家庭理財(cái)規(guī)劃背景精選(九篇)

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第1篇：家庭理財(cái)規(guī)劃背景范文

選題意義

個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。中國經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，居民收入有了較快增長，居民金融意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，在這種情況下家庭理財(cái)行業(yè)的需求也與日俱增。但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。本文就個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、存在的問題等進(jìn)行了論述，來討論個(gè)人理財(cái)?shù)膶Σ呓ㄗh。

文獻(xiàn)綜述

一、家庭個(gè)人理財(cái)?shù)暮x

巨榮良于1995年在我國最早提出建立我國居民投資學(xué)，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)、經(jīng)營者財(cái)務(wù)的概念，他們對所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)和經(jīng)營者財(cái)務(wù)的深入闡述，對居民理財(cái)研究頗具啟發(fā)性。柴效武認(rèn)為，家庭金融主要指家庭內(nèi)部及參加外部社會(huì)的金融活動(dòng)，如家庭與銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司、典商行，以及其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人之間發(fā)生的種種金融活動(dòng)?？傊?，家庭理財(cái)是以家庭為基本單位參與金融活動(dòng)，對其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃與經(jīng)營，有效地控制財(cái)富狀況，以提高生活質(zhì)量、有效地引導(dǎo)消費(fèi)和財(cái)富積累等活動(dòng)。

雖然專業(yè)性的家庭理財(cái)服務(wù)是一種在國外十分普遍和流行的金融服務(wù)，國外很多家庭的理財(cái)計(jì)劃和執(zhí)行都有專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指導(dǎo)；雖然在國內(nèi)也已有許多保險(xiǎn)、銀行以及證券公司推出“理財(cái)規(guī)劃師”的服務(wù)舉措，但是對于大部分的家庭而言，家庭理財(cái)還是處于“自我摸索階段”。因此，通過自我學(xué)習(xí)，對家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)以及各種投資方式進(jìn)行了解和研究，并結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況，制定和實(shí)行適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，對每一個(gè)家庭的幸福來說至關(guān)重要。

三、家庭理財(cái)投資的主要類型

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者威廉.F.夏普認(rèn)為，投資是一個(gè)富有學(xué)術(shù)味道的定義。他認(rèn)為：投資是為了獲得未來的價(jià)值(可能是不確定的)而犧牲一定的現(xiàn)在的價(jià)值。根據(jù)這一定義，可知投資涉及兩個(gè)不同的屬性：時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)間屬性是指可投下去的價(jià)值或者說犧牲了的消費(fèi)是現(xiàn)在，而能獲得的價(jià)值或消費(fèi)是將來，在時(shí)間上有一段距離；風(fēng)險(xiǎn)指的是現(xiàn)在投下去的價(jià)值是確定的，而將來可獲得的價(jià)值是不確定的，價(jià)值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風(fēng)險(xiǎn)的大小與時(shí)間長短有關(guān)，時(shí)間越長，價(jià)值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關(guān)心的是如何在越來越多的投資方式和機(jī)會(huì)中做出正確的選擇。因此需要對各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實(shí)際資產(chǎn)投資兩大類，證券投資又可分為直接投資和間接投資。

1.證券投資

(1)直接投資

①銀行存款

②國債

③股票

④金融債券

⑤企業(yè)債券

(2)間接投資

①投資基金

②保險(xiǎn)

2.實(shí)際資產(chǎn)投資

(1)未開發(fā)土地：荒山荒地，可以倒手轉(zhuǎn)賣，也可以進(jìn)行一定程度開發(fā)，然后賣出。

(2)房地產(chǎn)：指住宅，商務(wù)中心的開發(fā)。

(3)商品期貨：指商品期貨的買賣。

(4)藝術(shù)品：名畫，雕刻等。

(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對收益和風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，投資目標(biāo)，時(shí)間長短的要求，自己對投資商品的熟悉程度，投資商品變?yōu)楝F(xiàn)金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問題都要認(rèn)真考慮。

五、個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展對策

(一)進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和有序進(jìn)行的保證，可以為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)有效的約束框架和法律保障，有效保護(hù)市場參與主體的合法利益。隨著金融市場的發(fā)展，我國通過法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應(yīng)發(fā)展的地方，因此，加快立法建設(shè)，促進(jìn)法律法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權(quán)益是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

(二)加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投入與發(fā)展，使其成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主力軍。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展及社會(huì)公信力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，這使得商業(yè)銀行在客戶群體上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。

(三)加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，提高理財(cái)人員素質(zhì)。無論從商業(yè)銀行角度還是獨(dú)立的理財(cái)服務(wù)角度，人才的缺乏都是一個(gè)非常突出的問題。對于商業(yè)銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識(shí)的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤的最大化，是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所必需的。

(四)理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)。投資者要樹立理性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這正是目前我國廣大理財(cái)投資者所缺乏的。要通過多渠道、多種方式全面了解理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，自覺加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，從而在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中做出正確的選擇。

論文重點(diǎn)及創(chuàng)新點(diǎn)

本文集中闡述了在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的前提下個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)在我國道路未來的方向，剖析了理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，討論了制約我國理財(cái)行業(yè)發(fā)展的因素，就理財(cái)行業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的問題進(jìn)行了討論并且提出了個(gè)人的關(guān)于問題的解決的辦法并預(yù)測了理財(cái)行業(yè)在我國的廣闊市場。

本文的主要?jiǎng)?chuàng)新體現(xiàn)在探討了制約我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并且提出了個(gè)人關(guān)于解決的方法與措施。

論文框架

一、研究背景…………………………………………………………4

(一)中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展………………………………………………………………4

(二)我國發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性……………………………………………4

二、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………5

三、制約我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素……………………………………………5

四、我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中問題解決辦法以及發(fā)展前景……7

主要參考文獻(xiàn)………………………………………………………………11

后記…………………………………………………………………12

參考文獻(xiàn)

[1]滋維.博迪，(美)著，朱寶憲等，譯.投資學(xué).機(jī)械工業(yè)出版社.

[2]王圓圓內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院《適合我國工薪家庭階層的理財(cái)建議》

[3]鄭建輝：《如何制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃》，《金融博覽》2008年第2期。

第2篇：家庭理財(cái)規(guī)劃背景范文

公司地址：_________

公司電話：_________

傳真：_________經(jīng)甲方雙方平等協(xié)商，現(xiàn)就家庭理財(cái)咨詢服務(wù)的有關(guān)事宜達(dá)成以下協(xié)議：一、甲乙雙方根據(jù)平等互利的原則，由乙方負(fù)責(zé)為甲方及其家庭提供私人理財(cái)咨詢服務(wù)。二、甲方的權(quán)利和義務(wù)

1．甲方有權(quán)要求乙方為其設(shè)計(jì)制作符合甲方職業(yè)、生存階段、資產(chǎn)和收入狀況以及消費(fèi)背景的家庭理財(cái)組合模型（即家庭投資理財(cái)計(jì)劃書）。并根據(jù)甲方和市場的變化，指導(dǎo)甲方及時(shí)調(diào)整投資理財(cái)規(guī)劃。

2．甲方有權(quán)要求乙方根據(jù)家庭理財(cái)計(jì)劃書的要求，特別約定乙方定期通過電子郵件、傳真、電話、短信、信函等形式，提供甲方已經(jīng)涉入市場的投資資訊（如股票、基金、外匯、黃金、郵票、金銀紀(jì)念幣、流通紀(jì)念金屬幣等的市場運(yùn)行情況、政策變化以及某一投資品種的最新價(jià)格等）。

3．參加乙方舉辦的家庭投資理財(cái)系列講座。

4．可登錄公司網(wǎng)站_________（網(wǎng)絡(luò)實(shí)名：_________網(wǎng)），享受家庭理財(cái)有關(guān)問題的咨詢與服務(wù)（請輸入密碼進(jìn)入）。

5．可通過提前預(yù)約，與公司資深理財(cái)顧問面對面討論家庭投資理財(cái)問題。

6．甲方應(yīng)按期繳納會(huì)員費(fèi)。甲方加入家庭理財(cái)俱樂部首年會(huì)員費(fèi)為_________元，會(huì)員費(fèi)按年度一次性收取。從入會(huì)第2年起，按每月_________元交納會(huì)費(fèi)，會(huì)費(fèi)按年度一次性收取。收費(fèi)時(shí)間為第1個(gè)年度交費(fèi)的對應(yīng)日。

7．免費(fèi)贈(zèng)送價(jià)值_________元的私人理財(cái)圖書一套，包括：_________。

8．甲乙雙方簽訂本協(xié)議，甲方始成為乙方家庭理財(cái)俱樂部的會(huì)員，甲方有權(quán)享有本合同規(guī)定的各項(xiàng)權(quán)利。三、乙方的權(quán)利和義務(wù)

1．乙方有義務(wù)在收到甲方完備的家庭背景資料后10個(gè)工作日內(nèi)，為甲方量身定做符合甲方職業(yè)、生存階段、資產(chǎn)和收入狀況以及消費(fèi)背景的家庭理財(cái)組合模型（即家庭投資理財(cái)計(jì)劃書）初稿。經(jīng)甲方反饋意見后5個(gè)工作日內(nèi)，乙方將修正稿再次發(fā)給甲方，直至甲方認(rèn)可。

2．乙方根據(jù)甲方約定，定期通過電子郵件、網(wǎng)站、電話短信、傳真、信函等形式，為甲方提供已經(jīng)涉入市場的投資資訊。

3．甲方登錄_________網(wǎng)進(jìn)行家庭理財(cái)咨詢，乙方應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)（節(jié)假日順延），通過_________網(wǎng)予以回復(fù)。

4．乙方有義務(wù)不定期為甲方提供第二條第3款、第5款和第6款的服務(wù)。

5．乙方有義務(wù)為甲方提供具體的投資建議。

6．乙方有義務(wù)為甲方保守機(jī)密。

7．乙方有根據(jù)本合同規(guī)定，收取會(huì)員費(fèi)（即家庭理財(cái)咨詢費(fèi)）的權(quán)利。一個(gè)年度終結(jié)，若甲方不再交納會(huì)費(fèi)，乙方將終止對其的后續(xù)服務(wù)。四、本合同未盡事宜，甲乙雙方協(xié)商解決，若協(xié)商不成，甲乙雙方任何一方可到_________仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁或到乙方所在地人民法院提訟。五、本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。本合同經(jīng)甲方簽字，乙方蓋章、乙方代表簽字后生效，具有法律效力。甲方（簽字）：_________

乙方（蓋章）：_________

代表（簽字）：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

第3篇：家庭理財(cái)規(guī)劃背景范文

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財(cái)和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]錢海波，《論人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)》，《財(cái)會(huì)月刊》，2005，9。

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第4篇：家庭理財(cái)規(guī)劃背景范文

【關(guān)鍵詞】中長期 投資理財(cái) 女性

一提到女性，人們似乎都普遍認(rèn)為她們是天生的理財(cái)高手。女性比男性更嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致、感性，這些都是女性理財(cái)?shù)膬?yōu)勢，然而在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、觀念日新月異的今天，女性如果仍保持傳統(tǒng)的“勤儉持家”的理財(cái)觀念不變，不用說無法享受今天的快樂，就是未來生活中可以預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)也無法規(guī)避，更不用說去創(chuàng)造一個(gè)幸福美好的未來。所以作為新時(shí)代的女性，不僅要高質(zhì)量地過好每一天，更要計(jì)劃好未來的消費(fèi)和需求，并制定一套合理的中長期理財(cái)規(guī)劃，才能以小搏大，未雨綢繆。

一、女性理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

如果要談?wù)撆岳碡?cái)?shù)脑?，很多人或許會(huì)覺得，女性理財(cái)只是小打小鬧。她們最關(guān)心，或最斤斤計(jì)較的是眼前的那幾文錢，雖然精明但不聰明。盡管存在著許多偏見，明白人只要進(jìn)入生活，就不難發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)事實(shí)，女性是當(dāng)今絕大多數(shù)家庭的理財(cái)舵手。中國有所謂“男主外，女主內(nèi)”的傳統(tǒng)說法，真正細(xì)究起來，許多人似乎有這種直覺，那就是女性仿佛有一種與生俱來的理財(cái)本領(lǐng)。逐漸提高理財(cái)熱情的女性多數(shù)以“嚴(yán)謹(jǐn)”、“穩(wěn)健”、“保守”來歸納自己的風(fēng)格，注重積累，不擯棄細(xì)水長流的小利。

與男性相比，女性的這些特點(diǎn)，也決定了女性在理財(cái)方面的優(yōu)勢：對家庭的生活開支更為了解；投資理財(cái)偏向保守，能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)等。但是，過于“嚴(yán)謹(jǐn)”、“細(xì)致”，易使女性“本末倒置”，忽視在投資和理財(cái)上的長期規(guī)劃而過于“感性”。優(yōu)柔寡斷，更讓女性的投資“跟著感覺走”---感情用事和盲目跟風(fēng)。但是，實(shí)事求是地說，女人主管家庭理財(cái)事務(wù)，既有顧家、細(xì)心、周到等獨(dú)特的優(yōu)勢，也有容易受情緒影響、憑感覺消費(fèi)、有時(shí)不夠理智等弱點(diǎn)。為了更好地發(fā)揮優(yōu)勢，克服缺點(diǎn)，幫助不同類型的主管家庭理財(cái)事務(wù)的女人，確立正確的家庭理財(cái)模式。面對這些理財(cái)弱點(diǎn)，女性朋友們似乎應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開始為自己或?yàn)榧彝プ鲎隼碡?cái)功課了。

女性在理財(cái)上的特點(diǎn)，和女性特殊的心理有直接關(guān)系。大多數(shù)的女性觸角細(xì)膩，直覺敏銳，重情感體驗(yàn)，舉止穩(wěn)中求全。中國千年的傳統(tǒng)美德，以及量入為出的樸素理財(cái)觀念，一直左右著女性把握理財(cái)尺度的大小。所以在投資過程中，女性比較側(cè)重中長期規(guī)劃，很好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

二、女性在個(gè)人中長期理財(cái)過程中存在的誤區(qū)：

誤區(qū)一：理財(cái)求穩(wěn)不看收益

受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險(xiǎn)，家財(cái)求穩(wěn)，不看收益，過分規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。有些女性理財(cái)會(huì)選擇以銀行儲(chǔ)蓄為主，這種方式雖然穩(wěn)妥，但不保險(xiǎn)，家財(cái)可能會(huì)因?yàn)槲飪r(jià)通漲過快而貶值。她們的理財(cái)渠道通常多以銀行儲(chǔ)蓄為主。但是目前在以原油、電、煤、水、鋼鐵等基本生產(chǎn)資料價(jià)格上揚(yáng)的拉動(dòng)下，我國的物價(jià)水平逐步走高，通脹顯現(xiàn)。在這種新形勢下，女性應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀，積極尋求既相對穩(wěn)妥、收益又高的多種投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財(cái)?shù)鹊?，以最大限度地增加家庭的?cái)富收益。

誤區(qū)二：盲目隨大流理財(cái)損失

有些女性在投資決策時(shí)愿意隨大流，常常跟隨親朋好友進(jìn)行相似的投資理財(cái)活動(dòng)。聽到某某基金收益高，不考慮自己實(shí)際的需求和能力，盲目跟隨效仿，結(jié)果不如人愿，花了冤枉錢。比如，聽別人說參加某某集資收益高．便不顧自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成家庭資產(chǎn)流失，影響生活質(zhì)量和夫妻感情。

誤區(qū)三：女人天生愛血拼

女性在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，有一個(gè)不容忽略的問題：消費(fèi)?！芭颂焐鷲垩础保瑤缀醭闪苏胬硪粯由钊肴诵?。而女性在血拼時(shí)，往往又表現(xiàn)為沖動(dòng)不理智，例如：“貪小”的念頭讓購物本末倒置。為了買個(gè)超級(jí)限量版的化妝包，而買了一堆自己不適用的化妝品；作為會(huì)員卡的易感人群，為了得到會(huì)員資格享受折扣而突擊消費(fèi)；貪圖便宜的心理，讓女性的購買力瞬時(shí)在低價(jià)的誘惑下無限膨脹；仰慕虛榮，盲目攀比，不顧自己的經(jīng)濟(jì)承受限度，追逐流行，模仿名人。這些正折射著新時(shí)代女性的心理變遷：希望嘗試不同的生活方式，希望改變身份，希望經(jīng)歷各種體驗(yàn)，表現(xiàn)在日常生活方面，即要求在服飾、發(fā)型、裝飾方面多樣化；是女性挑戰(zhàn)動(dòng)向的驅(qū)使，希望不斷嘗試想要做的事情，希望向某些事物挑戰(zhàn)，希望自己能親身體驗(yàn)時(shí)展。一些標(biāo)新立異的商品、服務(wù)正是順應(yīng)女性這種想突破被約束的現(xiàn)實(shí)而產(chǎn)生的。盡管女性無節(jié)制的消費(fèi)有各種理由，但從理財(cái)?shù)慕嵌日f，適度控制消費(fèi)，健康消費(fèi)，是規(guī)劃理財(cái)?shù)娜腴T，而要做“財(cái)”女的第一步，必須先提升自己錢財(cái)運(yùn)用的智慧！

三、女性中長期投資理財(cái)策略

第一：鎖定中長期理財(cái)目標(biāo)

首先明確目標(biāo)：細(xì)心了解自己或家庭現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在中期(3-5年)或者長期(5年以上)內(nèi)看到的情況，根據(jù)可以判斷的條件，定好一個(gè)目標(biāo)。目標(biāo)一旦定好，就不要隨意改變。針對不同年齡段的女性，25歲~30歲的女性，中長期理財(cái)重點(diǎn)是積累充實(shí)自己所需的資本，或是準(zhǔn)備步入家庭的儲(chǔ)備資金，理財(cái)上應(yīng)采取積極態(tài)度；30歲~40歲的女性，中長期理財(cái)重點(diǎn)則傾向于購房或準(zhǔn)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，以追求穩(wěn)定生活為主。理財(cái)上應(yīng)稍保守、冷靜，尤其應(yīng)設(shè)定預(yù)算系統(tǒng)，以安全及防護(hù)為主；40歲～50歲的中年女性，生活模式大致穩(wěn)定，收入也較高，孩子已長大，此階段投資心態(tài)應(yīng)更為謹(jǐn)慎，逐步增加固定收益型投資的比重；50歲之后進(jìn)入安養(yǎng)期，中長期理財(cái)需求以養(yǎng)老和醫(yī)療為主，應(yīng)少做積極性投資。明確目標(biāo)后才能調(diào)整短期消費(fèi),使個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)狀況符合中長期投資理財(cái)需求。

第二：兩道“防火墻”護(hù)財(cái)

其次女性做中長期理財(cái)前首先要把握自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度。任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，進(jìn)行中長期投資也必需設(shè)定自己或家庭對未來風(fēng)險(xiǎn)的承受度，進(jìn)而采取適當(dāng)?shù)耐顿Y工具。通常情況下，可承受的風(fēng)險(xiǎn)隨年齡增長而遞減。簡單的計(jì)算公式是：可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重=100－目前年齡。如你今年30歲，依公式計(jì)算，你可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比重是70(即100-30=70)，也就是說你可以將閑置資產(chǎn)的70%進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較高的積極性投資(如股票)，剩余的30%做保守型投資操作(如定存)。但也并不是一概而論，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)系數(shù)還與婚姻、家庭及投資經(jīng)驗(yàn)等有關(guān)。長線投資風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是沒有任何保障的風(fēng)險(xiǎn)投資?？紤]理財(cái)，首先要做風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，女性

理財(cái)前還要考慮到防范，建兩道防火墻是風(fēng)險(xiǎn)投資的前提。 首先，預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金。如留出3~6個(gè)月的收入作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，一部分做活期儲(chǔ)蓄，另一部分投資貨幣市場或短債基金，這是為應(yīng)對失業(yè)、生病或其他意外做儲(chǔ)備。

其次，莫忘保險(xiǎn)。適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)是必要的。但是要將資源用在最有效的地方，利率較低時(shí)避免買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)保障是足夠的。壽險(xiǎn)額度建議是每月收入的72倍，也就是說如果發(fā)生意外的話，所獲得的保險(xiǎn)金可以保障需要你這份收入的家人5-6年獲得同樣保障。另外，為了保障家里財(cái)務(wù)安全流動(dòng)，在銀行定存的金額要保持約每個(gè)月固定支出的6倍，以備不時(shí)之需。這種避險(xiǎn)“防火墻”的構(gòu)建，對不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費(fèi)預(yù)期的個(gè)人或家庭，有不同的要求。其主要目的是應(yīng)對個(gè)人或家庭的中遠(yuǎn)期需求，防范和降低不可預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)筑好“防火墻”后，您就可以根據(jù)自己的中長期理財(cái)需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好，運(yùn)用股票、基金、房產(chǎn)等工具進(jìn)行比例適合的風(fēng)險(xiǎn)投資了。

第三:選擇匹配的投資理財(cái)工具

因?yàn)榕灾虚L期理財(cái)是為了滿足家庭或個(gè)人的中長期消費(fèi)需求它強(qiáng)化的是計(jì)化性和約束性,因此在理財(cái)工具的選擇上側(cè)重于穩(wěn)定與收益并重。同時(shí)隨年齡增長，在理財(cái)工具的選擇上要作適宜的調(diào)整。不同年齡女性所需要的理財(cái)重點(diǎn)不同，原則上未婚、30歲以下的女性，可以以積極的投資工具為主，績優(yōu)股票或區(qū)域型的股票基金比重可以較高；對于年齡在30-45歲的女性，已婚、有小孩的婦女，經(jīng)濟(jì)自主和妥善的理財(cái)規(guī)劃尤其重要，要考慮以家庭為單位作規(guī)劃，兼顧自己的退休金準(zhǔn)備和子女教育金儲(chǔ)備。開放式證券投資基金確實(shí)是最省力且有效的方式。建議5年以上的理財(cái)目標(biāo)可以采取這種方法，因?yàn)榫凵吵伤?，長期可以攤銷平均成本，達(dá)到平均收益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。在新一輪的通貨膨脹形勢下投資房產(chǎn)和旺鋪也是一種適宜的財(cái)產(chǎn)增值保值的投資工具。多數(shù)女性對于市場上類似程度極高的各種理財(cái)產(chǎn)品顯得茫然不知所措，更不清楚如何比較選擇。針對這種情況，首先應(yīng)該多參加理財(cái)產(chǎn)品的介紹會(huì)。其次，應(yīng)該經(jīng)常向自己開戶銀行的理財(cái)師咨詢理財(cái)方案。

第四、制定一個(gè)合適的風(fēng)險(xiǎn)投資比例

第5篇：家庭理財(cái)規(guī)劃背景范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)模式 第三方理財(cái) 金融理財(cái)

改革開放以來經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民個(gè)人的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了翻天覆地的變化，不斷深化的經(jīng)濟(jì)體制改革使人們越來越關(guān)注個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，并做出積極妥善安排，以確保家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立、安全和自主。然而，由于金融理財(cái)綜合性強(qiáng)、專業(yè)素質(zhì)要求高，居民個(gè)人的專業(yè)知識(shí)往往不足以應(yīng)付日益復(fù)雜的市場環(huán)境，故越來越多的家庭在尋求金融理財(cái)服務(wù)。根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心調(diào)查顯示，中國約有70%的居民希望得到金融理財(cái)師的專業(yè)指導(dǎo)。國際的一項(xiàng)調(diào)查表明，幾乎百分之百的人們，在沒有得到專業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從20%到100%不等。如今中國人生活中的一件大事是解決家庭理財(cái)問題，滿足自身理財(cái)需要。

一、金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀

金融理財(cái)師所處行業(yè)可以是銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)，也可以是獨(dú)立的第三方理財(cái)公司。其中，第三方理財(cái)是指金融理財(cái)師獨(dú)立執(zhí)業(yè)，不隸屬于任何一家金融機(jī)構(gòu)，他們可以客觀地為客戶提供綜合性的理財(cái)服務(wù)。金融理財(cái)師收入來源有5種：交易傭金加服務(wù)費(fèi)、純交易傭金、純服務(wù)費(fèi)、金融服務(wù)企業(yè)提供的薪酬、其他。20世紀(jì)90年代以后，中國許多金融機(jī)構(gòu)開始為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員在日益增多。然而，中國金融理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚；金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營模式，單一的金融機(jī)構(gòu)無法提供全方位的理財(cái)產(chǎn)品；金融理財(cái)師大多數(shù)隸屬于各大金融機(jī)構(gòu)，在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)難以保持應(yīng)有的客觀性和獨(dú)立性，他們的工作更多是本金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的推銷，無法為客戶提供有針對性的金融服務(wù)……這些因素導(dǎo)致中國目前整體的金融理財(cái)服務(wù)水平較低。在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)環(huán)境下，金融理財(cái)服務(wù)要一改往日推銷形象，重塑綜合金融服務(wù)專業(yè)形象，發(fā)展壯大第三方理財(cái)勢在必行。目前，電子商務(wù)的繁榮，為第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供了無限可能。

二、第三方理財(cái)電子商務(wù)模式可行性分析

（一）線上綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)無障礙

第三方理財(cái)電子商務(wù)模式能否成功，客戶能否通過互聯(lián)網(wǎng)獲取與線下完全一致的金融理財(cái)服務(wù)？答案是肯定的，這是由金融理財(cái)?shù)墓ぷ鲀?nèi)容和工作流程決定的。金融理財(cái)師的工作內(nèi)容是針對客戶的綜合需求進(jìn)行有針對性的金融服務(wù)，涉及個(gè)人或家庭生命周期每個(gè)階段，包括家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析、現(xiàn)金流量管理和預(yù)算、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)設(shè)立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女撫養(yǎng)及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。在上述工作內(nèi)容描述中，理財(cái)服務(wù)無形性特點(diǎn)尤為顯著，這使得金融理財(cái)工作可以突破空間的限制，只要有網(wǎng)絡(luò)的地方就能讓理財(cái)師建立與客戶的聯(lián)系，就能為客戶提供綜合的金融服務(wù)。為了完成綜合理財(cái)規(guī)劃，金融理財(cái)師需要執(zhí)行如下服務(wù)流程（見圖1）。

建立和界定與客戶關(guān)系是綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)流程的起點(diǎn)、關(guān)鍵點(diǎn)和難點(diǎn)，然而借助互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)開拓客戶不在是難題：巨大的潛在客戶群體，馬化騰在2015年兩會(huì)中提出中國的網(wǎng)民已達(dá)到6.5億；先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，有針對性地將理財(cái)服務(wù)推送給有需求的客戶。

圖1 綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)流程

（二）第三方理財(cái)電子商務(wù)模式優(yōu)點(diǎn)

1、理財(cái)產(chǎn)品全面、豐富

居民個(gè)人的財(cái)富意識(shí)在不斷覺醒，投資理財(cái)水平在不斷提高，這些都使得人們越來越需要多樣化的金融投資產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)不再是向客戶推銷金融產(chǎn)品，要贏得客戶就必須向他們提供全面綜合的金融理財(cái)服務(wù)。然而，中國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀很難滿足上述要求。目前，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等仍處于相對獨(dú)立的運(yùn)營及監(jiān)管，這些金融機(jī)構(gòu)開展綜合金融理財(cái)服務(wù)會(huì)受到諸多限制，僅能提供有限的理財(cái)產(chǎn)品種類，無法全面提供保險(xiǎn)、銀行存款、股票、債券等理財(cái)產(chǎn)品。

第三方理財(cái)獨(dú)立于任何一家金融機(jī)構(gòu)，他們在執(zhí)業(yè)過程中可以保持客觀公正性，不會(huì)因?yàn)闄C(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益影響理財(cái)產(chǎn)品的推薦。他們在為客戶提供專業(yè)服務(wù)時(shí)，能從客戶利益出發(fā)，做出合理、謹(jǐn)慎的專業(yè)判斷，推薦的理財(cái)產(chǎn)品類型齊全、針對性強(qiáng)。

2、節(jié)約成本

電子商務(wù)模式下的金融理財(cái)，成本優(yōu)勢顯而易見：第一，節(jié)約租金成本，在電子商務(wù)模式下，第三方理財(cái)能有效把信息到網(wǎng)上，客戶借助搜索引擎可以從海量的信息中找到滿足自身需求的金融理財(cái)服務(wù)，這樣金融理財(cái)師就無需在繁華地段設(shè)置營業(yè)場所來招攬客戶，從而節(jié)省高額的店面租金成本。 二、降低推廣成本，該模式能充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，利用搜索引擎、博客、微信、論壇、網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)絡(luò)新聞、電子郵件等方法進(jìn)行推廣，節(jié)省了大量的人力、物力和財(cái)力。有關(guān)研究也證明，利用因特網(wǎng)廣告的平均費(fèi)用僅為傳統(tǒng)媒體的3%，但能增加10倍的銷售量。

對客戶而言，也意味著可以在家享受金融理財(cái)服務(wù)，不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制得到理財(cái)指導(dǎo)；可以享受到更豐富、更全面和更及時(shí)的理財(cái)信息，可以獲得異地大師級(jí)服務(wù)；也能夠快速篩選并選擇適合的理財(cái)服務(wù)，從與理財(cái)師初次見面到理財(cái)規(guī)劃書完成，客戶無需親臨現(xiàn)場，省時(shí)省力?？梢姡谌嚼碡?cái)電子商務(wù)模式在提高用戶自身體驗(yàn)的同時(shí)也大大減少了時(shí)間支出。

3、客戶來源廣泛

金融機(jī)構(gòu)理財(cái)客戶通常來自當(dāng)?shù)兀挥挟?dāng)客戶處于金融機(jī)構(gòu)所在地時(shí)，才會(huì)成為該機(jī)構(gòu)的客戶，數(shù)量有限無法突破地域的限制。采用電子商務(wù)模式的第三方理財(cái)，他們的客戶來自于網(wǎng)絡(luò)，只要網(wǎng)絡(luò)越普及，網(wǎng)絡(luò)的滲透功能越強(qiáng)，這些網(wǎng)民就越有可能成為第三方理財(cái)?shù)目蛻簦W(wǎng)上理財(cái)服務(wù)就越具有經(jīng)濟(jì)效益。

（三）容易獲得客戶認(rèn)可

1、體驗(yàn)式服務(wù)

金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，金融理財(cái)具有服務(wù)的共性：無形性、無存貨性、不一致性和不可分割性。其中，無形性特點(diǎn)嚴(yán)重影響客戶對理財(cái)師的信任。然而，電子商務(wù)中的第三方理財(cái)可以采用體驗(yàn)式服務(wù)克服此不足：在初次接觸客戶時(shí)，理財(cái)師采取零傭金低服務(wù)費(fèi)甚至免費(fèi)體驗(yàn)的促銷方法，實(shí)現(xiàn)快速與客戶建立信任感的目的。體驗(yàn)式理財(cái)服務(wù)可以彌補(bǔ)客戶購買服務(wù)前無法親身體驗(yàn)和實(shí)體感知等缺陷，提高客戶的滿意度，促使客戶選擇你。金融理財(cái)服務(wù)是針對客戶一生的長期規(guī)劃，涉及個(gè)人或家庭生命周期每個(gè)階段，它是一個(gè)過程，而不是一次性產(chǎn)品。當(dāng)客戶低成本體驗(yàn)階段式金融理財(cái)服務(wù)，真切體會(huì)高品質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量時(shí)，將有助于理財(cái)師取得客戶的信任，獲得該客戶后續(xù)的理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。

2、大數(shù)據(jù)的運(yùn)用

在社會(huì)整體信用水平不高、金融理財(cái)無形性的背景下，面對金融理財(cái)服務(wù)質(zhì)量良莠不齊的現(xiàn)狀，客戶最為頭疼的第一件事是茫茫人海何處尋找忠實(shí)可靠的專業(yè)人士。利用電子商務(wù)的大數(shù)據(jù)，可以有效解決此難題：在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理與定位追溯技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管與執(zhí)法能力顯著提升。充分利用電子商務(wù)平臺(tái)全方位多角度的完備的數(shù)據(jù)資源：第三方理財(cái)?shù)赇伒倪\(yùn)營情況、盈利能力、客戶評(píng)價(jià)、登陸IP、維權(quán)投訴......通過智能追蹤識(shí)別、數(shù)據(jù)抓取與交叉分析、大數(shù)據(jù)建模等技術(shù)，區(qū)分理財(cái)服務(wù)質(zhì)量好壞不再是難題。

在大數(shù)據(jù)信息時(shí)代的今天，憑借海量數(shù)據(jù)以及對數(shù)據(jù)綜合分析，有助于扭轉(zhuǎn)金融理財(cái)服務(wù)質(zhì)量好壞難分的局面，也有利于金融理財(cái)行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。

3、個(gè)人隱私的保護(hù)

國人財(cái)富的爆炸性增長，讓民眾遭遇了前所未有的財(cái)富觀迷惘和對將來財(cái)富的困惑。中國官方首次公布的基尼系數(shù)為0.474，它已超過全球公認(rèn)的貧富差距警戒線。在當(dāng)前社會(huì)的仇富氣氛和仇富心理定勢下，國人奉行“財(cái)不外露”。然而，金融理財(cái)離不開財(cái)務(wù)問題，理財(cái)師若能打消客戶隱私外泄的顧慮，往往能達(dá)到事倍功半的效果。正如《紐約人》雜志刊登的黑色幽默：“在網(wǎng)絡(luò)世界里，沒有人知道你是一條狗”。在網(wǎng)名、馬甲為基本特征的互聯(lián)網(wǎng)上，人們可以隱藏其真實(shí)身份，現(xiàn)實(shí)生活中的不可能在網(wǎng)絡(luò)中卻是易如反掌，給了現(xiàn)實(shí)生活中的人們躲避的空間。電子商務(wù)平臺(tái)既能給人們提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)又可以最大程度的保護(hù)個(gè)人隱私。

三、結(jié)束語

任何商業(yè)模式的本質(zhì)都應(yīng)該是降低運(yùn)營成本，提高效率，只有這樣企業(yè)才能獲得最終的成功。第三方理財(cái)電子商務(wù)模式，可以提供全方位、分層次、個(gè)性化的規(guī)劃服務(wù)，而不只是金融產(chǎn)品的推銷，理財(cái)服務(wù)信息充分透明，定價(jià)完全競爭。相比較其他模式而言，電子商務(wù)模式更能給供需方提供透明、公平的機(jī)會(huì)，金融理財(cái)服務(wù)更有效率，社會(huì)福利更高，因此該模式是完成可行的，也值得大力推廣的。

第6篇：家庭理財(cái)規(guī)劃背景范文

8月14日，《大眾理財(cái)顧問》雜志社特邀大福證券中國業(yè)務(wù)部主管潘鐵珊、中國平安集團(tuán)巨鼎財(cái)富管理中心資深理財(cái)規(guī)劃師(IARFC)、高級(jí)業(yè)務(wù)主管劉勇智，就后市行情走勢，以及如何把握溫和通脹下的家庭理財(cái)之道等話題進(jìn)行交流。

A股市場已經(jīng)見底

對于歐美股市，潘鐵珊認(rèn)為，歐債風(fēng)波是導(dǎo)致其下跌的主要原因。歐美國家解決金融風(fēng)暴的問題應(yīng)該不會(huì)太難，原因是歐美經(jīng)濟(jì)的底子很厚，同時(shí)又是農(nóng)業(yè)大國，不像一些沒有資源的小國家。盡管近期歐美消費(fèi)者信心數(shù)據(jù)有所放緩，但潘鐵珊認(rèn)為，這主要是源于心理上的影響。他預(yù)測歐美股市在四季度會(huì)有一個(gè)大的反轉(zhuǎn)。

潘鐵珊贊同中國對于房地產(chǎn)的調(diào)控政策，他認(rèn)為，如果房價(jià)繼續(xù)上漲，可能就會(huì)導(dǎo)致房地產(chǎn)在高位崩盤，調(diào)控政策讓房地產(chǎn)的泡沫漏點(diǎn)氣，使里面的資金能夠釋放出來，有利于房地產(chǎn)的健康發(fā)展，對國家穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)增長也很有好處。對于坊間流傳的調(diào)控政策將會(huì)放松的傳言，潘鐵珊認(rèn)為不可信。他認(rèn)為調(diào)控政策還得堅(jiān)持，房價(jià)下跌20％～25％應(yīng)該是個(gè)好消息。

憑著在中國香港地區(qū)從事金融行業(yè)近20余年的經(jīng)驗(yàn)，潘鐵珊判斷，目前A股市場已明顯見底。盡管有房產(chǎn)調(diào)控政策，潘鐵珊還是看好中國的經(jīng)濟(jì)增長。尤其隨著高鐵的開通，二三線城市的人到一線城市打工，一線城市的人到二三線城市消費(fèi)，這些頻繁的流動(dòng)會(huì)刺激中國經(jīng)濟(jì)的增長。再加上今年四季度和明年一季度市場的好轉(zhuǎn)，會(huì)拉動(dòng)出口和制造業(yè)。通脹中無人能獨(dú)善其身

2010年7月份的CPI達(dá)到3.3％，被媒體稱為“首破紅線”，面對上揚(yáng)的通脹數(shù)據(jù)，劉勇智建議投資者要關(guān)注，因?yàn)樵谕浿袩o人能獨(dú)善其身。從衣食住行各個(gè)方面來看，通脹都在不斷侵蝕著老百姓的財(cái)富。

據(jù)北京晚報(bào)報(bào)道，從2009年開始，京城市民對菜價(jià)的感覺是越來越貴。北京新發(fā)地市場提供的數(shù)據(jù)可以看到，2010年6月30日本市蔬菜平均價(jià)格為2.06元，公斤，比2009年同期1.67元，公斤高出23.35％；比2008年同期1.30元／公斤高出58.46％；比2007年同期1.25元/公斤高出64.8％。

對于通脹對人們生活的影響，《貨幣戰(zhàn)爭》的作者宋鴻兵有如此表述：20世紀(jì)80年代中期，50元是一家人一個(gè)月的生活費(fèi)，可現(xiàn)在50元在北京還不夠打一趟出租車的費(fèi)用。如果現(xiàn)在有1000萬元并把它存到銀行，10年后只相當(dāng)于現(xiàn)在的200萬元，20年后相當(dāng)于40萬元，30年后可能只有幾萬元了，可見紙幣貶值的速度有多快。

用專家的智慧來賺錢

通脹陰影下，該用哪種理財(cái)工具來保衛(wèi)我們的財(cái)富呢?股票、基金還是房子?在劉勇智看來，對于穩(wěn)健型的投資者來說，這些都不是最佳的選擇。

中國A股市場從1999年5?19行情啟動(dòng)至今11年時(shí)間，期間曾達(dá)到歷史高點(diǎn)6124點(diǎn)，也曾下探至998點(diǎn)，綜合來看，普通百姓這11年的平均復(fù)合收益率僅為2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及通脹率的增長速度。至于房市，劉勇智認(rèn)為也不是最好的投資標(biāo)的。目前在國家調(diào)控房地產(chǎn)的宏觀背景下，連收入高出國人10倍的歐洲人投資炒作都很吃力，何況收入有限的中國工薪階層。同時(shí)，一些城市動(dòng)輒1：500的租售比也使得出租房屋的收益趕不上銀行定存收益。

劉勇智建議投資者了解家庭理財(cái)?shù)脑瓌t：20～30歲是努力賺錢和存錢的階段，所有的錢都靠雙手勤勞換來；30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時(shí)賺多少錢已經(jīng)不重要，反而是如何管錢更重要。他認(rèn)為，要想成為有錢人，就必須有足夠的耐心。正如李嘉誠所說：“真正能夠長期給你帶來穩(wěn)定收益的不應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)該是時(shí)間?！惫缮癜头铺貜?00美元起家，經(jīng)過40年的積累，財(cái)富達(dá)到300億美元，其秘訣就是在保住本金的前提下，將復(fù)利發(fā)揮到極致，即保住本金+時(shí)間+復(fù)利=財(cái)富。

劉勇智認(rèn)為，理財(cái)大師的成功訣竅就在于雇傭比自己更聰明的人，而美國大多數(shù)的百萬富翁都是采用這種方式。他建議投資者，要善于利用專家的時(shí)間和智慧為自己賺錢；家庭理財(cái)應(yīng)該在專業(yè)理財(cái)顧問的指導(dǎo)下實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)安全，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。同時(shí)更應(yīng)該搭載專業(yè)機(jī)構(gòu)平臺(tái)，發(fā)揮集臺(tái)理財(cái)優(yōu)勢，分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健的獲取投資收益。

平安開放式理財(cái)金賬戶

特點(diǎn)：保額自選，保障全面

繳費(fèi)靈活，追加自如

復(fù)利增值，收益穩(wěn)定

領(lǐng)取方便，滿足需求

合理避稅，資產(chǎn)保全

以30歲的張先生為例，他選擇10年期定投開放式賬戶，每年投入2萬元，首年追加100萬元，總投入120萬元。

按6％的收益率來算，張先生的賬戶在第5年、第10年、第15年、第20年，第25年和第30年的價(jià)值分別是138萬元，196萬元、262萬元、350萬元、468萬元和626萬元。

如果張先生60歲時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年可領(lǐng)取37萬元(領(lǐng)取至終身)，假設(shè)張先生領(lǐng)取至85歲，合計(jì)領(lǐng)取925萬元，賬戶中仍有625萬元?？偼顿Y120萬，總合計(jì)1550萬元，輕松實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)保值。

平安封閉式理財(cái)金賬戶

特點(diǎn)：資金短期進(jìn)入，快速完成積累

確保本金安全，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值

保證最低收益，另有浮動(dòng)分紅

分紅可選再投，擴(kuò)大投資收益

資金靈活貸款，收益不受影響

30歲的劉先生選擇平安封閉式賬戶，總投資100萬元，分5期進(jìn)入，每年投入20萬元。

賬戶保證收益：30-60歲保證收益55萬元，每年1.85萬元，每兩年支付一次；60～85歲保證收益55萬元，每年2.2萬元，每年支付一次(領(lǐng)取至終身)。

賬戶浮動(dòng)分紅：如果按6％的收益率來算，劉先生第5年，第10年，第15年、第20年、第25年和第30年還可得到的浮動(dòng)收益分別為9萬元、26萬元，47萬元，71萬元、100萬元和134萬元。

假設(shè)劉先生中間沒有領(lǐng)取收益和分紅，選擇投資利滾利，劉先生60歲時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年可領(lǐng)取17.2萬元(領(lǐng)取至終身)；假設(shè)領(lǐng)取至85歲，合計(jì)領(lǐng)取430萬元；賬戶中仍有315萬元，合計(jì)745萬元。

第7篇：家庭理財(cái)規(guī)劃背景范文

關(guān)鍵詞：投資理財(cái)；中學(xué)生；金融；經(jīng)濟(jì)

一、背景分析：中學(xué)生理財(cái)投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

2016年是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“十三五”規(guī)劃的開局之年，面對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整的經(jīng)濟(jì)狀況，如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展是全國關(guān)注的大事。而作為中學(xué)生，中學(xué)階段是我們從幼稚走向成熟的過渡階段，是接受新事物、學(xué)習(xí)知識(shí)、培養(yǎng)新本領(lǐng)的關(guān)鍵時(shí)期。我們需要在學(xué)習(xí)好課本知識(shí)的同時(shí)，關(guān)注社會(huì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，而如何進(jìn)行投資理財(cái)，學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)類知識(shí)則成為了我們探究經(jīng)濟(jì)、了解金融、掌握知識(shí)的重要途徑。同時(shí)，就主觀而言，中學(xué)生具備一定的理財(cái)基礎(chǔ)，例如逢年過節(jié)幾乎每個(gè)中學(xué)生仍然會(huì)得到親朋好友贈(zèng)與的零用錢和壓歲錢，這些壓歲錢或者零花錢就成為了中學(xué)生理財(cái)?shù)幕A(chǔ)和保障?？茖W(xué)理財(cái)，對自我經(jīng)濟(jì)的合理規(guī)劃遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過亂花錢，或者沒有目的花錢造成的資金浪費(fèi)更具意義，所以，中學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)是個(gè)人了解經(jīng)濟(jì)社會(huì)、學(xué)習(xí)掌握金融知識(shí)、提升個(gè)人理財(cái)能力的重要方式。

二、基礎(chǔ)分析：中學(xué)生的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

準(zhǔn)確掌握中學(xué)生的財(cái)務(wù)狀況是中學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)那疤岷突A(chǔ)。為此，我通過對周圍的同齡人進(jìn)行詢問和統(tǒng)計(jì)，并結(jié)合自身情況，對中學(xué)生的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了總結(jié)和歸納，其財(cái)務(wù)來源和狀況可以概括為三個(gè)特征。具體如下：

（一）壓歲錢是最大的投資理財(cái)經(jīng)濟(jì)來源

通過統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生最大的閑置財(cái)務(wù)來源是過年的壓歲錢，一般平均可以達(dá)到每年一千到五千不等，更有例外可以達(dá)到數(shù)萬元。毫無疑問壓歲錢成為了中學(xué)生的主要的理財(cái)經(jīng)濟(jì)來源。

（二）日積月累的零花錢是投資理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)“源泉”

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生的財(cái)務(wù)另一個(gè)來源就是父母平時(shí)給予的零花錢以及不定期的獎(jiǎng)勵(lì)等。這類來源相對較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷中消耗掉了，這類資金的規(guī)模大概一百元每月。

（三）自食其力的兼職收入

統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，個(gè)別中學(xué)生會(huì)在假期或者休息期間通過做兼職來賺取資金，比如去麥當(dāng)勞做小時(shí)工，去餐廳當(dāng)服務(wù)員等等。對于這類資金的大小因人而異，從我身邊的同學(xué)的收入來看，資金規(guī)模大概從百元到三千不等。

為了簡化研究的對象，本文假設(shè)一個(gè)中學(xué)生每年的額外資金來源包括壓歲錢一千五每年、平時(shí)零花錢為一千每年。兼職收入以肯德基麥當(dāng)勞的零工工資率12.5元/時(shí)為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時(shí)間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對象。下為收入分布的餅狀圖。

三、策略分析：中學(xué)生投資理財(cái)選擇

（一）投資理財(cái)概況分析

如何進(jìn)行投資理財(cái)選擇，是中學(xué)生投資理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。近年來，隨著金融市場的活躍和發(fā)展，投資理財(cái)已經(jīng)成為發(fā)展多元化、成熟化的趨勢，各種理財(cái)產(chǎn)品讓人眼花繚亂，通過查閱了中國利率網(wǎng)以及各種財(cái)經(jīng)新聞報(bào)道之后，本文選取了一些主要的投資理財(cái)方式的收益率制成表格如下：

圖二 市場上主要理財(cái)產(chǎn)品收益率及風(fēng)險(xiǎn)分布直方圖

如圖，分別以收益率和風(fēng)險(xiǎn)作出相應(yīng)的直方圖，考慮到現(xiàn)階段中學(xué)生可支配資金以及控制風(fēng)險(xiǎn)的問題，綜合本文閱讀的相關(guān)書籍，逐步敲定了現(xiàn)階中學(xué)生使用的投資理財(cái)產(chǎn)品，包括活期儲(chǔ)蓄、國債、股票、余額寶。

（二）投資理財(cái)策略建設(shè)

一是堅(jiān)持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時(shí)之需。因?yàn)楸疚囊褜⑺辛慊ㄥX都計(jì)算包括在內(nèi)，故而需要保持一定的可掌控的流動(dòng)資金來預(yù)防一些突發(fā)事件，從而達(dá)到一種逐漸成熟的樂理財(cái)狀態(tài)。有安全原則指導(dǎo)下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進(jìn)行下一步有風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇了。

二是選擇余額寶作為初期理財(cái)產(chǎn)品。由于余額寶具有的高收益占時(shí)低的原因，同時(shí)余額寶可以隨時(shí)隨地關(guān)注到自己資金的回報(bào)率，而且提現(xiàn)非常方便，中學(xué)生在投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候可以在這方面進(jìn)行一定的投資。同時(shí)，雖然目前的報(bào)道還沒有顯示有關(guān)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生，但是風(fēng)險(xiǎn)問題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時(shí)候應(yīng)當(dāng)綜合目前的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，并且對風(fēng)險(xiǎn)有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認(rèn)為我們應(yīng)當(dāng)結(jié)余一些錢做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過于單一。所以，綜上考慮，現(xiàn)階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購買。

三是選擇國債作為長期投資理財(cái)產(chǎn)品。中學(xué)階段是學(xué)習(xí)最繁忙的階段，在學(xué)習(xí)繁重時(shí)間難以抽出的情況下可以考慮各種理財(cái)方式的收益變化，很難對每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的具體回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)做出一個(gè)科學(xué)的分析，但是國債是國家發(fā)行的債務(wù)，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國債的發(fā)行期限一般較長，這對于學(xué)業(yè)繁重的高中生來說是十分合適的產(chǎn)品。

四是對待股票需要謹(jǐn)慎分析。證券市場作為一個(gè)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的市場，股票無可否認(rèn)的是其收益非常高，但同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)也是最高的。隨著近年來公司上市的要求標(biāo)矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來越多，股市也越來越復(fù)雜。隨著2013年滬指的上市，我國的股票市場正在逐漸完善，并向國外股市的規(guī)章制度靠攏。但是對于高中生來說，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關(guān)書籍，要對股票市場有一個(gè)理性認(rèn)識(shí)，在初期可以選擇短線、價(jià)格低的產(chǎn)品，同時(shí)，需要時(shí)刻保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，更要有見好就收的思想。

四、收益分析：中學(xué)生各理財(cái)產(chǎn)品的收益獲取

綜上所述，本文以5000元資金作為中學(xué)生投資理財(cái)?shù)馁Y本。選擇上述四種途徑進(jìn)行分配和投資，根據(jù)查詢的回報(bào)率進(jìn)行計(jì)算得出5000元資本進(jìn)行理財(cái)一年的匯報(bào)，具體如下：

故而，由之前查閱得到的數(shù)據(jù)，本文計(jì)算出相應(yīng)的年化收益率如下：

1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。

五、其他建議

1.堅(jiān)持保守的原則。中學(xué)階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財(cái)方面只是初入其境，同時(shí)也沒有很強(qiáng)的資金后盾。此外，繁重的學(xué)業(yè)等割據(jù)了中學(xué)生的很大一部分時(shí)間，故而可能難以抽出大塊的時(shí)間來研究股市的變動(dòng)思考股票的拋售和買進(jìn)等。所以，中學(xué)生理財(cái)不能冒進(jìn)，要堅(jiān)持快樂理財(cái)，安全理財(cái)?shù)脑瓌t，合理分配理財(cái)時(shí)間，并且不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，讓自己在這條路上越走越寬。

2.與家庭理財(cái)相結(jié)合?？紤]到中學(xué)生自己的理財(cái)在很大一部分上與家庭理財(cái)相重合，故而許多理財(cái)問題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書籍得到相關(guān)名詞的解釋以及相關(guān)概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎(chǔ)知識(shí)之后，我們就可以進(jìn)入選擇一兩只股票做相關(guān)的分析，從而運(yùn)用了解相關(guān)的理論知識(shí)。在這個(gè)學(xué)習(xí)階段，父母如果有涉足股票投資領(lǐng)域的高中生可以選擇與父母進(jìn)行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。

3.加強(qiáng)資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時(shí)間到來的時(shí)候，可以有計(jì)劃的選擇兼職項(xiàng)目，進(jìn)行社會(huì)方面的鍛煉和資本的積累。這是一個(gè)雙贏的事情。我從一個(gè)高中生的角度來審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項(xiàng)目，進(jìn)行實(shí)踐鍛煉。

六、結(jié)論

“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)”，這是我們進(jìn)行任何理財(cái)需要牢記的誓言。對于中學(xué)生而言，我們要通過理財(cái)提升我們的財(cái)經(jīng)知識(shí)，通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)對經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的深刻認(rèn)識(shí)，同時(shí)，不斷強(qiáng)化理論知識(shí)學(xué)生，將理論與實(shí)踐相互結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富贏家。

【參考文獻(xiàn)】

[1]韓倩倩.居民個(gè)人如何進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃.[J].投資理財(cái)，2016（02）：19.

[2]陳婷文.家庭理財(cái)方法研究.[J].廣西工學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（04）：29.

[3]陸梅.大學(xué)生理財(cái)教育初探.[J].江西理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2014（07）：12.

第8篇：家庭理財(cái)規(guī)劃背景范文

關(guān)鍵詞：家庭財(cái)務(wù)管理；B/S結(jié)構(gòu)；.Net

中圖分類號(hào)：TP315文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-3044(2011)25-6140-02

Small Family Financial Management System Design and Implementation

SHEN Wei

(Computer Science and Technology Institute, Soochow University, Suzhou 215006, China)

Abstract: This paper stuides the family financial management system based on B/S structure and gives a complete introduction of the various modules of the system that included the members of the family management, books management, revenue and expenditure management, statistics reporting modules.

Key words: family financial management; B/S structure; .Net

家庭財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)是每一個(gè)家庭管理家庭財(cái)務(wù)收入和支出的不可缺少的一個(gè)管理信息系統(tǒng)，它的內(nèi)容對于家庭管者來說是至關(guān)重要的，所以家庭財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)應(yīng)該能夠?yàn)槊恳粋€(gè)家庭的管理者提供充足的信息和快捷的查詢手段，大大方便了家庭管理者的合理理財(cái)。作為計(jì)算機(jī)應(yīng)用的一部分，使用計(jì)算機(jī)對家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行管理，具有手工管理所無法比擬的優(yōu)點(diǎn)，如：檢索迅速，查詢方便，可靠性高，存儲(chǔ)量大，保密性好，壽命長，成本低等。這些優(yōu)點(diǎn)能夠極大的提高家庭財(cái)務(wù)管理的效率，也是家庭財(cái)務(wù)管理的科學(xué)化，正規(guī)化管理，與先進(jìn)科學(xué)技術(shù)接軌的重要條件。

1 功能需求

家庭財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)是針對家庭的財(cái)務(wù)軟件，他能輕松幫你完成記帳以及理財(cái)規(guī)劃。具體功能如下：

1) 登陸管理，系統(tǒng)管理員可以設(shè)置家庭成員，修改或者刪除。家庭成員可以用登錄名和登錄密碼登錄家庭財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)進(jìn)行記賬管理。

2) 賬薄管理，記錄收支項(xiàng)目，收支日期，收支家庭成員，收支金額，備注等內(nèi)容?？梢孕略觥⑿薷?、刪除、查詢記賬。

3) 家庭成員管理，可以設(shè)置家庭成員，修改或者刪除。

4) 收支項(xiàng)目管理，可以設(shè)置收支項(xiàng)目，修改或者刪除。

5) 家庭成員收支報(bào)表管理，以報(bào)表的形式查看各種收支情況。

6) 權(quán)限管理，可以設(shè)置家庭成員的權(quán)限。

2 技術(shù)背景

2.1 技術(shù)

.NET是Microsoft公司提出的新一代程序開發(fā)框架，而屬于.NET框架中的一部分。可以使用多種語言開發(fā)，主要用于創(chuàng)建Web應(yīng)用程序、網(wǎng)站、及Web服務(wù)。.Net Framework主要分為4個(gè)部分：通用語言開發(fā)環(huán)境、.NET基礎(chǔ)類庫、.NET開發(fā)語言和Visual 集成開發(fā)環(huán)境。因?yàn)槭腔谕ㄓ谜Z言的編譯運(yùn)行的程序，所以它的強(qiáng)大性和適應(yīng)性，可以使它運(yùn)行在Web應(yīng)用軟件開發(fā)者的幾乎全部的平臺(tái)上。

2.2 B/S結(jié)構(gòu)

在傳統(tǒng)的C/S結(jié)構(gòu)中，開發(fā)工作主要集中在客戶端，客戶端軟件不但要完成用戶數(shù)據(jù)交互和數(shù)據(jù)顯示的工作，而且還要完成對應(yīng)用邏輯的處理工作，用戶界面與應(yīng)用邏輯位于同一平臺(tái)上。這樣就帶來兩個(gè)突出的問題，即系統(tǒng)的可伸縮性較差和安裝維護(hù)較為困難。為了解決C/S結(jié)構(gòu)應(yīng)用系統(tǒng)中所存在的問題，人們提出了基于三層瀏覽器/服務(wù)器（Browser/Server, B/S）結(jié)構(gòu)的應(yīng)用軟件技術(shù)，整個(gè)系統(tǒng)由三個(gè)部分組成：瀏覽器、Web服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器。

2.3 UML建模

UML（Unified Modeling Language，統(tǒng)一建模語言）是面向?qū)ο箝_發(fā)中一種通用的圖形化建模語言，它定義良好、易于表達(dá)、功能強(qiáng)大且普遍適用。它溶入了軟件工程領(lǐng)域的新思想、新方法和新技術(shù)。它的作用域不限于支持面向?qū)ο蟮姆治雠c設(shè)計(jì)，還支持從需求分析開始的軟件開發(fā)的全過程。UML適用于以面向?qū)ο蠹夹g(shù)來描述任何類型的系統(tǒng)，而且適用于系統(tǒng)開發(fā)的不同階段，從需求規(guī)格描述直至系統(tǒng)完成后的測試和維護(hù)。UML面向?qū)ο蟮姆治鲋饕诩訌?qiáng)對問題空間和系統(tǒng)任務(wù)的理解、改進(jìn)各方交流、與需求保持一致和支持軟件重用等4個(gè)方面表現(xiàn)出比其他系統(tǒng)分析方法更好的能力，成為主流的系統(tǒng)分析方法。

3 系統(tǒng)部分模塊設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

3.1 家庭成員管理

家庭成員輸入用戶名和密碼登錄，登錄驗(yàn)證模塊根據(jù)輸入的用戶名和密碼識(shí)別，用戶名和密碼輸入錯(cuò)誤后給出錯(cuò)誤提示并要求重新輸入。進(jìn)入家庭成員管理操作界面，獲得家庭成員的信息。家庭成員對自己和其他家庭成員查看詳細(xì)信息；也可以修改自己的信息，比如家庭成員的姓名和密碼等信息。家庭成員管理模塊活動(dòng)圖如圖1所示。其中添加家庭成員是該模塊非常重要的一項(xiàng)，它的實(shí)現(xiàn)過程如圖2所示。

3.2 賬簿管理

在賬簿管理模塊中，家庭成員查看家庭里每一筆收支及詳細(xì)信息，也可以將自己的收支情況記錄下來，同時(shí)也能修改和刪除每一條記錄，下面是賬簿管理添加記錄的主要代碼：

protected void IbnOk_Click(object sender, ImageClickEventArgs e)

{string StrRdid=Request.QueryString["id"];

if (StrRdid == null)

{if (CheckInput())

{//父項(xiàng)選擇

int parentID = Convert.ToInt32(this.drpParentItem.SelectedValue.ToString().Trim());

int subID = null;

//子項(xiàng)選擇

if (!this.drpSubItem.SelectedValue.Equals(string.Empty))

subID = Convert.ToInt32(this.drpSubItem.SelectedValue.ToString().Trim());

//日期的添加

DateTime date = Convert.ToDateTime(this.TxtDate.Text.Trim());

//選擇該記錄的用戶名

int systemID = Convert.ToInt32(this.drpUserName.SelectedValue.ToString().Trim());

//添加金額

decimal money = Convert.ToDecimal(this.TxtMoney.Text.Trim());

//添加備注

string statement = this.TxtStatement.Text.Trim();

//調(diào)用InsertData方法

bool result = this.InsertData(parentID, subID, date, systemID, money, statement);

if (result)

Response.Write("alert('新增成功！');");

else

Response.Write("alert('新增失?。?);");

}}

4 結(jié)束語

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷提高，計(jì)算機(jī)科學(xué)日益成熟，其強(qiáng)大的功能為人們深刻認(rèn)識(shí)，它已進(jìn)入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域并發(fā)揮著越來越重要的作用。家庭理財(cái)也應(yīng)未雨綢繆，對收入支出進(jìn)行預(yù)測，以避免財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。如何省心和合理地安排這些五花八門的收入、消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和投資，我們應(yīng)該利用先進(jìn)的技術(shù)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)功能進(jìn)行靈活高效地家庭財(cái)務(wù)管理。當(dāng)今計(jì)算機(jī)已經(jīng)成為學(xué)習(xí)和工作的得力助手，計(jì)算機(jī)給人們帶來了大量信息的同時(shí)也為家庭的生活帶來了方便，特別是在家庭理財(cái)方面計(jì)算機(jī)更是應(yīng)用廣泛，資金的合理計(jì)劃和分配直接關(guān)系到整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支出和收入的平衡。運(yùn)用簡單的數(shù)學(xué)方法來核算整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況是一項(xiàng)不容易完成的工作。建立家庭財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)為完成這項(xiàng)工作提供了計(jì)算機(jī)化技術(shù)支持。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張鵬.提高財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)可維護(hù)性[M].蘭州:甘肅教育出版社,2009.

第9篇：家庭理財(cái)規(guī)劃背景范文

陳文堯

廣東金融學(xué)院2009級(jí)金融系金融學(xué)專業(yè)

我對理財(cái)?shù)呐d趣開始于看《窮爸爸，富爸爸》這本書，我認(rèn)為窮爸爸之所以窮并不是因?yàn)樗杖氩桓?，而是因?yàn)樗粫?huì)理財(cái)。目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證和AFP，正在讀CFP課程。

勞力者苦，勞心者慮，勞錢者逸，因此成為理財(cái)師，幫人幫己實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，是我最大的愿望。

羅國忠

中山大學(xué)新華學(xué)院2009級(jí)行政管理專業(yè)

我從高中開始就對金融、理財(cái)方面有興趣，選擇現(xiàn)在的專業(yè)主要是因?yàn)榧彝ピ?。此前我在一家保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)兩個(gè)月，主要的工作是保險(xiǎn)營銷，這一經(jīng)歷讓我積累了理財(cái)產(chǎn)品方面的信息，也學(xué)會(huì)很多待人接物的方法。

我認(rèn)為，專業(yè)的知識(shí)+熱情的服務(wù)+客戶的信賴=理財(cái)師，我也知道專業(yè)知識(shí)是我的短板，因此我會(huì)去培訓(xùn)班讀相關(guān)課程并考證。

陳劍嵐

中山大學(xué)新華學(xué)院2009級(jí)國貿(mào)專業(yè)

目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證，比較了解證券的相關(guān)業(yè)務(wù)、融資融券的知識(shí)。雖然專業(yè)課沒有涉及到理財(cái)知識(shí)，但我對銀行理財(cái)產(chǎn)品種類、特點(diǎn)和營銷方式挺感興趣，希望能夠成長為一名理財(cái)人，和團(tuán)隊(duì)一起幫助客戶以財(cái)生財(cái)。

職業(yè)介紹

李小姐除了投資股票、基金外，還有一套房產(chǎn)出租，所得租金收入用作零花錢。當(dāng)她接到某家保險(xiǎn)公司的電話，說有專業(yè)理財(cái)師為她做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，她抱著將信將疑的態(tài)度。一席談話下來，李小姐頻頻點(diǎn)頭。她雖然收入來源比較多，但并沒有系統(tǒng)的收支規(guī)劃，賺得多花得更多?，F(xiàn)在年輕又沒孩子，還過得去，但將來呢？

理財(cái)師對李小姐的情況診斷為進(jìn)取有余，保障不足，目標(biāo)不明，規(guī)劃無序。根據(jù)李小姐的收入狀況和對將來生活的預(yù)期，理財(cái)師作了一份詳細(xì)的投資規(guī)劃，不僅解決了上述問題，還保證了資產(chǎn)相對穩(wěn)健的增值。

這就是專業(yè)理財(cái)師的工作。像醫(yī)生一樣，診斷病人在財(cái)產(chǎn)規(guī)劃上的“病癥”，然后依據(jù)客戶的收入、支出狀況的變化，制訂儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資對策、稅金對策等“治療”方案，達(dá)到客戶資產(chǎn)保值增值的目的。

美國理財(cái)業(yè)務(wù)起步較早，萌芽于20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)業(yè)，60年代已經(jīng)確立理財(cái)概念和理財(cái)資格制度。目前，美國銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的年均利潤已經(jīng)高達(dá)35%，年均增長率在12%~13%之間。

而在中國，雖然沒有全民普及理財(cái)觀念，但是，“億萬富翁數(shù)以萬計(jì)，千萬富翁則數(shù)以百萬計(jì)，如何幫他們將資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，蘊(yùn)含著巨大的市場需求?！庇寻畋ｋU(xiǎn)資深營業(yè)總監(jiān)蒲海翔在接受某晚報(bào)記者采訪時(shí)表示，理財(cái)業(yè)前景無限廣闊。

需求加劇，缺口達(dá)60萬。據(jù)《2011年中國理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，中國理財(cái)規(guī)劃師缺口達(dá)60萬左右。目前，年收入達(dá)30萬元以上的家庭在國內(nèi)已經(jīng)超過兩千萬戶，這些富裕階層集中分布在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大中型城市，他們擁有相對成熟的理財(cái)理念，追求個(gè)性化的個(gè)人/家庭理財(cái)計(jì)劃和創(chuàng)新型投資理財(cái)產(chǎn)品，因此，他們已成為銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的首選目標(biāo)客戶。

收入可觀。據(jù)蒲海翔透露，他接觸到的理財(cái)師最高年收入已經(jīng)突破500萬。對于剛剛起步的從業(yè)人員來說，雖然沒有百萬收入，但與無底薪的保險(xiǎn)人相比，他們有底薪和五險(xiǎn)一金，再加上提成，從第二年開始，年收入十萬并不是問題。

報(bào)考理財(cái)師門檻不高。作為專業(yè)性極強(qiáng)的職業(yè)，真正意義上的理財(cái)師從業(yè)門檻較高。從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資理財(cái)技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但報(bào)考的門檻卻不高，對于大學(xué)生來說，只要是金融相關(guān)專業(yè)就可以報(bào)考，而非金融相關(guān)專業(yè)畢業(yè)的，只要從事金融相關(guān)工作滿一年以上即可。其中，相關(guān)專業(yè)是指：經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)。

銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)增長一片黯淡的背景中，中國銀行業(yè)卻“一枝獨(dú)秀”。此前“銀行業(yè)暴利超過煙草石油”的觀點(diǎn)，更是把銀行業(yè)推到了輿論的風(fēng)口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年報(bào)全部亮相，總計(jì)盈利6301.20億元，相當(dāng)于日賺17.26億元，堪稱印鈔機(jī)。

因?yàn)楦＠?，銀行成為不少金融相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生的就業(yè)首選。

據(jù)廣發(fā)銀行廣州分行營業(yè)部理財(cái)師劉美云介紹，銀行個(gè)人業(yè)務(wù)目前對大學(xué)生需求較大的主要是客戶經(jīng)理，要求大學(xué)生性格開朗、善于與客戶溝通、對產(chǎn)品學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、能與客戶建立良好關(guān)系，能為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

而對有志于從事銀行理財(cái)工作的大學(xué)生而言，因?yàn)閭€(gè)人發(fā)展情況會(huì)根據(jù)個(gè)人能力、意愿和機(jī)遇而不同，有的人從業(yè)20年仍守著柜臺(tái)的一片小天地，有的人入職一年已經(jīng)三級(jí)跳，所以無法從從業(yè)年限中去判斷一個(gè)人的升遷情況，但仍能窺出發(fā)展路徑的一定規(guī)律。

銀行理財(cái)師的大致晉升路徑

第一級(jí)

從業(yè)資格證：如果從事柜臺(tái)工作，會(huì)計(jì)從業(yè)資格證是必要的。另外則根據(jù)營銷產(chǎn)品的種類考取相應(yīng)的資格證，如銷售基金要考基金從業(yè)資格證，銷售保險(xiǎn)則要考保險(xiǎn)從業(yè)資格證，等等。此外，近兩三年來興起的還有銀行從業(yè)資格證。

要求：學(xué)習(xí)能力，快速掌握銀行業(yè)務(wù)知識(shí)；服務(wù)意識(shí)以及親和力，能夠盡快和客戶建立良好的關(guān)系。

第二級(jí)

要求：在第一級(jí)的基礎(chǔ)上，積累經(jīng)驗(yàn)和人脈，有開拓意識(shí)。

第三級(jí)：管理方向

要求：要有團(tuán)隊(duì)合作精神，組織協(xié)調(diào)等領(lǐng)導(dǎo)能力突出。

第三級(jí)：專業(yè)方向

專業(yè)方向的職位為理財(cái)經(jīng)理，可分為資深理財(cái)經(jīng)理（分為初級(jí)、中級(jí)和高級(jí)）和財(cái)富管理顧問。

從業(yè)資格證：AFP、CFP。

要求：從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和客戶關(guān)系維護(hù)的能力。

理財(cái)師

在不同機(jī)構(gòu)的就業(yè)情況

金融業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。

對于金融研究生而言，這是首選。做上三五年再轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)至少能成為中層管理者，但本科生想進(jìn)較難。

商業(yè)銀行

四大行和股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。

四大行是畢業(yè)生一個(gè)很好的選擇。具備一定的銀行業(yè)從業(yè)背景后，再到股份制商行或外資銀行的成功率更大。收入穩(wěn)定、壓力較小、福利好，很適合女同學(xué)。

政策性銀行

國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。

工作性質(zhì)類似公務(wù)員，金融業(yè)務(wù)不突出，是靠政策吃飯的地方，因此，想在金融領(lǐng)域有一番作為者最好不要選擇此類單位。不過目前的薪水待遇等比商業(yè)銀行好。

保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、社?；鸸芾碇行幕蛏绫＞?。

在國內(nèi)股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速成長、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入的背景下，在保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)做上數(shù)年，積累保險(xiǎn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)之后，還是大有可為的。社保中心以及財(cái)政審計(jì)部門等是養(yǎng)老的地方，穩(wěn)定有余，靈動(dòng)不足，希望獲得穩(wěn)健回報(bào)的朋友不妨將之作為一個(gè)選擇來考慮。

風(fēng)險(xiǎn)性大的金融公司

證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團(tuán)等。

因?yàn)橐匡L(fēng)險(xiǎn)管理“吃飯”，這類機(jī)構(gòu)存在不穩(wěn)定性強(qiáng)、賺錢相對較易、短期回報(bào)較高的特點(diǎn)，如果想在專業(yè)方面有所建樹，在這類機(jī)構(gòu)工作是極佳選擇，但一般學(xué)歷要求是碩士研究生。

類政策性銀行機(jī)構(gòu)

四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔(dān)保公司。

如果有在銀行、證券的從業(yè)經(jīng)歷，則更容易進(jìn)入這類機(jī)構(gòu)。

專業(yè)測評(píng)

Q1

假設(shè)現(xiàn)在已經(jīng)過了營業(yè)時(shí)間，有個(gè)客戶急急忙忙跑進(jìn)來，大堂只剩你一個(gè)，作為理財(cái)經(jīng)理，你會(huì)怎么處理？

羅國忠：如果客戶真的很急，即使我已經(jīng)下班，也應(yīng)該留下幫他。因?yàn)殂y行是服務(wù)型行業(yè)，我應(yīng)該為客戶犧牲個(gè)人時(shí)間。

陳劍嵐：先了解他為什么這么晚，然后向客戶說明，按照銀行規(guī)定，過了營業(yè)時(shí)間，不可能幫客戶辦理了。這是不可違背的。接著詢問他要辦理什么業(yè)務(wù)，打電話幫他找到能辦理這個(gè)業(yè)務(wù)的同事，讓客戶明天再來，并由我找的這個(gè)同事為他辦理業(yè)務(wù)。

劉美云點(diǎn)評(píng)：

兩位同學(xué)都正確認(rèn)識(shí)到我們不能因關(guān)了門就拒絕服務(wù)客戶，從服務(wù)意識(shí)的要求來看，他們過關(guān)了。

但在具體操作上，兩人都存在可改進(jìn)的地方。銀行在營業(yè)時(shí)間結(jié)束后，由于軋帳及安保等原因，不再受理柜臺(tái)業(yè)務(wù)，羅同學(xué)愛莫能助。而陳同學(xué)沒遵循銀行業(yè)務(wù)首問責(zé)任制的原則，即被客戶咨詢的第一員工有協(xié)助客戶解決問題的責(zé)任，將客戶的問題轉(zhuǎn)交給別的同事次日讓客戶再聯(lián)系的處理是不恰當(dāng)?shù)?。無論客戶來辦什么業(yè)務(wù)，只要他向你咨詢，即使不是你的崗位職責(zé)范圍，你也要接待并跟進(jìn)協(xié)助處理好；其次不能直接對客戶說“這是不可能違背的”，在客戶服務(wù)中盡量避免使用負(fù)責(zé)語言。

這種情況的常規(guī)處理方法是，先了解客戶要辦理什么業(yè)務(wù)，分具體情況協(xié)助。以還信用卡款為例，先引導(dǎo)他在柜員機(jī)完成；如果沒帶現(xiàn)金，不能在柜員機(jī)完成，則引導(dǎo)他通過便利店拉卡拉等自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬完成。處理原則是以客戶為中心，根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求，協(xié)助他用替代方法解決。

在這個(gè)服務(wù)過程中存在很多營銷機(jī)會(huì)，我們可以抓住，比如可引導(dǎo)客戶開立儲(chǔ)蓄賬戶，與信用卡賬戶綁定還款。因此，除了有良好的服務(wù)意識(shí)，從業(yè)人員還要具備營銷敏感度，熟悉銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，這樣才能在遇到問題的時(shí)候，快速為客戶提建議，并緊抓營銷機(jī)會(huì)。

Q2

你是理財(cái)經(jīng)理，一個(gè)客戶打電話給你說，急需提取現(xiàn)金一百萬，但是沒有和銀行預(yù)約，銀行沒有這么多現(xiàn)金，只能給他三四十萬。你會(huì)怎么做？

陳文堯：首先如實(shí)告知客戶，我們銀行暫時(shí)沒有那么多錢，如果他需要的話，我們會(huì)在幾天內(nèi)替他辦到，如果因此導(dǎo)致?lián)p失，我們深感抱歉，并會(huì)在日后的服務(wù)中給他補(bǔ)償。最后提醒客戶，以后要記得預(yù)約。

陳劍嵐：我會(huì)聯(lián)系其他網(wǎng)點(diǎn)或總行，找到往我們分行輸入資金的最快途徑。如果這樣不可行，問客戶急取這一百萬的用途，假如是用來買基金股票的，可以通過推薦我們銀行的業(yè)務(wù)為他辦理，提醒客戶沒必要冒大風(fēng)險(xiǎn)提取大額現(xiàn)金隨身帶著。如果客戶堅(jiān)持要帶錢出去，建議客戶去最近的網(wǎng)點(diǎn)辦理。

劉美云點(diǎn)評(píng)：

陳文堯在處理中提到了給客戶補(bǔ)償，“補(bǔ)償”是非常敏感的字眼，我們壓根不能提起。雖然客戶的提現(xiàn)需求沒得到滿足，但銀行不是過錯(cuò)方，因此不能對客戶說“我們給您補(bǔ)償”。

陳劍嵐考慮得很周全。懂得運(yùn)用上一個(gè)問題中提及的適時(shí)向客戶營銷，從而想到詢問這筆錢的用途，嘗試讓客戶把這筆錢留在我行以及推薦我行同類型的理財(cái)產(chǎn)品，這也是我們平常的做法：對客戶的資金進(jìn)行挽留，不輕易流失一個(gè)客戶。

要注意的是，在詢問資金用途時(shí)，要拿捏語氣和語言技巧，不要讓客戶覺得你在挖他隱私。

另外，如果客戶堅(jiān)持要支取這筆大額現(xiàn)金而我行沒有足夠庫存，可協(xié)助客戶聯(lián)系附近其他支行。

提問專家

Q1

我是一名大四金融專業(yè)的學(xué)生，聽說很多理財(cái)師的工作就是賣理財(cái)產(chǎn)品。那么，假如客戶咨詢理財(cái)上的問題，然后我向他推薦了一份理財(cái)產(chǎn)品，他認(rèn)為我純粹是為了提成才介紹的，我應(yīng)該如何去說服他？

劉美云：處理方法分兩步，1.在銷售理財(cái)產(chǎn)品之前一定要做到了解客戶，包括客戶目前的資產(chǎn)配置情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目的等，在找準(zhǔn)客戶需求的前提下，再向其推薦理財(cái)產(chǎn)品。2.對客戶充分了解后，你應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，從資產(chǎn)配置的角度向他推薦一份適合的理財(cái)產(chǎn)品，并從該產(chǎn)品的產(chǎn)品特性、優(yōu)勢、購買該產(chǎn)品對客戶有什么好處、滿足客戶哪方面的需求以及風(fēng)險(xiǎn)匹配度等方面來向客戶一一講解。讓客戶感受到你的專業(yè)性，讓他知道你是真心想幫他解決問題，滿足他的理財(cái)需求的。

Q2

我是一名理財(cái)新人，假如我為客戶制訂了一份理財(cái)規(guī)劃，但它和客戶的預(yù)期計(jì)劃有出入，比如說一名70歲的大爺，想博大回報(bào)，但我為他做的理財(cái)規(guī)劃是穩(wěn)健型的，他不買賬，這種情況應(yīng)該如何處理？

劉美云：由于收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，回報(bào)越高，潛在風(fēng)險(xiǎn)就越大。理財(cái)經(jīng)理不能主動(dòng)向超過65歲的客戶推銷高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。根據(jù)該客戶的年齡，在不了解其他信息無法做全面分析時(shí)，他確實(shí)比較適合穩(wěn)健型的產(chǎn)品。因此，理財(cái)經(jīng)理有責(zé)任告知該客戶，收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，并提醒本金存在虧損的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對產(chǎn)品做充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，如客戶堅(jiān)持要購買高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，就要提示客戶必須在“不適合購買”文件上簽名確認(rèn)。

指導(dǎo)嘉賓

劉美云

廣發(fā)銀行理財(cái)中心主任

從事銀行工作7年

羅國忠臉部輪廓不突出，且膚色偏暗?；瘖y時(shí)主要提亮膚色，讓五官更立體。在服裝搭配上，因?yàn)槔碡?cái)師不在意時(shí)尚的流行，所以主要增加他的穩(wěn)重感。

A 妝容

皮膚：角質(zhì)層較厚。去角質(zhì)時(shí)要注意深層清潔和磨砂膏不要在同一天使用。

五官：輪廓不突出，通過提亮及暗影修飾讓五官立體突出。

B 服裝搭配

1.上身可以選擇素色的襯衫，再配上細(xì)條紋領(lǐng)帶，拉長身材比例。

2.下身可選擇深色的商務(wù)型休閑褲。

陳劍嵐膚色較白，有幾分學(xué)生氣質(zhì)。如果選擇暗冷色調(diào)的衣服，會(huì)顯得臉色蒼白，因此建議選擇淺藍(lán)、淺紫等淺色調(diào)的服裝。

A 妝容

眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。

眉毛：修整部分雜毛，用眉刷刷均勻，緩和眉峰的角度，使他看起來更親和一些。

B 服裝搭配

1.上身穿有點(diǎn)光澤感的時(shí)尚便西，配深色領(lǐng)帶。

2.下身選擇修身一點(diǎn)的窄腿西褲。

陳文堯身材比例比較勻稱，中性皮膚清爽亮麗，可以嘗試散發(fā)小女人味道的衣服搭配。

A 妝容

發(fā)型：發(fā)質(zhì)柔軟，披散更好看。但銀行從業(yè)人員一般要求盤發(fā)，因此在兩側(cè)做出蓬松效果。另外因額頭飽滿，劉海貼著額頭往右梳，可修飾突出部分。

眼睛：單眼皮，且有明顯的浮腫，因此選用啞色眼影做修飾。

綜合結(jié)論

陳文堯同學(xué)專業(yè)出身，也有意識(shí)地提前考執(zhí)業(yè)證。在做案例分析時(shí)懂得先了解客戶的情況，再根據(jù)其承受能力進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品配置，有扎實(shí)的理論知識(shí)。但明顯對業(yè)務(wù)不熟悉，欠缺溝通技巧，建議先找一份信用卡或電話訪問員等業(yè)務(wù)推廣實(shí)習(xí)工作，提升營銷能力和溝通技巧。

羅國忠同學(xué)親和力強(qiáng)，服務(wù)意識(shí)到位，反應(yīng)也比較快，相對比較容易贏得客戶的好感。但他專業(yè)跨度比較大，這決定了他的起跑線比別人要落后一截，因此，假如他決定要從事理財(cái)工作，那么在畢業(yè)前要先考取會(huì)計(jì)從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證書等相關(guān)從業(yè)資格證。

陳劍嵐同學(xué)的學(xué)習(xí)能力非常強(qiáng)，前一刻提醒的注意事項(xiàng)，馬上懂得在接下來的時(shí)間里活學(xué)活用，這樣的特點(diǎn)在銀行里是從柜員等第一級(jí)崗位快速晉升的要素。但如果還想往上升的話，就要積累更細(xì)化的專業(yè)知識(shí)，多關(guān)注證券、大宗商品市場和債券市場等財(cái)經(jīng)信息。

化妝指導(dǎo)

莊遠(yuǎn)軍

從事美容化妝行業(yè)四年

現(xiàn)任丸美美容學(xué)校化妝、美容講師

服裝指導(dǎo)

劉梓櫻

從事服裝設(shè)計(jì)工作八年

現(xiàn)任夢芭莎女裝部休閑組主設(shè)計(jì)師

業(yè)內(nèi)人士建議

理財(cái)新人入門必讀

Pocketbook for Financial Planners

多關(guān)注證券、大宗商品市場和債券市場等財(cái)經(jīng)信息。可通過東方財(cái)富網(wǎng)、和訊網(wǎng)、新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)、金融界等知名網(wǎng)站和專業(yè)雜志關(guān)注此類信息。四月上旬美國失業(yè)數(shù)據(jù)顯示就業(yè)市場再度意外疲軟，且美聯(lián)儲(chǔ)理事、紐約聯(lián)儲(chǔ)主席杜德利稱“美國經(jīng)濟(jì)脫離危險(xiǎn)還為時(shí)尚早”，令市場對QE3臆測升溫，可能引爆美元泡沫?？吹竭@則消息就可關(guān)注黃金的表現(xiàn)，利好黃金。