家庭投資規(guī)劃方案精選(九篇)

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第1篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

【關(guān)鍵詞】家庭；理財規(guī)劃；設(shè)計

隨著社會經(jīng)濟(jì)快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟(jì)危機的影響，每個家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導(dǎo)致現(xiàn)金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進(jìn)行家庭理財規(guī)劃設(shè)計的過程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。

一、家庭理財規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財目標(biāo)不明確

通過比較國外的投資者和國內(nèi)的投資者，其國內(nèi)投資者的最大特點就是在投資理財?shù)倪^程中非常頻繁的買進(jìn)和賣出，從而導(dǎo)致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標(biāo)。

家庭理財?shù)哪繕?biāo)就是家庭理財規(guī)劃設(shè)計的重點內(nèi)容。一些人們雖然會為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們在理財規(guī)劃設(shè)計的過程中便應(yīng)該明確自己的目標(biāo)，避免理財規(guī)劃設(shè)計的盲目性和隨意性。

2.風(fēng)險意識不強

股票投資是屬于一種高風(fēng)險的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風(fēng)險能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風(fēng)險意識都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風(fēng)炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財富與消費支出應(yīng)該相互匹配起來，并根據(jù)實際情況制定系統(tǒng)完善的理財規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財規(guī)劃的基本程序時，需要按照下列幾步進(jìn)行：

1.全面評估自身家庭的財務(wù)狀況

在設(shè)計家庭理財規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實際財務(wù)狀況，如經(jīng)濟(jì)收入一般有多少？一般花費多少？這樣通過根據(jù)實際情況設(shè)置預(yù)算，能夠非常清晰的了解每個家庭的經(jīng)濟(jì)收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財目標(biāo)

我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設(shè)計家庭理財規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點：一是應(yīng)該量化理財目標(biāo)；二是應(yīng)合理的預(yù)計實現(xiàn)的時間。通常在制定家庭理財目標(biāo)的過程中必須保證理財目標(biāo)的合理性，如果完全脫離家庭的實際情況所制定的理財目標(biāo)則是無效的，甚至在今后還可能會出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財目標(biāo)的過程中應(yīng)該盡量保證目標(biāo)的細(xì)化和層次化。

3.制定實施計劃

在制定了合理的家庭理財規(guī)劃目標(biāo)之后，便需要根據(jù)實際情況制定理財?shù)膶嵤┯媱潯Ｆ渲?，在實施計劃中?yīng)該包括家庭的債務(wù)計劃、保險計劃、籌資計劃和退休計劃等幾項內(nèi)容。同時，針對每個家庭在不同的時期中，其理財計劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個家庭的不同時期制定合理的理財規(guī)劃建設(shè)。

第一階段：單身期。由于人們在剛剛進(jìn)入社會，一般經(jīng)濟(jì)收入都比較低，支出花費較大。因此，在這個階段中的家庭理財則需要以儲蓄或者是低成本投資為主。同時，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長的時期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費非常沖動，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個階段中的理財所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動性高的特點。同時，一般家庭在這個階段中的抗風(fēng)險能力較強，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢，家庭的財富也不斷豐富。但是，家庭的消費支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費用等，甚至還會考慮換房或者換車。因此，針對家庭在這個階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買一些保障類的保險產(chǎn)品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個體收入基本上達(dá)到了頂峰階段。其中，這個階段的家庭經(jīng)濟(jì)支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財方式，如債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲備。

4.記好賬，做好家庭理財預(yù)算

家庭理財是一門非常有藝術(shù)的學(xué)問。在家庭理財規(guī)劃的設(shè)計過程中，記賬是非常重要的一個環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購買東西所花費的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來講，每個家庭在每一個月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計算每一個月可能獲得的經(jīng)濟(jì)收入情況。當(dāng)每一個月的經(jīng)濟(jì)收入高于平均經(jīng)濟(jì)收入的時候，則可以暫時將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績收入不好的時候便需要采取彌補的方法，減少經(jīng)濟(jì)支出。其中，計算整個家庭中每個人的經(jīng)濟(jì)收入是家庭理財規(guī)劃設(shè)計的第一步。

在整個家庭中，經(jīng)濟(jì)收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎金收入和投資收入。針對這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過設(shè)立獨立的基金進(jìn)行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計支出部門，如每個月的飲食費用、學(xué)費、交通費用和娛樂費用和水電費用等，這樣通過將預(yù)算支出的費用記錄下來，并計算在扣除開支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進(jìn)行存放。

當(dāng)然，在每個家庭中的經(jīng)濟(jì)支出也很可能會出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進(jìn)行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費來降低家庭的經(jīng)濟(jì)支出，或者是從下個月的經(jīng)濟(jì)儲存額中進(jìn)行透支，避免產(chǎn)生過多的收入花費。這樣在購買一些價格較貴的商品的時候，可以采取攤提的方式來進(jìn)行購買，但是在攤提的時間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟(jì)花費。

三、實施計劃

完美的理財實施計劃并沒有任何意義，所以想要進(jìn)行科學(xué)合理的理財規(guī)劃，便需要在長時間的堅持中達(dá)到良好的家庭理財目標(biāo)。其中，在家庭理財規(guī)劃設(shè)計方案的實施過程中，需要嚴(yán)格按照所制定的設(shè)計方案進(jìn)行實施，避免家庭理財規(guī)劃設(shè)計方案成為擺設(shè)。同時，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實際情況及時調(diào)整理財規(guī)劃方案，不斷的進(jìn)行理財反思和總結(jié)，及時發(fā)現(xiàn)自己在理財過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時能夠采取正確的理財方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟(jì)收益。

四、結(jié)論

第2篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

妻子張敏女士今年35歲，在一家民營企業(yè)擔(dān)任中層管理者，稅后年收入10萬元，較為穩(wěn)定，有三險一金，其中住房公積金交存比率個人與企業(yè)各5%，住房公積金貸款上限為20萬元，過去交存的住房公積金都用來購房與還房貸。剛投保了一份保額為20萬元的重疾險，交費期限20年，保至60歲，期滿可領(lǐng)回所交保費。兩人育有一子，今年10歲，就讀小學(xué)。

目前，王先生家庭有活期存款10萬元，國債20萬元，3年后到期。信托產(chǎn)品100萬元，2年后到期；國內(nèi)上市股票50萬元，目前有浮虧。張女士個人養(yǎng)老金賬戶余額10萬元，自用房產(chǎn)市值100萬元（不含其母親的房產(chǎn)），貸款余額還有40萬元，自用汽車20萬元。家庭稅后理財收入2萬元，主要是國債和信托利息收入。日常生活年支出8萬元，房貸本息支出5萬元，剛投保的保費支出1萬元，

王先生的父親剛過世，留給王先生的母親價值30萬元的房產(chǎn)。母親現(xiàn)年70歲，患有糖尿病。王先生需要盡快把母親接來同住，以后每年要承擔(dān)母親的生活與醫(yī)療費用2萬元。王先生還希望盡快在一家醫(yī)院附近購買一套總價200萬元的住宅。按照當(dāng)?shù)卣?，首套房貸款最高不超過六成，第二套房貸款最高不超過四成，房貸年利率為7%，貸款期限最長20年。

王先生的投資風(fēng)險承受能力中等，最高可忍受10%的本金損失。

理財需求

王先生想請理財師幫他做一下財務(wù)診斷分析，看看目前家庭財務(wù)方面存在哪些不足。

（1）王先生在換房問題上還有些拿不定主意，請理財師擬定兩個換房方案，從定量分析與定性分析兩個方面，對比兩個方案的優(yōu)缺點，給出相應(yīng)的建議。根據(jù)理財師建議的換房方案，提出相應(yīng)的投資組合規(guī)劃與產(chǎn)品配置。

（2）根據(jù)王先生目前的保險情況和需要，提供保險規(guī)劃方案，提出所要投保的險種和保額，并說明理由。針對張女士投保的重疾險，評估其合理性并給出調(diào)整建議。

財務(wù)分析

王先生一家的家庭財務(wù)狀況分析見表1～3。

從上述資料來看，王先生家庭財務(wù)狀況相對較好，主要表現(xiàn)在：

（1）流動資產(chǎn)10萬元，無流動負(fù)債，流動比率可以視為合理；

（2）資產(chǎn)負(fù)債率12.9%，低于20%的下限；

（3）財務(wù)自由度25%，在合理范圍之內(nèi)；

（4）財務(wù)負(fù)擔(dān)率15.63%，低于合理范圍的下限；

（5）生息資產(chǎn)比率61.29%，凈值成長率7.91%，均在合理范圍內(nèi)；

（6）總儲蓄率和自由儲蓄率分別為66.74%和60.49%，均比較高，可見其儲蓄能力較強；

但也存在幾個明顯不足的方面，特別是保險不足：

（1）緊急備用金倍數(shù)較高，達(dá)到了15倍，超過3～6倍的合理范圍，多余的資金放在活期存款上，收益較低；

（2）平均投資報酬率僅1.05%，偏低，難以抵御通脹的侵蝕和資產(chǎn)的保值增值；

（3）保費嚴(yán)重不足，張女士雖然有三險一金，并剛投保了一份交費期限20年、保額為20萬元的重疾險，但王先生不僅沒有社保，還沒有投保任何商業(yè)保險，家庭風(fēng)險較大。

規(guī)劃建議

經(jīng)風(fēng)險問卷評分，王先生屬于中能力、中性態(tài)度投資者，綜合評定風(fēng)險屬性中等，合理的長期平均投資報酬率在8.4%左右，其中最高投資報酬率24.52%，最低為-7.72%，符合王先生投資風(fēng)險承受能力中等、最高可忍受10%的本金損失的要求，見表4。

換房規(guī)劃

方案一：按規(guī)定第二套房首付最高4成，即80萬元，可用現(xiàn)房出售凈款60萬元加出售股票20萬元作為首付。其余資金120萬元，先按當(dāng)?shù)刈罡吖e金貸款額20萬元貸款，剩下100萬元用商業(yè)貸款。根據(jù)張女士稅后收入推算，其稅前工資約8600元，月交公積金僅860元，雖然貸款最高上限為20萬元，但僅能貸款13萬元，期限20年，目前貸款利率4.7%；需要商業(yè)貸款107萬元，利率7%，期限20年，年需要貸款本息10.1萬元，按目前收入可以負(fù)擔(dān)。

方案二：考慮到目前經(jīng)濟(jì)金融形勢，暫不變現(xiàn)股票，將王先生的母親現(xiàn)價30萬元的房子出售，將其中20萬元連同王先生的60萬元房屋出售凈款作為首付款，其余10萬元售房款用于投資。首付款外120萬元用貸款解決，貸款方案同方案一。

教育規(guī)劃

王先生兒子今年10歲，考慮到目前學(xué)費較高，且成長較快，建議及早準(zhǔn)備以后的各階段費用，并規(guī)劃到研究生學(xué)業(yè)。假設(shè)當(dāng)前中學(xué)教育2萬元/年，大學(xué)和研究生教育3萬元/年（中學(xué)按私立標(biāo)準(zhǔn)）。按學(xué)費成長率6%計算，需要教育金現(xiàn)值約21萬元。對這部分資金，具體可以用基金定投或一次性基金投入的方式進(jìn)行投資準(zhǔn)備，并納入家庭整體投資規(guī)劃中考慮。

保險規(guī)劃

保險是王先生的規(guī)劃重點。按生命價值法，不考慮成長率，王先生需要壽險約400萬元，太太需要約200萬元。由于王先生身體超重，未來患相關(guān)疾病的幾率高于正常體重者，建議王先生和太太至少各購買人身意外傷害保險400萬元和200萬元，保費共約6000元，同時附加住院費用補償醫(yī)療保險，保額各5萬元，費用共3500元，住院費用最高可報保額的80%。

張女士已購買20萬元重大疾病險，雖然基本能夠滿足需求，但從保費來說，相對較高，不太合算。由于是剛投保，如果還沒有出猶豫期，建議退保，另投某終身重疾險30萬元，保費約7500元，交費20年，保終身。王先生也購買該終身重疾險50萬元，保費約14000元，加費30%后，約18200元。

兒子可以購買某保險公司的健康保險計劃（少兒系列） ，年交保費240元，包括意外保障5萬元，疾病保障10萬元，重疾10萬元，住院醫(yī)療5萬元等。另外，可以考慮為其購買一些教育金保險，為將來的高等教育做準(zhǔn)備。

退休規(guī)劃

假設(shè)張女士已交養(yǎng)老保險期限10年，55歲退休，共交30年，當(dāng)?shù)厣夏晟缙焦べY40640元，月3387元，則退休首年可領(lǐng)養(yǎng)老金84262元。

王先生沒有社保，建議從現(xiàn)在開始按當(dāng)?shù)厣绫９べY的3倍交納社保，共交20年，當(dāng)?shù)厣夏晟缙焦べY40640元，月3387元，則退休首年可領(lǐng)養(yǎng)老金104999元。

投資規(guī)劃

第3篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

張先生35歲，外企員工，年收入30萬元；張?zhí)?5歲，公務(wù)員，年收入15萬元；兒子5歲，上幼兒園。張先生夫妻均繳納社保，未配置任何商業(yè)保險。張先生家庭的實物資產(chǎn)是2套房產(chǎn)：一套用于自住，市值約350萬元，無貸款；另一套位于郊區(qū)，用于投資，市值約150萬元，剩余貸款50萬元。金融資產(chǎn)為銀行存款和一些貨幣基金，共計50萬元。張先生和張?zhí)綍r都比較忙，沒有時間關(guān)注家庭財務(wù)安全狀況，更沒有多余精力進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃。

1 家庭財務(wù)狀況診斷

張先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出狀況見表1、表2。

從表1、表2來看，張先生家庭財務(wù)狀況存在以下問題。

（1）資產(chǎn)利用不充分，被動收入少。家庭資產(chǎn)過于集中，大部分為實物房產(chǎn)，流動性差，再投資循環(huán)慢，收益低。

（2）家庭成員的風(fēng)險保障不足。工薪家庭最大的資本是人力資本，他們是創(chuàng)造收入的主要來源。在事業(yè)的上升期和重大責(zé)任期，張先生夫婦必須做好風(fēng)險保障，一旦發(fā)生重大疾病或意外風(fēng)險，社保雖然可以覆蓋一部分醫(yī)療費用，但大部分費用（非社保藥、護(hù)理費、療養(yǎng)費等）都需自己承擔(dān)，這將使家庭現(xiàn)有資產(chǎn)快速流失。同時因為治療期間無法工作，家庭收入將會在短期內(nèi)銳減。更嚴(yán)重的是，如果家庭成員在風(fēng)險事故中喪失勞動能力或身故，將導(dǎo)致收入終斷，家庭便會失去部分經(jīng)濟(jì)來源，生活會變得非常困難。因此，工薪家庭需要提前做好有效的風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移和收入損失補償。

（3）子女教育金無完整規(guī)劃。子女的教育金是一種剛性需求。如何確保資金在孩子需要時能及時、足額地到位？如何提前將孩子未來所需要的教育金備齊？家庭支柱的身體健康狀況及穩(wěn)定的收入來源是保證教育金及時、足額積累的前提。此外，還需要提前將這筆錢“鎖死”，?？顚Ｓ糜谖磥砗⒆拥慕逃С觥?/p>

（4）養(yǎng)老生存金暫無規(guī)劃。目前我國的平均養(yǎng)老金替代率只有42%，工薪族退休后，家庭失去了主要收入來源，如何保證生活品質(zhì)不降低？如何保證穩(wěn)定的、與生命等長的養(yǎng)老金現(xiàn)金流？這就需要在有主動收入能力時提前做好養(yǎng)老金規(guī)劃，以補充養(yǎng)老金替代率的不足。

2 理財規(guī)劃建議

2.1 現(xiàn)金管理

現(xiàn)金是家庭最基本的資產(chǎn)，現(xiàn)金管理的目的是解決家庭日常生活開支，其他任何形式的資產(chǎn)最終都要轉(zhuǎn)化成現(xiàn)金用于家庭的生活開支。

科學(xué)的現(xiàn)金管理是讓流動資金滿足6個月的生活支出，要求流動性強，隨用隨取?，F(xiàn)金的流動性雖然較高，但無法實現(xiàn)保值增值，購買力逐年下降，所以不建議配置比例太高。

銀行儲蓄、信用卡、短期理財都是比較常見的現(xiàn)金管理渠道。

2.2 風(fēng)險管理

風(fēng)險管理是家庭財務(wù)的防火墻，它雖不能改善我們的生活質(zhì)量，但可以防止我們的生活被改變。風(fēng)險管理的目標(biāo)是解決大病或意外發(fā)生時家庭面臨的財務(wù)缺口，完成失能或身故后未完成的家庭責(zé)任。配置給付型重疾險、意外險和終身壽險是進(jìn)行風(fēng)險管理的主要渠道。這部分資產(chǎn)也稱為“放大性資產(chǎn)”，即平時“存入”小錢，需要時獲得大錢。當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，保險公司將會按合同金額即時賠付現(xiàn)金，用作被保險人當(dāng)期治療費和家人生活費。對于返還型保險產(chǎn)品，如果保險期限內(nèi)沒有風(fēng)險發(fā)生，這筆錢相當(dāng)于儲蓄，必要時可以退還回來。張先生家庭的保障方案見表3。

2.3 儲蓄管理

儲蓄管理的目的是解決子女教育金、退休養(yǎng)老金的剛性需求，提前為未來生活做準(zhǔn)備，這類資產(chǎn)在足球比賽陣容中屬于中場型選手――進(jìn)可攻、退可守。經(jīng)濟(jì)衰退時，可抵御降息和投資市場下行的雙重風(fēng)險；經(jīng)濟(jì)繁榮時，能很好地捕捉投資熱點。

子女教育金和退休養(yǎng)老金都具有豁免功能，且具有強制儲蓄、?？顚Ｓ玫奶匦?，因此可以提前鎖死，按期返還。保證未來孩子到了上學(xué)年齡或自己到了退休年齡，這些錢可以準(zhǔn)時到位。張先生家庭的儲蓄方案見表4。

2.4 投資管理

投資管理的目的是讓錢流動起來，用錢賺錢，增加被動收入，最終實現(xiàn)財務(wù)自由。做好現(xiàn)金管理、風(fēng)險管理、儲蓄管理3個賬戶的規(guī)劃后，剩余的資產(chǎn)就是進(jìn)攻型資產(chǎn)――可以用來進(jìn)行投資，利用所得的收益提高家庭的生活品質(zhì)，即使發(fā)生虧損也不會影響家庭最基本的生活底線。投資賬戶要綜合考慮資金的安全性、流動性、收益性。

固定收益類信托或陽光私募都是工薪家庭可以考慮的投資渠道。建議張先生將流動性差、收益率低的投資房產(chǎn)變現(xiàn)并配置為信托產(chǎn)品?？紤]到這部分資產(chǎn)占張先生總資產(chǎn)比例很高，建議他購買安全性高、中等收益的固定收益類信托。張先生家庭的投資方案見表5。

第4篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.

關(guān)鍵詞： 理財目標(biāo)；財務(wù)比率；教育規(guī)劃；住房規(guī)劃；保險規(guī)劃

Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning

中圖分類號：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006—4311（2012）28—0326—03

0 引言

理財規(guī)劃是指以客戶家庭的基本狀況為依據(jù)，運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金、消費支出、教育、風(fēng)險管理與保險、稅收、投資、退休養(yǎng)老、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財務(wù)安全、自主和自由的過程。

進(jìn)行理財規(guī)劃的流程如圖1。

制定理財規(guī)劃方案時不僅要考慮系統(tǒng)風(fēng)險、非系統(tǒng)風(fēng)險先進(jìn)因素，還要考慮投資者的風(fēng)險偏好和生命周期。風(fēng)險偏好有保守型、穩(wěn)健型、積極進(jìn)取型。生命周期包括單身期、家庭和事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的規(guī)劃和調(diào)整，以便更好的適應(yīng)新要求，實現(xiàn)預(yù)期的理財目標(biāo)。

1 家庭情況介紹

1.1 家庭成員介紹 ①劉先生，貴州省福泉市人，36歲，身體健康，在福泉市做磷礦生意，每年收入約80萬元，在當(dāng)?shù)貙儆诟呤杖爰彝ァｋm然劉先生的收入高，但因經(jīng)常往礦山跑，其所面臨的風(fēng)險也很大，而且沒有買任何保險。②劉太太，34歲，身體健康，是福泉市一家農(nóng)業(yè)銀行柜員，每月工資加傭金約5000元，收入比較穩(wěn)定，每年年終獎10000元，有五險一金，沒有購買商業(yè)保險。③女兒，5歲，身體健康，在福泉市第一幼兒園，學(xué)校為孩子購買了兒童意外傷害險。④爺爺奶奶都健在，爺爺今年65歲，是一名退休干部，每個月有3000元的退休金，還有醫(yī)保。奶奶今年60歲，只有農(nóng)村合作醫(yī)療，無其它保險。二老和劉先生一起住，爺爺在一年前不小心摔傷了腿，至今還沒有全愈，奶奶身體一般。外公外婆沒有和劉先生一起住，每個月需給予二老贍養(yǎng)費。

1.2 家庭財產(chǎn)介紹 劉先生在福泉市有一套50萬元的自住房，沒有房貸，物業(yè)等開支每個月400元。劉先生有一輛價值15萬元的小轎車，劉太太有一輛價值10萬元的小轎車，每年養(yǎng)車費總共50000元。家中有現(xiàn)金2萬元，活期存款50萬元，作為生意的流動資金，有20萬3年期的定期存款（2008年12月起存），自動轉(zhuǎn)存。劉先生沒有購買任何理財產(chǎn)品，每月生活費開支3000元，孩子教育費用1000元，電話費500元，給外公外婆生活費1000元。每年旅游花費1萬元。

2 理財目標(biāo)

①三年后在貴陽市買一套100萬元左右的自住房；②劉先生想讓女兒在國內(nèi)讀研究生，要為其準(zhǔn)備從現(xiàn)在到研究生畢業(yè)的一切教育費用；③購買一些理財產(chǎn)品，適當(dāng)分散生意上的風(fēng)險，亦可安享晚年。

3 家庭財務(wù)狀況分析

從資產(chǎn)負(fù)債（表1）和收入支出（表2）兩方面對劉先生一家的財務(wù)狀況進(jìn)行分析。

4 理財規(guī)劃方案

第5篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

張先生在北京擁有一套住房，市價240萬元左右，無貸款。來到上海之后，張先生立刻買了一套房子，市價為320萬元，貸款60萬元。目前張先生的稅后月收入為1.4萬元，北京的房子出租，月收入6000元。目前一家三口有活期存款16萬元，股票市值3萬元，預(yù)計未來平均年收益率為5%。張先生一家基本生活支出每月3000元，請保姆1500元；1年內(nèi)增加支出項目為孩子上幼兒園費用，每月2000元左右，無其他負(fù)擔(dān)。目前需要解決的問題如下：

1.小孩逐漸長大，教育費用將是一筆很大的開支，夫婦倆希望能準(zhǔn)備50萬元的教育金給小孩兒上大學(xué)的時候用。

2.家里3人都沒有任何的保險，除了張先生在公司份額不大的團(tuán)體保險之外希望可以增加保險保障。

3.為將來的養(yǎng)老做好準(zhǔn)備，屆時希望有200萬元的現(xiàn)金。

家庭財務(wù)狀況分析

根據(jù)張先生目前的家庭財務(wù)情況，可制表1和表2如下。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，可以從以下幾個方面來評估張先生家庭的財務(wù)情況。

結(jié)余比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭提高其凈資產(chǎn)水平的能力。張先生家庭的結(jié)余比率約為42.50%，該指標(biāo)參考值為30%，實際比率與理想值相比稍高，反映出張先生家庭有一定的儲蓄意識和節(jié)約意識，能夠主動積累財富，也有一定的提升凈資產(chǎn)能力。

投資與凈資產(chǎn)比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模能力。張先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率約為0.6%，而參考值則為50%，實際比率過低，說明張先生投資意識較為薄弱，未能充分提高資金價值。

負(fù)債比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭的償債能力。目前張先生家庭的負(fù)債比率為10.36%，說明其資產(chǎn)負(fù)債狀況較為安全，不存在償債壓力。

流動性比率

該數(shù)據(jù)能反映客戶支出能力的強弱。張先生家庭的流動性比例約為13.91，而該指標(biāo)的參考值為3～6，實際值高于參考值，表明張先生家庭抗風(fēng)險能力和應(yīng)付財務(wù)危機的能力很強，但現(xiàn)金及活期存款過多，雖然可以保持充足的流動性，但也存在收益過低的問題。

負(fù)債收入比率

該比例能反映客戶在一定時期財務(wù)狀況的良好程度，張先生家庭目前的負(fù)債收入比率為25%，該比率合理范圍在40%以下，說明張先生家庭短期償債能力尚佳。

總體來看張先生家庭的各項財務(wù)指標(biāo)，可以知道其財務(wù)狀況安全性較高，債務(wù)負(fù)擔(dān)合理，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)流動性均缺乏一定的規(guī)劃，家庭成員缺乏健全的風(fēng)險保障，無法抵御各類風(fēng)險對日常生活帶來的傷害。

保險及理財規(guī)劃方案

一個完整的家庭財務(wù)規(guī)劃應(yīng)包含現(xiàn)金流動、自身保障、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老、家庭財產(chǎn)保障5個基本規(guī)劃。

流動現(xiàn)金

正常的現(xiàn)金流動能保證家庭的應(yīng)急需求，參考張先生家庭的每月開支，建議將活期存款部分控制在7萬元，其中的50%可參加一些保本且有相對穩(wěn)定回報的計劃，如貨幣基金等，剩余的9萬元可轉(zhuǎn)向有較高回報的項目。

自身保障

目前張先生家庭的保障計劃基本處于空白，考慮到日常生活的風(fēng)險及張先生的收入對家庭的影響，以及孩子未來教育所需的資金，建議張先生的壽險保障額應(yīng)覆蓋家庭5年的生活開支及50萬元教育金，考慮到通脹等因素，總保額定位在130萬元較妥。

同時張先生應(yīng)考慮自身及家人的重疾和醫(yī)療保障，以應(yīng)對此類風(fēng)險對家庭開支的影響。參照目前一般的重疾的醫(yī)療費用，建議將保額定位在30萬元。例如《友邦保險全佑一生“六合一”保險計劃》，這是一款涵蓋六大保障利益的終身健康保險，除了可以滿足人們最為關(guān)注的重大疾病保障需求外，還兼顧了身故保障、全殘保障、老年長期護(hù)理保障、疾病終末期階段保障等，可以為個人和家庭提供全方位的終身健康保障。至于日常的醫(yī)療支出，可選擇一些醫(yī)療補充方案以彌補社保的不足。

張先生可選擇100萬元保額的定期壽險加上30萬元的重疾計劃，每年保費的支出在16660元；張?zhí)梢钥紤]30萬元重疾計劃，每年保費為10230元；孩子要安排30萬元重疾計劃，每年保費為960元。3人的醫(yī)療補充方案的每年支出為2500元，可提供意外傷害、意外醫(yī)療費用、住院醫(yī)療費用及每日住院100元補償?shù)取?/p>

整合上述的計劃，張先生家庭的每年保費支出為30350元，家庭年收入在24萬元，考慮到其每年的生活支出及對未來的安排，保費應(yīng)控制在收入的10%～15%，即2.4萬～3.6萬元，上述計劃的支出尚在合理的范圍內(nèi)。

子女教育規(guī)劃

張先生和太太希望在孩子上大學(xué)的時候能有50萬元的教育基金，孩子目前3歲，距離領(lǐng)取教育金尚有15年的時間跨度，可以選擇定投基金劃，或是購買少兒教育金保險保障計劃為孩子儲備教育金，同時考慮到未來的通脹因素，每年的投資額應(yīng)在4萬元。

退休養(yǎng)老

張先生距離退休尚有30年的時間，可以通過定投基金，或者購買養(yǎng)老金保險的方式來進(jìn)行投資，以儲備充足的養(yǎng)老費用，參照目前的通脹及投資回報率，每年的投資額應(yīng)在3萬元，屆時應(yīng)可達(dá)到預(yù)計的目標(biāo)。

家庭財產(chǎn)保障

張先生一家有兩套房產(chǎn)，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房產(chǎn)無論是出租還是自住，一旦發(fā)生意外，結(jié)果往往是損失慘重。為此也需要準(zhǔn)備相應(yīng)的家財計劃，以轉(zhuǎn)移此類的風(fēng)險，每年費用在1000元。

實施方案

第6篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

設(shè)計教學(xué)項目

項目的設(shè)計是項目教學(xué)法的關(guān)鍵要素。項目一定要有實用性，符合真實的用戶需求，并能適用于教學(xué)，而且能很好地把理論與實踐操作技能結(jié)合起來，讓學(xué)生在完成項目的過程中主動學(xué)習(xí)相關(guān)知識，有助于學(xué)生更好地理解理論知識與操作技巧。項目化教學(xué)的模式可采用PDCA方法，是質(zhì)量管理的一種基本方法，由4個管理階段構(gòu)成，即計劃（Plan）、實施（Do）、檢查（Check）和處理（Action）。由于其符合項目化教學(xué)的階段和結(jié)構(gòu)特征，可將這種模式應(yīng)用于項目化教學(xué)中。

“房地產(chǎn)金融與投資”是金融專業(yè)和房地產(chǎn)專業(yè)的專業(yè)課程，房產(chǎn)金融無論在國家經(jīng)濟(jì)還是家庭經(jīng)濟(jì)中都占有重要地位。而本課程的出發(fā)點是房地產(chǎn)開發(fā)商和國家的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，這對于高職學(xué)生來說，與未來的職業(yè)應(yīng)用偏差較大，另外對零散知識點的應(yīng)用很難理解。因此筆者在本課程的講授過程中，進(jìn)行了家庭房產(chǎn)規(guī)劃項目設(shè)計，并與“家庭規(guī)劃房產(chǎn)”結(jié)合起來進(jìn)行實踐應(yīng)用，使學(xué)生不僅對課程有了深層次的理解，而且還能較好地訓(xùn)練應(yīng)用能力。

“家庭房產(chǎn)規(guī)劃”是家庭理財中的一個重要項目，所涉及的知識面比較廣，而具體的應(yīng)用又會千差萬別，具體內(nèi)容包括了解房地產(chǎn)市場經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢、規(guī)劃房產(chǎn)金融和理智投資房產(chǎn)。項目的初始狀態(tài)選擇了家庭生命周期的3個階段―新婚階段、滿巢階段和空巢階段，有針對性地對不同家庭經(jīng)濟(jì)狀況開展家庭房產(chǎn)規(guī)劃。考慮到學(xué)生沒有任何房產(chǎn)投資和融資經(jīng)歷與經(jīng)驗，在課程中將最為常見的家庭購置房產(chǎn)作為切入點引入課程教學(xué)中，使學(xué)生能夠循序漸進(jìn)地適應(yīng)職業(yè)狀態(tài)。

教學(xué)項目實施

“家庭房產(chǎn)規(guī)劃項目”的初始階段虛擬設(shè)定每組擁有初始資金50萬，每名成員虛擬月收入3,000元，以一學(xué)期為限，進(jìn)行家庭房產(chǎn)投融資方案的制定和虛擬分析。要求每組作出投資規(guī)劃方案、理財規(guī)劃方案以及投資分析。

“家庭房產(chǎn)規(guī)劃”項目執(zhí)行過程大體如下：進(jìn)入項目、分組合作、市場調(diào)研、初步理財方案制定、初步家庭房產(chǎn)規(guī)劃、完善方案、擇優(yōu)確定方案和評價反饋。學(xué)生根據(jù)具體情況確定以下工作：一是以自愿為原則分組，3人～5人為一組，其中1名任組長，負(fù)責(zé)項目的統(tǒng)籌與進(jìn)度按期完成，合理安排并推進(jìn)組員負(fù)責(zé)進(jìn)度中的工作；二是具體的工作協(xié)調(diào)、具體的市場調(diào)研、日常理財規(guī)劃和房產(chǎn)選擇需要確定主要負(fù)責(zé)人，其他成員配合完成，全部工作需要團(tuán)隊合作；三是每一組可根據(jù)自己的觀點來進(jìn)行方案的確定，要求每4周進(jìn)行一次工作階段性匯報，要求采用PPT配以文字說明的方式進(jìn)行，完全與現(xiàn)實中的對客戶說明方案一致；四是要求學(xué)生在項目進(jìn)行的過程中學(xué)習(xí)團(tuán)隊合作，把所有獨立的工作通過合作方式整合成完整方案，在課程中按進(jìn)度安排實訓(xùn)環(huán)節(jié)，針對學(xué)生在過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行輔導(dǎo)；五是對學(xué)生的方案在進(jìn)度中進(jìn)行評價反饋，讓學(xué)生在做中學(xué)，同時不斷地完善和改進(jìn)，通過比較 ，學(xué)生會主動學(xué)習(xí)其他小組的經(jīng)驗，如對已完成的初稿進(jìn)行完善與修改、布局與顏色搭配等修改，或添加特有的效果與說明等。

項目教學(xué)的評價

項目教學(xué)法遵循高等職業(yè)教育實踐性教學(xué)的基本原則，按照其培養(yǎng)目標(biāo)的基本要求，是實現(xiàn)高素質(zhì)、技能型人才培養(yǎng)最有效的途徑之路。與傳統(tǒng)教學(xué)不同，項目教學(xué)的評價不能簡單采用考試成績來評定。形成職業(yè)能力標(biāo)準(zhǔn)是區(qū)別于傳統(tǒng)教學(xué)的重要內(nèi)容，因此形成適應(yīng)企業(yè)一線需求人才的職業(yè)能力標(biāo)準(zhǔn)非常重要。評價的參與者不限于教師，外請專家、同組其他學(xué)生的評價和其他組對本組的成果評價都應(yīng)考慮在內(nèi)。對學(xué)生學(xué)習(xí)效果的評價目的在于評價教學(xué)項目的適用程度，評價的方式采用了主客觀結(jié)合的方式。評價工具之一是學(xué)生表現(xiàn)評價表，由師生共用評價，分為自評、他評，他評中教師評價所占比重為60%；評價工具之二是客觀的學(xué)生學(xué)習(xí)成果展示文件夾，其中包括，每次小組工作日志、會議記錄、周總結(jié)、階段性匯報內(nèi)容（PPT和文字版）、最終的完整財務(wù)方案。對課程的整體考核尤其關(guān)注學(xué)生的學(xué)習(xí)態(tài)度、對知識和技能掌握的熟練程度、創(chuàng)新能力、綜合運用能力等幾個層面進(jìn)行教學(xué)評價。

項目教學(xué)的突出優(yōu)勢

項目教學(xué)可以在經(jīng)營現(xiàn)場或模擬經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行，對培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊協(xié)作、吃苦耐勞的精神，確立良好的職業(yè)道德具有重要作用。同時，還可以培養(yǎng)學(xué)生學(xué)會與他人合作、相處，樹立正確的市場意識、競爭意識和職業(yè)道德規(guī)范，加強勞動觀念和效率觀念，使學(xué)生充分認(rèn)識到知識就是財富。項目教學(xué)法把教師與師傅合一、把課堂與企業(yè)合一、把學(xué)生與員工合一，使得學(xué)生在沒有走出校門之前就能比較全面地接觸企業(yè)、認(rèn)識企業(yè)、了解企業(yè)，獲得社會經(jīng)營活動過程的研發(fā)認(rèn)識和經(jīng)歷，取得就業(yè)雙向選擇時的優(yōu)勢。

一是鍛煉學(xué)生的團(tuán)隊合作能力，小組成員的能力和特長各不相同，每組學(xué)生在明確分工的前提下進(jìn)行合作，有利于培養(yǎng)學(xué)生的自覺學(xué)習(xí)能力和合作精神，增加了他們的學(xué)習(xí)樂趣。

二是創(chuàng)造機會發(fā)掘?qū)W生學(xué)習(xí)的特長，能力一般的學(xué)生只需做最簡單的資料整理與錄入，整合能力強的學(xué)生可以進(jìn)行難度更高的工作，并且在獲得更多的指導(dǎo)后提升成果的技術(shù)含量。

三是結(jié)合多種教學(xué)方法，在項目中穿插創(chuàng)設(shè)情境、沙盤模擬教學(xué)方法，使學(xué)生能夠親身感受實踐的環(huán)境與心態(tài)，能夠?qū)⑺鶎W(xué)盡最大可能應(yīng)用到實踐中。

四是培養(yǎng)學(xué)生將所學(xué)理論應(yīng)用到實踐中的能力。當(dāng)學(xué)生遇到問題時，通過教師引導(dǎo)學(xué)生獨立解決問題，能夠很好地鼓勵學(xué)生自覺主動地學(xué)習(xí)和應(yīng)用知識。例如，當(dāng)學(xué)生進(jìn)行估算房屋交易費用這一環(huán)節(jié)時，因國家政策的調(diào)整，相關(guān)稅費的不斷變化，只有保持了解最新的規(guī)定才能夠確保估算的稅費符合當(dāng)前的規(guī)定。

項目教學(xué)法的應(yīng)用總結(jié)

項目教學(xué)法對學(xué)生的就業(yè)有著顯著的正面影響。正如北京吉利大學(xué)的校訓(xùn)所說，“走入校園是為了更好地走向社會”。高職院校的職業(yè)教育思想正是從就業(yè)市場的需求出發(fā)，項目教學(xué)法恰恰是貫徹這一思想的體現(xiàn)。從2009年到現(xiàn)在已進(jìn)行了3期的項目教學(xué)法應(yīng)用，據(jù)資料顯示，項目教學(xué)明顯增強了學(xué)生的職業(yè)意識，很好地培養(yǎng)了學(xué)生的職業(yè)素質(zhì)。參加過項目教學(xué)的畢業(yè)生目前除升本深造以外的學(xué)生均已就業(yè)。因此，項目教學(xué)的應(yīng)用研究有著指導(dǎo)就業(yè)的重大實踐意義。

一是開展項目教學(xué)一定要依照企業(yè)一線的工作現(xiàn)狀進(jìn)行設(shè)計，到企業(yè)的一線進(jìn)行調(diào)研或是直接參與。

二是針對學(xué)生在每一階段的工作成果及時給予鼓勵，創(chuàng)設(shè)模擬的工作情境，培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)意識和競爭意識。

三是項目中的任務(wù)設(shè)計越細(xì)越有利于教學(xué)中的應(yīng)用執(zhí)行，如果能夠做到每周有一個小時的任務(wù)設(shè)計，每次任務(wù)又都能夠相對獨立，那么這就是最好的設(shè)計。

四是教師要盡快完成對所授課學(xué)生的綜合分析，以此對項目進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，由簡單到復(fù)雜，由小任務(wù)到大項目，由單一到綜合，多鼓勵，樹立合作意識，激發(fā)探究興趣，逐步培養(yǎng)學(xué)生對項目教學(xué)法的適應(yīng)，達(dá)到預(yù)期教學(xué)目標(biāo)。

第7篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

財務(wù)狀況分析

下面先從謝先生的家庭財務(wù)狀況著手，分析其資產(chǎn)負(fù)債情況和收入支出情況，再做詳細(xì)規(guī)劃。謝先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債和月收支情況，詳見表1、2。

如表1中所示，謝先生家庭凈資產(chǎn)80萬元，負(fù)債率為0。資產(chǎn)主要由固定資產(chǎn)（房子）和金融資產(chǎn)（股票）構(gòu)成，雖說資金利用效率高，但家庭所有資產(chǎn)難以及時兌現(xiàn)，流動性配置不足，蘊含較高的風(fēng)險。步入晚年，創(chuàng)造財富的機會越來越少，老年人主要的生財之道就是利用手中積累的錢再生錢，通過投資使財富增值。退休后家庭收入銳減，承擔(dān)風(fēng)險的能力大不如從前，老年人投資理財應(yīng)將本金安全放在第一位，在風(fēng)險得到防范的情況下再去追求更高的收益，投資工具以穩(wěn)健型為主。謝先生投資的10萬元股票屬于高風(fēng)險資產(chǎn)，本金安全難以保障，應(yīng)當(dāng)大幅度削減這種高風(fēng)險的投資，退出的資金可用于購買國債、貨幣市場基金或保本型基金等較穩(wěn)妥又高于銀行利息收益的理財產(chǎn)品。

從收支表來看，退休后謝先生夫婦每月收入4600元，年總收入5.52萬元。仍保持退休前的生活水平，每月除去生活開支3000元后可節(jié)余1600元，年度節(jié)余資金達(dá)1.92萬元。

理財規(guī)劃方案

謝先生應(yīng)該從應(yīng)急準(zhǔn)備、保障、教育金和投資等方面入手，建立相應(yīng)的理財規(guī)劃。

應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃

應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭抵御風(fēng)險的第一道防線。退休老人的家庭收入主要來源于退休工資或社會養(yǎng)老保險，一般不會有新的收入渠道，收入有限且比較固定，所以更應(yīng)準(zhǔn)備一筆安全性高、流動性強的資金以應(yīng)對突然出現(xiàn)的現(xiàn)金支出需要。一般來說，應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭月支出的3～6倍，但對于老年人家庭來說，以6倍來準(zhǔn)備會更加穩(wěn)妥。謝先生家庭月支出為3000元，所以應(yīng)至少預(yù)留1.8萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。

應(yīng)急準(zhǔn)備金強調(diào)安全性和流動性，這筆錢不能以股票、基金等價格有波動可能帶來損失的投資方式儲備，同時避免購買無法提前支取的固定期限的銀行理財產(chǎn)品。可將股市退出的10萬元資金留出2萬元作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以活期存款或貨幣基金的形式持有。

保障規(guī)劃

健康是人生最寶貴的財富，沒了健康，再多的財富也會流失殆盡。謝先生夫婦可首先從每月退休金中拿出500元做一個健康保障規(guī)劃。一年可準(zhǔn)備6000元的健康管理費用，這筆費用可用于每年的健康體檢、一些日常醫(yī)療費用和購買意外險。就商業(yè)保險來看，60歲以上的老人除了購買意外險外，除非經(jīng)濟(jì)條件不錯，一般不再適合購買其他商業(yè)保險。由于謝先生夫婦很早就有良好的保險意識，之前購買的重疾和住院醫(yī)療險在退休后仍能起到一定的作用。

教育金規(guī)劃

謝先生疼愛孫女，還想著為孫女籌備教育基金。教育金儲備是一個長期的過程，可采取基金定投的方式，細(xì)水長流，積少成多。辦理基金定投后，每月申購基金的費用代銷機構(gòu)會自動在固定日期從銀行賬戶內(nèi)扣繳，只需保證銀行卡內(nèi)資金足夠即可，這對老年人而言既省力又省心?；鸱N類有很多，對于老年人，由于其承擔(dān)風(fēng)險的能力很弱，一般建議選擇低風(fēng)險收益穩(wěn)定的債券型基金，費率也相對較低，年均收益按約5%計算。

謝先生的外孫女今年3歲，距離上大學(xué)的時間按15年計，若每月定投500元，按5%的年均收益率計算，則15年后外孫女18歲上大學(xué)時，可籌集到13.4萬元的教育基金，滿足二老的心愿。

投資規(guī)劃

將退出股市后剩余的8萬元按比例可在國債、保本基金中進(jìn)行資產(chǎn)配置。如用6萬元購買國債，作為晚年養(yǎng)老資金的儲備；用2萬元購買保本基金，作為較高收益但有保底的投資。由于謝先生有長期的炒股經(jīng)驗，若愛好炒股不愿全部退市也可留下1萬～2萬元投資股票，但切記不適宜進(jìn)行過多的高風(fēng)險投資，畢竟未來的收入只有退休金而已，不像年輕人那樣還有收入成長的空間。另外，理財產(chǎn)品太多，以老年人的精力難以打理，退休老人理財應(yīng)控制在2～3個理財產(chǎn)品之內(nèi)，并保留好原始憑證或記錄，以免忘記。

在提取健康管理費和準(zhǔn)備好投資教育基金后，謝先生家庭的月度節(jié)余資金將變?yōu)?00元。為了使這筆余錢保值增值，謝先生可采取滾雪球的方法進(jìn)行儲蓄。將每月的節(jié)余資金都存為1年定期存單，每月存一次，以此類推，1年之后就會有12張存單。這樣第二年每個月都會有一筆存款到期，無論哪個月急需用錢，都可取出當(dāng)月到期的存款并獲得利息。不需要用錢的月份則可將到期的存款連同利息及手頭的余錢，接著轉(zhuǎn)存1年定期。如此，雪球就會越滾越大，積蓄也會越來越多。加之現(xiàn)在銀行推出的自動轉(zhuǎn)存服務(wù)，只要儲蓄時與銀行約定好，存款到期后就會按原來的利率和期限自動續(xù)存。它在給儲蓄者帶來方便的同時，也規(guī)避了利率調(diào)整帶來的利息損失。

具體操作方案

總結(jié)以上規(guī)劃和分析，我們得出以下具體操作方案：首先，謝先生將其在股市的投資逐步退出變現(xiàn)，將變現(xiàn)的收入中的2萬元以活期存款或貨幣基金的方式作為應(yīng)急準(zhǔn)備資金，6萬元購買國債，2萬元用于購買保本基金，調(diào)整后的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)見表3。

在保持原有生活水平的前提下，謝先生夫婦可每月拿出500元進(jìn)行健康管理，并為自己和老伴購置意外保險或者增加運動、文化、娛樂方面的消費，充實養(yǎng)老生活。其次，謝先生每月從節(jié)余中拿出500元堅持債券基金定投，15年內(nèi)可為外孫女籌得一筆13.4萬元的教育基金，實現(xiàn)其心愿。最后，每月剩余的600元夫婦倆可選擇“滾雪球”的方式積累儲蓄以備日后所用，見表4。

第8篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

01

對于每一個家庭來說，眼下正是播撒財富種子的最好時機，而在撒種之前，理財方案的制定便是至關(guān)重要的一環(huán)。應(yīng)該說，對于不同年齡結(jié)構(gòu)的家庭而言，在即將到來的蛇年的理財規(guī)劃上須結(jié)合自身的投資偏好及風(fēng)險承受能力而秉承不同的思路。為此，《金融理財》分別針對“單身貴族”、“幸福兩口”、“三口之家”以及“空巢老人”這四類家庭給出了新年的財富規(guī)劃思路。

單身貴族

——定投“以小養(yǎng)大”

現(xiàn)如今，隨著年輕人婚姻觀與擇偶觀的悄然轉(zhuǎn)變，大齡單身青年的數(shù)量呈現(xiàn)逐年增長的勢頭。對于絕大多數(shù)單身貴族而言，社交、戶外活動皆較為頻繁，比較追求高品位、高品質(zhì)的生活，養(yǎng)成了他們“高消費、不儲蓄”的習(xí)慣。對此，業(yè)界理財師建議，單身貴族應(yīng)及早以基金定投的方式來強制自己儲蓄，而定投標(biāo)的可以股票型或指數(shù)型產(chǎn)品為優(yōu)先。畢竟倘若從20多歲就開始定投基金，每個月拿出300元或400元劃入指定賬戶，20年甚至40年之后這看似不起眼的累加所產(chǎn)生的復(fù)利效應(yīng)將會非常巨大，況且青年人通常在日常工作之余還會有一些兼職收入，與其將這筆額外所得盲目消費掉，不如作為定投金來“以小養(yǎng)大”。

與此同時，對于月收入相對較高的單身貴族來說，也可根據(jù)自身的實際情況及風(fēng)險偏好，適當(dāng)選擇一些高收益產(chǎn)品或投資方式。譬如，隨著實物黃金需求的不斷攀升以及美元的持續(xù)走弱，增加了投資者對于黃金保值功能的預(yù)期。對于喜好炒短線且具備一定風(fēng)險承受力的年輕人來說，可以選擇紙黃金或黃金T+D等方式進(jìn)行短線博弈，以賺取差價。除此之外，一些掛鉤農(nóng)產(chǎn)品或黃金的抗通脹主題銀行理財產(chǎn)品也可為單身貴族帶來相對理想的收益。

幸福兩口

——小積累實現(xiàn)大財富

對于剛剛組建家庭的幸福小兩口來說，需要在家庭成長階段內(nèi)注意原始資金的積累。首先，在股票投資方面，雖說市場持震蕩態(tài)勢，但這其中會不乏很多階段性機會，特別是年底可能會出現(xiàn)不錯的行情。因此，兩口之家可以考慮配置相應(yīng)板塊中業(yè)績呈逐年增長的成長性個股，可以酌情考慮將一部分資金用來長期持有，剩下的部分用于中短線炒作以謀利。與此同時，對于現(xiàn)階段資金量較小且風(fēng)險承受能力較弱的家庭來講，在通脹預(yù)期之下，亦可采取定投的形式分批少量買入成長股而后長期持有，可以說這種小積累同樣能實現(xiàn)大財富，同時還可以達(dá)至平衡風(fēng)險的目的。其次，倘若小兩口缺乏一定的投資知識與炒作經(jīng)驗，還可以適當(dāng)關(guān)注指數(shù)型基金，因為此類“被動式”基金可以較好地追蹤大盤走勢，且在交易方式和費用方面也對投資者非常有益。

此外，雖說目前銀行理財產(chǎn)品的收益普遍略高于定期存款利息，但僅通過固定收益理財產(chǎn)品很難滿足家庭資產(chǎn)增值的需要。因而，對于一些有精力的投資者來說，不妨多關(guān)注那些成長預(yù)期良好的非固定收益理財產(chǎn)品。

三口之家

——“分層”投資資金

在中國，三口之家可以說是最為普遍的家庭構(gòu)成模式了，這類型家庭通常處于成熟期，夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，且正處于人生創(chuàng)造財富的最好時機。然而，他們所承擔(dān)的壓力也較其他類型的家庭大，不僅上有老、下有小，而且還要供房供車，因此中年也是人生負(fù)重登高的階段。理財專家指出，對于處在這一年齡階段的市民，須尤其注重家庭財富的全面規(guī)劃。倘若以資金100萬元的中等風(fēng)險偏好的三口之家為例，理財師給出了如下規(guī)劃方案。

考慮到中年群體大都存在子女教育、按揭還款等諸多投入，因此家庭應(yīng)在投資前首先預(yù)留出10%左右的資金以保證日常開銷，而其余90%的資金可按照30%+30%+30%的比例進(jìn)行“分層”投資。也就是說，第一個30%可用來從事低風(fēng)險投資，譬如購買一些3個月至1年期的短期固定收益理財產(chǎn)品，畢竟這類產(chǎn)品的收益大多能夠跑贏銀行定期存款利息，且保險系數(shù)也相對較高；第二個30%可從事中等風(fēng)險投資，比如進(jìn)行期限在1至3年的中長期投資，包括購買黃金、大宗商品等掛鉤類產(chǎn)品，以及持有極具成長潛力的消費、能源板塊股票；而剩余的30%可考慮適度從事高風(fēng)險投資，譬如奢侈品、紅酒、股權(quán)投資等。

此外，家庭還可根據(jù)自身情況選擇另一種配置方案，即在預(yù)留出10%的日常生活金之后，將40%的資本從事穩(wěn)健型資產(chǎn)配置，如銀行理財產(chǎn)品、保險等；20%至30%的資金投資于券商集合理財、基金等有一定風(fēng)險的產(chǎn)品；5%可配置與黃金市場相關(guān)的產(chǎn)品；而余下的資金可以做為彈性配置，也就是說如果某部分市場表現(xiàn)相對較好，可依照實際情況增加這部分的投資比例。

空巢老人

——做足低風(fēng)險投資

第9篇：家庭投資規(guī)劃方案范文

一個是初出茅廬的年輕“月光族”，另一個是大齡未婚高薪有房女，他們都有一個共同的美好愿望：讓自己的勞動所得增值、再增值。

月光男“撞”上買房夢

個人案例

陳團(tuán)，男25歲，從事IT行業(yè)，工作兩年多，無房無車，基本屬于“月光族”，現(xiàn)在北京通州租房居住，今年年終獎分紅5萬元。

理財目標(biāo)

①面臨攢錢買房需求。②無積蓄，須留一部分現(xiàn)錢活用。

由于客戶陳團(tuán)的兩個需求：第一、攢錢買房需求；第二、需要留錢活用。因此，理財規(guī)劃方案至少要實現(xiàn)3個目標(biāo)：第一、穩(wěn)?。坏诙?、相對較高收益；第三、靈活。

理財建議

方案一：中長期理財、能做質(zhì)押貸款+信用卡

由于2012年房地產(chǎn)降價和銀行降息預(yù)期較大，最早購房時機會在2012年年底，因此為其推薦1年期左右、能做質(zhì)押貸款理財產(chǎn)品”，風(fēng)險較低、鎖定相對較高收益。急需用錢時可以提前辦理一張信用卡。

方案二：基金定投+定存寶

當(dāng)前股市波動較大，且從長遠(yuǎn)來看已處于相對低點，是選擇基金定投的好時機。客戶可以選擇一支歷史業(yè)績較好的股票型基金，將5萬資金分批定額定投到該基金，多余資金存入“定存寶”賬戶(1500元起存，3個月自動轉(zhuǎn)存，年收益3.1%)。急需用錢時可以提前辦理一張信用卡。

單身女“養(yǎng)老”細(xì)思量

個人案例

豐向娟，女，39歲，某外資企業(yè)高層管理人員，至今獨身未婚?，F(xiàn)有一套兩居室住房，有車一部。70歲的母親沒有退休金，需要她每月固定支付養(yǎng)老費2000元，老人身體健康。豐向娟今年可拿到50萬元年終獎，她如何能在照顧好母親的情況下讓這50萬元盡量增值？

理財目標(biāo)

①支付母親生活費及意外醫(yī)療費。②考慮未來養(yǎng)老。

相對于大多數(shù)萬元年終獎的人群來說，豐女士50萬年終獎的確不是個小數(shù)目，在打理上也有更多的空間。

資料顯示，豐女士目前獨身，一套住房，一部汽車，如果沒有貸款的情況下，表明其負(fù)債壓力幾乎為零，現(xiàn)金流非常充裕。而足夠的現(xiàn)金流是為任何家庭實現(xiàn)財物安全的基礎(chǔ)。豐女士的家庭不同在于，有一位70歲身體健康的母親，沒有退休金，豐女士每月支付2000元供母親養(yǎng)老。

因此，在未來1至2年沒有購房等大宗消費的預(yù)期下，如何保障高齡母親因健康導(dǎo)致現(xiàn)金流大額支出是務(wù)必要考慮的因素。同時，豐女士本人養(yǎng)老也是要解決的現(xiàn)實問題。

理財建議

就以上情況估算，豐女士除每年固定支出外，流動性資產(chǎn)占年終獎比例為83%，屬于風(fēng)險承受能力較高者。就50萬年終獎而言，在節(jié)假日周期增值是個階段性目標(biāo)，而母親及自身養(yǎng)老是個長期規(guī)劃。就豐女士家庭理財長期規(guī)劃，建議在以下幾方面進(jìn)行資產(chǎn)配置：

其一，穩(wěn)健類資產(chǎn)配置占40%到50%。這類產(chǎn)品一般以銀行各類理財為主，投資范圍一般在債券市場，票據(jù)市場及大額存款，目前如上所說收益較高且穩(wěn)定，并且風(fēng)險普遍較低。即使一些與黃金，匯率掛鉤的理財，通常情況下本金都是安全的，但掛鉤收益會明顯高出同類理財2-3%個點。這部分配置像防火墻，可以在投資產(chǎn)生風(fēng)險時有足夠的安全補充。

其二，風(fēng)險類資產(chǎn)配置30%至40%。這類產(chǎn)品包括公募基金，私募基金，紙黃金，各類信托及部分金融衍生產(chǎn)品。目前階段，建議基金操作為主。目前證券市場的估值水平非常低，對于空倉的客戶買入的機會逐漸成熟，但鑒于市場仍有震蕩，建議配置不同基金種類的比例，如股票基金占總投資額的20%，債券基金可占到50%。

2011年私募基金是個亮點，由于總體規(guī)模小，倉位靈活，普遍跑贏市場，有些私募引入擔(dān)保機制作為安全墊，還為客戶增加了10%的收益機會受到投資者青睞。當(dāng)然，由于證券市場的波動性需不定期調(diào)整策略，最好可以到銀行求助理財師，做一個未來一年的投資組合。