)。浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但城鄉(xiāng)金融二元化明顯，2∞9年耒還存在159個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建村鎮(zhèn)銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，構(gòu)建投資多元、種類多樣、貼近“三農(nóng)”和服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融組織是破解難題的一個(gè)重要措施。2007年3月1日，全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，標(biāo)志著始于lO年前的中國農(nóng)村金融改革探索終于獲得了實(shí)質(zhì)’|生推進(jìn)。浙江村鎮(zhèn)銀行建設(shè)及時(shí)跟進(jìn)，2008年5月26日，浙江省首批服務(wù)“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)臺(tái)州市玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行、湖州市長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行誕生。截止2010年6月，浙江設(shè)立村鎮(zhèn)銀行15家，其中，主發(fā)起人為國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行的共有7家，其余的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)合行等地方中小金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)只有建行設(shè)立3家、工行設(shè)立l家。對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)最熟悉的農(nóng)行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

3．浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在問題

農(nóng)村由于農(nóng)村住戶分散、信用基礎(chǔ)薄弱、缺乏有效貸款抵押韌、結(jié)算系統(tǒng)較為落后等先天不足，村鎮(zhèn)銀行身處其中，持續(xù)發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中表現(xiàn)出許多問題。

3．1政策支持力不夠，村鎮(zhèn)銀行還處于“嬰兒期”。浙江村鎮(zhèn)銀行20。8年開始設(shè)立，至今開設(shè)15家，還處于起步階段。由于網(wǎng)點(diǎn)少、實(shí)力弱，尚處于“嬰兒期”的村鎮(zhèn)銀行只有在政府的精心呵護(hù)下才能成為參天大樹。然而，村鎮(zhèn)銀行雖定位是立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”，支持其發(fā)展的財(cái)政扶持、稅費(fèi)減免、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策不力或不明確。在營業(yè)稅、所得稅方面，村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立法人，參照商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率為5％，而農(nóng)村信用合作銀行僅為33％。財(cái)政對(duì)農(nóng)行、農(nóng)村信用合作銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款沒有明確規(guī)定進(jìn)行貼息。村鎮(zhèn)銀行的股東是當(dāng)?shù)仡H具實(shí)力的龍頭企業(yè)，控股股東卻規(guī)定是銀行業(yè)金融企業(yè)，實(shí)力企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行中的話語權(quán)不足，影響企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行持續(xù)注資的積極性，這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。因此，政府應(yīng)出臺(tái)更多的扶持政策，進(jìn)一步放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行的限制，允許其存款利率適當(dāng)上浮，在城市開分支機(jī)構(gòu)，吸收城市資金到農(nóng)村。主發(fā)起人以及企業(yè)股東在村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展中發(fā)揮疆強(qiáng)聯(lián)合的優(yōu)勢(shì)。改變村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。

3．2村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)重缺“血”，存貸比太高，持續(xù)發(fā)展困難。．浙江村鎮(zhèn)銀行設(shè)立注冊(cè)資本最低1億元，最多2億元，按規(guī)定村鎮(zhèn)銀行可以向社會(huì)公眾吸儲(chǔ)，理論上資金供給不成問題。但是，浙江備村鎮(zhèn)銀行普遍存在嚴(yán)重失“血”現(xiàn)象。因?yàn)椋傥鼉?chǔ)困難。村鎮(zhèn)銀行雖是獨(dú)立法人，有營業(yè)執(zhí)照，但網(wǎng)點(diǎn)少，不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能，不能發(fā)行個(gè)人銀聯(lián)卡，吸存外來款項(xiàng)困難；有些客戶因?yàn)榇彐?zhèn)銀行社會(huì)公信力比國字號(hào)銀行差，社會(huì)認(rèn)知度比較低，以為村鎮(zhèn)銀行是個(gè)人錢莊或擔(dān)保公司，對(duì)存款沒有安全感，情愿進(jìn)行民間借貸，也不愿把錢存進(jìn)村鎮(zhèn)銀行。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行到今年6月底，銀行存款余額為14億元，整體經(jīng)營規(guī)模已位居全國村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)最前列，但是儲(chǔ)蓄存款僅占2％。②業(yè)務(wù)開展少?！按?、貸、匯”銀行的三個(gè)基本功能，村鎮(zhèn)銀行因網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)農(nóng)民存款的吸引力，許多匯款業(yè)務(wù)以及同城業(yè)務(wù)不能直接辦理，本票沒法開，無法轉(zhuǎn)賬，沒有銀行號(hào)，又不能電匯，要通過主發(fā)行或其他銀行間接。導(dǎo)致錢進(jìn)不來，出不去，只能在農(nóng)村內(nèi)部循環(huán)，孤軍奮戰(zhàn)。③村鎮(zhèn)內(nèi)部資金流失嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢，農(nóng)民有限資金轉(zhuǎn)存郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用合作銀行。而郵政等銀行只儲(chǔ)不貸。本來就不富裕的農(nóng)村，農(nóng)民資金外流嚴(yán)重，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源。④村鎮(zhèn)銀行在貸款上具有優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請(qǐng)到最終決定，只需幾天時(shí)間。如果村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的信用客戶、提供保證擔(dān)保、抵押等到位，客戶當(dāng)天申請(qǐng)，當(dāng)天就可貸款。這對(duì)區(qū)域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點(diǎn)的農(nóng)戶、小型企業(yè)、個(gè)體種養(yǎng)殖戶具有較強(qiáng)的吸引力，貸款需求很大。由于供求不平衡，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行，浙江銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2(309年末，已開業(yè)的14家村鎮(zhèn)銀行中只有規(guī)模最大長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行，約有14億元存款；有些村鎮(zhèn)銀行半年只吸收3000多萬元存款，稍微好些的有2億—3億元存款?，F(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行貸款形勢(shì)很好，存貸比超過銀行類金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75％的紅線，有的存貸比甚至超過l洳200％。但出于對(duì)“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對(duì)村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，嚴(yán)重缺“血”。一方面反映了農(nóng)村貸款需求旺盛。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立符合農(nóng)民需求，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限，可持續(xù)發(fā)展面臨考驗(yàn)。

3．3經(jīng)營成本高，金融創(chuàng)新不足。二十世紀(jì)末，國有大銀行紛紛從農(nóng)村市場(chǎng)撤離，說明傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場(chǎng)是沒有出路的，新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的-經(jīng)營方式。特別要?jiǎng)?chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品。但銀監(jiān)會(huì)規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行金融機(jī)構(gòu)。這一規(guī)定可以保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本。同時(shí)，大中型銀行有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，容易把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個(gè)支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融市場(chǎng)因農(nóng)戶居住分散、信用體系建設(shè)不夠完善、貸款期限短、金額少、缺乏抵押擔(dān)保物等，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低。照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場(chǎng)是沒有生存空間的。必須加快金融產(chǎn)品和服務(wù)、擔(dān)保和抵押方式創(chuàng)新步伐，創(chuàng)新適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。

3．4盈利能力弱，企業(yè)股東話語權(quán)小，熱情下降。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20％”，浙江各類銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)持股比率最少的是建設(shè)銀行35％，一般都在33％以上，處于絕對(duì)控股地位。由于村鎮(zhèn)銀行投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點(diǎn)效益高；如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對(duì)母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害，大中型銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行積極性不高。浙江只有建行設(shè)立3家，工行I家。此外，民營資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的話語權(quán)太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對(duì)村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對(duì)于鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融市場(chǎng)不利。35村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和經(jīng)營環(huán)境決定其持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”難。村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，它與國家政策性銀行不同，是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立的企業(yè)法人，實(shí)行的是商業(yè)性運(yùn)作，在市場(chǎng)開拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人為了機(jī)構(gòu)能設(shè)立成功將會(huì)承諾恪守服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，并在機(jī)構(gòu)成立之初嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)的政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展業(yè)務(wù)工作。然而農(nóng)民是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，加之經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢(shì)必以防范風(fēng)險(xiǎn)和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村設(shè)立的辦行宗旨。

4．浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

4．1政府加大財(cái)政扶持力度村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，由于受到農(nóng)村區(qū)域位置、信用環(huán)境等方面因素影響，農(nóng)戶貸款數(shù)額小、筆數(shù)多、缺乏抵押物、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，難以取得較好的經(jīng)營效益，政府有關(guān)部門應(yīng)加大財(cái)政支持力度。應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳和支持，盡快出臺(tái)關(guān)于稅收減免和優(yōu)惠、利率浮動(dòng)幅度、準(zhǔn)備金繳存比率、再貸款等方面的優(yōu)惠措施，降低其開辦初期經(jīng)營成本，促進(jìn)其發(fā)展。積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)行政、企事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開立賬戶，擴(kuò)大其社會(huì)影響力，壯大其資金實(shí)力。由當(dāng)?shù)刎?cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)，允許村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)突破存貸比，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”。

4．2完善服務(wù)體系，加強(qiáng)自身“吸血”，促進(jìn)外部“輸血”①耍利用各種媒體和平臺(tái)正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行區(qū)域優(yōu)勢(shì)，從方便農(nóng)戶，服務(wù)農(nóng)戶出發(fā)，完善金融服務(wù)體系，吸引農(nóng)村各類儲(chǔ)蓄資金。在儲(chǔ)蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，組織儲(chǔ)蓄存款。②引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人和當(dāng)?shù)赜袑?shí)力的投資者追加資本。適當(dāng)放寬發(fā)起人的資格限制，允許資產(chǎn)管理公司組建村鎮(zhèn)銀行。讓更多的資本有機(jī)會(huì)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。通過稀釋股權(quán)，增加企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行中的話語權(quán)，提高企業(yè)追加投資的積極性。允許對(duì)設(shè)立一定數(shù)量以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人組建控股公司，加快主發(fā)起人多開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。允許小額貸款公司發(fā)展到一定規(guī)模轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，探索境內(nèi)外備類出資者，包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建公司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的村鎮(zhèn)銀行格局。